Thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - VŨ TRUNG KIÊN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - VŨ TRUNG KIÊN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỮU NGHỊ HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các tƣ liệu, tài liệu đƣợc sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tác giả Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả luận văn Vũ Trung Kiên ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Học viện ngân hàng, để đến đƣợc chặng đƣờng cuối đƣợc kết nhƣ ngày hôm em xin gửi làm cảm ơn chân thành đến Q thầy tận tình giảng dạy, dìu dắt truyền đạt kiến thức quý báu cho chúng em Và, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Phan Tiến Nghị, thầy dành thời gian cơng sức để tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Em xin cảm ơn thầy! Trong trình nghiên cứu thực đề tài, em khơng tránh khỏi thiếu sót, cần bổ sung hoàn thiện tốt hơn, em mong nhận đƣợc đóng góp q thầy cơ, để luận văn hồn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI6 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm, vai trò 11 1.2.2 Phân loại tín dụng 12 1.2.3 Quy trình tín dụng 14 1.3 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 16 1.3.2 Tầm quan trọng vai trị thẩm định tín dụng 16 1.3.3 Đặc điểm thẩm định khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.4 Phân loại thẩm định tín dụng 20 1.3.5 Các tiêu đánh giá thẩm định tín dụng 27 1.4 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 31 1.4.1 Các yếu tố khách quan 31 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 37 iv 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CƠNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 50 2.2.1 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Đông Anh 50 2.2.2 Phân tích tình thẩm định 65 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 72 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 72 2.3.2 Những hạn chế tồn 74 2.3.3 Nguyên nhân tồn 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 80 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 80 3.1.1 Định hƣớng chung 80 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng chi nhánh 82 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI v NHÁNH ĐÔNG ANH 83 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng cán thực công tác thẩm định 83 3.2.2 Tăng cƣờng chất lƣợng thông tin cho công tác thẩm định 85 3.2.3 Thiết kế lại vị rủi ro nhóm đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 3.2.4 Tăng cƣờng chất lƣợng công tác đánh giá, thẩm định giá tài sản 87 3.2.5 Thẩm định uy tín khách hàng 89 3.2.6 Thiết kế tín dụng cho ngành thẩm định riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo kinh nghiệm từ Techcombank 89 3.2.7 Các giải pháp khác 91 3.3 KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 92 3.3.2 Kiến nghị với quan chức 94 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng DAĐT Dự án đầu tƣ DN Doanh nghiệp DT Doanh thu ĐTNH Đầu tƣ ngắn hạn HMTD Hạn mức tín dụng HTK Hàng tồn kho KH Khách hàng LN Lợi nhuận NCVLĐ Nhu cầu vốn lƣu động NVCSH Nguồn vốn chủ sở hữu NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàngthƣơng mại PASXKD Phƣơng án sản xuất kinh doanh PTKH Phải trả khách hàng TN Thu nhập TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TSLĐ Tài sản lƣu động TTN Thanh toán nhanh TTNH Thanh toán ngắn hạn VLĐ Vốn lƣu động vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Thống kê số lƣợng nhân Vietinbank Chi nhánh Đông Anh 40 Bảng 2.2: Chất lƣợng cán thẩm định Vietinbank Chi nhánh Đông Anh năm 2019 41 Bảng 2.3: Kết huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Đông 43 Bảng 2.4: Cơ cấu Huy động vốn Vietinbank chi nhánh Đông Anh 44 Bảng 2.5: Số liệu dƣ nợ tín dụng Vietinbank Chi nhánh Đơng Anh 45 Bảng 2.6: Kết kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Đông Anh 47 Bảng 2.7: Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng Vietinbank chi nhánh Đông Anh 48 Bảng 2.8 : Kết doanh thu từ dịch vụ Vietinbank Chi nhánh Đông Anh 49 Bảng 2.9: Số liệu nợ hạn Vietinbank chi nhánh Đông Anh 58 Bảng 2.10: Tỉ lệ nợ dƣới chuẩn nợ xấu Vietinbank Đông Anh .59 Bảng 2.11: Kết lợi nhuận cho vay KHDNVVN Vietinbank Chi nhánh Đông Anh 61 Bảng 2.12: Số lƣợng KH DNVVN Vietinbank Chi nhánh Đông Anh 62 Bảng 2.13: Khối lƣợng công việc Cán thẩm định KHDNVVN Vietinbank Đông Anh 63 Bảng 2.14: Tỷ lệ lý từ chối khách hàng DNVVN Vietinbank Đông Anh 64 Bảng 2.15: Kết Kinh doanh doanh nghiệp A .66 Bảng 2.16: Hệ số toán Công ty A .67 Bảng 2.17: Khả tự tài trợ công ty A 67 Bảng 2.18: Hiệu sử dụng vốn, tài sản khả sinh lời Công ty A .68 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Vietinbank chi nhánh Đông Anh 20172019 46 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng việc điều phối dịng tiền tệ nhƣ có ảnh hƣởng lớn đến kinh tế vĩ mơ quốc gia Vì ngân hàng thƣơng mại cố gắng ngày hoàn thiện phát triển hiệu hoạt động tín dụng Trong hoạt động thẩm định tín dụng đƣợc nhà lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu hoạt động quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp tới kết kinh doanh ngân hàng, lẽ nguồn thu nhập từ việc cho vay luông chiếm tỉ trọng cao cấu lợi nhuận ngân hàng Tìm hiểu nhận thấy tầm quan trọng thẩm định tín dụng ngân hàng nhƣ xét thấy cần thiết nghiệp vụ thẩm định tín dụng nhân viên ngân hàng hay nhà lãnh đạo ngân hàng, tơi định tìm hiểu đề tài thẩm định tín dụng ngân hàng Hoạt động cho vay, hoạt động quan trọng nhất, tạo lợi nhuận cho ngân hàng, quản trị tốt hoạt động vay, mà cụ thể thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng có ý nghĩa vơ quan trọng Bên cạnh đó, khách hàng doanh nghiệp cần tiếp cận nguồn vốn, phải minh bạch công tác cung cấp thông tin, để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Công tác thẩm định tín dụng khâu quan trọng, có ý nghĩa định mục tiêu hạn chế rủi ro, giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đƣa định cho vay đắn ngân hàng Nếu công tác thẩm định không tốt dẫn đến định cho vay hiệu quả, có khả vốn, thu hồi vốn khó khăn, từ khơng ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hƣởng tới mặt kinh tế, lẽ hệ thống ngân hàng huyết mạch kinh tế, tỉ lệ nợ xấu cao gây ảnh hƣởng đến lƣu thông dịng tiền tồn kinh tế Trong thời gian qua, cơng tác thẩm định nói chung, thẩm định cho vay trung dài hạn nói riêng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 85 sau đại học, lớp bồi dƣỡng ngắn hạn, tham gia hội thảo, tích cực học tập nghiên cứu thêm kiến thức pháp luật, phân tích thị trƣờng…Đồng thời, ngân hàng nên cử cán chủ chốt, tham gia khóa đào tạo nƣớc ngồi, học hỏi mơi trƣờng ngân hàng quốc tế Xây dựng hệ thống quy tắc, chuẩn mực trình độ cán thẩm định để làm tiêu chuẩn tuyển chọn nhƣ kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng - Đánh giá lực phân công công việc với lực khả cán thẩm định tín dụng Trong q trình phân cơng cơng tác, ngân hàng cần tìm hiểu đánh giá lực cán bộ, giao nhiệm vụ hợp lý phù hợp với lực trình độ chuyên môn cán nhằm nâng cao hiệu làm việc cá nhân, tránh xếp công việc chồng chéo, tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, khuyến khích tạo điều kiện cho cá nhân phát triển hồn thiện chun mơn mình, tránh xếp cơng việc kiêm nhiệm, gây vấn đề thiếu tính khách quan, tiêu cực thẩm định tín dụng Đối với cán khơng đáp ứng đƣợc u cầu cơng việc chi nhánh nên xem xét chuyển sang nhiệm vụ khác phù hợp hơn, bổ sung nguồn nhân lực có chất lƣợng cao vào đội ngũ cán thẩm định - Chế độ thưởng, phạt rõ ràng Ngân hàng cần có sách ƣu tiên khen thƣởng can thẩm định tín dụng làm việc hiệu có biện pháp xử lý cán làm việc không nghiêm túc, gây thất thoát vốn ngân hàng 3.2.2 Tăng cƣờng chất lƣợng thông tin cho công tác thẩm định Ngày thơng tin đƣợc coi vũ khí, nguồn lực để cạnh tranh sở để ngân hàng tiến hành thẩm định Q trình thẩm định tín dụng bên cạnh việc phân tích lực tài chính, phƣơng án sản xuất kinh doanh, khả sinh lời, khả trả nợ thẩm định tín dụng việc kiểm chứng lại xác thông tin Để nâng cao chất lƣợng thông tin thu thập đƣợc ngân hàng cần phải đƣa giải pháp nhƣ: - Xây dựng hoàn thiện thệ thống thu thập xử lý thơng tin để đƣa 86 dự báo kịp thời hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng - Khai thác sử dụng cách hiệu quả, thƣờng xun nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN – CIC để phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định tín dụng - NH cần tự tổng hợp lƣu trữ thơng tin khía cạnh kinh tế-xã hội, tài ngân hàng, thị trƣờng giá - Nguồn thông tin doanh nghiệp cung cấp thƣờng thiếu tính khách quan, cán thẩm định cần ý kiểm tra tính xác thông tin Phỏng vấn khách hàng biện phát hữu hiệu để đánh giá mức độ trung thực thông tin Trong vấn, cán tín dụng cần tạo khơng khí thoải mái, cởi mở, thân thiên, hƣớng nói chuyện vào chủ đề định nhằm đánh giá mức độ trung thực thơng tin thiện chí trả nợ doanh nghiệp - Cán cần tham khảo thêm sách báo, tạp chí phƣơng tiện thơng tin đại chúng để hiểu rõ tình hình thực tế doanh nghiệp - Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến sở vật chất, kỹ thuật phục vụ công tác thu thập, lƣu trữ xử lý thơng tin - Ngân hàng nên có quỹ riêng phục vụ cho việc thu thập xử lý thông tin Quỹ đảm bảo việc chi trả cho tổ chức cung cấp thông tin hay cho việc nâng cấp sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác thu thập, lƣu trữ xử lý thông tin 3.2.3 Thiết kế lại vị rủi ro nhóm đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Để giải toán cho vay, ngân hàng phải tiếp cận hƣớng mới, nghiên cứu thị trƣờng, hành vi nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa, đối thoại khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đồng thời đứng vai trò đối tác doanh nghiệp nhỏ vừa để lựa chọn phƣơng án tiếp cận phù hợp, giải khó khăn, khúc mắc Ngun nhân khiến DNNVV đặc biệt doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận vốn vay khơng có tài sản bảo đảm tài sản không phù hợp, thông tin báo cáo tài khơng đƣợc kiểm tốn Do vậy, Vieitnbank nói chung Vietinbank 87 chi nhánh Đơng Anh nói riêng cần dành thời gian hai năm để nghiên cứu dự án xây dựng lực chun mơn hóa để phục vụ nhu cầu chuyên biệt phân khúc DNVVN để đƣa chuỗi sản phẩm đƣợc thiết kế dành riêng cho khách hàng Điều đặc biệt, việc thiết kế sản phẩm cần đƣa tiêu chí sản phẩm đơn giản, dễ hiểu, cần Doanh nghiệp thỏa mãn tiêu chí sản phẩm đƣợc Ngân hàng cấp tín dụng với thời gian phê duyệt rút ngắn thay hàng tuần nhƣ cách thẩm định truyền thống Việc có đƣợc nguồn tín dụng sử dụng lúc có lợi ích lớn Doanh nghiệp, giúp Doanh nghiệp nhỏ vừa vƣợt qua giai đoạn biến động tiền mặt định, chớp lấy thời kinh doanh hấp dẫn Các Ngân hàng có vai trò lớn việc cung cấp vốn giải pháp để DN nhỏ bổ sung vốn sản xuất, mở rộng kinh doanh Đi kèm với đó, dịch vụ cho đối tƣợng cần có đầu tƣ, đặc biệt dịch vụ tƣ vấn Trên giới có nhiều ngân hàng phát triển nhiều dịch vụ phi tài cho DNVVN nhƣ tƣ vấn kiến thức tài chính, kết nối giao thƣơng hay mở khóa học quản lý cho chủ doanh nghiệp để giúp đối tƣợng nâng cao lực hồ sơ vay trở nên uy tín Nhờ Ngân hàng trở thành đối tác tin cậy DNVVN đóng góp vào bền vững hệ sinh thái Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.4 Tăng cƣờng chất lƣợng công tác đánh giá, thẩm định giá tài sản Một hạn chế Vietinbank Đông Anh hạn chế thẩm định giá TSĐB, mà bảo đảm tiền vay đƣợc xem nguồn trả nợ cuối khách hàng Cán Vietinbank Đơng Anh khơng có nhiều kinh nghiệm thẩm định giá TSĐB, thẩm định TSĐB cần chuyển đến phận chuyên trách Vì để nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tƣợng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng nhƣng chi nhánh số tín dụng chƣa nhận thức đƣợc vai trị cảu nó, có bảo đảm sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lƣợng tín dụng Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp 88 phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Ngân hàng cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nƣớc, Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tƣơng ứng Để thực tốt yêu cầu chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Để có đƣợc biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả, chi nhánh nên tham khảo ý kiến chuyên gia, công ty tƣ vấn cho kết thẩm định, th cơng ty định giá cho số trƣờng hợp cần thiết, để tăng tính khách quan, xác, việc giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo Hiện nay, chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay nhƣng để bảo đảm đảm tiền vay phát huy ý nghĩa ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay khơng, đánh giá tài sản không đƣợc vƣợt giá trị thị trƣờng tài sản, thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nhƣ tài sản dề hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thƣờng xuyên trời, cƣờng độ sử dụng cao tốc đọ hao mịn nhanh Đối với loại tài sản bảo đảm máy móc thiết bị, nhà xƣởng cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay trƣờng thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh nhƣ: Mất mát, hƣ hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhƣợng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trƣờng tài sản Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trƣờng nhƣ giá cả, xu hƣớng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trƣờng hay có biến động lớn nhƣ nay, phải thƣờng xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm u cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dƣ nợ tƣơng ứng với giảm giá tài sản 89 3.2.5 Thẩm định uy tín khách hàng Thẩm định tƣ cách khách hàng: Trên sở hồ sơ khách hàng cung cấp, Chun viên phân tích tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách khách hàng nhƣ có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay khơng, đƣợc thành lập hoạt động có quy định không, ngƣời đại diện pháp nhân thẩm quyền chƣa đối chiếu với qui định pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay vốn hay khơng Đánh giá uy tín, lực tư cách người vay vốn người đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ ngƣời vay vốn (hoặc ngƣời đại diện pháp nhân), khía cạnh: tƣ cách đạo đức, trình độ kinh nghiệm quản lý, chức vụ trải qua, tác phong lãnh đạo uy tín quan hệ với ngân hàng nhƣ với đối tác khác trình kinh doanh Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị Xem xét lịch sử hình thành trình phát triển doanh nghiệp để rút điểm mạnh, điểm yếu khách hàng 3.2.6 Thiết kế tín dụng cho ngành thẩm định riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo kinh nghiệm từ Techcombank Vietinbank cần nghiên cứu gói hỗ trợ tín dụng chung liên kết với số ngân hàng khác Điều không làm giảm áp lực cạnh tranh ngân hàng mà thúc đẩy mở rộng đối tƣợng khách hàng Ngân hàng Vietinbank phát triển gói sản phẩm nhằm tài trợ vốn lƣu động cho phục vụ sản xuất doanh nghiệp vừa cần vay vốn Ngân hàng Vietinbank xây dựng cấu vị nhóm khách hàng nhƣ số ngân hàng khác làm, ví dụ Techcombank: tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản đảm bảo (LTV) với doanh nghiệp đƣợc ngân hàng xếp loại A 80%, với doanh nghiệp xếp loại B 75%, loại C trở lên 70% Ngồi ra, Techcombank cịn đƣa mức cho vay đáp ứng tối đa nhu cầu vốn doanh nghiệp, với tổng dƣ nợ ngắn hạn lên đến tỷ đồng/khách hàng Đặc biệt, Vietinbank cần nới lỏng giới hạn đối tƣợng cho vay Theo đó, doanh nghiệp đạt xếp hạng C trở lên theo quy định xếp hạng QCA, tức 90 doanh nghiệp có quy mơ doanh thu dƣới 200 tỷ đồng có kinh nghiệm hoạt động ngành từ 24 tháng trở lên, khơng có nợ loại 2-5 Vietinbank tổ chức tín dụng khác 12 tháng gần đƣợc tiếp cận gói vay Đây điều kiện khả thi hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa, nhằm rút ngắn khoảng cách doanh nghiệp với lƣợng vốn dồi ngân hàng, đem đến cho doanh nghiệp hội để phát triển mạnh mẽ bền vững Ngoài gói vay vốn lƣu động đơn thuần, Vietinbank nên đƣa gói tín dụng chun biệt cho riêng số ngành Chẳng hạn nhƣ Techcombank thực nhƣ sau: nhƣ ngành nhựa ngành dƣợc nhằm cung cấp, hỗ trợ giải khó khăn riêng, đặc thù ngành cách triệt để phù hợp Theo đó, doanh nghiệp cần vay vốn khối công nghiệp nhựa đƣợc phép chấp ngun liệu nhập (hạt nhựa) thay thành phẩm; với tài sản đảm bảo bất động sản, doanh nghiệp cịn đƣợc vay vốn tƣơng đƣơng 100% giá trị định giá bất động sản Ngoài ra, doanh nghiệp cần vay vốn đƣợc lựa chọn lãi suất với hồ sơ chứng từ giải ngân đơn giản rõ ràng Với ngành dƣợc, Techcombank đƣa gói tín dụng để bổ sung vốn lƣu động dành riêng cho doanh nghiệp cần vay vốn chuyên ngành dƣợc vật tƣ y tế, nhƣ cho hoạt động đầu bệnh viện Cụ thể, Techcombank thiết kế gói vay vốn đặc biệt dành cho doanh nghiệp cần vay vốn kinh doanh thuốc, thuốc biệt dƣợc, vật tƣ y tế tiêu hao, doanh nghiệp cung cấp thuốc vật tƣ y tế cho bệnh viện, doanh nghiệp sản xuất thuốc nƣớc, doanh nghiệp thƣơng mại thuốc vật tƣ y tế tiêu hao Theo đó, doanh nghiệp cần vay vốn ngành chấp quyền địi nợ hình thành quyền địi nợ hình thành tƣơng lai từ bệnh viện, hay hàng hóa dƣợc phẩm vật tƣ y tế cung cấp cho bệnh viện Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, doanh nghiệp đƣợc vay tối đa đến 90% giá trị tài sản Một ƣu điểm đem lại lợi so sánh cho gói tín dụng hỗ trợ vốn lƣu động cho doanh nghiệp cần vay vốn Techcombank thời gian giải hồ sơ phê duyệt nhanh Nếu thông thƣờng phải đến 2-3 ngày, Techcombank giới hạn thời gian thơng báo cấp tín dụng hỗ trợ vay vốn lƣu động cho khách hàng vòng 16 91 Và để đảm bảo điều này, Techcombank nỗ lực đầu tƣ, mở rộng địa bàn định giá cho đơn vị kinh doanh ngân hàng nhiều địa bàn từ TPHCM đến Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ Trong đó, chi nhánh Techcombank đƣợc chủ động định giá bất động sản khoản vay nhỏ tỷ đồng nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Vietinbank cần học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng thành công việc thúc đẩy cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa, cách thực hoạt động thẩm định linh hoạt hơn, giảm bớt số tiêu khắt khe mà không phù hợp 3.2.7 Các giải pháp khác Tăng cƣờng chặt chẽ công tác tái thẩm định sau cấp tín dụng Cơng tác tái thẩm định sau cấp tín dụng hoạt động cần trọng nâng cao ngân hàng Sau thực giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng vay vốn, theo sát hoạt động dự án báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý khách hàng Đồng thời, cán thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động dự án đầu tƣ để nắm bắt tình hình thực tế Việc làm giúp ngăn ngừa, hạn chế tối đa thiệt hại, nắm bắt sớm để doanh nghiệp tháo gỡ kịp thời khó khăn xảy biến động, rủi ro Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng phát sai sót, ngăn chặn xử lý kịp thời sai phạm q trình thẩm định từ nâng cao đƣợc chất lƣợng thẩm định, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần có biện pháp sau: - Xem xét việc tuân thủ cán khâu thẩm định, nhằm đánh giá xem xét cán có làm quy định, tinh thần ngân hàng hay không, phát kịp thời hành vi thông đồng với doanh nghiệp từ có biện pháp kịp thời xử lý, tránh phát sinh rủi ro cho ngân hàng - Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, nâng cao vai trò tự kiểm tra cấp lãnh đạo, phòng ban, thƣờng xuyên kiểm tra chéo lẫn nhằm phát chỉnh 92 sửa kịp thời sai phạm Hoạt động kiểm tra kiểm sốt ln giữ vai trò quan trọng cần thiết ngân hàng Thƣơng mại nào, giúp cho nghiệp vụ Ngân hàng đƣợc diễn trơn tru, xuyên suốt liên kết chặt chẽ với nhau, hoạt động hạn chế đƣợc rủi ro, tăng cƣờng giám sát chéo phận Xây dựng chiến lƣợc phát triển khách hàng Xác định rõ đối tƣợng khách hàng đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tƣợng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phải thực điều tra tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin đối tƣợng đầu tƣ tín dụng: Số doanh nghiệp, ngành nghề… để từ có chiến lƣợc tiếp cận, tiếp thị để khơi thơng nguồn vốn tín dụng địa bàn Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tƣợng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tƣợng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ƣu đãi phừ hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chủ động tƣ vấn cho khách hàng để tạo dự án, phƣơng án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cƣờng công tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tƣợng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút đƣợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Vietinbank cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định theo hƣớng cụ thể hơn, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến phân tích đanh giá tiêu hiệu Đồng thời tính tốn so sánh với giá trị sở số ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa 93 dạng loại hình tín dụng thu hút khách hàng Tăng cƣờng đào tạo, tập huấn, bồi dƣỡng cho cán thẩm định toàn ngân hàng Tạo môi trƣờng làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức thi đua cán thẩm định, thông qua thi chuyên môn nghiệp vụ chế độ thƣởng phạt định kỳ nhằm khuyến khích cán tích cực học hỏi phấn đấu, khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn Nâng cao lực quản lý điều hành cơng tác tín dụng thơng qua việc xây dựng ứng dụng chƣơng trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, phòng giao dịch Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát hoạt động thẩm định, đề cao vai trò hoạt động tái thẩm định cho vay KHDN để kịp thời ngăn chặn sai phạm có biện pháp xử lý thích hợp Đầu tƣ trang thiết bị, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ tin học phần mềm ứng dụng vào quản lý xử lý công việc Cập nhật áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định Triển khai nhanh chóng thành cơng dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin Tăng cƣờng đổi cơng nghệ Trong thời đại công nghệ ngày phát triển nhƣ nay, đón đầu xu hƣớng cơng nghệ, áp dụng công nghệ đại tiên tiến, không giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ, mở rộng mạng lƣới khách hàng mà cịn giúp NHTM kiểm sốt đƣợc rủi ro mà ngƣời khắc phục đƣợc Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ, để công tác thẩm định, đánh giá khách hàng đƣợc thực nhanh Dựa tảng công nghệ, ngân hàng xây dựng nên sở liệu thơng tin khách hàng mình, để phục vụ tốt hơn, đầy đủ thông tin khách hàng tiến hành thẩm định Muốn thực đƣợc mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, công nghệ phải đƣợc quan tâm đầu tƣ mức Vietinbank cần nghiên cứu gói hỗ trợ tín dụng chung liên kết với số ngân hàng khác Điều không làm giảm áp lực cạnh tranh ngân hàng 94 mà thúc đẩy mở rộng đối tƣợng khách hàng Ngân hàng Vietinbank phát triển gói sản phẩm nhằm tài trợ vốn lƣu động cho phục vụ sản xuất doanh nghiệp vừa cần vay vốn Ngân hàng Vietinbank xây dựng cấu vị nhóm khách hàng nhƣ số ngân hàng khác làm 3.3.2 Kiến nghị với quan chức Hệ thống sách nhà nƣớc có ảnh hƣởng chi phối tất lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội Một thay đổi dù nhỏ hay lớn sách Nhà nƣớc ảnh hƣởng đến toàn xã hội Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động bị ảnh hƣởng sách kinh tế - tài Nhà nƣớc Chính vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng KHDNVVN Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh không nỗ lực riêng ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ quan hữu quan khác Nhà nƣớc cần hoàn thiện ổn định hệ thống pháp luật, điều chỉnh văn pháp luật tránh chồng chéo Tạo hành lang pháp lý, môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, kích thích phát triển doanh nghiệp Bên cạnh cần tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Nhà nƣớc cần quy định rõ chức nhiệm vụ bộ, ngành, quyền địa phƣơng theo hƣớng tách bạch quản lý Nhà nƣớc với chức hoạt động kinh doanh nhằm tránh tình trạng quan can thiệp sâu vào hoạt động thẩm định ngân hàng Nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp cho NHTM Thông tin doanh nghiệp Một nhƣợc điểm cơng tác thẩm định tín dụng Việt Nam thông tin phục vụ cho thẩm định tín dụng cịn hạn chế, hầu nhƣ chƣa có tổ chức đủ uy tín nhƣ kinh nghiệm để đƣa bảng xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp nhƣ định giá thƣơng hiệu doanh nghiệp Điều khiến cho ngân hàng muốn cho doanh nghiệp vay vốn buộc phải tìm hiểu từ đầu tình hình hoạt động tài doanh nghiệp, gây tốn chi phí thời gian cho ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng q trình 95 thu thập thơng tin, Nhà nƣớc nên thúc đẩy phát triển trung tâm xếp hạng tín nhiệm trung tâm chuyên tƣ vấn, mua bán thông tin doanh nghiệp Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích phát triển nâng cao chất lƣợng hoạt động công ty dịch vụ đánh giá tài sản chấp, cơng ty kiểm tốn.[4] Nhà nƣớc cần phối hợp với Bộ Tài để ban hành quy định tài hạch tốn kinh doanh thành phần kinh tế, để tăng cƣờng hiệu pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán tạo điều kiện thuận lợi cho cán điều tra, đánh giá tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo hành lang pháp lí, thể chế phù hợp, góp phần minh bạch hóa kinh tế Bên cạnh cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ doanh nghiệp để nâng cao tính xác số liệu đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc NHNN cần nhanh chóng ổn định thị trƣờng ngân hàng Thị trƣờng ngân hàng chƣa thật ổn định, ngân hàng chƣa thực cạnh tranh bình đẳng Các NHTM khối quốc doanh ln có ƣu hẳn quy mơ thơng tin thị trƣờng nên có nhiều ƣu cạnh tranh so với NHTM cổ phần khác Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện cụ thể hóa nội dung luật Ngân hàng, hƣớng dẫn NHTM thực quy định NHNN phải định hƣớng quản lý tƣ vấn cho NHTM phƣơng hƣớng, nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đƣa nhận định, dự báo mang tính khách quan, khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động thẩm định để giúp NHTM thẩm định hƣớng để NHTM có sở tham khảo NHNN cần thƣờng xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt thẩm định dự án đầu tƣ Vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tƣ vào dự án tƣơng đối cao Do nhu cầu vốn lớn, thời gian thẩm định dài nên rủi ro lớn nên NHNN cần có hỗ trợ tích cực NHTM việc thẩm định tài dự án NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC cung cấp thơng tin doanh 96 nghiệp cho NHTM, nhiên vai trò trung tâm chƣa đƣợc phát huy hết nên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thông tin NHTM Do vậy, NHNN cần có biện pháp để nâng cấp trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật thƣờng xuyên thông tin doanh nghiệp thành phần kinh tế khác, để đáp ứng thơng tin nhanh chóng, đầy đủ, đa dạng nữa, nâng cấp hệ thống truyền dẫn liệu thông tin giúp ngân hàng tra cứu thơng tin nhanh chóng tiện lợi Bên cạnh đó, cần trọng bồi dƣỡng bổ sung nguồn nhân lực có chất lƣợng cao cho trung tâm CIC để phục vụ tốt nhu cầu NHTM KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ thực tiễn hoạt động định hƣớng phát triển giai đoạn tới Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh, Chƣơng chuyên đề phân tích, đánh giá đƣa định hƣớng, giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay KHDNVVN Vietinbank Chi Nhánh Đông Anh Thông qua nhóm giải pháp, đƣa kiến nghị với quan, tổ chức để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay KHDNVVN NHTM cổ phần Việt Nam nói chung NHTM cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam nói riêng, đóng góp chung vào phát triển kinh tế, xã hội phát triển lành mạnh, bền vững ngành, tạo điều kiện, môi trƣờng thuận lợi, ổn định cho doanh nghiệp phát triển giai đoạn tới 97 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng vấn đề phức tạp mối quan tâm đặc biệt NHTM Chất lƣợng thẩm định tín dụng có yếu tốt định trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi chất lƣợng thẩm định tín dụng tốt, định tín dụng ngân hàng đắn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng, nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng, hạn chế đƣợc rủi ro xảy cho ngân hàng Khi chất lƣợng thẩm định tín dụng khơng tốt, tiềm tàng nhiều rủi ro cho ngân hàng mà cịn làm xấu hình ảnh ngân hàng, gây phiền nhiễu ảnh hƣởng đến việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, đồng thời để nâng cao đƣợc uy tín cho tồn phát triển Ngân hàng, nhƣ hạn chế tình trạng khơng mong muốn xảy cơng tác thẩm định tín dụng giải pháp thiết yếu mà hiệu Cơng tác thẩm định tín dụng có hiệu quả, chất lƣợng đƣợc thể qua kết định tài trợ Ngân hàng Từ góp phần quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng thêm bền vững thị trƣờng Cùng với phát triển VietinBank Hội Sở, VietinBank – Chi nhánh Đông Anh ngày ổn định phát triển Điều đƣợc thể thông qua công tác thẩm định tín dụng, việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh huy động vốn chi nhánh VietinBank Đông Anh đạt đƣợc kết khả quan: hoạt động huy động vốn cấp tín dụng ln tăng trƣởng qua năm, tình hình thu nợ tốt, nợ hạn thấp, khách hàng đến với Ngân hàng ngày tăng VietinBank Chi nhánh Đông Anh góp phần vào phát triển chung kinh tế thành phố thông qua việc đầu tƣ, hỗ trợ vốn cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân Qua đó, chi nhánh góp phần khẳng định đƣợc vị hệ thống NHTM thành phố Hà Nội nói chung Bên cạnh q trình phân tích giúp ta hiểu rõ thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng, tầm quan trọng họat động tín dụng nhƣ khó 98 khăn mà ngân hàng gặp phải đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn Đặc biệt, rủi ro cơng tác thẩm định tín dụng điều khơng thể tránh khỏi, chi nhánh ngày nâng cao trình độ chun mơn nhƣ phẩm chất đạo đức cán công nhân viên, đƣa VietinBank ngày lên vững mạnh phát triển vƣợt bậc 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật doanh nghiệp 68/2014/QH13 Đỗ Lê Huy – Đề tài thạc sĩ: “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Nam” - 2018 Nguyễn Phú Phúc - Luận văn thạc sĩ “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” – 2017 Phạm Thị Huyền Diệu – Khóa luận tốt nghiệp: “Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn Vietinbank – chi nhánh Đơng Sài Gịn” – 2015 Bùi Thị Thu Thủy - Nguy ễn Thị Hoài Thƣơng - Nguyễn Phạm Nhã Trúc - Lâm Đặng Xn Hoa – “Ví dụ thực tế quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV” - 2014 Lê Duy Bình – Luận án tiến sĩ: “Tích tụ vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngành công nghiệp chế biến chế tạo Việt Nam” – 2017 Báo cáo Thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam năm từ 2014 đến 2019 – Website Ngân hàng Vietinbank Quách Khải Siêu – Luận văn “Phân tích quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Châu Đốc – An Giang” – 2011 Nguyễn Tuấn Trinh – Luận văn tốt nghiệp “ Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng – Chi nhánh Đồng Nai” – 2011 10 Hoàng Xuân Hƣng – Đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á (Hội sở)” – 2010 11 Tào Tiến Hiệp – Luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội” – 2009 12 Báo cáo Tổng cục thống kê – Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam giai đoạn 2017-2019