S ản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
K h ái n iệ m n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng và được coi là một định chế tài chính đặc biệt của nền kinh tế thị trường NHTM đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Hệ thống NHTM ngày càng được hoàn thiện, trở thành một trong những định chế không thể thiếu của nền kinh tế thị trường, với hoạt động của NHTM góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển NHTM có một vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế - xã hội Vậy ngân hàng thương mại là gì?
L u ậ t N g â n h à n g c ủ a n h iề u n ư ớ c trê n th ế g iớ i đ ề u c h o rằ n g : N H T M là n h ữ n g tổ c h ứ c tà i c h ín h tru n g g ia n v ớ i n h iệ m v ụ th ư ờ n g x u y ê n là n h ậ n tiề n g ử i c ủ a c ô n g c h ú n g d ư ớ i h ìn h th ứ c k ý th á c , h o ặ c d ư ớ i c á c h ìn h th ứ c k h á c v à sử d ụ n g n g u ồ n lự c đ ó tro n g các n g h iệ p v ụ v ề c h iế t k h ấ u , tín d ụ n g v à tài c h ín h
Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam quy định rằng ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, đồng thời tham gia các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là hệ thống định chế tài chính trung gian giúp chuyển đổi và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Hệ thống này sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
S ản p h ẩ m d ịch v ụ N H T M
Dịch vụ ngân hàng là một sản phẩm hoạt động theo một quy trình nhất định, bao gồm nhiều khâu và bước khác nhau Mỗi khâu và bước có thể là những dịch vụ ngân hàng hoặc dịch vụ độc lập, mang lại giá trị cho người tiêu dùng Giá trị của dịch vụ gắn liền với lợi ích mà khách hàng nhận được, thể hiện qua mối quan hệ giữa lợi ích tìm kiếm và động cơ thực hiện dịch vụ Cơ bản, một dịch vụ do một tổ chức cung cấp phải có khả năng thỏa mãn một nhu cầu nhất định của khách hàng Nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, nhưng thường xoay quanh các nhu cầu cơ bản như tìm kiếm thu nhập hấp dẫn, quản lý rủi ro, bổ sung nguồn tài chính thiếu hụt, dịch chuyển tiền tệ và tư vấn Trên thực tế, hoạt động của ngân hàng cung cấp các sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trên thị trường như dịch vụ tiền gửi kỳ hạn, dịch vụ cho vay, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, đại lý kinh doanh chứng khoán, tài trợ thương mại quốc tế, dịch vụ cho thuê ký quỹ, tiền gửi qua đêm, dịch vụ thanh toán và các dịch vụ thẻ.
D o đ ó , c ó th ế h iế u sả n p h ấ m d ịc h v ụ N g â n h à n g : L à tậ p h ọ p n h ữ n g đ ặc d iêm , tín h n ă n g , c ô n g d ụ n g d o n g â n h à n g tạ o ra n h ằ m th ỏ a m ã n n h u c ầu v à m o n g m u ố n n h ấ t đ ịn h c ủ a k h á c h h à n g trê n th ị trư ờ n g tà i c h ín h
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ huy động vốn, đầu tư, cấp tín dụng và thanh toán cho khách hàng Ngân hàng thực hiện các dịch vụ này theo sự ủy thác của khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và đảm bảo hiệu quả trong quản lý nguồn vốn.
1.1.2.2 Các đặc điểm của sản p h ẩ m dịch vụ N gân hàn g
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tham gia vào sản xuất và lưu thông hàng hóa, thực hiện các chức năng như tín dụng, thanh toán và tư vấn tài chính cho khách hàng Qua việc thực hiện các chức năng này, ngân hàng thương mại nắm giữ một phần lớn trong xã hội nhưng không có quyền sở hữu, chỉ có quyền sử dụng theo các điều kiện nhất định Ngân hàng thương mại phải chịu trách nhiệm vật chất đối với những người sở hữu thực sự các tài sản này Nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại là "quyền sử dụng các khoản tiền tệ," loại nguyên liệu có tính xã hội hóa và tính nhạy cảm cao Do đó, việc thực hiện cung ứng các dịch vụ ngân hàng cũng có nhiều đặc điểm riêng biệt.
Thứ nhất: Tính an toàn trong việc cung ứng sản p h ẩ m dịch vụ
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu bằng vốn huy động từ nền kinh tế và phải có trách nhiệm hoàn trả Việc thiếu khả năng chi trả có thể dẫn đến sự đổ vỡ và phá sản của ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại cần thực hiện cung ứng sản phẩm dịch vụ một cách an toàn, duy trì mức vốn huy động hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng của ngân hàng và ý muốn của người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng cần chọn lựa khách hàng, danh mục đầu tư một cách cẩn thận, phát triển tài sản để phân tán rủi ro, nâng cao lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản.
Thứ hai: Quả trình cung ứng sản p h ẩ m dịch vụ hoàn toàn p h ụ thuộc vào khách hàng
S ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a c á c n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i c ó tín h p h i v ậ t c h ất, k h ô n g th ể d ự trữ , k h ô n g th ể tồ n k h o đ ể k h i th ị tr ư ờ n g c ầ n th ì đ ư a ra tiê u th ụ n h ư h à n g h o á h ữ u h ìn h D o v ậ y , v iệ c triể n k h a i c á c n g h iệ p v ụ n g â n h à n g p h ả i q u a n tâ m trư ớ c h ế t đ ế n n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g , p h ả i x u ấ t p h á t từ k h á c h h àn g
Thứ ba: S ự cạnh tranh quyết liệt về sản p h ẩ m dịch vụ ngân hàng giữ a các ngân hàn g thư ơng mại
Ngành ngân hàng thương mại đang chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ việc sử dụng nguyên liệu chính là "tiền", do đó, sự thay đổi lãi suất có thể dẫn đến sự chuyển dịch khách hàng giữa các ngân hàng Tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tạo ra sản phẩm xã hội hóa, khiến các ngân hàng khác cũng phải phát triển sản phẩm tương tự để cạnh tranh Trong bối cảnh doanh nghiệp cần có khoảng thời gian dài để nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng sẽ quyết định sự tồn tại và phát triển của họ, đặc biệt trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp nhất và giá trị cao nhất cho khách hàng.
Thứ tư: M ô i trường kinh doanh và công n gh ệ ngân hàng
Ngành ngân hàng là một trong những lĩnh vực tổ chức được giám sát chặt chẽ nhất, yêu cầu phải quản lý theo luật pháp và các quy định đã ban hành Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thường xuyên đổi mới để phù hợp với điều kiện kinh tế năng động và các quy định pháp luật hiện hành Mối quan hệ giữa doanh nghiệp và khách hàng, bao gồm người gửi tiền và người vay tiền, dựa trên niềm tin lẫn nhau và tạo thuận lợi cho nhau, do đó môi trường kinh doanh (điều kiện kinh tế và luật pháp) của mỗi nước đều ảnh hưởng lớn đến việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng Dưới sự tác động mạnh mẽ của các công nghệ khoa học và kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đang có những bước tiến nhảy vọt và có xu hướng quốc tế hóa, trở thành nguồn lực nội tại của mỗi ngân hàng về tư duy kinh doanh, tạo ra các sản phẩm thích ứng với thị trường Hoạt động ngân hàng vì vậy không thể tách rời việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Môi trường kinh doanh và công nghệ ngân hàng tác động lớn đến việc tính toán chi phí sản xuất và định giá sản phẩm ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng cần phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, xã hội và khả năng quản lý hệ thống tài chính của từng quốc gia Ngành ngân hàng thương mại phải năng động, linh hoạt và liên tục đổi mới để thích ứng với những biến đổi của điều kiện kinh tế, xã hội và các quy định pháp luật, đồng thời theo sát thông tin về công nghệ ngân hàng trên thế giới nhằm tạo ra những sản phẩm mới hiện đại, phù hợp với xu thế phát triển và được xã hội chấp nhận.
Thứ năm : Sản p h ẩ m dịch vụ ngân hàng m ang tính đa dạng và p h ứ c tạp
Dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được cấu thành từ nhiều yếu tố kinh tế, xã hội và đặc điểm riêng biệt của từng cá nhân, bao gồm năng lực tài chính, khả năng kinh doanh, trình độ dân trí và tâm lý xã hội Do đó, cấu trúc sản phẩm dịch vụ của NHTM là đa dạng Để đáp ứng các đặc điểm này, NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau, bao gồm cả sản phẩm truyền thống và hiện đại Đây là cơ hội cho các NHTM phát triển thị trường, nhưng cũng đặt ra thách thức trong việc xử lý và áp dụng công nghệ nhằm thỏa mãn yêu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng.
Thứ sáu: Sản p h ẩ m dịch vụ ngân hàn g m an g tính th ờ i điểm
Sản phẩm dịch vụ NHTM không thể sản xuất hàng loạt và lưu kho như các sản phẩm thông thường khác Trong khi đó, các tổ chức kinh tế và cá nhân cần đáp ứng nhanh chóng với các yếu tố như thời vụ, thời cơ, độ xa gần, trong nước và ngoài nước, chính sách và thủ tục, văn hóa tín ngưỡng, niềm tin Vì vậy, NHTM phải phân tích thời cơ, tâm lý, xã hội để dự đoán thời điểm mà khách hàng cần sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình, từ đó có kế hoạch và đưa các sản phẩm ra phục vụ.
Thú' bảy: Sản p h ẩ m dịch vụ ngân h àn g m an g tính điều kiện
Q u á trìn h c u n g ứ n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ N H T M d ự a trê n n h ữ n g q u y đ ịn h c h ặ t c h ẽ v ề đ iề u k iệ n x ử lý C ơ sở đ ể th ự c h iệ n là n h ữ n g q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t v à th ỏ a th u ậ n g iữ a k h á c h h à n g v ớ i n g â n h à n g c ũ n g n h ư c ơ c h ế k ỹ th u ậ t v ậ n h à n h D o đ ó k h i k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u s ử d ụ n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ
Thứ tám : Sản p h ẩ m dịch vụ ngân h àn g m an g tính trừ u tượng
T ín h v ô h ìn h là m ộ t tro n g n h ữ n g đ ặ c tr ư n g c ủ a sả n p h ẩ m d ịc h v ụ
N H T M không thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm của mình, điều này khiến khách hàng khó đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ trước khi sử dụng Khách hàng chỉ đưa ra mục đích yêu cầu và thỏa thuận với ngân hàng, vì vậy N H T M cần hướng dẫn khách hàng đến các yếu tố có thể quan sát được và cảm nhận được để khách hàng hiểu rõ và sử dụng đúng sản phẩm dịch vụ mà mình cần.
P h â n loại các n h ó m sản p h ẩ m d ịch v ụ c ủ a N g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
C ó n h iề u c á c h p h â n loại c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a N H T M : th e o k h á c h h à n g v à th e o n g h iệ p v ụ
P h â n loại c ác sản p h ẩ m d ịch v ụ n g â n h à n g th e o k h á c h h à n g b ao g ồ m các sản p h ẩ m p h ụ c v ụ k h á c h h à n g cá n h ân , d o a n h n g h iệ p v à đ ịn h ch ế tài chính.
T ro n g p h ạ m v i n g h iê n c ứ u , n g ư ờ i v iế t s ử d ụ n g c á c h p h â n lo ạ i th e o n g h iệ p v ụ , s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g đ ư ợ c đ ư ợ c k h á i q u á t n h ư sau:
Sơ đồ 1.1 Khái quát các sản phẩm NHTM chủ yếu
Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ Quản trị Ngân hàng Thương mại của Peter
Rose (2001) và PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007) Đ ể h iề u sâ u h ơ n v ề c á c lo ạ i sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g , c h ú n g ta đi p h â n tíc h c ụ th ể từ n g lo ại sả n p h ẩ m d ịc h vụ.
1.1.3.1 S ản p h ẩ m dịch vụ về huy động vốn
V ớ i c á c sả n p h ẩ m tiề n g ử i, n g â n h à n g sẽ h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p c á n h â n , c á c tổ c h ứ c k in h tế q u a tà i k h o ả n sé c , tà i k h o ả n th a n h to á n ; tà i k h o ả n tiề n g ử i tiế t k iệ m T iề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g th ư ờ n g c h ia là m h a i lo ại: tiề n g ử i c ó k ỳ h ạ n v à tiề n g ử i k h ô n g k ỳ h ạn
- Tài khoản tiền g ử i tiết kiệm
P h ầ n lớ n là tiề n g ử i tiế t k iệ m c ủ a c á n h â n , m ặ c d ù số tiề n g ử i c ủ a c á n h â n k h ô n g n h iề u , n h ư n g số n g ư ờ i g ử i đ ô n g n ê n tiề n g ử i tiế t k iệ m c ủ a n h iề u n g ư ờ i tro n g m ỗ i N H T M th ự c sự là n g u ồ n v ố n k in h d o a n h q u a n trọ n g c ủ a m ộ t
NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn, đồng thời có tác dụng kiềm chế lạm phát và ổn định giá cả thị trường Số lượng tiền gửi tiết kiệm có thể rất lớn hoặc rất nhỏ, phụ thuộc vào lãi suất danh nghĩa của nó, có thể cao hơn lãi suất thực tế, tùy thuộc vào tỷ lệ lạm phát.
Tài khoản thanh toán là loại tài khoản phát sinh hàng ngày cho các hoạt động gửi tiền, rút và chuyển tiền của khách hàng Trong tài khoản này, chủ tài khoản có thể duy trì số dư hoặc thấu chi, nhưng không được vượt mức dư nợ ngân hàng cho phép Tài khoản thanh toán vừa cho phép gửi tiền, vừa có khả năng vay tiền, mang lại lợi ích cho cả người gửi và ngân hàng Người gửi tiền có thể vay với mức dư nợ cao, trong khi ngân hàng thu hút nhiều tài khoản thanh toán để gia tăng nguồn vốn Đối với ngân hàng thương mại, việc có nhiều tài khoản thanh toán giúp giảm chi phí huy động và thu hút vốn hiệu quả hơn, từ đó nâng cao lợi nhuận.
N g o à i ra, N H T M c ó th ể h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c ô n g c h ú n g q u a p h á t h à n h g iấ y tờ có g iá , c á c lo ại trá i p h iế u n g â n h à n g n g ắ n h ạ n , tru n g h ạ n , d ài h ạ n ,
T h ự c h iệ n n g h iệ p v ụ n à y N H T M c ó th ể th u h ú t c á c k h o ả n v ố n d ài h ạ n c h o n ề n k in h tế v à ổ n đ ịn h v ố n tro n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h
1.1.3.2 Sản p h ẩ m về tín dụng a Cho vay
C h o v a y là m ộ t h ìn h th ứ c c ấp tín d ụ n g , th e o đ ó tổ c h ứ c tín d ụ n g g ia o ch o k h á c h h à n g sử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n đ ể sử d ụ n g v à o m ụ c đ íc h v à th ờ i g ia n n h ấ t đ ịn h th e o th ỏ a th u ậ n v ớ i n g u y ê n tắ c có h o à n tr ả c ả g ố c v à lãi.
* Cho vay từn g lần: M ỗ i lần v a y v ố n , k h á c h h à n g v à N g â n h à n g th ự c h iệ n th ủ tụ c v a y v ố n c ầ n th iế t v à k ý k ế t h ọ p đ ồ n g tín d ụ n g
* Cho vay theo hạn m ứ c tín dụng: N g â n h à n g c ù n g v ớ i k h á c h h à n g x á c đ ịn h v à th o ả th u ậ n m ộ t h ạ n m ứ c tín d ụ n g d u y trì tro n g m ộ t k h o ả n g th ờ i g ia n n h ấ t đ ịn h
* Cho vay theo d ự án đầu tư: N g â n h à n g c h o v a y k h á c h h à n g v a y v ố n đ ể th ự c h iệ n c á c d ự á n đ ầ u tư p h á t triể n sả n x u ấ t, k in h d o a n h , d ịc h v ụ v à các d ự án đ ầ u tư p h ụ c v ụ đ ờ i số n g
* Cho vay hợp vốn: M ộ t n h ó m tổ c h ứ c tín d ụ n g c ù n g c h o v a y đ ố i v ớ i m ộ t d ự á n v a y v ố n h o ặ c p h ư ơ n g á n v a y v ố n c ủ a k h á c h h à n g ; tro n g đó, có m ộ t tổ c h ứ c tín d ụ n g là m đ ầ u m ố i d à n x ế p , p h ố i h ợ p v ớ i c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g k h ác V iệ c c h o v a y h ợ p v ố n th ự c h iệ n th e o q u y đ ịn h c ủ a Q u y c h ế n à y v à Q u y ch ế đ ồ n g tà i tr ợ c ủ a c á c tổ c h ứ c tín d ụ n g d o T h ố n g đ ố c n g â n h à n g N h à n ư ớ c b a n h à n h
* Cho vay trả góp: K h i v a y v ố n , N g â n h à n g c ù n g v ớ i k h á c h h à n g x á c đ ịn h v à th o ả th u ậ n số tiề n lãi v a y p h ả i trả c ộ n g v ớ i số n ợ g ố c đ ư ợ c c h ia ra đ ể trả n ợ th e o n h iề u k ỳ h ạ n tro n g th ờ i h ạ n c h o v a y
* Cho vay theo hạn m ức tín dụn g d ự p h ò n g : N g â n h à n g c a m k ế t đ ả m b ảo sẵ n s à n g c h o k h á c h h à n g v a y v ố n tro n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g n h ấ t đ ịn h N g â n h à n g v à k h á c h h à n g th o ả th u ậ n th ờ i h ạ n h iệ u lự c c ủ a h ạ n m ứ c tín d ụ n g d ự p h ò n g , m ứ c p h í trả c h o h ạ n m ứ c tín d ụ n g d ự p h ò n g
* Cho vay th ôn g qua nghiệp vụ p h á t hành và s ử dụn g th ẻ tín dụng:
N g â n h à n g c h ấ p n h ậ n c h o k h á c h h à n g đ ư ợ c sử d ụ n g số v ố n v a y tro n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ể th a n h to á n tiề n m u a h à n g h ó a , d ịc h v ụ v à rú t tiề n m ặ t tại m á y r ú t tiề n tự đ ộ n g h o ặ c đ iể m ứ n g tiề n m ặ t là đ ại lý c ủ a N g â n h à n g K h i c h o v a y p h á t h à n h v à s ử d ụ n g th ẻ tín d ụ n g , N g â n h à n g v à k h á c h h à n g p h ả i tu â n th e o c á c q u y đ ịn h c ủ a C h ín h p h ủ v à n g â n h à n g n h à n ư ớ c V iệ t N a m v ề p h á t h à n h v à sử d ụ n g th ẻ tín d ụ n g
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản, cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của mình Hình thức này phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác có giá trị bằng tiền do ngân hàng và các tổ chức tín dụng phát hành, áp dụng cho những khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp của giấy tờ trị giá được bằng tiền đó Tín dụng dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền.
T ín d ụ n g d ự a trê n v iệ c c h u y ể n n h ư ợ n g trá i q u y ề n c ó c á c h ìn h th ứ c c h ủ y ế u : c h iế t k h ấ u th ư ơ n g p h iế u v à c h ứ n g từ có g iá , b a o th a n h to á n (F a c to rin g )
- C h iết khấu thư ơng p h iếu và chứng từ có giả:
Chiết khấu thương phiếu là sản phẩm tín dụng ngắn hạn, giúp khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu để nhận một số tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức và hoa hồng chiết khấu Đây là một hình thức cấp tín dụng cổ điển, vẫn được coi là một trong những kỹ thuật cấp tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại Chiết khấu thương phiếu là hình thức cấp tín dụng gián tiếp, phát sinh sau quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, ít gặp rủi ro và không làm “đóng băng” tín dụng của ngân hàng Đồng thời, nó tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại xin cấp vốn ở ngân hàng trung ương, nhằm củng cố năng lực thanh toán và mở rộng quy mô tín dụng trong những thời điểm cần thiết.
B a o th a n h to á n là m ộ t h ọ p đ ồ n g m à tr o n g đ ó m ộ t tổ c h ứ c tín d ụ n g c h u y ê n n g h iệ p đ ư ợ c g ọ i là “F a c to r” m u a đ ứ t c á c trá i q u y ề n c ủ a n g ư ờ i c u n g c ấ p (n g ư ờ i b á n ) đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c ủ a h ọ (n g ư ờ i m u a ).
B a o th a n h to á n v ừ a là p h ư ơ n g th ứ c th u n ợ , v ừ a là m ộ t k ỹ th u ậ t p h ò n g trá n h rủ i ro v à c ũ n g có th ể là m ộ t p h ư ơ n g tiệ n đ ể tà i tr ợ c h o n h ữ n g trá i q u y ề n
B a o th a n h to á n đ ặ c b iệ t p h ù h ọ p v ớ i c ác d o a n h n g h iệ p th ư ơ n g m ại v à c ô n g n g h iệ p có m à n g lư ớ i k h á c h h à n g rộ n g k h ắ p , sả n x u ấ t v à k in h d o a n h c á c h à n g h o á th ô n g d ụ n g , n ó c ũ n g th íc h h ọ p v ớ i c ác d o a n h n g h iệ p là m d ịc h v ụ k h ô n g th ể sử d ụ n g h ìn h th ứ c c h iế t k h ấ u c Cho thu ê tài chính
Cho thuê tài chính là hình thức tài trợ vốn thông qua ngân hàng, cho phép khách hàng sử dụng các tài sản như bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, và cơ sở hạ tầng Hình thức này giúp doanh nghiệp tiếp cận tài sản cần thiết mà không cần phải mua đứt Ngân hàng sẽ mua tài sản mà khách hàng cần và cho thuê lại, trong khi người thuê có trách nhiệm trả giá trị tài sản theo hợp đồng đã thỏa thuận Sau thời gian thuê, khách hàng có quyền mua lại tài sản hoặc tiếp tục thuê.
Trong thời gian chưa trả hết nợ, tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Khi thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính, ngân hàng chỉ mua tài sản và giao ngay cho khách hàng thuê, nên không bị động vốn Việc giao tài sản lại được thực hiện trực tiếp giữa bên bán hàng và người đi thuê, ngân hàng không phải chịu trách nhiệm trực tiếp về tình trạng hoạt động của tài sản Cho thuê tài chính là phương thức tín dụng mang lại hiệu quả cho cả ba bên: người đi thuê được sử dụng tài sản ngay mà chỉ phải trả tiền dần với giá hạ; người bán hàng tiêu thụ được sản phẩm; ngân hàng không bị động vốn và có thu nhập.
N h ó m s ả n p h ẩ m tín d ụ n g là n g h iệ p v ụ sin h lờ i q u a n trọ n g , c h ủ y ế u c ủ a
NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sản xuất, kinh doanh và công nghiệp hóa Tín dụng ngân hàng ngày càng cần thiết, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho nền kinh tế Do đó, các ngân hàng thương mại cần thực hiện phát triển sản phẩm tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời phát triển các khoản mục tài sản để phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.
B ả o lã n h n g â n h à n g là h ìn h th ứ c c ấp tín d ụ n g , th e o đ ó T C T D c a m k ế t v ớ i b ê n n h ậ n b ả o lã n h v ề v iệ c T C T D sẽ th ự c h iệ n n g h ĩa v ụ tà i c h ín h th a y c h o k h á c h h à n g k h i k h á c h h à n g k h ô n g th ự c h iệ n h o ặ c th ự c h iệ n k h ô n g đ ầ y đ ủ n g h ĩa v ụ đ ã c a m k ế t; k h á c h h à n g p h ả i n h ậ n n ợ v à h o à n tr ả c h o T C T D th e o th ỏ a th u ậ n
- B ảo lãnh ngân h à n g : T h ư ờ n g th ể h iệ n d ư ớ i d ạ n g b ả o c h ứ n g th ư ơ n g p h iế u h o ặ c b ả o lã n h tr ả n g a y k h i có y ê u c ầ u d o c ác n g â n h à n g p h á t h à n h
G iú p c h o n g ư ờ i m u a h à n g h o á , d ịc h v ụ đ ư ợ c trả c h ậ m n h ằ m g iả m th iế u chi p h í tro n g q u á trìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h v à tiê u d ù n g
- Tín dụn g chấp nhận: L à k h i n g â n h à n g c h ấ p n h ậ n h ố i p h iế u c ủ a n g ư ờ i b á n đ ò i tiề n c h ín h n g â n h à n g v à n g a y trư ớ c k h i h ố i p h iế u đ ế n h ạ n k h á c h h à n g (n g ư ờ i m u a ) p h ả i n ộ p v à o n g â n h à n g số tiề n c ầ n th iế t đ ể th a n h to án N h ư v ậ y , v ề n g u y ê n tắ c n g â n h à n g k h ô n g p h ả i c h i v ố n v à v iệ c c h ấ p n h ậ n n à y c h o p h é p c h ủ n ợ có m ộ t c h ứ n g từ đ ả m b ả o đ ư ợ c th a n h to á n đ ầ y đ ủ số tiề n nợ
Ngày nay, dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, hỗ trợ sự phát triển của nhiều dịch vụ ngân hàng khác và là nền tảng cho việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Các sản phẩm dịch vụ thanh toán của ngân hàng thương mại bao gồm thanh toán chuyển tiền trong nước.
Thanh toán chuyển tiền là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản của mình đến một người hoặc tài khoản khác, với ngân hàng thu phí dịch vụ Để thực hiện yêu cầu này, ngân hàng áp dụng các phương thức và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Các phương thức thanh toán:
- Thanh toán trong nội bộ ngân hàng.
- Thanh toán giữa các chi nhánh trong nội bộ một hệ thống.
- Thanh toán bù trừ khác hệ thống.
Thanh toán liên ngân hàng và kho bạc diễn ra trong khu vực và quốc gia, sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như ngân phiếu thanh toán, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và thẻ thanh toán Bên cạnh đó, thanh toán quốc tế cũng đóng vai trò quan trọng trong giao dịch tài chính toàn cầu.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi tài chính giữa các tổ chức, cá nhân trong nước và quốc tế Điều này diễn ra thông qua các hoạt động kinh tế và phi kinh tế, kết nối các ngân hàng của các quốc gia liên quan.
Khác với thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế liên quan đến việc chuyển đổi giữa các đồng tiền khác nhau, cho phép giao dịch tài chính diễn ra giữa các quốc gia.
Các phương thức thanh toán chuyển tiền quốc tế chủ yếu bao gồm: thanh toán chuyển tiền bằng điện, thanh toán nhờ thu, thanh toán qua thư tín dụng, thanh toán ghi số và thanh toán qua tài khoản treo ở nước ngoài.
Các công cụ thanh toán quốc tế chủ yếu gồm có: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Séc. c Thu hộ tiên thuê, tiên điện, tiên nước, tiên điện thoại
Dựa trên các uỷ nhiệm chi, hoá đơn và hợp đồng nhờ thu hộ từ các cơ quan thuế, điện lực, bưu điện, nước, ngân hàng sẽ thực hiện ghi nợ vào tài khoản của khách hàng và ghi có vào tài khoản thanh toán của các cơ quan này Thẻ ghi nợ (Debit Card) là một công cụ tiện lợi trong quá trình thanh toán.
P h á t triể n d ịch v ụ N g â n h à n g
K h ái n iệm p h á t triể n d ịch v ụ N g â n h à n g
Phát triển sản phẩm là quá trình cải tiến và sáng tạo ra nhiều loại sản phẩm mới từ các sản phẩm truyền thống, đồng thời kết hợp với việc nhập khẩu các sản phẩm tương tự, đa dạng về chủng loại và mẫu mã Quá trình này không chỉ giúp làm phong phú thêm danh mục sản phẩm mà còn là một trong những phương thức quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển dịch vụ Ngân hàng bao gồm :
Phát triển theo chiều ngang, Ngân hàng tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới bằng cách tận dụng tối đa nguồn lực hiện có Điều này không chỉ giúp thu được nhiều phí dịch vụ để giảm thiểu rủi ro mà còn mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng cường ưu thế cạnh tranh.
- S ự đ a d ạ n g c h i ề u d ọ c theo đó Ngân hàng mở rộng hoạt động thị trường, phát triển khách hàng, mở rộng quy mô của từng loại dịch vụ.
- S ự p h á t t r i ể n c h u y ể n h ư ớ n g , trong đó Ngân hàng tạo ra sản phẩm dịch vụ mới để tiêu thụ trên một thị trường mới.
M ụ c tiê u c ủ a p h á t triể n d ịch v ụ tro n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H T M
T h ứ n h ấ t, p h á t triể n sả n p h ẩ m g iú p n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i p h â n tá n r ủ i ro
Ngân hàng thương mại hoạt động đa dạng các nghiệp vụ và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ giúp phân tán rủi ro và nâng cao lợi nhuận Trong khi hoạt động tín dụng mang nhiều rủi ro do phụ thuộc vào khách hàng và yếu tố bên ngoài, việc mở rộng sang các nghiệp vụ khác là cách hiệu quả để bảo vệ ngân hàng khỏi những biến động Tỷ lệ nợ xấu vượt quá 4-5% có thể dẫn đến thua lỗ và mất vốn, do đó, lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ đa dạng sẽ hỗ trợ nhau và ổn định doanh thu, giúp ngân hàng duy trì sự vững mạnh trong bối cảnh thị trường biến động.
T h ứ h a i, p h á t triể n s ả n p h ẩ m n g â n h à n g s ẽ là m tă n g lợ i n h u ậ n c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại không chỉ mở rộng thị trường và khách hàng mà còn tạo cơ hội tăng doanh thu và lợi nhuận Bằng cách khai thác các khoảng trống trên thị trường, kể cả những khoảng trống nhỏ, ngân hàng có thể gia tăng thị phần Hơn nữa, sự phát triển này giúp ngân hàng tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn, cơ sở vật chất và đội ngũ nhân viên, từ đó giảm chi phí quản lý và hoạt động, góp phần tối đa hóa lợi nhuận.
T h ứ b a , p h á t triể n sả n p h ẩ m n g â n h à n g s ẽ th ú c đ ẩ y c á c n g h iệ p v ụ c ù n g p h á t triển
Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, tương tác lẫn nhau, tạo thành một hệ thống thống nhất thúc đẩy sự phát triển Huy động vốn không chỉ cung cấp nguồn lực cho tín dụng mà còn thu hút khách hàng với tiền nhàn rỗi Khi nền kinh tế và doanh nghiệp phát triển, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng và tài chính cũng ngày càng đa dạng Điều này yêu cầu ngân hàng phải cung cấp dịch vụ phong phú và linh hoạt hơn Chỉ khi phát triển nghiệp vụ, ngân hàng mới có thể nhanh chóng cung cấp sản phẩm chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế Hơn nữa, phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” luôn mang lại lợi thế hơn so với phương thức đơn lẻ.
T h ứ tư , p h á t triể n sả n p h ẩ m n g â n h à n g là m tă n g k h ả n ă n g c ạ n h tra n h c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i tr o n g n ề n k in h t ế th ị trư ờ n g
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhiều hình thức sở hữu và quy mô hoạt động khác nhau, các ngân hàng cần phải cải tiến và phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc phát triển dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển bền vững Các ngân hàng hoạt động đơn điệu có nguy cơ cao bị phá sản hoặc tự đóng cửa, trong khi đó, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh là điều kiện quan trọng để mở rộng quy mô và mạng lưới, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển nghiệp vụ ngân hàng là giải pháp thiết yếu để nâng cao hiệu quả và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, việc này trở thành xu thế chung toàn cầu Sự đa dạng trong dịch vụ tài chính và chức năng của ngân hàng đã trở nên phổ biến, đặc biệt ở các nước phát triển.
C ác tiê u chí đ o lư ờ n g sự p h á t triể n sản p h ẩ m n g â n h à n g
Theo ước tính, các nước phát triển hiện có hơn 500 sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với nhiều dịch vụ mới và hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Các ngân hàng đang khai thác và áp dụng các sản phẩm này để phát triển dịch vụ, hướng tới mô hình “Bách hoá tài chính” hay “Siêu thị ngân hàng”, cung cấp đa dạng dịch vụ theo nhu cầu khách hàng Số lượng dịch vụ phong phú giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại có thể được đánh giá qua số lượng và chủng loại sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Đây là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thương mại thể hiện kết quả hoạt động qua quy mô nguồn vốn, dư nợ và doanh số thanh toán Một ngân hàng có quy mô lớn và tốc độ tăng trưởng cao cho thấy khả năng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Đây là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng hiện nay không chỉ tập trung vào thu nhập từ hoạt động tín dụng mà còn mở rộng sang các lĩnh vực phi tín dụng, như thu phí dịch vụ, hoa hồng đại lý và chênh lệch giá ngoại tệ Sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã dẫn đến nguồn thu ngày càng cao từ các hoạt động này Mặc dù lãi suất cho vay vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập, nhưng các ngân hàng ngày càng chú trọng vào việc gia tăng doanh thu từ dịch vụ Điều này phụ thuộc vào số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cũng như uy tín và giá cả dịch vụ Sự đa dạng trong dịch vụ ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu hiệu quả hơn.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Chi phí huy động vốn hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của các ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh.
C ác n h â n tố ả n h h ư ở n g tớ i sự p h á t triể n sản p h ẩ m c ủ a N H T M
N h â n tố ch ủ q u a n
Có nhiều nhân tố chủ quan, tập trung vào các nhân tố sau:
Ngân hàng cần xây dựng định hướng và kế hoạch cụ thể để phát triển dịch vụ một cách đồng bộ và hiệu quả Việc tập trung vào phát triển sản phẩm ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và mở rộng quy mô nguồn vốn là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến công tác huy động vốn cho vay và đầu tư Quyết định về khối lượng và loại sản phẩm, dịch vụ sẽ phụ thuộc vào đặc điểm và mục tiêu hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần được tổ chức rộng rãi và hợp lý trên địa bàn dân cư, điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút vốn hiệu quả mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Việc mở chi nhánh phải phù hợp với năng lực của ngân hàng, trong đó yếu tố địa điểm đóng vai trò quan trọng Một ngân hàng tọa lạc ở vị trí thuận lợi như trung tâm hoặc khu đông dân cư, kết hợp với các dịch vụ hiện đại như ngân hàng qua thư tín, hệ thống chi nhánh tự động 24/24h sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng và huy động vốn của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và lãi suất chênh lệch Khi lãi suất thay đổi theo cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp Sự biến động lãi suất do yếu tố phi vật chất như tâm lý và cạnh tranh không lành mạnh có thể gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại nhỏ, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Việc tăng lãi suất huy động có thể dẫn đến hiệu ứng lan tỏa, buộc các ngân hàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất thường xuyên thay đổi, do đó, ngân hàng cần theo dõi sát sao để có biện pháp ứng phó kịp thời, đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh.
Trong cơ chế thị trường, các ngân hàng phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo sự khác biệt vượt trội so với đối thủ Để đạt được điều này, ngân hàng gặp khó khăn trong việc áp dụng chính sách truyền thông, đặc biệt là khi nhu cầu khách hàng ngày càng cao Họ cần nhanh chóng đổi mới trang thiết bị, kỹ thuật và chuyên môn của đội ngũ cán bộ Thông qua truyền thông, ngân hàng phải đưa ra các hình thức huy động vốn hợp lý về thời hạn và giá cả, phù hợp với từng giai đoạn phát triển để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời, công tác truyền thông cũng cần kích thích nhu cầu của khách hàng để thu hút thêm khách hàng mới và mở rộng nguồn vốn.
Chính sách công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành tài chính, giúp thúc đẩy các lĩnh vực kinh tế khác Ngân hàng cần áp dụng công nghệ tiên tiến để cải thiện các hoạt động như thanh toán, giao dịch và kế toán, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng Việc đổi mới công nghệ không chỉ đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng mà còn giúp thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn.
Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt quyết định thành công của một ngân hàng Đội ngũ cán bộ chuyên môn vững vàng, đoàn kết và thân thiện sẽ tạo ra môi trường giao dịch thuận lợi cho khách hàng Khách hàng luôn ưu tiên lựa chọn ngân hàng có dịch vụ tiện lợi, nhân viên lịch sự và am hiểu chuyên môn.
Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn các ngân hàng có uy tín và vị thế vững mạnh trên thị trường để thực hiện các giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh Uy tín và vị thế của ngân hàng không chỉ phản ánh năng lực tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh mà còn liên quan đến lịch sử phát triển và chất lượng marketing Do đó, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại và duy trì phong cách làm việc văn minh, lịch sự để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường.
N h â n tố k h á c h q u a n
Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân thường có thu nhập cao, dẫn đến việc gia tăng nhanh chóng các khoản tiền ký thác nhằm phục vụ cho các giao dịch kinh tế Sự phát triển này cũng khuyến khích việc thành lập nhiều doanh nghiệp mới, từ đó thúc đẩy giao dịch kinh tế và hình thành một bộ phận tích lũy, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc thu hút vốn.
Lạm phát khiến người dân gửi tiền vào ngân hàng với hy vọng nhận lãi suất ổn định Tuy nhiên, khi lạm phát cao hoặc biến động, giá trị đồng tiền có thể giảm, dẫn đến việc họ chuyển tiền từ ngân hàng sang các hình thức đầu tư khác có tính ổn định và lợi nhuận cao hơn.
Do đó lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động của ngân hàng thương mại Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên sự tuân thủ pháp luật và các chính sách như tiết kiệm và lãi suất Ngân hàng nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô để thúc đẩy sự phát triển của thị trường tiền tệ và hệ thống ngân hàng Đồng thời, một môi trường pháp lý lành mạnh cũng góp phần nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại.
Môi trường xã hội và đời sống người dân ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khi thu nhập của người dân tăng, nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng cũng gia tăng Người có thu nhập cao không chỉ đáp ứng nhu cầu sống mà còn tích lũy tài chính Số tiền tích lũy này được sử dụng để gửi tiết kiệm nhằm sinh lời hoặc vay vốn từ ngân hàng để đầu tư vào các dự án hợp pháp với lợi nhuận cao hơn so với gửi tiết kiệm.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Trong khi các nước phát triển đã chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt, người dân Việt Nam vẫn ưa chuộng tiền mặt và thường tích lũy nhưng không gửi vào ngân hàng Sự khác biệt trong thói quen tiêu dùng giữa các dân tộc và vùng miền càng làm nổi bật tầm quan trọng của việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
* Sự cạnh tranh từ các đối thủ
Số lượng tổ chức tín dụng hiện nay đang gia tăng, với nhiều ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ đa dạng và chất lượng cao hơn Điều này phản ánh trình độ và năng lực quản lý ngày càng tốt, dẫn đến sự mở rộng của thị phần và thị trường tài chính.
Môi trường thiên nhiên có thể gây ra những thảm họa mà con người không thể kiểm soát, chỉ có thể dự đoán và chuẩn bị ứng phó Những thảm họa này làm gián đoạn mọi hoạt động và ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
K in h n g h iệm v ề p h á t triể n d ịch v ụ N g â n h à n g c ủ a các n ư ớ c trên th ế giới v à bài họ c k in h n g h iệ m đ ố i v ớ i V iệ t N a m
B ài h ọ c k in h n g h iệ m vớ i V iệ t N a m
VÈ PHÁT TRIỀN DỊCH vụ NGÂN HÀNG
1.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng và được coi là một định chế tài chính đặc biệt của nền kinh tế thị trường NHTM đã hình thành và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Hệ thống NHTM ngày càng được hoàn thiện, trở thành một trong những định chế không thể thiếu của nền kinh tế thị trường, với hoạt động của NHTM góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển NHTM có một vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế - xã hội Vậy ngân hàng thương mại là gì?
L u ậ t N g â n h à n g c ủ a n h iề u n ư ớ c trê n th ế g iớ i đ ề u c h o rằ n g : N H T M là n h ữ n g tổ c h ứ c tà i c h ín h tru n g g ia n v ớ i n h iệ m v ụ th ư ờ n g x u y ê n là n h ậ n tiề n g ử i c ủ a c ô n g c h ú n g d ư ớ i h ìn h th ứ c k ý th á c , h o ặ c d ư ớ i c á c h ìn h th ứ c k h á c v à sử d ụ n g n g u ồ n lự c đ ó tro n g các n g h iệ p v ụ v ề c h iế t k h ấ u , tín d ụ n g v à tài c h ín h
Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam quy định Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Ngoài ra, NHTM còn được phép tham gia các hoạt động kinh doanh khác theo quy định, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
N h ư v ậ y , c ó th ể n ó i rằ n g N H T M là đ ịn h c h ế tà i c h ín h tru n g g ia n q u a n trọ n g v à o lo ại b ậ c n h ấ t tro n g n ề n k in h tế th ị trư ờ n g N h ờ h ệ th ố n g đ ịn h c h ế tài c h ín h tru n g g ia n n à y m à c á c n g u ồ n tiề n n h à n rỗ i tr o n g x ã h ộ i sẽ đ ư ợ c h u y
THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN
T ổ n g q u a n v ề N H N o & P T N T chi n h á n h S ơ n D ư ơ n g
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo Chi nhánh Sơn Dương
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương là một chi nhánh cấp 2 thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang, được thành lập qua nhiều giai đoạn khác nhau.
Giai đoạn 1: Từ năm 1988 - 1990 với tên gọi là Chi nhánh Ngân hàng
Phát triển Nông nghiệp huyện Sơn dương được thành lập theo quyết định số 158/NH - QĐ ngày 01 tháng 07 năm 1988.
Giai đoạn 2, từ năm 1991 đến 1996, được biết đến với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Sơn Dương, theo quyết định số 1580/NH - QĐ ban hành ngày 22/12/1990 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Từ năm 1997, NHNo & PTNT chi nhánh Sơn Dương đã trải qua nhiều khó khăn, nhưng nhờ quyết tâm, chi nhánh đã đạt được sự tăng trưởng vượt bậc Tổng nguồn vốn, tổng dư nợ và chênh lệch thu nhập - chi phí năm sau luôn cao hơn năm trước, góp phần cải thiện đời sống của cán bộ công nhân viên.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương, với mạng lưới hoạt động bao gồm 01 Hội sở huyện và 06 Phòng giao dịch, đã tạo điều kiện thuận lợi để đạt được thành công trong hoạt động kinh doanh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện Sơn Dương
Cơ cấu tố chức của ngân hàng theo mô hình sau:
S ơ đồ 2.1 Cơ cấu tồ chức của N H N o& P TN T chỉ nhánh Sơn dương
2.1.3 Lĩnh vực hoạt động, kế hoạch kinh doanh và kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Son Dương
Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn Dương bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn từ dân cư và các tổ chức kinh tế; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng khác; cho vay ngắn, trung, dài hạn và phát hành bảo lãnh cho các tổ chức và cá nhân; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; cung cấp dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; thực hiện kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế; cũng như cung cấp các dịch vụ chuyển tiền đa dạng, đặc biệt là chuyển tiền nhanh qua Western Union.
Kế hoạch kinh doanh m à chi nhánh đang triển khai là:
Ngân hàng N H N o & PTN T Chi nhánh Sơn D ư ơng đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại huyện, sở hữu thị phần lớn so với các ngân hàng khác Đơn vị này có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ trong bối cảnh hội nhập khu vực và quốc tế.
- Chủ động phát triển các hình thức huy động vốn, tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, đa dạng các sản phẩm tiện ích.
- C ủng cố và tăng cường mối quan hệ m ật thiết với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, H iệp hội làng nghề, H iệp hội doanh nghiệp t r ẻ
Gắn kết cho vay với việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ như thanh toán, tiền gửi, mua bán ngoại tệ và chuyển tiền kiều hối, tạo ra một chu trình khép kín trong mối quan hệ với khách hàng.
2.1.4 Tổng quan về nguồn vốn, sử dụng vốn và kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Dương năm 2009 - quý 3 năm 2012 Đơn vị tính: Tỳ đồng, %
S ố tiề n SỐ tiền(tỷ đồng)
Tồng nguồn vốn kinh doanh 582 713 131 2 2 5 1 % 865 152 2 1 3 2 % 954 89 1 0.29%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết cùa NHNo & PTNT huyện Sơn Dương năm 2009, 2010, 2011, quý 3 năm 2012)
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Sơn Dương đã phát triển bền vững trong những năm gần đây, với tổng nguồn vốn huy động và sử dụng tăng đều qua các năm Đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn đạt 713 tỷ đồng, tăng 131 tỷ đồng (22,51%) so với năm 2009, trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm 83,03% Đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn tăng lên 865 tỷ đồng, tăng 152 tỷ đồng (21,32%), với tiền gửi từ dân cư đạt 757 tỷ đồng, chiếm 87,51% Tính đến 30/9/2012, tổng nguồn vốn đạt 954 tỷ đồng, tăng 89 tỷ đồng (10,29%), trong đó tiền gửi dân cư chiếm 87,21%.
K et quả tài chính về chênh lệch thu nhập trừ chi phí chưa lương năm
2010 đạt 10 tỷ tăng 3 tỷ so với năm 2009; năm 2011 đạt 15 tỷ tăng 5 tỷ so với năm 2010 đến quý 3 năm 2012 đạt 11 tỷ bằng 73,33% so với năm 2011.
Tổng thu nhập trong năm 2010 đạt 103 tỷ, tăng 28 tỷ so với năm 2009 với tốc độ tăng 36,76% Năm 2011, tổng thu nhập đạt 157 tỷ, tăng 54 tỷ so với năm 2010, tương ứng với tốc độ tăng 52,43% Đến quý 3 năm 2012, tổng thu nhập đạt 123 tỷ, bằng 78,34% so với năm 2011 Trong tổng thu nhập, khoản mục thu lớn nhất là từ các khoản lãi và thu nhập tương tự.
T ổng chi phí năm 2010 là 93 tỷ, tăng 25 tỷ so với năm 2009, tốc độ tăng chi phí 31,72 % T ổng chi phí năm 2011 là 142 tỷ tăng 49 tỷ so với năm
Từ năm 2010, tốc độ tăng chi phí đạt 52,69% Đến quý 3 năm 2012, tổng chi phí lên tới 112 tỷ đồng, tương đương 78,87% so với năm 2011 Trong tổng chi phí, khoản mục chi lớn nhất là chi trả lãi huy động vốn.
Qua các năm, chi nhánh luôn duy trì sự ổn định và phát triển tích cực, với tỷ lệ nợ xấu ở mức hợp lý Năm 2009, hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng bởi rủi ro lãi suất do chính sách thắt chặt chi tiêu của chính phủ, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào bị thu hẹp Đến năm 2010, mặc dù chính phủ vẫn duy trì chính sách thắt chặt, nền kinh tế đã cải thiện đáng kể, giúp ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt và ổn định Nhờ đó, chi nhánh đã vượt kế hoạch đề ra về nguồn vốn và dư nợ, đảm bảo đời sống cho cán bộ công nhân viên Năm 2011, trong bối cảnh kinh tế thế giới phức tạp, chi nhánh cũng chịu ảnh hưởng từ lạm phát và biến động lãi suất, dẫn đến tổng thu và tổng chi tăng mạnh cả về số tuyệt đối và tỷ lệ.
2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Chi nhánh huyện Son Duong
2.2.1 Mức độ đa dạng trong danh mục sản phẩm dịch vụ
Danh mục sản phẩm hiện nay của NH No&PTNT huyện Sơn Dương bao gồm: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối, phát hành và thanh toán thẻ, dịch vụ e-Banking, cùng các dịch vụ thanh toán khác.
Bảng 2.2: số lượng sản phẩm dịch vụ của NHNo chi nhánh Sơn Dương giai đoạn 2009 - Quý 3 năm 2012
1/ Sàn phẩm d ịch v ụ về huy động vốn 25 26 1 28 2 29 1
2/ Sản phẩm dịch vụ về tín dụng 15 16 1 18 2 18 0
4/ D ịch vụ th an h to á n tro n g nước 8 9 1 10 1 10 0
5/ D ịch vụ th an h to á n qu ố c tế 0 0 0
6/ D ịch vụ kin h d o an h ngoại tệ 1 1 0 1 1 0
7/ D ịch vụ chi trà k iều hối 2 3 1 4 1 4 0
8/ Phát hành và th an h toán thẻ 3 4 1 4 0 4 0
10/ D ịch vụ ng ân quỹ 2 2 0 2 0 2 0
11/ Các dịch vụ th a n h toán khác 4 6 2 6 0 7 1
(Nguôn: Báo cáo tông kêt của NHNo & PTNT huyện Sơn Dương năm 2009, 2010, 2011 và quý 3 năm 2012)
Theo bảng 2.2 và biểu 2.2, tốc độ tăng trưởng số lượng sản phẩm dịch vụ dao động từ 9,2% đến 18% mỗi năm, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm dịch vụ huy động vốn, thanh toán nội địa và ngân hàng điện tử Để có cái nhìn sâu hơn, chúng ta sẽ phân tích một số nhóm sản phẩm cụ thể.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt giúp các ngân hàng tăng trưởng và phát triển sản phẩm cho vay cũng như dịch vụ khác Năm 2011, số lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đã đạt 28, tăng 7,7% so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Trong những năm qua, chi nhánh Sơn Dương đã tích cực phát triển các hình thức huy động vốn đa dạng.
- H uy động tiền gửi k hông kỳ hạn.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn truyền thống bao gồm các khoảng thời gian như 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, và tối đa lên đến 24 tháng Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất tăng dần theo thời gian gửi, với các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm hưởng lãi theo bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, và tiết kiệm học đường.
- G iấy tờ có giá ngắn hạn: Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi: K hách hàng gửi theo thời gian gửi và theo hình thức dự thưởng
- G iấy tờ có giá dài hạn: Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài h ạ n
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG
Đ ịn h h ư ớ n g p h á t triể n c ủ a C hi n h á n h N g â n h à n g n ô n g n g h iệ p v à p h á t triên
3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), từ khi thành lập vào ngày 26/3/1988, đã khẳng định vai trò là ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vị trí chủ đạo trong nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn Agribank thực hiện sứ mệnh quan trọng trong việc dẫn dắt thị trường và đóng vai trò hàng đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, cũng như sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng.
N h à n ư ớ c V iệ t N a m v ề c h ín h sá c h tiề n tệ, đ ầ u tư v ố n c h o n ề n k in h tế.
A g rib a n k là n g â n h à n g lớ n n h ấ t, d ẫ n đ ầ u tro n g h ệ th ố n g n g â n h à n g V iệ t
N a m v ề v ố n , tà i sả n , n g u ồ n n h â n lự c, m à n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g , số lư ợ n g k h á c h h à n g Đ e n 3 1 /1 0 /2 0 1 2 , A g rib a n k có tổ n g tà i sả n trê n 5 6 0 0 0 0 tỷ đ ồ n g ; v ố n tự có 2 9 6 0 5 tỷ đ ồ n g ; tổ n g n g u ồ n v ố n trê n 5 1 3 0 0 0 tỷ đ ồ n g ; tổ n g d ư n ợ trê n
4 6 9 0 0 0 tỷ đ ồ n g ; đ ộ i n g ũ c á n b ộ n h â n v iê n g ầ n 4 2 0 0 0 c á n b ộ ; g ầ n 2 4 0 0 chi n h á n h v à p h ò n g g ia o d ịc h ; q u a n h ệ đ ại lý v ớ i 1 0 3 4 n g â n h à n g tạ i 95 q u ố c g ia v à v ù n g lã n h th ổ ; đ ư ợ c trê n 13 triệ u k h á c h h à n g tin tư ở n g lự a c h ọ n
A g rib a n k c ũ n g là n g â n h à n g h à n g đ ầ u tại V iệ t N a m tiế p n h ậ n v à triể n k h a i c ác d ự á n n ư ớ c n g o à i, đ ặ c b iệ t là c ác d ự á n c ủ a N g â n h à n g th ế g iớ i (W B ),
N g â n h à n g P h á t triể n c h â u Á (A D B ), C ơ q u a n p h á t triể n P h á p (A F D ), N g â n h à n g Đ ầ u tư c h â u  u ( E I B ) A g rib a n k h iệ n là C h ủ tịc h H iệ p h ộ i T ín d ụ n g
N ô n g n g h iệ p N ô n g th ô n c h â u Á - T h á i B ìn h D ư ơ n g (A P R A C A ) T ro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , A g r ib a n k c ũ n g đ ư ợ c b iế t đ ế n v ớ i h ìn h ả n h c ủ a m ộ t n g â n h à n g h à n g đ ầ u c u n g c ấ p c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ tiệ n ích , h iệ n đ ại.
Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn và toàn diện hơn, Việt Nam đã phải đối mặt với nhiều thách thức sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006 Cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011 đã đặt ra yêu cầu cao hơn cho ngành tài chính, trong đó Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính.
- n g â n h à n g m ạ n h , h iệ n đ ại có uy tín tro n g n ư ớ c , v ư ơ n tầ m ả n h h ư ở n g ra thị trư ờ n g tà i c h ín h k h u v ự c v à th ế g iớ i.
Vào năm 2012 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chủ chốt là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò trong ngành ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng góp quan trọng cho nền kinh tế đất nước Ngân hàng tập trung vào việc duy trì và tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực “tam nông”, bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu cơ cấu đầu tư cho ngành này Để duy trì vị trí hàng đầu, Agribank không ngừng đổi mới và phát triển mạnh mẽ công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đồng thời tăng nguồn thu từ tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
N ă m 2 0 1 2 , A g rib a n k p h ấ n đ ấ u đ ạ t đ ư ợ c c á c m ụ c tiê u tă n g trư ở n g c ụ th ể , đ ó là: so v ớ i n ă m 2 0 1 1 , n g u ồ n v ố n tă n g từ 10 % - 12% ; T ổ n g d ư n ợ ch o v a y tă n g từ 8 % - 10% , tỷ lệ c h o v a y n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n k h o ả n g
8 0 % /tổ n g d ư n ợ ; n ợ x ấ u d ư ớ i 6 % ; tỷ lệ th u n g o à i tín d ụ n g tă n g 2 5 % - 3 0 % ; lợi n h u ậ n tă n g 5 % ; h ệ số an to à n v ố n (C A R ) th e o c h u ẩ n q u ố c tê.
3.1.2 Định hưóng phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Son Dương trong thời gian tói
G giữ vững và phát huy vai trò chủ đạo của ngân hàng thương mại Nhà nước trên thị trường tài chính ở nông thôn là rất quan trọng, đồng thời cũng cần cố gắng phát triển thị trường, thị phần ở khu vực thành thị Thực hiện tốt các giải pháp chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Việt Nam góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh để tăng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
* M ụ c tiê u tă n g trư ở n g cụ th ể n ă m 2 0 1 2 :
+ T ổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g tă n g 2 5 % tr ở lê n so v ớ i n ă m 2 0 1 1 ; tro n g đó: tiề n g ử i d â n c ư c h iế m 8 0 % /tổ n g n g u ồ n v ố n
+ T ổ n g d ư n ợ (k h ô n g b a o g ồ m d ư n ợ U T Đ T v à d ư n ợ c h o v a y đ ồ n g tài trợ ) tă n g 2 0 % v ớ i n ă m 2 0 1 1 ; tro n g đó: T ỉ lệ d ư n ợ tru n g h ạ n c h iế m 4 0 % /tổ n g d ư n ợ , tỉ lệ c h o v a y n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n c h iế m 8 0 % /tổ n g d ư n ợ
+ P h â n lo ại n ợ v à tríc h lập d ự p h ò n g rủ i ro đ ú n g q u i đ ịn h
C ác giải p h á p tă n g cư ờ n g p h á t triể n d ịch v ụ N g â n h à n g tại C h i n h á n h
3.2.1 Hoàn thiện kế hoạch phát triển dịch vụ đồng bộ và phù họp
Việt Nam đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ và môi trường kinh tế cũng phát triển theo xu thế phát triển chung của đất nước Đời sống của người dân được nâng cao rõ rệt, trình độ dân trí được cải thiện, và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng Điều này mang lại lợi ích thiết thực cho đất nước và người dân Mọi người có cơ hội tiếp cận các dịch vụ phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của từng cá nhân, phụ thuộc vào thu nhập, mức sống, và điều kiện về cơ sở vật chất Chính vì vậy, việc cải thiện chất lượng cuộc sống và dịch vụ là rất quan trọng.
Chính hành N H N o & P T N T h u y ệ n S ơ n D ư ơ n g đã phát triển mạnh mẽ để phục vụ nhu cầu xã hội, với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu của cộng đồng Tuy nhiên, để cung cấp những sản phẩm dịch vụ hiện đại và phong phú, cần phải có sự đầu tư lớn Do đó, chính hành cần nghiên cứu kỹ lưỡng và đưa ra các chiến lược cụ thể, phù hợp và hiệu quả nhất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội.
D ư ơ n g , c h iế n lư ợ c p h á t triể n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h á n h c â n có kế h o ạ c h k h i n à o c ầ n th ự c h iệ n sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n à o , th ờ i g ia n đ à o tạ o n g u ồ n n h â n lự c v í d ụ n h ư : k ế h o ạ c h c ủ a h u y ệ n S ơ n D ư ơ n g là từ n a y đ ế n n ă m
Năm 2020, ngành công nghiệp và dịch vụ chiếm 60%, cho thấy sự hình thành nhiều khu công nghiệp với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước Do đó, hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ sẽ phát triển mạnh mẽ Cần có kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực và công nghệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu xã hội, đồng thời cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Đối với các sản phẩm dịch vụ hiện có, chi nhánh cần phân tích và đánh giá ưu nhược điểm của từng sản phẩm, phát huy điểm mạnh và lập kế hoạch hoàn thiện những điểm yếu.
3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện và tận dụng tối đa ưu thế của công nghệ hiện đại hoá Ngân hàng đang được thực hiện tại Chi nhánh
Sự phát triển bền vững của Ngân hàng phụ thuộc vào công nghệ thông tin và phần mềm ứng dụng hiện đại Một ngân hàng có nền tảng công nghệ vững mạnh, thương hiệu nổi bật, cùng với các sản phẩm dịch vụ đa dạng, sẽ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Do đó, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương cần tập trung vào việc cải thiện công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Tiếp tục nâng cấp phần mềm IPCAS 2, chúng tôi sẽ phát triển hệ thống kết nối trực tuyến giữa khách hàng và ngân hàng Hệ thống này bao gồm các ứng dụng nhằm khai thác và xử lý thông tin khách hàng, đồng thời quản lý sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả.
Chương trình phân loại nợ tự động cần được hoàn thiện để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của chi nhánh Qua đó, chương trình sẽ cung cấp cảnh báo về tình hình chất lượng các khoản vay, giúp chi nhánh nhận diện và quản lý những khoản vay có nguy cơ rủi ro cao, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Bổ sung chương trình phân tích và đánh giá xếp loại từng khách hàng dựa trên các tiêu chí giao dịch thực tế tại chi nhánh và các chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam là rất cần thiết Chương trình này sẽ xem xét các giao dịch tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, tín dụng và lịch sử giao dịch của khách hàng, từ đó đưa ra đánh giá chung và cảnh báo cho cán bộ chi nhánh về loại khách hàng mà họ đang giao dịch Điều này giúp cán bộ có biện pháp tiếp cận phù hợp và quyết định đầu tư tín dụng chính xác hơn Hiện tại, cán bộ mới tại các phòng giao dịch thường phụ thuộc vào kinh nghiệm của người đi trước, dẫn đến việc thiếu chủ động trong phân tích và đánh giá khách hàng Việc áp dụng chương trình này sẽ chia sẻ thông tin, giảm thiểu rủi ro và tổn thất do khách hàng gây ra cho chi nhánh huyện Sơn Dương và các chi nhánh NHNo trên toàn quốc.
Chương trình hỗ trợ báo cáo thống kê cần được hoàn thiện hơn nữa, vì hiện tại vẫn chưa cung cấp đầy đủ các dịch vụ tiện ích cần thiết để giúp chi nhánh thực hiện công tác thống kê một cách nhanh chóng, chính xác và kịp thời Điều này dẫn đến việc tiêu tốn nhiều thời gian và nguồn lực, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và chiến lược phát triển của chi nhánh.
3.2.3 Đầu tư mói trang thiết bị hiện đại
Số lượng khách hàng tiềm năng rất lớn với nhiều thị trường chưa được khai thác, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền lương cho cán bộ công nhân viên chức tại các ủy ban nhân dân xã, huyện, thị trấn và thành phố Các giáo viên từ trường tiểu học đến THPT cũng là đối tượng tiềm năng Hầu hết các cơ quan này đều có mặt tại các trung tâm huyện, xã, thị trấn, nơi có chi nhánh cấp II và phòng giao dịch của NHNo&PTNT huyện Sơn Dương, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận và cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Đầu tư vào trang thiết bị hiện đại là yếu tố then chốt để nâng cao vị thế và thị phần của chi nhánh tại huyện Sơn Dương Cần thiết lập thêm các máy ATM tại các phòng giao dịch, khu công nghiệp và khu vực đông dân cư để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Điều này sẽ tạo điều kiện phát triển các sản phẩm dịch vụ như thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền, Vntopup, thông báo số dư và thông tin giao dịch qua điện thoại di động Mặc dù giá trị giao dịch không lớn, nhưng với lượng khách hàng đông đảo, dịch vụ này sẽ mang lại lợi nhuận đáng kể, gia tăng uy tín và thị phần, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp trong cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường các hoạt động truyền thông
Sự thành công của sản phẩm dịch vụ không chỉ dựa vào nghiên cứu thị trường mà còn phụ thuộc vào hoạt động marketing Marketing ngân hàng là nỗ lực của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và đạt được mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động marketing vẫn chưa được chú trọng do đặc thù của chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước, với các dịch vụ truyền thống như tín dụng, gửi tiền và thanh toán.
Chi nhánh hiện nay đã áp dụng công nghệ tiên tiến và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt tại huyện Sơn Dương, việc thực hiện các hoạt động marketing như tuyên truyền, quảng cáo và tiếp thị là vô cùng cần thiết Điều này không chỉ giúp nâng cao vị thế của chi nhánh mà còn phổ biến các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng hiệu quả hơn Để đạt được hiệu quả trong marketing, chi nhánh cần thực hiện các chiến lược phù hợp.
Tuyên truyền rộng rãi đến toàn bộ cán bộ công nhân viên chức trong chi nhánh về vai trò quan trọng của Marketing sản phẩm và dịch vụ, nhằm mục đích phục vụ khách hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Hình thức và phong cách giao tiếp của cán bộ công nhân viên chức, đặc biệt là giao dịch viên, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng với khách hàng Diện mạo gọn gàng, lịch sự và phong cách giao dịch văn minh không chỉ ảnh hưởng đến tâm lý và cảm xúc của khách hàng mà còn quyết định sự lựa chọn sản phẩm dịch vụ của họ tại ngân hàng Điều này góp phần xây dựng mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.
“Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi“.
Tạo tờ rơi giới thiệu các tính năng của từng sản phẩm dịch vụ và cung cấp chỉ dẫn cần thiết giúp khách hàng hiểu rõ hơn về dịch vụ mà họ sử dụng Điều này khuyến khích khách hàng chủ động liên hệ với ngân hàng khi có nhu cầu.