CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY
Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, sự ra đời của Ngân hàng thương mại là điều tất yếu, đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa Qua thời gian, NHTM đã tiến bộ từ những nghiệp vụ đơn giản đến phức tạp, ngày càng hoàn thiện và phát triển các dịch vụ cơ bản Ngân hàng và hệ thống tài chính ngân hàng ngày càng giữ vai trò quan trọng và nhạy cảm trong nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống kinh tế xã hội.
Ngân hàng là một tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Theo Peter S Rose, ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo Luật số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với các hoạt động chính bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho nền kinh tế Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau về ngân hàng thương mại, nhưng tất cả đều phản ánh bản chất của hoạt động này trong lĩnh vực tài chính.
Ngân hàng thương mại chủ yếu thực hiện các hoạt động như huy động vốn, cấp tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác, bao gồm đầu tư tài chính và giao dịch ngoại tệ.
Cho vay là một trong những nghiệp vụ ngân hàng cổ xưa, bắt đầu từ việc các nhà buôn tiền sử dụng vốn tự có để cho vay Qua thời gian, họ nhận ra rằng có nhiều người gửi tiền và rút tiền không đồng thời, tạo ra số dư trong két Nhờ vào tính chất vô danh của tiền, các nhà buôn tiền đã có thể tạm thời sử dụng một phần tiền gửi để cho vay Từ đó, hoạt động cho vay ra đời và ngày càng phát triển với sự đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng tài trợ sang nhiều lĩnh vực khác nhau.
Cho vay là quá trình ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với điều kiện khách hàng sử dụng số tiền đó đúng mục đích và hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời hạn đã thỏa thuận Các ngân hàng thương mại chủ yếu áp dụng hai hình thức cho vay: cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp.
Theo Rose, cho vay là một trong những chức năng kinh tế quan trọng nhất của ngân hàng, nhằm cung cấp nguồn tài chính cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay
(i) Thứ nhất, về tỷ trọng tài sản Cho vay là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khoản mục tín dụng của NHTM
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất trong ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lớn đến chiến lược hoạt động và đầu tư Các ngân hàng thương mại thường ưu tiên các khoản cho vay ngắn hạn, giúp nhanh chóng thu hồi vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng Việc hoán chuyển kỳ hạn của nguồn và thu nợ nhiều lần trong kỳ sẽ tăng cường tính thanh khoản cho khoản vay.
(ii) Thứ hai, về mặt lợi nhuận Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất của NHTM thông qua thu lãi cho vay
Doanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào quy mô, thời gian và lãi suất của khoản vay Các khoản vay lớn và có thời gian dài thường đi kèm với lãi suất cao hơn so với các khoản vay nhỏ và ngắn hạn Doanh thu từ lãi suất chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của NHTM, vì vậy ngân hàng luôn nỗ lực mở rộng quy mô cho vay và nâng cao chất lượng các khoản vay Điều này được thực hiện thông qua việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các hình thức cho vay và phát triển công nghệ mới.
(iii) Về rủi ro Rủi ro từ hoạt động cho vay cao
Các khoản cho vay là nợ của doanh nghiệp và cá nhân vay, nhưng lại là tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Khác với các tài sản khác, khoản cho vay không thể chuyển đổi thành tiền mặt trước hạn, trừ một số trường hợp đặc biệt khi NHTM phải thu hồi vốn sớm do khách hàng vi phạm hợp đồng Khi con nợ không thanh toán đúng hạn, NHTM sẽ đối mặt với rủi ro, thua lỗ, và có thể dẫn đến tình trạng phá sản.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) tuân theo một số nguyên tắc nhất định để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời Những nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các NHTM, thường bao gồm các yếu tố như đánh giá rủi ro, khả năng trả nợ của khách hàng, và quản lý tài sản.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng, điều này không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn là nguồn thu để chi trả lãi và gốc cho các khoản tiền gửi của khách hàng Việc thực hiện nghĩa vụ này là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM.
(ii) Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng
Ngân hàng cho vay dựa vào tính hiệu quả của phương án đầu tư Khi phương án hoạt động hiệu quả, người vay có thể chứng minh khả năng thu hồi vốn và trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ từ ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với việc hình thành tài sản của người vay.
1.1.2 Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Nội dung cơ bản về mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là quá trình mà ngân hàng tăng cường sử dụng các nguồn lực như vốn, mạng lưới và công nghệ để nâng cao hoạt động cho vay Mục tiêu là gia tăng cả doanh số và chất lượng cho vay, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Mở rộng quy mô cho vay là quá trình gia tăng doanh số và dư nợ cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân về việc sử dụng tiền Sự gia tăng này phản ánh sự tăng trưởng trong số lượng khách hàng và nhu cầu tài chính của họ.
Mở rộng cho vay KHCN cần không chỉ tập trung vào việc tăng quy mô cho vay và số lượng khách hàng, mà còn phải chú trọng đến chất lượng khoản vay để đạt được sự phát triển bền vững và ổn định Chất lượng khoản vay là yếu tố quan trọng hơn cả việc tìm kiếm các cơ hội mới trong lĩnh vực cho vay.
Để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, xây dựng mức lãi suất hợp lý và xác định kỳ hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Việc đánh giá đầy đủ và chính xác về cho vay KHCN, cùng với việc đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính, sẽ giúp ngân hàng nhận diện những hạn chế và từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp để mở rộng cho vay KHCN.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chỉ tiêu về dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khối lượng tiền cho vay đối với khách hàng cá nhân tại một thời điểm, cho thấy hiệu quả hoạt động mở rộng cho vay Sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN chứng tỏ Ngân hàng đã thành công trong việc mở rộng cho vay, đồng thời khẳng định uy tín và sự đa dạng trong dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay cá nhân thông qua lượng tăng giảm dư nợ cho vay cá nhân
Lượng tăng giảm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm (t)
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm (t-1)
Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm (t) có giá trị âm (