Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại ngân hàng quân đội chi nhánh ba đình,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : THS ĐÀO THỊ THANH TÚ SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRỊNH THỊ MINH THƯ MÃ SINH VIÊN : 17A4000541 LỚP : K17NHG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHOA : NGÂN HÀNG Hà Nội - 201 LỜI CAM ĐOAN Em xin đảm bảo khóa luận tốt nghiêp này là công trình nghiên cứu thực sự của cá nhân, được thực hiện sở nghiên cứu lý thuyết và thực tiễn, dưới sự hướng dẫn khoa học của ThS Đào Thị Thanh Tú Các số liệu và kết quả nêu khóa luận là trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế của Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình Một lần nữa em xin khẳng định về lời cam kết … Ngày… tháng… năm 2018 Sinh viên thực hiện Trịnh Thị Minh Thư LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đối với tất cả các thầy giáo, cô giáo của Học viện ngân hàng đã tận tình giảng dạy suốt quá trình học đại học của em (niên khóa 2014 – 2018), giúp em nắm vững kiến thức quý báu, từ đó vận dụng vào việc hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này Em xin gửi lời cảm ơn đến ThS.Đào Thị Thanh Tú đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt nhất khóa luận tốt nghiệp của mình Cuối cùng, em xin cảm ơn Ban Giám Đốc và các anh chị phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình đã tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng đối với mảng cho vay tín chấp nói riêng, từ đó giúp em có sở thực tiễn để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp một cách thuyết phục Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! … Ngày… tháng… năm 2018 Sinh viên thực hiện Trịnh Thị Minh Thư MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU …………………………………………………………………….1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tín chấp 1.1.3 Lợi ích của cho vay tín chấp 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NHTM .10 1.2.1 Quan điểm về mở rợng cho vay tín chấp 10 1.2.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 10 1.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP .13 1.3.1 Nhân tố khách quan .13 1.3.2 Nhân tố chủ quan 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CN BA ĐÌNH 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 19 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Ba Đình .19 2.1.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH .21 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 29 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình 29 2.2.2 Quy trình cho vay tín chấp cá nhân tại chi nhánh Ba Đình 32 2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại MB – CN Ba Đình 34 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tín chấp cá nhân tại MB – CN Ba Đình 40 2.3.1 Kết quả đạt được 40 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân .41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI MB – CN BA ĐÌNH 45 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTM CP QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 45 3.1.1 Về định hướng chung phát triển mảng khách hàng cá nhân 45 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp .46 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI MB BA ĐÌNH .47 3.2.1 Giải pháp mở rộng đối tượng khách hàng 47 3.2.2 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 48 3.2.3 Nâng cao trình độ và nghiệp vụ cán bộ tín dụng 48 3.2.4 Hoạt động marketing của sản phẩm 50 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 51 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và các quan Chính Phủ 51 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 52 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đội .53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 KẾT LUẬN 55 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CVTC Cho vay tín chấp TSĐB Tài sản đảm bảo KHCN Khách hàng cá nhân SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ CIB Khách hàng lớn 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 KH Khách hàng 12 NH Ngân hàng 13 TC Tín chấp DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh MB Ba Đình (đơn vị: tỷ đồng) 21 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tại MB Ba Đình theo thành phần kinh tế 23 Bảng 2.3: Nợ xấu tại MB Ba Đình theo đối tượng khách hàng (đơn vị: tỷ đồng) 26 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn tại chi nhánh Ba Đình mảng khách hàng cá nhân (đơn vị: tỷ đồng) .26 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tín chấp KHCN ( đơn vị:đồng) 34 Bảng 2.6: Danh mục sản phẩm cho vay tín chấp tại MB 38 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn tại chi nhánh Ba Đình (đơn vị:tỷ đồng) 22 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ các thành phần kinh tế (đơn vị: %) .25 Biểu đồ 2.3: Phí dịch vụ và thẻ ngân hàng quân đội chi nhánh Ba Đình 28 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng cho vay tín chấp tại MB Ba Đình (đơn vị: %) 35 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận cho vay tín chấp cá nhân tại MB Ba Đình 37 Biểu đồ 2.6: Mạng lưới giao dịch của MB .38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Quân đội – CN Ba Đình 20 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là các chính sách về tiền tệ, vì vậy Ngân hàng là một kênh quan trọng chính sách kinh tế của Chính Phủ nhằm ổn định kinh tế Bởi vậy, bản chất ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh thị trường Lịch sử phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa và lưu thông tiền tệ Nền kinh tế chỉ phát triển mà hệ thống ngân hàng cũng phát triển, hay nói cách khác, hệ thống ngân hàng chính là đòn bảy để phát triển kinh tế Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng đã có những đổi mới mạnh mẽ về tổ chức, cấu, cách điều hành và hoạt động,… Các ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp, đẩy mạnh vào thị trường bán lẻ và ngày càng có những sản phẩm với cách thức mới đến tay khách hàng Trong xu hướng đó thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt là cho vay tín chấp ngày càng được chú trọng cả ở khối ngân hàng thương mại và ngân hàng quốc doanh Tuy vậy thị trường cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân vẫn còn khá nhỏ bé và vẫn còn bị giới hạn cho một số đối tượng nhất định Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân sẽ giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận và mang hình ảnh của ngân hàng gần đến với người dân Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu , hoạt đợng kinh doanh của các NHTM gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt vấn đề về nợ xấu NHTM kiểm soát chặt chẽ đưa quy định NHTM phải trì nợ xấu ở mức dưới 2% khiến các ngân hang đắn đo đưa các chính sách mở rộng tín dụng Qua thời gian làm việc tại Ngân hang thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình, tơi có điều kiện được tìm hiểu hoạt đợng kinh doanh của ngân hang, đặc biệt hoạt động cho vay tín chấp cá nhân Tơi nhận thấy rằng chi nhánh đã có sự quan tâm , tập trung tới hoạt động này và đạt được thành tựu khả quan Tuy nhiên q trình thực hiện vẫn cịn nhiều khó khăn, quy mô và tốc độ tang tưởng vẫn chưa tương xứng với tiềm của sản phẩm Chính thế , tơi đã chọn đề tài: để nghiên cứu “ Giải pháp mở rộng cho vay tín chấp cá nhân Ngân hang Quân đội - chi nhánh Ba Đình ” làm khóa ḷn với hy vọng góp phần mở rợng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay với cá nhân nói riêng cũng hoạt động kinh doanh của Ngân hang thương mại cở phần Qn đợi nói chung Tởng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua, ở Việt Nam có nhiều nghiên cứu về hoạt đợng cho vay tín chấp nói chung và hoạt động mở rộng cho vay tín chấp cá nhân nói riêng Một số nghiên cứu gồm: Lê Tô Kim Ngọc (2016) với đề tài “ Phân tích tình hình sử dụng tín chấp cá nhân tại Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank”, đã phân tích tình hình hoạt động cho vay tín chấp cá nhân tại Hội sở ngân hàng VPBank và đưa các giải pháp phát triển, đồng thời tác giả cũng nghiên cứu tổng quan về tình hình cho vay tín chấp cả hệ thống VPBank Dương Thị Thu (2015) với chủ đề “ Cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Thực trạng và giải pháp” , đã phân tích tổng quan hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại, thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng Tiên Phong và đưa các giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng Tiên Phong Bùi Thị Thu Hà (2016) với chủ đề “ Phát triển hoạt động cho vay tín chấp cá nhân đới với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Hà Nội” đã đưa các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp và đề xuất kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước cũng và Chi nhánh VPBank Đông Hà Nội Bài viết cũng sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank và hệ thống ngân hàng Nguyễn Hải Minh (2015) với đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tín chấp doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Tây Hồ” đã nghiên cứu thực trạng và đưa các giải pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tín chấp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2011 – 2014 Các bài viết đều đạt được những kêt quả nhất định, có bài viết đã đề cập đến cho vay tín chấp tại ngân hàng Quân đội mới dừng ở nghiên cứu tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ, mảng cho vay tín chấp tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình hiện vẫn chưa bài viết nào sâu phân tích về chủ đề này, chính vì thế là động lực và để sâu tìm hiểu về vấn đề này Mục đích nghiên cứu - Đề tài nhằm tìm hiểu về những vấn đề lí ḷn bản mở rợng cho vay cá nhân tín chấp: - Đi sâu tìm hiểu và đánh giá được thực trạng mở rợng cho vay tín chấp cá nhân tại chi nhánh NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Ba Đình - Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng với đảm bảo chất lượng cho vay cá nhân tín chấp tại NH Qn đợi – Chi nhánh Ba Đình Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: mở rộng hoạt đợng cho vay tín chấp cá nhân tại Ngân hang Quân đội – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2015-2017 - Đới tượng nghiên cứu: loại hình cho vay cá nhân tín chấp Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử cùng các phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, bảng biểu và đánh giá dựa số liệu thực tế để giải quyết vấn đề Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nợi dung của khóa luận bao gồm chương: KẾT LUẬN Thị trường cho vay tín chấp tại Việt Nam mợt thị trường đầy tiềm chưa được khai thác hết hội của thị trường này Do đó phát triển cho vay tín chấp mợt hướng đúng và đáp ứng nhu cầu của người dân Việc đẩy mạnh hoạt đợng sẽ giúp ngân hàng có them nguồn thu, nhất là môi trường cạnh tranh giữa ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Trong bối cảnh đó thì vấn đề về mở rộng cho vay tín chấp cá nhân trở thành vấn đề cần quan tâm của ngân hàng Tồn bợ khóa ḷn đã giải quyết ba vấn đề bản phần làm rõ vấn đề mở rộng cho vay đối với sản phẩm cá nhân tín chấp tại chi nhánh Ba Đình , đó là: Thứ nhất, sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu về lý luận thực tiễn, khóa ḷn đã hệ thớng hóa những vấn đề bản về hoạt động mở rộng cho vay tín chấp cá nhân, hệ thớng chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay đối với sản phẩm nhân tớ ảnh hưởng đến Thứ hai, khóa luận đã phân tích và đánh giá thực tiễn về mở rộng cho vay đối với sản phẩm cá nhân tín chấp của Ngân hàng Qn đợi chi nhánh Ba Đình, từ đó tìm những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay cá nhân tín chấp Thứ ba, sở lý luận kết hợp với đánh giá thực tiễn về mở rộng cho vay đới với sản phẩm cá nhân tín chấp của Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình, khóa luận đã đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm góp phâfn nâng cao khả mở rợng cho vay đới với sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân của chi nhánh Tóm lại, là một phạm trù không phải mới phức tạp rộng lớn, liên quan đến cả lý luận thực tiễn, đòi hỏi kinh nghiệm sự nghiên cứu chuyên sâu mới có thể hiểu hết được Với khả và trình đợ có hạn, khóa ḷn tớt nghiệp của em không thể tránh khỏi một số hạn chế, thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của thầy giáo, giáo để khóa luận được hoàn thiện Em mong rằng khóa luận sẽ đóng góp phần cho mục tiêu mở rợng cho váy tín chấp cá nhân tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình 55 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NH Quân đội chi nhánh Ba Đình năm 2015, năm 2016 và năm 2017 Báo cáo tởng kết chun đề tín dụng của NH Quân đội chi nhánh Ba Đình năm 2015, năm 2016 và năm 2017 NH Quân Đội (2015), Quyết định 2971/QĐ – HS về việc ban hành “Quy định sản phẩm Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm” NH Quân đội ( 2015) Thông báo 245/TB – KHCN về việc Triển khai chính sách cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho KH Quân nhân NH Quân đội ( 2017) Thông báo 210/TB – KHCN về việc điều chỉnh chính sách cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho KH Quân nhân Báo cáo thường niên Ngân hàng Quân đội năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo riêng lẻ được kiểm toán Ngân hàng Quân đội năm 2015, 2016, 2017 NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về ban hành quy chế cho vay của tở chức tín dụng đới với khách hàng, ban hành ngày 31/12/2001 NHNN (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đới với khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 10 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt đợng của tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21/01/2013 11 Quốc hội (2015), Bộ Luật dân sự (2015), ban hành ngày 24/11/2015 15 Quốc hội (2005), Bộ Luật dân sự (2015), ban hành ngày 14/06/2005 12 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Tín dụng ngân hàng, NXB lao động – xã hội 13 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 http://www.sbv.gov.vn/ 15 http://tapchitaichinh.vn/ 16 mbbank.com.vn PHỤ LỤC 1: CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP CÁ NHÂN 1.1 Sản phẩm cho vay tín chấp tự động quân nhân * Đối tượng áp dụng: KH là cán bộ công tác quan trực thuộc Bộ Quốc Phòng, có quân hàm Thiếu úy trở lên * Điều kiện đối với khách hàng: - Không phát sinh nợ từ nhóm trở lên tại MB và các TCTD khác vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn - Có HKTT/KT3 tại các tỉnh, thành phố nơi MB có trụ sở hoặc công tác tại các đơn vị Quân đội tại tỉnh/thành phố nơi MB cho vay Trường hợp ĐVKD có trụ sở tại nơi mà MB chưa trú đóng, đồng thời khoảng cách từ ĐVKD đến trụ sở của MB cho vay không quá 80km thì có thể trình khác biệt/ ngoại lệ * Ưu đãi về điều kiện vay vốn: - Không xếp hạng tín dụng khách hàng MB sẽ không thực hiện chấm điểm tín dụng khach hàng mà sẽ thực hiện cho vay với những khách hàng đáp ứng đủ điều kiện về sản phẩm - Không yêu cầu thời gian làm việc tối thiểu tại đơn vị quản lý KH cho dù vừa nhận cấp bậc thiếu úy cũng có thể vay vốn theo hạn mức tín chấp tư động - Không yêu cầu vợ/chồng ký cùng ký hồ sơ vay vốn Khoản vay thông thường cần có chữ kí cả vợ và chồng món tín chấp chỉ cần chính KH kí là đủ - Không yêu cầu mua bảo hiểm nhân thọ theo quy định * Điều kiện đới với đơn vị quản lý: - ĐVQL là các đơn vị đã trả lương cho CBNV qua tài khoản mở tại MB Không bắt buộc ĐVQL phải kí kết thỏa thuận hợp tác và đề nghị xác nhận thu nhập của nhóm KH vay vốn - Đối với các ĐVQĐ chưa trả lương cho CBNV qua tài khỏan mở tại MB: Đươn vị kinh doanh phải kí vào thỏa thuận hợp tác và đề nghị xác nhận thu nhập của KH vay vốn * Điều kiện đối với đơn vị MB cho vay: - Trường hợp ĐVQL đã trả lương cho CBNV qua tài khoản mở tại MB: Chi nhánh quản lý tài khoản trả lương – là chi nhánh có quan hệ với ĐVQL và thực hiện kí kết hợp đồng ủy thác trả lương đối với ĐVQL, của khách hàng là chi nhánh thực hiện cho vay với khách hàng đó - Trường hợp ĐVQL chưa trả lương cho CBNV qua tài khoản mở tại MB: Chi nhánh nơi ĐVQL có quan hệ tiền gửi, tiền vay, bảo lãnh,… và thực hiện ký kết thỏa thuận hợp tác về việc cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho quân nhân là chi nhánh thực hiện cho vay đối với KH theo chính sách này * Các hình thức cho vay: Cho vay tín chấp, cho vay thấu chi, cấp hạn mức thẻ tín dụng (MB Visa) * Hạn mức cho vay: Vì là sản phẩm dành riêng cho quân nhân nên hạn mức cho vay cũng được cấp dựa quân hàm của KH: Phụ lục 1.1: Hạn mức cho vay theo cấp bậc của sản phẩm tín chấp quân nhân Số tiền cho vay tối đa ( triệu đồng) Cấp bậc Cán bộ quản lý, cán bộ quản lý cấp cao Cán bộ nhân viên Thiếu úy, Trung úy 100 150 Thượng úy, Đại úy 150 200 Thiếu tá, Trung Tá 300 350 Thượng Tá, Đại Tá 500 700 Cấp tướng 1000 Nguồn: Chính sách sản phẩm - Tuy nhiên hạn mức cho vay đảm bảo số tiền gốc, lãi, các khoản phí khác, phải toán cho MB không vượt quá 70% lương thực nhận hàng tháng cho KH * Thời gian cho vay và lãi suất cho vay: Thời gian cho vay của tín chấp tự động quân nhân cực kì linh hoạt theo nhu cầu và khả nguồn thu của KH, tối đa 84 tháng Lãi suất cho vay tín chấp quân nhân là 14%/năm biên 7% Trong năm đầu lãi suất cố định là 14% từ năm thứ lãi suất bằng lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng cộng với biên Có thể nói lãi suất huy động của MB tương đối ổn định nên lãi suất sau năm đầu cũng không có nhiều biến động * Khác biệt sản phẩm tín chấp quân nhân so với các sản phẩm khác - Sản phẩm tín chấp quân nhân có thể nói chỉ riêng tại MB mới có chính sách ưu đãi riêng này, đó có thể thấy điều kiện về khách hàng chủ yếu về mặt pháp lý chứ chưa hề đề cập đến điều kiện về nguồn thu nhập bởi lí cán bộ quốc phòng cấp bậc Thiếu úy trở lên đã có nguồn thu nhập ổn định và đổ vào chính tài khoản tại ngân hàng MB nên hoàn toàn có thể kiểm soát được về vấn đề thu nhập - Hạn mức cho vay tương đối lớn, với một quân nhân vừa trường công tác cũng có thể vay tới 100tr mà không cần tài sản bảo đảm - Thủ tục hồ sơ cực kì nhanh gọn, chỉ cần có: Chứng minh thư quân đội/chứng minh thư sĩ quan, Quyết định thăng quân hàm, và đề nghị vay vốn là có thể hoàn thiện hồ sơ vay Một món tín chấp quân nhân từ nhận đu hồ sơ có thể giải ngân vòng ngày - Điểm hạn chế nhất sản phẩm tín chấp tự động quân nhân đó là MB chỉ thực hiện cho vay với KH trả lương qua chính tài khoản mở tại chi nhánh của mình Nếu KH cũng trả lương qua MB tại chi nhánh khác thì KH không còn đáp ứng điều kiện ưu đãi nữa mà sẽ chuyển sang sản phẩm tín chấp cá nhân thông thường - Lãi suất cho vay tín chấp cá nhân trước là 12% - mức thấp nhất thị trường gần theo TB mới, lãi suất hiện tại à 14%, bằng với lãi suất cho vay cá nhân thông thường 1.2 Sản phẩm cho vay tín chấp cán Viettel Công ty con/Công ty thành viên của MB * Đối tượng áp dụng: - CBNV thuộc tập đoàn Viettel bao gồm: Ban lãnh đạo Tập đoàn ( Tổng Giám Đốc, Phó TGĐ) Khối phòng ban quan tập đoàn Khối đơn vị hạch toán phụ thuộc Khối công ty ( Công ty tập đoàn sở hữu 100% vốn điều lệ và công ty tập đoàn sở hữu 50% vốn điều lệ) - Cán bộ quản lý thuộc Công ty con/ Công ty thành viên của MB, bao gồm: Công ty cổ phần chứng khoán MBS Công ty quản lý Quỹ đầu tư MB Capital Công ty Cổ phần địa ốc MB Land Công ty cổ phần bảo hiểm quân đội MB Land Công ty cổ phần bảo hiệm quân đội MIC Công ty CP Việt R.E.M.A.X * Điều kiện vay vốn đối với khách hàng vay vốn: - Có hợp đồng không xác định thời hạn - Có thời gian công tác từ đủ năm trở lên ( tính đủ theo ngày /tháng/năm) - Có thời gian công tác còn lại (trước nghỉ hưu tại các công ty thành viên của MB và tập đoàn Viettel) ít nhất năm trở lên - Khách hàng thực hiện trả lương qua MB * Điều kiện đối với đơn vị quản lý: - Thực hiện trả lương qua tài khoản mở tại MB - Thực hiện kí hợp đồng hợp tác với MB về việc vho vay đảm bảo bằng lương đối với CBNV công tác tại đơn vị quản lý - Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ của nhóm CBNV thuộc ĐVQL tại MB ở mọi thời điểm < 3% * Đối tượng không được phép vay vốn: Trường hợp KH là cán bộ nhân viên các công ty con/công ty thành viên của MB/tập đoàn Viettel, đồng thời giữ các chức vụ sau tại Ngân hàng Quân đội thì không được phép vay vốn: Thành viên HĐQT, thành viên BKS, Ban Tổng Giám Đốc * Hạn mức cho vay: - Đối với Cán bộ thuộc Công ty Con/Công ty thành viên của MB, hạn mức vay vốn được xác định sau: Phụ lục 1.2: Hạn mức cho vay theo chức vụ của sản phẩm cho vay tín chấp cán nhân viên MBgroup Chức danh Mức thu nhập trung bình/tháng CBQL cấp cao 18 trđ Tỷ lệ cho vay tính thu nhập theo tháng (đv:lần) 20 CBQL cấp trung 10 trđ 16 Số tiền cho vay tối đa 850 trđ 250 trđ Nguồn: Chính sách sản phẩm Trong đó: CBQL cấp cao bao gồm các chức danh: chủ tịch công ty, chủ tích HĐQT và thành viên HĐQT, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, giám đốc, phó giám đốc CBQL cấp trung bao gồm các chức danh: TP/PP, Giám đốc trung tâm thuộc Khối/Phòng/ban, trưởng bộ phận - Đối với CBNV thuộc Tập đoàn Viettel, hạn mức vay vốn được xác định sau: Phụ lục 1.3: Hạn mức cho vay đối với CBNV thuộc tập đoàn Viettel Phân nhóm Mức thu nhập tb/tháng Tỷ lệ cho vay tính thu nhập theo tháng (đv:lần) CBQL cấp cao 60 trđ 20 1.400 trđ CBQL cấp kế cận 30 trđ 16 850 trđ CBQL cấp trung 20 trđ 12 350 trđ CBQL sơ cấp 15 trđ 12 250 trđ 12 150 trđ CBNV không thuộc các chức danh nói trđ Số tiền cho vay tối đa Nguồn: Chính sách sản phẩm Trong đó: CBQL cấp cao bao gồm các chức danh: Tổng giám đốc tập đoàn/Ban phó tổng giám độc tập đoàn CBQL cấp kế cận bao gồm các chức danh Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, giám đốc, phó giám đốc của các đơn vị thuộc khối đơn vị hạch toán phụ thuộc/Khối công ty con; Trưởng/Phó phòng/giám đốc/phó giám đốc trung tâm thuộc Khối quan phòng ban Tập đoàn và các chức danh tương đương CBQL cấp trung bao gồm các chức danh Trưởng/Phó ban thuộc phòng/trưởng nhóm/trưởng bộ phận hoặc các chức danh tương đương tại các phòng thuộc khối quan phòng ban tập đoàn, GĐ/PGĐ Trung tâm/Ban giám đốc các thành phố/tỉnh thành thuộc Khối đơn vị hạch toán phụ thuộc/Khối Công ty và các chức danh tương đương CBQL sơ cấp bao gồm các chức danh Trưởng ban/Ban giám đốc các quận/huyện/Trưởng phòng các tỉnh tại các đơn vị thuộc Khối đơn vị hạch toán phụ thuộc/Khối Công ty và các chức danh tương đương khác * Thời gian và mục đích vay vốn: Thời gian vay vốn tối đa 60 tháng Mục đích vay vốn: Tiêu dùng * So sánh sản phẩm cho vay tín chấp CBNV tập đoàn Viettel và công ty con/Công ty thành viên của MB với các sản phẩm tín chấp khác - Về điều kiện vay vốn: Điều kiện khách hàng vay vốn khá chặt chẽ quy định KH phải có quan hệ lao động không kì hạn tại đơn vị - Với công ty con/Công ty thành viên của MB thì chỉ cấp cán bộ quản lý mới đủ điều kiện vay vốn tín chấp Với cán bộ tập đoàn Viettel thì đối tượng mở rộng phân cấp chi tiết cho từng đối tượng và cán bộ nhân viên cũng có thể vay - Về thời hạn vay so với tín chấp quân nhân cũng hạn chế quy định thời hạn tối đa chỉ được 60 tháng - Mục đích vay cũng chỉ được sử dụng để tiêu dùng mục đích vay vốn của tín chấp quân nhân có thể để xây, sửa nhà, tiêu dùng,… 1.3 Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV nhà nước * Điều kiện chung về khách hàng: - Có đủ lực pháp luật và hành vi dân sự - Đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay của NHNN và điều kiện áp dụng theo quy định nội bộ của MB - Có hộ khẩu thường trú/KT3 còn thời hạn tại tỉnh/thành phố nới MB có trụ sở - Không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay - Không phát sinh nợ nhóm trở lên tại MB và các TCTD khác vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn Đối với thẻ tín dụng, không có dư nợ thẻ tín dụng tại thời điểm vay vốn theo quy định của pháp luật từng thời kỳ ( hiện là dư nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên) - Xếp hạng A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng của MB từng thời kì - Mức thu nhập của KH tối thiểu bằng mức lương sở của nhà nước theo quy định hiện hành - KHVV mua bảo hiểm nhân thọ theo quy định của MB từng thời kỳ - Điều kiện đối với CBQLCC, CBQL,CBCCVC: Là cán bộ, công chức, viên chức hưởng lương theo chế độ nhà nước Thuộc biên chế nhà nước hoặc có hợp đồng làm việc không xác định thời hạn tại ĐVQL hiện tại hoặc có hợp đồng làm việc xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên tại ĐVQL và làm việc tại ĐVQL hiện tại tối thiểu 06 tháng gần nhất tính đến ngày vay vốn - Điều kiện đối với CBNV ( Người lao động): Có hợp đồng làm việc không xác định thời hạn tại ĐVQL hiện tại, hoặc có hợp đồng làm việc xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên tại ĐVQL và làm việc tại ĐVQL hiện tại tối thiểu 24 tháng gần nhất tính đến ngày vay vốn * Điều kiện đối với đơn vị quản lý: - Khách hàng phải làm việc tại các đơn vị quản lý theo quy định của MB -Đơn vị quản lý có trụ sở chính tại nới MB có trụ sở - Trường hợp đơn vị quản lý là doanh nghiệp nhà nước có cổ phần hoặc vốn góp của nhà nước chiếm 50% vốn điều lệ yêu cầu: + Không phát sinh nợ nhóm trở lên tại MB và tại các TCTD khác vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn + Ký kết thỏa thuận hợp tác với MB * Mức cho vay: Căn cứ vào đối tượng khách hàng, nhu cầu vốn, thu nhập của KH, mức cho vay tối thiểu là 20 triệu, tối đa sau: Phụ lục 1.4: Hạn mức cho vay tín chấp cán nhân viên nhà nươc Loại khách hàng Số tiền cho vay tối đa (đv:trđ) CBQL cấp cao 500 CBQL 150 CB công chức, viên chức; CBNV 100 Nguồn: Chính sách sản phẩm * Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng đối với CBQLCC và 48 tháng đối với các đối tượng KHVV còn lại, đồng thời thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn còn lại của hợp đồng lao động * Khác biệt sản phẩm tín chấp CBNV nhà nước so với các sản phẩm khác - Về điều kiện vay vốn phức tạp hai sản phẩm bên và MB cũng quy định rõ ràng cán bộ thuộc các đơn vị quản lý nào đủ điều kiện vay cá nhân tín chấp - Về thời gian cũng chỉ được tối đa 60 tháng tín chấp quân nhân lên tới 84 tháng - Khách hàng phải mua bảo hiểm theo quy định của MB, và thực hiện xếp hạng tín dụng trước cho vay Lãi suất cũng phụ thuộc vào mức xếp hạng tín dụng 1.4 Sản phâm cho vay tín chấp cá nhân thông thường * Điều kiện đối với khách hàng vay: - Có đủ lực hành vi nhân sự, lực pháp luật dân sự - Không quá 60 tuổi đối với nữ và 65 tuổi đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay - Thỏa mãn một các điều kiện sau: Có HKTT tại Tỉnh/Thành phố nơi MB cho vay Có HKTT/Đăng kí tạm trú(KT3) còn thời hạn hiệu lực tại nơi MB có trụ sở và ở tại nhà thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng, người thân tại nơi MB cho vay Khách hàng là cán bộ quản lý có thu nhập trung bình từ 15 triệu/tháng trở lên, hoặc cán bộ qaunr lý cấp cao, hoặc CBNV lực lượng vũ trang: có HKTT/Đăng kí tạm trú còn thời hạn hiệu lực tại tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở và công tác tại tỉnh/thành phố nơi MB cho vay - Thời gian làm việc tại đơn vị quản lý hiện tại tính đến thời điểm vay vốn tối thiểu 06 tháng đối với cán bộ quản lý cấp cao và tối thiểu 12 tháng đối với các đối tượng còn lại - Thu nhập hàng tháng tại thời điểm đề nghị vay vốn tối thiểu triệu đồng/tháng - Không cho vay khách hàng là lao động phổ thông, trừ trường hợp: KHVV công tác tại các ĐBQL là lực lượng vũ trang Hoặc KHVV công tác tại ĐVQL có trả lương qua MB, có thu nhập trđ/tháng, thuộc biên chế nhà nước hoặc đã kí hợp đồng lao động/hợp đồng làm việc không xác định thời hạn với ĐVQL - Không phát sinh nợ nhóm trở lên tại MB và các TCTD khác tại thời điểm vay vốn và vòng 12 tháng gần nhất, loại trừ trường hợp phát sinh nợ nhóm dưới 10 triệu đồng tại các TCTD khác lịch sử 12 tháng gần nhất tại thời điểm vay vốn không có nợ nhóm trở lên Đối với thẻ tín dụng, không có nợ quá hạn hoặc nợ xấu thẻ tín dụng tại thời điểm vay vốn theo quy định của pháp luật từng thời kỳ ( hiện tại là dư nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên) - Xếp hạng từ A trở lên theo quy định về xếp hạng tín dụng của MB từng thời kì - Trường hợp tính cả thu nhập của vợ/chồng (nếu có) vào nguồn trả nợ thì yêu cầu cả vợ/chồng cùng kí các văn kiện tín dụng - Khách hàng mua bảo hiểm của MB theo quy định của MB từng thời kỳ - Khách hàng đáp ứng các quy định chung về điều kiện khách hàng vay vốn của MB từng thời kì, và không thuộc đối tượng không được cấp hoặc hạn chế cấp tín dụng theo quy định tại Luật các TCTD * Điều kiện đối với đơn vị quản lý: Trường hợp ĐVQL trả lương qua tài khoản MB - ĐVQL trả lương cho CBNV qua MB thuộc một các nhóm sau: + Các đơn vị hành chính sự nghiệp, tổ chức chính trị xã hội, lực lượng vũ trang được chi trả lương từ Ngân sách nhà nước + Các công ty được giải thưởng Sao vàng đất việt năm gần nhất + Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Top 500 DN tư nhân lớn nhất Việt Nam ( http://www.vnr500.com.vn/vn/), Top 100 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập nhiều nhất Việt Nam ( công bố tại website http://www.v1000.vn/vn/) VNR đánh giá năm gần nhất + Các tổ chức tín dụng ( bao gồm Ngân hàng thương mại cổ phần, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vồn nước ngoài, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính) + Các đơn vị khách hàng SME, CIB của MB có xếp hạng A trở lên theo tiêu chí xếp hạng tín dụng của MB hoặc có tổng doanh thu 50 tỷ đồng năm gần nhất hoặc có số dư tiền gửi bình quân tại MB vòng tháng gần nhất tỷ đồng + Văn phòng đại diện nước ngoài, tổ chức hiệp hội nước ngoài có thời gian thành lập và hoạt động tại Việt Nam tối thiểu 02 năm tính đến thời điểm khách hàng đề nghị vay vốn và thời hạn còn lại giấy phép hoạt động tối thiểu 03 năm hoặc không xác định thời hạn + Các ĐVQL thực hiện trả lương qua MB liên tục tối thiểu 06 tháng gần nhất tính đến thời điểm khách hàng đề nghị vay vốn Trường hợp đơn vị quản lý không trả lương qua MB ĐVQL không trả lương cho CBCNV qua MB, yêu cầu trả lương qua ngân hàng khác và kí kết thỏa thuận hợp tác với MB, đồng thời ĐVQL thuộc một các nhóm sau: - Các đơn vị khách hàng SME, CIB của MB có xếp hạng tín dụng từ A trở lên theo tiêu chí của MB hoặc có tổng doanh thu báo cáo 50 tỷ đồng năm gần nhất hoặc có số dư tiền gửi bình quân tại MB vòng tháng gần nhất tỷ đồng - Các TCTD (bao gồm Ngân hàng thương mại cổ phần, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vồn nước ngoài, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính) * Mức cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, thu nhập hàng tháng của KHVV và điều kiện ĐVQL trả lương/không trả lương qua MB để xác định mức cho vay của KH: Mức cho vay tối thiểu là 20 triệu đồng, tối đa cụ thể sau: Phụ lục 1.5: Hạn mức cho vay tín chấp theo chức vụ đối với khách hàng thông thường Số tiền cho vay tối đa Loại KH Tỷ lệ cho vay tối đa tính thu nhập hàng tháng của KHVV (lần) ĐVQL trả lương qua MB ĐVQL không trả lương qua MB CBQL cấp cao 20 500 trđ 500 trđ CBQL 16 300 trđ 120 trđ CBCNV không thuộc các đối tượng 12 150 trđ 60 trđ Nguồn: Chính sách sản phẩm * Thời hạn cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, thu nhập hàng tháng, khả trả nợ, mục đích sử dụng vốn và độ tuổi vay vốn để xác định thời hạn cho vay của KH Thời gian cho vay tối đa 60 tháng và không quá thời hạn còn lại của hợp đồng lao động có xác định thời hạn Trường hợp thời gian cho vay lớn thời gian cho còn lại của hợp đồng làm việc/lao động, KH phải có xac nhận của ĐVQL về việc sẽ tiếp tục kí hợp đồng làm việc/lao động với khách hàng hợp đồng làm việc/lao động hết thời hạn * Khác biệt sản phẩm tín chấp cá nhân thông thường so với các sản phẩm tín chấp khác - Về điều kiện vay vốn: Có thể nói điều kiện vay vốn của khoản vay cá nhân tín chấp thông thường vô cùng chặt chẽ, từ điều kiện cá nhân đến đơn vị quản lý nơi cá nhân làm việc Bên cạnh về điều kiện, thủ tục giấy tờ chứng minh kiên quan cũng rất chặt chẽ Chẳng hạn cá nhân làm việc doanh nghiệp bình thường thì việc tiếp cận đến báo cáo tài chính của công ty cũng tương đối khó chứ chưa nói đến việc sẽ cung cấp chứng minh với ngân hàng để đáp ứng đủ điều kiện vay vốn - Hạn mức cũng nhỏ tín chấp quân nhân