Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đống đa,

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Giảng viên hướng dẫn: THS VŨ THỊ KIM OANH Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ NHUNG Mã sinh viên : 16A4000531 Lớp : K16NHD Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội - 2017 NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Lời cảm ơn Trong thời gian thực khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Các thầy, giáo trường Học Viện Ngân Hàng nói chung, Khoa Ngân Hàng nói riêng đặc biệt ThS Vũ Thị Kim Oanh – người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Cảm ơn anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện mặt để em hồn thành khóa luận Cảm ơn bạn bè, gia đình, nguời thân động viên, giúp đỡ em thời gian qua Xin gửi lời cảm ơn trân trọng nhất! Sinh viên Nguyễn Thị Nhung NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Lời cam đoan Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp“ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa“ cơng trình nghiên cứu độc lập em có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu tác giả khác Các liệu thông tin sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Nhung NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Danh mục từ viết tắt Nguyên nghĩa Từ viết tắt DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm TCKT Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân GTCG Giấy tờ có giá NV Nguồn vốn CBTD Cán tín dụng NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Danh mục bảng STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 - 2016 23 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 - 2016 25 Dư nợ cho vay theo loại tiền Vietinbank Đống Đa giai Bảng 2.3 Bảng 2.4 đoạn 2014 – 2016 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2016 27 28 Dư nợ cho vay thành phần kinh tế giai đoạn Bảng 2.5 2014 - 2016 28 Bảng 2.6 Số thẻ phát hành Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016 31 Bảng 2.7 Lợi nhuận Vietinbank Đống Đa qua năm 32 Thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh Thu Bảng 2.8 nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa 33 nhỏ Bảng 2.9 Dư nợ cho vay toàn chi nhánh cho khách hàng DNVVN 35 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn 38 Tổng kết phương thức cho vay sử dụng Bảng 2.11 Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 - 2016 39 Bảng 2.12 Chất lượng tín dụng theo nhóm Nợ Ngân hàng 41 Bảng 2.13 Tỷ trọng nợ hạn Vietinbank Đống Đa 42 NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Danh mục biểu đồ Tên biểu đồ STT Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Trang Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 22 Số lượng khách hàng DNVVN Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 - 2016 34 Tỷ trọng số lượng khách hàng DNVVN tổng số lượng KH DN Vietinbank Đống Đa 35 Biểu đồ 2.4 So sánh số lượng khách hàng DNVVN chi nhánh ngân hàng Vietinbank Đống Đa MB Đống Đa 36 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay cho thành phần kinh tế 37 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Nợ hạn cho vay DNVVN toàn chi nhánh NH Vietinbank Đống Đa Tỷ trọng cho vay có TSBĐ khơng có TSBĐ DNVVN Vietinbank Đống Đa NGUYỄN THỊ NHUNG 42 43 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MỤC LỤC Lời cảm ơn Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Lời mở đầu 1: Tính cấp thiết đề tài 2: Mục đích khóa luận Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay NHTM đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2.1 Khái niệm doanh nghiêp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Hình thức cho vay đối với DNVVN 1.3.1.1 Theo phương thức cho vay 1.3.1.2 Căn vào kỳ hạn cho vay 1.3.1.3 Căn vào đảm bảo tín dụng đối với khoản vay 10 1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.4 Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay cần thiết mở rộng cho vay DNVVN 12 1.4.1.1 Khái niệm mở rộng cho vay 12 1.4.1.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay DNVVN 12 1.4.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay 14 1.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.4.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.2.4 Chỉ tiêu doanh thu lợi nhuận từ việc mở rộng tín dụng 17 NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.4.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.4.3.2 Nhân tố chủ quan 18 Kết luận chương I 20 Chương II: Thực trạng mở rộng cho vay DN vừa nhỏ NHTM Vietinbank Đống Đa 21 2.1 Giới thiệu chung Vietinbank Đống Đa 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 26 2.1.4 Tình hình hoạt động khác 30 2.1.5 Lợi nhuận ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Đống Đa 31 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 34 2.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng 34 2.2.2 Mở rộng quy mô, dư nợ cho vay 37 2.2.3 Mở rộng phương thức cho vay 39 2.2.4 Chất lượng tín dụng, tình hình nợ xấu DNVVN 40 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 45 2.3.2.1 Một số điểm hạn chế 45 3.2.2.2 Nguyên nhân 47 Kết luận chương 51 Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 52 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 52 3.1.1 Định hướng cho vay ngân hàng 52 3.1.2 Định hướng cho vay chi nhánh 52 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 53 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến vấn đề kỹ thuật, nghiệp vụ 53 NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 3.2.1.1 Chính sách tín dụng 53 3.2.1.2 Đổi mới, hồn thiện quy trình cho vay, bước khâu hoạt động cho vay 55 3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ 58 3.2.2.1 Chiến lược marketing, quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 58 3.2.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực 60 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn 62 3.3 Một số kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan 62 3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN 64 3.3.3 Kiến nghị đối với NH Công Thương VN 65 Kết luận chương 68 KẾT LUẬN 69 Tài liệu tham khảo NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong cơng đẩy mạnh cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước với việc thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp ngày phát triển đối tượng trọng, có đóng góp lớn vào kinh tế nước nhà Thực tế cho thấy, doanh nghiệp Việt Nam chủ yếu khối DNVVN có quy mơ vốn hạn chế, nguồn vốn chủ yếu vốn tự có, vốn chiếm dụng hay nguồn vốn nhỏ lẻ từ mối quan hệ thân quen nguồn vốn vay từ NHTM chiếm tỷ lệ khiêm tốn chí khó tiếp cận nguồn vốn Sự thiếu hụt vốn hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho doanh nghiệp bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh, đặc biệt với công mở rộng sản xuất, nâng cao công nghệ để tăng cường khả cạnh tranh hoàn cảnh kinh tế nhiều biến động Năm 2016 nhận định năm khởi nghiệp, theo số liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư vừa cho biết có 110.100 doanh nghiệp đăng ký thành lập năm 2016, lập kỷ lục lịch sử kinh tế Việt Nam Cục Quản lý đăng ký kinh doanh (Bộ Kế hoạch Đầu tư) vừa cho biết tính đến ngày 20/12/2016, số doanh nghiệp thành lập 110.100, tăng 16,2% so với năm 2015 Số vốn cam kết đưa vào thị trường 891.094 tỷ đồng, đạt tỷ trọng 8,09 tỷ đồng cho doanh nghiệp thành lập mới; tăng 48,1% so kỳ năm 2015 Số doanh nghiệp quay trở lại hoạt động 26.689, tăng 43,1% Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vượt bậc với đa dạng danh mục sản phẩm đáp ứng tương đối tốt yêu cầu khách hàng, nhiên số tỷ trọng doanh thu lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao Trên thực tế, hệ thống NHTM Việt Nam có nhiều vấn đề lo ngại, cộm nợ xấu gia tăng, khoản thấp, hệ thống quản trị rủi ro yếu kém, hiệu suất sử dụng vốn chưa cao…Đối mặt với thực trang này, NHNN đưa nhiều sách, biện pháp nhằm kiểm sốt vấn đề như: ban hành hàng loạt quy định lãi suất, hệ số an toàn, tỷ lệ nợ xấu, yêu cầu tăng vốn điều lệ ngân hàng, tiến hành hợp nhất, sáp nhập ngân hàng yếu kém, quy định lành mạnh hóa cạnh tranh thị trường liên ngân hàng…Tại Việt Nam nay, phần lớn NHTM xác định phận DNVVN nhóm khách hàng mục tiêu, có Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Vì việc tìm giải pháp nhằm mở NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG quy trình, việc áp dụng cho DNNVV đặt yêu cầu riêng, địi hỏi chi nhánh phải xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho DNNVV, phù hợp với đặc điểm, tính chất đối tượng khách hàng để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu DNNVV Nâng cao chất lượng thẩm định Hệ thống văn bản, thông tư quy định nghiệp vụ cho vay, cụ thể hoạt động thẩm định NHNN Vietinbank ngày hoàn thiện phù hợp với thực tế DNVVN NH tạo môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng, q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để định có cho vay hay không Việc thẩm định không diễn trước NH định cho vay KH mà sau giải ngân CBTD phải sát theo dõi, kiểm tra, kiểm sốt sau vốn vay có sử dụng mục đích, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh KH Đây khâu không dựa vào thơng tư, quy định ngân hàng mà cịn phụ thuộc nhiều vào tận tâm công việc, nhạy bén cán tín dụng Việc thẩm định khoản vay khơng tốt mang lại hậu quả, thiệt hại lớn cho ngân hàng Nó khơng mang ý nghĩ to lớn ngân hàng nhằm giúp ngân hàng hiểu khách hàng hơn, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn KH khơng KH bị từ chối cấp tín dụng cán tín dụng chưa làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Để mở rộng cho vay cách hợp lý hiệu mong đợi, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định khâu quy trình thẩm định việc nên xây dựng phòng ban thẩm định cho khách hàng cụ thể, đặc biệt khách hàng DNVVN Kiểm soát nội Rủi ro tín dụng loại rủi ro xảy nhiều nguy hoạt động ngân hàng Thực trạng có liên quan chặt chẽ tới chất lượng cơng tác kiểm sốt tín dụng nội Trên đường thực mở rộng cho vay DNVVN hiệu đứng vững thị trường việc hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội nhu cầu cấp thiết Một số biện pháp nhằm nâng cao công tác kiểm soát nội Vietinbank – chi nhánh Đống Đa: NGUYỄN THỊ NHUNG 56 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Chi nhánh cần thành lập phận kiểm soát nội giám sát tín dụng độc lập Đồng thời hồn thiện phận chức kiểm tra, kiểm soát nội Việc thành lập phận kiểm soát nội giám sát tín dụng độc lập đảm bảo tính khách quan có thêm nhạy bén cán tín dụng để hoạt động kiểm tra, kiểm sốt hiệu nhất, đem lại an tồn cho hệ thống ngân hàng Ngồi ra, cơng tác kiểm tra, kiểm soát cho vay phải tuân thủ quy định, quy trình, sách cho vay cấu dư nợ theo quy định NHNN, Vietinbank định hướng chi nhánh - Chi nhánh cần thực kiểm sốt, giám sát tín dụng tất khâu quy trình thực đầy đủ, thường xuyên, liên tục + Kiểm tra trước cho vay: Thẩm định tư cách khách hàng, lực tài phương án, dự án vay vốn + Kiểm tra cho vay: Kiểm tra trình giải ngân, giải ngân qua tài khoản khách hàng ngân hàng để dễ dàng theo dõi, giám sát việc khách hàng nhận nợ + Kiểm tra sau cho vay: Là việc thẩm định, kiểm soát sau việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng + Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra công tác thẩm định Công tác thẩm định Vietinbank nhiều sơ hở chưa phản ánh hết tình trạng thực tế khách hàng, phương án dự án hay chưa có cập nhật đánh giá kịp thời giá trị tài sản bảo đảm Việc dẫn đến khoản nợ hạn, nợ xấu chi nhánh nên việc thẩm định liên tục, thường xuyên hiệu công tác quan trọng chi nhánh - Chi nhánh cần tuân thủ đầy đủ nguyên tắc giám sát cho vay Hiện Vietinbank - chi nhánh Đống Đa với mơ hình cán tín dụng thực cơng việc từ tìm kiếm, tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khách hàng tất toán hết khoản vay cho ngân hàng nên việc giám sát sau cho vay thiếu chặt chẽ thường có kết thiếu khách quan Vì bên cạnh việc cán tín dụng phụ trách khoản vay thực hoạt động thu thập thơng tin, phân tích, giám sát sau cho vay chi nhánh cần tổ chức việc kiểm tra chéo phận hay cử phận độc lập thực kiểm tra định kỳ để có nhìn xác nhằm hạn chế tối đa rủi ro ngân hàng phải hứng chịu Khi có phát biểu có vấn đề khoản vay NGUYỄN THỊ NHUNG 57 K16NHD KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG thơng tin khách hàng cung cấp sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, khách chậm trả lãi, gốc đến hạn,… cán tín dụng cần báo cáo với ban lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời Nâng cao biện pháp xử lý nợ hạn - Xử lý kịp thời nợ hạn Rủi ro tín dụng điều không tránh khỏi vào thời điểm kinh tế, tiến hành thu hồi khoản nợ, đọng vốn thật nhanh góp phần tăng thêm nguồn vốn cho NHTM tăng trưởng tín dụng Các NHTM cần tiến hành đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ hạn, điều chỉnh kì hạn nợ nợ q hạn Sau tiến hành phân loại theo khả thu hồi Tập trung đội ngũ cán để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Có chế tài xử phạt, khen thưởng cho cá nhân, chi nhánh việc giải nợ xấu Chẳng hạn, dừng hoạt động khen thưởng, nâng lương cho cá nhân, chi nhánh khơng hồn thành việc xử lí nợ xấu hạn; cán tín dụng để xảy nợ xấu nhận 50% lương hoàn thành việc thu hồi khoản nợ hạn… - Chi nhánh tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu, nợ hạn cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi thực biện pháp nhằm thu hồi tối đa khoản cho vay KH Có thể xử lý tài sản đảm bảo, theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý hợp đồng tài sản DN phá sản thực trích lập dự phịng rủi ro để bước hoàn lại số vốn - Bán nợ cho tổ chức có chức mua – bán nợ chuyên nghiệp, khoản nợ xấu doanh nghiệp nhà nước, phương án xử lý nợ xấu nhanh giúp chi nhánh thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cấu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài 3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ 3.2.2.1 Chiến lược marketing, quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu ngân hàng hoạt động cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đến với khách hàng - Tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời tạo dựng gắn kết với khách hàng truyền thống ngân hàng NGUYỄN THỊ NHUNG 58 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Đống Đa quận huyện nằm trung tâm Hà Nội, thuận tiện giao thông, nơi tập trung nhiều DNVVN có điều kiện kinh doanh thuận lợi Tại khu vực này, có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng, để chiếm lĩnh thị phần cần tích cực đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng mới, tiềm với ngân hàng Năm 2016 nhận định năm khởi nghiệp, có hình thành phát triển mạnh mẽ khối DNVVN Thứ nhất, thực sách NHNN hỗ trợ DNVVN nên ngân hàng cần tìm kiếm đối tượng khách hàng mục tiêu cho vay nhóm ngành NHNN áp trần lãi suất cho vay, bao gồm: + Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 /4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn + Thực phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật Thương mại + Phục vụ sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ theo quy định tạiNghị định số 56/2009/NĐ – CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ hỗ trợ phát triển DNVVN + Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Quyết định số 12/2001/ QĐ-TTg ngày 24 tháng năm 2011 Thủ tướng Chính phủ sách phát triển số ngành công nghiệp hỗ trợ Thứ hai, ngồi việc thiết lập nhóm nhân viên bán hàng chuyên nghiệp chủ động, chi nhánh nên đa dạng hóa kênh tìm kiếm khách hàng Đối với doanh nghiệp nhỏ, có giá trị quan hệ thấp, NHTM sử dụng phương thức thông tin liên lạc gửi thư quảng cáo trực tiếp, tiếp thị qua điện thoại để tiếp cận khách hàng Thêm vào đó, chiến lược đơn giản hiệu để tìm kiếm thơng tin liên quan đến khách hàng, tìm kiếm khách hàng dùng mối quan hệ KH sẵn có để tìm kiếm nhanh KH Thực chất, chi nhánh cần gặp gỡ KH tốt nhánh họ, sau tìm lại khách hàng nhà cung cấp DN Cuối tìm cách làm việc với tất công ty này, kể DNVVN NGUYỄN THỊ NHUNG 59 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thứ ba, tiếp xúc trực tiếp với thị trường DNNVV qua hội thảo hội nghị để giới thiệu hướng dẫn DNNVV lựa chọn tài chính, phát triển kinh doanh, quản lý vấn đề khác quan trọng thành công DNNVV Đây bước cần thiết nhiều DNNVV khơng có kiến thức cách tận dụng dịch vụ ngân hàng, có khả chủ động tìm kiếm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc giúp NHTM có thêm khách hàng mới, nhận ý kiến phản hồi quý giá điểm mạnh điểm yếu sản phẩm dịch vụ, từ tìm phương pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, tọa đàm DNVVN địa bàn tháo gỡ khó khăn trao đổi sách tín dụng ưu đãi chi nhánh Quảng bá hình ảnh chi nhánh qua kênh thông tin đại chúng Tham gia tích cực vào cơng tác từ thiện nâng cao tầm ảnh hưởng xã hội Thứ tư, Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống Khách hàng truyền thống đối tượng khách hàng chiến lược ngân hàng, chi nhánh cần nên kế hoạch để tạo thân thiện, găn kết tin tưởng từ phía khách hàng dành cho ngân hàng - Cán tín dụng ban lãnh đạo cần thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng DNVVN Trao đổi thông tin với KH yếu tố đặc biệt quan trọng để nắm bắt tình hình tài DN kịp thời đưa chương trình ưu đãi chi nhánh đến với khách hàng sớm - Tổ chức chương trình tri ân khách hàng, gửi lời chúc, đến dịp lễ tết, dịp kỉ niệm… để tăng tình thắm thiết ngân hàng với doanh nghiệp Đồng thời, chi nhánh cần lắng nghe khách hàng, lắng nghe tâm tư nguyện vọng, với khách hàng tháo gỡ khó khăn làm tăng lịng tin uy tín, chun nghiệp ngân hàng lịng khách hàng 3.2.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực Đào tạo cán chuyên sâu, thành lập tổ phụ trách khách hàng Để vừa mở rộng tín dụng vừa đảm bảo an tồn tín dụng vai trị cán tín dụng điều quan trọng Chi nhánh cần tập trung nâng cao lực trách nhiệm cán tín dụng, đội ngũ chuyên viên cán kiểm soát nội hoạt động tín dụng NGUYỄN THỊ NHUNG 60 K16NHD KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Chi nhánh nên tăng cường hình thức tập huấn nhằm bồi dưỡng kiến thức cần thiết Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo, thảo luận tình hình kinh tế, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, khó khăn, vướng mặc gặp phải DN cán tín dụng, kiểm sốt tín dụng, nhấn mạnh điểm sai phạm hậu chi nhánh, hệ thống Vietinbank ngành ngân hàng để từ đưa định hướng, biện pháp nhằm kiểm sốt hoạt động tín dụng linh hoạt hiệu Chi nhánh cần khuyến khích tinh thần tự học hỏi cán bộ, mối quan hệ cán để tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng Chi nhánh cần triển khai tốt mơ hình hoạt động theo nhóm để cán nhóm bổ sung cho tạo minh bạch việc cấp tín dụng Những nhân viên giàu kinh nghiệm tháo gỡ cho nhân viên định mang tính máy móc, thiếu nhạy cảm, trải nghiệm vấn đề cho vay khách hàng DNVVN, nhân viên với thông tin nhanh nhạy tìm kiếm khách hàng, thơng tin liên quan đến khách hàng quy định ngân hàng áp dụng cho vay đối tượng khách hàng DNVVN - Thu hút nhân tài từ sinh viên giỏi, xuất sắc chuyên gia kinh nghiệm lĩnh vực kế tốn, tài - ngân hàng làm việc cho chi nhánh - Chi nhánh cần xây dựng tổ phụ trách khách hàng để sát hơn, gần gũi thực chăm sóc khách hàng để có thêm khách hàng đồng thời níu chân, gắn bó với khách hàng truyền thống Nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng NHTMCP Công Thương Việt Nam ngân hàng uy tín lớn có quan hệ địa lý với 900 ngân hàng định chế tài thuộc 90 quốc gia giới Với số lượng đại lý khách hàng lớn Ngân hàng không dừng lại việc cung cấp sản phẩm ngày đa dạng chất lượng cho khách hàng, ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động tư vấn, với họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, việc tham gia DN từ bước hình thành dự án, giúp ngân hàng hiểu khách hàng hạn chế rủi ro tín dụng sau Ngồi chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DN Bởi nhiều DNVVN thiếu thông tin mà ký kết hợp đồng bất lợi cho Điều ảnh hưởng tới kết kinh doanh doanh nghiệp, khả NGUYỄN THỊ NHUNG 61 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG trả nợ ngân hàng gặp khó khăn ngân hàng gặp phải rủi ro Ngân hàng làm tốt biện pháp có nhiều mối quan hệ với khách hàng khác ngành nghề, lĩnh vực có chun gia có khả phân tích tin cậy đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu hụt cho DN, giúp DN giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn - Huy động từ nguồn tiền gửi tiết kiệm tổ chức, cá nhân Với mục tiêu đáp ứng tốt chức trung gian tín dụng, cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn, chi nhánh cần nhanh chóng nắm bắt thị trường, tạo thuận lợi cho người gửi tiền, mở rộng nhiều hình thức huy động vốn, cải tiến công nghệ nhằm đưa nhiều sản phẩm có tiện ích cao cho khách hàng, đổi phong cách thái độ phục vụ theo hướng chuẩn quốc tế Mở rộng mạng lưới đại hóa giúp khách hàng gửi, rút tiền nơi thuộc hệ thống Chủ động huy động theo phương châm: “Đến ngõ, gõ cửa nhà” Thu hút khách hàng gửi tiền thơng qua gói sản phẩm theo dịp lễ, tết năm, chẳng hạn ngày Quốc tế phụ nữ 8/3, ngày Nhà giáo Việt Nam 20/11, Noen, tết Nguyên đán… sách lãi suất ưu đãi, phương thức rút tiền thuận tiện, giải thưởng phong phú, hấp dẫn - Phát hành trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi Tiếp tục phát hành trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi Đây sản phẩm có thời hạn dài tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng Mặt khác, trái phiếu chứng tiền gửi thường có lãi suất hấp dẫn nên nhiều người dân ưa thích Bên cạnh trái phiếu có đặc thù mua nơi tốn nhiều nơi thông qua việc chiết khấu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan Hiện nay, tình hình chung doanh nghiệp khó khăn Mà khó khăn lớn là: chi phí sản xuất kinh doanh tăng cao (chủ yếu chi phí nguyên nhiên vật liệu giá vốn cao) khó khăn thị trường tiêu thụ thu hẹp (do sức mua giảm mạnh), lượng hàng tồn kho lớn tập trung chủ yếu số ngành bất động sản, xây dựng vật liệu xây dựng, công nghiệp chế biến, chế tạo, thương mại, vận tải kho bãi (VCCI, 2012)… Trong bối cảnh đó, việc giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp, NGUYỄN THỊ NHUNG 62 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG hỗ trợ giải vấn đề thị trường đầu song song với việc tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành tạo niềm tin cho doanh nghiệp Đặc biệt, phải ý rà xét, xác định rõ trợ giúp kịp thời doanh nghiệp có tiềm lực cạnh tranh dự án có hiệu (thuộc thành phần kinh tế, quy mô) gặp phải khó khăn tạm thời để doanh nghiệp trụ vững phát triển Thứ nhất, hỗ trợ DNVVN khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế cách hỗ trợ DN tiếp cận với lãi suất vay hợp lý Để DNVVN tiếp cận với lãi suất vay tốt, Chính phủ cần kết hợp với Bộ ngành có liên quan tập trung nguồn lực thành lập Quỹ hỗ trợ tạo nguồn vốn ủy thác cho NHTM cho vay DNVVN Khuyến khích phát triển tổ chức tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ…để đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu DNVVN Tiếp tục thánh lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Thứ hai, Giảm thuế giãn thuế thu nhập doanh nghiệp, cụ thể là: giảm 30% đến 50% số thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp năm 2012 thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh cho DNNVV, tiếp tục gia hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2011 Đẩy nhanh lộ trình giảm thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức 20% Thứ ba, Phát huy vai trò Hiệp hội DNVVN Các hiệp hội DNVVN cần có biện pháp cụ thể đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội DNVVN thành lập với định hướng tổ chức xã hội – nghề nghiệp, tập hợp, liên kết , hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNVVN Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hiệp hội giữ vai trò cầu nối DN với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích DN…Đồng thời cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thơng tin, làm cầu nối cho DN với thị trường nước, đặc biệt họat động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN Thứ tư, Phát triển thị trường nội qua liên kết hiệp hội doanh nghiệp, hình thành chuỗi liên kết ngành, vùng Triển khai biện pháp đưa hàng Việt nơng thơn Hỗ trợ xây dựng mơ hình kinh doanh người nghèo đặc biệt NGUYỄN THỊ NHUNG 63 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG lĩnh vực nông nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tiềm thị trường vùng sâu, vùng xa, đối tượng người có thu nhập thấp việc sản xuất sản phẩm có chất lượng với giá phương thức phân phối phù hợp Nghiên cứu xây dựng sách hỗ trợ doanh nghiệp nước nâng cao lực để trở thành nhà cung ứng sản phẩm cho đầu tư chi tiêu công Nghiên cứu sửa đổi Luật quy định đấu thầu, xây dựng hàng rào kỹ thuật phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước tiếp cận tốt tận dụng lợi tham gia đấu thầu xây dựngvà mua sắm cơng Có quy định dành tỷ lệ thích hợp gói thầu cho DNNVV Thứ năm, Sớm thực đề án tái cấu trúc kinh tế đồng thời với việc xây dựng sách cơng nghiệp quốc gia để định hướng cho hoạt động doanh nghiệp Đẩy mạnh trình tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước NHTM Ngồi chương trình hỗ trợ DNNVV, cần có chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản trị, đặc biệt quản trị chiến lược tài chính, tập trung vào lĩnh vực kinh doanh cốt lõi xây dựng chuẩn mực quản trị đại, thực tốt biện pháp tiết kiệm, cắt giảm chi phí để giảm giá thành sản phẩm, xây dựng thực tốt chế kiểm soát rủi ro doanh nghiệp Thứ sáu, Tăng cường chế thông tin đối thoại quan Chính phủ doanh nghiệp, phản ánh kịp thời thực trạng kiến nghị từ cộng đồng doanh nghiệp tới Chính phủ thơng tin định hướng sách phủ doanh nghiệp, tạo đồng thuận niềm tin vào thị trường Hiện nay, hệ thống thông tin doanh nghiệp phân tán chưa cập nhật tốt Đề nghị Bộ ngành hữu quan, trước hết Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ Tài quan tâm tới việc 3.3.2 Kiến nghị NHNN Thứ nhất, Tiếp tục lộ trình giảm lãi suất cách tích cực để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp Theo thơng tin từ Tổng cục Thống kê, số giá tiêu dùng (CPI) nước tháng 12/2016 tăng 0.23% so với tháng trước tăng 4.74% so với tháng 12/2015 Một điều cần thiết cho DN lãi suất giảm nhanh tốt Nền kinh tế đà tăng trưởng hệ tích cực lộ trình giảm lãi suất NHNN Việc giảm lãi suất giúp DNVVN tiếp tục tăng trưởng, tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế phục hồi tăng trưởng NGUYỄN THỊ NHUNG 64 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thứ hai, Tiếp theo việc sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN thông tư 36/2014 NHNN, đề nghị NHNN tăng cường đạo NHTM đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ xấu, theo hướng rà soát, phân loại nợ, cấu lại kỳ hạn trả nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay vốn doanh nghiệp có dự án đầu tư có tác động kinh tế - xã hội lớn, có phương án kinh doanh đạt hiệu quả, đặc biệt ưu tiên cho vay cơng trình dự án dở dang hồn thành để tránh lãng phí xã hội, tạo việc làm cho người lao động tạo điều kiện để doanh nghiệp hồn trả vốn vay ngân hàng Thứ ba, Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp xuất để hạ thấp chi phí vốn cho doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trường xuất Thứ tư, Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam NHTM Nhà nước nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh ngành nghề lĩnh vực trọng điểm Hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, không liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng vay Thứ năm , Khắc phục khó khăn TSBĐ NH với DN Triển khai mơ hình cho vay tín chấp doanh nghiệp cực nhỏ (dưới 10 lao động) có kế hoạch kinh doanh khả thi có tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội Mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp Thứ sáu, Rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Ngân hàng phát triển Việt Nam quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương Đồng thời, có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho DNNVV Thứ bảy, Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực quản trị DNNVV; tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ NH, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn 3.3.3 Kiến nghị NH Công Thương VN NGUYỄN THỊ NHUNG 65 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Để giành thị phần, tăng khả cạnh tranh, điều quan trọng mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần thực tìm kiếm, mở rộng phát triển khách hàng Nhận thức tiềm lợi nhuận mang lại mở rộng cho vay khối DNVVN, Vietinbank cần có thay đổi, điều chỉnh quan điểm đạo hoạt dộng cho vay DNVVN theo định hướng sau: - Xác định DNVVN đối tượng khách hàng chiến lược cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho loại hình DN - Chủ động tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ DNVVN việc lập dự án, lấy hiệu dự án làm định cho vay Muốn thực ngân hàng cần đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng - Mỗi ngân hàng xây dựng cho đối tượng khách hàng chiến lược sách cho đối tượng khách hàng Chính sách ưu đãi tín dụng DNVVN lãi suất, thời hạn vay, tài sản cầm cố, chấp sách hỗ trợ, tư vấn, chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng giúp ngân hàng kéo thêm nhiều khách hàng với ngân hàng Một số kiến nghị đề xuất để giúp ngân hàng thực theo định hướng đề ra: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng riêng khách hàng DNVVN Ngân hàng cần ban hành quy trình tín dụng riêng cho phù hợp với đối tượng khách hàng tránh rườm rà, phức tạp, tốn thời gian đảm bảo an toàn hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu, tìm hiểu phát triển thêm sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh tín dụng trung – dài hạn…Đồng thời quan tâm đến phát triển chiến lược marketing, tiếp thị sản phẩm, quảng bá hình ảnh , thu hút khách hàng tăng cường cạnh tranh thị trường Thứ ba, Điều chỉnh mức lãi suất cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, đồng thời thu hút nhiều khách hàng Thứ tư, Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường công tác thông tin theo hướng hiệu để phịng ngừa rủi ro tồn hệ thống Thứ năm , Chuẩn hóa cán ngân hàng thường xuyên hỗ trợ cán phát triển lực học hỏi kinh nghiệm NGUYỄN THỊ NHUNG 66 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGUYỄN THỊ NHUNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 67 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Kết luận chương Nội dung chương 3, khóa luận nêu số giải pháp hồn thiện hệ thống thơng tin, nội dung bước quy trình cho vay DNVVN, đề xuất chiến lược marketing, quảng cáo tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng số lượng đội ngũ cán nhân viên, mở rộng đối tượng cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Nếu thực giải pháp mở rộng cho vay với DNVVN mà cịn góp phần nâng cao vị cạnh tranh thị trường, tạo chỗ đứng vị tăng thu nhập cho thân ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế NGUYỄN THỊ NHUNG 68 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNVVN Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNVVN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho NHTM nói chung Vietinbank Đống Đa nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Vietinbank Đống Đa với DNVVN chưa có nhiều gắn kết, chưa hiểu rõ khó khăn, vướng mắc Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN Vietinbank Đống Đa vấn đề cần thiết Khóa luận tốt nghiệp đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay DNVVN, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời khóa luận giới thiệu hoạt động Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 – 2016, phân tích hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN Tuy nhiên việc mở rộng cho vay DNVVN vấn đề lớn, cần nghiên cứu kĩ lưỡng có hệ thống giải pháp, điều kiện để thực đồng Do khóa luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm để khóa luận em hồn thiện NGUYỄN THỊ NHUNG 69 K16NHD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Tài liệu tham khảo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP (2001) /chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhị định số 56/2009/NĐ-CP (2009) Chính phủ nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 Thơng tư số 14/2012/TT – NHNN NHNN ban hành ngày 4/5 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại NXB Thống kê 2009 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại- Commercial Bank Management, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS GVC Phạm Xuân Giang (2009), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí trường đại học Cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh 10 TS Nguyễn Văn Hưng- Ths Phạm Hùng Thắng ( NHNN chi nhánh Hà Nội) (2011), Đẩy mạnh tín dụng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội, Báo cáo Ngân hàng Nhà nước 11 Vietinbank Securities, (2012), Phân tích ngành ngân hàng năm 2011 12 Các trang web: • Trang web Bộ tài chính: www.mof.gov.vn • Trang web Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn • Trang web kinh tế: businessinsides.com • Trang web kinh tế: vneconomy.vn 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo phòng tổng hợp NGUYỄN THỊ NHUNG K16NHD