Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh đống đa,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐỖ THỊ MINH HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐỖ THỊ MINH HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN XUÂN HẢI HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn với đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Đống Đa” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Đỗ Thị Minh Hiền năm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .10 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .12 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 21 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại giới 21 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam .22 1.3.3 Bài học Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa .28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 34 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa 39 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 47 2.3.1 Kết đạt đƣợc 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 55 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 55 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đống Đa .55 3.1.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa 58 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 60 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chiến lƣợc cho vay tiêu dùng 60 3.2.2 Giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.3 Giải pháp phát triển chăm sóc khách hàng .62 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 65 3.2.5 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Marketing 68 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng 70 3.2.7 Giải pháp đầu tƣ sở vật chất phát triển mạng lƣới 72 3.3 KHUYẾN NGHỊ 74 3.3.1 Khuyến nghị với Chính phủ quan chức 74 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 76 3.3.3 Khuyến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt STT Nguyên nghĩa CA Chuyên viên hỗ trợ tín dụng CRO Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SEABANK Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng SeABank Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 42 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn SeABank Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 29 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi SeABank Đống Đa phân theo thành phần kinh tế từ năm 2012 đến 2014 30 Biểu đồ 2.3: Tổng dƣ nợ SeABank Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 31 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu SeABank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 31 Biểu đồ 2.5: Số lƣợng thẻ toán phát hành lũy kế SeABank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 31 Biểu đồ 2.6: Số lƣợng khách hàng vay vốn SeABank Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 40 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu khách hàng cho vay SeABank Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 40 Biểu đồ 2.8: Doanh số cho vay tiêu dùng SeABank Đống Đa giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 41 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dƣ nợ cho vay phân theo hình thức bảo đảm SeABank Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến 2014 43 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến năm 2014 45 Biểu đồ 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012 đến năm 2014 46 Danh mục hình Hình 3.1: Mục tiêu hành động SeABank thời gian tới 55 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SeABank Chi nhánh Đống Đa 28 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng để tạo lợi nhuận Kinh tế phát triển doanh số cho vay ngân hàng tăng nhanh loại hình cho vay trở nên đa dạng phong phú Cùng với phát triển kinh tế, đời sống ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt tăng theo Cho vay tiêu dùng xuất phát từ nhu cầu thiết yếu cá nhân hộ gia đình Quan trọng kích thích cầu tiêu dùng, từ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, mang lại lợi ích to lớn kinh tế Vì cho vay tiêu dùng mảng cho vay đầy tiềm ngày phát triển theo mức độ phát triển đời sống ngƣời dân kinh tế Mặt khác, thực trạng cho vay doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro, nên ngân hàng thƣơng mại cần triển khai việc cho vay tiêu dùng để phân tán rủi ro Đây việc cần thiết xu hƣớng hợp thời đại Hiện nay, cho vay tiêu dùng kênh tín dụng khơng nƣớc phát triển giới nhƣng lại mẻ Việt Nam, nên thị trƣờng cho vay tiêu dùng thị trƣờng tiềm ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á có định hƣớng phát triển theo mơ hình bán lẻ, đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Là chi nhánh hoạt động tốt địa bàn, nhiên cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Đống Đa cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ, chƣa tƣơng xứng với tiềm chi nhánh, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh vô cần thiết Xuất phát từ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng thực tế khách quan việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP 74 vay tiêu dùng Chi nhánh, thời gian tới Chi nhánh cần đầu tƣ mở thêm phòng giao dịch mới, quỹ tiết kiệm địa điểm tập trung nhiều khu dân cƣ, khu vực văn phịng, khu thị…từ làm đầu mối để khai thác khách hàng tiềm nhằm bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng quanh khu vực có điểm giao dịch trực thuộc Chi nhánh 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị với Chính phủ quan chức Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng không nhƣng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần cho vay mà cịn góp phần vào phát triển kinh tế lĩnh vực tiêu dùng nâng cao chất lƣợng sống ngƣời dân Vì để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngành ngân hàng nói chung SeABank Chi nhánh Đống Đa thì: Một là, tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Bất kỳ doanh nghiệp có ngành ngân hàng khó phát triển, yên tâm mở rộng phạm vi kinh doanh kinh tế vĩ mơ nƣớc ln ln bất ổn Vì vậy, Chính phủ cần chủ động, linh hoạt sử dụng sách, cơng cụ sách tài khóa sách tiền tệ để ổn định làm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển Kinh tế phát triển đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Hai là, hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chính phủ cần hồn thiện hệ thống văn pháp luật nhƣ văn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ chấp, cầm cố, chuyển 75 nhƣợng tài sản, hoạt động bảo lãnh, pháp luật hợp đồng…làm sở pháp lý để ngân hàng thực việc đánh giá, thẩm định khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, khế ƣớc nhận nợ, hợp đồng chấp công chứng… Ba là, phủ cần tăng cường cải cách thủ tục hành Việt Nam đẩy mạnh cơng tác cải cách thủ tục hành theo hƣớng đơn giản, nhanh chóng vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện cho ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giấy tờ cho khách hàng vay vốn Đặc biệt, cần quy định cụ thể thống thời gian trả hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm với tài sản bất động sản Vì huyện khác có thời gian hẹn trả kết khác có nơi 1-2 ngày nhƣng có nơi lên tới tuần, chí tháng Bốn là, tăng cường phối hợp ngân hàng quan chức Cần tăng cƣờng phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý trƣờng hợp gian lận cho vay, việc xử lý nợ ngân hàng giúp các ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí Chẳng hạn nhƣ tăng cƣờng phối hợp với quan chức ngân hàng việc khởi kiện khách hàng vay vốn hạn, thu giữ phƣơng tiện giao thông tài sản chấp cho ngân hàng trƣờng hợp có phán tịa án khách hàng cố tình khơng hợp tác với ngân hàng việc trả nợ Hay vụ án gian lận, lừa đảo khách hàng cán ngân hàng nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng Tăng cƣờng phối hợp ngân hàng quyền địa phƣơng, để quyền địa phƣơng tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc xác minh tài sản bất động sản khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng chủ tài sản bảo đảm, tình trạng tranh chấp tài sản…và phối hợp việc động viên khách hàng vay vốn hạn ngân hàng phối hợp trả nợ cho ngân hàng 76 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Việt Nam nƣớc phát triển đà phát triển hội nhập kinh tế với mức dân số 90 triệu dân với nhu cầu tiêu dùng cao, thị trƣờng bán lẻ thị trƣờng tiềm không doanh nghiệp mà ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hiện nay, hầu hết ngân hàng ƣu tiên nguồn lực để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ cho vay tiêu dùng Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi hệ thống văn pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải hoàn thiện theo phù hợp với quốc tế Nhƣng thực tế, hệ thống văn pháp luật quy định đến hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nƣớc ta nhiều bất cập gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, luận văn đề xuất số giải pháp ngân hàng nhà nƣớc để hỗ trợ ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng lĩnh vực bán lẻ nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng nhƣ sau: Một là, Ngân hàng nhà nƣớc cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, chế sách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Hiện nay, hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng quy định chung áp dụng cho khoản vay, đối tƣợng khách hàng mà chƣa có quy định cụ thể điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, văn chồng chéo, quy định chung chung số cịn chƣa theo thơng lệ quốc tế Khiến cho ngân hàng triển khai luật vào hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, chí vi phạm pháp luật hiểu sai, hiểu chƣa đúng, đủ quy định pháp luật Chẳng hạn nhƣ: Các quy định phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng 77 thƣơng mại điển hình định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng có quy định cách tính nợ q hạn, nợ xấu loại trừ khoản vay hạn đƣợc cấu lại ngân hàng thông lệ quốc tế khơng loại trừ khoản Điều dẫn đến việc nhiều ngân hàng thƣơng mại lợi dụng để làm giảm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng kỳ báo cáo Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng quy định phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng cách thống nhất, cụ thể phù hợp với thông lệ quốc tế, xây dựng chƣơng trình khung phịng ngừa xử lý nợ xấu Làm tiền đề để ngân hàng xây dựng quy trình phịng ngừa xử lý nợ xấu cho Các văn pháp luật đánh giá, xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân cần đƣợc quy định cụ thể, đƣa tiêu chí xếp hạng nhằm hƣớng dẫn ngân hàng xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng thống toàn hệ thống ngân hàng Tránh tình trạng ngân hàng xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng riêng mà không tuân theo quy chuẩn khiến cho chất lƣợng xếp hạng, đánh giá ngân hàng chƣa cao Ngoài ra, ngân hàng nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống văn quy định cụ thể khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng bổ sung cho văn quy định chung hoạt động cho vay ngân hàng nhƣ Nhằm đảm bảo tính cơng cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Hai là, Ngân hàng nhà nƣớc cần nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Do hạn chế nguồn lực, thời gian, kinh phí nên hàng năm Ngân hàng nhà nƣớc thực kiểm tra hoạt động cho vay số ngân hàng thƣơng mại, 78 lại chọn lựa kiểm tra số hồ sơ vay vốn số Chi nhánh ngẫu nhiên ngân hàng thƣơng mại thuộc diện kiểm tra Vì việc kiểm tra mang tính xác suất chủ yếu kiểm tra hồ sơ vay lớn ngân hàng cho vay tiêu dùng thƣờng nhỏ, nên kết kiểm tra chƣa phản ánh hết đƣợc thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, đề nghị Ngân hàng nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đảm bảo công bằng, cạnh tranh lành mạnh ngân hàng giúp phát rủi ro cho hệ thống ngân hàng để kịp thời đề giải pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng Ba là, tăng cƣờng hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nƣớc nghiên cứu triển khai chinh sách hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động cho vay Trong đó, phải đặc biệt kể đến số hoạt động hỗ trợ trội: Hỗ trợ ngân hàng việc thu thập thông tin khách hàng thông qua Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm hỗ trợ ngân hàng nhiều việc đánh giá khách hàng nhờ vào tổng hợp thông tin lịch sử thơng tin tín dụng khách hàng Để nâng cao chất lƣợng thông tin CIC cung cấp ngân hàng nhà nƣớc cần có chế tài bắt buộc ngân hàng thƣờng xuyên cung cấp, cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng mà ngân hàng quản lý Trong đó, quy định rõ chế tài xử phạt ngân hàng thƣơng mại khơng chấp hành, cố tình cung cấp thơng tin khơng thực trạng giao dịch tín dụng khách hàng nhƣ cố tình khơng chuyển khách hàng sang nhóm nợ hạn mà để khách hàng nhóm nợ tiêu chuẩn gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng khác 79 Hỗ trợ ngân hàng vấn đề xử lý nợ xấu thông qua công ty mua bán xử lý nợ (AMC) Ngân hàng nhà nƣớc nên xem xét giảm bớt giấy tờ mua bán nợ mở rộng phạm vi mua bán nợ để ngân hàng tiến hành thủ tục mua bán nợ AMC cách nhanh chóng Tăng cƣờng tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, hội thảo trao đổi kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Khuyến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đơng Nam Á 3.3.3.1 Hồn thiện hệ thống sách,văn bản, quy trình, quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank SeABank cần hồn thiện hệ thống sách, văn bản, quy trình, quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank theo hƣớng đơn giản hóa, khoa học hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp Chẳng hạn nhƣ: Hiện nay, SeABank xây dựng đƣa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp mà chƣa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Vì vậy, SeABank cần nhanh chóng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp với xu hƣớng thị trƣờng, giúp cho công tác thẩm định, phân loại khách hàng, quản lý khách hàng đạt hiệu Hiện nay, SeABank tồn thực tế CRO cá nhân hƣớng dẫn yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp theo quy định SeABank nhƣng chuyển hồ sơ qua phận thẩm định hội sở yêu cầu phải bổ sung thêm giấy tờ khiến cho thời gian thẩm định kéo dài, khách hàng bực mình, số trƣờng hợp rút hồ sơ vay vốn chuyển qua ngân hàng khác Hoặc nhiều trƣờng hợp phận kiểm tra, kiểm soát tiến hành kiểm tra hồ sơ Chi nhánh quản lý yêu cầu cung cấp thêm nhiều giấy tờ Chính 80 quy định chung chung, không rõ ràng văn giấy tờ gây nhiều khó khăn cho CRO cá nhân trình phát triển khách hàng vay vốn tiêu dùng, tạo ấn tƣợng khơng tốt ngân hàng lịng khách hàng Vì vậy, SeABank cần hồn thiện hệ thống sách, văn bản, quy trình cho vay tiêu dùng để CRO cá nhân, chuyên viên thẩm định thuộc phòng thẩm định hội sở, phận kiểm tra, kiểm soát nội dễ dàng nắm bắt quy định, đảm bảo tuân thủ quy định, công khai văn bản, giấy tờ cần cung cấp, thống từ hội sở đến Chi nhánh Cần đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ Chi nhánh phải thực khoản vay tiêu dùng Chẳng hạn, tờ trình thẩm định khách hàng SeABank yêu cầu dài, trung bình tờ trình dài khoảng 10 -20 trang số ngân hàng khác nhƣ VIB dài trang mà thao tác phần mềm mang tính nhập liệu chính…khiến cho thời gian xử lý hồ sơ Chi nhánh tốn thời gian, công sức khiến cho hiệu công việc CRO cá nhân cịn chƣa cao Bên cạnh đó, SeABank cần thƣờng xuyên cập nhật văn bản, quy định ngân hàng website nội ngân hàng để CRO mới, CRO cũ tiện theo dõi, nắm bắt đối chiếu sản phẩm, chƣơng trình ƣu đãi thời kỳ Bởi SeABank xây dựng website để đăng tải văn bản, quy định ngân hàng nhƣng văn cũ, chí hết hiệu lực không thƣờng xuyên đƣợc cập nhật, khiến cho việc nắm bắt, đối chiếu văn quy định SeABank thời kỳ CRO cịn gặp nhiều hạn chế, gây rủi ro cho CRO 3.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong lĩnh vực ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng lĩnh vực cạnh tranh ngày gay gắt Trong sản phẩm cho vay ngân hàng 81 tƣơng tự khách hàng ngày am hiểu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có nhiều lựa chọn Vì vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng, đƣa chƣơng trình ƣu đãi hấp dẫn số yếu tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank nói chung Chi nhánh Đống Đa nói riêng SeABank cần tăng cƣờng công tác nghiên cứu thị trƣờng, nắm bắt kịp thời xu hƣớng biến động thị trƣờng cho vay tiêu dùng nhu cầu khách hàng vay vốn tiêu dùng Từ ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng xu hƣớng thị trƣờng Đặc biệt, SeABank nên nghiên cứu sản phẩm phục vụ cho phân khúc khách hàng nhỏ chẳng hạn nhƣ sản phẩm cho vay giáo viên hƣớng tới cán bộ, viên chức phục vụ ngành giáo dục đƣợc triển khai thành cơng SeABank Bên cạnh đó, SeABank phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ bổ trợ cho sản phẩm cho vay tiêu dùng để sản phẩm SeABank phong phú hơn, giúp gia tăng nguồn thu cho ngân hàng cho Chi nhánh 3.3.3.3 Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ nhất, cơng tác tuyển dụng Phịng quản trị nguồn nhân lực hội sở cần bám sát tình hình biến động nhân Chi nhánh: nhu cầu tuyển dụng, chi nhánh thừa ngƣời để xây dựng kế hoạch tuyển dụng, dự phòng nhân sự, thuyên chuyển nhân từ góp phần nâng cao hiệu dụng nguồn nhân lực, góp phần giúp Chi nhánh ổn định có đủ nhân phục vụ kế hoạch kinh doanh đề Hơn nữa, quy trình tuyển dụng nhân sự, Ban giám đốc Chi nhánh phận định có tuyển ứng viên khơng Nhƣng khâu sàng lọc hồ sơ, thi tuyển, vấn hội sở quan trọng có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng nhân đầu vào Chi nhánh Vì vậy, SeABank cần xây dựng quy định, tiêu chí yêu cầu cụ thể với vị trí ứng viên, thƣờng 82 xuyên cập nhật hệ thống ngân hàng đề thi phù hợp với yêu cầu ngày cao ngân hàng chất lƣợng nguồn nhân lực Mặt khác, SeABank cần tăng cƣờng đạo tạo, nâng cao kỹ tác nghiệp cho cán nhân để họ có khả phát nhân tài để tuyển dụng cho hệ thống Thứ hai, công tác đào tạo Trung tâm đào tạo SeABank cần tăng cƣờng chất lƣợng đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ cho cán nhân viên đặc biệt đội ngũ CRO cá nhân Trung tâm đào tạo cần nghiên cứu, tìm hiểu thiếu hụt kỹ năng, trình độ CRO cá nhân để tổ chức chuyên đề đạo tạo, lớp kỹ thực hành… Bên cạnh đó, Trung tâm đào tạo cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống đào tạo trực tuyến, tuyên truyền để CRO cá nhân nắm đƣợc tích cực tham gia lớp đào tạo trực tuyến 3.3.3.4 Tăng cường đầu tư công nghệ thông tin SeABank ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin ln thay đổi, ngày có ứng dụng tiên tiến đại đòi hỏi SeABank cần tăng cƣờng việc đầu tƣ, cập nhật cơng nghệ thơng tin tồn ngân hàng Bên cạnh việc đầu tƣ, cấp nhật ứng dụng SeABank cần tăng cƣờng đầu tƣ, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Đặc biệt đảm bảo cho đƣờng truyền đƣợc thơng suốt nhanh chóng, khiến cho cơng tác thu thập thơng tin, nhập liệu, phân tích đánh giá CRO cá nhân đƣợc dễ dàng từ góp phần mở rộng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.3.3.5 Tăng cường hoạt động tuân thủ quản trị rủi ro Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hoạt động đem lại nguồn thu cho ngân hàng, nhƣng 83 hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ rủi ro đạo đức cán ngân hàng khách hàng, rủi ro khách hàng không trả đƣợc nợ, chậm trả… Để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng quan trọng địi hỏi SeABank phải: Khơng ngừng hồn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội theo quy định ngân hàng nhà nƣớc phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Do khối quản trị rủi ro khối kiểm soát SeABank đƣợc thành lập nên nhiều bất cập khâu tổ chức thực chức nhiệm vụ Vì vậy, SeABank cần thƣờng xuyên đánh giá, phân tích hiệu hoạt động khối quản trị rủi ro khối kiểm soát từ tìm biện pháp để khắc phục hạn chế để khối hoạt động ngày hiệu hơn, đảm bảo thực chức nhiệm vụ kỳ vọng ngân hàng 3.3.1.6 Hồn thiện hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu thực công việc (KPI) SeABank cần xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu cơng việc CRO cá nhân phù hợp với chức nhiệm vụ CRO cá nhân Khi ban hành hệ thống KPI cần ban hành văn trƣớc văn có hiệu lực thời gian để CRO cá nhân thích ứng với hệ thống chấm điểm tránh tình trạng nhƣ nhiều trƣờng hợp văn có hiệu lực từ trƣớc ban hành thời điểm ban hành gây khó khăn nhiều cho CRO cá nhân 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chƣơng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa chƣơng Trong chƣơng 3, luận văn đƣa số giải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đống Đa đƣa khuyến nghị với phủ, ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng SeABank nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa 85 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh quan trọng, hệ thần kinh toàn kinh tế Trên sở tảng sẵn có, song song với việc tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống để ngày phục vụ khách hàng tốt Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế xã hội Khi triển khai thực hiện, NHTM Việt Nam nói chung SeABank Chi nhánh Đống Đa nói riêng có nhiều giải pháp, bƣớc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiều dùng Căn vào mục đích, đối tƣợng phạm vi nghiên cứu, nội dung luân văn tập trung giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa làm rõ cho vay tiêu dùng việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Hai là, trình bày kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số quốc gia số NHTM Việt Nam, từ rút học SeABank Chi nhánh Đống Đa Ba là, phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2012 - 2014 Đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế trình cho vay tiêu dùng Bốn là, sở định hƣớng phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Đống Đa năm tới Mở rộng cho vay tiêu dùng vấn đề rộng khó khăn điều kiện 86 Tác giả luận văn có nhiều cố gắng nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu liên quan Song, thời gian trình độ nên luận văn hạn chế định Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo ngƣời quan tâm để luận văn đƣợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ThS Nguyễn Thị Hiền (2013), "Phát triển dịch vụ tài tiêu dùng Việt Nam", Thị trường tài tiền tệ, 379(10), tr.29- 31 Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình tín dụng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hƣng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2004), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2014), Quy chế tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phòng SeABank Đống Đa, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (2012), Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (2012), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SeABank Đống Đa, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SeABank Đống Đa, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SeABank Đống Đa, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2012), Báo cáo kết kinh doanh bán lẻ SeABank Đống Đa, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2013), Báo cáo kết kinh doanh bán lẻ SeABank Đống Đa, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đống Đa (2014), Báo cáo kết kinh doanh bán lẻ SeABank Đống Đa, Hà Nội 16 ThS Nguyễn Thị Minh (2015), "Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng: Xu hƣớng tất yếu ngân hàng thƣơng mại", Tạp chí tài chính, 1(612), tr.35- 36 17 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 18 Peter Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 19 Lê Xuân Thanh (2012), "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam", Thị trường tài tiền tệ, 354(9), tr.29- 31 20 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội