Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG PHƢƠNG THẢO GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG PHƢƠNG THẢO GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS TÔ NGỌC HƢNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng thân tơi, khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Hoàng Phƣơng Thảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Nội dung mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội (VPBank Hà Nội) 27 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển……………… ……….27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội 33 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 41 2.3 Đánh giá chung mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 45 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY 52 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 52 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội ……………………………….….52 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 52 3.1.2 Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 53 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 54 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội 55 3.2.2 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình cho vay quản lý chất lượng tín dụng nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân 61 3.2.3 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân 66 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Hà Nội 69 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CV CVTD KH Nguyên nghĩa Cho vay Cho vay tiêu dùng Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Huy động vốn VPBank Hà Nội phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 – 2016 (Nguồn: Báo cáo tài VPBank Hà Nội) 34 Bảng 2.2 Tình hình cho vay VPBank Hà Nội phân loại theo thời gian giai đoạn 2014 – 2016 36 Bảng 2.3: Cơ cấu khoản vay phân loại theo thời gian VPBank Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 (Nguồn: BCTC VPBank Hà Nội) 37 Bảng 2.4: Thu nhập từ cung cấp dịch vụ VPBank Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 39 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 40 Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận sau thuế VPBank Hà Nội 2014 – 2016 41 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội 42 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội 43 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội 44 Biểu đồ 2.4.Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu hầu hết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Quá trình mở cửa thị trường hội nhập quốc tế đặt nhiều thách thức đòi hỏi phải đổi hoạt động ngân hàng thương mại nước Cùng với trình tái cấu hệ thống ngân hàng, để cải thiện lực cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, buộc phần lớn ngân hàng thương mại phải tâm mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân đặc biệt sản phẩm cho vay ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Trong thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tượng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Năm 2016 năm thứ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) triển khai chiến lược năm 2012-2017 – thực mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, quy mơ hoạt động kinh doanh tiếp tục trì mức tăng trưởng đáng kể so với năm trước Nắm bắt xu cạnh tranh hệ thống ngân hàng nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng, VPBank tích cực triển khai chiến lược phát triển cho vay cá nhân Tại Chi nhánh Hà Nội, hoạt động có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên chưa phát huy hết khả Để VPBank ngày mở rộng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cần nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Do đó, học viên lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Luận văn thạc sỹ giải vấn đề sau: - Hệ thống hoá, tổng hợp phân tích sở lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, thực trạng kinh doanh, cụ thể mở rộng cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội, từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn cho vay khách hàng cá nhân - Đề xuất phương hướng giải pháp nhằm mở rộng, đạt hiệu cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội, từ đưa giải pháp kiến nghị phù hợp - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vị không gian: Đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân mà ngân hàng đã, áp dụng + Phạm vi thời gian: Luận văn giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể như: hệ thống hố; phân tích tổng hợp; diễn dịch quy nạp; phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh Cụ thể: Chương 1: Luận văn sử dụng, phương pháp tiếp cận hệ thống, đa ngành liên ngành khoa học xã hội kinh tế học, tài học giải vấn đề liên quan đến hệ thống khái niệm khoa học mà luận văn cần phải làm sáng tỏ nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu gián tiếp thông qua việc tổng hợp, phân tích văn bản, quy chế Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, suy luận logic để đánh giá thực trạng quy chế hành cho vay cá nhân, để phát hạn chế, bất cập hành Chương 3: Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, suy luận logic việc đưa định hướng giải pháp cụ thể nhằm phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể VPBank – Chi nhánh Hà Nội Kết cấu luận văn A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội C Phần kết luận – số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài 61 Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành tốn thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga,… Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cho khách hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình cho vay quản lý chất lƣợng tín dụng nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh có nhiều giới hạn, khiến khơng khách hàng khó có hội sử dụng vốn ngân hàng Nới lỏng điều kiện tín dụng mức độ định giúp ngân hàng nhanh chóng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chẳng hạn, VPBank Hà Nội nâng mức cho vay thời hạn cho vay áp dụng với cán công nhân viên, cho phép họ vay số tiền lớn thời gian dài, phục vụ mục đích mua nhà, chữa bệnh Chi nhánh cần đơn giản hóa số yêu cầu hồ sơ vay vốn, vừa mở rộng đối tượng cho vay vừa giảm bớt thời gian giải ngân, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Ví dụ: Đối với khách hàng vay mua nhà thu nhập thấp, hồ sơ vay vốn cần trọng đến giấy tờ nhân thân, hợp đồng mua bán hộ, bảng 62 lương, hợp đồng lao động yêu cầu xác nhận khách hàng chưa sử dụng bảng lương để vay ngân hàng khác Chi nhánh ngồi giấy tờ cịn đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ khác như: cam kết chủ doanh nghiệp thực chi trả tiền vay trường hợp khách hàng không trả nợ; cam kết chủ đầu tư hộ chưa bán chưa chấp ngân hàng để xin vay vốn Bên cạnh thấy vấn đề lớn cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội quy trình thủ tục phức tạp, rườm rà khiến khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn, có tốn nhiều thời gian chi phí Nhìn vào ngân hàng vốn nước ngồi, hình thức cho vay tiêu dùng họ nhiều tiện ích cho khách hàng, quy trình cho vay nhanh gọn phong cách làm việc chuyên nghiệp Vì vậy, VPBank Hà Nội cần có bước cải cách, hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân đơn giản, thuận tiện cho khách hàng mà kiểm soát rủi ro Để đưa giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, địi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế NHNN Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thông tin khách hàng việc nghiên cứu để hồn thiện quy trình ngiệp vụ Để hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hoàn thiện bước thực quy trình tín dụng nay: - Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ 63 rườm rà Trước đối tượng khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ cần có Ví dụ, khách hàng cán cơng nhân viên, xin vay tín chấp lương giấy tờ cần thiết phải có là: giấy tờ xác nhận nhân thân khách hàng, bảng lương, hợp đồng lao động có dấu, chữ ký thủ trưởng đơn vị công tác quan trọng xác nhận khách hàng trước vay dùng tín chấp lương để vay ngân hàng khác hay chưa Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo phải có giấy tờ xác minh tài sản đảm bảo thuộc sở hữu khách hàng chưa chấp để vay ngân hàng khác - Bước 2: Thẩm định cho vay Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay khơng Tuy nhiên khơng phải mà thận trọng định, làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gắn liền với số lượng khách hàng lớn, ngân hàng phải sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tương đối chuẩn để định cho vay Đây cơng cụ thẩm định vừa xác, vừa nhanh chóngvà gọn nhẹ - Bước 3: Giám sát thu nợ Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách cho vay khách hàng cá nhân cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý laođộng, thủ trưởng, tổ chức đồn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng phải nắm bắt thơng tin có biện pháp xử lý 3.2.2.2 Phân khúc, mở rộng khách hàng cho vay cá nhân Việc phân khúc nhóm khách hàng bán lẻ giúp Ngân hàng xác định khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, xây dựng quan hệ lâu dài với khách hàng thường xuyên 64 cách phát triển loại sản phẩm cung cấp dịch vụ tốt theo yêu cầu họ, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng VPBank Hà Nội cần có chiến lược phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu gồm có: Nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài (nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiềm năng) qua có phương án tiếp cận, mời chào khách hàng vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Nhóm khách hàng truyền thống Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng hình thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau: + Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ có mức thu nhập bình qn tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo + Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnhhưởng đến thu nhập người lao động lúc Ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác người vay khơng trả nợ - Nhóm khách hàng tiềm 65 Để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định chưa toán lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng không thuận tiện cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho Ngân hàng việc mở rộng quan hệ lâu dài Lợi ích từ mục tiêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Thơng qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, nhân viên QHKH kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.2.3 Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn Việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích đồng thời nâng cao hiệu cho vay Cán tín dụng phải ln chủ động giám sát sử dụng vốn vay, quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, cập nhật thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, biến động thị trường để có biện pháp quản lý vốn vay hiệu 66 - VPBank Hà Nội cần phải kiểm soát quản lý chặt chẽ tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân cách rà soát, đánh giá tình hình dư nợ cách thường xuyên, định kỳ phân loại nợ - Chú trọng xem xét, thẩm định kỹ lưỡng trước cấp tín dụng mới, đánh giá trích dự phịng rủi ro hợp lý - Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro - Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành - Đối với cho vay khách hàng cá nhân mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, công việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … 3.2.3 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân 3.2.3.1 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Để tăng lực cạnh tranh thị trường Ngân hàng cơng cụ quan trọng sản phẩm cho vay cá nhân Để đạt điều đó, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm thị trường Cụ thể như: - Bán sản phẩm thị trường tại: sản phẩm cũ triển khai, để thu hút khách hàng, Ngân hàng cần cải tiến làm sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng cũ (du lịch, trị chữa bệnh nước ngồi ) 67 - Gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua điện thoại (SMS), hay qua Internet (các dịch vụ homebanking ) , qua thẻ tín dụng, hay hưởng dịch vụ ưu đãi khác - Bán sản phẩm thị trường phát triển địa lý liên minh: mở rộng phòng giao dịch địa bàn, liên kết đại lý bán lẻ, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, tổ chức tài khác để tăng thị phần cho vay tiêu dùng - Đầu tư nghiên cứu phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân có hàm lượng ứng dụng cơng nghệ cao (thẻ tốn, thẻ thơng minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, E-Banking) - Cải tiến hoàn thiện hệ thống dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân truyền thống thông qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ sách tìm hiểu thị trường Tập trung vào khu vực thị trường mục tiêu: Khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thương mại Các khách hàng mục tiêu cá nhân gia đình có thu nhập mức trung bình - Phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ toán chuyển tiền 3.2.3.2 Thực sách tín dụng linh hoạt VPBank Hà Nội Tập trung tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chất lượng, tạo nên tăng trưởng bền vững an tồn hiệu Áp dụng sách tín dụng linh hoạt đặc biệt sách lãi suất Chi nhánh áp dụng sách lãi suất linh hoạt với nhiều mức lãi suất cho đối tượng khách hàng khác để thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Cụ thể khách hàng vay truyền thống có độ tín nhiệm cao, khách hàng tiềm muốn lơi kéo áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi, thời gian vay dài, kỳ hạn trả nợ linh hoạt 68 Đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể: - Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Ưu tiên cho vay lĩnh vực có vịng quay vốn khả thu hồi nợ nhanh thương mại dịch vụ - Đối với cho vay nhu cầu nhà ở: Ưu tiên khách hàng có hợp đồng mua bán toán phần giá trị hợp đồng, bất động sản chấp có đầy đủ giấy tờ pháp lý khách hàng có nguồn thu, lực tài đảm bảo khả trả nợ - Đối với cho vay mua ô tô: Tăng cường liên kết với doanh nghiệp nhà phân phối ô tô địa - Đối với cho vay tín chấp: Ưu tiên khách hàng có quan hệ tiền gửi VPBank, có mối quan hệ lâu dài, tín nhiệm cao; Khách hàng thực chi trả lương, thu nhập qua VPBank; Các khách hàng có địa vị xã hội 3.2.3.3 Phát triển sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân theo nhu cầu khách hàng Phát triển sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phải dựa sở thoả mãn nhu cầu khách hàng Khách hàng người lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu như, Ngân hàng khơng tiếp cận thường xun với khách hàng khơng hiểu nắm bắt nhu cầu đưa định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng Do đó, VPBank Hà Nội phải tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân thường xuyên Muốn vậy, việc đánh giá nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần phải đánh giá mức độ hài lòng khách hàng cá nhân sản phẩm tín dụng mà cung ứng Định kỳ, Ngân hàng tiến hành khảo sát, đánh giá mức độ hài lịng khách hàng Có hịm thư góp ý, đường dây nóng để tiếp cận ý kiến khách hàng - Xây dựng sản phẩm chung Nên phát triển sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa chuyên biệt hóa Định hướng VPBank phát triển mạng lưới rộng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Do cần có sản 69 phẩm đơn giản để thuận lợi việc triển khai toàn hàng phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng khác Tránh việc xây dựng sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn định lựa chọn - Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng triển khai hệ thống tiêu chuẩn quản lý, đảm bảo chất lượng cho đơn vị, mơ hình quản trị lực hoạt động toàn ngân hàng Ngân hàng tập trung vào tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng nói chung Ngân hàng cần thực chương trình điều tra hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay cá nhân mà Ngân hàng cung cấp Cơng tác điều tra thực thơng qua xây dựng bảng hỏi Số liệu thu thập giúp Ngân hàng đánh giá phần chưa hài lòng khách hàng sản phẩm để cải tiến cho phù hợp Ngân hàng cần đánh giá thường xuyên liên tục chất lượng dịch vụ thơng qua chương trình khách hàng bí mật Ngân hàng cần theo dõi nhắc nhở việc thực hoạt động khắc phục phòng ngừa rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ đơn vị toàn ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước quan quản lý, giám sát điều hành tồn hệ thống ngân hàng, NHNN cần bám sát thực tế có chủ trương, kế hoạch cho phù hợp với tình hình hệ thống ngân hàng 70 thời kỳ Hạn chế kiểm soát hoạt động NHTM can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành đảm bảo ngân hàng có chủ động hoạt động kinh doanh Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho cho vay khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm-dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Tăng cường công tác tra, kiểm soát NHTM, xây dựng máy tra mạnh số lượng chất lượng, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu quả, tránh gây xáo trộn, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Việc kiểm tra phải đem lại kết hạn chế mức thấp rủi ro đổ vỡ hệ thống cạnh tranh không lành mạnh NHTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống Với tư cách “Ngân hàng mẹ” VPBank có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích, xử lý thơng tin tín dụng từ thu thập chuyển chi nhánh để chi nhánh nắm bắt kịp thời - Tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo bồi dưỡng cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, VPBank nên mở rộng 71 bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng chi nhánh, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ - Tăng cường đầu tư kỹ thuật đại cho chi nhánh Trong năm gần đây, VPBank tích cực triển khai dự án đại hoá Chi nhánh nước Tuy nhiên công tác giai đoạn đầu Nếu trang bị tốt, công việc cán tín dụng trở nên nhẹ nhàng, đơn giản lại xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh công nghệ tiên tiến VPBank nên nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn tập trung trung tâm thông tin VPBank 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân VPBank Hà Nội chương 2, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nội dung chương bao gồm: - Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội - Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội, bao gồm: (i) Nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực hoạt động VPBank Hà Nội; (ii) Nhóm giải pháp cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân quản lý chất lượng tín dụng; (iii) Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ 73 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân sản phẩm truyền thống ngân hàng lại chưa thực phát triển Việt Nam Đây dịch vụ không đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình qua thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt đặt thách thức không đơn giản ngân hàng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cần ngân hàng trọng đầu tư nhóm khách hàng có tiềm lớn Để chiếm lĩnh thị trường, trì vị cạnh tranh NHTM cần xây dựng cho chiến lược để thực tốt mục tiêu đề Trong suốt trình xây dựng phát triển, VPBank Hà Nội khơng ngừng lớn mạnh mặt, có kết hoạt động quy mơ lớn Qua q trình nghiên cứu thực trạng hoạt động chi nhánh, tác giả luận văn cố gắng đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, đem lại hiệu tốt đa cho ngân hàng khách hàng 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Peter S.Rose, “Quản trị Ngân hàng Thương mại” (năm 2014), NXB Tài [2] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng [3] Peter S.Rose, “Quản trị Ngân hàng Thương mại” (năm 2014), NXB Tài chính, tr 615 [4] Khoản 16, Điều 3, LCTCTD 2010 [5] Điều 14, Bộ Luật Dân 2015 [6] Điều 17, Bộ Luật Dân 2015 Sách báo cáo thường niên - Báo cáo thường niên VPBank năm 2014, 2015, 2016 - Kết hoạt động, số liệu nội VPBank Hà Nội năm 2014-2016 - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN - Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung - Quy định số 568/2013/QĐi-HĐQT ngày 29/07/2013 quy định cho vay VPBank văn sửa đổi, bổ sung - Các quy định nội VPBank quy định sản phẩm cho vay tín chấp, tiêu dùng, nhà đất, ô tô, hộ kinh doanh … - Học viện Ngân hàng (2007), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - Học viện Ngân hàng (2008), Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, (2010), PGS TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 75 Các website: - http://finance.vietstock.vn - http://cafef.vn - http://vneconomy.vn - http://caohockinhte.info - http://tapchitaichinh.vn