Hạn chế rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ THỊ THU HUYỀN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ THỊ THU HUYỀN “HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ CẨM THỦY HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, đƣợc thực cách nghiêm túc dựa sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát thực tế, dƣới hƣớng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị cẩm Thủy Các số liệu đƣợc trình bày luận văn trung thực, khách quan chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu trƣớc Nếu phát có gian lận nào, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trƣớc Hội đồng nhà trƣờng Tác giả Vũ Thị Thu Huyền ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Cẩm Thủy, ngƣời tận tâm, tận tình hƣớng dẫn mặt khoa học để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Ngân hàng - Tài Viện đào tạo Sau đại học tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thiện luận văn Qua đây, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện, giúp đỡ tơi hồn thành cơng tác nghiên cứu học tập Xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI’RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH’TOÁN THẺ’CỦA NGÂN HÀNG’THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đời thẻ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm thẻ 10 1.1.3 Phân loại thẻ 10 1.1.4 Vai tr thẻ toán 13 1.1.5 Quy trình phát hành tóan thẻ 18 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 22 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 23 1.2.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại 28 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA MỘT S NƢỚC TR N THẾ GIỚI VÀ TẠI VIỆT NAM, BÀI HỌC Đ I VỚI ACB CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ giới nƣớc 30 1.3.2 Bài học ACB chi nhánh Hà Nội 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 35 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 42 2.2.2 Thực trạng rủi ro hoạt động phát hành toán ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội 57 2.3 THỰC TRẠNG CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI ACB CHI NHÁNH HÀ NỘI 66 2.3.1 Các iện pháp hạn chế rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ đƣợc áp d ng ACB chi nhánh Hà Nội 66 2.3.2 Đánh giá thực trạng iện pháp hạn chế rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ ACB chi nhánh Hà Nội 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 73 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI ACB CHI NHÁNH HÀ NỘI 73 3.1.1 Định hƣớng chung 73 v 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ACB Chi nhánh Hà Nội 74 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ÐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 76 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 83 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 86 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 87 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 vi DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) Banknetvn Cơng ty Cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin CN Chi nhánh ĐƢTM Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTTT Ngân hàng toán thẻ POS Điểm án hàng (Point of Sale) Smartlink Công ty cổ phần dịch v thẻ SmartLink TCTD Tổ chức tín d ng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TK TGTT Tài khoản tiền gửi toán TMCP Thƣơng mại cổ phần USD Đô la Mỹ VND Việt Nam Đồng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu 36 – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.2: Dƣ nợ ACB – Chi nhánh Hà Nội qua năm 2016 - 2018 38 Bảng 2.3: Số lƣợng tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội mở quản lý giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.4: Số lƣợng thẻ phát hành Ngân hàng 40 TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 40 Bảng 2.5:”Kết hoạt động SXKD ngân hàng TMCP Á Châu 41 CN Hà Nội năm 2016 - 2018 41 Bảng 2.7: Số dƣ tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh 46 Hà Nội giai đoạn 2016-2019 46 Bảng 2.8: Doanh số toán qua thẻ Ngân hàng TMCP 48 Á Châu - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.9: Doanh số giao dịch thẻ ATM POS Ngân hàng 49 TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 49 Bảng 2.10: Dƣ nợ thẻ tín d ng Ngân hàng TMCP 50 Á Châu – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.11: Kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 51 Bảng 2.12: Tình hình phát triển giao dịch ản máy ATM năm 2014-2018 52 Bảng 2.13:Tình hình phát triển giao dịch Banknet máy ATM 53 ACB CN Hà Nội năm 2017-2018 53 Bảng 2.14: Tình hình phát triển giao dịch Visa máy ATM ACB CN Hà Nội 53 Bảng 2.15: Tình hình phát triển giao dịch máy POS năm 2016-2018 54 Bảng 2.16: Thống kê khiếu kiện khiếu nại năm 2017 - 2018 56 Sơ đồ 1.1: Nghiệp v phát hành thẻ 20 Sơ đồ 1.2: Nghiệp v toán thẻ 21 viii Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB – Chi nhánh Hà Nội 35 Biểu đồ 2.1: Doanh số huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội năm 2016 - 2018 36 Biểu đồ 2.2: Doanh số loại thẻ phát hành ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 44 Biểu đồ 2.3: Số dƣ tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018 47 79 thẻ Thực kiểm tra định kỳ, đột xuất để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời phát sai phạm hay có dấu hiệu bất thƣờng có”biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp - Thƣờng xuyên gửi liệu thông áo đặc biệt,”danh sách loại thẻ cấm lƣu hành, thẻ gia mạo cho ĐVCNT/ĐƢTM cách đầy đủ, kịp thời, xác.” - Thƣờng xuyên hợp tác với quan truyền thông tuyên truyền rộng rãi đến chủ thẻ để hƣớng dẫn, nâng cao nhận thức thao tác sử d ng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật thơng tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự ảo vệ * Tại ĐVCNT/ĐƢTM Các”ĐVCNT/ĐƢTM trực tiếp tham gia giao dịch mang lại rủi ro việc toán Phần lớn thẻ giả mạo thực ĐVCNT Do để ph ng ngừa hạn chế rủi ro ĐVCNT/ĐƢTM nên nghiêm túc”thực công việc sau: - Các ĐVCNT/ĐƢTM”nên cử ngƣời có đủ trình độ chun mơn, ngoại ngữ tập huấn khóa đào tạo nhƣ: qui trình tốn thẻ, cách phát thẻ giả, cách hạn chế rủi ro toán thẻ,…” - Các ĐVCNT/ĐƢTM phải thực qui trình chấp nhận tốn thẻ, điều khoản đã”ghi hợp đồng Đối với giao dịch đặc biệt khách sạn tuyệt đối từ chối trƣờng hợp toán hộ chủ thẻ khơng có mặt thời điểm check-in check-out Đối với giao dịch gửi hàng sau, ĐVCNT phải thực việc gửi hàng cung cấp hàng hóa theo”hợp đồng thỏa thuận với khách hàng - Các ĐVCNT/ĐƢTM cần cập nhật thông tin rủi ro thẻ nghiêm túc thực báo cáo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ theo qui định - Các ĐVCNT/ĐƢTM cần áp d ng phƣơng”pháp phát thẻ giả, gọi điện trung tâm thẻ kiểm tra số BIN ngân hàng phát hành nghi ngờ, kiểm tra chứng minh nhân dân, hộ chiếu chủ thẻ để xác thực chủ thẻ.”Chú ý hình giấy tờ t y thân giả ằng cách dán thay thế, photo màu,… - Các”ĐVCNT/ĐƢTM cần ý thái độ đáng ngờ chủ thẻ thực 80 giao dịch nhƣ: thực việc mua hàng cách kỳ lạ, khơng quan tâm đến giá hay kích cỡ, màu sắc hàng, rút thẻ tín d ng từ túi áo hay túi quần thay từ ví nghiêm chỉnh, tỏ vội vã có khách đợi bên ngoài, yêu cầu thử hết thẻ đến thẻ khác việc chuẩn chi giao dịch khơng thực đƣợc, có biểu lo lắng khó chịu, khơng bình thƣờng, thúc gi c nhân viên thâu ngân thực nhanh giao dịch vào thời điểm cuối giao dịch, mua hàng lớn nhƣng yêu cầu để họ tự kiêng vác thay đại lý giao hàng tận nơi.” 3.2 .3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM Tại”các máy ATM nơi thuận tiện cho bọn gian lận hoạt động, thiếu kiểm soát thƣờng xuyên ngân hàng, nơi chủ thẻ thực giao dịch Cơ hội hoạt động gian lận cao.” * Giải pháp chống gian lận lấy trộm pin Pin”là mật mã quan trọng mà có chủ thẻ biết đƣợc, điều kiện bắt buộc rút tiền thực tốn dịch v , hàng hóa thẻ Nếu khơng có mã số pin giao dịch thẻ không thực đƣợc Do m c tiêu hàng đầu mà”bọn gian lận thẻ cơng.”Bên cạnh pin đƣợc qui định bảo quản cách chặt chẽ bí mật chủ thẻ Tuy thực tế bị trộm pin Để số pin đƣợc báo mật tối đa, ngân hàng nên”chú ý đến giải pháp sau: -“Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: Nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận ra”trong trình giao dịch -“Trang ị công nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: Khi trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có thiết bị lạ đƣợc gắn vào, thông thƣờng”là camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin.”Từ trung tâm có cách xử lý kịp thời thích hợp.” - Giám sát Camera: Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thẻ giao dịch biết đƣợc kẻ gian có theo dõi hay khơng, Tất thiết ị giám sát Camera phải đƣợc đảm ảo hoạt động ổn 81 định, đƣợc sửa chữa, thay kịp thời ị hỏng * Giải pháp chống câu trộm thẻ bẫy tiền Đây”là giải pháp thực đƣợc có tƣơng ứng thiết bị liên quan đ i hỏi tốn chi phí Vậy giải pháp gợi ý chuẩn ị cho trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip khi”nâng cấp máy ATM -“Lắp đặt cảm ứng thơng minh cấu khóa kép, cửa sập an toàn Các thiết bị hỗ trợ chống lại bọn gian lận tinh vi Khi có cố có giao dịch bất thƣờng, hay giao dịch không đƣợc cấp phép, cửa tiếp nhận thẻ tự động đóng lại.” -“Lắp đặt hệ thống khóa kép cho phận chi trả: Để tránh hình thức ẫy tiền, tiền đƣợc nƣớc vào, máy ATM tự động khóa cửa chi tiền qua nhiều lần, tiền máy ATM nuốt vào đƣợc để ngăn riêng.” * Giải pháp chống công bạo lực Bọn tội phạm ngày gan hơn,”ở nƣớc ngồi có nhiều trƣờng hợp dùng xe giới bẫy máy ATM lên mang nơi khác phá két sắt máy để lấy tiền Ở Việt Nam có trƣờng hợp khống chế khách hàng trực tiếp máy ATM để lấy tiền, dùng súng bắn vào ATM dùng gậy đập vào máy ATM h ng trộm tiền Để hạn chế, chống lại rủi ro có thể”áp d ng giải pháp sau: - Bảo vệ tiền mặt:”Chọn loại két sắt tăng cƣờng ngăn cản hình thức công mới, hay sử d ng giải pháp giám sát hệ thống chng áo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khóa lại ằng hệ thống khóa dự ph ng ên trong,”đồng thời chng áo động kêu lên thông báo trung tâm - Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chỗ lắp đặt vị trí di chuyển đƣợc định vị thơng báo trung tâm 3.2.1.4 Giải pháp chống công an ninh phần mềm An ninh phần mềm”là yếu tố quan trọng công nghệ thông tin thẻ, hệ thống an toàn cần phải tăng cƣờng vấn đề trì hệ thống ảo mật mạng, chống lại tội phạm xâm nhập mạng virus công Ngân hàng cần thực nghiêm ngặt”các qui định đặt bảo mật 82 * Quản lý liệu - Dữ liệu phải đƣợc quản lý ởi ngƣời có thẩm quyền với giám sát chặt chẽ phận an ninh nội bộ, việc chép, lƣu trữ thơng tin phải đƣợc ngƣời có thẩm quyền phê duyệt -“Cần kiểm soát quản lý việc truy cập vào hệ thống, hạn chế đặc quyền truy cập Mỗi phận, chức phải đƣợc phân định rõ ràng, qui định mật Bàn giao chuyển”đổi công tác phải đƣợc thực qui định * Phần mềm ứng dụng - Thƣờng xuyên phát triển”các phần mềm để ngăn chặn đột nhập phòng chống phá hoại hacker mạng Khóa cổng truy cập từ ên ngồi,”mã hóa cổng giao tiếp USB, mã hóa đƣờng truyền qua mạng - Thƣờng xuyên nâng cấp hệ thống điều hành để đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng Cài báo lỗi hệ thống điều hành cập nhật phần mềm ứng d ng 3.2.1.5 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẻ Cán thẻ là”những ngƣời thƣờng xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán ộ thẻ có vai trị”quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ.”Trung tâm thẻ phải làm đầu nối tổ chức buổi tập huấn nghiệp v , trao đổi kinh nghiệm nghiệp v cho toàn cán thẻ hệ thống trong”hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động ph ng chống rủi ro thẻ nói riêng.”Bên cạnh thƣờng xuyên cử cán tham gia khóa học giả mạo thẻ”do TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật đƣợc thơng tin tình hình giả mạo, phƣơng thức giả mạo biện pháp phòng tránh.”Các cán ộ sau tham dự khóa học nƣớc ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình ày kiến thức thu đƣợc từ khóa học cho đồng nghiệp phòng.” 3.2.1.6 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng Thƣờng thì”ngƣời ta hay đề ph ng kẻ gian ên ngồi, ngờ tới ngƣời thân xung quanh Thối hóa đạo đức số nhân viên ngân hàng vơ nguy hiểm, đạo đức nghề nghiệp cán mối 83 quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo.” - Liên t c quán triệt sách luân chuyển cán ộ,”xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với mật và”hệ thống sở liệu khách hàng -“Áp d ng hình thức kỷ luật nghiêm khắc đủ để ngăn ngừa sai phạm Mặt khác nên tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, với sách d ng ngƣời hiệu quả, chế lƣơng thƣởng hấp dẫn.” - Thƣờng xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, giúp họ hiểu đƣợc sâu sắc tác hại việc vi phạm, tránh xa cám dỗ nguy hiểm 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng Khách hàng là”chủ thẻ để thẻ hoạt động ngun nhân gây rủi ro Vì khách hàng đóng vai tr quan trọng việc hạn chế ph ng ngừa rủi ro Khi khách hàng gặp rủi ro liên quan đến ngân hàng, đặc biệt thẻ tín d ng quốc tế,”có khả khách hàng không trả đƣợc nợ từ giao dịch gian lận, thẻ ị lợi d ng 3.2 Giải pháp bảo quản thẻ - Thẻ phải đƣợc cất giữ cẩn thận”ở nơi dễ kiểm tra để phát kịp thời mất, nhƣng không để thẻ nơi dễ lấy cắp gây động lòng tham kẻ gian Nên giữ thẻ ví, khơng đƣa thẻ cho ngƣời nào”giữ, không cho mƣợn thẻ kể ngƣời thân - Khi phát thẻ cắp, thất lạc phải thông áo đến ngân hàng phát hành làm thủ t c báo theo qui định - Không để thẻ gần thiết bị có điện từ nhƣ điện thoại di động, gây ảnh hƣởng đến thông tin thẻ dễ bị hƣ hỏng 3.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ Bảo vệ thông tin thẻ ởi thơng tin thẻ ị lộ ị kẻ xấu lợi d ng Chủ thẻ lƣu ý ảo vệ ằng cách: -“Ln giữ í mật thông tin liên quan tới thẻ nhƣ”tài khoản thẻ, mật mã thẻ -“Trƣờng hợp có nghi ngờ phát thông tin thẻ bị lộ phải thông 84 báo với ngân hàng phát hàng hay trung tâm thẻ để thay đổi.” - Mã pin thẻ nên”đƣợc nhớ đầu không nên ghi vào giấy để kèm theo thẻ, không nên đặt mã pin tr ng với ngày tháng năm sinh, số điện thoại,… Vì có nhiều ngƣời thẻ, lộ mã pin.” - Khi nhận đƣợc thƣ điện tử yêu cầu cung cấp thông tin”về thẻ cần phải cảnh giác ởi có nhiều khả thƣ điện tử lừa đảo để lấy thông tin chủ thẻ.”Cảnh giác với email có dấu hiệu lừa đảo nhƣ: thông áo trúng thƣởng, mời tham gia hoạt động we site đó,… - Hãy đảm bảo tài liệu có liên quan đến thơng tin thẻ đƣợc hủy trƣớc bỏ vào thùng rác - Kiểm tra link we site, phần mềm dowload từ Internet, chúng gắn kèm mã độc ăn cắp thơng tin - Chủ thẻ cần”ký tên vào vị trí chữ ký khách hàng mặt sau thẻ Khi tốn, chữ ký hóa đơn đƣợc đối chiếu với chữ ký thẻ để kiểm tra phải giống Thƣờng xuyên kiểm tra tài khoản để kịp thời”phát giao dịch bất thƣờng 3.2 .3 Giải pháp an toàn rút tiền máy ATM Khi giao dịch máy ATM, chủ thẻ cần cẩn thận ý vấn đề sau - Khi nhập số pin phải ý ngƣời xung quanh, ngƣời đứng phía sau chờ sử d ng máy ATM khơng nhìn thấy việc nhập mã số pin - Khi rút tiền máy ATM,”chủ thẻ đừng quên nhận tiền thẻ sau hoàn thành giao dịch máy ATM Không nên đứng đếm tiền máy ATM,”hãy cầm tiền thẻ rời khỏi máy sau thực xong giao dịch - Khi máy ATM báo lỗi có thiết bị lạ bất thƣờng”cần phải cảnh giác, không nên đƣa thẻ vào giao dịch mà gọi điện đến ngân hàng để đƣợc tƣ vấn kẻ gian gắn vào máy những”thiết ị lấy cắp thông tin 3.2 .4 Giải pháp tốn tiền hàng hóa, dịch vụ ÐV NT -“Ln dõi mắt theo nhân viên thu ngân đơn vị chấp nhận thẻ thực tốn, khơng để nhân viên thu ngân cầm thẻ khỏi tầm mắt Cất thẻ 85 khi”hoàn tất giao dịch - Trong trình giao dịch tại”các điểm chấp nhận thẻ, chủ thẻ cần ý bảo mật mã cá nhân Chủ thẻ khơng nên đƣa thẻ cho ngƣời thân để thực việc”thanh toán thẻ qua POS - Kiểm tra hóa đơn tốn đơn vị chấp nhận thẻ trƣớc ký Nếu thông tin hóa đơn khơng đúng, u cầu đại lý hủy giao dịch hủy liên hóa đơn giao dịch Nếu thơng tin hóa đơn giao dịch đúng, ký xác nhận vào hóa đơn, giữ lại liên hóa đơn chứng từ liên quan đến giao dịch để đối chiếu cần thiết -“Hủy giao dịch vừa thực cảm thấy nghi ngờ không chắn Nếu cần, gọi điện cho ngân hàng để xác định giao dịch đƣợc hủy.” - Trƣờng hợp có”nghi ngờ phát giao dịch gian lận, thông báo với ngân hàng phát hành hay trung tâm thẻ để điều tra giải quyết.” 3.2 .5 Giải pháp toán qua mạng Internet Khi thực hiện”các giao dịch toán qua mạng chủ thẻ bị rủi ro cắp thơng tin thẻ thực toán trang web giả mạo (phishing) Chủ thẻ bị rủi ro ngƣời bán khơng cung cấp hàng hóa, dịch v nhƣ cam kết Để tránh rủi ro, chủ thẻ nên lƣu ý số điểm sau:” - Đặc biệt ý tới tính an tồn các”website thực việc mua bán Chỉ nên mua hàng website có uy tín, ngƣời bán hàng”đáng tin cậy - Bảo mật tốt nhất”tên tài khoản, mật truy cập Không nên sử d ng mát tính cơng cộng để thực giao dịch.” - Nên tự tay gõ tên trang we thay sử d ng link, để tránh bị trộm liệu - Nên cài đặt chƣơng trình chống virus nhƣ Anti virus, Anti Spyware,… để tránh bị virus ăn cắp thông tin cá nhân 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI Trong trình ph ng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ cần có hỗ trợ lớn từ phía Chính phủ,”Ngân hàng nhà nƣớc quan an 86 ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tƣ sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ việc tạo môi trƣờng pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ.” 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để việc xử lý gian lận thẻ đƣợc nghiêm minh, ngăn ngừa hành vi lợi d ng nhầm lẫn ngân hàng, việc cố tình gian lận hoạt động thẻ Chính phủ cần nghiên cứu sớm an hành văn ản pháp lý,”cũng nhƣ quy định xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế Tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.” 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Nghị định 101/2012/NĐ-CP Chính phủ an hành ngày 22/11/2012 quy định Thanh tốn khơng d ng tiền mặt quy định hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo thông tƣ số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 đƣợc sửa đổi ổ sung ởi Thông tƣ số 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 Thông tƣ số 26/2017/TT-NHNN ngày 29 tháng 12 năm 2017 phần theo kịp phát triển thị trƣờng Tuy nhiên chƣa có quy định c thể sở để phát hành thẻ tín d ng TCTD nƣớc nhƣ quốc gia phát triển giới, TCTD nƣớc thực hoạt động cấp thẻ tín d ng hạn mức kèm theo quy định nội cách chủ quan, dựa tiêu chí đánh giá riêng TCTD Đặc iệt chƣa có qui định xử phạt vi phạm chủ thể tham gia dẫn đến có vi phạm NH lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm l ng tin khách hàng Vậy NHNN cần sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn ản phù hợp hơn, cần qui định hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, gian lận để làm sở xử lý cố xảy - Tăng cƣờng quản lý”các hoạt động thẻ thông qua qui định kiểm tra kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra,”từ đƣa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro - Xây dựng”hệ thống thông tin tín d ng cá nhân, để ngân hàng có đƣợc 87 thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro trong”nghiệp v phát hành thẻ tín d ng - Để” đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nƣớc nên có qui định bắt buộc Ngân hàng cung cấp dịch v thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp v thẻ Ngồi có hƣớng dẫn c thể việc”trích lập sử d ng quỹ dự phòng rủi ro”thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch v thẻ Điều mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp ngƣời sử d ng thẻ an tâm khi”giao dịch qua thẻ - Ngân hàng nhà nƣớc”nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nƣớc tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn quản lý rủi ro, ph ng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho các”Ngân hàng thƣơng mại 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam - Ph ng ngừa rủi ro”là nhiệm v phức tạp đ i hỏi phải có phối hợp, chia sẻ thông tin tất ngân hàng Trƣớc tình hình rủi ro có chiều hƣớng gia tăng nhƣ nay, ngân hàng tích cực triển khai”các biện pháp ph ng ngừa rủi ro”nhƣng không thực hiệu đảm bảo an toàn khơng có cam kết chung, chia sẻ lẫn ngân hàng Hiệp hội thẻ Việt Nam nên đầu mối để”tăng cƣờng hợp tác ngân hàng quản lý rủi ro - Hiệp hội thẻ”cần tổ chức thƣờng xun hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để ph ng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi”thơng tin kịp thời hiệu quả.”Tập hợp phản ánh ngân hàng viên khó khăn vƣớng mắc việc giải và”xử lý rủi ro phát sinh.”Từ tƣ vấn cho Ngân hàng nhà nƣớc xây dựng hành lang pháp lý để”các ngân hàng có pháp lý thống việc thực xử lý có rủi ro xảy 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu Thứ nhất,”Tại chi nhánh nên xây dựng máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ sở hình thành phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi ro, 88 có chức năng”quản lý, giám sát rủi ro.”Với chức nhận diện phát rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức đƣợc xây dựng đồng thời đề biện pháp”phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, ACB nên xây dựng và”khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn ản chế độ quy chế quy trình nghiệp v nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nƣớc NHNN Việt Nam Kịp thời hƣớng dẫn văn ản chế độ có liên quan để áp d ng thống toàn hệ thống Đồng thời,”hệ thống văn ản chế độ, quy chế, quy trình… phải đƣợc tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác Thứ a,”ACB cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận ên ngồi Từ hƣớng tới hình thành ộ phận chuyên gia hàng đầu ph ng chống rủi ro Nhiệm v nhóm chuyên gia định kỳ đƣa áo cáo phân tích, đánh giá”tổng quan tình hình gian lận thẻ giới nƣớc, xu hƣớng phát triển tác động đến hoạt động NH.”Từ có tham mƣu kịp thời xây dựng, điều chỉnh sách định hƣớng chiến lƣợc phù hợp.” Thứ tƣ, Thƣờng xuyên kiểm tra bảo trì, ảo dƣỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để”đảm bảo hoạt động ổn định trƣờng hợp Tránh trƣờng hợp kẻ gian lợi d ng lỗi hệ thống Thứ năm,”Cần phải có giải pháp nguồn nhân lực, trƣớc hết xây dựng hoàn chỉnh quy chế tuyển d ng tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp đối với”nhân viên thẻ 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận nghiệp v phát hành thẻ loại rủiro toán thẻ ngân hàng thƣơng mại đề cập chƣơng 1, kết hợp với phần thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ACB thông qua phân tích, đánh giá minh họa số liệu chƣơng 2, chƣơng 3, sở nêu phƣơng hƣớng, m c tiêu phát triển dịch v thẻ ACB; thành tựu đạt đuợc hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội thời gian qua luận văn đƣa giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội,đƣa số kiến nghị quan hữu quan nhƣ Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ Việt Nam nhƣ kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, giảm thiểu tổn thất xảy 90 KẾT LUẬN Là sản phẩm dịch v ngân hàng đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch, tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tồn kinh tế Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, dịch v thẻ ngân hàng thu hút đƣợc quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Tại Việt Nam, nhiều hội tiềm cho ngân hàng thƣơng mại phát triển sản phẩm dịch v thẻ Vì vậy, việc phát triển dịch v thẻ thời gian tới Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng có hội nhƣng khơng thách thức, khó khăn Để hội nhập với kinh tế khu vực giới, cần phải phát triển dịch v ngân hàng, có phát triển dịch v thẻ để giảm tỷ trọng toán dùng tiền mặt kinh tế, tăng lƣu lƣợng phƣơng tiện toán đại qua ngân hàng Những năm vừa qua, dịch v thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội ƣớc đầu thu đƣợc thành định với sản phẩm tạo đƣợc uy tín thƣơng hiệu thị trƣờng, chiếm đƣợc niềm tin đông đảo công chúng tiêu dùng ngày khẳng định đƣợc vị trí vững vàng thị trƣờng thẻ địa bàn Hà Nội Tuy nhiên, dịch v thẻ ACB đáp ứng đầy đủ, trọn vẹn nhu cầu khách hàng Cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật ph c v giao dịch thẻ nhiều hạn chế Hệ thống máy ATM phân bố chƣa đồng đều, số lƣợng chất lƣợng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu giao dịch khách hàng Dịch v thẻ ACB chƣa hỗ trợ toán khoản phí cung cấp điện, nƣớc Do vậy, phát triển dịch v thẻ, tạo niềm tin cho khách hàng yêu cầu cấp thiết có vai trò quan trọng phát triển dịch v thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Để tăng cƣờng chất lƣợng dịch v thẻ, cần nỗ lực không riêng ACB Chi nhánh Hà Nội, mà c n đ i hỏi hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nƣớc, tham gia tồn hệ thống ngân hàng thƣơng mại Với mong muốn đƣợc đóng góp cho phát triển 91 dịch v thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng, luận văn đề cập đến thực trạng dịch v thẻ Chi nhánh Hà Nội, thuận lợi, khó khăn giải pháp nhằm phát triển dịch v thẻ chi nhánh Trên sở sử d ng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu luận văn làm đƣợc công việc sau: Hệ thống hoá khái niệm thẻ, dịch v thẻ phát triển dịch v thẻ ngân hàng thƣơng mại Đây kiến thức ản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ Đƣa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải q trình hoạt động nhân tổ ảnh hƣởng đến phát triển dịch v thẻ Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển dịch v thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội thông qua hệ thống tiêu, kết đạt đƣợc nhƣ tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động phát triển dịch v thẻ Đƣa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro việc phát triển dịch v thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nhƣ NHTM khác Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đƣợc đƣa phát huy tác d ng thực tế, khắc ph c đƣợc mặt tồn tại, góp phần phát triển dịch v thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, thúc đẩy phát triển dịch v thẻ Chi nhánh Hà Nội nói riêng nhƣ Ngân hàng TMCP Á Châu thị trƣờng thẻ Việt nam chặng đƣờng hội nhập thị trƣờng ngân hàng - tài khu vực giới 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO ú Bùi Quang Tiên (2014), Giả ường th Vi t Nam y phát tri n thị 2013- 2014, Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trƣờng thẻ tín d ng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Chính phủ (22/11/2012), Nghị ịnh số 101/2012/ -CP: Q ị T , Hà Nội Dƣơng Hữu Hạnh ( 2016), Q ả ị , NXB Lao Động Đinh Thị Định (2016), Quản trị r i ro gian lận th t ph T ươ i cổ n Vi t nam - Chi nhánh Tây Hà N i, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế – Đại học Quốc Gia Đặng Kiên Cƣờng (2018), K ợ xấ í ụ Lê Thị Hồi (2018), ị l ậ ị , Tạp chí phát triển khoa học công nghệ ậ ả ụ , Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại Mai Hồng Hạnh (2011), , Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Minh Phƣơng (2018), H n ch r n tử bối cảnh cách m ng công nghi p 4.0, Báo điện tử Đảng cộng sản Việt Nam Nguyễn Minh Thủy (2016), ả , Tạp chí tài 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), T ị số 19/2016/TT-NHNN, Quy ng th , Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, 2015 – 2018, B q ả ổ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, 2015 – 2018, Báo cáo tổng k t k t 93 ho ng kinh doanh phịng KHCN 13 Phạm Cơng Uẩn (2017), Thơng tin tín dụng với phát tri n c a thị ường th tín dụng Vi t Nam, Tài Liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trƣờng thẻ tín d ng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 14 Trầm Thị Xuân Hƣơng tác giả khác(2012),” ươ ụ ”, Nhà xuất Kinh Tế TP Hồ Chí Minh 15 Trần Huy Hoàng ( 2011), Q ả ị ươ , NXB Lao Động Xã Hội, Trƣờng Đại Học Kinh Tế TP HCM 16 Trần Hồng Ngân (2017), Ti n ích an ninh toán th ngân hàng Trƣờng đại học kinh tế TP HCM 17 Trang web: www.vnba.org.vn – Hội ngân hàng Việt Nam 18 Trang web: www.acb.com.vn – Trang chủ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 19 Vũ Hƣơng Giang, (2012), Phát tri n dịch vụ th t ươ m i cổ ph n Á Châu, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế – Đại học Quốc Gia