LÝ LUẬN c ơ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
K h á i quát về doanh nghiệp lớ n
Doanh nghiệp có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, nhưng vẫn có những điểm chung cơ bản.
Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ, doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân loại theo quy mô thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
1 Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có sô lao động tham gia bảo hiêm xã hội bình quân năm không quá 10 nguời và tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có đặc điểm là số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không vượt quá 10 người Đồng thời, tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp này không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
2 Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vục nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có sô lao động tham gia bảo hiêm xã hội bình quân năm không quá 100 nguời và tổng doanh thu của năm không quá
50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, nhung không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 Điêu này.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có quy mô lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình không quá 50 người, với tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định hiện hành.
3 Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá
200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản
Doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không quá 100 người, tổng doanh thu không vượt quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không thuộc loại doanh nghiệp siêu nhỏ hoặc nhỏ theo quy định, được xác định là doanh nghiệp vừa Những doanh nghiệp không nằm trong các tiêu chí trên sẽ được gọi là doanh nghiệp lớn.
Theo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tiêu chí chính để xác định phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn là dựa vào doanh thu thuần Doanh nghiệp lớn được định nghĩa là những doanh nghiệp có chỉ tiêu doanh thu cao, phản ánh quy mô và tiềm năng phát triển của họ trên thị trường.
Doanh thu kế hoạch của Khách hàng trong 03 năm tài chính gần nhất phải đạt từ 500 tỷ đồng trở lên Ngoài ra, Khách hàng cần có số vốn điều lệ đăng ký trên 10 tỷ đồng và số lượng lao động thực tế từ 300 người trở lên.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp Ió’n
• v ề lợi thế: DN lớn có những điểm đặc trưng lợi thế sau:
Mặc dù chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số doanh nghiệp đăng ký, các doanh nghiệp lớn đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế toàn cầu Chúng không chỉ góp phần lớn vào GDP của các quốc gia mà còn tạo ra nhiều việc làm và thúc đẩy nền kinh tế.
Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành các ngành công nghiệp và dịch vụ chủ đạo, vì chúng hiện đang hoạt động trong những lĩnh vực then chốt của nền kinh tế mỗi quốc gia.
Ba là một doanh nghiệp lớn với hệ thống rộng khắp cả nước, có uy tín cao và nguồn vốn lớn, cho phép nhanh chóng tiếp cận công nghệ tiên tiến Doanh nghiệp lớn có lợi thế cạnh tranh vượt trội về vốn, nhân lực và thương hiệu so với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tỷ trọng vốn hóa thị trường và tính thanh khoản của các công ty lớn, nhờ vào tính đại chúng và công bố thông tin hiệu quả, tạo ra ảnh hưởng mạnh mẽ lên diễn biến thị trường Điều này giúp phản ánh chính xác mối quan hệ cung - cầu, đồng thời hạn chế khả năng thao túng ở các cổ phiếu có tính thanh khoản thấp và vốn hóa nhỏ.
Các doanh nghiệp lớn thường có cơ cấu tổ chức rõ ràng và hệ thống kế toán tài chính minh bạch Hầu hết các doanh nghiệp này đã được niêm yết trên thị trường chứng khoán và nhận được sự hỗ trợ đáng kể từ Nhà nước và Chính phủ.
• Bất cập, hạn chế: DN lớn còn tồn tại một số điểm hạn chế sau đây:
Các doanh nghiệp lớn thường thiếu tính linh hoạt trong việc chuyển đổi hoạt động kinh doanh Khi đã phát triển mạnh mẽ trong một lĩnh vực nhất định, việc chuyển sang lĩnh vực khác có thể dẫn đến thất bại và rủi ro cao.
H oạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn của ngân hàng thương m ạ i
Doanh nghiệp lớn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển công nghệ và hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ bằng cách cung cấp vốn, lao động và cơ sở hạ tầng sản xuất Chúng là chỗ dựa vững chắc cho doanh nghiệp nhỏ, giúp họ phát triển khi cần sản phẩm trung gian hoặc dịch vụ hỗ trợ Doanh nghiệp lớn có khả năng tìm đến những doanh nghiệp nhỏ phù hợp để hướng dẫn công nghệ, cung cấp hạ tầng sản xuất và thậm chí hỗ trợ tài chính, giúp họ thực hiện sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu của mình.
Khi môi trường kinh doanh thay đổi do xu hướng hội nhập, các doanh nghiệp lớn tái cấu trúc để nâng cao khả năng thâm nhập thị trường quốc tế, đồng thời dẫn dắt các doanh nghiệp nhỏ trong việc cung ứng phụ trợ Để bảo vệ trước sự cạnh tranh từ hàng hóa, các doanh nghiệp lớn cũng tạo liên kết với nhau và hợp tác với doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là trong bối cảnh có sự tham gia của vốn đầu tư nước ngoài (FDI).
1.2 H oạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ló'n của ngân hàng thương mại
1.2.1 K h á i niệm cho vay doanh nghiệp IÓÌ 1
Cho vay doanh nghiệp lớn là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng dành cho các doanh nghiệp quy mô lớn Theo đó, ngân hàng sẽ cung cấp một khoản tiền nhất định cho doanh nghiệp để sử dụng vào mục đích đã thỏa thuận trong khoảng thời gian cụ thể Doanh nghiệp có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng cam kết.
Cho vay DN lớn khác so với các đối tượng DN VVN như:
+ Quy mô cho vay thông thường sẽ lớn hon so với DN VVN
Mức lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp lớn không chỉ đến từ hoạt động cho vay mà còn từ các dịch vụ như tiền gửi, mua bán ngoại tệ, bảo hiểm và phí Tuy nhiên, quy trình cho vay đối với các doanh nghiệp này thường phức tạp hơn do số tiền giải ngân lớn và hồ sơ yêu cầu cho các công trình xây lắp, dự án đầu tư.
Chăm sóc khách hàng đối với doanh nghiệp lớn trước và sau khi cho vay là rất quan trọng, vì những doanh nghiệp này không chỉ mang lại nhiều lợi ích mà còn tiềm ẩn rủi ro Việc chăm sóc khách hàng thường xuyên giúp ngân hàng nắm bắt tình hình và nhu cầu của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi ích.
1.2.2 Các phương thức cho vay đối v ó i doanh nghiệp Ió'n
Cho vay từng lần là hình thức mà khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng mỗi khi có nhu cầu vay Phương thức này phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay không thường xuyên, sản xuất không ổn định, hoặc kinh doanh theo mùa vụ.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là số dư nợ tối đa mà ngân hàng cam kết cho một khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng Khi hạn mức tín dụng đã được ấn định, khách hàng có quyền vay vốn trong phạm vi hạn mức đó.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo dự án đầu tư, giúp khách hàng có nguồn vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và thực hiện các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó một nhóm ngân hàng thương mại cùng phối hợp tài trợ cho một dự án lớn, với một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp và phối hợp các ngân hàng khác Hình thức này thường được áp dụng cho các dự án có quy mô vốn lớn, vượt quá khả năng tài trợ của một ngân hàng đơn lẻ hoặc vượt quá giới hạn quy định của pháp luật Ngoài ra, cho vay hợp vốn còn giúp phân tán rủi ro giữa các ngân hàng tham gia.
Cho vay qua thẻ tín dụng cho phép khách hàng sử dụng vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại máy ATM Tổ chức tín dụng và khách hàng cần tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức mà tổ chức tín dụng cam kết cung cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Hai bên sẽ thống nhất về thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng cũng như mức phí mà khách hàng phải trả cho hạn mức này.
Cho vay theo hạn mức thấu chỉ là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng đồng ý cho khách hàng chi vượt quá số tiền có trong tài khoản thanh toán của họ Hình thức này phải tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam liên quan đến hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng thông qua cam kết bằng văn bản của ngân hàng với bên thụ hưởng bảo lãnh, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã thanh toán thay cho mình.
Ngoài các hình thức cho vay truyền thống, pháp luật còn cho phép nhiều phương thức cho vay khác, miễn là chúng tuân thủ Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, cũng như phù hợp với đặc điểm của khách hàng vay.
1.2.3 V a i trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp lớn
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sản xuất liên tục và hỗ trợ đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng giúp điều hòa nguồn vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất Tín dụng không chỉ là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư mà còn kích thích tiết kiệm và đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án phát triển Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy vật tư hàng hóa vào sản xuất, đồng thời đẩy mạnh tiến bộ khoa học kỹ thuật và nhanh chóng tái sản xuất xã hội.
Phát triể n cho vay đối v ó i khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương m ạ i
1.3.1 K h á i niệm phát triể n cho vay đối v ó i doanh nghiệp ló'n tại Ngân hàng thương mại
Luật Các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa XHCN Việt Nam định nghĩa "Hoạt động Ngân hàng" là việc kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán, trong đó cho vay là hoạt động cơ bản và đặc trưng nhất Cho vay được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó các tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng theo mục đích và thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả gốc và lãi Đối với doanh nghiệp lớn, cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu vay hợp lý mà còn phải phù hợp với sự phát triển kinh tế, xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá việc phát triể n cho vay doanh nghiệp lớn của Ngân hàng thương mại
Để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần có một lượng khách hàng đông đảo và đa dạng Việc mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp lớn trong các lĩnh vực như sản xuất, chế biến, dịch vụ và xuất nhập khẩu là rất quan trọng Tuy nhiên, sự mở rộng này phải phù hợp với điều kiện và lợi thế riêng của từng ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ dư nợ hợp lý, đảm bảo tốc độ quay vòng vốn tín dụng, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay.
- C h ất lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số dư nợ gốc và lãi chưa thu hồi, cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này cho biết số tiền đã quá hạn trên mỗi 100 đồng dư nợ hiện tại, từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với việc chất lượng cho vay kém, ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính của ngân hàng.
Nợ quá hạn doanh nghiệp lớn
Tỷ lệ nợ quá hạn X 100%
Tổng dư nợ doanh nghiệp lớn là chỉ số quan trọng, cho thấy mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang phải đối mặt Khi chỉ tiêu này cao, ngân hàng có khả năng mất vốn, vì vậy việc phân loại các nhóm nợ là cần thiết để đánh giá chất lượng cho vay Qua đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp giám sát chặt chẽ đối với từng doanh nghiệp, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Các khoản nợ của ngân hàng được chia thành 5 nhóm để quản lý hiệu quả hơn.
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn, các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày mà tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
Nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đên 90 ngày, các khoản nợ điều chỉnh lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng cần có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ cả gốc và lãi đúng kì hạn được điều chỉnh lần đâu).
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ từ 91 ngày đến 180 ngày, các khoản nợ được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ nhất (ngoại trừ các khoản vay có kì hạn trả nợ được cơ cấu lại đã được phân loại vào nhóm 2 ở trên) và các khoản nợ của khách hàng được miễn giảm tiền lãi do khách hàng không có khả năng trả lãi theo hợp đồng.
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ) bao gôm các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đên 360 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn trên 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu Các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lầnthứ hai quá hạn theo thời gian cơ cấu lại lần thứ hai, các khoản nợ cơ cấu từ lần thứ ba trở lên kể cả đã quá hạn hay chưa quá hạn, các khoản nợ chờ xử lí. nn ■ ' 1 ^ Ạ r
Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu doanh nghiệp lớn
Tống dư nợ doanh nghiệp lớn
Nợ xấu là những khoản nợ có khả năng thu hồi vốn thấp, không được ngân hàng mong muốn Tỷ lệ nợ xấu, được tính trên 100 đồng tổng sổ dư tài sản, là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng; tỷ lệ này càng cao cho thấy rủi ro tín dụng trong cho vay càng lớn, có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn Nợ xấu được phân loại thành nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm nợ nghi ngờ và nhóm nợ có khả năng mất vốn Tùy vào tình hình thực tế của doanh nghiệp, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ hoặc phát mại tài sản đảm bảo để xử lý nợ xấu.
Dư nợ cho vay KHDN lớn là chỉ tiêu định lượng quan trọng, phản ánh cơ cấu tín dụng dựa trên thời hạn cho vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn (hoặc trung-dài hạn) trên tổng dư nợ cho thấy biến động tỷ trọng giữa các loại dư nợ tín dụng của ngân hàng qua các thời kỳ Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ tín dụng và mối quan hệ uy tín với khách hàng ngày càng được củng cố.
- T h u nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp lón
Lãi từ hoat đông cho vay doanh nghiêp lớn Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp lớn = -1 ^ -xl00%
Khoản vay được coi là hiệu quả khi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, vì mục tiêu chính của hoạt động kinh doanh ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận.
Hoạt động kinh doanh hiệu quả của ngân hàng không chỉ đòi hỏi khả năng thu hút vốn và bù đắp chi phí, mà còn cần tạo ra lợi nhuận dư thừa Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sinh lời từ các khoản cho vay, cho biết tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên mỗi đơn vị thu nhập Tất cả các ngân hàng thương mại cần tính toán chỉ tiêu này để đánh giá hiệu quả hoạt động của mình.
Các nhân tố ảnh hưỏng tói việc phát triển cho vay doanh nghiệp lớn của Ngân hàng thương m ại
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tó i việc phát triể n cho vay doanh nghiệp lón của Ngân hàng thương mại
Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay Nguồn vốn huy động sau khi trừ đi dự trữ bắt buộc và dự trữ cho vay sẽ được sử dụng để đầu tư và cho vay theo tỷ lệ hợp lý Nếu quy mô vốn nhỏ, khả năng cho vay sẽ bị hạn chế, dẫn đến việc ngân hàng có thể bỏ lỡ những khoản vay tiềm năng mang lại lợi nhuận cao Ngược lại, với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể gia tăng khả năng cho vay và tận dụng tốt hơn các cơ hội trên thị trường.
Nhân tố nhân sự và cơ sở vật chất - k ĩ thu ật:
Trong giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, là hình ảnh đại diện cho Ngân hàng Kiến thức và kinh nghiệm của họ không chỉ nâng cao giá trị dịch vụ mà còn là nguồn đề xuất chính cho các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh Nhân viên Ngân hàng là cầu nối quan trọng, truyền đạt thông tin từ khách hàng và đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Khi có đội ngũ nhân sự chất lượng, được đào tạo bài bản và giàu kinh nghiệm, sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn và thu hút khách hàng.
Học viện ngân hàng cung cấp thông tin và thư viện đa dạng, giúp nâng cao lượng khách hàng nhờ vào tác phong chuyên nghiệp và uy tín Đội ngũ nhân sự chất lượng không chỉ hỗ trợ trong việc quản lý vốn vay một cách hiệu quả mà còn đảm bảo an toàn và dễ dàng trong các giao dịch.
Cơ sở vật chất và thiết bị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu ngân hàng sử dụng thiết bị lạc hậu, quy trình làm việc sẽ trở nên chậm chạp và kém hiệu quả, dẫn đến việc thu hút khách hàng gặp khó khăn và hạn chế khả năng cho vay Ngược lại, việc trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại phù hợp với quy mô hoạt động sẽ giúp ngân hàng phục vụ nhanh chóng nhu cầu của khách hàng với chi phí hợp lý, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và thúc đẩy hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
Chính sách cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và hiệu quả của khoản vay Một chính sách cho vay hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời và phân tán rủi ro, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật Để đạt hiệu quả trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần có một chính sách rõ ràng và phù hợp với đặc điểm của mình, trong đó quy trình cho vay chặt chẽ là yếu tố then chốt Chính sách này cũng quy định các tỷ lệ cho vay theo tài sản bảo đảm và hạn mức cho vay cho từng trường hợp cụ thể, tất cả đều ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của khoản vay.
Thông tin hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong quản lý cho vay, giúp ngân hàng đánh giá uy tín và năng lực thực sự của khách hàng.
Thông tin nhanh chóng, chính xác và toàn diện là yếu tố then chốt giúp nâng cao khả năng phòng chống rủi ro trong kinh doanh Các khoản vay thiếu thông tin và cơ sở vững chắc thường tiềm ẩn nguy cơ cao Thông tin có thể được thu thập từ nhiều nguồn, bao gồm trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin các ngân hàng thương mại, báo chí, các cơ quan chức năng và các bộ phận liên quan Với sự phát triển công nghệ và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong tương lai, việc khai thác và xử lý thông tin sẽ mang lại hiệu quả tích cực cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Công tác tổ chức ngân hàng cần được cụ thể hóa và sắp xếp khoa học, linh hoạt, tôn trọng các nguyên tắc cho vay và huy động vốn Việc quản lý tài sản nợ và tài sản có phải đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong ngân hàng và với các cơ quan tài chính, pháp lý khác Nhờ đó, ngân hàng có thể đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng và quản lý hiệu quả các khoản huy động và cho vay Do hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn hơn so với các loại hình kinh doanh khác, sự phối hợp này cần được nâng cao để đảm bảo nghiệp vụ tín dụng diễn ra một cách lành mạnh.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, phí và phương thức cho vay, cùng với cách xử lý khách hàng vay vượt giới hạn và các khoản vay có vấn đề Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Nếu chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng sẽ tăng cường hoạt động cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại, chính sách cứng nhắc và không thực tế sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng cho vay Đặc biệt, việc đa dạng hóa lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, góp phần vào mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp và không có ưu đãi, ngân hàng sẽ khó thu hút khách hàng, từ đó hạn chế hoạt động cho vay.
Công nghệ ngân hàng tiên tiến đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, từ nhận tiền gửi đến cho vay và thu nợ, với chi phí hợp lý cho cả hai bên Nó cũng giúp các nhà quản lý ngân hàng nắm bắt kịp thời tình hình cho vay, điều chỉnh phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc ứng dụng công nghệ vào quy trình nghiệp vụ ngân hàng không chỉ tạo ra giao dịch thuận tiện mà còn ngăn chặn và khắc phục sai sót một cách hiệu quả.
M a rke tin g ngân hàng: Nếu như ngân hàng có chiến lược makerting hiệu quả, không ngừng mở rộng thì một điều chắc chắn rằng hoạt động cho vay
Các ngân hàng lớn sẽ tăng cường các chính sách ưu đãi và khuyến mại nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Nhu cầu của khách hàng thay đổi theo từng thời kỳ và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn không chỉ tăng về số lượng mà còn về chất lượng, với yêu cầu đa dạng hơn từ phía khách hàng Điều này buộc các ngân hàng phải cải thiện phong cách phục vụ, mở rộng quy mô vốn vay và tăng cường các biện pháp bảo vệ tài sản đảm bảo Do đó, việc nghiên cứu và dự báo nhu cầu khách hàng trở thành yếu tố then chốt để ngân hàng kịp thời đáp ứng và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác trong cung ứng dịch vụ.
Khả năng đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng và quy mô cho vay của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tăng cao, nhưng ngân hàng cần đặt ra các điều kiện nhằm hạn chế rủi ro Không phải khách hàng nào cũng có khả năng đáp ứng các tiêu chuẩn này, dẫn đến ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Khách hàng có khả năng tốt sẽ tạo ra khoản vay chất lượng và quy mô lớn, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay Ngược lại, nếu khách hàng có khả năng kém mà ngân hàng vẫn cho vay, rủi ro mất vốn sẽ gia tăng đáng kể.
Khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng thường gặp khó khăn, mặc dù hồ sơ xin vay ban đầu có tính khả thi cao Trong quá trình thực hiện, trình độ quản lý còn hạn chế dẫn đến năng suất và chất lượng không đạt yêu cầu Khi thị trường biến động, khách hàng không có biện pháp xử lý kịp thời, khiến sản phẩm khó tiêu thụ và dẫn đến việc không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Môi trường pháp lý toàn diện và đa dạng là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển cho vay doanh nghiệp lớn và tín dụng ngân hàng Ngược lại, sự thiếu thống nhất và đồng bộ trong hệ thống văn bản pháp luật sẽ tạo ra rào cản lớn, gây ra nhiều vướng mắc trong quá trình thực hiện cho vay doanh nghiệp lớn.
Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng DN lớncủa một số Ngân hàng TMCP và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thưong mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Chưo’ng Dương
"Bán chéo dịch vụ" là một khái niệm mới trong ngành ngân hàng Việt Nam, đòi hỏi các ngân hàng phải chú trọng đến ba yếu tố chính: khách hàng, dịch vụ và người bán Để thành công trong việc bán chéo dịch vụ, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược riêng, xác định rõ khách hàng mục tiêu, lựa chọn dịch vụ phù hợp, đóng gói dịch vụ một cách hiệu quả và đặc biệt là đào tạo đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp.
• Ngân hàng V ietcom ba nk—V iệ tN am
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chuyển mình từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại sang một ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế Thương hiệu và uy tín của Vietcombank được khẳng định qua các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Đặc biệt, Vietcombank đã thực hiện những thay đổi cốt lõi, liên tục ra mắt và tăng cường các dịch vụ tạo ra thu nhập từ phí, thay vì chỉ dựa vào thu nhập từ lãi như các ngân hàng truyền thống.
1.5.2 Bài học kin h nghiệm cho Ngân hàng T M C P Công th ư o iig V iệ t Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) đã khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong thị trường tiền tệ Đây cũng là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên có sự tham gia của cổ đông chiến lược nước ngoài, IFC.
VietinBank hiện đang xếp thứ hai về tổng tài sản và chiếm khoảng 15% thị phần hoạt động ngân hàng trong nước, nổi bật với chất lượng tín dụng tốt nhất tại Việt Nam Ngân hàng này cũng sở hữu hệ thống mạng lưới rộng lớn, đứng thứ hai trong toàn quốc chỉ sau Agribank, với 157 sở giao dịch, chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm.
VietinBank cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, bao gồm huy động vốn, cho vay, đầu tư, bảo lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại, ngân quỹ, thẻ, ngân hàng điện tử và nhiều hoạt động khác như khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, tư vấn đầu tư và tài chính, cho thuê tài chính, môi giới, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn và lưu ký chứng khoán Bên cạnh đó, ngân hàng còn tiếp nhận, quản lý và khai thác tài sản xiết nợ thông qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Dựa trên kinh nghiệm phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại tiêu biểu trong và ngoài nước, có thể rút ra những bài học quý giá cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng trong tương lai.
M ột là , đa dạng hóa danh mục dịch vụ cung ứng trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại.
Hai là, nghiên cứu, xếp hạng khách hàng đê cung ứng những sản phâm dịch vụ phù hợp.
Ba là, xây dựng thương hiệu của ngân hàng là vấn đề mấu chốt trong việc thu hút khách hàng.
Bổn là, mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng.
Năm là, tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Sáu là, chú trọng phát triển công nghệ thông tin bởi công nghệ thông tin liên quan chặt chẽ tới chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Chương 1 là toàn bộ những lý luận cơ bản về cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn của NHTM, bao gồm những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, mục tiêu cho vay của ngân hàng thương mại đông thời đưa ra các phương hướng đế thực hiện mục tiêu đó, các nhóm tiêu chí đê đánh giá việc phát triển cho cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn của NHTM Bên cạnh đó, trong nội dung của chương thể hiện rõ nét các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay khách hàng doanh nghiệp củaNHTM.Đây là những cơ sở lý luận cần thiết cho việc phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương trong Chương 2.
T H ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
Thực trạ n g phát triể n cho vay khách hàng DN ló'n tại Ngân hàngT M C P công thương V iệ t Nam chi nhánh Chương D ư ơ ng
T M C P công thương V iệ t Nam chi nhánh Chương Dương
Bảng 2.3 Số lượng doanh nghiệp lớn tại chi nhánh Chương Dương
Biểu đồ 01: M ô tả số lượng DN lớn vay vốn tạ i Ngần hàng T M C P công thương V iệ t Nam chi nhánh Chương Dương Đơn vị: DN
Bảng số liệu cho thấy số lượng doanh nghiệp lớn và tổng số doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh Chương Dương có sự biến động tương đồng và tăng qua các năm Cụ thể, số lượng doanh nghiệp lớn vay vốn tăng từ 125 doanh nghiệp năm 2015 lên 174 doanh nghiệp năm 2016 và đạt 183 doanh nghiệp vào năm 2017 Năm 2016 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ của nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, nhờ vào chính sách của ngân hàng tập trung phát triển nhóm đối tượng này Theo biểu đồ số 01, số lượng doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp vay vốn.
Tại chi nhánh Chương Dương của VietinBank, doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ vay vốn đáng kể so với các doanh nghiệp nhỏ Cụ thể, năm 2015 có 125/176 doanh nghiệp lớn vay vốn, năm 2016 con số này tăng lên 174/215, và đến năm 2017 là 183/261 doanh nghiệp Điều này cho thấy sự ưu tiên của VietinBank đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn trong việc cung cấp vốn.
DN vay vốn tại chi nhánh thì KHDN lớn luôn chiếm tỷ trọng cao (>70%) và ătng mạnh mẽ trong những năm gần đây.
Trong bối cảnh hiện tại và chính sách phát triển vùng kinh tế ngoại thành Hà Nội, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương đã tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp lớn vay vốn Năm nay, xu hướng tăng trưởng của các doanh nghiệp lớn rất mạnh mẽ, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập với nhu cầu vốn cao Các doanh nghiệp này luôn tìm kiếm nguồn vốn chất lượng và an toàn, và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương trở thành lựa chọn hàng đầu Mặc dù vậy, tỷ lệ doanh nghiệp lớn trong tổng số doanh nghiệp có hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn cao do nhu cầu vốn liên tục Địa bàn hoạt động của chi nhánh cũng tập trung nhiều doanh nghiệp lớn, vì vậy chi nhánh Chương Dương không ngừng cải tiến và điều chỉnh chính sách để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
B ảng 2.4 D ư nợ vay doanh nghiệp lớn
Số tiền Số tiền Số tiền
Dư nọ vay doanh nghiệp ló’n 4.766 5.813 6.623 1.047 45,19 810 33,14
Tổng doanh số cho vay
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam chi nhánh Chương Dương)
Doanh số cho vay của chi nhánh đối với doanh nghiệp lớn đã liên tục tăng trưởng qua ba năm, với các số liệu cụ thể: năm 2015 đạt 4.766 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 5.813 tỷ đồng (tăng 1.047 tỷ đồng, tương ứng 45,19% so với năm 2015), và đến năm 2017, tổng doanh số cho vay doanh nghiệp lớn đạt 6.623 tỷ đồng (tăng 810 tỷ đồng, tương ứng 33,14% so với năm 2016) Điều này cho thấy quy mô dư nợ cho doanh nghiệp lớn chiếm khoảng 80% tổng dư nợ của chi nhánh.
Trong ba năm qua, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã tăng trưởng ổn định, phản ánh tín hiệu tích cực trong bối cảnh kinh tế khó khăn Chi nhánh đã phát triển nhờ vào việc quảng bá sản phẩm phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp lớn trong các lĩnh vực công nghiệp, xây dựng và dịch vụ, đồng thời mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Tuy nhiên, sự gia tăng này vẫn chưa cao do ảnh hưởng của lạm phát và chính sách tiền tệ thắt chặt, gây tác động tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng Chính sách của chi nhánh tập trung vào việc nâng cao tỷ lệ đảm bảo và tiêu chuẩn an toàn, nhưng việc siết chặt nguồn vốn vay đã gây khó khăn cho các doanh nghiệp lớn trong việc tiếp cận vốn.
Trước những thách thức của nền kinh tế suy thoái, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương vẫn ghi nhận mức tăng trưởng doanh số cho vay tương đối khả quan Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng doanh số cho vay, chi nhánh cũng cần đảm bảo khả năng thu lợi và sinh lời từ các khoản vay, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng trong giai đoạn tiếp theo.
Ngân hàng có chỉ số thấp thể hiện hiệu quả cho vay cao, trong khi chỉ số cao cho thấy rủi ro tín dụng gia tăng Theo quy định của NHNN, chỉ số này không được vượt quá 3%, và tất cả các ngân hàng thương mại đều mong muốn duy trì chỉ số dưới mức này để đảm bảo an toàn tài chính.
Bảng 2.5 T ỷ lệ nọ- quá hạn, nợ xấu tron g hoạt động cho vay tạ i chi nhánh
Chưong Dương giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Triệuđồng
Nọ’ quá hạn của cho vay doanh nghiệp lớn 4.121 9.390 13.685
Nọ- xấu của cho vay doanh nghiệp lớn 1.053 4.754 6.531
Dư nọ’ cho vay doanh nghiệp lớn 467.392 598.337 773.281
Nọ quá hạn/ Tống dư nọ’ cho vay DN lớn 0,88% 1,57% 1,77%
Nợ xấu/ Tổng dư nọ- cho vay doanh nghiệp lớn
Nợ xấu/ Nọ quá hạn cho vay doanh nghiệp lớn
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam chi nhảnh Chương Dương)
Dựa vào bảng số liệu, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn 2015-2017 cho thấy mức thấp, điều này chứng tỏ chi nhánh đã hoạt động hiệu quả trong thời gian này.
Năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ là 0,88% và nợ xấu là 0,23%, cho thấy chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp lớn đạt hiệu quả tốt nhờ vào sự cố gắng của cán bộ tín dụng trong việc lựa chọn khách hàng và theo dõi nợ Hầu hết các khoản vay đều yêu cầu tài sản đảm bảo, thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, sang năm 2016, tình hình kinh tế suy giảm và chính sách mở rộng cho vay đã làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn lên 1,57% và nợ xấu lên 0,79% Dù đã áp dụng nhiều biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh vẫn gặp khó khăn với các khoản nợ không thu hồi được, phản ánh tình trạng chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong giai đoạn này Đến năm 2017, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tiếp tục gia tăng, đặt ra thách thức cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương trong việc giám sát và quản lý các khoản cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro vốn.
Bảng 2.6: T h ị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguôn: Báo cáo tình hình cho vay doanh nghiệp trên địa bàn —
Ngân hàng nhà nước tỉnh Hà Nội)
Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương đã giảm từ 14,43% năm 2015 xuống còn 12% năm 2017, xếp sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Nội với thị phần khoảng 26% Nguyên nhân chính cho sự giảm sút này là do cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng cổ phần quy mô nhỏ hơn và một số ngân hàng mới thành lập Trong khi đó, thị phần cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần đã tăng trưởng qua các năm, từ 17,6% năm 2015 lên 21,3% năm 2017, nhờ vào chính sách ưu đãi lãi suất và dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp Phần còn lại của thị trường cho vay thuộc về các quỹ tín dụng, chiếm khoảng 2,6 - 2,8%.
Tống dư nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Dưới đây là bảng khảo sát số liệu chi tiết về tống dư nợ.
Bảng 2.7: Tống dư nợ cho vay ngân hàng T M C P công thương chi nhánh
Chưong Dương giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của chi nhánh Chương Dương đã tăng mạnh, từ 4.391 tỷ đồng vào năm 2015.
Tổng dư nợ của chi nhánh Chương Dương đã tăng từ 4749 tỷ đồng (năm 2016) lên 5177 tỷ đồng (năm 2017), cho thấy sự phát triển ổn định với tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN lớn chiếm từ 75%-80% tổng dư nợ Sự gia tăng này phản ánh hiệu quả của các chiến lược marketing và chính sách mở rộng quy mô, mặc dù mức tăng chưa cao nhưng vẫn là thành công đáng ghi nhận trong hoạt động cho vay so với toàn hệ thống ngân hàng thương mại.
Theo số liệu, tỷ trọng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp lớn cao nhất, với con số đạt 467,392 tỷ đồng vào năm 2015.
Năm 2016, tổng vốn đầu tư đạt 598,337 tỷ đồng, tăng 130,496 tỷ đồng so với năm trước Sự tăng trưởng này phản ánh nhu cầu vốn cao của các doanh nghiệp để duy trì hoạt động và thời gian thu hồi vốn kéo dài Đến năm 2017, tổng vốn đầu tư tiếp tục tăng mạnh, đạt 773,281 tỷ đồng, tăng 174,994 tỷ đồng, tương đương 29,24% so với năm 2016.
Bảng 2.8 Tình hình dư nọ’ cho vay phân theo kì hạn giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Số tiền Số tiền
Công nghiệp 143,948 132,198 189,003 (11,750) (8.16) 56,805 43.00 Nông nghiệp 32,194 49,455 67,463 17,261 53.62 18,008 36.41 Thương mại - dịch vụ
(Nguồn: Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương
ViệNam chi nhánh Chương Dương)
Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp lón tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Chương
Quy mô và số lượng cho vay cho các doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Chương Dương đang gia tăng nhanh chóng, cho thấy sự ưu tiên phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này Ngân hàng đã tích cực khai thác và nắm bắt tình hình thực tế hiện tại.
DN lớn thành lập ngày càng nhiều, nhu cầu vay vốn atmvg cao nên đã kịp thời điều chỉnh chính sách, quy định của chi nhánh cho phù hợp.
Chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp lớn được ngân hàng đặt lên hàng đầu, với sự nỗ lực đáng kể từ đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng Họ theo dõi chặt chẽ các khoản nợ và thường xuyên nhắc nhở các doanh nghiệp lớn về việc trả nợ đúng hạn Sự phục vụ chuyên nghiệp và thái độ nhân viên thân thiện là yếu tố quan trọng góp phần vào thành công của chi nhánh này.
Vào thứ ba, tình hình vay vốn có sự cải thiện tích cực, chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn với tỷ lệ cho vay cao, mang lại nguồn doanh thu lớn Các khoản vay ngắn hạn có quy mô nhỏ, phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp lớn, giúp ngân hàng dễ dàng giám sát việc sử dụng vốn vay Điều này đảm bảo khả năng trả nợ của doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và bảo vệ quyền lợi, sự hài lòng của người đi vay.
Vốn vay ngân hàng đã mang lại hiệu quả đầu tư quan trọng cho các doanh nghiệp lớn, nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay ngắn hạn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động, trong khi vốn trung và dài hạn giúp doanh nghiệp nhập nguyên vật liệu, cải tiến máy móc, và đổi mới công nghệ sản xuất Điều này không chỉ đa dạng hóa sản phẩm và giảm giá thành mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Hơn nữa, thông qua tư vấn và hỗ trợ, ngân hàng đã giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược sản xuất kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn kinh tế, đồng thời nâng cao trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp, tối ưu hóa quy trình sản xuất và hoạt động kinh doanh.
Trong những năm qua, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục về doanh số và dư nợ cho vay, đặc biệt là từ hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn, với thu nhập cao và ổn định, đồng thời có tiềm năng phát triển mạnh mẽ Sau nhiều năm hoạt động, chi nhánh đã tích cực đổi mới và nâng cao chất lượng quản lý cũng như phục vụ khách hàng, góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng Hiệu quả cho vay cũng được cải thiện rõ rệt, thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng mới và cũ đến giao dịch Công tác thẩm định và kiểm tra được thực hiện chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích, đúng đối tượng và an toàn cho ngân hàng.
Vào thứ năm, nguồn thu từ cho vay doanh nghiệp lớn đã đạt hiệu quả kinh doanh cao, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập Sự tăng trưởng ổn định của nguồn thu này không chỉ giúp chi nhánh gia tăng doanh thu mà còn mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng cho vay.
DN, nâng cấp cơ sở, trang thiết bị cũng như đội ngũ cán bộ, nhân viên phù hợp với xu thế thị trường.
2.3.2 Các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Sự tương quan giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn hiện vẫn chưa cân xứng, với tỷ lệ cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp lớn đạt 597,964 triệu đồng, tăng 45,22% so với trước, trong khi cho vay trung, dài hạn chỉ đạt 193,317 tỷ đồng và có xu hướng giảm qua từng năm Điều này gây bất lợi cho các doanh nghiệp lớn, khi họ thiếu vốn trung và dài hạn để đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh Thêm vào đó, nguồn vốn dành cho các doanh nghiệp lớn chưa có quỹ riêng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn của chi nhánh Chương Dương còn hạn chế, trong khi nhu cầu đầu tư để phát triển của các doanh nghiệp là rất lớn, dẫn đến sự mất cân bằng trong cung ứng vốn.
Thứ hai, khẩu vị rủi ro của chi nhánh đang ở mức thận trọng.
Chi nhánh Chương Dương, mặc dù có quy mô vốn lên đến 19.000 tỷ vào cuối năm 2017, vẫn gặp khó khăn trong việc cho vay các dự án lớn như đầu tư dây chuyền máy móc, bất động sản, nhiệt điện và thủy điện Trong bối cảnh thị trường bất động sản hồi phục và doanh nghiệp lớn tư nhân có nhu cầu mở rộng sản xuất, nhu cầu vay vốn của họ rất cao Tuy nhiên, chi nhánh này lại ngại rủi ro và chỉ tập trung vào các dự án có nguồn vốn tốt và khả thi, dẫn đến sự thiếu đa dạng trong hoạt động cho vay.
Chính sách tín dụng tại chi nhánh ngân hàng chưa thực sự hợp lý và đa dạng, chủ yếu chỉ cho vay theo hai hình thức là cho vay theo hạn mức và cho vay trực tiếp từng lần, điều này không đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Các điều kiện vay vốn quá chú trọng vào tài sản bảo đảm (TSBĐ), khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay, vì họ thường phải có TSBĐ để cầm cố hoặc thế chấp Mặc dù việc yêu cầu TSBĐ giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thu hồi vốn, nhưng nó lại trở thành rào cản lớn cho doanh nghiệp Theo quy định tại quyết định số 521/QĐ-MB-HĐQT ngày 16/11/2009, mục tiêu của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương là tối đa hóa TSBĐ cho tất cả các nghĩa vụ của khách hàng, tuy nhiên tỷ lệ tài trợ cho các khoản vay dựa trên TSBĐ vẫn còn thấp, với tỷ lệ tài trợ cho hối phiếu, séc, vận đơn là 75% và cho máy móc thiết bị đồng bộ mới chỉ đạt 70%.
Hoạt động marketing ngân hàng chưa đưọc chú trọng đúng mức:
Marketing ngân hàng chưa được chú trọng, dẫn đến nguồn khách hàng doanh nghiệp lớn còn hạn chế Để thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần đẩy mạnh tiếp cận và quảng bá dịch vụ, đồng thời đưa ra nhiều chính sách hấp dẫn Ngoài ra, ngân hàng cần có các biện pháp giới thiệu và hướng dẫn doanh nghiệp lớn về thủ tục, quy trình vay vốn Nhiều doanh nghiệp lớn vẫn e ngại vay ngân hàng do cho rằng quy trình phức tạp, tốn thời gian và chi phí cao.
Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng hiện nay còn hạn chế, với số lượng nhân viên tại các chi nhánh không thiếu nhưng chất lượng chưa cao Nhiều nhân viên thiếu kinh nghiệm và có thái độ làm việc chủ quan, dẫn đến sai sót và thiếu trách nhiệm Bên cạnh đó, lãnh đạo ngân hàng cũng chưa được đào tạo bài bản và trình độ chuyên môn chưa thực sự cao, điều này ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Mặc dù doanh số cho vay doanh nghiệp lớn tại chi nhánh Chương Dương đã tăng liên tục trong ba năm qua, chỉ có 30% - 35% doanh nghiệp lớn đủ điều kiện vay vốn Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động, cho thấy sự quan tâm của chi nhánh đối với khách hàng này Tuy nhiên, việc không cơ cấu thời hạn nợ hợp lý và kiểm soát thu hồi nợ chặt chẽ có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản Hơn nữa, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao trong khi nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tư vào máy móc và dự án lại chưa được đáp ứng tốt, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu đầu tư vào cơ sở hạ tầng đang gia tăng tại Việt Nam.
Chi nhánh ngân hàng Chương Dương gần đây đã mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho thanh toán quốc tế Tuy nhiên, hình thức cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là do chênh lệch tỷ giá có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Sự không ổn định trong nguồn thu ngoại tệ của khách hàng, do biến động kinh tế toàn cầu, có thể dẫn đến nguy cơ thua lỗ, nợ xấu, thậm chí là phá sản cho ngân hàng.
Chi nhánh Chương Dương của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa đa dạng hóa các phương thức cho vay, hiện chỉ áp dụng hai hình thức là cho vay theo hạn mức và cho vay trực tiếp từng lần Mặc dù những phương thức này ít rủi ro cho ngân hàng, nhưng gây phiền toái cho khách hàng do thủ tục phức tạp Các hình thức cho vay khác như cho vay thấu chi và cho vay luân chuyển chưa được chú trọng, dẫn đến nhiều khách hàng đã được phê duyệt hạn mức nhưng không sử dụng hoặc sử dụng rất ít Điều này làm giảm hiệu quả của phương thức cho vay theo hạn mức tại chi nhánh.
Quy mô cho vay đối với doanh nghiệp lớn ngày càng bị hạn chế do tính phức tạp trong quy trình thẩm định Các doanh nghiệp lớn thường sở hữu tổng tài sản và nguồn vốn lớn, khiến cho việc cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh thường xuyên chỉ ở mức nhỏ Khi có nhu cầu vay để đầu tư dự án mới, quy mô cho vay có thể lên đến hàng nghìn tỷ, nhưng việc thẩm định trở nên khó khăn và phức tạp hơn Ngoài ra, các doanh nghiệp lớn cần có sự phê duyệt từ các cấp bộ ngành và Chính phủ, điều này làm hạn chế khả năng mở rộng quy mô cho vay, phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan, trong đó có yếu tố chính trị.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
Đ ịnh h ư ớ n g
Để mở rộng phát triển cho vay doanh nghiệp lớn theo mục tiêu đề ra, chi nhánh Chương Dương cần nỗ lực thực hiện các định hướng cụ thể sau đây.
Trong những năm qua, VietinBank đã xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ là phân khúc khách hàng trọng tâm và chiến lược, với tốc độ tăng trưởng dư nợ duy trì từ 20 - 25%/năm trong giai đoạn 2015 - 2017 Sự tăng trưởng này đã giúp VietinBank vươn lên vị trí hàng đầu về thị phần khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam, đồng thời tỷ trọng của phân khúc này trong cơ cấu tài sản và thu nhập cũng gia tăng mạnh mẽ Do đó, bên cạnh việc phát triển quy mô khách hàng doanh nghiệp lớn, VietinBank cần chuyển hướng sang phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ và bán lẻ, đồng thời cải thiện chất lượng dư nợ và giảm thiểu nợ xấu.
Ngân hàng Việt Nam cần thực hiện các chính sách đãi ngộ và dịch vụ hậu mãi cho khách hàng quen thuộc, nhằm xây dựng lòng tin và sự gắn bó lâu dài Đồng thời, việc đầu tư vào nghiên cứu thị hiếu và thói quen của khách hàng là cần thiết để phát triển các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của họ.
Để phát triển chiều sâu khách hàng doanh nghiệp lớn, cần đẩy mạnh lợi ích từ các sản phẩm dịch vụ như tiên gửi, giao dịch ngoại tệ, phí và bảo hiểm Đồng thời, đa dạng hóa các sản phẩm huy động và tăng cường triển khai ứng dụng hiệu quả các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm kèm khuyến mãi.
Ba là, việc điều chỉnh cơ cấu đối tượng khách hàng là rất quan trọng, với mục tiêu giảm tập trung hóa Chúng ta cần phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng bán lẻ thông qua việc tái cấu trúc tổ chức và mở rộng mạng lưới Nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp lớn sẽ tạo điều kiện cho họ mở rộng quy mô, đổi mới trang thiết bị, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, từ đó tăng cường vị thế và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để hỗ trợ doanh nghiệp lớn tiếp cận vốn dễ dàng hơn, cần đơn giản hóa thủ tục vay, rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân Tuy nhiên, vẫn phải đảm bảo nguyên tắc cho vay và giám sát chặt chẽ quy trình này.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương đặt ra các mục tiêu rõ ràng và cụ thể, phấn đấu giữ vững vị trí là đơn vị kinh doanh hiệu quả trong năm 2018 Chi nhánh không ngừng nỗ lực đạt được nhiều thành tựu hơn nữa trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, góp phần thúc đẩy sự phát triển ổn định và vững mạnh của nền kinh tế Việt Nam.
Q uan đ iểm
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn không chỉ gia tăng số lượng và chất lượng các khoản vay mà còn cải thiện cơ chế và thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, đồng thời gia tăng doanh thu cho ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay, việc ngân hàng chuyển hướng sang chăm sóc người tiêu dùng là hợp lý, khi dân số Việt Nam lên đến 90 triệu người với nhu cầu vay cho mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và đặc biệt là mua xe, mua nhà trả góp rất lớn Chỉ cần 10% dân số, tức 9 triệu người vay với mức trung bình 30 triệu đồng/năm, tổng số tiền cho vay có thể đạt 270 nghìn tỷ đồng Hơn nữa, cho vay tiêu dùng thường có giá trị thấp, có tài sản thế chấp và phương án trả nợ rõ ràng, nên đây là những khoản vay an toàn, ít rủi ro và dễ thu hồi nợ Dựa trên quan điểm này, ngân hàng đã phát triển các sản phẩm phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Cho vay mua nhà: “Tận hưởng cuộc sống ngay hôm nay với căn nhàmới”.
Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Chưong Dương
- V ay vốn phục vụ m ục đích sản xuất kinh doanh, đầu tư: L à sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đối với cá nhân, hộ giađình
- V à các sản phâm khác: C ho vay thấu chi, vay ứng trước tiền bán chứng k h o á n ,
3 2 G iả i p h á p p h á t tr iê n c h o v a y k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lớ n tạ i N g â n h à n g T M C P C ô n g t h ư ơ n g V iê t N a m — C h i n h á n h C h ư o 'n g D ư ơ n g
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương cần xây dựng một chính sách cho vay nhất quán, linh hoạt và hợp lý, phù hợp với môi trường kinh doanh và đặc điểm hoạt động của chi nhánh Điều này nhằm phát huy thế mạnh, hạn chế và khắc phục điểm yếu, đồng thời hướng tới mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay để cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của họ Sự đa dạng này không chỉ giúp ngân hàng phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tiên tiến mà còn tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay Hiện tại, chi nhánh Chương Dương chủ yếu áp dụng các hình thức cho vay hạn mức, cho vay trả góp và cho vay theo món, điều này hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn của các doanh nghiệp lớn Việc ngân hàng mở rộng các hình thức cho vay sẽ khẳng định vai trò là người bạn đồng hành của doanh nghiệp, đáp ứng mọi nhu cầu Trong thời gian tới, chi nhánh Chương Dương cần nhanh chóng phát triển thêm các hình thức cho vay mới để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thêm nhiều cơ hội.
Ngân hàng đang xem xét áp dụng các phương thức cho vay linh hoạt hơn cho doanh nghiệp lớn, hiện tại chủ yếu sử dụng phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức, tuy ít rủi ro nhưng gây phiền toái cho khách hàng về thủ tục Do đó, cần thiết chuyển sang các phương thức cho vay khác dễ dàng và thuận tiện hơn, chẳng hạn như cho vay theo hạn mức thấu chi, giúp ngân hàng kiểm soát tình hình tài chính của doanh nghiệp và tạo điều kiện cho doanh nghiệp chủ động trong việc sử dụng vốn.
T h ứ h a i , hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay Chi nhánh ngân hàng
Chương Dương cần hợp tác với NHNN Việt Nam để thu thập ý kiến đánh giá quy trình thủ tục của các ngân hàng, từ đó cải tiến quy trình tại chi nhánh và toàn hệ thống ngân hàng Việc này cần được thực hiện thông qua việc lấy ý kiến từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm các công ty tín dụng và khách hàng doanh nghiệp lớn, nhằm nâng cao tính cạnh tranh Đặc biệt, cần chú trọng vào các vấn đề thường gặp khi cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, như định giá tài sản bảo đảm và xử lý thông tin, nhất là khi hệ thống báo cáo tài chính của khách hàng không đầy đủ.
Ngân hàng có thể mở rộng cho vay trung và dài hạn cho doanh nghiệp lớn nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới công nghệ và đầu tư tài sản cố định Để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng dự án sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp, tránh hiện tượng doanh nghiệp lớn vay vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định, gây rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn duy trì tỷ lệ cho vay hợp lý trong tổng số vốn hoạt động để giảm thiểu sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ.
Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau giúp cân bằng vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ đó đảm bảo phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro tín dụng do biến động lãi suất thị trường Việc thiết lập tỷ lệ hợp lý giữa cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và hạn chế rủi ro tín dụng từ sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
Chi nhánh cần áp dụng lãi suất và phí tín dụng linh hoạt cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn Cần ưu đãi lãi suất cho những khách hàng thân thiết và có lịch sử tín dụng tốt Chi nhánh có thể linh hoạt điều chỉnh lãi suất và phí theo quy định của hội sở để giữ chân và thu hút khách hàng Đa dạng hóa các loại hình lãi suất sẽ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp lớn Nhờ vào nhiều loại lãi suất và kỳ hạn khác nhau, khách hàng có thể chọn khoản vay phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ đúng hạn.
Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Chương Dương đang đối mặt với hạn chế trong nguồn vốn trung và dài hạn, trong khi nhu cầu đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp lớn, ngày càng cao Để thu hút nguồn vốn rẻ và dài hạn từ bên ngoài, ngân hàng cần triển khai chính sách huy động phù hợp, tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền Đây cũng là một phần quan trọng trong hoạt động marketing ngân hàng Bên cạnh việc tối ưu hóa nguồn vốn từ các chương trình tín dụng nước ngoài hiện có, chi nhánh Chương Dương đang tích cực tìm kiếm và thu hút các nguồn vốn dồi dào, dài hạn nhằm bổ sung tài trợ cho doanh nghiệp lớn.
3 2 3 C ơ c ấ u th u h ồ i nọ’ h ọ p lý , k iếm s o á t v à g iá m s á t c h ặ t c h ẽ c ô n g tá c th u h ồ i n o ’
Ngân hàng cần giảm thời gian cấp tín dụng cho doanh nghiệp lớn, với các khoản vay nhỏ chỉ còn 1-2 ngày, các khoản vay lớn ngắn hạn trong 1 tuần và các dự án trong 1 tháng Cần cải tiến thủ tục giao dịch và quy trình thanh toán theo hướng đơn giản hóa, đảm bảo an toàn tài sản và thuận lợi cho doanh nghiệp Đồng thời, thực hiện cơ cấu lại thu hồi nợ phù hợp với thị trường và nhu cầu khách hàng, giám sát chặt chẽ công tác thu hồi nợ để hạn chế sai sót và thâm hụt ngân sách ở mức thấp nhất.
C ông tác thẩm định tín dụng cần chú trọng hoàn thiện ở các khía cạnh:
Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau và có khả năng chọn lọc hiệu quả Họ phải xem xét thông tin từ phỏng vấn người vay cũng như từ sổ sách ngân hàng để đánh giá mối quan hệ vay trả của doanh nghiệp lớn.
Ngoài việc tham khảo báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần chủ động khảo sát thực tế tại cơ sở của doanh nghiệp Để nắm bắt thông tin về khách hàng là doanh nghiệp lớn, cán bộ tín dụng có thể phỏng vấn trực tiếp và thăm trụ sở cũng như nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng Đồng thời, họ cũng nên khai thác thông tin từ các đối tác của khách hàng, các cơ quan quản lý như Bộ, cơ quan thuế, công an phường, cũng như thông tin từ báo chí và đối thủ cạnh tranh.
Phân tích và đánh giá khách hàng doanh nghiệp lớn là một quy trình cần thiết để đảm bảo các điều kiện vay vốn được đáp ứng đầy đủ theo quy định Điều này bao gồm việc xem xét năng lực, hành vi, pháp lý và uy tín của doanh nghiệp Qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng, cán bộ tín dụng có thể đưa ra đánh giá tổng quát về thực trạng kinh doanh và tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, từ đó đảm bảo việc thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn.
- T ăng cường công tác thấm định cho vay
Công tác thẩm định cho vay chủ yếu dựa vào chất lượng thông tin, vì vậy việc nâng cao chất lượng thông tin là rất cần thiết Mục tiêu chính của thẩm định là xác định các tình huống rủi ro cho ngân hàng và đánh giá khả năng xử lý rủi ro, đồng thời đề xuất các biện pháp phòng ngừa thiệt hại Phân tích tín dụng giúp ngân hàng xác minh tính chính xác của thông tin từ khách hàng, từ đó đánh giá đúng thái độ của họ Thẩm định dự án trước khi cho vay là giải pháp hiệu quả nhất để loại trừ rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương gặp nhiều khó khăn trong quá trình thẩm định.
Chi nhánh cần tăng cường thu thập và lưu trữ thông tin hiệu quả để khắc phục tình trạng thiếu thông tin Đồng thời, việc hợp tác với các cơ quan ban ngành địa phương là cần thiết nhằm xác định nguồn gốc và tính xác thực của thông tin thu thập được.
Thẩm định dự án vay vốn cho doanh nghiệp và cá nhân là công việc quan trọng mà ngân hàng phải thực hiện trước khi quyết định cấp hay không cấp khoản vay Trong bối cảnh xã hội phát triển, khách hàng có nhiều cách để che giấu thông tin, khiến việc thẩm định trở nên khó khăn hơn Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách và quy trình thẩm định chặt chẽ và hiệu quả để đảm bảo quyết định cho vay đạt kết quả tốt.
- T ăng cường kiếm tra sau khi vay
H iện nay tại N gân hàng T M C P C ông thương V iệt N am chi nhánh C hương
Một số kiến nghị
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là cơ quan chủ quản, trực tiếp chỉ đạo hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp lớn Do đó, việc phát triển hoạt động cho vay là vô cùng quan trọng để thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế.
Doanh nghiệp lớn cần có cơ chế và quy trình cho vay riêng biệt phù hợp với đặc điểm của họ, mở rộng các điều kiện cho vay cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời, chính xác và bảo mật cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần tìm kiếm các nguồn vốn tài trợ cho các doanh nghiệp lớn thông qua các tổ chức quốc tế và phi chính phủ Việc này nhằm gia tăng nguồn vốn hoạt động và đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết của khu vực doanh nghiệp.
N H N N cần phối hợp với các cơ quan và ban ngành liên quan để ban hành văn bản hướng dẫn theo luật, nhằm triển khai đồng bộ luật ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng Việc này sẽ đảm bảo các điều luật được thi hành đúng đắn và thống nhất trong toàn hệ thống, tạo ra môi trường công bằng, lành mạnh cho hoạt động của hệ thống ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng sẽ tránh được những rủi ro không đáng có và nâng cao hiệu quả công tác cho vay.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần chú trọng mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn trong chính sách khách hàng trong thời gian tới.
- Đ ư a ra định hư ớng về thị trường, về khách hàng là doanh nghiệp lớn.
- D ành m ột khoản vốn nhất định để cho các doanh nghiệp lớn vay vốn.
- Tô chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với cácdoanh nghiệp lớn.
- Tố chức thường xuyên các đợt thanh tra, kiêm tra.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt là nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội và đặc thù của doanh nghiệp lớn Cần xem xét giảm yêu cầu về vốn tự có của doanh nghiệp trong các dự án sản xuất kinh doanh để phù hợp hơn với thực tế Để đảm bảo thành công trong chính sách cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại chi nhánh Chương Dương và toàn hệ thống, các phòng ban và khối chuyên trách cần thực hiện các công tác quản trị cần thiết.
Ngân hàng cần ban hành hướng dẫn cụ thể về quy trình cho vay đối với doanh nghiệp lớn, bao gồm cách tính điểm trong thẩm định cho vay phù hợp với điều kiện của từng chi nhánh Đồng thời, cần thường xuyên cung cấp định hướng và hướng dẫn cho vay để đảm bảo tính nhất quán và hiệu quả trong việc hỗ trợ doanh nghiệp lớn.
DN lớn để đôn đốc các chi nhánh thực hiện tốt hoạt động cho vay Đ ồng thời,
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nâng cao công tác kiểm tra và kiểm soát quy trình cho vay đối với các doanh nghiệp lớn, nhằm đảm bảo có những chỉ đạo và điều chỉnh kịp thời.
Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay dành cho doanh nghiệp lớn bằng cách so sánh các sản phẩm hiện có và nghiên cứu đổi mới các sản phẩm để phù hợp với nhu cầu của nhóm khách hàng này.
Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp đã phát triển nhiều sản phẩm tài chính phục vụ cho các doanh nghiệp lớn, bao gồm cho vay theo ngành nghề như công nghệ thông tin, viễn thông, gỗ, phân phối, y tế và dược phẩm, cùng với các dịch vụ như bao thanh toán, thấu chi, cho vay dựa trên khoản phải thu và hàng tồn kho, cũng như chiết khấu chứng từ xuất khẩu Tuy nhiên, ngân hàng cần mở rộng danh mục sản phẩm dựa trên nhu cầu thực tế tại từng địa bàn và chi nhánh, đồng thời điều chỉnh các sản phẩm hiện có để dễ áp dụng, cạnh tranh hơn, nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp lớn.
Vào thứ Ba, việc xây dựng một hệ thống quy định và hướng dẫn cho vay nhanh chóng và rõ ràng là rất cần thiết Cần phân công nhiệm vụ cụ thể theo từng luồng công việc để nâng cao hiệu quả trong công tác chăm sóc và đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của doanh nghiệp lớn Bên cạnh quy trình cho vay chung, việc này sẽ giúp tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng.
Hội sở cần phát triển quy trình và hướng dẫn thẩm định khoản vay cho doanh nghiệp lớn, nhằm đưa ra định hướng phù hợp với đặc thù của từng doanh nghiệp Điều này sẽ hỗ trợ chi nhánh trong quá trình cho vay thực tế.
Nghiên cứu và ban hành biểu phí cùng lãi suất cạnh tranh là cần thiết, điều chỉnh theo từng thời kỳ Đồng thời, cần thiết kế các sản phẩm và tiện ích hỗ trợ, tăng cường công tác truyền thông và quảng bá dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ phòng tín dụng, VietinBank cần triển khai các chương trình đào tạo ngắn hạn và dài hạn Việc cử nhân viên đi học ở nước ngoài sẽ giúp họ học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia khác, đồng thời khuyến khích lòng nhiệt tình và ham học hỏi của đội ngũ nhân viên ngân hàng.
Đổi mới và cải tiến công nghệ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn Ngoài ra, công nghệ còn hỗ trợ ngân hàng trong việc lưu trữ và cập nhật thông tin khách hàng, đồng thời áp dụng các mô hình hiện đại để đánh giá rủi ro khoản vay một cách chính xác và hiệu quả Điều này rất quan trọng cho việc thẩm định các phương án và dự án tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.