Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển của nhiều thành phần kinh tế đã giúp các doanh nghiệp ngày càng khẳng định vị thế và có những đóng góp đáng kể vào nền kinh tế quốc dân.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam thường gặp khó khăn về vốn, chủ yếu dựa vào vốn tự có và các nguồn vốn nhỏ lẻ từ mối quan hệ cá nhân, trong khi nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại rất hạn chế và khó tiếp cận Thiếu hụt vốn đã khiến nhiều doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, đặc biệt là trong việc mở rộng sản xuất và nâng cao công nghệ, từ đó ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế biến động hiện nay.
Năm 2016 được xem là năm khởi nghiệp tại Việt Nam, với 110.100 doanh nghiệp mới được đăng ký thành lập, lập kỷ lục trong lịch sử kinh tế nước này Theo Cục Quản lý đăng ký kinh doanh thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư, tính đến ngày 20/12/2016, số doanh nghiệp thành lập mới đã tăng 16,2% so với năm 2015 Tổng số vốn cam kết đưa vào thị trường đạt 891.094 tỷ đồng, tương đương 8,09 tỷ đồng cho mỗi doanh nghiệp mới, tăng 48,1% so với cùng kỳ năm trước.
2015 Số doanh nghiệp quay trở lại hoạt động là 26.689, tăng 43,1%
Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ với đa dạng sản phẩm, nhưng doanh thu và lợi nhuận chủ yếu vẫn đến từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với nhiều vấn đề như nợ xấu gia tăng, thanh khoản thấp và quản trị rủi ro yếu kém Để giải quyết tình trạng này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai nhiều chính sách như quy định về lãi suất, tỷ lệ nợ xấu và yêu cầu tăng vốn điều lệ Hiện nay, nhiều NHTM, bao gồm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa, đã xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là nhóm khách hàng mục tiêu, do đó, việc tìm kiếm giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN đang được ưu tiên hàng đầu.
Mục đích khóa luận
Khóa luận nghiên cứu nhằm đạt được mục đích:
Để nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), trước tiên cần hiểu rõ và nghiên cứu sâu về các vấn đề cơ bản liên quan đến tín dụng Việc phân tích các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng sẽ giúp xác định những điểm mạnh và yếu trong hoạt động cho vay, từ đó đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện tình hình tài chính cho DNVVN.
Vào thứ hai, bài viết sẽ phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương, chi nhánh Đống Đa Bên cạnh đó, sẽ có sự so sánh kết quả cho vay này trong cùng hệ thống ngân hàng và giữa các ngân hàng liên kết.
Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
DNVVN tại NH TMCP Công Thương - Chi nhánh Đống Đa và kiến nghị các cấp có thẩm quyền
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay và các giải pháp mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương, chi nhánh Đống Đa, trong giai đoạn từ năm 2014 đến hết quý 1 năm 2017.
Trong quá trính nghiên cứu, khóa luận đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn:
Phương pháp duy vật biện chứng và lịch sử
Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế
Phương pháp tổng hợp thống kê
Lượng hóa, mô hình hóa bằng bảng biểu
Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của NHTM đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chương II: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM Vietinbank Đống Đa
Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN
Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tổng quan nghiên cứu
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, dẫn đến sự bùng nổ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Chính phủ đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của DNVVN trong phát triển kinh tế và đã ban hành các chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy tăng trưởng và phát triển cho khối doanh nghiệp này.
Hầu hết các thông tư đều nhằm mục đích khuyến khích hệ thống ngân hàng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là khi áp dụng trần lãi suất cho một số ngành nghề nhất định.
Không chỉ thế, việc mở rộng cho vay DNVVN còn đã và đang nhận được sự quan tâm rất lớn của các nhà nghiên cứu ngân hàng
Tiến sĩ Nguyễn Văn Lê đã nghiên cứu về “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, nêu bật những thách thức và cơ hội mà các doanh nghiệp này phải đối mặt trong bối cảnh kinh tế hiện nay Nghiên cứu chỉ ra rằng việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển bền vững.
Bài viết năm 2014 đã phân tích thực trạng cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong hệ thống ngân hàng, đồng thời nêu bật tiềm năng cho vay đối với khối doanh nghiệp này Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra một số đề xuất về giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối tượng DNVVN Một ví dụ tiêu biểu là bài viết "Giải pháp về mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thái Nguyên" của Ths Phan Đình Nguyên.
Bài viết năm 2012 đã đóng góp quan trọng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) trong việc hiểu rõ thị trường tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Thái Nguyên, xác định các khó khăn trong việc cung cấp tín dụng và những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp Đồng thời, bài viết cũng đề xuất các giải pháp khả thi giúp ACB xây dựng chính sách hợp lý và phát triển sản phẩm phù hợp để mở rộng thị phần tại Thái Nguyên Tuy nhiên, nội dung bài viết chưa phản ánh được cái nhìn tổng quát cho toàn bộ hệ thống ngân hàng Ngoài ra, còn nhiều nghiên cứu và bài báo khác trong và ngoài nước đã phân tích, đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
1.2.1 Khái niệm doanh nghiêp vừa và nhỏ Ở Việt Nam hiện nay, phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là vấn đề được Nhà nước quan tâm đặc biệt Vì sự thành đạt của một quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của các doanh nghiệp Mà trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế thị trường thì doanh nhiệp quy mô vừa và nhỏ có ý nghĩa vô cùng quan trọng Tuy nhiên, cho tới nay vẫn chưa có một định nghĩa chung, hoàn chỉnh về doanh nghiệp vừa và nhỏ Để xác định chính xác loại hình doanh nghiệp này người ta thường căn cứ vào hai tiêu chí
Các tiêu chí định tính bao gồm chuyên môn hóa thấp, ít đầu mối quản lý và tính không phức tạp Những yếu tố này phản ánh chính xác bản chất của vấn đề, nhưng thường khó xác định, do đó chúng mang tính tham khảo và kiểm chứng, ít được áp dụng trong thực tiễn.
Nhóm tiêu chí định lượng bao gồm các yếu tố như số lao động định biên, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu và lợi nhuận Mỗi quốc gia áp dụng nhóm tiêu chí này một cách khác nhau, có thể dựa vào lao động, vốn, doanh thu, hoặc chỉ tập trung vào số lao động hoặc vốn kinh doanh.
Việc xác định doanh nghiệp lớn hay nhỏ phụ thuộc vào điều kiện kinh tế của từng quốc gia và có thể thay đổi theo thời gian Mỗi quốc gia áp dụng các tiêu chí riêng để phân loại doanh nghiệp, nhằm phù hợp với sự phát triển kinh tế trong từng giai đoạn.
Tại Việt Nam, theo quy định mới nhất tại Điều 3 Nghị định 56/2009/NĐ-CP Điều 3 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) là các cơ sở kinh doanh được đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Tổng nguồn vốn, tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán, là tiêu chí ưu tiên trong việc phân loại.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Nông, lâm nghiệp, thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Thương mại và dịch vụ
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Nguồn: Điều 3 Nghị định 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Những doanh nghiệp này thường hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực chế biến và dịch vụ, gần gũi với người tiêu dùng.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng như những vệ tinh, cung cấp các bộ phận chi tiết cho các doanh nghiệp lớn và tham gia vào quá trình sản xuất sản phẩm đầu tư.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như phân phối và thương mại hoá, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, cũng như dịch vụ tư vấn và hỗ trợ.
Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ
Tính đến ngày 6/5/2016, Việt Nam có hơn 500.000 doanh nghiệp hoạt động, trong đó hơn 95% là doanh nghiệp nhỏ và vừa Mặc dù gặp nhiều khó khăn kinh tế, số lượng doanh nghiệp thành lập mới vẫn tăng trưởng Cụ thể, năm 2013 có 71.018 doanh nghiệp mới, năm 2014 đạt 74.842 doanh nghiệp và năm 2015 là 95.000 doanh nghiệp Theo Tổng cục Thống kê, trong quý I/2016, cả nước đã có 23.767 doanh nghiệp mới được thành lập, với tổng vốn đăng ký khoảng 186.000 tỷ đồng, tăng 24,8% về số lượng và 67,2% về vốn so với cùng kỳ năm trước.
2015 Số vốn đăng ký bình quân đạt 7,8 tỷ đồng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có quy mô vốn hạn chế, gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn chính thức, đặc biệt tại các nước đang phát triển Điều này tạo ra rào cản lớn trong việc áp dụng các tiến bộ khoa học và công nghệ mới vào hoạt động thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực xúc tiến thương mại trực tuyến.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các công ty lớn và từ chính các đối thủ trong ngành Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, các tập đoàn lớn thường mở rộng ra thị trường quốc tế bằng cách thành lập chi nhánh và công ty con ở những quốc gia có lợi thế, điều này tạo ra áp lực lớn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Để tồn tại và phát triển, họ cần tìm kiếm những phương thức và công cụ kinh doanh mới mẻ và hiệu quả.
Với nguồn vốn hạn chế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường ưu tiên đầu tư vào các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng, thay vì các ngành công nghiệp nặng đòi hỏi vốn lớn Theo Cục xúc tiến thương mại Việt Nam năm 2012, khoảng 43% doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, 24% trong thương mại và phân phối, trong khi phần còn lại tập trung vào dịch vụ và nông nghiệp.
1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của nhiều quốc gia, cả phát triển lẫn đang phát triển Chúng hoạt động trong nhiều lĩnh vực như sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Sự gia tăng số lượng DNNVV và sự hiện diện của chúng trong nhiều ngành nghề cho thấy tầm quan trọng ngày càng cao của chúng, trở thành một phần thiết yếu trong nền kinh tế quốc gia.
- Bộ phận DNVVN đóng góp vào sự tăng trưởng, giữ vai trò quan trọng trong việc ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
DNVVN đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp Bộ phận này không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao thu nhập quốc dân, với tỷ lệ đóng góp vào GDP mỗi quốc gia khoảng 50%.
Việt Nam, theo đánh giá của Viện Nghiên cứu và Quản lý Trung ương, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng góp 24-25% GDP cả nước, 31% giá trị sản xuất công nghiệp, 78% doanh thu bán lẻ trong ngành thương mại, và 64% khối lượng vận chuyển hành khách và hàng hóa Trong nhiều lĩnh vực sản xuất và dịch vụ khác, DNVVN cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể.
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Hình thức cho vay đối với DNVVN
DNVVN đang trở thành nhóm khách hàng tiềm năng được các ngân hàng thương mại và ngân hàng cổ phần chú ý nhiều hơn Hiện nay, các ngân hàng đang cung cấp tín dụng qua nhiều hình thức đa dạng để đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng này.
1.3.1.1 Theo phương thức cho vay
Cho vay từng lần là hình thức cho vay dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu vay không thường xuyên, với các khoản vay phát sinh riêng lẻ Mỗi khoản vay được lưu trữ thành hồ sơ độc lập, đảm bảo kiểm soát tách biệt cho từng hồ sơ.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay mà ngân hàng ký hợp đồng tín dụng với DNNVV, quy định các điều kiện cơ bản như số tiền hạn mức, doanh số cho vay, lãi suất, thời gian cho vay tối đa cho từng lần giải ngân và thời gian duy trì hạn mức DNNVV chỉ cần trình phương án sử dụng tiền vay và cung cấp các chứng từ chứng minh phù hợp để đề nghị ngân hàng giải ngân.
Cho vay thấu chi là hình thức cho phép người vay chi tiêu vượt quá số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của mình trong một khoảng thời gian và giới hạn nhất định Ngân hàng sẽ quy định hạn mức thấu chi, giúp người vay có khả năng tài chính linh hoạt hơn khi cần thiết.
Cho vay theo dự án đầu tư là phương thức cho phép doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vay vốn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, cũng như các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, xác định mức vốn đầu tư cần thiết cho toàn bộ thời gian thực hiện dự án, đồng thời phân chia các kỳ hạn trả nợ rõ ràng.
Trong phương thức cho vay này, kế toán có trách nhiệm theo dõi và giám sát khách hàng vay vốn, đảm bảo rằng số tiền vay không vượt quá hạn mức cho phép Mỗi lần khách hàng rút vốn vay, họ phải lập giấy nhận nợ tương ứng với số tiền đã thỏa thuận, kèm theo các chứng từ xin vay hợp lệ.
Cho vay hợp vốn là hình thức tài trợ mà các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy chế đồng tài trợ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy trình này bao gồm các văn bản hướng dẫn và các thỏa thuận giữa các tổ chức tham gia đồng tài trợ, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cho vay.
Cho vay trả góp là hình thức vay tiền mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất và số nợ gốc Số tiền vay sẽ được chia thành nhiều kỳ thanh toán trong thời gian vay, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính và trả nợ.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức mà ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thỏa thuận về hạn mức tín dụng và thời gian hiệu lực của nó Ngân hàng cam kết cung cấp nguồn vốn cho khách hàng bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ Trong thời gian hiệu lực, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, họ vẫn phải trả phí cam kết cho hạn mức đó, mức phí này sẽ được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
Ngân hàng cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng đã được cấp Cả ngân hàng và khách hàng cần tuân thủ các quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cũng như hướng dẫn về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng từ NHNN Việt Nam Phương thức cho vay này được thực hiện theo chỉ đạo của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Các loại hình cho vay theo phương thức khác : Tùy theo nhu cầu của từng
DNVVN sẽ xem xét các phương thức cho vay linh hoạt, phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp trong từng giai đoạn, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật.
1.3.1.2 Căn cứ vào kỳ hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, phục vụ nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ, thanh toán đến hạn, và đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân Các hình thức cho vay ngắn hạn bao gồm chiết khấu chứng từ có giá, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, thấu chi, và bao thanh toán, tùy thuộc vào tính chất cấp vốn và phương pháp cho vay của ngân hàng.
Cho vay trung - dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 12 tháng, với tín dụng trung hạn từ 12 đến 60 tháng và tín dụng dài hạn trên 60 tháng Loại tín dụng này chủ yếu phục vụ cho việc thực hiện các dự án đổi mới, mở rộng sản xuất - kinh doanh và đầu tư xây dựng cơ bản mới Do thời hạn dài, tín dụng trung - dài hạn thường chứa đựng mức rủi ro cao, bao gồm cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống Các hình thức cho vay trung - dài hạn bao gồm cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng và cho thuê tài chính.
1.3.1.3 Căn cứ vào đảm bảo tín dụng đối với khoản vay
Cho vay có đảm bảo là hình thức khách hàng sử dụng tài sản của mình hoặc của bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn tại ngân hàng Các hình thức cho vay có đảm bảo bao gồm cầm cố, thế chấp và bảo lãnh tài sản Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cầm cố và thế chấp là các phương án dễ thực hiện và thường được áp dụng Đây là giải pháp đầu tiên mà DNNVV nghĩ đến khi có nhu cầu về vốn.
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay và sự cần thiết mở rộng cho vay DNVVN
1.4.1.1 Khái niệm mở rộng cho vay
Khái niệm mở rộng đề cập đến việc gia tăng quy mô và phạm vi hoạt động Trong bối cảnh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), điều này có nghĩa là nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời của các doanh nghiệp, đồng thời tăng tỷ lệ cho vay DNVVN trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu của mọi ngân hàng là tăng thị phần và khẳng định hình ảnh của mình trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các đối tượng trong xã hội.
Mở rộng hoạt động cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ tăng số lượng khoản vay mà còn cần nâng cao chất lượng các khoản vay Điều này có thể hiểu là mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu trong hoạt động cho vay, cải thiện hiệu quả huy động vốn, tối ưu hóa hiệu quả cho vay và kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả.
Mở rộng tín dụng bao gồm:
+ Mở rộng quy mô cho vay
+ Mở rộng đối tượng cho vay
+ Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng, thỏa mãn tối đa nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng
+ Mở rộng phạm vi hoạt động theo không gian và thời gian, tăng mạng lưới và thời gian hoạt động
+ Tăng khả năng tiếp cận khách hàng và hoạt động marketing
1.4.1.2 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay DNVVN
- Lợi ích đối với ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, cả trong nước và nước ngoài, ngân hàng Việt Nam cần đổi mới toàn diện để chiếm lĩnh thị phần và tìm kiếm phân khúc khách hàng mới Tín dụng, chiếm 70% - 80% tổng tài sản, là sản phẩm chủ yếu và nguồn thu nhập chính của ngân hàng, tuy nhiên, chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn còn yếu kém.
Tính đến tháng 5 năm 2016, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam chiếm 95% tổng số doanh nghiệp, cho thấy sự áp đảo và sự gia tăng không ngừng của loại hình doanh nghiệp này DNVVN không chỉ trẻ trung và đầy nhiệt huyết mà còn rất cần nguồn vốn từ ngân hàng để phát triển Việc mở rộng cho vay cho DNVVN mang lại lợi ích lớn cho các ngân hàng, giúp họ đạt được mục tiêu tăng thị phần và doanh số cho vay.
- Lợi ích đối với DNVVN
Hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam đang đối mặt với nhu cầu vốn cấp thiết để đầu tư vào máy móc, thiết bị, và công nghệ mới nhằm mở rộng sản xuất Khi được đáp ứng đủ vốn, DNVVN có thể cải thiện năng lực sản xuất, từ đó tăng nhu cầu vốn lưu động và mở rộng quy mô hoạt động Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu này, các DNVVN không thể chỉ dựa vào nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận, mà cần chủ động tìm kiếm các nguồn vốn khác như phát hành giấy tờ có giá hoặc giữ lại lợi nhuận chưa phân phối Giải pháp phổ biến và hiệu quả nhất vẫn là vay vốn từ các tổ chức tài chính và ngân hàng thương mại, giúp đảm bảo nguồn vốn nhanh chóng và kịp thời để không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn từ ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế đối với các DNVVN.
- Lợi ích đối với nền kinh tế
Một nền kinh tế phát triển tốt là khi dòng vốn được luân chuyển hiệu quả, và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hiện nay, Nhà nước đang triển khai các chính sách hỗ trợ nhằm phát triển khối doanh nghiệp này, từ đó góp phần tăng GDP và ngân sách, đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội như thất nghiệp và đói nghèo Để mở rộng vốn vay cho DNVVN, ngân hàng cần có giải pháp huy động vốn hiệu quả, tập trung vào việc tích tụ các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nhằm tối ưu hóa nguồn lực phục vụ cho sự phát triển kinh tế và xã hội.
1.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay
1.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá sự hoạt động của mỗi ngân hàng Mỗi cán bộ ngân hàng đều luôn ghi nhớ “ khách hàng là người trả lương cho ngân hàng”
- Mức tăng số lượng khách hàng là DNVVN (∆𝑴)
𝑀: Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n
Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n-1 cho thấy khả năng mở rộng số lượng khách hàng của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh sự phát triển và tiềm năng tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay.
- Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng (TL KH )
∆𝑀: Mức tăng số lượng khách hàng
Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n-1 cho thấy quá trình mở rộng cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng về số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong năm nay so với năm trước.
1.4.2.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
- Mức tăng doanh số cho vay đối với DNVVN ( M CV )
CVt: doanh số cho vay đối với DNVVN năm (t)
CVt – 1 : doanh số cho vay đối với DNVVN năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này tăng giảm phản ánh sự thay đổi quy mô cho vay đối với
- Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNVVN
Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNVVN
= Doanh số cho vay DNVVN
Doanh số cho vay chiếm 100% tổng doanh số cho vay, cho thấy tỷ trọng của doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong tổng doanh số Điều này phản ánh mức độ hỗ trợ tài chính dành cho DNVVN trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
- Tỷ lệ tăng doanh số cho vay đối với DNVVN
Tỷ lệ tăng doanh số cho vay với DNVVN
= Mức tăng doanh số cho vay đối với DNVVN
Doanh số cho vay đối với DNVVN năm (t-1) thể hiện sự biến đổi trong doanh số cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho thấy mức độ tăng trưởng hoặc giảm sút so với năm trước Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay và tầm ảnh hưởng của chính sách tín dụng đối với DNVVN qua các năm.
1.4.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Dư nợ cho vay: là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện đang cho
DNVVN vay tính đến thời điểm cụ thể
Doanh số cho vay trong kì
Doanh số thu nợ trong kì
- Mức tăng dư nợ cho vay DNVVN (∆𝑫)
D: dư nợ cho vay DNVVN năm n
Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) năm n-1 cho thấy mức tăng trưởng trong quy mô cho vay của ngân hàng đối với DNVVN tại một thời điểm cụ thể.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay (TR)
D: Dư nợ cho vay DNVVN TD: Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay với DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng
- Tỷ lệ tăng trưởng ( TL dn )
∆𝐷: mức tăng dư nợ cho vay DNVVN
Dn-1: dư nợ năm n-1 Ý nghĩa: Nếu tỷ lệ này cao hơn năm trước thì NHTM đang mở rộng cho vay với DNVVN
Nếu tỷ lệ này thấp hơn năm trước thì NHTM đang hạn chế cho vay với
- Dư nợ bình quân cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
𝟐 Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay trung bình trong một kì của ngân hàng đối với các DNVVN
- Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ ( TL NQH )
NQH: Nợ quá hạn D: Dư nợ cho vay DNVVN Ý nghĩa: Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu DNVVN
Tổng dư nợ tín dụng DNVVN
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ dư nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để phân tích và đánh giá chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại Doanh nghiệp có tỷ lệ dư nợ xấu cao sẽ bị đánh giá thấp về chất lượng cho vay, trong khi tỷ lệ này thấp cho thấy chất lượng cho vay cao.
1.3.2.4 Chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận từ việc mở rộng cho vay
- Mức tăng thu nhập lãi thuần đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ( M TN )
TN t : thu nhập thuần từ lãi với DNVVN năm t
Thực trạng mở rộng cho vay DN vừa và nhỏ tại NHTM Vietinbank Đống Đa
Giới thiệu chung Vietinbank Đống Đa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Từ năm 1955 đến 1957, Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Đống Đa được biết đến là Phòng Công thương nghiệp Ô Chợ Dừa, thuộc chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội.
Năm 1957, Phòng Công thương nghiệp Ô Chợ Dừa được nâng cấp thành Chi điểm Ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa, với trụ sở đặt tại 237 phố Khâm Thiên, Hà Nội.
Từ năm 1972 đến 1987, Chi điểm ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa đã được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa Chi nhánh này hoạt động như một ngân hàng trung ương cơ sở, thực hiện cả chức năng kinh doanh và quản lý nhà nước.
Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Đống Đa được thành lập vào tháng 7 năm 1988, theo nghị định 53/HĐBT, chuyển đổi từ Ngân hàng Nhà nước quân Đống Đa thành Ngân hàng Công Thương Đống Đa, trực thuộc Ngân hàng Công Thương thành phố Hà Nội.
Vào tháng 4/1993, Ngân hàng Công Thương quận Đống Đa đã chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất tại Việt Nam, với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ theo quy định của pháp luật ngân hàng.
Tính đến năm 1998, Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Đống Đa hoạt động trên hai quận: Đống Đa và Thanh Xuân Đến năm 1999, chi nhánh Thanh Xuân được tách ra Quận Đống Đa, với 21 phường, nằm ở vị trí trung tâm Hà Nội, là một trong những quận rộng và đông dân nhất, tập trung nhiều trường học, trung tâm thương mại và tổ chức y tế xã hội Với khẩu hiệu “Nâng cao giá trị cuộc sống” và triết lý kinh doanh “Sự thành công của khách hàng là sự thành công của Vietinbank”, Vietinbank Đống Đa đã khai trương 5 phòng giao dịch vào cuối năm, nâng tổng số lên.
13 phòng giao dịch và 1 trụ sở chính để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tăng của ngân hàng
Bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đống Đa bao gồm:
+ Trụ sở chính đặt tại số 183 Nguyễn Lương Bằng, phường Quang Trung, quân Đống Đa, Tp Hà Nội
Biểu đồ 2.1: Mô hình tổ chức tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng có chức năng điều hòa vốn, chuyển giao từ nơi thừa sang nơi thiếu, với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn là trung tâm Tuy nhiên, thị trường tài chính gần đây gặp khó khăn, khiến nhiều ngân hàng, trong đó có Vietinbank, đối mặt với tình trạng thanh khoản kém và thách thức trong huy động vốn Để thích ứng với xu hướng thị trường và tâm lý khách hàng, Vietinbank đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất, triển khai các chương trình tiếp thị, khuyến mãi và sản phẩm huy động mới Ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt chú trọng đến tăng trưởng nguồn vốn, coi đây là chỉ tiêu KPI quan trọng trong đánh giá hiệu suất và cơ chế lương, thưởng Tổng nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư, tổ chức kinh tế và tín dụng khác.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank Đống Đa trong giai đoạn
Tỷ trọng tiền gửi VNĐ trong tổng nguồn vốn 82% 81% 89,2%
Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ quy
VNĐ trong tổng nguồn vốn 18% 19% 10,09%
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Có thể thấy tổng số vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục qua các năm:
- Tính đến 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 16.500 tỷ đồng, tăng 13,8% so với năm 2014 và đã vượt kế hoạch hội sở Vietinbank giao phó
Năm 2015, Vietinbank Đống Đa đã đạt được thành công nổi bật sau một năm nỗ lực vượt bậc, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Mặc dù tỷ trọng tiền gửi VNĐ giảm nhẹ xuống còn 81%, nhưng vốn huy động VNĐ vẫn tăng 12,7% so với năm 2014.
Năm 2015, VietinBank đã thể hiện sự nghiêm túc và đi đầu trong việc thực hiện các chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước về tiền tệ, tín dụng, tỷ giá và lãi suất Đồng thời, ngân hàng cũng nâng cao công tác quản trị chiến lược và năng lực cạnh tranh thông qua việc triển khai thành công đề án tái cơ cấu theo lộ trình đã được NHNN phê duyệt, cũng như xây dựng chiến lược kinh doanh trung hạn cho giai đoạn 2015 – 2017.
Mặc dù có nhiều dự báo tích cực cho nền kinh tế năm 2015, hoạt động của ngành ngân hàng, đặc biệt là VietinBank, vẫn đối mặt với nhiều thách thức Trong năm qua, lãi suất huy động trên thị trường đã có thời điểm tăng cao do nhu cầu vốn cho tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh gia tăng.
Đến cuối năm 2016, chi nhánh đã huy động tổng nguồn vốn đạt 20.500 tỷ đồng, tăng 24,24% so với năm 2015 và 41,38% so với năm 2014 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và từ dân cư.
Năm 2016, Vietinbank chi nhánh Đống Đa đã mở thêm 5 phòng giao dịch, nâng cao thị phần và hình ảnh chi nhánh Theo báo cáo tháng 9/2016 về hoạt động ngân hàng, từ đầu quý 2, Vietinbank đã điều chỉnh lãi suất huy động tăng thêm 0,2-0,6%, chủ yếu cho kỳ hạn trên 6 tháng nhằm thu hút người gửi tiền Kết quả khảo sát cho thấy lãi suất huy động của Vietinbank tương đương với BIDV và cao hơn nhiều so với VCB, cũng như vượt trội so với một số ngân hàng thương mại cổ phần như ACB và Eximbank.
Vietinbank đã giữ lãi suất cao đến cuối quý 3, trong khi ba ngân hàng quốc doanh khác giảm lãi suất từ 0,3-0,5% vào cuối tháng 9 Lãi suất kỳ hạn dưới 12 tháng của nhóm ngân hàng này hiện tương đương, nhưng lãi suất 12 tháng của Vietinbank vẫn cao hơn 0,3% so với Vietcombank Kết quả là tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank đã tăng đáng kể, với tổng nguồn vốn huy động năm 2016 của Vietinbank Đống Đa vượt kế hoạch của Hội sở, trở thành một trong ba ngân hàng hàng đầu của hệ thống Vietinbank.
Năm 2016 được nhận định là năm khởi sắc của ngành ngân hàng và sự khởi sắc này một phần đến từ sự tăng trưởng của nền kinh tế
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị: tỷ đồng
NV huy động từ dân cư
Giá trị Tỷ trọng trong tổng NV
Tỷ trọng trong tổng NV
Tỷ trọng trong tổng NV
Trong giai đoạn vừa qua, chi nhánh Vietinbank Đống Đa đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, với tỷ lệ tăng từ 66,4%.
Từ năm 2014 đến 2016, tỷ lệ huy động vốn tại Vietinbank – chi nhánh Đống Đa đã tăng lên 70,2%, nhờ vào uy tín cao và sự tin tưởng từ các tổ chức kinh tế lớn Các chương trình chăm sóc khách hàng và sự tận tâm của nhân viên đã giúp chi nhánh không chỉ giữ chân khách hàng truyền thống mà còn thu hút nhiều khách hàng mới Mặc dù nguồn vốn huy động từ dân cư tăng từ 4720 tỷ đồng năm 2014 lên 6000 tỷ đồng năm 2016, nhưng tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với nguồn vốn từ TCKT, dẫn đến tỷ trọng trong tổng nguồn vốn giảm từ 32,1% xuống 29,3% Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ giấy tờ có giá cũng giảm từ 1,5% năm 2014 xuống 0,5% năm 2016.
Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng
Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam, VietinBank đã đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp, đặc biệt là khối doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ năm 2013, DNVVN đã trở thành phân khúc khách hàng trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, với mục tiêu cung cấp dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp chuyên biệt và đa dạng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và chuyên nghiệp hóa các dịch vụ.
Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng DNVVN của Vietinbank Đống Đa trong giai đoạn 2014 – 2016
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng số lượng khách hàng DNVVN trong tổng số lượng KH DN của Vietinbank Đống Đa
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Có thể thấy số lượng khách hàng DNVVN chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng số
Trong giai đoạn 2014 – 2016, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại chi nhánh KH DN luôn duy trì ở mức khoảng 80%, gấp hơn 3 lần so với khách hàng doanh nghiệp lớn.
Sự gia tăng số lượng khách hàng DNVVN từ 236 DN năm 2014 lên 274 DN năm 2016 cho thấy hình ảnh của ngân hàng ngày càng gần gũi với doanh nghiệp, đồng thời thể hiện niềm tin của DNVVN vào việc lựa chọn chi nhánh làm nơi vay vốn Điều này cũng chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện đúng chủ trương của nhà nước trong việc hỗ trợ DNVVN vượt qua khó khăn và thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ.
Mặc dù số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã tăng, nhưng mức tăng này vẫn chưa đáng kể, đặc biệt là giai đoạn từ năm 2015 đến 2016, khi chỉ có 9,16% khách hàng mới Năm 2016 lại đánh dấu kỷ lục về số lượng doanh nghiệp gia tăng.
Trong bối cảnh mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), quận Đống Đa đang nổi lên như một trung tâm kinh tế quan trọng của Hà Nội với tốc độ gia tăng DNVVN cao, tuy nhiên mức tăng này vẫn còn khiêm tốn Nguyên nhân có thể là do Ngân hàng Vietinbank chủ yếu tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp lớn có uy tín, vốn tự có và lợi nhuận cao, trong khi vẫn còn e ngại khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp quy mô nhỏ.
Việc tiếp cận vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Vietinbank vẫn gặp nhiều khó khăn, dù là doanh nghiệp lớn hay khởi nghiệp Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, có thể so sánh số lượng khách hàng DNVVN giữa Vietinbank Đống Đa và MB Đống Đa, chi nhánh của một ngân hàng thương mại khác hoạt động cùng khu vực.
Biểu đồ 2.4: So sánh số lượng khách hàng DNVVN của 2 chi nhánh ngân hàng
Vietinbank Đống Đa và MB Đống Đa
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa và MB Đống Đa
Biểu đồ cho thấy sự chênh lệch rõ rệt trong số lượng khách hàng DNVVN giữa hai chi nhánh trong ba năm qua Năm 2014, số lượng khách hàng của MB Đống Đa thấp hơn so với VietinBank Đống Đa, nhưng chỉ sau hai năm, vào 2015 và 2016, số lượng khách hàng DNVVN của MB Đống Đa đã tăng mạnh, đạt 302 doanh nghiệp vào năm 2016.
Mức tăng trưởng khách hàng DNVVN của VietinBank Đống Đa vẫn còn thấp hơn so với các chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực Điều này cho thấy chi nhánh chưa khai thác hiệu quả nhóm khách hàng DNVVN, vẫn chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống Do đó, VietinBank Đống Đa cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho đối tượng DNVVN để tận dụng tiềm năng phát triển mạnh mẽ của quận Đống Đa.
Quận Đống Đa, một trong những khu vực kinh tế quan trọng nhất tại Hà Nội, đóng vai trò then chốt trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
2.2.2 Mở rộng quy mô, dư nợ cho vay
Bảng 2.9: Dư nợ cho vay của toàn chi nhánh và cho khách hàng DNVVN Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ toàn chi nhánh 9.750 11.500 14.500
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay cho các thành phần kinh tế
Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Đống Đa
Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Vietinbank Đống Đa đã tăng đều đặn từ năm 2014 đến 2016, nhưng vẫn chỉ chiếm 8,97% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh vào năm 2016 Sự gia tăng này một phần là do số lượng khách hàng DNVVN liên tục tăng trong thời gian gần đây.
Mặc dù về con số tuyệt đối, có sự gia tăng rõ rệt trong dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) so với tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, nhưng khi xem xét các chỉ số cụ thể, sự tăng trưởng này cần được phân tích kỹ lưỡng hơn.
Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của các ngân hàng lớn đã giảm nhẹ, cụ thể từ 10,26% vào năm 2014 xuống còn 8,97% vào năm 2016.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ lệ rất nhỏ, bất kể là số tuyệt đối hay tương đối, trong khi số lượng DNVVN tại chi nhánh ước tính gấp hơn 3 lần doanh nghiệp lớn và có xu hướng tăng lên rõ rệt Điều này một phần do quy định về định mức cho vay, yêu cầu vốn tự có của khách hàng phải tối thiểu là 30% trong tổng nhu cầu vốn, khiến cho các DNVVN quy mô không lớn chỉ có thể vay một lượng vốn không đáng kể Hơn nữa, mỗi doanh nghiệp chỉ được phép vay không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ), hạn chế thêm số vốn vay mà DNVVN có thể tiếp cận.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường có quy mô vốn hạn chế, lợi nhuận thấp và thiếu kinh nghiệm, điều này khiến ngân hàng lo ngại khi cấp tín dụng Do đó, tỷ lệ cho vay đối với DNVVN trong tổng dư nợ của các chi nhánh ngân hàng thường rất nhỏ Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, Vietinbank Đống Đa cần tăng cường hoạt động cho vay đối với DNVVN để bắt kịp xu hướng phát triển của ngành.
Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn
Giá trị Tỷ trọng trong tổng dư nợ đối với
Giá trị Tỷ trọng trong tổng dư nợ đối với
Trong giai đoạn trước, ngành ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong nhu cầu vốn lưu động Tuy nhiên, theo báo cáo từ Vietinbank Đống Đa, chi nhánh này đang chuyển hướng sang cho vay trung và dài hạn cho DNVVN Cụ thể, vào năm 2014, tỷ lệ vốn cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 10%, nhưng con số này đã tăng lên 14% vào năm 2015 và 15% vào năm 2016 Điều này cho thấy Vietinbank Đống Đa đang từng bước hỗ trợ các DNVVN, đặc biệt là những doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh.
Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa đã trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ, nâng cao uy tín và thị phần trong hoạt động tín dụng Nhận thức được tầm quan trọng của DNVVN, Vietinbank Đống Đa đã chủ động mở rộng nguồn vốn cho vay, hỗ trợ sự phát triển về số lượng và chất lượng cho các doanh nghiệp này Mặc dù gặp nhiều khó khăn, chi nhánh vẫn đạt được những kết quả nổi bật nhờ quyết tâm cao.
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vay vốn từ ngân hàng đã tăng ổn định theo thời gian, cho thấy tình hình kinh doanh của họ rất khả quan Điều này phản ánh sự quan tâm của chi nhánh ngân hàng đối với nhóm khách hàng này, đồng thời chứng tỏ khả năng thu hút khách hàng tiềm năng của chi nhánh Cán bộ chi nhánh đã chủ động tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng tài chính tốt và khả năng phát triển, từ đó tăng cường mối quan hệ, hỗ trợ tư vấn và cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, các chính sách hỗ trợ của ngân hàng cũng đã góp phần mạnh mẽ vào việc giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
Vietinbank nổi bật với khả năng huy động vốn và tiếp cận nguồn đầu tư nước ngoài, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Doanh số cho vay và dư nợ đối với DNVVN đã tăng trưởng mạnh mẽ, phù hợp với bối cảnh kinh tế hiện tại Chi nhánh của ngân hàng đã mở rộng cho vay theo chính sách hỗ trợ tín dụng của Nhà nước, khẳng định vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
Vào thứ ba, bên cạnh việc mở rộng cho vay, chất lượng các khoản cho vay dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang được kiểm soát hiệu quả thông qua quy trình thẩm định chặt chẽ và giám sát thường xuyên việc sử dụng vốn Điều này dẫn đến chất lượng khoản vay cao và tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm, cho thấy chi nhánh đã kết hợp thành công giữa việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng Kết quả là, hoạt động ngân hàng trở nên ổn định và an toàn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Mức độ hài lòng của khách hàng DNVVN đối với chi nhánh ngày càng tăng nhờ vào việc cán bộ tín dụng được trang bị kiến thức chuyên môn cao và kỹ năng mềm như giao tiếp, bán hàng và xử lý tình huống Đội ngũ cán bộ tín dụng không ngừng hoàn thiện phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch sự và nhiệt tình, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Môi trường làm việc năng động, hài hòa và đoàn kết cũng đóng góp quan trọng vào thành công trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chi nhánh Vietinbank Đống Đa đang tập trung vào hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bằng cách cải tiến quy trình cho vay trở nên hợp lý, đơn giản và hiệu quả, đồng thời đảm bảo an toàn Ngân hàng cũng mở rộng mạng lưới bằng cách thành lập thêm các phòng giao dịch và điểm giao dịch trên địa bàn, cùng với việc liên tục nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự Những nỗ lực này đã giúp Vietinbank Đống Đa khẳng định vị thế và đạt được thành tích nổi bật trong khu vực.
2 trong hệ thống Vietinbank năm 2016, đồng thời thúc đẩy kinh tế, góp phần hoàn thành công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Một số điểm hạn chế
Thời gian gần đây, Vietinbank Đống Đa đã ghi nhận những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đó, việc mở rộng cho vay vẫn gặp một số hạn chế cần được khắc phục.
Vietinbank Đống Đa đã chú trọng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) như một mục tiêu chiến lược, với sự gia tăng số lượng khách hàng trong giai đoạn 2014 – 2016 Tuy nhiên, dư nợ cho vay DNVVN vẫn chiếm tỷ lệ khiêm tốn dưới 10% tổng dư nợ, không phản ánh đúng nhu cầu thực tế của nền kinh tế và khả năng cho vay của chi nhánh Điều này cho thấy Vietinbank Đống Đa chưa khai thác hết tiềm năng của DNVVN và cần có những biện pháp cải thiện khó khăn cho doanh nghiệp, đồng thời phát triển chiến lược marketing ngân hàng một cách hiệu quả hơn.
Gần đây, các ngân hàng đã chú trọng vào phân khúc bán lẻ, nhưng Vietinbank, đặc biệt là chi nhánh Đống Đa, vẫn chủ yếu tập trung vào việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vẫn còn dè dặt và hạn chế, mặc dù tiềm năng của nhóm đối tượng này rất lớn.
Hầu hết cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank còn trẻ và thiếu kinh nghiệm trong việc cấp tín dụng, dẫn đến việc họ chưa nắm bắt được tình hình thực tế và có sự e ngại trong quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Để cải thiện tình hình và nâng cao dịch vụ hỗ trợ cho DNVVN, ngân hàng cần tích cực mở rộng mối quan hệ và đề ra các chính sách hỗ trợ, đồng thời cùng DNVVN tháo gỡ khó khăn.
Vào năm 2016, cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, chiếm tới 85% tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn còn thấp Trong bối cảnh kinh tế biến động, các ngân hàng vẫn ưu tiên nguồn vốn cho vay ngắn hạn, dẫn đến nguồn thu không ổn định và gia tăng chi phí thẩm định Mặc dù nhu cầu vốn ngắn hạn để bù đắp thiếu hụt là cần thiết, nhưng nhu cầu đầu tư trung và dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh cũng rất cao Đây là cơ hội tiềm năng để các ngân hàng mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thứ năm, Tại Vietinbank Đống Đa việc cho vay không có TSBĐ đối với
DNVVN còn rất khó tiếp cận Thêm vào đó, đối với khoản vay có TSBĐ thì việc thẩm định, định giá để cho vay còn mang tính chủ quan
Vào thứ sáu, các phương thức cho vay hiện tại vẫn chưa đa dạng và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Mặc dù có nhiều hình thức cho vay, nhưng kết quả đạt được còn thấp, thậm chí một số phương thức còn chưa được áp dụng cho DNVVN Các chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung vào các phương thức cho vay truyền thống mà chưa thực hiện nghiên cứu hay áp dụng các phương pháp mới.
Vào thứ bảy tại Vietinbank Đống Đa, quy trình thẩm định tài sản đảm bảo (TSBĐ) cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chủ yếu do cán bộ tín dụng thực hiện, mà chưa có phòng thẩm định riêng Việc ước tính giá trị TSBĐ đôi khi mang tính cảm quan, dẫn đến rủi ro trong cho vay Điều này có thể làm giảm giá trị khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho DNVVN, vì giá trị TSBĐ là yếu tố quan trọng trong việc xác định số tiền cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hiện vẫn ở mức cao, mặc dù chưa vượt quá 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn cao hơn nhiều so với tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của toàn chi nhánh.
Giai đoạn 2014 – 2016, mặc dù nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phục hồi, nhưng vẫn đối mặt nhiều thách thức Năm 2016, kinh tế trải qua biến động với tốc độ tăng trưởng GDP không đạt mục tiêu, ngành nông – lâm – thủy sản chịu ảnh hưởng nặng nề từ thiên tai và hạn hán, trong khi ngành khai khoáng cũng giảm sâu, tác động tiêu cực đến tăng trưởng chung Tuy nhiên, nhìn chung, kinh tế Việt Nam đã có những cải thiện đáng kể trong giai đoạn này.
Nguyên nhân thuộc về phía DNVVN
Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.1.1 Định hướng trong cho vay ngân hàng
DNVVN ngày càng khẳng định được vị trí quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước Số lượng DNVVN tại Việt Nam tăng mạnh vào năm 2016
Phân tán rủi ro là yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính ngân hàng, đặc biệt khi các tổ chức tín dụng ngày càng phát triển về số lượng và quy mô Việc chỉ cho vay vào một nhóm doanh nghiệp có thể tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả quản lý, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ mất vốn khi doanh nghiệp gặp khó khăn hoặc phá sản Do đó, việc đa dạng hóa danh mục cho vay giúp hạn chế và phân tán rủi ro, bảo vệ ngân hàng khỏi những biến động tiêu cực trong thị trường.
Ngân hàng cần tăng doanh thu và lợi nhuận từ lãi vay để cạnh tranh hiệu quả trong môi trường thị trường khốc liệt hiện nay, không chỉ từ các ngân hàng nội địa mà còn từ ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Để đạt được điều này, các ngân hàng thương mại trong nước đang thực hiện những đổi mới về đối tượng khách hàng chiến lược, trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Khả năng tiếp cận vốn của DNVVN ngày càng tăng, nhờ vào điều kiện thuận lợi hơn cho sự kết nối giữa ngân hàng và doanh nghiệp, tạo ra cơ hội lớn cho ngân hàng thương mại khai thác tiềm năng này.
Ngân hàng cần nâng cao trình độ nhân viên và cán bộ tín dụng, vì kiến thức, sự chuyên nghiệp và thái độ của họ là yếu tố quan trọng để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là chìa khóa giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả.
3.1.2 Định hướng cho vay của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Đống Đa đặt mục tiêu tăng thị phần trong hệ thống ngân hàng Công Thương, đặc biệt tại Hà Nội, nơi có vai trò trung tâm kinh tế, văn hóa và chính trị của cả nước Với số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đông đảo cùng khả năng phát triển và tiềm năng lớn, ngân hàng cần xác định các mục tiêu chiến lược để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
- Tập trung, đẩy mạnh huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế khác
- Tập trung khai thác đẩy mạnh cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, đáp ứng vốn vả cho các DNVVN, hộ sản xuất
- Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả công tác tiếp thị quảng cáo, quảng bá thương hiệu các dịch vụ Ngân hàng
- Tập trung triển khai các loại hình dịch vụ, sản phẩm của chi nhánh, đáp ứng tốt nhu cầu và thị hiếu của xã hội
Chúng tôi tiếp tục phát triển và thực hiện chương trình đào tạo cán bộ toàn diện tại chi nhánh, bao gồm nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ và tin học Mục tiêu là giúp nhân viên khai thác và làm chủ các công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng, đáp ứng các tiêu chuẩn của ngân hàng hiện đại trong bối cảnh hội nhập hiện nay.
Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.2.1 Nhóm các giải pháp liên quan đến vấn đề kỹ thuật, nghiệp vụ
Xây dựng chính sách lãi suất
Khi khách hàng đến ngân hàng để vay vốn, điều họ quan tâm hàng đầu là lãi suất và tính ổn định của nguồn vốn Lãi suất là một trong những chi phí lớn ảnh hưởng đến lợi nhuận và hiệu quả của dự án, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nơi chi phí vốn quyết định nhiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Vietinbank, đặc biệt là chi nhánh Đống Đa, cần xây dựng khung lãi suất cạnh tranh và các chính sách hỗ trợ vay vốn cho các ngành nghề, từ đó giúp đỡ DNVVN và tạo dựng hình ảnh ngân hàng trong tâm trí khách hàng, trở thành lựa chọn hàng đầu khi có nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Thứ nhất, chi nhánh có thể đưa ra một số gói tín dụng ưu đãi với một số đối tượng
KH nhất định cần được khuyến khích như:
Gói cho vay ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu là một trong những ưu tiên quan trọng mà các ngân hàng thương mại cần tập trung vào trong bối cảnh kinh tế đang phát triển hiện nay.
Gói cho vay sản xuất với lãi suất ưu đãi dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) sẽ áp dụng mức lãi suất giảm cho những phương án vay vốn khả thi Lãi suất cho vay sẽ thấp hơn so với mức tối thiểu được quy định trong từng thời kỳ.
Chi nhánh cần giảm chi phí cho vay để giảm gánh nặng cho khách hàng, từ đó nâng cao tính cạnh tranh Đồng thời, việc đa dạng hóa các phương thức và sản phẩm cho vay, cũng như điều kiện vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) sẽ tạo ra nhiều cơ hội hơn cho khách hàng.
Trong chiến lược mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng kế hoạch kinh doanh rõ ràng, xác định DNVVN là một đối tượng khách hàng lớn và đa dạng Để khai thác tiềm năng và phục vụ tốt nhất cho nhóm khách hàng này, các chi nhánh ngân hàng phải không ngừng tìm hiểu và khảo sát để hiểu rõ đặc điểm kinh doanh cũng như những khó khăn mà DNVVN gặp phải Đồng thời, ngân hàng cần sáng tạo và lựa chọn những hình thức tín dụng mới, phù hợp với sự phát triển đa dạng và phức tạp của DNVVN.
Trước đây, các ngân hàng thường cung cấp sản phẩm và dịch vụ giống nhau cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà không xem xét quy mô và nhu cầu cụ thể của từng doanh nghiệp Tuy nhiên, hiện nay, ngân hàng đã nhận thức rõ hơn về sự khác biệt giữa hai phân khúc này.
- Tăng cường các khoản cho vay tín chấp
Hiện nay, tài sản bảo đảm đang là một trong những rào cản lớn nhất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Không phải doanh nghiệp nào cũng sở hữu tài sản thế chấp, điều này gây khó khăn trong việc vay vốn.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần dựa vào hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh (SXKD) để thu hút vốn từ ngân hàng Lợi nhuận từ phương án SXKD sẽ là yếu tố quyết định giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt trong những trường hợp như doanh nghiệp xuất khẩu có hợp đồng giá trị cao hoặc các dự án đang cần vốn để thi công Đối với cho vay tín chấp, DNVVN cần xây dựng và phân tích đề án một cách chi tiết Do đó, các chi nhánh ngân hàng cần phát triển bộ phận chuyên môn có kiến thức sâu về phương án và dự án để hỗ trợ DNVVN trong việc tư vấn và thực hiện đề án hiệu quả.
- Đẩy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh
Hiện nay, nhiều ngân hàng và tổ chức cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp khi vay vốn Các chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng về hình thức này Chẳng hạn, doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể thông qua bảo lãnh của Ngân hàng Phát triển Việt Nam để thực hiện việc vay vốn mà không cần tài sản bảo đảm.
- Đẩy mạnh dịch vụ cho thuê tài chính
Dịch vụ cho thuê tài chính đang ngày càng phổ biến tại nhiều quốc gia như Mỹ, Nhật, Đức, và Úc, đặc biệt phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhờ vào thủ tục thuê đơn giản, linh hoạt và nhanh chóng hơn so với vay vốn Hình thức này giúp giảm thiểu thời gian và các điều kiện ràng buộc liên quan đến tài sản thế chấp và bảo lãnh Ngoài ra, thuê tài chính còn giúp doanh nghiệp tránh rủi ro về công nghệ lỗi thời và đồng thời cung cấp vốn cùng trang thiết bị máy móc cần thiết để thực hiện sản xuất kinh doanh, từ đó hạn chế việc bỏ lỡ cơ hội trong kinh doanh.
Công ty cho thuê tài chính của Vietinbank đã tồn tại từ lâu, nhưng do thông tin hạn chế, cả ngân hàng và doanh nghiệp chưa khai thác hiệu quả hình thức này Chi nhánh có thể tư vấn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) về việc kết hợp vay vốn và thuê tài chính, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Đây cũng là một phương thức hữu ích trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Tăng cường các sản phẩm NH trọn gói dành riêng cho DNVVN
Chào bán hoặc marketing nhiều sản phẩm/dịch vụ trong cùng một gói là chiến lược bán hàng trọn gói mà ngân hàng (NH) đang phát triển Người mua sẽ được hưởng mức giá ưu đãi khi mua gói sản phẩm thay vì từng sản phẩm riêng lẻ Doanh nghiệp rất cần sự kết hợp giữa sản phẩm, dịch vụ và tư vấn từ NH Các chi nhánh có thể hợp tác với công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm tài trợ trọn gói, nhằm mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng và đảm bảo an toàn cho NH cũng như doanh nghiệp.
3.2.1.2: Đổi mới, hoàn thiện quy trình cho vay, các bước các khâu trong hoạt động cho vay
Xây dựng, đổi mới và hoàn thiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay của ngân hàng là các bước cần thiết để tài trợ cho khách hàng, phản ánh nguyên tắc tín dụng và thủ tục hành chính Mục tiêu của quy trình này là đảm bảo quyết định tài trợ chính xác, an toàn vốn, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đã áp dụng quy trình cho vay thống nhất trên toàn hệ thống, bao gồm cả đối tượng vay vốn là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tuy nhiên, trong từng bước của quy trình này, DNNVV cần có những yêu cầu riêng, đòi hỏi các chi nhánh ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng chuẩn phù hợp với đặc điểm và tính chất của khách hàng DNNVV Điều này nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác chăm sóc và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các doanh nghiệp này.
Nâng cao chất lượng thẩm định
Hệ thống văn bản và thông tư về nghiệp vụ cho vay, đặc biệt là hoạt động thẩm định của NHNN và Vietinbank, ngày càng hoàn thiện, tạo môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay Thẩm định là bước quan trọng trong quy trình tín dụng, diễn ra liên tục từ thu thập thông tin đến phân tích để quyết định cho vay Ngoài việc thẩm định trước khi cho vay, ngân hàng cần theo dõi và kiểm soát việc sử dụng vốn vay sau giải ngân, đảm bảo đúng mục đích và tình trạng tài sản bảo đảm Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào sự tận tâm và nhạy bén của cán bộ tín dụng, vì thẩm định kém có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Việc thẩm định không chỉ giúp ngân hàng hiểu khách hàng hơn, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm rủi ro, mà còn ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng, đặc biệt là DNVVN Để mở rộng cho vay hiệu quả, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định qua việc xây dựng phòng ban chuyên trách cho từng khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan
Hiện nay, các doanh nghiệp đang đối mặt với nhiều khó khăn, chủ yếu do chi phí sản xuất tăng cao và thị trường tiêu thụ thu hẹp Điều này dẫn đến lượng hàng tồn kho lớn, đặc biệt ở các ngành như bất động sản, xây dựng và công nghiệp chế biến Để giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn này, cần giảm chi phí đầu vào, hỗ trợ thị trường đầu ra, đồng thời tiếp tục cải cách hành chính và xây dựng niềm tin Đặc biệt, cần xác định và hỗ trợ kịp thời các doanh nghiệp có tiềm năng cạnh tranh và các dự án hiệu quả đang gặp khó khăn để giúp họ trụ vững và phát triển.
Để giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vượt qua khó khăn tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế hiện nay, cần thiết phải hỗ trợ họ tiếp cận lãi suất vay hợp lý Chính phủ cần phối hợp với các bộ ngành liên quan để tập trung nguồn lực, thành lập các quỹ hỗ trợ, nhằm tạo nguồn vốn ủy thác cho các ngân hàng thương mại (NHTM) cho vay đối với DNVVN.
Khuyến khích sự phát triển của các tổ chức tài chính bổ sung cho quỹ tín dụng và quỹ hỗ trợ là cần thiết để đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Tiếp tục thánh lập các Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN
Giảm thuế và giãn thuế thu nhập doanh nghiệp là biện pháp quan trọng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cụ thể, giảm từ 30% đến 50% thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2012 cho thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, đồng thời gia hạn thời gian nộp thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2011 Ngoài ra, cần đẩy nhanh lộ trình giảm thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức 20% để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Phát huy vai trò của các Hiệp hội DNVVN là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức này Các hiệp hội cần triển khai biện pháp cụ thể nhằm hỗ trợ và kết nối DNVVN Việt Nam, qua đó cải thiện hiệu quả sản xuất và kinh doanh Đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và cơ quan chức năng, hiệp hội cũng cần tham mưu và góp ý với nhà nước để hoàn thiện chính sách phục vụ lợi ích quốc gia và doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc cung cấp thông tin và kết nối DNVVN với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt trong đào tạo nguồn nhân lực, cũng cần được chú trọng hơn nữa.
Phát triển thị trường nội bộ thông qua sự liên kết của các hiệp hội doanh nghiệp và hình thành chuỗi liên kết ngành, vùng là rất quan trọng Cần triển khai các biện pháp đưa hàng Việt về nông thôn và hỗ trợ xây dựng mô hình kinh doanh cho người nghèo, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp Điều này sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khai thác tiềm năng thị trường vùng sâu, vùng xa, phục vụ đối tượng có thu nhập thấp bằng cách sản xuất sản phẩm chất lượng với giá cả và phương thức phân phối hợp lý.
Nghiên cứu nhằm xây dựng chính sách hỗ trợ doanh nghiệp trong nước nâng cao năng lực cung ứng sản phẩm cho đầu tư và chi tiêu công Cần sửa đổi Luật và quy định về đấu thầu, đồng thời xây dựng hàng rào kỹ thuật phù hợp để doanh nghiệp trong nước dễ dàng tiếp cận và tận dụng lợi thế khi tham gia đấu thầu xây dựng và mua sắm công Đặc biệt, cần có quy định dành tỷ lệ thích hợp các gói thầu cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Vào thứ năm, cần sớm thực hiện đề án tái cấu trúc nền kinh tế và xây dựng chính sách công nghiệp quốc gia để định hướng hoạt động doanh nghiệp Đồng thời, đẩy mạnh tái cấu trúc các doanh nghiệp nhà nước và ngân hàng thương mại Ngoài việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, cần có chương trình nâng cao trình độ quản trị, đặc biệt là quản trị chiến lược và tài chính, tập trung vào lĩnh vực kinh doanh cốt lõi Điều này bao gồm việc xây dựng các chuẩn mực quản trị hiện đại, thực hiện các biện pháp tiết kiệm, cắt giảm chi phí để giảm giá thành sản phẩm, và xây dựng cơ chế kiểm soát rủi ro hiệu quả trong doanh nghiệp.
Vào thứ sáu, cần tăng cường cơ chế thông tin và đối thoại giữa Chính phủ và doanh nghiệp để phản ánh kịp thời thực trạng và kiến nghị từ cộng đồng doanh nghiệp Việc cung cấp thông tin về định hướng chính sách của Chính phủ đối với doanh nghiệp sẽ tạo sự đồng thuận và niềm tin vào thị trường Hiện tại, hệ thống thông tin về doanh nghiệp còn phân tán và chưa được cập nhật đầy đủ, do đó, các Bộ ngành liên quan, đặc biệt là Bộ Kế hoạch và Đầu tư cùng Bộ Tài chính, cần chú trọng hơn đến vấn đề này.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN
Để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp, cần tiếp tục lộ trình giảm lãi suất một cách tích cực Theo Tổng cục Thống kê, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tháng 12/2016 tăng 0.23% so với tháng trước và 4.74% so với tháng 12/2015 Doanh nghiệp hiện nay cần lãi suất giảm nhanh chóng, và nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng là kết quả tích cực từ chính sách giảm lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Việc giảm lãi suất sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp tục phát triển và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi và tăng trưởng.
Thứ hai, Tiếp theo việc sửa đổi quyết định 493/2005/QĐ-NHNN là thông tư
Theo chỉ đạo của NHNN tại văn bản 36/2014, các ngân hàng thương mại cần tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu thông qua việc rà soát, phân loại nợ và cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ Điều này nhằm tạo điều kiện cho vay vốn đối với các doanh nghiệp có dự án đầu tư có tác động kinh tế - xã hội lớn, đặc biệt ưu tiên cho các dự án dở dang sắp hoàn thành, nhằm tránh lãng phí xã hội, tạo việc làm cho người lao động và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc hoàn trả vốn vay ngân hàng.
Điều hành tỷ giá linh hoạt giúp khuyến khích xuất khẩu bằng cách duy trì cơ chế cho vay ngoại tệ cho các doanh nghiệp xuất khẩu, từ đó giảm chi phí vốn và hỗ trợ họ trong việc duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như giữ vững thị trường xuất khẩu.
Thứ tư, Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam và các
NHTM Nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp hiện đại hóa và nâng cao năng lực cạnh tranh trong các ngành nghề và lĩnh vực trọng điểm.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, cần thực hiện các biện pháp toàn diện Những biện pháp này không chỉ tập trung vào việc điều chỉnh mức lãi suất mà còn bao gồm cải cách thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn và đảm bảo rằng nguồn vốn đến đúng đối tượng cần vay.
Vào thứ năm, cần khắc phục khó khăn về tài sản bảo đảm giữa ngân hàng và doanh nghiệp Triển khai mô hình cho vay tín chấp cho các doanh nghiệp cực nhỏ (dưới 10 lao động) với kế hoạch kinh doanh khả thi và tiêu chí tín nhiệm đáng tin cậy, cùng với sự hợp tác của các hiệp hội Đồng thời, mở rộng hình thức cho vay thế chấp bằng sản phẩm của doanh nghiệp.