CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
Hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay, việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đang được nhà nước đặc biệt chú trọng, vì sự thịnh vượng của một quốc gia phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của các doanh nghiệp này Trong giai đoạn đầu của nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên, đến nay vẫn chưa có định nghĩa chung và hoàn chỉnh về loại hình doanh nghiệp này Để xác định chính xác, người ta thường dựa vào hai nhóm tiêu chí: nhóm định tính, bao gồm chuyên môn hóa thấp, số đầu mối quản lý ít và không phức tạp, và nhóm định lượng, có thể dựa vào số lao động, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu và lợi nhuận Các tiêu chí này có sự khác biệt giữa các quốc gia, với một số nước chỉ căn cứ vào lao động hoặc vốn kinh doanh.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam được phân loại theo quy mô thành ba nhóm: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Các tiêu chí phân loại bao gồm lĩnh vực ngành nghề, số lượng lao động, tổng doanh thu và nguồn vốn.
Bảng 1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Nôn, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xấy dựng
Từ trên 3 – 20 tỷ đồng (hoặc tổng doanh thu từ 3 – 50 tỷ đồng)
Từ trên 20 – 100 tỷ đồng (hoặc tổng doanh thu từ trên 50 – 200 tỷ đồng)
Thương mại và dịch vụ
Không quá 3 tỷ đồng (hoặc tổng doanh thu không quá 10 tỷ đồng)
50 tỷ đồng (hoặc tổng doanh thu từ 10-100 tỷ đồng)
Từ trên 50-100 tỷ đồng (hoặc tổng doanh thu từ trên
(Nguồn: Theo điều 6, Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa)
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô nhỏ thường dễ dàng và thuận tiện trong việc thành lập, đặc biệt khi các chính sách của nhà nước ngày càng hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp này.
Các doanh nghiệp này sở hữu bộ máy tổ chức sản xuất kinh doanh và quản lý gọn nhẹ, giúp tiết kiệm chi phí tối đa Nhờ hoạt động độc lập và tự chủ, họ có khả năng dễ dàng thỏa thuận về tiền lương và điều chỉnh hoạt động sản xuất khi cần thiết.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ, với quy mô hạn chế về vốn và lao động, thường nhạy cảm hơn với biến động thị trường Họ có khả năng đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu nhỏ lẻ, vượt trội hơn so với các doanh nghiệp lớn Đồng thời, việc tiếp cận công nghệ mới hiện đại giúp họ nâng cao năng lực cạnh tranh và theo kịp yêu cầu của thị trường.
Trong hầu hết các nền kinh tế, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng là nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, giúp duy trì sự ổn định kinh tế thông qua việc điều chỉnh hợp đồng thầu phụ Do đó, chúng được coi là yếu tố giảm sốc cho nền kinh tế Đặc biệt, một số doanh nghiệp vừa và nhỏ tập trung vào chuyên môn hóa sản phẩm, từ đó phát triển các sản phẩm ưu việt và vượt trội hơn so với thị trường.
Công ty hiện diện rộng rãi trên toàn quốc nhằm đáp ứng kịp thời và chính xác nhu cầu của từng khách hàng Sự hiện diện này không chỉ đóng góp quan trọng vào ngân sách nhà nước và tăng trưởng sản lượng, mà còn giúp giải quyết vấn đề việc làm tại các địa phương nơi công ty hoạt động.
Nhiều doanh nghiệp mới thành lập gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng và thị trường Điều này chủ yếu do quy mô vốn nhỏ, tài sản tích lũy ít, cùng với năng lực tài chính và quản lý chưa phát triển.
Chính sách lương và thưởng hiện tại chưa đủ hấp dẫn để thu hút lao động có trình độ cao, dẫn đến năng suất lao động thường thấp hơn so với các doanh nghiệp khác.
1.1.2 Cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay tín chấp, theo PGS.TS Mai Văn Bạn trong cuốn Nghiệp vụ Ngân hàng (2010), là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng không yêu cầu tài sản cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín và năng lực tài chính của khách hàng, bao gồm sự trung thực trong kinh doanh và khả năng quản trị hiệu quả Đối với doanh nghiệp, cho vay tín chấp là việc cấp tín dụng, trong đó tổ chức cho vay cam kết giao một khoản tiền nhất định để doanh nghiệp sử dụng, với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định, hoàn toàn dựa vào sự tín nhiệm mà không cần tài sản đảm bảo.
Việc phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý các khoản vay Có nhiều phương pháp phân loại cho vay tín chấp, nhưng hai cách chính được đề cập trong khóa luận bao gồm phân loại dựa trên hình thức cho vay và phân loại theo phương thức hoàn trả.
- Căn cứ vào hình thức cho vay
* Cho vay tín chấp bổ sung vốn lưu động
Cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ là hình thức cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, không yêu cầu tài sản bảo đảm, nhằm bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh và mua sắm tài sản cố định Quy trình cho vay tương tự như vay có tài sản đảm bảo, nhưng doanh nghiệp không phải tốn thời gian và chi phí thẩm định tài sản Ngân hàng chỉ thẩm định khả năng tài chính, phương án vay và sự sẵn sàng trả nợ của khách hàng để cấp tín dụng So với vay có tài sản đảm bảo, hình thức này mang lại sự thuận lợi hơn cho doanh nghiệp.
7 cho vay tín chấp không tài sản đảm bảo về cơ bản là vô cùng phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các ngân hàng thường cung cấp hai hình thức cho vay cơ bản cho doanh nghiệp: cho vay theo hạn mức và cho vay theo món Cho vay theo hạn mức cho phép doanh nghiệp vay tiền nhiều lần từ hạn mức đã cấp, giúp họ linh hoạt trong việc mua sắm hàng hóa và vật tư, nhưng thời gian vay chỉ dưới 12 tháng Ngược lại, cho vay theo món có thời hạn tối đa lên đến 36 tháng, giúp doanh nghiệp giảm áp lực trả nợ Hình thức vay này dựa trên một phương án kinh doanh cụ thể và ngân hàng chỉ giải ngân cho các đối tác đầu vào đã được phê duyệt Việc lựa chọn hình thức vay phù hợp phụ thuộc vào vòng quay vốn, mục đích sử dụng vốn và chi phí lãi suất mà doanh nghiệp chấp nhận Do đó, doanh nghiệp cần cân nhắc kỹ lưỡng về phương án kinh doanh và tỷ suất sinh lời dự kiến để đưa ra quyết định đúng đắn.
* Cho vay thấu chi qua tài khoản
Vay thấu chi qua tài khoản là phương thức ngân hàng cho phép khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán trong một thời hạn nhất định Thời hạn hạn mức thấu chi được xác định theo nhu cầu, uy tín và năng lực tín dụng của từng khách hàng, tối đa là 12 tháng và không dài hơn hạn mức vay vốn lưu động đã cấp Khách hàng chỉ được sử dụng hạn mức thấu chi thông qua chuyển khoản hợp pháp để thanh toán các chi phí theo mục đích đã cam kết với ngân hàng.
Có 8 phương thức rút tiền mặt, trong đó ngân hàng thực hiện chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản đối tác của khách hàng cho các lệnh thanh toán hợp pháp như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi Khách hàng có thể thực hiện thấu chi qua dịch vụ ngân hàng điện tử hoặc tại các đơn vị kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động thấu chi qua tài khoản hiện tại chưa được các doanh nghiệp vừa và nhỏ ưa chuộng, do lãi suất dịch vụ thường cao hơn khoảng 2-3% so với lãi suất khoản vay và kèm theo cam kết tuân thủ sử dụng vốn.
* Cho vay qua tài khoản thẻ tín dụng quốc tế (Credit card)
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để phát triển sản phẩm cho vay tín chấp, ngân hàng cần chú trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm và đầu tư vào từng bước trong quy trình cho vay Việc xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động cho vay sẽ giúp ngân hàng hạn chế điểm yếu và tăng cường điểm mạnh, từ đó nâng cao sức hấp dẫn của sản phẩm trên thị trường.
1.2.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng Đây là các yếu tố tác động trực tiếp tới sự phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHDN của ngân hàng Việc phát triển cho vay tín chấp KHDN phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cho vay của các ngân hàng tại từng thời kỳ, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng cho vay tín chấp KHDN, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng
1.2.1.1 Chính sách cho vay tín chấp và khẩu vị rủi ro của ngân hàng
Mỗi giai đoạn phát triển, ngân hàng áp dụng các chính sách cho vay riêng biệt, ảnh hưởng đến loại sản phẩm, điều kiện, lãi suất và thời hạn vay Sự thay đổi trong chính sách cho vay tín chấp có thể tác động tích cực hoặc tiêu cực đến hoạt động cho vay Ngân hàng cũng điều chỉnh lãi suất dựa trên khẩu vị rủi ro; nếu khẩu vị rủi ro cao, điều kiện cho vay sẽ được nới lỏng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến lãi suất cao Ngược lại, việc thắt chặt điều kiện cho vay sẽ làm giảm lãi suất nhưng cũng khiến doanh nghiệp khó tiếp cận vốn hơn.
1.2.1.2 Năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khẩu vị rủi ro và quyết định đầu tư của ngân hàng Để đánh giá năng lực tài chính, người ta thường xem xét các yếu tố như quy mô tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ sinh lời như ROE và ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, cũng như tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ.
Một ngân hàng với quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn ngắn hạn mạnh mẽ, danh mục tài sản có tính thanh khoản cao và tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ có sự ổn định tài chính vững chắc và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiệu quả.
Năng lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định phát triển hay hạn chế hoạt động cho vay, bao gồm cả cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp Các ngân hàng có sức mạnh tài chính có khả năng đầu tư vào các danh mục mà họ quan tâm, từ đó mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, những ngân hàng có năng lực tài chính thấp sẽ gặp khó khăn trong việc tài trợ cho các danh mục này, dẫn đến việc hạn chế cho vay và không thể phát triển cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp.
Mạng lưới ngân hàng, bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, cây ATM và điểm chấp nhận thẻ, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc mở rộng mạng lưới này không chỉ tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp trong giao dịch mà còn thu hút khách hàng, từ đó tăng lượng khách hàng vay tín chấp Sự gia tăng dư nợ cho vay tín chấp giúp ngân hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời cải thiện khả năng thẩm định, giải ngân và thu nợ Do đó, việc gia tăng số lượng các điểm giao dịch sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.2.1.4 Trình độ nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và thẩm định khách hàng, đồng thời đưa ra quyết định cho vay tại ngân hàng Họ không chỉ là đại diện của ngân hàng mà còn là người kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo, có phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao là yếu tố then chốt cho thành công trong cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt là phân khúc khách hàng vừa và nhỏ Doanh thu của các doanh nghiệp này thường không lớn, và họ có thể rời bỏ ngân hàng khi có cơ hội vay vốn khác Vì vậy, cán bộ tín dụng có chuyên môn tốt và đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực sẽ giúp ngân hàng thẩm định khách hàng một cách hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Sự hiện diện của đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo, được phân chia rõ ràng theo các phân khúc khách hàng, giúp ngân hàng tiếp cận hiệu quả từng ngóc ngách của thị trường cho vay Đặc biệt, phân khúc cho vay tín chấp dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, một lĩnh vực mới mẻ và đầy tiềm năng, sẽ được khai thác tốt hơn Đội ngũ cán bộ mạnh mẽ cùng những phẩm chất nổi bật sẽ nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.2.1.5 Hoạt động marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khi công tác truyền thông marketing được thực hiện hiệu quả, khách hàng sẽ có ấn tượng tích cực về ngân hàng và sản phẩm của họ, từ đó gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển chung của ngân hàng mà còn đặc biệt làm tăng hoạt động cho vay tín chấp Do đó, ngân hàng cần mở rộng hoạt động marketing trong lĩnh vực cho vay tín chấp đến mọi ngóc ngách và linh hoạt điều chỉnh chiến lược phù hợp với mục tiêu phát triển, nhằm nâng cao sức cạnh tranh trong tương lai.
1.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng – các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2.1 Nhu cầu về vốn của khách hàng
Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ thường cần vốn để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, đầu tư sửa chữa và mua sắm tài sản cố định Tuy nhiên, họ thường thiếu tài sản để thế chấp hoặc đã sử dụng tài sản đó để vay vốn từ ngân hàng khác Nhận thấy nhu cầu này, ngân hàng đã phát triển hình thức cho vay tín chấp, giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp, ngân hàng cần nghiên cứu và nắm rõ nhu cầu vốn của từng loại hình và ngành nghề, từ đó cung cấp các sản phẩm tài chính chuyên biệt, tạo ra sự khác biệt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp vay.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng với nhiều mục đích khác nhau, tạo cơ hội cho các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp mở rộng hoạt động cho vay tín chấp mà còn tiếp cận nhiều khách hàng hơn.
1.2.2.2 Khả năng đáp ứng các điều kiện đi vay của khách hàng
Doanh nghiệp SME thường xuất phát từ hộ kinh doanh hoặc mới thành lập, gặp khó khăn trong việc vay vốn do doanh thu thấp, uy tín chưa cao và thiếu tài sản đảm bảo Việc ngân hàng cung cấp hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, những hạn chế của doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
1.2.3 Các nhân tố khách quan
Ngân hàng đóng vai trò cầu nối quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế hiện đại và chịu ảnh hưởng lớn từ các biến động kinh tế Những thay đổi nhỏ trong môi trường kinh tế có thể tác động đáng kể đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Một nền kinh tế ổn định giúp ngân hàng thực hiện các chiến lược đã đề ra, phát triển sản phẩm và dịch vụ cho vay, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp duy trì khả năng thanh toán và nâng cao uy tín với ngân hàng Ngược lại, trong một nền kinh tế biến động, ngân hàng gặp khó khăn trong việc định hình sản phẩm, và doanh nghiệp có thể gặp bất lợi trong kinh doanh, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ và ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
Ngân hàng được xem là một pháp nhân trong xã hội, vì vậy các hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật và sự giám sát của các cơ quan chức năng.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển theo chiều rộng
Phát triển hoạt động cho vay tín chấp theo chiều rộng là mở rộng quy mô cho vay đến các khu vực và đối tượng khách hàng chưa tiếp cận sản phẩm ngân hàng Điều này bao gồm việc tăng lượng khách hàng doanh nghiệp vay tín chấp, gia tăng dư nợ cho vay, và mở rộng cho vay tại những khu vực chưa có doanh nghiệp vay Chiến lược này phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng khi cạnh tranh chưa cao Để đánh giá quy mô cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, có thể sử dụng các chỉ tiêu định lượng như số lượng khách hàng và dư nợ cho vay tín chấp.
1.3.1.2 Các chỉ tiêu cụ thể
Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ vay tín chấp cho thấy sự tăng trưởng trong số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ vay tín chấp Việc theo dõi chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển của dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chỉ tiêu này cho thấy sự biến động trong số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ vay tín chấp Tốc độ thay đổi số lượng khách hàng vay tín chấp năm nay so với năm trước là yếu tố quan trọng để đánh giá Nếu chỉ tiêu này tăng lên qua các năm, điều đó chứng tỏ quy mô cho vay tín chấp đang được mở rộng.
+) Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng số lượng khách hàng vay tín chấp so với tổng số khách hàng vay của ngân hàng
Số lượng khách hàng vay tín chấp chiếm tỷ lệ phần trăm trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh sự quan tâm của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu tỷ trọng này cao và tăng so với năm trước, điều đó cho thấy ngân hàng đang chú trọng hơn vào hình thức cho vay này và có xu hướng phát triển tích cực Ngược lại, nếu tỷ lệ giảm, điều này có thể chỉ ra sự giảm sút trong sự quan tâm của ngân hàng đối với loại hình cho vay này.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ là một yếu tố quan trọng Mức tăng trưởng này cho thấy sự phát triển và khả năng tiếp cận nguồn vốn của các doanh nghiệp trong phân khúc này.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay tín chấp của doanh nghiệp vừa và nhỏ năm nay so với năm trước được tính bằng công thức Dư nợ năm t−1 x100 (%) Nếu chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được mở rộng.
+) Chỉ tiêu tỷ trọng cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng dư nợ cho vay khách hàng SME
Tổng dư nợ cho vay tín chấp KH SME là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tỷ lệ dư nợ cho vay tín chấp của các doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng Khi tỷ trọng này tăng, điều đó cho thấy quy mô cho vay tín chấp đang có xu hướng mở rộng, cho phép doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển theo chiều sâu
Sự phát triển theo chiều sâu tập trung vào việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của các khoản vay, đồng thời khai thác tối đa thị trường khách hàng hiện tại.
Để khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, chất lượng cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cần được đánh giá qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn, nợ xấu, lợi nhuận thu về và hiệu quả sử dụng vốn Những chỉ số này phản ánh rõ ràng tình hình hoạt động cho vay và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu cụ thể
* Chỉ tiêu về nợ nợ xấu, nợ quá hạn:
+) Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ
=𝐷ư 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑡í𝑛 𝑐ℎấ𝑝 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑡í𝑛 𝑐ℎấ𝑝 𝑥100 (%) +) Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tỷ lệ cho vay tín chấp phản ánh hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay Nếu các tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy sự thiếu an toàn trong khả năng trả nợ và chất lượng khoản vay chưa đạt yêu cầu.
* Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận từ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng lãi mà ngân hàng đạt được
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ phần trăm kết quả thu được từ hoạt động cho vay tín chấp so với tổng lãi từ tất cả sản phẩm ngân hàng cung cấp Qua các năm, tỷ lệ này càng cao chứng tỏ nguồn lợi từ cho vay tín chấp ngày càng gia tăng.
* Chỉ tiêu phản ánh doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
+) Mức tăng trưởng doanh thu từ cho vay tín chấp
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Mức tăng trưởng lớn hơn 0 chứng tỏ doanh thu trong năm t đã tăng so với năm trước, tức năm t-1.
+) Tỷ trọng doanh thu từ cho vay tín chấp trong doanh thu cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ doanh thu từ cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng doanh thu cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao cho thấy hoạt động cho vay tín chấp đang mang lại doanh thu lớn và ngày càng chiếm ưu thế so với các hình thức cho vay khác.
Chương 1 đã cung cấp cái nhìn tổng quan về phát triển hoạt động cho vay tín chấp, bao gồm khái niệm, phân loại và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này Đồng thời, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp cũng được đề cập, tạo nền tảng cho phân tích và đánh giá trong chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK –
Khái quát về VPBank – chi nhánh Hà Tây
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển – chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 và đã trải qua gần 25 năm phát triển Hiện tại, VPBank sở hữu 219 điểm giao dịch và có đội ngũ gần 24.000 cán bộ nhân viên Tính đến cuối năm 2017, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 15.706 tỷ đồng.
VPBank đang khẳng định uy tín là một ngân hàng năng động với tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Năm 2017 đánh dấu kết thúc hành trình 5 năm (2012-2017) với quy mô và lợi nhuận ấn tượng, đưa VPBank trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Đặc biệt, năm 2017 còn là cột mốc lịch sử khi gần 1,5 tỷ cổ phiếu được niêm yết trên sàn chứng khoán HOSE, thu hút sự quan tâm lớn từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối Chi nhánh Hà Tây, được thành lập vào ngày 29/01/2010, đang ngày càng khẳng định giá trị của mình, mặc dù vị trí không nằm ở trung tâm Hà Nội.
Chi nhánh Hà Tây, tọa lạc tại 123 phố Tô Hiệu, Nguyễn Trãi, Hà Đông, phục vụ chủ yếu cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực có nhiều tiềm năng Với giao thông thuận lợi, chi nhánh cung cấp các dịch vụ tài chính cần thiết, bao gồm phòng giao dịch và phòng khách hàng cá nhân Chi nhánh được cấp phép hoạt động với con dấu, mã số thuế và bảng cân đối, đảm bảo thực hiện hạch toán theo quy định pháp luật Trước đây, chi nhánh còn có phòng Hub chuyên cho vay cá nhân, nhưng đã được sáp nhập vào phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
VPBank Hà Tây, với tầm nhìn chung của VPBank, đã tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ ngay từ những ngày đầu thành lập Ngân hàng không ngừng xây dựng văn hóa doanh nghiệp dựa trên sáu giá trị cốt lõi: khách hàng là trọng tâm, hiệu quả, tham vọng, phát triển con người, tin cậy và tạo sự khác biệt Sau hơn 7 năm hoạt động, VPBank Hà Tây đã vượt qua nhiều khó khăn để khẳng định vị thế của mình, nhận được sự tin tưởng và ủng hộ từ khách hàng Đặc biệt, Trung tâm khách hàng doanh nghiệp SME của ngân hàng ngày càng thu hút nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng trong huy động và cho vay Sự gia tăng liên tục về số lượng khách hàng là minh chứng cho sự tín nhiệm mà VPBank Hà Tây đã xây dựng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai.
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy sơ lược của VPBank – chi nhánh Hà Tây
(Nguồn: Bộ phận nhân sự VPBank – chi nhánh Hà Tây)
Phòng dịch vụ khách hàng có trách nhiệm quản lý và mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán, và tài khoản tiết kiệm cho cả tổ chức kinh tế và cá nhân Họ phải hạch toán chứng từ phát sinh một cách kịp thời, chính xác và đầy đủ, đồng thời chịu trách nhiệm về các giao dịch thực hiện Phòng cũng thực hiện chuyển tiền thanh toán trong nước, thanh toán thẻ tín dụng, dịch vụ W.U, và thu đổi ngoại tệ Ngoài ra, họ còn phong tỏa và giải tỏa tài khoản, sổ tiết kiệm theo yêu cầu, tư vấn khách hàng, và giải quyết khiếu nại trong phạm vi thẩm quyền, đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng Đội ngũ trong phòng dịch vụ khách hàng cá nhân bao gồm Trưởng phòng giao dịch, giao dịch viên, chuyên viên hỗ trợ, cán bộ tín dụng, kiểm soát viên, thủ quỹ và nhân viên trực sảnh.
Phòng khách hàng cá nhân chuyên tiếp thị các sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng và sản phẩm bán lẻ đến các tổ chức, công ty hiện tại và tiềm năng Đội ngũ thường xuyên tiếp cận khách vãng lai tại các địa điểm đông người để thu thập yêu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng, từ đó phát triển sản phẩm mới Ngoài ra, phòng còn phối hợp theo dõi và quản lý nội dung dịch vụ tín dụng tiêu dùng trên website của Ngân hàng.
24 phòng, các chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, nhân viên hỗ trợ tín dụng cá nhân
Trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiệm vụ tìm kiếm và tư vấn sản phẩm vay phù hợp cho khách hàng trong phân khúc này Đội ngũ bao gồm Giám đốc trung tâm, chuyên viên quan hệ khách hàng, nhân viên hỗ trợ tín dụng và nhân viên hỗ trợ tài trợ thương mại, cùng nhau xử lý hồ sơ vay vốn và nhắc nhở khách hàng về việc thu nợ.
Phòng tín dụng tiểu thương có nhiệm vụ cung cấp các gói sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể Chức năng của phòng tương tự như phòng cá nhân, nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh Phòng được tổ chức gồm trưởng phòng và các nhân viên tín dụng.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank – chi nhánh Hà Tây
và nhỏ tại VPBank – chi nhánh Hà Tây
2.2.1 Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank
2.2.1.1 Đối tượng và điều kiện khách hàng vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank – chi nhánh Hà Tây
Mỗi sản phẩm tín chấp đều đi kèm với những điều kiện mà khách hàng cần tuân thủ, đặc biệt là hướng đến đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thị trường Việt Nam có nhiều đối tượng tiềm năng, nhưng các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn thiếu uy tín Vì lý do này, VPBank đã rất thận trọng trong việc đưa ra điều kiện vay vốn cho khách hàng Khi gói sản phẩm tín chấp được triển khai vào cuối năm 2014 và đầu năm 2015, các quy định đã được thiết lập khá chặt chẽ.
- Doanh nghiệp tối thiểu thành lập từ 3 năm trở lên và có hoạt động liên tục trong vòng 2 năm trong lĩnh vực được đề xuất cấp tín dụng
- Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của khách hàng không thuộc lĩnh vực cấm và hạn chế tăng trưởng tín dụng của VPBank tùy thuộc từng sản phẩm
- Chủ doanh nghiệp không được quá 65 tuổi tại thời điểm xét cấp tín dụng
Doanh nghiệp cần đạt được lợi nhuận trong hai năm gần nhất, với lợi nhuận sau thuế chưa phân phối phải có giá trị dương Đồng thời, các chỉ số về khả năng thanh toán ngắn hạn và hệ số đảm bảo cũng cần phải ổn định, không để xảy ra tình trạng mất cân đối vốn.
- Doanh số ghi có (trên sao kê, sổ phụ) tối thiểu bằng 50% doanh thu thuế
Doanh nghiệp và các thành viên góp vốn chính (trên 25% tổng số vốn góp) phải không có nợ nhóm 2 trong 12 tháng gần nhất và không có nợ nhóm 3 đến nhóm 5 tại tất cả các tổ chức tín dụng trong 3 năm trước thời điểm xét cấp tín dụng Đối với nợ quá hạn từ 10 triệu đồng trở xuống, vẫn được xem là không vi phạm quy định này.
Chủ doanh nghiệp không chỉ phải trả lãi suất từ gói vay mà còn cần mua bảo hiểm tử kỳ cho bản thân với mức phí khoảng 1,05% giá trị khoản vay Ngoài ra, các thành viên góp vốn chính cũng phải ký bảo lãnh cá nhân, cam kết trả nợ thay cho doanh nghiệp nếu doanh nghiệp không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Khi triển khai sản phẩm mới, các quy định ban đầu rất phù hợp, nhưng sau thời gian áp dụng, VPBank nhận thấy rằng phân khúc khách hàng này cần được hỗ trợ nhiều hơn Do đó, các quy định đã được nới lỏng dần dần Sản phẩm cho vay tín chấp vẫn được duy trì, nhưng đã có sự phân chia thành các quy định riêng biệt để phù hợp với từng loại doanh nghiệp, bao gồm cả những doanh nghiệp mới thành lập.
2.2.1.2 Quy trình cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank – chi nhánh Hà Tây
Cho vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản bảo đảm, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí định giá tài sản Quy trình cho vay tín chấp tại VPBank được thiết kế dựa trên quy trình cho vay thông thường, áp dụng đồng bộ trên toàn hệ thống.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp
Khi khách hàng cần vay vốn, họ thường đến ngân hàng để được tư vấn về các sản phẩm vay và thực hiện thủ tục vay Trong giai đoạn đầu, sản phẩm vay vốn sẽ được giới thiệu chi tiết để khách hàng hiểu rõ hơn về các điều kiện và lợi ích.
Việc các doanh nghiệp chủ động tìm đến ngân hàng (NH) để vay vốn là điều dễ hiểu, nhất là khi sản phẩm còn mới lạ và chưa phổ biến Sau khi được cán bộ tín dụng (CBTD) tư vấn và đồng ý vay, khách hàng cần chuẩn bị các giấy tờ pháp lý như đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty, CMND giám đốc và cổ đông, cùng với giấy tờ tài chính bao gồm báo cáo tài chính hai năm gần nhất, tờ khai thuế và sổ phụ tại các ngân hàng hiện có CBTD cũng cần tra cứu thông tin tín dụng (CIC) của công ty và các cổ đông chính để đảm bảo doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Ngoài ra, các giấy tờ cần có dấu của công ty và giáp lai cũng phải được CBTD kiểm tra kỹ lưỡng trước khi tiếp nhận.
Bước 2: Chấm điểm và xếp hạng tín dụng
Khi ngân hàng nhận được báo cáo tài chính của khách hàng, họ sẽ nhập dữ liệu từ hai năm gần nhất để tiến hành chấm điểm tín dụng Đây là công cụ quản trị rủi ro hiệu quả giúp xác định khả năng trả nợ và tình hình tài chính hiện tại cũng như triển vọng tương lai của khách hàng Mặc dù hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng có sự khác biệt giữa các ngân hàng, nhưng tất cả đều nhằm đánh giá mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp Đặc biệt, những doanh nghiệp có xếp hạng thấp sẽ nhận được cảnh báo sớm về rủi ro tiềm ẩn Dựa trên kết quả xếp hạng, ngân hàng sẽ quyết định có cho khách hàng vay hay không, cũng như mức vay và lãi suất áp dụng.
Dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp, việc xác minh thông tin là cần thiết để đảm bảo khoản vay được giải ngân an toàn Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích sử dụng vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trình này Người cho vay cần trực tiếp đến văn phòng hoặc nhà xưởng của khách hàng để thực hiện kiểm tra.
Để đánh giá tính chân thực của hồ sơ khách hàng và khả năng trả nợ của doanh nghiệp (DN), CBTD cần thực địa và thăm dò thông tin xung quanh DN và giám đốc Ngoài ra, CBTD có thể đưa ra những gợi ý nhằm cải thiện tình hình vốn điều lệ và tài chính của DN, giúp DN đạt được giá trị khoản vay mong muốn Đồng thời, CBTD cũng phải kiểm tra lại các giấy tờ liên quan để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quá trình đánh giá.
27 nghị vay vốn, phương án kinh doanh,…để đưa khách hàng ký và kiểm tra giấy tờ mà khách hàng cung cấp còn thiếu sót gì để bổ sung
Bước 4: Xét duyệt và ký hợp đồng tín dụng
Khi nhận báo cáo thẩm định và hồ sơ vay vốn của khách hàng, trưởng đơn vị kinh doanh sẽ xem xét và yêu cầu giải thích hoặc bổ sung nếu cần thiết Hồ sơ sau đó được trình lên trung tâm xử lý tín dụng để xét duyệt Khi hồ sơ vay vốn được chấp thuận, đại diện ngân hàng sẽ gặp khách hàng để ký hợp đồng tín dụng, trong đó nêu rõ mục đích sử dụng vốn, số tiền vay, lãi suất, thời gian trả nợ, cam kết trả nợ gốc và lãi đúng hạn, cùng một số điều kiện liên quan khác.
Bước 5: Giải ngân và kiểm soát sau khi cấp tín dụng
Khi khách hàng cần giải ngân, CBTD phải kiểm soát và bổ sung giấy tờ còn thiếu, đồng thời loại bỏ những giấy tờ không hợp lệ Sau khi hoàn tất hồ sơ, CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn và tiến hành làm hồ sơ giải ngân, bao gồm khế ước nhận nợ, đề nghị giải ngân và các giấy tờ liên quan Trong quá trình này, CBTD sẽ giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo đúng cam kết và phát hiện dấu hiệu lừa đảo Mặc dù có thể giải ngân bằng tiền mặt, ngân hàng chủ yếu chấp nhận giải ngân qua chuyển khoản để giảm thiểu rủi ro.
Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng mới
Sau khi giải ngân, CBTD theo dõi và đôn đốc việc trả nợ của khách hàng thông qua hệ thống nhắc nợ tự động Quá trình này không chỉ giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đúng hạn mà còn kích thích nhu cầu vốn mới của khách hàng qua các tương tác thường xuyên Các khoản tín dụng hoàn trả định kỳ đầy đủ và đúng hạn được coi là an toàn Trong trường hợp khách hàng không hoàn trả đúng hạn, CBTD và các bộ phận liên quan cần tìm hiểu nguyên nhân để đưa ra quyết định phù hợp về việc gia hạn.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ TÂY
Định hướng phát triển
3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng về hoạt động cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Là một trong những ngân hàng TMCP lâu đời tại Việt Nam, VPBank đã có sự phát triển mạnh mẽ từ năm 2010 nhờ vào chiến lược chuyển đổi toàn diện với sự hỗ trợ của các công ty tư vấn hàng đầu Giai đoạn 2012-2017, VPBank dẫn đầu ngành về tăng trưởng, gia tăng quy mô và hiệu quả gấp 3 đến 5 lần so với năm 2012 Ngân hàng luôn hướng tới việc hoạt động chuẩn mực, tuân thủ pháp luật và theo kịp các thông lệ quốc tế Đối mặt với cơ hội và thách thức mới, VPBank đã triển khai chiến lược 5 năm 2018-2022 với mục tiêu nâng cao chất lượng tăng trưởng và khẳng định vị thế dẫn đầu trong ngành tài chính, đồng thời tăng cường giao dịch qua các kênh tự phục vụ và đón đầu xu hướng công nghệ ngân hàng mới.
Tăng trưởng quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng SME và khách hàng cá nhân
Chuyển đổi bộ máy vận hành nhằm chuyên môn hóa đội bán hàng và tập trung hóa đội hỗ trợ là mục tiêu quan trọng Điều này bao gồm việc xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ và quy trình vận hành.
Việc triển khai chiến lược trên dựa trên văn hóa doanh nghiệp VPBank với 6 giá trị cốt lõi:
Khách hàng là trọng tâm
Trong năm 2018, Ngân hàng dự kiến tăng trưởng chính trong phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ đến từ các sản phẩm cho vay tín chấp, với kế hoạch tổng doanh thu thuần tăng 55% so với 2017 Đặc biệt, thu nhập lãi thuần dự kiến tăng 63% Hiện tại, chiến lược phát triển tiểu phân khúc Micro SME đang được nghiên cứu để điều chỉnh.
Năm 2018, VPBank sẽ áp dụng nhiều biện pháp cải thiện nhằm nâng cao chất lượng khoản vay khởi tạo, hiệu quả bán hàng và quản trị rủi ro Ngân hàng dự kiến tính toán các chỉ số rủi ro theo phương pháp tiên tiến của Basel II, áp dụng quy trình đánh giá an toàn vốn nội bộ (ICAAP) và thực hiện giải pháp rủi ro tích hợp để hạn chế rủi ro tín dụng VPBank sẽ duy trì tăng trưởng trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt là tín chấp, đồng thời củng cố và nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro, hệ thống phê duyệt và quản lý nợ xấu Ngân hàng cũng sẽ hỗ trợ các giải pháp tài chính cho khách hàng gặp khó khăn tạm thời, góp phần giảm nợ xấu.
3.1.2 Định hướng của VPBank – Chi nhánh Hà Tây về hoạt động cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Năm 2017, khối SME ghi nhận thành công lớn với lợi nhuận khổng lồ từ cho vay tín chấp, khẳng định vị thế là ngân hàng cung cấp sản phẩm vay tín chấp ưu việt nhất tại Việt Nam và tốt nhất khu vực châu Á Với những thành tựu này, chi nhánh đã chuyển hướng tập trung vào hiệu quả hoạt động, trong khi quy mô không còn là yếu tố hàng đầu Định hướng cho năm 2018, VPBank sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Chi nhánh Hà Tây sẽ tập trung phát triển sản phẩm cho vay tín chấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là phân khúc Micro SME Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp nhỏ, chi nhánh tận dụng lợi thế từ cơ cấu kinh tế xã hội tại quận Hà Đông, nơi có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, chi nhánh cũng duy trì và phát triển các sản phẩm truyền thống như huy động vốn, vay thế chấp và thẻ Với chiến lược rõ ràng và những lợi thế sẵn có, chi nhánh Hà Tây cam kết hoàn thành các chỉ tiêu trong năm 2018, đưa sản phẩm cho vay tín chấp trở nên phổ biến trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank – Chi nhánh Hà Tây
3.2.1 Các giải pháp để phát triển nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong sự bền vững và ổn định của ngân hàng Để phát triển sản phẩm ngân hàng hiện đại phù hợp với yêu cầu hội nhập, cần thiết phải có đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tiễn Do đó, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực.
Quy trình đào tạo bài bản cho nhân viên mới là rất quan trọng Sau khi tuyển dụng, nhân viên cần tham gia các chương trình đào tạo theo nhóm công việc, bao gồm lớp huấn luyện kỹ năng bán hàng và nhận biết rủi ro tín dụng Đồng thời, họ cũng được đào tạo về kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao khả năng thực hiện công việc với công nghệ hiện đại Hình thức đào tạo có thể thông qua hệ thống trực tuyến, cho phép nhân viên học tập và thi lấy chứng chỉ mọi lúc, mọi nơi, trên nhiều thiết bị và hệ điều hành khác nhau.
Tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn, thể thao và các vấn đề xã hội giúp kiểm tra khả năng ứng xử của nhân viên, từ đó vừa khen thưởng để khích lệ, vừa phát hiện những điểm yếu cần cải thiện Điều này góp phần nâng cao chất lượng phục vụ của chi nhánh Cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nghiên cứu và học tập liên tục cho cả nhân viên mới và cũ, nhằm cập nhật kiến thức chuyên môn và xã hội, kết hợp lý luận với thực tiễn để áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả.
Để khuyến khích đội ngũ cán bộ ngân hàng, cần thiết lập cơ chế lương thưởng khác nhau cho các nhiệm vụ quan trọng Điều này giúp tạo động lực làm việc, tránh tình trạng những người làm việc chăm chỉ và có năng lực chỉ nhận được kết quả tương tự như những người yếu kém, từ đó nâng cao sự cống hiến và hiệu quả công việc trong chi nhánh.
3.2.2 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng, đẩy mạnh công tác marketing của chi nhánh và phát triển phòng dịch vụ tư vấn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, marketing trở thành một yếu tố thiết yếu Mỗi nhân viên ngân hàng cần xem mình là một nhân viên marketing, thu hút khách hàng thông qua thái độ nhiệt tình, lịch sự và chu đáo Họ cần chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược marketing phù hợp, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Để đạt được điều này, các chi nhánh cần chú trọng đến những yếu tố quan trọng.
- Bán chéo sản phẩm cho các khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh Chi nhánh
Chi nhánh Hà Tây có lượng khách hàng lớn nhưng việc giao dịch viên chủ động bán chéo sản phẩm chưa thường xuyên Để tăng cường nhận thức về sản phẩm cho vay tín chấp, chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo qua kênh bán chéo Điều này đặc biệt quan trọng đối với khách hàng đến thực hiện gửi, chuyển, và nộp tiền, vì thời gian giao dịch nhanh cho phép giao dịch viên có cơ hội giới thiệu sản phẩm nhiều hơn.
- Chi nhánh cần tăng cường các hoạt động tri ân khách hàng thân thiết
Duy trì khách hàng cũ là nhiệm vụ quan trọng nhất, vì chi phí tìm kiếm khách hàng mới cao hơn nhiều so với việc giữ chân khách hàng hiện tại Khách hàng cũ đã được ngân hàng xác định là uy tín và đáng tin cậy Do đó, các chi nhánh nên tổ chức nhiều hoạt động tri ân nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng thân thiết Đặc biệt, trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp, nhiều ngân hàng chưa chú trọng đến các chương trình này Chương trình khách hàng thân thiết sẽ giúp tăng cường tương tác với các khách hàng SME, nâng cao uy tín trong chăm sóc khách hàng và tạo cơ hội để khách hàng giới thiệu thêm khách hàng mới đến giao dịch.
Để phát triển nền tảng khách hàng vững chắc và tối đa hóa giá trị khách hàng, chi nhánh cần nghiên cứu và phân tích lại nền tảng khách hàng hiện có Việc xây dựng tiêu chí phân đoạn khách hàng và lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu là rất quan trọng, từ đó xây dựng các chính sách sản phẩm, giá, phân phối và quảng cáo phù hợp với từng nhóm đối tượng Chính sách khách hàng cần đảm bảo ổn định tối thiểu trong 3 năm để có thời gian triển khai hiệu quả Đồng thời, chi nhánh nên tập trung khai thác các phân đoạn khách hàng quan trọng và khách hàng thân thiết để cung cấp sản phẩm phù hợp, nhằm đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
3.2.3 Các giải pháp liên quan đến sản phẩm
Ngoài yếu tố con người, việc điều chỉnh các điều kiện sản phẩm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô cho vay tín chấp.
Mở rộng đối tượng cho vay tín chấp là cần thiết, đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì hiện nay sản phẩm này còn hạn chế và không bao gồm các ngành nghề như xây dựng và công nghiệp Những ngành này có dư nợ tín dụng lớn, do đó việc không cho vay đã làm giảm tiềm năng và quy mô hoạt động cho vay tín chấp trong nền kinh tế.
Kéo dài thời hạn vay tín chấp có thể giảm áp lực trả nợ cho doanh nghiệp, nhưng lại tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng Việc áp dụng thời hạn vay ngắn với lãi suất cao, cùng với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi hàng tháng, hạn chế khả năng sử dụng vốn vay để tạo ra lợi nhuận tối đa Do đó, ngân hàng cần cân nhắc giữa thời hạn vay và các ưu đãi dành cho khách hàng vay dài hạn nhằm hỗ trợ phát triển, mở rộng hoặc đầu tư mới cho hoạt động sản xuất kinh doanh và xây dựng cơ sở hạ tầng.
Chính sách cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp cần được nâng cao để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhiều doanh nghiệp hiện nay đang ngần ngại vay vốn do lãi suất cao, vì vậy, việc xây dựng chính sách vay hợp lý sẽ thúc đẩy họ quyết định vay Ngoài ra, việc kết hợp các chương trình ưu đãi và bán chéo sản phẩm với giá ưu đãi sẽ tạo thêm động lực cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn.
Để nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tín chấp, các chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức cho vay nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Việc phát triển các sản phẩm cho vay tín chấp phong phú sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức cho vay, bao gồm cả mục đích cho vay, phương thức trả nợ và lãi suất, để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của doanh nghiệp Hiện tại, một số nhu cầu vay như thanh toán thuế và vay nhập khẩu hàng hóa chưa được triển khai, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu thị trường và giảm tính cạnh tranh của sản phẩm cho vay tín chấp KHDN Mặc dù hình thức cho vay qua thẻ tín dụng đã được áp dụng, chi nhánh cần ghi nhận thực tế và khắc phục những vướng mắc để mở rộng sản phẩm Tất cả các hình thức cho vay tín chấp hiện tại đều yêu cầu khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng, do đó, để phát triển hơn nữa, chi nhánh nên kết hợp với hình thức cho vay gián tiếp thông qua việc thiết lập mối quan hệ với các doanh nghiệp bán buôn.
Để tiếp cận hiệu quả khách hàng, ngân hàng cần cải thiện tính linh hoạt trong quy trình cho vay, qua đó thuyết phục khách hàng lựa chọn vay vốn tại ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại.
Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank – Hà Tây
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan
Nhà nước cần ổn định tình hình kinh tế vĩ mô để hạn chế các biến động bất lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp Đồng thời, cần hỗ trợ doanh nghiệp thông qua việc xây dựng hệ thống cung cấp thông tin, khuyến khích đổi mới công nghệ và áp dụng công nghệ mới trong các doanh nghiệp SME, cũng như đẩy mạnh hình thành các cụm liên kết và cụm ngành công nghiệp cho các doanh nghiệp này.
Cần thống nhất hành lang pháp lý và đơn giản hóa thủ tục để tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư Mặc dù môi trường pháp luật hiện nay còn nhiều mâu thuẫn và phức tạp, việc giảm bớt các quy trình rườm rà sẽ khuyến khích đầu tư và thúc đẩy phát triển kinh tế Các cơ quan quản lý nhà nước cần loại bỏ những bước và thủ tục không cần thiết để cải thiện tình hình.
Chính phủ nên triển khai mô hình bảo lãnh vốn vay, trong đó cơ quan bảo lãnh sẽ được cấp ngân sách để hỗ trợ ngân hàng Mô hình này sẽ tạo ra một điểm tựa an toàn cho VPBank, giúp ngân hàng dám cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ mà không áp dụng điều kiện khắt khe và lãi suất cao như hiện nay.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước cần chủ động tháo dỡ rào cản để tạo sự cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại Cần có sự hỗ trợ hợp lý cho các ngân hàng mới thành lập và hoạch định chiến lược phát triển cho vay tín chấp Đồng thời, ngân hàng nhà nước cũng nên nới rộng điều kiện cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
Ngân hàng nhà nước cần ban hành hướng dẫn chi tiết về hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp, nhằm tăng cường tính chủ động cho các ngân hàng Điều này sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc giải quyết nợ quá hạn, từ đó nâng cao sự yên tâm trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Bên cạnh việc tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển cho vay tín chấp tiêu dùng, cần thiết phải có các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng tiêu dùng Đồng thời, ngân hàng nhà nước cần xử lý nghiêm các vi phạm đối với quy định cho vay.
Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc cho vay tín chấp nhằm giảm lãi suất vay cho doanh nghiệp, đảm bảo an toàn cho các ngân hàng và tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi Kiến nghị này đặc biệt quan trọng đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Để hoàn thiện quy trình cấp tín dụng cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, các phòng ban cần thống nhất về quy trình này Sự đồng thuận giữa các bộ phận sẽ giúp tránh mâu thuẫn ý kiến, từ đó tiết kiệm thời gian và bảo vệ uy tín của ngân hàng, đồng thời nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Cần hoàn thiện các công cụ quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tín chấp cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Điều này giúp tránh tình trạng những khách hàng có tình hình kinh doanh tốt và tài chính minh bạch lại không đủ điều kiện vay vốn theo một số tiêu chí trong hệ thống chấm điểm.
Ngân hàng có thể mất đi khách hàng tiềm năng nếu không chú ý đến sự khác biệt giữa các ngành nghề Hệ thống cần thực hiện những đánh giá phù hợp với từng lĩnh vực để tối ưu hóa dịch vụ và giữ chân khách hàng.
Việc giám sát sau khi cho vay tín chấp là rất quan trọng, đặc biệt khi các ngân hàng như VPBank đối mặt với rủi ro do khoản vay không được đảm bảo bởi tài sản Điều này xuất phát từ việc thiếu minh bạch trong sổ sách kế toán và không có kế hoạch kinh doanh hiệu quả Để giảm thiểu nợ xấu, các khoản vay cần được theo dõi chặt chẽ, thường xuyên xác minh mục đích vay vốn của doanh nghiệp nhằm tránh tình trạng vay sai mục đích và gây thiệt hại cho ngân hàng.
VPBank cần xây dựng các chiến lược phát triển hợp lý và hiệu quả, trong đó việc phân chia chỉ tiêu bán hàng phải phù hợp với năng lực nhân viên Hiện tại, ngân hàng đang tập trung vào việc mở rộng cho vay tín chấp để tăng thị phần và thu hút thêm khách hàng Mỗi cán bộ không chỉ có chỉ tiêu cho vay và huy động các sản phẩm thông thường mà còn cần đạt chỉ tiêu cho vay tín chấp, do đó, cần có sự cân đối về năng lực Việc thẩm định trước khi trình lên cấp cao hơn yêu cầu cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm, nhằm tiết kiệm thời gian cho các chuyên gia thẩm định và khách hàng.
Các ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ kết hợp với giáo dục đạo đức cho nhân viên tín dụng, nhằm nâng cao trách nhiệm trong việc cho vay Trong bối cảnh các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang thiếu vốn, giải pháp tín chấp trở thành cứu cánh quan trọng Nhiều doanh nghiệp tự tìm đến ngân hàng để vay vốn mà không cần sự tiếp cận từ phía ngân hàng Tuy nhiên, cũng có những trường hợp cán bộ tín dụng cố tình cho vay những khách hàng không đủ điều kiện, dẫn đến tình trạng không thu hồi được nợ, làm gia tăng nợ xấu và giảm lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, bên cạnh việc củng cố nghiệp vụ, vấn đề đạo đức của nhân viên tín dụng cần được chú trọng hơn bao giờ hết.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong quá trình thẩm định
Để mở rộng quy mô khách hàng, việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tín chấp là rất quan trọng Ngoài việc tăng cường nhân sự và nâng cao chất lượng sản phẩm, việc cung cấp nhiều loại hình vay sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Việc cung cấp 65 sản phẩm tín chấp riêng biệt cho nhiều ngành nghề sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay, từ đó gia tăng dư nợ cho ngân hàng Điều này không chỉ tạo ra sự khác biệt trong các sản phẩm tín chấp của ngân hàng mà còn củng cố vị thế tiên phong trong lĩnh vực cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.