T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t à i
2 động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nộr l à m l u ậ n v ă n t ố t n g h i ệ p v ớ i h y v ọ n g g ó p p h ầ n n h ỏ b é c ủ a m ì n h v à o v i ệ c p h á t t r i ể n C V T D t ạ i c h i n h á n h
2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan
- L u ậ n v ă n “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Trung Yên ” c ủ a t á c g i ả V ũ
- L u ậ n v ă n “Quản lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam- Chi nhảnh Việt Trì ” c ủ a t á c g i ả N g u y ễ n V i ế t B á c h , 2 0 1 5 - Đ ạ i h ọ c K i n h t ế , Đ ạ i h ọ c Q u ố c g i a H à N ộ i L u ậ n v ă n đ ã c h ỉ r a n h ữ n g k h ó k h ă n , t h u ậ n l ợ i c ủ a c ô n g t á c q u ả n t r ị p h á t t r i ể n t í n d ụ n g t i ê u d ù n g t ạ i V i e t c o m b a n k V i ệ t T r ì , q u a đ ó t h ấ y đ ư ợ c n h ữ n g t i ề m n ă n g c ũ n g n h ư t h á c h t h ứ c t r o n g c ô n g t á c q u ả n t r ị h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g t i ê u d ù n g c ủ a c h i n h á n h Đ ồ n g t h ờ i , đ ề x u ấ t c á c g i ả i p h á p p h ù h ợ p g ó p p h ầ n h o à n t h i ệ n c ô n g t á c q u ả n l ý t í n d ụ n g t i ê u d ù n g c ủ a V i e t c o m b a n k V i ệ t T r ì t r ê n đ ị a b à n t ỉ n h P h ú T h ọ
- L u ậ n v ă n “Các nhân tổ quyết định cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc ” c ủ a t á c g i ả L ê
3 Mục đích nghiên cứu của đề tài
> Đ e tà i cần trả lờ i đ ư ợ c các câu h ỏ i nghiên cứ u sau:
4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• Phưong pháp thu thập thông tin và số liệu: N h ữ n g b á o c á o k ế t q u ả k i n h d o a n h v à s ố l i ệ u t ạ i N g â n h à n g T M C P V i ệ t N a m T h ị n h v ư ợ n g - C h i n h á n h H à N ộ i q u a t h ô n g t i n t r ê n b á o c h í , i n t e r n e t , t à i l i ệ u t h a m k h ả o
• Phưoiig pháp x ử lý thông tin:
- Phương pháp thống kê, miêu tả: T h u t h ậ p , t ổ n g h ọ p , t r ì n h b à y s ố l i ệ u v à t í n h t o á n c á c c h ỉ t i ê u đ á n h g i á h o ạ t đ ộ n g G V T D t ạ i V P B a n k - C h i n h á n h H à N ộ i n h ằ m p h ụ c v ụ c h o q u á t r ì n h p h â n t í c h , đ á n h g i á
- Phương pháp phân tích sổ liệu: K ế t h ợ p t ừ k ế t q u ả c ó đ ư ợ c t ừ p h ư ơ n g p h á p t h ố n g k ê , s ự t ư d u y v à h i ể u b i ế t v ề c á c v ấ n đ ề k i n h t ế c ó t á c đ ộ n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g
- Phiromg pháp so sánh dựa trên cơ sở dữ liệu: L à p h ư ơ n g p h á p d ự a v à o s ố l i ệ u c ó s ẵ n đ ể t i ế n h à n h s o s á n h đ ổ i c h i ế u T h ư ờ n g l à s o s á n h g i ữ a c á c n ă m đ ể đ ư a r a s ố t ư ơ n g đ ố i , t u y ệ t đ ố i , t ố c đ ộ t ă n g g i ả m , T ừ đ ó g i ú p í c h c h o q u á t r ì n h p h â n t í c h , đ á n h g i á v ề đ i ể m m ạ n h , đ i ể m y ế u t r o n g h o ạ t đ ộ n g C V T D t ạ i V P B a n k - C h i n h á n h H à N ộ i , t ừ đ ó n h ậ n d i ệ n v ị t r í c ủ a c h i n h á n h t r o n g h ệ t h ố n g
Kết c ấ u c ủ a l u ậ n v ă n
C h ư ơ n g 1 Lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.
C h ư ơ n g 2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank - Chi nhánh Hà Nội.
C h ư ơ n g 3 Giải pháp phát triền hoạt động cho vay tiêu dũng tại VPBank - Chi nhảnh Hà Nội.
LÝ LUẬN c ơ BẢN VÈ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
Khái niệm và chức năng của NHTM
Và tại Việt Nam, t h e o q u y đ ị n h t ạ i đ i ề u 4 , L u ậ t c á c T ổ c h ứ c t í n d ụ n g số
Theo Luật Ngân hàng nhà nước năm 2010: Hoạt động Ngân hàng l à h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h t i ề n t ệ v à d ị c h v ụ n g â n h à n g v ớ i n ộ i d u n g t h ư ờ n g x u y ê n là n h ậ n t i ề n g ử i v à s ử d ụ n g s ố t i ề n n à y đ ể c ấ p t í n d ụ n g , c u n g ứ n g d ị c h v ụ t h a n h t o á n
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán NHTM thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, vượt trội hơn so với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế.
Từ đó có thể nói bản chất của NHTM được thể hiện qua các điểm sau: y N H T M l à m ộ t t ổ c h ứ c d o a n h n g h i ệ p đ ặ c b i ệ t y N H T M h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h t r o n g l ĩ n h v ự c t i ề n t ệ t í n d ụ n g v à d ị c h v ụ n g â n h à n g
❖ Chức năng trung gian tín dụng
Sơ đô 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
❖ C h ứ c n ăn g tru n g g ia n thanh toán ơ đ â y N H T M đ ó n g v a i t r ò l à t h ủ q u ỹ c h o c á c d o a n h n g h i ệ p v à c á n h â n , t h ự c h i ệ n c á c t h a n h t o á n t h e o y ê u c ầ u c ủ a K H n h ư t r í c h t i ề n t ừ t à i k h o ả n t i ề n g ử i c ủ a h ọ đ ể t h a n h t o á n t i ề n h à n g h ó a , d ị c h v ụ h o ặ c n h ậ p v à o t à i k h o ả n t i ề n g ử i c ủ a K H t i ề n t h u b á n h à n g v à c á c k h o ả n t h u k h á c t h e o l ệ n h c ủ a h ọ C á c N H T M c u n g c ấ p c h o K H n h iề u p h ư ơ n g t i ệ n t h a n h t o á n t i ệ n l ợ i n h ư s é c , ủ y n h i ệ m c h i , ủ y n h i ệ m t h u , t h ẻ r ú t t iề n , t h ẻ t h a n h t o á n , t h ẻ t í n d ụ n g T ù y t h e o n h u c ầ u , K H c ó t h ể c h ọ n c h o m ì n h p h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n p h ù h ợ p N h ờ đ ó m à c á c c h ủ t h ể k i n h t ế k h ô n g p h ả i g i ữ t i ề n t r o n g t ú i , m a n g t h e o t i ề n đ ể g ặ p c h ủ n ợ , g ặ p n g ư ờ i p h ả i t h a n h t o á n d ù ở g ầ n h a y x a m à h ọ c ó t h ể s ử d ụ n g m ộ t p h ư ơ n g t h ứ c n à o đ ó đ ể t h ự c h i ệ n c á c k h o ả n t h a n h t o á n D o v ậ y c á c c h ủ t h ể k i n h t ế s ẽ t i ế t k i ệ m đ ư ợ c r ấ t n h i ề u c h i p h í , t h ờ i g ia n , l ạ i đ ả m b ả o t h a n h t o á n a n t o à n
Hoạt động cho vay của NHTM
Nhiều người vẫn đồng nghĩa với hoạt động cho vay và hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhưng thực tế không phải vậy Tín dụng rộng hơn cho vay, bao gồm cả cho vay và các hoạt động khác như chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài chính Theo luật các TCTD năm 2010 ở Việt Nam, cho vay là giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm khoảng 1/2 đến 1/3 tổng tài sản và đồng thời, rủi ro trong các hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.
1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
❖ Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay:
Cho vay gián tiếp: L à h ì n h t h ứ c c h o v a y q u a c á c t ổ c h ứ c t r u n g g ia n T ổ c h ứ c t r u n g g i a n ở đ â y c ó t h ể l à c á c t ổ , h ộ i , đ ộ i n h ó m n h ư n h ó m s ả n s u ấ t , h ộ i n ô n g d â n , h ộ i p h ụ n ữ h o ặ c c á c c ô n g t y b á n lẻ Đ ố i v ớ i c á c c ô n g t y b á n l ẻ , n g â n h à n g s ẽ m u a l ạ i c á c k h ế ư ớ c h o ặ c c á c c h ứ n g t ừ n ợ p h á t s i n h v à c ò n t r o n g t h ờ i h ạ n t h a n h t o á n
❖ Theo mức độ tín nhiệm KH:
Cho vay đảm bảo: L à l o ạ i h ì n h c ấ p t í n d ụ n g d ự a t r ê n c á c b ả o đ ả m n h ư t h ế c h ấ p v a y c ầ m c ố , h o ặ c p h ả i c ó s ự b ả o l ã n h c ủ a b ê n t h ứ b a Đ ố i v ớ i c á c K H k h ô n g c ó u y t í n c a o đ ố i v ớ i n g â n h à n g , k h i v a y v ố n đ ò i h ỏ i p h ả i c ó s ự đ ả m b ả o S ự đ ả m b ả o n à y là c ă n c ứ p h á p l ý đ ể n g â n h à n g c ó t h ê m n g u ồ n v ố n t h u t h ứ h a i , b ổ x u n g c h o n g u ồ n t h u n ợ t h ứ n h ấ t t h i ế u c h ắ c c h ắ n
Cho vay không có đảm bảo: L à l o ạ i h ì n h c h o v a y k h ô n g c ó t à i s ả n t h ế c h ấ p , c â m c ô h o ặ c s ự đ ả m b ả o c ủ a n g ư ờ i t h ứ b a , m à v i ệ c c h o v a y c h ỉ d ự a v à o u y t í n c ủ a b ả n t h â n K H Đ ố i v ớ i n h ữ n g K H t ố t , t r u n g t h ự c t r o n g k i n h d o a n h , c ó k h ả n ă n g t à i c h í n h l à n h m ạ n h , q u ả n t r ị c ó h i ệ u q u ả t h ì n g â n h à n g c ó t h ể c ấ p t í n d ụ n g d ự a v à o u y t í n b ả n - t h â n K H m à k h ô n g c ầ n m ộ t n g u ồ n v ố n t h u n ợ t h ứ h a i b ổ s u n g
❖ Theo mục đích sử dụng vốn:
Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: N g â n h à n g c h o c á c t ổ c h ứ c , d o a n h n g h i ệ p h a y c á c c ô n g t y v a y đ ể k i n h d o a n h d ị c h v ụ h a y t h ự c h i ệ n c á c d ự á n đ ầ u t ư , c á c p h ư ơ n g á n s ả n s u ấ t
T o n g q u a n v ề h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g c ủ a N g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i 1 1
1.2 Tống quan về h o ạ t độ n g cho vay tiêu dù n g củ a N găn h àn g th ư ơ n g m ạ i
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
CVTD, hay cho vay tiêu dùng, là hình thức tài trợ của ngân hàng nhằm hỗ trợ chi tiêu cho cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính, giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu thiết yếu như nhà ở, phương tiện đi lại và tiện nghi sinh hoạt Nhờ đó, CVTD góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người tiêu dùng trước khi họ đạt được khả năng tài chính ổn định để tự mình chi trả.
T r o n g n g h i ê n c ứ u n à y , C V T D đ ư ợ c h iể u là s ự c h u y ể n n h ư ợ n g m ộ t l ư ợ n g g i á t r ị ( t i ê n t ệ h o ặ c h iệ n v ậ t ) t ừ c á c N H T M s a n g n g ư ờ i đ i v a y ( c á n h â n v à h ộ g ia đ ì n h t r o n g n ê n k i n h t ê ) n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u c h i t i ê u c ủ a n g ư ờ i t i ê u d ù n g t r ê n n g u y ê n t ắ c h o à n t r ả c ả g ố c lẫ n lã i.
*ô* c\ TD cú n h ữ n g đặc điờnt riờn g khỏc với tớn dụn g ngõn hàng n ú i chung:
> Căn cứ vào mục đích cho vay:
> Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay hay tài sản đảm bảo của khoản vay:
Khách hàng của CVTD, bao gồm cá nhân và hộ gia đình, thường xuyên đối mặt với các rủi ro trong cuộc sống như ốm đau, thiên tai và rủi ro trong công việc Do đó, ngân hàng cần một nguồn trả nợ thứ hai để đảm bảo khả năng thanh toán khi nguồn trả nợ chính không đủ Việc xác minh khả năng trả nợ của người vay thường không rõ ràng và thiếu thông tin, dẫn đến rủi ro cao Vì vậy, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi vay vốn.
- Cho vay có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của người vay hay bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cho vay thế chấp bằng lương.
- Cho vay tài sản đảm bảo hình thành từ khoản vay.
- Cho vay tín chấp đối với CBNV.
> Căn cứ theo hình thức hoàn trả khoản vay:
CVTD trả góp là hình thức cho vay trong đó người vay trả nợ gốc cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời gian cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay lớn, khi thu nhập của người vay không đủ để thanh toán một lần và thường liên quan đến các khoản vay trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền Ngân hàng cấp hạn mức cho vay trả góp và thanh toán cho người bán lẻ về hàng hóa mà khách hàng đã mua Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền ngay từ ngân hàng và có thể thu tiền từ khách hàng hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng, qua đó khuyến khích tiêu thụ hàng hóa.
CVTD trả góp tiềm ẩn rủi ro cao vì khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập ổn định của người vay; nếu họ mất việc hoặc ốm đau, thu nhập giảm sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu người vay thanh toán một phần giá trị tài sản trước, chỉ cho vay phần còn lại.
Mức độ giảm giá và khả năng tiêu thụ hàng hóa ảnh hưởng đến số tiền trả trước Nếu tài sản giảm giá nhanh, số tiền trả trước sẽ cao Ngược lại, nếu khả năng tiêu thụ hàng hóa sau khi sử dụng cao, số tiền này sẽ giảm.
CVTD trả một lần là phương pháp cho vay mà khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vay cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thông thường, các khoản vay này có giá trị nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời, như sửa chữa tài sản cố định hoặc mua sắm vật dụng thiết yếu.
C V T D tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Với phương thức này, trong thời gian tín dụng đã thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần theo hạn mức tín dụng, dựa trên nhu cầu chi tiêu và thu nhập trong từng kỳ.
Lãi phải trả một kỳ có thể tính dựa trên các cách sau:
Lãi suất được tính dựa trên số dư nợ đã điều chỉnh, tức là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ, sau khi khách hàng đã thực hiện thanh toán cho ngân hàng.
+ Lãi được tính dựa trên số dư nợ cuối cùng của mồi kỳ sau khi KH đã thanh toán nợ cho ngân hàng.
Lãi suất được tính dựa trên số dư nợ trước khi điều chỉnh, tức là số dư nợ của mỗi kỳ được sử dụng để tính lãi là số dư nợ tồn tại trước khi khoản nợ được thanh toán.
+ Lãi được tính trên cơ sở dư nợ bình quân.
> Căn cứ theo phương thức cho vay:
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể phân loại khoản vay tiêu dùng (VTD) thành hai hình thức: trực tiếp, khi khách hàng vay tiền tại ngân hàng, và gián tiếp, thông qua các tổ chức trung gian Hình thức gián tiếp bao gồm việc ngân hàng mua phiếu tiêu dùng từ các nhà cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ, giúp khách hàng tiếp cận nguồn tài chính dễ dàng hơn.
CVTD gián tiếp là hình thức tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng thực hiện bằng cách mua phiếu bán hàng từ các nhà bán lẻ Hình thức này giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ mà họ cần thông qua sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng.
15 hình thức bán tài trợ trả góp của các NHTM.
CVTD gián tiếp mang lại lợi ích cho ngân hàng trong việc mở rộng và gia tăng doanh số cho vay Phương thức này giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí khi thực hiện các khoản cho vay.
* cơ sở để mở rộng quan hệ với KH và tạo điều kiện cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Tuy nhiên, CVTD gián tiếp cũng tồn tại một số hạn chế đáng kể, đặc biệt là ngân hàng không có cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khi cho vay, mà chỉ nhận được thông tin qua người bán hàng Điều này đòi hỏi người bán hàng phải có khả năng thẩm định khách hàng một cách chi tiết và chính xác, tuy nhiên thực tế cho thấy họ thường không có chuyên môn sâu để thực hiện điều này, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Do đó, để đảm bảo an toàn và hiệu quả, ngân hàng cần thiết lập quy chế quản lý chặt chẽ và giám sát chặt chẽ đối với người bán hàng khi thực hiện CVTD gián tiếp.
- CVTD trực tiếp: Đây là phương thức ngân hàng trực tiếp, tiếp xúc và cho
KH vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay cVTD trực tiếp có thể thông qua các phương thức cấp tín dụng như:
Tín dụng trả theo định kỳ là hình thức vay mà khách hàng thanh toán trực tiếp cho ngân hàng theo mức và thời hạn đã được quy định Khi được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền sẽ được ghi nợ vào tài khoản vay và ghi có vào tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc được giao nhận bằng tiền mặt.
Thấu chi là dịch vụ ngân hàng cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư hiện có, trong giới hạn đã được thỏa thuận trước.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI
Mục tiêu, tầm nhìn
VPBank, một trong những ngân hàng TMCP lâu đời nhất tại Việt Nam, đã có sự phát triển mạnh mẽ trong suốt lịch sử hoạt động Kể từ năm 2010, ngân hàng này đã đạt được những bước tiến vượt bậc nhờ vào chiến lược chuyển đổi toàn diện, được triển khai với sự hỗ trợ của một trong những công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới Mục tiêu của VPBank là trở thành một trong năm ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và trong ba ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu vào năm 2017.
Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chỉnh:
Tăng trưởng hữu cơ mạnh mẽ, chú trọng vào phân khúc khách hàng cá nhân và SME, đồng thời tận dụng cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu dùng.
• Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành,
VPBank đã khẳng định chiến lược đúng đắn trong giai đoạn chuyển đổi vừa qua, thể hiện qua những cải tiến tích cực về hình ảnh, chất lượng dịch vụ và tính chuyên nghiệp Sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng ngày càng tăng, được minh chứng bằng sự gia tăng liên tục số lượng khách hàng mới và nguồn vốn huy động Đặc biệt, VPBank đang trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhân tài trong ngành tài chính ngân hàng Với tầm nhìn và chiến lược rõ ràng, VPBank cam kết mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, chú trọng quyền lợi của người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đồng thời đóng góp tích cực vào sự phát triển của cộng đồng.
Trong giai đoạn 2017-2020, chỉ nhảnh Hà Nội sẽ tiếp tục phấn đấu đạt các chỉ tiêu sau:
Thứ nhất: Thực tiêu chung của toàn ngành “Tiếp tục duy trì tăng tru Dỏng họp lý, đảm bảo các cân đối, an toàn và khả năng sinh lời”.
Thứ hai: Thực hiện các chỉ tiêu của chi nhánh với các chỉ tiêu tăng trưởng đã đặt ra.
Thứ ba: Hướng tới mục tiêu là ngân hàng hiện đại, đa dạne hóa các sản phẩm, dịch vụ tại chi nhánh.
*** Với các mục tiêu cụ thể đổi với hoạt động CVTD:
Hiệu quả hoạt động của chi nhánh đã được cải thiện, với tỷ trọng và tốc độ tăng thu nhập ròng từ hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) và bán lẻ chiếm từ 40 đến 45% tổng thu nhập từ kinh doanh vào năm 2020.
+ KH mục tiêu: Cá nhân, hộ gia đình có thu nhập và nhu cầu cao, trung bình khá trở lên, phấn đấu đến năm 2020 đạt khoảng 5000 triệu KH.
Địa bàn mục tiêu của chúng tôi là quận Hoàn Kiếm cùng các quận lân cận như Hoàng Mai và Long Biên, nơi có mật độ dân cư cao và nhiều dự án lớn đang phát triển.
+ Sản phẩm: Triển khai đa dạng các sản phẩm CVTD cho nhiều đối tượng khách hàng.
+ Kênh phân phối: Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động các kênh phân phối truyền thống kết hợp các kênh marketing online hiện đại.
+ Con ngưòi: Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tính cạnh tranh và chất lượng dịch vụ ngày càng cao.
Định hướng phát triển CVTD trong thời gian tới
Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, nhiều ngân hàng và công ty tài chính, từ các ngân hàng lớn như Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank đến các ngân hàng thương mại cổ phần, đang tham gia cạnh tranh mạnh mẽ.
Để phát triển hiệu quả hoạt động CVTD trong môi trường cạnh tranh hiện nay, chi nhánh cần xác định những định hướng phát triển rõ ràng và cụ thể.
Để mở rộng phạm vi hoạt động, ngân hàng cần tập trung vào việc tiếp thị và quảng bá sản phẩm CVTD cũng như hình ảnh thương hiệu đến với khách hàng.
Mở rộng đối tượng cấp tín dụng tiêu dùng mà không cần cạnh tranh bằng cách nới lỏng tín dụng Doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm khách hàng và thiết lập liên kết với các doanh nghiệp bán hàng và cung cấp dịch vụ như đại lý ôtô, công ty bất động sản, và công ty nội thất Điều này giúp tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng một cách gián tiếp và hiệu quả hơn.
Nghiên cứu và phân tích nhu cầu cũng như thị hiếu của khách hàng trong khu vực nội thành là rất quan trọng, từ đó giúp đề xuất những sản phẩm công nghệ tài chính (CVTD) phù hợp và có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác.
- Tiếp tục phát huy những thành quả đạt được và duy trì tốc độ tăng trưởng CVTD ổn định qua các năm.
Đánh giá SWOT về phát triển sản phẩm CVTD tại VPBank - Chi nhánh Hà Nội
Mô hình SWOT là công cụ quan trọng trong việc đánh giá một đơn vị kinh doanh, đề xuất hoặc ý tưởng Nó giúp tổ chức dữ liệu một cách logic, từ đó giúp chúng ta hiểu rõ vấn đề và đưa ra quyết định hợp lý, chính xác Khung phân tích SWOT thường được trình bày dưới dạng lưới với bốn phần chính: điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức.
VPBank đã xây dựng được uy tín và thương hiệu vững mạnh cả trong nước và quốc tế, nhận được nhiều giải thưởng danh giá cho các sản phẩm bán lẻ, bao gồm cả CVTD.
VPBank Hà Nội sở hữu một đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ và năng động, đây chính là lợi thế lớn nhất của ngân hàng Để phát huy lợi thế này, cần tập trung đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên, đồng thời phát triển các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng Nhờ đó, công tác quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm cả công việc của nhân viên tín dụng, sẽ được cải thiện đáng kể.
S3: VPBank Hà Nội là chi nhánh cấp 1 trong hệ thống, cơ sở vật chất, không gian rộng và hiện đại.
VPBank sở hữu một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chuẩn mực, áp dụng cho tất cả các khoản vay, bao gồm cả khoản vay tiêu dùng Hệ thống này sử dụng nhiều thông số chặt chẽ, giúp tính toán, dự đoán và quản lý rủi ro hiệu quả cho các khoản vay.
Wl: Danh mục sản phẩm thiếu sự hấp dẫn và nổi bật so với các ngân hàng khác.
Các cán bộ tín dụng hiện tại còn thiếu linh hoạt và kinh nghiệm, chủ yếu do được đào tạo nội bộ tại các chi nhánh mà không có quy chuẩn chung cho toàn hệ thống Điều này dẫn đến sự không đồng nhất trong kỹ năng và chuyên môn của họ.
W3: Thị phần về mảng CVTD chưa thực sự rộng lớn.
W4: Kênh phân phối sản phẩm cho vay vẫn chủ yếu tập trung kênh trực tiếp thông qua cán bộ tín dụng.
W5: Tỷ lệ khách hàng trung thành và hài lòng không nhiều.
Hoàn Kiếm, quận trung tâm của Hà Nội, là khu vực phát triển buôn bán sôi động nhất thành phố với các tuyến phố kinh doanh truyền thống Dịch vụ, thương mại và du lịch tại đây có tốc độ tăng trưởng ổn định, trung bình đạt 18,21% mỗi năm, chiếm 97,01% trong cơ cấu kinh tế của quận Thu ngân sách của quận cũng đạt kết quả cao, với tốc độ tăng trung bình hàng năm là 10,2%, góp phần nâng cao đời sống của người dân trong khu vực.
Quận Hoàn Kiếm tiếp giáp với quận Long Biên và quận Hoàng Mai, hai khu vực đang phát triển mạnh mẽ các dự án bất động sản trong tương lai Điều này tạo cơ hội thuận lợi cho VPBank - Chi nhánh Hà Nội thu hút lượng khách hàng lớn trong khu vực và lân cận Thương hiệu VPBank đã có mặt rộng rãi trên thị trường trong nước và đang mở rộng ra thị trường quốc tế.
02: Có cơ hội tiếp cận với nhiều đối tượng là cán bộ công chức vì chi nhánh nằm trong khu vực tập trung các cơ quan nhà nước Đây là nguồn khách hàng tiềm năng và an toàn cho hoạt động cho vay vì tính ổn định trong khả năng trả nợ.
0 3 : Nhu cầu tiêu dùng của cư dân ngày càng gia tăng, người dân ngày càng quan tâm hơn tới các sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
Nền kinh tế đang có sự tăng trưởng ổn định, góp phần nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống của người dân Các yếu tố pháp luật và chính sách hiện hành đã tạo ra điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp.
Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại như VIB, ACB, SCB, VietcomBank, ViettinBank, Techcombank và các công ty tài chính đang đặt ra áp lực lớn cho VPBank, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội Để đáp ứng yêu cầu này, VPBank cần không ngừng cải tiến và hoàn thiện mọi quy trình, bộ phận Các chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực đang áp dụng nhiều chiến lược khác nhau để thu hút khách hàng, vì vậy VPBank Hà Nội cũng phải xem xét kỹ lưỡng và chuẩn bị cho cuộc cạnh tranh gay gắt, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Khách hàng chưa nắm vững quy trình vay vốn và hoàn vốn, dù đã có công cụ hỗ trợ trực tuyến Điều này dẫn đến việc ngân hàng bị trì trệ trong quá trình hoàn vốn, và khách hàng vẫn phải chịu phí phạt khi trễ hạn.
Sự quan tâm của người dân đối với các dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng, dẫn đến nhu cầu cao về tính đa dạng trong sản phẩm Điều này đặt ra thách thức lớn cho việc phục vụ khách hàng và yêu cầu chi phí cao hơn cho các ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng như VPBank, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, đang tích cực mở rộng cho vay phân tán với lãi suất hấp dẫn, chú trọng vào mảng cho vay tín chấp, bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên và vay qua thẻ tín dụng Tuy nhiên, việc gia tăng hình thức cho vay tín chấp này cũng đồng nghĩa với việc mức độ rủi ro từ các khoản tín dụng sẽ cao hơn.
Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD tại VPBank - Chi nhánh Hà Nội 85
Dựa trên những kết quả đã đạt được trong những năm qua cùng với các hạn chế còn tồn tại, VPBank Hà Nội cần triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm khắc phục những hạn chế này và phát huy tối đa hiệu quả hoạt động Điều này sẽ giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) theo đúng định hướng phát triển đã đề ra.
VPBank, đặc biệt là chi nhánh Hà Nội, cần áp dụng 5 giải pháp chiến lược để nâng cao hiệu quả hoạt động của dịch vụ chuyển tiền Những giải pháp này sẽ giúp tối ưu hóa quy trình, cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường.
3.2.1 Quảng bá, hoàn thiện và đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiêu dùng cá nhân của ngân hàng.
Hoàn thiện và đa dạng hóa danh mục sản phẩm, cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm, là những bước quan trọng trong việc phát triển từ các sản phẩm hiện tại Để đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng và đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào việc cải tiến sản phẩm hiện có mà còn phát triển các sản phẩm mới Việc nghiên cứu và xác định xu hướng thị hiếu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng xây dựng những sản phẩm khác biệt, cạnh tranh, và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường.
• Căn cứ của giải pháp
Chi nhánh cần nâng cao chất lượng và đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hiện tại, chi nhánh chỉ tập trung vào một số sản phẩm như vay mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà cửa, và trang thiết bị gia đình, trong khi các khoản vay cho mua nhà và du học vẫn còn hạn chế Nhu cầu du học đang gia tăng và thị trường này có tiềm năng lớn nhưng chưa được khai thác Ngân hàng cần chú trọng phát triển thêm các sản phẩm cho vay học sinh, sinh viên, vay khám chữa bệnh, xuất khẩu lao động và du lịch để mở rộng thị trường và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
• Mục tiêu của giải pháp
Giải pháp này nhằm mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm CVTD để cạnh tranh hiệu quả hơn và thu hút khách hàng mới Đồng thời, nó cũng giúp giữ chân khách hàng cũ có nhu cầu vay vốn khác.
• Nội dung thực hiện giải pháp
VPBank Hà Nội đang mở rộng phát triển sản phẩm mới CVTD và việc quảng bá sản phẩm này đến khách hàng sẽ mang lại hiệu quả tích cực.
Việt Nam có tỷ lệ hộ nghèo cao và trong những năm qua, lao động Việt Nam đã được xuất khẩu sang hơn 50 quốc gia, chủ yếu ở khu vực Châu Á, chiếm 70-80% Năm 2016, có 126.296 lao động Việt Nam làm việc ở nước ngoài, tăng 8,89% so với năm 2015 và vượt 26,29% so với kế hoạch đề ra Dự kiến, năm 2017 sẽ chứng kiến sự phát triển mới về quy mô và chất lượng trong lĩnh vực xuất khẩu lao động.
Nhu cầu vay vốn cho xuất khẩu lao động đang gia tăng, đặc biệt khi nhiều người gặp khó khăn tài chính và cần một khoản tiền lớn để nộp cho công ty xuất khẩu Khách hàng thường phải mở tài khoản tại ngân hàng vay vốn, cam kết chuyển tiền về tài khoản này và ủy quyền cho ngân hàng tự động trích nợ khi đến hạn Ngân hàng không chỉ phát triển tín dụng mà còn gia tăng nguồn vốn huy động dài hạn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác Hiện nay, chỉ có ba ngân hàng tại Việt Nam cung cấp sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động: Agribank, Vietinbank và Ngân hàng chính sách địa phương Đây là cơ hội tiềm năng cho VPBank và chi nhánh Hà Nội trong việc phát triển hoạt động cho vay.
Thiết kế chi tiết sản phẩm cho vay của VPBank hướng đến đối tượng là người lao động, cho phép vay thông qua hộ gia đình của họ Đối với trường hợp người lao động là hộ độc thân, việc cho vay sẽ được thực hiện trực tiếp đến người lao động, miễn là họ có hộ khẩu thường trú tại cùng địa bàn với VPBank.
Thời gian cho vay linh hoạt được xác định dựa trên mức thu nhập và khả năng trả nợ của hộ gia đình người lao động, với thời hạn tối đa không vượt quá thời gian hợp đồng lao động đã ký kết khi làm việc ở nước ngoài.
Ngân hàng hỗ trợ cho vay bằng VNĐ và sẽ cung cấp dịch vụ bán ngoại tệ cho người lao động có nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ, tuân thủ theo quy định về quản lý ngoại hối.
Hạn mức cho vay: Tối đa trên 90-100% tài sản thế chấp.
Tiền vay được chuyển trực tiếp cho doanh nghiệp xuất khẩu lao động Doanh nghiệp có thể đề nghị bằng văn bản để thực hiện quy trình này.
- phát tiền vay trực tiếp cho người lao động.
Hồ sơ vay vốn cần chuẩn bị bao gồm: Sổ hộ khẩu và CMND của người vay, được ngân hàng xác minh với bản chính Ngoài ra, cần có Giấy đề nghị vay vốn từ đại diện hộ gia đình hoặc từ người lao động nếu họ là hộ độc thân Đặc biệt, cần cung cấp các giấy tờ chứng minh việc làm ở nước ngoài, bao gồm văn bản thông báo tuyển dụng, hợp đồng lao động giữa doanh nghiệp xuất khẩu lao động và người lao động, cùng hợp đồng lao động giữa cá nhân người lao động và bên sử dụng lao động nước ngoài.
V Giấy tờ về TSĐB và Giấy uỷ quyền xử lý TSĐB (trường hợp cho vay trực tiếp người lao động).
• Kỳ vọng kết quả đạt được
Các giải pháp đề ra nhằm tăng trưởng lượng khách hàng từ hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) sẽ tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện các dịch vụ hỗ trợ Với nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao và đời sống phát triển, sản phẩm CVTD được kỳ vọng sẽ thu hút nhiều khách hàng mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, quyết định khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng Để mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần duy trì nguồn vốn đủ Hiện tại, chi nhánh VPBank Hà Nội đang huy động vốn tương đối thuận lợi nhờ vào vị thế là chi nhánh cấp 1 của VPBank, mặc dù vẫn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong ngành.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng
Ngân hàng cần phát triển một chiến lược cạnh tranh cho vay năng động và hiệu quả để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường Cạnh tranh là yếu tố then chốt, vì vậy việc nâng cao sức cạnh tranh là điều thiết yếu Kiến nghị này nhằm thiết lập một chiến lược cạnh tranh mạnh mẽ và hiệu quả cho ngân hàng.
Tổ chức nghiên cứu đối thủ là một công việc thiết yếu để thực hiện chiến lược cạnh tranh hiệu quả cho ngân hàng Việc này cần diễn ra thường xuyên, dựa trên việc so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), hoạt động quảng cáo và mạng lưới ngân hàng với các đối thủ trong cùng khu vực Qua đó, ngân hàng có thể xác định các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi, từ đó đưa ra những điều chỉnh cần thiết.
101 thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ là một nội dung quan trọng của marketing ngân hàng.
Để xây dựng lòng tin vững chắc với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến cả hình ảnh nội bộ và bên ngoài Hình ảnh nội bộ bao gồm số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, kỹ năng giao tiếp của nhân viên, cùng với hiệu quả trong việc đảm bảo an toàn cho tiền gửi và tiền vay Đồng thời, hình ảnh bên ngoài như địa điểm, trụ sở và biểu tượng của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng.
Để tạo sự khác biệt cho ngân hàng, cần xác định những đặc điểm riêng biệt giữa các ngân hàng Hoạt động ngân hàng phải thể hiện những yếu tố độc đáo, từ hình ảnh đến sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Marketing ngân hàng cần tập trung vào việc xây dựng hình ảnh thương hiệu khác biệt, bao gồm sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, kênh phân phối và các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi để tạo ấn tượng mạnh mẽ trong tâm trí khách hàng.
Đổi mới tác phong giao tiếp và đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách trong phòng tín dụng để hòa nhập toàn cầu Phong cách thân thiện, tận tình và cởi mở sẽ kích thích nhu cầu và lòng tin của khách hàng Cần thực hiện đoàn kết nội bộ và kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, đồng thời xử lý nghiêm minh các vi phạm đạo đức nghề nghiệp để bảo vệ uy tín và thương hiệu ngân hàng Chính sách động viên và khuyến khích cán bộ nhân viên cùng với các chính sách khách hàng sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
3.3.2 Kiến nghị vói Chính phủ và các Bộ ban ngành Đẻ xây dựng và phát triển hoạt động CVTD nói riêng cũng như hoạt động tín dụng nói chung, không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực cố gắng của bản thân ngân hàng mà còn cần sự hỗ trợ, phối hợp của các cơ quan, ban ngành có thẩm quyền Sau đây là một sổ kiến nghị tới các cơ quan ban ngành liên quan:
Nhà nước cần triển khai các chương trình kích cầu tiêu dùng và gói hỗ trợ nhằm thúc đẩy sản xuất và nâng cao mức sống của người dân Việc phát triển các hoạt động bán lẻ sẽ góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống cư dân.
102 cũng là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng có thể phát triển dich vụ cho vay một cách hiệu quả.
+ Đối với ngăn hàng nhà nước:
NHNN cần cải thiện khả năng điều hành chính sách tiền tệ, duy trì ổn định lãi suất và tỷ giá, đồng thời kiểm soát lạm phát Điều này rất quan trọng cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại trong hoạt động bán lẻ Một nền kinh tế và tài chính ổn định sẽ tạo dựng niềm tin cho người dân, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn.
NHNN cần thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai sản phẩm dịch vụ mới và cải tiến quy trình phục vụ khách hàng thông qua quy trình xin phép và phê chuẩn nhanh chóng, thuận tiện Hiện tại, Việt Nam còn thiếu nhiều sản phẩm cho vay hiện đại và phức tạp như sản phẩm đầu tư, sản phẩm phái sinh tài chính, và dịch vụ ủy thác quản lý tài sản.
NHNN nên tổ chức nhiều hội thảo và khóa học cho các cán bộ lãnh đạo, quản lý và các bộ phận liên quan trong hệ thống ngân hàng Những hoạt động này sẽ giúp cung cấp kiến thức về lý thuyết, kinh nghiệm quốc tế và kinh nghiệm trong nước liên quan đến tổ chức và quản lý hoạt động cho vay.
Chương 3 của bài viết tập trung vào tầm nhìn và mục tiêu phát triển của VPBank - Chi nhánh Hà Nội, nhấn mạnh chương trình hành động và các bước cụ thể trong lộ trình trở thành một trong ba ngân hàng thương mại hàng đầu về dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam vào năm 2017.
Chương 2 đã phân tích thực trạng hoạt động chung và hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của VPBank Hà Nội, nêu rõ những ưu điểm nổi bật cũng như các hạn chế cần khắc phục.
Để phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh trong thời gian tới, cần đề xuất các giải pháp quan trọng Trước hết, VPBank Hà Nội cần hoàn thiện và đổi mới chiến lược kinh doanh, duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng, phát triển công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm Đồng thời, thực hiện marketing hiệu quả và phát triển nguồn nhân lực cũng là những yếu tố thiết yếu Tất cả các đề xuất này đều nhằm mục tiêu chung là nâng cao hoạt động kinh doanh dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ CVTD, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh Hà Nội và toàn hệ thống VPBank trong giai đoạn hội nhập.
Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, việc cho vay doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến các ngân hàng chuyển hướng sang cho vay tiêu dùng Hoạt động này không chỉ kích thích nền kinh tế và cải thiện đời sống dân cư, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn và mở rộng đầu tư Phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) đang trở thành xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm Để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, VPBank và các ngân hàng trong nước cần có định hướng phát triển và giải pháp phù hợp cho hoạt động CVTD Khóa luận đã đề cập đến những nội dung cơ bản liên quan đến vấn đề này thông qua các phương pháp nghiên cứu thích hợp.
Thứ nhất, khái quát hóa một số lý luận chung về phát triển cho vay tiêu dùng và đưa ía các chỉ tiêu đánh giá.
Thứ hai, xem xét và đánh giá về kết quả và hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank- Chi nhánh Hà Nội.
Thứ ba, đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank - Chi nhánh Hà Nội.
Dù đã nỗ lực, em nhận thấy không thể bao quát hết các vấn đề trong nghiên cứu và không tránh khỏi thiếu sót Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ thầy cô để khóa luận hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Hoàng Nga, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội, cùng các anh chị tại chi nhánh đã hỗ trợ em trong việc hoàn thành bài luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Báo cáo và tạp chí về tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính năm 2014,
2 TS Vũ Văn Thực (2004), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triền nông thôn Việt Nam, tạp chí Phát triên & hội sô 19
3 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ban hành: Quy chế về Tiền gửi tiết kiệm. ngày 13 tháng 9 năm 2004.
4 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Chi nhánh Hà Nội: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014, năm 2015 năm 2016.
5 PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Học Viện Ngân hàng “Giáo trình Ngân hàng thương m ạ ĩ\ nhà xuất bản Thống Kê, năm 2009.