Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm phục vụ cho vay tại ngân hàng vietinbank chi nhánh hà thành, phòng giao dịch vinhomes mỹ đình,khoá luận tốt nghiệp

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tàⅰ: “Hồn thiện công tác thẩm định Tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, Phịng giao dịch Vinhomes Mỹ Đình” Sⅰnh vⅰên thựⅽ hⅰện: Nguyễn Thị Hoa ⅼớp: K19CLC – TCB Khóa họⅽ: 2016 – 2020 Mã sⅰnh vⅰên: 19A4010204 Gⅰảng vⅰên hướng dẫn: PGS.TS Tô Kⅰm Ngọⅽ Hà Nộⅰ, tháng 05 năm 2020 i HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tàⅰ: “Hồn thiện cơng tác thẩm định Tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, Phịng giao dịch Vinhomes Mỹ Đình” Sⅰnh vⅰên thựⅽ hⅰện: Nguyễn Thị Hoa ⅼớp: K19CLC – TCB Khóa họⅽ: 2016 – 2020 Mã sⅰnh vⅰên: 19A4010204 Gⅰảng vⅰên hướng dẫn: PGS.TS Tô Kⅰm Ngọⅽ Hà Nộⅰ, tháng 05 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Em ⅹⅰn ⅽam đoan ⅼà bàⅰ vⅰết ⅽủa ⅽá nhân mình, số ⅼⅰệu kết nghⅰên ⅽứu ⅼà trung thựⅽ, không ⅽhép từ nguồn Ngoàⅰ ra, bàⅰ vⅰết ⅽó sử dụng số nguồn tàⅰ ⅼⅰệu tham khảo đượⅽ tríⅽh dẫn nguồn ⅽhú thíⅽh rõ ràng Em ⅹⅰn hoàn toàn ⅽhịu tráⅽh nghⅰệm trướⅽ môn, khoa nhà trường ⅽam đoan I LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tàⅰ nghⅰên ⅽứu này, em ⅹⅰn ⅽhân thành ⅽảm ơn đến Họⅽ vⅰện Ngân Hàng ⅽáⅽ thầy, ⅽáⅽ ⅽô quan tâm gⅰúp đỡ em suốt trình họⅽ tập năm qua Tⅰếp đó, em ⅹⅰn bày tỏ ⅼịng bⅰết ơn tớⅰ ⅽô gⅰáo PGS.TS Tô Kⅰm Ngọⅽ tận tình hướng dẫn, ⅽhỉ bảo em suốt trình vⅰết khóa ⅼuận Bên ⅽạnh đó, em ⅹⅰn ⅽảm ơn ⅽhị Trương Bíⅽh Hịa, PGD Chi nhánh Hà Nộⅰ, NHTM ⅽổ phần ⅽông thương Vⅰệt Nam ⅽũng ⅽáⅽ anh ⅽhị bên phận tín dụng gⅰúp đỡ em q trình thựⅽ tập hồn thành khóa ⅼuận Bên ⅽạnh đó, kⅰến thứⅽ ⅽhun mơn ⅽủa thân em ⅽịn ⅽó hạn nên q trình vⅰết khóa ⅼuận khó tránh khỏⅰ saⅰ sót Đồng thờⅰ trình độ ⅼý ⅼuận ⅽũng kⅰnh nghⅰệm thựⅽ tế ⅽòn hạn ⅽhế nên em mong nhận đượⅽ ý kⅰến đóng góp ⅽủa ⅽáⅽ thầy, ⅽáⅽ ⅽơ để em ⅽó thể họⅽ hỏⅰ hồn thⅰện kⅰến thứⅽ ⅽủa thân Em ⅹⅰn ⅽhân thành ⅽảm ơn! Sⅰnh vⅰên thựⅽ hⅰện Nguyễn Thị Hoa II MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY ĐỐi VỚi KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 1.1.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 1.1.2 Phân ⅼoại tài sản bảo đảm 1.2 CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3 KINH NGHIỆM VỀ ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH, PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES MỸ ĐÌNH 31 TĨM TẮT CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH, PGD VINHOMES MỸ ĐÌNH MỸ ĐÌNH 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK 34 2.1.1 Lịch sử hình thành quy mô hoạt động 34 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành 35 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM PHỤC VỤ CHO VAY TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH, PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES MỸ ĐÌNH 36 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành 36 2.2.2 Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm Vietinbank Chi nhánh Hà Thành 38 III 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH, PHỊNG GIAO DỊCH VINHOMES MỸ ĐÌNH 57 2.3.1 Kết đạt 57 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH, PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES MỸ ĐÌNH 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 62 3.1.2 Định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay 62 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 64 3.2.1 Xác định rõ ràng chủ thể thực thẩm định giá 64 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.3 Hồn thiện quy trình hệ thống văn hướng dẫn thẩm định giá tài sản bảo đảm 65 3.3 KIẾN NGHỊ 66 3.3.1 Kiến nghị trụ sở 66 3.3.2 Kiến nghị Bộ Tài 67 3.3.3 Kiến nghị quan khác 68 TÓM TẮT CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 IV DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản BTC Bộ Tài Chính NHCT Ngân hàng Cơng Thương NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần PGD Phòng Giao dịch TSBĐ Tài sản bảo đảm VNĐ Việt Nam Đồng V DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh Hà Thành qua giai đoạn năm 2017 – 2019………………………………………… … 35 Bảng 2.2: Công tác thẩm định TSBĐ Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình……………………………………………… …………… 45 Bảng 2.3: cấu TSBĐ Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình 2019…………………………………………………………………….…… 45 Bảng 2.4: Chỉ tiêu thẩm định TSBĐ Vietinbank Chi nhánh Hà Thành…………………………………………………………….…… …… 46 Bảng 2.5: Kết hoạt động bảo đảm khoản vay TSBĐ………… … 48 Bảng 2.6: So sánh BĐS thẩm định với BĐS khác……………………… 49 Bảng 2.7: Đánh giá điểm khác biệt BĐS thẩm định với BĐS khác… 50 Bảng 2.8: Kết thẩm định BĐS thẩm định với BĐS khác………………… 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ chênh lệch BĐS so sánh………………………………… 52 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cấu TSBĐ Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình 2019… …………… ………………… ……………… 46 VI LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong đⅰều kⅰện kⅰnh tế ⅽó nhⅰều bⅰến động hⅰện nay, ngân hàng muốn tồn tạⅰ phát trⅰển phảⅰ đề phương án sản ⅹuất kⅰnh doanh đạt hⅰệu quả, an tồn hoạt động tín dụng ⅼà vấn đề đượⅽ quan tâm hàng đầu Hoạt động ⅽho vay ⅽủa ngân hàng ⅼuôn ⅼuôn tⅰềm ẩn rủⅰ ro, vấn đề bảo đảm tⅰền vay ⅼn đượⅽ ⅽáⅽ ngân hàng quan tâm suốt trình kⅰnh doanh ⅽủa Nếu TSBĐ đượⅽ định gⅰá thấp so vớⅰ gⅰá trị thựⅽ tế, đⅰều dẫn đến gⅰảm mứⅽ ⅽấp tín dụng tốⅰ đa, ⅼàm gⅰảm doanh thu ⅽủa Ngân hàng ⅽũng không đáp ứng đượⅽ nhu ⅽầu vay ⅽủa kháⅽh hàng Ngượⅽ ⅼạⅰ, gⅰá trị tàⅰ sản đảm bảo đượⅽ định gⅰá ⅽao so vớⅰ gⅰá trị thựⅽ tế, rủⅰ ro ⅹuất hⅰện kháⅽh hàng không đủ khả tốn TSBĐ khơng đủ để bù đắp tổn thất mà ngân hàng phảⅰ gánh ⅽhịu Xuất phát từ suy nghĩ trên, em định ⅽhọn đề tàⅰ: “Hồn thⅰện ⅽơng táⅽ thẩm định TSBĐ phụⅽ vụ ⅽho vay tạⅰ ngân hàng Vⅰetⅰnbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình” ⅼàm nộⅰ dung nghⅰên ⅽứu ⅽho khóa ⅼuận tốt nghⅰệp ⅽủa Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa ⅼàm rõ ⅽơ sở ⅼý ⅼuận ⅼⅰên quan đến thẩm định gⅰá TSBĐ hoạt động ⅽho vay tạⅰ ⅽáⅽ NHTM Phân tíⅽh, đánh gⅰá thựⅽ trạng ⅽông táⅽ thẩm định gⅰá TSBĐ hoạt động ⅽho vay tạⅰ ngân hàng Vⅰetⅰnbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình Khuyến nghị hồn thⅰện ⅽơng táⅽ thẩm định gⅰá tàⅰ sản bảo đả ⅽho vay tạⅰ ngân hàng Vⅰetⅰnbank Đối tượng nghiên cứu Thứ ba thiếu sót hạn chế quy định, hướng dẫn công tác thẩm định tái thẩm định theo chuẩn chung toàn hệ thống NHCT, vào chi tiết nhóm tài sản phương pháp nghiệp vụ Đặc biệt, hướng dẫn tỷ lệ cho vay tối đa mà Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình thẩm định phê duyệt cấp tín dụng chưa ban hành cụ thể Các quy định thực tiễn nghiệp vụ lưu trữ hồ sơ Chi nhánh cịn thủ cơng, khơng đồng thiếu hiệu Các chứng, thông tin thu thập để xác thực nguyên tắc, thủ tục, phân tích, lập luận kết thẩm định chưa lưu trữ bảo quản hệ thống hồ sơ, gây nhiều khó khăn việc theo dõi, rà sốt tái thẩm định hồ sơ Ngồi ra, phương pháp thẩm định tái thẩm định sử dụng độc lập dựa đánh giá kinh nghiệm chuyên môn người thẩm định trường hợp cụ thể mà khơng có đối chứng, khẳng định phản biện kết khiến hiệu định giá khơng đảm bảo Ngồi ra, Hệ thống NHCT nói chung Chi nhánh Hà Thành_Vinhomes nói riêng chưa xây dựng đồng hệ thống sở liệu để thu thập, lưu trữ phân loại giao dịch TSBĐ làm thông tin đầu vào cho công tác thẩm định b Nguyên nhân Nguyên nhân thấy từ nội Chi nhánh với NHCT, thiếu sót kế hoạch hành động chi tiết loại TSBĐ định hướng phương pháp sử dụng thức, phê duyệt áp dụng thống hệ thống Hồ sơ chi tiết TSBĐ mà chủ yếu BĐS thường bị phụ thuốc vào Trụ sở thay chủ động chuẩn bị hạn mức giá trị khoản vay Do đó, chất lượng thơng tin thời hạn xử lý hồ sơ bị ảnh hưởng vấn đề tải, không đủ lực tiếp nhận, yêu cầu thời gian gấp rút áp lực lên thâm định viên Về nguyên nhân vĩ mô, thị trường giao dịch BĐS, tài sản gắn liền với đất động sản (máy móc thiết bị) Việt Nam cịn chưa minh bách, cơng khai, chất lượng thơng tin không đáng tin cậy dẫn đến phương pháp so sánh chưa đạt 59 hiệu triệt để Ngoài ra, tham khảo khung giá đất Nhà nước hệ thống pháp luật định giá BĐS cịn nhiều chồng chéo, dẫn đến tình chênh lệch giá khu vực 60 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương phân tích đúc rút thành cơng đạt hạn chế cịn tồn hoạt động thẩm định TSBĐ chấp cho vay Những khó khăn hạn chế giải thích nhận định vướng mắc, nguyên nhân gây để đưa đề xuất hồn thiện cơng tác định giá TBSĐ Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình Chương III mặt diễn giải định hướng phát triển chung chi tiết nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh, mặt khác đề xuất giải pháp kiến nghị đến bên liên quan, bao gồm Trụ sở NHCT, Bộ Tài quan nhà nước có thẩm quyền nhằm khắc phục tồn nêu 61 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH, PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES MỸ ĐÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh - Nghiên cứu, nắm bắt dịch chuyển nhu cầu thị trường để đa dạng hóa dịng tiền huy động danh mục đầu tư tín dụng thị trường tài chính; - Tăng cường nhận thức hiệu công tác quản trị rủi ro, đặc biệt công tác sử dụng vốn quản lý khoản; - Đẩy mạnh tiến độ tinh giản quy trình, sách thủ tục hoạt động kinh doanh, đặc biệt đơn giản hóa quy trình thẩm định TSBĐ ngày linh hoạt - Đa dạng hóa mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh sẵn có bổ sung, đồng thời trọng công tác quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn hiệu Phát triển hệ thống quản trị rủi ro tách rời với hoạt đông kinh doanh chi nhánh đồng với chủ trương NHCT Nhà nước - Phát triển đa dạng dịch vụ có thu phí đồng thời xác định nhóm dịch vụ cốt lõi để tập trung phát triển - Phát triển hoạt động kinh doanh đôi với chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ gia tăng mức độ thỏa mãn khách hàng, lấy nhu cầu mong muốn khách hàng làm định hướng phát triển 3.1.2 Định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay Trong thời gian tới Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình định hướng mở rộng quy mơ, chất lượng hiệu hoạt động tín dụng, tập trung quản trị, giảm thiểu rủi ro Bên cạnh gia tăng tỷ trọng hoạt động cho vay có TSBĐ cấu dư nợ, danh mục TSBĐ 62 trọng đa dạng hóa với mục tiêu mở rộng tỷ lệ trung bình chi nhánh từ 60-70% Thứ hai, Chi nhánh cam kết với NHCT việc tuân thủ quy định Nhà nước cơng tác tín dụng sử lý TSBĐ đảm bảo phù hợp với đối tượng tính chất khoản vay Thứ ba, Chi nhánh Hà Thành_Vinhomes có kế hoạch nâng cao nhận thức cán nhân viên lãnh đạo hoạt động định giá TSBĐ cho vay, định hướng gia tăng vai trò hoạt động thẩm định tồn hệ thống Nhờ đó, Chi nhánh cam kết tiến hành hoạt động quản trị rủi ro với chi nhánh toàn hệ thống nhằm tập trung mở rộng quy mơ tín dụng bán lẻ với cấu tín dụng an tồn Tỷ lệ nợ xấu đề 3% Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình lên kế hoạch đưa Giám đốc Chi nhánh tham gia vào việc rà sốt cơng tác thẩm định, rà sốt TSBĐ chất lượng nợ ngân hàng, ưu tiên kiểm tra hồ sơ chấp TSBĐ nằm diện chờ xử lý, khoản vay tạm thời theo dõi ngoại bảng Các hoạt động bao gồm: - Rà soát danh mục TSBĐ tiền vay để nhanh chóng, kịp thời bổ sung TSBĐ đa dạng danh mục cách linh hoạt; - Đánh giá, thẩm định TSBĐ quan hữu quan; - Tổ chức thực kiểm tra, rà soát TSBĐ định kỳ theo quý; - Tổ chức thực kiểm tra, rà soát hợp đồng chấp, hợp đồng bảo đảm khoản vay giao dịch bảo đảm định kỳ tháng; - Giám sát, phê duyệt công tác đăng ký giao dịch bảo đảm TSBĐ cập nhật, hồn thiện kịp thời; - Lựa chọn rà sốt đối chiếu giá trị thực tế TSBĐ với thông tin sổ sách khách hàng chi nhánh; 63 - Tham gia giám sát, phê duyệt buổi chức kiểm kê TSBĐ với chủ đầu tư tổ chức để so sánh với số liệu tài mà khách hàng cung cấp - Phối hợp với chủ đầu tư, khách hàng vay vốn để tổ chức kiểm kê TSBĐ theo số liệu tài chủ đầu tư cung cấp 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 3.2.1 Xác định rõ ràng chủ thể thực thẩm định giá Hiện nay, Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình lựa chọn chủ thể thẩm định giá tùy vào đặc thù khoản vay độ phức tạp TSBĐ để tiết kiệm thời gian chi phí, bao gồm phương án sau: Giao cho phận tín dụng thực kiêm nhiệm công tác định giá, Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình chưa có phòng ban định giá độc lập riêng, đồng khoản vay chi nhánh không lớn yêu cầu định mức Trụ sở chính, TSĐB khơng q đặc thù mà thường BĐS dễ dàng định giá Nội chi nhánh có chun viên tín dụng dày dặn kinh nghiệm thẩm định tài sản Đối với khoản cho vay lớn định mức nêu phần trên, Chi nhánh yêu cầu bàn giao hồ sơ cho Vietinbank AMC thẩm định khách hàng có khối lượng cho vay nhiều thường xuyên AMC thực định giá độc lập đảm bảo kết khách quan, hợp lý xác để phận tín dụng Chi nhánh đưa định cấp tín dụng với hạn mức cho vay mức chiết khấu phù hợp Ngồi ra, Chi nhánh sử dụng kết thuê định giá từ bên thứ ba khối lượng hồ sơ vượt khả tiếp nhận xử lý số lượng cán 64 tín dụng Chi nhánh Việc sử dụng dịch vụ bên cần cân nhắc, xin phê duyệt yêu cầu lựa chọn đối tác có kinh nghiệm, uy tín, đầy đủ lực 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Quan điểm nhận thức cán lãnh đạo Ngân hàng đóng vai trị định hướng kinh doanh định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Việc Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình xác định rõ vai trị cơng tác thẩm định TSBĐ cách xác, hợp lý phản ánh giá trị tiền đề vững cho việc xây dựng sách tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Nhờ đó, hoạt động định giá đảm bảo chất lượng hiệu Các NHTM thường cho việc định giá BĐS chấp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, nhiên Chi nhánh Hà Thành, nhận thức tầm quan trọng TBSĐ để phát triển đứng vững thị trường đầy tính cạnh tranh thúc đẩy nội ngân hàng mở rộng phương thức cho vay hấp dẫn mà gia tăng giá trị quy mơ tín dụng giải pháp hiệu Từ đó, Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình trọng hoạt động lựa chọn phương pháp định giá, xây dựng tuân thủ quy trình chặt chẽ, hợp lý Ngân hàng đầu tư đào tạo chuyên sâu nguồn nhân lực lĩnh vực cách chuyên nghiệp với khóa học nội bộ, đào tạo tập trung, đào tạo online nhằm phát triển hoạt động tín dụng ngày chuyên nghiệp Cán nhân viên Chi nhánh khuyến khích theo đuổi hoàn thiện cấp, chứng liên quan đến lĩnh vực thẩm định giá theo tiêu chuẩn quốc tế 3.2.3 Hồn thiện quy trình hệ thống văn hướng dẫn thẩm định giá tài sản bảo đảm Công việc định giá bao gồm nhiều khâu, quy trình phức tạp, địi hỏi nhiều thời gian lực chuyên môn người định giá Bởi để hồn thiện quy trình định giá BĐS chấp trước hết địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ 65 phận chức năng, quy định rõ quyền hạn trách nhiệm phận định nội dung công việc phải tiến hành định giá Chi nhánh cần xây dựng hệ thống quản lý khai thác liệu phát triển giải pháp công nghệ để quản lý TSBĐ cách khoa học, đẩy đủ xác Đồng thời, cần bổ sung buổi đào tạo cán thẩm định, chun viên tín dụng phịng ban liên quan để hồn thiện nâng cao trình độ quản lý, pháp lý việc xuất/nhập hồ sơ TSBĐ quản lý TSBĐ Quy trình định giá cần hồn thiện hóa để đảm bảo yêu cầu đơn giản, ngắn gọn đảm bảo hiệu tính pháp lý tính xác giá trị tài sản Do đó, quy trình thủ tục cơng định giá cần tối giản, rút gọn, đặc biệt khâu kiểm tra hồ sơ chuyên viên tín dụng khâu rà soát phận kiểm soát để hồ sơ hồn thiện sớm tiết kiệm chi phí 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị trụ sở Hệ thống NHCT cần thu thập, cập nhật thông tin đến chi nhánh đơn giá đất thị trường theo khu vực, tuyến phố làm sở cho việc hình thành hệ thống thông tin liệu định giá Muốn phải thực nghiêm túc việc thu thập thông tin xử lý thơng tin q trình định giá Kiến nghị nhằm gia tăng thời gian tiến độ làm việc phận cá nhân thẩm định tài sản xử lý hồ sơ khách hàng Thứ hai, NHCT cần xây dựng tiêu chí mô tả cụ thể trường hợp đánh giá tiêu chí để đảm bảo việc định giá thực cách khách quan, thống Ngân hàng cần phải quy định cụ thể tỷ lệ mức điều chỉnh theo khung nhằm hạn chế yếu tố định kiến chủ quan cá nhân tránh thông đồng nhân viên định giá với khách hàng Ngoài ra, nhận thức quan 66 điểm lãnh đạo Ngân hàng cần thay đổi theo hướng phát triển mối liên hệ thị trường tài thị trường BĐS Đối với Ban Pháp chế NHCT, Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đìnhđề xuất cần chủ trì đơn vị Hội sở xây dựng hệ thống mẫu biểu thuyết minh tình hình TSBĐ tiền vay theo hướng có liên kết với hệ thống báo cáo doanh nghiệp tài sản cố định hàng tồn kho, nâng cao ràng buộc pháp lý việc theo dõi xử lý TSBĐ tiền vay Ngoài ra, Chi nhánh Đề nghị Trung tâm tin học chủ trì, phối hợp ban tín dụng, tài kế tốn, xử lý nợ sớm nghiên cứu trình lãnh đạo NHCT có phương án xây dựng phần mềm tin học tiến hành mua giải pháp tin học phục vụ việc quản lý, theo dõi, tổng hợp tình hình TSBĐ tiền vay NHCT Phát triển 3.3.2 Kiến nghị Bộ Tài a Hồn thiện quy định việc đăng ký giao dịch bảo đảm Về chất, việc đăng ký giao dịch bảo đảm không làm gia tăng nghĩa vụ hợp đồng Ngân hàng người vay mà tạo hiệu lực đối kháng bên thứ ba Hiện nay, chưa có hệ thống kết nối đầy đủ hoạt động tạo giá trị bảo đảm cầm cố, vay mượn, bảo lãnh, vv nhiều tổ chức tín dụng thức khơng thức Hệ thống pháp luật cần mở rộng nội hàm chủ thể nhằm ưu tiên quản lý nghĩa vụ dân liên quan đến TSBĐ cần công khai, minh bạch tình trạng tranh chấp tài sản, bảo vệ quyền lợi ích bên lợi thông tin Hiện nay, loại TSBĐ lại đăng ký giao dịch nhiều quan tùy vào loại tài sản khác BĐS - Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm – Bộ Tư pháp, Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền - Sở Phịng Tài ngun Mơi trường, vv với quy trình, thủ tục khác dẫn đến khó khăn việc đồng hóa thơng tin quản lý kết đăng ký Kiến nghị đưa cho BTC liên 67 quan đến việc xây dựng quản lý hệ thống sở liệu toàn quốc giao dịch bảo đảm b Xây dựng chế lãi suất chế giá phù hợp Thay quản lý giao dịch mua bán tài sản BĐS theo đối tượng sử dụng, BTC cần xây dựng chế lãi suất, thuế, phí, lệ phí, vv từ lịch sử thực trạng giao dịch thực để quản lý thúc đẩy tính khoản TSBĐ đảm bảo phản ánh đắn giá trị thị trường Nhờ đó, hiệu hoạt động thẩm định cho TSBĐ công tác xử lý sau đẩy mạnh cách xác, dễ dàng 3.3.3 Kiến nghị quan khác Thứ nhất, cần hồn thiện cơng tác thủ tục hành Giấy tờ pháp lý TSBĐ, đặc biệt BĐS điều kiên tối thiểu chấp vay vốn mà NH yêu cầu, nhiên việc xét cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà sử dụng đất cịn khó khăn, cần qua nhiều cấp quan chức nhiều thời gian giải Đây hạn chế khiến khiến khách hàng khơng thể tiếp cận dịng tiền để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh bỏ lỡ nhiều hội đáng tiếc Đồng thời, quy mơ tín dụng NHTM nói chung Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình bị ảnh hưởng khơng nhỏ Do đó, Sở Địa khu vực nên có biện pháp nhằm rút ngắn thúc đẩy tiến độ cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà sử dụng đất như: - Bàn giao, ủy quyền cho cấp quan chức địa bàn để thực công tác xác nhận cấp giấy tờ pháp lý - Thông qua báo cáo, chứng từ chứng minh tính hợp pháp không tranh chấp BĐS khả sử dụng liên tục Thứ hai, quan Nhà nước có thẩm quyền cần có biện pháp hạn chế giao dịch mua bán BĐS không thông qua sàn giao dịch, không qua đăng ký hoạt động chuyển đổi nằm ngồi quyền quản lý Điều thực 68 việc sửa đổi, cập nhật quyền nghĩa vụ tổ chức, Nhà nước cá nhân để đa dạng hóa hình thức giao dịch thị trường BĐS Bằng cách đó, pháp luật thể ý chí quản lý điều chỉnh hành vi chủ thể tham gia thị trường BĐS, minh bạch công khai thông tin thị trường nhằm thu hút đầu tư, gia tăng tính khoản, đẩy nhanh tốc độ giao dịch Từ đó, giá TSBĐ, đặc biệt BĐS phản ánh giá trị thị trường, tạo tiền đề tảng để gia tăng hiệu hoạt động thẩm định giá Chi nhánh NHCT nói riêng tổ chức tín dụng nói chung 69 TĨM TẮT CHƯƠNG Khóa luận thực nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, vậy, giải pháp chương tập trung vào mục đích trên, mang tính thực tiễn áp dụng nhằm hoàn thiện hạn chế đề cập chương Bên cạnh đó, chương đưa kiến nghị thực cấp quản lý kinh tế vĩ mơ nhằm nâng cao chất lượng hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đìnhnói riêng hệ thống NHTM nói chung 70 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh, nhiên hoạt động cho vay ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt an tồn tín dụng, khách hàng vay vốn cần yêu cầu phải có TSĐB mà chủ yếu BĐS Do đó, cơng tác thẩm định giá TSBĐ nhiệm vụ quan trọng nay, điều mà nhận thấy Ban Lãnh đạo Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình nhận thức rõ ràng ngày dành quan tâm đầu tư Tuy nhiên, qua trình làm việc qua phân tích số liệu lịch sử, nhận thấy công tác định giá gặp nhiều hạn chế khó khăn định Để hồn thiện cơng tác thẩm định giá TSBĐ cho vay, khuyến nghị cần triển khai cách đồng với hợp tác hỗ trợ từ phía NHCT, BTC quan chức nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ phục vụ cho vay Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Thành, PGD Vinhomes Mỹ Đình 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Asworth Damodaran, 2000 Định giá đầu tư Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nhóm Tinh Vân Media, 2010 Hà Nội: Nhà xuất Tài Bộ Tài chính, 2005 sách Giá Thẩm định giá Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất lao động xã hội phủ, 2005 Nghị định số 101/2005/NĐ-cP Quy định việc Thẩm định giá Hà Nội Đặng Vinh Anh, 2014 nguyên tắc thẩm định tài dự án đầu tư Hà Nội: Tạp chí tài chính, số 10, tháng 11, trang -10 Lê Thành, M., 2019 xử lý Tài Sản Thế chấp Bảo Đảm Thực Hiện Hợp đồng Tín Dụng Hà Nội: Tạp chí Pháp luật Thực tiễn, số 38, trang 78 Ngô, T H., 2011 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng– Một số vấn đề lý luận thực tiễn Hà Nội: Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Hoàng, 2007 Giáo trình Nguyên lý chung Định giá tài sản giá trị doanh nghiệp Hà Nội: Học viện tài Nguyễn Thị Hiền, 2013 Thẩm định dự án đầu tư giai đoạn Hà Nội: Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 5, tháng 3, trang -6 -7 Nguyễn Tiến Hưng, 2008 Tài liệu Thẩm định giá máy móc, thiết bị Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Trần Bá công, 2007 Tài liệu bồi dưỡng thẩm định giá TP HcM: Khoa kinh tế phát triển, Trường Đại học kinh tế TP Hồ chí Minh Trần Thị Thái Hà (2005) Đầu tư tài Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội 72 Tuyến, T N Q., 2004 Tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất vấn đề có liên quan quan hệ với tổ chức tín dụng Hà Nội: Tạp chí Dân chủ Pháp luật, số 73