Hạn chế rủi ro tín dụng đối với sản phẩm cho vay tín chấp tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt chi nhánh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUỐC LUÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUỐC LUÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Ngân hàng: Hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ` NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, tư liệu sử dụng luận án có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Toàn nội dung chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tương tự khác TP Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng 11 năm 2020 Tác giả Nguyễn Quốc Luân MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ TĨM TẮT – ABSTRACT CHƯƠNG 1: THƠNG TIN VỀ ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.5 Câu hỏi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài luận văn 1.8 Các khảo lược nghiên cứu có liên quan 1.9 Dự kiến kết cấu chương Tóm tắt chương CHƯƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CN PHÚ YÊN VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG 2.1 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Yên 2.1.1 Quá trình hình thành 2.1.1.1 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2.1.1.2 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Yên 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động 2.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 2.1.4 Mối quan hệ với hội sở 2.2 Kết hoạt động kinh doanh 11 2.2.1 Một số tiêu phản ảnh kết kinh doanh LienVietPostBank Phú Yên 11 2.2.2 Đánh giá: 13 2.3 Những dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp ngân hàng 13 2.3.1 Dấu hiệu liên quan đến khách hàng vay vốn 14 2.3.2 Dấu hiệu liên quan đến ngân hàng cho vay 14 2.3.3 Dấu hiệu khách quan 15 Tóm tắt chương 15 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN NGHIÊN CỨU 16 3.1 Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 16 3.1.1 Rủi ro tín dụng 16 3.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 17 3.1.2.1 Khái niệm 17 3.1.2.2 Vai trò quản trị rủi ro tín dụng NHTM 17 3.1.2.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 18 3.1.2.4 Các tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng có hiệu 19 3.1.2.5 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 23 3.2 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu 24 3.2.1 Dữ liệu nghiên cứu 24 3.2.2 Phương pháp tiếp cận 25 Tóm tắt chương 25 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 26 4.1 Tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 26 4.1.1 Sản phẩm cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại 26 4.1.2 Sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 27 4.1.2.1 Sản phẩm Tín dụng hưu trí 27 4.1.2.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm - cán bộ, công chức, viên chức 29 4.1.2.3 Sản phẩm Cho vay tiêu dùng - Tín dụng hưu trí PGDBĐ 31 4.1.2.5 Sản phẩm Cho vay Khách hàng cá nhân thông qua Tổ liên kết vay vốn 37 4.2 Thực trạng rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp 40 4.2.1 Rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 41 4.2.1.1 Rủi ro tín dụng sản phẩm 41 4.2.1.2 Nhóm rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 47 4.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 48 4.3.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng: 48 4.3.2 Cơ chế sách tín dụng khách hàng 49 4.3.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng: 50 4.3.4 Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 51 4.3.5 Tổ chức phân loại nợ quản lý nợ xấu: 51 4.3.6 Thu hồi khoản nợ xấu 53 4.4 Phân tích quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 53 4.4.1 Một số tiêu đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 53 4.4.1.1 Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay khách hàng: 54 4.4.1.2 Chất lượng dư nợ sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 55 4.4.1.3 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu 57 4.4.2 Nhận xét quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 60 4.4.2.1 Kết đạt 60 4.4.2.2 Tồn tại, hạn chế 60 Tóm tắt chương 62 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 63 5.1 Định hướng phát triển Lienvietpostbank đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 63 5.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng 63 5.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp Ngân hàng 63 5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp 64 5.2.1 Nhóm giải pháp Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên thực 64 5.2.1.1 Nhóm giải pháp quy định, quy chế 64 5.2.1.2 Nhóm giải pháp cán tín dụng 65 5.2.1.3 Nhóm giải pháp cơng tác quản lý, xử lý nợ hạn, thu hồi nợ xấu 65 5.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 65 5.2.2.1 Nhóm giải pháp hỗ trợ hội sở 65 5.2.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Phú Yên 66 5.2.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ đơn vị có liên quan 66 Tóm tắt chương 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Lienvietpostbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Lienvietpostbank Phú Yên : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Phú Yên TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng Thương mại PGDBĐ : Phòng Giao dịch Bưu điện TMCP : Thương mại cổ phần KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp TSBĐ : Tài sản bảo đảm BHXH : Bảo hiểm xã hội DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Một số tiêu chủ yếu kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Phú Yên (2017-2019) Hình 4.1: Lưu đồ quy trình cho vay sản phẩm Cho vay tiêu dùng - Tín dụng hưu trí PGDBĐ Phụ lục số 01/2019/CVHT-PGDBĐ Bảng 4.1 Dư nợ tăng trưởng dư nợ Lienvietpostbank Phú Yên (theo phân tích liệu kết hoạt động kinh doanh dư nợ LienVietPostBank Phú Yên) Bảng 4.2: Dư nợ, nợ xấu nợ hạn nhóm sản phẩm tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên (theo phân tích liệu kết hoạt động kinh doanh dư nợ LienVietPostBank Phú Yên) Bảng 4.3: Tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp nghiên cứu qua năm (theo phân tích liệu dư nợ LienVietPostBank Phú Yên) Hình 3.1: Lưu đồ quy trình cho vay sản phẩm Cho vay tiêu dùng - Tín dụng hưu trí PGDBĐ Phụ lục số 01/2019/CVHT-PGDBĐ 55 - Tính đến 31/12/2017, tổng dư nợ thời điểm chi nhánh đạt: 204 tỷ đồng, tăng trưởng 277,8 % so với đầu năm (từ hoạt động, Chi nhánh nhận bàn giao dư nợ từ Chi nhánh Khánh Hòa) Cuối năm 2018, dư nợ cuối năm đạt 342 tỷ đồng, tăng 67,6% so với đầu năm Đến cuối năm 2019, dư nợ cuối năm đạt 370 tỷ đồng, tăng 8% so với đầu năm - Đối với dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp: Tại thời điểm 31/12/2017, tổng dư nợ thời điểm chi nhánh đạt: 204 tỷ đồng, có 97,1 tỷ đồng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp, chiếm 47,6% tổng dư nợ chi nhánh Thời điểm 31/12/2018, tổng dư nợ đạt 342 tỷ đồng, dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp 185 tỷ đồng chiếm 54,1% tổng dư nợ Tính đến thời điểm 31/12/2019, dư nợ riêng nhóm sản phẩm tín chấp 163 tỷ đồng chiếm 44,1% tổng dư nợ với 3643 khoản vay, chiếm 85,9% tổng số khoản vay dư nợ Như vây, qua năm hoạt động, Chi nhánh có mức tăng trưởng tương đối tốt hoạt động tín dụng Trong năm 2017, năm 2018 có tăng trưởng vượt bậc dư nợ Đặc biệt, tăng trưởng vượt bậc dư nợ năm 2018 nhóm sản phẩm tín chấp Tuy nhiên năm 2019, có đứng lại tăng trưởng tổng dư nợ chi nhánh (cuối năm 2019, tổng dư nợ tăng trưởng 8% so với đầu năm 2019) suy giảm nhẹ tăng trưởng tín dụng nhóm sản phẩm tín chấp (giảm 11,89 % so với đầu năm) 4.4.1.2 Chất lượng dư nợ sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên Tính đến thời điểm 31/12/2019, dư nợ riêng nhóm sản phẩm tín chấp 163 tỷ đồng chiếm 44,1% tổng dư nợ với 3643 khoản vay, chiếm 85,9% tổng số khoản vay dư nợ 56 Bảng 4.2: Dư nợ, nợ xấu nợ q hạn nhóm sản phẩm tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên (theo phân tích liệu kết hoạt động kinh doanh dư nợ LienVietPostBank Phú Yên) Đơn vị: Tỷ đồng % Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ (đơn vị: tỷ đồng) Dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp (đơn vị: tỷ đồng) Tỷ lệ dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp so với tổng dư nợ (%) Nợ hạn nhóm sản phẩm tín chấp (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ q hạn nhóm sản phẩm tín chấp tổng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp (%) Nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp (đơn vị: tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp tổng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp (%) 2017 2018 2019 204 342 370 97.1 185 163 47,6% 54,1% 44,1% 3,88 2,5 4,4 4% 1,35% 2,70% 1,53 1,68 3,4 1,58% 0,91% 2,09% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Phú Yên năm 2017, 2018, 2019; Dữ liệu dư nợ thời điểm cuối năm 2017, 2018, 2019 LienVietPostBank Phú Yên) Tại thời điểm 31/12/2017, tổng dư nợ thời điểm chi nhánh đạt: 204 tỷ đồng, có 97,1 tỷ đồng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp, chiếm 47,6% tổng dư nợ chi nhánh Trong có 3,88 tỷ đồng nợ hạn (chiếm 4% tổng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp) nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp 1,53 tỷ đồng Việc có nợ xấu thời điểm khoản vay Lienvietpostbank Khánh Hòa cho vay quản lý giai đoạn trước Lienvietpostbank Phú Yên vào hoạt động Trong giai đoạn đầu, Lienvietpost Phú Yên chủ yếu nhân 57 mới, tập trung marketing cho ngân hàng phát triển dư nợ nên công tác quản lý, thu hồi nợ xấu hạn chế Thời điểm 31/12/2018, tổng dư nợ đạt 342 tỷ đồng, dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp 185 tỷ đồng chiếm 54,1% tổng dư nợ với 2,5 tỷ đồng nợ hạn (chiếm 1,35% tổng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp) 1,68 tỷ đồng nợ xấu Tính đến cuối năm 2019, dư nợ riêng nhóm sản phẩm tín chấp 163 tỷ đồng chiếm 44,1% tổng dư nợ với 3643 khoản vay, chiếm 85,9% tổng số khoản vay cịn dư nợ Trong đó, nợ q hạn riêng nhóm sản phẩm tín chấp 4,4 tỷ đồng (chiếm 2,7% tổng dư nợ nhóm sản phẩm) nợ xấu 3,4 tỷ đồng Từ số liệu trên, ta thấy, dư nợ LienVietPostBank Phú Yên có đóng góp lớn từ dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp (đều 40% tổng dư nợ qua năm) Tuy nhiên, chất lượng dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp lại tương đối có gia tăng nợ xấu, nợ hạn qua năm Trong năm 2018, nợ xấu tăng từ 1,53 tỷ đồng lên 1,68 tỷ đồng cuối năm 2018 thời điểm 31/12/2019, nợ xấu tăng lên 3,4 tỷ đồng (102% so với đầu năm) Cuối năm 2019, tổng dư nơ nhóm sản phẩm tín chấp (163 tỷ đồng) có đến 4,4 tỷ đồng nợ hạn (chiếm 2,7% tổng dư nợ nhóm) 3,4 tỷ đồng nợ xấu (chiếm 2,09% tổng dư nợ nhóm) Vì sản phẩm tín chấp khơng tài sản bảo đảm nên rủi ro tín dụng nhóm sản phẩm lớn với tỷ lệ dư nợ nhóm sản phẩm tín chấp chiếm tỷ trọng lớn vậy, rủi ro xảy ra, ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc hoạt động LienVietPostBank Phú Yên 4.4.1.3 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Sau vào hoạt động đến cuối năm 2017, LienVietPostBank Phú Yên phát sinh tỷ đồng nợ hạn với tỷ lệ 2,45% tổng dư nợ 204 tỷ, tỷ lệ nợ xấu 0,75% Trong đó, nhóm sản phẩm tín chấp nêu phát sinh 3,88 tỷ đồng nợ quán hạn chiếm 1,9% tổng dư nợ nợ xấu 1,53 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 0,75% tổng dư nợ (toàn nợ xấu LienVietPostBank Phú Yên thời điểm này) Các khoản nợ xấu thời điểm chủ yếu khoản nợ xấu phát sinh thời gian khoản vay Chi nhánh Khánh Hòa quản lý 58 Bảng 4.3: Tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp nghiên cứu qua năm (theo phân tích liệu dư nợ LienVietPostBank Phú Yên) Đơn vị: Tỷ đồng % Năm 2017 2018 2019 Tổng dư nợ (đơn vị: tỷ đồng) 204 342 370 Nợ hạn (đơn vị: tỷ đồng) 5.24 3.17 5.18 2.57% 0.93% 1.40% 1.53 1.68 3.87 0.75% 0.49% 1.05% 3.88 2.5 4.4 1.90% 0.73% 1.19% 1.53 1.68 3.4 0.75% 0.49% 0.92% 74% 78.8 % 84.9% 100% 100% 88% Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ hạn (%) Nợ xấu (đơn vị: tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu (%) Nợ hạn nhóm sản phẩm tín chấp (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ q hạn nhóm sản phẩm tín chấp (%) Nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp (đơn vị: tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp (%) Tỷ lệ nợ hạn nhóm sản phẩm tín chấp so với nợ hạn Chi nhánh (%) Tỷ lệ nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp so với nợ xấu Chi nhánh (%) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Phú Yên năm 2017, 2018, 2019; Dữ liệu dư nợ thời điểm cuối năm 2017, 2018, 2019 LienVietPostBank Phú Yên) Cuối năm 2017, việc phát sinh nợ xấu, nợ hạn phần lớn đến từ khoản nợ xấu, nợ hạn phát sinh thời điểm Lienvietpostbank Khánh Hòa cho vay quản lý giai đoạn trước Lienvietpostbank Phú Yên vào hoạt động (từ năm 2015 đến năm đầu năm 2017) Do đó, cuối năm 2017, tồn nợ xấu 59 Lienvietpostbank Phú Yên nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp (1,53 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,75%) nợ hạn chủ yếu phát sinh từ nhóm sản phẩm tín chấp Sau năm 2018, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn giảm LienVietPostBank Phú Yên có cố gắng thu hồi, xử lý nợ xấu, nợ hạn mức tăng trưởng tín dụng lên đến 67,6% khiến cho tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn giảm nhanh (tỷ lệ nợ hạn giảm từ 2,57% xuống 0,93% tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,75% xuống 0,49%) Bên cạnh đó, tồn nợ xấu LienVietPostBank Phú Yên nợ xấu xuất phát từ nhóm sản phẩm tín chấp nợ xấu có xu hướng tăng năm 2018 (tăng từ 1,53 tỷ đồng năm 2017 lên 1,68 tỷ đồng năm 2018) Tuy nhiên, năm 2019, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có chiều hướng tăng mạnh Thời điểm 31/12/2019, tỷ lệ nợ hạn 1,4% (tổng dư nợ hạn: 5.18 tỷ đồng) tỷ lệ nợ xấu 1,05% (tổng số nợ xấu: 3.87 tỷ đồng) Như vậy, năm 2019, nợ hạn tăng 2,01 tỷ đồng nợ xấu tăng 2,19 tỷ đồng so với năm 2018 Bên cạnh đó, nhóm sản phẩm tín chấp năm 2019 có số nợ hạn tăng 1,9 tỷ đồng nợ xấu tăng 1,72 tỷ đồng so với cuối năm 2018 Mức tăng cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng LienVietPostBank Phú Yên tất sản phẩm nói chung nhóm sản phẩm tín chấp nói riêng có vấn đề Thêm vào đó, ta thấy năm, nợ q hạn nhóm sản phẩm tín chấp chiếm tỷ lệ 74% tổng nợ hạn chi nhánh nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp chiếm tỷ trọng cao tổng số nợ xấu Chi nhánh (trong đó, năm 2017 năm 2018 nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp chiếm 100% tổng nợ xấu Chi nhánh, điều có nghĩa tồn nợ xấu Chi nhánh nợ xấu khách hàng vay sản phẩm nhóm sản phẩm tín chấp mà luận văn nghiên cứu) Thời điểm 31/12/2019, LienVietPostBank Phú Yên có tỷ lệ nợ hạn nhóm sản phẩm tín chấp chiếm tỷ lệ 84,9% tổng nợ hạn chi nhánh tỷ lệ nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp chiếm 88% tổng nợ xấu Chi nhánh Điều cho thấy, hầu hết nợ hạn nợ xấu Chi nhánh đến từ dư nợ 60 nhóm sản phẩm tín chấp Vì vậy, quản trị tốt rủi ro tín dụng nhóm sản phẩm tín chấp thời gian đến tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Chi nhánh giảm nhanh chóng 4.4.2 Nhận xét quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên 4.4.2.1 Kết đạt Từ phân tích số tiêu nêu trên, ta thấy cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên quan tâm, Ban Giám đốc nỗ lực công tác quản lý, xử lý nợ hạn, nợ xấu Việc phân loại nợ quản lý nợ xấu thực theo hướng dẫn NHNN, quy định ngân hàng giúp nợ xấu nhóm sản phẩm tín chấp có chuyển biến Công tác thu hồi nợ xấu, xử lý nợ hạn thực tốt Các chế sách tín dụng khách hàng nhóm sản phẩm tín chấp Hội sở ban hành theo quy định văn nhà nước, phù hợp với thực tế triển khai sản phẩm cập nhật, bổ sung thêm quy định để giảm thiểu rủi ro q trình cho vay nhóm sản phẩm tín chấp 4.4.2.2 Tồn tại, hạn chế Bên cạnh nỗ lực quản trị rủi ro tín dụng Lienvietpostbank Phú Yên việc tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng lên năm 2019 dấu hiệu cảnh báo cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên không tốt Mặc dù sản phẩm trọng tâm, chủ đạo Lienvietpostbank Phú Yên, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ chi nhánh sản phẩm chứa nhiều rủi ro công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên tồn số hạn chế cần khắc phục - Quy định, quy chế Ngồi quy định Lienvietpostbank, Lienvietpostbank Phú n khơng có văn quy định quy trình tín dụng quy định 61 việc tăng cường quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm tín chấp để phù hợp với thực tế Lienvietpostbank Phú Yên địa bàn tỉnh Phú n Quy trình tín dụng cán tín dụng thực theo thói quen nên số bước có quy định sản phẩm (thẩm định qua điện thoại, kiểm tra sau cho vay khách hàng…) bị cán tín dụng bỏ qua Bên cạnh đó, việc cho vay sản phẩm qua PGDBĐ có tham gia nhân viên VNPost gặp phải rủi ro đến từ việc nhân viên VNPost khơng thực quy trình đến nay, Lienvietpostbank Phú n khơng có văn bổ sung số biện pháp quản trị rủi ro tín dụng - Cán tín dụng Hiện tại, cán tín dụng Lienvietpostbank Phú n cịn thiếu ý thức cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp Một số cán tín dụng cho khoản vay đảm bảo nhiều hình thức nên chủ quan, dẫn đến công tác thẩm định trước định quản lý dư nợ sau cho vay bị bỏ qua số bước nên rủi ro xảy đến Đến thời điểm tại, Lienvietpostbank Phú Yên vướng phải hai khoản nợ xấu HUYNH THI HONG PHAN (CIF: 02181864, dư nợ: 187.456.215 đồng; Nợ nhóm 5) VO THI NHUONG (CIF: 02181590 ; dư nợ: 141.034.696 đồng; Nợ nhóm 5) vay sản phẩm công chức, viên chức qua kênh ngân hàng Hai khách hàng giả hồ sơ giáo viên trường mầm non Xuân thọ để vay vốn, công an chuyển sang án Hình Nguyên nhân hai khoản nợ xấu bắt nguồn từ ý thức cán tín dụng cơng tác thẩm định - Công tác quản lý, xử lý nợ hạn, thu hồi nợ xấu Theo số liệu nêu trên, năm 2019, số nợ hạn tăng 1,5 tỷ đồng nợ xấu tăng 1,32 tỷ đồng so với cuối năm 2018 Điều cho thấy công tác quản lý, xử lý nợ hạn, thu hồi nợ xấu có vấn đề Mặc dù, có nhiều nỗ lực tính chất sản phẩm việc phát sớm rủi ro tín dụng khiến xử lý nợ hạn, thu hồi nợ xấu gặp khó khăn Ví dụ như: việc cho vay sản phẩm tín chấp hưu trí - PGDBĐ, việc phát sớm nguyên nhân khách hàng không đến nhận lương hưu (bệnh, qua đời…) giúp việc xử lý khoản vay 62 việc bồi thường bảo hiểm (nếu khách hàng qua đời) hiệu quả, nhanh chóng Hiện nay, Lienvietpostbank Phú Yên chưa có giải pháp vấn đề Một số khách hàng vay sản phẩm tín chấp hưu trí - PGDBĐ qua đời 3, tháng Lienvietpostbank Phú n khơng có phương án xác minh dẫn đến nhiều khó khăn cho việc xử lý thu hồi nợ phát sinh nợ xấu (CIF: 00327880, NGUYEN DUC TRA, dư nợ: 108.328.000 đồng, Nợ nhóm 3; CIF: 00350241, BUI TAN VAN, dư nợ: 99.582.000 đồng, Nợ nhóm 4; CIF: 00351058, BIEN TAN HOA, dư nợ: 57.935.000, nợ nhóm 5) Một ví dụ khách hàng sản phẩm cho vay Cho vay tiêu dùng không TSBĐ - Cán bộ, Công chức, viên chức cho vay Cho vay tiêu dùng không TSBĐ - Cán bộ, Công chức, Viên chức kênh PGDBĐ nghỉ việc, bỏ khỏi nơi cư trú Việc khơng có phương án để phát sớm rủi ro dẫn đến khoản vay khơng có khả để thu hồi Tóm tắt chương Chương khái quát số sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên, rủi ro sản phẩm cơng tác quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank Phú n Từ đưa đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên nêu lên tồn tại, hạn chế cần khắc phục Đây sở để đưa giải pháp để cải thiện, nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng 63 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 5.1 Định hướng phát triển Lienvietpostbank đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 5.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Tại Đại hội đồng cổ đông LienVietPostBank năm 2019, Đại hội cổ đông thông qua định hướng chiến lược: Theo đó, năm 2020, LienVietPostBank dự kiến hoàn thành chuẩn quốc tế Basel II LienVietPostBank thực dịch chuyển từ bán buôn sang bán lẻ, đồng thời, tiếp tục trì, phát triển bán buôn, khách hàng lớn Chiến lược LienVietPostBank nhằm tận dụng mạnh mạng lưới, công nghệ ngân hàng số, đồng thời phối hợp hiệu với VN Post - đơn vị vừa cổ đông lớn vừa đối tác chiến lược ngân hàng việc đẩy mạnh huy động tiết kiệm, cho vay vi mô từ dân cư Về cho vay tiêu dùng tiếp tục phát triển, đẩy mạnh cho vay sản phẩm cho vay hưu trí, cho vay cơng chức, cho vay hộ gia đình thơng qua tổ liên kết Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh , đồng thời với việc cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp, cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ 5.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp Ngân hàng Để thực tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp Ngân hàng, định hướng quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank tập trung vào nội dung sau đây: - Xây dựng hồn thiện sách, quy trình, thủ tục quản lý rủi ro phù hợp với chuẩn mực, giúp ngân hàng xác định, đo lường, theo dõi kiểm sốt rủi ro tín dụng phát sinh cách có hiệu - Cải tiến phương pháp đo lường, kiểm sốt hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro để hỗ trợ hiệu cho hoạt động kinh doanh công tác quản trị rủi ro 64 - Xây dựng hệ thống phân tích, chấm điểm khách hàng hiệu sản phẩm tín chấp, làm sở trước đưa định cấp tín dụng - Tăng cường tổ chức công tác đào tạo để nâng cao nhận thức, vai trị cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro, trọng đến kinh nghiệm, học quản lý rủi ro Chi nhánh khác ngân hàng khác - Tổ chức khóa học quản lý rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn BASEL II - Tập trung dự báo quản lý rủi ro thiết lập phận độc lập, đảm bảo loại rủi ro đo lường, giám sát cách khách quan, hợp lý toàn diện 5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp 5.2.1 Nhóm giải pháp Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên thực 5.2.1.1 Nhóm giải pháp quy định, quy chế Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên cần xây dựng quy trình chuẩn cho hoạt động cho vay đối vơi sản phẩm cho vay tín chấp dựa sở quy định sản phẩm, quy trình, quy định Hội sở phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh Trong đó, cần bổ sung số bước thực cần thiết (như: thẩm định lại khách hàng qua điện thoại sản phẩm PGDBĐ, tổ trưởng lãnh đạo phòng khách hàng thẩm định lại khách hàng qua điện thoại tất sản phẩm tín chấp; kiểm tra sau cho vay khách hàng điện thoại theo định kỳ khoảng tháng/1 lần…) để khắc phục tồn nay, giảm thiểu rủi ro Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên xây dựng quy trình, quy chế phối hợp Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên Bưu điện tỉnh Phú Yên hoạt động tín dụng PGDBĐ, đó, quy định rõ nhiệm vụ, trách nhiệm nhân viên PGDBĐ Tổ chức phổ biến, đào tạo nhân viên PGDBĐ quy định, quy trình Lienvietpostbank liên quan đến hoạt động tín dụng 65 5.2.1.2 Nhóm giải pháp cán tín dụng Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên tăng cường tuyển dụng, bổ sung nhân chất lượng, có ý thức, đạo đức cho Phịng khách hàng Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên tăng cường tổ chức đào tạo, kiểm tra, thi sát hạch quy định sản phẩm cho vay tín chấp Giám đốc Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên yêu cầu lãnh đạo Phòng Khách hàng chấn chỉnh, yêu cầu cán tín dụng thực nghiêm túc quy định sản phẩm, quy trình tín dụng Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên xử lý nghiêm cán tín dụng thực khơng quy trình, thiếu trách nhiệm thơng đồng với khách hàng trình cho vay dẫn đến phát sinh nợ hạn, nợ xấu 5.2.1.3 Nhóm giải pháp công tác quản lý, xử lý nợ hạn, thu hồi nợ xấu Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên cần yêu cầu cán tín dụng tích cực theo dõi, đôn đốc nhắc nợ khách hàng hạn trả nợ 10 ngày Có thể đưa số giải pháp như: gặp trực tiếp làm việc với khách, liên hệ với nơi làm việc… (các giải pháp tương tự biện pháp xử lý nợ xấu) để giảm thiểu rủi ro khách hàng phát sinh nợ hạn từ đầu Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên thực việc yêu cầu cán tín dụng có nợ xấu tích cực việc xử lý nợ xấu Đặc biệt, số trường hợp khách hàng khỏi nơi cư trú Giám đốc Chi nhánh Phú Yên yêu cầu cán tín dụng có nợ hạn, nợ xấu cao dừng hoạt động cho vay để tập trung xử lý nợ 5.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 5.2.2.1 Nhóm giải pháp hỗ trợ hội sở - Khối Sản phẩm cần tăng cường cập nhật tình hình triển khai cho vay sản phẩm tín chấp, nghiên cứu trường hợp phát sinh nợ xấu, thu thập ý kiến, kiến nghị Chi nhánh để sửa đổi quy định cho phù hợp với thực tế giai đoạn 66 - Tiếp tục sửa đổi, ban hành quy định quy trình nghiệp vụ cho vay, quy trình xử lý nợ, quy trình quản trị rủi ro… để phù hợp với thực tế, Chi nhánh dễ áp dụng, thực - Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng, đưa tiêu xếp hạng tín dụng vào yếu tố để đưa định cho vay 5.2.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Phú Yên - Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Phú n có quy định, sách hỗ trợ Lienvietpostbank - Chi nhánh Phú Yên chi nhánh NHTM khác việc xử lý nợ xấu sản phẩm tín chấp - Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Phú n có ý kiến với Cơng an, Viện Kiểm sát nhân dân, Tòa án nhân dân cấp việc đẩy nhanh tốc độ điều tra, xử lý, vụ án liên quan đến nợ xấu sản phẩm tín chấp 5.2.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ đơn vị có liên quan Tịa án nhân dân tỉnh có quy định, sách đẩy nhanh tiến độ xử lý vụ việc liên quan đến nợ xấu sản phẩm tín chấp ngân hàng khởi kiện khách hàng (tranh chấp dân sự) Đặc biệt, trường hợp khách hàng bỏ khỏi địa phương Tóm tắt chương Từ lý thuyết, thực trạng nêu Chương Chương 4, Chương đưa số nhóm giải pháp cần phải thực Lienvietpostbank Phú Yên số giải pháp bên liên quan Những giải pháp thực đồng giúp hạn chế rủi ro tín dụng sản phẩm sản phẩm cho vay tín chấp Lienvietpostbank Phú Yên cải thiện, nâng cao chất lượng 67 KẾT LUẬN Cùng với định hướng chung Lienvietpostbank, Lienvietpostbank Phú Yên tiếp tục mở rộng, phát triển cho vay nhóm sản phẩm tín chấp Song song với phát triển tín dụng, mở rộng cho vay phải đôi với tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, kiểm sốt nợ xấu ngân hàng Trong bối thời tiết có nhiều biến động, kinh tế diễn biến phức tạp khó lường… làm cho rủi ro tín dụng ngày phức tạp hơn, đặc biệt nhóm sản phẩm tín chấp Thời gian qua, Lienvietpostbank nói chung Lienvietpostbank Phú Yên nói riêng coi vấn đề quản trị rủi ro tín dụng quan trọng công tác quản trị có nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Nhưng, kết đạt chưa thực mong muốn Do vậy, việc tìm giải pháp tích cực nhằm hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng ln mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng lâu dài Vì khơng ngừng tăng cường hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng có tính cấp bách Quản trị rủi ro tín dụng vấn đề rộng phức tạp Trong trình thực cơng trình nghiên cứu, luận án tham khảo nhiều đề tài cơng trình nghiên cứu có liên quan, bám sát thực tiễn phân tích thực tiễn nhiều góc cạnh khác Tác giả trân trọng cảm ơn giúp đỡ Thầy PGS.TS Hoàng Đức Tuy nhiên điều kiện có hạn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế Tác giả mong nhận phản hồi góp ý q Thầy, Cơ để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Ban Kiểm soát, 2018, Quyết định số 63/2018/QĐ-BKS ngày 06/1/2018 Trưởng Ban Kiểm soát, qua báo cáo kết thực kiến nghị kiểm toán tháng 10/2018 LienVietPostBank Phú Yên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành thể lệ cho vay TCTD khách hàng, nợ hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Quốc hội, 2017, Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng đời đánh giá hành lang pháp lý quan trọng cho tổ chức tín dụng việc xử lý nợ xấu Quy định số 1042/2019/QĐ-HĐQT ngày 15 tháng 11 năm 2019 Hội đồng quản trị Lienvietpostbank quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm - cán bộ, công chức, viên chức Quy định số 13669/2018/QĐ-LienVietPostBank ngày 24 tháng 10 năm 2018 Tổng giám đốc LienVietPostBank quy định sản phẩm Cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm cán bộ, công chức, viên chức lực lượng vũ trang - PGDBĐ Quy định số 13705/2019/QĐ-HĐQT ngày 03/10/2019 Hội đồng quản trị Lienvietpostbank quy định Sản phẩm Cho vay tiêu dùng - Tín dụng hưu trí PGDBĐ Quy định số 63/2016/QĐ-HĐQT ngày 05/2/2016 Hội đồng Quản tri quy định tổ chức hoạt động Ban Tín dụng Quy định số 64/2016/QĐ-HĐQT ngày 05 tháng 02 năm 2016 Hội đồng Quản trị LienVietPostBank quy định chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Giám sát kinh doanh Quy định số 743/2019/QĐ-HĐQT ngày 09 tháng 09 năm 2019 Hội đồng quản trị Lienvietpostbank quy định sản phẩm Cho vay Khách hàng cá nhân thông qua Tổ liên kết vay vốn Quy định số 837/2019/QĐ-HĐQT ngày 03/10/2019 Hội đồng quản trị Lienvietpostbank quy định Sản phẩm Tín dụng hưu trí Lê Bá Trực (2018), Luận án Tiến sĩ Kinh tế “Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” Nguyễn Tuấn Anh (2012), Luận án Tiến sĩ Kinh tế “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Võ Thị Quý (Trường Đại học Kinh tế TP.HCM) Bùi Ngọc Toản (Trường Đại học công nghiệp TP.HCM), “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, 2014, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Mở TP.HCM Tài liệu Web “Rủi ro nợ xấu từ cho vay tiêu dùng”, 2019, Tạp chí điện tử tài (Bộ Tài chính, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/rui-ro-no-xau-tu-cho-vay-tieu-dung- 315841.html Đỗ Thị Bích Hồng - Hồ Thị Yến Ly (Trường Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu), 2020, nghiên cứu “Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại”, Tạp chí cơng thương (Bộ cơng thương), http://www.tapchicongthuong.vn/bai-viet/mot-so-nhan-to-anh-huong-den-hoatdong-cho-vay-tin-chap-tai-ngan-hang-thuong-mai-72133.htm ... Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt – Chi nhánh Phú Yên dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tín chấp ngân hàng Chương 3: Tổng quan rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm. .. QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 26 4.1 Tín dụng cho vay tín chấp Lienvietpostbank – CN Phú Yên ... NGUYỄN QUỐC LUÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Ngân hàng: Hướng ứng dụng Mã số: