Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách tỉnh thanh hóa,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO VĂN GIÁP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO VĂN GIÁP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH TỈNH THANH HĨA Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trọng Tài HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu thống kê kết nghiên cứu luận văn trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tác giả luận văn Đào Văn Giáp MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Vai trò tín dụng sách học sinh, sinh viên 1.1.3 Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 12 1.2.1 Quan niệm rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên 12 1.2.2 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên 14 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên 18 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 22 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 22 1.3.2 Kinh nghiệm Thái Lan 23 1.3.3 Kinh nghiệm Bănglađét 24 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HÓA 28 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THANH HĨA 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 28 2.1.3 Kết số hoạt động 31 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HÓA 34 2.2.1 Các văn pháp luật cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 34 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Thanh Hóa 36 2.2.3 Các biện pháp pháp mà Ngân hàng sách xã hội Thanh Hóa triển khai nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 41 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những mặt tồn 47 2.3.3 Nguyên nhân tồn 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HOÁ 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 51 3.1.1 Định hướng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa 51 3.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa 51 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THANH HĨA 52 3.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, quy chế nghiệp vụ 52 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp 53 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay 54 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác, hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 55 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã 57 3.2.6 Tăng cường xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng, tổ chức phân loại nợ q hạn, nợ khó địi phân tích rõ nguyên nhân, thực trạng, khả giải 58 3.2.7 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức Hội, Đoàn thể, xử lý nghiêm minh hộ vay có khả điều kiện cố tình chây ỳ nợ hộ vay bỏ khỏi địa phương 59 3.3 KIẾN NGHỊ 60 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 60 3.3.2 Với Chính phủ 63 3.3.3 Với khách hàng học sinh, sinh viên 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội HSSV Học sinh, sinh viên Tổ TK& VV Tổ tiết kiệm vay vốn XĐGN Xóa đói giảm nghèo UBND Ủy ban nhân dân NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường XKLĐ Xuất lao động 10 DTTS Dân tộc thiểu số 11 ĐBKK Đặc biệt khó khăn 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 ĐBSCL Đồng sông Cửu Long DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Huy động vốn qua năm từ 2012-2014 31 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay chương trình từ năm 2012-2014 32 Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng từ năm 2012-2014 34 Bảng 2.4 Tình hình hạn HSSV giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu HSSV giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.6 Tình hình nợ có khả vốn HSSV giai đoạn 2012-2014 39 Bảng 2.7 Tình hình nợ vốn HSSV giai đoạn 2012-2014 40 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nhóm nợ tổng nợ xấu từ năm 2012-2014 38 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Quy trình uỷ thác cho vay thơng qua Tổ chức trị - xã hội Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức quản trị điều hành NHCSXH Tỉnh 30 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ năm 1998 sách Nhà nước triển khai thực nhằm hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt thời gian theo học trường Mặc dầu đến năm 2007 tính chuyên nghiệp sách tín dụng nhân văn phát huy hiệu toàn diện Được thể chủ trương đắn hợp với lòng dân Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ Theo đạo Chính phủ mục tiêu chương trình tín dụng “ Khơng để Học sinh, sinh viên bỏ học lý khó khăn tài ” Chương trình mang ý nghĩa nhân văn sâu sắc, thể tâm lớn Đảng, Nhà nước nhằm thúc đẩy nghiệp giáo dục, đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, góp phần tạo bình đẳng học tập xã hội, giảm bớt gánh nặng tài cho gia đình có hồn cảnh khó khăn việc trang trải chi phí cho em học Qua năm thực sách tín dụng học sinh, sinh viên giúp cho 2,2 triệu học sinh thuộc 1,8 triệu hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn vượt khó để vươn lên học tập Trong năm qua điều kiện đất nước cịn nhiều khó khăn Chính phủ thường xuyên quan tâm đạo tập trung nguồn lực để đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng Chính sách xã hội năm phải triển khai thực tốt sách tín dụng học sinh, sinh viên, để nguồn vốn sách Nhà nước ln bảo tồn phát huy hiệu cao nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hệ học sinh, sinh viên tiếp theo, đảm bảo tỷ lệ nợ hạn 3% khơng để nguồn vốn bị thất lãng phí Do vấn đề đặt làm để hạn chế rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên yêu cầu thiết tồn hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Xuất phát từ thực thực tiễn với ủng hộ lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá đúc kết thực tiễn công tác, luận văn với đề tài “ Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá ” lựa chọn nghiên cứu làm đề tài Luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề lý luận rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần hạnn chế rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hoá Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận avf thực tiễn có liên quan đến rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội - Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2012 - 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu truyền thống: Phương pháp luận Duy vật biện chứng Duy vật lịch sử, thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích logic 58 dịch cịn thiếu thốn vv Để nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã, phường cần thực tốt giải pháp: Thứ nhất, tuỳ khối lượng công việc tháng xã, phường mà bố trí số lượng cán giao dịch cho phù hợp Yêu cầu Tổ giao dịch xã phải trang bị tốt trang thiết bị phục vụ cho giao dịch, chuẩn bị đầy đủ mẫu biểu, hồ sơ, số liệu, để cung cấp kịp thời cho hộ vay, tổ vay vốn, công tác giao ban, tránh việc lại nhiều gây phiền hà cho khách hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng giao ban Ban giảm nghèo xã, tổ chức Hội, đoàn thể Tổ TK&VV Trong buổi giao ban tập trung phân tích sâu sắc vấn đề tồn tại, đưa giải pháp thực phổ biến văn mới, tránh họp giao ban mang tính hình thức, khơng mang lại hiệu Tổ trưởng Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị trước nội dung giao ban thiết thực để buổi giao ban đạt chất lượng Thứ ba, xã yếu Ban lãnh đạo phải phân cơng trực tiếp phụ trách, phối hợp với quyền xã để chấn chỉnh, khắc phục, bố trí thời gian tham gia Tổ giao dịch xã để giao ban với quyền, tổ chức hội, Tổ trưởng Tổ TK&VV để bàn biện pháp chấn chỉnh, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Thứ tư, nghiêm túc trì lịch giao dịch cố định hàng tháng để tạo thói quen cho người dân nắm bắt lịch giao dịch cố định Ngân hàng Tăng cường công tác tuyên truyền để người dân đến trả nợ đối chiếu nợ với Ngân hàng 3.2.6 Tăng cƣờng xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng, tổ chức phân loại nợ hạn, nợ khó địi phân tích rõ ngun nhân, thực trạng, khả giải Để đánh giá chất lượng tín dụng, cần phải xếp loại khoản nợ hạn HSSV khoản nợ hạn theo bảng xếp hạng với mục đích phát sớm dấu hiệu rủi ro, đồng thời trích lập dự phịng xác Khi 59 quy trình xếp hạng tín dụng kết hợp với quy trình xếp hạng nợ tạo bước khởi đầu hồn thiện qn lý rủi ro tín dụng cho tồn dư nợ tín dụng chương trình cho vay HSSV chi nhánh - Trong trường hợp người vay có khó khăn tài tạm thời song cịn khả ý chí trả nợ, ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ như: cho hộ vay cam kết trả nợ theo phân kỳ, cho gia hạn nợ … - Trong trường hợp người vay sử dụng sai mục đích, chây ỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quyền, tổ chức hội tích cực đơn đốc đến trường hợp để thu hồi nợ - Đối với trường hợp bị rủi ro nguyên nhân khách quan hỏa hoạn, thiên tai, dịch bệnh, sản xuất kinh doanh thua lỗ, khách hàng vay vốn thần kinh, chết, tích … Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức hội, đoàn thể lập hồ sơ xử lý nợ rủi ro đề nghị cấp xử lý theo Quyết định số 15/QĐ – HĐQT ngày 27/11/2011, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam việc “Ban hành quy chế xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội” Đối với khoản nợ phân loại vào nợ xấu vịng 30 ngày làm việc, phận tín dụng phải phối hợp với phận chuyên trách xử lý nợ để tập trung theo dõi, xử lý: Đánh giá khả trả nợ cùa khách hàng, thực gia hạn nợ khoảng thời gian thích hợp Tiến hành phối hợp với quyền địa phương giám sát chặt chẽ kiểm tra thường xuyên khoản nợ 3.2.7 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, tổ chức Hội, Đồn thể, xử lý nghiêm minh hộ vay có khả điều kiện nhƣng cố tình chây ỳ nợ hộ vay bỏ khỏi địa phƣơng - Đối với trường hợp hộ vay cố tình, dây dưa chây ỳ phối hợp với 60 quyền địa phương thành lập tổ thu hồi công nợ gồm đại diện UBND xã, phường, lãnh đạo Tổ chức Hội, đồn thể, đại diện cơng an xã, phường, trưởng thôn, khu phố làm việc với đối tượng để động viên, nhắc nhở, lập biên yêu cầu cam kết trả nợ; Mời lên UBND xã để thuyết phục, xử phạt hành chính; Trường hợp cố tình chây ỳ nợ hồn thiện hồ sơ khởi kiện tòa án để xử lý Một số trường hợp đặc biệt, đề nghị Toàn xử lưu động xã, phường để làm gương điển hình cho hộ khác - Những trường hợp có khả trả nợ bỏ khỏi địa phương phối hợp chặt chẽ với quyền, cơng an xã, phường để nắm bắt thơng tin, địa để gửi thơng báo cho quyền nơi hộ vay sinh sống để phối hợp đôn đốc thu hồi nợ Chỉ đạo cán tín dụng bám sát địa bàn đặc biệt vào dịp lễ tết để nắm bắt phát kịp thời trường hợp trở có biện pháp tích cực thu hồi nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Thứ nhất, hồn thiện văn hướng dẫn nghiệp vụ; nghiên cứu cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để đảm bảo gọn, nhẹ giúp cho người vay, tổ Tiết kiệm vay vốn thuận lợi việc tiếp cận quy trình thủ tục cho vay Thực tế văn hướng dẫn cho vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên nói nhiều tất chương trình cho vay NHCSXH, số văn phải sữa đổi nhiều lần việc theo dõi cách có hệ thống gặp nhiều khó khăn đặc biệt cán vào ngành cán Tổ TK&VV Bên cạnh quy trình thủ tục, hồ sơ cho vay thường xuyên nghiên cứu chỉnh sửa đảm bảo thuận tiện gọn nhẹ nhiều hồ sơ, giấy tờ ban đầu triển khai cho vay chưa có phải bổ sung sau phiếu thông tin khách hàng, phiếu thu thập thông 61 tin học sinh, sinh viên gây thêm thời gian khó khăn việc cung cấp thơng tin khách hàng Tổ TK&VV Chính việc hoàn thiện văn hướng dẫn nghiệp vụ để cán Ngân hàng, cán tổ TK&VV nắm bắt dễ dàng quy trình nghiệp vụ hạn chế bớt sai sót tác nghiệp cần thiết, bên cạnh việc nghiên cứu cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để đảm bảo gọn, nhẹ giúp cho người vay, tổ Tiết kiệm vay vốn giảm bớt thời gian giao dịch thuận lợi dễ dàng việc tiếp cận vốn vay sách - Thứ hai, hồn thiện hệ thống giám sát rủi ro tín dụng phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tín dụng Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro tín dụng hệ thống nội Hiện chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố chưa phận kiểm soát, quản lý rủi ro riêng biệt độc lập mà chủ yếu phận Tín dụng phận Kiểm tra kiểm soát nội đồng thời thực nhiều chức năng, nhiệm vụ việc quản lý giám sát cảnh báo tiểm ẩn rủi ro chưa đồng Công tác phân loại theo nhóm nợ để có biện pháp xử lý chưa thực quan tâm đề nghị NHCSXH Việt Nam hoàn thiện hệ thống giám sát rủi ro tín dụng, hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tín dụng Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro tín dụng hệ thống giúp cho chi nhánh tỉnh, thành phố phát ngăn chặn kịp thời tiềm ẩn rủi ro xảy từ có biện pháp khắc phục để phịng ngừa, giảm thiểu rủi ro khơng đáng có - Thứ ba, xây dựng chế phối hợp, chia sẻ thông tin hiệu Ngân hàng Chính sách xã hội với Bộ, ngành có liên quan để nắm bắt kịp thời thông tin học sinh, sinh viên bỏ học chừng, học sinh, sinh viên 62 trường để từ có biện pháp phối hợp đơn đốc thu hồi nợ Đề nghị NHCSXH Việt Nam phối hợp với Bộ Giáo dục đào tạo, Bộ Lao động, Thương binh xã hội đạo trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề nước tăng cường cơng tác tun truyền sách cho vay học sinh, sinh viên; tuyên truyền nâng cao ý thức, trách nhiệm trả nợ HSSV sau trường; đồng thời cung cấp giấy xác nhận cho học sinh, sinh viên đầy đủ thông tin, nội dung xác đảm bảo thời gian nhanh chóng, kịp thời để ngân hàng có giải ngân cho HSSV tiến độ theo kế hoạch hàng năm Phối hợp với ngành có liên quan cập nhật thường xuyên thông tin Website vayvondihoc.moet.gov.vn giúp cho quan, đơn vị có liên quan đông đảo nhân dân biết để nắm bắt thơng tin tích cực hỗ trợ cho cơng tác quản lý, giám sát việc thực Chương trình, đảm bảo sách theo quy định Chính phủ Có quy chế phối hợp bộ, ngành để có biện pháp nắm bắt kịp thời thơng tin học sinh, sinh viên bỏ học chừng, học sinh, sinh viên trường không làm việc địa phương để có biện pháp đơn đốc thu hồi nợ dừng giải giải ngân Hiện theo quy định HSSV lấy giấy xác nhận từ đầu năm học để làm cho Ngân hàng giải ngân năm học, Giải ngân học kỳ khơng cần phải có giấy xác nhận nhà trường có trường hợp bỏ học kỳ Ngân hàng chưa thể phát mà trông mong vào đạo đức khách hàng kiểm tra phát Tổ TK&VV Bên cạnh có nhiều HSSV trường có việc làm ổn định gia đình khơng tích cực trả nợ Ngân hàng có thông tin quan, đơn vị HSSV làm việc thơng báo đến để đơn đốc nợ hiệu cao nhiên việc nắm bắt cụ thể địa quan đơn vị HSSV làm việc khó khăn khách hàng khơng tự nguyện cung cấp lấy 63 lý chưa có việc làm để dây dưa, chây ỳ - Thứ tư, Đề nghị NHCSXH Việt Nam xem xét cho kéo dài thời gian ân hạn thời gian gia hạn nợ cho Học sinh, sinh viên trường chưa có việc làm bối cảnh khó khăn chung kinh tế vấn đề việc làm sau tốt nghiệp trường vấn đề xúc nan giải, nhiều học sinh, sinh viên trường chưa tìm việc làm nên việc trả nợ gặp nhiều khó khăn Theo quy định sau học sinh, sinh viên trường Nhà nước ân hạn tối đa 12 tháng để tìm việc sau thời gian ân hạn HSSV phải trả nợ vay với thời hạn tháng/lần, thời gian trả nợ với thời gian nhận tiền vay Trường hợp khách hàng vay vốn HSSV gặp rủi ro nguyên nhân khách quan gia hạn nợ tối đa 1/2 thời gian trả nợ Có thể nói thời gian ân hạn, thời gian trả nợ chương trình HSSV tương đối dài tạo điều kiện nhiều cho HSSV có điều kiện để trả nợ Nhưng với tình hình có nhiều HSSV trường 2-3 năm chưa tìm việc làm có việc làm thu nhập thấp đủ để chi phí sinh hoạt nên việc trả nợ khó khăn để nghị NHCSXH Trung ương nghiên cứu kéo dài thêm thời gian gia hạn HSSV trường chưa có việc làm thời gian gia hạn tối đa với thời gian trả nợ để tạo điều kiện cho HSSV gia đình có thêm thời gian hoàn trả nợ cho Nhà nước 3.3.2 Với Chính phủ - Thứ nhất, tăng cường giữ vững đảm bảo ổn định sách vĩ mơ, kiềm chế lạm phát, giảm nạn thất nghiệp để từ giúp cho Học sinh, sinh viên trường có nhiều việc làm thu nhập ổn định góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi ra, việc tăng cường vai trò Nhà nước giám sát điều tiết quan hệ cung - cầu lao động thị trường lao động; có 64 sách nhằm đẩy mạnh đào tạo nghề cho lao động nông thơn để góp phần chuyển dịch cấu lao động nông thôn; quan tâm thực cải cách tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo đảm an toàn lao động; quan tâm đầu tư sở hạ tầng cho khu vực nông thôn Trong giai đoạn tình hình kinh tế nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, khó khăn vốn giải hàng tồn kho Chính phủ cần ban hành riêng Nghị số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường giải nợ xấu Cùng với đó, phải đảm bảo cân đối lớn kinh tế; điều hành lãi suất tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, mục tiêu kiềm chế lạm phát hỗ trợ tăng trưởng kinh tế từ thu hút nhiều việc làm đồng thời đảm bảo an sinh xã hội tốt - Thứ hai, đạo bộ, ngành tích cực phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội q trình thực Chính sách; đảm bảo nguồn vốn đầy đủ, kịp thời để Ngân hàng giải ngân cho vay nhanh chóng đến đối tượng thụ hưởng vào thời điểm đầu học kỳ * Đề nghị Chính phủ đạo Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư cung cấp đủ vốn theo kế hoạch tăng trưởng hàng năm cho Ngân hàng Chính sách xã hội; có chế cho Ngân hàng vay nguồn có lãi suất thấp từ tổ chức quốc tế để có đủ nguồn vốn giải ngân đảm bảo nhanh chóng kịp thời Hiện cấu nguồn vốn cho vay NHCSXH có 18% vốn từ Ngân sách cấp sang lại 82% chủ yếu vốn vay huy động thị trường nên lãi suất cao, thời gian ngắn dẫn đến Chính phủ phải bù đắp chênh lệch lãi suất lớn, bên cạnh chương trình tín dụng HSSV chủ yếu cho vay dài hạn trung bình từ 7-8 năm đề nghị Chính phủ có chế cho Ngân hàng vay nguồn vốn lãi suất thấp, thời gian dài hạn nguồn vốn ODA, nguồn vốn tài trợ từ nước để tạo nguồn vốn ổn định thực 65 chương trình đồng thời Nhà nước giảm bớt chi phí cấp bù chênh lệch lãi suất huy động * Đề nghị Chính phủ đạo Bộ Giáo dục đào tạo, Bộ lao động Thương binh Xã hội đạo trường Đại học, Cao đẳng trường Trung cấp dạy nghề tích cực triển khai, tuyên truyền sâu rộng sách tín dụng ưu đãi cho HSSV vào đầu năm học; đồng thời cung cấp giấy xác nhận nhanh chóng, đầy đủ thông tin theo mẫu biểu mà NHCSXH thống với Bộ Giáo dục đào tạo - Thứ ba, nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trường thời kỳ; bổ sung đối tượng cho vay gia đình khơng thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, hộ khó khăn có từ 02 học sinh, sinh viên trở lên theo học trường, sở đào tạo * Với tình giá leo thang khiến cho chi phí sinh hoạt tiền thuê nhà, điện, nước, tiền ăn HSSV ngày tăng lên với mức cho vay 1.100.000 đồng/HSSV/tháng cịn thấp Qua tham khảo để đáp ứng cho HSSV học bình quân gia đình phải cung cấp khoảng 3.000.000 đồng/HSSV/tháng vốn vay đáp ứng 37% nhu cầu gia đình HSSV; số cịn lại gia đình phải tự xoay sở phải vay mượn thêm bên với lãi suất cao khó khăn cho việc đầu tư cho em theo học hộ gia đình HSSV có chung ý kiến đề nghị Chính phủ nâng mức cho vay lên khoảng 1.500.000 đồng/HSSV/tháng để phù hợp với tình hình giá đồng thời đảm bảo nguồn vốn Nhà nước đáp ứng nhiều đối tượng vay vốn * Có nhiều gia đình có từ trở lên theo học trường Đại học, Cao đẳng, Trung học dạy nghề không thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo để vay vốn để ni HSSV theo học đình khó 66 khăn đặc biệt gia đình khu vực nơng thôn, vùng sâu, vùng xa làm để tháng làm từ 4-5 triệu đồng nuôi HSSV ăn học phải vay NHTM vay bên ngồi với lãi suất cao Chính nhiều người dân cấp ủy, quyền địa phương cấp có chung kiến nghị Chính phủ bổ sung thêm đối tượng vay vốn chương trình “ Cho vay vốn hộ gia đình có từ HSSV học trở lên” Tuy nhiên để giảm bớt áp lực vốn Nhà nước cho vay từ em thứ trở với mức vay lãi suất bình thường, theo cách hiểu có cịn học bình thường, có từ học trở lên khó khăn Vậy áp dụng cho vay có thứ trở lên học Làm điều tránh áp lực nguồn vốn cho vay áp lực cho NHCSXH tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác 3.3.3 Với khách hàng học sinh, sinh viên Khi tham gia vay vốn theo chương trình NHCSXH Thanh Hóa, việc khách hàng học sinh, sinh viên cần quan tâm phối hợp tốt với NHCSXH Thanh Hóa đảm bảo liên kết thơng tin từ phía NHCSXH, UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV, thường xuyên liên lạc để nắm bắt thông tin sớm Cần tham khảo tìm hiểu thơng tin thật cụ chương trình cho vay sinh viên như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn,…để tránh thời gian sai xót Trong q trình vay vốn cần quan tâm phải sử dụng vốn vay NHCSXH Thanh Hóa mục đích cam kết trả nợ hạn cho NHCSXH 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong 10 năm qua, NHCSXH tỉnh Thanh Hoá nỗ lực vượt qua khó khăn, xây dựng mạng lưới rộng khắp địa bàn tồn tỉnh, hình thành phương thức quản lý tín dụng phù hợp với điều kiện đặc thù Tỉnh Thanh Hóa, giúp người nghèo đối tượng sách, học sinh sinh viên vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện điều kiện sống, nâng cao dân trí, có điều kiện học tập Là chi nhánh ln hồn thành tốt nhiệm vụ trị Đảng Nhà nước giao, đồng thời đơn vị dẫn đầu nước triển khai thành công 11 chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ, góp phần đáng kể vào cơng tác xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên, chương luận văn tác giả áp dụng mơ hình định lượng, để kiểm định mơ hình giả thiết nghiên cứu qua việc thu thập xử lý số liệu, phân tích số liệu để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Thanh Hoá Luận văn đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Thanh Hoá với điều kiện Bên cạnh tác giả cịn đưa hệ thống giải pháp đề xuất với Chính phủ, NHNN, NHCSXH Việt Nam, với khách hàng vay vốn để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Thanh Hố nói riêng NHCSXH Việt Nam nói chung 68 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng sách quan trọng bảo tồn vốn hạn chế thấp rủi ro sảy góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động không Ngân hàng mà chủ thể khác kinh tế Khủng hoảng kinh tế tồn cầu thời gian qua ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng, yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng tốt để hạn chế tổn thất đòi hỏi hết Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn làm rõ sở lý luận rủi ro tín dụng sách, sâu vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa, hạn chế cần khắc phục, từ tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp khả thi kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro đồng thời tăng khả tiếp cận vốn vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Thanh Hoá phù hợp với đặc thù bám sát định hướng, mục tiêu Ngân hàng Với vấn đề ngồi khả Ngân hàng, tác giả đề xuất kiến nghị với quan liên quan khác Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn Tuy nhiên điều kiện định cố gắng, nỗ lực trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhiều ý kiến đóng góp, dẫn thầy cô giáo, nhà khoa học, bạn đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài để bổ sung hồn thiện luận văn có chất lượng Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Sau đại học trường Học viện Ngân hàng trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua đặc biệt xin chân thành cảm ơn Phó giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Trọng Tài tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 69 Tơi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ Việt Nam (2012), Quyết định số 852/2012/QĐ–TTg ngày 10 tháng năm 2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2012, Hà nội Chính phủ Việt Nam (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ – CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà nội Chính phủ Việt Nam (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ – TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Chính phủ Việt Nam (2007), Quyết định số 157/2007/ QĐ – TTg ngày 27 tháng 09 năm 2007 Thủ tướng Chính phủ việc cho vay hỗ trợ ọc sinh, Sinh viên, Hà nội Chính phủ Việt Nam (2010), Quyết định số 50/2010/ QĐ – TTg ngày 28 tháng 07 năm 2010 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà nội Bộ tài (2010), Thơng tư số 161/2010/TT ngày 20 tháng 10 năm 2010 Bộ trưởng Bộ Tài hướng dẫn thực quy chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 493/2005/QĐ – N NN ngày 22 tháng năm 2005 về việc ban hành quy định phân loại, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐN NN ngày 25 tháng 04 năm 2007 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà nội 10 TS Đào Tấn Ngun (2004), Giải pháp tín dụng góp phần thực xố đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà nội 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà nội 12 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 13 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 14 TS, Nguyễn Thị Hoa (2009), Hồn thiện sách xố đói, giảm nghèo chủ yếu Việt Nam đến năm 2015, Hà nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2012, Hà nội 16 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2013, Hà nội 17 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2015), Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2014, Hà nội 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2009), ướng dẫn nghiệp vụ cho vay theo chương trình tín dụng, Hà nội 19 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2003), Quyết định số 783/QĐ – ĐQT ngày 29/07/03 Quyết định ội đồng quản trị việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn, Hà nội 20 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Cơng văn số 2064A/NHCS – TD, ban hành ngày 22/4/07 việc hướng dẫn “Tổ chức hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã”, Hà nội 21 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Quyết định số 15/QĐ – ĐQT ngày 27/11/2011, Chủ tịch ội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam việc “Ban hành quy chế xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà nội 22 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Công văn số 2162A/NHCS – TD, ngày 02/10/07, ướng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên theo định số 157/2007/ QĐ – TTg ngày 27/09/07 Thủ tướng Chính phủ, Hà nội 23 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), Báo cáo thường niên năm 2012, Hà nội 24 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà nội 25 Tổng cục Thống kê (2014), Niên giám thống kê 2013, Nhà xuất Thống kê, Hà nội 26 Đảng tỉnh Thanh Hóa (2011), Văn kiện đại hội Đảng lần thứ XVII nhiệm kỳ 2011-2015, Thanh Hóa 27 Ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa (2012), Báo cáo tổng kết 05 năm thực định 157/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên, Thanh Hóa 28 Quốc hội Việt Nam (1998), Văn kiện Chương trình Xố đói - Giảm nghèo, Hà nội