Cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hƣớng dẫn Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa : ThS NGUYỄN BẢO HUYỀN : DƢƠNG THỊ THU : K15NHH : 2012 – 2016 : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 5/2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng em, hình thành phát triển sở nghiên cứu lý thuyết thực hành thực tế Các số liệu thu thập xử lý trung thực, tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng Nếu sai thật, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng Sinh viên năm 2016 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám Đốc, thầy cô khoa Ngân Hàng, Học Viện Ngân Hàng truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ em suốt thời gian học tập trình tìm hiểu kiến thức để thực khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên ThS Nguyễn Bảo Huyền – người trực tiếp bảo hướng dẫn em hồn thành khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, bàn bè cổ vũ , động viên tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian qua Hà Nội, ngày tháng Sinh viên năm 2016 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ý Nghĩa Ký hiệu NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần CVTC Cho vay tín chấp TCTD Tổ chức tín dụng TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong HĐQT Hội đồng quản trị PTGĐ Phó tổng giám đốc GĐ Giám đốc CBNV Cán nhân viên 10 KHCN Khách hàng cá nhân 12 TDCN Tiêu dùng cá nhân 13 BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 14 Vietinbank Ngân hàng công thương Việt Nam 15 Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 16 Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 17 HD Bank Ngân hàng TMCP Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh 18 VP Bank Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng 19 LienVietPostBank Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 20 SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 21 SeA Bank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 22 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 23 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu 24 Đông A Bank Ngân hàng TMCP Đông Á 25 BCTC Báo cáo tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG STT Tên bảng Chi tiết ban lãnh đạo, ban kiểm soát ban điều hành Bảng 2.1 TPBank Một số tiêu quan trọng TPBank Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ TPBank Bảng 2.3 giai đoạn 2013 – 2015 Doanh số cho vay doanh số thu nợ CVTC TPBank Bảng 2.4 Thống kê số lượng khách hàng TPBank Bảng 2.5 giai đoạn 2013 – 2015 Trang 20 24 29 30 32 Bảng 2.6 Danh mục sản phẩm cho vay tín chấp 34 Bảng 2.7 Thị phần thị trường bán lẻ số NHTM 2013-2015 36 Bảng 2.8 So sánh chất lượng dịch vụ TPBank số ngân hàng khác 37 BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2013 – 2015 25 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn TPBank 26 Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ cho vay khách hàng TPBank 27 Biểu đồ 2.4 Biều đồ 2.5 Tổng thu nhập thu nhập lãi từ cho vay khách hàng TPBank Nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo đối tượng thu nợ TPBank 28 31 Biều đồ 2.6 Mạng lưới giao dịch TPBank qua năm 33 STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức ngân hàng TMCP Tiên Phong 19 MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng cho vay tín chấp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm cho vay tín chấp 1.2 Đặc điểm cho vay tín chấp 1.2.1 Đối tượng khách hàng đa dạng phong phú 1.2.2 Quy mô khoản vay thường nhỏ 1.2.3 Thủ tục đơn giản so với cho vay có bảo đảm 1.2.4 Thời hạn vay ngắn 1.2.5 Lãi suất cho vay cao cho vay có bảo đảm 1.3 Lợi ích phát triển cho vay tín chấp 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với ngân hàng 1.3.3 Đối với khách hàng 1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay tín chấp 1.4.1 Chỉ tiêu định lượng 1.4.2 Chỉ tiêu định tính 10 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tín chấp 12 1.5.1 Nhân tố khách quan 12 1.5.2 Nhân tố chủ quan 14 TỔNG KẾT CHƢƠNG 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 18 2.1 Vài nét ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức cấu quản trị 18 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn cho phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 21 2.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 23 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.2 Hoạt động tín dụng 26 2.2.3 Thu lãi từ hoạt động cho vay qua năm 27 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại cổ phần 28 Tiên Phong 28 2.3.1 Dư nợ cho vay tín chấp 28 2.3.2 Mạng lưới phân phối cho vay tín chấp 33 2.3.3 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tín chấp 34 2.3.4 Khả cạnh tranh thị trường 35 2.3.5 Mức độ hài lòng khách hàng 36 2.4 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 37 2.4.1 Kết đạt 37 2.4.2 Những mặt hạn chế 39 2.4.3 Nguyên nhân 41 TỔNG KẾT CHƢƠNG 44 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 46 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phầnTiên Phong thời gian tới 46 3.1.1 Định hướng phát triển chung 46 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp 47 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 48 3.2.1 Xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh 48 3.2.2 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 49 3.2.3 Nâng cao trình độ nhân viên 52 3.2.4 Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị 53 3.3 Kiến nghị nâng cao hiệu cho vay tín chấp 54 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 54 3.3.2 Kiến nghị với quan nhà nước phủ 54 TỔNG KẾT CHƢƠNG 56 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế hội nhập toàn cầu Việt Nam gia nhập WTO hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) ký kết mang đến nhiều hội khơng thách thức tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài lại có kinh nghiệm quản lý lâu dài việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Chính việc ngân hàng tổ chức tín dụng quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng có thiết lập mối quan hệ, tạo tín nhiệm – sở cho vay tín chấp thực cần thiết Trong giai đoạn trước năm 2014, lĩnh vực cho vay tín chấp Việt Nam chưa thực phát triển mạnh, thận trọng NHTM coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu nước tỷ trọng cho vay tín chấp chiếm khoảng 80% dư nợ tín dụng tỷ lệ Việt Nam chiếm khoảng 10%-20% Điều dễ hiểu lẽ giai đoạn 2011- 2013 năm bùng nổ vấn đề nợ xấu, thêm vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thường cho vay tín chấp doanh nghiệp có uy tín, hoạt động tốt, dự án có tính khả thi cao, với yêu cầu đối tượng cho vay bị hạn chế nhiều Ngồi ra, cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp chưa trở thành cơng ty xếp hạng uy tín để ngân hàng làm xem xét mức độ tín nhiệm doanh nghiệp để xem xét cho vay Điều gây khơng khó khăn cho phát triển cho vay tín chấp Việt Nam Tuy nhiên hoạt động tích cực NHNN việc giảm thiểu nợ xấu từ năm 2014 đồng thời với gia tăng chất lượng sống dân số Việt Nam tính đến 90 triệu người, nhu cầu vay tiêu dùng ngày cao Ngoài với tăng trưởng kinh tế đầu tư nước vào Việt Nam, hệ thống thể chế pháp luật nhằm đảm bảo phát triển bền vững, bảo vệ cộng đồng doanh nghiệp nhà đầu tư ngày hồn thiện Năng lực kinh doanh, tình trạng tài doanh nghiệp đánh giá, đo lường công cụ khoa học, khách quan Đồng thời mở rộng kinh tế mở cửa doanh nghiệp muốn tồn phát triển buộc phải minh bạch quản lý nói chung quản lý tài nói riêng Đến đó, minh bạch cơng khai tài doanh nghiệp hoàn thiện thể chế pháp luật điều kiện đặc biệt quan trọng để ngân hàng tổ chức tín dụng cho vay tín chấp hạn chế rủi ro đầu tư, cho vay Nhận định điều này, với ngân hàng thành lập năm 2008 ngân hàng TMCP Tiên Phong tiên phong xu hướng dịch vụ ngân hàng đại, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam, có tiêu quan trọng đẩy mạnh tín dụng nói chung cho vay tín chấp nói riêng Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế ngân hàng TMCP Tiên Phong, nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường nên em chọn đề tài “Cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Thực trạng giải pháp” với mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận thực tiễn việc mở rộng cho vay tín chấp, từ nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay sức cạnh tranh TPBank Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Một là: Làm rõ việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay tín chấp địi hỏi tất yếu q trình hội nhập phát triển Ngân hàng thương mại Hai là: Đánh giá thực trạng cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Ba là: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài khóa luận lấy hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Tiên Phong thời gian qua làm đối tượng nghiên cứu Phạm vi: Nghiên cứu nghiệp vụ cho vay tín chấp khóa luận sản phẩm có Ngân hàng TMCP Tiên Phong sản phẩm áp dụng tương lai Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp biện chứng logic khái quát tổng quan đồng thời trọng phương pháp phân tích thống kê, tổng hợp, so sánh để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Khóa luận vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học có chất lượng liên quan để làm sâu sắc thêm luận điểm đề tài Nội dung nghiên cứu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận trình bày theo phần sau: Chương 1: Những vấn đề cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chương 3:Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong hàng có việc thẩm định khách hàng vay, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Thêm vào Chính phủ có sách kinh tế đắn, đa dạng hóa sách khuyến khích đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, thu hút vốn nhàn rỗi tăng tiêu dùng, kiềm chế lạm phát, nâng cao đời sống chất lượng dân cư hạn chế tác động yếu tố kinh tế vào hoạt động CVTC Ngồi cơng tác quản lý nhà nước kế tòa cần đảm bảo, chuẩn mực kế toán phải tuân thủ nghiêm túc để nâng cao chất lượng cho báo cáo tài doanh nghiệp Từ nâng cao sở để ngân hang đánh giá CVTC khách hàng 55 TỔNG KẾT CHƢƠNG Trong giai đoạn 2016 -2020, Ngân hàng TMCP đưa định hướng phát triển chung chiến lược hoạt động kinh doanh, có tinh thần cốt lõi tập trung phát triển hoạt động ngân hàng thương mại đa với phân đoạn khách hàng mục tiêu, nâng cao lực cạnh trạnh tranh chiến lược tái cấu trúc nâng cao lực chế Cùng với định hướng chung, định hướng CVTC đưa xuyên suốt trình phát triển giai đoạn TPBank bao gồm tập trung vào lĩnh vực có thu nhập ổn định, cải tạo sở vật chất, nâng cao trình độ nghiệp vụ phát triển sản phẩm Dựa định hướng với thành hạn chế tồn hoạt động cho vay tín chấp thời gian qua ngân hàng, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng nội ngân hàng ngoại, khẳng định uy tín thương hiệu vững mạng thị trường để từ xây dựng ngân hàng TPBank có hoạt động kinh doanh CVTC hiệu bền vững 56 KẾT LUẬN Thị trường CVTC Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác hết hội thị trường Do phát triển CVTC hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các khách hàng hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tài để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn,.cuộc sống người dân trở lên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Để phát triển họat động CVTC việc tạo quy trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng,.ngoài ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm CVTC,.nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng , thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Trong phạm vi khóa luận, chưa đề cập sau lý thuyết giải pháp áp dụng Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cơ, cán tín dụng quan tâm đến đề tài CVTC NHTM 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Mai Thị Quỳnh Như (2014) , Bài Viết Cho vay tín chấp – sản phẩm mang tính đột phá ngân hàng thương mại 2.Nguyễn Đỗ Thùy Uyên, Luận văn giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Nguyễn Thị Lam, chuyên đề phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo Trần Thị Thu Trang, K14 HVNH, Khóa luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Phạm Thị Tuyết, K14 HVNH , Khóa luận phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng TMCP Tiên Phong Báo cáo tài năm 2014, 2015 ngân hàng TPBank, Viettinbank, Sacombank, BIDV, HD Bank, VPBank, Lienvietpostbank, SeAbank, SHB CafeF Vn, Bức tranh toàn diện xử lý nợ xấu từ 2010 đến tháng 8/2015 Infonet( thông tin truyền thông), 80% khoản cho vay ngân hàng nước ngồi tín chấp Thơng tư 36/2014/TT- NHNN Văn 5342/ NHNN- TTGSNH 10 Báo cáo thường niên năm 2014,2015 ngân hàng TPBank PHỤ LỤC Phụ lục 1: BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 2015 BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TỐN TĨM TẮT TẠI NGÀY 31 THÁNG 12 NĂM 2015 31/12/2015 31/12/2014 Triệu đồng Triệu đồng 621.500 386.695 Tiền gửi ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 1.227.426 5.048.040 Tiền, vàng gửi cho vay TCTD 20.290.118 10.888.930 Tiền, vàng gửi TCTD khác 17.809.208 9.308.205 Cho vay TCTD khác 2.480.910 1.599.120 - (18.395) Chứng khoán kinh doanh - 145.167 Chứng khoán kinh doanh - 145.167 Dự phịng giảm giá chứng khốn kinh doanh - - 11.150 - Cho vay khách hàng 27.977.664 19.639.833 Cho vay khách hàng 28.240.332 19.838.991 Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng (262.658) (199.158) Chứng khoán đầu tƣ 21.578.948 13.988.825 Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán 21.165.710 13.710.687 604.132 509.486 (190.894) (231.348) TÀI SẢN Tiền mặt, vàng bạc, đá quý khác Dự phòng rủi ro cho vay/tiền gửi TCTD khác Các cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác Chứng khốn đầu tư giữ đến ngày đáo hạn Dự phòng giảm giá chứng khốn đầu tư Góp vốn, đầu tƣ dài hạn 9.436 Vốn góp liên doanh - Đầu tư vào cơng ty liên kết - Đầu tư dài hạn khác 10.000 Dự phòng giảm giá đầu tư dài hạn (564) Tài sản cố định 134.016 79.024 Tài sản cố định hữu hình 99.684 59.3388 Nguyên giá tài sản cố định 208.522 147.449 (108.838) (88.061) Tài sản cố định thuê tài - - Nguyên giá tài sản cố định - - Hao mòn tài sản cố định - - Tài sản cố định vơ hình 34.322 19.636 Ngun giá tài sản cố định 81.705 59.378 Hao mòn tài sản cố định (47.373) (39.742) Tài sản có khác 4.380.012 1.291.606 864.882 594.085 3.680.385 914.165 - - 734.506 669.702 Dự phòng rủi ro tài sản có nội bảng khác (899.771) (886.346) TỔNG TÀI SẢN 76.220.834 51.477.556 2.017.980 - Tiền gửi vay TCTD khác 29.395.609 25.101.617 Tiền gửi TCTD khác 18.995.180 12.191.045 Vay TCTD khác 10.400.429 12.910.572 Tiền gửi khách hàng 39.505.447 21.623.430 - 17.940 - 89.234 - - Hao mòn tài sản cố định Các khoản lãi, phí phải thu Các khoản phải thu Tài sản thuế TNDN hỗn lại Tài sản có khác NỢ PHẢI TRẢ Các khoản nợ Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Các cơng cụ tài phái sinh cơng nợ tài khác Vốn tài trợ, ủy thác đầu tƣ, cho vay mà TCTD chịu rủi ro Phát hành giấy tờ có giá Các khoản nợ khác 503.133 408.788 Các khoản lãi, phí phải trả 398.462 283.259 - - Các khoản trả công nợ khác 104.671 125.529 Dự phịng cho cơng nợ tiềm ẩn - - TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 71.422.169 47.241.009 VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.798.665 4.236.547 Vốn 4.527.197 4.527.197 Vốn điều lệ 5.550.000 5.550.000 - - (1.019.999) (1.019.999) (2.804) (2.804) Cổ phiếu ưu đãi - - Trái phiếu chuyển đổi - - Vốn khác - - 42.133 42.133 Chênh lệch tỷ giá hối đoái - - Chênh lệch đánh giá lại tài sản - - 229.335 (332.783) TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.798.665 4.236.547 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ 76220.834 51.477.556 Thuế TNDN hoãn lại phải trả Vốn quỹ Vốn đầu tư xây dựng Thặng dư vốn cổ phần Cổ phiếu quỹ Quỹ TCTD Lỗ lũy kế HỮU Phụ lục 2: BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 2014 BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TỐN TĨM TẮT TẠI NGÀY 31 THÁNG 12 NĂM 2014 31/12/2014 31/12/2013 Triệu đồng Triệu đồng 386.695 294.799 Tiền gửi ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 5.048.040 226.461 Tiền, vàng gửi cho vay TCTD 10.888.930 5.855.657 Tiền, vàng gửi TCTD khác 9.308.205 4.709.214 Cho vay TCTD khác 1.599.120 1.330.161 Dự phòng rủi ro cho vay/tiền gửi (18.395) (183.718) Chứng khoán kinh doanh 145.167 174.361 Chứng khốn kinh doanh 145.167 212.817 Dự phịng giảm giá chứng khốn kinh doanh - (38.455) Các cơng cụ tài phái sinh tài - 7.966 Cho vay khách hàng 19.639.833 11.809.049 Cho vay khách hàng 19.838.991 11.925.991 Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng (199.158) (116.943) Chứng khoán đầu tƣ 13.988.825 12.183.871 Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán 13.710.687 11.776.268 509.486 437.603 (231.348) (30.000) 9.436 10.000 Vốn góp liên doanh - - Đầu tư vào công ty liên kết - - Đầu tư dài hạn khác 10.000 10.000 Dự phòng giảm giá đầu tư dài hạn (564) - TÀI SẢN Tiền mặt, vàng bạc, đá quý khác TCTD khác sản tài khác Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn Dự phịng giảm giá chứng khốn đầu tư Góp vốn, đầu tƣ dài hạn Tài sản cố định 79.024 68.365 Tài sản cố định hữu hình 59.3388 55.109 Nguyên giá tài sản cố định 147.449 127.688 Hao mòn tài sản cố định (88.061) (72.578) Tài sản cố định thuê tài - - Nguyên giá tài sản cố định - - Hao mòn tài sản cố định - - Tài sản cố định vơ hình 19.636 13.256 Ngun giá tài sản cố định 59.378 47.340 Hao mòn tài sản cố định (39.742) (34.084) Tài sản có khác 1.291.606 1.457.509 Các khoản lãi, phí phải thu 594.085 526.497 Các khoản phải thu 914.165 1.307.300 - - 669.702 595.169 Dự phòng rủi ro tài sản có nội bảng khác (886.346) (971.457) TỔNG TÀI SẢN 51.477.556 32.088.039 - - Tiền gửi vay TCTD khác 25.101.617 11.393.517 Tiền gửi TCTD khác 12.191.045 6.678.191 Vay TCTD khác 12.910.572 4.715.325 Tiền gửi khách hàng 21.623.430 14.331.681 17.940 - 89.234 - - 2.341.440 408.788 320.730 Tài sản thuế TNDN hoãn lại Tài sản có khác NỢ PHẢI TRẢ Các khoản nợ Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Các cơng cụ tài phái sinh cơng nợ tài khác Vốn tài trợ, ủy thác đầu tƣ, cho vay mà TCTD chịu rủi ro Phát hành giấy tờ có giá Các khoản nợ khác Các khoản lãi, phí phải trả 283.259 234.941 - - Các khoản trả cơng nợ khác 125.529 77.565 Dự phịng cho công nợ tiềm ẩn - 8.224 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 47.241.009 28.387.368 VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.236.547 3.700.670 Vốn 4.527.197 4.527.197 Vốn điều lệ 5.550.000 5.550.000 - - (1.019.999) (1.019.999) (2.804) (2.804) Cổ phiếu ưu đãi - - Trái phiếu chuyển đổi - - Vốn khác - - 42.133 42.133 Chênh lệch tỷ giá hối đoái - - Chênh lệch đánh giá lại tài sản - - Lỗ lũy kế (332.783) (868.660) TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 4.236.547 3.700.670 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ 51.477.556 32.088.039 Thuế TNDN hoãn lại phải trả Vốn quỹ Vốn đầu tư xây dựng Thặng dư vốn cổ phần Cổ phiếu quỹ Quỹ TCTD HỮU Phụ lục 3: MẪU PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính thưa Quý Khách Hàng! Ngân hàng TMCP Tiên Phong(TPBank) trân trọng gửi lời chúc sức khỏa lời cảm ơn chân thành đến Quý khách hàng tín nhiệm lựa chọn Ngân hàng chúng tơi suốt thời gina qua Với phương châm “ Vì hiểu bạn”, mong muốn đem đến chi khách hàng hài lòng tốt Xin Quý khách vui lòng điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau gửi lại cho thời gian sớm Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách hàng! Phần I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên Quý khách hàng ( có thể): Giới tính:  Nam Độ tuổi:  Nữ  18-22 tuổi  23-35 tuổi  36- 55 tuổi  Trên 55 tuổi Nghề nghiệp:  Nội trợ không làm  Tự kinh doanh  Đang làm Xin cho biết Quý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng TPBank  Dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm  Dịch vụ tín dụng ( chấp, tín chấp, bảo lãnh)  Dịch vụ tốn ( chuyển tiền, thu chi hộ, )  Dịch vụ thẻ ( ATM, VISA, MASTER )  Dịch vụ ngân hàng điện tử (phone banking, internetbanking)  Giao dịch mua bán ngoại tệ, vàng  Dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền du học  Dịch vụ khác: Để thực giao dịch ngân hàng, Quý khách hàng thường:  Đến ngân hàng trực tiếp thực giao dịch  Giao dịch thông qua hệ thống máy ATM  Giao dịch thông qua Fax  Giao dịch thông qua Phone Banking  Giao dịch thông qua InternetBanking Quý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng chũng bao lâu?  Dưới năm  – năm  năm  năm Quý khách hàng giao dịch với ngân hàng  ngân hàng  ngân hàng  ngân hàng  ngân hàng Nét bật TPBank so với ngân hàng khác mà Quý khách hàng ý, ấn tượng gì?  Trang thiết bị ngân hàng đại  Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú  Biểu phí,lãi suất hợp lý linh hoạt  Nhân viên ngân hàng phục vụ thân thiện, nhiệt tình  Thời gian giao dịch nhanh  Ý kiến khác Phần II: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ Quý khách hàng vui lòng cho biết mức độ đồng ý đối cới phát biểu sau chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TPBank thời gian qua, cách đánh dấu X vào thích hợp bên dưới: Hồn STT Chất lượng dịch vụ ngân toàn hàng bán lẻ đồng ý (1) Nhân viên chủ động thông báo với khách hàng ngân hàng có thay đổi mức giá phí Nhân viên thể quan tâm cá nhân với khách hàng Nhân viên giao dịch với khách hàng chu đáo, nhiệt tình, hỗ trợ khách hàng để có lợi ích tốt Nhân viên ngân hàng ln Khơng Bình đồng ý thường (2) (3) Hồn Đồng ý tồn (4) đồng ý (5) lịch sự, tơn trọng niềm nở với khách hàng Ngân hàng có chương trình thể quan tâm đến khách hàng (CTKM, nhắn tin chúc mừng) Dịch vụ eBanking ngân hàng cung ứng đến khách hàng cách xác, nhanh chóng Nhân viên ngân hàng tận tình hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thủ tục đăng kí sử dụng eBanking đơn giản nhanh chóng Tên đăng nhập, password, thông tin khách hàng bảo mật 10 Khách hàng thấy tin tưởng vào uy tín ngân hàng 11 Các phương tiện vật chất hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử hấp dẫn 12 Ngân hàng bố trí phương tiện vật chất thuận tiện cho giao dịch 13 Chi phí đăng kí dịch vụ ngân hàng điện tự cạnh trạnh 14 Mức phí thường niên phí sử dụng dịch vụ ngân hàng hợp lý 15 Trang thiết bị ngân hàng đai ( máy tính, camera, máy ATM ) 16 Cơ sở vật chất ngân hàng khang trang, tiện nghi 17 Khách hàng cảm thấy an toàn sử dụng dịch ngân hàng 18 Khách hàng dễ tiếp cận thông tin ngân hàng 19 Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng yêu càu khách hàng ( ví dụ kiểm tra số dư tài khoản,cấp lại mật khẩu, kiểm tra giao dịch khách hàng đề nghị) 20 Tốc độ xử lý giao dịch hệ thống tự động nhanh chóng khơng sai sót Phần 3: Ý KIẾN KHÁC ( Ngồi nội dung nói trên, Q khách hàng cịn có ý kiến khác, vui lịng ghi rõ nhằm giúp TPBank cải tiến để cung cấp đến Quý khách sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng tốt hơn) Xin chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Quý khách hàng! Kính chúc Quý khách hàng sức khỏe thịnh vượng