Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thạch thất hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM ANH THƢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM ANH THƢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Anh Thư ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Vai trò huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại nƣớc, học Việt Nam 32 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại nước 32 1.3.2 Bài học Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 39 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạch Thất 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất 44 iii 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạch Thất 51 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất tiêu định lượng 51 2.2.2 Hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất tiêu định tính 74 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạch Thất 77 2.3.1 Những kết đạt 77 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 79 2.3.3 Nguyên nhân tồn 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 86 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạch Thất tới năm 2030 86 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thạch Thất .86 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Thạch Thất tới năm 2030 87 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạch Thất 88 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế địa bàn 88 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp với sách dịch vụ phù hợp với tình hình thực tế .89 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm 90 iv 3.2.4 Tăng cường chiến lược Marketing Ngân hàng 91 3.2.5 Đổi cách quản lý cán bộ, cải thiện phong cách giao dịch với khách hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên 92 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác quản lý chi phí – doanh thu 93 3.2.7 Duy trì cấu vốn hợp lý để tạo phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn .94 3.3 Kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG 99 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC .103 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại RR Rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh KBNN Kho bạc nhà nước CBCNV Cán công nhân viên SPDV Sản phẩm dịch vụ HĐV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh NSNN Ngân sách nhà nước TKCKH Tiết kiệm có kỳ hạn vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 .45 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 53 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 54 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 59 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 63 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 65 Bảng 2.7: Lợi nhuận kinh doanh từ huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 68 Bảng 2.8: Tình hình cân đối tăng trưởng tín dụng tăng trưởng huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 .68 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn huy động Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 .70 Bảng 2.10: Tình hình cân đối kỳ hạn cho vay huy động vốn Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 73 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 .44 Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ xấu Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 .47 Biểu đồ 2.3: Kết kinh doanh ngoại tệ Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 .48 Biểu đồ 2.4: Tình hình thực kế hoạch doanh thu dịch vụ Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 50 Biểu đồ 2.5: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 .52 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 57 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 62 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 64 Biểu đồ 2.9: Chi phí huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 66 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 .71 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Thạch Thất 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, với chức huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, sử dụng nguồn vốn vay cung cấp dịch vụ ngân hàng Mặt khác, nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Do huy động vốn điều kiện yếu tố định đến tồn Ngân hàng Các hoạt động kinh doanh NHTM điều hướng tới mục tiêu an tồn sinh lời hoạt động huy động vốn đạt hiệu tốt đáp ứng nhu cầu vốn cho Ngân hàng với chi phí hợp lý, cấu huy động vốn phù hợp tạo thuận lợi cho hoạt dộng tín dụng, trì gia tăng ổn định nguồn vốn, tăng sức cạnh tranh, tăng tính tự chủ nguồn vốn giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Thạch Thất nằm địa bàn chủ yếu vùng nông thôn với kinh tế phát triển, sản xuất nông nghiệp công nghiệp trọng Cùng với xu hướng tăng trưởng kinh tế nước, tình hình kinh tế địa bàn huyện Thạch Thất có dấu hiệu khởi sắc điều vừa tạo hội thách thức hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Thạch Thất Đây hội để Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tăng trưởng hoạt động tín dụng thách thức việc đảm bảo hài hòa việc huy động vốn sử dụng vốn, quản trị tốt chi phí rủi ro cho Ngân hàng Thực tế, tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Thạch Thất gặp nhiều khó khăn, số lượng khách hàng có xu hướng sụt giảm cạnh tranh ngày gay gắt với NHTM khác Viettinbank, BIDV, Vietcombank, Techcombank, VIB địa bàn huyện Tốc độ huy động vốn có dấu hiệu sụt giảm mà tốc độ tăng trưởng tín dụng lại có xu hướng tăng tăng nhanh tốc độ huy động vốn, doanh thu có xu hướng giảm mà chi phí lại ngày tăng cho thấy hiệu hoạt động huy động vốn chưa tốt Chưa vận dụng phát huy sản phẩm có, sách chiến lược ngân hàng khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế, cịn chưa linh 91 Ngồi ra, Căn theo nhu cầu thực tế đặc điểm khách hàng địa bàn chi nhánh cần triển khai thêm hoạt động sau: Thứ nhất, bố trí phận giao dịch viên phục vụ cho khách hàng làm việc để tạo thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt thời điểm cuối tháng, cuối năm nhu cầu giao dịch lớn Tùy theo tình hình thực tế làm việc thêm ngày thứ để phục vụ cho nhu cầu khách hàng Căn vào đặc điểm đối tượng khách hàng địa bàn chủ yếu làm lĩnh vực nơng nghiệp thường có nhu cầu giao dịch sớm vào buổi sáng, đối tượng CBNV, công chức thường có nhu cầu giao dịch muộn sau hành để có điều chỉnh phù hợp Thứ hai, lắp đặt thêm số ATM địa điểm cơng cộng, nơi có đơng CBNV, học sinh, sinh viên…Hiện có máy ATM máy trung tâm máy phòng giao dịch có cố hỏng hóc, nâng cấp, bảo trì khách hàng khơng thể rút tiền Việc lắp đặt thêm máy ATM đem lại tiện lợi, tiết kiệm thời gian cho khách hàng 3.2.4 Tăng cƣờng chiến lƣợc Marketing Ngân hàng Thứ nhất, đẩy mạnh tuyên truyền đài báo, loa phát hanh, truyền hình địa phương, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Bên cạnh cần phát triển tư vấn cho khách hàng cá nhân Trước hết phải giúp cho người dân hiểu rõ tiện ích phương tiện tốn Có vậy, thay đổi thực xuất phát từ nhu cầu tự thân khiến cho người dân xóa thói quen tập quán toán chi tiêu tiền mặt Thứ hai, ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học…bằng việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng Với phương pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập thông 92 tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Thứ ba, Chi nhánh nên thành lập thêm phận tiếp thị Ngân hàng nhằm góp phần giúp cho Ngân hàng việc tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thành lập thêm phận nghiên cứu thị trường Bộ phận giúp cho Ngân hàng biết mong muốn khách hàng đến chi nhánh để giao dịch chi nhánh cần phải làm để thu hút giữ chân khách hàng Thứ tư, Xây dựng chiến lược marketing cụ thể cho thời kỳ, tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ Đa dạng hóa hình thức khuyến mại, chi ân khách hàng truyền thống: Quà tặng, Thẻ cào trúng thưởng, Quay số điện tử…Đa dạng hóa cấu giải thưởng, tạo nhiều hội để khách hàng trúng thưởng PR quảng cáo cho sản phẩm HĐV trọng tâm: Tiết kiệm học đường; Gửi rút nhiều nơi; TKCKH (trả lãi sau toàn bộ, trả lãi trước toàn bộ, lãi sau định kỳ), Rút gốc linh hoạt Thứ năm, định kỳ tổ chức hội nghị KH, qua tiếp thu yêu cầu KH, đồng thời đề nghị, vướng mắc KH để có lý giải, thay đổi phù hợp 3.2.5 Đổi cách quản lý cán bộ, cải thiện phong cách giao dịch với khách hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên - Chi nhánh nên Đào tạo cán Agribank quan hệ tiếp xúc với KH phải có tính đẳng cấp chuyên nghiệp Cụ thể: + Thái độ giao tiếp: Thể lời nói, cử chỉ, hành động tôn trọng lễ phép với KH + Cách thức phục vụ: Bỏ hoàn toàn cách thức “Yêu cầu” nhân viên KH mà thay vào ln phục vụ hỗ trợ KH theo yêu cầu KH cách thân thiện, lịch - Thông việc đánh giá CBCNV chi nhánh việc đánh giá tiêu để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng Cụ thể: 93 + Đánh giá mức độ hồn thành cơng việc, gắn với tiền lương, thưởng, thơng q tiêu chí, xây dựng thang điểm chấm kết với cán + Đánh giá chấp hành nội quy lao dộng: Đánh giá thông qua việc chấp hành giấc làm việc, nghỉ ngơi theo nội quy lao động (trừ điểm vi phạm) + Đánh giá phong cách giao dịch: Đánh giá thông qua việc chấp hành trang phục giao dịch, thái độ giao tiếp với KH giao dịch thơng qua ý kiến nhận xét, góp ý KH đến giao dịch + Đánh giá việc quản lý chất lượng cơng việc: Tỷ lệ sai sót/ tỷ lệ sai sót tối đa cho phép (trừ nguyên nhân khách quan) ví dụ: Kế tốn số bút tốn hủy, việc nhầm lẫn thu chi tiền, cán tín dụng tỷ lệ nợ xấu, kết tài chính… + Đánh giá kết quả, xếp loại lao động: Thông qua việc xây dựng thang điểm 100 để đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán Với cán hoàn thành nhận 100 điểm, đồng thời, với lỗi bị phát hiện, cán bị trừ điểm Số điểm cịn lại cuối tháng đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ cán theo A, B, C Thang điểm tùy theo thời kỳ nên xây dựng cho khoa học, hợp lý Đồng thời với việc đánh giá, xếp loại, cần phải có động viên, khen thưởng để khuyến khích kịp thời với cán có thành tích tốt lao động, cơng tác xây dựng phát triển Agribank có nhắc nhở kịp thời với cán chưa hoàn thành nhiệm vụ có thiếu xót cơng tác - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn vể sản phẩm dịch vụ mới, lớp nghi ệp vụ chuyên môn phậnghiệp vụ cụ thể nâng cao trình độ pháp lý, nghiệp vụ kế toán tổng hợp, lớp kỹ mềm 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng công tác quản lý chi phí – doanh thu Phịng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn Phòng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn gắn liền với việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa 94 sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phịng ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn vốn kinh doanh Cơng tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn: việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn Khi vốn sử dụng hiệu chi phí thấp Chi nhánh cần nắm rõ chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, đầu tư vào dự án có tính khả thi, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật quy định hoạt động tài Ngân hàng Nhà nước; mức lãi suất ứng với kỳ hạn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc…Để đảm bảo hiệu sử dụng vốn Chi nhánh cần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng - Đa dạng hố danh mục tín dụng, hạn chế tập trung tín dụng mức vào số doanh nghiệp, ngành nghề - Nâng cao hiểu biết khách hàng thông qua tư vấn trình giao dịch giám sát chặt chẽ trình thực - Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay - Hoàn thiện, nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng - Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng 3.2.7 Duy trì cấu vốn hợp lý để tạo phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn - Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank chi nhánh Thạch Thất 95 - Thường xun phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn để biết điểm mạnh, điểm yếu cấu nguồn vốn, tìm giải pháp HĐV phù hợp với thời kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh - Đối với nguồn vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn, để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, chi nhánh nên tăng cường HĐV chỗ vay nông nghiệp, nông thôn Thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia HĐV Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập qn sinh hoạt nơng dân, tính mùa vụ nông nghiệp để đưa sản phẩm HĐV đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân - Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài Chủ động hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp địa bàn, tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn TCTD khác dạng tiền gửi tiền vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Do nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thực đồng bộ, chưa trở thành chỗ dựa pháp lý cho chủ thể kinh tế Do xin kiến nghị với phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán Riêng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm có vai trị quan trọng với kinh tế yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực ngân hàng cần thiết Chính phủ cần ban hành văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội ngồi nước - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để NHNN&PTNT chi nhánh Thạch Thất nâng cao hiệu huy động vốn Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: Ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Hiện nay, lạm phát kiềm chế mức thấp, Chính phủ cần có biện 96 pháp để tăng cường đầu tư, giải khó khăn vốn, thị trường tiêu thụ cho doanh nghiệp Đặc biệt, Chính phủ cần có biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán ổn định thị trường có dấu hiệu ấm lên Có vậy, kinh tế tăng trưởng ổn định bền vững Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư kinh tế, tránh đầu tư hiệu quả, đặc biệt tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu nghiêm trọng - Hồn thiện mơi trường pháp lý: + Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn + Thực tiễn phát triển nhanh mạnh hoạt động tốn khơng dung tiền mặt đặt yêu cầu đòi hỏi định sở pháp lý chế giám sát điều chỉnh hoạt động, dịch vụ toán Cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau: hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hưởng lớn kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng điều cần thiết việc quản lý không tốt, khơng phù hợp gây sai lệch thị trường tài - tiền tệ, ảnh hưởng đến kinh tế gây 97 không khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho ngân hàng, đặc biệt vấn đề huy động vốn, NHNN cần: - Có biện pháp điều chỉnh tỷ giá để ổn định tỷ giá VNĐ/USD thị trường tự thị trường thức - Nâng cao vai trị hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đạo Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng tài sản có, đăng ký tăng trưởng tín dụng với Ngân hàng Nhà nước sở đảm bảo quy định tỷ lệ an toàn tăng trưởng tín dụng 20% Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trường tài - tiền tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức lãi suất, tái cấp vốn, tái chiết khấu…đảm bảo theo sát thị trường tài giới, vừa đảm bảo an toàn khoản cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn - Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngược chiều - Cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn, Agribank nên 98 tăng cường vốn đầu tư để Chi nhánh mở rộng mạng lưới giao dịch sở vật chất, công nghệ - Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng sở vật chất: + Thành lập phận kỹ thuật có cán chuyên trách để xử lý lỗi kỹ thuật nhanh chóng, kịp thời Nghiên cứu, nâng cấp, cập nhật hệ thống, sản phẩm dịch vụ chi nhánh loại II + Trang bị sở vật chất kỹ thuật phục vụ giao dịch: Cải tạo lại điểm giao dịch khang trang, Mở rộng quy mô giao dịch, tăng số lượng cửa giao dịch KH để giải yêu cầu KH nhanh, tránh tình trạng tồn ứ, chờ đợi lâu Cần có khơng gian giải trí cho KH thời gian chờ giao dịch, trang bị bàn, ghế tiện nghi, trang bị nước uống, báo chí, tạp chí NH Có thể thêm hình Ti vi nơi giao dịch để quảng cáo sản phẩm Agribank đồng thời cung cấp tin tức cho KH thời gian tới giao dịch chi nhánh + Cần có kế hoạch bổ sung, thay máy móc cũ, giảm tính sử dụng Có kế hoạch nâng cấp hệ thống mạng nội Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng phạm vi chi nhánh quản lý, từ tăng tốc độ xử lý thơng tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện suất lao động cán ngân hàng + Tạo mối liên kết với công ty viễn thông nhằm sử dụng dịch vụ nhất, sử chữa kịp thời bảo trì hệ thống thường xuyên hướng tới mục tiêu hai bên có lợi thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực nâng cấp đường truyền nội đường truyền internet - Agribank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Chi nhánh giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn 99 - Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Hội sở làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng q tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chuyên môn cao, đặc biệt lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp với thực tế - Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn SPDV ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng… KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý thuyết chương phân tích số liệu thực tế chương 2, chương đưa định hướng số giải pháp cụ thể giúp Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất khắc phục hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Chương đưa kiến nghị với quan nhà nước, với phủ nhằm tạo khung pháp lý mơi trường kinh doanh thơng thống sở để hoạt động huy động vốn ngày hiệu bền vững KẾT LUẬN NHTM tổ chức tài quan trọng, cung cấp vốn cho kinh tế thông qua nghiệp vụ huy động vốn Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động NHTM đặc biết hoạt động huy động vốn đạt thành định Nhưng so với nhu cầu vốn kinh tế đòi hỏi NHTM phải 100 phấn đấu vươn lên Trong định hướng phát triển ngành ngân hàng thời gian tới xác định toàn ngành cần trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng để góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Với nhiệm vụ hệ thống ngân hàng phấn đấu để thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên ngồi Do đó, NH Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất thành viên NH NNo&PTNT Việt Nam nói riêng hệ thống NHTM nói chung để đạt mục tiêu khơng địi hỏi cố gắng nỗ lực toàn thể ban giám đốc, cán bộ, nhân viên mà phải kết hợp với giải pháp sách huy động hợp lý linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết, thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Thạch Thất với kinh nghiệm thực tiễn tác giả ngành ngân hàng, luận văn tổng hợp cách có hệ thống vấn đề tồn cần khắc phục hoạt động huy động vốn chi nhánh đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài không tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận đóng góp q báu q thầy cơ, độc giả để đề tài hoàn thiện 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Việt Nam (2015, 2016, 2017), Báo cáo tài Cơng ty mẹ Kiểm tốn năm 2015, 2016, 2017 Khuất Thị Thu (2017), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sỹ, Tp Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà Nước (2010) Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà Nước Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (16/06/2010) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thạch Thất, Tp Hà Nội (2015, 2016, 2017), Điện báo năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thạch Thất, Tp Hà Nội (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Nguyễn Thu Trang (2017), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang, Luận văn Thạc sỹ, Tỉnh Tuyên Quang Nguyễn Thị Huyền Trang (2017), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Dũng tỉnh Bắc Giang, Luận văn Thạc sỹ, Tỉnh Bắc Giang Lê Thị Loan (2017), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên dầu khí tồn cầu chi nhánh Thăng Long, Luận văn Thạc sỹ, Tp Hà Nội 10 Hoàng Duy Sinh (2015), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định, Luận văn Thạc sỹ, Tỉnh Nam Định 11 Peter S Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 12 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2014), Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, NXB Dân Trí 102 13 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2012), Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Tp.Hà Nội 14 Quyết định số 2730/QĐ-NHNN, Quyết định việc công bố tỷ giá trung tâm Đồng Việt Nam với Đô la Mỹ, tỷ giá tính chéo Đồng Việt Nam với số ngoại tệ khác, Ngân hàng nhà nước Việt Nam 15 Thông tư 15/2015/TT-NHNN, Thông tư hướng dẫn giao dịch ngoại tệ thị trường ngoại tệ tổ chức tín dụng phép hoạt động ngoại hối, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 16 Tài liệu tham khảo từ Internet: http://www.sbv.gov.vn http://www.moj.gov.vn http://www.agribank.com.vn http://cafef.vn http://thuvienphapluat.vn https://www.google.com.vn http://finance.vietstock.vn 103 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA NGHIÊN CỨU SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM, DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT Xin chào quý ông/bà! Tôi Phạm Anh Thư học viên cao học Học viện Ngân hàng Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Nội “ cho luận văn cao học Để hồn thành nghiên cứu cần giúp đỡ ông/bà khách hàng trực tiếp sử dụng dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất cách trả lời câu hỏi bảng câu hỏi Tôi xin cam đoan thông tin ông/bà giữ bí mật thơng tin điều tra phục vụ mục đích nghiên cứu mà khơng mục đích sinh lợi khác Nếu ơng/bà có nhu cầu tìm hiểu kết nghiên cứu xin vui lịng liên hệ với tơi theo địa email: phamanhthu0511@gmail.com I Thơng tin chung Câu 1: Giới tính ơng/bà Câu 3: Nghề nghiệp ông/bà Nam Học sinh, sinh viên Nữ CBCNV Công nhân, lao động phổ thông Khác Câu 2: Độ tuổi ông/bà  ≤ 20 tuổi Câu 4: Thu nhập hàng tháng ông/bà  21 - 29 tuổi Dưới triệu VNĐ  30 - 39 tuổi Từ – 10 triệu VNĐ  ≥ 40 tuổi Trên 10 triệu VNĐ 104 II Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất Dưới đánh giá chất lượng dịch vị ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất, xin ơng bà cho biết mức độ hài lịng qua phát biểu cách đánh dấu (X) vào ơng mà ơng/bà lựa chọn Trong đó: 2-Bình Thường 1-Đồng ý 3-Không đồng ý NỘI DUNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA STT I Sự tin cậy Ngân hàng Agribank Thạch Thất ln thực hứa Ngân hàng Agribank Thạch Thất thực yêu cầu bạn lần Ngân hàng Agribank Thạch Thất giải khiếu nại cách thỏa đáng II Sự đảm bảo Nhân viên Agribank Thạch Thất niềm nở với bạn Nhân viên Agribank Thạch Thất đủ kiến thức để trả lời câu hỏi bạn Bạn cảm thấy an toàn giao dịch với Agribank Thạch Thất III Phƣơng tiện hữu hình Trang thiết bị, sở vật chất Agribank Thạch Thất đại Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt( trang thiết bị, nhà vệ sinh, báo…) IV Khả đáp ứng 4-Ý kiến khác MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý 105 Agribank Thạch Thất làm việc vào thuận tiện 10 Nhân viên Agribank Thạch Thất phục vụ bạn nhanh chóng, hạn 11 Nhân viên Agribank Thạch Thất sẵn sang giúp đỡ giải thắc mắc cho bạn V Sự hài lòng chung chất lƣợng dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất 12 Chất lượng dịch vụ Agribank Thạch Thất tốt 13 Phong phục vụ nhân viên Agribank Thạch Thất tốt 14 Cơ sở vật chất Agribank Thạch Thất tốt 15 Ông/bà tiếp tục sử dụng dịch vụ giới hiệu cho bạn bè/người thân Agribank Thạch Thất III Ý kiến đóng góp khác ơng/bà chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN!