Tính cấp thiết của đề tài
Hệ thống ngân hàng toàn cầu đã đạt được nhiều thành công lớn về doanh thu và chất lượng, góp phần quan trọng vào nền kinh tế toàn cầu và quốc gia Các ngân hàng Việt Nam, hòa mình vào xu thế quốc tế, ngày càng khẳng định vị thế không chỉ trong nước mà còn trên thị trường toàn cầu Trong những năm qua, với sự đa dạng trong hoạt động, các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đã mang lại sức sống mới cho nền kinh tế Việt Nam.
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế hàng hóa, trong khi sự tiến bộ của nền kinh tế hàng hóa, đặc biệt là trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, đã thúc đẩy NHTM hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm ba lĩnh vực chính: nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có và nghiệp vụ môi giới trung gian Trong đó, nghiệp vụ cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NHTM mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vì vậy, nghiệp vụ này luôn được Chính phủ và các NHTM đặt trong mối quan tâm hàng đầu, do nó ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời đảm bảo cung ứng vốn cho toàn bộ nền kinh tế.
Dù các ngân hàng nỗ lực phát triển dịch vụ ngoài cho vay để giảm tỷ trọng thu nhập từ hoạt động này, cho vay vẫn chiếm khoảng 70-90% tổng doanh thu Hoạt động cho vay cung cấp vốn cần thiết cho các doanh nghiệp, giúp họ không chỉ trả nợ mà còn gửi tiền vào ngân hàng, từ đó tăng cường huy động vốn Khi sản xuất kinh doanh phát triển, các dịch vụ ngân hàng cũng được mở rộng Hơn nữa, cho vay còn giúp điều tiết và phân phối nguồn vốn trong nền kinh tế, kết nối những chủ thể có vốn nhàn rỗi với những chủ thể thiếu vốn, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất diễn ra liên tục và hiệu quả.
Trong bối cảnh nền kinh tế mới phát triển và tiền tệ ngày càng gia tăng, việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đảm bảo an toàn cho ngân hàng trở thành vấn đề cấp bách đối với các NHTM, đặc biệt là tại Việt Nam Hiệu quả cho vay không chỉ quyết định khả năng tồn tại, mở rộng và uy tín của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự ổn định và phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, sự gia tăng của các NHTM và hội nhập kinh tế đã đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay Đánh giá hiệu quả cho vay không chỉ dựa trên số lượng khoản vay mà còn cần xem xét sự tương quan giữa số lượng và chất lượng các khoản vay, cũng như khả năng bù đắp chi phí từ thu nhập mà các khoản vay mang lại.
Hiện nay, hoạt động cho vay đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm biến động kinh tế khó lường và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Những rủi ro như lãi suất, thị trường và các yếu tố tiềm ẩn trong ngân hàng đều ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động này, cùng với việc khảo sát thực tế tại Chi nhánh NHNT&PTNT Hải Phòng trong thời gian thực tập, tôi đã quyết định chọn đề tài này.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hải Phòng là đề tài chính của Khóa luận tốt nghiệp Bài viết tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay, từ đó đề xuất các biện pháp cải thiện nhằm tối ưu hóa hiệu suất hoạt động và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Các giải pháp bao gồm nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình thẩm định, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay.
Tổng quan nghiên cứu
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay là nghiệp vụ chủ yếu, đóng vai trò quyết định trong việc tạo ra lợi nhuận và ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng cũng như các lĩnh vực khác trong nền kinh tế Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, nghiệp vụ cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến ngân hàng và các chủ thể kinh tế khác Vì tính chất phức tạp và quan trọng của nó, nhiều tác giả đã lựa chọn nghiên cứu sâu về hoạt động cho vay Trên thế giới và trong nước, có nhiều nghiên cứu về nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng nhằm chỉ ra điểm mạnh, điểm yếu và tìm kiếm hướng đi đúng đắn cho các NHTM.
3 nâng cao hiệu quả hoạt động này để đảm bảo sự tồn tại bền vững cũng như sức cạnh tranh của mình trên thị trường
Các nghiên cứu nước ngoài
Trong cuốn "Effective Credit Control & Debt Recovery Handbook" của các tác giả Stephan Cowan, Glen Bullivant và Robert Addlestone, vấn đề quản lý tín dụng lỏng lẻo và nợ xấu được chỉ ra là nguyên nhân chính làm suy yếu các ngân hàng thương mại thành công Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc duy trì hệ thống quản lý rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất và nắm vững quy trình thu hồi nợ khi không có thanh toán Cuốn sách cung cấp thông tin cập nhật về các vấn đề pháp lý mới nhất và hướng dẫn thực tiễn về kiểm soát tín dụng và thu hồi nợ, bao gồm chỉ dẫn tín dụng cho khách hàng mới, thực hiện tín dụng, các thay đổi trong luật thu hồi nợ, luật bảo vệ dữ liệu, nâng hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ, xây dựng chính sách tín dụng, điều khoản thanh toán, thu hút khách hàng lớn, và xử lý doanh nghiệp không trả nợ hoặc phá sản.
Các tác giả Sam N Basu và Harold L Rolfes Jr trong "Strategic Credit Management" đã đề xuất giải pháp quản lý tín dụng chiến lược, coi đây là công cụ hiệu quả để giúp ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển trong môi trường cho vay phức tạp hiện nay Họ kết hợp giữa lý thuyết và thực nghiệm để phân tích ngành ngân hàng, nhấn mạnh rằng ngành này đã trải qua nhiều thay đổi lớn và xu hướng này sẽ tiếp tục Các tác giả đưa ra hướng dẫn cụ thể, bao gồm kiểm tra và phân tích sâu về quản lý tín dụng từ thời kỳ suy thoái những năm 80, xác định nguyên nhân hệ thống của các thất bại trong quản lý tín dụng, và cung cấp chiến lược tái khởi động quy trình quản lý tín dụng với các kỹ thuật phân tích và quản lý nợ hiệu quả Họ cũng đề xuất một chương trình đào tạo chi tiết cho đội ngũ làm công tác tín dụng và quản lý tín dụng.
Các nghiên cứu trong nước
Tác giả Nguyễn Việt Phương trong luận văn thạc sỹ "Nâng cao hiệu quả cho vay tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội" nhấn mạnh rằng hiệu quả cho vay ở Việt Nam là một vấn đề phức tạp và quan trọng hơn so với các nước phát triển Hệ thống ngân hàng thương mại còn non yếu, với quy mô tài chính hạn hẹp và trình độ quản lý, công nghệ chưa cao, đã phải đối mặt với rủi ro tín dụng tiềm ẩn Đồng thời, áp lực tăng trưởng mạnh mẽ và cạnh tranh để mở rộng quy mô, phạm vi và thị phần đang ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nghiên cứu của Nguyễn Thùy Dương về thực trạng tín dụng giai đoạn trước năm 2015 đã chỉ ra sự giảm sút đáng kể trong tốc độ tăng trưởng và chất lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế, đồng thời cảnh báo rằng sự suy giảm hiệu quả tín dụng từ năm 2012, cùng với cơ cấu tín dụng không phù hợp, sẽ dẫn đến nhiều khó khăn cho nền kinh tế, như tổng cầu giảm mạnh và tình hình tài khóa, tiền tệ bị siết chặt.
Trong luận án "Đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của các NHTMCP", tác giả Lê Tấn Phước đã phân tích vai trò của ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) và những yêu cầu cần thiết để đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong bối cảnh hội nhập kinh tế Việt Nam Ông nhấn mạnh rằng sự ổn định và sức mạnh của một ngân hàng phụ thuộc vào sự tăng trưởng tín dụng sạch và an toàn Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra dự báo về xu hướng phát triển kinh tế trong nước và quốc tế, cùng với các giải pháp khả thi nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của các NHTMCP.
Luận văn của Thiều Phương Anh về "Giải pháp hạn chế rủi ro đối với hoạt động cho vay tại NHTMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình" nhấn mạnh rằng hoạt động cho vay của ngân hàng rất nhạy cảm và dễ bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế xã hội Những xáo trộn này có thể dẫn đến sự sụt giảm nhanh chóng trong hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhất là khi dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản Rủi ro có thể phát sinh từ thời điểm cho vay cho đến khi khách hàng hoàn trả nợ Vì vậy, các ngân hàng cần thận trọng trong hoạt động cho vay, nhận thức rõ về rủi ro và thực hiện các biện pháp phòng ngừa hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay.
Qua việc xem xét các nghiên cứu của các tác giả trong và ngoài nước, tôi nhận thấy rằng các đề tài chủ yếu tập trung vào việc phân tích hoạt động cho vay từ nhiều khía cạnh khác nhau.
Nghiên cứu hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) từ góc độ vi mô bao gồm các yếu tố như quản lý rủi ro, chất lượng tín dụng, thông tin tín dụng và quy chế đảm bảo cho vay Bên cạnh đó, các lĩnh vực tài trợ cụ thể như doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động xuất nhập khẩu và cho vay tiêu dùng cũng được xem xét Tất cả những vấn đề này được phân tích trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội của khu vực ngân hàng hoạt động, cùng với các yêu cầu phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn lịch sử cụ thể.
Nghiên cứu hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) từ góc độ vĩ mô cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và sử dụng vốn của NHTM Hoạt động cho vay không chỉ thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại từng địa phương mà còn góp phần tăng cường khả năng phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay của NHTM trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
Để có cái nhìn toàn diện về hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, khóa luận này kế thừa những nghiên cứu trước đó và bổ sung các nhận định cá nhân Bài viết sẽ đi sâu vào phân tích và phát triển một số vấn đề liên quan đến chủ đề này.
Việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế Cải thiện quy trình cho vay giúp ngân hàng tăng cường khả năng sinh lời, giảm rủi ro và nâng cao uy tín Đồng thời, khi ngân hàng hoạt động hiệu quả, khả năng cung cấp vốn cho doanh nghiệp và cá nhân cũng được cải thiện, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều cơ hội việc làm Do đó, việc chú trọng nâng cao hiệu quả cho vay là một yếu tố then chốt để phát triển bền vững cho cả ngân hàng và nền kinh tế.
Hệ thống hóa các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết, đồng thời bổ sung thêm những chỉ tiêu quan trọng chưa được đề cập trong các nghiên cứu trước đây, như tỷ lệ thu nhập lãi và tỷ số chênh lệch lãi suất.
Bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Hải Phòng, trong khi các nghiên cứu trước đây chỉ tập trung vào một lĩnh vực hoặc khía cạnh cụ thể của hoạt động này.
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHNN&PTNT Hải Phòng cần được thực hiện một cách toàn diện, bao gồm việc mở rộng cho vay, chất lượng tín dụng và thu nhập từ hoạt động cho vay Điều này giúp nhận diện chính xác những hạn chế và nguyên nhân tồn tại trong quá trình cho vay.
Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài được thực hiện nhằm đạt được những mục tiêu sau:
- Đưa ra những lý luận chung về hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Chi nhánh Thành phố Hải Phòng Nghiên cứu tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, từ đó đưa ra những nhận định về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của người dân và doanh nghiệp địa phương Bên cạnh đó, bài viết cũng chỉ ra những thách thức mà ngân hàng đang đối mặt trong việc tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ Cuối cùng, các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay được đề xuất nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn tại Hải Phòng.
- Đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NHNN&PTNT – CN TP Hải Phòng
Phương pháp nghiên cứu
Bằng những kiến thức đã có, em đã sử dụng một số phương pháp trong việc nghiên cứu đề tài:
- Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp so sánh sự biến động của các dãy số qua các năm giúp nhận diện thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh Qua đó, đánh giá ưu, nhược điểm của hoạt động này, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị hữu ích nhằm cải thiện hiệu quả cho vay.
Kết cấu của Khóa luận tốt nghiệp
Về nội dung khóa luận, ngoài phần Mở đầu và Kết luận, bài viết được kết cấu thành 3 chương như sau:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là những tổ chức tài chính lâu đời nhất và lớn nhất, đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế Mặc dù có sự khác biệt trong cách tổ chức giữa các quốc gia, nhưng nhìn chung, NHTM được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
3 Điều 4 Luật Các TCTD, năm 2010)
Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp kết nối người thừa vốn với người cần vốn Ngân hàng thương mại vừa là người cho vay, vừa là người đi vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện chức năng như một thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân NHTM thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo lệnh của họ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu của mình, giúp họ không cần phải mang theo tiền mặt khi giao dịch với chủ nợ.
Việc thanh toán từ xa hoặc gần giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho các chủ thể kinh tế, đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch Chức năng này đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, thể hiện bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đạt được mục tiêu lợi nhuận, điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển, các NHTM đã thực hiện chức năng này một cách tự nhiên, góp phần vào việc tạo ra tiền cho nền kinh tế thông qua các hoạt động kinh doanh đặc thù của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng huy động vốn và cho vay, giúp khách hàng sử dụng số tiền vay để mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là tiền giao dịch Nhờ vào chức năng này, NHTM đã tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Mức độ tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Trung ương (NHTW) quy định, và NHTW có thể điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế gia tăng.
Theo hình thức sở hữu
Ngân hàng thương mại quốc doanh (NHTM Quốc doanh) được thành lập hoàn toàn từ nguồn vốn ngân sách nhà nước (NSNN) Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, để thu hút nhiều nguồn vốn, NHTM Quốc doanh đã triển khai nhiều phương thức tăng vốn, bao gồm phát hành trái phiếu và cổ phần hóa ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM cổ phần) là loại hình ngân hàng được hình thành từ sự đóng góp vốn của nhiều cá nhân hoặc doanh nghiệp theo hình thức cổ phần Mỗi cá nhân hoặc công ty sẽ sở hữu một số lượng cổ phần nhất định, tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng liên doanh là loại hình tổ chức tín dụng được thành lập từ vốn giữa các ngân hàng, trong đó có một ngân hàng thương mại Việt Nam và một ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam Các ngân hàng này hoạt động tương tự như các ngân hàng trong nước, góp phần vào sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam.
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài là tổ chức tín dụng được thành lập từ vốn nước ngoài, hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam Các chi nhánh này được phép hoạt động tại Việt Nam, góp phần vào sự phát triển của hệ thống tài chính trong nước.
Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là ngân hàng được thành lập tại Việt Nam, với vốn điều lệ hoàn toàn từ nước ngoài Loại hình ngân hàng này có thể hoạt động dưới dạng công ty TNHH một thành viên hoặc công ty TNHH từ hai thành viên trở lên, và là pháp nhân Việt Nam với trụ sở chính đặt tại Việt Nam.
Theo chiến lược kinh doanh
Ngân hàng bán buôn là loại hình ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ và thực hiện giao dịch chủ yếu với các doanh nghiệp lớn và công ty tài chính, không phục vụ cho khách hàng cá nhân.
- Ngân hàng bán lẻ: là loại ngân hàng các giao dịch và cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng cá nhân
Ngân hàng hỗn hợp là loại hình ngân hàng cung cấp dịch vụ cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, bao gồm cả giao dịch bán buôn và bán lẻ.
Theo tính chất hoạt động
- Ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên về một lĩnh vực nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư…
Lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM
Hoạt động cho vay là một thành phần quan trọng trong tín dụng ngân hàng, đóng vai trò chủ chốt trong việc tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Hoạt động này không chỉ có lịch sử lâu dài mà còn mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là việc cung cấp vốn trực tiếp cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng, với điều kiện khách hàng phải đáp ứng các tiêu chí vay vốn của ngân hàng Trong quá trình cho vay, ngân hàng có khả năng kiểm soát chặt chẽ và thường xuyên mục đích sử dụng số tiền vay.
Theo Điều 16, Khoản 4 của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc là khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Tổng kết lại, cho vay là hành động mà bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay phải hoàn trả số tiền này trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất Hoạt động cho vay tạo ra một khoản nợ, do đó bên cho vay được gọi là chủ nợ, trong khi bên đi vay được gọi là con nợ.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay
Chủ thể của giao dịch bao gồm hai bên: Bên cho vay, người sở hữu tài sản chưa sử dụng, và Bên vay, người cần tài sản để đáp ứng nhu cầu kinh doanh hoặc vốn.
- Hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản
Sự kiện cho vay phát sinh từ hai hành vi cơ bản: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một khoản tiền hoặc tài sản nhất định, thường là các vật có cùng loại.
- Việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay
- Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và NH cho vay (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…)
- Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của NH cho vay
Khi hợp đồng kết thúc, khách hàng phải thanh toán gốc và lãi hoặc theo các thỏa thuận khác nếu được ngân hàng chấp thuận Nếu khách hàng không thực hiện theo hợp đồng hoặc không có điều khoản nào khác, tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay
Vai trò đối với nền kinh tế
- Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với đặc điểm cho vay quy mô rộng và khách hàng đa dạng Là trung gian tài chính, NH kết nối những người có vốn thừa với những người cần vốn để đầu tư, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ chu chuyển vốn qua kênh gián tiếp trong nền kinh tế
(Giáo trình Tài chính học, Học viện Ngân Hàng)
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết đặc điểm của tiền là "tiền có giá trị theo thời gian" bằng cách tập hợp và đầu tư các nguồn vốn nhàn rỗi vào các dự án kinh doanh cần vốn Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án không chỉ giúp hiện thực hóa ý tưởng kinh doanh mà còn góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế, đồng thời tạo ra công ăn việc làm cho người lao động.
- Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật…
Việc vay vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cho doanh nghiệp mà còn thay đổi tư duy và phương thức hoạt động Sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ và cải tiến khoa học kỹ thuật, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thị trường, việc quản lý và sử dụng vốn trở thành vấn đề quan trọng mà các doanh nghiệp Việt Nam cần chú trọng.
- Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá
Nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn vay từ ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong ngành thương mại dịch vụ, với kinh tế ngoài quốc doanh chiếm hơn 70% Chính sách cho vay và định hướng của nhà nước giúp ngân hàng góp phần xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý và cân đối, đồng thời sử dụng các công cụ tín dụng để thúc đẩy sự phát triển.
Ngân hàng có khả năng cung cấp các khoản vay ưu đãi cho những ngành nghề thiết yếu, nhằm phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.
Vai trò đối với người đi vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, với lãi suất linh hoạt, có thể cố định hoặc thả nổi Khách hàng có quyền lựa chọn kỳ hạn vay và thỏa thuận hình thức lãi suất phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình.
Việc vay vốn từ ngân hàng giúp khách hàng tập trung nguồn vốn kinh doanh một cách đồng bộ, giảm thiểu chi phí huy động và tạo sự chủ động trong việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Thêm vào đó, sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi kết thúc hợp đồng cho vay cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, như hỗ trợ vốn và gia hạn hợp đồng.
Vai trò đối với NH
Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng vẫn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng cho vay Mặc dù có những rủi ro này, ngân hàng vẫn thu được lãi suất hợp lý từ các khoản vay, tạo thành nguồn thu nhập chính cho họ.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNN&PTNT VN - CHI NHÁNH TP HẢI PHÒNG
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hải Phòng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNN&PTNT VN – Chi nhánh
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Hải Phòng được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/04/1988
Tính đến nay, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT VN) đã thiết lập 41 chi nhánh và phòng giao dịch tại 14 quận huyện của Thành phố Hải Phòng Trong đó, Quận Ngô Quyền có 5 địa điểm, Quận Hồng Bàng có 4 địa điểm, Huyện Tiên Lãng có 4 địa điểm, Huyện Vĩnh Bảo có 4 địa điểm, và Huyện Kiến Thụy cũng có 4 địa điểm.
3 địa điểm, Trong đó cụ thể bao gồm chi nhánh trung tâm, 22 chi nhánh cơ sở quận huyện trực thuộc và 18 phòng giao dịch
- Tên viết tắt: NHNN&PTNT Chi nhánh TP Hải Phòng
- Tên quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Hai Phong Branch
Từ khi thành lập, NHNN&PTNT VN Chi nhánh TP Hải Phòng đã bám sát định hướng phát triển của ngành và mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, góp phần vào hoạt động hiệu quả Chi nhánh không chỉ tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội với các hình thức đa dạng.
- Một số thành tích đạt được:
Trong giai đoạn 2007-2012, Trung ương Hội tàn tật và trẻ mồ côi Việt Nam đã trao tặng bằng khen cho những cá nhân và tổ chức có thành tích xuất sắc trong công tác an sinh xã hội.
Từ năm 2010 đến 2012, tổ chức đã nhận được bằng khen và cờ thi đua từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhờ thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, còn nhiều bằng khen khác từ Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cũng như từ Chủ tịch Ủy ban Nhân dân thành phố Hải Phòng.
Vào năm 2011, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Hải Phòng đã được vinh danh là đơn vị xuất sắc nhất khu vực Đồng bằng Sông Hồng, nhận bằng khen và nhiều phần thưởng cao quý từ Chủ tịch Hội đồng thành viên Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
12/4/2013, kỷ niệm 25 năm thành lập NHNN&PTNT Hải Phòng với thành tích đạt được là hệ thống mạng lưới rộng khắp các quận, huyện, vùng sâu vùng xa
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNN&PTNT Hải Phòng
*Chức năng, nhiệm vụ các phòng / ban:
Ban giám đốc điều hành là cơ quan quản lý trực tiếp toàn bộ hệ thống chi nhánh ngân hàng, có nhiệm vụ tiếp nhận và truyền đạt các chỉ thị đến cán bộ công nhân viên Họ cũng chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đảm bảo sự hiệu quả và phát triển bền vững trong các hoạt động tài chính.
Phòng kiểm soát nội bộ hoạt động độc lập với các bộ phận khác trong chi nhánh, thực hiện kiểm tra và kiểm soát nội bộ để phát hiện kịp thời những sai sót của các bộ phận và cán bộ nhân viên Hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì kỷ cương, kỷ luật nội bộ và các chế độ kiểm soát, kiểm toán nội bộ, từ đó nâng cao độ tin cậy và chính xác cho các báo cáo tài chính.
Phòng tài chính kế toán chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện các hoạt động tài chính cũng như công tác kế toán toàn chi nhánh, nhằm đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực kế toán theo quy định và cung cấp thông tin kế toán quản trị chính xác và kịp thời.
Phòng kiểm soát nội bộ
Phòng tài chính kế toán
Phòng hành chính nhân sự
Các chi nhánh và PGD trực thuộc
Phòng ngân quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý kho quỹ, đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả Nơi đây xử lý nhanh chóng, chính xác và kịp thời các nghiệp vụ liên quan đến tiền mặt, góp phần duy trì sự ổn định tài chính.
Phòng hành chính – nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý chức năng nhân sự, nhằm thu hút, duy trì và phát triển đội ngũ nhân viên chất lượng cao Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm phát triển nguồn nhân lực và quản lý tài sản, kho, ấn chỉ cũng như lưu trữ tài liệu một cách hiệu quả.
Phòng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng để đề xuất chính sách ưu đãi phù hợp nhằm mở rộng quy mô tín dụng Ngoài ra, phòng cũng thực hiện thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo cấp ủy quyền Để đảm bảo hiệu quả, phòng tín dụng theo dõi, hướng dẫn và nhắc nhở khách hàng hoàn tất các thủ tục vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đúng hạn.
Phòng Kế hoạch Tổng hợp và Nguồn vốn (KHTH&NV) có nhiệm vụ xây dựng các chiến lược marketing nhằm huy động vốn, lập kế hoạch kinh doanh và thực hiện các báo cáo khác theo sự phân công của ban giám đốc.
Phòng kinh doanh đối ngoại và thanh toán quốc tế (KDĐN&TTQT) chuyên khai thác và huy động nguồn vốn ngoại tệ, thực hiện các hoạt động tín dụng như vay, bảo lãnh, cầm cố chiết khấu và tái chiết khấu chứng từ có giá bằng ngoại tệ Phòng cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các giao dịch tài trợ thương mại nhằm phục vụ thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng, đồng thời thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài.
Phòng điện toán chịu trách nhiệm quản lý mạng và hệ thống phân quyền truy cập, thực hiện kiểm soát theo quyết định của Giám đốc Ngoài ra, phòng còn quản lý hệ thống máy móc thiết bị tin học tại chi nhánh, đảm bảo an toàn và thông suốt cho mọi hoạt động của chi nhánh.
Các chi nhánh và PGD trực thuộc có trách nhiệm thực hiện một phần các hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Hải Phòng theo sự ủy quyền từ NHNN&PTNT Hải Phòng.
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT VN – Chi nhánh TP Hải Phòng
Hoạt động huy động vốn
Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNN&PTNT VN – Chi nhánh TP Hải Phòng
2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại NHNN&PTNT Hải Phòng
NHNN&PTNT Hải Phòng đã thiết lập một quy trình cho vay thống nhất, đảm bảo tuân thủ trình tự các bước xét duyệt cho vay theo quy định Tuy nhiên, vẫn còn một số điểm hạn chế và chưa phù hợp trong quy trình này.
Quy trình cho vay của NHNN&PTNT Hải Phòng chưa chú trọng đến marketing và tiếp thị khách hàng, dẫn đến việc ngân hàng không hoàn toàn chủ động trong việc tiếp cận khách hàng mới khi có nhu cầu Việc cải thiện chiến lược marketing và tiếp thị sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng thu hút khách hàng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
32 thể lôi kéo KH tìm đến mình, giúp họ hiểu thêm về sản phẩm, dịch vụ và tạo dựng được niềm tin vào NH
Trong quy trình cho vay, việc không thu thập thông tin về khoản vay sau khi thanh lý hợp đồng sẽ gây khó khăn cho việc tổng hợp và phân tích dữ liệu, ảnh hưởng đến việc xét duyệt cho vay trong tương lai Điều này không chỉ làm tăng thời gian xử lý mà còn tốn kém chi phí khi phải xét duyệt lại từ đầu các khoản vay mới của khách hàng cũ.
Hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay
Hệ thống thông tin của NHNN&PTNT Hải Phòng đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động cho vay của ngân hàng Ngân hàng nhận thức rõ giá trị của thông tin trong quy trình cho vay, do đó tích cực tìm kiếm và sử dụng các nguồn thông tin một cách khoa học và hợp lý Họ cũng đã xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin hiệu quả tại nhiều phòng ban như phòng tín dụng, phòng kế toán và phòng kế hoạch.
Tuy nhiên vẫn có những hạn chế cần khắc phục như việc lưu trữ thông tin của
Ngân hàng hiện đang gặp phải tình trạng thiếu tập trung và tản mạn, gây lãng phí thời gian cho cán bộ tín dụng trong việc thu thập thông tin và làm chậm tiến độ quyết định cho vay Hơn nữa, một số ngân hàng chưa khai thác triệt để các nguồn thông tin có sẵn, dẫn đến việc đánh giá và thẩm định không chính xác, từ đó đưa ra những quyết định sai lầm Sự chậm trễ trong việc truyền thông tin và sự không nhất quán giữa các cấp cũng góp phần làm trầm trọng thêm vấn đề này.
Nhiều cơ hội kinh doanh tốt đã bị NH bỏ lỡ do cán bộ tín dụng thiếu cẩn trọng trong việc tiếp nhận và xác minh thông tin Họ thường bị khách hàng lợi dụng, cung cấp thông tin sai lệch hoặc dàn dựng Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, việc xác thực thông tin là vô cùng cần thiết.
NH rất cần thiết phải cải tiến, hoàn thiện hệ thống thông tin cũng như cách sử dụng thông tin của mình
Uy tín của NH đối với KH
Ngân hàng NHNN&PTNT Hải Phòng có lịch sử hoạt động lâu dài và sở hữu cơ sở vật chất hiện đại Ngân hàng tham gia nhiều hình thức huy động vốn và liên tục áp dụng các dịch vụ ngân hàng mới, dẫn đến tổng nguồn vốn huy động lớn và ổn định Điều này cũng cho thấy ngân hàng có lượng khách hàng vay đông đảo, khẳng định uy tín vững mạnh trong ngành.
Dịch vụ khách hàng tại Song vẫn còn nhiều điểm yếu, bao gồm thái độ phục vụ chưa nhiệt tình và niềm nở từ một số cán bộ, cũng như phong cách phục vụ chưa đạt tiêu chuẩn chuyên nghiệp.
Ngân hàng chưa chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng sau cho vay, cùng với một số nguyên nhân khách quan khác, đã dẫn đến việc Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Hải Phòng chưa thể duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
KH cũng như thu hút thêm nhiều KH mới
2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Để đáp ứng nhu cầu cho vay đa dạng của nền kinh tế, ngân hàng cần chú trọng vào công tác huy động vốn hiệu quả Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện mục tiêu này.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn của NHNN&PTNT Hải Phòng qua 3 năm 2014 – 2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
(Nguồn: Phòng Tài chính - Kế toán NHNN&PTNT Hải Phòng)
Trong cơ cấu nguồn vốn, vốn huy động có tỷ trọng cao, đạt 11.859 tỷ đồng vào năm 2015, chiếm 73,94% tổng vốn So với năm 2014, vốn huy động tăng 1.484 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14,3% Vốn điều chuyển trong năm 2015 đạt 3.886 tỷ đồng.
Từ năm 2014 đến 2016, vốn huy động của NHNN&PTNT Hải Phòng đã tăng đáng kể, đạt 14.068 tỷ đồng, chiếm 75,42% tổng nguồn vốn, trong khi vốn điều chuyển cũng tăng lên 4.260 tỷ đồng, tương đương 22,84% Mặc dù vốn ủy thác chỉ tăng nhẹ 11 tỷ đồng và giảm tỷ trọng từ 1,97% xuống 1,74%, nhưng vốn huy động vẫn có xu hướng tăng qua các năm Điều này cho thấy ngân hàng vẫn phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển để duy trì hoạt động tài chính.
Từ năm 2014 đến 2015, chi nhánh đã cải thiện khả năng tự chủ tài chính khi vốn điều chuyển giảm, nhưng đến năm 2016, vốn này lại tăng nhẹ, cho thấy chi nhánh gặp khó khăn về vốn Điều này khiến chi nhánh phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên Do đó, NHNN&PTNT HP sẽ tiếp tục nỗ lực nâng cao nguồn vốn huy động trong thời gian tới.
Chi nhánh đã đạt được những thành tích đáng kể trong việc tăng trưởng huy động vốn, với mức tăng trưởng 14,3% vào năm 2015 và 18,63% vào năm 2016 Việc này không chỉ giúp chi nhánh chủ động hơn trong các hoạt động mà còn tạo ra thu nhập cao hơn do không phải trả chi phí sử dụng vốn cho ngân hàng cấp trên.
VHĐ theo kỳ hạn / Tổng VHĐ Bảng 2.5: Cơ cấu VHĐ theo kỳ hạn của NHNN&PTNT Hải Phòng 2014–2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn Phòng Tài chính – Kế toán NHNN&PTNT Hải Phòng)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của NHNN&PTNT
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh chiếm ưu thế lớn, với 41,34% vào năm 2015 và tăng lên 43,72% vào năm tiếp theo.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNN&PTNT VN - CHI NHÁNH TP HẢI PHÒNG
Định hướng phát triển của NHNN&PTNT VN – Chi nhánh TP Hải Phòng trong thời gian tới
Để củng cố và mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh, vị thế và uy tín trên thị trường, NHNN&PTNT Hải Phòng đã đặt ra các mục tiêu phát triển cho thời gian tới.
Tiếp tục theo sát định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cũng như mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, cần tiến hành đánh giá và rà soát chuyển đổi cơ cấu đầu tư để phù hợp với chiến lược của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Thương mại Nhà nước đóng vai trò chủ đạo trong việc phát triển và duy trì thị trường tiền tệ, tín dụng cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng tiếp tục ưu tiên cấp vốn cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời mở rộng cho vay cho các đối tượng và lĩnh vực sản xuất kinh doanh hiệu quả khác Đặc biệt, cần nâng cao tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hải Phòng.
- Phát triển và mở rộng mạng lưới chi nhánh, cơ cấu lại tổ chức, nâng cao năng lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh
Duy trì tăng trưởng hợp lý và cân đối là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn tài chính và khả năng sinh lời, đồng thời phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh và kinh tế xã hội của thành phố Điều này không chỉ giúp ổn định mà còn cải thiện thu nhập và đời sống cho người lao động.
Để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, doanh nghiệp cần cung cấp các tiện ích phù hợp với yêu cầu của khách hàng, đồng thời đáp ứng các tiêu chí cạnh tranh và hội nhập trong thị trường hiện nay.
Để tối ưu hóa dịch vụ cho khách hàng truyền thống, cần khai thác tối đa nhu cầu của nhóm khách hàng này, đồng thời mở rộng cơ sở khách hàng từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Việc này bao gồm việc mở tài khoản, cung cấp dịch vụ, bán chéo sản phẩm, thanh toán hóa đơn và trả lương qua tài khoản Đồng thời, cần phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và hiện đại, tận dụng lợi thế về mạng lưới, nhân lực, công nghệ và số lượng khách hàng, nhằm thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng với vốn huy động tăng 20-22%, dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 20-25%, và tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn đạt khoảng 70% Lợi nhuận dự kiến tăng tối thiểu 12%, trong khi tỷ lệ thu nợ, thu lãi nội bảng và thu lãi tiền vay đạt từ 90% số lãi phải thu trở lên Đồng thời, ngân hàng cũng hướng tới việc tăng thu dịch vụ tối thiểu 21% và giảm chi phí dự phòng cũng như các chi phí khác.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại NHNN&PTNT VN – Chi nhánh TP Hải Phòng
- Hoàn thiện thủ tục, quy trình cho vay
Quy trình và thủ tục cho vay tại chi nhánh hiện đang gặp nhiều rườm rà, dẫn đến việc mất thời gian cho khách hàng khi vay vốn Điều này không chỉ gây khó khăn cho người vay mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến thái độ và mức độ hài lòng của họ.
KH dành cho NH mình
Trong thời gian tới, NHNN&PTNT HP cần cải tiến và đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng, loại bỏ những bước không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo an toàn khi cho vay Cán bộ tín dụng cần tận tình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn nhanh chóng và dễ dàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, với số nợ xấu và nợ quá hạn tại NHNN&PTNT HP ngày càng gia tăng, cho thấy chất lượng cho vay còn bất ổn Để giảm thiểu rủi ro, Agibank HP cần thiết lập quy trình thẩm định chặt chẽ, bao gồm việc phân tích năng lực pháp lý, khả năng tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, cũng như tính khả thi của phương án vay và nguồn trả nợ Ngoài ra, cần có tài sản đảm bảo theo quy định Thông tin phải được thu thập qua điều tra trực tiếp và các nguồn bên ngoài, và phải được xử lý cẩn thận để đảm bảo tính chính xác Công tác thẩm định cần thực hiện nghiêm túc, khách quan và trung thực nhằm đảm bảo khoản vay an toàn và hiệu quả.
- Thận trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay
Quy trình ra quyết định cho vay cần được thực hiện bởi người có thẩm quyền sau khi xem xét kỹ lưỡng hồ sơ xin vay Đối với các khoản vay lớn vượt quá thẩm quyền của cán bộ tín dụng, việc phê duyệt phải thông qua hội đồng tín dụng Tuy nhiên, do áp lực thời gian và sự tin tưởng vào đề nghị của cán bộ tín dụng, hội đồng thường đưa ra quyết định nhanh chóng.
Agibank HP cần thắt chặt quy định và giám sát chặt chẽ quy trình ra quyết định cho vay của hội đồng tín dụng để giảm thiểu tình trạng nợ xấu, đã gia tăng đáng kể trong thời gian qua.
- Tập trung huy động vốn trung, dài hạn
Công tác huy động vốn là yếu tố quyết định sự thành công trong hoạt động cho vay của ngân hàng Chất lượng vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và sự ổn định tài chính của ngân hàng Việc tối ưu hóa quy trình huy động vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng đang gặp vấn đề về an toàn do tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn Để cải thiện hiệu quả cho vay, NHNN&PTNT Hải Phòng cần tăng cường và mở rộng huy động vốn một cách hợp lý thông qua các biện pháp thích hợp.
Để thu hút khách hàng nhiều hơn, ngân hàng cần phát triển sản phẩm và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đồng thời thực hiện các chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc Các chương trình tiết kiệm dự thưởng và khuyến mãi vào các dịp lễ, Tết, kỷ niệm cũng cần được tổ chức thường xuyên Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng cung cấp các chương trình ưu đãi đặc sắc cho khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi trung và dài hạn, nhằm tăng tỷ trọng loại hình này và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, thiết lập các chính sách bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp tạo lòng tin cho khách hàng đối với ngân hàng.
Để thu hút khách hàng trong bối cảnh nhu cầu gửi tiền ngày càng tăng, NHNN&PTNT Hải Phòng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn kinh tế Chất lượng cuộc sống cải thiện khiến lãi suất trở thành yếu tố quan trọng bên cạnh sự uy tín và an toàn của ngân hàng Đặc biệt, đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất ưu đãi và các lợi ích hấp dẫn nhằm huy động nguồn vốn hiệu quả hơn.
- Mở rộng doanh số cho vay
So với sự tăng trưởng của văn hóa doanh nghiệp, dư nợ cho vay của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn tăng trưởng rất thấp Tỷ lệ dư nợ cho vay trên văn hóa doanh nghiệp cũng rất nhỏ, cho thấy các sản phẩm cho vay của chi nhánh chưa được khách hàng ưa chuộng và sử dụng nhiều Do đó, ngân hàng cần tích cực thu hút và mở rộng doanh số cho vay thông qua các hoạt động hiệu quả.
Mở rộng các hình thức cho vay đa dạng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn, từ đó mang lại lợi ích cho cả khách hàng và chi nhánh ngân hàng.
Việc cung cấp nhiều hình thức cho vay đa dạng và tiện lợi sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng, từ đó gia tăng doanh số cho vay và mở rộng quy mô hoạt động trên địa bàn thành phố.
Ngân hàng NN&PTNT cần mở rộng đối tượng cho vay từ nông nghiệp nông thôn sang mọi loại khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong các lĩnh vực kinh doanh khác Điều này giúp tăng thu nhập và chất lượng cho vay, đồng thời giảm rủi ro cho vay đối với những đối tượng có thu nhập thấp và dễ bị ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh Bằng cách phân tích và đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành kinh tế, ngân hàng có thể mở rộng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả và bền vững, từ đó lựa chọn những dự án khả thi và tăng cường các khoản vay chất lượng tốt.
Chủ động thu hút khách hàng thông qua các hoạt động marketing tích cực và quảng bá hình ảnh của NHNN&PTNT HP Nghiên cứu và khảo sát tình hình hoạt động của các hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu thị trường và nhu cầu vốn của khách hàng Từ đó, đề ra các kế hoạch tài trợ và cho vay vốn phù hợp với từng ngành nghề Tăng trưởng tín dụng dựa trên sự chọn lọc năng lực tài chính của khách hàng nhằm hạn chế nợ quá hạn.
Để xây dựng chính sách cho vay hiệu quả, cần đạt được sự cân bằng giữa việc tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Để tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế thị trường, mở rộng chính sách tiền tệ và thực hiện chính sách mở cửa hợp tác quốc tế Chính phủ cần áp dụng nhiều biện pháp thu hút vốn đầu tư và các dự án toàn cầu nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay.
Hoàn thiện môi trường pháp lý là yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Một môi trường pháp lý đầy đủ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và tổ chức tài chính hoạt động hiệu quả hơn.
- Phát triển thị trường chứng khoán hơn nữa tạo điều kiện cho NH tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin trên thị trường chứng khoán
Trong bối cảnh hiện nay, khi các khoản nợ vay gặp khó khăn, ngân hàng thường phải thực hiện thủ tục đưa ra tòa để phát mại tài sản Tuy nhiên, sự phối hợp giữa các cơ quan liên quan còn lỏng lẻo và thời gian xử lý thường kéo dài Do đó, cần kiến nghị Chính phủ cho phép ngân hàng tự quyền phát mại tài sản, đồng thời tổ chức một đội ngũ cán bộ chuyên trách để thực hiện công việc này.
3.3.2 Kiến nghị đối với chính quyền Thành phố Hải Phòng
Trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn, chính quyền TP Hải Phòng cần hỗ trợ NHNN&PTNT HP bằng cách tạo điều kiện cho chi nhánh kết hợp chặt chẽ với trung tâm khuyến nông và các chương trình phát triển kinh tế xã hội, nhằm hướng dẫn các hộ sản xuất áp dụng phương pháp sản xuất hiệu quả Đồng thời, cần có quy hoạch tổng thể cho việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi và cây trồng phù hợp với thực tế và nhu cầu xã hội Chính quyền cũng nên khuyến khích người dân áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất và xây dựng chính sách khắc phục hậu quả thiên tai, bệnh dịch, giúp người dân vượt qua khó khăn và ổn định sản xuất.
Chính quyền TP cần xác nhận chính xác thực tế và đối tượng vay vốn ngân hàng, đảm bảo đủ điều kiện cho từng hộ Họ cũng nên tích cực hỗ trợ và cung cấp thông tin cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định, đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để hỗ trợ trong việc thu hồi nợ xấu.
Chính quyền TP cần thiết lập thêm các phòng bán đấu giá tài sản thanh lý uy tín, tuân thủ pháp luật, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng có thể thực hiện việc bán và thanh lý tài sản đảm bảo của các khoản vay.
Để xử lý nợ xấu hiệu quả, cần tập trung vào việc nâng cao hoạt động của các trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm Điều này giúp ngăn chặn tình trạng người vay sử dụng cùng một tài sản đảm bảo để vay vốn từ nhiều ngân hàng khác nhau, từ đó giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
- Hỗ trợ NHNN&PTNT HP mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch ở những quận, huyện có nhu cầu cao
3.3.3 Kiến nghị đối với NHNN
NHNN cần theo dõi sát sao các biến động kinh tế tại thành phố Hải Phòng cũng như trên toàn cầu để đưa ra những chỉ đạo kịp thời, đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng diễn ra an toàn và hiệu quả.
NHNN cần cải cách thủ tục hành chính để nâng cao tính pháp lý, hiệu quả, minh bạch và công bằng trong công việc hành chính Việc loại bỏ các thủ tục rườm rà, chồng chéo và thiếu đồng bộ sẽ giúp giảm thiểu khả năng tham nhũng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và giảm bớt khó khăn cho ngân hàng.
NHNN tiếp tục triển khai chính sách tín dụng linh hoạt, tăng cường quyền tự chủ cho các ngân hàng Các ngân hàng có khả năng chủ động trong việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng, cũng như quyết định cho vay dựa trên nguyên tắc thương mại và chiến lược kinh doanh, đồng thời từng bước hòa nhập với thông lệ quốc tế Đồng thời, NHNN cũng thực hiện chức năng kiểm soát và ổn định hệ thống tài chính, cung cấp phương tiện thanh toán cuối cùng, sử dụng các công cụ gián tiếp để hạn chế tác động tiêu cực đến mục tiêu chính sách tiền tệ.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tiền tệ - tín dụng, cần điều chỉnh các luật như luật NHNN và luật các TCTD cho phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện của Việt Nam Cần tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý ngân hàng thương mại, cải cách chính sách tín dụng nhằm đảm bảo an toàn trong việc vay vốn và huy động vốn Đồng thời, tăng cường quản lý, thanh tra và giám sát của NHNN để bảo đảm hoạt động an toàn và hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
NHNN cần nâng cao công tác thông tin cho các ngân hàng thương mại thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC, đảm bảo cập nhật thường xuyên và kịp thời Điều này sẽ giúp các ngân hàng có được nguồn tin đáng tin cậy để đưa ra quyết định cho vay và thu nợ hiệu quả.
NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả kinh tế của các ngành nghề, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng và lựa chọn đầu tư một cách hợp lý và khoa học.
NHNN đã yêu cầu các ngân hàng thương mại tập trung vào việc quản lý rủi ro, đồng thời hợp tác với các cơ quan ban ngành để hỗ trợ ngân hàng trong việc thu hồi nợ xấu.
NHNN cần áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những ngân hàng vi phạm quy định trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong môi trường tín dụng.
3.3.4 Kiến nghị đối với NHNN&PTNT Việt Nam