Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

IỆT NAM B ộ 'GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGẦN HÀNG HI T U Y Ế T C H ĨN H TOVAY H ộ SẢN XUẲT VÀ CÁ NHÂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP NN Ô N G THÔN VIỆT NÂM [ẠC Sĩ KINH TỂ ĩ N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G PHẠM THỊ TUYẾT CHINH GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g u ò i h n g d ẫn k h oa học: T S L Ê Q U Ố C T U Ấ N H Ọ C TRUNG S Ố : VIỆN NGÂN H À N G TÂM THƠNG TIN • T H Ư VI ỆN L \ J , D â h â ầ H À N Ộ I - 2016 đ LỜI CAM Đ O A N Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn T c g iả P h m T h ị T u y ế t C h in h M ỤC LỤC M Ỏ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ư N G V Ấ N Đ Ề C H Ư N G V È T Í N D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I H ộ S Ả N X U Ấ T V À C Á N H Â N .5 1.1 NHŨNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẦN HÀNG CẤP TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng .7 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 12 1.2 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG NGẦN HÀNG 14 1.2.1 Vai trò hộ sản xuât, cá nhân kinh tế 14 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay Hộ sản xuất cá nhân 15 1.2.3 Phân loại cho vay Hộ sản xuất Cá nhânA 17 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY Hộ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 17 1.3.1 Chủ trưong Nhà nước, Chính phủ phát triển kinh tế hộ 17 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay Hộ sản xuất cá nhân .19 1.3.3 Quan điểm mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân .20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân 21 1.3.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân 28 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG VÀ NGỒI NƯỚC TRONG VIỆC CHO VAY H ộ SẢN XUÁT, CÁ NHÂN 33 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan, Trung Quốc 33 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại Việt N am 35 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÈN N Ồ N G T H Ô N V I Ệ T N A M 2.1 TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank 37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ năm 2010-2014 40 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGẨN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỪ NĂM 2010-2014 45 2.2.1 Chính sách tín dụng áp dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân Agribank 45 2.2.2 Quy trình cho vay Hộ sản xuất Cá nhân hệ thống Agribank 46 2.2.3 Các sản phẩm cho vay hộ sản xuất cá nhân 49 2.2.4 Ket cho vay Hộ sản xuất cá nhân 50 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu Hộ sản xuất cá nhân 65 2.2.6 Trích lập dự phịng rủi ro Hộ sản xuất cá nhân 65 2.2.7 Thu lãi từ cho vay hộ sản xuất cá nhân 66 2.3 ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 66 2.3.1 Những kểt đạt .66 2.3.2 Một số hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân số hạn chế 72 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G C H U Ô N G 3: G IẢ I P H Á P M Ỏ R Ộ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T V À CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆ P VÀ PH ÁT T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 7 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 77 3.1.1 Mục tiêu định hướng 2016- 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 77 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 79 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 80 3.2.1 Xây dựng chiến lược sách cho vay hộ sản xuất cá nhân 80 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất cá nhân 84 3.2.3 Thành lập phận chuyên biệt cho vay quản lý rủi ro Hộ sản xuất Cá nhân .84 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục việc cho vay Hộ sản xuất cá nhân 85 3.2.5 Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thực công tác thẩm định, cho vay khách hàng hộ sản xuất, cá nhân 85 3.2.6 Phối kết họp đẩy mạnh liên kết với tổ chức xã hội vay 87 3.2.7 Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ đại trình cho vay 88 3.2.8 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo cho vay hộ sản xuất cá nhân 89 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 89 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Chính P hủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .93 3.3.3 Các Bộ, Ngành có liên quan 93 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IÉ T T Ắ T A g r ib a n k : N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triển n ô n g th ô n V iệ t N a m HĐQT : H ộ i đ n g q u ả n trị HĐTV : H ội đ n g th n h v iên NHNN : Ngân hàng nhà nưóc NHTW : N gân h àn g tru n g o n g NHTM : N gân hàng th n g m ại TCKT : T ổ c h ứ c k in h tế TCTD : T ổ c h ứ c tín d ụ n g DPRR : D ự p h ò n g rủ i ro TSBĐ T ài sản bảo đ ả m H SX : H ộ sản x u ấ t KHDN : K h c h h n g d o a n h n g h iệ p T N H H M T V : T r c h n h iệ m h ữ u h ạn m ộ t th n h v iên USD : Đ ô la M ỹ VND : Đ n g V iệ t N a m D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U , s o Đ Ồ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2014 42 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động Agribank giai đoạn năm 2010 - 2014 42 Bảng 2.3: Cơ cấu sử dụng vốn Agribank giai đoạn năm - 44 Bảng 2.4: Bảng dư nợ CVHSX& CN 50 Bảng 2.5: Bảng doanh số CVHSX&CN 56 Bảng 2.6: Bảng số khách hàng CVHSX&CN 57 Bảng 2.7: Bảng tình hình CVHSX&CN theo ngành kinh tế 58 Bảng 2.8: Bảng CVHSX&CN phân theo vùng kinh k ế 60 Bảng 2.9: Bảng tình hình CVHSX&CN theo chương trình, sản phẩm 62 Bảng 2.10: Dư nợ CVHSX&CN ngắn hạn, trung dài hạn 63 Bảng 2.11: Bảng CVHSX&CN theo tài sản bảo đảm .64 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu HSX CN năm 2010-2014 .65 Bảng 2.13 Số trích lập DPRR cụ thể Agribank 2010-2014 .65 Bảng 2.14 Tỷ lệ thu lãi Agribank năm 2010-2014 66 Bảng 3.1: Mục tiêu tài an tồn hoạt động 78 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ cho vay kinh tế Agribank giai đoạn 2010 - 2014 43 Biếu đồ 2.3: Biểu đồ thể tình hình cho vay hộ sản xuất cá nhân .51 Biểu đồ 4: Biểu đồ thể doanh số CVHSX&CN 56 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể khách hàng CVHSX&CN .57 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thể tỷ trọng CVHSX&CN theo ngành kinh tế 59 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ thể tỷ trọng CVHSX&CN theo vùng kinh tế 61 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ thể tỷ trọng CVHSX&CN theo chương trình, sản phẩm 62 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ thể hiển tỷ trọng CVHSX&CN ngắn hạn, trung dài hạn 63 Sơ đồ 2.1: Hệ thống tổ chức Agribank 39 M Ở ĐẦU T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i Trong giai đoạn nay, kinh tế nước ta chuyển hội nhập vào kinh tế giới, nhiên tình hình kinh tế, trị giới diễn biển phức tạp Sự đối lập, không đồng thuận kinh tế hàng đầu giới dẫn tới ngành kinh tế then chốt biến động mạnh Vì mà ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tể Việt Nam, thêm vào thị trường Bất động sản Việt Nam phát triển bong bóng từ năm 2009-2011 để lại hậu nặng nề mà kinh tế nước ta cần khắc phục Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam bơm lượng vốn lớn vào đầu tư Bất động sản, nên thị trường bất động sản lao dốc ngân hàng lao đao hậu loạt thương vụ sáp nhập ngân hàng làm ăn khơng hiệu Nền kinh tế ngày khó khăn, thị trường chứng khoán hoạt động cầm chừng, bất động sản đóng băng, thị trường nơng sản bị cạnh tranh ác liệt khiến sản xuất gặp nhiều khó khăn, mà việc đẩy vốn cho vay giai đoạn Ngân hàng thương mại khó tiềm ẩn nhiều rủi ro Với tình nay, doanh nghiệp hoạt động cầm chùng, sản xuất bị đình trệ, doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” hoạt động tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp lớn gặp nhiều rủi ro định hướng ngân hàng phát triển mạnh cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân Cho vay đối vói khách hàng Hộ sản xuất cá nhân có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân xu ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng thương mại đầu phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cho vay Hộ sản xuất cá nhân nên đặt mục tiêu cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 75 % tổng dư nợ cho vay, cho vay Hộ sản xuất cá nhân chiếm 60% tống dư nợ cho vay Vì mà Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân, đặc biệt khách hàng hộ sản xuất cá nhân hoạt động sản xuất, chế biết, khai thác lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc, chưa thực tạo môi trường thuận lợi để phát triển mạnh ngành nơng nghiệp có ứng dụng cơng nghệ cao Nhận biết vấn đề nhận thấy việc phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn cho vay hộ sản xuất cá nhân có ý nghĩa lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, tác giả chọn đề tài “giải phát mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam” M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Đặt vấn đề nghiên cứu “giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” nhằm đưa giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân khu vực nước mà chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn, tận dụng mạnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khai thác tiềm vốn có thị trường địa bàn, xây dựng định hướng nhằm mở rộng cho vay khách hàng Hộ sản xuất cá nhân cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng khách hàng, góp phần tăng lợi nhuận giảm thiếu rủi ro hoạt động, cụ thể: - Nghiên cứu sở lý luận ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân ngân hàng - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Đe xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n u củ a lu ậ n v ă n - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân NHTM 86 B ên cạnh v iệ c tố ch ứ c đào tạo n âng ca o trình đ ộ ch u y ên m ôn n gh iệp vụ ch o cán b ộ m phải tổ ch ứ c đào tạo c c k ỹ n ăn g g ia o tiếp , ứ n g xử , v trình đ ộ kinh tế tổ n g h ợ p ch o cán b ộ A grib an k c ó thể cử cán b ộ tham g ia k hóa đào tạo ch u y ên sâu đế làm hạt nhân, cá c cán b ộ sau đ ó g iả n g v iê n ch o cá c khóa đào tạo lại ngân hàng B ên cạnh đó, cũ n g cần kh uyến k h ích cán tự đào tạo n âng ca o trình độ ch u y ên m ơn n g h iệp vụ th ô n g qua c ch ế, ch ín h sách ch ín h sá ch tiền lư n g, ch ín h sách khen th n g, h oặc th ôn g qua cá c c ch ế khoán sản phấm , c ch ế quy h oạch , b ổ n h iệm cán b ộ V iệ c c ó trình đ ộ ch u y ên m ôn g iỏ i ch a đủ cán tín dụng p hải có lĩn h v c ó đạo đức n gh ề n gh iệp V ì thự c tế k h ơn g c ó n h ữ ng y ếu tố cán b ộ tín dụng dễ bị sa ngã, m hậu khoản tín dụng k h n g đảm bảo chất lư ợ n g, k éo th eo k h ơn g c ó khả n ăng thu h i n ợ v ề ch o n gân hàng V ì v ậ y , b ên cạnh v iệ c A grib an k cần tiếp tục x â y dựng c h ế đ ộ khen th n g hợp lý nhằm k h u yến k h ích cán b ộ tín dụng h ăn g hái, n h iệt tình n g v iệ c ; phải c ó ch ế độ kỷ luật v x lý n gh iêm m inh đối v i n hữ ng cán b ộ v i phạm nhằm nâng ca o trách n h iệm cán tín dụng H iện c ch ế tiền lư n g đ ối v i cán A grib an k c ị n m an g tính chất bình qn, ch a gắn loại hình c n g v iệ c v i v iệ c phân p hối tiền lư n g T ín dụng nhóm c n g v iệ c c ó rủi ro n gh ề n gh iệp cao, v ì v ậ y , để c ó đ ộn g lự c thúc đẩy phấn đấu n âng ca o trình đ ộ n gh iệp vụ cán tín dụng, n găn ngừ a rủi ro đạo đức n gh ề n g h iệp , thu hút n hữ ng n gư i có tâm , c ó tầm gắn bó lâu dài, A grib an k cần sớ m thực h iện ch ín h sách chi trả lư n g th eo loại hình c n g v iệ c C ô n g tác b ổ n h iệm cán b ộ, đ ộ n g lực c ô n g tác phát triển n gu ồn nhân lực phải x c định đ ợ c cá c ch ứ c danh cụ thể ch o từ n g vị trí ch u y ên m ôn, kinh n gh iệm cô n g tác ch o vị trí cụ thể Đ ố i v i địa bàn m iền n ú i, v ù n g sâu, v ù n g xa, hải đảo cần áp dụng hình thức đào tạo c h ỗ để c ó thể khai thác v sử dụng n gu ồn nhân lự c địa phư n g X â y d ự n g q u y trình tu yển dụng cán b ộ, xây d ự n g quy trình đánh g iá xếp lo i lao đ ộ n g th e o chất lư ợ n g c n g v iệ c để từ gắn v i cô n g tác đào tạo, gắn v i xếp 87 cán b ộ định biên lao d ộ n g ch o phù hợp 3.2.6 Phối kết họp đay mạnh liên kết vói tố chúc xã hội vay Đ e h oạt đ ộ n g c h o vay hộ sản xu ất cá nhân th ự c phát triển m ạn h , th iết n g h ĩ h ệ th ố n g cá c chi nhánh A g rib a n k n ên liên kết đ ố i v i cá c n v ị c u n g cấp h àn g h ó a d ịch vụ c c d oan h n g h iệ p k in h doanh bất đ ộ n g sản , trư n g h ọ c , s iê u th ị, b ệnh v iệ n , c c tổ ch ứ c ch ín h trị, x ã h ộ i đ ể m rộn g hoạt đ ộ n g c h o v a y tiêu d ù n g , trư ờn g h ợ p k h ách h àn g c ó cầu m u a sắm h àn g h ó a , d ịch vụ n ếu th iế u tiề n n h ữ n g đơn vị n ày g iớ i th iệu c h o A g rib a n k đế thẩm định c h o v a y sô tiê n k h ách h àn g cò n th iếu , A g rib a n k c h u y ể n số tiền v a y trực tiếp c h o đ ơn v ị c u n g ứ n g h àn g h ó a v d ịch vụ sau k h ách h àn g h oàn tất h sơ c h o v ay N ê u làm đ ợ c v ậ y A g rib a n k m rộ n g đ ợ c dư n ợ c h o v a y , đảm bảo k h ách h àn g sử d ụ n g d im e m ụ c đ íc h , cá c d oan h n g h iệ p c ó bán đ ợ c h àn g h ó a d ịch v ụ , c ò n đ ối v i k h ách h n g c ó th ế m u a đ ợ c h àn g hóa d ịch v ụ ch a đủ tiên toán B ên cạn h đ ó, A g rib a n k cần tăn g c n g hợp tác v i c c c quan, đơn vị c ó tiềm n ă n g đ ể m rộn g c h o v a y v a y tiêu d ù n g b ằn g h ìn h th ứ c x c nhận thu nhập cam k ết trích thu nhập h àn g th án g củ a n g i lao đ ộ n g trả n ợ v a y c h o ngân h àn g M rộng v iệ c thành lập tố vay v ốn (cán h tay k éo dài A grib an k ) để tuyên truyền cá c sản phẩm v a y v ố n , ch ín h sách vay v ố n đến khách hàng Phối hợp vớ i B ộ N ô n g n gh iệp Phát triển n ôn g thôn, q u yền địa p h n g cũ n g liên k ết v i H ợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã để ch o v a y đối v i cánh đ n g mẫu lớn L iên kết với đơn vị sản xuất n ôn g n g h iệp ứ n g dụng cô n g n gh ệ cao để thực h iện ch o vay th eo ch u ỗi liên kết từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ sản phẩm , cụ thể hộ sản xuất n ôn g sản (n h cá tra, cá ba sa, t ô m , ) ký hợp đ ồn g kinh doanh v i doanh n g h iệp tiêu thụ, ch ế biển sản phẩm v i đ iều khoản cụ thể B ên cạnh hộ sản xuất doanh n gh iệp ký hợp đ n g vay v ố n vớ i A grib an k để A gribank cu n g cấp v ố n ch o trình sản xuất hộ, cu n g cấp v ố n ch o trình thu m ua doanh n g h iệp Sau thu m ua x o n g doanh n gh iệp trả tiền hộ n ô n g dân qua tài 88 khoản m A gribank A grib an k tiến hành thu n ợ k h oản v a y củ a hộ D oan h n g h iệp ch ế b iến sản phẩm bán h àng thu tiền v ề A gribank thực h iện thu n ợ đổi v i khoản vay củ a D oan h n gh iệp N h v ậ y tạo đư ợ c quy trinh kép kín từ khâu sản xuất tới khâu tiêu thụ v iệ c quản lý rịng tiên dược thuận lợi giảm th iểu rủi ro tín d ụ ng ch o A gribank Đ ối v i khoản vay đ ợ c hỗ trợ lãi suất, A grib an k phải phối hợp chặt chỗ vớ i B ộ , B an N gàn h địa p h n g để m rộng ch o vay C ụ thể ch o vay để phát triển thủy sản; c h o vay để giảm tổn thất n ô n g n gh iệp ; ch o vay ưu đãi vớ i n gư i m ua nhà thu nhập thấp Đ â y m ột n hữ ng ch n g trình ch o v a y m rộn g đư ợc dư n ợ A gribank G iải pháp m ột n h ũ n g giải pháp để A grib an k m rộn g ch o vay h ộ sản xuất 3.2.7 Tăng cuông đầu tu úng dụng cơng nghệ đại q trình cho vay X â y dựng triển khai hệ th ốn g Q uản lý quan hệ khách hàng C R M trước tiên cập nhật đầy đủ th ôn g tin khách h àn g v o C1F h iện sau dó xây dự ng thành m ột hệ th ố n g quản lý quan hệ khách h àn g đầy đủ Đ ây n g cụ ngành n gân h àng dê bao v ệ thị phần tạo tăng trưởng X ây d ự n g hệ th ố n g C ontact cen ter (trung tâm hỗ trợ khách hàn g), giú p khách hàng đ ợ c tư vấn từ xa, cũ n g c ô n g cụ để ngân hàng thu thập th n g tin khách hàng, từ c ó n gh iên cứu tâm lý khách h àng th eo m ỗi phân đ oạn thị trường phân khúc khách hàng, chăm só c khách h àn g đư ợ c tốt như: giớ i thiệu dịch vụ m ói ch o khách hàng, tư vấn cá c S P D V ngân hàng, ch n g trình k h uyến m ãi củ a ngân hàng, gửi thư cám ơn, ch ú c m n g tới khách h n g , N g h iê n cứu xây dựng, triển khai th ố n g b ộ m ã ngành ch o vay nhằm quản lý tập trung sản phẩm ch o vay v hạn ch ế rủi ro N g h iê n cứu m rộng ứ ng dụng C N T T nhằm nâng cao chất lư ợ ng sản phẩm , tích hợp bố su n g tiện ích g ia tăng ch o sản phẩm ch o vay là: ngân h àn g làm d ịch v ụ thu tiền n c, tiền đ iện thoại, tiền d iện , tiền Internet khách h àng vay vố n X â y d ự n g ứ ng dụng n gh iệp vụ hệ th ố n g IP C A S , n ân g cao n ăng lực 89 x lý đ ộ an toàn ốn định hệ th ố n g IP C A S: chỉnh sửa hệ th ố n g IP C A S tăng cư n g khả n ăn g k iếm soát, p h ê duyệt, n gh iên cứu n gh iệp vụ , xây dự n g ch n g trình ch o c n g tác kiêm tra k iêm sốt, k iêm toán 3.2.8 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo cho vay hộ sản xuất cá nhân T ạo n iềm tin đối vớ i khách h àng n h ữ ng vẩn đề đư ợ c quan tâm tâm h àng đầu củ a N g â n h àng th n g m ại, đặc b iệt hoạt đ ộn g huy đ ộn g vố n T ru yền th ô n g giú p khách hàng b iết n h iều đên N H T M th ôn g qua xuất h iện n h ữ ng hình ảnh N H T M p h n g tiện truyền thông T ruyền th ô n g cịn giú p hình thành ý n iệm khách hàng v ê N H T M Đ ặ c biệt, ch o vay hộ sản xuất cá nhân, truyền th ôn g g iú p khách hàng b iết đến sản phấm c h o vay m i, cá c ch n g trình kh uyến m ại N IIT M , nh giú p khách hàng b iết đến vớ i N H T M A gribank cần x â y dự n g kế h oạch hàng năm ch n g trình k h uyến m ại, ch ăm só c khách hàng triển khai phạm vi toàn q u ốc phù hợp vớ i hoạt đ ộn g kinh doanh A gribank Đ a d ạng h óa hình thứ c kh uyến m ại: Q uà tặng, T hẻ cào trúng thư n g, Q u ay số điện t Đ a dạng hóa c cấu giải thư ởng, tạo n h iều c hội đe khách hàng trúng thưởng T h n g x u y ên cập nhật C âm nang nhận d iện thương h iệu , thiết kế đ n g c ô n g cụ quảng bá T riển khai ch n g trình ch o vay ưu dãi th ô n g tin truyền th ôn g rộng rãi v ề cá c ch n g trình ch o vay này, nêu bật đ ợ c đối tư ợ n g cụ thể đư ợc nhận vốn vay ưu T ố ch ứ c hoạt đ ộn g tuyên truyền (th ô n g qua H ội nghị khách hàn g), quảng cá o , tổ ch ứ c kiện, tham g ia hoạt đ ộ n g xã hội nhằm tiếp thị truyền th ốn g th n g h iệu A gribank sản phẩm ch o vay củ a ngân h àn g đến khách hàng 3.2.9 Tăng cng cơng tác kiếm tra kiêm sốt nội - T ăn g cư n g c ô n g tác k iểm tra, giá m sát quản lý khoản cấp tín d ụ ng v iệ c k iêm tra trước, v sau câp tín dụng C n g tác k iêm tra, tự k iêm tra ch u y ên đề tín dụng phải đ ợ c tiên hành th n g x u yên , liên tục nhằm phát h iện ngăn 90 chặn, xử lý, bổ su n g, ch ỉn h sử a sai sót khâu tác n gh iệp để chủ đ ộn g v iệ c k iểm sốt tín dụ ng, k iểm soát rủi ro C hấn chỉnh kịp thời tồn sai sót qua kết tra, k iểm tra, xứ lý n g h iêm trường hợp sai phạm , k iêm k h ô n g để tồn sai só t m ới phát sin h h oặc sai sót lặp lặp lại Sau tra, kiềm tra phải thực v iệ c p h úc tra, v iệ c khắc phục, sửa chữa - C ô n g tác k iểm tra, k iểm soát n ộ i b ộ hoạt đ ộn g ch o vay m ột cô n g cụ v ô cù n g quan trọng, th ô n g qua hoạt đ ộ n g phát h iện , ngăn n gừ a chấn chỉnh n h ữ ng sai sót q trình tác n g h iệp A grib an k cần phải x e m c ô n g tác k iếm tra, k iểm sốt nội c n g cụ đắc lự c giúp ch o nhà quản lý đ iều hành hoạt đ ộ n g kinh doanh m ột cách có h iệu quả, đ ú ng pháp luật, ngăn chặn n hữ ng sai sót hoạt đ ộn g tín d ụ ng - T uy n h iên c ô n g tác tổ ch ứ c, thực cô n g tác k iểm tra cần đư ợ c tổ ch ứ c hợp lý Đ ể nâng cao vai trò củ a c n g tác k iểm sốt nhằm hạn ch ế rủi ro, nâng cao chất lư ợ n g c h o v ay, cần thực h iện m ột số b iện pháp sau: + Cán p h òn g k iểm tra k iểm sốt cần c ó n ăn g lực, trình độ, kinh n gh iệm n gh iệp vụ tín d ụ ng để dạt đư ợ c h iệu cán b ộ k iểm tra k iểm soát cần hoạt đ ộn g đ ộc lập + C ần q u y định trách n h iệm đ ối v i cán b ộ k iểm sốt, có ch ế đ ộ th n g phạt n g h iêm m inh đế nâng ca o tinh thần trách n h iệm hoạt đ ộn g k iếm sốt + C n g tác k iếm tra cần hoàn th iện đổi m i p h n g pháp k iểm tra, áp d ụ ng linh hoạt cá c biện pháp k iểm tra tùy th u ộc v o từ n g thời đ iểm , đối tư ợ n g, m ụ c đ ích k iêm tra 3.3 KI ÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Chính Phủ Đ ế m rộng ch o vay ngân h àn g N ô n g n gh iệp V iệt N am cũ n g nhiều N H T M khác phải có tác đ ộn g từ phía N hà n c, C hính phủ D o đó, tầm v ĩ m ô, N h n c cần quan tâm tới m ột số y ếu tố sau: C hính phủ cần tiếp tục ưu đãi đối v i h ộ sản xuất n ô n g , lâm n gh iệp thực th ôn g qua v iệ c m iễn giảm thuế, g iá bán vật tư, g iá m ua n ô n g , lâm sản đầu tư cô n g n ghệ 91 m i tạo đ iều kiện ch o h ộ sản xuất có lợi nhuận cao, đ ồn g thời N hà n c cần có sách ưu đãi đối v i hoạt đ ộ n g tín dụng dài hạn n ô n g , lâm n gh iệp , ch u y ên từ bù lỗ lãi suât sa n g trợ g iá lâu dài số hàng n ôn g sản ch iế n n lư ợ c, m iễm giảm thuế ch o hệ th ố n g cá c tổ ch ứ c tín d ụ n g (T C T D ) phục vụ phát triển n ôn g n g h iệp n ô n g thôn, đ ối v i T C T D th u ộc tỉnh m iềm núi k h ó khăn C hính phủ cân xây d ự n g hệ th ố n g ch ín h sách phát triển n ôn g n gh iệp n ôn g thôn th ố n g nhất, đ ồn g bộ, tron g đ ó ch ín h sá ch đầu tư ch o n ôn g n gh iệp n ô n g thơn quan trọng C hính sách tiêu thụ h àn g n ôn g sản, g iá cả, thị trường, ch ín h sách đất đai đối v ó i hộ sản xuất n n g , lâm n g h iệp Đ ây n h ữ ng đ iểm hết sứ c quan trọng v iệ c tiêu thụ sản phâm n ơn g, lâm n gh iệp C hính phủ cần tiếp tục h oàn ch ỉn h hệ th ốn g tổ ch ứ c đầu tư v ốn n ôn g n g h iệp n ôn g thôn, thu hút tham gia củ a m ọ i thành phần kinh tế N h nước th ố n g quản lý đ ó n g vai trò chủ đạo, ch ọ n loại hình tổ ch ứ c tín d ụ ng phù hợp v i hoàn cảnh, địa bàn NI IN o & P T N T , N H N N tập trung v ố n v ề m ột m ối đế đầu tư, tránh đầu tư ch n g ch éo N hà nư c cần nhanh ch ó n g hồn thành c ô n g tác g ia o đất cấp giấy phép ch ứ n g nhận q u yền sử dụng đất hộ n ô n g thôn (luật H T X , luật đất đai sửa đổi, bố xu n g ) K iện tồn quan hệ sản xuất m ó i, phát huy vai trị kinh tế h ộ g ia đình, xây d ự n g thiết ch ế dân chủ n ôn g thôn lành m ạnh hoá tài ch ín h sở Đ ó nhữ ng đ iêu c g óp phần thực h iện huy đ ộ n g sử d ụ ng c ó h iệu v ố n đầu tư ch o v iệ c C N H -H Đ H phát triến n ô n g n gh iệp n ô n g thôn Cần phải on định m ôi trường kinh tế v ĩ m ô M ôi trường kinh tế v ĩ m ô gồm n h iều yếu tổ, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, cán cân toán, ngân sách , tỷ g iá h ối đoái Tất y ếu tố tác đ ộn g đến hoạt đ ộn g kinh doanh củ a ngân h àn g n g tác tín dụng Chi đạo v iệ c quy h oạch tố n g thê chi tiến v iệ c sử dụng đất đai m ột cách hợp lý, nhằm khai thác tốt tiềm n ăng sẵn c ó đ n g thời c ó kế h oạch khai thác đưa v o sử dụng 92 T ạo lập m ôi trường pháp lý đ n g H oạt đ ộn g N H T M ch ịu tác đ ộ n g m ột hệ th ốn g cá c văn pháp luật ngân hàng văn pháp luật liên quan V ì v ậ y , tạo lập m ô i trường pháp lý ôn định đ iều kiện thuận lợi đê N H T M hoạt đ ộ n g kinh doanh c ó h iệu quả, hoạt đ ộn g ch o vay cá c N H T M theo đ ú ng quy định pháp luật H ệ th ốn g văn pháp luật nư c ta c ó n h iều chỉnh sửa ch o p hù hợp với phát triển củ a kinh tế, nhiên chư a thực th ốn g v đ ồn g V ì vậy, đê đảm bảo q u yên lợi khách hàng, N h n c cần ban hành m ột hệ th ôn g pháp luật đ ôn g bộ, luật tài sản, luật ch ứ n g khoán, luật doanh n gh iệp , luật phá s ả n làm cư s tạo đ iều kiện thuận lợi để m rộn g ch o v a y n ó i ch u n g cũ n g m rộng ch o v a y hộ sản xu ất cá nhân T ạo lập m ô i trư ờng xã h ội ổn định, n âng ca o nhận thức nhân dân X ã hội c ó ổn định thành phần kinh tể xã h ội m ới phát triển đ ợc T ạo lập m ô i trường xã h ội ôn định phải đ ồn g n gh ĩa v i v iệ c nâng cao nhận thứ c n gư i dân T rong ban hành c ch ế th eo quy định Luật C ác T C T D , đề nghị N H N N ngành quan tâm có quy định đặc thù ch o A gribank đê thực tốt n hiệm v ụ trị ch o vay cu n g ứ n g sản phẩm d ịch vụ ngân hàng phục vụ phát triên kinh tế, n ôn g n gh iệp n ô n g thơn C hính phủ đạo cá c sở, ban, ngành liên quan triển khai đ ồn g ch n g trinh ch ín h sách ch o vay hỗ trợ đ ối với n ôn g n gh iệp , n ôn g th ôn đ ồn g thời tạo c ch ê đê phát triên ch n g trình T am n ơn g C hính phủ cũ n g cần tăng cư n g h ỗ trợ n gư i n ô n g dân, cá c doanh n gh iệp đ ịa bàn v iệ c xú c tiến th n g m ại, tìm k iếm thị trường, tìm đầu on định ch o cá c sản phâm n ô n g n gh iệp kinh doanh; tạo đ iều kiện thuận lợi đê m rộng ch o vay n ô n g n gh iệp , n ôn g thôn ch o vay h ộ sản xuất C hính phủ cần có quy hoạch v ù n g ch u y ên canh, khu v ự c trồng c ô n g n gh iệp , n ôn g n gh iệp , lĩnh v ự c n ô n g n gh iệp cụ thê m từ A grib an k có h n g phát triên v ốn tín dụng v o cá c v ù n g T ạo c ch ế dế N g â n hàng n âng m ứ c ch o v a y tín chấp đối v i h ộ sản xuất, 93 kinh doanh C hỉ đạo ch ín h q u yền cấp p hối hợp v i cá c ngành để giả i q u yết nhanh v n g m ắc liên quan đến cấp g iấ y ch ứ n g nhận q u yền sử d ụ ng đất ch o h ộ đế thể chấp v a y v ố n N g â n h àng T iếp tục h oàn thiện c ch ế đảm b ảo tiền vay đăng ký g ia o d ịch đảm bảo tạo đ iều k iện ch o thành phần kinh tế, đặc b iệt hộ kinh doanh hộ sản xuất đ ợ c thuận lợ i 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước N g â n h àng nhà n c n ên th n g x u y ê n tổ ch ứ c cá c k hóa đào tạo n g h iệp vụ v ề sử d ụ ng ch n g trình m i th eo h n g h iện đại hóa h ệ th ố n g ngân hàng, k h óa b ồi d ỡ n g n g h iệp vụ tín dụ ng, tổ ch ứ c h ội thảo, trao đ ổ i kinh n gh iệm v ề ch o v a y tiêu dùng g iữ a tố ch ứ c tín d ụ ng v n gân h àng v i B ên cạnh đó, n gân hàng nhà n c cũ n g cần n âng ca o h iệu hoạt đ ộ n g trung tâm th ôn g tin tín dụng C IC , cập nhật th n g x u y ên cá c th ô n g tin v ề khách h àn g v a y v ố n tình hình trả n ợ v a y , m ố i quan hệ khách h àng v i cá c n gân hàng khác Đ ể làm đư ợ c đ iều n gân h àng nhà n c phải thực h iện nối m ạn g ngân hàng thành v iê n để lấy th ô n g tin có quy định bắt b u ộc cá c ngân h àng thực h iện c h ế đ ộ báo c o xác v th n g x u y ên N g â n h àn g nhà nư c cần ch ỉn h sử a c ch ế tín dụng ch o phù hợp v i đ iều k iện kinh tể h iện tại, cụ thể sử a đ ổi quy c h ế ch o v a y đ ối v i tổ ch ứ c tín dụng; h n g dẫn ch i tiết ch ín h sá ch ch o v a y h ỗ trợ củ a N h n ớc N g â n h àn g nhà n c phát h u y v trò quản lý nhà n c đ ối v i h oạt đ ộn g cá c N H T M T ăn g cư n g hoạt đ ộ n g tra, k iểm tra N H T M đế n ân g ca o h iệu ch o v a y vốn N g â n hàng N h n c cần k iến n g h ị v i C hính phủ ch ỉn h sử a c ch ế ch ín h sách đế v iệ c ch o vay cá c n gân h àn g đư ợ c thực h iện thuận lợ i 3.3.3 Các Bộ, Ngành có liên quan - B ộ Tài chính: x e m x ét trình C hính phủ cấp b ổ su n g v ố n đ iều lệ ch o A grib an k giúp A grib an k thực h iện đề án tái c cấu, đảm b ảo thực h iện tỷ lệ an 94 toàn th eo quy định N H N N - B ộ Tài ch ín h x e m x ét đơn giản h óa thủ tục q u yết toán h ỗ trợ lãi suất đ ối v i cá c g ó i h ỗ trợ lãi suất - B ộ N ô n g n gh iệp v Phát triển n ô n g th ôn làm rõ đ u ợ c cá c v u n g m ắc phát sin h v iệ c ch o v a y hỗ trợ lãi suất đối v i g ó i hỗ trợ c h o vay phát triển nhằm giả m tốn thất n ô n g n g h iệp ch o v a y phát triến thủy sản - B ộ tài n gu yên m ô i trường: Đ ẩ y nhanh tiến độ cấp q u yền sở hữu tài sản, q u yền sử dụng đất, tạo đ iều k iện thuận lợi c h o bà co n n ô n g dân, hộ sản suất kinh doanh doanh n gh iệp v iệ c v a y v ố n ngân hàng, m rộng sản xuất kinh doanh Đ ấ y nhanh tiến đ ộ cấp g iấ y ch ứ n g nhận q u yền sử d ụ ng đất v g iấ y ch ứ n g nhận trang trại ch o h ộ g ia đình v ch ủ trang trại, tạo c sở pháp lý ch o đ ối tư ợ n g v a y v ố n đư ợ c thuận lợ i - T iếp tục hỗ trợ cá c doanh n g h iệp , đặc b iệt lĩnh v ự c bất đ ộn g sản nhằm k ích th ích tiêu dùng, giả m h àng tồn kho K h ô n g thu phí đ ăng ký g ia o d ịch đảm bảo đ ối v i đối tượng v a y th eo khoản 6, đ iều 8, N g h ị định / /N Đ -C P , N g h ị đ ịn h 5 /2 15/N Đ -C P T h ôn g tư liên tịch số /2 1/T T L T -B T C -B T P liên B ộ T ài - T pháp hư ớng dẫn v iệ c thu phí g ia o dịch bảo đảm (h iện hộ gia đình, cá nhân m ột số huyện v a y v ố n th eo N g h ị định /N Đ -C P phải nộp phí đ ăn g ký g iao dịch bảo đảm ) H ỗ trợ A gribank c n g tác tìm h iếu khách hàng - C ác hộ có đủ đ iều k iện về: v ố n tự có , n ăng lự c trình độ quản lý kinh doanh cần nhanh ch ó n g tạo điều k iện cấp g iấ y p h ép kinh doanh để h ộ sản xuất c ó thể v a y v ố n N g â n hàng, cá c hộ k h ô n g đủ đ iều k iện quy định th eo luật định k iên q u yết k h ô n g cấp g iấ y phép kinh doanh - C ác ngành, cấp c ó liên quan, tổ ch ứ c đoàn thể xã h ội H ộ i n ôn g dân, H ộ i phụ nữ, kh uyến n ôn g, k h u yển lâm , H ộ i làm vư n p h ố i hợp v i cù n g n gân h àn g đầu tư v ốn ch o h ộ sản xuất, tư vấn ch o h ọ nên trồng ? ni co n g ì? m ua loại g iố n g nào? ch o phù h ọp v i vù n g,ch ất đất, khí h ậ u có h iệu n ăng suất cao D ạy cho họ cách trồng, chăm só c, p h ịn g trừ sâu bệnh, thu hoạch cù n g bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm , giúp hộ v a y v ố n sử dụng đ ồn g vốn 95 v a y sản xuất kinh doanh đạt h iệu cao, c ó đ iều kiện trả n ợ ngân hàng, c ó tích luỹ - C hính q u yền , cá c ngành, đoàn thể địa p h n g có trách n h iệm p h ối h ọp v i N g â n h àn g sở thực h iện phát m ại tài sản chấp v i m ó n v a y k h ơn g c ó khả n ăng h ồn trả v ố n ch o N g â n hàng x lý c c trường hợp rủi ro bất khả kháng, nợ hạn để thu hồi v ố n ch o ngân h àng kịp thời - T h ô n g qua H ội n ô n g dân, H ộ i phụ nữ đ ón g g ó p ý k iến v i ngân hàng v ề n h ữ ng n ội dung, thủ tục v a y v ố n k h ô n g phù h ọp để n gân h àng kịp thời b ổ xu n g, sử a đ ối ch o phù hợp - C ấp ủy, ch ín h q u yền cá c tỉnh ch ỉ đạo cá c ngành tổ ch ứ c đánh g iá trình triển khai thực h iện cá c sách tín d ụ ng phục v ụ n ôn g n g h iệp , n ôn g thôn th eo N g h ị định số /2 /N Đ -C P củ a C hín h phủ; sách h ỗ trợ nhằm g iả m tổn thất sau thu h oạch th eo Q u y ết định số /2 /Q Đ -T T g T hủ tư n g C hính phủ; ch ín h sá ch tín d ụ ng đ ổi v i phát triển thủy sản th eo N g h ị định /2 /N Đ -C P ; sá ch c h o v a y h ỗ trợ nhà để tháo g ỡ n hữ ng v n g m ắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa, b ổ su n g ch o phù hợp v i thực tiễn - T ăn g cư n g hỗ trợ n ôn g dân, cá c doanh n gh iệp v iệ c x ú c tiến th n g m ại, tìm k iếm thị trường, xây d ụ ng thương hiệu n ôn g sản đạt chuẩn quốc tế; m rộng thị trường nước quốc tế; xây d ụ ng c ch ế liên kết vùng, liên kết v i doanh nghiệp lớn đầu m ối đế hỗ trợ phát triển sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm - B an hành c ch ế, sách v ề quản lý đất đai th eo h n g hình thành tố hợp tác, hợp tác xã T ích tụ ruộng đất có quy m lớn để hình thành v ù n g sản xuất h àng h óa tập trung - B an hành ch ín h sách hỗ trợ v ề phát triển k hoa h ọ c, c ô n g n gh ệ, tư vấn lựa ch ọn c ô n g n g h ệ nhằm k h uyến k h ích đưa c n g n g h ệ ca o v o sản xuất n ô n g n gh iệp (m iễn giả m thuế nhập khẩu, cân đ ối h ỗ trợ m ột phần n gu ồn v ố n đầu tư nhà n c v i lãi suất thấp, v ố n v a y cá c ngân h àn g th n g m ại) - B an hành c ch e h n g dẫn v iệ c thực h iện chủ trương liên kết nhà (gắn trách n h iệm , q u yền lợ i g iữ a nhà k h oa h ọ c, nhà doanh n gh iệp v nhà n ô n g ), tăng cư n g v trò trách n h iệm củ a cá c tố ch ứ c tín dụng v iệ c đầu tư v ố n ch o phát 96 triển kinh tế khu vự c - B an hành c ch ế, ch ín h sách kh uyến khích để C n g ty B ả o h iếm triển khai cá c sản phẩm b ảo h iếm n ô n g n gh iệp , tạo đ iều k iện v khuyến khích cá c tố ch ứ c tín d ụ ng dầu tư v ố n n h iều vào lĩnh v ự c n ôn g n g h iệp , n ô n g thôn - C ó sách kêu g ọ i v ốn dầu tư từ thành phần kinh tế, nguồn v o n F D I đầu tư v o kết cấu hạ tầng v sản xuất như: g ia o th ôn g, thủy lợ i, lượng; ch ế b iến , bảo quản, tiêu thụ n ôn g sản 97 KÉT LUẬN CHƯƠNG D ựa v iệ c phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất cá nhân A gribank C hương 2, tác giả đưa bảy nhóm giải pháp c để m rộng cho vay ngân hàng Các giải pháp đưa bao g ồm giải pháp v ề X ây dựng chiến lược v sách ch o vay hộ sản xuất cá nhân; H oàn thiện quy trình ch o vay h ộ sản xuất v cá nhân; Thành lập phận ch u yên biệt v ề ch o vay quản lý rủi ro đối v i H ộ sản xuất Cá nhân; Đ ơn giản hóa thủ tục v iệ c ch o vay H ộ sản xuất v cá nhân; N â n g cao trình độ cho đội ngũ cán thực cô n g tác thẩm định, ch o v a y đối v i khách hàng hộ sản xuất, cá nhân; Phối kết họp v đẩy m ạnh liên kết vớ i tổ chức x ã h ội đế ch o vay; Tăng cường đầu tư ứ ng dụng cô n g n ghệ đại trình ch o vay; T ăng cường hoạt đ ộn g tiếp thị quảng cáo v ề ch o vay h ộ sản xuất cá nhân; T ăng cư ng cô n g tác kiểm tra k iểm soát nội V iệ c đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục tồn tại, phát huy m ặt m ạnh A gribank, tận dụng hội, giảm thiểu n guy c bên T ác giả tin tư ởng áp d ụ ng cá c giải pháp nêu C hư n g n ày g ó p phần giúp A gribank m rộng ch o v a y v ố n đối v i h ộ sản xuất v cá nhân T u y v ậ y , m ứ c độ thành c ô n g v iệ c áp dụng cá c giải pháp cũ n g phụ th u ộc v o m ộ t số yểu tố khách quan C hính v ì lẽ đó, tác g iả cũ n g đưa m ột số k iến n ghị th iết thực đ ối v i C hính phủ, N H N N , cá c B ộ ngành, ch ín h q u yền cá c địa phư ơng 98 KÉT LUẬN T ron g th i gian v a qua, hoạt đ ộ n g ch o v a y cá c N H T M gặp n h iều khó khăn d o thị trường bất đ ộ n g sản đ ó n g băng, kinh tế su y thoái dẫn tới n ợ xấu cá c ngân hàng tăn g cao T rước tình hình đ ó N g â n hàng N h n c thành lập cô n g ty quản lý tài sản (V A M C ) để x lý n ợ xấu hệ th ố n g ngân hàng B ên cạnh đ ó để khơi th n g đư ợ c d ịn g v ố n , xử lý đ ợ c n ợ xấu N H T M phải tích cự c tăng trưởng dư nợ, v ì v ậ y vấn để đạt tăng trưởng dư n ợ c h o h ọp lý quản lý đ ợ c rủi ro tín dụ ng D o đ ó A gribank v đ ang x â y dự ng định h n g m rộn g ch o v a y v ề khu v ự c n ô n g thôn, ch o v a y h ộ sản xuất, cá nhân đảm b ảo rủi ro tín dụng nh ỏ, c ó th ể quản lý đ ợc Trên c sở tác g iả n g h iên u đề tài “g iả i pháp m rộn g ch o v a y h ộ sản xu ất cá nhân h ệ th ốn g N g â n h àng N ô n g n g h iệp v Phát triển n ô n g th ôn V iệ t N a m ” Luận văn h ệ th ốn g h óa n h ữ ng vấn đề lý luận c v ề ch o v a y h ộ sản xuất v cá nhân N g â n h àng th n g m ại, y ế u tố chủ quan v y ế u tổ khách quan ảnh h n g đến hoạt đ ộ n g c h o v a y củ a N g â n h àng th n g m ại V ì luận văn cu n g cấp n h ữ n g c sở lý luận v làm tài liệu tham k h ảo ch o n h ữ ng n gh iên cứu sau v ề hoạt đ ộ n g ch o v a y hộ sản xuất, cá nhân A gribank L uận v ăn sâu phân tích đánh g iá thự c trạng ch o v a y h ộ sản xuất, cá nhân N g â n h àng N ô n g n gh iệp Phát triển n ô n g th ôn V iệ t N a m , ch ỉ n hữ ng hạn ch ế v n g u y ên nhân Trên c s lý luận v thực tiễn , luận văn đề xuất n h ó m giả i pháp c để m rộng c h o v a y h ộ sản xuất, cá nhân N g â n h àng N ô n g n g h iệp Phát triển n ôn g th ôn V iệ t N am B ên cạnh kết đạt đ ợ c, luận văn cị n c ó m ột số hạn ch ế T rong k h uôn k h ổ ch o phép, luận văn k h ôn g tránh k h ỏi n h ữ ng th iếu sót; tác g iả m o n g nhận đ ợ c ý k iến đ ón g góp thầy, c ô g iá o v cá c bạn đ ọ c nhằm hoàn thiện th êm vấn đề n gh iên cứu D A N H M Ụ C TÀI LIẸU T H A M K H Ả O Tiếng Việt G iáo trình Lý th u yết T ài - T iền tệ; Chủ b iên P G S T S N g u y ễ n H ữu Tài; T rường Đ ại h ọ c K inh tế Q u ố c dân Hà n ội, 0 H ọc viện N gân hàng (20 ), Lý thuyết tiền tệ vờ Ngân hàng, N X B T hống kê, 1ỉà N ội Thời báo ngân h àn g số từ năm đến T ạp ch í ngân h àng tài cá c số từ đến C ao S ỹ Kiêm (1995), Đôi chỉnh sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyên sang kinh tê thị trường nước ta, N X B Chính trị quốc gia, Hà N ội N g u y ễ n N in h K iều ( 0 ) , Nghiệp vụ ngân hàng, N X B T h ố n g kê, TP.H Ồ C hí M inh Quản trị ngân hàng thương mại, N X B N guyễn Thị Mùi (2008), Tài Hà N ội N gân hàng N ô n e nghiệp Phát triển N ô n g thôn V iệt N am , B áo cáo tài chính, báo cáo tổng kết, báo cáo thường niên, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân năm 2010, 2011, 201 , ,2 N gân hàng N ô n g nghiệp Phát tri en nông thôn V iệt N am (2 ), kinh doanh 201 ì - 2015 tầm nhìn 2020, Hà 10 Q uốc hội nước C H X H C N V iệt N am (2010), Chiến lược N ội Luật tổ chức tín dụng, N X B Chính trị quốc gia, Hà N ội 11 Q u ốc hội nước CI IXH CN V iệt N am (20 ), Luật Ngân hàng Nhà nước, N X B Chính trị quốc gia, I ỉà N ội 12 T hời báo N gân hàng năm 2009, 010, 2011, 012, 3,2014 13 T hời báo kinh tế năm 2010, 1 ,2 , 13,2014 14 Tạp chí N gân hàng năm 2009, 2010, 1 ,2 , ,2 15 N g u y ễ n V ăn Tiến T h ốn g kê, Hà Nội (2005),Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng NXB Tiếng Anh 16 D a v id C o x ( 9 ) , N g h i ệ p v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i , N X B c h ín h trị q u ố c g ia , H N ộ i 17 Peters R ose (2 0 ), Q u ả n tr ị N g â n h n g th n g m i , N hà xuất Tài chính, H N ội