Hạn chế rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.003231 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , B ộ GIAO DỤC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thư viện - Học viện Ngàn Hàng LV.003231 HAN CHÊ RỦI RO VA THANH TOAN THE TẠI NGAN HANG N O m VÀ PHẤT' m a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM " 7B B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYẺN HAI HA HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g u ô i h n g dẫn khoa học: TS Đ O À N V Ầ N T H Ắ N G HỌC VIỂN NGÂN HÀNG TtàiỉNG ÚM Thòng tin - THƯ VIỀN » HÀ N Ộ I -2 , LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực, có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu H N ội n g y .tháng .năm 2018 Tác giả luận văn N guyên H ải Hà MỤC LỤC MỎ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: TÔ NG Q UAN VÈ PHÁT H ÀNH , TH ANH TO Á N TH Ẻ VÀ RỦI RO T R O N G H O ẠT ĐỘ NG PHÁT HÀNH VÀ TH ANH TO ÁN TH Ẻ TẠI NG Â N HÀNG THU ONG M Ạ I 1.1 TH Ẻ NG Â N HÀ NG, PH ÁT HÀ N H VÀ TH A N H TOÁN T H Ẻ 1.1.1 Thẻ ngân h n g .6 1.1.2 Các chủ the tham gia hoạt động kinh doanh thẻ (dịch từ tài liệu Tô chức thẻ Quốc tế Visa, M asterC ard, J C B ) 1.1.3 Quy trình phát hành t h ẻ 11 1.1.4 H oạt động toán th ẻ 11 1.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯ ỞNG TỚI H O Ạ T ĐỘNG PHÁT HÀNH, TH A N H TOÁN T H Ẻ 13 1.2.1 Các yếu tố khách q u an .13 1.2.2 Các yếu tố chủ quan 15 1.3 RỦI RO T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G PH Á T H À N H VÀ T H A N H T O Á N T H Ẻ 17 1.3.1 Khái niệm rủi ro th ẻ 17 1.3.2 Các loại rủi ro ảnh hưởng đến phát hành, toán th ẻ 17 1.3.3 th ẻ Các tiêu chí lường rủi ro hoạt động phát hành toán 26 1.3.4 Các nhân tố gây rủi ro hoạt dộng phát hành toán thẻ N gân hàng thương m ại 29 1.4 KINH N G H IỆM C Ủ A A U ST R A L IA TR O N G VIỆC HẠN CHÉ RỦI RO PH Á T HÀ NH VÀ THAN H TOÁN TH Ẻ VÀ BÀI H Ọ C DỐ I VỚI V IỆT N A M 33 1.4.1 Kinh nghiệm A u stralia 33 1.4.2 Bài học A g rib a n k 34 K ÉT LUẬ N CHU Ô NG 36 C H U Ô N G 2: T H Ụ C TRẠNG RỦI RO TRO NG H OẠT Đ Ộ NG PHÁT H ÀNH V À TH ANH TO ÁN TH Ẻ TẠI A G R IB A N K 37 2.1 KH ÁI Q U Á T CHU N G VỀ A G R ĨB A N K 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển A g rib a n k 37 2.1.2 Sự đời phát triển dịch vụ thẻ A gribank 38 2.2 T H Ụ C TRẠ N G RỦI RO TRO N G H O Ạ T ĐỘ N G PH ÁT HÀ N H VÀ TH A N H TO Á N THẺ TẠI A G R IB A N K 39 2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành th ẻ 40 2.2.2 Rủi ro hoạt động nghiệp vụ th ẻ 44 2.3 ĐÁ N H GIÁ T H Ụ C TRẠ N G RỦI RO TRONG H O Ạ T ĐỘNG PHÁT H À N H V À TH A N H TOÁN THẺ TẠI A G R IB A N K 60 2.3.1 K ết đạt đ ợ c 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn c h ế 62 K ẾT LUẬN CH Ư Ơ NG 65 C H U Ô N G 3: M ỘT SÓ GIAI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘ NG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA A G R I B A N K 66 3.1 ĐỊNH HƯ ỚNG PHÁT TRIỂN H O Ạ T ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ TH A N H TOÁN THẺ TẠI A G R IB A N K 66 3.1.1 Bối cảnh phát tri é n 66 3.1.2 Đ ịnh hướng phát trien 69 3.1.3 M ục tiêu đến năm 2 70 3.2 M Ộ T SĨ GIẢI PHÁP PHỊNG NG Ừ A VÀ HẠN CHẾ RUI RO TRONG H O Ạ T ĐỌNG PH Á T HÀNH VÀ THAN H TOÁN THẺ CỦA AGRIBANK71 3.2.1 Đối vói nghiệp vụ phát h n h 71 3.2.2 Đối với nghiệp vụ to n 73 3.2.3 Đối với khách hàng sử dụng th ẻ 77 3.2.4 Đối với giao dịch viên sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ Đ V C N T 78 3.2.5 Đối với N gân hàng 78 3.3 M Ộ T SỐ K IẾN N G HỊ, ĐỀ X U Ấ T 79 3.3.1 Đ ối với C hính p h ủ 79 3.3.2 Đối với N gân hàng N hà nước V iệt N a m 80 3.3.3 Đối với Bộ C ơng an, Cục cảnh sát phịng chống tội phạm công nghệ cao ( C ) 81 3.3.4 Đối với H ội thẻ N gân h àng 82 K ÉT LUẬ N C H U Ô N G 83 K ẾT L U Ậ N .84 DANH M ỤC TÀI LIỆU TH AM K H Ả O 86 DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Agribank thôn Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐTV Hội đồng thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế DANH MỤC SO ĐỎ, BẢNG, BIẺU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình dư nợ thẻ tín d ụ n g 43 Bảng 2.2: Tình hình xử lý rủi ro liên quan đến thẻ tín d ụ n g 43 Bảng 2.3: B ảng tổng hợp khoản rủi ro, tốn thất nghiệp vụ thẻ p hát sinh xử lý 44 B ảng 2.4: số tiền Rủi ro, tổn thất A g rib a n k 47 Bảng 2.5: Rủi ro, tổn A gribank theo loại t h ẻ 48 Bảng 2.6: Rủi ro, tổn thất cổ kỹ thuật/lỗi hệ th ố n g 49 Bảng 2.7: Rủi ro, tổn thất gian lận, giả m ạo th ẻ 53 Bảng 2.8: Rủi ro, tổn thất gian lận, giả m ạo thẻ theo loại th ẻ 53 Bảng 2.9: s ố lượng ATM bị gắn thiết bị chép thông tin dừ liệ u 54 Bảng 2.10: s ố lượng Đ V CN T có dấu hiệu nghi ngị thơng đ n g 58 Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành th ẻ .11 Sơ đồ 1.2 Quy trình sử dụng toán th ẻ 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Trung tâm Thẻ A g rib an k 39 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng loại rủi ro, tổn thất A g rib a n k 45 Biểu đồ 2.2: Rủi ro, tổn thất cố kỹ thuật/lỗi hệ th ố n g .49 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng rủi ro ton thất liên quan đến gian lận, giả mạo th ẻ 54 Biểu đồ 2.4: Sổ tiền giao dịch có nguy gây ton th ấ t 58 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng giao dịch có nguy gây tốn thát 59 M Ỏ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển m ạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống Ngân hàng thương mại (NH TM ) đặc biệt số nghiệp vụ tốn để đem lại không lợi nhuận cho ngân hàng tiện lợi cho khách hàng m đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ M ặt khác, năm trở lại đây, phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật tiến đáng kinh ngạc công nghệ tin học hoạt động ngân hàng góp phần nâng tầm hoạt động hệ thống ngân hàng lên bước đáng kể T rong thời đại khoa học công nghệ phát triển vượt bậc nay, việc tốn thẻ khơng thực ATM /PO S m cịn thực toán qua Internet, điện thoại, V V Điều đặt m ột thách thức không nhỏ chuyên gia ngành ngân hàng, nạn làm thẻ giả, đánh căp liệu cá nhân thẻ ngày phổ biến hình thức tinh vi, đại Đặc biệt giai đoạn nay, tội phạm thẻ tập trung vào thị trường nước Châu Á, có V iệt Nam , việc gắn thiêt bị A TM đê chép thông tin liệu the khách hàng, tội phạm thẻ sử dụng thè giả m ạo đế thực chấp nhận toán thẻ điểm chấp nhận tốn thẻ ngân hàng Ngồi việc sử dụng chiêu thúc lừa đảo, chuyên tiên qua điện thoại, tạo m àn hình đăng nhập giả mạo để ăn cắp thông tin thẻ phổ biến H àng năm, tội phạm thẻ làm tổn thất cho A gribank lên đến hàng tỷ đồng phần gây hoang m ang cho khách hàng, giảm uy tín Ngân hàng X uất phát từ vân đê câp bách nêu trên, đê tài “Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ N gân hàng N ơng nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am ” tác giả lựa chọn nghiên cứu T quan nghiên cứu Xung quanh chủ đề hoạt động phát hành tốn thẻ có nhiều cơng trình đề cập đến, đáng ý có số cơng trình sau đây: T ác giả Huỳnh Bảo Châu — Đại học Kinh tê Thành phơ Hơ Chí M inh (2013) Đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế:“ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động toán bàng thẻ N gân hàng TNHH m ột thành viên H ồng Kông Thượng Hải - Việt N a m Dựa sở nghiên cứu lý thuyết tình trạng thực tế để đưa giải pháp để hạn chế rủi ro giao dịch toán thẻ HSBC V iệt Nam Tác giải Bùi Thị C hinh - T rường Đại học Kinh tế Quốc dân (2013) Đe tài luận văn thạc sĩ kinh tế: “Phát triển dịch vụ thẻ toán N gân hàng T hương mại cổ phần Ngoại thương V iệt Nam chi nhánh V inh” Đê tài Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh Đe xuất định hướng giải phát phát triển dịch vụ thẻ toán N gân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt N am chi nhánh Vinh Phùng Tiến Đ ạt T rường Đại học Lạc Hồng (2015) Đe tài luận văn ihạc sĩ kinh tế: “Giai pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ toán N gân hàng A gribank Chi nhánh Long T hành” Phùng Ngọc Hạnh Đại học quốc gia Hà Nội - Trường đại học Kinh tế (2015) Đ ề tài luận văn thạc sĩ kinh tế: “Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng N gán hàng TM C P Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Trần Thu H ằng - Đại học quốc gia Hà Nội - Trường đại học K inh tế (2015) Đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế: "Hoạt động toán thẻ Ngân hàng TM CP Đại Dương - O ceanbank " Thông qua việc nghiên cứu thực trang hoạt động toán thẻ ngân hàng Đại D ương, luận văn 72 đ n g đổi với tấ t c c n g â n h n g trê n thị trư n g V iệ t N am T u y n h iê n , h iện v ẫ n c h a triể n k hai tro n g n g u y c th ẻ bị sa o ch ép th ô n g tin d ữ liệu A T M n g y c n g c ó xu h n g g ia tă n g v n g â n h n g c h a th ê k iêm so át T rư n g h ọ p triể n k h th ẻ c h ip nội đ ịa g iải p h p tố i u tro n g v iệ c h ạn ch ế tội p h ạm lấy c ắ p th ô n g tin d ữ liệu th ẻ 3.2.1.2 S dụng chư ơng trình cảnh háo th ẻ nghi n g gian lận giả m ạo Tô chức th ẻ nước triền khai C c tổ c h ứ c th ẻ tro n g v n g o ài n c d ự a trê n g ia o d ịc h p h t sin h c ủ a m ôi th ẻ h ọ x â y d ự n g c h n g trìn h p h ầ n m ềm n h b o k ịp th i tới c c n g â n h n g v ề th ẻ n g h i n g g ia n lận, g iả m ạo K hi tiế p n h ậ n th ô n g tin n ày , c c n g ân h n g k ịp th i k h ó a /đ ó n g th ẻ n g a y v th ô n g b o tới k h c h h n g v ề n h ữ n g trư n g h ọ p th ẻ n g h i n g g ian lận, g iả m ạo , từ đ ó h ạn c h ế rủ i ro p h t sinh k h ô n g đ n g có c h o ch ủ thẻ 3.2.1.3 X ây dựng q u \ trình, quy ch ế quản lỷ tập trung liệu p h t hành th ẻ m ộ t cách an toàn, hiệu qua T ro n g h ệ th ố n g c c n g ân h n g th n g m ại đ ã từ n g có n g â n h n g đ ê cán b ộ q u ả n lý d ữ liệu , q u ả n trị hệ Ih ố n g th ự c h iệ n ă n cắ p d ữ liệu th ẻ sau đ ó rú t tiề n trái p h é p trê n tài k h o ả n p h t h n h th ẻ c ủ a k h c h h n g g â y tô n th â t rấ t lớn c h o c h ín h n g ân h n g Vì v ậy , đ ịi hỏi v iệ c q u ả n lý, x â y d ự n g q u y trìn h q u y ch ế b ảo m ậ t th ô n g tin h a y c h u ẩ n h ó a th n g tin th e o tiê u ch u ẩn PC 1D SS m ộ t đ iều h ế t sứ c cần th iế t v đ ợ c q u an tâm h n g đ ầu tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g c ũ n g n h tro n g n g h iệ p v ụ th ẻ A g rib a n k c ũ n g đ ã có n h ữ n g b iện p h p n h đ a q u a q u y trìn h , q u y ch ế v o khu v ự c cá th ê h ó a th ẻ , in m ã PIN tu y n h iê n v ẫ n p hải th n g x u y ê n g iám sát q u trìn h x ứ lý d liệu th ẻ v q u ản lý n g h iê m n g ặ t k h u v ự c c ũ n g n h th ệ th ô n g q u ả n lý thẻ 3.2.1.4 Thực nghiêm quy trình trả thẻ m ã P IN cho khách hàng M ặ c dù q u y trìn h n ày đ ã đ ợ c b an h àn h rá t c h ặ t ch ẽ v đ ảm b ảo k h ô n g th ể p h t sin h rủ i ro, tổ n th ất T u y n h iê n , m ộ t số ch i n h n h k h i trả th ẻ v m â 73 P IN c h o k h c h h n g v ẫ n k h ô n g tu â n th ủ th e o đ ú n g q u y trìn h n g h iệ p v ụ n h : T rả th ẻ n h ầ m c h o k h c h h n g , d ẫ n đ ế n k h c h h n g n y rú t tiề n c ủ a k h c h h n g k h c , k íc h h o t th ẻ trư c m i g ia o c h o k h c h h n g h o ặ c c h ín h cá n b ộ lợi d ụ n g th ự c h iện k ích h o t th ẻ, lấy c ă p m ã số P IN c ủ a k h c h h n g đ ể th ự c h iệ n g ia o d ịc h rú t tiề n trái p h é p n h ằ m c h iế m đ o t tiề n c ủ a k h c h h n g V ì v ậy , k h â u g ia o th ẻ v m ã PIN n ên g ia o ch o h n g i k h c n h a u v th ẻ , m ã P IN c h a g ia o ch o k h c h h n g th ì y ê u cầ u p h ải đ ợ c b ả o q u ả n th e o đ ú n g q u y đ ịn h h iệ n n y coi n h m ộ t ấn q u a n trọ n g 3.2.2 Đối vói nghiệp vụ tốn 3.2.2.1 Đ ối với A TM a) Đoi với A TM bị chép thông tin liệu thẻ - T h n g x u y ê n ch ủ đ ộ n g p h ổ i h ọ p c h ặ t ch ẽ v i c c c q u a n C ô n g an, T ổ c h ứ c th ẻ q u ố c tể, T iể u b a n Q u ản lý rủ i ro c ủ a H ội th ẻ N g â n h n g V iệ t N a m tro n g c ô n g tác p h ò n g c h ố n g tộ i p h ạm sa o c h é p th ô n g tin d ữ liệu th ẻ - Đ ảm b ả o 100% m áy A T M c ủ a A g rib a n k đ ợ c tra n g bị m ộ t số c ô n g cụ đ ảm b ả o a n n in h an to n , b a o g m : T h iế t bị p h ầ n c ứ n g v c h n g trìn h p h ị n g c h ổ n g sa o c h é p th ô n g tin th ẻ (A n ti-s k im m in g ); th iế t bị b o đ ộ n g ; th iế t bị ch e b àn p h ím Đ ây c c c ô n g cụ h ỗ trợ p h ò n g c h ố n g tộ i p h m sử d ụ n g th iế t bị c h ụ p lên đ ầ u đọc th ẻ c ủ a A T M đe ch é p th ô n g tin d ữ liệu thẻ - C ần phối h ọ p với H ã n g sản x u ấ t A T M (D ie b o ld N ix d o r f v N C R ) p h â n tíc h hình th ứ c ch é p d ữ liệu th ẻ trá i p h é p c u a tội p h m v y ê u cầu H ã n g sa n x u ấ t A T M k h ẩ n trư n g đ a c c g iai p h a p p h ò n g c h ố n g h iệu - T h n g x u y ê n p h ố i h ọ p vớ i c c đ n vị liê n q u a n n g h iê n u g iả i p h p tra n g bị h ệ th ố n g C a m e v an n in h , b o đ ộ n g tậ p tru n g n h ằ m h ỗ trợ c h i n h n h tă n g c n g c ô n g tá c g iá m s t A T M T h e o đ ó c h o p h é p H ộ i sở ch i n h n h T ỉn h g iá m s t tậ p tru n g lo n b ộ c c A T M c ủ a H ộ i s v ch i n h n h trự c th u ộ c - X ây d ự n g đ a th ô n g tin cản h b o lên m àn h ìn h A T M , th e o đ ó lư u ý 74 k h c h h n g d ù n g tay c h e bàn p h ím th ự c h iệ n n h ậ p m ã P IN n h ằ m h ạn ch ế k h ả n ă n g bị c h é p m ã PIN - N g h iê n c ứ u p h n g án m u a b ả o h iếm rủ i ro tô n th ấ t ch o k h c h h n g sử d ụ n g th ẻ c ủ a A g rib a n k - X em x é t rà so t ch ủ đ ộ n g R eset m ã P IN th e o k h u v ự c trê n h ệ th ố n g v y ê u c ầ u k h c h h n g đổi m ã P IN n h ằ m p h ò n g n g a , h n ch ế rủi ro, tổ n th ấ t c h o k h c h h n g tro n g trư n g h ọ p tộ i p h m c h é p đ ợ c d liệu th ẻ v ch ụ p m ã P IN b) Đổi với ATM bị khị hàn - C ầ n bố trí b ảo vệ th ự c h iện g iám sát, th e o dõi h ìn h ản h d ữ liệu c a m e /2 n h ă m k ịp th i p h t h iệ n c c đ i tư ợ n g có h ìn h vi cậy p h A T M đê k ịp thờ i n g ăn c h ặ n v th ô n g b o tới c q u a n c ô n g an trê n đ ịa bàn - T h n g x u y ê n rà so át, đ án h g iá lại đ ịa d iêm h o t đ ộ n g c ủ a A T M n h ằ m th a y đ ổ i, đ iều c h u y ể n c c A T M k h u v ự c h ẻ o lánh, n g i q u a lại v ề c c k h u v ự c đ ô n g d â n c h o ặ c đ ặ t tro n g to n n h th o n g m ại có b ảo v ệ n h ằ m đ ả m b ả o an to n - N g h iê n c ứ u v triể n k hai đ n g b ộ c h n g trìn h p h ần m ề m cản h b áo , th iế t bị b o đ ộ n g A T M nh ằm phát h iệ n k ịp thờ i k e g ia th a m tấ n c ô n g v c y p h A T M - N g h iê n u c h n g trìn h gử i tin n h ắn tớ i cán q u ản lý A T M A T M có d ấu h iệu bị k ẻ g ian v cậy p h đ ê c c c n b ộ k ịp th ò i p h t h iệ n v x lý trá n h g ây tố n th ấ t tài c h ín h v tài sản c h o n g ân h àn g c) Đổi với A TM bị quỹ tham ó Đ ối vói loại hình rủi ro n ày tro n g n h ữ n g n ăm gân đ ây đ ã râ t hạn ch ê h âu n h k h ô n g p h t sin h T u y n h iê n , nguy c tiềm ẩ n v ẫn cò n V ì v ậy , c ầ n ch ấp h àn h n g h iêm q u trìn h tiế p q u ỹ , k iểm q u ỹ T u y ệ t đ ổi k h ô n g g iao ch o m ộ t cán b ộ tiế p qu ỹ th ự c h iệ n n h iề u k h â u tro n g q u trìn h tiế p q u v , k iếm q u ỹ ; th n g x u y ê n đ o tạ o đ o tạ o lại k h âu tiế p q u ỹ , k iể m q u ỹ đ ể có th ể th ự c h iện lu ân 75 p h iê n cán bộ, k h ô n g đ ế m ộ t cán làm q u 05 n ăm tro n g m ộ t vị trí 3.2.2.2 Đ ối với Đơn vị chấp nhận th ẻ (ĐVCNT) a) Tăng cường thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ giám sát hoạt động đơn vị chắp nhận thẻ N g h iê n c ứ u , x â y d ự n g q u y trìn h th ẩ m đ ịn h , b ổ su n g g iấ y tờ tro n g h sơ Đ V C N T v đ n h g iá c h ấ m đ iể m Đ V C N T trư c k h i ký k ế t H ợ p đ n g ch ấp n h ậ n th a n h to n vớ i đ n vị để loại bỏ n h ữ n g đ n vị có đ ộ rủ i ro cao T ro n g q u trìn h h o t đ ộ n g , cán chi n h n h cần th n g x u y ên tiế n h n h k iếm tra Đ V C N T , trự c tiế p đ ế n Đ V C N T đ ể x em đ n vị có h o t đ ộ n g k in h d o a n h th e o đ ú n g n g n h n g h ề trê n G iấ y p h ép đ ă n g k ý k in h d o a n h , đ n g th i k iểm tra th iế t bị P O S để đ ả m b ả o k h ô n g bị g ắ n th iế t bị lạ v m a n g khỏi đ ịa đ iếm đ ă n g ký k in h d o a n h s d ụ n g k h ô n g đ ú n g m ụ c đ ích T ro n g q u trìn h k iếm tra c n b ộ c ầ n c h ú ý đ ế n n h ữ n g d ấu h iệ u n g h i n g , ch e g iấ u th ô n g tin c ủ a Đ V C N T lập B iên b ản v ề sai p h m c ủ a Đ V C N T , đ ặ c b iệ t lư u ý đ ế n d ấ u h iệu n h d o a n h số g ia o d ịch n g y c ủ a Đ V C N T tă n g đ ộ t b iến , th ẻ n c n g o i g ia o d ịch liê n tiế p tro n g thờ i n g ắ n , g ia o d ịch k h ô n g th n h c ô n g bị từ ch ố i với lý d o T C P H T k h ô n g c ấ p p h é p (E x te rn a l D e c lin e ), th ẻ k h ô n g h ọ p lệ (In v a lid c a rd ), g ia o d ịc h k h ô n u h ọ p lệ (In e lig ib le tra n sa c tio n ), th ẻ bị m ất (L o s t), th ẻ bị đ án h cap (S to le n ), v v h) Thực chặn chức giao dịch POS có mức độ rui ro cao - Đ ố i với c h ứ c n ă n g h ủ y g ia o d ịc h (V o id ): D o h iệ n n a y h ệ th ố n u c u a A g rib a n k c h o p h é p Đ V C N T th ự c h iện h ủ y g ia o d ịch k h ác B atch k hi Đ V C N T c h a th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g tổ n g k ết g ia o d ịch E D C /P O S (S e ttle m e n t) Đ ê trá n h trư n g h ọ p Đ V C N T lợi d ụ n g h ủ y g ia o d ịc h k h ác b atch sau tiên đ ã đ ợ c ghi có v o tài k h o ả n th a n h to n củ a Đ V C N T d ẫn đ ến k h ả n ă n g k h ô n g th u hồi tiền đ ợ c từ Đ V C N T , A g rib a n k n g h iê n cứu th ự c h iệ n giải p h áp k h ô n g c h o p h é p Đ V C N T h ủ y g ia o d ịch k h c b a tc h tro n e c ù n g m ộ t n g y h o ặc ch ặ n c h ứ c n ă n g h ủ y g ia o d ịch PO S đ ố i v i Đ V C N T 76 - Đ ối vớ i c h ứ c n ă n g g ia o d ịc h K e y -E n te r: N h ằm k iể m so t v h ạn ch ế rủ i ro g ia n lận, g iả m o g ia o d ịc h K e y -e n te r P O S , A g rib a n k n g h iê n cứu th ự c h iệ n m ộ t số g iải p h p n h : K é o dài th i g ia n th a n h to n ch o Đ V C N T đổi v i c c g ia o d ịc h M O T O (từ -7 n g y ); Y ê u cầu Đ V C N T c u n g cấ p c h ứ n g từ g ia o d ịc h q u a A g o d a đ ố i để đ ợ c h c h to án b o C ó g ia o d ịch ; T h iế t lập h ạn m ứ c g ia o d ịc h đối v i g ia o d ịc h M O T O ; T ă n g c n g g iá m sát h ệ th ố n g T W F A đối vớ i c c g ia o d ịc h M O T O (c h ỉn h s a R u le g iám sá t p h ù h ợ p tìn h h ìn h g ia o d ịc h th ự c tế), v v - Đ ố i vớ i g ia o d ịc h F a llb a c k : H iệ n n a y A g rib a n k đ ã th ự c h iệ n ch ặn g ia o d ịc h F a llb a c k p h t sin h c ủ a th ẻ d o T C P H T k h c p h t h àn h th ự c h iện P O S c ủ a A g rib a n k c) Kéo dài thời gian toán cho đơn vị chắp nhận thẻ N h ằ m h ạn ch ế trư n g h ợ p Đ V C N T lợi d ụ n g v iệ c N g ân h n g b o C ó sớm c h o Đ V C N T số tiền g ia o d ịch để rú t tiề n sớ m , k h ô n g th ự c h iệ n n g h ĩa v ụ H ợ p đ n g v i N g â n h n g h o ặ c trư n g h ợ p Đ V C N T “ m a ” , A g rib a n k th ự c p h â n loại Đ V C N T để x c đ ịn h th i g ia n th a n h to n ch o Đ V C N T Đ ố i với n h ữ n g Đ V C N T có m ứ c đ ộ rủi ro ca o h o ặc Đ V C N T có d o a n h số th a n h to án tro n n g y lớ n, th i h n th a n h to n ch o Đ V C N T có th e tă n g lên từ đ ến 15 n e y làm v iệc d G iả i pháp giám sát thiết bị POS không dây H iện A g rib a n k đ a n g phối h ọ p v ói đơi tá c c n g ty v iễn th ô n g đ ê th ự c h iện tra n g bị tín h n ă n g đ ịn h vị q u a G P S c h o th iế t bị PO S k h ô n g d ây , x ác đ ịn h vị trí th ự c h iện c c g ia o d ịc h q u a PO S k h ô n g dây B ên cạn h đó, A g rib a n k n g h iê n u đề x u ấ t th ự c h iện giai p h p lắp đ ặt sim h o t đ ộ n g v ù n g c h o th iế t bị P O S , th e o đ ó th iế t bị PO S lắp sim ch ỉ h o t đ ộ n g đ ợ c tro n g v ù n g bán k ín h n h ấ t đ ịn h n h ằ m trá n h trư n g h ọ p Đ V C N T m a n g th iết bị PO S k h ỏ i đ ịa b n k h ác T ă n g c n g phoi h ọ p vớ i N H T M , T ổ c h ứ c th ẻ tro n g n c v 77 q u ố c tế, c q u a n c ô n g an đ iề u tra tro n g c ô n g tác p h ò n g trá n h v x lý rủ i ro tro n g n g h iệ p v ụ th ẻ , c ậ p n h ậ t v c h ia sẻ th ô n g tin v ề c c Đ V C N T đ ã bị c h â m d ứ t H ọ p đ n g c h ấ p n h ậ n th a n h to n th ẻ e Theo dõi, giám sát chương trình cảnh báo rủi ro vê thẻ đơn vị châp nhận thẻ Agribank xây dụng H iện A g rib a n k đ ã c ó c h n g trìn h p h â n tíc h g ia o d ịc h , Đ V C N T n g h i n g g ia n lận đ ê đ a lên c ả n h b o từ đ ó c ả n h b o tớ i ch ủ th ẻ, Đ V C N T đê sớ m n g ă n c h ặ n k ịp th i tổ n th ấ t rủi ro, có th ể x ả y T u y n h iê n , h iệ n hệ th ố n g c ả n h b o c h a th ự c h iệ n n h b áo o n lin e v ẫ n có đ ỗ trễ T ro n g th i g ia n tớ i cầ n n g h iê n c ứ u , c h ỉn h sử a c ậ p n h ậ t th a y đ ối q u y lu ậ t cản h b o đ ê p h ù h ọ p v i từ n g th i k ỳ h o ặ c triể n k hai c ả n h b áo o n lin e m a n g lại h iệ u q u ả cao h o n T h ô n g q u a c h n g trìn h n ày , A g rib a n k c ũ n g đ ã k ịp th i v p h t h iệ n rấ t n h iề u Đ V C N T có d ấ u h iệ n g ia n lận, g iả m ạo v từ đ ó h n ch ế tố i đ a tô n th ấ t p h t sin h T ín h đ ế n th i đ iể m h iệ n c h a có tổ n th ấ t n p h t sin h liên q u a n đ ến lo ại h ỉn h rủ i ro 3 Đối v ó i khách hàng s dụng thẻ S d ụ n g th ẻ th a n h to n c ò n k h m i m é V iệ t N a m d o p h â n lớn n g i d ân v ẫ n q u e n vớ i th ó i q u en tiê u d ù n g b ằ n g tiề n m ặt V iệ c h n g dẫn ch u th ẻ cá c h sứ d ụ n g th ẻ an to àn g iú p h ạn ch ế rủi ro th ẻ p h t sin h H iệ n có rât n h iê u k ê n h tru y ê n th ô n g g iũ a n g â n h n g v chu th ẻ , n g ân h n g có th ê sử d ụ m ; để th ự c h iệ n c h n g trìn h tru y ề n b h n g d ẫn c h ủ th ẻ c c h sử d ụ n g th ẻ M ộ t số n g â n h n g V iệ t N am áp d ụ n g h ìn h th ứ c tu y ền tru y ề n n h : X âv d ụ n g c c tờ rơ i, tờ g ấ p h n g d ẫn sử d ụ n g th ẻ , q u ả n g cá o cách sử d ụ n g th ẻ trê n w e b s ite , b o ch í, th n g q u a tin n h ă n , v v n h ằm n â n g cao ý th ứ c cu a c h u th ẻ tro n g v iệc b ả o q u ả n th ẻ C ác n g â n h n g đ ều tậ p tru n g lư u ý ch ủ th ẻ th a o tá c th ự c h iện g ia o d ịch th ẻ , c c h th ứ c đ e b ả o q u ản th ẻ an to àn R ủ i ro th ẻ c n g lớn n ếu c h ủ th ẻ th iế u n ền tả n g k iế n th ứ c b ản v ề v iệ c sử d ụ n g th ẻ 78 3.2.4 Đối vói giao dịch viên sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ ĐV C N T Đ ẻ h n ch ế rủi ro p h t sin h k h i n g â n h n g đ ó n g v trị T C T T T , A g rib a n k đ ề u có c h n g trìn h đ o tạ o , tậ p h u ấ n Đ V C N T n g a y sau k hi ký k ế t H ợ p đ n g ch ấ p n h ậ n th a n h to n th ẻ , lắp đ ặ t th iế t bị cần th iế t Đ V C N T sa u th ự c h iệ n q u ẹ t th ẻ q u a th iế t bị P O S p h ải th ự c h iệ n k iể m tra y ế u tố b ả o m ật trê n th ẻ : Ả n h c ủ a c h ủ th ẻ , c h ữ k ý , dải từ , b iể u tư ợ n g h o lo g m , c c y ế u tố b ả o m ậ t đ ảm b ả o th ẻ k h ô n g bị tẩ y x o N g o i ra, Đ V C N T c ũ n g p h ả i lưu ý đ ế n v iệ c đối c h iế u d ữ liệu th ẻ th ể h iệ n trê n th iế t bị P O S v i d ữ liệu trê n th ẻ đ ả m b ả o k h ó p đ ú n g tu y ệ t đổi T ro n g q u trình tốn thẻ, Đ V C N T g ặp phải m ộ t số trư ò n g h ọ p bất th n g q uẹt thẻ để y cầu cấp ph ép ch u ẩn chi như: Phản hồi chuân chi y cầu Đ V C N T liên lạc T C P H T , hay th ự c h iện cấp p h ép C o d e 10 N h ữ n g trư n g h ọ p phản hồi cấp phép n h m ộ t tro n g n h ữ n g biếu củ a giao dịch nghi vấn, Đ V C N T phải cẩn thận k iểm tra, thự c h iện th ao tác liên lạc với T C T T T để đư ợc h n g dẫn đầy đủ tránh n h ũ n g tôn th ất p h át sinh cho Đ V C N T N g o i v iệ c c u n g c ấ p k iế n th ứ c tro n g th a n h to n th ẻ , n g â n h n g c ò n cập n h ậ t n h ữ n g th ô n g tin m ới tro n g c ô n g n g h ệ th a n h to n , cá c h th ứ c đ ể h n ch ế rủi ro u g ia n lận th ẻ n g y c n g tin h v i, h iệ n đại T h e o đ án h g iá c ủ a c c n g â n h n g v iệc đ o tạ o Đ V C N T đ ã đem lại h iệ u q u ả rõ rệt, tỷ lệ th ẻ g ia n lận Đ V C N T g iảm đ n g kể so với trư c k hi Đ V C N T đ ợ c tậ p h u ấn N g o i v iệ c đ tạ o trự c tiế p , n g â n h n g c ù n g g i c c tờ rơi h n g d ẫn th a o tác th an h to n th ẻ , cách th ứ c n h ận b iế t th ẻ g iả, h n h vi n g h i n g c ủ a c h u th ẻ , c u n g c ấ p ch o Đ V C N T th iế t bị n h ận b iết th ẻ g iả c ũ n g n h v iệc p h ố i h ọ p với n g â n h n g có rủi ro p h t sinh H ơn n ữ a Đ V C N T c ũ n g đ ợ c k h u y ể n c o h n c h ế v iệ c th a y đổi g ia o d ịc h v iê n th a n h to n th ẻ đê h n ch ế v iệ c phải đ o tạ o lại c ũ n g n h g ia n lận c u a c h ín h g ia o d ịch v iên 3.2.5 Đối v ó i Ngân hàng N gồi việc thự c biện p háp n h ằm h n chế rủi ro, tổn th ất n h trên, 79 n g ân h àn g nói c h u n g v A g rib an k nói riêng cần thự c m ộ t sổ biện p h áp nhằm hạn chế rủi ro, tổ n th ất n h sau: T h n g xuyên x em xét, nghiên cú n quy trình ngh iệp vụ thẻ đặc biệt quy trìn h rủi ro, tổ n thất để kịp thời cập n hật quy đ ịn h m ới củ a N H N N h ay loại hình rủi ro, tổ n th ất m ói để ban h ành quy trình n ghiệp vụ thay th ể m ới ch o chi n h án h triển khai tro n g q u trìn h vận hành C ập nhật, chỉnh sử a ban hành quy trình x lý rủi ro, tổn th ất tro n g lĩnh vực th ẻ theo quy đ ịnh N H N N T ham m u xây d ụ n g lại quy chế h oạt đ ộ n g tố ch ứ c sớm tách riên g p h ận x lý tra soát, khiếu nại phận x lý rủi ro, tốn th ất riêng T h n g xuy ên đào tạo thự c đào tạo lại v ề q uy trìn h n ghiệp v ụ thẻ cũ n g n h nhận diện rủi ro, tổn th ất cho chi n h án h p h ạm vi toàn quốc 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ, ĐÈ XUẢT 3.3.1 Đối vói Chính phủ - T iế p tụ c th ự c h iệ n Đ e án th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t n h ằ m : C ải th iệ n thói q u a n tiê u d ù n g b ằ n g tiề n m ặ t cò n đ a n g p h ổ b iế n , đ ả m b ảo an to n th ô n g tin c n h ân c ủ a c h ủ th ẻ T h ô n g q u a c c p h n g tiệ n tru y ề n th ô n g đại c h ú n g , co q u an c h ứ c n ă n g hỗ trợ q u ả n g bá, k h u y ế n k h íc h n g i d ân sử d ụ n g th ẻ v sử d ụ n g c h n g trin h , tiệ n ích th ô n g q u a n g â n h n g đ iệ n tử đ ể q u a n lý g ia o d ịch v th ô n g tin th ẻ c ủ a cá n hân - C ần tă n g c n g q u ản lý đ n vị c u n g ứ n g h n g h ó a d ịc h v ụ , c h ấ t lư ợ n g h n g h ó a d ịc h vụ v q u y đ ịn h v ề b ảo đ ảm , b ao m ật th ô n g tin c h ín h sách bao v ệ q u y ề n lợ i đ ể tạ o n iềm tin c h o k h c h h àn g - C h ín h p h ủ cầ n có c c h ế k h u y ế n k h íc h đ iếm c h ấ p n h ậ n th ẻ , g iả m c loại chi phí phụ trội ch o k h c h h n g k h i g ia o d ịc h m u a b án b ằ n g th ẻ , th ô n g q u an đ ó m i k h u y ế n k h íc h đ ợ c n g i d â n tă n g sử d ụ n g c ô n g cụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặt - C h ín h p h ủ n ê n áp d ụ n g v có c ch ế đ ố i v i c c cử a h n g , n h h n g , 80 V.V đ ề u p hải th ự c h iệ n th a n h to n q u a thẻ - X ây d ự n g ch ế tà i đối v i tội p h m th ẻ đ ặ c b iệ t đối v i tộ i p h m sử d ụ n g th ẻ g iả, lắp đ ặ t th iế t bị sa o c h é p d liệu A T M 3.3.2 Đối vói N g â n h n g N h nước Việt N a m - N H N N n g h iê n c ứ u s a đ ổ i bổ su n g q u y đ ịn h th u p hí v ó i m ú c p h í h ọ p lý, h ỗ trợ cải th iệ n k ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a n g â n h àn g S o n g so n g v ó i q u trìn h c h u y ể n đổi C h ip ch o th ẻ n ộ i đ ịa cần ch o p h é p tă n g p hí g ia o d ịc h n g o i m n g n h ằm đ ả m b ả o bù đ ắ p m ộ t p h ần chi p h í ch o h o t đ ộ n g p h t h àn h th ẻ n ội địa - Đ e x u ấ t N H N N có q u y đ ịn h , h n g d ẫn cụ th ể v ề tríc h lập (tỷ lệ tríc h lậ p , ) v sử d ụ n g D ự p h ò n g rủi ro h o t đ ộ n g th ẻ - Đ ề x u ấ t N H N N có Q u y đ ịn h v h n g d ẫ n đối v i trư n g h ọ p k h c h h n g sai só t/n h ầ m lẫn tro n g g ia o d ịc h th ẻ trê n A T M /E b a n k in g , v í d ụ c h u y ể n tiề n n h ầm số tài k h o ản - N H N N c ầ n có c c c h ín h sách ưu đãi v k h u y ế n k h ích đ ế N H T M có th ể p hổi h ọ p với n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ th iế t y ế u n h đ iệ n , n c , trư n g h ọ c, tru y ề n h ìn h , đ iệ n th o i x â y d n g c ch ế th a n h to n k h ô n g d ù n g tiên m ặt - C ó c h ế tài cụ th ể c c n g ân h n g th ự c h iệ n sai q u y đ ịn h v ề phí c h iế t k h a u , cài đ ặ t sai m ã đại lý, Đ V C N T th ô n g đ n g v i k ẻ g ia n c h ấ p n h ậ n th ẻ g iả v th ự c h iện g iao d ịc h k h ổ n g , g ia o d ịch g ian lận - B an hành c h ín h sách, q u y đ ịn h q u ản lý m ứ c p hí c h iế t k h ấ u áp d ụ n g ch o c c Đ V C N T , đ ả m b a o c n h tra n h lành m n h ch o th ị trư n g th ẻ - B an hành ch ín h sách liư ó n g d ầ n c c n g â n h n g tro n g n c p h t h àn h th ẻ n ộ i đ ịa th e o c h u ẳ n C H IP n h ằ m n â n g cao tín h b ảo m ậ t c h o ch ủ th ẻ - T h iế t lập c c h ế g iá m sát đô n đ ố c c c N H tu ân thủ q u y đ ịn h v ề p h ò n g n g a rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g p h t h n h v th a n h to n th ẻ (p h t h àn h th ẻ E M V , c h u ẩ n D S e c u re , c h u ẩ n PCI D S S ) - B an h àn h c c q u y đ ịn h , h n g d ẫn N g â n h n g v ề sản p h a m , tiện ích, c n g n g h ệ m ới n h th ẻ ao, th ẻ k h ô n g tiế p x ú c, x c th ự c v â n tay , 81 th a n h to n q u a th iế t bị di đ ộ n g (m P O S ) - C ó b iện p h p x p h t m n h đối vớ i h àn h vi g ia n lận, g iả m ạo - C ó c h ín h sá c h k h u y ế n k h íc h liên k ế t g iữ a liên m in h n g ân h n g đế v a đ p ứ n g n h u cầ u v p h m vi sử d ụ n g th ẻ củ a k h c h h àn g , v a g iảm đ ợ c ch i p h í đ ầ u tư v n g u n lực tro n g lắp đ ặ t m áy A T M , PO S - N H N N c ầ n đ a h n g d ẫ n cụ th ể ch o N H T V tro n g v iệ c x lý tổ n th ấ t p h t sin h ch o g ia o d ịc h thẻ - T iê u c h u ẩ n h ó a hệ th ố n g k ế t nối th ẻ: tiê u c h u ấ n h ó a th iế t bị A T M /P O S để ngân hàng kết nối th ẻ p h ải th ố n g n h ất, tỷ lệ u p tim e /d o w n tim e - X ây d ự n g c c h ế p h ổ i h ọ p g iữ a c q u a n C ô n g a n /N H N N v N H T V , th iế t lập đ n g d ây n ó n g (h o tlin e ) đ ể p h ụ c v ụ c h ủ th ẻ /Đ V C N T k h i n h ậ n đ ợ c th ô n g tin k hai báo 3.3.3 Đối với Bộ Cơng an, Cục cảnh sát phịng chống tội phạm công nghệ cao (C50) - Đ e n g h ị p h ố i h ọ p chặi ch ẽ v i N H N N , H ội th ẻ đ ể k ịp thờ i p h t h iệ n v x lý n g h iê m loại h ìn h tội p h m c h é p d liệu A T M , E D C /P O S , cạ y p h A T M đế trộ m tiề n đ n g thờ i nắm b ắ t vìi th n g x u y ê n c h ia sẻ n h ữ n g kinh n g h iệ m tro n g v iệ c đối p h o , n g ăn c h ặ n loại hình tội p h m n y n h ằ m d am b ả o an to n tài sản ch o k h c h h n g v n g ân h àng - Đ e n g h ị có b iện p h áp phối h ọ p , chi đ o C ô n g an đ ịa p h n g để đ iề u tra , x lý k ịp thời tội p h m , k h ô n g đ ể th ấ t th o t tài sả n c u a N h n c, n h â n d an - K iể m tra , b ảo vệ an tàn tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g th ẻ nói riê n g - T h u n g x u y ê n /đ ịn h kỳ tổ c h ứ c b u ổ i tọ a đ m g iữ a c q u a n c ô n g an v N H T V đê cậ p n h ậ t xu th ế, tìn h h ìn h , d iễn b iến v ề c ô n g tá c p h ò n g c h ố n g tộ i p h m c ô n g n g h ệ ca o g iú p N H T V có th ê m k iế n th ứ c v kinh n g h iệ m c ủ n g 82 cố c ô n g tác q u ả n trị rủ i ro đ o n vị - H o n th iệ n c c h ế p h ố i h ợ p g iữ a c q u a n C ô n g an, N H N N , H ộ i th ẻ , N H T V tro n g c ô n g tá c p h ò n g c h ố n g tộ i p h ạm c ô n g n g h ệ cao 3.3.4 Đối vói Hội thẻ Ngân hàng - H ộ i th ẻ N g â n h n g V iệ t N am p h ố i h ợ p c h ặ t c h ẽ v i C ụ c n h sá t p h ò n g c h ố n g tội p h m c ô n g n g h ệ c a o C , P h ò n g n h sá t p h ò n g c h ố n g tộ i p h ạm c ô n g n g h ệ c a o C ô n g an T P H N ộ i P C đ ể k ịp th i p h t h iệ n v x lý n g h iê m đ ố i vớ i loại h ìn h tộ i p h m lừ a đ ả o m o d an h n g ân h n g h a y m ộ t sô tô c h ứ c đ n g tin cậy đê k hai th c th ô n g tin c n h â n , th ô n g tin ch ủ th ẻ , m ậ t k h â u O T P , sa o c h é p d ữ liệu tạ i m áy A T M , E D C /P O S , cạy p h A T M đ ể trộ m tiền đ n g th i n ắm b ắ t v c h ia sẻ n h ũ n g k in h n g h iệ m tro n g v iệ c đ ố i p h ó , n g ă n c h ặ n loại h ìn h tộ i p h m - H ộ i th ẻ sớ m k iế n n ghị đề x u ấ t v p h ố i h ọ p với N H N N , B ộ T ài ch ín h triể n k hai g iải p h p : + Q u y đ ịn h m ộ t số loại h ìn h k in h d o a n h b ắ t b u ộ c th a n h to n b ằ n g th ẻ + C ó c h ín h sá c h đ ẩ y m n h th a n h to n q u a E D C /P O S , có c ch ế m iễn , g iảm th u ế n h ậ p k h ẩu đối v i đ n vị c u n g c ấ p th iế t bị A T M , E D C /P O S đê k h u y ê n k h íc h s d ụ n g th ẻ , đê th e th a n h to án v o cu ộ c sông + S m ban h n h ch u ẩn C h ip để n g ân h n g th ự c h iệ n v iệc c h u y ế n đôi từ th ẻ từ s a n g th ẻ C h ip g iú p n â n g ca o tín h b ảo m ật c h o th ẻ nội địa - K gọi v o c u ộ c c ủ a C q u an q u ả n lý n h ằm b a t b u ộ c m ạn h v iệ c s d ụ n g th ẻ chi tiê u c ô n g ; c h ấ p n h ận th an h to án th e thu d ịch vụ củ a C h ín h p h ú (th u ế , lệ p h í, ); y ê u cầu c c đ n vị s ụ n g h iệ p n h y tê, g iá o d ụ c, c h ấ p n h ận th a n h to án thẻ - P hổi h ọ p vớ i C q u an q u ả n lý đ ể th ự c h iện c ô n g tác tru y ề n th n g m a n g tín h q u ố c ia để đ ẩ y m ạn h , n â n g cao n h ận th ứ c củ a n g i d ân v ề th an h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ1 - Đ e x u ấ t H ội th ẻ tă n g c n g h o n n ữ a H ội th ả o ch u y ê n đ ê v ề rủi ro 83 h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ n h ằ m tra o đ ố i, c h ia sẻ k in h n g h iệ m g iữ a n g ân h n g , n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n lý, g iá m sá t tro n g h o t đ ộ n g th ẻ T ô c h ứ c b u ổ i th ả o luận c h o c c N H T V n h ằ m tra o đ ổi v c h ia sẻ k in h n g h iệ m v ề c ô n g tá c x lý tra so t k h iế u nại c ũ n g n h hỗ trợ lẫn n h a u tro n g v iệ c x lý c c g iao d ịc h k h iế u nại th ẻ q u ố c tế - X ây d ự n g hệ th ố n g d ữ liệu tổ chức, cá n h ân có lịch sử xấu, gian lận th ô n g tin N H T V v C q uan C ô n g an cu n g cấp đế N H T V tra cứu, th am khảo - T rư c tìn h trạ n g cị n c ó n h iề u Đ V C N T c h o p h é p rú t tiề n th ô n g q u a g ia o d ịc h m u a b n h n g h ó a k h ố n g , tiề m ẩn rủ i ro tín d ụ n g , tu y n h iê n v iệ c p h ố i h ọ p g iữ a c c n g â n h n g c h a có h iệ u q u ả h o ặ c c h a có c ch ê đ ê x lý, k iể m s o t th ố n g n h ấ t Đ e x u ấ t H ội th ẻ đ ầ u m i k iế n n g h ị c ch ế p h ổ i h ọ p x lý g iữ a n g ân h àng - Đ e x u ấ t có n h ũ n g n g h iê n c ứ u v c ả n h b áo n g â n h n g v ề n h ữ n g q u y đ ịn h c h ặ t c h ẽ c ủ a T ổ c h ứ c th ẻ đ ể n g â n h n g có n h ữ n g b c c h u ấ n bị v trá n h n h ữ n g rủ i ro k h ô n g đ n g có KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau đánh giá thự c trạ n g n g tác p h ị n g n g a quan lý rủi ro tro n g hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ củ a A gribank, kinh n g h iệm p h ò n g n g a v quản lý rủi ro tro n g h oạt đ ộ n g kinh doanh thẻ nước v đặc biệt đ án h g iá n h ũ n g kêt q u a đ ạt đư ợc, n h ữ n g to n hạn chế nguyên nhân tồn tro n g n g tác phịng n g a v quản lý rủi ro h oạt đ ộ n g kin h d o an h thẻ A gribank, c h o n g đưa định hư n g, giải p háp p h òng n g a quan lý rủi ro tro n g h o ạt đ ộ n g kinh d o an h th ẻ A g rib an k nhằm hạn chế thấp n h ất tổ n th ất gian lận, g iả m ạo thẻ gây ra, giúp thị trư n g thẻ V iệt nam p hát triên b ền vữ ng T rên sở đưa m ột số k iế n nghị C hính phủ ngành liên quan n h ằm giúp A g rib an k thự c tố t giải p háp đư a 84 KẾT LUẬN V o th i đ iể m h iệ n n ay , thị trư n g th ẻ th a n h to án V iệ t N a m đ a n g n ó n g lên , sơi đ ộ n g h o n b ấ t c ứ lúc n , c c N H T M sứ c c h y đ u a, c n h tra n h lẫn n h a u n h ằ m k h a i th c thị trư n g th ẻ đ ầ y tiề m n ăn g B ên c n h v iệ c tra n h th ủ c h iế m lĩn h thị trư n g A g rib a n k n ên tíc h cự c tă n g c n g c ô n g tác p h ò n g n g a v h n ch ế rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h thẻ T rê n c sở n g h iê n u lý lu ận v k in h n g h iệ m q u ản lý rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a m ộ t số n c trê n th ế g iớ i v i v iệ c v ậ n d ụ n g p h n g p h p n g h iê n u k h o a h ọ c v p h ạm v i n g h iê n u , lu ận v ăn đ ã h o n th n h đ ợ c c c n h iệ m v ụ sau: H ệ th ố n g h o m ộ t số lý lu ậ n c b ả n v ề h ìn h th n h v p h t triê n củ a th ẻ th a n h to n K h q u t lo ại h ìn h rủ i ro tro n g p h t h àn h , sử d ụ n g v th a n h to n th ẻ v m ộ t số n h ân tố ản h h n g tớ i rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ P h ân tíc h v đ án h g iá th ự c trạ n g c n g tá c p h ị n g n g a v q u ả n lý rủ i ro tro n g p h t h n h v th a n h to n A g rib a n k D ặc b iệ t sâu p h â n tích th ự c trạ n g rủ i ro tro n g p h t h àn h , sử d ụ n g v th a n h to n th ẻ c ủ a A g rib a n k Với n h ữ n g sô liệu c h ứ n g m in h luận v ă n đ ã ch ỉ rõ n h ũ n g tô n tạ i, h ạn ch ê v n g u y ê n n h ân tro n g c ô n g tá c p h ò n g n g a v q u ản lý rủ i ro tro n g p h t h àn h th a n h to n củ a A g rib a n k T rê n c s lý luận v p h ân tíc h th ự c trạ n g c ô n g tá c p h ò n g n g a q u ả n lý rủ i ro tro n g v iệ c p h t h àn h v th a n h to n th ẻ A g rib a n k k ế t h ọ p v i b ài h ọ c k in h n g h iệ m rú t từ n c , lu ận v ă n đ a n h ó m g iải p h áp c h ín h v k iến n g h ị n h ằ m h n c h ế rủ i ro tro n g v iệ c p h t h àn h v th a n h to án th ẻ c ủ a A g rib a n k Bản luận văn dược hoàn thành với cố g ắn g thân cù n g vơi h n g dẫn, ủ n g h ộ n h k hoa học, đ n g nghiệp, g ia đình M ặc dù có 85 nh iều cổ g ắn g so n g hạn chế thời gian v hiểu b iết ch a nhiều, b ản luận v ăn k h ô n g tránh khỏi n h ữ n g thiếu sót V ì em m o n g n h ận đư ợc g óp ý củ a thầy cô giáo, chuyên gia tro n g lĩnh vực thẻ đe đề tài tiêp tụ c hoàn thiện 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T ạp chí ngân hàng T hờ i báo N g ân hàng T hời báo K inh tế V iệ t N am T p chí Thị trư ng T ài tiền tệ T ạp chí N gân h àn g V iệt N am năm 2017, Sức m ạn h đổi m ới B o c o H ội th ẻ N g â n h n g V iệ t N a m , T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g th ẻ n ă m - 2017 P h an T hị C ú c (2 0 ), G iá o trìn h n g h iệ p v ụ N H T M , N X B T h ố n g k ê, T P H C h í M in h Phan T hị T h u H (2009), Q uản trị N H T M , N X B G iao th ô n g v ận tải, H N ội N g u y ễn T hị M inh H iền (2004), M ark etin g ngân hàng, N X B T h ố n g kê, H N ội 10 T S N g u y ễ n M in h K iề u (2 0 ), N g h iệ p v ụ n g ân h n g h iệ n đ ại, N X B T h ố n g kê 11 C hính phủ nước C ộ n g h ò a x ã hội ch ủ n g h ĩa V iệ t N am (2001), N ghị định /2 0 1/N Đ -C P ngày 20 th án g năm 2001 h o ạt đ ộ n g th an h toán q u a tổ ch ứ c cu n g ứ ng dịch vụ toán, H N ội 12 C h ín h phủ nước C ộ n g hòa xã hội ch ủ ng h ĩa V iệt N am , N g h ị định sô 101/2012/N Đ -G P n gày 22/11/2012 than h tốn k h n g d ù n g tiền m ặt 13 N g ân hàna N ông nghiệp v P h t triển N ô n g th ô n V iệt N am , B áo cáo tô n g kêt d ịch v ụ th ẻ năm 2013-2016 14 Q u ố c 1lội (2010), Luật tổ ch ứ c tín dụng, N X B C hính trị Q u ố c gia, H N ội 15 T h ủ tư n g p h ủ nư óc C ộ n g hòa x ã hội chủ n g h ĩa V iệt N am (2016), N g ày /1 2/2016, Đ ề án số 25 /Q Đ -T T g p hát triển to án k h ô n g d ù n g tiền m ặt V iệ t N am giai đ oạn 2016-2020 16 T h ố n g đốc N H N N V N , Q u y ết định số /2 0 /Q Đ -N H N N n g ày 15/05/2007 việc b an h an h quy chế p hát hành, toán, sư d ụ n g v cu n g cấp d ịch v ụ hỗ trợ h oạt đ ộ n g thẻ n gân hàng