Giải pháp hoàn thiện quản lí rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn : T.S NGUYỄN THÙY DƯƠNG Sinh viên thực : PHAN CHÍNH CHIẾN Mã SV : 12A4010084 Lớp : NHA - K12 Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Hà Nội – 05/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn : T.S NGUYỄN THÙY DƯƠNG Sinh viên thực : PHAN CHÍNH CHIẾN Mã SV : 12A4010084 Lớp : NHA - K12 Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Hà Nội – 05/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu trình bày phạm vi khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm cơng trình Hà Nội, ngày 28 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Phan Chính Chiến Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô TS.Nguyễn Thùy Dương tận tình giúp đỡ em Xin trân trọng cảm ơn toàn thể anh chị MB tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập vừa qua, cung cấp kinh nghiệm, kiến thức thực tế quý báu tư liệu cần thiết cho em trình thực tập đơn vị Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng dạy dỗ giúp đỡ em năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Phan Chính Chiến NHA-K12 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM………………………….3 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại………… 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng……………………………………………3 1.1.2 Phân loại RRTD…………….…………………………………… 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng……………………………… 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng……………………………………… 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng NHTM……………………………… 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng……………… ……………… 1.2.2 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng………………………………… 1.2.3 Các mơ hình quản lý rủi ro tín dụng NHTM …….9 1.2.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng………………………………… 11 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng NHTM số nước giới học rút Việt Nam……………………… ………….20 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới…….20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam…………………………….21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI… …………………………………23 2.1 Tổng quan Ngân hàng Quân đội………………………………… 23 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội………… 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội………………… 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh…………………………………… 26 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội…31 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội…………36 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 53 Phan Chính Chiến NHA-K12 2.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội… 53 2.3.1 Những kết đạt được…………………………………………….56 2.3.2 Một số hạn chế………… ………………………………………….60 2.3.3 Nguyên nhân tồn ………………………………….61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI…………………………………………………………………… 63 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội……63 3.1.1 Bối cảnh kinh tế Việt Nam…………………………………… 63 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội ….63 3.2 Các giải pháp hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội………………………………………………………………… 65 3.2.1 Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán quản lý tín dụng… …65 3.2.2 Đảm bảo việc thực đầy đủ quy trình tín dụng……… 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng đo lường RRTD…………………………… 67 3.2.4 Tăng cường sử dụng biện pháp quản trị danh mục tín dụng… 68 3.2.5 Thực tốt cơng tác giám sát tín dụng…… ………………… 69 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin hồn thiện khách hàng thơng tin liên quan đến khách hàng………… ………………………………….71 3.2.7 Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro…………… 71 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục đầu tư nhằm phân tán kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả…………………………………………………………… 73 3.2.9 Hoàn thiện cấu quản lý rủi ro tín dụng…………………………74 3.2.10 Áp dụng hệ thống cơng nghệ thơng tin hệ thống quản lý rủi ro tín dụng đại…………………….……………………………………… 75 3.2.11 Có sách nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng……………………… ………………………… 75 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất………….……………………………… 77 Phan Chính Chiến NHA-K12 3.3.1 Một số kiến nghị với ngân hàng nhà nước…………………… ….74 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước………………………………………… 76 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Chính Chiến NHA-K12 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế DNNN Doanh nghiệp nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn HĐQT Hội đồng quản trị TGĐ Tổng giám đốc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định RRTD Rủi ro tín dụng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TTCK Thị trường chứng khoán TTCKPS Thị trường chứng khốn phái sinh Phan Chính Chiến NHA-K12 DANH MỤC CÁC BẢNG TIÊU ĐỀ BẢNG BẢNG TRANG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 27 Bảng 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn khoản vay 28 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay Bảng 2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội 29 30 Bảng 2.5 Thực trạng nợ xấu qua năm 31 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn tín dụng 33 Bảng 2.7 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 35 Bảng 2.8 Bảng xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp MB 39 Bảng 2.9 Tổng điểm xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp 43 Bảng 2.10 Xếp hạng khách hàng cá nhân 44 Bảng 2.11 Tổng điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân 45 Bảng 2.12 Một số tiêu kế hoạch 2013 63 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ TIÊU ĐỀ BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 2.1 Thực trạng nợ xấu MB qua năm 2010, 2011, 2012 31 Biểu đồ 2.2 Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn tín dụng 34 Biểu đồ 2.3 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro MB 35 SƠ ĐỒ TIÊU ĐỀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Quân Đội Sơ đồ 2.2 Mơ hình QLRRTD MB TRANG 24 37 DANH MỤC MƠ HÌNH Phan Chính Chiến NHA-K12 TIÊU ĐỀ MƠ HÌNH MƠ HÌNH TRANG Mơ hình 1.1 Phân loại RRTD Mơ hình 1.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Mơ hình 3.1 Xây dựng hệ thống thơng tin nội tồn hệ thống 70 Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.2.A Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành nông, lâm, ngư nghiệp Chỉ tiêu Trọng số Phân loại tiêu tài doanh nghiệp (%) Quy mơ lớn 100 80 A Chỉ tiêu khoản Khả tốn ngắn 60 Quy mơ vừa 40 20 100 80 Quy mô nhỏ 60 40 20 100 80 60 1.5 2.1 1.5 0.7 0.7 2.3 1.6 1.2 0.9 0.9 2.5 1.1 0.8 0.6 0.2 0.2 1.3 0.7 0.4 0.4 1.5 1.2 40 20 hạn Khả toán 0.7 0.7 nhanh B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho 10 3.5 2 4.5 3.5 3 2.5 2 Kỳ thu tiền bình quân 10 40 50 60 70 70 39 45 55 60 60 34 38 44 55 55 Hiệu sử dụng tài sản 10 3.5 2.9 2.3 1.7 1.7 4.5 3.9 3.3 2.7 2.7 5.5 4.9 4.3 3.7 3.7 C Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/tổng tài sản 10 39 48 59 70 70 30 40 50 60 60 30 35 45 55 55 Nợ phải trả/nguồn vốn chủ 10 64 92 143 233 233 42 66 108 185 185 42 53 81 122 122 Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ 10 trước trước trước 3 2.5 1.5 1.5 4.5 4.5 3.5 3 10 8.5 7.6 7.5 7.5 3 3.5 2.5 2.5 5 4.5 3.5 3.5 10 7 3 4.5 3.5 3.5 5.5 4.5 4.5 10 8.3 7.4 7.4 ngân hàng D Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập thuế/doanh thu 10 Tổng thu nhập thuế/tổng tài sản 11 Tổng thu nhập thuế/nguồn vốn CSH Tổng Phan Chính Chiến 100 NHA-K12 7.5 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.2.B Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành thương mại, dịch vụ Chỉ tiêu Trọng Phân loại tiêu tài doanh nghiệp số Quy mơ lớn Quy mô vừa Quy mô nhỏ 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn 2.1 1.6 1.1 0.8 0.8 2.3 1.7 1.2 1 2.9 2.3 1.7 1.4 1.4 Khả toán nhanh 1.4 0.9 0.6 0.4 0.4 1.7 1.1 0.7 0.6 0.6 2.2 1.8 1.2 0.9 0.9 B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho 10 4.5 3.5 3.5 5.5 4.5 4.5 6.5 5.5 5.5 Kỳ thu tiền bình quân 10 39 45 55 60 60 34 38 44 55 55 32 37 43 50 50 Hiệu sử dụng tài sản 10 2.5 1.5 1.5 3.5 2.5 2 3.5 2.5 2.5 C Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/tổng tài sản 10 35 45 55 65 65 30 40 50 60 60 25 35 45 55 55 Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu 10 53 69 122 185 185 42 66 100 150 150 33 54 81 122 122 Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng 10 1.5 2 1.6 1.8 2 1.6 1.8 2 D Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 6.5 5.5 5.5 7.5 6.5 6 7.5 6.5 6.5 10 Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản 6.5 5.5 5 6.5 5.5 7.5 6.5 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn CSH 14.2 12.2 10.6 9.8 9.8 13.7 12 10.8 9.8 9.8 13.3 11.8 10.9 10 10 Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.2.C Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng Chỉ tiêu Trọng Phân loại tiêu tài doanh nghiệp số Quy mô lớn Quy mô vừa Quy mô nhỏ 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn 1.9 0.8 0.5 0.5 2.1 1.1 0.9 0.6 0.6 2.3 1.2 0.9 0.9 Khả toán nhanh 0.9 0.7 0.4 0.1 0.1 0.7 0.5 0.3 0.3 1.2 0.8 0.4 0.4 B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho 10 3.5 2.5 2 3.5 2.5 2.5 3.5 1 Kỳ thu tiền bình quân 10 60 90 120 150 150 45 55 60 65 65 45 50 55 60 60 Hiệu sử dụng tài sản 10 2.5 2.3 1.7 1.7 3.5 2.8 2.2 2.2 4.2 3.5 2.5 2.5 C Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/tổng tài sản 10 55 60 65 70 70 50 55 60 65 65 45 50 55 60 60 Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu 10 69 100 150 233 233 69 100 122 150 150 66 69 100 122 122 Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng 10 1.5 2 1.6 1.8 2 1.5 2 D Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 8 5 6 10 7 10 Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản 4.5 3.5 2.5 2.5 6.5 5.5 4.5 3.5 3.5 7.5 6.5 5.5 4.5 4.5 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn 9.2 8.7 8.3 8.3 12 11 10 8.7 8.7 11 11 10 9.5 9.5 CSH Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.2.D Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp Bảng 4.1.2.D : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ Chỉ tiêu Trọng số Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Quy mô lớn Quy mô vừa Quy mô nhỏ 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn 1.4 0.5 0.5 2.2 1.6 1.1 0.8 0.8 2.5 1.8 1.3 1 Khả toán nhanh 1.1 0.8 0.4 0.2 0.2 1.2 0.9 0.7 0.3 0.3 1.3 0.8 0.6 0.6 B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho 10 2.5 2.5 3 4.3 3.7 3.4 3.4 Kỳ thu tiền bình quân 10 45 55 60 65 65 35 45 55 60 60 30 40 50 55 55 Hiệu sử dụng tài sản 10 2.3 1.7 1.5 1.5 3.5 2.8 2.2 1.5 1.5 4.2 3.5 2.5 1.5 1.5 C Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/tổng tài sản 10 45 50 60 70 70 45 50 55 65 65 40 45 50 55 55 Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu 10 122 150 185 233 233 100 122 150 185 185 82 100 122 150 150 Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng 10 1.5 2 1.6 1.8 2 1.4 1.8 1.8 D Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 5.5 3 5.5 2.5 2.5 6.5 4 10 Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản 5.5 4 6.5 5.5 5 6.5 5 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn 14.2 13.7 13.3 13 13 14.2 13.3 13 12.2 12 13.3 13 12.9 12.5 12.5 CSH Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 4.1.3 Chấm điểm tín ứng dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ STT 20 Điểm chuẩn 16 12 Hệ số khả trả lãi > lần > lần > lần > lần < lần Âm Hệ số khả trả nợ gốc > lần > 1,5 lần > lần < lần Âm Xu hướng lưu chuyển tiền tệ Tăng nhanh Tăng Ổn định Giảm Âm Trạng thái lưu chuyển tiền tệ từ > Lợi nhuận = Lợi nhuận < Lợi nhuận Gần điểm Âm hoạt động thuần hòa vốn Tiền khoản tương đương > 2.0 > 1,5 > 1,0 > 0,5 khứ tiền/Vốn chủ sở hữu Phan Chính Chiến NHA-K12 Gần Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.4 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý STT 20 Điểm chuẩn Kinh nghiệm ngành > 20 năm 30 12 10 năm năm năm Mới thành lập năm năm năm Mới bổ Ban quản lý liên quan trực tiếp đến dự án đề xuất Kinh nghiệm Ban quản lý 10 năm hoạt động điều hành Mơi trường kiểm sốt nội nhiệm Được xây dựng, ghi Đã thiết lập Tồn khơng Kiểm sốt nội Kiểm sốt nội chép kiểm tra cách thống thống chưa hạn chế thất bại thường xuyên xây dựng quy chế văn cụ thể Các thành tựu đạt Đã có uy tín/thành tựu Đang xây dựng uy Rất khơng có Rõ ràng có thất bại Rõ ràng có thất thất bại trước Ban cụ thể lĩnh vực tín/có tiềm thành kinh nghiệm/thành lĩnh vực liên bại công tác Quản lý liên quan đến dự án công lĩnh vực dự tựu quan đến dự án quản lý án ngành liên khứ quan Tính khả thi phương án Rất cụ thể rõ ràng Phương án kinh doanh Có phương án kinh Chỉ có : Khơng có phương kinh doanh dự toán tài với dự toán tài dự tốn tài doanh dự tốn tài Phương án kinh án kinh doanh chính cẩn trọng tương đối cụ thể rõ khơng doanh dự tốn tài dự tốn tài ràng rõ ràng Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.5 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng STT Điểm chuẩn 20 16 12 Trả nợ hạn (trả Luôn trả hạn Luôn trả hạn Luôn trả hạn Khách hàng mới, nợ gốc) 36 tháng khoảng từ 12 khoảng 12 tháng vừa chưa có quan hệ tín vừa qua dụng đến 36 tháng vừa qua Không trả hạn qua Số lần giãn nợ Khơng có gia hạn nợ Nợ q hạn q Khơng có hạn lần 36 lần 12 tháng vừa lần 12 tháng lần trở lên 12 tháng vừa qua qua 1.30 ngày hạn 1.30 ngày hạn 2.30 ngày hạn vòng 36 vòng 12 tháng qua, vòng 12 tháng vòng 12 tháng tháng qua 2.30 ngày hạn qua, 1.90 ngày qua, Hoặc 2.90 ngày vòng 36 tháng qua Số lần cam kết Chưa có vừa qua tháng vừa qua 3.30 ngày hạn hạn vòng hạn vòng 36 tháng qua 36 tháng qua Không khả Không khả Đã bị khả Đã bị khả khả thanh toán toán vịng tốn tốn tốn (Thư tin dụng, vòng 24 12 tháng qua vòng 24 tháng vòng 12 tháng bảo lãnh, cam kết tháng qua qua khác…) Phan Chính Chiến NHA-K12 qua Khóa luận tốt nghiệp Số lần chậm trả lãi Học viện ngân hàng Khơng vay Thời gian trì tài lần 12 lần 12 tháng tháng năm – năm lần trở lên 12 tháng – năm năm khoản với NHCV Không trả lãi Chưa mở tài khoản với MB Số lượng loại giao 100 lần 60 - 10 30 - 60 15 - 30 15 5-6 3-4 1-2 Chưa có giao dịch dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C…) Số lượng loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C…) Số dư tiền gửi trung 300 tỷ VND 100 – 300 tỷ 50 – 100 tỷ bình tháng NHCV Phan Chính Chiến NHA-K12 15 – 50 tỷ 10 tỷ Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.6 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh STT Điểm chuẩn 20 16 12 Triển vọng ngành Thuận lợi Ổn định Phát triển Bão hòa Suy thối Ít biết đến Khơng khơng phát triển Được biết đến (về thương Có, tồn Có, Có, hiệu công ty) cầu nước địa phương Vị cạnh tranh (của Cao, chiếm ưu Bình thường, Bình thường, doanh nghiệp) phát triển sụt giảm Số lượng đối thủ cạnh tranh Khơng có, độc Ít Ít, số lượng biết đến Thấp, sụt giảm Nhiều tăng quyền Rất thấp Nhiều, số lượng tăng Thu nhập người vay Nhiều, thu Nhiều, thu chịu ảnh hưởng nhập ổn nhập giảm trình đổi mới, cải cách định xuống khơng Ít doanh nghiệp nhà nước Phan Chính Chiến NHA-K12 Nhiều, lỗ Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.7 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác STT Điểm chuẩn 20 16 12 Đa dạng hóa hoạt động theo : Đa dạng hóa cao độ Chỉ có Chỉ Không, phát Khơng đa dạng hóa 1) Ngành triển 2) Thị trường 3) Vị trí Thu nhập từ hoạt động xuất Chiếm 70% thu nhập Chiếm 70% thu Chiếm 20% thu Khơng có thu nhập từ nhập hoạt động xuất Phụ thuộc nhiều vào Phụ thuộc nhiều vào Phụ thuộc nhiều vào đối tác phát triển đối tác ổn định đối tác bị suy thoái Lỗ nhập Sự phụ thuộc vào đối tác Khơng có Ít (đầu vào/đầu ra) Chiếm 20% thu nhập Lợi nhuận (sau thuế) Tăng trưởng mạnh Có tăng trưởng Ổn định Giảm dần Độc quyền quốc gia – lớn Độc quyền quốc gia - Trực thuộc UBND địa Trực thuộc UBND địa Trực thuộc UBND địa nhỏ phương – lớn phương – trung bình phương – nhỏ Cơng ty trung bình, Cơng ty lớn trung Công ty nhỏ, niêm yết Công ty nhỏ, khơng niêm niêm yết, cơng bình, khơng niêm yết công ty năm gần Vị công ty + Đối với DNNN + Các chủ thể khác Công ty lớn, niêm yết ty lớn khơng niêm yết Phan Chính Chiến NHA-K12 yết Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.1.8: Tổng hợp điểm tín dụng Các Thơng tin tài khơng Thơng tin tài kiểm kiểm tốn toán DNNN DNNQD DN ĐTNN DNNN DNNQD DNĐTNN 25% 35% 45% 35% 45% 55% 75% 65% 55% 65% 55% 45% số tài Các số phi tài Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Phụ lục 2.2 Bảng chấm điểm khách hàng cá nhân Bảng 4.2.A: Chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu 18 – 25 25 – 40 40 đến 60 tuổi tuổi tuổi Điểm 15 20 10 Trình độ học vấn Trên đại Đại Trung học Dưới trung học học/cao học/thất đẳng học Tuổi Trên 60 Điểm 20 15 -5 Nghề nghiệp Chuyên Thư ký Kinh Nghỉ hưu môn/kỹ doanh thuật Điểm 25 15 Thời gian công Dưới 6 tháng – 1 – năm tác tháng năm Điểm 10 Thời gian làm Dưới 6 tháng – 1 – năm công việc tháng năm Điểm 10 15 20 Tình trạng nhà Sở hữu Thuê Chung với Khác 15 > năm 20 > năm gia đình riêng Điểm 30 12 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia số gia đình hạt đình hạt Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện ngân hàng nhân khác nhân khác Điểm 20 -5 Số người ăn theo Độc thân < người – người > người Điểm 10 -5 Thu nhập cá nhân > 120 36 – 120 12 – 36 < 12 triệu hàng năm (đồng) triệu triệu triệu Điểm 40 30 15 -5 Thu nhập gia > 240 triệu 72 – 240 24 – 72 < 24 triệu triệu triệu đình/năm (đồng) Điểm Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Bảng 4.2.B: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả Chưa giao Chưa bao Thời gian Thời gian nợ với MB dịch vay quá hạn < hạn > 30 ngày vốn hạn 30 ngày Điểm 40 -5 Tình hình Chưa giao Chưa bao Chưa bao Đã có lần chậm trả lãi dịch vay chậm chậm chậm trả vốn trả trả trong năm năm gần gần đây Điểm Tổng nợ < 100 triệu 100 – 500 (VNĐ 40 -5 500 triệu – > tỷ triệu tỷ 10 -5 Tiết kiệm Không sử thẻ dụng dịch vụ tương đương) Điểm 25 Chỉ gửi tiết Chỉ gửi tiết Chỉ sử kiệm kiệm dụng thẻ Điểm 15 25 -5 Số dư tiền gửi > 500 100 – 500 20 – 100 < 20 triệu tiết kiệm triệu triệu triệu 40 25 10 trung bình (VND) MB Điểm Phan Chính Chiến NHA-K12