Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh ninh bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN NGỌC CHÂU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN NGỌC CHÂU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN MẠNH DŨNG Hà Nội - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác Giả Nguyễn Ngọc Châu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại hoạt động huy động vốn ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2 Tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 19 1.2.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại 19 1.2.2 Mục tiêu tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại 20 1.2.3 Các biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại22 1.2.4 Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 27 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 36 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 36 1.3.2 Các nhân tố khách quan 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NINH BÌNH 42 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 42 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 44 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 46 2.2 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 58 2.2.1 Khái quát hoạt động nguồn vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội giai đoạn 2016-2018 58 2.2.2 Đánh giá thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình địa bàn 59 2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 61 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 85 2.3.1 Kết đạt 85 2.3.2 Hạn chế 86 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NINH BÌNH 93 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 93 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội – Chi nhánh Ninh Bình đến năm 2020 93 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 94 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vôn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 95 3.2.1 Đẩy mạnh chiến lược Marketing chi nhánh 95 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh 97 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 99 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng huy động vốn chi nhánh101 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động 103 3.2.6 Tiếp tục định hướng phát triển khách hàng FDI 103 3.2.7 Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn 105 3.2.8 Các giải pháp khác 107 3.3 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc Hội sở 108 3.3.1 Một số kiến nghị Chính phủ 108 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 109 3.3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Hội sở 112 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 PHỤ LỤC 01 120 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CNTT Cơng nghệ thơng tin GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TMCP Thương mại cổ phần MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội MB Ninh Bình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình PGD Phịng giao dịch TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chung MB Ninh Bình giai đoạn 20162018 50 Bảng 2.2 Thị phần huy động vốn TCTD địa bàn tỉnh Ninh Bình 59 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 63 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 65 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo khách hàng .68 Bảng 2.6 Chi phí huy động vốn MB Ninh Bình 71 Bảng 2.7 Tỷ lệ thông tin chung khách hàng khảo sát 73 Bảng 2.8 Yếu tố thuận tiện .76 Bảng 2.9 Yếu tố hữu hình 77 Bảng 2.10 Yếu tố tác phong phục vụ .78 Bảng 2.11 Yếu tố hình ảnh ngân hàng .80 Bảng 2.12 Yếu tố cạnh tranh 81 Bảng 2.13 Yếu tố tiếp xúc 82 Bảng 2.14 Yếu tố tín nhiệm .84 Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 44 Biểu đồ 2.1 Tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng MB Ninh Bình 2016-2018 .52 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay theo phân khúc khách hàng MB Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 53 Biểu đồ 2.3 Thu từ hoạt động dịch vụ MB Ninh Bình năm 2016-2018 .55 Biểu đồ 2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 57 Biểu đồ 2.5 Tổng nguồn vốn huy động MB Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 62 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo loại tiền MB Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 64 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo loại kỳ hạn MB Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 66 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo khách hàng MB Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 68 Biểu đồ 2.9 Lãi suất huy động bình quân MB Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 71 Biểu đồ 2.10 Biểu đồ biểu diễn yếu tố thuận tiện 76 Biểu đồ 2.11 Biểu đồ biểu diễn yếu tố hữu hình 77 Biểu đồ 2.12 Biểu đồ biểu diễn yếu tố tác phong phục vụ 79 Biểu đồ 2.13 Biểu đồ biểu diễn yếu tố hình ảnh ngân hàng 80 Biểu đồ 2.14 Biểu đồ biểu diễn yếu tố cạnh tranh 81 Biểu đồ 2.15 Biểu đồ biểu diễn yếu tố tiếp xúc .83 Biểu đồ 2.16 Biểu đồ biểu diễn yếu tố tín nhiệm .84 110 Ngân hàng nhà nước nay, điều kiện vốn điều lệ để thành lập đơn vị kinh doanh phải tuân thủ công thức: 200 tỷ x N1 + 100 tỷ x N2 + C1 + C2 < C C vốn điều lệ ngân hàng thương mại tính tỷ đồng Việt Nam; N1 số sở giao dịch, chi nhánh mở đề nghị mở thành phố Hà Nội Tp.HCM; N2 số sở giao dịch, chi nhánh mở đề nghị mở tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, thành phố Hà Nội Tp.HCM; C1: khoản vốn góp, mua cổ phần theo quy định hành; C2: số vốn cấp cho đơn vị nghiệp Điều gây áp lực lớn vốn điều lệ NHTM làm ăn tốt NHTM có mạng lưới giao dịch lớn , cơng thức có phần “dễ thở” NHTM nhỏ, lợi nhuận đem lại chưa thực cao mạng lưới giao dịch cịn ít.” “Do đó, ngân hàng thương mại có xu hướng nguồn vốn đảm bảo, lợi nhuận hàng năm tăng tưởng tốt tỉ lệ nợ xấu trì ngưỡng an tồn, ngân hàng nhà nước tạo điều kiện nới lỏng điều kiện hành đặt nhiều ngưỡng yêu cầu để phù hợp với thực trạng ngân hàng thương mại Ví dụ: Đối với Ngân hàng thương mại có mức lợi nhuận thấp u cầu vốn điều lệ cao so với Ngân hàng thương mại có mức lợi nhuận cao tăng dần qua năm.”  Xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới sở hạ tầng cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước tiếp tục phát triển việc liên kết liên minh thẻ thành khối Hiện nay, khách hàng ngân hàng thương mại thực việc rút tiền máy rút tiền tự động tốn thông qua máy POS nhiên lỗi xảy thực giao dịch máy ATM hay máy POS ngân hàng khác thường xuyên xảy liên kết ngân hàng gặp cố Vì vậy, để thuận lợi cho khách hàng tạo điều kiện tiến tới hệ thống tốn hồn tồn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng nhà nước nên cải tiến sở hạ tầng nhằm hạn chế lỗi cố xảy khách hàng giao dịch điểm ngân hàng khác ngân hàng phát hành thẻ.” 111 “Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước nên xem xét thay đổi thời gian giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng Hiện nay, việc toán liên ngân hàng khách hàng bị giới hạn giao dịch với thời gian bắt đầu sáng thời gian kết thúc tối đa chiều Điều gây nhiều bất lợi khách hàng cần thực giao dịch gấp tạo áp lực cho Ngân hàng thương mại giao dịch thực thời điểm cuối ngày dẫn tới rủi ro khơng đáng có Mặc dù năm gần đây, Ngân hàng nhà nước phát triển kênh chuyển tiền nhanh ngân hàng hệ thống ngân hàng điện tử nhiên giao dịch với số lượng tiền lớn thực qua kênh chuyển tiền này, đồng thời lỗi giao dịch chuyển tiền chuyển tiền đến tài khoản thụ hưởng thường xuyên xảy Do đó, Ngân hàng nhà nước nên nới thời gian thực giao dịch giao dịch quầy nâng cao chất lượng kênh chuyển tiền nhanh giao dịch điện tử ”  Xem xét điều chỉnh quy định lãi suất huy động với USD “Từ cuối tháng 12 năm 2015, Ngân hàng nhà nước công bố định hạ lãi suất tiền gửi đồng USD xuống 0%/năm cá nhân, sau áp dụng biện pháp tương tự với doanh nghiệp gần tháng trước Quyết định khiến lượng lớn USD người dân giữ hình thức tiền mặt mà khơng thực gửi vào Ngân hàng thương mại Chính vậy, Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn đồng USD “Việc đưa lãi suất huy động USD xuống 0% Ngân hàng nhà nước với mục đích giảm áp lực lên tỷ giá bối cảnh tỷ giá USD/VND liên tục có đợt biến động mạnh FED định tăng lãi suất Tuy nhiên, theo ý kiến nhiều chuyên gia, khoảng thời gian từ cuối năm 2015 đến nay, sách lãi suất 0% USD phát huy hiệu khơng cịn phù hợp với tình hình Do đó, Ngân hàng nhà nước cần nâng lãi suất USD để huy động nguồn lực dân, thay phải vay nước ngồi với lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ nước ngày cao Chủ trương chống la hóa Ngân hàng nhà nước hoàn toàn đắn với kinh tế phụ thuộc lớn vào xuất nhập 112 Việt Nam, đơla hóa mức độ định chấp nhận Lãi suất USD có tăng nhẹ khơng thể xảy tình trạng người dân chuyển hết từ VND sang USD, chênh lệch lãi suất VND USD cao, 6% năm.” Mặt khác, hàng năm lượng ngoại tệ chuyển qua đường kiếu hối lên tới hàng tỷ USD, song phần lớn rút khỏi ngân hàng tiền mặt VND, số ngoại tệ tài khoản cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ Nguyên nhân vấn đề phần xuất phát từ việc lãi suất huy động 0% USD NHTM Từ dẫn tới tượng lượng ngoại tệ tiền mặt rút khỏi hệ thống ngân hàng làm tăng ngoại tệ trôi thị trường gây khó khăn cho cơng tác quản lý ngoại hối Vì thế, tăng lãi suất huy động USD vừa huy động lượng vốn lớn từ khu vực dân cư, vừa giảm lượng ngoại tệ trơi thị trường ngồi ngân hàng.” 3.3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Hội sở  Kiến nghị hoạt động ngân hàng “- Cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động từ chi nhánh thuộc hệ thống, thu nhập ý kiên đóng góp Tiến hành hồn thiện phần mềm kế tốn, tài chính, báo cáo cung cấp thông tin giúp cập nhật thông tin nhanh nhạy, xác q trình hoạt động Xây dựng chiến lược kinh doanh chung đồng thời lưu ý đến điều kiện kinh doanh chi nhánh trực thuộc hệ thống Từ tiến hành xác định chiến lược kinh doanh tổng hợp cho hợp lý sở nghiên cứu điều kiện kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Mặt khác, phải bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ quản lý, trình độ cơng nghệ, nguồn nhân lực.” “- Cần thực kiện toàn hệ thống, xây dựng hệ thống Ngân hàng MB hoàn chỉnh, thống nhất, vững mạnh Phát huy điểm mạnh ngân hàng, thúc đẩy phát triển sản phẩm, không tạo nên sản phẩm mà cịn cần 113 hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống, có ngân hàng Thực tốt việc triển khai kế hoạch, chủ trương, hoạt động đến chi nhánh Định hướng hỗ trợ cho chi nhánh để hoạt động kinh doanh thống nhất, bền vững phát triển xây dựng chỗ đứng vững cho hệ thống MB kinh tế.”  Đề xuất lên Hội sở MB để thay đổi sách lãi suất linh hoạt, hợp lý “Khi định gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy động vốn ngân hàng.” Để huy động vốn cách hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường phải cân lãi suất cho vay “Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khốn, uy tín ngân hàng…và xem xét khác loại sản phẩm để đưa biếu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau:” “- Thu hút khách hàng” “- Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi” “- Kì hạn dài lãi suất cao” Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng rút tiền trước đáo hạn, thay khách hàng phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất khơng thời hạn với khách hàng gửi kì hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần so với thời gian khách hàng thực gửi.“Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên 114 cạnh đó, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như:” -“Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C hay bảo lãnh… nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác.” - Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất thơi gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghìn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất.“Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng.”  Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Được xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán , tuân thủ theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh, phịng giao dịch vào kết chung toàn ngân hàng, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh, phịng giao dịch “MB hội sở cần ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất cho phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc hệ thống Phải tiến hành xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, song cần nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị 115 chi nhánh, phòng giao dịch Các văn hướng dẫn phải ban hành xác, kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo.”  Kiến nghị sách phí dịch vụ THiện nay, phí dịch vụ MB khách hàng đánh giá cao so với ngân hàng khác nhiều loại phí dịch vụ Chính vậy, MB nên quy hoạch lại loại phí có, nhóm loại phí có tính chất tương đồng thành loại ví dụ nhóm loại phí phí cam kết kết sử dụng vốn vay phí phạt khơng sử dụng hết hạn mức thành loại phí Đồng thời, MB nên đưa sách ưu tiên phí chuyển tiền cho khách hàng thân thiết, có số lượng giao dịch hàng tháng MB lớn Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng nên cân nhắc mức phí rút tiền, phí chuyển tiền hệ thống hệ thống mức phí cao nhiều so với nhiều NHTM  Kiến nghị sách huy động vốn “Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh, phòng giao dịch bắt kịp thời xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ xử lý phù hợp.” “MB Hội sở cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở tiến hành xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp nhằm hướng dẫn chi nhánh, phòng giao dịch chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ.” “Bên cạnh cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo như: đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm; đợt phát hành loại chứng từ có giá để cung cấp cho người dân nắm số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm, đầu tư vào sản phẩm ngân hàng.”  Kiến nghị sở vật chất “MB Hội sở cần tiến hành trang bị sở vật chất, đại hóa cơng nghệ cho chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc hệ thống; nghiên cứu triển khai cách hiệu dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, 116 dịch vụ qua điện thoại nhằm nâng cao sức cạnh tranh với hệ thống NHTM bạn Tiến hành triển khai cách rộng rãi mạng lưới quỹ tiết kiệm cho Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở thêm phòng giao dịch; chi nhánh cấp tiếp cận gần với khách hàng để phục vụ cho công tác huy động vốn Ngân hàng cần nhanh chóng lắp máy tốn MB điểm bán hàng, máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng siêu thị lớn, khu đông người, khu đô thị mới, tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, tạo đà phát triển cho công tác tốn khơng dùng tiền mặt triển khai mạnh mẽ toàn hệ thống.” 117 KẾT LUẬN “Ngân hàng Thương mại chủ yếu hoạt động sở niềm tin, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để thực hoạt động kinh doanh tiền tệ từ tạo khả sinh lời cho ngân hàng.“Chính vậy, quy mơ vốn huy động lớn giúp ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, đầu tư làm gia tăng khả sinh lời cho ngân hàng Vấn đề tăng cường huy động vốn trở lên cần thiết tồn phát triển ngân hàng đặc biệt giai đoạn thị trường thiếu vốn Luận văn “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình” nghiên cứu làm rõ:” “Các hoạt động NHTM, sản phẩm huy động vốn, tiêu đánh giá hoạt động huy động NHTM Đặc biệt tiêu mức độ hài lòng khách hàng.” “Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình, thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng.” “Trên sở phân tích định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình Bên cạnh đó, luận văn có đề xuất số kiến nghị với hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Chính phủ NHNN tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình thời gian tới.” “Trong trình nghiên cứu, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế cần bổ sung Rất mong nhận tham gia góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện hơn.” Trân trọng cảm ơn! 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 2016 , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình năm 2016, Ninh Bình Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 2017 , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình năm 2017, Ninh Bình Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 2018 , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình năm 2018, Ninh Bình Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình 2019 , Báo cáo chương trình hoạt động năm 2019 Ngân hàng hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình, Ninh Bình Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Cúc 2008 , Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Hảo (2007), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà 2013 , Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Quốc hội khoá X, Kỳ họp thứ 10 (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất lao động, Hà Nội 12 Trần Thị Kim Mỹ, (2013), Nghiên cứu chất lượng dịch vụ ngân hàng, Tạp chí kinh tế phát triển 119 13.Trần Trọng Ngân 2011 , Đo lường chất lượng dịch vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 14 ThS Trần Vũ Hải (2010), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội 15 Ngô Thị Thanh Hà 2013 , Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng 16 Mai Xuân Phúc 2013 , Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây - Chi nhánh Đà N ng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng 17 Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 ThS Trịnh Thế Cường (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank, Tạp chí Tài kỳ số tháng năm 2015 19 ThS Trương Ngọc Chân - ThS Phạm Đức Tài 2017 , Sự cần thiết vốn huy động giải pháp nâng cao hiệu việc huy động vốn cho ngân hàng, Ấn điện tử Tạp chí Công thương phát hành ngày 19/06/2017 20 Ngân hàng nhà nước – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình (2018), Báo cáo hoạt động Ngân hàng Ninh Bình tháng 10 năm 2018, Ninh Bình 120 PHỤ LỤC 01 “PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG” Ngày vấn:……… “Nhằm mục đích tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng Chúng tiến hành ghi nhận ý kiến tham gia đóng góp Quý khách hàng Quý khách vui lòng cung cấp số thông tin đánh giá mức độ hài lòng việc gửi tiền ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình.” “Chúng xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách hàng cam kết tất thông tin giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ quý khách tốt hơn.” Phần Thông tin chung Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin sau: Giới tính: □ Nam □ Nữ Xin vui lịng cho biết Anh/Chị thuộc nhóm tuổi nào: □ 18 – 23 □ 24 – 35 □ 36 – 55 □ > 55 Xin vui lịng cho biết trình độ học vấn, trình độ chun mơn Anh/Chị □ PTTH □ Cao đẳng/đại học □ Sau đại học □ Khác Xin vui lòng cho biết nghề nghiệp Anh/Chị: □ Lao động phổ thôn □ Cán công nhân, viên chức □ Thương nhân □ Cán hưu trí □ Quân nhân □ Khác Sinh viên, … Xin vui lòng cho biết thu nhập hàng tháng Anh/Chị: □ Dưới triệu □ Từ triệu-10 triệu □ Từ 10 triệu-15 triệu □ Trên 15 triệu Anh/Chị vui lịng cho biết số tiền tích lũy trung bình năm gia đình là: □ < 50 triệu □ 50- 100 triệu □ > 100 triệu Anh/Chị biết đến MB qua nguồn thông tin đây: 121 □ Người thân □ Báo, website □ Nhân viên MB Xin vui lòng cho biết lý gửi tiết kiệm Anh/Chị: □ Sinh lời □ Kênh đầu tư an tồn □ Khác Anh/Chị vui lòng cho biết thời gian gửi tiền ngân hàng MB Ninh Bình bao lâu: □ Dưới tháng □ Từ tháng đến tháng □ Từ tháng đến năm □ Trên năm Phần Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình “Anh/Chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý phát biểu cách khoanh tròn số từ đến theo quy ước sau:” Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Các yếu tố TT I SỰ THUẬN TIỆN Chi nhánh có nhiều điểm giao dịch, khách hàng thuận tiện việc lại Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Mẫu biểu đầy đủ thông tin, dễ hiểu II SỰ HỮU HÌNH Thiết bị đại Tờ rơi quảng cáo sản phẩm quầy đẹp mắt, nội dung chi tiết, dễ hiểu Chứng từ giao dịch xác, khách hàng khơng Hồn tồn đồng ý Thang điểm 122 phải ký lại Giao dịch viên ưa nhìn, ăn mặc lịch Không gian sàn giao dịch sẽ, rộng rãi III PHONG CÁCH PHỤC VỤ Giao dịch viên có nghiệp vụ tốt Giao dịch viên giải kịp thời khiếu nại khách hàng Giao dịch viên có thái độ phục vụ lịch sự, ln s n sàng giúp đỡ khách hàng Giao dịch viên có kiến thức nghiệp vụ khác để tư vấn cho khách hàng IV HÌNH ẢNH DOANH NGHIỆP Nhận diện thương hiệu ấn tượng Hoạt động marketing đa dạng hiệu Giữ chữ tín với khách hàng IV TÍNH CẠNH TRANH Lãi suất cạnh tranh so với ngân hàng khác Phí dịch vụ phù hợp Chính sách giá hợp lý V TIẾP XÚC VỚI KHÁCH HÀNG Hotline phục vụ khách hàng 24/7 VI Nhân viên MB thường xuyên liên lạc tặng quà khách hàng vào dịp đặc biệt Ngân hàng lắng nghe ý kiến góp ý khách hàng SỰ TÍN NHIỆM Giờ làm việc xác, đảm bảo mở cửa đóng cửa Giao dịch xử lý xác, sai xót 123 VII Tính bảo mật thông tin khách hàng ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LỊNG CHUNG Anh/Chị hồn tồn hài lịng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Anh/Chị tiếp tục giao dịch Ngân hàng Anh/Chị giới thiệu với bạn bè người thân để sử dụng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Phần Thông tin khác “Anh (Chị có đề xuất giúp nâng cao chất lượng dịch vụ gửi tiền Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Ninh Bình khơng?” “ “Sau cùng, xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị chúc Anh/Chị đạt nhiều thành công công việc sống!”