Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

ị r 'S < b a o o su ro — HỌC V IỆ N N G Â N H À N G oaCOỉo PH ẠM QUÕC KHẢNH NGOAI THƯƠNG VIỆT NAM ]i ti NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • HOC • VIÊN • NGÂN HÀNG H Ọ C V IỆ N N G ÂN HÀNG _ , _ r khoa PHẠM QUỐC KHÁNH sau D a i ho < HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ Người hưó-ng dẫn khoa học: PGS-TS ĐINH THỊ DIÊN HỒNG HỌ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: Lì/ ẩ.QẰA ,1 HÀ NỘI - 2013 fe If LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Luận văn chưa công bố đâu, hình thức Những thơng tin số liệu sử dụng Luận văn hồn tồn xác thực Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2013 Tác gia r r f • ■? Phạm Quốc Khánh MỤC LỤC MỞ ĐẦU r CHUÔNG 1: THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẠN ĐÊ CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm thẻ Ngân hàn g 1.1.2 Các loại thẻ quy trình nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Ngân hàng thương m ại 1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ .9 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 12 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI .18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương m i 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 25 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 30 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 30 2.1.1 Vài nét Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam 30 2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank 32 2.2 TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 36 2.2.1 Hoạt động phát hành 36 2.2.2 Hoạt động toán thẻ 44 2.2.3 Các hoạt động khác 50 2.3 THỤC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETCOMBANK 56 2.3.1 Rủi ro hoạt động phát hành Vietcombank 56 2.3.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ Vietcombank .58 2.3.3 Rủi ro kỹ t h u ậ t .62 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETCOMBANK 63 2.4.1 Công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank 63 2.4.2 Đánh giá công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETCOMBANK 68 3.1.1 Cơ câu tô chức mạng lưới 68 3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ thẻ .72 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETCOMBANK 73 3.2.1 Hoàn thiện tố chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ Vietcombank 73 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán thẻ Ngân hàng ngoại thương 74 3.2.3 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động th ẻ 75 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 83 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốctế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 84 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Chính P h ủ 85 3.3.1 Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2 Hiệp hội Ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam 87 3.3.3 Các quan hữu q u an 87 KÉT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT Tiếng Anh PIN Personal Identification Mã số cá nhân Number POS Point o f Sale Điểm chấp nhận toán thẻ ATM Automated teller machine Máy rút tiền tự động Vietcombank Joint Stock Commercial Bank Ngân hàng TMCP Ngoại (Vietcombank) for Foreign Trade of Viet Nam Thưong Việt Nam VNBA Viet Nam Banks Association Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam VNBC Vi Na Brilliant Card Joint Stock Công ty cổ phần thẻ thông minh Company Vina Tiếng Việt DNNN Doanh nghiệp Nhà nước ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHĐLTTT Ngân hàng đại lý toán thẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán thẻ NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ s ĐỒ So’ đồ, báng; Sơ đồ 1-1 : Quy trình sử dụng tốn thẻ 13 Sơ đồ 2-1: Quy trình phát hành th ẻ 36 Bảng 2.1: Số lượng thẻ phát hành Vietcombank từ năm 2008 - 2012 40 Bảng 2.2 : Tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tể Vietcombank từ năm 2009 - 2012 42 Bảng 2.3: số lượng (tích lũy) thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank 43 giai đoạn 2008-2012 .43 Bảng 2.4: Doanh số toán thẻ quốc tể Vietcombank 44 qua năm từ 2008-2012 44 Bảng 2.5: Doanh số sử dụng số loại thẻ quốc tế 46 Vietcombank phát hành giai đoạn 2008-2012 46 Bảng 2.6: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ dịch vụ thẻ Vietcombank .48 qua năm từ 2008-2012 48 Bảng 2.7: Tình hình giả mạo thẻ Vietcombank phát hành .56 Bảng 2.8: Giả mạo thẻ lĩnh vực toán 59 Bảng 2.9: Giả mạo lĩnh vực toán theo loại thẻ Vietcombank .60 Biểu dồ: Biểu 2.1: Doanh số toán thẻ quốc tế qua năm từ 2000-2011 46 Biêu 2.2: Loại hình giả mạo thẻ Vietcombank năm 2011 61 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việc đời phương thức toán điện tử nhằm giảm áp lực việc lưu thông tiền mặt thị trường Với phương thức toán điện tử, giao dịch giải qua hệ thống Ngân hàng thơng qua hình thức chuyển khoản nhằm giúp người tiết kiệm thời gian, chi phí lại Trước kia, dịch vụ Ngân hàng chủ yếu giao dịch trực tiếp Ngân hàng Sau thẻ ATM đời, hoạt động Ngân hàng truyền thống chuyển hoá dần thành chức thẻ Đen nay, đa số người dân sống thành phố lớn vùng kinh tế trọng điểm đất nước ta quen dần với việc sử dụng ATM để cất giữ khoản tiền thu nhập hàng tháng Với thẻ ATM người dễ dàng thực việc rút tiền, gửi tiền cho người khác máy ATM Bên cạnh đó, số Ngân hàng có ý tưởng tạo tiện ích thêm chức thẻ Đơn cử Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cải tiến thẻ hệ thống máy ATM thực nhu cầu gửi tiền vào tài khoản trực tiếp máy ATM, đến trực tiếp Ngân hàng, ngồi cịn thực tốn tiên điện, tiền nước, cước phí điện thoại số nơi Hà Nội Tp.HCM Luôn tiên phong việc cung cấp cho khách hàng giải pháp tài tối ưu nhất, Vietcombank Ngân hàng thương mại đứng đầu Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn tiện lợi Để phục vụ chủ thẻ cách tốt nhất, Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ mạng lưới ATM Là phương tiện tốn đại, nhiều tiện ích, lại hình sản phẩm dịch vụ khác, thẻ tốn có thê phát sinh rủi ro gây thiệt hại tài giá trị phi vật chất khác cho chủ thể Ngân hàng Một số rủi ro xảy cho chủ thể tham gia (bao gồm tố chức phát hành, chủ thẻ, tổ chức cung ứng dịch vụ toán đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Rủi ro phát sinh q trình kinh doanh thẻ mang tính chất hệ thống, thiệt hại đổi với chủ thẻ - người sử dụng dịch vụ thẻ tiền, không thực giao dịch, thiệt hại vật chất uy tín Ngân hàng phát hành tốn thẻ khơng nhỏ Do đó, việc ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro q trình phát hành sử dụng thẻ tốn mối quan tâm chung chủ thể tham gia trình này, đặc biệt Ngân hàng thương mại Chính tơi chọn đề tài “Hạn chế rủi ro hoạt động kình doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am ” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp lý luận kinh doanh thẻ rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình rủi ro quản lý rủi ro Vietcombank thời gian qua - Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động dịch vụ thẻ Vietcombank (2008-2012) bao gồm: hoạt động phát hành, toán, marketing, dịch vụ khách hàng họat động quản lý rủi ro 77 tốn trang Web hay cho ĐVCNT khơng tin cậy, chủ thẻ rõ > Các lưu ý q trình tốn thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiêu lân, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phái toán phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho Ngân hàng cung phiền phức cho chủ thẻ Đe hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng khuyên cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiêm sốt, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Ngoài neu chu thẻ phát có bât kỳ dâu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với Ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.23.3 Thiêt lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ Việc thiết lập hạn mức sử dụng tốn thẻ có tác dụng hạn chê tơn thât cho Ngân hàng khách hàng có rủi ro xảy trình sứ dụng thẻ Ngân hàng Ngoại thương nên thiết lập hạn mức sau: > Hạn mức chi tiêu ngày, số tiền tối đa số lần tối đa mà chủ thẻ có thê tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ngày Ngân hàng ngoại thương TMCP Việt nam nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo loại thẻ, hạng thẻ theo hạn mức tín dụng chủ thẻ Hạn mức nên có phân biệt giao dịch tốn hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt: số tiền rút tối đa số lần rút tối đa phải thấp so tien va sô lân tơi đa tốn hàng hố dịch vụ Hạn mức nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho loại hình sư dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiêu tơn thât trường họp khách hàng làm thẻ, thất lạc thẻ bị lợi dụng 78 > H n m ứ c t h a n h t o n d ự p h ò n g t i N g â n h n g t h a n h to n Hạn mức Ngân hàng phát hành thiết lập cho Ngân hàng toán đặt máy chủ Ngân hàng toán Trong trường hợp hệ thống xư ly giao dich cua Ngân hàng tốn khơng kêt với Ngân hàng phat hanh đe cap phep giao dịch lý hệ thống xử lý giao dịch Ngân hàng phát hành xử lý chậm (hơn 10 giây /giao dịch) hạn mưc áp dụng đê tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Hạn mức thường Ngân hàng phát hành thẻ áp dụng triệt để kinh nghiệm vê quản lý hệ thơng xử lý nghiệp vụ thời gian đâu triên khai phát hành thẻ Tuy nhiên với thời gian hoạt động kinh nghiệm tích luỹ khả xử lý cố, Vietcombank nên đặt hạn mức để hạn chế rủi ro K H n m u c th a n h to n d ự p h ò n g tạ i c c T C T Q T Theo quy định TCTQT, Ngân hàng phát hành phải thiết lập hạn mức tốn dự phịng TCTQT Đây hạn mức Ngân hàng phát hành ủy quyền cho TCTQT cấp phép cho giao dịch thẻ phát hành hệ thống xử lý giao dịch Ngân hàng tốn lý khơng kết nối với Ngân hàng phát hành hệ thống Ngân hàng phát hành xử lý qua thơi gian cho phép (10 giây / giao dịch) Tùy tổ chức thẻ mà hạn mưc co the Ngân hàng phát hành tự đặt phải đạt mức tối thiểu nao đo đê đảm báo chi tiêu cho khách hàng không ảnh hưởng đến thương hiẹu cua cac TCTQT Dựa tình hình sử dụng thẻ khách hàng theo thơng lệ TCTQT, tùy thời kỳ phát triển khác hoạt động thẻ Vietcombank cân nhắc xác định hạn mức dự phòng cho phù hợp Trong trương họp đặc biệt, Ngân hàng gặp giả mạo thẻ với quy mơ lơn phải điều chỉnh hạn mức để hạn chế tổn thất cho Ngân hàng > H n m ứ c t h a n h t o n tr ầ n : Hạn mức toán áp dụng 79 nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ khách hàng khu vực mà ĐVCNT chưa ữang bị máy toán thẻ tự động kết nối trực tuyến với Ngân hàng toán Hạn mức quy định số tiền giao dịch tối đa mà ĐVCNT khơng cần xin cấp phép tốn Với giao dịch ứng tiền mặt giao dịch toán hàng hoá coi tiền mặt: vàng, bạc, đá quý, chip choi bạc hạn mức để giảm thiểu rủi ro, dịch vụ khách sạn loại hình kinh doanh có hạn mức đặt cao Vói việc trang bị ngày nhiều thiết bị toán thẻ tự động hoạt động cấp phép tốn thẻ ln đạt tiêu chuẩn TCTQT, thực thời gian quy định Vietcombank nên đặt hạn mức 0, yêu câu tất giao dịch toán phải cấp phép để hạn chế rủi ro đến mức thấp 3.23.4 Hướng dan thường xuyên kiếm tra cơng tác tốn thẻ cácĐ V C N T ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, có vai trò quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho Ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, Ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cân thiết đào tạo nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính Ngân hàng cần thường xun tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: > Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán > Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực 80 việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép tốn giao dịch, đối chiếu thơng tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách thức báo cáo giao dịch toán Ngân hàng > Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giải xử lý tình nghi ngờ giả mạo ^ Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, Ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, tờ rơi, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, Ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT trình chấp nhận toán.Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực khơng tránh trường hợp ĐVCNT "ma" khơng có trụ sở, không tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ 3.2.3.5 Theo dõi háo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu TCTQT Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, Ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ Ngân hàng, hàng ngày Phòng Quản lý rủi ro cân tiên hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ Ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ Ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ ĐVCNT hệ thống, 81 cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao Bịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ Ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực Ngân hàng Trên sở thông tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ Ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ Vietcombank Đe phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ TCTQT xây dụng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành cơng nhiều thị trường giới nên Vietcombank cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: > Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service - NMAS): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dút hợp động có nhũng hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bơi hồn cao tùng vi phạm điều khoản họp đồng chấp nhận thẻ Khi Ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết họp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, Ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho Ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh 82 báo vòng 180 ngày sau Ngân hàng có đưa yêu cầu biết thơng tin ĐVCNT > Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ Ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến gia mạo cac ĐVCNT RIS thu thập thông tin vê hoạt động ĐVCNT doanh sô giao dịch, yêu cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thơng số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thơng số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến Ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thơng tin r D ị ch vụ thơng tin giả mạo tồn câu (Global Fraud Information Service - GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin ve gia mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tơ chức thành viên tồn câu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp cơng cụ khác như: diên đàn nơi thành viên có thê trao đổi thơng tin điều tra phịng chông giả mạo, sô liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ nhung thong tin cạp nhật vê luật pháp liên quan đên giả mạo thẻ nước 3.2.3.6 Phát hành thẻ chip thay thê thẻ mã hoá băng từ Hiện giới Ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chip thay the cho the tư Hiẹn đe phục vụ cho việc toán thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hoá đảm bảo thẻ co the toan ca máy châp nhận toán thẻ chip thẻ tư The chip mã hố băng thuật tốn khó phát sử dụng công nghẹ đại nhât ngăn ngừa việc tô chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng 83 thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho Ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chip cịn có khả~năng lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đôi mà không cân in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường họp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với Ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng TCTQT 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ Ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực Ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho Ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo khơng có cổ, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước ngồi Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay không đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho Ngân hàng Chính vậy, Vietcombank cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy Bên cạnh Vietcombank cần lập quỹ dự phòng rủi ro cho ton thât mât mát vê tài từ giao dịch bị giả mạo mà khơng thể địi tiền từ NHTT Vì theo quy định tổ chức thẻ quốc tế giao dịch EDC đơn vị chấp nhận thẻ từ thẻ bị giả mạo (thẻ bị tội 84 phạm lấy cắp liệu tạo thành thẻ mới), có tranh chấp xảy ra, NHTT cung cấp hóa đỡn thẻ hợp lệ NHPH phải chịu tổn thất 3.2.5 Phối họp vói tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ the tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho Ngân hàng phát hành mà Ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Do xảy tổn thất hàng loạt lớn tội phạm thẻ áp dụng khoa học công nghệ đại vào việc phạm tội lĩnh vực thẻ Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng Ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phổi hợp, hợp tác toàn Ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ Ngân hàng tiến hành cơng tác quản lý rủi ro tố chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang Ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tồn thị trường thẻ Chính Ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chổng giả mạo thẻ Các Ngân hàng cần chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống hoạt động phịng chống rủi ro Ớ đâu cần nhấn mạnh đến vai trị quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt 85 đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Chính Phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triến thị trường tài thị trường thẻ Việt nam, nước ta phải đối mặt với công mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Ngân hàng Nhà nưóc Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tố chức tín 86 dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện thẻ tín dụng phát hành Ngân hàng thương mại nước chủ yếu phát hành hĩnh thức chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả tốn khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết Ngân hàng phát hành chủ thẻ, Ngân hàng phát hành chấm dút họp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính tình trạng khơng thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng nước không xảy Tuy nhiên thị trường tài Ngân hàng mở cửa cho Ngân hàng tổ chức tài quoc te tham dự, cung VỚI phát triên cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ tín dụng: Ngan hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chap the cho khách hàng Điêu có nghĩa Ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng Bên cạnh việc thân Ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hang chinh xac, khoa học thi Ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng nhà nước việc thu thập lưu trữ thông tin tín dụng chu the Trong thơi gian tới Ngân hàng Nhà nước cân sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thông tin chủ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nao, tinh hình tốn kê, tốn nợ cho Ngân hàng phát hành thẻ 87 liên qua đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị Ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ Ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng thương mại phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thông tin khách hàng 3.3.3 Hiệp hội Ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam Hiệp hội Ngân hàng phát hành tốn thẻ Việt Nam thời gian qua có nhũng bước phát triên đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “diễn đàn họp tác trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết Ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ Việt nam tham gia Các Ngân hàng hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc Ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trị “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt nam 3.3.4 Các quan hữu quan Cân hỗ trợ quan nơi đặt máy ATM việc giữ gìn bảo vệ máy Điều giúp giảm thiểu mát, hỏng hóc máy móc giảm thiểu gian lận tội phạm thẻ 88 Cần giáo dục cho người dân thẻ sử dụng thẻ nhằm nâng cao hiểu biết thẻ tinh thần cảnh giác, tham gia bảo vệ cho máy móc cho người sử dụng thẻ Điều trước hết nhằm bảo vệ cho chủ thẻ sau bảo vệ cho tồn người sử dụng thẻ Tuyên truyền, phô biến rộng rãi thẻ cách thức sử dụng thẻ an tồn cho người dân 89 KÉT LUẬN • Rủi ro gắn liền với hoạt động, giai đoạn phát triển Ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho Ngân hang, anh hương đên uy tín, kêt kinh doanh Ngân hàng chí đưa Ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro phải ln đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà Ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng Tren sơ nghiên cưu lý luận, phân tích hệ thơng hóa rủi ro với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: > Hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết Ngân hàng kinh doanh thẻ Đưa phân loại rủi ro mà Ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải q trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng 'r Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, kêt đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng Đưa giải pháp, kiên nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rui ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank nói riêng thị trường thẻ Việt nam chặng đường hội nhập thị trường Ngân hàng - tài khu vực giới TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế phát hành, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ngày 15/05/2007 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Tống giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Trường Học Viện Ngân Hàng Nguyên Đăng Đờn (2010), Quàn trị Ngân hàng Thương mại đại, NXB Phương Đông Trường Đại học kinh tế TP HCM PGS.TS Trân Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động, 2007 (trích dẫn PGS.TS Trần Huy Hồng 2007) Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ Vietcombank Tổ chức thẻ quốc tế (Mastercard, Visacard Amex) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên, năm 2009, 2010, 2011,2012 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ, năm 2009, 2010, 2011, 2012 rung tâm thẻ Vietcombank, tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, năm 2009, 2010, 2011,2012 10 Tạp chí ngân hàng ( số năm 2008-2012) 11 Mastercard University, An Overview o f the Bankcard Industry 12 Krebs on security, All About Skimmers 13 Mastercard Interchange Rates 14 Visa School, The Acquiring Business 15 Visa S chool, The Issuing Business 16 Mastercard University, The Business o f Risk Management 17 Peter S.Rose (2004), Commercial bank management, NXB Tài 18.10 Measures to Reduce Credit Card Fraud for Internet Merchants FraudLabs Retrieved 14 July 2011 19 Visa Business School 10/2005, The Business o f Risk Management 20 Visa Business School 7/2004, Managing Risk Effectively 21 Visa Interchange Rates