NHỮNG LÝ LUẬN c ơ BẢN VÈ DỊCH v ụ IBMB CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1 Khái niệm
Ngân hàng hiện nay phân phối rộng rãi các sản phẩm và dịch vụ tới khách hàng thông qua internet Khách hàng chỉ cần sử dụng máy tính hoặc điện thoại di động có kết nối internet để truy cập website ngân hàng, nơi họ có thể tìm thấy thông tin và hướng dẫn sử dụng các sản phẩm, dịch vụ Các ngân hàng chủ yếu cung cấp những dịch vụ như: tài khoản tiết kiệm, vay vốn, chuyển khoản và thanh toán trực tuyến.
1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển dịch vụ IBMB nhằm tăng trưởng quy mô cung ứng và nâng cao tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ này trong tổng thu nhập ngân hàng Mục tiêu là cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh Điều này phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng qua các thời kỳ.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
Với sự dễ sử dụng và khả năng tiết kiệm thời gian, dịch vụ IBMB đang thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng, trở thành mục tiêu chính của nhiều ngân hàng thương mại Việc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng và áp dụng công nghệ mới, đặc biệt là cung cấp các dịch vụ trực tuyến như IBMB, sẽ là chìa khóa thành công cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tương lai Lợi ích này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng mà còn góp phần nâng cao nền kinh tế xã hội.
Một nền kinh tế phát triển nhanh và lành mạnh cần một hệ thống thanh toán hiện đại, trong đó ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đổi mới và hiện đại hóa Thanh toán là điều kiện thiết yếu để đảm bảo quá trình sản xuất và lưu thông diễn ra liên tục; nếu bị gián đoạn, sản xuất sẽ bị ngừng trệ và các mối quan hệ kinh tế bị phá vỡ Trong cuộc sống hàng ngày, chúng ta thường xuyên phải thực hiện các giao dịch thanh toán như hóa đơn điện, nước, phản ánh việc chi trả cho sản phẩm và dịch vụ đã sử dụng Ngân hàng giúp tăng khả năng lưu thông hàng hóa và thu hẹp khoảng cách về không gian và thời gian thanh toán, trở thành trung gian thanh toán của nền kinh tế Sự ra đời của dịch vụ mới đã thúc đẩy hoạt động thương mại, dịch vụ và du lịch, mở rộng hợp tác kinh tế với khu vực và thế giới.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a M ở rộng phạm vi hoạt động
Dịch vụ IBMB mang tính chất toàn cầu, không bị giới hạn bởi lãnh thổ, cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động tại nhiều quốc gia và tiếp cận đa dạng khách hàng IBMB giúp ngân hàng thâm nhập vào thị trường mới, mở rộng phạm vi địa lý và cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tài chính mọi lúc, không bị ràng buộc bởi giờ giao dịch truyền thống hay chênh lệch múi giờ Nhờ đó, thị trường hoạt động của ngân hàng được mở rộng và phát triển nhanh chóng, đồng thời gia tăng đáng kể khối lượng vốn trong các giao dịch.
Ngân hàng trực tuyến đang trở thành lựa chọn ưu việt so với giao dịch thủ công tại quầy, đặc biệt ở những quốc gia có hệ thống tài chính kém phát triển, giúp họ tận dụng cơ hội một cách nhanh chóng Hình thức này không chỉ giảm chi phí mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng và doanh nghiệp.
Ngân hàng trực tuyến giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí lớn bằng cách giảm thiểu đầu tư vào cơ sở vật chất và chi phí nhân công Chi phí thực hiện giao dịch qua giao dịch viên lên tới 2,36 đô la Mỹ, trong khi giao dịch điện tử chỉ khoảng 0,10 đô la Mỹ Sự cạnh tranh từ các đối thủ thúc đẩy ngân hàng phát triển dịch vụ trực tuyến, tạo ra lợi thế vượt trội trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Dịch vụ này không chỉ thu hút lượng khách hàng lớn mà còn tăng cường năng lực cạnh tranh và mở ra nguồn vốn mới qua các khoản tiền gửi trực tuyến Ngân hàng trực tuyến hoạt động 24/7, mang lại hàng triệu giao dịch mỗi ngày, vượt xa các kênh truyền thống chỉ hoạt động 8 tiếng.
Với ưu điểm là không bị giới hạn bởi khoảng cách địa lý nên Ngân hàng
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ
Kế hoạch bành trướng kinh doanh mà không cần mở thêm chi nhánh đang trở nên khả thi nhờ vào Internet Công nghệ này cung cấp một phương tiện kinh tế hiệu quả, giúp các ngân hàng mở rộng hoạt động sang các quốc gia khác mà không cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng.
Chất lượng nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng chưa đạt yêu cầu cao và không đồng đều Gần đây, nhu cầu lao động tăng đột biến đã dẫn đến sự chuyển dịch lao động không hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực Theo báo cáo của NHNN, chỉ có dưới 10% nhân viên ngân hàng có trình độ Thạc sĩ, trong khi khoảng 61% có trình độ đại học, nhưng kỹ năng nghề nghiệp còn hạn chế Hơn nữa, khả năng làm việc nhóm cũng gặp nhiều khó khăn Nhiều cán bộ ngân hàng có chuyên môn tài chính nhưng thiếu kiến thức về công nghệ thông tin và thương mại điện tử, gây trở ngại cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng hiện đại, bao gồm cả ngân hàng trực tuyến.
1.3.1.2 Yếu tố hạ tầng kỹ thuật
Ngân hàng trực tuyến được hình thành nhờ vào sự phát triển của công nghệ thông tin và kỹ thuật số, đặc biệt là kỹ thuật máy tính điện tử Do đó, để ngân hàng trực tuyến có thể phát triển bền vững, cần phải có một hạ tầng công nghệ thông tin vững chắc.
Hạ tầng công nghệ thông tin bao gồm các thành phần thiết yếu như máy tính, máy chủ, modem, điện thoại, mạng nội bộ, mạng liên kết khách hàng, thiết bị thanh toán điện tử và các thiết bị truyền thông.
Hiện nay các NHTM đã phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán qua
Sự gia tăng của 16 ngân hàng điện tử với các tính năng tiện lợi đang trở thành xu hướng nổi bật Nhiều ngân hàng đã triển khai các dịch vụ thanh toán hiện đại cùng với các dịch vụ giá trị gia tăng, làm phong phú thêm trải nghiệm thanh toán và tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt giữa các ngân hàng.
Các ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và cơ sở hạ tầng để nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán điện tử Mục tiêu là mở rộng phạm vi phục vụ đến doanh nghiệp, cá nhân và các tầng lớp dân cư, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực tài chính.
1.3.1.3 Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện chưa đáp ứng được nhu cầu cao của khách hàng, đặc biệt trong các giao dịch như gửi tiền mặt vào tài khoản và đăng ký dịch vụ, mà vẫn cần phải đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng Hơn nữa, các dịch vụ chất lượng cao hơn như cho thuê tài chính vẫn chưa được phát triển đầy đủ trong ngân hàng điện tử.
1.3.1.4 Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trực tuyến đòi hỏi việc nhanh chóng đưa sản phẩm và dịch vụ mới ra thị trường Trong khi ngân hàng truyền thống thường mất nhiều thời gian để thử nghiệm và hoàn thiện ứng dụng, ngân hàng trực tuyến phải chấp nhận thời gian thử nghiệm ngắn hơn để đáp ứng áp lực cạnh tranh Do đó, việc phân tích rủi ro và đánh giá an ninh trở thành những thách thức lớn trong phát triển ứng dụng mới của ngân hàng trực tuyến.
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến mang đến nhiều rủi ro mới, bên cạnh những rủi ro truyền thống Các vấn đề này liên quan đến hoạt động, uy tín và độ an toàn của dịch vụ, yêu cầu người dùng cần thận trọng khi sử dụng.
Việc áp dụng công nghệ mới trong ngân hàng trực tuyến yêu cầu một khung pháp lý phù hợp để đảm bảo hiệu quả và an toàn Các quy định này không chỉ ảnh hưởng đến các thành viên tham gia dịch vụ mà còn quyết định sự phát triển bền vững của ngành Do đó, nhà nước cần thiết lập các chính sách và đạo luật cụ thể để bảo vệ pháp lý cho các giao dịch điện tử, tạo nền tảng vững chắc cho toàn bộ hệ thống pháp luật.
Chính sách phát triển viễn thông và Internet đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này Đồng thời, chương trình phát triển công nghệ phần mềm đã mang lại nhiều ứng dụng mới trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong hệ thống phần mềm Core-banking.
Các chính sách phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụ và giao dịch điện tử của ngân hàng đã tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ Internet-banking Luật giao dịch điện tử về chữ ký số đóng vai trò nền tảng cho các giao dịch điện tử, bao gồm cả Internet-banking Đề án thanh toán không dùng tiền mặt cũng đã thúc đẩy việc ứng dụng Internet-banking một cách rộng rãi.
1.3.2.2 M ôi trường công nghệ a In tern et
Interet là cơ sở hạ tầng quan trọng để phát triển dịch vụ Internet banking Tại V iệt Nam , m ạng Internet được kết nối với cổng quốc tế tế từ
1997, từ đó đến nay tốc độ phát triển của nó vô cùng nhanh chóng.
■ Số người sử dụng Internet
Biểu đồ 1.1: S ự phát triển của Internet ở Việt Nam giai đoạn 2010-2012
N guồn: T hông cảo bảo c h í về s ố liệu th ố n g kê kinh tế -x ã hội năm 2010-2012
Theo thống kê của Trung tâm số liệu Internet quốc tế, tính đến ngày 31/3/2012, Việt Nam xếp hạng 18 trong 20 quốc gia có số người dùng Internet lớn nhất thế giới, với 30.858.742 người dùng, chiếm 34,1% dân số và 1,4% dân số toàn cầu Việt Nam đứng thứ 8 ở Châu Á và thứ 3 tại Đông Nam Á về số lượng người dùng Internet, chỉ sau Indonesia và Philippines Sự tăng trưởng ấn tượng từ 200.000 người dùng vào trước năm 2000 lên hơn 30 triệu người trong 12 năm cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của Internet tại Việt Nam Từ năm 2010 đến 2012, số thuê bao Internet liên tục tăng, từ 4,78 triệu vào năm 2010 lên 6,89 triệu vào năm 2012, với tỷ lệ gia tăng hàng năm cao, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ Internet banking.
Máy tính đóng vai trò quan trọng trong dịch vụ Internet banking, là một trong những yếu tố cơ bản phản ánh mức độ sẵn sàng của người dân trong việc sử dụng dịch vụ này.
Thị trường máy tính Việt Nam trong quý 3/2012 đạt 530 nghìn chiếc, giảm 4% so với cùng kỳ năm ngoái, mặc dù số lượng máy tính cá nhân tăng 402.289 chiếc so với năm 2011 Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ Internet-banking Tuy nhiên, tỷ lệ máy tính cá nhân trên dân số Việt Nam còn thấp, với chưa đến 6 người trong 100 người sở hữu máy tính Mặc dù nhu cầu cao, cơ sở vật chất vẫn còn hạn chế, cho thấy thị trường dịch vụ Internet-banking còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác hiệu quả.
1.3.2.4 M ôi trường kinh tế xã hội a M ứ c sổ n g củ a ng ư ờ i dân
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA MỘT SỐ QUỐC
1 4 1 T ìn h h ìn h p h á t t r iể n d ịc h v ụ I B M B t r ê n t h ế g iớ i h iệ n n a y
"Ngân hàng điện tử", đặc biệt là Internet banking và M obile banking đã gây một ảnh hưởng đáng kể trong thị trường tài chính ngân hàng.
Ngân hàng điện tử đang chứng tỏ tiềm năng và tương lai tươi sáng nhờ vào những tiến bộ công nghệ Ngày nay, người tiêu dùng chỉ cần ghi lại giao dịch trong tài khoản của mình, cho thấy đồng tiền đã trở thành thông tin được truyền tải tự động Sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng điện tử, đặc biệt là đồng tiền điện tử, đã khẳng định vị thế của nó trong thị trường thương mại điện tử toàn cầu Tại các nước công nghiệp phát triển, ngân hàng điện tử (E-Banking) như internet banking và mobile banking đã trở nên phổ biến, với 70% dân số sử dụng dịch vụ này và con số này vẫn tiếp tục gia tăng hàng năm.
Biểu đồ 1.2: M ức độ sử dụng E-bankỉng hiện nay
( N guồn: B a n th ư ơ n g m ạ i đ iện tử, B ộ thưom g m ại)
Tại các quốc gia tiên tiến như Mỹ, Châu Âu và Australia, cũng như các vùng lãnh thổ như Hồng Kông, Nhật Bản, Singapore và Hàn Quốc, ngân hàng không chỉ mở rộng hệ thống thanh toán điện tử mà còn phát triển các kênh giao dịch điện tử như internet-banking, home-banking và mobile-banking Singapore và Hồng Kông đã phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ rất sớm, với Hồng Kông bắt đầu từ năm 1990 và Singapore từ năm 1997 Mặc dù Trung Quốc gia nhập vào lĩnh vực ngân hàng trực tuyến muộn hơn vào năm 2000, nhưng đã có nhiều cải tiến chiến lược Ngân hàng điện tử, đặc biệt là internet-banking, đã tạo ra một bộ mặt mới cho ngành ngân hàng và có ảnh hưởng lớn đến thị trường tài chính Theo báo cáo của Hiệp hội viễn thông quốc tế, khoảng 2,08 tỷ người sử dụng internet, trong đó 1 tỷ người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, cho thấy tiềm năng phát triển ngân hàng hiện đại trong thế giới mà đồng tiền điện tử ngày càng chiếm ưu thế.
1 4 2 K in h n g h iệ m p h á t tr iể n d ịc h v ụ I B M B c ủ a m ộ t s ố n ư ớ c tr ê n th ế g iớ i
Tốc độ, tiện ích và giá thấp là những yếu tố chính thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Internet (IB) tại Trung Quốc Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Quốc gia Trung Quốc (SDB) đã thông báo về việc kết nối hệ thống thanh toán với mạng lưới ngân hàng trực tuyến toàn cầu, chủ yếu để thực hiện các dịch vụ bán buôn SDB đang triển khai một hình thức mới của ngân hàng điện tử, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp thông qua hệ thống thanh toán và văn phòng xử lý tự động Ngoài ra, một hệ thống kế toán tài chính đã được thiết lập, cùng với hệ thống quản trị tín dụng và rủi ro, cơ sở dữ liệu, và hệ thống kiểm toán từ xa đang trong quá trình xây dựng.
Nhật Bản đã rất thành công trong phân phối các dịch vụ Intemetbanking dưới dạng ngân hàng Internet do:
Người dân Nhật Bản có khả năng tiếp thu công nghệ thông tin rất cao, với khoảng 30% hộ gia đình tại đây kết nối băng thông rộng đến internet Sự thấm sâu của internet vào đời sống hàng ngày đã góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế và xã hội của đất nước này.
Khách hàng mua sắm trên các trang đấu giá trực tuyến có thể thanh toán cho người bán mà không cần tiết lộ thông tin tài khoản Japan Net Bank cung cấp dịch vụ chuyển tiền J-Furi, giúp người dùng dễ dàng thực hiện giao dịch ẩn danh, đặc biệt là với các đối tác kinh doanh cá cược Khách hàng có thể truy cập tiền gửi của mình qua internet tại các cửa hàng thuộc Ito-Yokado, bao gồm cả Seven Eleven.
Ngân hàng IY, thuộc sở hữu của tập đoàn bán lẻ Ito-Yokado, sử dụng một mô hình phân phối duy nhất Khách hàng có thể dễ dàng truy cập các dịch vụ của ngân hàng này qua internet tại các cửa hàng như Seven Eleven, cũng thuộc sở hữu của Ito-Yokado.
Nhiều ngân hàng như Overseas Union Bank, DBS Bank, Citibank, Ngân hàng Đông Á Hồng Kông và OCBC đã triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Trong số đó, OCBC là một trong những tổ chức tài chính tiên phong cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử mang tên "finatiQ" Với "finatiQ", khách hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi thông qua máy tính cá nhân có kết nối Internet.
Trong bối cảnh ngân hàng điện tử tại Singapore và Hồng Kông, việc không cần đến mạng lưới chi nhánh truyền thống đang trở thành xu hướng Thách thức lớn nhất đối với các nhà cung cấp dịch vụ là cạnh tranh thị phần thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại nhất.
Kể từ năm 1995, các ngân hàng Thái Lan đã bắt đầu xâm nhập vào thị trường ngân hàng trực tuyến (IB) Để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, họ đã cung cấp dịch vụ ngân hàng tốt hơn thông qua các phương tiện điện tử, giúp giảm thời gian chờ đợi và chi phí, đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng Dịch vụ IB cho phép khách hàng truy vấn tài khoản cá nhân và thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá, cùng với khả năng yêu cầu thay đổi ID hoặc mật khẩu qua Internet từ bất kỳ đâu và vào bất kỳ thời gian nào.
Dựa vào kinh nghiệm sử dụng dịch vụ IBMB từ nhiều quốc gia trên thế giới, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã rút ra những bài học quý giá.
Chất lượng là yếu tố hàng đầu trong sự phát triển; chỉ khi chất lượng được củng cố và nâng cao, chúng ta mới nên tăng tốc độ phát triển về số lượng Cần tránh chạy theo số lượng mà không đảm bảo chất lượng, cũng như không phát triển theo chiều rộng mà thiếu chiều sâu Việc lựa chọn nhóm khách hàng và phân khúc thị trường phù hợp là cần thiết để phát triển sản phẩm hiệu quả.
Đảm bảo an toàn và bảo mật là ưu tiên hàng đầu của khách hàng trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến Nhiều ngân hàng thương mại đã triển khai các giải pháp nhằm nâng cao tính an toàn và xác thực trong giao dịch, bao gồm mã truy cập, mật khẩu tĩnh, và các phương pháp xác thực như OTP qua SMS, OTP Token, và chứng thư điện tử.
Ngân hàng cần đặt mình vào vị trí của khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và mong đợi của họ Việc thấu hiểu này giúp ngân hàng cải thiện chất lượng sản phẩm và nâng cao tính tiện ích, từ đó đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng.
Có chế độ hậu mãi và chăm sóc khách hàng thường xuyên là yếu tố quan trọng trong dịch vụ ngân hàng Nếu ngân hàng không nắm bắt được cách khách hàng sử dụng sản phẩm, cũng như những khó khăn họ gặp phải, thì việc đưa sản phẩm ra thị trường chỉ đạt được một nửa thành công Sự cảm nhận và trải nghiệm của khách hàng mới thực sự là vấn đề then chốt.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên nghiên cứu thị trường để phát hiện nhu cầu của khách hàng và đề ra các biện pháp đáp ứng Họ không ngừng cải tiến công nghệ và mở rộng hoạt động IBMB, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng và khu vực, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm để nâng cao chất lượng dịch vụ.
T H ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
THựC TRẠNG PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
BIDV đã tập trung vào việc cơ cấu lại và nâng cao chất lượng danh mục đầu tư, đồng thời cải thiện hiệu quả quản lý đầu tư nhằm tuân thủ quy định mới của NHNN về giới hạn đầu tư Ngân hàng cũng tăng cường năng lực tài chính cho các đơn vị liên doanh và triển khai các dự án trọng điểm theo chỉ đạo của chính phủ Tính đến cuối năm 2012, giá trị danh mục đầu tư của BIDV đạt 9.875,15 tỷ đồng, với tổng lợi nhuận thu được trong năm là 284 tỷ đồng, tăng 1,9 lần so với năm 2011.
Trong giai đoạn 2010-2012, BIDV đã triển khai đề án phát triển mạng lưới hoạt động, đạt được hiệu quả rõ rệt với 120 chi nhánh, bao gồm Sở giao dịch III, và 380 phòng giao dịch.
BIDV hiện có 135 quỹ tiết kiệm và không còn điểm giao dịch trong mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới của BIDV tập trung chủ yếu tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, chiếm hơn 50% tổng tỷ trọng toàn hệ thống Ngân hàng đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp 63 tỉnh/thành phố, bao phủ các khu dân cư tập trung, đô thị lớn và trung tâm thương mại, tài chính trên toàn quốc Năm 2012, BIDV đã tiến hành sắp xếp và phân loại mạng lưới các phòng giao dịch dựa trên việc rà soát, đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển.
2.2.1.1 Tổng quan về dịch vụ
Dịch vụ chuyển tiền qua Internet của BIDV bao gồm hai loại dịch vụ:+ BIDV online (Ngân hàng trực tuyến dành cho khách hàng cá nhân)
+ BIDV business online( Ngân hàng -trực tuyến dành cho khách hàng doanh nghiệp) a Đ ối tượng khách hàng sự dụng dịch vụ
Khách hàng bận rộn thường xuyên sử dụng máy tính, di động, nhân viên văn phòng, doanh nghiệp, doanh nhân, người nội trợ, sinh viên b Tính năng dịch vụ
❖ Gửi yêu cầu dịch vụ
❖ Gửi tiền có khách hàng online
❖ Thông tin ngân hàng c Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ
Quy trình đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking tùy theo yêu cầu cụ thể của từng ngân hàng, nhưng nhìn chung gồm các bước sau:
•M ở tài khoản tại ngân hàng (nếu chưa có tài khoản).
•Đ iền thông tin vào mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ tại điểm giao dịch của ngân hàng.
Sau khi tiếp nhận mẫu Đăng ký sử dụng dịch vụ, ngân hàng sẽ cung cấp Mã truy cập và Mật khẩu tạm thời Trong lần đăng nhập đầu tiên, người dùng cần thay đổi mật khẩu tạm thời để kích hoạt dịch vụ.
2.2.1.2 So sánh vói các ngân hàng khác a v ề tính năng của dịch vụ
Các tính năng cơ bản mà các NHTM đều cung cấp
• Vấn tin các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi CÓKH, tiền vay
• Gửi tiền có kỳ hạn Online
• Chuyển khoản giữa các TK của KH
• Chuyển khoản trong nội bộ NH
• Chuyển tiền liên ngân hàng
• Các dịch vụ hỗ trợ khác.
Các tính năng khác biệt của BIDV online
• T iề n v a y : Gửi yêu cầu đề nghị giải ngân khoản vay, đề nghị trả nợ trước hạn khoản vay, tính toán khoản vay
• C h u y ể n t iề n : Đặt lệnh thanh toán định kỳ, lệnh chuyển tiền ngày tương lai
Dịch vụ khác bao gồm việc gửi yêu cầu dịch vụ và lựa chọn chi nhánh thực hiện yêu cầu, như phát hành sổ séc, sao kê, thẻ tín dụng và thẻ ATM Ngoài ra, khách hàng cũng có thể thực hiện việc ván tin sổ séc.
Hộp thư điện tử cá nhân dành cho khách hàng giúp nhận thông báo về trạng thái giao dịch và hỗ trợ giải đáp thắc mắc, yêu cầu tra soát, khiếu nại liên quan đến mức phí.
Phí phần cứng token tại các ngân hàng thường miễn phí trong lần đầu sử dụng, nhưng một số ngân hàng thu phí dao động từ 100.000 VND đến 200.000 VND Cụ thể, BIDV áp dụng mức phí 200.000 VND cho token Tuy nhiên, mức phí này vẫn được giữ ở mức trung bình trong giai đoạn đầu triển khai.
- P h í SMS T o k e n : cao hơn các Ngân hàng khác vì các Ngân hàng hiện nay đều m iễn phí trong khi BIDV thu 60.000 VND
- P h í t h ư ờ n g n iê n : BIDV đang áp dụng miễn phí năm đầu trong khi một số Ngân hàng vẫn đang thu loại phí này ở mức 100.000 đồng (Techcombank)
Phí giao dịch của BIDV được thiết kế để cạnh tranh với các ngân hàng khác, với mức phí trên BIDV Online không phân biệt giữa cùng địa bàn và khác địa bàn, khác với phí giao dịch tại quầy Điều này nhằm khuyến khích khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến, đồng thời đảm bảo mức phí giao dịch tại quầy vẫn cạnh tranh.
BIDV áp dụng hạn mức giao dịch cao nhằm tăng cường sự tiện lợi cho khách hàng trong quá trình thực hiện giao dịch, đồng thời hạn mức này tương đương với những gì đang được áp dụng tại các ngân hàng thương mại khác.
Hầu hết các ngân hàng đều áp dụng hạn mức chung cho giao dịch chuyển tiền qua Internet Banking Tuy nhiên, BIDV Online đã phân chia hạn mức giao dịch nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng và kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
Hạn mức giao dịch nội bộ và chuyển tiền liên ngân hàng của BIDV cao hơn một số ngân hàng khác, nhưng vẫn thấp hơn so với HSBC, ACB và Techcombank.
- Hạn mức giao dịch tiết kiệm online: Chỉ có ngân hàng HSBC đặt hạn mức với mức tối đa 1 tỷ như của BIDV.
Trong thời gian tới, BIDV sẽ xem xét điều chỉnh các hạn mức dựa trên nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm soát rủi ro.
- Đối với hạn mức tiền gửi có kỳ hạn Online: chỉ có BIDV áp dụng hạn mức tối đa để đảm bảo hạn chế rủi ro cho khách hàng.
2.2.1.3 ư u thế vượt trội của B ID V Internet - Banking
• N en tảng công nghệ tiên tiến, ưu việt
• Giao diện thân thiện, hiện đại và dễ dàng sử dụng
• Thông tin hiển thị đầy đủ, chi tiết và tiện lợi cho việc thực hiện giao dịch
• Quản lý tài khoản cá nhân mọi lúc mọi nơi mà không cần phải tới quầy giao dịch
Chuyển tiền nhanh chóng và an toàn trong và ngoài hệ thống BIDV, với tính năng tự động và bảo mật Hệ thống cũng hỗ trợ khách hàng đặt lệnh thanh toán định kỳ, chuyển tiền cho ngày tương lai và dễ dàng hủy các lệnh khi cần thiết.
• Thanh toán hóa đơn với nhiều nhà cung cấp dịch vụ: vé máy bay, bảo hiểm, nạp tiền điện thoại, nạp ví điện tử
• Tiếp nhận đa dạng các yêu cầu dịch vụ của Khách hàng qua Internet và cho phép khách hàng lựa chọn Chi nhánh thực hiện yêu cầu
• Hộp thư điện tử hiện đại, tiện ích, hỗ trợ Khách hàngkiểm soát việc thực hiện giao dịch và sử dụng dịch vụ.
BIDV Business Online cung cấp những ưu điểm vượt trội cho khách hàng doanh nghiệp với chế độ phân quyền linh hoạt, phù hợp với quy mô tổ chức Khách hàng có thể tùy chỉnh phân quyền theo giá trị giao dịch; ví dụ, Công ty A có thể cài đặt phân quyền cho người khởi tạo từ 2 đến 5 tỷ và cho người phê duyệt dưới 5 tỷ, trong khi Công ty B, với quy mô lớn hơn, có thể thiết lập giá trị phân quyền cao hơn, từ 5 đến 7 tỷ cho người khởi tạo và dưới 7 tỷ cho người phê duyệt.
• Bên cạnh đó, với hệ thống xác thực hai yếu tố bao gồm Tên đăng nhập,
Mật khẩu và mã xác thực giao dịch tài chính (OTP) được gửi đến khách hàng qua thiết bị phần cứng (Hardware Token) hoặc qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng yên tâm khi thực hiện giao dịch qua BIDV e-Banking.
Bảng 2.4: Thống kê m ột số tính năng dịch vụ Internet Banking của B ID V và m ột sô ngân hàng r
B ID V T ec hc om ba nk H SB C A C B V C B V ie tin ba n k
Tên gọi BIDV online Fast i Bank
ACB online VCB iB@nking
V ấ n tin T ài k h o ả n tiề n gử i có k ỳ h ạ n
K H có th ể m ở T K đ ầ u tư trự c tu y ế n , T iền gử i
T ự đ ộ n g tấ t to á n v à o T k tiề n g ử i n ếu k h á c h h àn g c h ọ n n ế u k h ô n g k h á c h h à n g p h ả i rút tại q u ầy
V a y tiề n trự c tu y ế n (Đ e n g h ị cấ p k h o ả n v ay m ớ i g ử i tớ i N H )
X X K h ô n g có X X Đ ề n g h ị giải n g â n k h o ả n v a y X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có
T ín h to á n k h o ản v a y X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có
4 4 Đ e n g h ị trả n ợ trư ớ c h ạn k h o ản vay
C h u y ển k h o ản cho c h ín h c h ủ tài kh o ản
L ện h th a n h to án đ ịn h kỳ X X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có
C h u y ển tiề n n g ày giao d ịc h tư o n g lai
+ T h a n h to á n h ó a đ o n trà sau (đ iện , n ư ớ c, cư ớ c v iễn th ô n g , h ó a đ o n b ảo h iể m )
+ T h a n h to á n v é m áy b ay X X X K h ô n g có X K h ô n g có
+ N ạ p tiề n đ iện tử (n ạp tiề n tài k h o ản đ iện th o ại, ví đ iện tử )
H ộp th ư X X X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có
C ài đ ặt th ô n g tin h iểu thị (đ ịn h d ạn g n g ày , đ ịn h d ạn g số tiền, đ ịn h d ạ n g n g ô n n g ừ , loại tiề n th am ch iếu )
X K h ô n g có K h ô n g có X K h ô n g có K h ô n g có Đ ôi m ậ t k h âu X X X X X K h ô n g có
Y êu câ u p h át h àn h S ao k ê X K h ô n g có X K h ô n g có X K h ô n g có
Y êu c ầ u p h át h àn h sổ Séc X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có
V ấ n tin L ãi su ất X K h ô n g có X X X X -
V ấ n tin sô séc X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có
Y êu cầ u p h át h àn h th ẻ tín d ụ n g X X K h ô n g có X T ớ i q u ầy T ớ i q u ầy
Y êu c ầ u p h át h àn h th ẻ gh i n ợ X K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có T ớ i q u ầy T ớ i q u ầy Đ ă n g k ý M o b ile
B an k in g X K h ô n g có K h ô n g có X K h ô n g có K h ô n g có
T h ô n s tin ch ứ n g k h o án K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có X K h ô n g có K h ô n g có
T ài k h o ả n v ào thẻ từ th ẻ san g thẻ
C h u y ể n tiề n n h ận b ằn g C M N D K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có X X K h ô n g có
T rả n ợ v a y trụ c tu y ến K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có X K h ô n g có X
V a y cầm cố số d u T K T G C K H K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có X K h ô n g có K h ô n g có
N H K h ô n g có K h ô n g có K h ô n g có X K h ô n g có K h ô n g có
T h an h to án d ư n ợ th ẻ tín d ụ n g K h ô n g có X X X X X
2.2.2 Dịch vụ chuyển tiền qua di động BIDV M obile - B anking
2.2.2.1 Tổng quan về dịch vụ
Dịch vụ BIDV Mobile - Banking cung cấp cho khách hàng hai hình thức dịch vụ:
2.2.2.2 Tính năng của dịch vụ a ử n g dụng B ID V M obile
• Chuyển tiền: chuyển tiền trong hệ thống BIDV
• Thanh toán hóa đon: Vé máy bay, bảo hiểm TNDS, phí Bảo hiểm, nạp • tiền điện thoại, nạp ví điện tử.
• Vấn tin tài khoản: số dư các tài khoản và chi tiết các giao dịch
• Thông tin ngân hàng: Tỷ giá, lãi suất
• Vấn tin số dư tài khoản: Giao dịch gần nhất, 5 giao dịch gần nhất, tỷ giá tham khảo, tiền gửi tiết kiệm
• Tổng dư nợ vay: Kỳ hạn trả nợ tiếp theo, tổng số tiền vay tới hạn thanh toán, lãi suất thấu chi, địa chỉ đặt máy ATM.
2.2.2.2 So sánh với các ngân hàng khác a về tính năng của sản phẩm
Bảng 2.5: Thống kê m ột số tính năng dịch vụ M obile Banking của B ID V và một số ngân hàng
1 ACB Phone Banking: Tra cứu thông tin TK qua tổng đài trả lời tự động
SMS Banking: vấn tin; CK vào TK thẻ, TTHĐ qua tin nhắn SMS
Soạn tin nhắn SMS để thực hiện GD chuyển tiền, TTHĐ.
Chỉ có thể chuyển tiền vào
SMS Banking: chuyển tiền, TTHĐ qua tin nhắn SMS
(Liên kết sử dụng dịch vụ
SMS Banking: vấn tin giao dịch
Bank Plus (với SIM Viettel):
Vấn tin, chuyển khoản nội bộ, TTHĐ Phone Banking: Tra cứu thông tin TK qua tổng đài trả lời tự động
Bankplus: chỉ áp dụng cho SIM Viettel, khách hàng chỉ đăng ký sử dụng cho 1 tài khoản CA, kết nối SMS
VietiriBank Mobile: v ấ n tin; chuyển khoản, TTHĐ từ các
TK ATM SMS Banking: chuyển tiền, TTHĐ qua tin nhắn SMS
Ví điện tử MOMO: Topup thẻ điện thoại, thẻ Game.
Chỉ sử dụng cho TK ATM, cài đặt số TK, kết nối SMS, TTHĐ(thanh toán cước viễn thông)
(Liên kết sử dụng dịch vụ
F@ st- Mobipay: Chuyển tiền nội bộ, TTHĐ, truy vấn GD
Kết nối SMS, cài đặt số
TK, chỉ cung cấp dịch vụ cho TK CA, xác thực:PIN
MB Banking: v ấ n tin, chuyển khoản trong, ngoài hệ thống, TTHĐ
Dành cho iphone o s 4.0 trở lên và điện thoại Android
48 b v ề p h í dịch vụ và hạn mức giao dịch:
Bảng 2.6: P h í dịch vụ và hạn m ức giao dịch của B ID V và m ột sổ ngân hàng
TT NGÂN HÀNG HAN MỨC• PHÍ DICH VU• •
2 AGRI BANK 5tr/GD, 25tr/ngày 2.000đ/GD
4 VIETIN BANK 30tr/ngày 30tr/ngày 0.06%, Min
5 TECHCOM BANK 1 OOtr/ngày 1 Otr/ngày (Không có thông tin)
CK Nội bộ: miễn phí
7 BIDV 20tr/GD,50tr/ngày 10tr/GD,
2.2.2.4 ư u điểm vượt trội của B ID V - M obile Banking
- Công nghệ bảo mật kép: Xác thực hai yểu tố
- Kết nối linh hoạt: chuyển đổi hai hình thức kết nổi SMS và GPRS
- Tiện ích đa dạng: SMS Banking, M obile Banking, tin nhắn tự động
- Biểu phí cạnh tranh: Hưởng chính sách ưu đãi về giá, phí dịch vụ cạnh tranh
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M
3.1.1 X u t h ế t o à n c ầ u h ó a v à q u á t r ìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế c ủ a h ệ t h ố n g n g â n h à n g V iệ t N a m
H ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế đ i liề n v ớ i c á c c a m k ế t q u ố c tế v ề m ở c ử a th ị t r ư ờ n g tà i c h ín h - n g â n h à n g s ẽ tạ o đ iề u k iệ n c h o lĩn h v ự c d ịc h v ụ n g â n h à n g n g à y m ộ t p h á t tr iể n T h e o c a m k ế t c ủ a h iệ p đ ịn h th ư ơ n g m ạ i V iệ t M ỹ v à c á c c a m k ế t g ia n h ậ p W T O đ ế n n ă m 2 0 0 8 , V iệ t N a m p h ả i m ở c ử a , th ự c h iệ n tự d o h o á th ị tr ư ờ n g d ịc h v ụ n g â n h à n g c ụ th ể n h ư s a u :
Việt Nam cam kết về ngoại hối và thanh toán đối với giao dịch vàng, cho phép các biện pháp kiểm soát giao dịch vàng được tự do hóa Chính phủ Việt Nam đảm bảo các biện pháp quản lý ngoại hối chỉ áp dụng trong những trường hợp ngoại lệ, nhằm duy trì an ninh tài chính và tiền tệ quốc gia phù hợp với quy định của IMF Đối với các giao dịch vốn, Việt Nam đã nới lỏng các giao dịch chuyển vốn của các nhà đầu tư nước ngoài và việc vay nước ngoài của các tổ chức cư trú, chỉ duy trì một số hạn chế nhất định Về cán cân đối ngoại tệ, Chính phủ xem xét bảo đảm cân đối hùng cầu ngoại tệ cho các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào các dự án đặc biệt quan trọng.
Chính phủ đã triển khai 74 chương trình hỗ trợ cân đối ngoại tệ cho các dự án cơ sở hạ tầng và những dự án quan trọng khác Điều này đặc biệt cần thiết trong trường hợp các ngân hàng được phép giao dịch ngoại hối không thể đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về ngoại tệ.
► Hai là, Các cam kết về chính sách thương mại dịch vụ liên quan đến ngân hàng
Theo quy định hiện hành, tổ chức tín dụng nước ngoài có thể hoạt động tại Việt Nam dưới nhiều hình thức như văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng, ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài Thời hạn hoạt động tối đa là 99 năm, không vượt quá thời hạn của ngân hàng mẹ Đối với ngân hàng liên doanh, vốn góp của bên nước ngoài không được quá 50% vốn điều lệ, và tổng mức góp vốn của tổ chức, cá nhân nước ngoài không vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Để mở chi nhánh tại Việt Nam, ngân hàng mẹ cần có tổng tài sản trên 20 tỷ USD tính đến cuối năm trước khi nộp đơn Điều kiện thành lập ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài là ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản trên 10 tỷ USD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cam kết tuân thủ các quy định liên quan.
GATS khi xem xét đơn xin cấp giấy phép mới, phù họp những hạn chế đã nêu trong biểu cam kết về dịch vụ của Việt Nam
Việt Nam đã cho phép các chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động dựa trên vốn của ngân hàng mẹ để thực hiện cho vay Đối với việc tham gia cổ phần, tổng số cổ phần mà cá nhân và pháp nhân nước ngoài có thể nắm giữ tại mỗi ngân hàng thương mại cổ phần không vượt quá 30% vốn điều lệ, trừ khi có quy định khác từ luật pháp Việt Nam hoặc được sự cho phép của cơ quan có thẩm quyền.
► Ba là, Cam kết về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng
Các cam kết về dịch vụ ngân hàng và tài chính được thực hiện theo quy định của pháp luật Việt Nam, nhằm đảm bảo tuân thủ Điều VI của GATS và Phụ lục về dịch vụ tài chính Việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phải tuân theo các yêu cầu pháp lý và thể chế, đảm bảo nguyên tắc không phân biệt đối xử.
► Bốn là, Hiệp định thương mại Việt Mỹ
Hiệp định thương mại bao gồm bốn phần chính: tiếp cận thị trường, thương mại dịch vụ, quyền sở hữu trí tuệ và đầu tư Việt Nam cam kết mở cửa cho ba lĩnh vực dịch vụ lớn nhất của Mỹ, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm và viễn thông Đặc biệt, trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, Việt Nam đồng ý thực hiện các biện pháp tự do hóa, cho phép các ngân hàng Mỹ thành lập liên doanh với các đối tác Việt Nam trong vòng chín năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực.
Kỳ từ 30% đến 49% vốn pháp định của liên doanh Sau 9 năm, được phép thành lập ngân hàng 100% vốn đầu tư của Hoa Kỳ.
Việc thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng nước ngoài xâm nhập thị trường Việt Nam Những cam kết về ngoại hối đảm bảo rằng cá nhân và doanh nghiệp không bị hạn chế nguồn ngoại tệ cho các giao dịch vãng lai quốc tế Đồng thời, các cam kết về chính sách thương mại và sản phẩm dịch vụ cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tại Việt Nam.
76 ngân hàng nước ngoài đã mở rộng hoạt động tại Việt Nam bằng cách thành lập các ngân hàng con và chi nhánh, tạo ra một cuộc đua tăng trưởng sôi động và chiếm lĩnh thị phần Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực tài chính ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Nhằm thực hiện chủ trương khuyến khích đầu tư nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã cấp phép cho nhiều tổ chức tài chính và ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam Năm 2012 đánh dấu sự mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động của các ngân hàng ngoại, mang lại hiệu quả tích cực Tuy nhiên, sự xâm nhập của các ngân hàng này vào lĩnh vực khách nội tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ, đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam phải nỗ lực phát triển để không bị thua trên sân nhà.
Hội nhập kinh tế quốc tế là yếu tố then chốt trong việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và lợi nhuận cho các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước Đổi mới công nghệ ngân hàng không chỉ quyết định sự phát triển bền vững của các ngân hàng và tổ chức tín dụng mà còn là điều kiện cần thiết để thích ứng với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt Nhận thức được tầm quan trọng này, BIDV đã liên tục nỗ lực đổi mới công nghệ trong suốt những năm qua.
Gia nhập WTO đã tạo ra cơ hội lớn cho các doanh nghiệp trong nước, thúc đẩy họ cạnh tranh và mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế Điều này dẫn đến sự gia tăng số lượng khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ phát triển mạnh mẽ khi khách hàng của họ, bao gồm cả doanh nghiệp trong và ngoài nước, hoạt động hiệu quả Với những tính năng tiện ích mà BIDV cung cấp qua ngân hàng trực tuyến, kênh phân phối này sẽ trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh của họ.
Nền tảng hạ tầng công nghệ viễn thông tại BIDV đang không ngừng được mở rộng và nâng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thương mại điện tử và dịch vụ ngân hàng trực tuyến Khách hàng có nhiều lựa chọn phong phú trong việc quản lý tài khoản ngân hàng thông qua ngân hàng trực tuyến Kinh tế Việt Nam đang tăng trưởng tốt, với GDP năm 2010 đạt 5,32% và thu nhập bình quân đầu người vượt 1000 USD, góp phần thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân Khi đời sống cải thiện, nhu cầu tiêu dùng và giao dịch tăng cao, mở ra cơ hội phát triển cho các kênh phân phối ngân hàng hiện đại như ngân hàng trực tuyến.
Nhận thức xã hội về thương mại điện tử ngày càng được nâng cao, với hành lang pháp lý cho thương mại điện tử và giao dịch ngân hàng điện tử đang được hoàn thiện Chính phủ cũng đang thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần xây dựng văn hóa thanh toán này trong cộng đồng Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội, ngân hàng nội địa vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức.
Ngân hàng thương mại Việt Nam đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, vốn sở hữu năng lực tài chính mạnh mẽ, công nghệ tiên tiến, quản lý chuyên nghiệp và hệ thống sản phẩm đa dạng, chất lượng cao Để tồn tại và phát triển, hệ thống ngân hàng cần tuân thủ các tiêu chuẩn an toàn quốc tế như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro và phân loại nợ theo chuẩn mực kế toán quốc tế Hơn nữa, việc gia nhập WTO mang lại những rủi ro cho các ngân hàng thương mại nhà nước, khi mà thị trường mở cửa có thể khiến doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt, dẫn đến nguy cơ mất thị phần, thua lỗ và phá sản, cùng với việc gia tăng rủi ro từ các yếu tố bên ngoài trong bối cảnh tài chính khu vực và toàn cầu.
Thói quen thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện đang gặp khó khăn, với tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng chiếm 24-25%, cao hơn nhiều so với các nước trong khu vực như Thái Lan (6,3%) và Trung Quốc (9,7%) Tâm lý ưa chuộng tiền mặt và sự hiểu biết hạn chế về dịch vụ ngân hàng điện tử khiến việc mở rộng các dịch vụ này, đặc biệt là Ngân hàng trực tuyến tại BIDV, trở nên khó khăn Để thay đổi nhận thức của người dân, đặc biệt là các bà nội trợ và tiểu thương, các dịch vụ ngân hàng điện tử cần đạt được sự tin cậy cao, không chỉ về bảo mật thông tin mà còn về chất lượng dịch vụ, nhất là sau những sự cố liên quan đến ATM.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M
Xác định rõ định hướng phát triển đổi mới trong công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh các dịch vụ điện tử là rất quan trọng Cần thực hiện đổi mới mạnh mẽ, sâu sắc và tạo sự đồng thuận, thống nhất trong toàn hệ thống về định hướng phát triển cũng như chỉ đạo điều hành các hoạt động này.
Xác lập một cơ cấu rõ ràng và giới hạn cụ thể trong việc điều hành kế hoạch kinh doanh là rất quan trọng để đảm bảo đạt được các mục tiêu phát triển bền vững và an toàn trong hoạt động ngân hàng điện tử.
Xây dựng và chuẩn hóa các thể chế, quy chế, quy định trong quản lý và kinh doanh ngân hàng điện tử là rất quan trọng Điều này giúp tăng cường các hoạt động nghiên cứu, phát triển và khai thác thông tin phục vụ cho công tác quản lý và điều hành Đồng thời, cần nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn và bền vững trong hoạt động ngân hàng điện tử.
Để hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh, cần thực hiện các biện pháp nhằm phòng ngừa, phát hiện và khắc phục kịp thời các rủi ro phát sinh.
+ Hoàn thiện cơ cấu văn bản chế độ liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử.
+ Xây dựng chính sách lựa chọn khách hàng đảm áp dụng các dịch vụ phù họp với từng đối tượng khách hàng.
+ Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ để hỗ trợ phòng ngừa gian lận, rủi ro.
Để nâng cao nhận thức về an toàn và bảo mật thông tin, cần tăng cường công tác đào tạo cho nhân viên trong quá trình cung cấp thông tin tới khách hàng Việc này không chỉ giúp bảo vệ dữ liệu mà còn xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.
8 6 thanh toán, giải quyết các khiếu nại tại các chi nhánh trên toàn hệ thống. c T ăng cư ờ n g các g iả i p h á p tạo đ ộ n g lực thúc đ ẩ y h o ạ t đ ộ n g kỉnh doanh ngân h à n g đ iện tử
Ngân hàng điện tử đang trở thành xu hướng toàn cầu không thể tránh khỏi trong hệ thống ngân hàng, dần dần thay thế các phương thức giao dịch truyền thống.
- Xây dựng cơ chế động lực trong quá trình triển khai sản phẩm mới, phát triển dịch vụ.
+ Cơ chế thưởng kinh doanh cho chi nhánh.
+ Cơ chế thưởng cho cán bộ bán hàng tại chi nhánh.
+ Các chương trình thi đua phát triển, mở rộng tại các chi nhánh.
Để hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử, BIDV cần xác định rõ vai trò, vị trí và trách nhiệm cụ thể của từng đơn vị và cá nhân trong bộ máy hoạt động của mình.
Ban PTSPBL tại Hội sở chính đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc BIDV trong hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử Để nâng cao năng lực, cần bổ sung một số phòng nghiệp vụ cho ban Hiện tại, dịch vụ Home banking do BPTSPBB quản lý nhưng chưa đồng bộ trong quản lý và triển khai ngân hàng điện tử Cần có sự quản lý tập trung các sản phẩm ngân hàng điện tử để phát triển sản phẩm hiệu quả và giải quyết các vấn đề phát sinh mà không bị chồng chéo giữa các phòng ban.
+ Phòng chăm sóc khách hàng: Thực hiện chăm sóc khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ,
+ Phòng nghiên cứu và phát triển.
+ Phòng khu vực miền nam để hồ trợ công tác phát triển kinh doanh và thực hiện tác nghiệp cho khu vực phía Nam.
Chi nhánh là kênh bán hàng chủ yếu và thực hiện một phần các tác nghiệp của hệ thống Trong thời gian tới, BIDV cần làm rõ và bổ sung chức năng nhiệm vụ cho các bộ phận tại chi nhánh: Phòng quan hệ khách hàng cá nhân sẽ phụ trách bán tất cả các sản phẩm, Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp sẽ đảm nhiệm việc bán chéo sản phẩm, và Phòng giao dịch khách hàng cá nhân sẽ thực hiện các tác nghiệp cần thiết.
Ngoài kênh bán hành tại chi nhánh, BIDV cần thiết bổ sung thêm m ột số kênh bán hàng sau:
Bô surig mở rộng kênh bán hàng từ xa nhờ sự hỗ trợ của công nghệ, bao gồm bán hàng qua điện thoại thông qua Contact center và bán hàng trực tuyến qua website BIDV.com.vn.
Bổ sung kênh bán hàng qua đại lý, bao gồm cả đại lý cá nhân và tổ chức, được quản lý tập trung tại các chi nhánh hoặc trung tâm thẻ.
3 2 3 T ă n g c ư ò ìig số Iư ọ ìig , n â n g ca o c h ấ t lư ợ n g n g u ồ n n h â n lự c
- Bổ sung đội ngũ nhân sự cho Trung tâm thẻ, các phòng, ban đảm bảo công tác kinh doanh và phát triển dịch vụ cho toàn hệ thống.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bên cạnh việc tăng cường số lượng, cần chú trọng vào công tác đào tạo Mục tiêu đến năm 2013 là 100% cán bộ của Trung tâm thẻ và các chi nhánh sẽ được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm ngân hàng điện tử, đặc biệt là sản phẩm thẻ Điều này nhằm đảm bảo cán bộ đáp ứng yêu cầu chất lượng cao và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam cũng như các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại đây.
Việc đào tạo và tái đào tạo liên tục là rất quan trọng, cho phép cán bộ tham gia các khóa học tập trung hoặc tại chỗ BIDV cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa học do đơn vị bên ngoài tổ chức, giúp họ tiếp cận và tìm hiểu về các ngân hàng khác Điều này không chỉ cập nhật kiến thức về sản phẩm ngân hàng hiện đại và công nghệ mới mà còn thúc đẩy ứng dụng và phát triển tiến bộ khoa học kỹ thuật trong hệ thống của BIDV.
BIDV nên tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa học nước ngoài để nâng cao trình độ và tiếp thu kiến thức về ngân hàng điện tử tiên tiến trên thế giới.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cần bổ sung đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân Việc này bao gồm việc xây dựng lại bảng mô tả công việc và thêm các nhiệm vụ cụ thể nhằm phát triển dịch vụ hiệu quả hơn.
KIẾN N G H Ị
Ngành ngân hàng thế giới đang đối mặt với những thách thức mới, đồng thời theo đuổi hai mục tiêu chiến lược quan trọng: cạnh tranh toàn cầu và phát triển công nghệ Ngân hàng trực tuyến, một phương thức hoạt động mới, đang dần thay thế các phương thức truyền thống Mặc dù khái niệm này còn mới mẻ tại Việt Nam, nhưng việc triển khai ngân hàng trực tuyến là cần thiết để phát triển thương mại điện tử, giúp nền kinh tế Việt Nam hội nhập nhanh chóng vào nền kinh tế toàn cầu Chỉ còn là vấn đề thời gian và các biện pháp vĩ mô cũng như vi mô để tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng trực tuyến.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngân hàng điện tử bằng cách định hướng, xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý và kỹ thuật, cũng như ban hành các chính sách phát triển hợp lý Cần thể hiện rõ vai trò lãnh đạo trong việc mang lại lợi ích quốc gia, với những hành động cụ thể để thúc đẩy sự phát triển này.
3.3.1.1 X ây dựng khung hành lang pháp lý cho ngân hàng điện tử a Thực trạ n g h ệ th ố n g p h á p lu ậ t về ngân h à n g điện tử
Sự phát triển nhanh chóng của thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đã chỉ ra nhiều bất cập trong khung pháp lý hiện hành Các quy định của Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam thể hiện tư duy cũ và ảnh hưởng của cơ chế quản lý hành chính, không phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này không chỉ cản trở sự phát triển của dịch vụ ngân hàng mà còn làm chậm quá trình hội nhập và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại.
Cơ chế quản lý và cấp phép cho các dịch vụ ngân hàng hiện nay chưa theo kịp sự thay đổi của thị trường, đặc biệt trong bối cảnh tự do hóa dịch vụ ngân hàng theo cam kết Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang thực hiện quản lý và cấp phép cho các tổ chức tín dụng (TCTD) thông qua hai phương thức chính.
Cơ chế quản lý hiện tại đối với các TCTD gặp nhiều bất cập, đặc biệt là trong việc quy định loại hình dịch vụ được phép cung cấp Giấy phép thành lập và hoạt động không thể cập nhật kịp thời các dịch vụ mới, dẫn đến tình trạng các TCTD thực hiện nghiệp vụ không được quy định Điều này gây khó khăn cho họ khi muốn cung cấp dịch vụ mới, đồng thời yêu cầu xin phép NHNN cho mỗi dịch vụ ngân hàng mới có thể làm giảm khả năng cạnh tranh và bỏ lỡ cơ hội kinh doanh.
Việc thiếu các quy định pháp luật cơ bản cho dịch vụ ngân hàng mới của các tổ chức tín dụng (TCTD) và hoạt động quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang gây ra nhiều khó khăn Sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng trực tuyến như internet banking và mobile banking, đã dẫn đến cam kết cho phép TCTD nước ngoài hoạt động tại Việt Nam Tuy nhiên, pháp luật ngân hàng Việt Nam vẫn thiếu các quy định quan trọng về dịch vụ ngân hàng điện tử và quyền phát hành thẻ, làm cho các TCTD không thể cung cấp dịch vụ này một cách hiệu quả Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các TCTD trong nước và khả năng quản lý của NHNN, đồng thời giảm khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập và tạo ra sự phân biệt giữa các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước và nước ngoài Do đó, việc cải thiện các quy định pháp luật là rất cần thiết để nâng cao môi trường kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
Pháp luật về dịch vụ ngân hàng hiện nay thiếu quy định điều chỉnh các phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới và sử dụng dịch vụ ở nước ngoài Các quy định chủ yếu tập trung vào hiện diện thương mại, bỏ qua các phương thức khác, trong khi dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến nhờ công nghệ thông tin Các nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài có thể dễ dàng phục vụ khách hàng tại Việt Nam qua Internet, và ngược lại, mà không cần hiện diện thương mại Thiếu các quy định cho các phương thức cung cấp dịch vụ mới này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) gặp khó khăn trong việc giám sát và kiểm tra hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng.
TCTD không tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, điều này đã hạn chế khả năng mở rộng thị trường và phát triển ngân hàng điện tử.
Nhà nước tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm dịch vụ ngân hàng điện tử, thông qua việc ban hành các quy chế và văn bản hướng dẫn thống nhất Đồng thời, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam không dự kiến khả năng cấp giấy phép thành lập chi nhánh và văn phòng đại diện cho các tổ chức nước ngoài có hoạt động ngân hàng nhưng không phải là tổ chức tín dụng.
Sửa đổi và bổ sung quy định về dịch vụ thanh toán nhằm đảm bảo quyền phát hành thẻ và cung cấp dịch vụ thẻ không giới hạn cho cả tổ chức tín dụng nước ngoài và trong nước tại Việt Nam.
Cần ban hành thêm các thông tư hướng dẫn thi hành liên quan đến thanh toán điện tử và tiền điện tử, đồng thời cần chú trọng đến vấn đề an toàn bảo mật trong trường hợp xảy ra tranh chấp.
Việc ban hành và sửa đổi quy định về ngân hàng điện tử cần dựa trên các hoạt động thương mại và công nghệ hiện đại Điều này phải tuân thủ đúng lộ trình các cam kết quốc tế hội nhập, nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các tổ chức tín dụng tham gia thị trường tài chính ngân hàng.
3.3.1.2 Thúc đẩy lạo lập m ôi trường kinh doanh ngân hàng điện tử
Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, một môi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển là điều kiện quan trọng Khi nền kinh tế ổn định và cơ sở hạ tầng được đầu tư, đời sống người dân sẽ được nâng cao, dẫn đến việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ văn minh gia tăng, đồng thời giảm bớt thói quen sử dụng tiền mặt Các cơ quan quản lý Nhà nước cần quan tâm hơn đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích các dịch vụ như thanh toán tiền điện thoại, phí bảo hiểm, và thúc đẩy các kênh thanh toán qua internet và mạng viễn thông.
Các Bộ, Ngành như Bưu chính viễn thông và Điện lực cần tích cực hợp tác với ngành ngân hàng để thúc đẩy việc chấp nhận ngân hàng điện tử như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ giúp giảm chi phí xã hội mà còn mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
Trong quá trình phát triển ngân hàng điện tử và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại cần sự hỗ trợ mạnh mẽ từ ngân hàng nhà nước Điều này bao gồm việc cung cấp chuyên môn, đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật, và xây dựng môi trường pháp lý chặt chẽ cho các giao dịch ngân hàng điện tử.