NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về tín dụng và cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại
Hình thức cấp tín dụng của ngân hàng bao gồm thỏa thuận cho tổ chức và cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các nghiệp vụ tín dụng này có thể là cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức tín dụng khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng phổ biến, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong một thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận Tại các ngân hàng, cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong các hình thức cấp tín dụng.
1.1.2 Khái niệm cho vay tín chấp
Cho vay được phân loại theo tính chất bảo đảm thành hai loại: cho vay có bảo đảm (Thế chấp) và cho vay không có bảo đảm (Tín chấp) Trong đó, cho vay tín chấp là hình thức ngân hàng cấp vốn cho khách hàng dựa vào uy tín của họ, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận.
Trong hai loại hình cho vay, các ngân hàng hiện nay ưu tiên cho vay thế chấp hơn do đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo chất lượng khoản vay, các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo Do đó, khi cho vay không có tài sản đảm bảo, các ngân hàng sẽ xem xét cẩn thận và đánh giá khả năng sinh lời trước khi quyết định cho vay.
Đặc điểm của cho vay tín chấp
1.2.1 Đối tƣợng khách hàng đa dạng phong phú Đối tượng khách hàng của cho vay tín chấp đa dạng, phong phú bao gồm các doanh nghiệp, tổ chức tài chính, khách hàng cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm
Khách hàng của các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tổ chức tài chính như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty bảo hiểm và công ty tài chính, cùng với cá nhân có năng lực pháp luật và nhu cầu vay vốn tiêu dùng Mặc dù có nhiều đối tượng khách hàng, nhưng NHTM hiện đang chú trọng vào khách hàng cá nhân do nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng và khó khăn trong việc đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp Để thành công trong phân khúc thị trường doanh nghiệp, ngân hàng cần xây dựng quy trình thu thập và khai thác thông tin từ Trung tâm thông tin quốc gia Việt Nam, đồng thời tập trung vốn cho các dự án trọng điểm và lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của Chính phủ.
1.2.2 Quy mô các khoản vay thường nhỏ
Đối tượng khách hàng chủ yếu của các ngân hàng thương mại trong cho vay tín chấp là cá nhân, dẫn đến số lượng khách hàng lớn và thường xuyên Mặc dù các khoản vay tín chấp cá nhân thường có quy mô nhỏ, từ 10 triệu đến 500 triệu đồng, nhưng chúng chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng Đặc điểm này giúp hoạt động cho vay tín chấp không chỉ duy trì sự ổn định mà còn mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững.
1.2.3 Thủ tục đơn giản so với cho vay có bảo đảm
Cho vay tín chấp không yêu cầu tài sản đảm bảo, giúp đơn giản hóa thủ tục vay Khách hàng chỉ cần có thu nhập từ 4-7 triệu đồng/tháng và hộ khẩu hoặc KT3 để đủ điều kiện vay Đặc điểm này thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là những người có thu nhập từ lương, do họ cần quy trình nhanh chóng và thuận tiện cho nhu cầu tiêu dùng.
Các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ và thời gian cho vay ngắn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đảm bảo nguồn vốn cho các khoản vay tiếp theo Hiện nay, nhiều ngân hàng như Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) cung cấp vay tín chấp cho mục đích tiêu dùng, với thời gian cho vay tối đa lên đến 48 tháng.
1.2.5 Lãi suất cho vay cao hơn cho vay có bảo đảm
Các khoản vay có quy mô nhỏ thường dẫn đến chi phí cho vay cao, bao gồm thời gian và nhân lực cho việc thẩm định và quản lý Rủi ro của các khoản vay này cũng rất lớn, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu dựa vào thu nhập, nhưng thu nhập này có thể biến động theo tình trạng công việc, sức khỏe và sự phát triển kinh tế Những khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập cao, trình độ học vấn tốt, kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả, cùng với mối quan hệ lâu dài và lý lịch trong sạch với ngân hàng, sẽ là những yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi quyết định cho vay.
Lợi ích của phát triển cho vay tín chấp
1.3.1 Đối với nền kinh tế
Việc phát triển CVTC không chỉ thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền mà còn cải thiện đời sống dân cư, đồng thời giảm chi phí xã hội bằng cách tiết kiệm thời gian và thủ tục cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Quan trọng hơn, CVTC đáp ứng nhu cầu về tính tiện lợi và khả năng thay đổi nhanh chóng, thường xuyên của người dân.
CVTC đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn trong nền kinh tế, từ đó tăng cường luân chuyển tiền tệ và khối lượng tiền di chuyển giữa các khách hàng và địa điểm khác nhau Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh tế xã hội mà còn thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Nền kinh tế quốc dân đang phát triển mạnh mẽ, dẫn đến sự gia tăng thu nhập quốc dân và nâng cao đời sống của người dân Khoản thu nhập dành cho tiêu dùng ngày càng tăng, do đó, việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thông qua các hoạt động thương mại và dịch vụ sẽ góp phần cải thiện đời sống cư dân và nâng cao môi trường tiêu dùng.
Nâng cao giá trị đạo đức trong cộng đồng là điều cần thiết, vì cho vay tín chấp chủ yếu dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng đối với uy tín của người vay Điều này yêu cầu người vay phải sử dụng vốn một cách có ý thức và thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận, từ đó nâng cao tính trung thực trong xã hội Việc này không chỉ giúp người dân tin tưởng lẫn nhau hơn mà còn giảm thiểu tình trạng lừa dối và gian lận hiện nay.
Tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng (CVTC), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn thu cho quốc gia và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Việc này không chỉ giúp giảm thiểu tình trạng tín dụng đen mà còn hỗ trợ những người cần vốn nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận do thiếu tài sản đảm bảo.
1.3.2 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng, việc phát triển hoạt động CVTC là hết sức quan trọng và cần thiết nhằm góp phần củng cố tiềm lực ngân hàng lớn mạnh, nâng cao vị thế ngân hàng
Một trong những lợi ích quan trọng mà ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng là tăng nguồn thu nhập Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm cho vay với nhiều tiện ích cải tiến và quy trình đơn giản, đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và các sản phẩm như eBank 7.0 cho khách hàng cá nhân sử dụng smartphone, trong khi vẫn đảm bảo tính bảo mật, sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng Sản phẩm tài khoản EasyLink cũng hỗ trợ khách hàng quản lý dòng tiền hiệu quả, từ đó gia tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng.
Phát triển CVTC với lượng khách hàng lớn giúp ngân hàng phân tán rủi ro theo đối tượng khách hàng, đồng thời tạo ra tiện ích mới trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động Điều này bao gồm việc xây dựng hạ tầng cơ sở cho công nghệ ngân hàng trong xếp hạng tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch và tăng cường khả năng thẩm định khách hàng của nhân viên ngân hàng.
Ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn từ các khoản thanh toán của khách hàng đang lưu ký trên tài khoản thanh toán và ký quỹ, vì những tài khoản này thường không phải trả lãi hoặc chỉ trả lãi thấp Điều này giúp giảm chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động, tạo ra sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi bình quân, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại.
Việc phát triển CVTC giúp ngân hàng mở rộng khả năng tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó tạo dựng một mạng lưới khách hàng đa dạng và rộng khắp Điều này sẽ là nền tảng vững chắc để ngân hàng phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới trong tương lai.
Tăng cường khả năng hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng không chỉ nâng cao khả năng thích ứng mà còn cải thiện khả năng cạnh tranh Điều này góp phần củng cố và phát triển vị thế của ngân hàng trên thị trường, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Hoạt động này không yêu cầu tài sản đảm bảo, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng hơn, nâng cao chất lượng cuộc sống và trình độ văn minh Đặc biệt, đối với doanh nghiệp và hộ sản xuất, nguồn vốn vay cùng các tiện ích khác hỗ trợ quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thuận lợi, từ đó thúc đẩy tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa.
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp
1.4.1.1 Dư nợ cho vay tín chấp
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của CVTC là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của CVTC trong NHTM Quy mô bao gồm các chỉ tiêu định lượng như nguồn vốn, số lượng khách hàng, doanh số cho vay và thu nhập đóng góp vào ngân hàng Tốc độ tăng trưởng phản ánh sự phát triển nhanh hay chậm của các chỉ tiêu này Để đánh giá sự tăng trưởng của quy mô CVTC, cần áp dụng công thức cụ thể.
Tốc độ tăng trưởng quy mô CVTC của NHTM trong năm n so với năm n-1 được tính bằng công thức g = (y n - y n-1) / y n-1 Trong đó, y n đại diện cho quy mô CVTC của NHTM trong năm thứ n, và y n-1 là quy mô CVTC của NHTM trong năm trước đó.
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng (CVTC) trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh xu hướng và chính sách cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đang tập trung vào hoạt động CVTC, đồng thời khẳng định sự phát triển của lĩnh vực này trong chiến lược cho vay của NHTM.
Tỷ lệ CVTC đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ trọng này được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa quy mô hoạt động của CVTC và tổng quy mô cho vay (dư nợ cho vay) của NHTM.
Nợ quá hạn CVTC là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thanh toán của khách hàng đối với ngân hàng Khi nợ quá hạn thấp, chất lượng tín dụng của ngân hàng cao, tạo niềm tin cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm vay tín chấp Ngược lại, nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, làm giảm uy tín ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.
Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng đã phát cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi doanh số thu nợ là tổng số tiền ngân hàng thu hồi từ các khoản vay trước đó trong cùng thời gian Sự gia tăng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ cho thấy tổng giá trị các khoản vay cao hơn và nỗ lực hiệu quả của ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
1.4.1.2 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tín chấp
Lợi nhuận từ CVTC = ∑ Lãi cho vay + chi phí khác – Lãi phải trả từ nghiệp vụ huy động – các phí phải trả khác
Lợi nhuận từ hoạt động CVTC của ngân hàng tăng lên, cho thấy số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng nhiều và giá trị mỗi giao dịch cũng tăng Điều này chứng tỏ rằng hoạt động CVTC ngày càng thu hút khách hàng nhờ vào các tiện ích sản phẩm được cải thiện, dẫn đến khối lượng giao dịch gia tăng.
∑ Hệ thống điểm giao dịch = ∑chi nhánh + Phòng giao dịch
Ngân hàng có nhiều chi nhánh và phòng giao dịch thường thu hút lượng lớn khách hàng nhờ lợi thế quy mô Điều này làm cho việc mở rộng quy mô và khả năng phục vụ khách hàng trở thành yếu tố quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đây là một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều cơ hội.
Nhiều rủi ro trong việc phân phối trực tiếp và cung ứng sản phẩm tại các phòng giao dịch và chi nhánh đã khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển hướng sang ứng dụng công nghệ Việc này không chỉ giúp linh hoạt hóa quy trình mà còn giảm thời gian và tăng cường khả năng đánh giá khách hàng Nhờ đó, NHTM có thể đưa ra quyết định chính xác hơn, đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu của khách hàng ở mọi nơi.
1.4.2.1 Khả năng thâm nhập thị trường
Một sản phẩm mới, dù có nhiều lợi ích và tính năng độc đáo, nếu không được hỗ trợ bởi một chính sách marketing hiệu quả sẽ khó có thể tiếp cận và thu hút khách hàng Điều này dẫn đến việc sản phẩm không được người tiêu dùng biết đến rộng rãi, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc thâm nhập thị trường tốt sẽ giúp mở rộng khả năng tiếp cận các sản phẩm ngân hàng đến nhiều khách hàng khác nhau, qua đó thúc đẩy hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
1.4.2.2 Sự đa dạng của các sản phẩm cung ứng
Sự phát triển của xã hội và kinh tế đã làm thay đổi nhu cầu con người từ "ăn no, mặc đẹp" sang "ăn ngon, mặc ấm" Mỗi cá nhân có nhu cầu riêng biệt theo thời gian và hoàn cảnh, do đó, việc phân khúc thị trường chi tiết sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng Khách hàng của hoạt động cho vay bao gồm cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp với nhu cầu đa dạng Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu này, từ đó thu hút khách hàng mới và tăng doanh số, thu nhập.
1.4.2.3 Sự tiện ích của dịch vụ
Trong xã hội hiện đại, thời gian trở nên vô cùng quý báu đối với những khách hàng bận rộn với công việc Vì vậy, các sản phẩm ngân hàng cần được thiết kế với thủ tục đơn giản và nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu của họ.
Nhu cầu của khách hàng về sự nhanh chóng, tiện ích và tiết kiệm thời gian là yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần chú ý Để đáp ứng điều này, ngân hàng không chỉ cần mở rộng mạng lưới và cải tiến chất lượng sản phẩm, mà còn phải tập trung vào việc đơn giản hóa thủ tục giao dịch cho khách hàng.
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng đang tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ Việc cải thiện dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng duy trì lượng khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới, đồng thời củng cố uy tín của ngân hàng trên thị trường.
1.4.2.4 Tiêu chí về khả năng cạnh tranh trên thị trường
Trong môi trường ngân hàng, cầu và cung luôn song hành, dẫn đến sự cạnh tranh không thể tránh khỏi giữa các ngân hàng Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần đổi mới hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này bao gồm việc phát triển dịch vụ, nâng cao trình độ quản lý và cải tiến sản phẩm ngân hàng Khả năng cạnh tranh của ngân hàng trở thành tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ phát triển của các hoạt động ngân hàng thương mại Các yếu tố đo lường khả năng cạnh tranh bao gồm số lượng vốn huy động, giá dịch vụ, chính sách vay, phương tiện, trình độ quản lý và nhân viên, cùng với mạng lưới hoạt động.
1.4.2.5 Tiêu chí về thương hiệu uy tín của ngân hàng thương mại
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp
Môi trường kinh tế bao gồm các chính sách của nhà nước, sự phát triển kinh tế và môi trường kinh doanh, tất cả đều ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn cũng như gửi tiền của người dân.
Tình hình và sự thay đổi của các yếu tố môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng Môi trường kinh tế không chỉ mang lại cơ hội mà còn tạo ra thách thức cho ngân hàng Khi môi trường kinh tế phát triển, các chỉ số kinh tế vĩ mô tích cực sẽ thúc đẩy khả năng thanh toán, tăng nhu cầu chi tiêu và vốn kinh doanh Điều này mở ra cơ hội gia tăng hoạt động cho vay, nhưng cũng yêu cầu ngân hàng phải chú trọng vào quản lý rủi ro và kiểm soát sau vay Ngược lại, trong bối cảnh suy thoái kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao và doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả sẽ làm giảm nhu cầu vốn, gây khó khăn cho hoạt động cho vay tín chấp do thu nhập không ổn định, từ đó làm tăng mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm ngân hàng Điều này dẫn đến việc các quyết định sử dụng sản phẩm ngân hàng phụ thuộc vào sự phù hợp của chúng với nhu cầu của khách hàng.
Tình hình kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CVTC của ngân hàng
Xu hướng toàn cầu hóa đang thúc đẩy việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại như CVTC, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển của CVTC trong nước Điều này mở ra cơ hội xâm nhập thị trường và thiết lập các kênh phân phối rộng khắp.
1.5.1.2 Môi trường chính trị pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là ngành chịu sự giám sát chặt chẽ từ pháp luật và chính phủ, mang đến cả cơ hội và thách thức trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu Đối với hoạt động cho vay tín chấp, việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất quan trọng, vì hoạt động này dựa trên sự tin tưởng và có mức độ rủi ro cao Để tận dụng nhu cầu đang tăng và giảm thiểu rủi ro trong cho vay, việc cải thiện môi trường pháp lý là cần thiết.
1.5.1.3 Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Thị trường tài chính ngân hàng đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng và các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính lớn Sự cạnh tranh gia tăng buộc các ngân hàng phải huy động tối đa tiềm lực tài chính, duy trì thế mạnh của sản phẩm hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng với chi phí thấp nhất.
1.5.1.4 Môi trường kỹ thuật công nghệ
Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đã ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế và xã hội, thay đổi cách người dân sử dụng dịch vụ và tạo ra nhu cầu mới Điều này yêu cầu các ngân hàng phải đổi mới sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Vai trò của công nghệ trong lĩnh vực này ngày càng trở nên quan trọng hơn.
Công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc ngân hàng lưu trữ và xử lý dữ liệu, giúp xây dựng các tiêu chí đánh giá tín nhiệm khách hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể tăng khả năng cho vay và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
Kỹ thuật công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao quản trị ngân hàng Hệ thống quản trị tập trung cho phép khai thác dữ liệu một cách chính xác và nhất quán, hỗ trợ ra quyết định kịp thời Bên cạnh đó, công nghệ cung cấp thông tin tức thời, cải thiện công tác quản lý ngân hàng, giảm chi phí soát chiếu và giúp ngân hàng tập trung vào chăm sóc khách hàng, đồng thời tiết kiệm chi phí nhân công.
Trong việc cung cấp sản phẩm CVTC, khách hàng không chỉ là người sử dụng mà còn là người định hình sự tồn tại của sản phẩm thông qua nhu cầu của họ Mong muốn và cách sử dụng của khách hàng quyết định số lượng và chất lượng sản phẩm ngân hàng Các yếu tố như độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ văn hóa và môi trường sống cần được ngân hàng nghiên cứu để hiểu rõ nhu cầu và sự khác biệt của khách hàng Với sự phát triển của xã hội, nhu cầu của con người ngày càng tăng, yêu cầu ngân hàng phải nỗ lực cung cấp sản phẩm tiện ích và hiện đại hơn.
Sự thỏa mãn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm việc cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm và dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng, và định hướng khách hàng thông qua phong cách giao tiếp cùng thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Ngoài ra, tính sẵn có của các sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cũng đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao sự hài lòng của họ.
1.5.2.1.Khả năng tài chính của ngân hàng
Mặc dù quy mô của các khoản cho vay tín chấp không lớn, nhưng nhu cầu vay ngày càng tăng cao, buộc các ngân hàng phải đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay Điều này không chỉ phản ánh tiềm lực tài chính của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và hoàn thiện hệ thống, cũng như phát triển các sản phẩm tài chính mới.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng cần tập trung vào việc củng cố sức mạnh tài chính, từ đó đảm bảo khả năng mở rộng quy mô Việc đầu tư vào các sản phẩm công nghệ cao sẽ giúp ngân hàng quản lý các khoản vay hiệu quả hơn và cải thiện các phương thức truyền thông.
Tiềm lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và sự lựa chọn của khách hàng đối với ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên những ngân hàng lớn, uy tín với năng lực tài chính vững mạnh, vì họ tin rằng những ngân hàng này sẽ cung cấp dịch vụ tốt hơn và có tính chuyên nghiệp cao hơn trong giao dịch Để thu hút khách hàng và nâng cao vị thế thương hiệu trên thị trường, các ngân hàng cần chú trọng vào việc củng cố thương hiệu và cải thiện năng lực tài chính Do đó, xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và gia tăng tài chính là mục tiêu hàng đầu mà mọi ngân hàng đều hướng tới.
1.5.2.2 Tổ chức bộ máy của ngân hàng
Hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam hiện đang áp dụng mô hình tổ chức truyền thống, với các phòng ban được phân chia theo loại hình nghiệp vụ Trong khi đó, các ngân hàng tiên tiến thường phân chia theo tiêu chí đối tượng khách hàng Điều này dẫn đến việc các hoạt động ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đồng thời gây phân tán nguồn lực do cán bộ, đặc biệt là lãnh đạo, không chuyên sâu về nghiệp vụ.
THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
Vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Tiên Phong, có trụ sở tại tòa nhà TPBank, 57 phố Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, được thành lập vào ngày 05/05/2008 Ngân hàng kế thừa công nghệ hiện đại và kinh nghiệm thị trường từ các cổ đông chiến lược như Tập đoàn Vàng bạc đá quý DOJI, Tập đoàn công nghệ FPT, Tổng công ty viễn thông MobiFone, Tổng công ty tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd (Singapore).
Kể từ khi thành lập, TPBank đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Tính đến ngày 31/12/2015, TPBank sở hữu 01 Hội sở chính, 20 chi nhánh, 23 phòng giao dịch, 8 trung tâm kinh doanh, 5 trung tâm bán hàng thuộc khối bán trực tiếp I, 1 trung tâm phục vụ khách hàng cao cấp và 1 trung tâm khách hàng sản phẩm đặc biệt.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và cơ cấu quản trị
Mô hình quản trị rủi ro tại TPBank được thực hiện thông qua Ủy ban quản trị rủi ro (ARCO) và Hội đồng quản trị (HĐQT), với mục tiêu kiểm soát hiệu quả các rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành Từ năm 2014, HĐQT đã chỉ đạo xây dựng quy định và quy chế kiểm soát rủi ro vận hành, và đến giữa tháng 8 năm 2014, TPBank đã hoàn thiện và áp dụng các quy định mới, đồng thời thành lập "Hội đồng Quản lý rủi ro vận hành" cùng với Ban điều phối gián đoạn kinh doanh Năm 2015, bộ máy quản trị rủi ro vận hành tiếp tục được cải thiện với việc bổ sung công cụ, nguồn lực và hệ thống hỗ trợ, bao gồm các chỉ số rủi ro vận hành trọng yếu (KRI), quy trình tự đánh giá rủi ro và các chốt kiểm soát (RCSA/CSA), cũng như kế hoạch hoạt động và kinh doanh liên tục (BCP).
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ban lãnh đạo, ban kiểm soát và ban điều hành của TPBank
Bảng 2.1: Chi tiết ban lãnh đạo, ban kiểm soát và ban điều hành của TPBank
Họ và tên Chức danh
Ban lãnh đạo của công ty bao gồm ông Đỗ Minh Phú, Chủ tịch HĐQT; ông Đỗ Anh Tú, Phó Chủ tịch HĐQT; ông Lê Quang Tiến, Phó Chủ tịch HĐQT; và ông Eiichiro So, Phó Chủ tịch HĐQT.
Bà Nguyễn Thu Hà, ông Ha Hong Sik, ông Phan Tuấn Anh và ông Phạm Công Tứ đều là các thành viên trong Hội đồng Quản trị (HĐQT) của công ty.
Bà Nguyễn Thị Bảo Trưởng ban Kiểm soát Ông Shusaku Sawada Thành viên ban kiểm soát không chuyên trách Ông Thái Duy Nghĩa Thành viên Ban kiểm soát
Ban điều hành gồm Ông Nguyễn Hưng, Tổng Giám đốc, Ông Vũ Minh Trường, Phó Tổng Giám đốc thứ nhất và Giám đốc khối ngân hàng bán buôn, cùng Ông Phạm Đông Anh, Phó Tổng Giám đốc và Giám đốc khối vận hành.
Bà Bùi Thị Thanh Hương là Phó Tổng Giám đốc kiêm Giám đốc khối tài chính, trong khi ông Nguyễn Việt Anh giữ vị trí Phó Tổng Giám đốc và Giám đốc nguồn vốn & Thị trường tài chính Ông Lê Hồng Nam đảm nhiệm chức vụ Phó Tổng Giám đốc kiêm Giám đốc khối Tín dụng, còn ông Khúc Văn Họa là Phó Tổng Giám đốc kiêm Giám đốc khối ngân hàng doanh nghiệp Ông Nguyễn Hồng Quân là Phó Tổng Giám đốc kiêm Giám đốc khối Quản trị rủi ro, trong khi ông Đinh Văn Chiến giữ vai trò Phó Tổng Giám đốc kiêm Giám đốc khối Ngân hàng cá nhân Ông Nguyễn Xuân Thanh là Giám đốc khối Quản trị nguồn nhân lực, ông Bùi Quang Cương là Giám đốc khối Công nghệ thông tin, ông Nguyễn Lâm Hoàng là Giám đốc khối Bán trực tiếp, và cuối cùng, ông Nguyễn Hữu Thanh là Giám đốc khối Pháp chế, Giám sát và xử lý nợ.
Bà Trương Thị Hoàng Lan GĐ khối Đầu tư và Ngân hàng lưu ký
(Nguồn:Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Các thành viên trong ban lãnh đạo, ban kiểm soát và ban điều hành của Ngân hàng TMCP Tiên Phong đều có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn trong các lĩnh vực như quản trị doanh nghiệp, quản trị thương hiệu, marketing, tài chính ngân hàng, chứng khoán, và kế toán Họ đã từng đảm nhiệm nhiều vị trí quan trọng tại các công ty, tập đoàn và ngân hàng lớn, đồng thời đều tốt nghiệp từ các trường đào tạo danh tiếng trong và ngoài nước.
TPBank xác định năm giá trị cốt lõi là kim chỉ nam cho hành động của cán bộ nhân viên, bao gồm liêm chính, sáng tạo, cầu tiến, hợp lực và bền bỉ Những giá trị này không chỉ định hướng cho các hoạt động nội bộ mà còn góp phần xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và phát triển bền vững.
Năm giá trị cốt lõi của TPBank là nền tảng vững chắc cho việc xây dựng thương hiệu, củng cố niềm tin từ khách hàng và cổ đông, đồng thời là điều kiện thiết yếu để TPBank thực hiện các mục tiêu chiến lược trong hiện tại và tương lai.
Thành tích và giải thưởng
Với những nỗ lực, TPBank đã nhận được các phần thưởng xứng đáng:
TPBank vinh dự nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ cho thành tích xuất sắc trong công tác tái cơ cấu, cùng với bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước vì những đóng góp nổi bật trong đầu tư và ứng dụng công nghệ, thúc đẩy hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Ngoài ra, ngân hàng cũng được tạp chí Global Financial Market Review trao tặng giải thưởng “Ngân hàng”.
TPBank đã được vinh danh với hai giải thưởng danh giá: “Số sáng tạo nhất Việt Nam 2015” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015” Trước đó, vào năm 2014, TPBank cũng đạt được vị trí Á quân trong chương trình bình chọn Ngân hàng điện tử yêu thích tại Việt Nam - MyEbank, đặc biệt đứng đầu về dịch vụ Mobile Banking và nằm trong top 5 Internet Banking.
TPBank, với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng điện tử hàng đầu tại Việt Nam thông qua phong cách phục vụ và chất lượng dịch vụ đột phá.
2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn cho sự phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
Ngân hàng TMCP Tiên Phong, thành lập vào ngày 05/05/2008, là một trong những ngân hàng trẻ nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Sự ra đời muộn màng này đã mang lại cho TPBank cả những thuận lợi và thách thức trong quá trình phát triển, đặc biệt là trong hoạt động cho vay.
TPBank kế thừa sức mạnh từ công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường và tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược như DOJI, FPT, MobiFone, Vinare và SBI Ven Holding Pte.Ltd (Singapore), nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Khái quát các hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
Hoạt động kinh doanh của TPBank đã đạt nhiều kết quả khả quan qua các năm, với các chỉ tiêu tài chính vượt kế hoạch đề ra và nợ xấu được kiểm soát tốt Năm 2015, tổng tài sản của ngân hàng vượt 76,2 nghìn tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2014, trong khi lợi nhuận sau khi trích lập dự phòng rủi ro đạt 626 tỷ đồng Dư nợ vay tăng trưởng 40%, với nợ xấu chỉ ở mức 0,66% TPBank hướng đến tăng trưởng bền vững với tỷ lệ dư nợ cấp tín dụng trên vốn huy động (LDR) thấp hơn quy định và cơ cấu vốn huy động tích cực Ngân hàng đã vượt mốc 1 triệu khách hàng, kết thúc năm với gần 1,2 triệu khách hàng.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu quan trọng của TPBank Đơn vị: Tỷ đồng, %
STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014
3 Tổng huy động vốn, trong đó: 25726 46725 68901 +20999 182 +22176 147
3.1 Tiền gửi của khách hàng 14332 21623 39505 +7291 151 +17882 183
3.2 Tiền gửi, vay TCTD khác 11394 25102 29396 +13708 120 +4294 117
4 Dư nợ cho vay , đầu tư, trong đó:
(Nguồn: BCTC Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2013-2015)
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn qua tiền gửi của khách hàng, tiền gửi và vay TCTD khác Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn : Tác giả tự tổng hợp từ BCTC của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Hoạt động huy động vốn của TPBank đã có sự phát triển mạnh mẽ, với tổng vốn huy động năm 2015 tăng gần 2,7 lần so với năm 2013, đạt trên 68 nghìn tỷ đồng Đến cuối năm 2015, huy động từ khách hàng đạt 39.505 tỷ đồng, tăng 82,7% so với năm 2014, trong đó tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng cũng có sự gia tăng đáng kể.
TPBank đạt tỷ lệ CASA 5110 tỷ đồng, chiếm 13%, cao hơn mức trung bình thị trường, giúp giảm chi phí vốn và tăng lợi nhuận Ngân hàng đã phát triển các sản phẩm dịch vụ riêng cho từng phân khúc khách hàng, cải tiến tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ Chính sách linh hoạt và các chương trình bán hàng hiệu quả đã góp phần tăng cường huy động từ khách hàng, đảm bảo tính thanh khoản Đặc biệt, TPBank giới thiệu sản phẩm "Tiết kiệm tài lộc" nhằm thu hút khách hàng.
“ Gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt dành cho khách hàng cá nhân” và “ Tiết kiệm điện tử” đã và đang thu hút rất nhiều khách hàng
Xét về mặt cơ cấu,, hoạt động huy động vốn chủ yếu tập trung vào mảng truyền thống là tiền gửi của khách hàng
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn của TPBank Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ BCTC của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) đóng vai trò quan trọng, với chính sách tín dụng được xây dựng theo định hướng của ngân hàng Đến cuối năm 2015, dư nợ cho vay khách hàng đạt 28.240 tỷ đồng, tăng 42% so với năm 2014, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 53,81% và cho vay trung, dài hạn chiếm 46,19% Nỗ lực xử lý nợ xấu và tăng trưởng tín dụng chất lượng đã giúp tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1% vào cuối năm 2014 xuống còn 0,66% vào cuối năm 2015 TPBank cũng đã hoàn thiện hồ sơ và bán nợ cho VAMC, đưa nợ xấu vào vùng kiểm soát an toàn theo quy định pháp luật.
Tiền gửi của khách hàng Tiền gửi của TCTD khác Vay của TCTD khác
Biểu đồ 2.3: Tổng dƣ nợ cho vay khách hàng của TPBank Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ BCTC của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
2.2.3 Thu lãi từ hoạt động cho vay qua các năm
Trong những năm qua, TPBank đã ghi nhận sự gia tăng liên tục trong thu nhập từ lãi vay, phản ánh xu hướng tăng trưởng của dư nợ Đến cuối năm, tổng thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự của ngân hàng tiếp tục cho thấy sự phát triển tích cực.
2015 đạt 3321 tỷ đồng tăng 989 tỷ đồng tương đương tăng 42,4% so với cuối năm
Từ năm 2013 đến 2015, thu nhập từ lãi cho vay tại TPBank đã tăng mạnh, từ 784 tỷ đồng lên 1762 tỷ đồng, chiếm khoảng 50% tổng thu nhập lãi và các khoản cho vay tương tự Điều này cho thấy hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Để tăng lợi nhuận, TPBank luôn nỗ lực cung cấp các chính sách cho vay ưu đãi và phát triển các sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhằm mở rộng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Biểu đồ 2.4 : Tổng thu nhập và thu nhập từ lãi cho vay khách hàng của TPBank Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp từ BCTC của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Dựa trên các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTC) của ngân hàng thương mại (NHTM) đã được xây dựng, chúng tôi tiến hành phân tích tình hình phát triển CVTC tại TPBank Qua đó, chúng tôi sẽ đưa ra nhận xét về kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của các vấn đề mà TPBank đang gặp phải trong hoạt động CVTC.
2.3.1 Dƣ nợ cho vay tín chấp
Trong hoạt động ngân hàng, cho vay là nguồn thu chủ yếu, vì vậy TPbank đặc biệt chú trọng đến chiến lược phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả Ngân hàng đã tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và triển khai mô hình tín dụng tập trung, giúp đáp ứng kịp thời yêu cầu kinh doanh Đồng thời, TPbank kiểm soát chặt chẽ khách hàng trước và sau cho vay, góp phần lành mạnh hóa tình hình tín dụng.
Năm 2015 Tổng thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự Thu nhập lãi cho vay khách hàng
Bảng 2.3 : Tốc độ tăng trưởng và cơ cấu dư nợ của TPBank giai đoạn 2013 -2015 Đơn vị: tỷ đồng, %
Tổng dƣ nợ cho vay
(Nguồn : Tổng hợp báo cáo Khối KHCN của TPBank)
Dư nợ tín chấp đã có xu hướng tăng qua các năm, nhưng không có biến động mạnh Năm 2014, nhờ các biện pháp xử lý nợ xấu và chỉ đạo từ NHNN, TPbank đã mở rộng cho vay tín chấp, với dư nợ tăng gần gấp đôi so với năm 2013, đạt 72% Tuy nhiên, sang năm 2015, mặc dù nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi và các ngân hàng mở rộng cho vay tín chấp, tốc độ tăng trưởng dư nợ chỉ đạt 50% so với năm 2014 do sự cạnh tranh gia tăng.
Mặc dù cho vay thế chấp vẫn chiếm ưu thế, nhưng từ năm 2013 đến 2015, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp (CVTC) trong tổng dư nợ đang có xu hướng tăng lên, cho thấy sự phát triển của CVTC và nâng cao vị thế của hoạt động này tại ngân hàng TPBank TPBank luôn chú trọng đánh giá và phân tích tình hình tài chính của khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng, đồng thời linh hoạt cân nhắc giữa các yếu tố trong quá trình cho vay.
TPBank cam kết đảm bảo an toàn cho khoản vay và đáp ứng nhu cầu khách hàng bằng cách chủ động điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với thị trường và quy định của NHNN Ngân hàng cũng triển khai các sản phẩm vay ưu việt như vay tín chấp trả góp và vay tổ chức đám cưới với hạn mức lên đến 100 triệu đồng, lãi suất chỉ từ 1%/tháng Những nỗ lực này đã giúp hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng, gia tăng tỷ trọng, mở rộng đối tượng khách hàng và tăng doanh thu cho TPBank.
Doanh số cho vay và doanh số thu nợ
CVTC đang nổi lên như một hoạt động tiềm năng trong ngân hàng TPBank, được minh chứng qua doanh số cho vay và doanh số thu nợ của ngân hàng trong giai đoạn 2013-2015.
Bảng 2.4: doanh số cho vay và doanh số thu nợ CVTC của TPBank Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 5921 9248 12876 3327 156% 3628 139% Doanh số thu nợ 4149 7973 11342 3824 192% 3369 142%
( Nguồn: Báo cáo Khối KHCN của TPBank)
Doanh số cho vay của TPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ qua từng năm, đạt đỉnh cao nhất vào năm 2015 với giá trị lên tới 12.876 tỷ đồng, tăng hơn 3.628 tỷ đồng so với năm trước đó.
Năm 2014, doanh số cho vay tăng 39%, chủ yếu nhờ vào sự phát triển của sản phẩm thẻ tín dụng, đặc biệt là tính năng "Ứng tiền từ Thẻ tín dụng" giúp chủ thẻ dễ dàng chuyển đổi hạn mức thẻ thành tiền mặt Ngân hàng cũng chú trọng đến doanh số thu nợ để đảm bảo chất lượng tín dụng Trong 3 năm qua, doanh số thu nợ tăng theo doanh số cho vay, nhưng tốc độ tăng chậm lại; cụ thể, năm 2015 doanh số thu nợ tăng 3.369 tỷ đồng, tương đương 42% so với năm 2014.
Sự giảm 31% này xuất phát từ việc các khoản cho vay tín chấp trung hạn của TPBank (từ 1-2 năm) gia tăng, dẫn đến thời gian thu hồi vốn kéo dài hơn và làm chậm tốc độ thu hồi vốn.
Nợ quá hạn của cho vay tín chấp
CVTC không có tài sản đảm bảo, dẫn đến rủi ro cao trong việc thu hồi nợ Do đó, các ngân hàng như TPBank chỉ cho vay khi khách hàng không có nợ quá hạn hoặc chỉ chậm trả từ 1-10 ngày, nhằm giảm thiểu rủi ro Khách hàng có thể gặp khó khăn do các lý do khách quan như trả lương chậm, công tác xa, hoặc tai nạn Mặc dù điều này hạn chế số lượng khách hàng vay vốn, nhưng giúp ngân hàng bảo vệ tài chính tốt hơn.
Từ năm 2013 đến 2015, chất lượng nợ cho vay tại TPBank cho thấy nợ tồn đọng không có tài sản đảm bảo và không còn đối tượng thu nợ chỉ tăng lên 1 triệu đồng, nâng tổng số nợ này lên 41.812 triệu đồng.
Biểu đồ 2.5: Nợ tồn đọng không có tài sản đảm bảo và đối tƣợng thu nợ của
TPBank Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn Báo cáo thường niên 2013 -2015 của TPBank)
Ngân hàng TPBank chú trọng phát triển mạng lưới để phục vụ đối tượng khách hàng đa dạng và phong phú, một trong những đặc điểm cơ bản của CVTC.
32 khách hàng thông qua việc phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch giúp duy trì mối quan hệ và mở rộng thêm các khách hàng mới
Trong thị trường hiện tại, khách hàng doanh nghiệp lớn thường ưu tiên lựa chọn các ngân hàng thương mại quốc doanh như Vietinbank, BIDV và Vietcombank Những ngân hàng này không chỉ có thị phần lớn mà còn được hình thành từ lâu và sở hữu uy tín cao.
TPBank, với tuổi đời còn non trẻ, gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng doanh nghiệp, khi mà phần lớn khách hàng hiện tại chủ yếu là cá nhân.
Bảng 2.5: Thống kê về số lƣợng khách hàng của TPBank giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị: người
Tổng số lượng khách hàng 245662 528174 1189834
Số lượng KHCN vay tín chấp 16917 25423 35451
Số khách hàng tăng thêm 8506 10028
(Nguồn: Tổng hợp từ số báo cáo của khối KHCN năm 2013 – 2015)
Qua bảng tổng hợp trên ta thấy số lượng khách hàng cá nhân về CVTC của TPBank trong giai đoạn 2013 – 2015 đạt mức cao nhất là 35451 khách hàng, tăng
So với năm 2014, TPBank ghi nhận sự tăng trưởng 39% về số lượng khách hàng, tuy nhiên vẫn thấp hơn mức tăng trưởng 50% của năm 2014 so với 2013 Sự phục hồi của nền kinh tế đã dẫn đến nhu cầu chi tiêu cao hơn và xu hướng vay tín chấp ngày càng phổ biến trong giới lao động có thu nhập Để duy trì cạnh tranh trong lĩnh vực này, TPBank không ngừng cải tiến sản phẩm và ứng dụng công nghệ tiên phong, đồng thời cam kết chất lượng dịch vụ Sự gia tăng khách hàng cho thấy triển vọng tích cực trong việc mở rộng các dịch vụ tài chính tiêu dùng của TPBank trong tương lai.
2.3.2 Mạng lưới phân phối cho vay tín chấp
Đánh giá về phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
TPBank, một ngân hàng trẻ và mới nổi, đang thể hiện sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTC), góp phần nâng cao quy mô và năng lực tài chính của ngân hàng Năm 2023, mức dư nợ CVTC của TPBank đã đạt 1.772 tỷ đồng, cho thấy hiệu quả trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Tính đến cuối năm 2015, TPBank đã ghi nhận mức dư nợ tăng gấp 2,58 lần, đạt 4.581 tỷ đồng, với tổng dư nợ cho vay lên tới 28.240 tỷ đồng và thu nhập lãi cho vay khách hàng đạt 1.762 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển vượt bậc so với năm trước Tỷ trọng cho vay tiêu dùng (CVTC) cũng tăng từ 14,86% lên 16,22% trong tổng dư nợ tín dụng Để đạt được kết quả này, TPBank đã áp dụng các chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ và thiết lập hệ số an toàn hoạt động, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, ngân hàng cũng phát huy thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng số và mở rộng các sản phẩm CVTC với lãi suất ưu đãi, kết hợp các phương thức thanh toán hợp lý nhằm mang lại dịch vụ nhanh gọn và tiện lợi cho khách hàng cá nhân.
Trong giai đoạn 2013 - 2015, TPBank đã dần mở rộng thị phần huy động vốn và dư nợ cho vay, mặc dù vẫn còn nhỏ so với các ngân hàng khác Tuy nhiên, nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng thị phần và tăng tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTC) trong tổng dư nợ cho thấy khả năng huy động vốn cho hoạt động cho vay nói chung và CVTC sẽ tiếp tục phát triển tích cực trong tương lai.
TPBank đã đạt gần 1,2 triệu khách hàng, vượt qua mục tiêu 1 triệu khách hàng đã đề ra, trong đó có 35.451 khách hàng CVTC, tăng 10.028 so với năm 2014 Để tiếp cận những khách hàng còn mới mẻ với dịch vụ này, TPBank đang mở rộng mạng lưới qua việc thiết lập thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các thành phố ngoài Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Ngân hàng cũng nâng cấp quỹ tiết kiệm và hình thành các trung tâm chuyên biệt nhằm phục vụ các phân khúc khách hàng, từ đó mở rộng quy mô và tăng cường sức cạnh tranh.
Việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ giúp các sản phẩm CVTC tiếp cận gần hơn với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân khúc và nắm bắt nhu cầu của họ.
Doanh số cho vay của TPBank đã tăng trưởng qua các năm, phản ánh sự mở rộng quy mô của Công ty Tài chính TNHH MTV Đồng thời, doanh số thu nợ cũng tăng theo, thể hiện nỗ lực trong việc thu hồi vốn và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Năng lực phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng được khách hàng đánh giá tích cực, thể hiện qua khảo sát mức độ hài lòng về tiện ích, thái độ phục vụ và thời gian giao dịch Ngân hàng sử dụng kết quả khảo sát để tự đánh giá chất lượng dịch vụ và các sản phẩm, bao gồm sản phẩm CVTC, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tăng cường khả năng cạnh tranh trong ngành.
Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, chúng tôi nghiên cứu và phát triển sản phẩm Thẻ tín dụng gắn chip điện tử EWV, đảm bảo an toàn cho khách hàng Sản phẩm này kết hợp các tiện ích sẵn có, nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với thẻ tín dụng của các ngân hàng khác, thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng.
Bên cạnh những thành tựu mà Ngân hàng Tiên Phong đã đạt được, vẫn còn một số mặt hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục:
TPBank, ngân hàng trẻ mới tham gia thị trường gần 9 năm, vẫn còn hạn chế về uy tín và sự ủng hộ từ khách hàng so với các ngân hàng khác Quy mô dư nợ tín dụng của TPBank chưa đạt 20% tổng dư nợ, cho thấy sự cạnh tranh yếu cả về số lượng lẫn tỷ trọng cho vay thế chấp Huy động vốn và cho vay của TPBank cũng ở mức thấp, với tỷ lệ cao nhất chỉ hơn 1%, dẫn đến khó khăn trong việc mở rộng hoạt động Mặc dù TPBank đã có sự phát triển không ngừng, quy mô của ngân hàng vẫn còn nhỏ khi so với các ngân hàng truyền thống đã hoạt động lâu dài tại Việt Nam.
Mạng lưới giao dịch của TPBank hiện còn mỏng, chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, điều này hạn chế khả năng tiếp cận và mở rộng khách hàng cho hoạt động CVTC Mặc dù quy mô khách hàng đã gia tăng, nhưng vẫn còn khiêm tốn với chỉ 20 chi nhánh và 23 phòng giao dịch tính đến cuối năm 2015 Sự thiếu hụt mạng lưới chi nhánh đã ảnh hưởng đến khả năng cung cấp sản phẩm cho khách hàng, đặc biệt là tại những khu vực không có phòng giao dịch của ngân hàng.
Danh mục sản phẩm về CVTC hiện chưa phong phú và đầy đủ, chủ yếu phục vụ cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, thiếu sản phẩm dành cho doanh nghiệp Hơn nữa, sự tập trung vào một số ngành nghề trọng điểm và giới hạn về địa bàn áp dụng đã hạn chế tính tiện ích và khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng hiện nay.
So với các ngân hàng như Sacombank hay Tecombank, thái độ phục vụ và thời gian giao dịch của TBBank chưa đạt yêu cầu, ảnh hưởng đến khả năng duy trì và mở rộng lượng khách hàng Thái độ phục vụ là yếu tố quan trọng; nếu khách hàng cảm thấy không hài lòng với dịch vụ hiện tại, họ có thể dễ dàng chuyển sang ngân hàng khác Để thu hút và giữ chân khách hàng, TBBank cần cải thiện chất lượng phục vụ và rút ngắn thời gian giao dịch.
Từ năm 2013 đến 2015, mức dư nợ của các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo và không còn đối tượng thu nợ không giảm, cho thấy ngân hàng chưa có biện pháp hiệu quả trong việc thu hồi nợ, mặc dù vẫn duy trì chất lượng trong công tác thẩm định khách hàng.
Về yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội
Kinh tế toàn cầu đang suy giảm, với giá dầu và lương thực tăng cao, dẫn đến lạm phát gia tăng và ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế tại nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam Để giảm thiểu tác động tiêu cực này, Chính phủ Việt Nam đã tập trung vào việc kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định kinh tế vi mô, đồng thời hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững trong trung và dài hạn.
Năm 2013, các ngành sản xuất bị ảnh hưởng bởi chính sách thắt chặt tiền tệ, giảm chi tiêu công và lạm phát cao, khiến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là vừa và nhỏ, rơi vào thua lỗ và thu hẹp sản xuất Đồng thời, vấn đề nợ xấu của ngân hàng bùng nổ, buộc chính phủ và ngân hàng nhà nước phải khẩn trương xử lý thông qua nhiều nghị định và thông tư mới Đến năm 2014 và 2015, nhằm kiềm chế lạm phát và giảm nợ xấu, ngân hàng nhà nước đã tái cấu trúc hệ thống ngân hàng và ban hành thông tư 36/2014/TT-NHNN, yêu cầu các ngân hàng thoái vốn về mức quy định, thúc đẩy làn sóng mua lại và sáp nhập, tạo ra các ngân hàng có tài chính lành mạnh và tăng cường tính cạnh tranh trên thị trường.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phầnTiên Phong trong thời
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trong giai đoạn 2016 – 2020, TPBank tập trung vào việc phát triển nhằm chiếm ưu thế trong hệ thống ngân hàng với phương châm “Vì chúng tôi hiểu bạn” Chiến lược chung bao gồm hai nội dung chính: (1) Tập trung phát triển ngân hàng thương mại đa năng cho các phân khúc khách hàng mục tiêu, nâng cao khả năng cạnh tranh để củng cố vị thế trên thị trường; (2) Thực hiện tái cấu trúc để nâng cao năng lực thể chế.
Vào năm 2016, TPBank đã triển khai chiến lược nâng cao năng lực thể chế, tập trung vào việc cải thiện quản trị điều hành và củng cố hệ thống kiểm soát.
Tăng cường quản trị ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro, là yếu tố then chốt để duy trì an toàn cho hệ thống tài chính Việc kiểm soát nợ xấu và đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra một cách minh bạch và lành mạnh sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản trị và tạo niềm tin cho khách hàng.
Để hoàn thiện hệ thống quy trình và quy chế của ngân hàng, cần liên tục cập nhật và bổ sung các chính sách cũng như quy định từ ngân hàng nhà nước và chính phủ Điều này đặc biệt quan trọng đối với các văn bản liên quan đến an toàn hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo tuân thủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Tiếp tục cải tiến công nghệ ngân hàng và dịch vụ thanh toán nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Triển khai dần các tiêu chuẩn kỹ thuật cơ bản cho hạ tầng công nghệ thông tin của ngân hàng.
Đầu tư nguồn lực đầy đủ để nâng cao hiệu quả kiểm tra và giám sát tuân thủ, đồng thời khắc phục các thiếu sót trong hệ thống, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Cần chú trọng đến quản trị rủi ro trong lĩnh vực an ninh mạng và rủi ro tác nghiệp.
Để thúc đẩy hệ thống mở rộng tín dụng, cần kịp thời giải quyết các khó khăn và vướng mắc liên quan đến cơ chế, chính sách Điều này sẽ tạo thuận lợi cho việc sử dụng nguồn vốn lành mạnh, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng và an toàn cho toàn bộ hệ thống.
Tích cực triển khai thực hiện chiến lược, liên tục hoàn thiện và điều chỉnh chiến lược kịp thời với thị trường và xu thế phát triển của ngành
Tích cực xây dựng văn hóa doanh nghiệp theo 5 giá trị cốt lõi được định hướng : Liêm - Sáng – Cầu – Hợp – Bền Đối với hoạt động kinh doanh:
Bổ sung nguồn nhân lực cao, có trình độ phù hợp đáp ứng yêu cầu phát triển trên một tầm cao mới của ngân hàng
Tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh hiệu quả cao và nhắm đến các phân khúc khách hàng phù hợp, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống nhằm đạt được sự phát triển bền vững và hiệu quả.
Tiếp tục nghiên cứu thị trường và xây dựng đề án nhằm mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các tỉnh thành phố, ngân hàng hướng đến việc mở rộng hoạt động kinh doanh Điều này sẽ đáp ứng nhu cầu phát triển, đặc biệt là trong việc tăng trưởng tín dụng và thu hút khách hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp
Kể từ năm 2014, các ngân hàng đã chuyển hướng sang mô hình ngân hàng bán lẻ, trong đó hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTC) ngày càng phát triển Với sự gia tăng thu nhập của người dân tại các quốc gia đang phát triển, nhu cầu tiêu dùng như mua ô tô, đồ dùng trong nhà và kinh doanh hộ gia đình cũng tăng lên, dẫn đến sự gia tăng trong hoạt động CVTC của các ngân hàng Để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực này, các ngân hàng nội địa đã điều chỉnh chính sách CVTC, tập trung duy trì lượng khách hàng hiện tại thông qua ưu đãi và nâng cấp sản phẩm, đồng thời chú trọng cho vay đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình khá và ổn định, cũng như mở rộng cho vay cho doanh nghiệp Các ngân hàng đã đặt khách hàng làm trung tâm, lắng nghe ý kiến và cải tiến dịch vụ dựa trên nhu cầu của họ.
TPBank định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTC) dựa trên các định hướng chung và các chiến lược của các ngân hàng nội địa hiện nay.
Hoạt động CVTC không yêu cầu tài sản đảm bảo, vì vậy chúng ta nên tập trung vào khách hàng có thu nhập ổn định, đặc biệt trong các lĩnh vực phát triển như tài chính, ngân hàng, giáo dục và y tế Đồng thời, cần khai thác khách hàng là cán bộ trong hệ thống TPBank để tăng cường hiệu quả hoạt động.
Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện và mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời, cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp, nhằm phục vụ đối tượng khách hàng mà ngân hàng chưa đáp ứng được trong thời gian qua.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, cần cải tạo cơ sở vật chất và mở rộng số lượng chi nhánh, nhằm mang sản phẩm đến gần hơn với người tiêu dùng.
Để nâng cao công tác thẩm định khách hàng và giảm thiểu rủi ro sau vay, cần chú trọng cải thiện trình độ nghiệp vụ và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
3.2.1 Xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh
Khi lựa chọn ngân hàng để vay, gửi tiền hay sử dụng dịch vụ, khách hàng thường ưu tiên các ngân hàng có uy tín và năng lực tài chính mạnh Do đó, việc xây dựng thương hiệu TPBank vững mạnh là rất cần thiết để tăng cường nhận diện cho ngân hàng non trẻ này, nâng cao uy tín, duy trì niềm tin và đảm bảo khách hàng luôn nhớ đến sự hiện diện của TPBank.
Trong những năm qua, TPBank đã đạt nhiều danh hiệu và giải thưởng trong lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh có nhiều thương hiệu ngân hàng nổi tiếng, việc duy trì và nâng cao vị trí của TPBank trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay là một thách thức lớn Để vượt qua thử thách này, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp.
TPBank cần xây dựng một hệ thống nhận diện thương hiệu mạnh mẽ, bao gồm tên ngân hàng và logo dễ nhớ Website của TPBank nên được thiết kế bắt mắt, dễ dàng truy cập với tốc độ nhanh và khả năng tìm kiếm thông tin thuận tiện cho người dùng.
TPBank sẽ giới thiệu các sản phẩm ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, radio và báo chí Để tạo sự khác biệt và tránh trùng lặp với các ngân hàng khác, TPBank sẽ tận dụng tối đa lợi thế cạnh tranh, nhằm khắc sâu hình ảnh thương hiệu trong tâm trí khách hàng mỗi khi nhắc đến dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, do đó TPBank cần chú trọng hơn đến nhu cầu và hiểu biết của họ về sản phẩm tín dụng Hiện nay, nhiều khách hàng chỉ dừng lại ở việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng mà chưa nắm rõ thông tin đầy đủ Để khắc phục điều này, ngân hàng cần tăng cường truyền thông về các sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới, qua các phương tiện truyền thông như báo chí, trang web và truyền hình Chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả kinh doanh; nếu TPBank cung cấp sản phẩm chất lượng và dịch vụ hoàn hảo, ngân hàng sẽ nhanh chóng đạt được thành công.
Tăng cường tính chuyên nghiệp trong giao tiếp là điều thiết yếu tại TPBank, nơi mà đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt tình, và ăn mặc chỉn chu Sự ân cần, chu đáo trong phục vụ cùng với thái độ vui vẻ, lịch sự của nhân viên cần được duy trì và phát triển hơn nữa trong tương lai.
Tổ chức các hội nghị khách hàng ở các khu vực, tìm hiểu và lắng nghe nhu cầu và nguyện vọng của khách hàng để đáp ứng kịp thời
Chúng tôi cung cấp tư vấn chuyên sâu về quản lý tài chính, quản lý rủi ro và hồ sơ vay vốn, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Đội ngũ của chúng tôi luôn nắm bắt kịp thời diễn biến và nhu cầu của khách hàng hiện tại, đồng thời tìm kiếm thông tin khách hàng mới thông qua việc theo dõi hoạt động của họ Để tăng cường sự gắn kết, chúng tôi tổ chức các chương trình quà tặng và bốc thăm trúng thưởng dựa trên hồ sơ khách hàng.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới ngân hàng
Tính đến năm 2015, TPBank đã phát triển mạng lưới với 20 chi nhánh, 23 phòng giao dịch, 8 trung tâm kinh doanh và 5 trung tâm bán hàng trực thuộc khối bán trực tiếp I, cùng với 1 trung tâm khách hàng cao cấp và 1 trung tâm kinh doanh sản phẩm đặc biệt Các cơ sở này tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Cần Thơ, tạo điều kiện thuận lợi cho TPBank tiếp cận khách hàng.
TPBank hiện có 50 chi nhánh tập trung ở những khu vực đông dân cư Tuy nhiên, khi mật độ dân số quá cao, người dân có xu hướng di chuyển ra ngoại thành hoặc các tỉnh mà ngân hàng chưa có chi nhánh, dẫn đến việc giảm khả năng khai thác khách hàng tiềm năng và lãng phí nguồn nhân lực Việc có quá nhiều chi nhánh tại các thành phố lớn trong khi dân số đã bão hòa sẽ gây khó khăn cho sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, ngân hàng cần lên kế hoạch mở rộng mạng lưới ra các tỉnh như Thái Nguyên, Quảng Ninh, nơi có nhiều lao động, đồng thời tập trung phát triển hoạt động tại các chi nhánh có hiệu quả cao nhất.
3.3.3 Đa dạng hóa và nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm CVTC
TPBank cần phát triển các sản phẩm cả về mục đích, phương thức trả nợ, phương thức cho vay và đưa ra mức lãi suất cạnh tranh
TPBank hiện chưa cung cấp các sản phẩm vay vốn cho nhu cầu xuất khẩu lao động và du học, mặc dù nhu cầu này đang gia tăng do tình trạng thất nghiệp cao và nhiều cử nhân không tìm được việc làm Việc thiếu các sản phẩm vay phù hợp không chỉ làm giảm khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân mà còn ảnh hưởng đến khách hàng doanh nghiệp, một đối tượng tiềm năng Điều này dẫn đến sự hạn chế trong tính đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng và làm giảm tính cạnh tranh trong lĩnh vực này.
Cho vay du học chủ yếu nhằm mục đích hỗ trợ chi phí sinh hoạt và học phí Khách hàng chỉ cần chứng minh khả năng tài chính vững mạnh với thu nhập cao và ổn định để ngân hàng có thể cấp vốn Quy trình cho vay này tương đối đơn giản, vì vậy TPBank có thể triển khai sản phẩm này để tăng doanh số cho vay tiêu dùng.
Cho vay phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu yêu cầu mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp xuất khẩu lao động, chính quyền địa phương và ban quản lý xuất khẩu lao động Đối tượng vay thường là những người có thu nhập thấp hoặc chưa có việc làm, đang tìm kiếm cơ hội xuất khẩu lao động.
TPBank nên hợp tác với các nhà tuyển dụng để hướng dẫn người lao động về quy trình làm hồ sơ và thủ tục vay vốn, cũng như các cam kết trả nợ cần thiết Quy trình thẩm định cho vay xuất khẩu lao động có độ phức tạp và rủi ro cao, đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện đánh giá kỹ lưỡng Nếu TPBank triển khai thành công hoạt động cho vay này, doanh số cho vay tiêu dùng sẽ được gia tăng đáng kể.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp Việt Nam đang đối mặt với khó khăn tài chính, dẫn đến tình trạng phá sản Để hỗ trợ, ngân hàng cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng dựa trên thông tin từ ngân hàng nhà nước, chính sách tín dụng và đội ngũ chuyên môn cao Đặc biệt, việc triển khai cho vay tín chấp tại TPBank chưa khai thác hết tiềm năng thị trường, do đó cần mở rộng kênh tìm kiếm khách hàng Ngân hàng có thể thiết lập mối quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ, từ đó đánh giá nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi trả của khách hàng để ký hợp đồng tín dụng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cho vay qua nhóm khách hàng sản xuất thủ công, áp dụng hình thức bão lãnh để đảm bảo tính khả thi trong việc cho vay.
52 đứng ra đảm bảo cho thành viên đó Nếu triển khai được hình thức cho vay thì sẽ tăng được số lượng khách hàng
3.2.3 Nâng cao trình độ nhân viên
Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là yêu cầu thiết yếu để phát triển ngân hàng, vì họ không chỉ cần kỹ năng thẩm định mà còn cần kỹ năng bán hàng và tư vấn Chi nhánh ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo để cải thiện kỹ năng này, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng Cán bộ tín dụng có khả năng thuyết phục, năng lực và thái độ phục vụ tốt sẽ giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới Trong bối cảnh sản phẩm ngân hàng ngày càng tương đồng, phong cách phục vụ và thái độ nhân viên trở thành yếu tố khác biệt Việc nâng cao trình độ chuyên môn giúp rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay, tăng năng suất lao động và phục vụ nhiều khách hàng hơn Thời gian thẩm định hiện tại cho khoản vay ngắn hạn là 2 ngày và trung, dài hạn là 4-5 ngày, tương đương với các ngân hàng khác, do đó cần giảm thời gian xét duyệt để nâng cao tính cạnh tranh TPBank cần phát động phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời cho cán bộ xuất sắc và có biện pháp xử lý nghiêm đối với sai phạm, nhằm tạo ra môi trường làm việc công bằng và có trách nhiệm.
Kiến nghị nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Kiến nghị ngân hàng nhà nước xây dựng một quy chế riêng về CVTC của NHTM
Bài viết này đề xuất văn bản hướng dẫn các loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân (CVTC) mà ngân hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) có thể áp dụng Việc ban hành văn bản luật riêng về cho vay khách hàng cá nhân sẽ tạo cơ sở pháp lý, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trong thị trường đầy tiềm năng này.
Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về sử dụng các chương trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, được tài trợ bởi World Bank, nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng Đồng thời, cần tổ chức hội thảo và trao đổi kinh nghiệm giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng Để đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước nên nâng cao chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng và quy định rõ trách nhiệm cho từng đối tượng liên quan đến việc công bố thông tin Ngoài ra, cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, đồng thời áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả cho hệ thống ngân hàng.
Chính sách lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lãi suất của các ngân hàng thương mại, từ đó tác động đến nguồn thu nhập của ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần điều chỉnh chính sách lãi suất sao cho phù hợp với biến động của các chỉ số kinh tế và tình hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
3.3.2 Kiến nghị với các cơ quan nhà nước và chính phủ
Các cơ quan hành chính nhà nước cần chú trọng hơn đến các tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động trên lãnh thổ Họ nên đưa ra các định hướng và đề cử khen thưởng cho những cơ quan đoàn thể không thuộc sự quản lý trực tiếp của nhà nước và chính phủ.
Chính phủ cần chỉ đạo các cấp Ủy ban nhân dân và cơ quan nhà nước có thẩm quyền, như sở tài nguyên môi trường, nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp Điều này sẽ tạo thuận lợi cho việc sử dụng tài sản làm đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng, từ đó gián tiếp thúc đẩy phát triển kinh tế Khi có tài sản đảm bảo, người vay có thể dễ dàng xin thêm vốn mà không cần tài sản bổ sung.
Việc thẩm định khách hàng vay sẽ trở nên căn cứ hơn với 55 hàng, đồng thời giúp khách hàng tiếp cận ngân hàng một cách dễ dàng hơn.
Chính phủ đang thực hiện các chính sách kinh tế hợp lý nhằm đa dạng hóa các biện pháp khuyến khích đầu tư, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, thu hút vốn nhàn rỗi, tăng cường tiêu dùng, kiềm chế lạm phát và nâng cao chất lượng đời sống của người dân Đồng thời, công tác quản lý nhà nước về kế toán cần được đảm bảo, với việc tuân thủ nghiêm ngặt các chuẩn mực kế toán để cải thiện chất lượng báo cáo tài chính của doanh nghiệp Điều này sẽ tạo cơ sở vững chắc cho ngân hàng trong việc đánh giá và cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Trong giai đoạn 2016-2020, Ngân hàng TMCP đã xác định chiến lược phát triển với mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh và tái cấu trúc hoạt động ngân hàng thương mại đa năng TPBank tập trung vào các lĩnh vực có thu nhập ổn định, cải thiện cơ sở vật chất và nâng cao trình độ nghiệp vụ Để khắc phục những hạn chế trong hoạt động cho vay tín chấp, ngân hàng đề ra các giải pháp nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với ngân hàng nội và ngoại, đồng thời khẳng định uy tín thương hiệu trên thị trường Mục tiêu cuối cùng là xây dựng TPBank với hoạt động kinh doanh CVTC hiệu quả và bền vững.