Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy,

T h v iệ n - H ọ c v i ệ n N g â n H n g LV.002618 HỌC VIỆNngân hàng -8 O Ê O - N G UY ỄN P H Ư Ơ N G DƯNG GỈẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐẦU TU TẠI NGẤN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY LU Ậ N VÃN T H Ạ C s ĩ K IN H T É Hà Nội - 2016 % NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẲ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀU GIẤY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TH C-gŨKINH TÉ LUẬN VÃN HỌCVIỆNNGaNhàng MỌC trung tản thơng TIN-JHƯ viền ISIS Ngưịi hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NÔI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các sô liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 31 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Phương Dung M ỤC LỤ C C H Ư Ơ N G C O SỎ L Ý L U Ậ N V È H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y D Ụ ÁN ĐẦU T CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ D ự ÁN ĐẦU TƯ 1.1.1 Vai trò dự án đầu tư 1.1.2 Đặc điểm dự án đầu tư 1.1.3 Phân loại dự án đầu tư .6 1.2 CHO VAY D ự ÁN ĐÀU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay dự án đầu tư 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay dự án đầu tư 1.2.3 Vai trò, đặc điểm cho vay dự án đầu tư 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐÀU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư 14 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạtđộng c h o vay dự án đầu tư 28 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vaydự án đâu tư 33 CHƯƠNG THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀU GIẤY 37 2.1 KHÁI LƯỢC VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 37 2.1.1 Khái lược Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh cầu Giấy 37 2.2 T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y D ự ÁN Đ Ầ U T Ư T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IẺ N V I Ệ T N AM C H I N H Á N H C Ầ U G IẤ Y .46 2.2.1 Theo tiêu định tính 47 2.2.2 Theo tiêu định lượng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THU ONG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Những hạn chế, tồn 58 2.4 CÁC NGUYÊN NHÂN CHỦ YÉU DẢN ĐÉN NHỮNG HẠN CHÉ, TÔN TẠI TRONG CHO VAY DỤ' ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀU GIẤY 63 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 63 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 65 CHƯONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐÀU TU TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU_TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 68 3.1 CHIÉN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯ0NG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 68 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2016-2018 .68 3.1.2 Chiến lược nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Câu Giây giai đoạn 2016-2018 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY D ự ÁN ĐÀU TU TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẢN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 71 3.2.1 Nhóm giải pháp thể chế 71 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 74 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 81 3.3 KIÉN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ; Bộ, ngành liên quan 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Ký hiệu STT Cán thẩm định CBTĐ CIC DAĐT Dự án đầu tư NHTM Ngân hàng thương mại Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát BIDV triển Việt Nam BIDV - Chi Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát nhánh cầu Giấy triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIẺƯ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015 40 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng BIDV - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015 42 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận BIDV cầu Giấy giai đoạn 2013 2015 46 Bảng 2.4: Quy mô tăng trưởng hoạt động cho vay DAĐT BIDV - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013-2015 48 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT /tổng nguồn dư nợ BIDV - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn2013- 2015 50 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT /tổng nguồn vốn huy động BIDV - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 -2015 51 Bảng 2.7: Vòng quay vốn DAĐT BIDV - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 -2015 51 Bảng 2.8: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay DAĐT /dư nợ cho vay DAĐT tỷ trọng lợi nhuận cho vay DAĐT /tổng lợi nhuận BIDV - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 -2015 .52 Bảng 9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay DAĐT /dư nợ cho vay DAĐT tỷ trọng nợ hạn cho vay DAĐT /tổng nợ hạn BIDV Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT tỷ lệ cấp tín dụng xấu BIDV- Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015 .54 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động BIDV cầu Giấy giai đoạn 2013 -2015 41 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ BIDV Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 -2 43 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ DAĐT BIDV Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013 -2 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, với nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế Việt Nam, nhiều dự án đầu tư khắp miền đất nước triển khai, xây dựng đưa vào sử dụng Để đảm bảo nguồn vốn thực dự án đầu tư, nguồn vốn vay từ hệ thống ngân hàng vô cần thiết quan trọng Hiện nay, nhu cầu vay vốn DAĐT ngân hàng thương mại chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng dư nợ hệ thống ngân hàng nhằm mục đích mở rộng qui mơ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đầu tư xây dựng hạ tầng sở góp phần xây dựng đất nước ngày đại Với hoạt động cho vay dự án đầu tư hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng hoạt động cho vay DAĐT thường mang lại tỷ suất thu nhập đồng vốn cho vay cao hình thức cho vay khác ngân hàng Chính vậy, năm gần đây, hoạt động cho vay DAĐT ngân hàng thương mại trọng nhiều để thúc đẩy tăng trưởng quy mô chất lượng cho vay Thông qua nguồn vốn vay Vỹ ngân hàng, dự án đầu tư đưa vào hoạt động đem lại hiệu kinh tế cao cho chủ đầu tư cho kinh tế - xã hội Tuy nhiên, hoạt động cho vay DAĐT đòi hỏi ngân hàng thương mại cần phải có nguồn vốn dồi dào, đội ngũ cán có trình độ, quản lý chặt chẽ dòng tiền từ hoạt động dự án để tránh đầu tư không đạt hiệu quả, giảm hiệu hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro dẫn tới không thu hồi vốn đầu tư Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy, hoạt động cho vay DAĐT coi hoạt động mạnh, đạt nhiều thành cơng, góp phần đem lại lợi nhuận không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, góp phần giúp dự án đưa vào hoạt động, sử dụng mang lại hiệu kinh tế - xã hội; bên cạnh cịn số tồn vướng mắc cần tháo gỡ quy trình cho vay đơi cịn q chặt chẽ, lợi ích đem lại từ việc cho vay dự án chưa cao, chất lượng thẩm định khoản vay dự án chưa cao ảnh hưởng nhiều nhân tố khác Chính vậy, việc thường xuyên nghiên cứu, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy cần thiết Từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh c ầ u Giấy” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay DAĐT ngân hàng thương mại nói chung - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh cầu Giấy -Nghiên cứu đề xuất giải pháp mang tính đồng đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh cầu Giấy Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề lý thuyết thực tiễn hiệu hoạt động cho vay DAĐT ngân hàng thương mại nói chung tình hình hoạt động thực tiễn công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2013-2015 82 tin phải đủ nội dung; cập nhật, phản ánh kịp thời đối tượng cần phản ánh; tin cậy, xác có nguồn gốc rõ ràng Nâng cao chất lượng thông tin phải xuất phát từ việc nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định - N g u n th ô n g t in từ n g â n h n g Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng hệ thống thông tin sở liệu từ hội sở phòng, ban, chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch tồn qc Tại Chi nhánh, có trung tâm thơng tin có chức thu thập, tổng họp cung cấp thông tin cho hệ thống phận, phục vụ công tác quản lý chuyên môn ngân hàng Tât phận Chi nhánh phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, thường xun cho hệ thống thơng tin nội Đặc biệt, cân quy định thông nhât vê loại thơng tin phải cung cấp mang tính bắt buộc thơng tin có tính chất tham khảo khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực theo tính chât thơng tin (thơng tin tài chính, thị trường, tình hình kinh tê - xã hội, dự án thẩm định ) - N g u ô n th ô n g t in từ p h ía k h c h h n g Đê có thê vay vơn ngân hàng chủ đầu tư phải chứng minh khả tài chính, điều hành thực dự án đầu tư Tuy nhiên, chủ đâu tư thường cung câp thơng tin có lợi cho mình, thơng tin khơng có lợi có thê khơng cung cấp đầy đủ che giấu thơng tin Cá biệt có trường họp chủ đầu tư cịn đưa thơng tin khơng xác Tuy vậy, thơng tin từ chủ đầu tư dù chưa nguồn thông tin quan trọng cho hoạt động thẩm định Đây để cán tín dụng tiên hành đánh giá tính khả thi dự án tư cách chủ đầu tư Đê nâng cao chât lượng nguồn thông tin này, ngân hàng nên xây dựng 83 sở liệu khách hàng Ngần hàng cần xây dựng chế đánh giá độ tin cậy phía khách hàng thơng qua chất lượng tính minh bạch, xác thơng tin mà chủ đầu tư cung cấp N g u ô n th ô n g t in từ c c c q u a n n h n c , c c tô c h ứ c n g h ề n g h iệ p Ngồi thơng tin từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng thơng tin từ quan nhà nước, tổ chức nghề nghiệp nguồn thông tin quan trọng để khai thác phục vụ cơng tác thẩm định Hiện nay, có mạng thơng tin tín dụng (www.cic.org.vn) Ngân hàng Nhà nước cung cấp thơng tin tương đối đầy đủ tình hình quan hệ tín dụng cua khach hang ngân hàng thương mại Đây cổng thông tin quan trọng đưa thơng tin sách tín dụng tới ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Để nâng cao chất lượng thông tin từ trang thông tin điện tử ngân hàng thương mại phải cung cấp đầy đủ kịp thời tất thông tin ve khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, cần có phối họp với quan thuộc Ngân hàng Nhà nước như: Viện chiến lược phát triển ngân hàng, Vụ sách tiền tệ, Vụ tín dụng việc cung cấp thông tin Bên cạnh đó, thơng tin từ quan nhà nước, tổ chức nghề nghiệp khac giữ vai trò quan trọng Thông tin từ Bộ, ngành chủ quản (Bộ quản lý ngành, quan thơng kê, kiểm tốn ) cần khai thác tích cực Đơi với quan quyền địa phương, cần thiết phải cơng khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội, công khai quy hoạch sử dụng đất nhũng ưu tiên sách phát triên Đây nguồn thơng tin quý báu cho can tiên hành thâm định đánh giá dự án cho vay 3.2.3.2 Bơi dưỡng nâng cao trìnlt độ cán tín dụng, cán thẩm định Chat lượng cán tín dụng, cán thâm định yếu tố quan trọng định chất lượng hoạt động cho vay dự án Vì cán người trực tiếp tiếp xúc với chủ đầu tư, trực tiếp thẩm định dự án 84 tham mưu cho Ban giám đốc Chi nhánh việc đưa định tài trợ dự án Tính khách quan, xác báo cáo thẩm định phụ thuộc vào trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức cán Do để nâng cao trình độ cán thực công tác cho vay dự án, Chi nhánh cầu Giấy cần có biện pháp sau: - Đơi với cán tín dụng, cán thẩm định tuyển dụng cần phải có khoảng thời gian (ít 03 tháng) đề cán học năm băt tất nghiệp vụ Chi nhánh, đồng thời luân chuyển cán tín dụng, cán thâm định thực tập phòng nghiệp vụ để nắm bắt kiến thức tổng quát trước làm nghiệp vụ thẩm định, giải ngân, thu nạ, quản lý, giám sát khoản vay Sau hết thời gian tập sự, cần phân công cán cũ có nhiều kinh nghiệm tiếp tục giúp đỡ, xem xét lại hồ sơ cán trước trình lãnh đạo phịng phê duyệt, qua giúp cán nhận sai sót q trình tác nghiệp - Cân có lóp bồi dưỡng kiến thức phân tích tài thẩm định dự án cho cán tín dụng, cán thẩm định lý thuyết kinh nghiẹm thực tê, từ khơng giúp cho cán nắm vững mặt lý thuyết mà giúp cho cán tránh sai sót, rủi ro thực tế phát sinh -B ên cạnh đó, có nhiều văn hướng dẫn, đạo liên quan đên nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành, đó, cần phải thường xuyên tổ chức buổi học tập nhằm triển khai hệ thống lại văn cho cán tín dung, cán thẩm định giúp cho cán kịp thời cập nhật nắm bắt, tránh tình trạng ngân hàng vơ tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp tình lừa đảo, chiêm đoạt tài sản ngân hàng - Co sách un đãi nhăm thu hút cán giỏi làm cho Chi nhánh làm cộng tác viên, cố vấn công tác thẩm định DAĐT khuyến 85 khích vê tinh thân vật chât đơi với cán tín dụng, cán thẩm định hồn thành tơt nhât cơng việc giao Thơng qua đó, nâng cao ý thức vươn lên, đê cao tính sáng tạo, coi trọng sáng kiến, đề xuất có giá trị mồi cán đưa nhũng sáng kiến áp dụng thực tế đồng thời có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần - Xây dựng kê hoạch họp tác, đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với ngân hang, to chức tài có uy tín thê giới đê tạo điều kiện cho đội ngũ cans tiêp cận với kinh nghiệm cung cấp sản phẩm tín dụng khách hàng (bao gồm cơng tác thẩm định cho vay DAĐT) Bên cạnh yêu tô trình độ, kinh nghiệm đạo đức, tư cách lĩnh cua can bọ tín dụng, cán thâm định đóng vai trị quan trọng định chất lượng công tác thẩm định Giáo dục đạo đức, lĩnh cho cán phải Ban giám đôc Chi nhánh xác định nhiệm vụ quan trọng thường xun Thơng qua tìm hiêu đồng nghiệp, tìm hiểu thực tế cơng việc, lãnh đạo nắm bắt tính cách, tư cách cán b ộ 3.2.3.3 Trang bị đủ trang thiết bị phục vụ công tác cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam ngân hàng TMCP tiên phong việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị hiẹn đại phục vụ hoạt động kinh doanh Nhưng để phát huy vai trị hàng đâu tiên tới hội nhập với thị trường ngân hàng —tài - tiên tệ khu vực giới, ngân hàng hệ thống chi nhánh cần phải tiếp tục chương trình đổi cơng nghệ, đầu tư chiều sâu Hệ thống trang thiết bị thông tin cần tiếp tục hoàn thiện, thực phát triên hệ thơng mạng nội bộ, đảm bảo an tồn hệ thống thơng tin, tạo điều kiện cung câp thơng tin tồn diện, cập nhật thường xuyên, đa chiều giúp cho công tác quản lý nhanh chóng, thơng suốt Những chương trình phần mềm xây dựng cho thẩm định tài dự án 86 cân thiêt nghiên cứu xây dựng cách khoa học tạo điều kiện để cán thao tác nghiệp vụ cách xác đơn giản Đi đôi với việc trang bị phương tiện kỹ thuật đại, Chi nhánh Ngân hàng cần thiết đào tạo cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ, tăng khả thích ứng với thiết bị cơng nghệ Trước mắt, cần áp dụng thành thạo phần mềm đại có phục vụ cơng tác thẩm định quản lý khoản vay 3.2.3.4 Nâng cao nhận thức vai trị cơng tác thẩm định Nâng cao chất lượng cho vay dự án, trước hết, cần phải nâng cao nhận thức vai trò công tác thẩm định dự án từ lãnh đạo đến cán ngân hàng Công tác thẩm định phải quán triệt nội dung quy trình nghiệp vụ Thâm định dự án đóng vai trị quan trọng việc tham mưu có hiệu cho cấp lãnh đạo việc định cuối khoản vay Khoản cho vay dự án chấp thuận sở kết thẩm đinh kỹ lưỡng, có sở khoa học hạn chế rủi ro xảy ngân hàng việc cho vay đổi với dự án Cong tác thâm định dự án cần đề cập thẩm định tính khả thi hiệu kinh tê, tài dự án đánh giá nhiều khía cạnh, xuất phát từ nhiều quan điểm như: chủ đầu tư, quan quản lý nhà nước lĩnh vực đầu tư, nhà tài trợ Ngan hàng cân có chiên lược rõ ràng hoạt động thẩm định chiến lược hoạt động chung ngân hàng, phù hợp với chiến lược hoạt động cho vay dự án ngân hàng thời kỳ 3.3 KIẾN NGHỊ • Để hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt N am - Chi nhánh cầ u Giấy đạt kết tốt, thời gian tới chi nhánh cân ủng hộ tạo điều kiện từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư 87 Phát triên Việt Nam, ưỷ ban nhân quan, ban ngành thành phố Hà Nội ủng hộ chủ đầu tư, doanh nghiệp địa bàn thành phố 3.3.1 Kien nghị vói Chính phủ; Bộ, ngành liên quan - Xử lý tài sản quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay Các DAĐT lĩnh vực đất đai, bất động sản xây dựng nhà chung cư, trung tâm thương mại thường có tổng vốn đầu tư nhu cầu vốn vay lớn Vì vậy, chủ đầu tư khó tìm tài sản chấp nhằm bảo dam đủ cho khoản vay, mà chủ yếu dùng tài sản dự án để làm bảo dam (tài sản hình thành từ vơn vay bao gồm quyền sử dụng đất) Khi dụ án hoàn thành tài sản hình thành từ vốn vay cấp quyền sở hữu, quyền sử dụng cho chủ đầu tư Ngân hàng tiến hành ký họp đồng chấp thức tài sản Tuy nhiên, thực tê, có khơng dự án gặp khó khăn, vướng măc khâu đền bù, giải toả, dẫn đến dự án thực chậm tiến độ so VƠI ke hoạch đê ban đâu bị Nhà nước thu hồi định giao đấưquyết định đầu tư/giấy phép xây dựng Như vậy, quyền sử dụng đất không cấp cho chủ đầu tư tiến hành đền bù phần ngân hàng khơng thê ký họp đồng chấp thức tài sản Các ngân hàng lâm vào trường họp thường khó khăn cơng tác xử lý tài sản đê thu hồi nợ quan chức chưa có hướng dẫn xử lý tài sản quyền sử dụng đất trường họp Do đó, để hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tài sản mạnh dạn nhận tài sản làm tài sản bảo đảm cho khoản vay quan chức cần ban hành quy định, văn hướng dẫn trình tự thủ tục xử lý quyền sử dụng đât thê châp cho ngân hàng đê đảm bảo cho khoản vay chủ đầu tư 88 - Nâng cao chất lượng thông tin tài doanh nghiệp Các báo cáo tài doanh nghiệp sở để ngân hàng thẩm định, đánh giá lực, “sức khỏe” khách hàng Tuy nhiên, nước ta, đa sổ số liệu báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp chưa phản ánh tình hình tài doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ; doanh nghiệp tồn lúc báo cáo tài chính, báo cáo nội báo cáo thuế Nhũng điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng Do đó, để hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng đông thời bước làm minh bạch thơng tin tài doanh nghiệp, Nhà nước cần đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ thống kê, kế toán, kiểm tốn báo cáo thơng tin, đồng thời xây dựng ban hành quy định ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp, chế tài xử lý doanh nghiệp không thực chế độ cung cấp thơng tin khơng xác Bên cạnh đó, cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc theo định kỳ đơi với tất doanh nghiệp, qua nâng cao tính trung thực, xác số liệu, đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Ngồi ra, Nhà nước nên quy định chặt chẽ điều kiện đê thành lập cơng ty kiêm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiêm tốn kiêm tốn viên có liên quan cho đời nhũng báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều cơng ty kiểm tốn chưa đảm bảo (có báo cáo tài kiểm tốn chí sai tiêu chí nhất) Có giải pháp tơng thể toàn diện để “phá băng” thị trường bất động sản, diêm “nghẽn ” kinh tế tăng trưởng tín dụng Điều cần nhấn mạnh trước tiên nhận thức đánh giá vai trò 89 thị trường bât động sản đơi với tồn kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng Trong năm vừa qua, việc thực sach cua Nhà nước Chính phủ đê hâm nóng thị trường bất động sản chưa thực mang lại hiệu cao Lịch sử ghi nhận, nhiều khủng hoảng tài chính, kinh tế giới khủng hoảng thị trường bất động sản Các kinh tế lớn Mỹ, Nhật Bản, Anh hứng chịu hậu “quả bóng” bất động sản bị bơm lên căng, bị xì hay nổ tung Bản thân thị trường bât động sản Việt Nam qua lần xảy sốt giá sốt thứ năm 1993 - 1994; sốt thứ hai năm 2000 - 2001 • sơt thứ ba băt đâu từ năm 2007 đến đầu 2008, bị ngắt quãng từ quý 11/2008 đến quý 1/2009 tác động kiềm chế lạm phát khủng hoảng giới Sau đó, thị trường sơi động trở lại từ quý 11/2009 đến hết năm 2010, nới lỏng tín dụng, đặc biệt việc cấp bù lãi suất kéo theo lượng tín dụng lớn Vì vậy, giải qut điểm nghẽn thị trường bất động sản có tác dụng “phá băng” thị trường bất động sản, giải nợ xấu ngành xây dựng, vật liệu xây dựng, kinh doanh bất động sản, mà cịn góp phần giải vấn đề an sinh xã hội 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Chơng cạnh tranh lành mạnh giũ'a ngân hàng Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, Ngân hàng nhà nước giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng canh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thâp tiêu chuẩn, điều kiện vay vôn dân đên nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, Ngân hàng nhà nước cần 90 có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an tồn Nâng cao vai trị chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngày nay, thơng tin vê khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay DAĐT nói riêng Việc thiêu thơng tin hay nhận nguồn thơng tin khơng xác làm cho định tín dụng ngân hàng bị sai lệch, dẫn đến rủi ro ti ong hoạt động tín dụng công tác thẩm định cho vay DAĐT ngân hàng Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hỗ trợ nhiều cho NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định cho vay NHTM Tuy nhiên việc cung cấp thông tin dừng lại việc cung cấp dư nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ hạn, tài sản bảo đảm khoản vay; số trường hợp có phân tích sơ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên, thơng tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật nên chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Do đó, để hỗ trợ đáp ứng tốt nhu cầu tra cứu thông tin NHTM, Ngân hàng nhà nước cần yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin vê khách hàng vay vốn cách kịp thời đầy đủ cho Trung tâm thơng tin tín dụng Trong trường hợp NHTM cung cấp thông tin không kịp thời, cung câp thơng tin khơng xác khơng cung cấp thơng tin khách hàng Ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp mạnh để xử lý Chỉ có thơng tin khách hàng Trung tâm thơng tin tín dụng có thê phục vụ tôt cho hoạt động thẩm định cho vay NHTM công tác thẩm định cho vay DAĐT 91 Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần thu thập thêm thông tin khác từ quan, ban ngành Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thue đê thực xây dựng thông tin ngành, xu hướng phát triển tương lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng sách tín dụng, chiến lược đâu tư NHTM; qua giúp cho NHTM có định đăn việc tài trợ vốn cho DAĐT ngành nghề, lĩnh vực sản suất kinh doanh khác 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ■ Xây dụng quy trình cho vay, nội dụng thẩm định DAĐT chi tiết Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam nghiên cứu xây dựng bảng hướng dẫn quy trình cho vay, nội dụng thẩm định DAĐT theo hướng tăng cường tính khoa học, chi tiêt cụ thể Hướng dẫn chi tiết nội dung trình thâm định hiệu kinh tế - tài chính, thẩm định độ rủi ro cao, thẩm định khía cạnh thị trường, thẩm định tính kỹ thuật - công nghệ DAĐT - Xây dựng hệ thông thông tin phục vụ đánh giả, xếp loại khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu xây dựng hệ thông thông tin đầy đủ khách hàng như: lịch sử hình thành q trình phát triển, lực tài chính, mức độ tín nhiệm, đội ngũ quản lý, điều hành sở quan trọng giúp cho việc thẩm định, xếp loại, đánh giá khach hang, phục vụ cho cơng tác tín dụng ngân hàng giúp cho việc đánh giá khách hàng xác khách quan KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình bày Chương 1, thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Chương 2, chiến lược kinh doanh mục tiêu cụ thể từ năm 2016-2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư 92 Phát triên Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy, Chương 3, luận văn mạnh dạn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giay bao gơm nhóm giải pháp thể chế, giải pháp nghiệp vụ giải pháp hỗ trợ khác Vơi nhung giai phap với kiên nghị trình bày Chương hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh, qua góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh tạo the vũng bước với ngành ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp Công nghiệp hoá - đại hoá đất nước 93 KẾT LUẬN Trong bôi cảnh nên kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, mức đọ cạnh tranh ngân hàng nước ngày gay gắt hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đau tư Phát triên Việt Nam—Chi nhánh Câu Giây nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức, thách thức trước mắt Chi nhánh cầu Giấy phải thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cho vay DAĐT VỚI chât lượng tôt cho tương xứng với quy mô tiềm Chi nhánh cầu Giấy Trong phạm vi đê tài luận văn thạc sỹ, tác giả nghiên cứu giải nội dung sau: Thư nhát, hệ thơng hố làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay DAĐT NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hang TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam—Chi nhánh cầu Giấy làm rõ nhũng hạn chê nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay DAĐT Chi nhánh Thứ ba, đê xuât giải pháp kiến nghị quan ban, ngành nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy Với phân tích trình bày, luận văn hy vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Câu Giây nói riêng hệ thơng TCTD Việt Nam nói chung tốt hơn, mạnh tăng trưởng tín dụng toàn ngành Ngân hàng theo mục tiêu Ngân hàng nhà nước Chính phủ, từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian tới Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức, nên đề tài chắn 94 không tránh khỏi khiếm khuyết; vậy, tác giả mong nhận y kien đóng góp thây, giáo, nhà khoa học người đọc quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu Đê hoàn thành nội dung luận văn này, em nhận bảo giup dơ tạn tinh cua PGS.TS Trân Thị Hà, giúp đỡ động viên thầy cô giáo khoa sau đại học Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh cầu Giấy tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bao cao tông kêt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh cầu Giấy năm 2012, 2013, 2014, 2015 “Luật Ngân hàng nhà nước” “Luật TCTD” năm 2010 “Luật sửa đổi bổ sung sổ điều Luật TCTD ” số 20/2004/QH11 Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 Nguyễn Văn Tiến, “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012 Phan Thị Thu Hà, “Ngân hàng thương m ại”, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2007 Tơ Ngọc Hung, “Giảo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Ths Hoàng Văn Cường, "Phân tích bao liệu", Viện Kinh tế Quy hoạch Thủy sản 10 Tô Ngọc Hưng & Nguyễn Kim Anh, “Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2008 11 TS Nguyên Đức Thăng, “Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương m ạĩ\ NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội năm 2009 12 Tô Kim Ngọc, “Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2005 13 Tô Kim Ngọc, Lê Thị Tuân Nghĩa, “Điều hành chỉnh sách tiền tệ Việt Nam ”, NXB Thống Kê năm 2008 14 GS.TS Nguyễn Thành Độ, PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền, “Giảo trình quản trị kinh doanh ”, NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2012 Tiếng Anh: 15 Glenn.p Jenkins, Đại học Havard & Arnold c Harberger, Đại học Chicago, "Chương trình thẩm định Quản ỉỷ dự án”, Thành phố Hồ Chí Minh, 1995 16 Asian Economic Integration Monitor, ADB, March, 2013 17 Miki Malul, Yossi Hadad, Raphael Bar-El, "Ranking and Measuring Efficiency o f Middle East Cooperation Projects", Bekerley Electronic Press 2007