NHỮNG VÁN ĐÈ c o BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ TÍN DỤNG TRONG NÊN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG
Khái niệm đặc trưng của quan hệ tín dụng
Tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, lượng giá trị này sẽ được chuyển trở lại tay người sở hữu, nhưng với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu Đây chính là lợi tức.
N h ư v â y , tín d ụ n g là quan h ệ v a y m ư ợn lẫn nhau g iữ a n gư ờ i ch o v a y v à n g ư ờ i đi v a y v ớ i đ iều k iện hoàn trả v ố n v à lãi sau m ộ t th ời g ia n nhất định
Hà Nội có cách nhìn riêng về tín dụng, được xem như một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giữa một cá nhân (hoặc tổ chức) và quyền sử dụng một khối lượng giá trị bằng tiền mặt hoặc hiện vật từ cá nhân khác (hoặc tổ chức khác) Tín dụng diễn ra trong những điều kiện ràng buộc nhất định, bao gồm thời gian hoàn trả, lãi suất, phương thức vay mượn và thu hồi.
N h ư v ậ y , m ôi quan hệ tín d ụ n g phải thoải m ãn n h ũ n g đặc trưng sau:
Thứ nhất, quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời, trong đó đối tượng chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc hàng hóa, với thời gian thanh toán kéo dài trong quan hệ mua bán Tính chất tạm thời này đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị, là kết quả của thỏa thuận giữa các bên tham gia để đảm bảo sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian sử dụng Sự thiếu phù hợp trong thời gian chuyển nhượng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh của cả hai bên, dẫn đến nguy cơ phá hủy quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, chỉ có sự chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời trong một khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó.
Thứ hai, mang tính chất hoàn trả, đặc trưng để phân biệt với hình thức phân phối vốn khác như ngân sách phân phối theo hình thức tài chính cấp phát Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và giá trị, bao gồm cả hai bộ phận: gốc và lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị ban đầu Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời, hay là giá trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu Do đó, nó phải đủ hấp dẫn để người sử dụng sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó.
- T h ú ba, th ê h iện sự tin tư ở n g , tín n h iệm tron g v iệ c ch u y ển n h ư ợ n g g iá trị, tứ c là sự tin tư ở n g v à o n gư ờ i khác khi ch o sử d ụ n g tài sản củ a m ình
Điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng là sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay Người cho vay tin rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn, trong khi người đi vay cũng tin vào khả năng phát huy hiệu quả của số vốn vay Sự tin tưởng này được xây dựng dựa trên uy tín của người đi vay, giá trị tài sản thế chấp và sự bảo lãnh từ người thứ ba.
Chức năng của tín dụng
C h ứ c n ă n g p h â n p h ố i lạ i vốn tiền tệ tro n g p h ạ m vỉ toàn x ă hội
Hoạt động phân phối lại vốn tiền tệ có nghĩa là tín dụng thực hiện việc di chuyển các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu về vốn Đặc điểm tuần hoàn vốn luôn dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời giữa các chủ thể kinh tế đòi hỏi phải có phương thức điều chỉnh thích hợp nhằm sử dụng vốn của xã hội có hiệu quả.
Nhà nước cũ được coi là một phương thức phân phối lại, tuy nhiên nó không hoàn toàn thích hợp cho việc phân phối lại các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi Quan hệ tín dụng mang những đặc trưng riêng, giúp nó trở thành một phương thức hiệu quả trong việc phân phối các khoản vốn nhàn rỗi trong xã hội Việc phân phối vốn trong quan hệ tín dụng luôn gắn liền với các điều kiện đảm bảo tính hoàn trả và có lãi Các khoản vốn nhàn rỗi sẽ được phân bổ cho những đối tượng có khả năng thỏa mãn các điều kiện tín dụng một cách tốt nhất, từ đó vốn được giao cho người sử dụng có hiệu quả nhất Như vậy, tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hiệu quả kinh doanh của xã hội.
1.1.3 Đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng
1.1.3.1 Đặc điếm của tín dụng ngăn hàng
- V ố n ch o v a y là tiền tệ, v ố n tiền tệ đã tách k h ỏi quá trình tuần h oàn củ a tư bản hoạt đ ộ n g
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tín dụng, vừa là người cho vay, vừa là người đi vay Ngân hàng là cơ quan chuyên trách trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Sự vận động của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn tương đồng với sự vận động của tư bản sản xuất, mà mang tính chất độc lập tương đối Điều này xảy ra vì vốn cho vay đã tách rời khỏi quá trình tuần hoàn của tư bản hoạt động.
- Tin dụng ngân hàng đã khăc phục nhũng hạn chê của tín dụng thương m ại
- T ín d ụ n g n gân h àn g k h ô n g bị hạn ch ê v ê q u y m ô (k h ối lư ợ n g v ố n ch o v a y ) v ì n gư ờ i ch o v a y là n gân h àn g c ó khả n ăn g thu hút kh ối lư ợ n g lớn vốn tron g nền kinh tế đ ể ch o vay
Ngân hàng không bị hạn chế về thời gian huy động vốn, cho phép họ có khả năng huy động một lượng lớn vốn trong nền kinh tế với các thời hạn khác nhau Điều này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp với thời hạn dài hơn so với tín dụng thương mại.
Tín dụng ngân hàng không bị hạn chế về phương hướng, có khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của bất kỳ đối tượng nào Vốn cho vay là tiền tệ, không phải hàng hóa cụ thể, cho phép đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau.
Karl Marx đã nhấn mạnh vai trò quan trọng của ngân hàng trong hoạt động tín dụng, cho rằng ngân hàng ra đời với nhiệm vụ là môi giới tài chính, tập trung các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để hỗ trợ cho các doanh nghiệp và công chúng vay Vai trò nổi bật nhất của ngân hàng là tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển.
N g à y nay, tín d ụ n g n gân h àn g đ ư ợ c đánh g iá là rất quan trọng th ôn g qua cá c vai trò cụ th ể n h ư sau:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc ổn định lưu thông tiền tệ Trong nền kinh tế, phát triển sản xuất hàng hóa cần phải đồng thời với việc duy trì sự ổn định của lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng không chỉ là kênh quan trọng để đưa tiền vào lưu thông mà còn có khả năng kiểm soát khối lượng tiền, đảm bảo phù hợp với nhu cầu Ngoài chức năng tạo tiền, ngân hàng thương mại còn có khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tiền gửi, từ đó tăng cường khối lượng tiền trong lưu thông.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn Qua đó, tín dụng ngân hàng giúp tăng tốc độ lưu chuyển tiền tệ, tạo cơ chế phân phối vốn hiệu quả Các ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, đưa vào hệ thống ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Tuy nhiên, do đặc điểm tuần hoàn vốn, trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường gặp khó khăn trong việc khớp thời gian và khối lượng giữa lượng tiền cần thiết và dự trữ vật tư hàng hóa.
V ì vậ y , luân ch u y ển tiền tệ củ a d oanh n g h iệp c ó lúc thừa, có lúc thiếu vốn
Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi, cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư và kết dư ngân sách, có thể được ngân hàng thương mại huy động để đầu tư cho các doanh nghiệp thiếu vốn Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt quá thu nhập của dân chúng mà còn hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của ngân sách nhà nước khi chưa có nguồn thu ổn định.
Thông qua cơ chế sàng lọc, giám sát Ngân hàng thương mại sẽ chỉ cho vay các dự án có tính khả thi cao và khả năng thu hồi vốn lớn Điều này tạo nên một cơ chế phân phối vốn hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế Các doanh nghiệp thường không có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu của mình và thường phải đối mặt với tình trạng thiếu hụt tạm thời Để bù đắp cho sự thiếu hụt này, họ phải tìm kiếm nguồn vốn bên ngoài và sẽ vay ngân hàng nếu đủ điều kiện Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp rất lớn, đặc biệt khi họ tiến hành đổi mới công nghệ, và chỉ có tín dụng ngân hàng mới có thể đáp ứng được những nhu cầu này, giúp các doanh nghiệp tích tụ vốn trên phạm vi toàn xã hội nhằm thực hiện tái sản xuất mở rộng.
Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ quan trọng cho các ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển, mang lại lợi ích thiết thực cho quốc gia và dân sinh Nhà nước sử dụng các công cụ tài chính tiền tệ để điều chỉnh mô hình kinh tế, trong đó chính sách tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt.
Tín dụng ngân hàng với lãi suất linh hoạt có khả năng điều chỉnh hành vi tiết kiệm và đầu tư của nền kinh tế Trong thời gian này, tín dụng ngân hàng có thể cung cấp một khối lượng vốn lớn để đầu tư vào các công trình trọng điểm Qua hệ thống ngân hàng, Nhà nước đưa thêm vốn vào nền kinh tế để thực hiện các mục tiêu của mình.
Thứ năm, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Hạch toán kinh doanh không chỉ là điều kiện để vay vốn mà còn giúp ngân hàng trực tiếp hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí sản xuất và quản lý, đồng thời tăng vòng quay của vốn Bên cạnh đó, việc hạch toán kế toán cần tuân thủ đúng quy định của Nhà nước.
Các hình thức cấp tín dụng chủ yếu
Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, quy định rằng ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức nhất định.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích nhất định trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
N H T M c h o cá c tô ch ứ c v à cá nhân v a y v ô n th eo cá c loại sau:
- C h o v a y n gắn hạn: N h ằ m bù đắp sự th iểu hụt v ố n lưu đ ộ n g củ a các d oanh n g h iệp và cá c nhu câu chi tiêu n găn hạn củ a cá c cá nhân Đ ố i v ớ i
N H T M , tín d ụ n g n gắn hạn ch iếm tỷ trọn g c a o nhất
Vay trung và dài hạn là hình thức tài chính quan trọng giúp doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến máy móc thiết bị và mở rộng công nghệ sản xuất Đối với cá nhân và hộ gia đình, vay này thường được sử dụng để xây dựng nhà ở, mua sắm nội thất và phương tiện vận tải Trong lĩnh vực nông nghiệp, nguồn vốn vay trung và dài hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào máy móc, thiết bị phục vụ nông nghiệp và xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều, cao su.
1.1.4.2 Chiêt khâu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhu' 9 'ng và giấy tò' có giá khác
- C h iêt khâu: L à v iệ c m u a c ó k ỳ hạn h o ặ c m ua c ó b ảo lưu q u yền truy đ ò i cá c c ô n g cụ ch u y ên n h ư ợ n g , g iấ y tờ c ó g iá khác củ a n g ư ờ i thụ h ư ở n g trư ớc khi đ ến hạn thanh toán
- T ái ch iêt khâu: L à v iệ c ch iê t khâu cá c c ô n g cụ ch u y ển n h ư ợ n g, g iấ y tờ c ó g iá k h ác đã đ ư ợ c ch iế t khấu trư ớc khi đ ến hạn thanh toán
Các ngân hàng thương mại hiện nay thường nhận chiết khấu và tái chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, bao gồm: hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, séc và các loại giấy tờ có giá khác như: trái phiếu và tín phiếu Kho bạc Nhà nước, trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, công trái xây dựng Tổ Quốc.
S o v ớ i n g h iệp vụ ch o v a y , c h iế t khấu, tái ch iết khấu c ó n h ữ n g đặc đ iểm khác b iệt sau:
- K h ô n g cầ n tài sản thế ch ấp m à sử d ụ n g n g a y ch ứ n g từ nhận ch iết khấu, tái ch iế t khấu làm b ảo đảm tín dụng;
-N g â n h àn g thu lã i trư ớc khi phát tiền v a y b ằn g cá ch khấu trừ v à o m ện h giá;
- Q u y trình x em x é t ch iế t khấu, tái ch iết khấu đơn g iả n và nhanh c h ó n g h ơ n so v ớ i ch o vay
Cho thuê tài chính là hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác Bên cho thuê cam kết mua các tài sản theo yêu cầu của bên thuê và giữ quyền sở hữu đối với các tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản cho thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn đã thỏa thuận.
- Đ ặ c đ iếm củ a ch o thuê tài chính:
Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê có quyền lựa chọn mua lại tài sản thuê hoặc tiếp tục thuê theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng cho thuê tài chính.
Số tiền thuê một loại tài sản theo hợp đồng cho thuê tài chính ít nhất phải tương đương với giá trị của tài sản đó tại thời điểm ký hợp đồng.
- V ai trò củ a ch o thuê tài chính:
+ C h o th u ê tài ch ín h g ó p phần m ở rộn g ch ủ th ể tham g ia cu n g ứ n g n gu ồn v ố n ch o n ền kin h tế;
+ C h o th u ê tài ch ín h g iú p c h o n g ư ờ i th u ê c ó thể n ân g ca o h iệu quả sử d ụ n g đ ồ n g v ố n tron g đ iều k iện hạn ch ế v ề n g u ồ n v ố n đầu tư h oặc k h ô n g bị ứ đ ọ n g v ố n khi đầu tư tài sản c ố định
Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ giao dịch mua, bán hàng hóa đã được thỏa thuận trong hợp đồng mua, bán hàng.
- H o ạ t đ ộ n g b ao thanh toán g ồ m b ao thanh toán tron g n ư ớ c v à bao thanh toán xu ất nhập khẩu:
+ B a o thanh toán tron g n ư ớ c: là v iệ c bao thanh toán dự trên hợp đ ồ n g m u a bán h à n g , tron g đ ó bên bán h à n g v à bên m u a h àn g là n g ư ờ i cư trú th eo q u y đ iịn h củ a pháp luật v ề quản lý n g o ạ i h ối
+ B a o thanh toán xu ất- nhập khẩu: là v iệ c bao thanh toán dựa trên h ọp đ ồ n g xu ất- nhập khẩu
- H oạt đ ộ n g bao thanh toán phải đảm b ảo cá c n g u y ên tắc sau:
+ B ả o đảm an toàn trong h oạt đ ộ n g củ a tổ ch ứ c tín d ụ ng đ ư ợ c thự c h iện b ao thanh toán và phù h ọ p v ớ i qui địn h củ a pháp luật V iệ t N am -
+ B ả o đảm cá c q u y ên , n g h ĩa v ụ và lợi ích hợp pháp củ a cá c bên tham g ia và h ọ p đ ồ n g b ao thanh toán v à cá c b ên c ó liên quan đ ến khoản phải thu-
+ K h oản phải thu đ ư ợ c b ao thanh toán phải có n g u ồ n g ố c từ cá c hợp đ ô n g m u a bán h àn g phù h ợp v ớ i qui định cảu pháp luật liên quan
K h á ch h àn g đ ư ợ c tổ ch ứ c tín d ụ n g b ao thanh toán là cá c tổ ch ứ c k inh tế
Việt Nam và nước ngoài thường xuyên giao dịch hàng hóa thông qua các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa theo thỏa thuận giữa bên bán và bên mua trong hợp đồng mua bán hàng.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận.
T ro n g quan hệ b ảo lãnh g ồ m cá c b ên sau đây:
- B ê n báo lãnh: L à tô ch ứ c tín d ụ n g, C hi nhánh n gân h àn g n ư ớ c n g o à i th ự c h iện n g h iệp vụ b ảo lãnh
- B ên đ ư ợ c b ảo lãnh: L à tổ ch ứ c, bao g ồ m tổ ch ứ c tín d ụ ng, ch i nhánh n gân h à n g n ư ớ c n goài; cá c d oan h n g h iệp đ an g h oạt đ ộ n g kinh d oanh h ọp pháp tại V iệ t N a m , v à h ợ p kinh d oan h cá thể
- B ê n nhận b ảo lãnh: Là tổ ch ứ c, cá nhân là n gư ờ i cư trú h oặc n g ư ờ i k h ô n g cư trú c ó q u y ền thụ h ư ở n g b ảo lãnh d o tổ ch ứ c tín d ụ ng, C hi nhánh n gân h àn g n ư ớ c n g o à i phát hành
C B T D là một hình thức cấp tín dụng đặc trưng, phù hợp với từng mục đích và điều kiện cụ thể của khách hàng Việc tư vấn áp dụng hình thức cấp tín dụng này sẽ mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Khái niệm chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng ngân hàng được thể hiện qua các văn bản pháp quy của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước, quy định cụ thể về hoạt động tín dụng của các ngân hàng Những quy định này bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, các nghị định, thông tư, quyết định, công văn và các văn bản khác do các cấp có thẩm quyền ban hành.
Chính sách tín dụng là một phần quan trọng của chính sách tiền tệ, nhằm thực hiện các mục tiêu trung gian và mục tiêu cuối cùng trong thời gian nhất định Tùy thuộc vào chính sách tiền tệ là nới lỏng hay thắt chặt, các cơ chế của chính sách tín dụng ngân hàng sẽ có những thay đổi phù hợp.
Danh sách tín dụng ngân hàng luôn bám sát đường lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng thời kỳ Cùng với việc điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục sửa đổi, bổ sung cơ chế tín dụng theo hướng thực hiện bình đẳng giữa các thành phố kinh tế, xóa bỏ bao cấp, nâng cao quyền tự chủ của các ngân hàng thương mại và khách hàng vay vốn Điều này nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Vai trò của Ngân hàng Nhà nước biểu hiện ở việc xây dựng, ban hành quy chế tín dụng, tạo ra khung khổ pháp lý ngày càng thông thoáng cho các ngân hàng thương mại trong quan hệ đối với khách hàng.
Chính sách tín dụng ngân hàng thường xuyên thay đổi để đáp ứng nhu cầu và điều kiện kinh tế Những thay đổi này bao gồm quy chế cho vay, chính sách lãi suất, đối tượng cho vay, và các biện pháp bảo đảm an toàn tín dụng như trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, bảo lãnh tín dụng Dựa trên các nội dung do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành, các ngân hàng thương mại thực hiện các bước phù hợp với mục tiêu quản trị của mình, đồng thời điều chỉnh theo đặc điểm của từng vùng kinh tế khác nhau.
Mục tiêu chung của chính sách tín dụng trong nền kinh tế thị trường
Đ ứ n g trên bìn h d iện ch ỉ đ ạo v ĩ m ô ch ín h sách tín d ụ n g th eo đu ổi n h ữ n g m ụ c tiêu ch u n g là:
Khi lượng tiền tệ tăng lên và lãi suất tín dụng giảm, điều này sẽ kích thích đầu tư, phát triển tổng sản phẩm quốc dân, tăng tổng cầu và phát triển sức mua trên thị trường Ngược lại, khi lượng tiền tệ giảm và lãi suất tăng, đầu tư sẽ giảm, dẫn đến sự suy giảm tổng sản phẩm quốc dân.
Có thể khuyến khích tăng trưởng kinh tế bằng cách mở rộng khối lượng tiền tệ cung ứng, từ đó thúc đẩy các nhà đầu tư và khuyến khích người dân tiết kiệm Điều này tạo thêm nguồn vốn giúp các doanh nghiệp tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất.
K iềm ch ế lạm phát, ổn đ ịnh thị trư ờn g đ ố i n ộ i v à đ ố i n g o ạ i củ a đ ồ n g tiền cũ n g là m ụ c tiêu củ a ch ín h sách tín dụng
Kiểm soát lạm phát là yếu tố quan trọng để ổn định giá cả hàng hóa, góp phần phát triển kinh tế và cải thiện đời sống Giá trị nội tại của đồng tiền phản ánh sức mua của nó đối với hàng hóa và dịch vụ trong nước, trong khi giá trị đối ngoại được xác định bởi tỷ giá hối đoái Do đó, để duy trì sự ổn định tiền tệ, cần chú trọng vào việc kiểm soát giá cả hàng hóa và tỷ giá hối đoái.
1.2.2.3 Tạo công ăn việc làm
Thất nghiệp là một vấn đề nghiêm trọng của nền kinh tế thị trường, đòi hỏi chính sách tín dụng hướng vào việc tạo ra nhiều công ăn việc làm hơn thông qua mở rộng đầu tư và sản xuất - kinh doanh Để đạt được mục tiêu này, cần kích cầu và chống suy thoái kinh tế.
1.2.2.4 On định thị trường tài chính
Tạo một nền tảng tài chính ổn định là mục tiêu chủ đạo của chính sách tiền tệ, nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng hoạt động hiệu quả, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế cao và lạm phát thấp Nền tảng này được hiểu qua chính sách tiền tệ, trong đó Ngân hàng Trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định hoạt động tài chính của hệ thống tài chính quốc gia Điều này bao gồm việc thu thập thông tin, hướng dẫn và ngăn ngừa rủi ro cho các tổ chức tài chính, đồng thời đảm bảo các hoạt động phù hợp với mục tiêu kinh tế Do đó, vai trò của chính sách tín dụng là tạo sự cân bằng tối ưu giữa các mục tiêu này, phục vụ lợi ích chung mà không gây tổn hại đến khả năng phát triển của hệ thống tài chính.
1.2.2.5 Điều tiết sản kinh doanh mở rộng sản lượng tiềm năng nền kinh tế
Một quốc gia sản lượng tiềm năng phụ thuộc vào các biến số như đất đai, tài nguyên thiên nhiên, nguồn lực con người, tiềm năng khoa học - kỹ thuật và vốn Kinh tế có giới hạn tối đa về khả năng sản xuất, vì vậy mục tiêu chính sách tiên tệ là khai thác và phát triển các nguồn lực này một cách hiệu quả nhất Để đạt được điều này, chính sách cung ứng tiền tệ cần linh động, chính xác và hiệu quả trong quản lý và điều tiết lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế.
Kinh tế thị trường luôn có sự biến động thăng trầm mang tính chu kỳ, từ tăng trưởng kinh tế dễ chuyển qua lạm phát, rồi từ lạm phát lại có thể rơi vào tình trạng tăng trưởng ngừng trệ và suy thoái Một khối lượng tiền tệ tăng thêm có thể cứu vãn nền kinh tế, giúp chuyển qua giai đoạn phục hồi và từ đó tiến tới giai đoạn tăng trưởng Vấn đề chính sách tiền tệ là phải đưa ra giải pháp hợp lý để cân bằng giữa các mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể, nhằm tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát, tạo nhiều công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Một số chính sách tín dụng của các nước
Mỗi nước có điều kiện và trình độ phát triển kinh tế khác nhau, dẫn đến chính sách của Chính phủ trong việc khuyến khích kinh tế phát triển cũng có những điểm khác biệt Tuy nhiên, hầu hết các nước đều sử dụng chính sách tài chính và tín dụng như một công cụ quan trọng để khuyến khích sự tăng trưởng và phát triển của các doanh nghiệp, đặc biệt là khu vực kinh tế tư nhân Các nước phát triển như Mỹ, Nhật Bản, Cộng hòa Liên bang Đức, cùng với các quốc gia trong khu vực như Thái Lan, Malaysia, Hàn Quốc, Trung Quốc cũng áp dụng những chính sách này để thúc đẩy nền kinh tế.
Q u ố c đ ều tập trung v à o m ột số vấn đ ề ch ủ y ếu n h ư sau:
* Thực hiện tín dụng U'U đãi
Mỹ là một trong những nền kinh tế mạnh nhất thế giới, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng vẫn gặp phải nhiều khó khăn trong việc vay vốn từ các ngân hàng thương mại Để hỗ trợ các doanh nghiệp này, Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
M ỹ đ ã thành lập “N g â n h àn g ch o d oan h n g h iệp v ừ a v à n h ỏ ” nhằm cu n g cấp tín d ụ n g th ự c h iện cá c d ịch vụ v ề tín d ụ n g ch o cá c doanh n g h iệp này
Kinh nghiệm ở nước Mỹ cho thấy, việc bảo lãnh cho các khoản vay là một trong những hình thức hiệu quả nhất để hỗ trợ tài chính của Nhà nước đối với các khoản vay tiền từ ngân hàng cho kinh doanh nhỏ tư nhân.
Chính hình thức này cho phép kết nối các nguồn tài chính, sử dụng được sáng kiến của các nhà kinh doanh, mà không sinh thái độ chờ đợi ăn bám Từ năm 1953, Mỹ đã thành lập Ủy ban Nhữn vấn đề kinh doanh nhỏ (APSBAgency for Promotion of Small Business) với các chi nhánh ở tất cả các bang và thành phố lớn Trong năm tài chính 1997, theo chương trình của APSB, đã cung cấp các khoản bảo lãnh lên đến 10,9 tỷ USD Tổng khối lượng vốn hoạt động cho vay của APSB năm 1997 đạt 45 tỷ USD, trong đó khối lượng bảo lãnh cho các khoản vay là 29 tỷ USD.
C o n số n ày năm 2 0 1 1 đạt 110 tỷ U S D tổ n g k h ố i lư ợ n g v ố n ch o v a y v à kh ối lư ợ n g b ảo lãnh cá c k h oản v a y là 6 2 tỷ U S D
Chính phủ Đức đã triển khai nhiều chương trình tín dụng dành cho các doanh nghiệp tư nhân nhỏ và vừa Ngân hàng tái thiết Đức - KfW đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài chính cho xuất khẩu, đầu tư và các dự án Trong hợp tác tài chính với các nước đang phát triển, KfW cung cấp các dịch vụ tư vấn và nhiều loại hình dịch vụ khác Là một ngân hàng thuộc sở hữu của Liên bang (80%) và các bang (20%), KfW nhận được sự hỗ trợ đáng kể với mức cân đối tài chính lên tới 300 tỷ EUR, trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất tại Cộng hòa Liên bang Đức.
Ngân hàng tái thiết Đức đã triển khai chương trình tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp tư nhân nhỏ và vừa trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại Các doanh nghiệp này có thể vay tối đa 1 tỷ EUR/năm với số tiền tối đa 10 triệu EUR trong thời hạn 10 năm, lãi suất 5,25%/năm, trong đó 2 năm đầu không phải trả lãi Ngân hàng cũng có chương trình ưu đãi cho các doanh nghiệp tư nhân nhỏ và vừa mới thành lập, cho phép tài trợ trên 75% tổng số vốn đầu tư của một dự án Tại Hàn Quốc, chính phủ đã thành lập các tổ chức tài chính chuyên cung cấp tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới thành lập Quỹ phát triển công nghiệp cũng cung cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi cho các doanh nghiệp tư nhân có tiềm năng tăng trưởng cao và thuộc các ngành công nghiệp ưu tiên theo quy định của chính phủ.
* Bảo đảm và bảo lãnh tín dụng
Nhiều doanh nghiệp tư nhân gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng do nguồn vốn hạn chế Để hỗ trợ, chính phủ nhiều nước đã áp dụng các biện pháp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân Tại Anh, chương trình bảo đảm tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ đã được triển khai từ năm 1981 Từ năm 1985 đến nay, Hà Lan thực hiện kế hoạch bảo đảm 100% tín dụng thương mại cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chính phủ Thái Lan đã triển khai các biện pháp hỗ trợ tín dụng nhằm thúc đẩy xuất khẩu cho các doanh nghiệp xuất khẩu tư nhân Những chính sách khuyến khích này sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất khẩu.
Xem xét lượng tiền cho ngành kinh doanh xuất khẩu vay dựa trên khả năng linh hoạt từ khi trình kế hoạch và duyệt cấp tiền cho vay toàn bộ khi nhà kinh doanh nộp chứng từ khẳng định đơn hàng Trong việc này, Ngân hàng xuất nhập khẩu Thái Lan và Ngân hàng Sri Nakorn được yêu cầu hỗ trợ đặc biệt.
Bắt đầu từ năm 1999, Bắc Kinh đã lần đầu tiên cấp giấy phép xuất khẩu cho các công ty tư nhân, yêu cầu các công ty này phải nắm giữ 49% cổ phần trong các doanh nghiệp ngoại thương Chính sách này đã được duy trì cho đến năm 2012.
Bài viết này tóm tắt một số giải pháp về chính sách tín dụng mà các nước phát triển đã áp dụng cho khu vực kinh tế tư nhân Việt Nam có thể nghiên cứu và tham khảo những kinh nghiệm này để rút ra bài học cho việc đổi mới chính sách tín dụng, nhằm thúc đẩy mạnh mẽ quá trình phát triển kinh tế, đặc biệt là trong khu vực kinh tế tư nhân của đất nước.
CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Khái niệm 1 9 1.3.2 Mục tiêu của chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một ngân hàng thương mại là hệ thống các biện pháp nhằm khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng, nhằm đạt được mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Một chính sách tín dụng cần trả lời các câu hỏi quan trọng như quy mô của các khoản tín dụng là bao nhiêu, thời hạn vay hợp lý là bao lâu, hình thức cho vay nào được sử dụng, và lĩnh vực cho vay nào đang có xu hướng phát triển.
Để đạt được các mục tiêu kinh doanh, mỗi ngân hàng thương mại cần xây dựng một chiến lược rõ ràng nhằm xác định hướng đi và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn hiện có Điều này giúp tạo ra tài sản chất lượng cao với mức rủi ro thấp.
1.3.2 Mục tiêu của chính sách tín dụng
B ất cứ m ộ t ch ín h sách tín d ụ n g n ào tron g n ên kinh tế đ ều phải đạt đ ư ợ c
M ột n gân h à n g th ư ơ n g m ại k h ô n g thể đư a ra m ộ t k h oản tín d ụ n g m à k h o n g tinh đ en lợi ích củ a k h oán tín d ụ n g đ ó m an g v ê ch o ngân h àn g
T u y n h iên tùy th eo n gân h àn g v à tù y th eo th ờ i k ỳ phát triển củ a ngân h àn g m à m ụ c tiêu lợ i nhuận sẽ đặt ra ca o h ay thấp
Một ngân hàng có lợi nhuận cao thường áp dụng chính sách tín dụng năng động hơn, tìm kiếm đầu ra ráo riết và có thể áp dụng lãi suất cho vay cao hơn Điều này cho phép thời gian cho vay dài hơn và quy mô một khoản tín dụng có thể lớn hơn.
Một ngân hàng có thể không nhấn mạnh yêu cầu lợi nhuận mà phải chú trọng vào việc thu hút khách hàng và mở rộng quan hệ tín dụng Do đó, ngân hàng thương mại có thể hoạch định một chính sách lãi suất thấp hơn và tăng cường quảng cáo để thu hút nhiều khách hàng hơn.
C h o v a y là m ộ t hành vi ch o p h ép n g ư ờ i khác sử d ụ n g m ột khoản tiền tệ m à n g ư ờ i v a y hứ a sẽ trả ở m ộ t thời đ iểm nh ất định tron g tư o n g lai
Không có gì đảm bảo 100% rằng người vay sẽ trả nợ đúng hạn, vì tình hình kinh doanh của họ có thể gặp khó khăn Khi gặp bất trắc, khả năng họ không thể thanh toán nợ cho ngân hàng là rất cao Đây chính là rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.
K hi m ộ t n gân h àn g gặp rủi ro, n gân h àn g đ ó c ó thể đi đ ến p h á sản, h o ặ c c o th ê sẽ bị th iệt hại v ê thu nhập, m ât u y tín v ớ i k h ách h àn g, v ớ c ơ quan quản lý nhà n ư ớ c
Việc hoạch định chính sách tín dụng cần tập trung vào các biện pháp an toàn như bảo hiểm tín dụng, thế chấp và cầm cố Đồng thời, cần chú ý đến tình trạng kinh doanh và tài chính của người vay tiền, từ đó có thể xây dựng một chính sách tín dụng phức tạp về mặt thủ tục và lợi nhuận không cao.
Mục tiêu an toàn và mục tiêu lợi nhuận thường mâu thuẫn trong một chính sách tín dụng Khi một chính sách tín dụng mang lại lợi ích cao, thường kéo theo sự an toàn thấp và ngược lại.
T ín h ch ất lành m ạnh củ a cá c khoản tín d ụ n g th u ộc v ề m ặt đ ạo đ ứ c xã h ội củ a nhà kinh d oan h n gân hàn g
V ì v ậ y n ó c ó th ê co i là m ụ c tiêu củ a ch ín h sách tín d ụ ng h o ặ c liệt n ó v à o h àn g n h ữ n g q u y tắc củ a tính d ụ n g cũ n g đ ư ợc
Nghĩa là một khoản tín dụng nhằm vào việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tạo sự vững chắc cho những chiến lược kinh tế lâu dài của đất nước.
N h ư v ậ y , trư ớc h êt k h ô n g thê phát ra n h ũ n g k h oản tín d ụ ng m à n ó có khả n ă n g g iú p n g ư ờ i v a y tiền c ó n h ữ n g hành v i bất ch ín h như b u ôn lậu, kinh d oan h h àn g q u ố c cấm , làm ăn ch ụ p giật
Ngành ngân hàng luôn gắn liền với sức khỏe của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Khi các doanh nghiệp phát triển an toàn, kinh tế ngân hàng sẽ bền vững và phát triển theo Do đó, các ngân hàng cần tài trợ cho các doanh nghiệp để giúp họ phát triển và thoát khỏi tình trạng khó khăn, đồng thời lành mạnh hóa các hoạt động của nền kinh tế Động cơ kinh doanh của một ngân hàng thương mại phải liên kết với các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của nhà nước, mặc dù mục tiêu cốt lõi của ngân hàng thương mại vẫn là lợi nhuận.
Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần nhận thức rõ về sự cung cấp tín dụng, luôn phải bám sát vào sự huy động tài nguyên xã hội và các mục tiêu cụ thể Sự huy động tài nguyên này có thể mang lại lợi ích cho xã hội và ngân hàng, nhưng đôi khi lại mâu thuẫn với nhau Do đó, Nhà nước cần can thiệp vào hoạt động tín dụng để đảm bảo sự phát triển ổn định của nền kinh tế, đồng thời ngăn ngừa các tình huống bất lợi có thể xảy ra Các ngân hàng thương mại cũng cần tuân thủ theo các quy định này để đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Vai trò của chính sách tín dụng
Hoạt động tín dụng là một phần quan trọng và quy mô lớn của nền kinh tế Hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, đã được xây dựng và hoàn thiện trong nhiều năm, đó chính là chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng phản ánh cơ cấu tài trợ của ngân hàng, đóng vai trò hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và cá nhân trong ngân hàng Việc tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng giúp tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
1.3.4 Co’ sỏ’ hình thành và các nhân tô ảnh hiro'ng chính sách tín dung
Thứ nhất, nguồn vốn và tính chất của nguồn vốn
Quy mô nguồn vốn của một ngân hàng thương mại quyết định quy mô của khối lượng tín dụng mà ngân hàng đó có thể phát ra Bên cạnh đó, quy mô, kết cấu và tính ổn định của các khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của ngân hàng, cùng quy mô chủ sở hữu đều ảnh hưởng lớn đến chính sách tín dụng Nếu vốn chủ sở hữu lớn, ngân hàng có thể theo đuổi chính sách tín dụng mạo hiểm nhằm tìm kiếm lợi nhuận Nguồn tiền gửi lớn và ổn định sẽ ép ngân hàng gia tăng các khoản tín dụng trung và dài hạn.
M ộ t n gân h àn g c ó q u y m ô v ố n lớn c ó th ể phát ra k h ối lư ợ n g tín d ụng lớ n v à thời hạn c ó th ế dài h o n T ất n h iên rủi ro cũ n g n h iều hơn
Lợi nhuận là mục tiêu chính của các ngân hàng, nhằm nâng cao tỷ suất sinh lợi từ tài sản hiện có, đặc biệt là cải thiện khả năng cung cấp tín dụng.
Thứ hai, khá năng sinh lời và sự rủi ro của khách hàng.(Đối tượng khách hàng Ngân hàng hướng đến)
Khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng Do đó, chính sách tín dụng của ngân hàng phải được xây dựng dựa trên dự toán tương lai cũng như diễn biến trong quá khứ về rủi ro tín dụng.
T h ô n g th ư ờ n g m ộ t k h oản tín d ụ n g có khả n ăn g sin h lời ca o th ư ờ n g có th ê x ả y ra rủi ro c a o v à n g ư ợ c lại
K hả n ăn g sin h lờ i v à rủi ro th ư ờ n g thế h iện th eo cá c k h ía cạnh:
K h ía cạn h 1: L ĩn h v ự c đầu tư: N ô n g n g h iệp , c ô n g n g h iệp , d ịch v ụ
K h ía cạn h 2: L oại tín d ụ n g : tín d ụ n g n gắn , trung v à dài hạn
Khách hàng trong lĩnh vực doanh nghiệp bao gồm nhiều loại hình khác nhau như doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoại quốc, cũng như các khách hàng truyền thống có uy tín và khách hàng mới.
Khả năng sinh lời và rủi ro của tín dụng phụ thuộc vào mức độ phân tán hay tập trung của chính sách tín dụng Chính sách tín dụng tập trung thường mang lại lợi ích cao, nhưng đi kèm với đó là rủi ro lớn Ngược lại, chính sách tín dụng phân tán có mức rủi ro thấp hơn, nhưng lợi ích cũng sẽ giảm.
Thứ ba, chính sách tiền tệ và tài chính của Nhà nước
Chính sách tiền tệ và tài chính của nhà nước bao gồm các chính sách dự trữ bắt buộc, chính sách chiết khấu, chính sách thị trường mở, chính sách ngoại hối, và chính sách hạn chế hay thắt chặt tín dụng ngân hàng thông qua các chỉ tiêu cụ thể.
Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ các tính chất cưỡng chế của pháp luật, ảnh hưởng đến quyết định mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động tín dụng.
Khi nhà nước muốn hạn chế tín dụng thông qua việc điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ và tài chính, các ngân hàng thương mại cũng cần phải tuân thủ việc hạn chế tín dụng Ngược lại, khi nhà nước muốn mở rộng tín dụng, các ngân hàng phải thực hiện theo chỉ đạo này.
Thứ tư, khả năng và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên
Y ếu tố co n n g ư ờ i là y ếu tố h à n g đầu đ ể thự c h iện và h o ạ ch đ ịnh ch ín h sách kin h d oanh củ a n gân h àn g n ó i ch u n g và ch ín h sách tín d ụ n g n ó i riêng
Thông thường, tùy vào khả năng chuyên môn và quản lý của đội ngũ nhân viên, các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng trong phạm vi mà họ có thể quản lý để tránh rủi ro.
H ơn nữ a tù y th u ộ c v à o nhân v iê n c ó k h ả n ăn g k in h n g h iệm tron g n h ũ n g n gàn h n g h ề n ào, lĩnh v ự c n ào m à đàu tư tín d ụ n g v à o lĩn h v ự c đ ó, n gàn h n g h ề đó
Vào thứ năm, chúng ta sẽ thảo luận về các điều kiện kinh tế Những yếu tố này phản ánh sự phát triển tích cực hoặc sự trì trệ của nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tình hình kinh tế hiện tại.
Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn lợi nhuận và sức mua cao, các ngân hàng thương mại sẽ mở rộng tín dụng Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế đình trệ, tín dụng sẽ bị thu hẹp Điều kiện kinh tế có thể thể hiện qua toàn bộ hoạt động của nền kinh tế và các ngành kinh tế cụ thể Các yếu tố này quyết định quy mô tín dụng, ngành nghề và lĩnh vực đầu tư của tín dụng Đồng thời, tín dụng cũng ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế và các ngành kinh tế liên quan.
1.3.5 Nội dung của chính sách tín dụng
N ộ i d u n g củ a ch ín h sách tín d ụ n g củ a m ột ngân h àn g th ư ờ n g thể hiện qua cá c d iêm sau:
* Qui mô và giới hạn tín dụng
Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng thông qua các hình thức như vay, bảo lãnh hoặc cho thuê với một mức tiền hoặc hạn mức nhất định Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoản thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau Ngân hàng có thể tài trợ tối đa dựa trên nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các điều luật hoặc quy định, dựa trên các tính toán về rủi ro và sinh lời Ngoài các giới hạn do luật quy định, mỗi ngân hàng cũng có quy định riêng về quy mô tài trợ.
Quy mô cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo và được điều chỉnh theo từng khách hàng, ngành nghề; đồng thời, mức cho vay tối đa phải cân bằng giữa tính sinh lời và rủi ro chấp nhận Chính sách cho vay này được quy định theo từng thời kỳ trong năm, phù hợp với quy mô và tính chất của nguồn vốn ngân hàng.
Nội dung của chính sách tín dụng
N ộ i d u n g củ a ch ín h sách tín d ụ n g củ a m ột ngân h àn g th ư ờ n g thể hiện qua cá c d iêm sau:
* Qui mô và giới hạn tín dụng
Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng thông qua các hình thức như vay, bảo lãnh hoặc cho thuê với một mức tiền hoặc hạn mức nhất định Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoản thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau Ngân hàng có thể tài trợ tối đa dựa trên nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các điều luật hoặc quy định, dựa trên các tính toán của ngân hàng về rủi ro và sinh lời Ngoài các giới hạn do luật quy định, mỗi ngân hàng còn có quy định riêng về quy mô tài trợ.
Quy mô cho vay được xác định dựa trên giá trị tài sản đảm bảo và mức tối đa cho từng khách hàng cũng như ngành nghề Mỗi khoản cho vay cần đảm bảo sự kết hợp giữa tính sinh lời và mức độ rủi ro chấp nhận Chính sách cho vay còn được điều chỉnh theo từng thời kỳ trong năm, phù hợp với quy mô và tính chất của nguồn vốn ngân hàng.
Quy mô tín dụng của ngân hàng thương mại được thể hiện qua tỷ lệ tín dụng cao trong tổng tài sản, cho phép ngân hàng đạt được lợi nhuận tối ưu Hiện nay, tín dụng vẫn là nghiệp vụ mang lại lợi tức cao nhất cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Tỷ lệ tín dụng trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại phản ánh chính sách tín dụng mà ngân hàng đó áp dụng.
Trước hết coi tín dụng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu hay không?
Và sau đó nó có the hiện chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đó mang mức độ phiêu lưu cao hay thấp.
Khi một ngân hàng thương mại đầu tư nhiều hơn vào trái phiếu nhà nước thay vì cho vay, điều này cho thấy ngân hàng đó ưu tiên sự an toàn trong hoạt động kinh doanh và không muốn chấp nhận rủi ro.
Giới hạn tín dụng là mức độ mà ngân hàng tham gia vào việc cấp vốn cho các thương vụ hoặc hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Các ngân hàng thương mại có khả năng thiết lập chính sách tín dụng với những giới hạn lý tưởng Những giới hạn này phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.
- Khối lượng vốn mà ngân hàng thương mại huy động được.
- Sự ổn định hay bất ổn của nền kinh tế.
- Uy tín của doanh nghiệp vay vốn.
- Nhu câu vay vốn của người vay.
- Mức độ hạn chế của ngân hàng trung ương hoặc
- Khả năng giúp đỡ của ngân hàng trung ương.
* Các loại hình (sản phấm) tín dụng
Chính sách tín dụng được thể hiện qua các loại hình tín dụng mà ngân hàng lựa chọn Ngân hàng có thể chọn một loại hình tín dụng phù hợp nhất để làm mũi nhọn cho hoạt động tài trợ, hoặc quyết định phân tán tín dụng đều trên nhiều loại hình khác nhau.
Có thể thấy hiện nay có một số loại hình tín dụng sau đây:
Tín dụng theo món, tín dụng theo hạn mức, tín dụng luân chuyển, tín dụng chứng từ, tín dụng bán buôn, tín dụng bán lẻ
Ngân hàng thương mại có thể lựa chọn loại hình tín dụng chủ yếu để tập trung tài trợ, dựa vào khả năng nhân lực, tính ổn định của nguồn vốn và các đặc điểm khác của nền kinh tế.
Ngành xuất nhập khẩu là lĩnh vực chủ yếu, do đó các ngân hàng thương mại thường tập trung vào tín dụng quốc tế, đặc biệt là tín dụng dành cho các hoạt động nhập khẩu trong nước.
Một quốc gia đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ sẽ có nhu cầu đầu tư dài hạn rất cao Do đó, bài toán đặt ra cho các nhà hoạch định chính sách là lựa chọn loại hình tín dụng phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro.
Các ngân hàng thương mại thường giảm thiểu rủi ro bằng cách đa dạng hóa các loại hình tín dụng Tuy nhiên, phương pháp này không tạo ra sự đặc thù và gây khó khăn trong việc đào tạo nhân viên.
* Lĩnh vực tài tro’ của tín dung
Chọn lĩnh vực tài trợ tín dụng là quá trình chuyên môn hóa việc cấp tín dụng cho một ngành sản xuất cụ thể hoặc một lĩnh vực chuyên môn hẹp, đồng thời cũng có thể phân tán tín dụng trên nhiều ngành nghề khác nhau.
Thông thường các ngân hàng thưcmg mại chuyên nghiệp được thành lập ban đầu được xây dựng theo định hướng chuyên môn hóa như:
- Ngân hàng xuất nhập khấu
Việc xây dựng một chính sách tín dụng chuyên môn hóa mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, giúp dễ dàng nắm bắt nhu cầu tín dụng trong lĩnh vực tài trợ Điều này có thể thực hiện thông qua việc đào tạo cán bộ tín dụng chuyên môn cao, từ đó hiểu rõ các quy trình công nghệ, đặc điểm sản xuất kinh doanh, chu kỳ hưng thịnh và mức độ rủi ro của ngành Nhờ đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp về quy mô và chất lượng Hơn nữa, chuyên môn hóa lĩnh vực tài trợ còn giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng nhờ khả năng điều tra và nghiên cứu thị trường khách hàng một cách hiệu quả.
Việc tài trợ cũng có thế sử dụng hình thức tài trợ khép kín cả dài hạn lẫn ngắn hạn.
Việc chuyên môn hoá trong lĩnh vực tài trợ mang lại một số nhược điểm, như hạn chế mối quan hệ của ngân hàng với nền kinh tế tổng thể Do đó, hiện nay, nhiều ngân hàng tìm cách đa dạng hoá các lĩnh vực tài trợ để nắm bắt nhịp đập của nền kinh tế Tuy nhiên, mỗi ngân hàng thường lựa chọn một thế mạnh riêng để tập trung phát triển, nhằm tránh sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác.
Tính chiến lược của chính sách tín dụng
2.1 KHẢI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.1.1 Giói thiệu chung về AGRIBANK và mô hình tổ chức hiện nay của AGRIBANK
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) được thành lập vào ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam AGRIBANK hiện là ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong việc đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
AGRIBANK là ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam, nổi bật với vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động rộng khắp và số lượng khách hàng đông đảo Tính đến ngày 31/10/2013, AGRIBANK tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu trong nhiều lĩnh vực.
- Tổng tài sản: trên 671.846 tỷ đồng.
- Tổng nguồn vốn: trên 593.648 tỷ đồng.
- Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng.
- Tổng dư nợ: trên 523.088 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia.
- Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
AGR1BANK cam kết đầu tư vào đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả quản trị kinh doanh và mở rộng mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này, AGR1BANK không ngừng phát triển để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
THỤC TRANG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 37 2.1 KHÁI QUÁT VÈ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng
TRONG NÈN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG
1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ TÍN DỤNG TRONG NÈN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.1.1 Khái niệm đặc trưng của quan hệ tín dụng rh eo Karl M ark: “ T ín d ụ n g là sự ch u y ển n h ư ợ n g tạm thời m ột lư ợ n g g iá trị từ n g ư ờ i ch ủ sở hữu sa n g n g ư ờ i sử d ụ n g v à sau m ột th ời g ia n nhất định thì lư ợ n g g iá trị đ ó lại ch u y ên v ê tay n g ư ờ i sở hữu n h ư n g lớn hơn lư ợ n g g iá trị ban đầu, đ ó ch ín h là lợ i tứ c”
N h ư v â y , tín d ụ n g là quan h ệ v a y m ư ợn lẫn nhau g iữ a n gư ờ i ch o v a y v à n g ư ờ i đi v a y v ớ i đ iều k iện hoàn trả v ố n v à lãi sau m ộ t th ời g ia n nhất định
Hà Nội, với đặc trưng riêng, tín dụng là một lĩnh vực kinh tế phản ánh mối quan hệ giữa cá nhân hoặc tổ chức trong việc sử dụng một khối lượng giá trị bằng tiền mặt hoặc hiện vật từ cá nhân hoặc tổ chức khác Mối quan hệ này đi kèm với những điều kiện ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, phương thức vay mượn và thu hồi.
N h ư v ậ y , m ôi quan hệ tín d ụ n g phải thoải m ãn n h ũ n g đặc trưng sau:
Thứ nhất, quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời, với đối tượng của sự chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc hàng hóa dưới hình thức kéo dài thời gian thanh toán trong quan hệ mua bán Tính chất tạm thời này đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị, là kết quả của sự thỏa thuận giữa các bên tham gia nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó Sự thiếu phù hợp trong thời gian chuyển nhượng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính và hoạt động kinh doanh của cả hai bên, dẫn đến nguy cơ phá hủy quan hệ tín dụng Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó.
Thứ hai, mang tính chất hoàn trả, là đặc trưng để phân biệt với hình thức phân phối vốn khác như ngân sách phân phối theo hình thức tài chính cấp phát Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và giá trị, bao gồm cả hai bộ phận: gốc và lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị ban đầu Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời, hay là giá trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu, vì vậy nó phải đủ hấp dẫn để người sử dụng sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó.
- T h ú ba, th ê h iện sự tin tư ở n g , tín n h iệm tron g v iệ c ch u y ển n h ư ợ n g g iá trị, tứ c là sự tin tư ở n g v à o n gư ờ i khác khi ch o sử d ụ n g tài sản củ a m ình
Để thiết lập mối quan hệ tín dụng, điều kiện tiên quyết là sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay Người cho vay cần tin rằng số vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ đúng hạn, trong khi người đi vay cũng phải có niềm tin vào khả năng sử dụng hiệu quả số tiền vay Sự tin tưởng này thường được xây dựng dựa trên uy tín của người đi vay, giá trị tài sản thế chấp và sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
1.1.2 Chức năng của tín dụng
C h ứ c n ă n g p h â n p h ố i lạ i vốn tiền tệ tro n g p h ạ m vỉ toàn x ă hội
Chức năng phân phối lại vốn tiền tệ có vai trò quan trọng trong việc di chuyển các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến những nơi có nhu cầu cao về vốn Sự tuần hoàn của vốn thường dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời giữa các chủ thể kinh tế, điều này yêu cầu phải có phương thức điều chỉnh phù hợp để sử dụng vốn xã hội một cách hiệu quả Hoạt động thu chi của ngân sách cũng đóng góp vào việc quản lý và điều phối nguồn vốn này.
Nhà nước cũng được coi là một phương thức phân phối lại, tuy nhiên nó hoàn toàn không thích hợp cho việc phân phối lại các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi cho những nhu cầu về vốn tạm thời Quan hệ tín dụng có những đặc trưng riêng, cho phép nó trở thành một phương thức hiệu quả trong việc phân phối lại các khoản vốn nhàn rỗi trong xã hội Việc phân phối vốn trong quan hệ tín dụng luôn gắn liền với các điều kiện đảm bảo tính hoàn trả và có lãi Các khoản vốn nhàn rỗi sẽ được phân bổ cho các đối tượng có khả năng thỏa mãn những điều kiện tín dụng một cách tốt nhất, từ đó vốn được giao cho người sử dụng có hiệu quả nhất Như vậy, tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hiệu quả kinh doanh của xã hội.
1.1.3 Đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng
1.1.3.1 Đặc điếm của tín dụng ngăn hàng
- V ố n ch o v a y là tiền tệ, v ố n tiền tệ đã tách k h ỏi quá trình tuần h oàn củ a tư bản hoạt đ ộ n g
Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong tín dụng, vừa là người cho vay, vừa là người đi vay Đây là cơ quan chuyên trách trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Sự vận động của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn giống với sự vận động của tư bản sản xuất, mà mang tính chất độc lập tương đối Điều này là do vốn cho vay đã tách khỏi quá trình tuần hoàn của tư bản hoạt động.
- Tin dụng ngân hàng đã khăc phục nhũng hạn chê của tín dụng thương m ại
- T ín d ụ n g n gân h àn g k h ô n g bị hạn ch ê v ê q u y m ô (k h ối lư ợ n g v ố n ch o v a y ) v ì n gư ờ i ch o v a y là n gân h àn g c ó khả n ăn g thu hút kh ối lư ợ n g lớn vốn tron g nền kinh tế đ ể ch o vay
Ngân hàng không bị hạn chế về thời gian huy động vốn, cho phép họ thu hút lượng lớn vốn trong nền kinh tế với các thời hạn khác nhau Điều này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp với thời hạn dài hơn so với tín dụng thương mại.
Tín dụng ngân hàng không bị hạn chế về phương hướng, có khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của bất kỳ đối tượng nào Vốn cho vay là tiền tệ, không phải hàng hóa cụ thể, cho phép đầu tư vào bất kỳ ngành nào.
Karl Marx đã nhấn mạnh vai trò quan trọng của ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, khi cho rằng ngân hàng ra đời với nhiệm vụ trung gian tài chính, tập trung các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung cấp cho các doanh nghiệp và công chúng vay Vai trò nổi bật của ngân hàng là tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển.
N g à y nay, tín d ụ n g n gân h àn g đ ư ợ c đánh g iá là rất quan trọng th ôn g qua cá c vai trò cụ th ể n h ư sau:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, vì việc phát triển sản xuất hàng hóa cần phải đi đôi với việc duy trì sự ổn định này Tín dụng ngân hàng không chỉ là kênh chủ yếu đưa tiền vào lưu thông mà còn có khả năng kiểm soát khối lượng tiền, đảm bảo phù hợp với nhu cầu Hơn nữa, ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tiền gửi, từ đó tác động đến khối lượng tiền trong lưu thông.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn Qua đó, tín dụng ngân hàng giúp tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ, tạo cơ chế phân phối vốn hiệu quả Bằng các hình thức huy động tiền gửi đa dạng, ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn tiền nhàn rỗi từ dân cư vào hệ thống ngân hàng thương mại, nhằm đẩy nhanh quá trình vận động của vốn và đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Tuy nhiên, do đặc điểm tuần hoàn vốn, trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường gặp khó khăn về sự không khớp thời gian và khối lượng giữa lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hóa cho quá trình sản xuất trước đó.
V ì vậ y , luân ch u y ển tiền tệ củ a d oanh n g h iệp c ó lúc thừa, có lúc thiếu vốn
Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi, cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư và kết dư ngân sách, được ngân hàng thương mại huy động và sử dụng để đầu tư cho các doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng vượt quá thu nhập của dân chúng mà còn hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của ngân sách nhà nước khi chưa có nguồn thu.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM
MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.1.1 Nhũng dụ báo về môi truòng kinh doanh và định huóng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước
Chính trị là một trong những yểu tổ có ảnh hưởng chủ yếu đến sự phát triển của nền kinh tể nói chung và của AGR1BANK nói riêng.
Theo đánh giá của cộng đồng quốc tế, Việt Nam được xem là một trong những quốc gia có an ninh và chính trị ổn định Điều này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế, thương mại và thu hút vốn đầu tư trực tiếp cũng như gián tiếp từ nước ngoài.
Với đường lối đối ngoại độc lập và tự chủ, chúng tôi cam kết xây dựng mối quan hệ bạn bè với tất cả các quốc gia trên thế giới, dựa trên nền tảng hòa bình, hữu nghị, ổn định và hợp tác.
Nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội trong những năm tới là duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và bền vững, nhằm nhanh chóng đưa đất nước thoát khỏi tình trạng kém phát triển Mục tiêu là tạo nền tảng để đến năm 2020, Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại.
Đảng và Nhà nước đã đưa ra những quan điểm đổi mới về kinh tế, tự do hóa thương mại - đầu tư và cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thương mại nhà nước Những quan điểm này đã tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, giúp tăng cường năng lực tài chính, nâng cao tính minh bạch trong hoạt động và chủ động hội nhập, áp dụng các thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Việt Nam, với tư cách là thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế giới, sẽ trải qua những tác động cơ bản như tự do hóa thương mại và đầu tư, dỡ bỏ các rào cản và bảo hộ mậu dịch Điều này thúc đẩy cải cách thể chế sâu rộng ở mọi cấp và ngành, đồng thời gia tăng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp và sản phẩm dịch vụ của Việt Nam với các quốc gia khác trên thế giới.
Trong 5 năm tới, Chính phủ sẽ thực hiện những quyết sách quan trọng nhằm mở rộng nền kinh tế, bao gồm xã hội hóa đầu tư và tăng cường quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) Tiến trình cổ phần hóa DNNN đang được đẩy mạnh, với 3 ngân hàng nhà nước đã hoàn tất cổ phần hóa, bao gồm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, và Ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vẫn hoạt động dưới hình thức TNHH một thành viên với 100% vốn nhà nước.
Tăng trưởng kinh tế sẽ tiếp tục phụ thuộc vào đầu tư từ cả trong nước và nước ngoài Tuy nhiên, trong 5 năm tới, khu vực thương mại và dịch vụ sẽ trở thành yếu tố then chốt Dự báo lạm phát sẽ được kiểm soát ở mức thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng GDP.
Năm 2013, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 02/NQ-CP nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất và hỗ trợ thị trường, bao gồm giải quyết nợ xấu và hỗ trợ thị trường bất động sản Ngân hàng Nhà nước sẽ tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt và thận trọng để kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý Việc điều hành lãi suất, tỷ giá và tín dụng sẽ được thực hiện phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô và thị trường tiền tệ, nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng và tổng phương tiện thanh toán hợp lý.
Hoạt động của các doanh nghiệp đang gặp nhiều khó khăn, trong khi thị trường bất động sản dự báo sẽ tiếp tục trầm lắng Nhà nước đang thực hiện chủ trương tái cấu trúc hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước Bên cạnh đó, lạm phát vẫn ở mức cao và kinh tế thế giới suy thoái, dẫn đến việc tăng rủi ro tín dụng.
Đến ngày 31/12/2012, dân số Việt Nam đạt 88,78 triệu người, tăng 1,06% so với năm 2011, trong đó có 43,92 triệu nam (tăng 1,09%) và 44,86 triệu nữ (tăng 1,04%) Trong tổng số dân, khu vực thành thị có 28,81 triệu người, tăng 3,3% so với năm trước, trong khi khu vực nông thôn có 59,97 triệu người, chỉ tăng 0,02%.
15 tuổi trở lên năm 2012 là 52,58 triệu người, tăng 2,3% so với năm 2011, trong đó lao động nam chiếm 51,3%; lao động nữ chiếm 48,7% Lao động từ
Năm 2012, số người từ 15 tuổi trở lên tham gia lao động đạt 51,69 triệu, tăng 2,7% so với năm 2011 Tỷ lệ thất nghiệp trong độ tuổi lao động là 1,99%, với khu vực thành thị là 3,25% và khu vực nông thôn là 1,42% Tỷ lệ thiếu việc làm ở độ tuổi lao động là 2,8%, trong đó khu vực thành thị là 1,58% và nông thôn là 3,35% Đặc biệt, tỷ lệ lao động phi chính thức đã tăng từ 34,6% năm 2010 lên 36,6% năm 2012.
Việt Nam, với dân số trẻ, đang chứng kiến nhu cầu nhà ở gia tăng mạnh mẽ Xu hướng tiêu dùng của người dân thường xuyên thay đổi, họ có xu hướng thử nghiệm cái mới và tìm kiếm một vị trí ổn định trong xã hội Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động cho vay tiêu dùng, mua nhà và mua ô tô phát triển mạnh mẽ.
Quá trình công nghiệp hóa và đô thị hóa nhanh chóng đã dẫn đến sự chuyển dịch lực lượng lao động từ nông thôn đến thành thị, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp và tăng số lượng người có việc làm Thu nhập của cư dân tăng đáng kể, kéo theo nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong giới trẻ thành phố Thói quen tiết kiệm, sử dụng thẻ và thanh toán không dùng tiền mặt đang dần hình thành và phát triển mạnh mẽ Các dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên thiết thực, gần gũi và đáng tin cậy trong nhận thức của xã hội.
Tốc độ phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng toàn cầu đã mở ra nhiều cơ hội cho việc mở rộng sản phẩm và dịch vụ Để phát triển kinh doanh và tiếp cận hiệu quả với các tiêu chuẩn quốc tế, việc đầu tư vào xây dựng nền tảng công nghệ thông tin phục vụ quản trị điều hành và kinh doanh trở thành một nhu cầu cấp thiết.
Xu hướng đầu tư mạnh vào nền tảng công nghệ đang gia tăng nhằm cung cấp dịch vụ chất lượng cao và tiện lợi cho khách hàng Đặc biệt, việc phát triển các kênh phân phối mới như Điểm giao dịch tự động (Auto Bank) và ngân hàng điện tử (internet banking, phone banking) đang được chú trọng.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM „.88
Chính sách tín dụng, như đã phân tích trong chương 1, nhằm đạt được lợi nhuận, an toàn và lành mạnh, tuy nhiên, ưu tiên giữa các yếu tố này phụ thuộc vào môi trường kinh doanh và chính sách của từng ngân hàng Do môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi, chính sách tín dụng cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với những thay đổi đó Đối với AGRIBANK, mặc dù đã có những bước điều chỉnh và đạt được thành tựu ban đầu trong hoạt động tín dụng, nhưng rủi ro vẫn còn lớn Vì vậy, theo ý kiến của tác giả, trong thời gian tới, AGRIBANK cần đặt mục tiêu an toàn lên hàng đầu trong chính sách tín dụng.
Dựa trên phân tích và dự báo về môi trường kinh doanh, AGRIBANK cần xác định mục tiêu và định hướng hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo chính sách tín dụng an toàn và giảm thiểu rủi ro.
Thứ nhất, thay đổi mô hình tổ chức, quản lý
AGRIBANK hiện chưa có mô hình tổ chức và quản lý rủi ro phù hợp với thông lệ, khi chưa tách bạch rõ ràng ba chức năng: Kinh doanh (Front Office), Quản lý rủi ro (Middle Office) và Tác nghiệp (Back Office) Hội sở chính không kiểm soát hiệu quả các rủi ro, đặc biệt tại các chi nhánh, dẫn đến tình trạng các chi nhánh hoạt động như ngân hàng con độc lập.
Mô hình này sẽ không cho phép kiểm soát được rủi ro, quản lý có hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hrng.
Hội nhập sâu hơn và gia nhập WTO là yêu cầu tất yếu của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng trong nước Để đối phó với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, AGRIBANK và các ngân hàng nội địa cần cải cách mạnh mẽ và toàn diện Việc này sẽ giúp họ điều chỉnh cơ cấu tổ chức và mô hình quản lý theo các thông lệ quốc tế, từ đó tiếp nhận hiệu quả vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý, phục vụ cho chiến lược cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.
Yêu cầu cổ phần hóa AGRIBANK nhằm xây dựng cơ cấu tổ chức hợp lý theo thông lệ quốc tế, điều này không chỉ nâng cao vị thế và uy tín của AGRIBANK mà còn cải thiện hiệu quả kinh doanh Để thích ứng với tình hình thực tế và nhu cầu thay đổi, AGRIBANK cần điều chỉnh mô hình tổ chức và quản lý theo hướng phù hợp hơn.
Ngân hàng cần tập trung vào khách hàng, vì họ đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng Sự phụ thuộc vào khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng niu và chăm sóc họ thông qua các cán bộ quản lý quan hệ khách hàng Thực tế, ngân hàng nên chuyển mình thành một cỗ máy marketing hiệu quả để phục vụ khách hàng tốt nhất.
Ngân hàng cần tập trung vào sản phẩm để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Mỗi sản phẩm sẽ được quản lý chủ động bởi một phòng/ban riêng, chịu trách nhiệm về khả năng sinh lời và phát triển của sản phẩm đó Điều này giúp nâng cao hiệu suất và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để đảm bảo hiệu quả trong tổ chức, cần xác định rõ nhiệm vụ và trách nhiệm của từng cá nhân Mô hình tổ chức và quản lý cần được thiết kế đơn giản và minh bạch, giúp mọi người dễ dàng nhận biết ai đảm nhận công việc nào và ai chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ cụ thể.
Bon là: Đáp ứng được yêu cầu quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng
AGR1BANK cần chuyển đổi mạnh mẽ từ ngân hàng truyền thống sang hệ thống ngân hàng đa năng, trong đó Hội sở chính sẽ kiểm soát các sản phẩm và trực tiếp kinh doanh những hoạt động chiến lược như tín dụng lớn và tài trợ thương mại Các chi nhánh sẽ được xem như kênh phân phối và bán hàng cho Hội sở chính, đồng thời sẽ thu hẹp về chức năng, nhiệm vụ, quy mô và phạm vi hoạt động Cụ thể, các chi nhánh bán lẻ sẽ chỉ còn hai chức năng cơ bản là Marketing và thực hiện các nhiệm vụ như tổ chức cán bộ, kinh doanh tiền tệ, cân đối nguồn vốn, trong khi các chức năng khác sẽ được Hội sở chính quản lý.
Năm là quy trình tổ chức phòng Kế hoạch kinh doanh, trong đó cần tách biệt phòng thẩm định và tái thẩm định khỏi phòng Kế hoạch kinh doanh tại các chi nhánh Việc để phòng thẩm định thuộc quyền quản lý của phòng Kế hoạch kinh doanh có thể dẫn đến sự chi phối trong các báo cáo thẩm định và tái thẩm định Nếu cán bộ phòng thẩm định vẫn chịu sự quản lý của trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh, thì những khoản vay đã được phê duyệt có thể chỉ mang tính hình thức, không đảm bảo tính độc lập trong quy trình thẩm định.
Theo các tiêu chuẩn tiên tiến, quy trình tín dụng cần phân tách rõ ràng giữa các chức năng Khởi tạo tín dụng, Quản lý rủi ro tín dụng và Tác nghiệp trong toàn bộ quá trình cấp tín dụng Mô hình tổ chức này nhằm đảm bảo hiệu quả trong quản trị rủi ro Nguyên tắc quan trọng là không để một nhân viên vừa tiếp xúc với khách hàng vừa thực hiện các nhiệm vụ thẩm định, báo cáo phê duyệt và đàm phán ký hợp đồng.
Thứ hai, nâng cao năng lực lãnh đạo, quản lý của các cấp
Thực hiện kỷ cương, kỷ luật nghiêm minh, công khai, minh bạch:
Việc hội nhập quốc tế đang trở thành một vấn đề cấp bách, yêu cầu năng lực và kỹ năng lãnh đạo phải được điều chỉnh dần dần để phù hợp với thông lệ quốc tế và môi trường kinh doanh hiện nay.
Hiện nay, một số đơn vị đang gặp khó khăn về đội ngũ cán bộ chủ chốt, với kiến thức và năng lực quản trị còn hạn chế Tình trạng điều hành theo kiểu gia đình, cực đoan và gia trưởng vẫn tồn tại Để khắc phục tình trạng này, ngoài việc tuyển chọn và đào tạo bồi dưỡng thường xuyên, các đơn vị cần mạnh dạn thuê tư vấn và chuyên gia nước ngoài ở một số lĩnh vực và vị trí.
Một trong những nguyên nhân gây ra nợ xấu, nợ tiềm ấn rủi ro của
AGRIBANK đang đối mặt với tình trạng cao nợ xấu do lãnh đạo nhiều chi nhánh không tuân thủ nghiêm ngặt kỷ cương, kỷ luật trong điều hành, dẫn đến vi phạm quy trình tín dụng và gây ra tổn thất lớn Để khắc phục tình trạng này, cần thay đổi mô hình tổ chức và quản lý, đồng thời thực hiện kỷ cương, kỷ luật nghiêm minh, công khai và minh bạch thông qua kiểm tra, kiểm soát, và thiết lập đường dây nóng để phát hiện vi phạm kịp thời Cần thực hiện luân chuyển, điều động cán bộ hợp lý và xử lý kỷ luật nghiêm khắc đối với những lãnh đạo gây ra nợ xấu do yếu tố chủ quan Ngoài ra, cần công bố thường xuyên về việc thực hiện kỷ cương, kỷ luật trong hoạt động tín dụng để răn đe và giáo dục kịp thời.
Thứ ba, ban hành và hoàn thiện các quy định, quy trình tín dụng.
Để đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng, AGRIBANK cần xây dựng và hoàn thiện các quy định, quy trình tín dụng theo đúng quy định pháp luật và định hướng phát triển Hệ thống quy định hiện tại của AGRIBANK tương đối đầy đủ nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế Các giải pháp khắc phục những tồn tại này là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.