TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Tổng quan về tình hình nghiên cứu
Kinh tế thế giới và Việt Nam đã trải qua khủng hoảng vào năm 2008, nhưng hiện nay đang có dấu hiệu phục hồi mạnh mẽ với sự gia tăng của các chỉ số như GDP và CPI Sự hội nhập kinh tế sâu rộng, bao gồm Cộng đồng kinh tế ASEAN và Hiệp định TPP, đã tạo ra nhiều cơ hội và thách thức cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo tổng cục thống kê, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, cho thấy vai trò quan trọng của nhóm này trong nền kinh tế Do đó, các ngân hàng đã bắt đầu triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng cơ hội hợp tác và phát triển.
VPBank xác định phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ là một lĩnh vực quan trọng và tiềm năng, vì vậy ngân hàng đã triển khai các chính sách và chiến lược tăng trưởng dài hạn cho nhóm khách hàng này Kể từ cuối năm 2014, VPBank đã tiến hành khảo sát và thí điểm, chính thức ra mắt các sản phẩm vào đầu năm 2015, với tốc độ tăng trưởng đạt 120% so với cuối năm 2014 Hiện nay, VPBank là ngân hàng tiên phong trong cung cấp sản phẩm cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặc dù gặp phải nhiều rào cản như bối cảnh kinh tế và rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng cam kết đổi mới và phát triển bền vững, đồng thời nghiên cứu các tiêu chí đánh giá xếp hạng doanh nghiệp để rút ngắn thời gian chờ đợi vốn cho khách hàng.
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tín chấp các doanh nghiệp vừa và nhỏ 6 1 Một vài khái niệm về Ngân hàng và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng 6 2 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Một vài khái niệm về Ngân hàng và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng
Ngân hàng đã hình thành và phát triển song hành với các hình thái kinh tế xã hội khác nhau, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường chứng khoán phát triển Các ngân hàng và trung gian tài chính chuyên biệt như Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Chính sách, và Ngân hàng Phát triển đã ra đời để đáp ứng nhu cầu này Ngân hàng Thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự xuất hiện của nhiều tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng như nhận tiền gửi, cho vay, và ủy thác đầu tư Điều này cũng đồng nghĩa với việc NHTM đang mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ của mình, dẫn đến sự nhầm lẫn giữa NHTM và các tổ chức trung gian tài chính khác Theo Peter Rose, “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.”
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính đặc biệt, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và xã hội Hoạt động chủ yếu của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán Điểm khác biệt cơ bản giữa NHTM và các trung gian tài chính khác là NHTM là tổ chức duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế.
1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế, trong đó một lượng giá trị (có thể là tiền hoặc hàng hóa) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu cho người sử dụng, với cam kết sẽ thu hồi lại sau một khoảng thời gian với giá trị lớn hơn ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm các yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách và thiên tai Đặc biệt, sự mất cân xứng thông tin giữa bên cho vay và bên đi vay là một vấn đề quan trọng Do đó, bản chất tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào sự tin tưởng lẫn nhau giữa hai bên Quan hệ tín dụng chỉ được thiết lập khi bên cho vay tin tưởng vào khả năng trả nợ và hiệu quả sử dụng vốn của bên đi vay.
1.2.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng, chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và đầu tư NHTM thực hiện ba chức năng chính: làm thủ quỹ cho xã hội, trung gian tín dụng và trung gian thanh toán.
- Hoạt động huy động vốn
Hoạt động nhận tiền gửi hay huy động vốn là một trong những chức năng cơ bản nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò như "đầu vào" trong quy trình sản xuất Để tồn tại, ngân hàng cần huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Các hình thức tiền gửi bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp.
Mục tiêu cuối cùng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là lợi nhuận, do đó, hoạt động cho vay, hay nói cách khác là bán sản phẩm của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và được chú trọng đặc biệt Cho vay là việc ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn Hoạt động cho vay được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí như thời gian, khách hàng, tài sản đảm bảo và mức độ rủi ro Trong đó, phân loại theo tài sản đảm bảo, bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay tín chấp, là rất phổ biến Để định lượng hoạt động cho vay, hai tiêu chí chính được sử dụng là doanh số cho vay trong kỳ, tức tổng số tiền cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, và dư nợ cuối kỳ, là số tiền còn lại mà ngân hàng đang cho vay tại một thời điểm cụ thể.
Ngoài việc huy động vốn và cho vay, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn tận dụng nguồn vốn huy động để đầu tư, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và phân tán rủi ro Hoạt động đầu tư của NHTM được thể hiện qua việc nắm giữ các chứng khoán, không chỉ phục vụ mục tiêu thanh khoản mà còn đa dạng hóa tài sản Các loại chứng khoán này có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí như tính thanh khoản, chủ thể phát hành, và mục tiêu nắm giữ Theo chủ thể phát hành, chứng khoán có thể là của Chính phủ Trung ương, địa phương, ngân hàng khác, công ty tài chính, hoặc các công ty khác Ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, NHTM còn có thể bán chứng khoán để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết.
Trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ hiện nay, các ngân hàng đã đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự đa dạng này không chỉ mở rộng mạng lưới khách hàng mà còn gia tăng nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng.
Các ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ như mua bán ngoại tệ, tài khoản giao dịch, thanh toán, quản lý ngân quỹ, tư vấn, ủy thác, đại lý, và thu hộ, chi hộ Những hoạt động này gắn liền với hệ thống lưu thông tiền tệ và thanh toán nội địa, đồng thời đóng vai trò cầu nối cho các quan hệ kinh tế quốc tế.
1.2.2 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo Thông tư số 16/2013/TT-BTC, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa là các doanh nghiệp, bao gồm cả chi nhánh và đơn vị trực thuộc hạch toán độc lập, có tổng số lao động dưới 200 người và doanh thu không vượt quá 20 tỷ đồng.
Theo Điều 3 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009, doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Sự phân loại này dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân, trong đó tổng nguồn vốn được ưu tiên hơn Tổng nguồn vốn được xác định tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp.
Bảng1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở хuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và хây dựng
20 tỷ đồng trở хuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở хuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
(Nguồn: Khoản 1, điều 3, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về việc trợ giúpphát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ) 1.2.2.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tại Việt Nam, hơn 95% tổng số doanh nghiệp là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho thấy vai trò quan trọng của họ trong nền kinh tế Những doanh nghiệp này đóng góp đáng kể vào tổng sản lượng và tạo ra nhiều việc làm Để hiểu rõ sự phổ biến của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần xem xét các đặc điểm của phân khúc này Các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam có những ưu điểm và nhược điểm riêng biệt.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có quy mô vốn hạn chế, điều này giúp cho việc thành lập trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn Trong bối cảnh hiện nay, các chính sách của nhà nước ngày càng hỗ trợ mạnh mẽ cho loại hình doanh nghiệp này.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng
doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khi nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng, việc chi tiết hóa sản phẩm cho từng đối tượng trở nên quan trọng Mở rộng cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp ngân hàng đầu tư vào việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay và tăng quy mô cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Hoạt động cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm môi trường hoạt động của ngân hàng, đặc điểm của khách hàng và các yếu tố nội tại của chính ngân hàng.
1.3.1 Nguyên nhân chủ quan – nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng Đây là các nhân tố tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tín chấp KHDN củaNH Việc phát triển cho vay tín chấp KHDN phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cho vay của các NH tại từng thời kì, năng lực tài chính của NH, chất lượng cho vay tín chấp KHDN, số lượng trình độ nghiệp cụ của các cán bộ NH, hoạt động marketing của
NH và mạng lưới của NH
1.3.1.1 Chính sách cho vay tín chấp và khẩu vị rủi ro của các ngân hàng
Chính sách cho vay tín chấp KHDN của ngân hàng là các quy định do hội đồng quản trị ban hành nhằm tối ưu hóa nguồn vốn cho doanh nghiệp Chính sách này phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên trong việc phân tích cho vay, giúp hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Tất cả các vấn đề liên quan đến cho vay tín chấp, bao gồm chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất, thời hạn vay, khả năng hoàn trả và tài sản có vấn đề, đều được xem xét trong chính sách này Yếu tố trong chính sách cho vay ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp KHDN Ngân hàng chỉ có thể mở rộng cho vay tín chấp khi có mục tiêu phát triển rõ ràng trong chính sách Khi ngân hàng đã có các hình thức cho vay tín chấp đa dạng, việc mở rộng sẽ trở nên thuận lợi hơn so với ngân hàng chỉ có sản phẩm đơn giản.
1.3.1.2 Năng lực tài chính và khả năng quản lý, kiểm soát của ngân hàng
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khẩu vị rủi ro và các quyết định đầu tư của ngân hàng Để đánh giá năng lực tài chính, người ta thường xem xét các yếu tố như quy mô tổng tài sản, quy mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ sinh lời như ROE và ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập hàng năm, cũng như tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ.
Ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn ngắn hạn mạnh mẽ, danh mục tài sản thanh khoản cao và nợ quá hạn thấp sẽ có sức mạnh tài chính, cho phép mở rộng hoạt động cho vay, bao gồm cho vay tín chấp cho doanh nghiệp Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ thiếu vốn để tài trợ cho các danh mục quan tâm, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay và không thể mở rộng cho vay tín chấp cho doanh nghiệp Do đó, năng lực tài chính là yếu tố quan trọng mà ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét khi quyết định phát triển hoặc hạn chế cho vay, đặc biệt là cho vay tín chấp cho doanh nghiệp.
1.3.1.3 Mạng lưới Ngân hàng Đối với một ngân hàng muốn phát triển bền vững ngoài việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình thì cần quảng bá, cung cấp các sản phẩm tới tay khách hàng của mình một cách thuận tiện nhất Chính vì vậy, việc phủ sóng mạng lưới ngân hàng mình tới khắp các tỉnh thành phố là một điều kiện quan trọng giúp các sản phẩm của ngân hàng tới gần hơn với khách hàng Việc phủ sóng mạng lưới ngân hàng cần được triển khai rộng khắp với quy mô ngày càng mở rộng cả về địa điểm lẫn các sản phẩm Có như vậy, các hoạt động của ngân hàng mới có thể phát triển và đem lại nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng trong đó bao hàm cả việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp tại các tỉnh thành phố trên cả nước
1.3.1.4 Trình độ chuyên môn, năng lực, đạo đức của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc và thẩm định khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Họ không chỉ đại diện cho ngân hàng mà còn kiểm soát rủi ro tín dụng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo, có đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn cao là chìa khóa thành công trong cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc thẩm định khách hàng chính xác giúp ngân hàng tránh những rủi ro không đáng có Hơn nữa, với sự phân tách rõ ràng về các phân khúc khách hàng, ngân hàng có thể tiếp cận hiệu quả hơn thị trường cho vay, đặc biệt là phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ, mang lại tiềm năng lớn Sở hữu đội ngũ cán bộ mạnh mẽ sẽ nâng cao tính cạnh tranh trong các sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay tín chấp.
1.3.1.5 Hoạt động marketing của ngân hàng Đối với bất kì một tổ chức kinh tế nào thì việc nâng cao hình ảnh nhằm quảng bá, tuyên truyền rộng rãi hơn nữa về sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ là không thể bỏ qua nếu tổ chức đó muốn phát triển mạnh mẽ và bền vững Chính vì vậy, đây là hoạt động quan trọng gópphần phát triển cho vay tín chấp KHDN vừa và nhỏ tại ngân hàng Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Đồng thời nếu hoạt động marketing được thực hiện tốt, khách hàng có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì khách hàng sẽ tiếp tục gia tăng nhu cầu về các sản phẩm tại ngân hàng nhiều hơn Từ đó thúc đẩy các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp nói riêng phát triển Thị trường cho vay tín chấp doanh nghiệp tại Việt Nam là một thị trường mới và vô cùng tiềm năng đối với những ai biết đầu tư và nắm bắt cơ hội Tuy nhiên chính vì sự mới mẻ ở mọi mặt như vậy mà không phải khách hàng nào khi có nhu cầu cũng tự tìm hiểu, dám thử và dám làm với sản phẩm cho vay tín chấp này Chính vì vậy mà hoạt động marketing của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tín chấp này cần được mở rộng đến từng ngóc nghách, cần được linh hoạt thay đổi để thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh trong tương lai
1.3.2.1 Môi trường hoạt động cho vay tín chấp tại Việt Nam
Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay, đặc biệt đối với khách hàng doanh nghiệp Các nhân tố này bao gồm môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội, sự phát triển của khoa học – công nghệ, và sự cạnh tranh từ các đối thủ hiện tại và tiềm năng.
Ngân hàng đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế hiện đại, nhưng cũng chịu tác động lớn từ biến động kinh tế Những thay đổi nhỏ trong môi trường kinh tế có thể ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tín chấp cho doanh nghiệp SME Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các chiến lược đã hoạch định, phát triển sản phẩm và dịch vụ cho vay cho doanh nghiệp SME, đồng thời giúp các doanh nghiệp nâng cao khả năng thanh toán và uy tín với ngân hàng.
Ngân hàng được xem như một pháp nhân trong xã hội, chịu sự quản lý chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng, nhằm đảm bảo an toàn cho chính ngân hàng và tạo môi trường giao dịch an toàn cho doanh nghiệp SME Mỗi quốc gia có những quy định riêng về cho vay tín chấp cho doanh nghiệp SME; nếu các quy định này đầy đủ, hợp lý và không chồng chéo, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng và phát triển cho vay tín chấp cho doanh nghiệp SME.
Hệ thống pháp luật ổn định và hoàn thiện sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tín chấp cho doanh nghiệp SME, đồng thời nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao Điều này cũng đảm bảo mối quan hệ hợp tác bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.
- Môi trường văn hóaхã hội
Một quốc gia với môi trường văn hóa xã hội đa dạng tạo cơ hội cho các doanh nghiệp, đặc biệt là SMEs, mở rộng sản phẩm dịch vụ và gia tăng nhu cầu về vốn Các yếu tố văn hóa xã hội như lối sống và thói quen chi tiêu ảnh hưởng lớn đến hình thức cho vay tín chấp của ngân hàng Chẳng hạn, người dân miền Nam thường chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến doanh nghiệp ở đây tiêu thụ hàng hóa đa dạng và số lượng lớn, từ đó nhu cầu vốn gia tăng Sản phẩm cho vay tín chấp trở thành lựa chọn thiết yếu để tận dụng nguồn vốn dư thừa trên thị trường.
- Sự phát triển của khoa học công nghệ
Sự bùng nổ của khoa học công nghệ đã thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng trên quy mô toàn cầu, giúp xây dựng đa dạng sản phẩm và xử lý giao dịch nhanh chóng, dễ dàng Điều này không chỉ giảm thiểu thời gian giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng mà còn tăng độ chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, từ đó hạn chế rủi ro Nhờ vào những tiến bộ này, các ngân hàng ngày càng mạnh dạn phát triển các sản phẩm có tính rủi ro cao, như cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp SME.
- Đối thủ cạnh tranh hiện tại và tiềm năng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH
Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
nhánh Trung Hòa Nhân Chính
2.1.1 Lịch sử hình thành và tầm nhìn chiến lược của VPBank – chi nhánh Trung
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 và đã phát triển mạnh mẽ với 210 điểm giao dịch và hơn 12.400 cán bộ nhân viên Đến hết năm 2016, vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt 9.181 tỷ đồng Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank khẳng định uy tín với năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ giai đoạn 2012-2017 với sự hỗ trợ của McKinsey, tập trung vào việc mở rộng thị trường và cải tiến sản phẩm, dịch vụ Sự phát triển vượt bậc của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa các kênh phân phối, từ đó thu hút khách hàng mới và nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại.
VPBank, một trong những ngân hàng TMCP lâu đời nhất tại Việt Nam, đã có sự phát triển vững chắc qua các giai đoạn lịch sử Kể từ năm 2010, ngân hàng này đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc nhờ vào chiến lược chuyển đổi toàn diện, được hỗ trợ bởi một trong những công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới Mục tiêu của VPBank là trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017.
Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính của VPBank chính thức hoạt động từ ngày 17/01/2011, nhằm mở rộng mạng lưới và tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và SME Tọa lạc gần trung tâm Hà Nội tại tầng 1, toàn nhà 29T1, khu chung cư N5 Đông Nam Trần Duy Hưng, chi nhánh này có phòng giao dịch và trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ riêng biệt, đáp ứng đầy đủ các quy định pháp luật Gần đây, chi nhánh đã thành lập Trung tâm khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, trở thành chi nhánh trọng điểm trong dự án phát triển cho vay tín chấp cho SME Kể từ khi áp dụng hình thức cho vay tín chấp không tài sản bảo đảm, chi nhánh đã đạt được nhiều thành công trong việc gia tăng dư nợ tín dụng, mặc dù cũng phải đối mặt với các rủi ro hiện hữu và tiềm ẩn, đặc biệt là nợ xấu.
Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính của VPBank, chuyên phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, có tổng dư nợ đạt hơn 1.200 tỷ đồng vào năm 2015, nhưng dư nợ tín chấp chỉ chiếm khoảng 5% Điều này cho thấy tiềm năng phát triển cho vay tín chấp tại chi nhánh còn lớn, nhưng các chỉ tiêu hiện tại còn thấp Để đóng góp vào sự phát triển của VPBank trong bối cảnh kinh tế khó khăn, chi nhánh cần có giải pháp đột phá về số lượng và chất lượng cho vay tín chấp Đây là thời điểm thích hợp để chi nhánh đánh giá hiệu quả cho vay tín chấp và xác định phương hướng phát triển an toàn và hiệu quả.
VPBank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính không chỉ chú trọng phát triển khách hàng cá nhân mà còn đặc biệt tập trung vào phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ Qua thời gian hoạt động, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu trong cấp tín dụng, khẳng định vị thế là địa chỉ tin cậy và uy tín cho các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy sơ lược của VPBank Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
(Nguồn: bộ phận nhân sự VPBank-chi nhánh THNC)
Phòng dịch vụ khách hàng là nơi tiếp nhận và hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền mặt, thẻ và các nghiệp vụ khác theo sự phân công của chi nhánh Đội ngũ trong phòng dịch vụ khách hàng cá nhân bao gồm giao dịch viên, chuyên viên hỗ trợ giao dịch viên, cán bộ tín dụng, kiểm soát viên, thủ quỹ và nhân viên trực sảnh, đảm bảo phục vụ khách hàng một cách hiệu quả và chuyên nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân chuyên trách việc chăm sóc và tìm kiếm khách hàng trong lĩnh vực cá nhân, cung cấp các sản phẩm như huy động vốn, cho vay cá nhân, phát hành thẻ và tài khoản Đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tại phòng đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chuyên chăm sóc và tìm kiếm khách hàng thuộc phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm cả các doanh nghiệp siêu nhỏ Ngoài ra, trung tâm còn có một HUB bán sản phẩm cho vay, hoạt động như một đơn vị bán hàng trực tiếp, tách biệt khỏi khối khách hàng doanh nghiệp HUB này chuyên cung cấp các sản phẩm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, với sự hỗ trợ của khoảng 20 cộng tác viên thường xuyên.
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng khách hàng cá nhân
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của VPBank – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính từ năm
Giai đoạn từ 2013 đến 2016 chứng kiến nhiều biến động trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng VPBank – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính Dưới đây là bảng tổng hợp các hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời gian này.
Bảng 2: Tình hình hoạt động huy động vốn của VPBank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
Không kỳ hạn đến 12 tháng 639.565 498.162 569.589 740.466
Từ trên 12 tháng đến 60 tháng 187.590 265.198 461.930 554.316
Theo hình thức huy động
Tiền gửi tiết kiệm 780.313 686.020 911.223 1.154.567 Tiền gửi các tổ chức kinh tế 45.916 58.552 89.115 114.056 Tiền gửi khác (ký quỹ) 926 18.788 31.181 26.159
Nội tệ 778.486 719.952 952.340 1.198.786 Ngoại tệ, vàng 48.669 43.408 79.179 95.996
(Nguồn: BCTC Chi nhánh THNC các năm 2013-2016)
Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với số vốn tăng từ 827.155 triệu đồng vào năm 2013 lên 1.294.782 triệu đồng vào năm 2016.
Năm 2014, thị trường tài chính toàn cầu và Việt Nam đối mặt với khủng hoảng, dẫn đến sự đóng băng của thị trường bất động sản Chính sách tiền tệ thắt chặt đã gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc huy động vốn.
Vào năm 2015 và 2016, nền kinh tế trong nước phục hồi cùng với chính sách tiền tệ mở rộng của NHNN đã giúp Ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn trở lại Chi nhánh đặc biệt chú trọng công tác huy động vốn tại chỗ, coi đây là nhiệm vụ hàng đầu Để đạt mục tiêu tăng trưởng, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo nhằm thu hút các tổ chức và tầng lớp dân cư gửi tiền với các kỳ hạn khác nhau, phục vụ tốt nhu cầu huy động vốn đạt mốc 1.200 tỷ đồng.
Biểu đồ 1: Tỷ trọng các l
Phân tích sâu về thị trường tài chính cho thấy, vào năm 2016, có sự gia tăng đáng kể trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là chuyển tiền và trả lương Điều này đã tạo ra cơ hội phát triển cho các chi nhánh ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và tối ưu hóa dịch vụ.
Chi nhánh nói riêng và c huy động tại Chi nhánh ch động bằng VND luôn chi
Tiền gửi tiết kiệm tại VPBank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính không chỉ mang lại lợi ích cho người dân và doanh nghiệp mà còn nâng cao vị thế của chi nhánh trong khu vực Các sản phẩm huy động vượt trội và lãi suất hấp dẫn là yếu tố thu hút khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Từ báo cáo tài chính của Chi nhánh THNC giai đoạn 2013-2016, tỷ trọng các khoản tiền gửi đã tăng từ 45.916 triệu đồng năm 2013 lên 114.056 triệu đồng năm 2016, cho thấy Chi nhánh đang thu hút nhiều khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức Việc cung cấp dịch vụ như chuyển khoản qua tài khoản và tài trợ vốn giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh cũng như của VPBank Đáng chú ý, nguồn vốn huy động chủ yếu là các loại tiền gửi bằng VND, với tỷ lệ luôn chiếm trên 90% tổng nguồn vốn huy động.
BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH
Định hướng cho vay tín chấp với khách hàng doanh nghiệp SME
3.1.1 Định hướng chung của VPBank về hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
VPBank, một trong những ngân hàng TMCP sớm nhất tại Việt Nam, đã phát triển mạnh mẽ từ khi thành lập Kể từ năm 2010, ngân hàng này đã thực hiện chiến lược chuyển đổi toàn diện với sự hỗ trợ từ các công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới Mục tiêu của VPBank là trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và nằm trong top 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu vào năm 2017 Chiến lược này đã được triển khai một cách bài bản để hiện thực hóa tầm nhìn của ngân hàng.
- Tăng cường quyết liệu, tập trung vàophân khúc khách hàng SME và cá nhân
Chuyển đổi bộ máy vận hành nhằm chuyên môn hóa đội bán và tập trung hóa đội hỗ trợ là điều cần thiết Việc xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ và vận hành sẽ tạo ra sự hiệu quả và bền vững cho doanh nghiệp.
Nhằm triển khai chiến lược trên, VPBank хây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
- Khách hàng là trọng tâm
Để đạt được sự tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã triển khai nhiều giải pháp nhằm xây dựng hệ thống nền tảng vững mạnh Ngân hàng luôn dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào sản phẩm và dịch vụ, đồng thời chú trọng xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp hiệu quả VPBank cũng phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, chuyên môn hóa và đáp ứng các chuẩn mực quốc tế, kết hợp chặt chẽ với chiến lược kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch, thực thi các thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp.
Từ những chiến lược và định hướng trên, năm 2017, Hội sở ngân hàng VPBank đã đề raphương hướng, nhiệm vụchung chủ yếu, đó là:
Tiếp tục tăng cường hoạt động quảng cáo và tiếp thị để tối đa hóa nguồn vốn từ các tổ chức và cộng đồng dân cư, với mục tiêu huy động 18.000.000 tỷ đồng vào ngày 31/12/2017.
Để đạt được mục tiêu dư nợ tín dụng 14.000.000 tỷ đồng và nợ xấu dưới 4% vào ngày 31/12/2017, cần đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng thông qua việc kiểm soát chặt chẽ, đôn đốc và tìm kiếm các giải pháp hiệu quả nhằm khắc phục tình trạng nợ quá hạn.
3.1.2 Định hướng của VPBank – Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính về hoạt động cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Năm 2015 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng cho khối SME khi lần đầu tiên có lãi sau 3 năm hoạt động, và đến năm 2016, lợi nhuận tiếp tục gia tăng ổn định, khẳng định thành tựu lớn của VPBank và chi nhánh THNC Năm 2015 cũng chứng kiến khối doanh nghiệp vừa và nhỏ vượt mức KPI 104%, giúp VPBank được công nhận là ngân hàng SME tốt nhất tại Việt Nam Định hướng năm 2017, VPBank - Chi nhánh THNC sẽ tập trung phát triển các sản phẩm cho vay tín chấp cho phân khúc doanh nghiệp nhỏ, nhằm khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, VPBank tận dụng lợi thế từ môi trường kinh tế xã hội tại Hà Nội, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khẳng định vị thế trong cung cấp dịch vụ tín dụng cho phân khúc này.
Năm 2017, Chi nhánh THNC đã xác định định hướng rõ ràng, bao gồm việc duy trì và phát triển các sản phẩm truyền thống như huy động vốn, vay thế chấp và thẻ, đồng thời mở rộng hoạt động cho vay tín chấp, đặc biệt tập trung vào khách hàng SME Với chiến lược và lợi thế hiện có, năm 2017 hứa hẹn sẽ là một năm thành công cho Chi nhánh THNC, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp
tại VPBank – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME tại VPBank – chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
3.2.1.1 Cải thiện hoạt động marketing, tiếp cận thị trường đồng thời thực hiện tốt chính sách khách hàng và phát triển phòng dịch vụ tư vấn
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần cần chú trọng đến công tác marketing, tuyên truyền và quảng bá hình ảnh, chất lượng dịch vụ cùng sản phẩm Mỗi nhân viên ngân hàng cần xem mình như một nhân viên marketing, thể hiện thái độ phục vụ nhiệt tình, lịch sự và chu đáo để thu hút khách hàng Đồng thời, nhân viên cần chủ động tìm kiếm khách hàng và hiểu rõ thị trường nhằm xây dựng chiến lược marketing phù hợp, đặc biệt là với các khách hàng có nhu cầu về sản phẩm tín chấp doanh nghiệp Để thực hiện điều này, Chi nhánh THNC cần tập trung vào việc đẩy mạnh và nâng cao các hoạt động marketing.
Chi nhánh THNC cần tăng cường việc bán chéo sản phẩm cho khách hàng trong mỗi giao dịch, đặc biệt là sản phẩm cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù có lượng khách hàng lớn, việc giới thiệu và cung cấp sản phẩm vẫn chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến việc khách hàng có nhu cầu không được phục vụ Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh cần chú trọng quảng bá sản phẩm và yêu cầu nhân viên đẩy mạnh tiêu thụ thông qua kênh bán chéo.
Chi nhánh THNC cần tăng cường tri ân khách hàng thân thiết để duy trì mối quan hệ tốt với họ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tín chấp cho khách hàng SME Việc giữ chân khách hàng cũ không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn đảm bảo sự tin tưởng và hài lòng từ phía họ, giúp gia tăng khả năng mở rộng các sản phẩm ngân hàng Hơn nữa, chăm sóc khách hàng cũ là nhiệm vụ quan trọng, nhất là khi việc tìm kiếm khách hàng mới tốn kém hơn nhiều Do đó, hoạt động tri ân khách hàng nên trở thành một phần thường niên trong chiến lược của chi nhánh, đặc biệt là đối với phân khúc doanh nghiệp SME, nhằm tăng cường tương tác và phát triển cho vay tín chấp trong tương lai.
Thứ ba, việc phát triển một nền tảng khách hàng vững chắc là rất quan trọng để tối đa hóa giá trị khách hàng Chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu và phân tích lại nền tảng khách hàng hiện tại để hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của họ.
Để gia tăng vững chắc nền khách hàng và tối đa hóa giá trị khách hàng, cần xây dựng tiêu chí phân đoạn khách hàng hợp lý, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu và phát triển các chính sách sản phẩm, giá cả, phân phối và quảng cáo phù hợp Tập trung vào việc khai thác các phân đoạn khách hàng quan trọng và khách hàng thân thiết sẽ giúp cung cấp sản phẩm thích hợp và đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu.
3.2.1.2 Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở mọi loại hình kinh tế, doanh nghiệp SME đều chiếm tỷ trọng cao, quy mô đa dạng, do đó nhu cầu về vốn rất cao Sự đa dạng hóa của các hình thức cấp tín dụng cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chọn cho mình một hình thức vay phù hợp với tiềm lực tài chính và loại hình kinh doanh của mình Hiện tại, Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đang mới triển khai mạnh mảng cho vay tín chấp với sản phẩm vay tín chấp là bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản хuất kinh doanh của doanh nghiệp Trong năm 2017, Chi nhánh đangхem хét mở rộng ra các hình thức như cấptín dụng tín chấp cho các món bảo lãnh Đồng thời, Chi nhánh cũng đang hướng mạnh vào việc phát triển sản phẩm cho các doanh nghiệp thuộc phân khúc siêu nhỏ (Micro SME) Đây là phân khúc được kì vọng sẽ trở thành “mũi nhọn” trong thời gian sắp tới của chi nhánh Quy mô vay được chú trọng mở rộng từ việc mở rộng phân khúc khách hàng cùng với việc ngày một linh hoạt hơn nữa trong thời hạn vay sẽ giúp VPBank – Chi nhánh THNC ngày một nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.2.2 Định hướng ngành nghề khách hàng SME trọng điểm mà Chi nhánh
Trung Hòa Nhân Chính muốn mở rộng và phát triển sản phẩm tín chấp doanh nghiệp
Trong bối cảnh phát triển hoạt động huy động vốn, chi nhánh VPBank đã xác định rõ định hướng phát triển cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp SME, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và các ngành như thiết bị y tế, sơn, phân bón, hóa chất Tại Hà Nội và chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính, cần tập trung vào các doanh nghiệp gia công và xuất nhập khẩu hàng hóa như may mặc, tiêu dùng, linh kiện và thiết bị điện tử Những lĩnh vực này được Nhà Nước ưu đãi về thuế, có vòng quay vốn nhanh và tình hình tài chính minh bạch, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, các doanh nghiệp này thường cần vốn lớn và chiếm dụng vốn từ nhà cung cấp, do đó, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi về lãi suất và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn để khuyến khích vay vốn tín chấp.
3.2.3 Thường хuyên cập nhật cơ sở dữ liệu khách hàng: tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động vay vốn và các hoạt động khác
Với sự hỗ trợ từ Chính phủ và khung pháp lý mở rộng, việc thành lập doanh nghiệp ngày càng dễ dàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này dẫn đến nhu cầu tăng cao về vốn từ ngân hàng Để gia tăng thị phần và mở rộng quy mô sản phẩm, VPBank chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính cần cập nhật dữ liệu khách hàng mới và cũ, đồng thời khai thác các mối quan hệ với đối tác của khách hàng.
Với lãi suất cao trên thị trường, nhu cầu vay tín chấp của doanh nghiệp thường biến động theo từng thời điểm VPBank cần tập trung vào việc tiếp cận khách hàng khi họ thực sự cần vốn, điều này quyết định thành công của khoản vay Sản phẩm vay tín chấp còn mới mẻ khiến doanh nghiệp e ngại, do đó, việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng liên tục cập nhật và liên hệ thường xuyên là cần thiết để mở rộng đối tượng khách hàng và tăng cường hiệu quả sử dụng vốn Để có được cơ sở dữ liệu chất lượng, VPBank nên hợp tác với các cơ quan chức năng như chi cục thuế địa phương để đánh giá doanh thu, lợi nhuận và lịch sử trả nợ của khách hàng, từ đó thiết lập hạn mức vay tín chấp phù hợp trước khi tư vấn sản phẩm.
Cho vay tín chấp mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Với thời gian cho vay ngắn, tối đa 12 tháng, các doanh nghiệp cần có dòng tiền ổn định để đảm bảo khả năng chi trả gốc lãi hàng tháng theo quy định của VPBank Do đó, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật cơ sở dữ liệu để mở rộng thị phần khách hàng và kiểm soát tốt hơn các hoạt động sản xuất, vay vốn và các hoạt động khác của khách hàng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và đảm bảo tuân thủ quy trình vay vốn nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KH SME nói riêng Để dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay, bảo đảm chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay thì công tác thẩm định trước khi cho vay là vô cùng quan trọng Thẩm định là việc thu thập, phân tích và хử lý mọi thông tin liên quan đến khách hàng baogồm thẩm định khách hàng, thẩm định về tính khả thi của dự án thông qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường doanh nghiệp đang hướng đến Hiện nay, Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đang thực hiện quy trình chovay theoquy trình thẩm định tập trung của ngân hàng Do đó, cán bộ tín dụng chỉ có chức năng thu thập hồ sơ theo đúng danh mục hồ sơ theo yêu cầu cộng với việc đánh giá báo cáo tài chính của doanh nghiệp trên tờ trình chứ không có quyền quyết định ra hạn mức cho món vay Vì vậy cán bộ tín dụng có tâm lý rằng việc thẩm định khoản vay không thuộc trách nhiệm chính của mình Chi nhánh cần tổ chức lại và giao cho cán bộ tín dụng các trách nhiệm cụ thể về thẩm định khách hàng để gia tăng tính an toàn cũng như trách nhiệm trước mỗi món vay như sau:
Đầu tiên, việc kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn là yếu tố cơ bản trong quá trình thẩm định khách hàng Các cán bộ tín dụng cần xác minh tính pháp lý của doanh nghiệp thông qua các giấy tờ liên quan như điều lệ doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh, và quyết định bổ nhiệm giám đốc Đồng thời, họ cũng cần kiểm tra chứng minh thư của chủ sở hữu và các thành viên góp vốn, cũng như hợp đồng thuê kho, văn phòng Việc xác định mục đích vay vốn của khách hàng trước khi thu thập hồ sơ là cần thiết, vì đây là căn cứ để ngân hàng theo dõi và đánh giá khách hàng, đồng thời giúp giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình giải ngân và thu hồi vốn.
Việc cấp hạn mức cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp tại VPBank, đặc biệt là chi nhánh THNC, phụ thuộc vào đánh giá năng lực tài chính và pháp lý của doanh nghiệp Đánh giá này không chỉ bao gồm việc xác minh tính hợp pháp và hợp lệ của doanh nghiệp mà còn dựa trên khảo sát thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, cán bộ tín dụng cần chú trọng kiểm tra tính chính xác của báo cáo tài chính, kể cả các báo cáo đã được kiểm toán, vì chúng có thể chứa đựng thông tin sai lệch hoặc được trình bày theo hướng tích cực Công việc này yêu cầu cán bộ tín dụng có nền tảng vững về kế toán, kiểm toán và thường xuyên cập nhật các quy định mới trong hệ thống kế toán chuẩn.
Để đánh giá tính chính xác và trung thực của các số liệu doanh nghiệp cung cấp, cần xem xét đội ngũ quản lý, tư cách và năng lực điều hành, cũng như mô hình tổ chức và bố trí lao động trong doanh nghiệp Những phân tích này sẽ tạo cơ sở cho việc đưa ra nhận định về cấp tín dụng cho khách hàng.
3.2.5 Nâng cao trình độ và nghiệp vụ cán bộ tín dụng
3.2.5.1 Phát triển nguồn nhân lực sẵn có và tìm kiếm nguồn nhân lực tiềm năng