NHỮNG VẠN ĐÊ CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG
Khái niệm về thẻ Ngân hàng
Thẻ là một miếng plastic theo tiêu chuẩn ISO 7810, thường có kích thước 8,5cm x 5,5cm để phù hợp với khe đọc thẻ Trên bề mặt thẻ có dập nổi tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để ký tên, và băng từ hoặc chip để lưu trữ thông tin tài khoản đã đăng ký tại ngân hàng.
Thẻ ATM cho phép thực hiện giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua thẻ điện thoại Ngoài ra, thẻ này cũng được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có hỗ trợ thẻ.
Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10/1999, thẻ Ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do Ngân hàng phát hành và cấp cho khách hàng Việc sử dụng thẻ này tuân theo hợp đồng đã ký kết giữa Ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.
Thẻ ngân hàng được chế tạo từ chất liệu nhựa plastic theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các yếu tố quan trọng như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ còn có thể hiển thị tên công ty phát hành hoặc các yếu tố bổ sung khác theo tiêu chuẩn của tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế.
Các loại thẻ và quy trình nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ của Ngân hàng thương m ại
1.1.1 Khái niệm về thẻ Ngân hàng
Thẻ là một miếng nhựa theo tiêu chuẩn ISO 7810 với kích thước 8,5cm x 5,5cm, thiết kế hình chữ nhật để phù hợp với khe đọc thẻ Bề mặt thẻ thường có tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy cho chữ ký và băng từ hoặc chip để lưu trữ thông tin tài khoản đã đăng ký tại ngân hàng.
Thẻ ATM là công cụ thiết yếu để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua thẻ điện thoại Ngoài ra, thẻ này còn được chấp nhận tại các điểm thanh toán không dùng tiền mặt, mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng.
Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10/1999, thẻ Ngân hàng là công cụ thanh toán do Ngân hàng phát hành và cấp cho khách hàng Việc sử dụng thẻ này được thực hiện theo hợp đồng ký kết giữa Ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.
Thẻ ngân hàng được sản xuất từ nhựa plastic theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các yếu tố quan trọng như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ còn có thể hiển thị tên công ty phát hành hoặc các yếu tố bổ sung khác theo tiêu chuẩn của tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế.
1.1.2 Các loại thẻ và quy trình nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Các loại thẻ Ngăn hàng thông dụng
Ngày nay, thẻ và công cụ thanh toán qua Ngân hàng đang trở nên phổ biến, nhưng nhiều người dùng vẫn chưa hiểu rõ về tính năng của chúng Các loại thẻ thường được phân loại theo hai phương thức chính: công nghệ sản xuất và tính chất thanh toán Căn cứ theo công nghệ sản xuất, thẻ được chia thành hai loại: thẻ từ và thẻ thông minh.
Thẻ từ là loại thẻ có thông tin chủ thẻ được dập nổi ở mặt trước và mã hoá ở mặt sau, yêu cầu thông tin phải chính xác và khớp nhau Tuy nhiên, thẻ từ đang chiếm ưu thế ngày càng giảm trong số lượng thẻ sử dụng trên thị trường Nhược điểm của thẻ từ là lượng thông tin mã hoá hạn chế và dễ bị đánh cắp bằng thiết bị kết nối với máy tính Do công nghệ in đơn giản và dễ làm giả, thẻ từ ngày càng ít được ưa chuộng, nhường chỗ cho các công nghệ thẻ mới như thẻ thông minh.
Thẻ thông minh là thế hệ thẻ mới nhất với tính năng bảo mật cao, sử dụng chip điện tử giống như máy tính Thẻ thường có chip thay thế cho dải băng từ, và có thể tích hợp cả hai Chip xử lý dữ liệu trên thẻ thông minh không chỉ lưu trữ thông tin chủ thẻ mà còn ghi nhận các giao dịch, giúp cắt giảm chi phí xử lý cho ngân hàng và các trung gian thanh toán Tuy nhiên, do chi phí công nghệ cao và hệ thống máy móc đắt đỏ, thẻ thông minh vẫn chưa phổ biến như thẻ từ.
Thẻ từ và thẻ thông minh có thể được sản xuất theo hai phương pháp chính là dập nối và in chìm Thẻ in nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin cần thiết được dập nổi trên bề mặt, tạo nên sự khác biệt và dễ nhận diện.
Thẻ in chìm (thẻ ưnembossed) là loại thẻ có thông tin của thẻ và chủ thẻ được in chìm trên bề mặt Dựa vào phạm vi sử dụng, thẻ có thể được phân loại thành thẻ trong nước và thẻ quốc tế.
Thẻ trong nước là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng, cho phép khách hàng sử dụng số tiền hiện có trong tài khoản ngân hàng hoặc số tiền tín dụng mà ngân hàng cấp trong phạm vi quốc gia.
Thẻ quốc tế là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng, mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế Người dùng có thể sử dụng thẻ này trên toàn cầu, tại các điểm chấp nhận thẻ và máy ATM có biểu tượng tương ứng Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng cần đăng ký và trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các quy định nghiêm ngặt liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ.
Thẻ quốc tế được phát hành bởi các tổ chức tài chính, bao gồm hai loại chính: thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế Dựa trên tính chất thanh toán, thẻ quốc tế có thể được phân loại thành thẻ tín dụng (Credit card) và thẻ ghi nợ (Debit card).
Thẻ tín dụng quốc tế là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau Khi khách hàng thanh toán, ngân hàng tạm ứng số tiền cho nhà cung cấp và thu hồi sau đó theo thỏa thuận Thời gian từ khi sử dụng thẻ đến khi phải trả tiền phụ thuộc vào loại thẻ Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư đúng hạn, họ sẽ được miễn lãi Ngược lại, nếu không thanh toán đúng hạn, họ sẽ phải chịu phí và lãi suất trên số dư còn lại Sau khi thanh toán hết nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng.
Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng dựa trên uy tín và khả năng chi trả của khách hàng Khả năng này được xác định qua các tiêu chí như thu nhập, chi tiêu, uy tín, mối quan hệ với tổ chức tài chính và tài sản thế chấp Khi sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ để thanh toán thay vì dùng tiền mặt.
Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường như Visa và Master, các tổ chức thẻ quốc tế còn cung cấp thẻ thanh toán (Charge card) dành cho khách hàng có thu nhập cao và khả năng tài chính vững mạnh Thẻ thanh toán cho phép khách hàng có hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặc không bị giới hạn, tuy nhiên, chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn.
Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng bao gồm 5 thành phần chính: Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Mỗi thành phần này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa tính năng của thẻ Ngân hàng như một phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt.
1.1.3.1 Tố chức thẻ quốc tế
Tổ chức thẻ quốc tế là cơ quan quản lý chính các hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình, bao gồm các hiệp hội tài chính lớn như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, và Mondex Những tổ chức này nổi bật với thương hiệu mạnh và sản phẩm đa dạng Họ thiết lập các quy định về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đồng thời đóng vai trò trung gian điều chỉnh và cân đối các giao dịch tài chính giữa các công ty thành viên.
Ngân hàng phát hành là ngân hàng được cấp quyền bởi các tổ chức thẻ quốc tế để phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Ngân hàng này có tên in trên thẻ, thể hiện sản phẩm của chính mình Ví dụ, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được phép phát hành các loại thẻ tín dụng quốc tế như Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard, Vietcombank MasterCard MTV và Vietcombank American Express.
Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng, đồng thời có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, bao gồm ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tín dụng khác, để thực hiện thanh toán và phát hành thẻ tín dụng Việc hợp tác này giúp ngân hàng phát hành tận dụng kinh nghiệm và ưu thế thị trường của bên thứ ba, nhưng cũng đồng nghĩa với việc chấp nhận rủi ro tài chính, vì ngân hàng phát hành phải bảo lãnh cho bên thứ ba trong quá trình phát hành thẻ Bên thứ ba được gọi là Ngân hàng đại lý phát hành, và nếu tên của ngân hàng này xuất hiện trên thẻ của khách hàng, họ phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ quốc tế.
Ngân hàng thanh toán là tổ chức chấp nhận thẻ như phương tiện thanh toán thông qua hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng cung cấp thiết bị thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị vận hành và quản lý giao dịch thẻ Thông thường, ngân hàng thu phí chiết khấu từ các đơn vị chấp nhận thẻ, tính theo phần trăm trên giá trị giao dịch hoặc tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu này phụ thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược với đơn vị chấp nhận thẻ.
Nhiều ngân hàng hiện nay vừa hoạt động như ngân hàng phát hành thẻ vừa là ngân hàng thanh toán thẻ Với vai trò ngân hàng phát hành, họ phục vụ cho các chủ thẻ, trong khi đó, với tư cách ngân hàng thanh toán, khách hàng của họ là các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được uỷ quyền sử dụng thẻ do Ngân hàng phát hành, có trách nhiệm thanh toán theo điều khoản của Ngân hàng Chủ thẻ chính có thể phát hành thẻ phụ, cả hai cùng sử dụng chung một tài khoản, nhưng chủ thẻ chính là người chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng Thẻ được sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền tại máy ATM Đối với thẻ tín dụng, sau một thời gian nhất định, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê, bao gồm chi tiết giao dịch, số dư nợ, ngày đến hạn thanh toán và số tiền tối thiểu phải trả Nếu không có thắc mắc, chủ thẻ sẽ thanh toán theo sao kê; ngược lại, họ có quyền khiếu nại về các giao dịch không chính xác với Ngân hàng.
1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là những tổ chức ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như phương tiện thanh toán, bao gồm nhiều lĩnh vực kinh doanh như bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và sân bay Trên toàn cầu, thẻ ngân hàng đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến, với biểu trưng thẻ xuất hiện rộng rãi tại các cửa hàng Ở Việt Nam, ĐVCNT chủ yếu phục vụ khách nước ngoài trong các ngành hàng như thủ công mỹ nghệ, du lịch và đại lý vé máy bay Mặc dù phải trả phí chiết khấu cho ngân hàng, nhưng việc chấp nhận thẻ giúp ĐVCNT thu hút lượng khách hàng lớn, tăng doanh số và nâng cao hiệu quả kinh doanh Để trở thành ĐVCNT của ngân hàng, các đơn vị cần có tình hình tài chính tốt và năng lực kinh doanh, vì ngân hàng sẽ đánh giá khả năng thu hút giao dịch trước khi chấp nhận.
Các hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại
Có thể mô hình hóa chu trình hoạt động kinh doanh thẻ theo sơ đồ sau
Sơ đồ 1-1: Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ
Hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai toàn bộ quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng, với ba quá trình này đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro Các tổ chức tài chính và Ngân hàng phát hành thẻ cần thiết lập các quy định rõ ràng về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ, bao gồm số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi suất, cũng như hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu Các chính sách ưu đãi cho khách hàng cũng là một phần quan trọng trong hoạt động phát hành thẻ.
■ Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường.
■ Thẩm định khách hàng phát hành thẻ.
■ Cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng.
■ Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng.
■ In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng.
■ Quản lý thông tin khách hàng.
■ Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
■ Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng.
■ Cung cấp dịch vụ khách hàng.
■ Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế.
Khi triển khai hoạt động phát hành thẻ, các ngân hàng không chỉ thu phí phát hành từ chủ thẻ mà còn nhận được khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán thông qua các tổ chức thẻ quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên nguồn thu này, các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ có thể cung cấp chế độ miễn lãi và các ưu đãi khác nhằm thu hút khách hàng và khuyến khích chi tiêu bằng thẻ.
Hoạt động thanh toán thẻ là yếu tố quyết định cho sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Việc triển khai thanh toán thẻ không chỉ nhằm thu lợi từ phí chiết khấu trên giá trị giao dịch, mà còn để cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích thanh toán thẻ thông qua việc mở rộng ĐVCNT là rất quan trọng.
Hoạt động thanh toán thẻ đang được mở rộng trên thị trường, giúp chủ thẻ sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn Với nhu cầu du lịch và giải trí ngày càng tăng, việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài trở nên cấp thiết Sự gia tăng số lượng ĐVCNT trên các thị trường tiềm năng và ngành hàng kinh doanh cho phép thẻ ngân hàng được chấp nhận rộng rãi, mang lại lợi ích cho chủ thẻ, ĐVCNT và các ngân hàng phát hành thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ cần không chỉ mở rộng thị trường bằng cách ký kết hợp đồng với các ĐVCNT mới, mà còn phải duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT hiện có thông qua công tác chăm sóc khách hàng Nếu không có chính sách hỗ trợ phù hợp và dịch vụ tốt, các ĐVCNT sẽ gặp khó khăn trong việc chấp nhận thanh toán thẻ Điều này tạo cơ hội cho các Ngân hàng khác cung cấp dịch vụ tốt hơn, dẫn đến giảm số lượng khách hàng trong hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của các Ngân hàng.
Hiện nay, thanh toán thẻ quốc tế đã phát triển mạnh mẽ với hàng trăm nghìn điểm chấp nhận thẻ tại hơn 200 quốc gia, bao gồm các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, và JCB Tại Việt Nam, mặc dù thẻ ngân hàng còn mới, nhưng để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách nước ngoài và thị trường nội địa đang phát triển, số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ đã đạt khoảng 20 ngân hàng với hơn 20,000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc tính đến năm 2012 Các hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng bao gồm nhiều dịch vụ chủ yếu.
■ Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT.
■ Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT.
■ Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT.
■ Cung cấp dịch vụ khách hàng.
■ Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT.
■ Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ.
1.1.4.3 Hoạt động quản ỉỷ rủi ro
Hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng và giao dịch giả mạo, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín của Ngân hàng Do đó, việc quản lý rủi ro trở thành ưu tiên hàng đầu, với bộ phận quản lý rủi ro đóng vai trò xương sống trong hoạt động thẻ, đảm bảo an toàn và bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ.
■ Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
■ Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo mất cắp, thất lạc.
■ Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi.
■ Cập nhật thông tin trên các Danh sach thẻ mất cắp, thất lạc của Tổ chức thẻ quốc tế.
■ Hợp tác với các cơ quan có thẩm quyên liên quan trong việc điều tra , xử lý các hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo.
* Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo.
Sự phát triển của kinh doanh thẻ ngân hàng đã thúc đẩy đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực quản lý rủi ro Các chuyên gia trong ngành này cần có kinh nghiệm và kiến thức sâu rộng về thẻ và công nghệ, giúp họ ngăn chặn, dự đoán và phát hiện các hành vi giả mạo liên quan đến thẻ.
1.1.4.4 Marketing và dịch vụ khách hàng
Kinh doanh thẻ ngân hàng cần chú trọng vào marketing và dịch vụ khách hàng, bao gồm các phương thức tìm kiếm khách hàng, giúp họ tiếp cận và lựa chọn hình thức thanh toán phi tiền mặt, từ đó xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Hoạt động Marketing bao gồm các hoạt động cơ bản sau:
Tiếp xúc với các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ tiềm năng là bước quan trọng để phát triển hoạt động thanh toán thẻ Việc thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ toàn diện cho các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), bao gồm lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, và bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị thanh toán thẻ.
■ Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ.
Để nâng cao tính trung thành của các đại lý vận chuyển, cần thiết lập hệ thống xếp hạng và tính điểm dựa trên chất lượng phục vụ và giá trị giao dịch tại đơn vị Từ đó, có thể áp dụng chính sách giảm phí và tỷ lệ chiết khấu hấp dẫn cho chủ thẻ và các đại lý, nhằm khuyến khích sự gắn bó lâu dài.
Tiếp xúc với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tiềm năng để thuyết phục họ ký hợp đồng sử dụng thẻ ngân hàng thông qua những tiện ích và ưu thế dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
■ Duy trì mối liên hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻ thông qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng.
Yếu tố con người là chìa khóa quyết định trong hoạt động Marketing, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ Các cán bộ Marketing cần có kiến thức vững về nghiệp vụ thẻ, hiểu rõ thị trường thẻ và sở hữu kỹ năng Marketing hiệu quả.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯ VIỀN
Thẻ Ngân hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại, đòi hỏi hệ thống công nghệ kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và hoạt động hiệu quả Mỗi Ngân hàng cần lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với chiến lược phát triển của mình, đầu tư vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng và hoạt động thanh toán thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống này phải kết nối trực tuyến với các tổ chức thẻ quốc tế và bao gồm các thiết bị cần thiết như máy thanh toán tự động, máy in thẻ, ATM, và các thiết bị đầu cuối Để đảm bảo giao dịch thẻ diễn ra nhanh chóng, hệ thống cần đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, vì tốc độ xử lý phụ thuộc vào tính đồng bộ của nó.
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm
Trong lĩnh vực tài chính, rủi ro đề cập đến khả năng mất mát tài chính của ngân hàng Mọi hoạt động tài chính đều tiềm ẩn rủi ro, do đó việc quản lý rủi ro một cách hiệu quả là rất quan trọng Nếu ngân hàng không kiểm soát chặt chẽ các rủi ro, họ có thể phải gánh chịu những tổn thất lớn.
Rủi ro trong hoạt động thẻ liên quan đến các tổn thất vật chất và phi vật chất trong kinh doanh thẻ, bao gồm cả quy trình phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ đều là những đối tượng chịu rủi ro trong hoạt động này.
Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng
THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 NHŨNG VẤN ĐÊ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái niệm về thẻ Ngân hàng
Thẻ là một miếng nhựa theo tiêu chuẩn ISO 7810, thường có kích thước 8,5cm x 5,5cm để phù hợp với khe đọc thẻ Trên bề mặt thẻ, có tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để ký tên, và băng từ hoặc chip lưu trữ thông tin tài khoản đã đăng ký tại ngân hàng.
Thẻ ATM được sử dụng để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua thẻ điện thoại Ngoài ra, thẻ này còn được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm giao dịch có hỗ trợ thẻ.
Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10/1999, thẻ Ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do Ngân hàng phát hành và cấp cho khách hàng Việc sử dụng thẻ Ngân hàng phải tuân theo hợp đồng đã ký kết giữa Ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.
Thẻ ngân hàng được sản xuất từ nhựa plastic theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các yếu tố quan trọng như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ còn có thể hiển thị tên công ty phát hành hoặc các yếu tố bổ sung khác theo tiêu chuẩn của tổ chức hoặc tập đoàn thẻ quốc tế.
1.1.2 Các loại thẻ và quy trình nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Các loại thẻ Ngăn hàng thông dụng
THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETCOMBANK
THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN
2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Vài nét về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam
- Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Bank for foreign trade of Vietnam.
- Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Vietcombank
- Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Số vốn điều lệ của Vietcombank (31/12/2012): 23.174 tỷ đồng.
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp mã số doanh nghiệp
0100112437 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 06/9/2010.
Thành lập vào ngày 1/4/1963, Vietcombank, tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã trải qua 48 năm phát triển và đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng đã phát huy vai trò chủ lực trong lĩnh vực ngân hàng đối ngoại, phục vụ hiệu quả cho sự phát triển kinh tế trong nước và tạo ra những ảnh hưởng tích cực đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Vietcombank là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thí điểm cổ phần hóa Vào ngày 30/6/2009, Vietcombank đã chính thức niêm yết cổ phiếu với mã chứng khoán Vietcombank tại Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HoSE).
Vietcombank luôn khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực tài chính thương mại quốc tế, cung cấp đầy đủ các dịch vụ từ huy động vốn, tài trợ dự án đến các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử Năm 2011, Vietcombank được vinh danh là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” bởi các tổ chức quốc tế, đồng thời dẫn đầu về chỉ số sức mạnh thương hiệu tại Việt Nam, khẳng định thương hiệu nổi tiếng nhất trong ngành ngân hàng.
Vietcombank đang dẫn đầu thị trường tại Việt Nam với thị phần ấn tượng trong nhiều lĩnh vực kinh doanh, bao gồm cho vay (8,1%), tiền gửi (9,2%), thanh toán quốc tế (19,2%) và thanh toán thẻ gần 50%.
Vietcombank, vào năm 2011, đã khẳng định vị thế tiên phong trong ngành ngân hàng bằng việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào tự động hóa các dịch vụ Ngân hàng không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ điện tử, như internet banking, home banking và sms banking, nhằm mang ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
Vietcombank, từ một Ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, đã mở rộng mạng lưới với 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở giao dịch, gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng 3 công ty con tại Việt Nam và 2 công ty con ở nước ngoài Ngân hàng cũng có 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 5 công ty liên doanh Hệ thống Autobank của Vietcombank bao gồm 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc, được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 Ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Để thực hiện chiến lược phát triển giai đoạn 2010-2020, Vietcombank hướng tới việc trở thành tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu tại Việt Nam và nằm trong top 70 các định chế tài chính lớn nhất Châu Á Ngân hàng đã đề ra phương châm "Đổi mới - Chuẩn mực - An toàn - Hiệu quả" cùng với tinh thần "linh hoạt, quyết liệt" trong chỉ đạo điều hành nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank
Dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng đã xuất hiện tại Việt Nam từ năm 1990, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách du lịch và nhà đầu tư nước ngoài Vietcombank, với vai trò là ngân hàng thanh toán quốc tế, nhanh chóng nhận ra nhu cầu này Tuy nhiên, do thời kỳ Mỹ cấm vận Việt Nam, Vietcombank gặp khó khăn trong việc triển khai thanh toán thẻ trực tiếp với các tổ chức thẻ quốc tế, vì đồng tiền thanh toán chủ yếu là Đô la Mỹ Để phục vụ khách hàng, Vietcombank đã thiết lập quan hệ đại lý thanh toán thẻ thông qua các ngân hàng và công ty tài chính nước ngoài.
Vào năm 1990, Vietcombank đã trở thành đại lý thanh toán thẻ Visa đầu tiên tại Việt Nam, hợp tác với Ngân hàng BFCE Singapore Sau đó, ngân hàng này tiếp tục trở thành đại lý thanh toán thẻ Mastercard của Công ty tài chính MBF Malaysia và thẻ JCB của công ty JCB Nhật Bản Vietcombank được coi là ngân hàng tiên phong trong việc xây dựng nền tảng dịch vụ thẻ ngân hàng tại thị trường Việt Nam.
Vào năm 1991, Vietcombank trở thành đại lý thanh toán thẻ MasterCard đầu tiên tại Việt Nam.
Vào năm 1993, Vietcombank được chọn làm ngân hàng triển khai thí điểm dự án thanh toán thẻ chip của Pháp, với ba loại thẻ: thẻ loại A cho doanh nghiệp, thẻ loại B tín dụng doanh nghiệp và thẻ loại C có ký quỹ cho cá nhân Trong kế hoạch, Vietcombank phát triển mạng lưới máy chấp nhận thẻ và đặt một máy ATM tại chi nhánh Hồ Chí Minh để phục vụ khách hàng Tuy nhiên, do cơ chế quản lý cứng nhắc, thẻ loại A và B hầu như không được phát hành, chỉ có thẻ loại C được sử dụng Mặc dù thẻ chip có độ an toàn cao, nhưng việc đầu tư cho hệ thống công nghệ và thiết bị chấp nhận thẻ lớn đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Hơn nữa, thẻ phát hành không mang thương hiệu quốc tế, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới thanh toán Những khó khăn này đã khiến dự án phát triển chậm lại, nhưng các ngân hàng đã rút ra bài học quý báu về đầu tư công nghệ và phát triển sản phẩm thẻ Đến năm 1994, sau khi Mỹ bỏ cấm vận, Vietcombank ký hợp đồng đại lý thanh toán thẻ American Express với Công ty American Express Hongkong, giữ vị thế độc quyền trong cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đến gần hết năm 1995.
Năm 1995, Vietcombank triển khai dự án thẻ ATM với công nghệ thẻ từ, trở thành ngân hàng thí điểm với hai máy ATM tại trụ sở chính, nhằm phát hành thẻ trả lương cho cán bộ nhân viên Tuy nhiên, hạ tầng viễn thông Việt Nam còn lạc hậu và hệ thống quản lý dữ liệu của Vietcombank sử dụng phần mềm cũ, dẫn đến khó khăn trong kết nối và phát triển hệ thống Mặc dù dự án không đạt kết quả như mong đợi, Vietcombank đã tích lũy được kinh nghiệm quý báu cho các hệ thống giao dịch tự động sau này Đến năm 1996, thị trường thẻ tại Việt Nam trở nên sôi động với sự tham gia của các ngân hàng thương mại trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, nhờ vào chính sách mở cửa của Đảng và Chính phủ Các tổ chức thẻ quốc tế nhận thấy tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam với dân số hơn 70 triệu và lượng khách du lịch đáng kể Tháng 4 năm 1996, Vietcombank cùng với một số ngân hàng khác trở thành những thành viên đầu tiên của tổ chức thẻ quốc tế Mastercard tại Việt Nam, đánh dấu bước tiến quan trọng trong thị trường thẻ Cũng trong tháng này, Vietcombank phát hành thẻ tín dụng quốc tế Mastercard đầu tiên, mở ra cơ hội mới cho thị trường thẻ Việt Nam.
Thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang trong giai đoạn khai phá, với các ngân hàng tiên phong có nhu cầu hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau Điều này nhằm tích lũy kinh nghiệm, học hỏi và phát triển bền vững.
Năm 1996, Hội các Ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam (VBCA) được thành lập tại Hà Nội với sự khởi xướng của Vietcombank, nhằm hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau trong việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Hội đã đóng vai trò quan trọng trong việc đặt nền móng cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng Các ngân hàng thành viên cũng đã thống nhất tránh cạnh tranh không lành mạnh bằng cách duy trì mức phí thanh toán tối thiểu 2,5% cho các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và công nghệ.
Vào năm 1997, Vietcombank và Ngân hàng TMCP Á Châu đã chính thức gia nhập Tổ chức thẻ quốc tế Visa Trong hai năm 1997 và 1998, cả hai ngân hàng này đã giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa ra thị trường.
Vào năm 1998, thương hiệu thẻ Diner Club được Ngân hàng liên doanh Indovina giới thiệu tại thị trường Việt Nam, và sau đó Vietcombank cũng bắt đầu chấp nhận loại thẻ này Hiện nay, tất cả các thương hiệu thẻ quốc tế phổ biến như Visa, Mastercard, American Express, JCB và Diner Club đều được chấp nhận thanh toán tại các cơ sở của Vietcombank tại Việt Nam.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG
ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
3.1.1 Co’ cấu tổ chức và mạng lưói
Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc thành lập Trung tâm thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của Vietcombank Đồng thời, việc đào tạo chuyên môn cho đội ngũ cán bộ thẻ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện dịch vụ này.
Với sự hiện diện rộng rãi của Vietcombank trên toàn quốc, mô hình ngân hàng hai cấp (cấp Trung ương và cấp Chi nhánh) là sự lựa chọn phù hợp cho hoạt động của ngân hàng Trong lĩnh vực thẻ, việc xây dựng Trung tâm Thẻ Vietcombank Việt Nam cũng áp dụng mô hình này, cho phép tập trung hóa ngày càng cao các nghiệp vụ thẻ tại Trung ương, đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường.
Phòng nghiệp vụ: giữ vai trò nền tảng trong quá trình hoạt động của
Trung tâm Thẻ sẽ tập trung vào việc giải đáp thắc mắc và thực hiện yêu cầu của khách hàng khi hệ thống cơ sở dữ liệu và phần mềm thanh toán được tự động hóa hoàn toàn Bộ phận nghiệp vụ sẽ kiểm tra và giám sát các vụ việc phát sinh trong hệ thống, với hai nhóm chính: Nhóm phát hành và Nhóm thanh toán.
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ xây dựng quy trình và chu trình nghiệp vụ trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Phòng xử lý các tình huống rủi ro trong thanh toán, bao gồm tra soát và bồi hoàn, đồng thời phối hợp với các chi nhánh để điều tra và quản lý giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cũng như các trường hợp mất cắp, thất lạc Ngoài ra, phòng nghiên cứu quy chế tín dụng và quy trình đánh giá tín dụng cho việc phát hành và thu hồi nợ thẻ tín dụng Phòng quản lý rủi ro cũng là đầu mối liên hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin về quản lý rủi ro và thông báo cho các chi nhánh Công việc của phòng được chia thành hai nhóm chính: Nhóm an ninh và Nhóm tín dụng, thu hồi nợ.
Phòng nghiên cứu và phát triển thực hiện nghiên cứu nhu cầu thị trường để xây dựng đề án phát triển sản phẩm mới, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường Đội ngũ này hoạch định chiến lược và chính sách Marketing, thiết kế các chiến dịch khuyếch trương và khuyến mãi phù hợp với tình hình thị trường Họ cũng phối hợp với các chi nhánh để triển khai sản phẩm mới và các chiến dịch Marketing, đồng thời nghiên cứu cải thiện quy trình nghiệp vụ của Trung tâm Thẻ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Phòng Marketing chịu trách nhiệm theo dõi tình hình thanh toán thẻ ĐVCNT, quản lý hồ sơ và các dịch vụ cung cấp cho ĐVCNT, bao gồm việc dự trù và phân bổ vật tư, thiết bị cho chi nhánh Ngoài ra, phòng cũng tổ chức các buổi tiếp xúc để giới thiệu dịch vụ thẻ cho cộng đồng và làm việc với nhóm nghiên cứu phát triển để xây dựng các chương trình Marketing cho sản phẩm dịch vụ thẻ Cuối cùng, phòng Marketing trực tiếp hỗ trợ và hướng dẫn chi nhánh thực hiện các chính sách và chương trình marketing.
Phòng dịch vụ khách hàng của Vietcombank hoạt động 24/24 giờ, cung cấp dịch vụ cấp phép và giải đáp mọi thắc mắc của chủ thẻ, ĐVCNT và các chi nhánh liên quan đến việc sử dụng và thanh toán thẻ Đội ngũ nhân viên sẵn sàng hỗ trợ xử lý sự cố máy móc và thông báo cho các bộ phận liên quan để giải quyết nhanh chóng Ngoài ra, phòng còn tiếp nhận các cuộc gọi thông báo thẻ mất cắp, tiến hành khoá thẻ và thông báo cho bộ phận quản lý rủi ro Đội ngũ cũng xử lý các cuộc gọi khiếu nại của chủ thẻ và chuyển tiếp đến bộ phận quản lý rủi ro để giải quyết Đặc biệt, phòng cũng tiếp nhận các cuộc gọi từ nước ngoài để hỗ trợ các vấn đề liên quan đến chủ thẻ của Vietcombank.
Phòng kỹ thuật chịu trách nhiệm hỗ trợ kỹ thuật cho các bộ phận nghiệp vụ trong toàn hệ thống, phối hợp với Trung tâm Tin học để xử lý sự cố kỹ thuật trong hoạt động của Trung tâm thẻ Đồng thời, phòng cũng hợp tác với Trung tâm Tin học và các đối tác để triển khai các đề án công nghệ mới và thực hiện những thay đổi kỹ thuật cần thiết Ngoài ra, phòng nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm.
Phòng kế toán: Trung tâm thẻ sẽ được tách dần ra hạch toán độc lập với
Phòng kế toán của Vietcombank có trách nhiệm quản lý và theo dõi tài sản cũng như kết quả kinh doanh của Trung tâm thẻ Phòng này đảm bảo thực hiện các chế độ lương, thưởng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank Ngoài ra, phòng kế toán còn tư vấn cho Ban lãnh đạo về kế hoạch tài chính cho Trung tâm thẻ và chịu trách nhiệm báo cáo tổng kết tài sản, nguồn vốn cùng kế hoạch tài chính cho các kỳ kinh doanh trước Ban lãnh đạo của Vietcombank.
Phòng hành chính tong họp: Làm công tác tổ chức cán bộ, nhân sự cho
Trung tâm thẻ chịu trách nhiệm quản lý các công văn đi và đến, cũng như giám sát cơ sở vật chất, phương tiện làm việc và tài sản hữu hình Định kỳ kiểm kê và báo cáo tình trạng cơ sở vật chất với Ban lãnh đạo trung tâm là nhiệm vụ quan trọng của trung tâm Phó Giám đốc đóng vai trò hỗ trợ trong các công việc này.
Phòng nghiệp vụ Phòng Dịch vụ khách hàng c PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng nghiên cứu phát triển
Phòng Marketing c Phòng thẻ SGD
Phòng Hành chính tổng hợp 3 Phòng thẻ chi nhánh
HCMPhòna thẻ các CN
Với việc quản lý dữ liệu tập trung, giao dịch thanh toán giữa chủ thẻ và ĐVCNT sẽ được thực hiện tự động tại Trung tâm thẻ, xóa bỏ sự cần thiết của bộ phận thanh toán thẻ tại các chi nhánh Bộ phận thẻ tại chi nhánh sẽ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ từ khách hàng, hoàn thiện hồ sơ và chuyển lên Trung tâm theo quy trình hướng dẫn Họ cũng sẽ quản lý hồ sơ gốc của chủ thẻ và ĐVCNT, cập nhật thông tin theo yêu cầu, phát triển thị trường khu vực, cung cấp dịch vụ bảo trì và hỗ trợ cho các ĐVCNT, cũng như phối hợp thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng và quảng cáo theo chỉ đạo của Trung tâm Thẻ Ngoài ra, họ sẽ liên hệ với chủ thẻ và ĐVCNT trong công tác tra soát, khiếu nại và bồi hoàn.
3.1.2 Sản phẩm, dich vụ thẻ
Duy trì sự tăng trưởng trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ bằng cách thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Visa, Master, American Express và thẻ Connect24 Khuyến khích việc chi tiêu của chủ thẻ và mở rộng mạng lưới các ĐVCNT trong hệ thống để đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.
Phát triển hệ thống ATM và dịch vụ gia tăng là ưu tiên hàng đầu, với kế hoạch lắp đặt máy ATM tại tất cả các tỉnh thành trên cả nước Chúng tôi sẽ nghiên cứu và tìm kiếm đối tác để triển khai ATM ở những khu vực chưa có chi nhánh Vietcombank Đồng thời, mở rộng mạng lưới đối tác thanh toán nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, bao gồm các dịch vụ mới như thanh toán hóa đơn điện, nước, cước phí viễn thông và bảo hiểm, cũng như quảng cáo mua hàng qua hệ thống ATM.
Vietcombank đang tập trung vào việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm thẻ mới nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng cao, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thẻ trên thị trường Ngân hàng sẽ nhanh chóng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế cũng như các sản phẩm thẻ liên kết với các doanh nghiệp lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng không và các trung tâm thương mại.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
3.2.1 Hoan thiẹn tô chức hoạt động Quản lý rủi ro trong hê thống thẻ Vietcombank Được thành lập trong những ngày cuối năm 2004 trước tình hình giả mạo trong hoạt động thẻ của Ngân hàng đang có dấu hiệu tăng trưởng đáng nêậb Phòng Quản lý rủi ro đã góp phân đáng kể vào việc hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ của Ngân hàng Tuy nhiên do mới đi vào hoạt động nên cơ cấu tô chức cũng như chức năng nhiệm vụ còn chưa được rõ ràng, hoàn thiện Để phát huy các kết quả đạt được góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng, Phòng Quản lý rủi ro cần được phát triển đến một trình độ chuyên sâu hơn, bao gồm các chức năng nhiệm vụ:
Nghiên cứu phát triển quy định và quy trình nghiệp vụ an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng là rất quan trọng.
Phôi hợp với các phòng ban chuyên môn nghiên cún xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành và thu hồi nợ thẻ tín dụng.
> Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá các ĐVCNT đê loại bỏ những đơn vị có rủi ro cao.
Liên hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, bao gồm bulletin và thẻ nóng, đồng thời thông báo cho các chi nhánh.
Theo dõi báo cáo giao dịch thanh toán thẻ Vietcombank giúp phát hiện sớm các trường hợp nghi ngờ giả mạo, từ đó đưa ra biện pháp xử lý kịp thời và hiệu quả, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
> Xử lý các trường họp rủi ro trong thanh toán như tra soát, bồi hoàn.
Phối hợp với các chi nhánh và làm đầu mối liên lạc với các cơ quan pháp luật để xử lý, điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cũng như các tình huống mất cắp và thất lạc.
3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán bộ thẻ tại Ngân hàng ngoại thương
Cán bộ thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc hàng ngày với khách hàng và quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Kiến thức chuyên môn và ý thức của họ giúp phát hiện và ngăn ngừa gian lận thẻ Phòng Quản lý thẻ cần tổ chức các buổi tập huấn và chia sẻ kinh nghiệm cho toàn bộ cán bộ thẻ, đặc biệt trong phòng chống rủi ro thẻ Ngoài ra, cán bộ cũng nên tham gia các khóa học về giả mạo thẻ do các Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức để cập nhật thông tin và phương thức giả mạo mới Sau khi tham gia các khóa học, cán bộ có trách nhiệm báo cáo và chia sẻ kiến thức với đồng nghiệp trong phòng.
Để nâng cao hiệu quả công tác phòng chống giả mạo thẻ, cần chú trọng không chỉ vào chuyên môn mà còn vào giáo dục đạo đức và ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán bộ thẻ trong hệ thống Việc quản lý cán bộ cần được thực hiện một cách rõ ràng, phân công quyền hạn và trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân Đồng thời, thường xuyên quan tâm đến đời sống và tâm tư của cán bộ sẽ giúp gắn kết quyền lợi của họ với hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng, từ đó nâng cao ý thức trách nhiệm trong việc hạn chế rủi ro tổn thất trong quá trình kinh doanh thẻ.
3.2.3 Hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thẻ
3.2.3.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng
Hiện nay, phần lớn thẻ tín dụng tại Ngân hàng vẫn chưa được sử dụng đúng mục đích Ngân hàng phát hành thẻ dựa trên đánh giá năng lực pháp lý và tài chính của chủ thẻ, trừ những trường hợp đặc biệt yêu cầu tài sản thế chấp Vietcombank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng có thế chấp, giúp giảm rủi ro không thanh toán, nhưng cũng hạn chế số lượng khách hàng Để cạnh tranh, Vietcombank cần áp dụng phát hành thẻ tín chấp và xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống này cần đảm bảo tính thống nhất và dễ dàng truy cập cho cán bộ thẻ tại các chi nhánh Thông tin và tiêu chí thẩm định khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng vay tín dụng, do đó Vietcombank nên nghiên cứu mua chương trình sẵn có từ các ngân hàng nước ngoài để điều chỉnh cho phù hợp với thực tế trong nước.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT bên cạnh việc thẩm định và phân loại khách hàng phát hành thẻ Đối với các cơ sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ, ngân hàng cần xem xét các báo cáo tài chính để đánh giá hiệu quả kinh doanh Hiện tại, cán bộ thẻ chưa được đào tạo chuyên môn về tín dụng, dẫn đến khó khăn trong việc thẩm định năng lực tài chính của ĐVCNT Để giải quyết vấn đề này, các phòng thẻ có thể phối hợp với phòng tín dụng để thực hiện thẩm định Trong tương lai, có thể tiếp tục áp dụng mô hình này hoặc tổ chức đào tạo nghiệp vụ thẩm định tài chính cho cán bộ thẻ làm công tác Marketing thẻ.
3.23.2 Thông tin huớng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn
Chủ thẻ là những người trực tiếp sử dụng thẻ để thanh toán, và việc sử dụng thẻ đúng cách sẽ đảm bảo giao dịch thành công và an toàn Tuy nhiên, do đây là sản phẩm mới, không phải ai cũng biết cách sử dụng thẻ, vì vậy ngân hàng cần xây dựng tài liệu hướng dẫn và lưu ý cho khách hàng Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần tập trung vào những nội dung quan trọng để hạn chế rủi ro trong quá trình sử dụng.
Bảo quản thông tin thẻ như số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN và mã số bí mật là rất quan trọng để thực hiện thanh toán an toàn Những thông tin này giúp ngân hàng xác định danh tính khách hàng và kiểm tra khả năng thanh toán Nếu thông tin này bị lộ, có thể bị lợi dụng để thực hiện giao dịch mà không cần xuất trình thẻ hoặc làm thẻ giả để rút tiền Ngân hàng khuyến cáo khách hàng không nên chia sẻ thông tin thẻ, cẩn thận khi mua sắm trực tuyến và tránh cung cấp thông tin thẻ trên các trang web hoặc cho các đơn vị không đáng tin cậy.
Trong quá trình thanh toán bằng thẻ, chủ thẻ cần chú ý đến việc đưa thẻ cho đơn vị thực hiện giao dịch để tránh rủi ro như skimming, giao dịch thanh toán nhiều lần hoặc số tiền cấp phép lớn hơn số tiền thực tế Để giảm thiểu nguy cơ, ngân hàng khuyên chủ thẻ yêu cầu đơn vị thực hiện cà thẻ trong tầm kiểm soát và tầm nhìn của mình Nếu phát hiện bất kỳ dấu hiệu nghi ngờ nào trong quá trình thanh toán, chủ thẻ nên ngay lập tức liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ để được hỗ trợ và xử lý kịp thời.
3.23.3 Thiêt lập các hạn mức sử dụng và chấp nhận thẻ
Việc thiết lập hạn mức sử dụng và thanh toán thẻ giúp giảm thiểu rủi ro cho cả Ngân hàng và khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ Ngân hàng Ngoại thương cần xác định các hạn mức phù hợp để đảm bảo an toàn tài chính.
Hạn mức chi tiêu hàng ngày là số tiền tối đa và số lần tối đa mà chủ thẻ có thể thanh toán hoặc rút tiền mặt trong một ngày Ngân hàng Ngoại thương TMCP Việt Nam nên thiết lập nhiều hạn mức chi tiêu khác nhau cho từng loại thẻ, từng hạng thẻ và theo hạn mức tín dụng của khách hàng Cần phân biệt giữa giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ và rút tiền mặt, với số tiền và số lần rút tối đa luôn thấp hơn hạn mức thanh toán hàng hóa dịch vụ Hạn mức này giúp quản lý chi tiêu của khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho các loại thẻ có độ rủi ro cao và hạn chế tổn thất trong trường hợp khách hàng mất thẻ hoặc thẻ bị lợi dụng.
Hạn mức thanh toán dự phòng tại ngân hàng thanh toán được thiết lập để đảm bảo giao dịch diễn ra thuận lợi, đặc biệt khi hệ thống không kết nối được với ngân hàng phát hành hoặc xử lý giao dịch chậm Các ngân hàng mới thường áp dụng hạn mức này do thiếu kinh nghiệm trong quản lý hệ thống Tuy nhiên, với thời gian hoạt động và kinh nghiệm tích lũy, Vietcombank nên xem xét việc đặt hạn mức này bằng 0 để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng.
KIẾN NGHỊ
Thị trường thẻ Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, với hoạt động tội phạm trong lĩnh vực này còn hạn chế và quy mô nhỏ Các ngân hàng đã hợp tác chặt chẽ với cơ quan pháp luật để ngăn chặn kịp thời các vụ giả mạo thẻ và giao dịch giả mạo Tuy nhiên, sự phát triển của thị trường tài chính có thể dẫn đến sự tấn công có tổ chức từ các tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện tại, Bộ luật hình sự Việt Nam chưa có quy định rõ ràng về tội danh và khung hình phạt cho các hành vi làm và tiêu thụ thẻ giả, cũng như lừa đảo liên quan đến giao dịch thẻ giả mạo Do đó, trong một số vụ án gần đây, người phạm tội chủ yếu bị buộc tội tiêu thụ tiền giả và phải hoàn trả số tiền lừa đảo cho ngân hàng hoặc đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) theo quy định hiện hành.
Chính phủ cần khẩn trương ban hành quy định về tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật hình sự đối với tội phạm sử dụng thẻ giả và lừa đảo giao dịch thẻ Do các hoạt động giả mạo thẻ thường liên quan đến yếu tố nước ngoài, Chính phủ có thể tham khảo luật và quy định của các tổ chức tài chính quốc tế cùng với các quy định của pháp luật quốc tế Việc này nhằm xây dựng các điều khoản thực tiễn, phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà vẫn đảm bảo không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam.
Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đóng vai trò quan trọng trong việc lưu trữ thông tin tín dụng của các tổ chức và cá nhân, góp phần nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và phòng ngừa rủi ro cho hệ thống ngân hàng thương mại Hiện nay, thẻ tín dụng chủ yếu được phát hành dưới hình thức thế chấp với mức thế chấp thường cao hơn hạn mức chi tiêu, giúp hạn chế tình trạng không thu hồi được nợ Tuy nhiên, khi thị trường tài chính mở cửa cho các ngân hàng quốc tế và cạnh tranh gia tăng, việc phát hành thẻ tín dụng sẽ trở lại đúng với bản chất của nó, yêu cầu ngân hàng phải đánh giá uy tín và năng lực tài chính của khách hàng Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng tương tự như trong hoạt động cho vay Do đó, các ngân hàng cần xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng chính xác và cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước trong việc thu thập thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nên sớm hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ, bao gồm việc thu thập thông tin về số lượng thẻ phát hành, tình hình thanh toán và các hành vi gian lận, nhằm giúp ngân hàng phát hành đánh giá chính xác và hạn chế rủi ro.
Các ngân hàng thương mại cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội bộ cho hoạt động thẻ, bao gồm việc quản lý tập trung cơ sở dữ liệu khách hàng sử dụng thẻ Điều này đòi hỏi cập nhật thường xuyên và liên tục thông tin cá nhân cũng như thông tin sử dụng thẻ, nhằm đảm bảo tính chính xác và đồng bộ của dữ liệu khách hàng.
3.3.3 Hiệp hội các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ của Việt nam
Hiệp hội Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ, thực hiện tiêu chí là diễn đàn hợp tác và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng Sự ra đời của Hiệp hội đã thu hút hầu hết các ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ tại Việt Nam Các ngân hàng trong hội đã thống nhất mức phí thanh toán tối thiểu và áp dụng thuế giá trị gia tăng cho các cơ sở chấp nhận thẻ, nhằm đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các ngân hàng và tạo ra thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hiệp hội cũng đã thu thập thông tin về khó khăn và thuận lợi của các ngân hàng liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, từ đó đề ra các giải pháp khắc phục Trong thời gian tới, Hiệp hội cần tiếp tục phát huy vai trò của mình.
“diễn đàn hợp tác trao đổi” của mình trong hoạt động phòng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại thị trưòng Việt nam.
3.3.4 Các cơ quan hữu quan
Cán bộ tại các cơ quan nơi đặt máy ATM đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ và duy trì an toàn cho máy Sự hỗ trợ này không chỉ giúp giảm thiểu hư hỏng và mất mát thiết bị mà còn ngăn chặn gian lận và tội phạm thẻ hiệu quả.
Cần nâng cao nhận thức của người dân về thẻ và cách sử dụng thẻ để đảm bảo an toàn cho cả người sử dụng và máy móc Việc giáo dục này không chỉ bảo vệ quyền lợi của chính chủ thẻ mà còn góp phần bảo vệ cộng đồng người dùng thẻ.
Tuyên truyền, phô biến rộng rãi về thẻ cũng như cách thức sử dụng thẻ an toàn cho người dân.
Rủi ro là yếu tố không thể tránh khỏi trong mọi hoạt động và giai đoạn phát triển của Ngân hàng thương mại Khi xảy ra, rủi ro không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến uy tín và kết quả kinh doanh, thậm chí có thể dẫn đến tình trạng phá sản Mặc dù chúng ta thường ngại gặp rủi ro, nhưng việc nhận thức và hiểu biết sâu sắc về các loại rủi ro mà ngân hàng có thể đối mặt là rất quan trọng Điều này giúp hạn chế, phòng ngừa và quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương.
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận, phân tích và hệ thống hóa rủi ro, bài luận văn đã vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để hoàn thành các nhiệm vụ đề ra trong phạm vi nghiên cứu.
Hệ thống khái niệm về thẻ và tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại là kiến thức thiết yếu cho các ngân hàng trong lĩnh vực này Bài viết cũng phân loại các rủi ro mà ngân hàng có thể đối mặt trong hoạt động kinh doanh thẻ, cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến những rủi ro đó.
Phân tích và đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, bao gồm các rủi ro hiện hữu và kết quả đạt được Bài viết cũng nêu rõ những tồn tại trong hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng, cùng với nguyên nhân gây ra những vấn đề này Cuối cùng, đề xuất các giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng.
Qua bài luận này, tôi hy vọng rằng các giải pháp đề xuất sẽ có tác dụng thực tiễn, giúp khắc phục những tồn tại và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietcombank Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank mà còn góp phần vào sự phát triển chung của thị trường thẻ Việt Nam trong bối cảnh hội nhập khu vực và toàn cầu.
1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ngày 15/05/2007.
2 Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ban hành theo quyết định của Tống giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
3 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB
Thống kê Trường Học Viện Ngân Hàng.
4 Nguyên Đăng Đờn (2010), Quàn trị Ngân hàng Thương mại hiện đại,
NXB Phương Đông Trường Đại học kinh tế TP HCM.
5 PGS.TS Trân Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động, 2007 (trích dẫn PGS.TS Trần Huy Hoàng 2007).
6 Báo cáo giả mạo trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Vietcombank của các Tổ chức thẻ quốc tế (Mastercard, Visacard Amex).
7 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên, năm
8 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ, năm 2009, 2010, 2011, 2012.
9 1 rung tâm thẻ Vietcombank, tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, năm
10 Tạp chí ngân hàng ( các số năm 2008-2012).
11 Mastercard University, An Overview o f the Bankcard Industry.
12 Krebs on security, All About Skimmers.
14 Visa School, The Acquiring Business.