Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh thanh hóa,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tất tài liệu tham khảo luận văn đƣợc trích dẫn đầy đủ TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ HẰNG ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tôi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trƣớc hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Trọng Tài, ngƣời Thầy tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Trƣờng Học viện ngân hàng; Khoa sau đại học; Các thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh Thanh Hố tạo điều kiện cho tơi việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tòi, học hỏi nghiên cứu nhƣng với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu khiếm khuyết Kính mong nhận đƣợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy cô nhƣ từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Hình thức cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn 14 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn 14 1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay ngân hàng thƣơng mại 19 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 25 1.3.2 Bài học rút LPB Thanh Hóa 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH THANH HÓA 30 iv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT THANH HÓA 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển LPB Thanh Hóa 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức LPB Thanh Hóa 31 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG LPB 36 2.2.1.Các văn pháp luật cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 36 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng LPB Thanh Hóa 37 2.2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn LPB Thanh Hố 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI LPB THANH HĨA TRONG GIAI ĐOẠN 2015-2017 44 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 44 2.3.2 Những mặt tồn 45 2.3.3 Nguyên nhân tồn 45 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT THANH HÓA 53 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA LPB THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020 53 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 55 3.2.1.Hoàn thiện chiến lƣợc marketing hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn 55 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng tốt chiến lƣợc khách hàng 58 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới, mở rộng sản phẩm cho vay nông nghiệp nông v thôn 60 3.2.4 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với nông nghiệp nông thôn 61 3.2.5 Thực tốt sách thu hút tăng trƣởng nguồn vốn 63 3.2.6 Đơn giản linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng phƣơng thức cho vay 64 3.2.7.Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay 66 3.2.8.Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng 66 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 68 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 68 3.3.2.Kiến nghị với Nhà nƣớc 68 3.3.3.Kiến nghị đối LPB 69 3.3.4 Kiến nghị, đề xuất với khách hàng khu vực nông nghiệp nông thơn Thanh Hóa 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Từ Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt LPB LPB Thanh Hóa NNNT Nông nghiệp nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phòng giao dịch 10 Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam 11 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 12 BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh Thanh Hóa vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn LPB Thanh Hóa 33 Bảng 2.2 Bảng thống kê dƣ nợ số lƣợng khách hàng từ 2015- 2018 34 Bảng 2.3 Một số tiêu tài LPB Thanh Hóa 35 Bảng 2.4: Tình hình số khách hàng NNNT đƣợc vay vốn LPB Thanh Hoá38 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay NNNT LPB Thanh Hoá 40 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay NNNT theo mục đích vay vốn 40 Bảng 2.7: Thị phần cho vay NNNT Ngân hàng địa bàn tỉnh 42 Biểu đồ 2.1 Dƣ nợ số lƣợng khách hàng LPB Thanh Hóa 2016-201834 Biểu đồ 2.2 Tình hình số khách hàng NNNT đƣợc vay vốn LPB Thanh Hoá giai đoạn 2015 – 2017 38 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay NNNT theo mục đích sử dụng vốn năm 2016 -2017 41 Biểu đồ 2.4: Thị phần cho vay NNNT Ngân hàng địa bàn tỉnh 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập quốc tế biến đổi khí hậu tồn cầu nay, phát triển bền vững nơng nghiệp - nông thôn mối quan tâm lớn nhiều kinh tế tổ chức quốc tế, có Việt Nam Việt Nam đất nƣớc phát triển với 70% dân số nơng thơn có nguồn thu chủ yếu từ hoạt động nông nghiệp Nông nghiệp nông thôn Việt Nam đƣợc xem ngành sản xuất vật chất quan trọng đóng vai trị to lớn q trình phát triển đất nƣớc, việc xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu nhằm nâng cao ổn định đời sống ngƣời dân, góp phần làm thay đổi mặt nông thôn Việt Nam Sớm nhận thức rõ điều Đảng nhà nƣớc ta ban hành nhiều thị, nghị nhằm bƣớc tăng cƣờng đầu tƣ vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, xây dựng sở hạ tầng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất nông, lâm nghiệp đồng thời khuyến khích áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Để phát triển nông nghiệp nông thơn theo hƣớng cơng nghiệp hố đại hố điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn có ý nghĩa quan trọng Thanh Hóa tỉnh nông nghiệp nằm cực Bắc miền Trung Việt Nam tỉnh lớn diện tích dân số, đứng thứ diện tích thứ dân số, có đến 80% dân số sinh sống hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ nông dân có nhu cầu lớn vốn, họ cần vốn để trang trải chi phí đầu tƣ phát triển sản xuất lĩnh vực nông , lâm, ngƣ, diêm nghiệp, đầu tƣ sản xuất kinh doanh mua sắm tƣ liệu sản xuất, máy móc trang thiết bị nơng nghiệp, đầu tƣ giống… vốn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Lƣơng thực thực phẩm, mặt hàng công nghiệp đáp ứng nhu cầu may mặc, sinh hoạt….Mặc dù có nhiều động thái 59 Việc lắng nghe làm theo ý kiến đóng góp khách trung thành cách đánh giá cao cảm ơn họ hữu hiệu Sẽ không đủ nỗ lực tiếp thị mà ngân hàng hƣớng vào nhóm khách hàng này, họ hài lịng có khuynh hƣớng giới thiệu ngân hàng với nhiều khách hàng Nói cách khác, nhóm khách hàng trung thành tác nhân làm quảng cáo truyền miệng hiệu cho ngân hàng Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đối tƣợng khách hàng với khoản vay đƣợc đánh giá lớn chủ trang trại, hộ gia đình làm kinh tế hộ với quy mơ lớn, doanh nghiệp chế biến hàng nông sản Ngân hàng cần có sách để đáp ứng tốt nhu cầu đối tƣợng Với việc hài lòng với dịch vụ ngân hàng, đối tƣợng giới thiệu ngân hàng dịch vụ cho đối tác họ, cho khách hàng khác đia bàn, việc mở rộng thêm khách hàng diễn dễ dàng Những khách hàng “mua” hàng có nhu cầu: Nhóm khách hàng có ý định rõ ràng việc “mua” sản phẩm cụ thể Khi đến ngân hàng, họ kiểm tra liệu nhu cầu họ có đƣợc đáp ứng không, không, họ rời Họ “mua” hàng nhiều lý khác (nhân dịp đặc biệt đó, để đáp ứng nhu cầu cụ thể, giá đáp ứng mong đợi họ…) Làm thỏa mãn nhóm khách hàng điều dễ dàng nhƣng làm đƣợc, ngân hàng biến họ thành khách hàng trung thành Nên nhớ khách hàng dựa nhu cầu cụ thể có khả chuyển sang đối thủ cạnh tranh nhu cầu họ khơng đƣợc thỏa mãn Do đó, nhân viên giao dịch cần phải tạo tƣơng tác cá nhân tích cực họ Dịch vụ tốt yếu tố kéo họ đến ngân hàng Những khách hàng “đi dạo”: Nhóm khách hàng khơng có nhu cầu hay mong muốn cụ thể đầu bƣớc vào ngân hàng Họ muốn có vài kinh nghiệm 60 tƣơng tác thực tế với sản phẩm hay dịch vụ lấy làm đề tài để chia sẻ với bạn bè họ Đây lại nhóm khách hàng chiếm số đơng họ đóng góp vào doanh thu Đối với nhóm khách hàng này, địa điểm phịng giao dịch yếu tố thu hút họ Dù không tạo doanh thu tức thời cho ngân hàng, nhƣng nhóm khách hàng lại có tiếng nói thật cộng đồng họ Vì vậy, ngân hàng không quan tâm đến khách hàng “đi dạo”, nhƣng nên giảm thiểu thời gian nỗ lực tiếp thị dành cho họ Lĩnh vực nông nghiệp nông thôn không đa dạng đối tƣợng khách hàng, khách hàng khơng có nhiều điều kiện để tìm hiểu thơng tin dịch vụ ngân hàng Việc định hƣớng tiêu dùng dịch vụ ngân hàng vô quan trọng Ngân hàng cần phân rõ nhóm đối tƣợng khách hàng để đánh giá nhu cầu, khả sử dụng dịch vụ, từ có giải pháp cụ thể cho nhóm khách hàng Với sách khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cụ thể nhƣ vậy, ngân hàng có hội đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ mở rộng số lƣợng khách hàng đến với ngân hàng chiếm trọn lƣợng khách hàng lớn lĩnh vực Tuy nhiên để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần tăng cƣờng mối quan hệ Ngân hàng với ban ngành đia phƣơng, hỗ trỡ chƣơng trình nhằm phục vụ tốt cho việc sản xuất nâng cao đời sống khách hàng, đảm bảo số lƣợng chất lƣợng cán tín dụng địa bàn để tránh tình trạng tải cho hoạt động cán tín dụng việc quan tâm, tìm hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới, mở rộng sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn Mạng lƣới ngân hàng sở cho hoạt động marketing, mở 61 rộng quy mô cho vay ngân hàng, đặc biệt trọng mở rộng phía khu vực nông thôn, vùng xa xôi mà hệ thống ngân hàng khó tiếp cận LPB nên tiếp tục mở rộng mạng lƣới Ngân hàng, nhân viên giao dịch phủ khắp, tiếp cận nhanh chóng với khách hàng cần vốn, thiếu thông tin Tổ chức mạng lƣới hoạt động hiệu quả: Đánh giá kết hoạt động chi nhánh loại đƣợc thành lập nâng cấp, làm rõ hạn chế nhƣ mạnh hoạt động huy động vốn, cho vay nơng nghiệp nơng thơn…để từ phát huy mạnh khai thác lợi Tập trung tốt việc thu hút vốn đô thị lớn ( Hà Nội, Hồ Chí Minh) để cân đối đồng thời cho vùng Đồng song Cửu Long, Tây Nguyên, duyên hải miền Trung Tiếp tục nâng cấp số chinh nhánh loại thành loại Hà Nội, Hải Dƣơng, Quảng ninh, số tỉnh thuộc văn phịng đại diện miền Trung Khai thác tối đa tính ƣu việt ngân hàng lƣu động khu vực nông thôn.Phát huy lợi hệ thống mạng lƣới rộng khắp hoạt động nhiều năm khu vực nông thôn khai thác tối đa công nghệ thông tin có để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản phẩm dịch vụ Song song với việc mở rộng mạng lƣới ngân hàng nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu điều kiện phát triển kinh tế, xã hội để từ đƣa sản phẩm mang đặc trƣng vùng miền nhóm đối tƣợng khách hàng vùng miền Ngân hàng tìm hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn vùng núi cao, vùng biển, vùng ngồi thành Bên cạnh hình thức cho vay phục vụ sản xuất, Ngân hàng cịn cho vay để xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng, xây dựng nơng thơn mới, gói dịch vụ nhằm đáp ứng tốt cho đời sống sinh hoạt khách hàng 3.2.4 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với nơng nghiệp nơng thơn Chính sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 62 sách nhằm nâng cao đời sống nơng dân cƣ dân vùng nông thôn., tạo điều kiện thuận lợi ngƣời dân tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ngân hàng Đối tƣợng sách hộ gia đình, hộ cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn; cá nhân; chủ trang trại; hợp tác xã, tổ hợp tác địa bàn nông thôn, tổ chức cá nhân cung ứng dịch vụ phục vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ xuất sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp thuỷ sản; Các doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thƣơng mại, cung ứng dịch vụ phi nơng nghiệp, có sở sản xuất, kinh doanh địa bàn nơng thơn Để hồn thiện sách, phải rà sốt lại chế, sách hành, chỉnh sửa, hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn, phù hợp với chủ trƣơng sách Đảng, Chính phủ nhà nƣớc ban hành có lien quan đến nơng nghiệp nơng thơn thời kỳ Hồn thiện quy định cho vay khách hàng Chỉnh sửa chế giao quản lý kế hoạch hóa tín dụng Có tiêu cụ thể, chi tiết cấu tăng trƣởng tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn, chế phân cấp quyền, phán cho vay Chính sách cho vay phù hợp kim nam cho hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sở để tăng trƣởng số lƣợng khách hàng, dƣ nợ khách hàng đảm bảo việc cho vay có hiệu hơn, điều làm cho việc đẩy nhanh tốc độ đảm bảo hiệu mở rộng cho vay lĩnh vực ngân hàng Muốn hồn thiện tốt sách cho vay LPB cần thống kê tiêu liên quan đến hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn Tổng số hộ nông dân có thời điểm, chia nghành nghề, theo quy mô sản xuất ( trang trại, sản xuất nhỏ) số hộ có dự nợ vay LPB, ngắn hạn, trung hạn, dài han, số hộ có đủ điều kiện có nhu cầu vay nhƣng chƣa vay vay ngân hàng khác 63 Tổng nhu cầu vốn vay hộ nông dân chia theo ngắn hạn , trung hạn dài hạn, theo thời kỳ, theo nghành nghề, theo quy mô Tổng số doanh nghiệp chia theo nghành nghề, số doanh nghiệp có dự nợ vay LPB, ngắn hạn, trung hạn, dài han, số doanh nghiệp có đủ điều kiện có nhu cầu vay nhƣng chƣa vay vay tổ chức tín dụng khác Tổng nhu cầu vốn vay doanh nghiệp chia theo ngắn hạn, trung hạn dài hạn, theo thời kỳ, theo nghành nghề, theo quy mơ, theo loại hình doanh nghiệp 3.2.5 Thực tốt sách thu hút tăng trƣởng nguồn vốn Hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng thƣơng mại gặp khơng khó khăn tác động từ nhiều phía nhƣ: mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong cạnh tranh ngân hàng huy động vốn diễn gay gắt Vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn nhƣng chủ yếu từ khoản tiền nhàn rỗi từ dân cƣ tổ chức Tính chất nguồn vốn tốt yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay, nguồn có cấu hợp lí, với chi phí thấp nhất, đáp ứng đƣợc phƣơng án cho vay Giải pháp đa dạng hóa loại kỳ hạn Hiện lãi suất tiền gửi mà LPB huy động mức từ 5% - 7.8%/năm Ngân hàng có mức lãi suất khác loại kỳ hạn tiền gửi, loại khách hàng khác linh hoạt theo lãi suất vùng miền Bên cạnh ngân hàng nên đa dạng hình thức huy động ( tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ) Mở rộng mạng lƣới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi Để khách hàng dễ dàng giao dịch, thuận tiện cho hoạt động gửi tiền Bên cạnh cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàngđúng 64 mực, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng ,tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ ngƣời gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ƣu đãi định với khách hàng Những giải pháp thu hút tăng trƣởng nguồn vốn mang lại nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tăng bình qn năm 18-20%/năm, tỷ trọng vốn trung dài hạn chiếm 40% để tạo nguồn ổn định cho hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn nói riêng hoạt động cho vay nói chung 3.2.6 Đơn giản linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng phƣơng thức cho vay Cần đơn giản linh hoạt quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất đối tƣợng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phƣơng thức cho vay phải đƣợc mở rộng để phù hợp với đối tƣợng vay Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rƣờm rà, phức tạp ngƣời vay phải chờ đợi lâu hội để sản xuất kinh doanh nản trí, lúc hiệu cho vay Ngân hàng giảm sút Hiện quy trình cho vay đƣợc thực theo bƣớc - Thẩm định trƣớc cho vay; - Kiểm tra, giám sát cho vay; - Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau cho vay Xét góc độ Ngân hàng thực tế bƣớc điều quan trọng cần thiết khó bỏ bƣớc nào, bỏ làm đứt mắt xích hoạt động 65 cho vay, khiến cho Ngân hàng có khả gặp rủi ro Tuy nhiên, Ngân hàng cố gắng tiết kiệm thời gian, linh hoạt nghiệp vụ chuyên môn để đƣa tới cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tối ƣu Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa phƣơng thức cho vay giải pháp quan trọng việc mở rộng Do phƣơng thức cho vay phƣơng trình để giải tốn cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Hiện LPB Thanh Hố có tất phƣơng thức cho vay : phƣơng thức cho vay lần, phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phƣơng thức cho vay lƣu vụ, phƣơng thức cho vay theo dự án đầu tƣ, phƣơng thức cho vay thông qua doanh nghiệp, phƣơng thức cho vay trả góp, phƣơng thức cho vay thơng qua tổ vay vốn Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu phát triển cải tiến phƣơng thức cho phù hợp với tính chất sản xuất nơng nghiệp Việt Nam Khi đa dạng hóa phƣơng thức cho vay ngân hàng cần quan tâm đến phƣơng thức cho vay NNNT thông qua tổ vay vốn Phƣơng thức có đối tƣợng hộ sản xuất nông dân vay thông qua tổ chức vay vốn Hội Nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh… thành lập phƣơng thức có ƣu điểm mang lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại, họ không nhiều công sức để hiểu hết nắm rõ yêu cầu quy định Ngân hàng, họ đƣợc nhận giúp đỡ từ phía tổ vay vốn Đối với Ngân hàng, thơng qua tổ tín chấp việc cung cấp tín dụng đƣợc thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàngvay vốn quản lý vốn vay Với việc phân chia phƣơng thức cho đối tƣợng khách hàng phù hợp, LPB Thanh Hóa đáp ứng nhu cầu vốn từ 70% - 75% số hộ sản xuất, đồng thời đảm bảo đƣợc 60% nhu cầu vốn vay doanh nghiệp sản xuất chế biến thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng 66 phấn đấu tỷ lệ gia tăng số hộ vay vốn thông qua Tổ vay vốn tăng trƣởng năm bình quân 35%/năm 3.2.7.Tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng tiền vay Cơng tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra đƣợc tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra đƣợc tiền hành trƣớc, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lai khâu hay sai Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng? Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay khơng phạm vi điều khoản ghi hợp đồng? Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay khơng? Ngồi đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chƣơng trình, cán tín dụng cần đƣợc định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra "chéo" Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu địi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp Khi mở rộng cho vay, nợ xấu tăng không tránh khỏi, nhƣng việc tăng bao nhiêu, tốc độc tăng nhƣ ngân hàng chấp nhận đƣợc, hiển nhiên tỷ lệ nợ xấu thấp tốt, ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt việc sƣ dụng tiền vay để giảm nợ xấu xuống, nhằm đảm bảo hiệu cho việc mở rộng cho vay 3.2.8.Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trƣớc hết phải có 67 đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị trƣờng, bên cạnh phải có đạo đức, lịng nhiệt tình cẩn thận… từ hiểu biết tốt nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh đƣợc rủi ro tín dụng Chỉ đạo chi nhánh rà soát, đánh giá cán bộ, đặc biệt CBTD dựa tiêu chí trình độ học vấn, chun mơn, nghiệp vụ, thái độ, đạo đức nghề nghiệp nâng suất lao động, chất lƣợng tín dụng, thu nhập tạo ra… Nâng cao trình độ cán tín dụng cịn giúp ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay mà đảm bảo đƣợc an toàn Điều góp phần thỏa mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời kách hàng suất lao động tăng lên ngân hàng phục vụ nhiều khách hàng Các cán tín dụng khơng cần giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng tƣ vấn Cần tổ chức đào tạo cán tín dụng thêm kỹ này, từ tạo phong cách chuyên nghiệp cho cán Dƣới mắt khách hàng, cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, lực, hiểu biết, thái độ phục vụ tốt giữ đƣợc khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng môi trƣờng mà sản phẩm tín dụng ngân hàng gần nhƣ tƣơng đồng điều tạo nên khác biệt Cần làm tốt công tác giáo dục trị tƣ tƣởng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm LPB Thanh Hóa nghiệp cơng nghệ hóa, đại hóa nơng nghiệp, nông thôn Đồng thời thong qua việc giám sát tác phong sinh hoạt lối sống, quan hệ xã hội để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm yếu Thực chế khoán ngƣời khoán việc gắn với thƣởng phạt rõ ràng, nghiêm túc để nâng cao suất lao động, nâng cao chất lƣợng hoạt động Cần có sách khen thƣởng CBTD CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho 68 quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gƣơng cho ngƣời Thực triệt để chế khốn tài đến cán tín dụng Ngân hàng nâng cao suất lao động Tăng cƣờng chế độ hạch tốn kinh doanh, thực tiết kiệm Bố trí lại lao động có để phù hợp với trình độ, lực đội ngũ CBTD Duy trì nâng cao chất lƣợng tín dụng Với giải pháp đƣa kết hợp với nỗ lực ngân hàng làm thời gian vừa qua, hi vọng thúc đẩy việc mở rộng cho vay nhƣ đảm bảo hiệu mở rộng cho vay cho ngân hàng 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc nên thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chƣơng trình theo hƣớng đại hóa hệ thống ngân hàng, khóa bồi dƣỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nƣớc cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thƣờng xuyên thông tin khách hàng vay vốn tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm đƣợc điều ngân hàng nhà nƣớc phải thực nối mạng ngân hàng thành viên để lấy thông tin có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thƣờng xuyên 3.3.2.Kiến nghị với Nhà nƣớc Nhà nƣớc cần tiếp tục ƣu đãi hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tƣ, giá mua nông, lâm sản, đầu tƣ công nghệ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời 69 Nhà nƣớc cần có sách ƣu đãi hoạt động tín dụng dài hạn nông, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lƣợc, miễm giảm thuế cho hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, TCTD thuộc tỉnh miềm núi khó khăn Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn thống nhất, đồng bộ, sách đầu tƣ cho nông nghiệp nông thôn quan trọng Chính sách tiệu thụ hàng nơng sản, giá cả, thị trƣờng, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nơng, lâm nghiệp Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tƣ vốn nông nghiệp nông thôn, thu hút tham gia thành phần kinh tế Nhà nƣớc cần nhanh chóng hồn thành công tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ sung) Kiện tồn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trị kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nơng thơn lành mạnh hố tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu tƣ cho việc CNH-HĐH phát triển nông nghiệp nông thôn 3.3.3.Kiến nghị đối LPB LPB tiếp tục ƣu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh cho vay phục vụ phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn góp phần bƣớc nâng cao đời sống nhân dân theo định hƣớng Đảng nhà nƣớc Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay linh động việc thay giấy tờ có ý nghĩa tƣơng đƣơng để ngƣời nông dân dễ dàng hiểu thực nhƣng đảm bảo xác, đầy đủ Đa dạng hố sản phẩm cho vay NNNT để đáp ứng tối đa nhu cầu 70 khách hàng địa bàn Cần tăng cƣờng đào tạo nội bộ, nâng cao lực tín dụng, thẩm định, tin học cán để tƣ vấn cụ thể nhất, đơn giản cho hộ nơng dân Cần có sách tuyển dụng cơng khai minh bạch, quy trình đảm bảo có đƣợc nhân viên chất lƣợng, có tâm, có đạo đức nghề 3.3.4 Kiến nghị, đề xuất với khách hàng khu vực nơng nghiệp nơng thơn Thanh Hóa Các hộ chủ động tích cực phát triển sản xuất kinh doanh theo định hƣớng sách quy hoạch phát triển vùng tỉnh để mang lại hiệu cao Các khách hàng nông nghiệp nông thôn cần phải có ý thức việc chủ động xây dựng phƣơng án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để chi nhánh xem xét, tƣ vấn cho khách hàng xác định mức vốn phù hợp Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ theo tỷ lệ quy định, vốn vay chi nhánh bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng chi nhánh Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, song phẳng quan hệ vay mƣợn 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích hoạt động LPB Thanh Hóa, vào thực trạng mở rộng cho vay NNNT nhƣ định hƣớng ngân hàng thời gian tới, chƣơng III khóa luận đƣa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn LPB Thanh Hóa Để mở rộng cho vay NNNT đƣợc tốt đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đƣa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp đƣợc dựa thực tế hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, khóa luận nêu lên số kiến nghị với phủ nhƣ ngân hàng nhà nƣớc, quyền địa phƣơng để có sách hữu hiệu hỗ trợ cơng tác mở rộng cho vay NNNT LPB Thanh Hóa đạt hiệu cao 72 KẾT LUẬN Việt Nam nƣớc mạnh nơng nghiệp với 70% dân số chủ yếu làm nghề nông đƣợc thiên nhiên ƣu đãi Vì vậy, nơng nghiệp đƣợc xem ngành then chốt có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, xã hội Để đảm bảo cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn mang lại hiệu thiết thực với lãnh đạo Đảng Nhà nƣớc Cùng với nƣớc, LPB Thanh Hóa nói riêng triển khai thực tốt công tác cho vay NNNT nhƣ tìm biện pháp nhằm mở rộng cho vay NNNT vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nƣớc Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đề tài em tìm hiểu đƣợc vấn đề chung cho vay NNNT NHTM, tìm hiểu đƣợc thực trạng mở rộng cho vay NNNT chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua để thấy đƣợc hoạt động cho vay, tổng dƣ nợ, cấu cho vay …, từ nhận xét đánh giá đƣợc ƣu điểm tồn chi nhánh công tác mở rộng cho vay NNNT Qua em mạnh dạn đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay NNNT ngân hàng LPB Thanh Hóa thời gian tới Nhƣng điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân cịn nhiều hạn chế nên nội dung viết chƣa phản ánh hết đƣợc khía cạnh cơng tác cho vay NNNT khơng tránh khỏi sai sót Kính mong đƣợc góp ý nhận xét quý thầy để luận văn đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ; Chủ biên PGS.TS Nguyễn Hữu Tài; Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội, 2007 Giáo trình Nhập Mơn Tài Chính Tiền Tệ Chủ biên PGS.TS Sử Đình Thành TS Vũ Thị Minh Hằng Chủ biên, xuất 2008 Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính; NXB Khoa học Kỹ thuật 1994 (Frederic S Mishkin) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn từ 2010 đến Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, chủ biên Ths, Phan Thị Thu Hà, đại học kinh tế quốc dân Thời báo ngân hàng số từ năm 2010 đến Tạp chí ngân hàng tài số từ 2010 đến Website ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt Thanh Hóa: www.LPB.com.vn Website: www.agroviet.gov.vn 10 Website: nongnghiep.vn 11 Đào Thế Tuấn 1997 Kinh tế hộ nơng dân, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 12 http://vietgap.com 13 http://www.nhandan.com.vn/cuoituan/quoc-te/nhan-vat/item/24650502- coi-troi-cho-tin-dung-nong-nghiep-nong-thon.html 14 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nhin-lai-chinh-sach-tin-dungphuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-114335.html 15.http://snnptnt.thanhhoa.gov.vn/Default.aspx?portalid=admin&selectpageid =page.1&newsdetail=2458&n_g_manager=66