Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ ibmb tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

LV 001612 LV.001612 Tíiư viện - í rục viện Ngân Hàng rm i m ị ■" N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * í * HỌC VIỆN NGÁN HÀNG NGÔ MINH THU KHOA SAI) DẠI H íư GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: PGS - TS v ũ DUY HÀO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN ■ THƯ VIỆN HÀ N Ộ I-2 LỜ I CA M Đ O A N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi s ố liệu L uận văn trung thực K ết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn PG S.T S V ũ D uy Hào H Nội, ngày 01 tháng 12 năm 2013 Học viên Ngô Minh Thu M ỤC LỤC M Ở ĐÀU CHƯ ƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN c BẢN VÈ D ỊCH v ụ IBMB CỦA NGÂN HÀNG TH Ư ƠNG M Ạ I 1.1 TỒNG QUAN VỀ DỊCH v ụ IBMB CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 K hái n iệm 1.1.2 Sự đời phát t r iể n 1.1.3 V trò dịch vụ IB M B 1.1.4 Các loại hình dịch vụ IBM B N gân hàng thương m i 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 K hái n iệm 12 1.2.2 Các tiêu xác đ ịn h 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 15 1.3.1 N hân tố chủ q u a n 15 1.3.2 N hân tố khách q u a n 17 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT N A M 21 1.4.1 Tình hình phát triển dịch vụ IBM B giới n a y 21 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ IBM B m ột số nước giới 22 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho V iệt N a m 24 CHƯ ƠNG 2: T H ự C TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN ĐÀU T Ư VÀ PHÁT TRIỂN V IỆ T N A M 27 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - BIDV 27 2.1.1 K hái quát trình hình thành phát triển B ID V 27 2.1.2 Tình hình hoạt động năm gần đ â y 32 2.2 TH ựC TRẠNG PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M 38 2.2.1 D ịch vụ chuyển tiền qua Internet - Internet B a n k in g 38 2.2.2 D ịch vụ chuyển tiền qua di động BID V M obile - B a n k in g 45 2.2.3 Các dịch vụ ngân hàng đại k h c 49 2.3 ĐÁ NH GIÁ THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB CỦA BIDV.60 2.3.1 N hững thành tựu đạt đ ợ c 60 2.3.2 H ạn chế nguyên n h ân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ IBMB TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M 73 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G PH Á T TR IỂN D ỊC H v ụ N G Â N H À N G H IỆ N ĐẠI TẠI N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I CỒ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À PH Á T T R IỂN V IỆT N A M 73 3.1.1 X u tồn cầu hóa q trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng V iệt N a m 73 3.1.2 C hội v thách thức hệ thống ngân hàng V iệt N a m 76 3.1.3 Đ ịnh hướng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ IBM B BID V năm 2013 tầm nhìn đến 2 82 3.2 G IẢ I PH Á P PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ IBM B TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỒ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À PH Á T T R IỂN V IỆT N A M 85 3.2.1 N âng cao lực quản trị điều h n h 85 3.2.2 H ồn thiện m hình tổ c h ứ c 86 3.2.3 T ăng cường số lượng, nâng cao chất lượng nguồn nhân l ự c 87 3.2.4 T ăng cường ứng dụng công n g h ệ 88 3.2.5 Đ ẩy m ạnh hệ thống truyền thông M arketing .90 3.2.6 Phát triển sản phẩm m ới, nâng cao chất lượng sản phẩm c ó 91 3.2.7 C hú trọng cơng tác chăm sóc khách h n g 93 3.2.8 G iải pháp tăng trưởng doanh số giao dịch, tần suất sử dụng dịch vụ khách h n g 95 3.2.9 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch v ụ 96 3.3 K IẾ N N G H Ị 96 3.3.1 K iến nghị C hính phủ quan quản lý .97 3.3.2 K iến nghị N gân hàng nhà n c 101 K Ế T L U Ậ N DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT ACB N gân hàng thưcmg m ại cổ phần Á Châu ANZ N gân hàng Liên doanh ú c - N ew zealand ATM M áy rút tiền tự động B ID V N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am Bkis T rung tâm an ninh m ạng B PTN H LB B an phát triển ngân hàng bán lẻ BSM S V ấn tin tài khoản điện thoại di động CA Tài khoản tiền gửi toán CN Chi nhánh C N TT C ơng nghệ thơng tín D PR R D ự phòng rủi ro ĐVCNT Đơnvị chấp nhận thẻ E -banking E lectronic - B anking FD T iền gửi tiết kiệm có kỳ hạn G A ST H iệp định thương m ại chung HBK H om e B anking HSBC N gân hàng T N H H m ột thành viên H ồng K ong - Thượng Hải IM F Quỹ tiền tệ Q uốc tế N H TM C P N gân hàng thương m ại cổ phần đầu từ phát triển V iệt N am Đ T PTV N NHNN N gân hàng N hà nước N H TM N gân hàng thương m ại NHTW N gân hàng trung ương POS T hiết bị toán điện tử SA Tài khoản tiền gửi tiết kiệm Sacom bank N gân hàng thương m ại cổ phần Sài G ịn thương tín SG D Sở giao dịch TCB N gân hàng T hương m ại cổ phần K ỹ thương V iệt N am TCTD Tổ chức tín dụng TM ĐT T hương mại điện tử VBARD N gân hàng N ông nghiệp v phát triển nông thôn V iệt Nam V CB N gân hàng thương m ại cổ phần N goại thươngV iệt N am VIB bank N gân hàng thương m ại cổ phần Q uốc tế V iettin bank N gân hàng thươngm ại cổ phần C ông thương V iệt N am W TO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU • B ảng 1.1: T rình độ học vấn dân cư V iệt N a m 20 B ảng 2.1: M ột số tiêu kinh doanh B ID V năm 2010-2012 33 B ảng 2.2: Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn qua năm 2008-2012 36 B ảng 2.3 : N guồn vốn cấu trúc vốn huy động năm 2009- 2012 37 B ảng 2.4: T hống kê m ột số tính dịch vụ Internet B anking B ID V m ột số ngân h n g 43 B ảng 2.5: T hống kê m ột số tính dịch vụ M obile B anking B ID V m ột số ngân h n g 46 Bảng 2.6: Phí dịch vụ hạn m ức giao dịch BIDV m ột sổ ngân hàng 48 B ảng 2.7: K ết dịch vụ BSM S năm 2010 - 2 51 B ảng 2.8: M ột sổ tiêu phản ánh kết kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa B ID V năm 2010 -2 54 B ảng 2.9: s ố lượng, doanh số phí dịch vụ năm -2 56 B ảng 2.10: s ổ lượng khách hàng sử dụng D irect b an k in g 58 B ảng 2.11: Tình hình phát triển dịch vụ V N Topup B ID V 59 B ảng 2.12: T hống kê số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ IB M B 60 B ảng 2.13: M ột số tiêu đạt từ dịch vụ IB M B 61 Biểu đồ 1.1: Sự phát triển Internet V iệt N am giai đoạn 2010-2012 .18 B iểu đồ 1.2: M ức độ sử dụng E -banking n a y 21 B iểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế BID V từ năm 2009 đến 2 33 Biểu đồ 2.2: Thu dịch vụ ròng BID V từ năm 2009-2012 34 B iểu đồ 2.3: D n ợ tín dụng B ID V từ năm 2008 đến 2 35 B iểu đồ 2.4: Số lượng thẻ A T M B ID V so với đối thủ cạnh tranh chủ y ế u 55 Biểu đồ 2.5: Các hạn chế B ID V triển khai IB M B 64 Biểu đồ 2.6: Các hạn chế từ phía khách hàng sử dụng dịch vụ IB M B .67 Sơ đồ 2.1: C cấu tổ chức T rụ sở c h ín h 30 Sơ đồ 2.2: C cấu tổ chức B ID V 31 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Sự phát triển khoa học công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin tác động đến m ọi m ặt đời sổng kinh tế x ã hội làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh người Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phưcmg pháp m ới, thương m ại điện tử (TM ĐT) Phương thức coi m ột hướng trực tiếp việc trao đổi thông tin, hàng hố, dịch vụ m rộng thị trường khơng biên giới C hính cách m ạng thương m ại dẫn tới cách m ạng lĩnh vực tài chính, ngân hàng, hướng tới m ột hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương m ại điện tử Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ( E - Banking) xu hướng tất yếu m ang tính khách quan kinh tế đại H iện TM Đ T V iệt N am chủ yếu hình thức m arketing, bán hàng cho doanh nghiệp N goài m ột số w ebsite sàn giao dịch, siêu thị trực tu y ế n .đã xây dựng vào hoạt động, toán qua m ạng nhiều người quan tâm tiện ích m có D ịch vụ Internet-banking M obile-banking (IB M B ) m ột sản phẩm ưu việt hệ thống ngân hàng điện tử Đối với V iệt N am trình hội nhập kinh tế tồn cầu, ngân hàng thương m ại V iệt N am không nằm xu phát triển chung thương mại điện tử giới, có N gân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt N am - BID V D o ngân hàng tiên phong lĩnh vực này, B ID V gặp khơng khó khăn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, song thực tiễn năm qua cho thấy BID V đạt thành công định, m rộng m ạng lưới, phát triển thị phần nâng cao khả cạnh tranh Tuy nhiên triển khai tương đối m uộn so với ngân hàng cổ phần khác nên B ID V hạn chế vướng mắc V iệc tìm giải pháp nhằm hồn thiện phát triển dịch vụ IBM B B ID V giai đoạn tới cần thiết để B ID V đạt m ục tiêu ngân hàng dẫn đầu V iệt N am X uất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ IBMB Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam” để làm đề tài luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa làm sang tỏ thêm lý luận dịch vụ IBM B N H TM - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ IBM B N gân hàng TM CP đầu tư phát triển V iệt Nam - Đề xuất giải pháp kiến nghị để phát triển dịch vụ IBM B N gân hàng T M C P đầu tư phát triển V iệt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu •Đ ố i tượng nghiên cứu: D ịch vụ IBM B N H T M •P h ạm vi nghiên cứu - K hông gian: Tại N gân hàng TM C P đầu tư v phát triển V iệt Nam - Thời gian: T rong khoảng thời gian từ 2010-2012 - N ội dung: Sản phẩm dịch vụ IB M B (B ID V e - B anking) triể n khai B ID V Phưong pháp nghiên cứu D ựa sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử Thu thập số liệu thứ cấp từ B áo cáo thương mại điện tử, w ebsite B ID V N H TM V N Thu thập số liệu sơ cấp từ việc khảo sát w ebsite N H T M V N Phương pháp phân tích: phân tích tình hình thực tế triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến, thông qua số liệu thu thập sử dụng số tuyệt đổi, số tương đối để so sánh, giải thích vấn đề Phân tích ưu điểm 94 Phưong châm "đúng người, sản phẩm , lúc" M ột số yêu cầu cụ thể ngân hàng: * H iể u k h c h h n g Xây dựng sở liệu khách hàng, sở thích, nhu câu thiêt yêu, thứ yếu N hằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua việc phát triển dịch vụ, sản phẩm xây dựng giá cho m ỗi loại khách hàng * L u ô n g p h â n p h ô i sản p h â m Các luồng sản phẩm m ới phải thường xuyên đuợc tung xen kẽ luồng sản phẩm cũ G iúp khách hàng ln có nhiều lựa chọn Đi đơi với việc chiến dịch quảng bá khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm T dần thay sản phẩm cũ hết tuổi thọ thị truờng * T o k h c h h n g Điều đòi hỏi phải có m ột đội ngũ nhân viên m arketing chuyên nghiệp, chủ động biến nhu cầu tiềm khách hành thành nhu cầu thực sự, xoá bỏ định kiến khách hàng, tăng cuờng dịch vụ sau bán hàng để nhanh chóng lấp đầy "khe hở" hiểu biết chưa đầy đủ dịch vụ khách H oạt động chăm sóc khách hàng thực định hướng theo khách hàng định hướng theo nguyên tắc trì chất lượng chăm sóc khách hàng tốt khách hàng phổ thơng trì chất lượng chăm sóc khách hàng vượt trội khách hàng quan trọng, thân thiết M ột sổ giải pháp cụ thể: - Đ áp ứng nhu cầu thông tin khách hàng 24/7/365 thông qua kênh C ontact center, Internet - T ăng cường công tác hỗ trợ khách hàng như: hotline m iễn phí gọi đến- cẩm nâng giao dịch thuận tiện; thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng m áy m óc cung cấp công cụ hỗ trợ - X ác định rõ ràng tiêu chí cạnh tranh nhằm tạo khác biệt với đối thủ sở phát huy đa diêm m ạnh B ID V khach hang co 95 quan hệ lâu dài hợp tác toàn diện; tập trung vào chất lượng dịch vụ trọng tâm vào cơng tác chăm sóc tạo dựng quan hệ m ật thiết với khách hàng trì hoạt động thăm hỏi, tặng quà vào dịp Lê Têt, thường xuyên thăm dò tiếp thu ý kiến khách hàng, xử lý khiêu nại nhanh chóng hiệu - T ăng cường tương tác, liên lạc với khách hàng thơng qua hình thức gửi thông tin định kỳ tin, phiếu khảo sát chất lượng dịch v ụ G iả i p h p t ă n g t r n g d o a n h s ố g ia o d ịc h , tâ n s u â t s d ụ n g d ịc h v ụ k h ách h àn g N ăm 2012, tần suất sử dụng dịch vụ khách hàng thấp: trung bình 65 giao dịch tài chính/tháng 12; tỷ lệ khách hàng có tài khoản active 3040% dòng dịch vụ Đe tăng hiệu triển khai dịch vụ, tăng trưởng doanh thu phí, cần tập trung vào giải pháp sau: - Đối với dịch vụ B usiness Online: + T riển khai chế động lực gắn với việc thực sử dụng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, tăng cường công tác hỗ trợ hướng dẫn khách hàng cán chi nhánh + Xây dựng chương trình khuyển mại cho khách hàng doanh nghiệp nhằm khuyến khích khách hàng tăng tần suất sử dụng dịch vụ - Đối với dịch vụ BID V O nline M obile: + Xây dựng chương trình khuyến mại theo hình thức quay sơ/lựa chọn theo tiêu chínhất định cho khách hàng giao dịch kênh ĨBMB; chương trình giảm giá, ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ tốn hóa đ n - v ề sách giá, phí: + N ghiên cứu, đề xuất điều chỉnh biểu phí sở đánh giá biểu phí đối thủ cạnh tranh hiệu phát triển dịch vụ + T iến hành xây dựng v triển khai chương trình, giải pháp thu phí 96 thường niên năm thứ cho khách hàng G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lu ọ n g d ịc h v ụ C hất lượng tiện ích dịch vụ m ang lại coi u tơ sơng cịn dịch vụ ngân hàng điện tử Thời gian qua, dịch vụ IBM B tồn m ột số vấn đề cần sớm khắc phục: lỗi chương trình, thiếu m ột số tính năng, thiêu to k e n T rong năm 2013, để nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ IBM B, việc giải vấn đề tồ n nêu đặt lên hàng đầu: _ P hối hợp chặt chẽ với nh th ầu x lý dứ t điểm lỗi p h át sinh hệ thống _ Phối hợp với T TC N TT đẩy nhanh tiến độ m ua sắm bổ sung Token, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển khách hàng theo kế hoạch đề _ T iến hành triển khai dự án bổ sung tính IBM B Tiếp tục phối hợp với nhà thầu bổ sung tính vấn tin, tốn thẻ tín dụng qua IBM B, toán lương cho khách hàng doanh nghiệp - N âng cao chất lượng hỗ trợ khách hàng thông qua việc phôi hợp với C all center; Chi nhánh đề xuất phương thức theo dõi đề nghị hỗ trợ, lỗi - Bám sát Chi nhánh công tác tác nghiệp, triển khai dịch vụ tới khách hàng: đảm bảo chất lượng, thời gian cung cấp dịch vụ theo dõi tiến độ gán token, đăng ký nhận offline req u e sts - T ăng cường cơng tác hậu kiểm , đối sốt giao dịch 3 K IẾ N N G H Ị T rong trình đương đầu với thách thức thị trường, ngành ngân hàng giớiluôn theo đuổi hai m ục tiêu chiến lược Đ ó cạnh tranh tồn cầu khơng ngừng phát triển khoa học công nghệ N gành ngân hàng ngày dần thay thay phương thức hoạt động truyền thống phương thức m ới ngân hàng trực tuyến K hái niệm ngân 97 hàng trực tuyến cị n m ẻ đơi với V iệt Nam Song, đê phat trien thương m ại điện tử việc tiến hành ngân hàng trực tuyến điều thiết yếu, giúp kinh tế V iệt N am nhanh chóng hồ nhập với kinh tế tồn câu V ân đê cịn thời gian biện pháp tầm v ĩ m ô vi m ô đê tạo m ột m ôi trường tốt cho ngân hàng trực tuyên phát triên 3 K iế n n g h ị đ ố i v ó i C h ín h p h ủ v c q u a n q u ả n lý C hính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng để thực ngân hàng điện tử thông qua việc đưa định hướng, xây dựng sơ hạ tang phap ly, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sach phat tn en m ột cách hợp lý C hính phủ cần thể rõ người dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia Cụ thể có việc cân làm sau: 3.3.1.1 X ây dự ng khung hành lang ph p lý cho ngân hàng điện tử a T h ự c tr n g h ệ th ố n g p h p lu ậ t v ề n g â n h n g đ iệ n tử Sự phát triển nhanh chóng thị trường dịch vụ ngân hàng yêu cầu trình thực cam kết quốc tế vê lĩnh vực ngân hàng nước ta khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng bộc lộ nhiều bất cập N hiêu quy định hành L uật ngân hàng nhà nước V iệt N am thể lối tư cách tiếp cận cũ, m ang nhiêu dâu ân chê quản h hành bao cấp thời kỳ kinh tế kế hoạch hóa tập trung Các quy đinh tỏ không phù họp với thông lệ chung thê giới, chưa đap ưng yêu cầu thực tiễn cản trở phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập nay, đặc biệt việc phát triển dịch vụ ngân hàng m ới, đại T nhất, chế quản lý cấp phép cho dịch vụ ngân hàng chưa phù hợp với thay đổi thị trường dịch vụ ngân hàng tự hố theo lộ trình cam kết H iện tại, chế quản lý cấp phép việc cung cấp dịch vụ ngân hàng T C TD N H N N thực theo hai 98 kênh: kênh thứ quy định loại hình dịch vụ phép cung cấp giấy phép thành lập hoạt động TCTD , kênh thứ hai cho phép cung cấp dịch vụ ngân hàng cụ thê theo quy định quy che ve tưng nghiệp vụ ngân hàng T rên thực tiên, chê tỏ không phù họp VƠI tính động hoạt động cung cấp dịch vụ TCTD đặc biệt dịch vụ m ới ngân hàng điện tử Bất cập chế quản lý có thê thấy qua ví dụ sau: G iấy phép thành lập v hoạt động TCTD khơng thê cập nhật loại hình dịch vụ T C TD phép thực theo quy chế nghiệp vụ cụ thể ban hành sau giấy phép cấp Đ iều dẫn đến thực trạng TCTD thực nghiệp vụ không quy định giấy phép, vậy, gây khó khăn cho TCTD tn ê n khai cung cấp dịch vụ không quy định giây phép N goài ra, che quản lý hành đòi hỏi T C TD phải xin phép N H N N lân m uôn cung cấp m ột dịch vụ ngân hàng T rong trình câp phép keo dai co thể làm lỡ hội kinh doanh, giảm khả cạnh tranh TCTD Thứ hai, thiếu quy định pháp luật làm sở pháp lý cho việc cung cấp dịch vụ T C TD hoạt động quản lý N H NN D o phat triển nhanh chóng dịch vụ ngân hàng v tác động trình họi nhạp, nhiều dịch vụ ngân hàng V iệt N am cam kết cho phép TCTD nước ngồi V iệt N am thực hiện, có dịch vụ ngân hàng trực tuyen internet banking, m obile banking T rong đó, đê cập phân trên, pháp luật ngân hàng V iệt N am thiêu nhiêu quy định quan trọng, cân thiết có tính chất tảng cho hoạt động ngân hàng đại, ví dụnhư thiếu văn pháp luật quy định cụ thể dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức cung cấp quy định bình đăng vê quyên phát hành thẻ cung cấp không giới hạn dịch vụ thẻ V iệt N am tơ chức tín dụng nước ngồi tơ chức tín dụng n c Đ iêu dan tơi hẹ 99 nhu cầu cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử V iệt N am tổ chức đáp ứng quy định hành (vì m n cung cấp dịch vụ này, TCTD phải xin phép N H N N thí diêm thực hiện), lam ảnh hưởng tới việc kinh doanh TCTD ảnh hưởng tới hoạt động quản lý N H N N (N H N N khơng có đủ sở pháp luật để thực chức tra, giám sát) Sự thiếu vắng quy định không dân đên hậu làm giảm khả cạnh tranh tổ chức tín dụng nước đường hội nhập m tạo khoảng cách giống phân biệt đổi x nhà cung câp dịch vụ ngân hàng nước VỚI nha cung cấp dịch vụ ngân hàng nước V iệt Nam Có thể xem bât lợi đáng kể cho việc cải thiện m ôi trường kinh doanh V iệt N am lĩnh vực dịch vụ ngân hàng T ba, pháp luật dịch vụ ngân hàng thiếu các quy định điều chỉnh m ột số phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới, sử dụng dịch vụ nước ngoài, diện thê nhân Các quy định hành cua pháp luật dịch vụ ngân hàng hầu hết tập trung điều chỉnh phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua diện thương m ại, m chưa có quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua phương thức khác T rong đó, ngày với phát triển công nghệ thông tin, việc cung cấp dịch vụ nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng phơ biến Thơng qua m ạng Internet, nhà cung cấp dịch vụ nước ngồi hồn tồn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng V iệt N am ngược lại, nhà cung câp dịch vụ ngân hàng V iệt N am co the cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng nước ngồi m khơng cân thiết lập diện thương mại D o vậy, khơng có quy định điều chỉnh phương thức cung câp dịch vụ này, N H N N khó có thê thực hiẹn tot vai trị giám sát, kiểm tra đơi với hoạt động cung câp dịch vụ cac 100 T C TD không tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ lãnh thổ V iệt N am , điều hạn chế nhiều khả m rộng thị trường phát triển ngân hàng điện tử b C c k iế n n g h ị - N hà nước xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có dịch vụ ngân hàng điện tử, thường xuyên ban hành quy chế, văn hướng dẫn thống lĩnh vực này, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt N am không dự liệu khả cấp giấy phép thành lập chi nhánh văn phòng đại diện cho tơ chưc nươc ngồi có hoạt động ngân hàng khơng phải tổ chức tín dụng - Sửa đổi, bổ sung quy định dịch vụ toán theo hướng quy định bình đẳng quyền phát hành thẻ cung cấp không giới hạn dịch vụ thẻ V iệt N am tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng nước - Cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành vấn đề toán điện tử, tiền điện tử,vấn đề an toàn bảo m ật có tranh chấp xảy - Việc ban hành, sửa đổi quy định vê ngân hàng điện tử hành can phải cứ, xuất phát từ hoạt động thương mại công nghệ đại, thực theo lộ trình cam kết quốc tế hội nhập, đảm bảo quyên lợi ích hợp pháp cho TCTD tham gia thị trường tài ngân hàng 3.3.1.2 Thúc đẩy lạo lập m i trư ờng kinh doanh ngân hàng điện tử - Tạo lập môi trường kinh tê, xã hội ôn định phát triên: Điêu kiện quan trọng để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nước ta có mơi trường kinh tế xã hội ổn định phát triển Kinh tế xã hội ổn định, sở hạ tầng đầu tư đời sống người dân nâng cao sản phẩm, dịch vụ văn m inh sử dụng ngày nhiều, thói quen sử dụng tiền mặt người dân giảm bớt Bên cạnh đó, quan quản lý N hà nước can quan tam 101 đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, khuyển khích dịch vụ gia tăng toán tiền điện thoại, phí bảo hiểm, khuyến khích kênh tốn qua m ạng internet m ạng viễn thông, - Chỉ đạo Bộ, N gành cung ứng dịch vụ B ưu viễn thơng, Đ iện lự c tích cực phổi hợp với ngành ngân hàng để đẩy m ạnh việc chấp nhận ngân hàng điện tử m ột hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng 3 K iế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g n h n c T rong tiến trình phát triển thị trường ngân hàng điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung V iệt N am , ngân hàng thương mại cần hỗ trợ lớn từ ngân hàng nhà nước việc hỗ trợ chuyên m ôn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật việc tạo m ôi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch ngân hàng điện tử - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho m ọi hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động triển khai toán đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro trình sử dụng dịch vụ - Bên cạnh đó, hệ thống văn pháp lý liên quan trực tiếp đến đổi công nghệ thông tin cần trọng Đ ịnh hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm : phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, tạo lập m trường cạnh tranh công Các văn pháp lý cần hoàn thiện m ột cách đồng bộ, đầy đủ, thống theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng ngân hàng khách hàng, giải tranh chấp hiệu khách quan M ột giải pháp trước m N gân hàng nhà nước cần ban hành thống m ột số quy định toán hàng hoá, dịch vụ qua dịch vụ 102 ngân hàng trực tuyến quy định phí, cam kết người bán khơng tính phí ■ người m ua h n g để ngân hàng thương m ại cạnh tranh lành m ạnh - Đ ưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ v nghiệp vụ toán điện tử để ngân hàng xây dựng đinh hướng phát triển m ình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung _ N gân hàng N hà nước cần đẩy nhanh việc phối hợp với quan truyền thông, đẩy m ạnh công tác tuyên truyền, quảng bá dịch vụ tốn khơng dùng tiền m ặt ngân hàng thương mại - N gân hàng nhà nước phối họp tích cực với Bộ công an, Uỷ ban nhân dân thành phố để có biện pháp đạo đơn vị trực thuộc tiên hành phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử, đảm bảo an ninh, an tồn thơng tin, m ật khách hàng giao dịch qua m ạng viễn thông v internet, bảo vệ quyền lợi khách hàng giảm thiêu tôn thât cho ngân hàng thương mại _ Ngân hàng nhà nước phối hợp với Bộ công thương việc định hướng cơng ty cung ứng hàng hố, dịch vụ phối hợp với ngân hàng thương mại phát triển m ạnh loại hình m ua bán hàng hoá qua m ạng với việc sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại theo hướng giá phù hợp _ T ăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực cho dịch vụ ngân hàng điện tử N gân hàng nhà nước phối hợp với ngân hàng thương m ại, lập chương trình khảo sát thực tập ngân hàng thương m ại nhằm nâng cao kiến thức thực tiễn cho cán lập sách N gân hàng nha nước V iệt N am - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền m ặt như: T hăt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền m ặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác 103 - H uy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn O D A vay thương mại thị trường vốn quốc tế để đầu tư, nâng câp phát triên hệ thống toán phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiên m ặt kinh tế - Đẩy nhanh tiến trình hợp nhất, kết nối toán đơn lẻ thành m ột hệ thống thống để tạo tiện ích gia tăng cho khách hàng giảm thiểu chi phí đầu tư m áy m óc, thiêt bị cơng nghệ Bên cạnh việc chủ động nưa cua ngân hàng thương mại việc họp tác lẫn ngân hàng nhà nước phải đầu m ối thực kết nối ngân hàng việc họp tác đầu tư vào sở hạ tầng, công nghệ đại, triển khai sản phẩm , dịch vụ Khi hình thành m ột hệ thống ngân hàng kết sản phâm điện tử với có rât nhiêu lợi ích đem lại như: + K ết nối tốn ngân hàng thơng qua m ạng viễn thông internet cho phép m ột khách hàng sử dụng nhiêu sản phâm tiện ích ngân hàng khác nhau, chuyên tiên tốn thơng qua nhieu tai khoan nhiều hệ thống ngân hàng m không cấn đến quầy giao dịch Đặc biệt doanh nghiệp cần toán hàng hố dịch vụ với lưu lượng chuyển tiền nhiều việc giảm thiểu chi phí lại điêu hêt sức cân thiêt, thêm vào việc chuyển tiền điện tử cho phép khách hàng trả m ột khoan phi thap nhiều so với việc đến trực tiếp ngân hàng đặt lệnh chứng từ giấy - N gân hàng N hà nước cần có biện pháp thúc đẩy họp tác cạnh tranh lành m ạnh, bình đẳng ngân hàng thương mại 104 KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, m ang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tê qc te Lợi ích đem lại dịch vụ ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, dịch vụ Internet-banking M obile-banking đóng m ột vai trị quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV N hững thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thơng đại nhanh chóng ứng dụng vào m ọi lĩnh vực kinh tế, xã hội K ỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng m rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi N gân hàng đời m ột kênh toán chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước; Đ ồng thời trở thành m ột phận thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng điện tử cách m ạng lĩnh vực tài ngân hàng, m hội phát triển không cho ngành ngân hàng m cho ngành khác du lịch, công nghệ thông tin, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng, ngân hàng điện tử m ột phần TM ĐT tiến trình tồn câu hố T rong vịng 10 năm hệ thống ngân hàng V iệt N am đưa ngân hàng điện tử trở thành kênh toán phổ biến, m ang lại lợi ích đáng kể đóng góp quan trọng vào việc tăng nguôn thu cho ngân hàng, thực m ục tiêu phát triên hình thức tốn khơng dùng tien m ạt cua N h nước Việt Nam D ù chứa đựng rủi ro với lợi ích to 105 lớn ngân hàng thương m ại nghiên cứu triển khai nhiều giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử N gân hàng Đầu tư Phát triên V iệt N am khơng nằm ngồi xu hướng tất yếu T rong khn khổ m ột luận văn Thạc sĩ kinh tế, đề tài “Giải pháp m rộng phát triển dịch vụ IBM B N gân H àng TM CP Đầu T Phát Triển V iệt N am ” tập trung làm rõ nội dung sau: M ột là, hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ IBM B ngân hàng thương m ại, trình phát triển dịch vụ IBM B giới V iệt nam N hững kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử nước Thái lan, Singaporre, T rung qc từ đúc kêt bai học cho V iệt nam Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ IBM B N gân hàng TM CP Đ ầu tư Phát triển V iệt N am , thành công hạn chế, thuận lợi khó khăn cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử V iệt nam N gân hàng TM C P Đầu tư Phát triên V iệt Nam B a là, sở thực trạng trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử N gân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt Nam , luận văn đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị thuộc thẩm quyền N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am , quan nhà nước ngân hàng nhà nước nhằm phát triển dịch vụ IBM B N gân hàng TM CP Đ ầu tư Phát triển V iệt Nam C ùng với trình phát triển khoa học kỹ thuật ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ m ới vào trình hoạt động sản xuât kinh doanh ngày nhanh, hoạt động dịch vụ N gân hàng điện tử chăc chắn cịn có thay đơi lớn, ngày hồn thiện hơn, tiẹn ích Với hệ thống giải pháp trên, hy vọng BID V sớm cập nhật kỹ thuật m ới, hoàn thiện hệ thông dịch vụ điện tử ngày phát tn en , đap 106 ứng yêu cầu đòi hỏi thị truờng giai đoạn L uận án nêu bật hạn chế triển khai dịch vụ IBM B V iệt N am đề xuất m ột số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ IBM B phát triển Để phát triển dịch vụ IBM B, không từ nổ lực thân ngân hàng m phải có ủng hộ đâu tư phủ, tô chức kinh te quan trọng khách hàng Tuy nhiều vấn đề phải nghiên cứu hoàn thiện lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật công nghệ, pháp luật xã hội để có thê thúc ngân hàng trực tuyến phát triển BID V , nhìn vào bước ban đau cua B ID V lĩnh vực này, ta khẳng định B ID V triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử cụ thể dịch vụ Intem etbanking M obilebanking Trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí M inh (2008), H o t đ ộ n g hệ thống N g â n h n g th n g m i Việt N a m m ộ t năm sa u g ia nhập W TO , NXB Thống kê, H Nội Frederic s M ishkin (2001), Tiền tệ n g â n h n g th ị trư n g tà i chính, N X B khoa học kỹ thuật, H Nội PGS - TS Phan Thị Thu H (2007), N g â n h n g th n g m ại, NX B đại học kinh tế quốc dân, H N ội TS N guyễn M inh K iều (2007), N g h iệp vụ n g â n h n g h iện đại, NX B Thống kê, H N ội PG S TS N guyễn T hị M ùi (2006) (C hủ biên), Q uản trị N g â n h n g th n g m i, N X B Tài chính, H N ội N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2007), K ỷ y ế u nử a th ế kỷ N g â n h n g Đ ầ u tư P h t triển V iệt N a m (1 - 0 ), H Nội N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2008, 2009), B ả o o th n g n iên, H N ội N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2008, 2009), Tài liệu H ộ i n ghị G iám đ ốc, H Nội N gân hàng đầu tư phát triên V iệt N am (2010), B o cao ket q u a kinh d o a n h , H Nội 10 N gân hàng N hà nước chi nhánh thành phô H N ội (2008), K e h o ch hanh đ ộ n g củ a n g n h n g â n h n g H N ộ i s ố 22 /K H N H N N -H A N n g y /0 /2 0 v ề việc thự c h iện k ế h o ch h n h đ ộ n g U B N D th n h p h ô H N ộ i sa u kh i Việt N a m th n h viên củ a W T O g ia i đ o n 0 12, H Nội 11 Peter s Rose (2001), Q uản trị N g â n h n g th n g m ại, N X B Tài chính, H N ội 12 Q uốc H ội (2004), L u ậ t tổ ch ứ c tín d ụ n g sử a đ ổ i lu ậ t tỏ c tín d ụ ng, H Nội 13 N gân hàng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2008), K e h o ch kin h d oanh g ia i đ o n 0 -2015, H Nội 14 Đ ỗ H ữu V inh (2005), T đ iển th u ậ t n g ữ tà i q u ố c tế, N X B niên, H Nội 15 Luận án tiến sỹ (Bùi T ín N ghị - 2004): H o n thiện hệ th ố n g toán q ua n g â n h n g tro n g kin h tê th ị trư n g Việt Nam 16 PGS, TS Lê H oàng N ga (2009), P h t triển d ịch vụ N g â n h n g bán lẻ Việt N a m g ia i đ o n -2 17 Lê Thị Thanh Thảo (2008), P h t triển d ịch vụ N g â n h n g đ iện tử N g â n h n g th n g m i cô p h â n A C hâu, Luận văn Thạc sĩ kinh tê, trương Đại học K inh tế Quốc Dân, H N ội 18 Đặng M ạnh Phổ (2007), P h t triển dịch vụ toán đ iện tử - b iện p h p hữu hiệu đ ể đ ẩ y m n h th a n h tốn k h n g d ù n g tiền m ặt, Tạp chí ngân hàng, số 20 19 Ngơ M inh Hải (2006), P h t triển d ịch vụ n g â n h n g đ iện tử tro n g T M Đ T tạ i Việt N a m , L uận văn Thạc sĩ kinh tế