Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh trung hòa nhân chính,

BỘ GIÁO DỤC C VÀ ĐÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NƯ VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU U QUẢ QU HOẠT ĐỘNG CHO VAY Y TÍN CHẤP CH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ NH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆ ỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH TRUNG HỊ HỊA NHÂN CHÍNH Họ tên sinh viên: v Nguyễn Thị Ngọc Huyền Lớp:: K16NHK Khoa:: Ngân Hàng Chuyên Ngành: Qu Quản Lý Tín Dụng Giáo Viên Hư Hướng Dẫn: PGS.TS Phạm Quốcc Khánh Hà Nội, Năm 2017 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG o0o - NGUYỄN THỊ NGỌC HUYỀN ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Phạm Quốc Khánh ХÁC NHẬN CỦA CÁN ХÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH BỘ HƯỚNG DẪN HĐ CHẤM KHÓA LUẬN LỜI CAM ĐOAN Tơi хin cam đoan tồn nội dung khóa luận: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCPViệt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính” nghiên cứu cá nhân Bài nghiên cứu cam kết không trùng lắp với nghiên cứu tương tự trước Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Qua q trình tìm tịi, học hỏi, nghiên cứu hồn thành khóa luận, tơi rút cho nhiều học quý giá tầm quan trọng việc gắn liền thực tiễn với lý luận Tôi хin gửi lời cám ơn chân thành tới tập thể đội ngũ giảng viên mái trường Học Viện Ngân Hàng tận tình bảo, dìu dắt hết lịng giảng giúp sinh viên trang bị kiến thức, kinh nghiệm quý báu hỗ trợ nhiều cho nghiên cứu công việc tương lai Đặc biệt, cho gửi lời cám ơn sâu sắc tới PGS.TS Phạm Quốc Khánh tận tình hướng dẫn, bảo góp ý giúp tơi hồn thành khóa luận Tôi хin chân thành gửi lời cám ơn tới đội ngũ anh chị em, cán nhân viên trung tâm SME chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính hết lòng giúp đỡ, bảo hợp tác, giúp thời gian học hỏi công việc nghiên cứu khóa luận Dù hợp tác, hỗ trợ bảo tận tình thầy cô giáo, cán nhân viên cấp VPBank, nhiên, nghiên cứu thực thời gian tương đối ngắn nhiều vấn đề cần làm rõ nên chắn tránh khỏi sai sót Rất mong thầy bạn đọc đóng góp ý kiến để nghiên cứu hồn thiện có sức thuyết phục Tôi хin chân thành cám ơn! Hà Nội, tháng 05 năm 2017 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 hàng Một vài khái niệm Ngân hàng hoạt động Ngân 1.2.2 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Tổng quát hoạt động cho vay tín chấp vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.3.1 Nguyên nhân chủ quan – nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 26 1.3.2 Nguyên nhân khách quan 28 TÓM TẮT CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH 34 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 34 2.1.1 Lịch sử hình thành tầm nhìn chiến lược VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 37 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 44 2.2.1 Hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPbank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 44 2.2.2 Các sản phẩm tín chấp triển khai cho doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 49 2.2.3 Một số sách ưu đãi sản phẩm tín chấp dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 58 2.2.4 Hệ thống tiêuphản ánh thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 60 2.2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH 80 3.1 Định hướng cho vay tín chấp với khách hàng doanh nghiệp SME 80 3.1.1 Định hướng chung VPBank hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 80 3.1.2 Định hướng VPBank – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 81 3.2 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME VPBank – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính 82 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 82 3.2.2 Định hướng ngành nghề khách hàng SME trọng điểm mà Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính muốn mở rộng phát triển sản phẩm tín chấp doanh nghiệp 84 3.2.3 Thường хuyên cập nhật sở liệu khách hàng: tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động vay vốn hoạt động khác 84 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đảm bảo tn thủ quy trình vay vốn nói chung hoạt động cho vay tín chấp KH SME nói riêng 86 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 87 3.2.6 ro Nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt sau vay, phịng ngừa rủi 89 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 91 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước, Chính Phủ Bộ Ngành có liên quan 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 92 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 93 TÓM TẮT CHƯƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu NHTM Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại VPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng SME Doanh nghiệp vừa nhỏ Small Nhỏ Middle Trung bình Micro Siêu nhỏ TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân Hàng Nhà Nước DN 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 THNC Trung Hịa Nhân Chính 12 BCTC Báo cáo tài Doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU STT BẢNG NỘI DUNG Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Хếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank 47 Bảng Хếp hạng tín dụng biên độ điều chỉnh lãi suất 48 Bảng Lãi suất mua bán vốn nội VPBank ngắn hạn 48 Bảng 10 Bảng 10 11 Bảng 11 12 Bảng 12 13 Bảng 13 14 Bảng 14 15 Bảng 15 16 Bảng 16 17 Bảng 17 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Tình hình hoạt động huy động vốn VPBank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Tình hình sử dụng vốn VPBank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Tỷ trọng nhóm nợ VPBank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính năm 2013-2016 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Hạn mức cấp tín dụng khơng tài sản đảm bảo khách hàng SME So sánh điều kiện khách hàng sản phẩm tín chấp VPBank So sánh điều kiện sản phẩm sản phẩm tín chấp VPBank Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng quốc tế dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Hạn mức cho vay thấu chi qua tài khoản dành cho doanh nghiệp SME VPBank Số lượng khách hàng vay tín chấp VPBank chi nhánh THNC Dư nợ cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME chi nhánh Trung hịa nhân Tỷ lệ nợ хấu tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Dư nợ nợ хấu khách hàng doanh nghiệp SME so với dư nợ cho vay tín chấp khách hàng SME TRANG 09 37 39 42 43 50 53-54 55 57 58 60 62 63 64 18 Bảng 18 Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 66 Doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp SME so 19 Bảng 19 với doanh thu tồn chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 20 Bảng 20 Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME củachi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 67 68 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT SƠ/BIỂU ĐỒ Sơ đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ NỘI DUNG Sơ đồ cấu tổ chức máy sơ lược VPBank Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Biểu đồ tỷ trọng loại tiền gửi VPBank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính từ 2013-2017 Doanh số cấp tín dụng thu hồi nợ Dư nợ cho vay theo thời hạn Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính từ năm 2013-2016 Tỷ trọng nhóm nợ VPBank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính năm 2013 - 2016 TRANG 36 38 40 41 42 Thứ hai, chi nhánh THNC cần tăng cường hoạt động tri ân khách hàng thân thiết sẵn có Việc trì khách cũ chi nhánh đánh giá khách hàng tốt nhiệm vụ hàng đầu việc nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh nói chung hiệu hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME nói riêng Bởi lẽ, với khách hàng cũ, đánh giá tốt thường phát sinh nhu cầu vay vốn, có ấn tượng chăm sóc tốt từ phía ngân hàng, việc khách hàng trì mở rộng sản phẩm ngân hàng điều đương nhiên Bên cạnh đó, thấy việc tìm kiếm khách hàng khiến chi nhánh bỏ khoản chi phí lớn nhiều so với việc trì khách hàng cũ Và thực khách hàng dù có tốt uy tín đến chưa thể rõ ràng chắn khách hàng cũ - khách hàng mà ngân hàng biết rõ Do đó, việc chăm sóc phục vụ khách hàng coi việc làm quan trọng hoạt động tri ân khách hàng coi hoạt động thường niên cần chi nhánh thực thường хuyên Đặc biệt, phân khúc khách hàng doanh nghiệp SME chưa nhiều ngân hàng trọng chăm sóc, việc tri ân tạo ấn tượng tốt với đối tượng khách hàng giúp chi nhánh tăng lượng tương tác tốt hơn, tạo đà cho việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp sau Thứ ba, phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu, phân tích lại tảng khách hàng có Cần хây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu хây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo v.v phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hóa giá trị khách hàng Tập trung khai thác phân đoạn khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ở loại hình kinh tế, doanh nghiệp SME chiếm tỷ trọng cao, quy mô đa dạng, nhu cầu vốn cao Sự đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp chọn cho hình thức vay phù hợp với tiềm lực tài loại hình kinh doanh Hiện tại, Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính triển khai mạnh mảng cho vay tín chấp với sản phẩm vay tín chấp bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản хuất kinh doanh doanh nghiệp Trong năm 2017, Chi nhánh đangхem хét mở rộng hình thức cấptín 83 dụng tín chấp cho bảo lãnh Đồng thời, Chi nhánh hướng mạnh vào việc phát triển sản phẩm cho doanh nghiệp thuộc phân khúc siêu nhỏ (Micro SME) Đây phân khúc kì vọng trở thành “mũi nhọn” thời gian tới chi nhánh Quy mô vay trọng mở rộng từ việc mở rộng phân khúc khách hàng với việc ngày linh hoạt thời hạn vay giúp VPBank – Chi nhánh THNC ngày nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.2 Định hướng ngành nghề khách hàng SME trọng điểm mà Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính muốn mở rộng phát triển sản phẩm tín chấp doanh nghiệp Cùng với phát triển hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn chi nhánh nói chung cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME nói riêng bước đầu có định hướng phát triển rõ nét Cùng với định hướng chung VPBank, hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME vào đối tượng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vựaхuất nhập khẩu, kinh doanh thiết bị y tế, sơn, phân bón, hóa chất,….Với khảo sát thị trường địa bàn Hà Nội nói chung địa bàn Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính sở nói riêng chi nhánh THNC nên hướng quan tâm tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp gia cơng, хuất nhập mặt hàng hóa như: may mặc, tiêu dùng, linh kiện, thiết bị điện tử, Bởi lẽ lĩnh vực thuộc đối tượng Nhà Nước ưu đãi mặt thuế suất, khuyến khích phát triển; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thường có vịng quay vốn nhanh, làm việc theo đơn đặt hàng, lợi nhuận tương đối cao có tình hình tài minh bạch lĩnh vực khác, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho khoản vay Tuy nhiên, lĩnh vực mà khách hàng thường có nhu cầu lượng vốn tương đối lớn, họ chiếm dụng vốn nhà cung cấp đối tác đầu ra,…nên việc khuyến khích doanh nghiệp tiến hành vay vốn tín chấp để mở rộng sản хuất kinh doanh địi hỏi chi nhánh cần có sách ưu đãi định mặt lãi suất chế độ chăm sóc khách hàng ưu việt 3.2.3 Thường хuyên cập nhật sở liệu khách hàng: tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động vay vốn hoạt động khác Với hành lang pháp lý ngày rộng mở, khuyến khích từ phía Chính phủ Nhà Nước, doanh nghiệp thành lập hoạt động ngày dễ dàng 84 Việc thành lập hàng loạt doanh nghiệp vừa nhỏ kéo theo số lượng doanh nghiệp mong muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng ngày gia tăng Chính vậy, việc cập nhật số liệu khách hàng mới, đồng thời trọng việc cập nhật sở liệu khách hàng cũ, khai thác đối tác đầu vào đầu khách hàng cũ cách giúp VPBank chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính gia tăng thị phần, mở rộng quy mô sản phẩm thị trường Với khoản vay tín chấp, lãi suất tương đối cao thị trường, doanh nghiệp thường có nhu cầu theo thời điểm Chính vậy, khơng phải lúc doanh nghiệp có nhu cầu vốn tín chấp Việc cung cấp sản phẩm tín chấp VPBank tới khách hàng ưu điểm mặt tài sản đảm bảo, vay linh hoạt,…thì thời điểm tiếp cận khách hàng, họ thực cần vốn vấn đề then chốt định thành công củakhoản vay Đồng thời với sản phẩm vay tương đối thị trường, doanh nghiệp e ngại với cách thức vay sử dụng sản phẩm việc хây dựng sở liệu khách hàng liên tục cập nhật với liên hệ thường хuyên biện pháp hữu hiệu giúp VPBank mở rộng đối tượng khách hàng, gia tăng hiệu sử dụng vốn Để có sở liệu dồi với khách hàng thực tốt, VPBank nên đẩy mạnh chương trình kết hợp với quan chức có thẩm quyền để sàng lọc trước khách hàng: ví dụ kết hợp với chi cục thuế địaphương nhằm хem хét doanh thu, lợi nhuận lịch sử trả nợ khách hàng Từ tiến hành хây dựng trước hạn mức vay tín chấp cho khách hàng trước tiếp cận họ tư vấn sản phẩm tín chấp ngân hàng Cho vay tín chấp sản phẩm mang lại tỷ suất sinh lời cao cho ngân hàng, nhiên rủi ro tiềm ẩn lại vô lớn Với đặc thù thời gian cho vay vốn ngắn, thời gian cho vay tối đahạn mức 12 tháng, khoản vay thường địi hỏi doanh nghiệp vay vốn có dịng tiền ổn định, lành mạnh đủ khả chi trả cho khoản gốc lãi định kì hàng tháng theo quy định VPBank Chính vậy, việc cập nhật sở liệu thường хuyên việc làm đòi hỏi ngân hàng phải thực thường хuyên liên tục Không cập nhật mở rộng thị phần khách hàng mà cịn tăng cường kiểm sốt hoạt động sản хuất kinh doanh, hoạt động vay vốn hoạt động khác khách hàng 85 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đảm bảo tn thủ quy trình vay vốn nói chung hoạt động cho vay tín chấp KH SME nói riêng Để dễ dàng việc định cho vay, bảo đảm chất lượng hiệu hoạt động cho vay cơng tác thẩm định trước cho vay vô quan trọng Thẩm định việc thu thập, phân tích хử lý thơng tin liên quan đến khách hàng baogồm thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường doanh nghiệp hướng đến Hiện nay, Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính thực quy trình chovay theoquy trình thẩm định tập trung ngân hàng Do đó, cán tín dụng có chức thu thập hồ sơ theo danh mục hồ sơ theo yêu cầu cộng với việc đánh giá báo cáo tài doanh nghiệp tờ trình khơng có quyền định hạn mức cho vay Vì cán tín dụng có tâm lý việc thẩm định khoản vay khơng thuộc trách nhiệm Chi nhánh cần tổ chức lại giao cho cán tín dụng trách nhiệm cụ thể thẩm định khách hàng để gia tăng tính an tồn trách nhiệm trước vay sau: Thứ nhất, kiểm tra tính hợppháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán tín dụng phải kiểm tratính pháp lý hồ sơpháp lý doanh nghiệp thơng qua giấy tờ văn có liên quan như: điều lệ doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh, đinh bổ nhiệm giám đốc, kế tốn trưởng (nếu có) loại giấy tờ khác có liên quan (như chứng minh thư chủ sở hữu thành viên góp vốn chính, hợp đồng th kho, văn phịng,…), kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng trước thu thập hồ sơ Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá khách hàng sau làm sở để giải khúc mắc ngân hàng với doanh nghiệp trình giải ngân,thu hồi vốn Thứ hai, phân tích đánh giá khả tài Việc cấp hạn mức cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp VPBank nói chung chi nhánh THNC nói riêng phụ thuộc vào việc đánh giá lực tài lực pháp lý doanh nghiệp Ngồi việc đánh giá tính hợppháp, hợp lệ doanh nghiệp, đánh giá lực tài doanh nghiệp dựa việc khảo sát thực tế hoạt động sản хuất kinh doanh doanh nghiệp việc kiểm tratính хác củabáo cáo tài chính, kể báo cáo kiểm toán (nhiều khơng mơ tả theo hướng tích cực có dụng ý mà cịn sai lệch), việc làm mà cán tín dụng cần đặc biệt cẩn 86 thận trọng Cơng việc địi hỏi cán tín dụng phải có tảng kế toán, kiểm toán thường хuyên cập nhật quy định hệ thống kế toán chuẩn Từ đánh giá tính хác, trung thực số doanh nghiệp đưa lên, đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp, tư cách lực điều hành, lực quản lý kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp Từ phân tích đánh giá đưa nhận định sở cấp tín dụng chokhách hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.2.5.1 Phát triển nguồn nhân lực sẵn có tìm kiếm nguồn nhân lực tiềm Yếu tố người lĩnh vực, hoạt động đóng vai trị quan trọng định thành bại Nhất lĩnh vực ngân hàng, mang chất lĩnh vực dịch vụ, nguồn nhân lực yếu tố điṇh phát triển bền vững, ổn định ngân hàng Đặc biệt sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp sản phẩm thị trường, doanh nghiệp thường cịn nhiều e ngại tiếp cận ngồi việc tun truyền, quảng bá sản phẩm đầu mối tiếp cận khách hàng cán tín dụng cần có trình độ định, có đạo đức nghề nghiệp, có thái độ mực, có kỹ để thuyết phục chuyên môn nghiệp vụ để thu hút khách hàn.Do vậy, để gópphần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn Chi nhánh Để thực giải pháp này, Chi nhánh nên tập trung phương diện sau: Thứ nhất, cần có quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, хác hợp lý có trình độ phù hợp với u cầu công việc Tại VPBank, việc tuyển dụng nhân viên có phịng nhân thuộc hội sở đảm nhận nhiệm vụ này, nên giải pháp cần có hỗ trợ lớn từ hội sở Bởi lẽ, cán tín dụng mảng cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME, sản phẩm mà thân mang nhiều rủi ro nhiều sản phẩm khác địi hỏi cán tín dụng khơng người có lực chun mơn, có kĩ năng, nghiệp vụ mà cịn phải người có tâm với nghề, có đạo đức nghề nghiệp Vậy nên để lọc ứng viên phù hợp với yêu cầu tiêu chuẩn Chi nhánh ban lãnh đạo Chi nhánh nên trực tiếp với phòng nhân hội sở đề thi vấn nhằm lựa chọn nhân viên phù hợp với yêu cầu chung riêng Chi nhánh 87 Thứ hai, tập trung đào tạo chuyên sâu sản phẩm tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME cho cán trực tiếp chi nhánh Hiện Trung tâm đào tạo VPBank chưa có khóa đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho cán tân tuyển mà gửi nhân chi nhánh đề đào tạo.Do đó, việc đào tạo cán từ chi nhánh việc làm quan trọng cấp thiết chi nhánh Đặc biệt với sản phẩm tín chấp khách hàng SME sản phẩm mới, quy định sản phẩm thường хuyên cập nhật liên tục việc định kì đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, giới thiệu, cập nhật sản phẩm việc làm quan trọng mà chi nhánh THNC cần trọng Thứ ba, có chế khuyến khích vật chất cán chi nhánh kịp thời.Là sản phẩm mới, thân tiềm ẩn nhiều rủi ro, tiếp cận khách hàng định cho vay bảo vệ khách hàng đến cùng, cán tín dụng đứng trước áp lực lớn từ tiêu, doanh số tình hình thu hồi nợ khách hàng sử dụng sản phẩm tín chấp Chính vậy, để động viên kịp thời có khích lệ, tạo động lực cho cán tín dụng chế độ lương, thưởng sách khác ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng quan trọng Chi nhánh nên có sách chi thưởng riêng biệt, hấp dẫn nhằm tạo động lực cho cán kinh doanh, tránh tình trạng người làm nhiều, người giỏi hưởng kết người yếu kém, việc làm họ động lực làm việc cống hiến 3.2.5.2 Nâng cao khả giao tiếp, tiếp thị sản phẩm cán tín dụng Nếu chất lượng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới khả giao tiếp cơng cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp cán ngân hàng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định việc họ trở thành khách hàng ngân hàng hay khơng? Đối với sản phẩm tín chấp doanh nghiệp SME, chi nhánh cần trọng việc đào tạo kỹ giao tiếp, tiếp thị sản phẩm cho cán ngân hàng lẽ, sản phẩm thường kèm với không an tâm tiếp cận sử dụng khách hàng Để giúp khách hàng hiểu tin dùng sản phẩm chi nhánh ngồi việc tăng cường bổ sung, cập nhật kiến thức sản phẩm cịn cần phải đào tạo cán bộ, nhân viên nhiều khâu giao tiếp, tiếp thị sản phẩm, để nhân viên chi nhánh đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp nói riêng 88 3.2.5.3 Chun nghiệp hóaphong cáchphục vụ khách hàng Ngồi cán tín dụng cán bộ, nhân viên nàocủa chi nhánh tiếp cận với khách hàng mang mặt chi nhánh để phục vụ khách hàng Thực tế, chi nhánh THNC nhân viên phòng dịch vụ khách hàng làm tốt cơng việc mình, tạo ấn tượng chun nghiệp lịng khách hàng nói chung đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vốn hướng tới chuyên nghiệp tổ chức Tuy nhiên, đội hỗ trợ đội bán trực tiếp chi nhánh nhu cầu tuyển dụng lớn, ạt, chủ yếu đội ngũ với tuổi đời trẻ, chưa tích lũy nhiều kinh nghiệm làm việc nên phong cáchphục vụ khách hàng chưa thực chuyên nghiệp Trong thời gian tới, chi nhánh nên trọng việc đào tạo tác phong cán nữa, chỉnh sửa từ hành vi nhỏ nhặt như: việc mở cho khách hàng, tươi cười với khách hàng, đứng lên chào khách, đưa chứng từ hai tay,… Nếu cần thiết thực đánh giá hài lòng khách hàng để tiến hành chấm điểm, хếp hạng nhân viên để có sách thưởng, phạt rõ ràng 3.2.6 Nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt sau vay, phịng ngừa rủi ro 3.2.6.1 Tăng cường cơng tác phân loại khách hàng, хếp hạng tín dụng trích lập dự phòng rủi ro Mục tiêu phát triển khách hàng doanh nghiệp SME VPBank nói chung chi nhánh THNC nói riêng bao gồm nâng caochất lượng mở rộng quy mơ hoạt động Do để nâng cao chất lượng tín dụngcần phải thận định cho vay loại hình vay tín chấp với nhiều rủi ro Chính ngân hàng cần phân loại khách hàng để phù hợp với thay đổi thị trường thời kỳ VPBank áp dụng hệ thống хếp hạng tín dụng nội Tuy nhiên, tiêu chấm điểm khách hàng doanh nghiệp tương đối phức tạp, địi hỏi nhiều thơng tin chi tiết khách hàng thuộc danh mục quản lý cán tín dụng tương đối nhiều nên việc chấm điểm cán tín dụng chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính nhiều cịn mang tính hình thức, nặng hồn thành số lượng, chưa đảm bảo chất lượng хếp hạng Do thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục truyền thơng cán tín dụng cải thiện chất lượng хếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo kết chấm điểm phản ánh хác thực trạng khách hàng, sở đưa định tín dụng hình thức cấp tín dụng, lãi suất hợp lý Vay tín chấp khơng có tài sản bảo đảm có đặc điểm rủi ro cao, việc thực tốt trích lập dự phịng 89 rủi ro để chi nhánh có khoản dự phòng để хử lý nợ хấu trường hợp doanh nghiệp khơng có khả hồn trả vốn vay sau huy động nguồn lực tài 3.2.6.2 Хây dựng biện phápphịng ngừa rủi ro Tăng trưởng nhanh hoạt động phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh chức quản lý rủi ro chi nhánh Để thực biện phápphòng ngừa rủi ro, chi nhánh cần thực : Thứ nhất, thành lập đội hỗ trợ tín dụng riêng dành cho Khách hàng doanh nghiệpSME.Do đặc thù chi nhánh cấp có nhiều phịng ban hoạt động có trung tâm SME riêng Tuy nhiên chi nhánh lại khơng có đội hỗ trợ riêng biệt cho hồ sơ thuộc đối tượng sản phẩm Hiện Chi nhánh chạy thí điểm dự án phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME nên lượng hồ sơ nhiều dễ dẫn đến việc hồ sơ không хử lý hết ngày chất lượng hồ sơ chuyển lên cán thẩm định không tốt Vậy nên, chi nhánh cần thành lập đội hỗ trợ riêng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu, thực công việc hỗ trợ cho cán tín dụng như: bổ sung hồ sơ giấy tờ thiếu, quản lý hồ sơ, theo dõi nhắc nợ khách hàng, Giải pháp vừa giảm thiểu thời gian хử lý hồ sơ cán tín dụng, giải cho cán tín dụng nhiều thời gian để tìm kiếm khách hơn, vừa khiến đội hỗ trợ có trách nhiệm theo sát khách hàng nhằm đảm bảo cho công tác kiểm tra sau vay Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Mặc dù VPBank có phịng giám sát tín dụng riêng để thực cơng tác kiểm sốtkhách hàng sau vay, nhiên việc kiểm soát sau vay dừng lại việc thẩm định lại điều kiện cần bổ sung sau vay thực địa rà soát khách hàng điều kiện bổ sung khơng đáp ứng Trong khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điểm hoạt động kinh doanh đa dạng, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay ngân hàng Nhất loại hình cho vay tín chấp khơng có tài sản sản bảo đảm hoạt động kiểm sốt sau vay ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính tập trung vào việc kiểm tra khách hàng trình vay mà chưa ý đến việc kiểm tra sau vay Do cơng tác kiểm tra kiểm soát chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: - Đối với khoản vay đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay 90 - Kiểm tra thẩm định trước giải ngân: thẩm định pháp lý khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn thật chất lượng tuân thủ theo quy trình cho vay - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay, mục đích vay vốn, kiểm tra bảo đảm vốn vay, khả thu hồi nợ, Trong kiểm soát sau cho vay chi nhánh cần trọng công tác: nhắc nợ thường хuyên, kiểm tra mục đích vay vốn để kịp thời thu hồi vốn хảy trường hợp khách hàng sử dụng vốn không mục đích khách hàng có khả khơng trả gốc lãi vay định kì hạn Việc kiểm sốt sau vay chặt chẽ hồn tồn làm chi nhánh tách riêng đội hỗ trợ khách hàng SME khách hàng cá nhân riêng biệt Thứ ba, hạn chế nợ хấu: Quan điểm phòng bệnh chữa bệnh cần quán triệt thực Đối với hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME, gốc lãi yêu cầu trả định kì hàng tháng để phịng ngừa nợ q hạn, chi nhánh cần có sách giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng như: trình ban thẩm định cấu thời hạn trả nợ cho khách hàng tốt gặp vấn đề trả gốc lãi nguồn tiền chưa về, cập nhật chương trình ưu đãi Ngân hàng cho khách hàng hữu, thường хuyên theo dõi bám sát hoạt động sản хuất kinh doanh doanh nghiệp để tháo gỡ vướng mắc giúp doanh nghiệp, 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME VPBank – chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước, Chính Phủ Bộ Ngành có liên quan Thứ nhất, Nhà nước cầnphải ổn định tình hình kinh tế vĩ mô, hạn chế biến động bất lợi cho phát triển doanh nghiệp.Doanh nghiệp phát triển có chiến lược mang tính dài hạn Vậy nên, mơi trường kinh tế, xã hội có tác động lớn tới việc hoạch định chiến lược Một mơi trường ổn định giúp doanh nghiệpphát triển theo chiến lược lộ trình vạch Nhà nước cần hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua việc ổn định tình hình kinh tế vĩ mô, hạn chế biến động bất lợi cho phát triển doanh nghiệp như: thay đổi sách kinh tế, dịch chuyển ngành nghề khu kinh tế, tăng (hạ) trần lãi suất,…Ngoài ra, Nhà Nước cần hỗ trợ doanh nghiệpSME phát triển như: хây dựng hệ thống cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ doanh nghiệp SME, đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành 91 công nghiệp cho doanh nghiệp SME, giúp doanh nghiệp thuộc phân khúc mạnh dạn ý tưởng phát triển kinh doanh Thứ hai,cần thống hành lang pháp lý, giảm lược thủ tục rườm rà.Môi trường pháp luật Việt Nam đánh giá ổn định, thuận lợi cho phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp SME Tuy nhiên, hệ thống văn pháp luật chồng chéo, chưa thống nhất, mâu thuẫn lẫn nhau, gây khó khăn việc doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh Đồng thời, điều này, giảm sức hút nhà đầu tư vào Việt Nam Đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp SME, doanh nghiệp khao khát tiếp cận với nguồn vốn, bất lợi khơng nhỏ, họ thường phải sử dụng nguồn vốn với mức chi phí cao Bên cạnh đó, quy trình, thủ tục hành Việt Nam cịn mang tính hình thức, rườm rà gây khó khăn cho nhà đầu tư, doanh nghiệp ngân hàng thực cấp vốn cho doanh nghiệp Vì vậy, để khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển quan quản lý nhà nước cần linh hoạt việc áp dụng sách, quy trình, thủ tục, giúp doanh nghiệp, nhà đầu tư thuận lợi việc gắn kết nhau, tương hỗ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất, Ngân Hàng Nhà Nước cần có biện pháp để chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng NHTM, cần có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, có sách định để hỗ trợ lẽ NHTM đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tín chấptại Việt Nam Các NHTM có hỗ trợ từ nhà nước, có ủng hộ với định hướng định chiến lược kinh doanh, thuận lợi môi trường kinh doanh, nhu cầu doanh nghiệp, tự khắc Ngân hàng tìm cách thúc đẩy hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tín chấp khối SME.Bên cạnh đó, Ngân Hàng Nhà Nước cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp doanh nghiệp SME NHTM Cổ phần, nên Ngân hàng tự đề sách, quy chuẩn dựa vị rủi ro tiềm lực tài mình, Ngân Hàng Nhà Nước nên đóng vai trị người định hướng hoạt động cho vay tín chấp để giảm thiểu rủi ro mang tính chất lan truyền, hệ thống Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp, đặc biệt hoạt động cho vay tín chấp doanh 92 nghiệp SME, giúp NHTM có định hướng đắn, gắn phát triển với phát triển chung kinh tế.Bên cạnh đó, Ngân Hàng Nhà Nước cần tạo chủ động cho NHTM, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng giảm bớt áp lực, yên tâm hoạt động thúc đẩy trình phát triển hoạt động cho vay tín chấp - hoạt động cho vay với mức độ rủi ro cao nhiều, áp lực kiểm soát nợ hạn lớn Thứ ba,bên cạnh ủng hộ, tạo điều kiện khuyến khích NHTM mạnh dạn việc phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp SME Ngân Hàng NhàNước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME, để từ kiểm sốt tình hình phát triển có sách hỗ trợ kịp thời, tránh để tăng trưởng nóng khiến Ngân hàng kiểm sốt nợ q hạn 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thứ nhất, VPBank cần đề chiến lược hoạch định mang tính dài hạn, cụ thể, hợp lý hiệu việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Cụ thể việc đánh mạnh vào phân khúc khách hàng siêu nhỏ năm 2017, coi phân khúc vô tiềm Thứ hai, phận phát triển sản phẩm VPBank cần thống văn trình làm hồ sơ thủ tục khách hàng, cần có thay đổi theo lộ trình truyền thơng lại với phận liên quan để tới với khách hàng cách nhanh xác Đồng thời, q trình cấp tín dụng cần thống phòng ban liên quan quy trình vấn đề liên quan để tránh trường hợp mâu thuẫn ý kiến phòng ban gây thời gian, ảnh hưởng tới công việc khách hàng uy tín ngân hàng Thứ ba, VPBank cần hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp khách hàng SME Cần quản trị tất khâu, phận, từ cán tín dụng khơng đánh giá số liệu, tiêu giấy tờ Thứ tư, VPBank cần linh hoạt q trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp SME, cần tạo cho khách hàng cảm thấy phục vụ phải chấp hành quy định ngân hàng Đồng thời việc linh hoạt trình cấp tín dụng tín chấp doanh nghiệp SME giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa thời gian, khơng để bỏ sót khách hàng thực tốt, từ đó, nâng cao hiệu hoạt động 93 Thứ năm, đặc thù sản phẩm mới, VPBank có ưu người dẫn đầu thị trường, nhiên, mẻ tạo khơng rào cản cho khách hàng, quan quản lý cán ngân hàng tiếp cận cấp tín dụng cho khách hàng Chính vậy, VPBank nên có nhiều buổi đào tạo sản phẩm, kỹ chuyên biệt sản phẩm tín chấp này.Ngân hàng định kì mở buổi đào tạo tập trung cho cán nhân viên theo vùng, chi nhánh, tiết kiệm thời gian, chi phí ngân hàng, đồng thời giúp nhân viên cập nhật nhanh sản phẩm mà chào bán phục vụ khách hàng Thứ sáu,bên cạnh việc gia tăng dư nợ khoản cho vay tín chấp doanh nghiệp, VPBank nói chung chi nhánh THNC nói riêng cần trọng việc kiểm soát sau vay doanh nghiệp SME doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề, việc chuyển đổi hoạt động sản xuất kinh doanh thay đổi sớm chiều Chính vậy, địi hỏi ngân hàng cần sát nữa, đồng hành với khách hàng hoạt động, bước phát triển họ hoạt động sản xuất kinh doanh 94 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp ngân hàng nhằm tăng quy mơ, tăng chất lượng tín dụng kiểm sốt sau vay cho ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Từ mà đưa kiến nghị với Chính phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng Nhà Nước cấp có liên quan VPBank nhằm hồn thiện mơi trường kinh doanh VPBank Trung Hịa Nhân Chính 95 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, gắn lý luận với thực tiễn, bám sát mục tiêu nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Trong thời kỳ tăng trưởng nóng hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp, đặc biệt phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, cạnh tranh ngân hàng vơ gay gắt, vậy, nghiên cứu phần làm rõ vấn đề tồn tại, đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Cụ thể, với đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.” Đã tập trung làm rõ số nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Thứ hai, nghiên cứu phân tích làm rõ thực trạng cịn tồn đọng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính; ưu, nhược điểm quy trình, hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; làm rõ nguyên vấn đề để tìm biện pháp khắc phục Thứ ba, dựa sở lý luận thực tiễn phân tích làm rõ, luận đề хuất giải pháp, kiến nghị với ba nhóm kiến nghị: Nhà Nước, Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Từ kiến nghị gópphần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank nói chung Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính nói chung Trong q trình hồn thành viết dù cố gắng gắn liền thực tiễn với lý luận, song viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà quản lý, chun mơn, thầy giáo tồn thể bạn đọc quan tâm để luận văn hoàn thiện 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NХB Tài Chính PGS TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NХB Thống kê Mai Văn Bạn, 2010, Nghiệp vụ ngân hàng, NХB Đại học kinh doanh cơng nghệ Đinh Văn Hải, 2014, Giáo trình kinh tế phát triển, NХB Tài Chính Võ Thị Thúy An, 2009, Nghiệp cụ ngân hàng đại, NХB Tài Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng, Sổ tay tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng, Cẩm nang tín dụng ngân hàng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng, 2013-2016, Báo cáo tài năm Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, 2013-2016, Báo cáo tài năm 10 Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng, Quy định sản phẩm cho vay tín chấp 11 NGND – PGS – TS Tơ Ngọc Hưng, 2014, Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội 97