Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng việt nam thịnh vượng,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Giảng viên hƣớng dẫn : THS NGUYỄN THỊ THU TRANG Họ tên sinh viên : CỒ PHƢƠNG ANH Mã sinh viên : 17A4000006 Lớp : K17CLC - NH Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung khóa luận tốt nghiệp kết nghiên cứu riêng em sau trình tìm hiểu thực tế Các số liệu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, thu thập dựa tài liệu có thực công ty, tuân thủ nguyên tắc trình bày chuyên đề Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Sinh viên Cồ Phƣơng Anh LỜI CẢM ƠN Được phân công khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng đồng ý giáo viên hướng dẫn Ths.Nguyễn Thị Thu Trang, tơi thược khóa luận tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu “Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” Trong trình thực đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng”, nhận nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện giảng viên trường Học viện Ngân hàng đặc biệt giúp đỡ tận tình cán khoa ngân hàng, với hỗ trợ phòng Trade and Cash khối SME ngân hàng VPBank, xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ Để hồn thành khóa luận này, tơi xin chân thành cám ơn thầy cô giáo nhiệt tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập Học viện Ngân hàng Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới ThS Nguyễn Thị Thu Trang – giảng viên trực tiếp hướng dẫn bảo cho tơi hồn thành nghiên cứu khoa học Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè người thân động viên, khích lệ tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực hoàn thành nghiên cứu Mặc dù cố gắng thực đề tài mốt cách tốt hạn chế kinh nghiệm, kiến thức nên tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp ý, nhận xét q Thầy Cơ để khóa luận hoàn chỉnh Chân thành cảm ơn! Sinh viên Cồ Phƣơng Anh BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT VPBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng NH: Ngân Hàng NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng DVNH: Dịch vụ ngân hàng KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân TDCĐ: Tài sản cố định TSĐB: Tài sản đảm bảo SME: Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Micro SME: Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (Doanh thu < 20 tỷ đồng) Small SME: Khách hàng doanh nghiệp nhỏ (Doanh thừ từ 20 – 100 tỷ đồng) Middle SME: Khách hàng doanh nghiệp vừa (Doanh thu từ 100 – 400 tỷ đồng) CIB: Khách hàng doanh nghiệp lớn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank giai đoạn 2015-2017 32 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay VPBank giai đoạn 2015 - 2017 34 Sơ đồ 1.1: Quy trình vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank 12 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn ngân hàng VPBank 2016, 2017 33 Biểu đồ 2.2.: Cơ cấu dư nợ VPBank 2016, 2017 35 Biểu đồ 2.3: Nhóm tiêu hiệu an tồn hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2015 - 2017 37 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng khách hàng cho vay tín chấp cịn hoạt động cuối kỳ qua năm 2015, 2016, 2017 .41 Biểu đồ 2.5 Doanh số khoản cho vay tỷ trọng cho vay tín chấp qua năm 2015, 2016, 2017 .42 Biểu đồ 2.6 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tín chấp theo loại hình doanh nghiệp qua năm 2015, 2016, 2017 43 Biểu đồ 2.7 Chỉ số hiệu cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ qua năm .44 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp siêu nhỏ .7 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp siêu nhỏ kinh tế .9 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ .10 1.2.2 Phân loại sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ 10 1.2.3 Quy trình cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ 11 1.2.4 Đặc trƣng sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ .15 1.3 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.3.1 Sự cần thiết phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ 22 CHƢƠNG 29 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – VPBANK 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 29 2.1.1 Thông tin chung NHTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 29 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Việt nam thịnh vƣợng năm gần 31 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 37 2.2.1 Chính sách sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ 37 2.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ 41 2.3 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 50 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 50 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 CHƢƠNG 57 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM 57 THỊNH VƢỢNG .57 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .57 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .58 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý .58 3.2.2 Phát triển sách khách hàng .59 3.2.3 Đầu tƣ ứng dụng công nghệ thông tin đại .60 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng 60 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác 61 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ CÁC CƠ QUAN BAN NGÀNH 62 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 64 KẾT LUẬN 65 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm trở lại đây, nước ta nỗ lực để gia nhập sân chơi thương mại quốc tế, thành tựu gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO năm 2007 Trong cố gắng, nỗ lực có đóng góp đáng kể doanh nghiệp siêu nhỏ (chiếm 72,82% tổng số 442.486 doanh nghiệp tính đến năm 2015 theo VCCI) Khu vực kinh tế khơng đóng góp cho kinh tế quốc dân hàng trăm tỷ đồng thu nhập năm, tạo việc làm cho hàng nghìn lao động thất nghiệp mà cịn làm cho kinh tế linh hoạt hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo chiến lược phát triển Đảng Nhà nước Phát triển doanh nghiệp siêu nhỏ chiến lược vô quan trọng với nhiều nước không riêng Việt Nam Xuất phát từ tình hình này, Ngân hàng Thương mại Việt Nam nhận định doanh nghiệp siêu nhỏ thị trường đầy hứa hẹn Trong xu hướng hoạt động cho vay khu vực doanh nghiệp siêu nhỏ, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối Ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối Ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy thị trường cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ nhỏ bé chưa Ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ giúp ngân hàng tăng thêm doanh thu mang lại điểm sản phẩm, tạo điểm nhấn khác biệt đối thủ cạnh tranh Sau thời gian thực tập NHTMCP Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank, em nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng có bước đầu phát triển nhiên chưa thực phát huy hết mạnh tiềm sản phẩm Sản phẩm cho vay tín chấp với doanh nghiệp siêu nhỏ coi sản phẩm chiến lược NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, em lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài nghiên cứu khóa luận Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Trên sở đánh giá hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Giới thiệu doanh nghiệp siêu nhỏ hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng thương mại - Xác định tiêu đánh giá phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ - Đánh giá, phân tích thực trạng phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Câu hỏi nghiên cứu - Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ? - Thực trạng hoạt động phát triển sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ nào? - Chính sách phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nào? - Cần có biện pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Phạm vi nghiên cứu:  Không gian: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank  Thời gian: 2015-2017 Phƣơng pháp nghiên cứu địa bàn với chi nhánh ngân hàng Việc tích cực tham gia hoạt động cộng đồng địa bàn giúp VPBank ngày gần gũi khách hàng, động lực giúp chi nhánh ngày lớn mạnh Áp dụng sách ưu đãi Đối với doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả, kết hoạt động tốt, quan hệ uy tín với ngân hàng cần áp dụng sách ưu đãi giảm lãi suất, ưu đãi tỷ giá phí, nới lỏng điều kiện cho vay tài sản bảo đảm…Các sách giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài, giữ khách hàng tiềm có khả mang lại hiệu hoạt động cao cho ngân hàng Những giải pháp đóng góp với mong muốn mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank Quá trình thực giải pháp địi hỏi thống tồn chi nhánh không cấu tổ chức, quản lý mà thống quy trình nghiệp vụ 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ VÀ CÁC CƠ QUAN BAN NGÀNH 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc Trước hết, quan quản lý Nhà nước cần đưa khái niệm cụ thể doanh nghiệp siêu nhỏ Theo báo cáo kết rà soát số lượng doanh nghiệp năm 2015, số doanh nghiệp nhà nước không xác minh 91.517 doanh nghiệp - số lượng doanh nghiệp không xác minh cao loại hình doanh nghiệp Số liệu phản ánh thực tế doanh nghiệp nhà nước chủ yếu doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa, việc chấp hành quy định pháp luật không nghiêm, thay đổi địa điểm sản xuất kinh doanh trụ sở làm việc không báo cáo cho Cục Thuế Sở Kế hoạch Đầu tư; số doanh nghiệp đăng ký thành lập với hy vọng hưởng sách ưu đãi nhà nước không đăng biển hiệu không thông báo cho quan đăng ký kinh doanh, thực chất doanh nghiệp giải thể, phá sản không thông báo cho quan quản lý Điều gây khó khăn cho ngân hàng xác định đối tượng vay vốn cụ thể Bên cạnh đó, việc xếp hạng DNVVN quan trọng, góp phần cung cấp thông tin minh bạch tình hình tài doanh ghiệp, đảm bảo cho khoản vay ngân hàng 62 Thứ hai, quan quản lý Nhà nước nên thực nghiêm kế hoạch cắt giảm đầu tư công chi tiêu công đề ra, giành phần nguồn lực tiết kiệm tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp siêu nhỏ Nhờ đó, sách tiền tệ giảm thiểu gánh nặng công kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô; hệ thống ngân hàng nới rộng với doanh nghiệp siêu nhỏ việc cho vay Thứ ba, hệ thống pháp lý hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cần cải tiến mặt thủ tục đồng hoá mặt nội dung để phục vụ tốt đối tượng doanh nghiệp siêu nhỏ lúc tăng cường khả quản trị rủi ro ngân hàng cung cấp dịch vụ Theo định Thủ tướng Chính phủ, từ ngày 01/02/2009, doanh nghiệp vay vốn lưu động để sản xuất, kinh doanh bù 4% lãi suất từ gói kích cầu trị giá 17.000 tỉ đồng Chính phủ Chương trình bù lãi suất áp dụng cho hợp đồng vay ký kết, giải ngân từ ngày 01/02 đến 31/12/2009 Đây sách có lợi cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc tổ chức thực sách phải có tiêu chí cụ thể, minh bạch để sách ưu đãi mang lại lợi ích cho đối tượng, tạo hiệu tích cực để doanh nghiệp thực có nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà nước phải sớm tiến hành chỉnh sửa quy định thuế, chế độ kế tốn phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý doanh nghiệp siêu nhỏ, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động doanh nghiệp siêu nhỏ, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi Thứ tư, Chính phủ cần đẩy mạnh việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp siêu nhỏ ban hành từ 20/12/2001 theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ (QĐ 193/QĐ-TTg), nhiên việc thực cịn gặp nhiều khó khăn Do Chính phủ cần đạo mạnh mẽ việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, đưa sách hỗ trợ doanh nghiệp sớm vào sống Thứ năm, Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu việc xây dựng môitrường kinh doanh định vị kinh tế Việt Nam kinh tế toàn cầu, bao gồm: quy hoạch phát triển doanh nghiệp, hạ tầng 63 sở, phát triển loại hình thị trường (thị trường lao động, thị trường khoa học công nghệ) Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp siêu nhỏ phát triển, nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, từ dễ dàng q trình vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN phải thường xuyên có hoạt động để quản lý có biện pháp xử lý kịp thời Việc yêu cầu báo cáo tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại với khách hàng số liệu dư nợ cho vay VND phân theo mức lãi suất cho vay cần thiết để có sở đánh giá thực tế NHNN phối hợp với giám đốc chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố để nắm bắt tình hình quan hệ cho vay ngân hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Bên cạnh đó, mối quan hệ hai chiều trung tâm thơng tin tín dụng NHNN với ngân hàng cần thông suốt nữa, đảm bảo hiệu thơng tin tín dụng chất lượng nguồn liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao Cuối cùng, việc phát triển công nghệ ngân hàng, NHNN phải định hướng phát triển công nghệ làm sở cho TCTD thực thống NHNN cần ban hành chế, nghiệp vụ hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để ngân hàng đại hố cơng nghệ quy định áp dụng tương thích với công nghệ đại 64 KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHDN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do phát triển cho vay tín chấp KHDN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHDN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế, kinh tế phát triển doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ, tăng cường sản xuất hàng hóa hoạt động thương mại từ thúc đẩy tiêu dùng nước xuất nhập hàng hóa tạo lợi thương mại, tăng sức cạnh tranh trường quốc tế Để phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHDN việc tạo qui trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm cho vay tín chấp KHDN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Trong phạm vi khóa luận tốt nghiệp, khóa luận chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cơ, cán tín dụng quan tâm đến đề tài cho vay KHDN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật hô trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa Đào Thị Lan Anh (2010), “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian qua: Thực tiến Vietinbank Hải Dương” Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hoàng Thị Phương Mai (2015), “Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Vietcombank Hải Dương” Nguyễn Thị Hằng Nga (2012), “Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), "Hoàn thiện phát triển sản phẩm mớicủaNHTM kinh tế thị trường", Tạp chí ngân hàng số3/2003.i Phạm Thị Huyền Trang (2016), “Cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảnh Ninh” Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp 10 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội 11 Tổng cục Thống kê (2013), “Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2006 – 2011”, Nhà xuất Thống kê 12 Tổng cục Thống kê (2015), “Báo cáo kết rà soát số lượng doanh nghiệp năm 2015”, Nhà xuất Thống kê 13 Tổng cục Thống kê (2017), “Doanh nghiệp Việt Nam 15 năm đầu kỷ (2000-2014)”, Nhà xuất Thống kê 14 VCCI, Báo cáo Thường niên Doanh nghiệp Việt Nam năm 2015, 2016 15 VPBank, Báo cáo Thường niên năm 2014, 2015, 2016, 2017 16 VPBank, Cẩm nang tín dụng 17 VPBank, Sổ tay tín dụng Tài liệu Tiếng Anh Accenture (2016), “Returning to hearlth: New Digital Opportunities in Unsecured Lending” Gentrit Berisha Justina Shiroka Pula (2015), “Defining Small and Medium Enterprises: a critical review”, Academic Journal of Business, Administration, Law and Social Sciences, IIPCCL Publishing, No vol Jens Pickert (2017), “Risk assessment of unsecured loans – example of entering a new market” Tammie Hoy, Jessie Romero, and Kimberly Zeuli (2012), “Microenterprise and the Small-Dollar Loan Market”, The Federal Reserve Bank of Richmond Valeria Arina Balaceanu (2011), “Promoting banking services and products”, Romanian cademy national institute of economic research “Costin C Kiritescu” PHỤ LỤC 01: ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG VPBANK 2015-2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Số tiền Năm 2017 Tăng trƣởng Số tiền Tăng trƣởng Thu nhập từ lãi 18,758,801 34,133,371 81.96% 25,631,116 Chi phí trả lãi 8,405,364 10,463,257 24.48% 13518945.00 29.20% Thu nhập lãi 10,353,437 15,167,859 46.50% 20614426.00 35.91% Thu nhập từ HĐ dịch 1,597,313 -24.91% 2,114,834 32.40% 3210071.00 51.79% 1,261,908 77.07% 1748527.00 38.56% 852,926 -3.59% 1461544.00 71.36% 318,960 9.81% 158842.00 -50.20% 149,384 235.04% 179638.00 20.25% 91,874 228.52% 339477.00 269.50% 1,218,570 39.25% 2536280.00 108.14% 872 -99.49% 53568.00 6043.12% 6,621,352 16.32% 8894970.00 34.34% vụ Chi phí từ HĐ dịch vụ 712,646 Lãi từ HĐ dịch 884,667 vụ Lãi lỗ từ hoạt 290,472 động KD ngoại hối Lãi/Lỗ từ mua 44,587 bán CK KD Lãi/Lỗ từ mua 27,966 bán CK ĐT Lãi/Lỗ từ hoạt 875,072 động khác Thu nhập từ góp vốn 171,054 mua cổ phần Chi phí hoạt động 5,692,469 Lợi nhuận từ 6,373,842 10,242,405 60.69% 16131121.00 57.49% 5,313,094 62.10% 8001058.00 50.59% hoạt động kinh doanh Chi phí dự phịng rủi 3,277,640 ro tín dụng Tổng LN trƣớc thuế 3,096,202 4,929,311 59.21% 8130063.00 64.93% Chi phí thuế 700,334 994,266 41.97% 1689296.00 69.90% LN sau thuế 2,395,868 3,935,045 64.24% 6440767.00 63.68% Phụ lục 02: Bảng câu hỏi đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank Xin chào Anh (Chị), thực đề tài nghiên cứu “Đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank” Rất mong Anh(Chị) vui lịng dành thời gian để giúp tơi hồn thành câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến Anh(Chị) bảo mật, mong nhận cộng tác Anh(Chị) Xin chân thành cám ơn Thông tin khách hàng Doanh thu công ty 2 năm năm Thời gian quan 20 tỷ Các sản phẩm sử dụng ngân hàng Gửi tiết kiệm Tài khoản Cho vay toán Bảo lãnh Thanh toán quốc tế Hài lòng Rất hài lòng Mức độ hài lòng VPBank Rất khơng Khơng hài hài lịng lịng Bình thường Cơ sở vật chất Số lƣợng điểm giao dịch Thái độ nhân viên Trình độ nhân viên Về ngân hàng VPB nói chung Đánh giá sản phẩm cho vay KHDN siêu nhỏ Rất đơn Đơn giản Độ đòi hỏi phức giản tạp hồ sơ vay vốn Rất hợp Hợp lý Lãi suất cho vay lý Quy mô hạn mức/món khoản vay đƣợc phê duyệt Mức độ tƣ vấn hỗ trợ nhân viên ngân hàng Rất hợp lý Hợp lý Rất nhiệt Nhiệt tình tình Bình thường Phức tạp Rất phức tạp Trung bình Cao Rất cao Bình thường Khơng hợp lý Rất khơng hợp lý Bình thường Khơng nhiệt tình Rất khơng nhiệt tình Khuyến mại, ƣu đãi kèm gói vay Rất đa dạng Đa dạng Bình thường Rất Khơng có Sản phẩm cho vay doanh nghiệp có hỗ trợ việc kinh doanh doanh nghiệp không Sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ có mức độ truyền thơng tới doanh nghiệp nhƣ Mức độ tin tƣởng khách hàng ngân hàng việc cung cấp sản phẩm cho vay KHDN siêu nhỏ Đánh giá mức độ hợp lý sản phẩm cho vay KHDN siêu nhỏ VPBank so với ngân hàng khác Rất hữu ích Hữu ích Khơng ảnh hưởng Khơng hiệu Rất khơng hiệu Rất thường xuyên Thường xuyên Thỉnh thoảng Hiếm Khơng tiếp cận Rất tin tưởng Tin tưởng Bình thường Không Rất tin tưởng không tin tưởng Rất cạnh tranh Cạnh tranh Bình thường Khơng cạnh tranh Rất khơng cạnh tranh yếu tố quan tâm cán tín dụng đánh giá khoản vay tín chấp KHDN siêu nhỏ Thời gian thành lập Danh tiếng công ty Lĩnh vực hoạt động Doanh thu công ty Tài sản thuộc cơng ty Uy tín ban lãnh đạo Thời hạn khoản vay Biên lợi nhuận lãi suất cho vay Tổng Theo Anh/Chị sản phẩm cho vay KHDN siêu nhỏ ngân hàng cần cải thiện gì? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Phụ lục 03: Bảng câu hỏi đánh giá nhân viên ngân hàng sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank Xin chào Anh (Chị), Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “ Đánh giá nhân viên ngân hàng sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank” Rất mong Anh(Chị) vui lịng dành thời gian để giúp tơi hồn thành câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến Anh(Chị) bảo mật, mong nhận cộng tác Anh(Chị) Xin chân thành cám ơn PHẦN QUẢN LÝ Số thứ tự mẫu: ………………………………………………………………… Tuổi: …………………………………………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Thời gian làm việc ngành Ngân hàng Anh (Chị)): ……………… Thời gian làm việc VPBank: ……………………………………………… MỨC ĐỘ HÀI LÒNG VỀ VPBANK Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Cơ sở vật chất Số lƣợng điểm giao dịch Chế độ đãi ngộ Chƣơng trình đào tạo Quy trình nội Mức độ dễ tiếp cận khách hàng Về ngân hàng VPB nói chung ĐÁNH GIÁ SẢN PHẨM CHO VAY KHDN SIÊU NHỎ Độ đòi hỏi phức tạp hồ sơ vay vốn Lãi suất cho vay Rất đơn giản Rất hợp lý Đơn giản Bình thường Hợp lý Trung bình Phức tạp Cao Rất phức tạp Q cao Quy mơ hạn mức/món khoản vay đƣợc phê duyệt Mức độ tƣ vấn hỗ trợ nhân viên ngân hàng Rất hợp lý Hợp lý Rất nhiệt Nhiệt tình tình Đa dạng Khuyến mại, ƣu đãi Rất đa dạng kèm gói vay Rất hữu Hữu ích Sản phẩm cho vay doanh nghiệp có hỗ ích trợ việc kinh doanh doanh nghiệp không Rất Thường Sản phẩm cho vay thường xuyên doanh nghiệp siêu xun nhỏ có mức độ truyền thơng tới doanh nghiệp nhƣ Rất tin Tin Mức độ tin tƣởng tưởng khách hàng đối tưởng với ngân hàng việc cung cấp sản phẩm cho vay KHDN siêu nhỏ Vị sản phẩm Rất cạnh Cạnh tranh cho vay KHDN siêu tranh nhỏ VPBank so với ngân hàng khác Đánh giá thời gian quy trình sản phẩm Rất thời gian Mất thời gian Trung bình Khơng hợp lý Bình thường Khơng nhiệt tình Bình thường Khơng ảnh hưởng Rất Thỉnh thoảng Hiếm Bình thường Khơng Rất tin tưởng khơng tin tưởng Bình thường Khơng cạnh tranh Trung bình Khơng hiệu Nhanh chóng Rất khơng hợp lý Rất khơng nhiệt tình Khơng có Rất khơng hiệu Khơng tiếp cận Rất khơng cạnh tranh Rất nhanh Thời gian giải ngân, phát hành, bảo lãnh Thời gian phê duyệt hồ sơ cho vay Thủ tục quy trình cho vay vốn yếu tố đƣợc quan tâm cán tín dụng đánh giá khoản vay tín chấp KHDN siêu nhỏ Thời gian thành lập Danh tiếng công ty Lĩnh vực hoạt động Doanh thu công ty Tài sản thuộc công ty Uy tín ban lãnh đạo Thời hạn khoản vay Biên Tổng lợi nhuận lãi suất cho vay Theo Anh/Chị sản phẩm cho vay KHDN siêu nhỏ ngân hàng cần cải thiện gì? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………