Đa dạng hóa dịch vụ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ,

T h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g Ọí NAM BỊ GỉAO DỤC VA DAO TẠO LV.001774 B A DẠNC N G H IỆ P r TR1ẼN NỐNG THON TÍN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG k h o a sau h i h ọ c CAO THỊ KIM TUYÉN ĐA DẠNG HÓA DỊCH v ụ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH PHÚ THỌ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã sổ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S o : .U / C mỉ.ỉ.ẹ Ngi hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỊNG YẾN HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n b ả n l u ậ n v ă n n y l c ô n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u đ ộ c lậ p c ủ a r i ê n g t ô i C c s ố l i ệ u , k ế t q u ả t r o n g l u ậ n v ă n t r u n g t h ự c , x u ấ t p h t t th ự c tế c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n n ô n g th ô n tỉn h P h ú T h ọ T ô i x i n h o n t o n c h ị u t r c h n h i ệ m v ê lờ i c a m đ o a n c ủ a m ì n h Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Cao Thị Kim Tuyến MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U 1 T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i M ụ c đ í c h n g h i ê n c u c ủ a l u ậ n v ă n P h n g p h p n g h i ê n c ứ u K e t c â u l u ậ n v ă n CHƯƠNG 1: D Ị C H v ụ T H A N H T O Á N V À Đ A D Ạ N G H Ó A D ỊC H v ụ T H A N H T O Á N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 TỒNG QUAN D ỊC H v ụ THANH TOÁN TRONG NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 N g â n h n g t h n g m i t r o n g n ề n k i n h t ế t h ị t r n g 1 K h i n i ệ m d ị c h v ụ t h a n h t o n t r o n g N H T M .6 1 Đ ặ c đ i ể m c ủ a d ị c h v ụ t h a n h t o n q u a n g â n h n g 1 V a i t r ò d ị c h v ụ t h a n h t o n q u a N H T M CÁC PHƯ Ơ N G THỨ C TH A NH TOÁN QUA N G Â N H ÀNG THƯ ƠNG M Ạ I 11 T h a n h t o n b ằ n g t i ề n m ặ t .1 1 2 T h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t 2 C c k ê n h t h a n h t o n q u a n g â n h n g 3 ĐA DẠNG HÓA D ỊC H v ụ THANH TOÁN TRONG HOẠT ĐỘNG C Ư A N G Ẩ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I Q u a n đ i ế m v ề đ a d n g h ó a 1.3.2 C c tiê u ch í đ n h g iá v iệ c đ a d n g h ó a d ịc h vụ th a n h to n n g â n h n g 3 1.4 Đ i ề u k i ệ n đ a d n g h ó a d ị c h v ụ t h a n h t o n n g â n h n g .2 K IN H N G H IỆ M Đ A D Ạ N G H Ó A S Ả N P H Ẩ M D ỊC H vụ C Ủ A MỘT S Ố N Ư Ớ C T R Ê N T H Ế G I Ớ I Đ a d n g h ó a d ị c h v ụ n g â n h n g B a n g k o k ( T h i L a n ) Đ a d n g h ó a d ị c h v ụ n g â n h n g U n i o n - P h i l i p p i n e Đ a d n g h ó a d ị c h v ụ t i n g â n h n g S t a n d a r d C h a r t e r e d tạ i S i n g a p o r e 4 B i h ọ c k i n h n g h i ệ m c h o V i ệ t N a m K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G CHƯƠNG NÔNG 2: T H Ụ C N G H IỆ P TRẠNG VÀ D ỊC H PHÁT vụ T H A N H T R IÉ N TỐN TẠI NGÂN HÀNG NỒNG THƠN T ỈN H PHÚ T H Ọ G IỚ I T H I Ệ U CHUNG VỀ NGÂN HÀN NÔNG N G H IỆ P V À P H Á T T R I Ẻ N N Ô N G T H Ô N T Ỉ N H P H Ú T H Ọ Q u t r ì n h h ì n h t h n h v p h t t r i ê n C c ấ u t ổ c h ứ c .4 N h ữ n g h o t đ ộ n g c b ả n c ủ a A g r i b a n k t ỉ n h P h ú T h ọ K ế t q u ả k i n h d o a n h c ủ a A g r i b a n k t ỉ n h P h ú T h ọ 2 T H Ự C T R Ạ N G D ỊC H v ụ TH A N H TO Á N TẠI N G Ẩ N H À N G NÔNG N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N T Ỉ N H P H Ú T H Ọ H ì n h t h ứ c t h a n h t o n t i ề n m ặ t 2 H ì n h t h ứ c t h a n h t o n ủ y n h i ệ m c h i ( U N C ) T h ẻ t h a n h t o n 70 2 C c d ịc h v ụ th a n h to n k h ác 2 Thực trạ n g kênh th a n h to n tro n g nước tạ i A g r ib a n k tỉn h P h ú T h ọ 3 ĐÁNH G IÁ T IỀ M NĂNG P H Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ THANH TOÁN T R Ê N Đ Ị A B À N T Ỉ N H P H Ú T H Ọ .7 K h i q u t t ì n h h ì n h k i n h t ế , x ã h ộ i t ỉ n h P h ú T h ọ T i ề m n ă n g p h t t r i ể n d ị c h v ụ t h a n h t o n t r ê n đ ị a b n P h ú T h ọ 2.4 ĐÁNH NGÂN T ỈN H G IÁ HÀNG VỀ D ỊC H NỒNG vụ THANH N G H IỆ P VÀ TOÁN PH Á T TRONG T R IỂ N NƯỚC NÔNG TẠI THÔN P H Ú T H Ọ K ế t q u ả đ t đ ợ c N h ữ n g t n t i 2 N g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g t ô n t i K Ế T L U Ậ N C H U Ô N G CHƯƠNG NGÂN 3: G IẢ I P H Á P Đ A D Ạ N G H Ĩ A D ỊC H HÀNG NƠNG N G H IỆ P VÀ vụ P H Á T T R IỂ N THANH TỐN TẠI NỒNG THƠN T ỈN H P H Ú T H Ọ .9 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G M Ụ C T IÊ U P H Á T T R IỂ N D ỊC H vụ N G Ầ N H À N G 1 D ự b o x u th ế p h t tr i ể n d ịc h v ụ th a n h to n n g â n h n g V iệ t N a m t r o n g n h ữ n g n ă m t i Đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c p h t tr iể n đ ế n n ă m 2 c ủ a A g rib a n k V iệ t N a m c h i p h ổ i h o t đ ộ n g c ủ a A g r i b a n k P h ú T h ọ 91 3 Đ ịn h h ó n g m ụ c tiê u p h t tr iê n v đ a d n g h ó a d ịc h v ụ th a n h to n c ủ a A g r i b a n k P h ú T h ọ .9 3 G IẢ I NGÂN PHÁP HÀNG ĐA NƠNG DẠNG HĨA N G H IỆ P VÀ D ỊC H PHÁT v ụ THANH T R IỂ N TỐN NƠNG TẠI THƠN T Ỉ N H P H Ú T H Ọ G i ả i p h p đ ố i v i c c d ị c h v ụ t h a n h t o n t r u y ề n t h ố n g G i ả i p h p đ ố i v i c c h ì n h t h ứ c t h a n h t o n h i ệ n đ i K h a i t h c v s d ụ n g h i ệ u q u ả c c k ê n h t h a n h t o n 9 Đ ầ u t đ ổ i m i CO' s v ậ t c h ấ t 0 Ú n g d ụ n g v p h t tr iể n c ô n g n g h ệ th ô n g tin p h ụ c v ụ h o t đ ộ n g th a n h t o n t r o n g n g â n h n g 1 Đ a d n g h ó a d ị c h v ụ t h a n h t o n g ắ n v ó i c n g t c k h c h h n g ứ n g d ụ n g m a r k e t i n g n g â n h n g m ộ t c c h c h u y ê n n g h i ệ p T ă n g c n g k h a i th c s ự p h ố i k ế t h ọ p g iữ a c c n g â n h n g , đ ố i tá c tr o n g v i ệ c c u n g ứ n g s ả n p h ẩ m , d ị c h v ụ t h a n h t o n .1 G i ả i p h p v ề đ ộ i n g ũ n h â n s ự p h ụ c v ụ t h a n h t o n X â y d ự n g q u y t r ì n h t h a n h t o n p h ù h ọ p v i t h ự c t i ễ n .1 3 M ộ t s ố k i ế n n g h ị K i ế n n g h ị v i c h í n h p h ủ .1 K i ế n n g h ị v ó i N g â n h n g n h n c V i ệ t N a m 1 K i ế n n g h ị v i A g r i b a n k V i ệ t N a m 1 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 1 K Ế T L U Ậ N 1 DANH MỤC CÁC CHU VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt A g rib a n k N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n n ô n g th ô n ATM A u to m a tic T e lle r M a c h in e s B ID V N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m NHNN N gân hàng nhà nước NHTM N g â n h n g th n g m i POS P o in t o f s a le TTKDTM T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t UNC U y n h iệ m c h i UNT ủ y n h iệ m th u VCB N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n n g o i th n g V iệ t N a m V ie tin b a n k N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n c ô n g th n g V iệ t N a m DANH MỤC SO ĐỒ, BẢNG BIẺU SÓ BẢ N G , BIÊU, SO Đ Ò T Ê N BẢ NG , BIÉU, s o ĐỎ TR A N G S đ 1.1 C h ứ c n ă n g c ủ a N H T M h iệ n đ ại S đ 2.1 C c ấ u tổ c h ứ c A g r ib a n k tỉn h P h ú T h ọ 45 T ỷ tr ọ n g th a n h to n tiề n m ặ t v th a n h to n k h ô n g d ù n g 52 B iể u t i ề n m ặ t tạ i A g r i b a n k P h ú T h ọ t 1 - B iể u 2 T ì n h h ì n h m t i k h o ả n tạ i A g r i b a n k t ỉ n h P h ú T h ọ 58 B i ể u T ì n h h ì n h t h a n h t o n U N C tạ i A g r i b a n k t ỉ n h P h ú T h ọ 59 B iể u T ỷ t r ọ n g c c k ê n h t h a n h t o n tạ i A e r i b a n k P h ú T h ọ t từ 1 -2 1 -2 73 B ả n g K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h 1 -2 47 B ả n g 2 H oạt động huy động vốn 48 B ả n g H o ạt đ ộ n g sử d ụ n g v ố n 50 B ả n g K ế t q u ả tà i c h í n h c ủ a c h i n h n h n ă m 1 - 51 B ả n g K ế t q u ả h o t đ ộ n g th a n h to n c ủ a A g r ib a n k P h ú T h ọ từ 52 B ả n g B ả n g 1 -2 T ì n h h ì n h t h a n h t o n b ằ n g t i ề n m ặ t tạ i A g r i b a n k t ỉ n h P h ú T h ọ từ 1 -2 T ì n h h ì n h p h t h n h c c lo i t h ẻ tạ i A g r i b a n k P h ú T h ọ t 1 -2 B ả n g T ì n h h ì n h p h t h n h t h ẻ v s ổ l ợ n g m y A T M tạ i B ả n g T ì n h h ì n h g i a o d ị c h q u a t h ẻ A T M P O S t i A g r i b a n k A g rib a n k P h ú T h ọ từ 1 -2 P h ú T h ọ tư 1 -2 55 62 67 69 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T r o n g n ề n k in h tế th ị tr n g , k in h d o a n h d ịc h v ụ n ó i c h u n g , d ịc h v ụ th a n h to n n g â n h n g n ó i r iê n g , đ ó n g v a i trị q u a n tr ọ n g đ ố i v i n h iề u q u ố c g ia T i V iệ t N a m tr o n g n h ữ n g n ă m đ ầ u c ủ a c ô n g c u ộ c đ ố i m ó i đ ấ t n c , d ịc h v ụ N g â n h n g đ ã c ó n h ữ n g đ ó n g g ó p h ế t s ứ c t o l n , t i ề n đ ề t h ú c đ ẩ y c c n g n h k in h tế v d ịc h v ụ k h c p h t triể n B c v o g ia i đ o n m i h ộ i n h ậ p s â u h n , to n d iệ n h n , n h n g đ ô n g th i c ũ n g p h ả i đ ổ i m ặ t n h iề u h n v i c n h tra n h , th c h th ứ c sa u k h i V iệ t N a m g ia n h ậ p T ổ c h ứ c T h n g m i th ế g iớ i (W T O ) n g y /1 /2 0 , c a m k ế t m c a h o n t o n t h ị t r n g tà i c h í n h — n g â n h n g v o n ă m 1 , c c N H T M V i ệ t N a m x c đ ị n h k i ê n tr ì m ụ c t i ê u v đ ị n h h n g p h t t r i ể n t h e o h n g T ậ p đ o n tà i c h í n h - n g â n h n g m n h , h iệ n đ i, c ó u y tín tr o n g n c , v n tâ m ả n h h n g th ị t r n g tà i c h ín h k h u v ự c v th ế g iớ i D o v ậ y , c ù n g v i v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h th ì v iệ c đ a d n g h ó a v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c c l o i d ị c h v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i , đ ặ c b i ệ t d ị c h v ụ t h a n h t o n , đ ò i h ỏ i tấ t y ế u k h c h q u a n , p h ù h ọ p v i s ự p h t tr iể n c ủ a k in h tế th ị tr n g v h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế c ủ a c c N H T M V iệ t N a m tr c m ắ t v lâ u d i N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n n ô n g th ô n (A g rib a n k ) V iệ t N a m n ó i c h u n g , A g rib a n k tỉn h P h ú T h ọ n ó i riê n g c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i x u th ế đ ó Đ ứ n g trư c n h ữ n g c h ộ i v th c h th ứ c k h i V iệ t N a m đ a n g từ n g b c m c a h ộ i n h ậ p v i n ề n k in h tế th ế g iớ i, s ự c n h tr a n h g iữ a c c N H T M s ẽ n g y c n g k h ố c liệ t h n , đ ặ c b iệ t lĩn h v ự c k in h d o a n h d ịc h v ụ Đ e c ó th ế c n h tr a n h v đ ứ n g v ữ n g tr ê n th ị tr n g đ ò i h ỏ i A g r ib a n k tỉn h P h ú T h ọ p h ả i tíc h c ự c đ i m i , p h t h u y n h ữ n g đ i ế m m n h , k h ắ c p h ụ c n h ữ n g t n t i h n c h ế , n h ấ t lĩn h v ự c d ịc h v ụ th a n h to n n g â n h n g 102 v o v đ ầ u P h ầ n m ề m b a o g m h ệ đ iề u h n h , c c ứ n g d ụ n g , c c k h ó a b ả o m ậ t , s ố li ệ u v ề c h ủ th ẻ I r o n g th i g ia n tớ i A g r ib a n k P h ú T h ọ n ê n p d ụ n g c i đ ặ t c c c h n g tr ìn h tr u y ê n tin tạ i tr ụ s g ia o d ịc h , tă n g c n g p h t c c c h n g tr ìn h g iớ i tlư ẹ u v ê d ịc h v ụ n g â n h n g th a y v ì g iớ i th iệ u v ề n g â n h n g , n h ằ m tạ o đ iề u k i ệ n c h o k h c h h n g t r o n g c ô n g t c t h a n h t o n , t ă n g c n g t r a o đ ổ i t h ô n g ti n g r a n g a n h a n g v a k h c h h n g V i ệ c n y n ê u t h ự c h i ệ n t ô t s ẽ m a n g lạ i s ự g ầ n g u i g iu a k h a c h h a n g v a n g â n h n g c ũ n g n h tô c đ ộ th a n h to n đ ợ c n â n g c a o ro rẹ t Đ ô n g th i đ ê n â n g c a o tô c đ ộ th a n h to n c ũ n g n h s ự ổ n đ ịn h c ủ a đ n g tiu y e n , A g n b a n k P h u 1h ọ c â n đ â u tư h n n ữ a tô c đ ô đ ò n g tru y ề n đế tr n h tìn h tr n g n g h ẽ n m n g x ả y r a v o đ ầ u th n g v c u ố i th n g n h h iệ n n a y 3.2.6 Đa dạng hóa dịch vụ tốn găn vói cơng tác khách hàng M i a c h h n g l t h n h p h â n c ó v ị t r í h ê t s ứ c q u a n t r ọ n g t r o n g s ự t n tạ i v p h a t ti le n c u a n g a n h a n g B i k h c h h n g t h a m g i a t r ự c t i ê p v o q u t r ì n h c u n g n g s a n p h â m d ịc h v ụ n g â n h n g , v a tr ự c tiê p s d ụ n g , h n g th ụ s ả n p h â m d ịc h v ụ P h t tr iế n c ô n g tá c k h c h h n g g iú p c h o n g â n h n g th ấ y đ ợ c n h u c ầ u , m o n g m u ố n v c c h th ứ c s d ụ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a k h c h h n g D o đ ó , A g r ib a n k P h ú T h ọ c ầ n p h ả i: N h ậ n th ứ c rõ v a i trò c ủ a c ô n g tá c k h c h h n g tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g v c o i n ó c n g c ụ q u a n tr ọ n g đ ể tă n g c n g m ố i q u a n h ệ g iữ a n g â n h n g v i k h c h h àn g Đ a y m n h c ô n g tá c k h c h h n g tr o n g to n th ể c n b ộ n h â n v iê n A g rib a n k Phú Thọ, c ô n g tá c k h c h h n g c ầ n đ ợ c th ô n g b o c h o to n th ể c n b ộ n h â n v iê n c ủ a n g â n h n g v g ia o q u y ề n h n , tr c h n h iệ m , c ụ th ể c h o từ n g b ộ p h ậ n n h â n v i ê n , n h ấ t n h â n v i ê n g i a o d ị c h t r ự c t i ế p v i k h c h h n g P h t h u y h i ệ u q u ả c h í n h s c h k h e n t h n g , đ ộ n g v i ê n t h ỏ a đ n g đ ố i v i n h â n v i ê n c ó th i đ ộ p h ụ c v ụ tố t v th u h ú t đ ợ c n h iề u k h c h h n g c h o A g r ib a n k P h ú T h ọ 103 1ă n g c n g c s v ậ t c h ấ t, c ô n g n g h ệ h iệ n đ i p h ụ c v ụ c h o k h c h h n g k h iế n c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ đ ợ c n â n g c a o , th ự c h iệ n v iệ c p h ụ c v ụ k h c h h n g k ịp th i, n h a n h c h ó n g , c h ín h x c T a n g c n g c h ín h s c h u đ ã i đ ô i v i n h ữ n g k h c h h n g c ó q u a n h ệ tố t lâ u d i , t h n g x u y ê n v i n g â n h n g n h m i ễ n g i ả m p h í d ị c h v ụ n h ằ m d u y trì k h a c h h n g P h í d ị c h v ụ g i m đ o n v ị c u n g ứ n g d ị c h v ụ đ a r a đ ố i v i c c s ả n p h â m d ịc h v ụ đ ợ c c u n g ứ n g m n g i tr ả (n g i th a n h to n ) c h ín h đ ố i t ợ n g s d ụ n g c c d ị c h v ụ đ ó G i c ả c c lo i d ị c h v ụ q u c a o h a y q u t h ấ p đ ề u c ó t c đ ộ n g t i ê u c ự c đ ế n s ự p h t t r i ể n c ủ a th ị t r n g d ị c h v ụ tà i c h í n h T r n h ọ p g i a c a c l o i d i c h v ụ tà i c h í n h q u c a o , k h c h h n g s ẽ g ặ p k h ó k h ă n t r o n g v i ệ c t i ê p c ậ n v s d ụ n g c c lo i d ị c h v ụ , n g ợ c lạ i g i c c lo i d ị c h v ụ tà i c h í n h q u t h ấ p th ì c c c h ủ t h ể c u n g c ấ p d ị c h v ụ tà i c h í n h s ẽ g ặ p k h ó k h ă n t r o n g k in h d o a n h D o đ ó , đ ể x c đ ịn h m ứ c p h í p h ù h ọ p v i từ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g đ ô n g t h i m a n g lạ i lợ i n h u ậ n c h o n h c u n g c ấ p d ị c h v ụ v ấ n đ ề c ầ n t h i ế t đ ô i v i n g â n h n g h i ệ n n a y Đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p : đ â y đ ố i tư ợ n g c ó s ổ v ố n lớ n v i s ố lư ọ n g g ia o d ịc h th a n h to n q u a n g â n h n g n h iề u c â n c ó c h ín h s c h đ ể th u h ú t v ố n v i g iá rẻ , đ n g th i tă n g k h ố i lư ợ n g th a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t b ằ n g c c h g i ả m m ứ c p h í c h u y ể n t i ề n Đ n g th i A g r i b a n k P h ú T h ọ c ầ n q u a n t â m , t h u h ú t k h c h h n g m i b ằ n g c c h p h â n lo i v c ó c h í n h s c h u đ ã i , k í c h t h í c h h ọ n h c u n g c ấ p c c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ m i c h ấ t l ợ n g c a o , t h i đ ộ p h ụ c v ụ lị c h s ự , tậ n t ì n h , h i ể u b iế t, t o s ự tin c ậ y l â n n h a u , đ ả m b ả o lợ i íc h c ủ a c ả h a i , n g â n h n g v k h c h h n g ĩ o c h ứ c th n g x u y ê n c c h ộ i n g h ị, h ộ i th ả o k h c h h n g N ắ m b ắ t th ô n g tin v ề n h u c ầ u , tậ p q u n , th ó i q u e n từ n g n h ó m k h c h h n g , p h â n đ o n k h c h h n g L ậ p h ò m t h lấ y g ó p ý t k h c h h n g , l ắ n g n g h e ý k i ế n k h c h h n g đ ể k h ắc p h ụ c n h ữ n g hạn chế củ a sản phẩm , đ áp ứ ng nhu cầu khách h àn g m ột c c h tổ t h o n 104 3.2.7 Ung dụng marketing ngân hàng cách chnyên nghiệp N ó i đ ê n n g â n h n g p h ả i c h u y ê n n g h i ệ p T h ự c r a c h u y ê n n g h i ệ p p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n tr o n g tấ t c ả c c h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g M a r k e tin g tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g n g h ệ t h u ậ t t ổ c h ứ c , q u ả n lý v đ i ề u h n h h o t đ ộ n g c ủ a m ộ t n g â n h n g T v iệ c tìm h iể u , n g h iê n c ứ u , p h â n tíc h p h t h iệ n n h u c â u t r ê n t h ị t r n g , p h â n lo i đ ố i t ợ n g k h c h h n g , n ắ m đ ợ c n h u c ầ u c ủ a h ọ đ ê đ a c c s ả n p h â m , d ịc h v ụ c ó c h ấ t lư ợ n g c a o th ô n g q u a c c c h ín h s c h v b i ệ n p h p n h ằ m đ e m lạ i s ự t h ỏ a m ã n c h o k h c h h n g v k ế t q u ả t ố t n h ấ t c h o N g â n h n g , đ ả m b ả o s ự c â n đ ố i h i h ò a t r o n g p h t t r i ể n k i n h t ế - x ã h ộ i Đ ê x â y d ự n g q u ả n g b h ìn h ả n h v s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g đ ế n k h c h h n g v đ ô i t c , h i ệ n n a y A g r i b a n k P h ú T h ọ đ ã c ó n h i ề u n ỗ lự c , h o t đ ộ n g th iế t th ự c n h n g c h a c ó s ự đ n g b ộ , m a n g tín h h ệ th ố n g v c ó h n g c h iê n lư ợ c lâ u d i V ì v ậ y , A g r ib a n k P h ú T h ọ c ó th ể tậ p tr u n g v o m ộ t số h n g sau đây: X â y d ự n g v ă n h ó a k in h d o a n h n g â n h n g : V ă n h ó a k in h d o a n h n g â n h n g t o n b ộ n h ữ n g g i tr ị v ậ t c h ấ t v t i n h t h ầ n d o c c t h n h v i ê n c ủ a n g â n h n g t o d ự n g t r o n g s u ố t q u t r ì n h t n t i v p h t t r i ể n N ó t c đ ộ n g t i t â m lý , t ì n h c ả m , h n h v i c ủ a m ọ i th n h v iê n c ũ n g n h s ự p h t tr iể n b ề n v ữ n g c ủ a tổ c h ứ c n g â n h n g V ă n h ó a th ê h iệ n tố n g q u t, s ố n g đ ộ n g v ề m ọ i m ặ t h o t đ ộ n g c ủ a m ộ t n g â n h n g t r o n g q u k h ứ , h i ệ n t i v t n g la i V ă n h ó a đ ã t o r a m ộ t h ệ t h ô n g g iá tr ị tr u y ê n th ô n g , p h o n g c c h m v iệ c , ứ n g x m d ự a v o đ ó từ n g n g â n h n g k h ă n g đ ịn h s ứ c m n h v b ả n sắ c r iê n g c ủ a m ìn h H iệ n n a y , k in h d o a n h c ó v ă n h ó a đ ị i h ỏ i c ấ p t h i ế t c ủ a b ấ t k ỳ m ộ t n g â n h n g n o t r o n g b ố i c ả n h h ộ i n h ậ p A g r ib a n k P h ú T h ọ đ a n g tr o n g q u tr ìn h x â y d ự n g v p h t triể n t h n g h i ệ u c ũ n g n h c ủ n g c ố h ì n h ả n h , v ị t h ế c ủ a m ì n h t r ê n th ị t r n g V ì v ậ y v iệ c đ ô i m i p h o n g c c h m v iệ c , x â y d ự n g v ă n h ó a k in h d o a n h m a n g b ả n s ă c r i ê n g c u ả A g r i b a n k v ẩ n đ ề h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g v c ó ý n g h ĩ a l n la o 105 t i o n g v iệ c tạ o d ự n g v d u y trì m ộ t h ìn h ả n h tố t đ ẹ p v ề A g r ib a n k P h ú T h ọ tr o n g lò n g k h c h h n g H iệ n n a y , A g r ib a n k V iệ t N a m đ ã x â y d ự n g m ộ t c h u ẩ n m ự c tro n g g ia o tiế p , đ ã c h o đ i c u ố n cẩm nang văn hóa Agribank, m ọi n h â n v i ê n c ủ a A g r i b a n k t h ự c h i ệ n t ố t đ i ề u n y th ì s ẽ đ e m đ ế n m ộ t A g r i b a n k tổ t đ ẹ p tr o n g m ắ t k h c h h n g v đ ố i tá c Đ â y m n h h o t đ ộ n g t h ô n g tin q u ả n g c o : T ă n g c n g c ô n g tá c tu y ê n tr u y ê n , q u ả n g c o tr ê n c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ i c h ú n g n h c c b o , đ i, tr u y ề n h ìn h đ ịa p h n g v tr u n g n g h o ặ c p h t c c tờ rơ i g iớ i th iệ u k h c h h n g n h ữ n g t i ệ n íc h k h i s d ụ n g d ị c h v ụ d o n g â n h n g c u n g c ấ p M w e b s i t e li ê n g g iớ i th iệ u c h o k h c h h n g n h ữ n g th ô n g tin v s ả n p h ẩ m m m ìn h đ a n g c ó h o ặ c sẵ n s n g c u n g c ấ p k h i k h c h h n g c ó y ê u c ầ u ; N g â n h n g n ê n th n g x u y ê n tô c h ứ c h ộ i n g h ị k h c h h n g n a n ă m m ộ t lầ n th a y v ì m ộ t n ă m n h h iệ n n a y đ ê k ịp th i n ắ m b ắ t n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g ; đ ẩ y m n h h n n ữ a g ia o lư u v ă n h ó a v i to n n g n h , c c h o t đ ộ n g v ă n h ó a , th ể th a o tổ c h ứ c tr ê n đ ịa b n h u y ệ n , tỉn h Đ â y h o t đ ộ n g d ễ th ự c h iệ n , c ó s d ụ n g k h ả n ă n g h iệ n c ó n h đ ộ i n g ũ c n b ộ , c ô n g n h â n v iê n n g â n h n g , s ự ủ n g h ộ c ủ a c ô n g c h ú n g n ê n g iả i p h p n y r ấ t th iế t th ự c đ ố i v i A g r ib a n k P h ú T h ọ Đ â y m n h c c h o t đ ộ n g tà i t r ợ , đ n g t i t r ợ : B ả n t h â n A g r i b a n k P h ú T h ọ n ê n tìm c c c h n g tr ìn h tà i t r ợ h o ặ c đ n g tà i tr ợ p h ù h ợ p đ ể đ a h ìn h a n h v n h ữ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ th a n h to n d o n g â n h n g c u n g ứ n g đ ế n v i c ô n g c h ú n g V i p h n g c h â m “ d ịc h v ụ tạ o d ự n g k h c h h n g ” A g r ib a n k P h ú h ọ c ầ n p h ả i n ă n ể đ p n g h n n ữ a tro n g c ô n g tá c th u h ú t k h c h h n g b ằ n g n h ữ n g h o t đ ộ n g tà i trợ Q u a c c p h n g tiệ n tr u y ề n th ô n g v n h ữ n g n g y h ộ i lớ n c ó n h ữ n g c h n g tr ìn h v ă n h ó a đ ặ c s ắ c , s ự x u ấ t h iệ n lo g o c ủ a A g r ib a n k h a y c ủ a c c v ị lã n h d o A g r ib a n k P h ú T h ọ s ẽ m c h o k h c h h n g tiề m n ă n g c a m th â y s ự g â n g ũ i từ đ ó n ả y s in h ý m u ố n s d ụ n g c c d ịc h v ụ h n 106 3.2.8 Tăng cu'0'ng khai thác phôi kêt hop ngân hàng, đối tác việc cung úng sản phẩm, dịch vụ toán S ự l i ê n k ế t t ố t g i ữ a c c n g â n h n g s ẽ m a n g lạ i t i ệ n í c h c h o k h c h h n g đ ô n g th i n â n g c a o h iệ u q u ả v ố n đ ầ u tư , đ ặ c b iệ t tr o n g q u tr ìn h p h t tr iể n c c s a n p h â m t h ẻ t h a n h t o n , t h ẻ t í n d ụ n g v t h ấ u c h i n h ằ m h n c h ế t ố i đ a r ủ i r o t r o n g t h a n h t o n t h ẻ n h : g i a n l ậ n , g i ả m o H c m n ữ a t r o n g đ i ề u k i ệ n h i ệ n n a y c a c g ia o d ịc h q u a m n g , g ia o d ịc h tr ự c tu y ê n v th a n h to n trự c tu y ế n đ ã v a s e la p h n g t h c g i a o d i c h q u a n t r ọ n g t r o n g n ê n k i n h t ê t h n g m i đ i ệ n t , c c s ả n p h ẩ m n g â n h n g đ i ệ n t t r n ê n p h ổ b i ế n h n d o đ ó v i ệ c li ê n k e t g i u a c a c n g â n h n g c n g r n ê n q u a n t r ọ n g đ ê t ă n g cưÒ T ig k h ả n ă n g ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin v g iả i q u y ế t c c v ấ n đ ề v ề k ỹ th u ậ t A g r ib a n k P h ú I h ọ c a n n h n th c rõ tr o n g q u tr ìn h th ự c h iệ n c h iê n lư ợ c liê n m in h h ọ p tá c n h ữ n g b í m ậ t c ả v ề l ợ i t h ế h a y b ấ t lợ i t r o n g k i n h d o a n h c ủ a m ì n h d ễ b ị b ộ c lộ v s a o c h é p n h a n h c h ó n g C h ín h v ì v ậ y A g r ib a n k P h ú T h ọ c ầ n tỉn h tá o p h â n đ in h n h a m v a c o t h e t n d ụ n g tô i đ a c h ộ i k i n h d o a n h , h ọ c h ỏ i t c c N H T M k h c n h ằ m b a o v ệ n h ữ n g b í m ậ t c ủ a r iê n g n g â n h n g m ìn h B ê n c n h l i ê n m i n h t r o n g h ệ t h ố n g n g â n h n g th ì h ợ p t c v i c c d o a n h n g h iẹ p tr o n g lin h v ự c ta i c h ín h đ ê b n c h é o s ả n p h â m c ũ n g m ộ t x u h ó n g th in h h a n h tre n th e g io i H ìn h th ứ c b n c h é o s ả n p h â m p h ô b iế n n h ấ t m A g r ib a n k P h ú T h ọ c ó th ể p d ự n g b n c h é o s ả n p h ẩ m v i c c d o a n h n g h iệ p b a o h ie m ( B a n c a s s u r a n c e ) B a n c a s s u r a n c e v iệ c n g â n h n g v c ô n g ty b ả o h i e m h ọ p t a c VƠI n h a u đ e p h t t n ê n v p h â n p h ô i m ộ t c c h c ó h i ệ u q u ả c c s a n p h m n g â n h n g v b ả o h iê m th ô n g q u a v iệ c c u n g c ấ p c c sả n p h ẩ m c h o c ù n g m ộ t c s k h c h h n g A g r i b a n k P h ú T h ọ v i lợ i t h ế t h u ộ c h ệ t h ố n g A g r ib a n k , c ó q u a n h ệ c h ặ t c h ẽ v i c c c ô n g ty b ả o h iể m k h c n h A B IC t r o n g th i g ia n tớ i c ầ n k h a i th c c c m ố i q u a n h ệ h ọ p tá c c h ặ t c h ẽ n y đ ể tr iể n 107 khai Bancassurance, tạo nên đa dạng danh mục đồng thòi tạo nên riêng biệt so với NHTM khác Phối họp với khối, ngành dịch vụ khác việc liên kết sản phẩm ngành điện, nước, hệ thống phân phối hàng hóa bán lẻ đại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng nhằm nâng cao khả tiếp cận dịch vụ toán khách hàng Đây nững khối ngành kinh tế có khối lượng khách hàng lớn, giao dịch toán tiền mặt diễn thường xuyên Agribank Phú Thọ liên kết chức tốn với việc tốn tiền dịch vụ khách hàng cách: triển khai POS địa diêm bán hàng, hỗ trợ toán qua mạng Việc triển khai hoạt động toán giúp thay đôi nhận thức phương thức tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cách truyền thống trước tiếp xúc trực tiếp diêm giao dịch ngân hàng, đồng thời có tác dụng xã hội hóa dịch vụ ngân hàng 3.2.9 Giải pháp đội ngũ nhân phục vụ toán Con người nguồn lực quan trọng trình sản xuất, hiệu hoạt động sản xuât kinh doanh phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực thân người vừa đề kể hoạch sản xuất vừa động lực tiến hành trình sản xuất Năng lực nhân viên giao dịch giữ vai trò chủ đạo đóng góp tích cực vào việc tạo dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao Sự tham gia họ thể chất lượng giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp hình ảnh ngân hàng, tự tin tính chuyên nghiệp việc nhanh chóng nhận biết nhu cầu mong đợi khách hàng Xử lý thành thạo thủ tục dịch vụ, đơng thời bảo đảm lợi ích ngân hàng chủ động giúp đỡ, đề nghị giải pháp hiệu cho giải tỏa lúng túng, dè dặt, ngờ vực phát sinh từ khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ 108 Hoạt động toán ngày phát triển bắt buộc Agribank Phú Thọ phải áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nhanh chóng đổi mói cơng nghệ tốn Song máy móc đại mà người điều khiên lại khơng am hiểu hết khơng phát huy hiệu cơng nghệ mói mà chí gây hệ ngược lại Một lần cho thấy Agribank Phú 1họ phải trọng đào tạo cán nhân viên để ln nhanh chóng băt kịp thay đơi công nghệ ngân hàng ứng dụng thành thạo để đẩy nhanh tốc độ tốn 1uyên dụng thêm cán n phụ trách xử lý cố xảy từ phần niêm hạch toán, hạn chế cách tối đa cố lồi đường truyền, phần mêm máy tính gây nên, tránh ách tắc q trình hạch tốn Đây giải pháp chiến lược mang tính lâu dài, thường xuyên liên tục đặc biệt trình tiến hành đại hóa hệ thống tốn Việt Nam Phát huy vai trò chủ động, sáng tạo tốn viên tích cực lăng nghe ý kiên họ, khuyên khích họ nêu sáng kiến thường xuyên phân tích nhược điểm, vụ việc liên quan làm khách hàng phàn nàn, từ tìm cách khắc phục Việc quản lý cán cần tập trung vào: (1) Đối với lao động mới, tuyển dụng ngân hàng cần thực thông báo rộng rãi, minh bạch đê có thê thu hút cán có tri thức đạo đức tốt (2) Vói đội ngũ lao động có, thường xuyên liên hệ với ngân hang bạn, cac to chưc ngồi nước trưịng Đại học để cử cán học mở lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức nâng cao trình độ cho đội ngũ cán (3) Bơ trí cán theo chun mơn, nghiệp vụ để phát huy kiên thức học vào nghiệp vụ chun mơn giao 109 Song song với đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thân phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh Ngân hàng 3.2.10 Xây dụng quy trình tốn phù họp vói thục tiễn Việc hồn thiện quy trình tốn biện pháp quan trọng đê thu hút khách hàng đên giao dịch Mục tiêu chiến lược giảm thiêu đa tham gia khách hàng vào trình cung ứng sản pham dịch vụ, đon gián hóa quy trình thủ tục, tiêt kiệm thời gian, tăng cường tiện ích, tạo khác biệt, tạo ấn tượng mạnh mẽ đem lại hài lịng cao nhât đơi với khách hàng Điều thể sản phẩm dịch vụ tốn ngân hàng phải thơng st thỏa mãn tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng giao dịch với ngân hàng: Nhanh chóng - Chính xác - Đơn giản - Thuận tiện - Hiệu Agribank Phú Thọ cần phải chủ động việc nghiên cứu bổ sung bất cập quy trình chuyển tiền, quy trình séc, quy trình tốn, quy trình quản lý sử dụng thơng tín khách hàng, quy trình quản ly va sư dụng chữ ký khách hàng đê gửi vê Agribank Việt Nam nhằm đảm bảo thu tục, quy trình tốn phù hợp với thực tiễn nhung đồng thời đảm bảo chât lượng chứng từ đủ điều kiện lưu trữ ngân hàng Mơ hình giao dịch cửa mơ hình mà nhiều khách hàng lựa chọn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục hành giúp đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiên nghị với phủ Thứ nhất, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đên phát triên dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán ngân hàng 110 Thứ hai, nhà nước nên có quy định ràng buộc việc toán qua ngân hàng công chúng ngành dịch vụ khác Nhà nước nên có quy định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, thuế, nước, điện đế thực tốn chi phí điện, nước, điện thoại qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chê sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt nên kinh tế nâng cao ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng Đê từ có thê làm cho dịch vụ ngân hàng tro thành nhu câu không thê thiếu người dân nước phát triên làm Thứ ba, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nghĩa trình làm cho người dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phấm, dịch vụ ngân hàng, đê trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước Việt Nam Theo luật Tổ chức tín dụng NHTM Việt Nam thực nhiều dịch vụ ngân hàng Vì vậy, đê NHTM Việt Nam thực đa dạng hóa dịch vụ tốn ngân hàng kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam sau: Thứ nhất, tiếp tục bô sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường phát triên dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán Triên khai dịch vụ ngân hàng đại, ban hành quy định phù họp với loại hình dịch vụ như: quy định pháp lý chứng từ điện tử, chừ ký điện tử, bảo mật an toàn, xác thực chữ ký điện tử, kiêm sốt hệ thơng Vì đê có the có pháp lý cho việc triên khai dịch vụ để góp phần nâng cao hiệu sử dụng cơng nghệ ngân hàng đại, cần tiếp tục bổ sunq hồn thiện chế tốn điện tử khơng hoạt động toán ngân hàng mà phải phạm vi toàn kinh tế - xã hội Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho NHTM hoạt động hiệu nhất, tạo môi trường cạnh tranh công bằng, tránh tình trạng Ngân hàng tranh giành khách hàng Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bao phù hợp với chuân mực thông lệ quôc tê Ban hành chế bảo vệ khach hang hữu hiệu bảo đảm quy trình giải quyêt tranh chấp hiệu khả quan Thứ ba, đơn giản thu tục toán, toán bù trừ, nhanh chóng thời gian Thứ tư, xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn nay, tránh that thoát đầu tư xây dựng sở hạ tầng thẻ, Ngân hàng nha nưoc đong vai trò quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối họp với liên minh thẻ, NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thông nhât, kêt nôi hệ thông ATM liên minh thẻ thành hệ thong nhât nhăm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ Thứ năm, tiếp tục trì sách khuyến khích chuyển tiền kiều hổi nước đế tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ 3.3.3 Kiến nghị vói Agribank Việt Nam Đê nghị Agribank Việt Nam xây dựng văn bản, quy định, quy trình liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hóa, dê thực đảm bảo quy trình nghiệp vụ nhằm nâng câo chất lượng dịch vụ Hiện hệ thống văn bản, quy định Agribank Việt Nam khách hàng đánh giá khó hiểu, thủ tục rườm rà Do ngân hàng cần phải cải 112 tiến thủ tục giao dịch đơn giản hóa thơng qua việc áp dụng xác quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu thời gian khách hàng giao dịch việc xây dựng mẫu biểu đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đu thông tin cần thiết Phát triển mạng lưới hoạt động họp lý: Hiện Agribank Việt Nam có hon 2300 chi nhánh trực thuộc với mật độ bố trí chưa hợp lý Thực tế có tới đến điểm giao dịch trực thuộc thành lập địa bàn nhỏ Vì đa gay cạnh tranh khơng lành mạnh lãng phí tài sản, nhân Do đó, cân phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng địa bàn cho họp lý cách sáp nhập di dời tới địa điểm hợp lý có hiệu Tập trung củng cố phòng giao dịch chi nhánh trực thuộc nhằm tạo điều kiện cho phòng giao dịch chi nhánh hoạt động có hiệu trở thành điểm phân phối dịch vụ ngân hàng tốt cho công chúng Phải tiến hành khảo sát tình hình kinh tế, xã hội lợi trước đinh đạt địa diêm hoạt động Bởi điều kiện quan trọng cho phát triên dịch vụ ngân hàng; Trước thành lập chi nhánh hay phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng không vào địa điểm, khách hàng mà phai ý đến vấn đề nhân lực, vật lực cho hoạt động chi nhánh phòng giao dịch Bởi hai vấn đề quan trọng, sở để làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng tăng thêm uy tín ngân hàng Nếu vào địa điểm đẹp, nơi có khách hàng lớn hoạt động mà khơng ý đên vân đề đội ngũ cán khơng có trình độ làm cho khách hàng thât vọng trụ sở đẹp khơng cịn ý nghĩa Đe nghị trụ sở tiêp tục cải tiên, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có: Sớm ơn định hệ thống ATM để tránh tình trạng đứt mạng lỗi hệ thống; đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình CITAD, đặc biệt vào cao điêm, hô trợ đa chi nhánh trình phục vụ khách hàng, tăng tính tiện ích cho EDC/POS Tiêp tục tăng cường công tác khuyếch trưong, quảng bá sản phẩm dịch vụ moi đen khach hàng bên cạnh kênh truyên thông; mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng chế độ chăm sóc sau bán hàng Mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc mở rộng phát ti len loại dich vu khác Do Agribank Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển theo khả điều kiện Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, tạo điều kiện cho cán chi nhanh việc đào tạo, nâng cao hiêu biêt vê sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cách toàn diện điều kiện hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Cần có phối hợp chặt chẽ, kịp thời ban Phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing trụ sở với chi nhánh để đưa chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu auả KẾT LUẬN CHƯƠNG 1rên sở lý luận dịch vụ toán đa dạng hóa dịch vụ tốn chương 1, với việc đánh giá thực trạng dịch vụ toán Agribank Phu Thọ chương 2, chương luận văn sâu vào hai nội dung chính: - Đưa số giải pháp có tính khả thi để đa dạng hóa dịch vụ tốn - Đê xt sơ kiên nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Agribank Việt Nam đê có môi trường pháp lý thuận lợi, cạnh tranh lanh mạnh, tạo đieu kiện thúc dây đa dạng hóa dịch vụ nói chung dịch vụ tốn nói riêng 114 KẾT LUẬN Q trình đổi mói cấu lại hệ thống ngân hàng giai đoạn trinh chuyển biến lớn nhằm lành mạnh hóa hệ thống tài ngán hàng, bước hội nhập vói hệ thống tài - ngàn hàng khu vực thẻ giới, đồng thời góp phần định đến phát triển kinh tế cùa đất nước r0ng đĨ’ đa d?"Shóa dịch vụ tốn ngân hảng đòi hỏi tất yếu khách quan xuất phát từ nhu cầu phát triển kinh tế Thị trường tạo động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ toán phương tiện toán Agribank Phú Thọ với tu cách đơn vị dẫn đầu tồn tinh, việc đa dạng hóa dịch vụ toán vừa trách nhiệm, hội để nâng cao hiệu kinh doanh, vừa khàng định uy tín lực cạnh tranh q trình hội nhập Vói mong muốn góp phần đa dạng hóa dịch vụ toán Agribank Phú Thọ, lựa chọn hình thức tốn phù hợp với đặc điểm kinh tế xà hội, mõi trường kinh doanh, nguồn lực cùa Agribank Phú Thọ ngắn hạn dài hạn, luận văn đà sâu nghiên cửu tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhắt,luận vãn hệ thống sở lý luận, phương pháp luận dịch vụ thạnh toán cùa NHTM kinh tế thị trường tiêu chí đánh giá việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Thứ hai,dựa sờ lý luận cua chương 1, luận văn tổng họp, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tốn, từ nhũng mặt đạt hạn chế hoạt động nguyên nhân hạn chế Agribank Phú Thọ ! 115 Thứ ba, từ nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn đưa hệ thống giải pháp, số kiến nghị nhằm đa dạng hóa dịch vụ toán Agribank Phú Thọ Tuy vậy, đê đa dạng hóa dịch vụ tốn Agribank Phú Thọ cách tơt nhât cân phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định Nhưng em tin với định hướng đắn Agribank Phú Thọ, đạo sát Agribank Việt Nam, hợp tác NHTM địa bàn Ngân hàng nhà nước, năm tới Agribank Phú Thọ đa dạng hóa phưong tiện tốn Luận văn hồn thành dựa q trình nghiên cứu với tinh thần nghiêm túc tác giả Tuy nhiên, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả hy vọng có đóng góp nhỏ bé vào q trình đa dạng hóa dịch vụ tốn Agribank Phú Thọ noi tác giả cơng tác Rât mong nhận góp ý tận tình cô giáo hướng dẫn giáo viên phản biện đe vấn đề nghiên cứu hoàn thiện DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank tỉnh Phú Thọ (201 1, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Phú Thọ (2011,2012, 2013), Báo cáo kết tài Agribank tỉnh Phú Thọ (2011,2012, 2013), Báo cáo sổ tiêu ban Agribank tỉnh Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Bảo cáo nghiệp vụ thẻ PGS.TS rô Ngọc Hưng (2012), Phân tích hoạt động kỉnh doanh ngân hàng, Hà Nội Ths Ngô Thị Liên Hương (2010), "Kinh nghiệm đa dạng hóa dịch vụ sơ ngân hàng giới học Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, số tháng 5/2010, trang 61-64 Peter S.Rose (2004), Quan trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Mai Văn sắc (2007) Một so giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đoi với NHTM địa bàn tỉnh Gia Lai, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường đại học kinh tế TP.HCM Ths Đinh Đức Thịnh-Ths Nguyễn Hồng Yen (2011), Ke toán ngân hàng, Trường Học viện ngân hảng, Hà Nội 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXR Thống kê, Hà Nội 1 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng - Luật số 47/2010/QH12 12 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP 13 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Nghị định sô 222/2013/NĐ-CP