H o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành và phát triển là hệ quả của sự tiến bộ trong nền kinh tế hàng hóa NHTM được xem là sản phẩm tự nhiên của nền kinh tế hàng hóa, tồn tại như một yếu tố không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính trong nền kinh tế Tại CHDCND Lào, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật với mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng NHTM cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ đa dạng, với chức năng chính là nhận tiền gửi từ khách hàng để sử dụng cho các mục đích cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác.
Đặc trưng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu với mục tiêu kiếm lợi nhuận thông qua hai hình thức chính: kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ thể hiện qua việc huy động vốn và cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu, trong khi ngân hàng thương mại đóng vai trò là “người đi vay để cho vay” Bên cạnh đó, các dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán, nhằm thực hiện các cam kết cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, từ đó thu phí dịch vụ hoặc hoa hồng.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Điều này có nghĩa là NHTM chỉ được phép hoạt động trên thị trường khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện khắt khe như yêu cầu về vốn và phương án kinh doanh.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao, ảnh hưởng sâu sắc đến các ngành khác và nền kinh tế Rủi ro xuất phát từ ngân hàng, khách hàng vay tiền và các yếu tố khách quan Để giảm thiểu rủi ro, các quốc gia đã ban hành các đạo luật nhằm kiểm soát và đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn và đúng quy trình.
1.1.3 H o ạ t đ ộn g c ơ bản của N găn h à n g th ư ơ n g m ạ i
Cùng với sự phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM), các hoạt động và dịch vụ của NHTM ngày càng đa dạng Tuy nhiên, nhìn chung, NHTM thường tập trung vào ba hoạt động chính.
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính Đặc điểm chính của NHTM là không sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu để hoạt động, mà thay vào đó, họ cần huy động vốn từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Để cung cấp vốn cho nền kinh tế, NHTM thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước.
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương m ại
Sau khi huy động vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần sử dụng hiệu quả nguồn vốn để bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận Hoạt động này đóng vai trò quan trọng, mang lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất cho NHTM Các hướng sử dụng vốn chủ yếu bao gồm hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, cùng với hoạt động ngân quỹ Trong đó, hoạt động tín dụng là quan trọng nhất vì nó đóng góp phần lớn vào thu nhập của ngân hàng.
Các hoạt động trung gian của NHTM
Các hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm thanh toán, quản lý tài sản cho khách hàng, phát hành chứng khoán, mua bán và bảo quản chứng khoán, cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh và quản trị doanh nghiệp Mặc dù những hoạt động này không phải là nguồn thu nhập chủ yếu, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng huy động và sử dụng vốn, đa dạng hóa hoạt động, giảm rủi ro và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Mặc dù ba nhóm hoạt động có những đặc điểm riêng biệt, chúng lại có mối quan hệ chặt chẽ và bổ sung cho nhau Do đó, các nhà quản trị ngân hàng cần chú trọng đến tất cả các hoạt động này, đồng thời xem xét mối quan hệ giữa chúng khi xây dựng chiến lược và lập kế hoạch kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động.
H o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vốn c ủ a n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i
Các hình thức huy động vốn của NHTM
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng cho vay tiền, chủ yếu từ nguồn tiền gửi của khách hàng, nhằm thu lợi từ lãi suất NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối người cần vốn với người có vốn Quá trình huy động và phân phối vốn của NHTM diễn ra qua nhiều hình thức khác nhau.
Khách hàng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào với loại tiền này, nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản và thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng Tài khoản này được mở cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thanh toán.
Tại Lào, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt hiện còn thấp, do đó, các ngân hàng thương mại đã áp dụng chính sách trả lãi cho khoản tiền gửi này nhằm khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều này khác biệt so với các nước kinh tế phát triển, nơi không có lãi suất cho khoản tiền gửi không dùng tiền mặt.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút khi thời gian đã định kết thúc Nếu rút trước hạn, ngân hàng sẽ không trả lãi Tuy nhiên, để khuyến khích gửi tiền, ngân hàng ở Lào sẽ trả lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn ổn định, với lãi suất cao, phù hợp cho những ai có tiền nhàn rỗi hoặc muốn quay vòng vốn trong thời gian ngắn Các ngân hàng thương mại hiện có các kỳ hạn gửi từ 1 tháng đến 2 năm, với lãi suất thường tăng theo thời gian gửi Tuy nhiên, kỳ hạn 1 tháng rất hiếm gặp tại các ngân hàng thương mại ở Lào.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền vào ngân hàng, trong đó khách hàng nhận được một cuốn sổ tiết kiệm như chứng nhận cho khoản tiền đã gửi.
+) T iền gửi tiết kiệm k hông kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi thông thường cho phép người gửi rút một phần hoặc toàn bộ số tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Khác với tiền gửi thanh toán, người gửi không thể sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Số dư của tiền gửi tiết kiệm thường ít biến động, do đó, lãi suất thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán Nhiều người chọn gửi tiết kiệm vì họ chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng vẫn muốn nhận lãi suất trong thời gian giữ tiền nhàn rỗi.
+) T iền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm là giải pháp tài chính dành cho cá nhân và tổ chức, giúp đảm bảo an toàn và sinh lợi cho khoản tiền của họ, đồng thời hỗ trợ lập kế hoạch tài chính trong tương lai Loại hình này có tính ổn định cao vì ngân hàng xác định rõ thời gian rút tiền của khách hàng Ngân hàng cung cấp nhiều loại thời hạn gửi với lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, và mức lãi suất này còn thay đổi tùy theo loại tiền gửi (VNĐ, USD, EUR, hay vàng) cùng với uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.
Giấy tờ có giá là chứng nhận do tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định cùng với lãi suất và các điều khoản cam kết khác Loại vốn này thường có lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, phục vụ cho các dự án đầu tư lớn với nhiều thời hạn huy động khác nhau, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Lào thường huy động nguồn vốn này thông qua việc phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn.
Trái phiếu Ngân hàng là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người sở hữu trái phiếu, nhằm huy động vốn trung và dài hạn Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu, tạo ra cơ hội đầu tư hấp dẫn cho các nhà đầu tư Việc phát hành trái phiếu giúp ngân hàng tăng cường khả năng tài chính và đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng.
NHTM được quản lý bởi Ngân hàng Trung ương và các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán, đồng thời chịu ảnh hưởng từ uy tín của ngân hàng đó.
Kỳ phiếu ngân hàng là loại giấy tờ có giá trị ngắn hạn, cho phép người sở hữu chuyển nhượng cho người khác thông qua chứng nhận của ngân hàng Trên kỳ phiếu, tên người hưởng được ghi rõ, đảm bảo tính hợp pháp trong việc chuyển nhượng.
Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ xác nhận số tiền gửi định kỳ tại ngân hàng, cho phép người sở hữu nhận lãi suất theo kỳ hạn và vốn gốc khi đáo hạn Sau khi phát hành, chứng chỉ này có thể được lưu thông trên thị trường.
- V ốn v a y t ừ các tổ c h ứ c tà i c h ín h tín d ụ n g
Thị trường liên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại điều chỉnh sự mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, từ đó khắc phục tình trạng thiếu vốn đột xuất.
Khi các ngân hàng thương mại (NHTM) hết khả năng vay vốn lẫn nhau và vẫn gặp khó khăn về vốn hoặc mất khả năng thanh toán, ngân hàng trung ương (NHTW) trở thành cứu cánh cuối cùng, cung cấp nguồn vốn cần thiết để duy trì hoạt động bình thường của hệ thống ngân hàng thương mại Các hình thức tín dụng chủ yếu mà NHTW áp dụng để hỗ trợ các NHTM bao gồm cho vay, mua bán, chiết khấu và tái chiết khấu các giấy tờ có giá.
Nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế là một nguồn tài chính lớn, thường có thời hạn từ 5 đến 50 năm với lãi suất ưu đãi Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn này đi kèm với các điều kiện nghiêm ngặt và yêu cầu phải tuân thủ đúng nội dung chương trình của các dự án tài trợ.
Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương m ại
1 2 3 1 Tiêu ch í định lư ợ ng
Số lượng khách hàng tham gia huy động vốn của ngân hàng thương mại càng nhiều, càng cho thấy khả năng khai thác thị trường hiệu quả Hoạt động huy động vốn ngày càng được quan tâm và mở rộng Ngược lại, nếu số lượng khách hàng không có sự tăng trưởng, điều này cho thấy hoạt động huy động vốn chưa phát triển.
T ốc độ tăng trư ở ng > 1 0 0 : K hách hàng của N H T M tăng.
T ốc độ tăng trư ởng < 100: K hách hàng của N H T M giảm
- Q u y m ô n g u ồ n v ố n v à tốc độ tă n g tr ư ở n g n g u ồ n vốn h u y đ ộ n g
Quy mô nguồn vốn là tổng khối lượng vốn mà ngân hàng thương mại (NHTM) huy động được trong một khoảng thời gian nhất định, đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Trước khi triển khai chiến lược huy động vốn, ngân hàng thương mại cần xác định rõ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và khả năng sinh lợi từ nguồn vốn đó Trong bối cảnh nguồn vốn hiện nay đang khan hiếm, việc tối ưu hóa quy mô nguồn vốn với chi phí hợp lý sẽ phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) với quy mô nguồn vốn lớn có khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng, giúp giảm rủi ro và chi phí phụ cho vốn huy động Điều này không chỉ tăng khả năng thanh toán và cạnh tranh của NHTM mà còn mang lại lợi ích cao về lợi nhuận, củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Nguồn vốn tăng trưởng ổn định được đánh giá qua mức độ tăng giảm và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Sự gia tăng đều đặn qua các năm cho thấy nguồn vốn đạt mục tiêu đề ra, đồng thời phản ánh tính ổn định Việc có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ nguồn vốn có độ ổn định cao về thời gian.
Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá thông qua việc so sánh giữa nguồn vốn huy động và các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các nhu cầu khác Việc này giúp xác định mức độ đáp ứng của nguồn vốn huy động và số tiền NHTM cần vay thêm để thỏa mãn nhu cầu Khi huy động với quy mô và cơ cấu hợp lý, NHTM có thể tạo lập nguồn vốn tăng trưởng ổn định, kết hợp với chi phí vốn hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động thường được đánh giá qua sự gia tăng của nguồn vốn này.
Quy mô vốn phản ánh mức độ huy động vốn của NHTM, trong khi tốc độ tăng trưởng cho thấy sự biến động của vốn qua các thời điểm khác nhau Tốc độ này không chỉ cho biết sự tăng hay giảm của vốn mà còn thể hiện mức độ tăng giảm đó là nhiều hay ít.
T ốc độ tăng trư ở ng > 1 0 0 : nguồn vốn của N H T M tăng.
Tốc độ tăng trư ở ng < 1 0 0 : quy m ô vốn của N H T M giảm
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng thương mại Khi cơ cấu nguồn vốn không phù hợp và không đáp ứng được yêu cầu sử dụng, ngân hàng sẽ không thể tối đa hóa dư nợ tín dụng và đầu tư Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động nhiều nhưng không được sử dụng hết, hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên kém hiệu quả, và ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa.
C ác nguồn vốn huy động của các N H T M thương m ại chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của
N H T M tồn tại v à p h át triển được là n h ờ nguồn vốn huy động này:
Theo hình thức huy động, tiền gửi và tiết kiệm là các khoản ký gửi của cá nhân và tổ chức, trong đó tiền được chuyển trực tiếp vào ngân hàng thương mại Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi mà ngân hàng thương mại tập trung lại Cá nhân thường gửi tiền để hưởng lãi suất, trong khi các tổ chức doanh nghiệp chủ yếu sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng thương mại.
Trong bối cảnh thị trường gặp nhiều khó khăn, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cần cải tiến hoạt động và chất lượng dịch vụ mà còn phải tăng lãi suất huy động để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Khi chi phí lãi suất tăng nhanh hơn so với quy mô tiền gửi, tỷ suất chi phí lãi bình quân cũng sẽ gia tăng Việc tăng chi phí lãi trong khi nguồn vốn huy động cũng tăng lên, đặc biệt trong một thị trường đầy biến động, khiến các NHTM phải cạnh tranh về lãi suất huy động là điều hợp lý.
NHTM là chi phí, trong đó lợi ích kinh tế trực tiếp của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định và hành vi gửi tiền của họ.
Các ngân hàng thương mại cần xây dựng và điều chỉnh lãi suất huy động một cách hợp lý để vừa đảm bảo tính cạnh tranh, vừa tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- T heo tiêu thứ c thời hạn
Để quản lý hiệu quả tiền gửi và tiền lãi, ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp, chủ động sử dụng nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào theo nhu cầu, vì vậy lãi suất của loại hình gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định.
T iền gửi có kỳ hạn: Đ ây là loại tiền gửi có sự thõa thuận giữ a người gửi
HỌC VIỆN NGẦN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỆN s õ-ư-mQOD tiền v à N H T M về sổ lượng, kỳ hạn v à lãi suất của k hoản tiền gửi Vì vậy,
Ngân hàng TM trả lãi suất cao hơn cho người gửi tiền so với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán Ngân hàng TM cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau, chẳng hạn như 3 tháng, để khách hàng có thể lựa chọn phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.
C á c n h â n to tá c đ ộ n g đ e n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vốn c ủ a n g â n h à n g
Các nhân tố khách quan
Môi trường pháp luật và các chính sách của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, bao gồm cả lĩnh vực ngân hàng Tại Lào, hoạt động này được điều chỉnh bởi Luật Các tổ chức tín dụng cùng với các quy chế liên quan đến lãi suất, dự trữ bắt buộc và tỷ giá Những quy định pháp lý này ảnh hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn, tác động đến quy mô và hiệu quả của ngân hàng Chẳng hạn, sự thay đổi trong tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước sẽ làm tăng dự trữ sơ cấp, từ đó giảm khả năng tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Tình trạng nền kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, với nền kinh tế phát triển giúp thu nhập dân cư và nguồn vốn ổn định, mở rộng cơ hội đầu tư Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, giá cả tăng và doanh nghiệp thua lỗ, dẫn đến thu hẹp sản xuất và giảm thu nhập Trong bối cảnh này, ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn, chi phí huy động tăng do lạm phát cao hơn lãi suất, buộc ngân hàng phải nâng lãi suất huy động để duy trì lãi suất thực dương.
Trong môi trường kinh doanh ngân hàng, điều kiện thị trường và cạnh tranh đóng vai trò quan trọng Các ngân hàng cần đánh giá số lượng cơ hội đầu tư tiềm năng trong khu vực hoạt động của mình, cũng như số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng khác đang cạnh tranh Để duy trì vị thế cạnh tranh, ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra lãi suất phù hợp với thị trường Cạnh tranh không chỉ là thách thức mà còn là động lực thúc đẩy ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt trong việc huy động vốn.
Thị trường tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc mua bán các công cụ tài chính, giúp chuyển giao vốn từ những người có dư thừa đến những người cần vốn Sự phát triển của thị trường này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính mà còn thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.
Thị trường tài chính là nền tảng cho việc chuyển đổi các loại tài sản tài chính thành tiền mặt Đây là nơi diễn ra các giao dịch bán tài sản tài chính nhằm thu về tiền mặt, từ đó tạo ra tính thanh khoản cho những tài sản này.
Tính lỏng của các tài sản tài chính ngày càng cao, điều này khiến chúng trở nên hấp dẫn hơn Nhờ vào tính lỏng này, các ngân hàng thương mại sẽ dễ dàng hơn trong việc phát hành các loại giấy tờ có giá để huy động vốn.
Thiếu thị trường tài chính hoặc thị trường tài chính kém phát triển dẫn đến tình trạng tài sản tài chính kém hiệu quả Người tiết kiệm có xu hướng giữ tài sản hoặc vốn dưới hình thức tiền mặt hơn là các hình thức khác gần với tiền Điều này gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Sự phát triển của thị trường chứng khoán đã tạo ra nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn, khi mà thị trường này thu hút một phần tiền nhàn rỗi từ công chúng và tổ chức kinh tế, thay vì gửi vào hệ thống ngân hàng.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm cả người gửi tiền và các đối tượng sử dụng vốn Hai yếu tố quan trọng đối với khách hàng gửi tiền là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, trong khi tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền gửi Tâm lý tin tưởng vào tương lai của ngân hàng giúp ổn định lượng tiền gửi và rút ra Một yếu tố quan trọng khác là mức độ thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng; mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có cơ hội mở rộng huy động vốn.
Tâm lý khách hàng thường xuyên thay đổi và dễ bị thu hút bởi các kênh đầu tư khác như vàng, bất động sản và chứng khoán, đặc biệt khi những thị trường này có xu hướng tăng trưởng mạnh Điều này dẫn đến việc khách hàng chuyển nguồn tiền gửi từ ngân hàng sang những kênh đầu tư này Đối với những khách hàng sử dụng vốn ngân hàng, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và chính sách tín dụng Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng và đầu tư tăng cao, khiến khách hàng tìm đến ngân hàng nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế chậm phát triển, nhu cầu vay tiền giảm Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi, do đó, cải tiến dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng cần chú trọng.
T ổ n g q u a n về h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g ân h à n g L iên d o a n h L ào
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt
2.1.1 L ịch s ử hình thàn h và p h á t triển củ a N gân h àn g Liên doanh L ào Việt c h i nh án h th ủ đô Vientiane
Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt được thành lập dựa trên nền tảng tình đoàn kết hữu nghị và mối quan hệ hợp tác toàn diện giữa hai dân tộc, hai Đảng.
Nhà nước Việt Nam và Lào, với mối quan hệ truyền thống vững chắc về chính trị và văn hóa, đã tạo nền tảng cho sự phát triển giao lưu kinh tế giữa hai quốc gia.
N gày 22/06/1999 tại T hủ đô V ientiane nước C ộng hòa D ân chủ N hân dân Lào, với sự chủ trì v à có m ặt của các vị lãnh đạo cấp cao hai C hính phủ,
Ngân hàng hai nước đã chính thức cắt băng khai trương, đánh dấu sự ra đời của Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Đây là thành quả của sự nỗ lực và hợp tác giữa hai quốc gia, với sự tham gia của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Ngoại thương Lào đại chúng (BCEL).
T ên đầy đủ: N gân hàng L iên doanh L ào V iệt
T ên tiến g A nh v iết in hoa: L A O V IE T B A N K
T ên tiến g A nh v iết in thường: L aoV ietB ank
T ên V iết tắt: L A O V IE T B A N K Đ ịa chỉ: 44 Đại lộ L aneX ang, T hủ đô V iêng C hăn, Lào.
V ốn điều lệ hiện nay: 70 triệu USD.
C hủ sở hữu là B ID V v à B C E L, tại thời điểm năm 1999 cả hai đều là
Ngân hàng Thương mại 100% vốn sở hữu nhà nước đã trải qua quá trình cổ phần hóa, hiện tại cả hai ngân hàng Mẹ đều có vốn sở hữu nhà nước chiếm đa số.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Lào Đại chúng (BCEL) là ngân hàng lớn nhất tại Lào, trong khi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam.
Năm 1999, LaoVietBank được thành lập với vốn điều lệ do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) đóng góp, mỗi bên chiếm 50% Số vốn ban đầu của ngân hàng là 10 triệu đôla Mỹ, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng trong sự hợp tác tài chính giữa hai quốc gia.
15 triệu vào năm 2005, đến th án g 03/2012 tăng lên 37,5 triệu U SD , đến tháng 01/2013 tăng lên 70 triệu U SD đồng thời thay đổi tỷ lệ sở hữ u vốn 65% của
B ID V v à 35% của B C E L L ao V ietB an k hiện nay đang đứng th ứ 2 về quy mô vốn điều lệ tại thị trư ờ ng L ào, chỉ sau BCEL.
Lao VietBank chi nhánh thủ đô Vientiane đang phát triển mạnh mẽ và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối tài chính và ngân hàng Ngân hàng này giúp giải quyết các khó khăn trong thanh toán, đồng thời thúc đẩy hợp tác kinh tế, thương mại và đầu tư giữa Việt Nam và Lào Lao VietBank xứng đáng là biểu tượng của tình đoàn kết hữu nghị và mối quan hệ hợp tác toàn diện về kinh tế - xã hội giữa hai quốc gia.
C ác sản phẩm dịch vụ nổi bật:
- Đ óng vai trò chủ đạo về cầu nối thanh toán song phư ơ ng V iệt N am —
L ào, bằng cả Đ ô la M ỹ, K íp Lào, Đ ồng V iệt N am v à B ath Thái.
Dịch vụ chuyển đổi VND/LAK ngày càng trở nên phổ biến tại Lào thông qua LVB, cho phép đồng Việt Nam được chấp nhận thanh toán rộng rãi Ngược lại, các doanh nghiệp Việt Nam cũng dễ dàng chấp nhận đồng Kíp, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch thương mại giữa hai nước.
L ào trong các quan hệ m ua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ với Lào.
Chúng tôi cung cấp các sản phẩm tiết kiệm, huy động vốn, cho vay và bảo lãnh dành cho doanh nghiệp và cá nhân tại Lào, cũng như cho các doanh nghiệp Việt Nam hoạt động tại Lào.
2.1.2 C ơ câu tô ch ứ c và h o ạ t đ ộn g của N gân h àn g L iên doanh L ào Viêt ch i nh án h th ủ đô V ientiane
C ơ cấu tổ chức củ a N gân hàng L iên doanh L ào V iệt chi nhánh thủ đô
V ientiane được thể h iện qua hìn h 2.1 nh ư sau:
- D ịch v ụ tư vấn, xúc tiến đầu tư cho các doanh nghiệp V iệt N am m ong m uốn tham gia vào thị trư ờng Lào.
H ìn h 2.1 C ơ cấu bộ m á y tổ ch ứ c củ a N găn h à n g L iên doanh L ào - Việt ch i nh án h th ủ đô Vientiane
T ham m ưu cho B an lãnh đạo là rất quan trọng trong việc xây dựng mô hình tổ chức bộ máy, bao gồm thành lập, sáp nhập, tách hoặc giải thể các phòng ban và đơn vị trực thuộc của L V B.H N Điều này cần được thực hiện phù hợp với quy mô phát triển kinh doanh trong từng giai đoạn.
T ham mưu cho B an lãnh đạo trong việc tu y ển dụng, quản lý cán bộ, sắp xếp, đề bạt, miễn nhiệm, điều động, nâng lương, cử cán bộ đi học, khen thưởng và kỷ luật Thực hiện chính sách hưu trí và thăm hỏi cán bộ theo phân công và ủy quyền về công tác tổ chức và quản lý cán bộ của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh thủ đô Vientiane.
Nghiên cứu việc thực hiện các chủ trương và chính sách của Nhà nước, ngành và địa phương liên quan đến công tác tổ chức cán bộ là rất quan trọng Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ cho cán bộ của Chi nhánh, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
+ T hực hiện công tác thống kê về tổ chức cán bộ theo đúng quy định và hư ớng dẫn của N gân hàng Liên doanh Lào - Việt.
Thiết lập và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng là rất quan trọng Chúng tôi cam kết tiếp thị toàn bộ sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh, đồng thời nỗ lực nâng cao chất lượng nền khách hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Tiếp nhận và xử lý tất cả các hoạt động tín dụng theo đúng quy định pháp luật và quy chế nội bộ của Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh và phòng ngừa rủi ro.
Để đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và nội bộ về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh cần tổ chức thực hiện định giá tài sản làm cơ sở cho Giám đốc ký hợp đồng cầm cố, thế chấp và bảo lãnh từ bên thứ ba với khách hàng Đồng thời, việc quản lý và hạch toán tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay vốn và bảo lãnh cũng phải được thực hiện nghiêm túc.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt
Tổng thu nhập và lợi nhuận của Chi nhánh đã có xu hướng tăng lên qua các năm, cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn vừa qua khá khả quan.
T h ự c tr ạ n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vốn tạ i N g ân h à n g L iên d o a n h L ào
Các chỉ tiêu định lượng
Số lư ợng k h ách hàng củ a N gân hàng L iên doanh L ào V iệt chi nhánh thủ đô V ientiane không ngừ ng tăn g lên qua các năm Đ VT: ngư ờ i
H ìn h 2.2 S ố lư ợ n g khách h à n g H Đ V tạ i N gân h àn g L iên doanh L ào - Việt ch i nhánh th ủ đô Vientiane (N guồn: B ảo cáo h o ạ t đ ộ n g kinh doanh tạ i C hỉ nhánh)
Trong giai đoạn vừa qua, Chi nhánh đã triển khai nhiều chính sách hấp dẫn để thu hút khách hàng, bao gồm chương trình tặng quà khi gửi tiết kiệm và quay thưởng đầu năm cho khoản gửi từ 3 triệu LAK với thời hạn từ 6 tháng trở lên Nhờ những hoạt động tri ân như tặng cốc, mũ, áo mưa và voucher mua hàng, số lượng khách hàng đã tăng trưởng liên tục Cụ thể, năm 2017, Chi nhánh ghi nhận 11.656 khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn, trong khi năm 2018 con số này đã tăng lên 12.274, tương ứng với 618 khách hàng mới Đến năm 2019, số lượng khách hàng tiếp tục tăng lên 12.898, với 624 khách hàng mới tham gia.
B ản g 2.2: Tốc độ tăn g trư ở n g khách h àn g H Đ V tạ i N gân hàn g L iên doanh
L ào Việt ch i nhánh thủ đô Vientiane Đ ơn vị: K hách hàng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
(Nguồn: Báo cáo ho ạ t độn g kinh doanh tại C hi nhánh)
Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, chi nhánh thủ đô Vientiane, luôn coi khách hàng là thượng đế và cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại Với mong muốn biến tất cả khách hàng thành những khách hàng thân thiết, chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi gặp gỡ, hội thảo chuyên đề và thiết kế các giải pháp tài chính ngân hàng linh hoạt, đa dạng dành riêng cho doanh nghiệp.
Trong giai đoạn này, Chi nhánh tập trung mạnh vào việc tiếp thị sản phẩm cho khách hàng cá nhân, với các dịch vụ linh hoạt và tối ưu như ngân hàng điện tử, internet banking, mobile banking, bankplus, thẻ ATM, thẻ bankplus và thẻ Visa Chi nhánh cũng áp dụng các kênh bán hàng qua điện thoại, tiếp thị trực tiếp, giới thiệu khách hàng và bán chéo giữa các khối kinh doanh Với sự tận tụy và chất lượng dịch vụ, Chi nhánh Vientiane đã khẳng định uy tín trên thị trường, trở thành đối tác tin cậy cho nhiều khách hàng doanh nghiệp.
Khách hàng chủ yếu của chi nhánh là cá nhân, phản ánh xu hướng phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Lào Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân so với doanh nghiệp cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi đang tập trung vào dân cư, nhờ vào đời sống nâng cao và thu nhập tốt Điều này tạo ra nhu cầu đa dạng từ phía khách hàng cá nhân, khiến các ngân hàng thương mại tập trung khai thác phân khúc này Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở thành ưu tiên hàng đầu trong bối cảnh hiện tại.
N gân hàng Liên doanh Lào V iệt chi nhánh thủ đô V ientiane.
B ản g 2.3 C ơ cấu khách h àn g tạ i N găn h àn g L iên doanh L ào Việt chi nhánh thủ đô Vientiane Đ VT: K hách hàng
Sổ lượng Tv trọng Số
Iưọng Tỷ trọng Số lưong
(N guồn: Báo cáo K Q H Đ K D của C hỉ nhánh)
Từ năm 2017 đến 2019, Chi nhánh Vientiane ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ huy động vốn, với 7.290 khách hàng năm 2017 (chiếm 62,54%), tăng lên 7.645 khách hàng năm 2018 (62,29%) và 8.148 khách hàng năm 2019 (63,17%) Khách hàng doanh nghiệp cũng có sự gia tăng, từ 4.142 doanh nghiệp năm 2017 (35,54%) lên 4.415 doanh nghiệp năm 2019 (34,23%) Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng, phần lớn họ thường gửi tiền không kỳ hạn để phục vụ nhu cầu thanh toán và an toàn tài sản Sự phát triển của các kênh thanh toán điện tử đã thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng dịch vụ internet-banking, giúp họ đa dạng hóa kênh thanh toán Việc tiếp cận khách hàng doanh nghiệp cũng tạo cơ hội cho việc bán chéo sản phẩm và tiếp cận khách hàng cá nhân Tuy nhiên, số lượng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh vẫn hạn chế, chủ yếu là các doanh nghiệp Việt Nam đầu tư tại Lào như Viettel.
Hoàng Anh Gia Lai đang đầu tư vào các dự án trồng mía đường, cao su và dầu cọ, hợp tác cùng Tập đoàn Công nghiệp Cao su Việt Nam và các công ty từ Trung Quốc.
Chi nhánh Vientiane, nằm tại thủ đô Vientiane và thuộc một trong những ngân hàng lớn nhất tại Lào, đã tận dụng lợi thế về quy mô vốn đầu tư để thiết lập mối quan hệ với các doanh nghiệp Nhờ đó, chi nhánh không chỉ phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp mà còn thu hút các tổ chức và cơ quan hành chính như trường học, cơ sở y tế, và các cơ quan ban ngành trong khu vực.
2.2.1.2 Q uy mô, tốc độ tăng trư ở n g nguồn vốn h u y động
Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi của Chi nhánh Vientiane đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động này lại không đồng đều.
H ìn h 2.5: Tăng trư ở n g h u y đ ộ n g vốn củ a N gân h à n g L iên doanh L ào Việt ch i nh ánh th ủ đô V ientiane (N guồn: B áo cảo to n g k ết ho ạ t đ ộ n g C hỉ nhánh qua các năm)
Năm 2017, tổng vốn huy động tiền gửi đạt 34.877 triệu LAK, tăng 3.766 triệu LAK so với năm trước, với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt 12,11%.
Đến năm 2018, Chi nhánh đã huy động được 40.223 triệu LAK, cho thấy sự tăng trưởng 15,33% so với cùng kỳ năm trước, tương ứng với mức tăng 5.346 triệu LAK.
B ả n g 2.4 B iến đ ộ n g n gu ồn vốn h u y đ ộ n g tạ i N găn h à n g L iên doanh L ào
Viêt ch i nhánh th ủ đô V ientiane ĐVT: TriệuLAK
Vốn huy động tăng thêm 3 7 6 6 5 3 4 6 8 4 4 1
(Nguồn: B áo cáo tỏ n g k ết h o ạ t đ ộ n g Chi nhánh qua các năm)
Đến năm 2019, tổng vốn huy động tại Chi nhánh đạt 48.664 triệu LAK, tăng 8.441 triệu LAK so với năm trước, với tốc độ tăng trưởng 20,99% Điều này cho thấy Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận trong hoạt động huy động vốn.
■ Tổng vốn huy động ■■■Tong nguồn vốn kế hoạch
Tỳ lệ hoàn thành kẽ hoạch
H ìn h 2.6: Tình hình th ự c hiện k ế hoạch ngu ồn vốn hu y đ ộn g tạ i C hi nhảnh qu a các năm (N guồn: B ảo cáo ho ạ t đ ộ n g kinh doanh h à n g năm của C hỉ nhánh)
Chi nhánh ngân hàng tại Vientiane đã đạt được tốc độ tăng trưởng huy động vốn ấn tượng với mức tăng lần lượt là 12,11%, 15,33% và 20,99% nhờ vào việc áp dụng các hình thức truyền thông hiệu quả Định hướng tiếp cận khách hàng thông qua liên kết trả lương qua thẻ đã tạo ra tiện ích cho khách hàng cá nhân, giúp họ dễ dàng thực hiện giao dịch trực tuyến Dịch vụ tiết kiệm online ngày càng được nhiều khách hàng sử dụng, góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh Hình thức này không chỉ hiện đại hóa ngân hàng mà còn tiết kiệm chi phí in ấn và thời gian cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, đặc biệt là với những khoản tiết kiệm nhỏ, giúp khách hàng tích lũy dễ dàng hơn.
N ăm 2017, trên địa bàn còn có thêm các ngân hàng m ới m ở rộng chi nhánh, n ân g phòng giao dịch tại M ayparkngum ; N axaithong, Sangthong và
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, Chi nhánh X phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác có chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng gửi tiết kiệm Để giữ chân khách hàng và duy trì thị phần huy động vốn, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp như ưu đãi lãi suất cho khách hàng gửi lâu khi đáo hạn, gửi thông báo lãi suất cho các kỳ hạn tiền gửi dài, và hỗ trợ chi phí đi lại cho những khách hàng có số tiền gửi lớn.
Trong giai đoạn 2018 - 2019, Chi nhánh đã tích cực huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau và triển khai các sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại, tiện ích, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Để đối phó với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh đã chủ động thực hiện nhiều biện pháp thu hút vốn như áp dụng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt, cung cấp đầy đủ các sản phẩm huy động vốn như LAK, BATH và ngoại tệ cho khách hàng lựa chọn, mở rộng đối tượng huy động vốn bao gồm tổ chức tín dụng phi ngân hàng và các tổ chức kinh tế khác.
Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, chi nhánh thủ đô Vientiane, rất đa dạng và được phân chia theo đối tượng huy động, loại tiền tệ và thời gian huy động Để phân tích hiệu quả huy động vốn, một trong những chỉ tiêu quan trọng là tỷ lệ huy động từ nguồn cụ thể trên tổng nguồn huy động, được tính bằng cách chia lượng vốn huy động từ nguồn cụ thể cho tổng nguồn huy động Nghiên cứu này sẽ tập trung vào việc phân tích nguồn vốn theo các tiêu thức khác nhau.
B ả n g 2.5 C ơ cấu vốn hu y đ ộn g tạ i N gân h à n g L iên doanh L ào Việt c h i nhánh th ủ đô Vientiane ĐVT: LAK
(Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh )
T hứ nhàt, c ơ cấu vốn h u y đ ộ n g theo đ ố i tư ợ n g hu y đ ộn g
Các chỉ tiêu định tính
H ìn h 2.15: S ự h à i lò n g của khách h à n g về ch ấ t lư ợ n g dịch vụ khách hàn g đ ổ i với h u y đ ộ n g vắn (Nguồn: Tác g iả x ử lý so liệu)
Chỉ có 10% khách hàng rất hài lòng và 30% hài lòng về chất lượng dịch vụ huy động vốn của Chi nhánh Tuy nhiên, 60% khách hàng được phỏng vấn không hài lòng với dịch vụ này, trong đó 10% rất không hài lòng, 20% không hài lòng, và 30% đánh giá chất lượng dịch vụ ở mức trung bình Chi nhánh cần xem xét lại tình hình này để cải thiện dịch vụ.
Đ á n h giá th ự c tr ạ n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vốn tạ i N g ần h à n g L iên
Thành tựu
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường và nhiều ảnh hưởng tiêu cực từ nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại vẫn duy trì tăng trưởng nguồn vốn qua các năm Chi nhánh này luôn giữ vị trí cao trong thị phần huy động vốn và có mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tốt Trong những năm qua, chi nhánh đã liên tục vượt mức kế hoạch, khẳng định thành công trong công tác huy động vốn.
T h ứ hai; v ề cơ cấu vốn huy động theo loại tiền và thời hạn khá hợp lý
Trong bối cảnh hiện nay, việc huy động vốn bằng nội tệ đang chiếm tỷ trọng chủ yếu, phù hợp với xu hướng chung của toàn ngành ngân hàng thương mại.
V ốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng vốn huy động cũng phù h ọ p với xu hư ớng N H TM hiện đại ngày nay.
T h ứ ba; v ề các điều kiện để tăng khả năng huy động vốn
Chi nhánh thư ờ ng xuyên chú ý thực hiện tốt công tác tiếp thị và quảng cáo sản phẩm, dịch vụ tiện ích thông qua hệ thống thông tin đại chúng, góp phần nâng cao hiệu quả thương hiệu Hoạt động này đã tạo ra những điểm nhấn quan trọng, giúp thương hiệu ngân hàng lan tỏa sâu rộng trong cộng đồng Thái độ và cách giao tiếp của nhân viên đã có nhiều cải thiện, trở nên thân thiện hơn, tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ Chi nhánh cũng kết hợp huy động vốn với các dịch vụ như thanh toán quốc tế và chuyển tiền, thu hút thêm khách hàng và củng cố vị trí của mình Đặc biệt, việc áp dụng chính sách khách hàng năng động và thành lập bộ phận quan hệ khách hàng VIP cho thấy nỗ lực phân tích nhu cầu khách hàng, từ đó đổi mới hoạt động kinh doanh và huy động vốn hiệu quả hơn.
Hạn chế
Vốn huy động tại Chi nhánh chưa phản ánh đúng tiềm năng, với mức tăng trưởng không đồng đều qua các năm và có sự biến động mạnh Đặc biệt, Chi nhánh tại thủ đô Vientiane có lợi thế lớn trong việc khai thác khách hàng nhờ vào mức thu nhập và đời sống dân cư cao, cùng với sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp và hoạt động thương mại sôi động.
Cơ cấu nguồn vốn huy động hiện tại vẫn chưa ổn định và thiếu tính bền vững, với sự biến động lớn Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế tăng trưởng chậm, không tương xứng với tiềm năng, dẫn đến tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn vẫn còn nhỏ.
Cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn đang dần chuyển biến theo hướng mô hình ngân hàng thương mại hiện đại Theo xu hướng kinh doanh mới toàn cầu, tỷ trọng hoạt động tín dụng có xu hướng giảm, trong khi dịch vụ ngân hàng tạo ra thu nhập ngày càng tăng Sự gia tăng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng dẫn đến nhu cầu tăng cao đối với tiền gửi không kỳ hạn Nguồn vốn này có thể tạo ra một nguồn tài chính lớn cho các ngân hàng thương mại với chi phí sử dụng vốn thấp hơn so với huy động tiền gửi có kỳ hạn Nếu hoạt động thanh toán qua ngân hàng trở nên phổ biến, tính ổn định của nguồn vốn không kỳ hạn sẽ được cải thiện Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn vẫn không ổn định, với sự biến động lớn trong các năm qua.
Khảo sát cho thấy nhiều khách hàng chưa hài lòng với chất lượng dịch vụ của Chi nhánh Vientiane, bao gồm mức phí, thái độ phục vụ và sự hài lòng tổng thể Để cải thiện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, cần triển khai những giải pháp thiết thực nhằm tăng cường khả năng huy động vốn trong thời gian tới.
Nguyên nhân của hạn chế
Mặc dù các ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, người dân Lào vẫn có xu hướng đầu tư tiền tích lũy vào bảo hiểm, ngoại tệ, vàng, chứng khoán và bất động sản thay vì gửi tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng Do đó, việc phát triển sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trở nên cực kỳ quan trọng Nhận thức được điều này, các ngân hàng thương mại cố phần liên tục cho ra mắt các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng, như tiết kiệm tích góp dự thưởng của Sacom Bank Lào, siêu tiết kiệm của BCE L và tiết kiệm vì tương lai của Ngân hàng Lào-Trung LCNB Hầu hết các sản phẩm này đều là truyền thống nhưng có tính linh hoạt cao trong thanh toán trước hạn, và ngân hàng cũng đang triển khai các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng VIP nhằm thu hút sự quan tâm.
Chi nhánh hiện tại chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập, dẫn đến việc nghiên cứu và phân tích thị trường cũng như phân đoạn khách hàng chưa được thực hiện một cách chuyên nghiệp Hoạt động này thiếu tính sáng tạo và chỉ dừng lại ở hình thức khuyến mại, chưa chú trọng đến việc quảng bá hình ảnh hiệu quả.
Nguồn nhân lực trong hoạt động huy động vốn từ dân cư còn hạn chế, với phần lớn nhân viên chưa thực hiện tốt công tác tư vấn và hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp Hơn nữa, việc tiếp thị và thu hút khách hàng cũng chưa được chú trọng đúng mức.
Một số bộ phận và cá nhân trong tổ chức, dù đã được lãnh đạo nhắc nhở nhiều lần, vẫn chưa thực sự chú trọng đến công tác huy động vốn Việc thực hiện các chỉ tiêu được giao mang tính đối phó, chưa phản ánh lợi ích chung của tập thể và hệ thống.
Cán bộ huy động vốn dân cư hiện vẫn còn thụ động trong việc thu thập thông tin về diễn biến lãi suất và nhu cầu của người gửi tiền Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cho thấy sự thiếu chủ động trong việc tìm hiểu và lôi cuốn khách hàng của cán bộ huy động vốn Họ chưa thực sự quan tâm và chăm sóc tốt các khách hàng cá nhân, dẫn đến việc chưa tạo ra được khách hàng tiềm năng qua các hoạt động chăm sóc khách hàng hiệu quả.
Cán bộ phụ trách công tác huy động vốn cần chủ động hơn trong chỉ đạo điều hành; việc giao khoán chỉ tiêu cần kiên quyết và kịp thời hơn Cần khắc phục sự ngại va chạm và chỉ trích, đồng thời linh hoạt trong triển khai các giải pháp huy động vốn phù hợp.
Việc giám sát nhân viên tại ngân hàng cần được thực hiện nghiêm túc để đảm bảo mọi hoạt động diễn ra hiệu quả Sự giám sát chặt chẽ giúp nhân viên nhận thức rõ ràng về thái độ và hành vi đối với khách hàng, từ đó đảm bảo quyền lợi của khách hàng được thực hiện đầy đủ và đúng cách.
2 3 3 2 N gu yên nh ăn khách quan
Chính sách lãi suất của Chi nhánh phụ thuộc vào Hội sở chính, dẫn đến việc lãi suất huy động thường không được điều chỉnh kịp thời, không phù hợp với xu hướng chung của thị trường.
T h ứ h a i: Sự cạnh tranh trên thị trư ờ ng quá gay gắt, hiện tại ở L ào có các ngân hàng nư ớ c ngoài xâm lấn thị trư ờng nh ư N gân hàng N goại thương
L ào đại chúng B C EL; N gân hàng phát triển L ào L D B ; N gân hàng A C L E D A
L ào; N gân hàng Sài G òn T hương T ín L ào Sacom bank; N g ân hàng STB;
Ngân hàng Lào-Pháp có nhiều lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng nội địa, bao gồm chi phí và lãi suất Tuy nhiên, các ngân hàng nội địa lại có ưu thế về mối quan hệ với chính quyền và hiểu biết sâu sắc về tập tục, tập quán của người dân Lào.
Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện nay không chỉ diễn ra nội bộ thông qua việc mở rộng và thành lập chi nhánh mới, mà còn giữa các ngân hàng và các định chế tài chính khác như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, và công ty tài chính Các ngân hàng đang tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất hấp dẫn và quà tặng để thu hút khách hàng.
Hạ tầng công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, còn nhiều bất cập và chưa phát triển như mong muốn Chất lượng đường truyền của ngân hàng phụ thuộc vào ngành bưu chính viễn thông, dẫn đến tình trạng ngẽn mạch và tốc độ đường truyền chậm thường xuyên xảy ra Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền điện tử.
Đ ịn h h ư ớ n g p h á t triể n k in h d o a n h tạ i N g â n h à n g L iên d o a n h L ào
V iệ t chi n h á n h th ủ đ ô V ie n tia n e
Tại thủ đô Vientiane, mục tiêu của chi nhánh là trở thành ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp cho các doanh nghiệp có quan hệ kinh doanh với Lào - Việt Nam Chi nhánh hướng tới việc nằm trong top 4 ngân hàng hàng đầu tại Lào về quy mô và đứng thứ 2 trong số các ngân hàng ngoài quốc doanh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Đây cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Lào.
L ào được đánh giá tín nhiệm bởi C ơ quan xếp hạng tín nhiệm quốc tế (S tandard & P o o r’s, M o o d y ’s hoặc Fitch)
- M ụ c tiêu đ ổ i vớ i lĩnh vực kinh doanh ngân hàng:
+ T ập tru n g p h át triển hoạt động kinh doanh trên địa bàn Lào; phấn đấu
T op 4 n g ân hàng có sức cạnh tranh hàng đầu tại Lào.
Tăng trưởng tín dụng cần dựa trên khả năng tự cân đối vốn, đồng thời phải kiểm soát và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng Mục tiêu là đưa tỷ lệ nợ xấu về mức thông lệ, tập trung vào việc xử lý và thu hồi nợ xấu cũng như nợ ngoại bảng.
+ Đ ẩy m ạnh khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện đại trên nền
C orebanking, từ n g bước xây dựng nền tản g p h át triển hoạt động ngân hàng b án lẻ.
Hoàn thiện mô hình tổ chức và phát triển nguồn nhân lực tại chỗ là cần thiết để đáp ứng yêu cầu phát triển của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, chi nhánh thủ đô Vientiane.
Củng cố vững chắc nền tảng khách hàng là điều quan trọng, đặc biệt trong phân khúc thị trường chuyên biệt hướng đến các khách hàng cá nhân và hộ gia đình có mối quan hệ Lào - Việt.
+ Đ ẩy m ạnh v à nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ cho các đối tư ợ ng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng điện tử đang tập trung phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, bao gồm thẻ thanh toán ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking và các kênh thanh toán qua ví điện tử.
Tiếp tục mở rộng mạnh mẽ các sản phẩm liên kết trong các lĩnh vực như bảo hiểm, chứng khoán, thanh toán qua tài khoản, và các dịch vụ tiện ích như điện, nước, viễn thông, y tế, giáo dục.
P hát triển hệ thống m ạng lưới, hệ thống phân phối dịch vụ.
Xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp tại Lào, với trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt và phong cách phục vụ khách hàng xuất sắc, nhằm đạt được vị thế hàng đầu trong ngành.
Đ ịn h h ư ớ n g h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vốn c ủ a N g ân h à n g L iên d o a n h L ào
V iêt chi n h á n h th ủ đ ô V ie n tia n e
Công tác huy động vốn dân cư là nhiệm vụ quan trọng trong quản lý kinh doanh, yêu cầu theo dõi liên tục tình hình huy động tiền gửi và biến động của thị trường lãi suất Khi có sự thay đổi lớn, cần có giải pháp kịp thời và linh hoạt để giữ vững nguồn vốn huy động từ dân cư Điều này giúp chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn một cách ổn định và có lợi cho hoạt động kinh doanh, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến lãi suất.
Nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua phát triển hoạt động huy động vốn dân cư là một yếu tố quan trọng cần thực hiện hiệu quả Phương châm này luôn phù hợp trong mọi giai đoạn Tuy nhiên, để phát triển hoạt động huy động vốn dân cư, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa nhiều yếu tố khác nhau.
T h ứ n h ấ t, tăng quy m ô nguồn vốn huy động từ dân cư để phục vụ cho các nhu cầu đầu tư, cho vay nền kinh tế trong thời gian tới.
Ngân hàng cần mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, đồng thời chú trọng tăng cường mối quan hệ với dân cư, đặc biệt là các đơn vị và cá nhân là khách hàng truyền thống Việc này giúp thu hút nhiều vốn nhàn rỗi từ dân chúng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Vào thứ hai, Chi nhánh cần giảm chi phí huy động tiền gửi, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí quản lý Để giảm chi phí tiền gửi, Chi nhánh nên tiếp cận các nguồn vốn có lãi suất, đặc biệt là nguồn không kỳ hạn từ cá nhân, thông qua việc đa dạng hóa dịch vụ và tiện ích kết hợp với chính sách chăm sóc khách hàng Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp chống lãng phí trong các hoạt động kinh doanh, như tiết kiệm vật liệu và giảm chi phí điện, nước để giảm thiểu chi phí quản lý.
Chiến lược huy động vốn cần phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn để tránh áp lực chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động Do đó, chi nhánh cần tuân thủ định hướng chiến lược của ngành, mở rộng các hình thức huy động và đầu tư tín dụng nhằm cải thiện hệ số sử dụng vốn Đồng thời, cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa huy động và sử dụng vốn với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm mà nhà nước ưu tiên phát triển, cũng như củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.
G iả i p h á p h o à n th iệ n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g vốn tạ i N g ân h à n g L iên
Đa dạng hóa và nâng cao tiện ích của dịch v ụ
Đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tại Ngân hàng Lào Việt Chi nhánh thủ đô Vientiane Cần thiết lập một bộ phận nghiên cứu chuyên trách nhằm phát triển các sản phẩm phù hợp với địa bàn chi nhánh Tập trung vào việc phát triển các sản phẩm công nghệ cao với đặc điểm nổi bật trên thị trường sẽ giúp tạo sự khác biệt trong cạnh tranh Đồng thời, việc tận dụng các kênh phân phối mới sẽ hỗ trợ đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tiêu dùng.
Ngân hàng nên phát triển thêm các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm mới, như tiền gửi theo nhóm từ hai người trở lên, nơi các thành viên cùng đóng góp một khoản tiền hàng tháng và nhận lãi suất ưu đãi Để thu hút nguồn vốn cá nhân, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ thanh toán như thẻ và séc cá nhân Hợp tác với các tổ chức và doanh nghiệp có dịch vụ thanh toán ổn định sẽ giúp ngân hàng mở rộng lượng khách hàng, đặc biệt tại các trung tâm và khu đô thị mới.
M ayparkngum ; N axaithong; Sangthong; X aythany, trả lương qua ngân hàng tại các doanh nghiệp và các cơ quan, các tổ chức kinh t ế
Phát triển các kênh thu hút tiết kiệm từ nguồn kiều hối cần phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, tận dụng nguồn vốn gửi về từ người dân ở khu vực người nước ngoài sinh sống và các công ty chuyển tiền nước ngoài Cần có chính sách khai thác và tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ chuyên về kiều hối qua ngân hàng Đồng thời, tăng cường bán chéo sản phẩm giữa các chi nhánh và bảo hiểm, bởi hiện tại, tại chi nhánh Vientiane, hơn 50% khách hàng chỉ sử dụng duy nhất một dịch vụ như tiết kiệm hoặc nhận lương qua tài khoản.
N â n g cao độ tiện ích của dịch vụ
Thực hiên thông báo số dư tài khoản, m ức lãi suất hiện hành cho khách
T hực hiện đư a đón khách đên gửi tiên tiêt kiệm đối với những m ón lớn tại chi nhánh.
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngay tại nơi làm việc, đảm bảo an toàn và chất lượng dữ liệu Hệ thống công nghệ được chú trọng về độ bảo mật, xử lý nghiêm các trường hợp trì trệ trong cung cấp dịch vụ Đặc biệt, cần lưu ý đến đường truyền và tình trạng mạng quá tải.
Để phát triển các giá trị gia tăng trong dịch vụ tài chính, các chi nhánh cần cung cấp dịch vụ trọn gói như mở thẻ ATM và tài khoản thanh toán cho khách hàng gửi tiền Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cạnh tranh về chất lượng và phí là rất quan trọng Ngoài ra, cần đơn giản hóa thủ tục và tự động hóa các thao tác để giảm thiểu thời gian giao dịch, đảm bảo tính chính xác và kịp thời, từ đó tạo lòng tin cho khách hàng Xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ nhất quán giữa các phòng ban sẽ giúp rút ngắn thời gian chờ đợi Cuối cùng, việc trang bị cơ sở vật chất đầy đủ và bố trí các quầy giao dịch hợp lý cùng với mở rộng bãi đỗ xe cũng rất cần thiết.
Thiết lập đường dây nóng phục vụ khách hàng 24/7 giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng, đặc biệt khi được hỗ trợ ngoài giờ hành chính Đồng thời, việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sẽ phát huy hiệu quả công nghệ mới, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Để tạo lập một nền khách hàng ổn định, doanh nghiệp cần duy trì và phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng thị trường để thu hút khách hàng qua tin nhắn điện thoại vào cuối mỗi tháng Việc thu hút khách hàng mới và tiềm năng cũng rất quan trọng Bên cạnh việc đổi mới sản phẩm, doanh nghiệp cần chú trọng đến các dịch vụ đi kèm như tư vấn, chỗ đỗ xe, chỗ ngồi chờ và nước uống, nhằm giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ và tăng giá trị cho sản phẩm chính.
3.3.2 Đấy m ạnh hoạt động M arketing
Trong bối cảnh phát triển nhanh chóng hiện nay, vai trò của Marketing trong ngân hàng ngày càng được khẳng định Marketing không chỉ bao gồm sản phẩm và chương trình khuyến mãi mà còn liên quan đến việc chăm sóc khách hàng, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa lãnh đạo và nhân viên ngân hàng theo tiêu chí "mỗi nhân viên là một tiếp thị viên" Hiện tại, các chương trình khuyến mãi chưa đủ sức thu hút người gửi, do đó cần tăng cường hoạt động khuyến mãi và chăm sóc khách hàng để xây dựng chi nhánh Vientiane trở thành thương hiệu uy tín và quen thuộc với khách hàng.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, cần xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tránh việc lặp đi lặp lại những chương trình cũ Các chương trình mới có thể bao gồm: ưu đãi đặc biệt cho khách hàng mới, giảm giá theo mùa, hoặc tặng quà cho những đơn hàng lớn.
+ B ốc thăm trúng thưởng vàng.
+ Gửi tiết kiệm , có cơ hội bốc thăm trúng thưởng xe m áy, o to
Khách hàng sử dụng thẻ của Chi nhánh sẽ nhận được ưu đãi mua hàng tại các siêu thị và trung tâm thương mại trong các dịp đặc biệt như 8/3 và 1/6 Đặc biệt, khi đặt điểm thanh toán qua thẻ ngân hàng Lào Việt, khách hàng sẽ được chiết khấu 10%.
+ B ổc thăm trú n g thưởng đi du lịch với chư ơng trình khuyến mãi
Đây là một hình thức truyền thông hiệu quả trong việc quảng bá sản phẩm mới, tập trung vào các phương tiện truyền thông như báo chí, băng rôn, tờ rơi và áp phích Chiến lược này chủ yếu được thực hiện tại các khu dân cư, cơ quan và trường đại học, nhằm tăng cường sự nhận diện thương hiệu Bên cạnh đó, các tài liệu quảng cáo cũng cung cấp chỉ dẫn cụ thể về vị trí của các phòng giao dịch và chi nhánh, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ.
Đẩy mạnh tiếp thị đến các doanh nghiệp lớn và công ty địa phương, khuyến khích việc trả lương cho nhân viên thông qua hệ thống ngân hàng bằng cách mở tài khoản.
Chi nhánh Vientiane của ngân hàng Lào Việt đang tích cực xây dựng hình ảnh thông qua các hoạt động cộng đồng, như tài trợ cho các ngày hội làng nghề và tổ chức xúc tiến thương mại Ngân hàng cũng tham gia quyên góp và xây dựng các công trình công cộng phục vụ dân sinh, đồng thời quảng bá hình ảnh trẻ trung, hiện đại và chuyên nghiệp qua các kênh truyền thông mới như Facebook và YouTube Chương trình PR của ngân hàng được thiết kế định dạng thương hiệu, không chỉ đơn thuần là quảng cáo thông thường.
3.3.3 M ở rộng m ạng lưới hoạt động và ph â n p h ố i có hiệu quả
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, việc phát triển các kênh phân phối và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng là rất quan trọng Cần tích cực mở rộng mạng lưới, đặc biệt là các phòng giao dịch vệ tinh đơn giản và gọn nhẹ Nên đặt thêm các điểm giao dịch gần các trung tâm điện máy, siêu thị, và các khu vực có nhiều cảnh quan tại thủ đô Vientiane, nơi có đông doanh nghiệp và cư dân Điều này sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho những khu vực có đời sống cao, nơi mà tiền nhàn rỗi dồi dào hơn.
P h ra K aeo, B ảo tàng quốc gia Lào, T hat L uổng, T alat Sao C hợ sớm, W at O ng
T eu M ahaw iha, W at s o k Pa L u a n g
T ăng cư ờng hiệu quả v à khả năng phục vụ của hệ thống A T M nhằm cung cấp n h iều loại dịch vụ khách nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp m áy
ATM là những ngân hàng thu nhỏ với các tính năng như gửi tiền, rút tiền, gửi tiết kiệm, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn Hiện tại, chi nhánh mới đã lắp đặt một cây ATM tại trụ sở chính Trong thời gian tới, cần mở rộng các điểm ATM ở những khu vực có mật độ dân cư đông và tần suất sử dụng cao, chẳng hạn như các khu du lịch Đồng thời, ngân hàng cần phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ và tăng cường liên kết với các trung tâm thương mại để nâng cao khả năng sử dụng thẻ.
Mở rộng mạng lưới hoạt động và phân phối có hiệu q u ả
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, việc phát triển các kênh phân phối và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng là rất quan trọng Cần tích cực mở rộng mạng lưới giao dịch, đặc biệt là các phòng giao dịch vệ tinh đơn giản và gọn nhẹ Nên đặt thêm các điểm giao dịch gần các trung tâm điện máy, siêu thị, và khu vực có nhiều điểm du lịch tại thủ đô Vientiane, nơi có đông dân cư và đời sống cao, giúp gia tăng lượng tiền nhàn rỗi.
P h ra K aeo, B ảo tàng quốc gia Lào, T hat L uổng, T alat Sao C hợ sớm, W at O ng
T eu M ahaw iha, W at s o k Pa L u a n g
T ăng cư ờng hiệu quả v à khả năng phục vụ của hệ thống A T M nhằm cung cấp n h iều loại dịch vụ khách nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp m áy
ATM là những ngân hàng thu nhỏ, cung cấp các tính năng như gửi tiền, rút tiền, gửi tiết kiệm, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn Hiện tại, chi nhánh mới đã lắp đặt một cây ATM tại trụ sở chính Trong thời gian tới, cần mở rộng các điểm ATM ở những khu vực có mật độ dân cư cao và tần suất sử dụng lớn, chẳng hạn như các khu du lịch Đồng thời, cần phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ và tăng cường liên kết giữa ngân hàng Lào Việt với các trung tâm thương mại để nâng cao khả năng sử dụng thẻ.
Cán bộ giám sát ATM và máy POS có trách nhiệm theo dõi tình trạng hoạt động của máy, đảm bảo không bị hết tiền, hết giấy in hóa đơn, và kiểm tra đường truyền Đồng thời, việc dọn dẹp vệ sinh cũng được thực hiện để cung cấp cho khách hàng một nơi giao dịch hiện đại, an toàn, văn minh và hoạt động 24/24 như đã cam kết.
Sự phát triển của ngân hàng qua máy tính và ngân hàng trực tuyến đã mang đến nhiều dịch vụ mới cho khách hàng Khách hàng giờ đây có thể dễ dàng đăng nhập vào tài khoản, tự đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và thực hiện các lệnh khác một cách thuận tiện.
Phát triển dịch vụ ngân hàng qua điện thoại đang trở thành xu hướng phổ biến nhờ chi phí thấp và sự tiện lợi mà nó mang lại cho cả khách hàng và ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, tạo sự linh hoạt và thuận tiện trong việc quản lý tài chính cá nhân.
M ở rộng kênh phân phối qua các hệ thông khác như: đại lý trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ A TM , đại lý thanh toán.
Việc xác định kênh phân phối sản phẩm sẽ là yếu tố quyết định sự khác biệt giữa các đối thủ trong cuộc chiến bán lẻ tương lai Phân phối hiệu quả không chỉ giúp thiết lập mối liên kết giữa các đơn vị chủ chốt mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm và tối ưu hóa quá trình phân phối.
Hoàn thiện đội ngũ nhân sự
M ột là, N âng cao trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ ngân hàng
Con người đóng vai trò quyết định trong mọi vấn đề, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ thường khó xác định và đo lường, vì vậy yếu tố con người trong việc cung cấp dịch vụ sẽ tạo nên sự khác biệt và xây dựng lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Ngân hàng Lào Việt chi nhánh Viêng Chăn cần chú trọng đến việc đào tạo cán bộ và kiểm tra quy trình thực hiện Hiểu rõ nhu cầu và yêu cầu của từng cán bộ là yếu tố quyết định trong việc giữ chân khách hàng và xây dựng mối quan hệ khách hàng trung thành trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Do đó, nhân viên cần đảm bảo các yếu tố quan trọng sau đây.
Chân thành là yếu tố quan trọng trong việc tư vấn và hướng dẫn khách hàng, thể hiện tính thật thà và tận tâm Điều này bao gồm việc sẵn sàng giải thích rõ ràng để khách hàng hiểu đúng về sản phẩm, đồng thời cung cấp thông tin chính xác liên quan trong phạm vi cho phép.
Nhân viên cần phải linh hoạt, nhanh nhạy và tươi trẻ, đồng thời xử lý công việc một cách khoa học và hiệu quả để đáp ứng những yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng.
Chuyên môn: Để phục vụ khách hàng hiệu quả, nhân viên ngân hàng cần có trình độ ngoại ngữ thông thạo và nghiệp vụ chuyên sâu Họ không chỉ am hiểu công việc của mình mà còn nắm vững quy trình nghiệp vụ trong ngân hàng cũng như các vấn đề tài chính chung, từ đó có khả năng trả lời và giải thích rõ ràng cho khách hàng.
B iế t lắ n g nghe: thân thiện, nhiệt tình với khách hàng.
Chiến lược nhân lực của Ngân hàng Lào Việt và các chi nhánh xác định rõ vai trò quan trọng của nguồn nhân lực Hiện nay, tình hình nhân sự đang gặp nhiều thách thức, đòi hỏi yêu cầu đào tạo ngày càng cấp bách Việc đào tạo và cập nhật kiến thức cơ bản, cùng với đào tạo nghiệp vụ liên tục, là cần thiết để nâng cao chất lượng nhân lực.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức sát hạch cán bộ mỗi 3 tháng một lần thông qua bài thi nghiệp vụ Quy trình này không phân biệt giữa những người có kinh nghiệm lâu năm và những người mới vào làm việc.
Việc truyền bá nhận thức về văn hóa kinh doanh và văn hóa doanh nghiệp là rất quan trọng, giúp hình thành và tôn vinh các giá trị đặc trưng Điều này không chỉ tạo nền tảng cho tư tưởng mà còn củng cố tinh thần của văn hóa kinh doanh.
Việt Nam, cùng với từng doanh nghiệp, đang nỗ lực xây dựng bản sắc văn hóa kinh doanh riêng biệt để đối phó hiệu quả với sự cạnh tranh từ các lực lượng quốc tế.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần chú trọng đào tạo kỹ năng mềm và kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao, nhằm tạo sự đột phá trong tư duy và kỹ năng quản lý theo cơ chế thị trường Đồng thời, việc đa dạng hóa đào tạo kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các phòng giao dịch là cần thiết để đáp ứng yêu cầu và phẩm chất của mạng lưới bán lẻ hiện đại Đặc biệt, cần tập trung đào tạo kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp để biến tiềm năng kiến thức thành hiệu quả công việc, khai thác tối đa nguồn lực hiện có trong ngân hàng Bên cạnh đó, đào tạo ngoại ngữ cũng cần được chú trọng, nhất là tại các phòng giao dịch ở trung tâm lớn, nhằm chuẩn bị cho cơ hội mở rộng hoạt động giao dịch với người nước ngoài khi nền kinh tế hội nhập sâu vào kinh tế thế giới và tăng cường khả năng quan hệ giao dịch với các ngân hàng quốc tế.
Bến Cạn đang tích cực hợp tác với các cơ sở đào tạo nhằm tuyển chọn nguồn nhân lực từ sớm Qua đó, sinh viên sẽ được gọt giũa kỹ năng ngay trên giảng đường đại học, giúp họ sẵn sàng đáp ứng yêu cầu công việc tại ngân hàng ngay khi ra trường mà không cần thêm thời gian đào tạo tại cơ sở.
Ngân hàng triển khai chính sách khen thưởng và ghi nhận nỗ lực của nhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc chú trọng đến đãi ngộ cán bộ, nhân viên không chỉ giúp họ hài lòng trong công việc mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài chế độ lương thưởng, các chính sách bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe và tổ chức tham quan nghỉ mát hàng năm cũng là những yếu tố quan trọng, góp phần động viên và tạo sự gắn bó lâu dài của nhân viên với chi nhánh.
H a i là, X ây dựng m ôi trường làm việc chuyên nghiệp
Môi trường làm việc có ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý và thái độ của nhân viên, điều này được chứng minh qua việc các công ty hàng đầu luôn được khen ngợi vì không gian làm việc thoải mái và tiện ích Những văn phòng làm việc được thiết kế hợp lý không chỉ giúp nhân viên cảm thấy thoải mái mà còn khuyến khích sự sáng tạo, từ đó nâng cao hiệu quả công việc Để duy trì tâm lý thoải mái và cung cấp dịch vụ khách hàng chu đáo, các chi nhánh cần xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn nữa.
Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu đồng nhất tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng thông qua hình ảnh và trang trí nội, ngoại thất Điều này bao gồm kiểu dáng trụ sở, biển hiệu, slogan và tờ rơi, cùng với việc bố trí phòng giao dịch và chi nhánh thân thiện, thuận tiện Đội ngũ nhân viên bảo vệ và trang thiết bị hiện đại giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin Địa điểm luôn sạch đẹp và khang trang, góp phần tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng.
Nhân viên ngân hàng Lào Việt chi nhánh Vientiane cần có tác phong nghiêm túc, trang phục gọn gàng, sạch đẹp và lịch sự Cần nuôi dưỡng tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình và ý thức cao Văn hóa làm việc tại ngân hàng được xây dựng dựa trên tiêu chí "sự hài lòng của khách hàng là hoạt động chính", từ đó thay đổi nhận thức kinh doanh từ việc "hoàn thành mục tiêu kế hoạch" sang "thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng để hoàn thành kế hoạch kinh doanh và tăng trưởng với lợi nhuận lớn".
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Chi nhánh nên thực hiện định kỳ mỗi 6 tháng một cuộc khảo sát ý kiến khách hàng để củng cố những điểm mạnh và khắc phục các vấn đề còn tồn tại.
Tại Hội sở của ngân hàng Lào Việt, bộ phận kiểm soát độc lập thực hiện đánh giá năng lực chuyên môn của nhân viên thông qua việc ngụy trang thành khách hàng tại các chi nhánh Nhân viên sẽ bị đánh giá hoặc kỷ luật nếu phát hiện làm việc không trách nhiệm, điều này ảnh hưởng đến xếp loại của từng chi nhánh Ngân hàng cũng yêu cầu nhân viên tuân thủ các quy định và thường xuyên cập nhật kỹ năng quản lý cũng như chăm sóc khách hàng.
Tại các chi nhánh, việc thành lập bộ phận giám sát nội bộ là cần thiết để kiểm tra quy trình và nghiệp vụ, đồng thời báo cáo hàng ngày, hàng tuần và hàng quý về hoạt động giám sát Điều này giúp ngân hàng có thể đưa ra các quyết định kịp thời, như khen thưởng cho những cá nhân xuất sắc Gần đây, một số vụ việc liên quan đến ngân hàng Lào Việt đã chỉ ra rằng việc kiểm soát nội bộ còn nhiều lỏng lẻo, dẫn đến những sự cố đáng tiếc ảnh hưởng đến hình ảnh và tài chính của ngân hàng Đây là bài học quan trọng để ngân hàng nhìn nhận lại những điểm yếu và xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ hơn.
Đối với Hội sở Ngân hàng Lào Việt, sự hài lòng cao nhất của khách hàng là mục tiêu hàng đầu Ngoài nỗ lực của Chi nhánh Viên Chăn, sự hỗ trợ từ Hội sở chính là yếu tố không thể thiếu Một số kiến nghị sau đây sẽ giúp Ngân hàng Lào Việt thực hiện đồng bộ và phát triển bền vững trong môi trường hội nhập hiện nay.
P h át triển m ạnh dịch vụ v à khai thác các sản phẩm dịch vụ tiền gửi có lợi thế
Trong bối cảnh hiện tại, các ngân hàng cần triển khai các giải pháp nhằm giới thiệu sản phẩm và dịch vụ mới đến khách hàng, đặc biệt là những sản phẩm nổi bật với lợi thế cạnh tranh.
L ự a chọn các sản phâm “ lõi” để tạo ra tín h khác biệt trong thư ơ ng hiệu và hấp dẫn riêng.
Ngân hàng Lào Việt chú trọng vào việc nâng cao kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên thông qua đào tạo chuyên sâu Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào công tác quảng bá sản phẩm và dịch vụ, nhằm phát triển mạnh mẽ các dịch vụ truyền thống cũng như tích cực tiếp thị các sản phẩm mới.
Tiếp tục phát huy thế m ạnh về nguồn tiền huy động và an toàn, đảm bảo.
T ăng cư ờng họp tác thanh toán với các tổ chức trên địa bàn
Chúng tôi đang phát triển các dịch vụ mới, bao gồm tham gia làm địa lý phát hành và đại lý thanh toán cho doanh nghiệp phát hành trái phiếu và cổ phiếu Ngoài ra, chúng tôi cũng cung cấp dịch vụ môi giới và dịch vụ trọn gói để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
X ây dựng ch iến lược m arketing v à chăm sóc K H thống nhất trên toàn hệ th ố n g ngân hàng L ào V iệt
Hiện nay, công tác chăm sóc khách hàng và xây dựng hình ảnh tại ngân hàng Lào Việt chủ yếu do các chi nhánh thực hiện một cách đơn lẻ, thiếu nguồn lực và tính chuyên nghiệp, dẫn đến hiệu quả chưa cao Để phát triển thương hiệu Lào Việt, cần có chính sách đồng bộ và nhất quán trong toàn hệ thống Hơn nữa, việc xây dựng hình ảnh ngân hàng cần diễn ra thường xuyên, liên tục với sự đầu tư bài bản và nguồn nhân lực, vật lực đủ mạnh để thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống.
Để xây dựng một thương hiệu mạnh, cần thống nhất bộ nhận diện thương hiệu bao gồm trang trí trụ sở, chất lượng dịch vụ, tác phong giao dịch, logo và slogan Việc quảng cáo cũng phải được thực hiện đồng bộ trong toàn bộ hệ thống để tạo sự nhất quán và nhận diện rõ ràng cho khách hàng.
Bộ phận PR chuyên trách của ngân hàng có mối quan hệ tốt với giới truyền thông, đảm bảo thông tin được truyền đạt một cách hiệu quả trong toàn hệ thống Đồng thời, bộ phận này cũng nhanh chóng ứng phó với các tin đồn thất thiệt có thể gây bất lợi cho ngân hàng, ảnh hưởng đến thương hiệu của ngân hàng Lào Việt.
T ôn trọng các cam k ết với khách hàng và luôn vì hiệu quả hoạt động kin h doanh của khách hàng.
Phát huy các đóng góp xã hội và cộng đồng thông qua việc thực hiện các chương trình gây quỹ học đường, tổ chức tài trợ cho các hoạt động thể dục thể thao, và triển khai các chương trình từ thiện quy mô lớn Đồng thời, ứng dụng công nghệ thông tin và các sản phẩm công nghệ hiện đại vào các dịch vụ và sản phẩm nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng phục vụ.
Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin toàn diện, cải tiến phần mềm xử lý nghiệp vụ, và sẵn sàng cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
G ia tăng tính ứng dụng từ chương trình dữ liệu của H ội sở để quản lý h iệu q u ả k in h doanh của chi nhánh.
G iảm thiếu các quy trình thủ tục p hiền hà cho khách hàng, hư ớng tới quy trìn h giao dịch đơn giản, hiệu quả.
C ùng với sự phát triên của xã hội, h ệ thống ngân hàng L ào V iệt luôn
Nâng cao nhận thức của nhân viên về quản lý chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt để hoàn thiện trải nghiệm khách hàng Điều này bao gồm việc giảm thời gian chờ đợi và đi lại của khách hàng, hạn chế thủ tục hành chính phức tạp, và thiết lập nề nếp làm việc khoa học, quy chuẩn trong toàn hệ thống Mỗi bộ phận và phòng ban cần rõ ràng trách nhiệm, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình và tiêu chuẩn văn hóa đã được xây dựng.
Tăng cường hợp tác và giao lưu giữa các bộ phận, phòng ban chi nhánh và hội sở nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng Tất cả các đơn vị cùng hướng tới mục tiêu chung là nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để đảm bảo quy trình diễn ra thông suốt, cần thực hiện các biện pháp kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ Việc xử lý kịp thời trong quá trình thực hiện sẽ giúp ngăn ngừa tình trạng ách tắc ở bất kỳ bộ phận nào.
Phát triên nguồn nhân lực