Giải pháp hoàn thiện quản lí rủi ro tín dụng tại NHTMCP quân đội khoá luận tốt nghiệp 016

Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ N U ỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG &Ω^ KHĨA LUẢN TỐT NGHIEP Đề tài: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẨN QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn : T.S NGUYỄN THÙY DƯƠNG Sinh viên thực : PHAN CHÍNH CHIẾN Mã SV : 12A4010084 Lớp : NHA - K12 Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Hà Nội - 05/2013 Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ N U ỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG &Ω^ KHĨA LUẢN TỐT NGHIEP Đề tài: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI Giáo viên hướng dẫn : T.S NGUYỄN THÙY DƯƠNG Sinh viên thực : PHAN CHÍNH CHIẾN Mã SV : 12A4010084 Lớp : NHA - K12 Chuyên ngành : Ngân hàng thương mại Hà Nội - 05/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu trình bày phạm vi khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm cơng trình Hà Nội, ngày 28 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Phan Chính Chiến Phan Chính Chiến NHA-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực tập hồn thành khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS.Nguyễn Thùy Dương tận tình giúp đỡ em Xin trân trọng cảm ơn toàn the anh chị MB tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập vừa qua, cung cấp kinh nghiệm, kiến thức thực tế quý báu tư liệu cần thiết cho em trình thực tập đơn vị Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng dạy dỗ giúp đỡ em năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Phan Chính Chiến NHA-K12 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 .Ph ân loại RRTD 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.4 .Hậ u rủi ro tín dụng 1.2 .Quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.2.1 .Kh niệm quản lý rủi ro tín dụng .9 1.2.2 .Ng uyên tắc quản lý rủi ro tín dụng 1.2.3 .Cá c mô hình quản lý rủi ro tín dụng NHTM .9 1.2.4 .Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 11 1.3 Ki nh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng NHTM số nước giới học rút Việt Nam 20 1.3.1 .Ki nh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới 20 Phan Chính Chiến NHA-K12 2.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội .53 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Một số hạn chế 60 2.3.3 Ng uyên nhân tồn 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 63 3.1 Địn h hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 63 3.1.1 .Bối cảnh kinh tế Việt Nam 63 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 63 3.2 Các giải pháp hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 65 3.2.1 Tă ng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán quản lý tín dụng 65 3.2.2 Đả m bảo việc thực đầy đủ quy trình tín dụng .67 3.2.3 .Nâng cao chất lượng đo lường RRTD 67 3.2.4 Tă ng cường sử dụng biện pháp quản trị danh mục tín dụng 68 3.2.5 Th ực tốt công tác giám sát tín dụng 69 Phan Chính Chiến NHA-K12 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.3.1 .Một số kiến nghị với ngân hàng nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 76 KẾT LUẬN NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế DNNN Doanh nghiệp nhà nước TNHH HĐQT Trách nhiệm hữu hạn Hội đồng quản trị TGĐ Tổng giám đốc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định RRTD QLRRTD Rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng QTRR Quản trị rủi ro TTCK Thị trường chứng khoán TTCKPS Thị trường chứng khoán phái sinh Phan Chính Chiến NHA-K12 BANG TIEU ĐẼ BANG TRANG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Bảng 2.2 Bảng 2.3 Tình hình cho vay theo thời hạn khoản vay 28 DANH Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội 30 Bảng 2.5 Thực trạng nợ xấu qua năm 31 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn tín dụng 33 Bảng 2.7 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 35 Bảng 2.8 Bảng xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp MB 39 Bảng 2.9 Tông điêm xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp 43 Bảng 2.10 Xếp hạng khách hàng cá nhân 44 Bảng 2.11 Tông điêm xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân 45 Bảng 2.12 Một số tiêu kế hoạch 2013 63 BIÊU ĐỒ 27 29 TIEU ĐẼ BIÊU ĐỒ TRANG Biêu đồ 2.1 Thực trạng nợ xấu MB qua năm 2010, 2011, 2012 31 Biêu đồ 2.2 Tình hình nợ xấu phân theo thời hạn tín dụng 34 Biêu đồ 2.3 SƠ ĐỒ Tình hình trích lập dự phịng rủi ro MB 35 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TIEU ĐẼ SƠ ĐỒ TRANG Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tô chức NHTMCP Qn Đội 24 Sơ đồ 2.2 Mơ hình QLRRTD MB 37 Phan Chính Chiến NHA-K12 MO HINH TIEU ĐẼ MO HÌNH TRANG Mơ hình 1.1 Phân loại RRTD Mơ hình 1.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Mơ hình 3.1 Xây dựng hệ thống thơng tin nội tồn hệ thống 70 DANH MỤC MƠ HÌNH Phan Chính Chiến NHA-K12 Chỉ tiêu Trọng số Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Quy mô lớn (%) 100 80 A ~ T ~ ~ T ~ ɪ 2õ Khả toán õ.7 õ.7 2.5 ~2 ~2 ^3 8~ 1.9 " ~4 4~ T3 3.7 " 55 ^5 3~ ^4 55 5^ 81 122 122 1.1 õ.6 4õ 2õ Quy mô nhỏ 6õ 4õ 2õ 1õõ 6õ õ õ õ Chỉ tiêu khoản Bảng 4.1.2.A Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành nông, lâm, ngư nghiệp Khả toán ngắn "8 2.1 T5 õ.7 õ.7 2.3 Tó 1.2 õ.9 õ.9 2.5 T5 ^ " " hạn "8 6õ Quy mô vừa 1õõ õ.2 õ.2 1.3 ~ T ~ 4.5 nhanh Chỉ tiêu hoạt động õ.7 õ.4 õ.4 1.5 6õ 6õ ^ 34 2.7 2.7 5.5 6õ 6õ 3õ Vòng quay hàng tồn kho 1õ ^4 3.5 ~2 ~ T ~ ɪ Kỳ thu tiền bình quân 1õ 40 7õ Hiệu sử dụng tài sản 1õ 3.5 lõ 6õ " 2.9 2.3 ~ 7õ 1.7 1.7 4.5 ~4 3.5 ~ ^4 55 5^ 3.9 3.3 ~ ~ĩ ~ Nợ phải trả/tổng tài sản 1õ 39 59 7õ 7õ 3õ lõ- 5õ Nợ phải trả/nguồn vốn chủ 1õ 64 143 233 233 42 ^6 6~ 1õ8 185 185 42 39 Chỉ tiêu cân nợ ^ 48 92 1.2 " ~ T ~ ~ỉ 3.7 sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ 10 3 "8 T 2.5 “2 1.5 1.5 ~4 3.5 "8 4.5 ^4 5^ 3.5 T T ~5 ^4 5^ ”8 10 ^8 5^ 7.6 7.5 7.5 10 3 3 2.5 2.5 T ^4 5^ ~4 ~ 3.5 3.5 ^4 3.5 3.5 - 4.5 4.5 ^8- 7.5 ~7 ~7 10 ~5 5⅛ ~ 5^ ~9 ^8 ~ 3^ 7.4 7.4 ngân hàng ^ D ~ ~ 10 Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản T T Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn CSH Tổng 700 Chỉ tiêu Trọng Phân loại tiêu tài doanh nghiệp số Quy mô lớn 1Õ Õ 8Õ 6Õ 4Õ Quy mô vừa 2Õ 1Õ Õ 8Õ 6Õ 4Õ Quy mô nhỏ 2Õ 1Õ Õ 8Õ 6Õ 4Õ 2Õ ~ Ã Chỉ tiêu khoản 1.4 1.4 ~ ĩ Bảng 4.I.2.B Bảnghạn số tài doanh nghiệp Khả toán ngắn 2.1 cho 1.6chấm Õ.8 2.3 1.7thuộc 1.2 ngành 2.9 dịch 2.3 vụ 1.7 áp dụng HđiểmÕ.8 thương mại, Khả toán nhanh I^ B ~ ~ 1.4 Õ.9 Õ.6 Õ.4 Õ.4 1.7 1.1 Õ.7 Õ.6 Õ.6 2.2 1.8 1.2 Õ.9 Õ.9 1Õ 1Õ 1Õ 4.5 3.5 3.5 5.5 4.5 4.5 6.5 5.5 5.5 ~ỹ) 15 15 6Õ 6Õ 14 38 14 55 55 12 17 13 5Õ 5Õ 2.5 1.5 1.5 3.5 2.5 1 3.5 2.5 2.5 1Õ 1Õ 1Õ ^35 ^45 15 65 65 1Õ 4Õ 1Õ 6Õ 6Õ ^25 15 15 55 55 13 122 185 185 12 66 122 122 1 1.6 15 Õ 11 15 Õ 14 1.5 1Õ Õ 1.8 13 19 1 1.6 1.8 1 1 6.5 5.5 5.5 7.5 6.5 1 7.5 6.5 6.5 6.5 5.5 1 6.5 5.5 1 7.5 6.5 1 14.2 12.2 1Õ 9.8 9.8 13.7 12 1Õ 9.8 9.8 13.3 11.8 1Õ 1Õ 1Õ Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản ~ C ~ Chỉ tiêu cân nợ I- Nợ hạn/tông dư nợ ngân hàng ^ D9 Chỉ tiêu thu nhập ɪ Tông thu nhập trước thuế/tông tài sản 11 Tông thu nhập trước thuế/nguồn vốn CSH Nợ phải trả/tông tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu Tông thu nhập trước thuế/doanh thu Chỉ tiêu Trọng Phân loại tiêu tài doanh nghiệp số Quy mô lớn 1θθ ^A 8õ 6õ 4õ Quy mô vừa 2õ 1õõ 8õ 6õ 4õ Quy mô nhỏ 2õ 1õõ 8õ õ õ 2õ 1.2 õ.9 õ.9 õ.8 õ.4 õ.4 Chỉ tiêu khoản Bảngthanh 4.I.2.C doanh ngànhH xây dựng Khả tốnBảng ngắn hạnchỉ số tài 2.1 thuộc ĩ.ĩ áp dụng chấm H H cho H điểm H H nghiệp H Khả toán nhanh “3 “5 Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho ^c Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/tông tài sản ^7 Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu ~D lõ Nợ hạn/tông dư nợ ngân hàng Chỉ tiêu thu nhập lĩ Tông thu nhập trước thuế/nguồn vốn Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản Tông thu nhập trước thuế/doanh thu Tông thu nhập trước thuế/tông tài sản CSH H õ.7 H H lĩ õ.7 H H H H H lõ lõ lõ H H 1 3.5 45 55 5õ 55 6õ 6õ H 2.3 1.7 ^T7 3.5 H 15 1 15õ H 15 H 15õ H 15 H lĩõ lõ H lõ lõ 4.2 3.5 2.5 2.5 lõ lõ lõ 15 “6õ lõ lõ 5õ 55 15 5õ 55 1õõ 233 233 69 1õõ 15õ 16 H 1 1.6 1 19 1õ õ 1.5 6õ õ 122 122 lõ 15 122 15õ H 15 19 15 15õ 1 1 H 1 H H 1 H H 1 5.5 12 ĩĩ H H lõ H lĩ 6.5 H lõ 4.5 2.5 H H H 1 1 6.5 5.5 4.5 4.5 lĩ 1õ 9.5 9.5 Chỉ tiêu Trọng số Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Quy mô lớn Quy mô vừa Quy mô nhỏ 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 1.4 0.5 ~ Ã- Chỉ tiêu khoản I Khả toán ngắn hạn 0.5 2.2 1.6 1.1 0.8 0.8 2.5 1.8 1.3 1 Khả năngBảng thanh4.1.2.D toán nhanh "8 0.4 tiền 0.2 tệ0.2 : Chấm điểm tín dụng theo H tiêu chí 0.8 lưu chuyển 1.2 0.9 0.7 0.3 0.3 1.3 0.8 0.6 0.6 ɪ Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho I - "8 1 2.5 2.5 1 1 4.3 3.7 3.4 3.4 15 15 “60 65 65 15 15 55 “60 60 10 40 10 15 15 H 1.7 1.5 1.5 3.5 2.8 2.2 1.5 1.5 4.2 3.5 2.5 1.5 1.5 10 10 lõ 15 “5 “60 70 70 15 10 55 15 65 10 45 10 15 15 122 150 185 233 233 100 122 150 185 185 12 100 122 150 150 "0 1.5 1 "0 1.6 1.8 1 1 1.4 1.8 1.8 “5 1 1 “6 5.5 2.5 2.5 6.5 1 1 6.5 “6 5.5 1 6.5 1 13.3 13 13 14.2 13.3 13 12.2 12 13.3 13 12.9 12.5 12.5 lõ lõ lõ ~ Kỳ thu tiền bình quân 1“ Hiệu sử dụng tài sản ~ C ~ ~ T Chỉ tiêu cân nợ 1“ Nợ hạn/tông dư nợ ngân hàng ɪ Chỉ tiêu thu nhập Tông thu nhập trước thuế/doanh thu "8 H “5 Tông thu nhập trước thuế/tông tài sản "8 “6 5.5 Tông thu nhập trước thuế/nguồn vốn "8 14.2 13.7 ~ 10 “ T T Nợ phải trả/tông tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu CSH STT Điểm chuẩn 20 16 12 Hệ số khả trả lãi > lần > lần > lần > lần < lần Âm ~2 Hệ số khả trả nợ gốc > lần > 1,5 lân > lần < lần Âm Ổn định Giảm Âm Âm “3 “4 ^^5 Xu hướng lưu chuyên tiền tệ Tăng nhanh Tăng 4.1.3 Chấm điểm tín ứng dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ khứ Trạng thái lưu chuyên tiền tệ từ > Lợi nhuận = Lợi nhuận < Lợi nhuận Gần điêm hoạt động thuần hòa vốn Tiền khoản tương đương > 2.0 tiền/V ốn chủ sở hữu T-0 ■ 0,5 Gần STT Điểm chuẩn Kinh nghiệm ngành 20 > 20 năm 30 10 năm 12 năm năm Mới thành lập năm Mới bổ Ban quản lý liên quan trực tiếp đến dự án đề xuất ^2 Bảng 4.1.4 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý Kinh nghiệm Ban quản lý 10 năm năm năm hoạt động điều hành ^3 Mơi trường kiêm sốt nội nhiệm Được xây dựng, ghi Đã thiết lập Tồn khơng Kiêm sốt nội Kiêm sốt nội chép kiêm tra cách thống thống chưa hạn chế thất bại thường xuyên xây dựng quy chế văn cụ thê ^4 Các thành tựu đạt Đã có uy tín/thành tựu Đang xây dựng uy Rất khơng có Rõ ràng có thất bại Rõ ràng có thất thất bại trước Ban cụ thê lĩnh vực tín/có tiềm thành kinh nghiệm/thành lĩnh vực liên bại công tác Quản lý liên quan đến dự án công lĩnh vực dự tựu quan đến dự án quản lý án ngành liên khứ quan Tính khả thi phương án Rất cụ thê rõ ràng Phương án kinh doanh Có phương án kinh Chỉ có : Khơng có phương kinh doanh dự toán tài với dự toán tài dự tốn tài doanh dự tốn tài Phương án kinh án kinh doanh chính cẩn trọng tương đối cụ thê rõ khơng doanh dự tốn tài dự tốn tài ràng rõ ràng STT Điếm chuẩn 20 16 12 Trả nợ hạn (trả Luôn trả hạn Luôn trả hạn Luôn trả hạn Khách hàng mới, Không trả hạn nợ gốc) 36 tháng khoảng từ 12 khoảng 12 tháng vừa chưa có quan hệ tín đến 36 tháng vừa qua dụng vừa qua Bảng 4.1.5 : Chấm điếm tín dụng theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng qua ~2 Số lần giãn nợ Không có gia hạn nợ ^3 Nợ hạn Khơng có hạn lần 36 lần 12 tháng vừa lần 12 tháng lần trở lên 12 tháng vừa qua qua vừa qua tháng vừa qua 2.30 ngày hạn 3.30 ngày hạn 1.30 ngày hạn 1.30 vòng 36 hạn trong vòng 12 tháng vòng 12 tháng tháng qua vòng 12 tháng qua, 1.90 ngày qua, Hoặc 2.90 ngày qua, hạn vòng hạn vòng 36 tháng qua 36 tháng qua 2.30 "4 ngày ngày Không khả hạn Không khả Đã bị khả Đã bị khả khả thanh toán tốn vịng tốn tốn tốn (Thư tin dụng, vịng 24 12 tháng qua vòng 24 tháng vòng 12 tháng bảo lãnh, cam kết tháng qua qua qua Số lần cam kết khác ) Chưa có Số lần chậm trả lãi Khơng Thời gian trì tài lần 12 tháng năm - năm lần trở lên - năm năm khoản với NHCV ^7 Số lượng loại giao Không trả lãi 12 tháng tháng vay ^6 lần 12 Chưa mở tài khoản với MB 100 lần 60 - 10 30 - 60 15 - 30 15 ~6 5-6 3-4 1-2 Chưa có giao dịch dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C ) ^8 Số lượng loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C.) ^9 Số dư tiền gửi trung bình tháng NHCV 300 tỷ VND 100 - 300 tỷ 50 - 100 tỷ 15 - 50 tỷ 10 tỷ STT Điêm chuân 20 16 12 Triên vọng ngành Thuận lợi Ổn định Phát triên Bão hịa Suy thối Ít biết đến Không không ~2 ^3 ^4 phát triên Bảng 4.1.6 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh Được biết đến (về thương Có, tồn Có, Có, hiệu cơng ty) cầu nước địa phương Vị cạnh tranh (của Cao, chiếm ưu Bình thường, Bình thường, Thấp, sụt doanh nghiệp) phát triên sụt giảm giảm Số lượng đối thủ cạnh tranh Khơng có, độc Tt Ít, số lượng Nhiều quyền biết đến Rất thấp Nhiều, số lượng đang tăng tăng ^5 Thu nhập người vay Nhiều, thu Nhiều, thu chịu ảnh hưởng nhập ổn nhập giảm trình đổi mới, cải cách định xuống doanh nghiệp nhà nước không Tt Nhiều, lỗ STT Điểm chuẩn 20 16 12 Đa dạng hóa hoạt động theo : Đa dạng hóa cao độ Chỉ có Chỉ Không, phát Khơng đa dạng hóa triển 1) Ngành 2) Thị trường Bảng 4.1.7 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác “2 3) Vị trí Thu nhập từ hoạt động xuất Chiêm 70% thu nhập Sự phụ thuộc vào đối tác Không có Tt (đầu vào/đầu ra) ^^4 Lợi nhuận (sau thuê) Chiêm 20% thu nhập Chiêm 20% thu Khơng có thu nhập từ nhập hoạt động xuất Phụ thuộc nhiều vào Phụ thuộc nhiều vào Phụ thuộc nhiều vào đối tác phát triển đối tác ổn định đối tác bị suy thoái nhập ■3 Chiêm 70% thu Tăng trưởng mạnh Có tăng trưởng Ổn định Giảm dần Lỗ Độc quyền quốc gia - lớn Độc quyền quốc gia - Trực thuộc UBND địa Trực thuộc UBND Trực thuộc UBND địa nhỏ phương - lớn địa phương - nhỏ Công ty trung bình, Cơng ty lớn trung Cơng ty nhỏ, khơng niêm niêm t, cơng bình, khơng niêm t phương trung bình Cơng ty -nhỏ, niêm t cơng ty năm gần “5 Vị thê công ty + Đối với DNNN + Các chủ thể khác Công ty lớn, niêm yêt ty lớn không niêm yêt t Các Thơng tin tài khơng Thơng tin tài kiểm kiểm tốn tốn DNNN DNNQD DN ĐTNN DNNN DNNQD Bảng 4.1.8: 45% Tổng hợp điểm tín dụng45% 25% 35% 35% DNĐTNN 75% 45% 55% số tài Các số phi tài 65% 55% 65% 55% STT ~2 Chỉ tiêu Tuôi 18 - 25 25 - 40 40 đên 60 tuôi tuôi tuôi Điêm ~5 15 Trình độ học vấn Trên đại Đại Trên 60 Phụ 10 lục 2.2 10 Trung học Bảng chấm hàng cá nhân học điểm khách học/cao Dưới trung học/thất Bảng 4.2.A: Chấm điểm đẳng thông tin cá nhân học Điêm 10 "15 1 Nghề nghiệp Chuyên Thư ký Kinh Nghỉ hưu doanh môn/kỹ thuật "4 ~5 ~6 Điêm 15 "15 1 Thời gian công Dưới 6 tháng - 1 - năm > năm tác tháng năm Điêm ^5 10 15 10 Thời gian làm Dưới 6 tháng - 1 - năm > năm công việc tháng năm Điêm ^5 10 15 10 Tình trạng nhà Sở hữu Thuê Chung với Khác riêng ~ĩ gia đình Điêm 10 12 ~5 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia số gia đình hạt đình hạt ^9 lõ nhân khác nhân khác 15 Điêm 20 "0 Số người ăn theo Độc thân < người - người Điêm “0 lõ -5 Thu nhập cá nhân > 120 36 - 120 12 - 36 < 12 triệu hàng năm (đồng) triệu triệu triệu Điêm 10 lô ^15 Thu nhập gia > 24õ triệu 72 - 240 24 - 72 triệu triệu đình/năm (đồng) Điêm > người 15 < 24 triệu STT Chỉ tiêu Tình hình trả Chưa giao Chưa bao Thời gian Thời gian nợ với MB dịch vay quá hạn < hạn > 30 ngày Bảng 4.2.B: Chấm điểmhạn tiêu chí quan30hệngày với ngân hàng vốn ~2 Điêm “0 70 "0 ~5 Tình hình Chưa giao Chưa bao Chưa bao Đã có lần chậm trả lãi dịch vay chậm chậm chậm trả vốn trả trả trong năm năm gần gần đây Điêm ^^0 70 ~5 Tông nợ < 100 triệu 100 - 500 500 triệu - > tỷ triệu tỷ (VNĐ tương đương) Điêm 75 70 ~5 Chỉ gửi tiết Chỉ gửi tiết Chỉ sử Tiết kiệm Không sử kiệm kiệm dụng thẻ thẻ dụng dịch vụ 75 gi -5 100 - 500 20 - 100 < 20 triệu triệu triệu triệu 70 75 70 Điêm ~5 Số dư tiền gửi tiết kiệm 75 > 500 trung bình (VND) MB Điêm ... trị rủi ro bao gồm bước: Nhận diện rủi ro, phân tích rủi ro, đo lường rủi ro, kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tài trợ rủi ro Tóm lại, Quản lý rủi ro tín dụng việc xác định, đánh giá khả rủi ro tín dụng. .. quản lý rủi ro tín dụng 1.2.3 .Cá c mơ hình quản lý rủi ro tín dụng NHTM .9 1.2.4 .Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 11 1.3 Ki nh nghiệm quản lý rủi ro tín. .. đề quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Xem xét thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Trên sở lý luận thực tiễn, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi