Phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh hà tây,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TÂY Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa GVHD : VŨ THỊ HƯỜNG : K17NHM : 2014 - 2018 : NGÂN HÀNG : TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU HÀ NỘI - 05/2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, không chép Tôi xin chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu riêng mình! Người cam đoan Vũ Thị Hường LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô Khoa Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập học viện Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Và em xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Hồi Thu nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Trong q trình làm khóa luận với trình độ kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô để em học thêm nhiều kinh nghiệm kiến thức cho cơng việc Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Bảng 1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2: Bảng phân biệt sản phẩm BIL, MINI BIL, SIMPLE BIL Bảng 3: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank sản phẩm BIL Bảng 4: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank sản phẩm MINI BIL Bảng 5: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank sản phẩm SIMPLE BIL Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ từ năm 2015 – 2017 Biểu đồ 2: Dư nợ cho vay tín chấp KH SME theo thời hạn VPBank Hà Tây từ năm 2015-2017 Bảng 6: Phân loại nhóm nợ cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Hà Tây năm 2015, 2016, 2017 Bảng 7: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay tín chấp VPBank chi nhánh Hà Tây Bảng 8: Dư nợ cho vay tín chấp dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 9: Dư nợ nợ xấu cho vay tín chấp so với dư nợ cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 10: Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME Chi nhánh Hà Tây Bảng 11: Lãi từ hoạt động cho vay tín chấp hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CMND Chứng minh nhân dân DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng PGĐ Phó giám đốc SME Doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 11 1.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng – doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.3 Các nhân tố khách quan………………………………………… 14 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.1 Các tiêu đánh giá phát triển theo chiều rộng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển theo chiều sâu 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ TÂY 21 2.1 Khái quát VPBank – chi nhánh Hà Tây 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển – chi nhánh Hà Tây 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Hà Tây 24 2.2.1 Hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank 24 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Hà Tây 38 2.2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – chi nhánh Hà Tây 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ TÂY 52 3.1 Định hướng phát triển 52 3.1.1 Định hướng chung ngân hàng hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 52 3.1.2 Định hướng VPBank – Chi nhánh Hà Tây hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 53 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – Chi nhánh Hà Tây 54 3.2.1 Các giải pháp để phát triển nguồn nhân lực 54 3.2.2 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng, đẩy mạnh công tác marketing chi nhánh phát triển phòng dịch vụ tư vấn 55 3.2.3 Các giải pháp liên quan đến sản phẩm 56 3.2.4 Nâng cao khả giao tiếp cán ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng 58 3.2.5 Xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro 59 3.2.6 Tăng cường công tác phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng trích lập dự phịng rủi ro 60 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đảm bảo tn thủ quy trình hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME 61 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – Hà Tây 62 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 63 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ câu chuyện nói đến nhiều diễn đàn kinh doanh lớn nhỏ Bất lợi tiếp vốn khiến doanh nghiệp hội tiềm Mặc dù có thị 11/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 21/05/2014 giải khó khăn, vướng mắc, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước đến năm 2015 để giải khó khăn cho doanh nghiệp nhiên việc cho vay tín chấp nước ta triển khai chưa nhiều sâu rộng Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thơng thống tồn tình trạng “ngân hàng thừa tiền, cịn doanh nghiệp thiếu vốn” Để tăng cường cho vay tín chấp, thời gian qua Ngân hàng Nhà nước đạo tổ chức tín dụng xây dựng quy trình thu thập khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm hoạt động khách hàng từ tổ chức hoạt động thức Trung tâm Thơng tin tín dụng Việt Nam, tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp…kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng nội tổ chức tín dụng để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay nhằm tăng cường khả cho vay không tài sản bảo đảm, đơn giản thủ tục hóa cho vay Trong bối cảnh khó khăn ấy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tiên phong cho đời sản phẩm tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Áp dụng thí điểm vào năm 2014 thức vào năm 2015, sản phẩm tín chấp đem cho VPBank nguồn lợi lớn lượng khách hàng gia tăng ngày mạnh Cho tới thời điểm dịng sản phẩm cho vay có tốc độ tăng trưởng nhanh danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp VPBank, tăng trưởng 120% so với cuối năm 2014 Sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vốn khơng phải sản phẩm tín chấp doanh nghiệp VPBank Trước đó, năm 2014 VPBank đưa thị trường gói tín dụng thơng minh kết hợp mơ hình tín chấp chấp việc chấp nhận đa dạng loại tài sản bảo đảm hàng hóa, quyền địi nợ, Sau thử nghiệm này, VPBank tiếp tục cung cấp giải pháp tín chấp tồn diện, áp dụng cho số ngành kinh doanh đặc thù Nắm bắt nhu cầu lớn phía doanh nghiệp vừa nhỏ với nguồn lợi mà đem lại VPBank ngày trọng điều chỉnh sản phẩm để ngày phù hợp với khách hàng Mở rộng hoạt động cho vay tín chấp quan trọng, nâng cao chất lượng cho vay lại quan trọng Chính mà nghiên cứu nhằm tìm hiểu trình cấp tín dụng khơng tài sản bảo đảm doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời tìm vấn đề cần cải thiện nhằm phát triển hoạt động cho vay Từ tìm giải pháp cụ thể kiến nghị cấp, ngành có liên quan Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Tìm hiểu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Tây Qua đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho chi nhánh nói riêng cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói chung Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động cho vay tín chấp hiểu vay khơng có tài sản đảm bảo dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2015 -2017 Phương pháp nghiên cứu Bài khóa luận có sử dụng phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, diễn giải so sánh,…đồng thời có bảng số liệu, biểu đồ kèm nhánh Hà Tây đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tín chấp phân khúc nhỏ hơn, đánh vào ngóc ngách đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ phân khúc khách hàng Micro SME xác định phân khúc trọng điểm Với tham vọng trở thành ngân hàng hàng đầu lựa chọn doanh nghiệp vừa nhỏ, với thuận lợi cấu kinh tế xã hội địa bàn quận Hà Đông: tập trung nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, mạng lưới doanh nghiệp dày đặc, có q trình phát triển lâu dài tạo uy tín thương hiệu bền vững chi nhánh có nhiều hội khẳng định việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp Chi nhánh mặt tiếp tục trì phát triển sản phẩm truyền thống huy động vốn, vay chấp, sản phẩm thẻ, mặt không ngừng phát triển hoạt động cho vay tín chấp quy mô chất lượng Với định hướng, chiến lược thuận lợi, lợi có sẵn chắn chi nhánh Hà Tây hoàn thành tốt tiêu đề năm 2018, đưa sản phẩm cho vay tín chấp phát triển mạnh mẽ, trở nên phổ biến với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – Chi nhánh Hà Tây 3.2.1 Các giải pháp để phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố định bền vững, ổn định ngân hàng Để phát triển sản phẩm ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu hội nhập, địi hỏi trước mắt phải có nguồn nhân lực có trình độ thích ứng kinh nghiệm thực tiễn Vì mà chi nhánh cần ý đến: - Quy trình đào tạo nhân viên Sau tuyển dụng, nhân viên cần theo học chương trình đào tạo theo nhóm cơng việc, lớp huấn luyện kỹ bán hàng nhận biết rủi ro tín dụng, khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực cơng việc với kỹ thuật cơng nghệ đại Hình thức đào tạo thơng qua hệ thống đào tạo trực tuyến để cán nhân viên học tập, thi lấy chứng trực tuyến, lúc nơi, nhiều loại thiết bị dùng hệ điều hành khác 54 - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ chi nhánh Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Có chế khuyến khích vật chất cán chi nhánh cần có chế độ lương thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán ngân hàng tránh tình trạng người làm nhiều, người giỏi biết hưởng kết người yếu kém, việc làm họ động lực làm việc cống hiến 3.2.2 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng, đẩy mạnh cơng tác marketing chi nhánh phát triển phịng dịch vụ tư vấn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cơng tác marketing cần thiết Mỗi nhân viên ngân hàng coi nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ nhiệt tình, lịch sự, ân cần, chu đáo, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực điều chi nhánh cần quan tâm đến: - Bán chéo sản phẩm cho khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Chi nhánh Hà Tây chi nhánh có lượng khách hàng lớn địa bàn hoạt động, lượng khách hàng đến chi nhánh giao dịch nhiều nhiên việc giao dịch viên chủ động bán chéo sản phẩm chưa thường xuyên liên tục Chi nhánh cần thực quảng cáo sản phẩm cho vay tín chấp ngân hàng qua kênh bán chéo nhiều để khách hàng đến giao dịch biết rõ sản phẩm ngân hàng đặc biệt đối tượng đến thực gửi tiền, chuyền tiền, nộp tiền thời gian giao dịch nhanh thao tác nghiệp vụ đơn giản nên có thời gian để bán chéo cho khách hàng nhiều 55 - Chi nhánh cần tăng cường hoạt động tri ân khách hàng thân thiết Duy trì khách hàng cũ xác định khách hàng tốt, uy tín nhiệm vụ quan trọng chi phí tìm kiếm khách hàng cao chi phí trì khách hàng cũ Và thực khách hàng có tốt uy tín chưa thể rõ ràng chắn so với khách hàng cũ mà ngân hàng biết rõ Do chi nhánh nên tăng cường tổ chức hoạt động tri ân khách hàng thân thiết Đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp, chưa nhiều ngân hàng ý tới cách thức tổ chức này, chương trình khách hàng thân thiết hoạt động tiêu biểu giúp tăng tương tác với khách hàng SME hữu, tăng uy tín việc chăm sóc khách hàng ngân hàng Đây cách để giữ chân khách hàng để khách hàng giới thiệu khách hàng khác đến giao dịch - Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu, phân tích lại tảng khách hàng có Cần xây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo… phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hóa giá trị khách hàng Chính sách khách hàng phải đảm bảo ổn định tối thiểu năm để có thời gian triển khai thực Hơn nữa, chi nhánh cần tập trung khai thác phân đoạn khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt 3.2.3 Các giải pháp liên quan đến sản phẩm Ngoài yếu tố người việc thay đổi điều kiện sản phẩm đóng vai trị quan trọng tác động đến việc mở rộng quy mơ hoạt động cho vay tín chấp Thứ nhất, mở rộng đối tượng cho vay Sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế không cho vay ngành nghề xây dựng, công nghiệp,…mà lại ngành có dư nợ tín dụng lớn kinh tế, làm giảm tiềm quy mơ hoạt động cho vay tín chấp 56 Thứ hai, kéo dài thời hạn cho vay Vay tín chấp mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng thời hạn vay kéo dài nên với thời hạn vay ngắn với mức lãi suất cao việc phải hoàn trả gốc lãi hàng tháng có giảm áp lực trả nợ cho doanh nghiệp lại làm giảm khả sử dụng vốn vay tạo lợi nhuận hiệu tối đa Ngân hàng cần cân đối thời hạn ưu đãi với khách hàng vay dài hạn để phát triển, mở rộng đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, xây dựng nhà xưởng cơng ty Thứ ba, sách cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp cần trọng Rất nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vay vốn lãi suất cao khiến nhiều doanh nghiệp e dè, việc đưa sách vay hợp lý động lực để doanh nghiệp vay Song song với hoạt động cho vay, kèm theo chương trình ưu đãi kèm, bán chéo sản phẩm với giá tốt Thứ tư, đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tín chấp Chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay tín chấp khách hàng SME mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hóa lãi suất cho vay Hiện nay, chi nhánh chưa triển khai số nhu cầu vay vốn nhu cầu toán thuế, nhu cầu vay nhập hàng hóa theo quy chế chi nhánh triển khai hình thức cho vay Trên địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu vay nhập hàng hóa chi nhánh chưa triển khai nên nhu cầu không đáp ứng Điều làm giảm tính đa dạng hóa sản phẩm cho vay tín chấp KHDN, đồng thời làm giảm tính cạnh tranh hình thức cho vay Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng chi nhánh triển khai, nhu cầu vay qua thẻ doanh nghiệp cao Chi nhánh cần bám sát tình hình thực tế, ghi nhận vướng mắc phát sinh để từ hồn thiện đưa sản phẩm áp dụng rộng rãi Tồn hình thức cho vay tín chấp KHDN chi nhánh cho vay trực tiếp, tức khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn hồn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức chủ yếu khách hàng quen thuộc với chi nhánh nên để phát triển hoạt động cho vay tín chấp chi nhánh cần kết hợp thêm hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp bán bn 57 để tiếp cận với khách hàng họ Ngân hàng cần linh hoạt quy trình cho vay để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Thứ năm, chi nhánh nên thực đa dạng hóa phương thức trả nợ cho phù hợp với kỳ kinh doanh khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo tháng cố định hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng Bởi chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp khác nhau, doanh nghiệp sản xuất thương mại chu kỳ kinh doanh dài nên phù hợp với việc trả nợ theo quý hay doanh nghiệp thương mại, vịng quay vốn nhanh việc trả nợ hàng tháng phù hợp Do chi nhánh cần điều chỉnh kỳ thu nợ với đối tượng khách hàng để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn, giảm áp lực trả nợ, sử dụng hiệu vốn vay 3.2.4 Nâng cao khả giao tiếp cán ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chất lượng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới, khả giao tiếp cơng cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp cán ngân hàng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Như vậy, giao tiếp cán ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp cán ngân hàng việc cần phải thực Để làm việc này, cán ngân hàng VPBank nói chung VPBank Hà Tây nói riêng phải hiểu tiếp xúc với khách hàng việc nắm giữ chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắc sau: - Nguyên tắc tôn trọng khách hàng Tôn trọng khách hàng thể việc cán ngân hàng biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng loại khách hàng Tôn trọng khách hàng biểu việc cán ngân hàng biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng, biết 58 cách sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái… - Nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng Mỗi cán ngân hàng cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng, quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ Trung thực cịn thể việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, địi hỏi u cầu với khách hàng để vụ lợi - Nguyên tắc gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán ngân hàng nên hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, cịn phải thơng qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực 3.2.5 Xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro Để đảm bảo việc mở rộng quy mô cho vay kèm với tăng trưởng tốt dư nợ cần kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu quả, đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, chức quản lý rủi ro chi nhánh Để thực biện pháp phòng ngừa rủi ro, chi nhánh cần thực hiện: Thứ nhất, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Mặc dù ngân hàng VPBank có phịng giám sát tín dụng riêng để thực cơng tác kiểm sốt khách hàng sau vay, nhiên việc kiểm soát sau vay dừng lại việc thẩm định điều kiện cần bổ sung sau vay thực địa rà soát khách hàng điều kiện bổ sung không đáp ứng Do cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: Đối với khoản vay đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay Kiểm tra thẩm định trước giải ngân: thẩm định pháp lý khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn thật chất lượng tuân thủ theo quy trình cho vay Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay, mục đích vay vốn, khả 59 thu hồi nợ…Trong kiểm soát sau cho vay chi nhánh cần trọng công tác: nhắc nợ thường xuyên, kiểm tra mục đích vay vốn để kịp thời thu hồi vốn xảy trường hợp khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích khách hàng khơng có khả trả lãi vay Thứ hai, hạn chế nợ xấu Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng đặt lên hàng đầu Để phòng ngừa rủi ro nợ xấu chi nhánh cần thẩm định nghiêm ngặt khoản vay từ bước đầu, giám sát doanh nghiệp sau cho vay, trình ban thẩm định cấu thời hạn trả nợ cho khách hàng tốt gặp vấn đề trả gốc lãi nguồn tiền chưa về, cập nhật chương trình ưu đãi Ngân hàng cho khách hàng hữu 3.2.6 Tăng cường công tác phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng trích lập dự phòng rủi ro Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp SME VPBank bao gồm mở rộng quy mô nâng cao chất lượng Do để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải thật thận trọng định cho vay loại hình vay tín chấp với nhiều rủi ro Chính ngân hàng cần phân loại khách hàng phù hợp với thay đổi thị trường thời kỳ Ngân hàng VPBank áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Tuy nhiên, tiêu chấm điểm khách hàng doanh nghiệp tương đối phức tạp, đòi hỏi nhiều thông tin chi tiết khách hàng thuộc danh mục quản lý cán tín dụng tương đối nhiều nên việc chấm điểm cán tín dụng chi nhánh nhiều cịn mang tính hình thức, nặng hồn thành số lượng, chưa đảm bảo chất lượng xếp hạng Do thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục truyền thông CBTD cải thiện chất lượng xếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo kết chấm điểm phản ảnh xác thực trạng khách hàng, sở đưa định tín dụng hình thức cấp tín dụng, lãi suất vay hợp lý Vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo có đặc điểm rủi ro cao, việc thực tốt trích lập dự phòng rủi ro để chi nhánh có khoản dự phịng để xử lý nợ xấu trường hợp doanh nghiệp khơng có khả hoàn trả vốn sau huy động nguồn lực tài Việc trích lập dự phịng rủi ro cần chi 60 nhánh quan tâm thực kết hoạt động kinh doanh tháng trước tỷ lệ nợ xấu dự kiến VPBank đề 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đảm bảo tuân thủ quy trình hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME Trước định tín dụng cần trải qua thẩm định để đảm bảo hồ sơ đủ điều kiện vay Thẩm định việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng bao gồm thẩm tra tính xác hồ sơ mà CBTD đưa lên, tính khả thi hồ sơ (xem xét nguồn tài khách hàng), tính phù hợp phương án/mục đích vay vốn theo quy định Ngân hàng theo sản phẩm, theo thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hành Hiện tại, chi nhánh Hà Tây thực quy trình cho vay theo quy trình thẩm định tập trung Do đó, CBTD có nhiệm vụ thu thập hồ sơ theo danh mục sản phẩm với đánh giá báo cáo tài doanh nghiệp tờ trình khơng có quyền định hạn mức cho khoản vay Vì vậy, tâm lý CBTD thân khơng có trách nhiệm thẩm định khoản vay dẫn đến tình trạng thời gian khoản vay khơng đủ tiêu chuẩn vay Để giải tình trạng này, Chi nhánh cần có tổ chức lại giao cho cán tín dụng trách nhiệm cụ thể thẩm quyền thẩm định khách hàng mức độ định để gia tăng tính an tồn cho khoản vay Thứ nhất, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước tiên, CBTD phải kiểm tra tính hợp pháp giấy tờ pháp lý công ty thông qua giấy phép đăng ký kinh doanh, danh sách góp vốn (đối với công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn), điều lệ, hợp đồng thuê kho, văn phòng, giấy tờ khác liên quan (chứng minh nhân dân giám đốc, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng,…), kiểm tra ngành nghề kinh doanh có phù hợp với quy định cho vay ngân hàng, mục đích vay vốn Đây sở để ngân hàng theo dõi, đánh giá khách hàng sau để giải vấn đề phát sinh trình giải ngân, sau vay Sau đánh giá sơ khách hàng, CBTD thu thập hồ sơ khác hồ sơ tài chính, phương án kinh doanh,…để tiến hành làm tờ trình vay vốn cho khách hàng 61 Thứ hai, phân tích đánh giá khả tài Việc khách hàng cấp hạn mức vay phụ thuộc vào quy định sản phẩm vay lực tài chính, lực pháp lý khách hàng Khi thu thập hồ sơ đầy đủ lúc cán tín dụng cần xem xét tính khả thi phương án vay vốn, khả trả nợ Dựa báo cáo tài khách hàng cung cấp, thông tin tờ khai thuế, thông báo thuế việc khảo sát thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh để CBTD đưa nhận định ban đầu tình trạng doanh nghiệp Đây cơng việc quan trọng địi hỏi tính cẩn thận, hiểu biết kế toán, thay đổi cách hạch toán hệ thống kế toán Từ đánh giá xác, trung thực số mà doanh nghiệp gửi đến, đánh giá tình hình tài tình trạng hoạt động kinh doanh công ty 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – Hà Tây 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, hạn chế biến động bất lợi cho phát triển doanh nghiệp Ngoài cần hỗ trợ doanh nghiệp phát triển như: xây dựng hệ thống cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ doanh nghiệp SME, đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp cho doanh nghiệp SME Thứ hai, cần thống hành lang pháp lý, giảm lược thủ tục rườm rà Mặc dù môi trường pháp luật nhiều điểm chưa thống với nhau, mâu thuẫn, quy trình thủ tục cịn phức tạp, rườm rà gây khó khăn cho nhà đầu tư Vì vậy, để khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển quan quản lý nhà nước cần xóa bỏ bước, thủ tục khơng cần thiết, cứng nhắc Thứ ba, Chính phủ nên nghiên cứu triển khai mơ hình bảo lãnh vốn vay Với mơ hình này, quan bảo lãnh vốn vay phê chuẩn khoản ngân sách dùng để bảo lãnh với ngân hàng Đây điểm tựa an tồn để VPBank dũng cảm đứng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mà điều kiện khắt khe mức lãi suất cao 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thương mại thành lập, đóng vai trò hoạch định chiến lược phát triển cho vay tín chấp nhằm tạo điều kiện phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nước cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm tạo an tồn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay ngân hàng nhà nước Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng thương mại cho vay tín chấp nhằm giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng thương mại, vừa giúp doanh nghiệp vay với lãi suất ưu đãi 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Hồn thiện quy trình cấp tín dụng cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Các phòng ban cần thống với quy trình cấp tín dụng, tránh trường hợp mâu thuẫn ý kiến phòng ban gây thời gian, ảnh hưởng đến khách hàng uy tín ngân hàng - Hồn thiện cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, tránh tình trạng có khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, tài minh bạch theo số tiêu chí hệ thống chấm điểm lại không đủ điều kiện cho vay 63 dẫn tới Ngân hàng khách hàng tiềm Hệ thống cần ý đến khác ngành nghề để có đánh giá phù hợp với ngành nghề - Chú trọng giám sát sau vay Việc cho vay tín chấp khiến ngân hàng e dè lý khoản vay khơng đảm bảo tài sản cộng thêm uy tín chưa cao, sổ sách kế tốn khơng minh bạch, lại khơng có phương án kinh doanh hiệu Tuy nhiên với điều kiện mà VPBank đưa sản phẩm cho vay mà doanh nghiệp vay tức có khả trả nợ Vấn đề việc giám sát tín dụng sau giải ngân chưa trọng nên tồn nhiều nợ xấu Bởi mà với khoản vay tín chấp cần theo dõi chặt chẽ, thường xuyên xác minh mục đích vay vốn doanh nghiệp tránh tình trạng vay sai mục đích xù nợ gây vốn cho ngân hàng - VPBank phải đề chiến lược phát triển hợp lý hiệu Việc phân chia tiêu bán hàng phải phù hợp với lực nhân viên Hiện VPBank có chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp nhằm chiếm thị phần lĩnh vực này, mở rộng lượng khách hàng ngân hàng Với cán tiêu cho vay, huy động sản phẩm thơng thường khác cịn phải thêm tiêu cho vay tín chấp nên tiêu cần có cân đối lực việc thẩm định trước trình lên cấp cao địi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm đỡ làm thời gian chuyên gia thẩm định khách hàng - Thường xuyên mở khóa học đào tạo nghiệp vụ lồng ghép với giáo dục đạo đức cho nhân viên tín dụng Các doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn nên giải pháp tín chấp đời phao cứu sinh Nhiều doanh nghiệp có tự tìm đến ngân hàng để vay mà chưa cần ngân hàng tìm đến, có khách hàng khơng đủ điều kiện vay mà cán tín dụng cố tình cho vay để sau khách hàng không trả nợ, ngân hàng vốn, làm gia tăng nợ xấu, giảm lợi nhuận Chính ngồi nghiệp vụ vững chắc, vấn đề đạo đức cán tín dụng khơng thể để lơ - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để ngăn ngừa kịp thời sai sót trình thẩm định - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tín chấp Muốn mở rộng quy mơ khách hàng lên việc tăng nhân sự, nâng cao chất lượng sản phẩm việc có nhiều sản phẩm 64 riêng biệt cho nhiều ngành nghề tạo thuận lợi cho khách hàng vay từ tăng tăng dư nợ cho ngân hàng Điều tạo khác biệt sản phẩm tín chấp ngân hàng, giữ lợi việc tiên phong cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ 65 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương nêu định hướng phát triển ngân hàng VPBank nói chung VPBank Hà Tây nói riêng giải pháp để nhằm hạn chế tồn Bên cạnh kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, cấp ngành có liên quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Kiến nghị phần đóng góp khơng nhỏ cho phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ nên thân VPBank Hà Tây cần chủ động giải pháp 66 KẾT LUẬN Thị trường cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam thị trường tiềm chưa khai thác sâu Do phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt đòi hỏi sản phẩm ngân hàng cần có khác biệt hóa Các DN hưởng lợi họ có tiền để thực mục đích kinh doanh Cịn kinh tế, kinh tế phát triển doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ, tăng cường sản xuất hàng hóa hoạt động thương mại từ thúc đẩy tiêu dùng nước xuất nhập hàng hóa tạo lợi thương mại, tăng sức cạnh tranh trường quốc tế Để phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ việc tạo quy trình cho vay phù hợp, đơn giản quan trọng hàng đầu với ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng ngân hàng Trong phạm vi khóa luận tốt nghiệp nên chưa có đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cơ, cán tín dụng quan tâm đến đề tài 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Mai Văn Bạn, 2010, Nghiệp vụ Ngân hàng, Hà Nội, NXB Đại học Kinh doanh Công nghệ Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chỉ thị 11/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 21/05/2014 giải khó khăn, vướng mắc, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Sổ tay tín dụng VPBank Quy định số 88/2016/QĐ-TGĐ, 14/2017/ QĐ-TGĐ, 16/2017/ QĐ-TGĐ v/v sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank – chi nhánh Hà Tây 10 Báo cáo thường niên VPBank năm 2017 11 Các trang web: www.vpbank.com.vn, www.sbv.gov.vn 68