Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàng mai,luận văn thạc sỹ kinh tế

eeszooM rơc VIỆT NAM B ộ GIAO DỤC VẠ ĐAO TẠƠ l i ỌC VIẸN NGÂN IĨÀNG LV.002833 VƯƠNG HẢI YẾN GIẢỈ PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHẢNH HOÀNG MAI LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ HÀ NỘI - 2017 p NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG HẢI YÉN GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY TIÊU I)ÌJNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG MAI Chuyên ngành: T i c h í n h - N g â n h n g Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng d ẫn khoa học: TS H oàng Việt Trung HỌC VIẺN NGẦN HÀNG TRUNG TẦM THÒNG TIN-THƯVIỆN S ố: I M M h ầ HÀ N Ộ I -2017 m LỜI CAM Đ O A N T ô i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g tr ìn h n g h iê n c ứ u đ ộ c lậ p c ủ a tô i s ố liệ u đ ợ c n ê u i r o n s lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c ó tr íc h n g u n K ế t q u ả n g h iê n c ứ u tr o n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c h a đ ợ c c ô n g b ó tr o n g b ấ t k ỳ c n g trìn h n g h iê n c ứ u khác Học viên Vương Hái Yến M ỤC LỤC M O Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: L Ý L U Ậ N C H U N G V È C H O V A Y T I Ê U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 C H O V A Y T IÊ U D Ù N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 K h i n iệ m c h o v a y tiê u d ù n g 1.1.2 Đ ặ c đ iể m h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g .3 1.1.3 V trò c u a c h o v a y tiê u d ù n g .5 1.1.4 P h â n lo i c h o v a y tiê u d ù n g 1.1.5 1ỉạ n m ứ c c h o v a y tiê u d ù n g 11 1.1.6 L ãi s u ấ t c h o v a y tiê u d ù n g 13 M Ở R Ộ N G C H O V A Y T I Ê U D Ù N G C Ủ A N G À N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 15 1.2.1 Q u an n iệm v ề m rộ n g cho vay tiê u d ù n g củ a ngân h àn g th n g m i 15 1.2.2 C c c h ỉ tiê u đ n h g iá v ề h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g v m r ộ n g c h o v ay tiê u d ù n g c ủ a n g ân h n g th n g m i 16 1.3 C Á C N H Â N T Ổ Ả N H H Ư Ở N G T Ớ I H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G C Ủ A C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 20 1.3.1 N h ó m n h â n tố th u ộ c v ề b ả n th â n n g â n h n g 20 1.3 N h ó m c c n h â n tố th u ộ c v ề m ô i trư n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g 22 1.3.3 N h ó m cá c n h â n tố th u ộ c v ề k h c h h n g 24 1.4 K IN H N G H IỆ M CHO VAY T IÊ U DỪNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I T Ạ I M Ộ T S Ố N Ư Ớ C T R Ê N T H Ế G IỚ I V À B À I H Ọ C Đ Ố I V Ớ I C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I V IỆ T N A M 25 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H O V A Y T I Ê U D Ù N G V À M Ở R Ộ N G C H O V A Y T IÊ U DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CỎ PHẢN CÔNG T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H O À N G M A I 32 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦ N CÔNG T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H O À N G M A I 2.1.1 L ịc h s h ìn h th n h v p h t triể n c ủ a N g â n h n g T h n g m i cổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i 32 2 C c ấ u tổ c h ứ c , c h ứ c n ă n g v n h iệ m v ụ c ủ a c c p h ò n g b a n c ủ a n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i 33 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i g ia i đ o n - .35 2 H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ừ N G T Ạ I N G Â N H Ả N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H O À N G M A I .38 2 C s p h p lý v đ iề u k iệ n c h o v a y tiê u d ù n g tạ i n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i 38 2 C c h ìn h th ứ c v p h n g th ứ c c h o v a y tiê u d ù n g đ ợ c p d ụ n g n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M 41 T H Ụ C T R Ạ N G H O Ạ T D Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G M Ở R Ộ N G C H O VAY T IÊ U DÙNG TẠI NGÂ N HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦ N CÔNG T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H O À N G M A I 45 K ế t q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a n g â n h n g T h n g m i cổ p h â n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i 45 T h ự c tr n g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g n g â n h n g T h n g m i cổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h I ỉo n g M q u a cá c t i ê u .47 2.4 Đ Á N H G IÁ C H Ư N G V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G V À M Ở rộ n g C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H O À N G M A I 61 K ế t q u ả đ t đ ợ c 61 H n c h ế v n g u y ê n n h â n 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT N A M 67 CHI NHÁNH HOÀNG MAI 67 Đ ỊN H H Ư Ớ N G M Ở R Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ừ N G T Ạ I N G À N H À N G THƯƠNG MẠI CỊ PHẦ N CƠNG THƯƠNG V IỆ T N A M - CHI NHÁNH H O À N G M A I 67 1 Đ ịn h h n g c h u n g c h o p h t triể n c ủ a n g â n h n g T h n g m i cổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i 67 Đ ịn h h n g m r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tạ i n g â n h n g T h n g m i c ô p h â n C ô n g th n g V iệ t N a m - C hi n h n h H o n g M tro n g th i g ia n t i 68 T r o n g n ă m , N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i th ự c h iệ n th e o đ ịn h h n g s a u đ ể m rộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tạ i c h i n h n h : 68 G IẢ I P H Á P THƯƠNG MỞ M ẠI CỔ RỘNG PHA N CHO CÔNG VAY T IÊ U THƯƠNG DÙNG TẠI N G Â N V IỆ T N A M - HÀNG CHI NHÁNH H O À N G M A I 69 3.2.1 T ă n g c n g cô n g tác m a rk e tin g đ ối với h o t đ ộ n g ch o v ay tiêu d ù n g 69 2 Đ a d n g h ó a sản p h ẩ m v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g sản p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g 71 3 N â n g c a o trìn h đ ộ c u a c c c n b ộ n g â n h n g 75 Đ ổ i m ó i c n g n g h ệ 76 N â n g c a o q u ả n lý ch i ph í tro n g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g .77 T h ự c h iệ n tố t c h ín h sá c h , q u y c h ế , q u y trìn h , n g h iệ p v ụ v ề c h o v a y tiê u d ù n g .79 T ă n g c n g q u a n lý rủ i ro v x lý n ợ x ấ u c h o v a y tiê u d ù n g 84 3 M Ộ T S Ố Ý K IẾ N Đ Ề X U Ấ T 85 3 Đ e x u ấ t v i n g â n h n g N h n c .85 3 Đ e x u ấ t v i c q u a n c h ứ c n ă n g 86 3 Đ e x u ấ t v i n g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m 87 KÉT LUẬN 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa N g â n h n g t h n g m i c ô p h ầ n C ô n g t h n g V iệ t V ie tin b a n k NHTM N g â n h n g th n g m ại CVTD C h o v a y tiê u d ù n g KH K hách hàng TM CP T h n g m ại cô p h ần NHNN N gân hàng nhà nước NH TM CP CT VN - N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g t h n g V iệ t CNHM N am - C hi n h án h H o àn g M TSĐB T ài sản đ ảm b ao N am DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s ĐÒ B ả n g K e t q u a h o t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g c ủ a N H T M C P C T V N C N H M g ia i đ o n - B a n g 2 s ổ l ợ n g k h c h h n g v a y t i ê u d ù n g tạ i N H T M C P C T V N - C N H M g ia i đ o n - B ả n g D o a n h s ố c h o v a y tiê u d ù n g tạ i N H T M C P C T V N - C N H M g ia i đ o n - B ả n g D n ợ c h o v a y t i ê u d ù n g th e o t h i h n c c n ă m - B ả n g D n ợ C V T D t h e o s ả n p h ẩ m C V T D q u a c c n ă m - B ả n g T ì n h h ìn h n ợ q u h n v n ợ x ấ u t r o n g tô n g d n ợ C V T D t r o n g c c n ă m - B ả n g V ò n g q u a y v ố n tín d ụ n g C V T D tr o n g c c n ă m - B i ể u đ : T Ô N G N G U Ồ N V Ố N H U Y Đ Ộ N G B i ể u đ 2 : T Ố N G D Ư N Ợ B iể u đ D n ợ c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a N H T M C P C T V N - C N H M g ia i đ o n - B i ề u đ D n ợ C V T D t h e o m ứ c đ ộ tí n n h iệ m q u a c c n ă m - 6 B iể u đ T h u n h ậ p t h o t đ ộ n g C V T D q u a c c n ă m - S đ C c ấ u tô c h ứ c c ủ a N H T M C P C T V N - C N H M 3 S đ Q u y t r ì n h C V T D tạ i N H T M C P C T V N - C h i n h n h H o n g M a i MO ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T r c n h ữ n g y ê u c â u m i c ủ a c n h t r a n h v h ộ i n h ậ p k in h tê , n g n h n í â n h n g p h a i k h ô n g n g n g p h t tr iề n v tì m k iế m n h ữ n g h n g m i p h ù h ợ p v a c ó t h ể đ p ứ n g n g y c n g tố t h n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g v a đ ứ n g v n g t r o n g c c h ế th ị tr n g M r ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g m ộ t h n g đ i q u a n t r ọ n g t r o n g t h i g i a n tớ i G i ố n g n h h ầ u h ế t c c n g â n h n g t h n g m i k h c th ì N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i đ ã v đ a n g p h ả i đ ô i m ặ t v i n h i ề u t h c h t h ứ c c ủ a v iệ c c n h t r a n h , t r o n g đ ó c ó c ả h ìn h t h ứ c c h o v a y t i ê u d ù n g C h o v a y tiê u d ù n g tạ i c h i n h n h m ặ c d ù đ ã c ó n h ữ n g h n g đ i n h ấ t đ ịn h x o n g q u a t h ự c t r n g n g h i ê n c ứ u tạ i c h i n h n h tô i t h â y r ă n g h o t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g tạ i đ â y c ũ n g g ặ p p h ả i n h ữ n g k h ó k h ă n v h n c h ê C h ín h v ì n h ữ n g t h ự c t ế đ ó , tơ i đ ã c h ọ n đ ề tà i n g h i ê n c ứ u lu ậ n v ă n : “ (7/7// pháp mớ rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng M ai” M ục đích nghiên cứu đê tài H ệ t h ố n g h ó a n h ữ n g v ấ n đ ề lý t h u y ế t c b ả n v ề m r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a N g â n h n g c ù n g v i v i ệ c p h â n t í c h th ự c t r n g c ô n g tá c c h o v a y t i ê u d ù n g tạ i V i e t i n b a n k H o n g M a i t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y Q u a đ ó m rõ đ ợ c n h ữ n g th n h tự u , h n c h ế v n g u y ê n n h â n đ ê đ ề x u ấ t m ộ t s ố g iả i p h p v đ a r a m ộ t s ố k iế n n g h ị n h ằ m m r ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g tạ i c h i n h n h Đối tượng, phạm vi nghiên cứu * Đ ố i t ợ n g n g h i ê n c ứ u : C h o v a y t i ê u d ù n g v m r ộ n g c h o v a y tiê u dùng N H T M * P h m v i n g h iê n c ứ u : q u y m ô , th ị p h ầ n v c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ N g h i ê n c ứ u th ự c tr n g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a V ie t in b a n k H o n g M a i ? P huong pháp nghiên cứu Đ ê p h ù h ợ p v i n ộ i d u n g , y ê u c ầ u , m ụ c đ íc h c ủ a đ è tà i đ ề , p h n g p h p đ ợ c th ự c h iệ n t r o n g q u t r ì n h n g h i ê n c ứ u g m p h n g p h p s o s n h , p h â n tíc h k ế t h ợ p v h ệ th ố n g h ó a B ê n c n h đ ó , đ ề tà i c ũ n g v ậ n d ụ n g k ế t q u ả n g h iê n c ứ u c ủ a c c c ô n g t r ì n h k h o a h ọ c liê n q u a n đ e m p h o n g p h ú v s â u s ắ c h n c c c s k h o a h ọ c v th ự c t i ễ n c ủ a đ ê tà i Ket cấu luận văn N g o i p h ầ n m đ ầ u , k ế t lu ậ n , b ả n g b iế u , s đ , tà i liệ u th a m k h a o lu ậ n v ăn có k êt câu chư ng: - ChưoTig 1: L ý lu ậ n c h u n g v ề c h o v a y tiê u d ù n g tạ i n g â n h n g th n g m i - C h u ô n g 2: T h ự c t r n g c h o v a y t i ê u d ù n g v m r ộ n g c h o v a y ti ê u d ù n g tạ i n g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V iệ t N a m - C h i n h n h H o n g M a i - C h u ô n g : G iả i p h p 1UỞ r ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g tạ i n g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m — C h i n h n h H o n g M 75 ngân hàng, ngân hàng cần có sách lãi suât ưu đãi đê trì quan hệ tốt với khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp với giai đoạn năm, ví dụ: Vào dịp cuối năm, người dân có xu hướng mua sắm, sưa chừa nhà cửa, phương tiện lại, trang thiêt bị gia đình hay vào dịp đầu năm học, người dân cần tiên đê chi trả cho mục đích giáo dục em họ, ngân hàng cân đưa gói cho vay cụ thê, hâp dần để thu hút khách hàng vay tiêu dùng 3.2.3 N âng cao trình độ cán ngân hàng Đẻ mở rộng công tác cho vay tiêu dùng NH TMCP CT VN - CNHM, điều quan trọng phải giải vấn đề nguồn nhân lực Đây yêu tô quan trọng có tính định đến thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung CV1D nói riêng Do đó, NH 1MCP c VN - CNHM cần xây dựng đội ngũ 'án tín dụng đủ trình độ kinh nghiệm lĩnh vực chuyên môn đầy đủ số lượng đê tiêp cận tới khách hàng nhiều Hơn nữa, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán tín dụng cần thiết Ngồi kiến thức chun mơn, cán tín dụng cần hiểu biết liên quan đên nhiêu lĩnh vực khác lĩnh vực bât động sản, thị trường hàng tiêu dùng, thị trường lao động, giáo dục, kinh doanh Đồng thời, họ cần thường xuyên cập nhật lượng thông tin tương đổi lớn thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, đặc biệt sổ thống kê, thơng tin điều tra thị trường, tìm hiểu thói quen, thị hiếu người tiêu dùng lứa tuổi Đe từ cán có điều kiện tiếp cận với người tiêu dùng Chẳng hạn tư vấn cho khách hàng dịch vụ khác dịch vụ mà họ sử dụng ngân hàng mơ rộng hoạt động cho vay Do đó, Ngân hàng cần tạo điều kiện tốt cho cán tín dụng nâng cao hiểu biết lĩnh vực cần thiết, đẩy mạnh công tác thông tin 76 thư viện, tổ chức buổi trao đơi kiến thức cán tín dụng với chuyên gia nhiêu lĩnh vực Đồng thời, cần có buổi trao đổi kinh nghiệm cán có thâm niên làm việc với cán trẻ vào nghê chưa lâu Điêu hêt sức quan trọng kinh nghiệm yếu tố quan trọng hàng đâu bên cạnh kiên thức chuyên môn cán tín dụng ngân hàng Qua buổi vậy, cán tín dụng tích luỹ kinh nghiệm hiệu cho vay nâng cao kèm theo rủi ro tín dụng giảm 3.2.4 Đơi mói cơng nghệ Trong xã hội nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt Vì vậy, việc nâng cao cơng nghệ ngân hàng việc làm tất cá ngân hàng đặc biệt trọng Có thể nói, ngân hàng đại hóa hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yêu tố quan trọng đế phát triển ngân hàng thành ngân hàng đại Hơn nữa, mà Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại 1hê giới nên có nhiều ngân hàng nước ngồi xuất với cơng nghệ đại nhất, tiên tiến Hội đông quán trị NH 1MCP c I VN xác định rõ công cụ để cạnh tranh thăng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí Níỉồi ra, cơng nghệ đại cịn nhân tơ quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Hiện nay, Ngân hàng NH 1MCP C l VN tiếp tục củng cố tảng cơng nghệ khai thác tiện ích nhằm thực chiến lược phát triển đa dạng sản phẩm ngân hàng, đặc biệt tập trung vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm cung ứng dịch vụ tổng hợp đa dạng chuyên biệt theo 77 yêu cầu nhiều đổi tượng khách hàng khác nhau, có khách hàng cá nhân Đối với hoạt động CVTD, đại hố cơng nghệ ngân hàng làm tăng tiện ích phục vụ khách hàng ATM, toán L/C Hon nữa, phát triển công nghệ ngân hàng tạo điều kiện cho qua trình đánh giá thực khoản CVTD ngày tự động hố với trình độ cao với tốc độ nhanh như: Sư dụng hệ thống máy móc tự động q trình xét duyệt yêu cầu xin vay tiêu dùng làm giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng Việc tập họp giấy tờ đánh giá đon xin vay giao cho chương trình làm việc cua máy tỉnh Quá đó, Cán tín dụng biết khách hàng thơng qua nhũng thơng tin khai báo đon xin vay gửi qua máy Fax, qua điện tín qua hệ thống mạng vi tính Bên cạnh đó, ngân hàng nên sư dụng hệ thơng tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài đặt phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập dừ liệu, sau máy cho sổ điểm đạt cua khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng Ap dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác, đon giản khơng có nhâm lẫn cán tín dụng Nếu làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, tiết kiệm thời gian chi phí Có thê nói rằng, công nghiệp điện tử giúp cho NH TMCP CT VN nhiêu cạnh tranh cung cấp dịch vụ tài ngân hàng với tơ chức tài phi ngân hàng khác 3.2.5 N âng cao quản lý chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế nước giới giai đoạn khó khăn, bên cạnh sách điều tiết Chính phủ, tự thân ngân hàng cần chu động linh hoạt để ứng phó với khó khăn, đặc biệt tăng cường tiết kiệm chi phí quản lý để nâng cao hiệu CVTD Phát triển nguồn nhàn lực —giam chi phí nhân cơng 78 Phát triển nguồn nhân lực coi chiên lược dài hạn tât ngân hàng Trong tình hình chung thiêu đội ngũ có cán tín dụng có trình độ cao, cán quản lý có chun mơn cao việc tơ chức đào tạo thường xun, liên tục việc làm vơ quan trọng Ví dụ mở lớp bồi dưỡng để nâng cao trình độ sử dụng máy tính cán tín dụng nghiệp vụ nói chung CVTD nói riêng, nâng cao khả thâm định, bồi dường nghiệp vụ CVTD cán tín dụng trang bị lại máy móc cũ máy photocopy, máy vi tính đê phục vụ cho cơng việc văn phịng chi nhánh Kiêm sốt chặt chẽ chi phí quản lý hoạt động cho vay tiêu dung Chi phí quản lý CVTD chiếm tỷ trọng lớn hoạt động có ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng Trong đó, chi phí băng tiên chiếm tỷ trọng lớn gồm khoản chi trả lãi vay, chât ngân hàng vay vay Ngồi việc tính toán dự trù khoản vay vốn tiêu dùng cho phù hợp lãi suất khả toán khách hàng, ngân hàng cần kiếm soát chi phí hoạt động cán tín dụng tiêu dùng băng cách khốn chi theo cơng việc cần thiết cho phận vào nhu cầu chi tiêu cân thiêt đà lập kế hoạch vào mức thực chi kỳ trước đề điều chỉnh cho phù hợp, đảm bảo máy hoạt động tích cực tiết kiệm chi phí cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Quản lỷ chi phí tra lương cho cán tín dụng Lương trả cho cán tín dụng nhiều hay tháng phụ thuộc vào kết sản xuất kinh doanh chi nhánh tháng Vì vậy, cân phairncos giải pháp giúp cho chi nhánh nâng cao kêt sản xuât kinh doanh, rù' thu nhập cán tín dụng tăng thêm, kích thích khả làm việc họ, hiệu CVTD cải thiện, nâng cao giúp ngân hàng tránh chi phí phát sinh khơng đáng có Hồn thiện chế khốn phân phối tiền lương để tạo động lực kinh doanh, có thưởng cho cán tín dụng làm tơt chức trách 79 có phạt tùy theo mức độ lỗi nặng hay nhẹ Chính sách tiên lương cao, phụ cấp hợp lý, có khoản trích bảo hiêm xã hội, bảo hiêm y tê, thu hut cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi, góp phân nâng cao hiệu CVTD chi nhánh thu nhiều lợi nhuận 3.2.6 T h ụ c tốt sách, quy chế, quy trình, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đê đảm bảo cho khoản vay, việc thực theo sách, quy chế quy trình, nghiệp vụ điều cần thiết Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích họp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng Đe đảm bảo cho khoản vay có tính chặt chẽ từ khâu nho nhất, cán tín dụng cần tn thủ theo trình cho vay sau: So đồ 3.1 Quy trình CVTD NHTM CP CT VN - Chi nhánh Hoàng Mai (N g u n : P h ò n g K h c h h n g c ủ n h â n N H T M C P C T V N - C N H M ) 80 B c I : T iế p th ị, t i ế p x ú c k h c h h n g , ti ế p n h ậ n h s Chuyên viên khách hàng (CVKH) thực nhiệm vụ tiếp thị, tiếp xúc, tiêp nhận hồ sơ hướng dần khách hàng làm thủ tục vay vốn, điền thông tin vào giây đề nghị vay vốn phương án trả nợ Tìm hiếu khách hàng vê vân đê mà khách hàng trình bày tư cách pháp lý khách hàng tìm hiếu hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, vay vốn, tài sản chấp cầm cố công nợ khách hàng ngân hàng, tơ chức khác mà khách hàng có quan hệ thị trường từ phương tiện thông tin đại chúng đề nghị khách hàng cung cấp thông tin có liên quan đèn việc vay vơn khách hàng Sau tiếp xúc, tìm hiếu khách hàng, CVK.H lập tờ trình sơ khách hàng, trình lên Trưởng phịng khách hàng cá nhân Trong tờ trình, CVKH đưa ý kiến vê việc có nên cho khách hàng vay hay từ choi B c : T h ẳ m đ ị n h , p h â n tíc h h s Nêu Trưởng phòng khách hàng cá nhân đông ý cho khách hàng vay, CVK.H ghi vào giấy đề nghị cấp tín dụng, sau tiếp tục việc thâm định, phân tích hồ sơ liên quan đến khách hàng việc vay vốn khách hàng: thâm định nguồn thu nhập, đánh giá khả tra nợ, xem xét tính minh bạch, hợp pháp TSĐB khách hàng Bên cạnh đó, CVKH xem xét: ti tác, trình độ học vấn, cơng việc khách hàng làm, loại hình cơng việc, thời gian cơng tác, điều kiện sơng, mức thu nhập hàng thánư, tình trạng nhân, nơi cư trú, thời gian cư trú, sô người sống phụ thuộc, phương tiện lại, phương tiện thông tin, chênh lệch ưiừa thu nhập chi tiêu hàng tháng, giá trị tài sản khách hàng sở hữu, giá trị khoản nợ khách hàng, quan hệ khách hàng với Vietinbank, uy tín khách hàng giao dịch tín dụng 81 B c : K i ê m s o t n ộ i d u n g th â m đ ịn h CVkH, chuyên viên thẩm định quản lý rủi ro tín dụng, chun viên kiểm sốt hỗ trợ kinh doanh tiến hành kiểm tra, định giá thẩm định TSĐB vào hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng Qua kiêm tra, thâm định, chuyên viên kiềm soát hỗ trợ kinh doanh hô trợ cho CVKH, chuyên viện thẩm định quản lý rủi ro tín dụng thực việc định giá giá trị TSĐB cua khách hàng có đủ điều kiện cho việc vay vốn hay khơng Sau thẩm định, chuyên viên lập báo cáo thẩm định trình lại lên Trưởng khối kinh doanh B c : T i t h ấ m đ ịn h Trưởng khối kinh doanh kết hợp với ban thẩm định quản lý rủi ro tín dụng thực việc kiểm sốt tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn khách hàng: kiểm sốt lại thơng tin báo cáo thẩm định, yêu cầu bô sung thông tin, hồ sơ thấy cần thiết để hồ sơ khách hàng đảm bao đầy đủ, xác hợp lý Tùy theo giá trị khoản vay lớn hay nho mà Ban lãnh đạo, Ban thẩm định quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Hồng Mai hay Phịng quản lý tín dụng Hội sở thực tái thẩm định Sau ghi ý kiến tái thâm định độc lập, thống với ý kiến đề xuất phòng kinh doanh đề xuất điều kiện bổ sung Cuôi cùng, ký tên vào báo cáo thâm định mà CVK.H, chuyên viên thẩm định quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát hồ trợ kinh doanh tiến hành thẩm định trước B c : P h ê d u y ệ t tín d ụ n g Giám đốc chi nhánh/ Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét hồ sơ vay vốn, sau thấy đủ điều kiện xét duyệt cho vay Đối với khoản vay có giá trị lớn việc xét duyệt cho vay phụ thuộc Tổng giám đơc/ Hội đồng tín dụng Hội sở thực B c : T h n g b o tín d ụ n g Sau lành đạo cấp đồng ý phê duyệt cho khách hàng vay vốn, CVKH lập thơng báo tín dụng tới khách hàng việc chi nhánh Hoàng Mai châp nhận yêu cầu vay vôn cua khách hàng, điều kiện kèm theo hồ sơ khách hàng cần bơ sung (nếu có) B c 7: H o n th iệ n lĩồ s v th ự c h iệ n th ủ tụ c n h ậ n tà i s a n đ m b o CVKH, chuyên viên kiểm soát hỗ trợ kinh doanh hoàn thiện hồ sơ vay vốn thực thủ tục nhận TSĐB Chuyên viên kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng thực thủ tục ký hợp đồng I SĐB phịng cơng chứng Nhà nước, ủy ban nhân dân phường Vietinbank tùy thuộc vào loại TSĐB theo yêu cầu pháp luật quy định Vietinbank Nhận bàn giao nhập kho đầy đủ giấy tờ 1SĐB Yêu cẩu khách hàng mua báo hiểm đầy đủ tài sản yêu cầu phải mua bảo theo quy định Vietinbank B c : S o n th ả o v k ý h ợ p đ n g tín d ụ n g , g i ấ y n h ậ n n ợ v c a m k ế t tr n ợ Chuyên viên kiêm soát hồ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh thực soạn thảo, ký họp đồng tín dụng, giấy nhận nợ cam kết trả nợ Chuyên viên kiêm soát hồ trợ kinh doanh điền nội dung họp đồng tín dụng, có thê ngăn hạn hay trung - dài hạn, giấy nhận nợ cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiêm tra thầm quyền ký kết khách hàng, chừ ký dấu, trình trưởng ban thực kiêm soát nội dung ký nháy tùng trang họp đồng chuyên cho CVKH CVKH sau xem lại chuyên cho khách hàng ký đóng dâu, đồng thịi thơng báo cho khách hàng nộp phí (nếu có) Cuối CVKH chuyên họp đồng cho Ban giám đốc chi nhánh đê ký kết họp đồng tín dụng B c : G ia i n g â n v h c h to n g i ả i n g ă n Chuyên viên kiêm soát hồ trợ kinh doanh kết họp với chuyên viên kê toán giao dịch kho quỹ tiến hành giải ngân hạch toán giải ngân cho khách hàng 83 Chuyên viên ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân, đám bảo đáp ứng đầy du điều kiện theo phê duyệt I rưởng ban kiêm soát hỗ trợ kinh doanh phê duyệt nội dung hạch toán thực phát tiền vay vào tài khoản giải ngân Nhân viên phịng kế tốn giao dịch kho quỳ thực kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (ủy nhiệm cho, Giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân khoản vay từ tài khoan giải ngân chuyển khoan tiền mặt, tùy theo phê duyệt cấp có thẩm quyền (thể qua tị trình giai ngân) Việc giải ngân thực sau CVKH chuyên họp đơng cho chun viên kế tốn giao dịch quỹ Chuyên viên kế toán giao dịch kho quỹ với chuyên viên kiểm soát hỗ trợ kinh doanh vào hợp đồng tín dụng ký kết tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng B c : T h e o d õ i v q u ả n lý k h c h h n g CVKH tiến hành theo dõi khoản vay khách hàng thời gian khách hảng vay vốn ngân hàng CVKH thực theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhăm xem khách hàng sử dụng vơn mục đích hay khơng, tình hình cơng nợ, tình hình tài khách hàng kịp thời phát thay đổi ảnh hưởng đến khả nguồn tra nợ, kiểm tra việc quản lý TSĐB Sau kiểm tra, theo dõi, CVKH lập báo cáo, đề xuất (nếu có) trình lên trương phịng khách hàng cá nhân B c 11: P h â n lo i k h o ả n v a y CVKH tiến hành theo dõi khoản vay khách hàng theo định kỳ hàng tháng (vào tuần tháng kế tiếp), thực phân loại khoản vay dư nợ tháng trước sở tổng họp dư nợ cua toàn hệ thống, tiêu chí phân loại khoản vay Tồng giám đốc ban hành đe tiến hành phân loại Qua đó, CVKH đánh giá khả thu hồi nợ gốc lãi cho Ngân hàng, đánh giá thực khoản vay cần ưu tiên theo dõi 84 B c : Đ n h g i ả k h o n v a y tù' k h c h h n g CVKH sau theo dõi khoản vay đánh giá mức độ khác nhau: - Nêu khoan vay tình trạng bình thường xếp vào nợ bình thường - nghĩa khách hàng vay vốn thực đầy đủ nghĩa vụ đổi với ngân hàng đảm bảo khả trả nợ gốc lãi hạn - Các trường họp cịn lại nợ cần quan tâm, nợ có dấu hiệu xấu hay rât xâu (tùy theo mức độ thực nghĩa vụ khách hàng ngân hàng khả trả nợ gốc lãi khách hàng có hạn hay khơng) B c 13 : T h eo d õ i x lý n ợ q u h n CVKH theo dồi xử lý nợ hạn khách hàng Khi đến hạn thu nợ, CVKH thực theo dõi khách hàng để nhắc nhơ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Đe nghị thay đổi xếp hạng khách hàng có vân đê phân tích khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến khó khăn trả nợ cho Vietinbank Ngồi ra, CVKH xây dựng kê hoạch hành động chi tiết cho việc thu hồi nợ: - Nếu khách hàng trả nợ không cam kết, CVKH xử lý nợ hạn cách đưa mức lãi suât phạt chậm trả đổi với khách hàng - Nêu khách hàng trả nợ hạn CVKH tiến hành lý họp đồng tín dụng đơi với khách hàng, trình lên ban lãnh đạo ký lý, đồng thời giải toa TSĐB cho khách hàng Riêng nợ xếp từ nhóm đến nhóm 5, CVKH chuyển hồ sơ cho phận xử lý nợ dế tiến hành biện pháp thu hồi nợ cho ngân hàng cách sớm 3.2.6 r ă n g c ò n g q u n lý rủ i ro v x lý n ọ ’ x ấ u c h o v a y ticu d ù n g Xây dựng kế hoạch, chương trình kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất đề ngăn chặn sai phạm CVTD từ khâu nghiệp vụ cụ thể Rủi ro hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ 85 quan nguyên nhân khách quan, đê hạn chê rủi ro có thê xáy cân thường xuyên kiêm tra, kiêm soát hoạt động này, đặc biệt lưu ý đên cac khoan vay khơng có TSĐB, bên cạnh có quy định rõ ràng, cụ thê VỚI mức trân cho vay đổi với loại cho vay tiêu dùng có hay khơng có TSĐB; thường xun cập nhật, năm vững thơng tin khách hàng khách hang ca nhan la đổi tượng khó quản lý thơng tin Tất phòng ban chi nhánh phối hợp kiểm tra giao dịch hàng ngày đê phát hiện, xử lý kịp thời, hạn chê đên mức thap nhat việc che giấu rui ro tín dụng giảm thiểu thiệt hại tín dụng tiêu dùng gây Trong trình kiểm tra thường xun hay đột ngột nêu phịng khách hàng cá nhân phát khách hàng có dâu hiệu rủi ro, tân suất giao dịch rút vốn nhanh, số tài mức trung bình phải kịp thời báo cáo, đề xuất biện pháp xử lý Thường xuyên kiểm tra định giá lại TSĐB để đánh giá mức độ đảm bảo tài sản cho số dư nợ cịn lại có biện pháp kịp thời Việc kiêm tra, kiêm sốt đơi với khách hàng CVTD tập trung vào việc: sau giải ngân cán tín dụng kiểm tra định kỳ sau tuần tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo mục đích, cam kết hợp đồng; tháng, năm tiêp tục kiêm tra kiêm tra lại tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cơng tác kiểm tra cịn khiêm tốn, để hạn chê rủi ro, cân phân cơng cán tín dụng quan lý trực tiếp khách hàng thường xuyên kiếm tra đột xuât đảm bảo vay ln an tồn, hiệu 3.3 M Ộ T S Ó Ý K I É N Đ È X U Ấ T 3.3.1 Đe x u ấ t v ó i n g â n h n g N hà n c Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn bán hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay 86 tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Ngân hàng Nhà nước cân với NHTM nghiên cứu thống phương pháp tính lãi, tính khoản tiên phải trả mơi kỳ cho vay tiêu dùng trả góp theo hướng tìm kiêm mức lãi suất phản ánh thực trạng tình hình giá sử dụng vốn hình thức cho vay Ngân hàng Nhà nước cân đóng vai trị thúc môi liên hệ ngân hàng với đê ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động ngành thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm 3.3.2 Đ e x u ấ t v ó i c q uan c h ứ c Các quan hành nhà nước số nơi triển khai việc trả lương chocán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều mặt hạn chê bớt thóiquen tốn tiên mặt dân chúng ( giảm thiểu hoạt động kinh tê ngầm),mặt khác tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên cần có hướngdẫn cụ thể để người dùng quen với việc sử dụng thẻ tốn Chính phu cần sớm ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi cho vay tiêu dùng phát triên giảm thiểu rủi ro hoạt động Chính phu cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thâm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyên sở hữu nhà quyên sử dụng đât cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý TSĐB Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường có thê nhanh q trình cách niêm yết công khai thủ tục cách làm hô sơ, giây tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyên sư dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sư dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ 87 trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phơ Đơn giản hóa thủ tục phát mại TSĐB ngân hàng tỏ chức tín dụng khách hàng đên hạn không tra nợ Triến khau tốt đăng ký giao dịch bao đảm Đối với ngành cơng an, tịa án phối họp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo đê thu hôi nợ 3.3.3 Đ e x u ấ t v ói ngân h àn g t h u o n g mại cổ phần C ô n g th n g V iệt N am Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội Trước mắt, NH TMCP CT VN - CNHM cần tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh ngân hàng nói chung NH TMCP CT VN - CNHM nói riêng tơ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời NH TMCP c I VN kết hợp với NH TMCP CT VN - CNHM tổ chức thi tuyển cán bộ, kiếm tra, phân loại cán tín dụng tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lương cao, động sáng tạo chế mới, đối sử công với trình độ kiến thức tương ứng NH TMCP CT VN nên tập trung vốn, tăng tính chủ độns cho NH TMCP CT VN - CNHM việc đinh tăng cường trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng duns, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ công tác quản trị điều hành NH TMCP CT VN điều kiện cho phép nên giúp đỡ NPI TMCP CT VN - CNHM tư liệu, nhân lực Trong việc thành lập phát triển cán chuyên trách Marketing Nsân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm 88 KẾT LUẬN Mặc vay tiêu dùng ngân hàng triển khai năm gân khăng định vai trị tích cực khơng ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cua công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, ngân hàng TMCP Cơng thưong Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nhũng năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết qua đạt ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam —Chi nhánh Hồng Mai cịn gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng mơi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội vê mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, sè lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai, hướng dẫn thầy giáo em vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mơ rộng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng 1rong qua trình hình thành chuyên đề em nhận giúp đờ tận tình, chu đáo TS Hồng Việt Trung Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành giúp đỡ quý báu TÀI LIỆU TH AM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại —PGS.TS Phan Thị 1hu Hà, NXB Đại học kinh tế quốc dân 2, Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng 3, Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học viện ngân hàng 4, Tạp chí thị trường tài Bùi Thu Thủy, 2015, Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cô phần Cóng thương Việt Nam — Chi nhảnh Hải Phịng Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng 6, Nguyễn Đức Huy, 2015, Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cô phản Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sỹ quán trị kinh doanh 7, Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/portal/ 8, Website Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: https://www.vietinbank.vi~t/ 9, Bách khoa toàn thư: http://vi.wikipedia.org/wiki/ 10, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam