TỐNG QUAN VÈ PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp
1.1.1 K h á i n iệ m và đ ặ c đ iể m n g h iệ p v ụ ch o v a y K h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p
1.1.1.1 K h á i n iệm cho vay K h ách h àn g doanh n ghiệp
• Khái niệm Khách hàng doanh nghiệp
Theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định của pháp luật với mục đích kinh doanh.
Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại bao gồm các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn với mục đích sử dụng hợp lý Họ cần có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ gốc và lãi đúng hạn Các doanh nghiệp này phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh khả thi và hiệu quả, kèm theo kế hoạch trả nợ phù hợp với quy định pháp luật Ngoài ra, họ cũng phải thực hiện các yêu cầu đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và ngân hàng cho vay.
• Đặc điếm Khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Ngân hàng
Doanh nghiệp là một chủ thể kinh tế độc lập với tư cách pháp nhân, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch ổn định Điều này khiến doanh nghiệp trở thành một đối tượng khách hàng tương đối an toàn, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn có uy tín cao trên thị trường.
Các doanh nghiệp muốn phát triển sản xuất kinh doanh cần nguồn vốn vay từ ngân hàng, vì đây là nguồn vốn dồi dào, dễ tiếp cận và có chi phí thấp Việc vay vốn không chỉ giúp doanh nghiệp giảm thiểu gánh nặng thuế mà còn là yếu tố thiết yếu cho sự phát triển bền vững Do đó, ngân hàng trở thành đối tượng khách hàng chủ yếu và không thể thiếu đối với mọi doanh nghiệp.
Mục đích vay vốn của doanh nghiệp chủ yếu nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh và thương mại, bao gồm các hoạt động như vay phục vụ xuất nhập khẩu, vay mua hàng dự trữ, vay vốn lưu động, vay kinh doanh kỳ hạn, vay mua tài sản cố định và vay thực hiện dự án Những mục đích này không chỉ giúp doanh nghiệp tăng cường nguồn thu mà còn đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng.
• Khải niệm cho vay Khách hàng doanh nghiệp
Theo quy chế cho vay của các TCTD, được ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN, "cho vay" được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó TCTD cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay ra đời và phát triển như một tất yếu trong nền sản xuất xã hội, nhằm giải quyết mâu thuẫn giữa những người có thu nhập cao và thấp Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển, sự phân hóa giữa các tầng lớp giàu và nghèo ngày càng rõ rệt Để đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, nghiệp vụ cho vay được hình thành, với ngân hàng là chủ thể chính trong quan hệ cho vay Cho vay doanh nghiệp (KHDN) là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết giao một khoản tiền cho KHDN để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi.
1 1.1.2 Đ ặc điếm n gh iệp vụ cho vay K hách h àn g doanh n gh iệp
Nghiệp vụ cho vay đối với Khách hàng doanh nghiệp mang những đặc điểm chủ yếu sau:
Thứ n h ấ t , quy mô khoản vay thường đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng
Ngân hàng có thể đạt được lợi nhuận cao từ việc cho vay doanh nghiệp, tạo ra một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng Bên cạnh lợi nhuận từ khoản vay, ngân hàng còn có thể thu thêm nhiều khoản phí khác thông qua việc cung cấp các dịch vụ bổ sung như bảo lãnh, thanh toán, chuyển tiền và thư tín dụng (L/C).
Xác suất gặp rủi ro trong cho vay doanh nghiệp nhỏ thường thấp hơn so với các đối tượng khách hàng khác, nhưng hậu quả khi xảy ra rủi ro lại rất nghiêm trọng do quy mô khoản vay lớn Doanh nghiệp nhỏ thường không gây ra rủi ro hệ thống cho ngân hàng, vì các khoản vay nhỏ và thường có tài sản đảm bảo, giúp ngân hàng thu hồi nợ qua việc phát mại tài sản Ngược lại, khi doanh nghiệp lớn gặp rủi ro, ảnh hưởng đến ngân hàng sẽ rất lớn do giá trị khoản vay cao.
Vào thứ ba, các quy định và quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ trở nên nghiêm ngặt hơn, yêu cầu tuân thủ bắt buộc để tránh rủi ro Thời gian thẩm định kéo dài hơn, đòi hỏi cán bộ cho vay làm việc cẩn thận và nghiêm túc, cùng với việc kiểm tra kiểm soát nội bộ diễn ra thường xuyên hơn.
1.1.2 Phân loại cho vay Khách hàng doanh nghiệp
1.1.2.1 Theo th ờ i h ạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với kỳ hạn thanh toán gốc dưới 12 tháng, thường được doanh nghiệp sử dụng để mua hàng hóa, nguyên liệu, thanh toán các khoản nợ và đầu tư vào chứng khoán So với cho vay trung và dài hạn, cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn, do đó lãi suất thường thấp hơn Hình thức này không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn tạo ra tài sản có tính thanh khoản tốt, giúp ngân hàng giải quyết khó khăn trong thanh toán.
Cho vay trung và dài hạn là hình thức cho vay có kỳ hạn thanh toán gốc lớn hơn 12 tháng, thường được doanh nghiệp sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, xây dựng cơ sở vật chất hoặc góp vốn kinh doanh Ngân hàng thu được lợi nhuận cao từ cho vay dài hạn với lãi suất cao, nhưng cũng đối mặt với rủi ro lớn do thời gian hoàn trả kéo dài Việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay để đầu tư vào các tài sản lớn hoặc tài trợ cho các dự án dài hạn tiềm ẩn nhiều nguy cơ.
Cho vay đối với doanh nghiệp lớn là một lĩnh vực mà ngân hàng phục vụ các doanh nghiệp có uy tín cao trên thị trường, giúp giảm thiểu rủi ro trong cho vay Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng thu được thường không cao do sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác, dẫn đến vị thế của ngân hàng so với khách hàng không mạnh mẽ Trong một số trường hợp, ngân hàng phải nhượng bộ trong việc ký kết hợp đồng cho vay Mặc dù vậy, các khoản tài trợ lớn mang lại lợi ích về quy mô cho ngân hàng, khiến đây trở thành nhóm khách hàng hàng đầu trong khối doanh nghiệp, được các ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm và ưu đãi.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu, thường hoạt động với mục tiêu lợi nhuận và phải cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, điều này làm giảm khả năng phát triển của họ Mặc dù rủi ro trong quan hệ cho vay với SME là cao, nhưng đây lại là nhóm doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế và là khách hàng tiềm năng của các ngân hàng.
Cho vay để kinh doanh là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhằm mua sắm hàng hóa, nguyên liệu và phát triển sản xuất Hình thức này cũng bao gồm việc cho vay để doanh nghiệp đầu tư vào chứng khoán hoặc hoạt động bán lẻ, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp
1.2.1 K h á i niệm p h á t triển n g h iệ p vụ ch o v a y K h á c h h à n g d o a n h n g h iệp
Các nhà triết học theo chủ nghĩa duy vật biện chứng khẳng định: phát triển là
Sự phát triển của 1101 diễn ra theo xu hướng đi lên, thể hiện sự tiến bộ từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Điều này cho thấy cái mới thay thế cái cũ đã lỗi thời, nhưng không hoàn toàn loại bỏ mà vẫn kế thừa và chọn lọc những giá trị từ cái cũ.
Nếu như tăng trưởng chỉ là sự tăng lẻn về lượng thì phát triển là sự tăng lên cả
Sự phát triển bao gồm cả chất lượng và lượng, thể hiện quá trình tăng trưởng toàn diện của một vấn đề trong một khoảng thời gian nhất định.
Phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp là một khái niệm bao gồm việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng các khoản cho vay Điều này liên quan đến tất cả các hoạt động và giải pháp nhằm tăng trưởng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
Tăng trưởng về chiều rộng trong ngân hàng được thể hiện qua sự gia tăng quy mô doanh số, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay vốn và tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp trong tổng dư nợ Đồng thời, doanh số thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp cũng tăng lên Ngược lại, tăng trưởng về chiều sâu phản ánh sự đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn cho các khoản vay và nâng cao uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay.
1.2.2 S ự cầ n th iế t p h á t triển n g h iệ p v ụ c h o v a y K H D N
Ngành Ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực trong việc đổi mới cơ chế chính sách cho vay nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp theo Nghị quyết của Đảng và chỉ đạo của Chính phủ Việc tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp, tiếp cận vốn vay Ngân hàng là rất quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế Vốn vay Ngân hàng không chỉ giúp thúc đẩy sự hình thành và phát triển của doanh nghiệp mà còn là nguồn lực thiết yếu cho sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư, kết nối hai loại chủ thể trong nền kinh tế: cá nhân và tổ chức có thâm hụt chi tiêu và những người có thặng dư Sự tồn tại của hai nhóm này là độc lập, nhưng tiền sẽ chuyển từ nơi thặng dư sang nơi thâm hụt khi có lợi cho cả hai bên Cả hai đều mong muốn sinh lời từ vốn của mình; nơi thừa vốn sẵn sàng cho vay với lãi suất, trong khi nơi thiếu vốn cần vay để mở rộng sản xuất nhằm đạt được lợi nhuận.
Khi một doanh nghiệp mới ra đời, việc đầu tư một khoản vốn lớn là điều không thể tránh khỏi, bao gồm chi phí thuê và xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, nguyên vật liệu và đào tạo nhân công Do đó, sự hỗ trợ từ ngân hàng trở nên rất quan trọng để giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khởi đầu này.
Sự sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều doanh nghiệp Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường cần vốn để giải quyết tình trạng thiếu hụt tạm thời, và đôi khi cần một khoản vốn lớn để đầu tư vào các dự án mới.
Thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát triển tối đa để thực hiện chức năng huy động vốn cho doanh nghiệp, mặc dù Chính phủ đã ban hành nghị định 90/NĐ-CP cho phép doanh nghiệp phát hành cổ phiếu Tuy nhiên, chỉ có các doanh nghiệp cổ phần niêm yết mới có thể tham gia, trong khi nhiều doanh nghiệp khác không đủ tiêu chuẩn Do đó, nguồn vốn chủ yếu vẫn là vốn vay từ ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cơ cấu ngành nghề và khuyến khích phát triển lợi thế về nguồn lực và kỹ thuật cho doanh nghiệp.
Để thúc đẩy công nghiệp hoá - hiện đại hoá, Đảng và Nhà nước đã điều chỉnh cơ cấu ngành kinh tế, nâng cao tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ, đồng thời mở rộng nghề truyền thống nhằm tối ưu hoá lợi thế cạnh tranh Việc này không chỉ tác động đến cơ cấu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn tạo ra một nền kinh tế hàng hoá đa dạng và bền vững Nhà nước đã áp dụng hiệu quả các công cụ quản lý vĩ mô, trong đó vốn vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng Ngân hàng có thể điều chỉnh chính sách cho vay, sử dụng lãi suất như công cụ khuyến khích các ngành nghề thiết yếu, đồng thời đưa ra các yêu cầu thuận lợi cho khoản vay và thủ tục nhanh chóng Điều này giúp doanh nghiệp dễ dàng chuyển hướng kinh doanh, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Vốn vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp Chính sách cho vay linh hoạt và hợp lý giúp điều chỉnh mối quan hệ giữa doanh nghiệp và ngân hàng, cung cấp nguồn vốn đầu tư đa dạng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, từ đó đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Quy luật cạnh tranh trên thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải xác định hướng đi riêng để tồn tại và phát triển Cạnh tranh hiện nay đã chuyển từ giá cả sang chất lượng, sản phẩm và mẫu mã Doanh nghiệp cần tạo thị phần, hình ảnh và niềm tin với khách hàng, nhưng gặp khó khăn do thiếu vốn Vốn là điều kiện quan trọng để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm Các hình thức huy động vốn như vay ngân hàng, liên doanh, và cổ phần hóa có nhiều hạn chế, trong đó vay ngân hàng được coi là giải pháp khả thi nhất Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp cho các doanh nghiệp Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, ngân hàng có khả năng huy động vốn rẻ và khuyến khích người dân gửi tiền Vốn vay ngân hàng không chỉ hình thành vốn lưu động và cố định cho doanh nghiệp mà còn góp phần điều hòa vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ đầu tư cho sản xuất kinh doanh và tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động.
Tăng nguồn vốn cho doanh nghiệp không chỉ tạo ra nhiều việc làm mà còn nâng cao năng suất lao động, từ đó cải thiện thu nhập cho người lao động.
Khi Việt Nam chuyển sang nền kinh tế thị trường, chúng ta đã phải đối mặt với nhiều thách thức như thất nghiệp, lạm phát và nghèo đói Vốn vay từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư vào các dự án phát triển xã hội, giúp tạo công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo và thúc đẩy kinh tế Ngoài việc kinh doanh vì lợi nhuận, các ngân hàng cũng dành một phần lớn vốn để hỗ trợ các dự án xã hội như cho vay tạo việc làm, chương trình kinh tế biển và chương trình mía đường Nhờ những dự án này, nhiều người đã tìm được việc làm và đời sống của các gia đình nghèo đã được cải thiện đáng kể.
Việc các doanh nghiệp huy động nguồn vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh không chỉ giúp tăng cường sản lượng và nâng cao chất lượng sản phẩm, mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường Kết quả là doanh thu và thu nhập của người lao động đều gia tăng Do đó, vốn vay từ ngân hàng đóng vai trò quyết định trong quá trình tái sản xuất của doanh nghiệp, góp phần giải quyết các vấn đề cấp bách hiện nay Doanh nghiệp cần sử dụng vốn một cách chủ động để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
N gân h à n g còn là tấm lá chắn th u ế hữ u hiệu
Các nhân tố ảnh hưỏng đến phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng
Chính sách cho vay là yếu tố quyết định trong việc phát triển nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, ảnh hưởng đến sự thành công hay thất bại của tổ chức này Nội dung chính của chính sách bao gồm các vấn đề như đối tượng khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất, phí suất, thời hạn cho vay và tài sản đảm bảo Một chính sách cho vay hợp lý sẽ thu hút doanh nghiệp và đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Để phát triển nghiệp vụ cho vay hiệu quả, ngân hàng cần có chính sách phù hợp với điều kiện của mình và thị trường Nếu chính sách được xây dựng và thực hiện một cách khoa học, hài hòa lợi ích giữa ngân hàng, doanh nghiệp và xã hội, thì khả năng phát triển sẽ rất khả quan Ngược lại, nếu không hợp lý và không khoa học, khả năng phát triển nghiệp vụ cho vay sẽ bị hạn chế nghiêm trọng.
- Nghiệp vụ Marketing ở Ngân hàng
Marketing ngân hàng là quá trình tổ chức nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của nhóm khách hàng mục tiêu, đồng thời tối đa hóa lợi nhuận Hoạt động marketing ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến các nghiệp vụ cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Ngân hàng có chính sách marketing tốt, bao gồm nghiên cứu thị trường hiệu quả và chiến lược marketing hợp lý, sẽ thu hút được nhiều doanh nghiệp, từ đó tạo ra tác động tích cực đến hoạt động cho vay và thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngược lại, nếu ngân hàng không xây dựng chiến lược marketing hoặc có marketing yếu kém, sẽ khiến doanh nghiệp không hiểu biết về ngân hàng, dẫn đến việc người đi vay cảm thấy nản lòng và hạn chế sự phát triển của nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Quy trình cho vay giữa ngân hàng và doanh nghiệp bao gồm các bước cần thiết từ xét duyệt cho vay đến thu hồi nợ Đầu tiên, ngân hàng sẽ nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng, sau đó tiến hành thẩm định và đưa ra quyết định cho vay Tiếp theo là quy trình giải ngân, bao gồm hướng dẫn nhận hồ sơ, xét duyệt và thực hiện giải ngân Sau khi giải ngân, ngân hàng sẽ kiểm tra việc sử dụng vốn vay thông qua việc lập kế hoạch, thực hiện kiểm tra và báo cáo kết quả Cuối cùng, quy trình thu hồi nợ bao gồm đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi, thực hiện thu nợ, chuyển nợ quá hạn và xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay doanh nghiệp khoa học và logic, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ cho vay Ngược lại, một quy trình phức tạp và thiếu tính khoa học sẽ cản trở sự phát triển của nghiệp vụ này.
- Khả năng thu thập và xử lý thông tin
Thông tin là yếu tố sống còn cho doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Ai nắm bắt thông tin sớm sẽ có lợi thế lớn trong cạnh tranh Đối với ngân hàng, việc thu thập và quản lý thông tin trong nghiệp vụ cho vay là rất quan trọng để quyết định cho vay và theo dõi khoản vay, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả Thông tin có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm mua thông tin từ nhà cung cấp, xem xét trực tiếp tại cơ sở doanh nghiệp, và thông tin từ hồ sơ xin vay vốn.
Thông tin chính xác và kịp thời là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) đánh giá chính xác kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó lựa chọn những khoản vay an toàn và loại bỏ những khoản vay có rủi ro Việc có thông tin đầy đủ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hiệu quả, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ Ngoài ra, thông tin chính xác còn hỗ trợ ngân hàng điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế Ngược lại, thông tin thiếu chính xác và không kịp thời có thể khiến ngân hàng mất cơ hội phát triển khách hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay.
- Cơ câu tỏ chức của Ngân hàng
Khả năng tổ chức của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các nghiệp vụ cho vay Tổ chức này bao gồm việc sắp xếp các phòng ban, quản lý nhân sự và tổ chức các nghiệp vụ trong Ngân hàng một cách hiệu quả.
Cơ cấu tổ chức khoa học trong ngân hàng là yếu tố then chốt đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa cán bộ, nhân viên và các phòng ban, cũng như giữa các ngân hàng và các cơ quan liên quan Điều này giúp ngân hàng vận hành hiệu quả, đáp ứng kịp thời yêu cầu của doanh nghiệp và quản lý chặt chẽ các khoản cho vay, từ đó nâng cao khả năng phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Ngược lại, một cơ cấu tổ chức không hợp lý sẽ dẫn đến việc vận hành kém hiệu quả, không đáp ứng được yêu cầu của doanh nghiệp, làm giảm niềm tin và hạn chế khả năng phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN.
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng
Mặc dù công nghệ hiện đại đã tạo điều kiện cho tự động hóa, nhưng vai trò của con người vẫn quyết định, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phức tạp và liên quan đến nhiều vấn đề xã hội, do đó sự nhạy cảm và kinh nghiệm của cán bộ cho vay là không thể thay thế Sản phẩm ngân hàng mang tính phi vật chất, yêu cầu sự đồng thời giữa khách hàng, nhân viên ngân hàng và cơ sở vật chất Đội ngũ cán bộ ngân hàng chuyên môn cao và có đạo đức là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, giúp thực hiện tốt các nhiệm vụ như thẩm định dự án, giám sát khoản vay và xử lý tình huống phát sinh Ngược lại, đội ngũ thiếu chuyên môn và đạo đức kém sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến việc thẩm định và ra quyết định cho vay.
Từ đó sẽ gây ảnh hưởng không tốt tới sự phát triển nghiệp vụ cho vay KI IDN của Neân hàne.
- Kiêm tra, kiêm soát nội bộ
Kiểm tra kiểm soát đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, giúp đảm bảo an toàn tài chính và tăng cường khả năng sinh lời Quá trình kiểm soát cho phép lãnh đạo nắm bắt tình hình kinh doanh, từ đó phòng ngừa rủi ro và đưa ra chính sách phù hợp để giải quyết khó khăn, phát huy lợi thế Chất lượng cho vay phụ thuộc vào việc tuân thủ quy định, phát hiện kịp thời sai sót và nguyên nhân gây ra sai lệch trong cho vay Kiểm tra và thanh tra cần được thực hiện liên tục cả đối với ngân hàng và doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, giám sát tập trung vào việc sử dụng vốn đúng mục đích, tiến độ dự án, khả năng trả nợ và quản lý tài sản Trong khi đó, ngân hàng cần chú trọng đến việc chấp hành quy định pháp luật, nội quy, quy chế và quy trình cho vay.
Việc thực hiện tốt công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng là rất quan trọng để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích và lừa đảo Đồng thời, việc giám sát thường xuyên hoạt động của doanh nghiệp giúp Ngân hàng cung cấp thông tin hữu ích và hỗ trợ kịp thời, như gia hạn nợ hoặc cho vay thêm, nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện dự án Ngược lại, nếu công tác kiểm tra không nghiêm túc, Ngân hàng sẽ khó kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng và không thể hỗ trợ doanh nghiệp khi cần thiết, dẫn đến hạn chế trong việc phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN.
- Trang thiết bị và trình độ công nghệ
Trang thiết bị và trình độ công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Chúng không chỉ là công cụ tổ chức và quản lý mà còn giúp kiểm soát nội bộ và quá trình sử dụng vốn vay Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin hiện nay đã tạo điều kiện cho Ngân hàng thu thập và xử lý thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác Điều này giúp Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, nắm bắt cơ hội kinh doanh, và quản lý tiền vay cùng thanh toán một cách thuận tiện và hiệu quả.
Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại và thiết bị kỹ thuật chất lượng cao giúp đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch, mang lại tiện lợi tối đa cho doanh nghiệp vay vốn Việc áp dụng công nghệ hiện đại còn hỗ trợ thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, nâng cao hiệu quả lập kế hoạch và xây dựng chính sách cho vay Điều này tạo tiền đề thu hút thêm khách hàng và thúc đẩy phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Ngược lại, ngân hàng sử dụng thiết bị lạc hậu sẽ làm chậm trễ thủ tục và dễ dẫn đến sai sót trong phương án cho vay, từ đó hạn chế sự phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN.
- Nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp
Để tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ, việc có người mua là điều thiết yếu, và ngân hàng cũng không ngoại lệ khi không thể cho vay nếu không có người vay Trong toàn bộ nền kinh tế, nhu cầu vốn cho doanh nghiệp luôn quan trọng, nhưng khả năng phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại lại khác nhau tùy thuộc vào từng thời điểm.
K in h n g h iệm ch o v a y K h á ch h à n g D o a n h n g h iệp từ cá c N g â n h à n g k h á c và
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB) Thanh Hóa được thành lập vào ngày 20/10/2008, với trụ sở chính tại số 54+56+60 Trần Phú, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa Ngân hàng có ba phòng giao dịch phân bố tại địa bàn tỉnh, bao gồm Phòng giao dịch Lê Hữu Lập, Phòng giao dịch Phan Chu Trinh và Phòng giao dịch Lam Sơn Hiện tại, chi nhánh có tổng số 120 cán bộ nhân viên và tổng tài sản đạt 2,200 tỷ VND, trong đó dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng góp đáng kể vào hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng MB cung cấp sản phẩm cho vay KHDN đa dạng, được thiết kế phù hợp với từng nhóm ngành kinh doanh của khách hàng Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cao, điều này giúp ngân hàng MB trở thành lựa chọn tin cậy cho nhiều doanh nghiệp Sự phong phú trong hệ thống sản phẩm cho vay của ngân hàng MB đã thu hút sự quan tâm và tin tưởng từ phía các doanh nghiệp.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, thành lập năm 1988, có trụ sở tại số 17 Phan Chu Trinh, Điện Biên, TP Thanh Hóa Chi nhánh sở hữu 07 phòng chức năng và 13 phòng giao dịch, bao gồm 05 phòng giao dịch loại 1 và 05 phòng giao dịch loại 2 tại TP Thanh Hóa, cùng 03 phòng giao dịch loại 1 tại các huyện kinh tế trọng điểm Hoằng Hóa, Tĩnh Gia và Yên Định Đội ngũ nhân sự của chi nhánh gồm 175 cán bộ nhân viên, với tổng tài sản đạt 6,684 tỷ đồng, trong đó dư nợ khách hàng doanh nghiệp là 4,500 tỷ đồng.
VietinBank triển khai nhiều chương trình tín dụng nhằm thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm Chương trình tín dụng Đồng hành cùng KHDN nhỏ và vừa, Gói tín dụng “Cho vay linh hoạt - lãi suất cố định”, và chương trình ưu đãi lãi suất cho vay 3.000 tỷ đồng dành cho doanh nghiệp khởi nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cũng chú trọng đến cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao và nông nghiệp sạch.
VietinBank hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua chính sách phí dịch vụ tối ưu Ngân hàng đã giới thiệu Gói sản phẩm Combo 6 in 1, mang đến nhiều ưu đãi về dịch vụ tài khoản, tiền gửi, tiền vay, quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại và các sản phẩm khác Ngoài ra, VietinBank cũng điều chỉnh biểu phí dịch vụ, áp dụng mức phí linh hoạt dựa trên rủi ro của từng giao dịch.
VietinBank đã ra mắt VietinBank SME Club với thông điệp “Hội tụ cùng phát triển”, nhằm tạo cơ chế chính thống và chăm sóc doanh nghiệp nhỏ và vừa Tham gia câu lạc bộ, thành viên sẽ nhận được nhiều ưu đãi tài chính hấp dẫn như lãi suất cho vay và tiền gửi ưu đãi, cùng với phí dịch vụ giảm Ngoài ra, hội viên còn được ưu tiên rút ngắn thời gian giao dịch qua hệ thống thẻ nhận diện và nhận tư vấn chọn sản phẩm tốt nhất từ đội ngũ chuyên viên tài chính cao cấp của VietinBank, cũng như thông báo về sản phẩm mới ngay khi ra mắt.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về tổng tài sản và doanh thu năm 2016, đồng thời đứng thứ tư trong danh sách doanh nghiệp lớn theo báo cáo của UNDP năm 2007 BIDV thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt và hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước, với sự hợp tác kinh doanh cùng hơn 800 ngân hàng toàn cầu Chi nhánh Thanh Hóa của BIDV, được thành lập vào ngày 27/5/1957, là một trong 11 chi nhánh đầu tiên của ngân hàng, đóng góp vào công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội tại miền Bắc Việt Nam.
Bắc và đấu tranh giải phóng miền Nam, đến thời điểm năm 2019 tổng tài sản là 5,800 tỷ VND, trong đó dư nợ cho vay KHDN là 5,500 tỷ VND.
Trong những năm qua, BIDV đã tập trung vào việc phát triển hoạt động phục vụ phân khúc khách hàng SME, đạt được nhiều kết quả khả quan Đến cuối năm, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực này, khẳng định cam kết của mình đối với sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Năm 2017, BIDV ghi nhận sự tăng trưởng 14% về quy mô khách hàng SME so với năm 2016, đạt hơn 236.000 khách hàng, chiếm khoảng 39% tổng số SME tại Việt Nam Tín dụng SME của BIDV trong quý I năm 2017 tăng trưởng 31%, với dư nợ lên tới 220.000 tỷ đồng, tương đương khoảng 17% tổng dư nợ SME trong nền kinh tế Hiện tại, BIDV đang dẫn đầu về quy mô tín dụng khách hàng SME trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quan trọng trong việc cho vay doanh nghiệp, từ đó cải thiện quy trình và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Những kinh nghiệm này bao gồm việc đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng, xây dựng mối quan hệ bền vững với doanh nghiệp, và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả Thông qua việc học hỏi từ những thực tiễn này, ngân hàng có thể tối ưu hóa dịch vụ cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Một là, đa dạng hóa danh mục dịch vụ cung ứng trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại.
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn giúp phát triển các sản phẩm dựa trên công nghệ hiện đại Việc này nhằm bắt kịp xu hướng công nghệ toàn cầu, mang lại dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi cho khách hàng.
Nghiên cứu và phân loại khách hàng là yếu tố quan trọng để cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp Mỗi nhóm khách hàng doanh nghiệp sẽ có những nhu cầu khác nhau về sản phẩm cho vay Việc phân loại và chi nhóm này giúp ngân hàng tiếp cận hiệu quả hơn và xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Xây dựng thương hiệu ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng cá nhân Một thương hiệu ngân hàng uy tín không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn tạo ra sự tin tưởng, khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, việc nâng cao hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng là rất quan trọng để gia tăng lượng khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Bổn là, mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng.
Mở rộng mạng lưới hoạt động là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và gia tăng hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, việc này phụ thuộc vào chiến lược công nghệ và khả năng tiếp cận công nghệ thông tin của khách hàng Đồng thời, phát triển mạng lưới cần gắn liền với chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác thị trường hiệu quả Bên cạnh đó, cần rà soát các điểm giao dịch không còn hiệu quả để cắt giảm chi phí.
Năm là, tăng cường hoạt dộng tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cường truyền tải thông tin đến công chúng để khách hàng nắm bắt được năng lực và uy tín của mình Việc cung cấp thông tin cập nhật về dịch vụ cho vay doanh nghiệp (KHDN) sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về cách sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Sáu là, chú trọng phát triển công nghệ thông tin bởi công nghệ thông tin liên quan chặt chẽ tới chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Thực trạng nghiệp vụ cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Thanh Hóa
2.2.1 1 Tốc độ tă n g trư ở n g d ư n ợ cho vay K ỈID N
Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưỏng du nọ cho vay KHDN
Chi tiêu Do n vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nọ cho vay KHDN Tỷ đòng 5,157 5,917 5,983
Sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ ngân hàng đã thúc đẩy tăng trưởng cho vay KHDN hàng năm Năm 2019, Vietcombank thực hiện chủ trương “Mua buôn - bán lẻ”, với TD bán buôn tăng 1,1% và TD bán lẻ tăng 23% Mặc dù tỷ trọng TD bán buôn vẫn vượt TD bán lẻ, chiếm 63% tổng dư nợ, nhưng đã giảm 4,4 điểm % so với 2018 Chi nhánh đang tập trung vào việc cơ cấu lại danh mục khách hàng, giảm dần dư nợ đối với các khách hàng có nghiệp vụ kinh doanh yếu kém và phát triển cho vay cho khách hàng SME có tỷ lệ tài sản đảm bảo cao.
Biếu 2.3 Dư nọ & tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcomhank - chi nhánh
Công tác tín dụng tại chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với quy mô tín dụng cao hơn mức trung bình của hệ thống và các khu vực tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên, dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào một số ít khách hàng Cụ thể, 10 khách hàng bán buôn lớn nhất đã chiếm đến 76,34% tổng dư nợ bình quân, trong đó TCT ĐTXD & TM Anh Phát - CTCP chiếm tới 29,8%.
Báng 2.6 Danh sách 10 khách hàng bán buôn có du nọ bình quân IÓI 1 nhất năm 2019
STT Khách hàng Dư nọ
2 CT I NIIII BT Thọ Xuân Nghi Sơn 1.102 18,4%
3 CT TNHH tập đoàn bất động sản Đông Ả 362 6,05%
4 Công ty I NI 111 Hà Thành 322 5,38%
5 TCT đầu tư phát triển đô thị - CTCP 313 5,23%
6 Tổng công ty CP Hợp Lực 213 3,56%
7 CTCP tư vấn DTXD và TM Bắc Miền Trung 148 2,47%
9 CTCP cấp nước Thanh Hóa 121 2,02%
10 Công ty CP Đầu tư BĐS Cường Thịnh 77 1,28%
(Nguôn: Báo cáo chi tỉêt dư nợ cho vay bình quân từng khách hàng
Vietcombank ~ chi nhảnh Thanh Hóa năm 2019)
2 2 1 2 Tốc độ tă n g trư ở n g số lư ợ n g K H D N m ó i vay vốn
Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng số lượng KHDN mói vay vốn
Chỉ tiêu Đon vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số lượng KHDN mói vay vốn 109 125 90
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Bảng trên cho thấy số lượng KHDN mới vay vốn của Vietcombank Thanh Hóa tăng trưởng giảm dần trong giai đoạn 2018-2019, và có sự giảm vào năm 2019
Năm 2017, Vietcombank Thanh Hóa ghi nhận 109 khách hàng vay mới, tăng 21% so với năm 2015 Đến năm 2018, số lượng khách hàng vay mới đã đạt 125, tăng 16 khách so với năm trước, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 15%.
Năm 2019, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn mới tại Chi nhánh chỉ đạt 90, giảm 28% so với năm trước, cho thấy sự suy giảm đáng kể trong hoạt động cho vay.
Biểu 2.4 Số lượng KHDN mới vay vốn qua các năm
Số lượng KHDN vay vốn mới
■ Số lượng KHDN vay vốn mới
(Nguồn: Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Sự suy giảm số lượng khách hàng mới cho thấy cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, buộc các chi nhánh phải tìm kiếm giải pháp để thu hút khách hàng chất lượng và xây dựng thương hiệu Mặc dù số lượng doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng giảm, nhưng dư nợ cho vay KHDN vẫn tăng, cho thấy chi nhánh đang tập trung vào những khách hàng mang lại lợi nhuận cao thay vì chạy theo số lượng Các doanh nghiệp này thường có khối lượng vốn vay lớn nhờ lợi thế cạnh tranh và giá trị tài sản đảm bảo, từ đó tạo ra nguồn lợi nhuận đáng kể Chi nhánh phát triển khách hàng mới chủ yếu từ những khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới thông qua mối liên kết với khách hàng cũ và quen thuộc.
2.2.1.3 Tỷ trọ n g (lư n ợ ch o vay K H D N tro n g tố n g d ư n ợ
Bảng 2.8 Tỷ trọng du no’ cho vay KHDN trong tổng dư nọ' Chỉ tiêu Đon vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Du nọ cho vay KHDIM Tỷ đồng 5,157 5,917 5,983
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Phân tích dữ liệu từ bảng 2.8 cho thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhưng giảm dần qua các năm Cụ thể, năm 2017, dư nợ cho vay KHDN đạt 71.2% tổng dư nợ, tương ứng 5,157 tỷ đồng; đến năm 2018, tỷ trọng này giảm xuống còn 67.4%, và năm 2019 tiếp tục giảm còn 63% Điều này phản ánh rõ ràng rằng ngân hàng đang tái cấu trúc các khoản cho vay, tăng cường tỷ trọng cho vay ngoài doanh nghiệp Đây là một trong những định hướng kinh doanh của ngân hàng nhằm nâng cao việc cung cấp sản phẩm bán lẻ như cho vay cá nhân và hộ kinh doanh, từ đó phân tán các rủi ro.
Biêu 2.5 Tỷ trọng dư nọ cho vay KHDN trong tổng dư nọ l ) \ ằ ; t\ v \ l )
* hu nọ I hí) vny KI I UN m I ÔI li I (lu nụ
(Nguồn: Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
2 2.1.4 Biến đ ộ n g kết cấu d ư n ợ cho vay K H D N th eo k ỳ hạn
Bảng 2.9 Du nọ cho vay KHDN theo kỳ hạn Chỉ tiêu Đon vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
TÔNG DƯ NỢ Tỷ dồng 5,157 5,917 5,983
Du nọ ngắn hạn Tỷ đồng 2,269 3,431 3,948
Du nọ trung hạn Tỷ đồng 412 473 777
Du I 1 Ọ dài hạn Tỷ đồng 2,475 2,011 1,256
(Nguôn: Báo cảo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Bảng số liệu cho thấy rằng phần lớn các khoản vay của doanh nghiệp tại chi nhánh chủ yếu là vay ngắn hạn, trong khi tỷ lệ vay trung hạn và dài hạn thấp hơn đáng kể Tuy nhiên, cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank Thanh Hóa cho thấy sự thay đổi không đáng kể trong tỷ trọng vay trung hạn, nhưng có sự dịch chuyển rõ rệt giữa cơ cấu dư nợ ngắn hạn và dài hạn.
Dư nợ cho vay ngắn hạn của các doanh nghiệp (KHDN) đã tăng mạnh và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, từ 44% (2,269 tỷ đồng) năm 2017 lên 58% (3,431 tỷ đồng) năm 2018 Ngược lại, dư nợ cho vay dài hạn đã giảm cả về tỷ trọng lẫn giá trị, từ 48% năm 2017 (hơn ngắn hạn 206 tỷ đồng) xuống còn 21% (1,256 tỷ đồng) năm 2019, thấp hơn ngắn hạn 2,692 tỷ đồng Sự thay đổi này phản ánh chiến lược phát triển của Chi nhánh, tập trung mạnh vào cho vay ngắn hạn và giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn.
2.2.2 về chất lượng cho vay
2.2.2 ỉ N ợ quá hạn, n ợ x ẩ u tro n g ch o vay K H D N
Bảng 2.10 Tỷ lệ nọ quá hạn và nọ xấu trong cho vay KHDN
Chi tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tỷ lệ nọ quá hạn 2,13% 2,32% 2,11%
(Nguôn: Bảo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhảnh
Từ năm 2017 đến nay, Vietcombank Thanh 1 luôn duy trì chất lượng cho vay doanh nghiệp an toàn, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức khả quan Ngân hàng này là một trong những đơn vị hàng đầu trong việc giữ tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp.
Biểu 2.6 Tỷ lệ nọ' quá hạn và nọ xấu trong cho vay KHDN qua các năm
(Nguồn: Bảo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở Việt Nam đã đạt mức cao nhất trong vòng 3 năm, với tỷ lệ nợ quá hạn là 3.11% và tỷ lệ nợ xấu là 1.38%.
Nợ xấu của chi nhánh đang ở mức cao trong hệ thống, do giai đoạn 2017-
Năm 2018, tín dụng tại chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng nóng, trong khi đội ngũ cán bộ còn hạn chế về trình độ, dẫn đến chất lượng các khoản vay thấp Hầu hết các khoản nợ xấu hiện tại của chi nhánh là hệ quả từ giai đoạn tăng trưởng này Trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung nguồn lực vào các biện pháp thu hồi nợ để đưa tỷ lệ nợ xấu về mức trung bình thấp của hệ thống.
2.2 2 2 Tỷ lệ d ư n ợ có TSĐ B tro n g cho vay K H D N
Bảng 2.11 Tỷ lệ đu IIỌ có TSĐB và dư nọ không có TSĐB trong cho vay KHDN
Chỉ tiêu Năm Năm Năm
Tỷ lệ dư nọ cho vay KHDN có TSĐB 92.3% 90.5% 84.1%
Tỷ lệ dư I 1 Ọ' cho vay KHDN không có TSĐB 7.7% 9.5% 15.9%
(Nguôn: Bảo cáo tỏny kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank — chi nhánh
TSĐB đóng vai trò quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của ngân hàng, không chỉ là cơ sở tin cậy để đưa ra quyết định mà còn hỗ trợ hiệu quả trong việc xử lý các khoản nợ quá hạn Cho vay không bảo đảm, tức là cho vay không có tài sản thế chấp hay sự bảo lãnh từ bên thứ ba, hoàn toàn dựa vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng có uy tín, trung thực, có khả năng tài chính vững mạnh và phương án kinh doanh hiệu quả, ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo Tại Vietcombank Thanh Hóa, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo luôn chiếm phần lớn, điều này thể hiện rõ trong biểu đồ thống kê.
Biểu 2.7 Tỷ lệ dư nọ- có TSĐB và dư nọ' không có TSĐB trong cho vay KHDN
■ Có TSBĐ ■ Không có TSBĐ
(Nguồn: Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh Thanh
Trong cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank Thanh Hóa, dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo đang gia tăng, trong khi tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo lại suy giảm Năm 2019, tỷ lệ dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm 15.9% tổng dư nợ, tăng 6.4% so với năm 2018, mặc dù vẫn còn ở mức thấp dưới 20%.
TSĐB chỉ là nguồn bổ sung cho việc trả nợ bên cạnh dòng tiền từ hoạt động kinh doanh Các công ty lớn và khách hàng có hạng tín dụng cao thường vay mà không cần tài sản thế chấp, trong khi hầu hết khách hàng của ngân hàng phải có tài sản thế chấp để đảm bảo khả năng thanh toán nợ.
Không phải doanh nghiệp nào cũng có tài sản để thế chấp khi vay vốn từ ngân hàng Nếu dự án kinh doanh khả thi và doanh nghiệp có khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn, ngân hàng có thể tin tưởng cho vay Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, việc ngân hàng bỏ qua những khách hàng này có thể dẫn đến việc họ tìm nguồn vốn từ tổ chức khác, làm giảm doanh số cho vay và uy tín của ngân hàng Hơn nữa, cho vay không có tài sản đảm bảo mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng do lãi suất thường cao hơn.
Đánh giá tình hình phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp tại
Trong giai đoạn 2017-2019, tập thể cán bộ công nhân viên Vietcombank Thanh Hóa đã nỗ lực không ngừng và đạt được những kết quả ấn tượng, khẳng định sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đã tăng trưởng mạnh mẽ, giúp nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng đã triển khai nhiều nghiệp vụ giao dịch táo bạo để thu hút khách hàng mới và củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống Đặc biệt, Vietcombank Thanh Hóa luôn duy trì dư nợ ổn định với các đơn vị kinh tế lớn, có uy tín và hoạt động hiệu quả, tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
Trong những năm qua, công tác tín dụng của NHNN và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã tập trung vào việc tăng trưởng an toàn và hiệu quả Ngân hàng đã chủ động tiếp cận khách hàng và triển khai nhiều chương trình cho vay với lãi suất linh hoạt, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng thực hiện sàng lọc và cơ cấu lại danh mục khách hàng, tập trung vào những khách hàng tiềm năng mà không hạ chuẩn cho vay Ngoài ra, ưu tiên và phân bổ nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, công nghiệp hỗ trợ và doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng được thực hiện với mục tiêu nâng cao chất lượng và hiệu quả.
Chi nhánh đã tiến hành đánh giá chất lượng tín dụng, chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp, đồng thời phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tuân thủ các tiêu chuẩn về tỷ lệ đảm bảo trong nghiệp vụ.
Chi nhánh đã lập kế hoạch và tổ chức kiểm tra toàn diện các khâu trong quy trình cho vay, qua đó kịp thời ban hành quy định và biện pháp quản lý nội bộ nhằm nâng cao an toàn nghiệp vụ Trong năm 2019, Chi nhánh phối hợp với đoàn Kiểm toán nội bộ Vietcombank để thực hiện kiểm toán các nghiệp vụ tín dụng Báo cáo từ đoàn Kiểm toán cho thấy Chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện tốt các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Những kết quả đáng khích lệ đạt được là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của lãnh đạo và nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Sự chuyển biến tích cực trong nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của họ.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế a về phía ngân hàng:
Nợ xấu và nợ quá hạn đang có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây, cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng so với tổng dư nợ Mặc dù nợ xấu của các doanh nghiệp lớn vẫn nằm trong tỷ lệ cho phép, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Số lượng nợ xấu khá cao do tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, tạo áp lực lên việc trích lập dự phòng và kết quả kinh doanh.
- Dư nợ khách hàng SME thấp, chưa khai thác hết tiềm lực phát triển khách hàng của chi nhánh
Mặc dù các cán bộ Ngân hàng đã nỗ lực rất lớn trong việc xử lý và thu hồi nợ, tình hình hiện tại vẫn chưa đạt kết quả cao, với số tiền thu hồi nợ còn thấp Điều này không chỉ gây thất thoát vốn mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hiệu quả cho vay của Chi nhánh.
Số lượng khách hàng tổ chức, đặc biệt là các tổ chức lớn có nghiệp vụ tốt, vẫn còn hạn chế so với khách hàng cá nhân Đồng thời, các phòng giao dịch chưa triển khai cho vay KI IDN, điều này đã ảnh hưởng đến sự tăng trưởng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.
Các doanh nghiệp tư nhân gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng do thường là các doanh nghiệp mới thành lập, quy mô nhỏ hoặc không có tài sản đảm bảo đủ để đáp ứng yêu cầu từ ngân hàng thương mại Điều này dẫn đến việc họ hạn chế nguồn vốn chủ sở hữu và gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc phải vay với lãi suất cao Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa cũng như các ngân hàng thương mại khác vẫn còn hạn chế trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển.
2.3.2.2 Nguyên nhãn a Nguyên nhân chủ quan
Chất lượng thẩm định cho vay tại Chi nhánh thời gian qua vẫn còn nhiều hạn chế Cán bộ lãnh đạo, cán bộ khách hàng và cán bộ quản lý nợ chưa nắm vững và kiểm soát quy trình, quy chế một cách sâu rộng Đa số cán bộ tín dụng còn thụ động, không nắm bắt được tình hình kinh doanh thực sự của khách hàng, chủ yếu giải quyết công việc theo sự vụ mà chưa có tư duy chiến lược và toàn diện.
Sổ lương doanh nghiệp yêu cầu quản lý chặt chẽ, với 19 cán bộ tín dụng tại chi nhánh, mỗi cán bộ chịu trách nhiệm quản lý trung bình 15,3 khách hàng Dư nợ cho vay của khách hàng doanh nghiệp đạt mức bình quân cao, cho thấy sự hiệu quả trong công tác quản lý tín dụng.
Mỗi cán bộ tín dụng tại chi nhánh quản lý 455 tỷ đồng, chưa bao gồm khách hàng là các định chế tài chính, cho thấy đây là một trong 5 chi nhánh có dư nợ cao nhất trong hệ thống Khối lượng công việc lớn khiến cán bộ dễ rơi vào tình trạng quá tải, ảnh hưởng đến thời gian thực hiện công tác tiếp thị khách hàng và kiểm tra sử dụng vốn của họ.
Công tác kiểm tra và giám sát sau khi cho vay tại Chi nhánh vẫn chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, dẫn đến tình trạng hời hợt và chỉ mang tính hình thức Thực tế cho thấy, một số trường hợp nợ xấu đã phát sinh do sự tắc trách trong công tác này của cán bộ quản lý khách hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng cho vay của Chi nhánh.
Đội ngũ marketing hiện tại chưa chuyên nghiệp và chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược marketing phù hợp Hoạt động marketing được triển khai một cách chung chung từ Hội sở đến các chi nhánh, trong khi các chi nhánh chưa tạo ra sản phẩm đặc thù và quảng bá hiệu quả Khắc phục những hạn chế này sẽ giúp nâng cao sức cạnh tranh cho các chi nhánh.
Đ ịn h h ư ớ n g k in h d o a n h củ a N g â n h à n g T M C P N g o ạ i th ư ơ n g V iệt N a m -
3.1.1 Định hưóng kinh doanh chung
Chi nhánh Thanh Hóa sẽ tập trung vào việc phân tích môi trường kinh doanh và tuân thủ định hướng của chính phủ, đồng thời bám sát các nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh của Vietcombank Mục tiêu là tận dụng cơ hội và phát huy lợi thế để phát triển bền vững, chú trọng vào chất lượng và hiệu quả trong mọi hoạt động.
Mục tiêu dài hạn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Hóa là:
Duy trì và củng cố cơ sở khách hàng truyền thống, đồng thời tăng cường phát triển mạng lưới khách hàng mới là những mục tiêu quan trọng Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay và phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh do Trung ương giao cũng là những yếu tố then chốt Bên cạnh đó, đảm bảo an toàn nghiệp vụ là nhiệm vụ cần thiết để xây dựng lòng tin và phát triển bền vững.
Vào năm 2021, Vietcombank Thanh Hóa đã thực hiện thành công các kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp với các sản phẩm ngân hàng chất lượng hàng đầu Trong bối cảnh kinh tế tổng thể, ngân hàng đã đối mặt với cả cơ hội và thách thức, từ đó định hình xu hướng phát triển mạnh mẽ cho tương lai.
Để duy trì nguồn vốn huy động ổn định, cần tăng cường chuyên dịch cơ cấu nguồn vốn, hướng tới tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp Đồng thời, giữ vững và mở rộng thị phần khách hàng truyền thống, nâng cao chất lượng dịch vụ và công tác khách hàng Đặc biệt, cần chú trọng vào việc chào bán sản phẩm huy động vốn cho các khách hàng tổ chức, nhất là từ các tài khoản chuyên thu của KBNN và BÍIXH, vì đây là nguồn vốn giá rẻ và ổn định Ngoài ra, cần ổn định và tăng cường huy động vốn ngoại tệ, tránh sử dụng nguồn ngoại tệ chuyển đổi có giá cao.
Vào tháng 2, ngân hàng cần tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng ngay từ đầu năm, đặc biệt là tín dụng bán lẻ và tín dụng tại các phòng giao dịch Đồng thời, cần kiểm soát tăng trưởng tín dụng bán buôn và ưu tiên dư nợ cho các ngành có định hướng mở rộng, cũng như các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh và khả năng chống đỡ rủi ro cao Việc sử dụng sản phẩm và dịch vụ toàn diện của VCB cũng nên được chú trọng.
Thú' ba: Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ, tập trung vào sự thân thiện và gần gũi với khách hàng Triển khai các biện pháp củng cố và gia tăng thị phần cho khách hàng truyền thống trong lĩnh vực thanh toán, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, cùng với phát triển công tác phát hành và thanh toán thẻ, cũng như các dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp khác.
Vào thứ tư, cần tăng cường công tác quản trị rủi ro và nâng cao ý thức trong quản lý rủi ro cho vay và nghiệp vụ Việc này rất quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đồng thời, cần thực hiện kiểm tra và giám sát định kỳ cũng như đột xuất, đặc biệt là trong công tác cho vay, nhằm giảm thiểu sai sót và rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
Triển vọng phát triển của Chi nhánh rất lớn, nhưng cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt do sự tham gia của các tổ chức tài chính nước ngoài Chi nhánh cũng chú trọng đến các tiêu chuẩn pháp lý mới và theo dõi những biến động khó lường của lãi suất và tỷ giá.
3.1.2 Định hưóng nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp
Với nỗ lực vượt bậc của đội ngũ cán bộ và chính sách cho vay phù hợp, Vietcombank đã đạt mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN 7% trong năm 2021 Tuy nhiên, sự tăng trưởng không đồng đều trong năm đã gây ra những khó khăn cục bộ, ảnh hưởng đến hiệu quả và ý nghĩa của các mục tiêu đã đề ra.
Với những khó khăn, thách thức cũng như triền vọng phát triển to lớn, Chi nhánh vẫn tập trung vào việc:
Phát triển nghiệp vụ cho vay bền vững là một yếu tố quan trọng, với mục tiêu đa dạng hóa hình thức cho vay cho tất cả các doanh nghiệp trên mọi lĩnh vực Việc chia sẻ nguồn vốn giúp phân tán rủi ro và tập trung vào các đối tác chiến lược, cũng như khách hàng mang lại lợi ích lớn Đặc biệt, chú trọng đến khối doanh nghiệp vừa và nhỏ có tài sản đảm bảo và tình hình tài chính tốt để lựa chọn cho vay, nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay hiệu quả Đây là một thị trường tiềm năng lớn, nhưng trong những năm qua, nhiều ngân hàng đã bỏ ngỏ, khiến nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Tiếp tục củng cố công tác khách hàng, giữ ổn định và gia tăng thị phần tiền gửi, tiền vay, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng truyền thống Chúng tôi sẽ tiếp cận các khách hàng mục tiêu năm 2018 và chú trọng phát triển khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp có tài chính lành mạnh và khả năng chịu rủi ro Đặc biệt, chúng tôi sẽ đẩy mạnh việc tiếp cận các doanh nghiệp có thanh toán xuất nhập khẩu và tiền gửi thanh toán không kỳ hạn lớn.
Tăng cường kiểm tra trước, trong và sau cho vay là cần thiết để hoàn thiện hồ sơ tín dụng và định kỳ rà soát khách hàng Việc kiểm soát chất lượng cho vay và tăng trưởng cho vay cần dựa trên kết quả xếp hạng cho vay nội bộ Cần thường xuyên rà soát các nhóm nợ, thực hiện chấm điểm xếp hạng cho vay một cách chính xác và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
Để phát triển bền vững và hiệu quả, cần thực hiện sàng lọc và đánh giá lại hiệu quả của từng khách hàng, đồng thời cơ cấu lại danh mục khách hàng Xác định danh sách khách hàng cần tăng cường tín dụng, giữ nguyên quan hệ hoặc chấm dứt tín dụng Từ đó, xây dựng lộ trình thực hiện phù hợp với nguồn lực và tình hình thực tế của chi nhánh Cần điều chỉnh giảm sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn và phát triển các nhóm khách hàng tiềm năng như CT TNHH BT Thọ Xuân Nghi Sơn và CT TNHH tập đoàn bất động sản Đông Á Tập trung vào các dự án trung và dài hạn có hiệu quả cao, như TCT ĐTXD & TM Anh Phát - CTCP, để tăng dần dư nợ trung và dài hạn, cải tạo tỷ trọng tín dụng nhằm tạo lợi nhuận ổn định và cao hơn so với dư nợ cho vay ngắn hạn Chi nhánh vẫn có thể phát triển tín dụng trung và dài hạn nếu dự án an toàn và hiệu quả, dựa trên sự chấp thuận và phê duyệt của HSC.
Chẩn chỉnh các thiếu sót và hạn chế trong nghiệp vụ tín dụng theo báo cáo khuyến nghị của các đoàn thanh tra kiêm toán là rất cần thiết Cần tăng cường công tác thẩm định, tuân thủ nghiêm ngặt việc kiểm tra sau vay và nâng cao tỷ lệ tài sản đảm bảo Đồng thời, rà soát khách hàng có nguy cơ chuyên nhóm cũng như tăng cường kiểm soát từ bộ phận kiểm tra nội bộ sẽ giúp cải thiện hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Để đảm bảo tăng trưởng cho vay bền vững, cần kiểm soát chất lượng cho vay mà không hạ chuẩn, đồng thời phấn đấu đạt chỉ tiêu lợi nhuận theo kế hoạch Trung ương Việc phát triển chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý và cạnh tranh lãi suất linh hoạt sẽ thúc đẩy tăng trưởng cho vay Cần chú trọng đến các nghiệp vụ cho vay an toàn, hiệu quả, đồng thời giữ vững định hướng phát triển đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh và các ngành có triển vọng tốt Ngoài ra, tiếp tục triển khai các gói sản phẩm cho vay ưu đãi theo chỉ đạo từ Trung ương là rất quan trọng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng TMCP Ngoại thirong Việt Nam
Trong thời gian qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã quản lý chặt chẽ nghiệp vụ cho vay và thẩm quyền phê duyệt của các Chi nhánh Mặc dù những quy định này đảm bảo an toàn cho các Chi nhánh, nhưng cũng hạn chế khả năng mở rộng cho vay cho khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank Thanh Hóa và các Chi nhánh khác Số lượng khách hàng trình phê duyệt lên Hội sở chính ngày càng tăng, dẫn đến nhu cầu đề nghị Phòng Phê duyệt tín dụng ưu tiên thời gian xử lý và điều chỉnh các điều kiện phê duyệt khoản vay phù hợp với thực tế, nhằm tạo điều kiện cho các Chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Vietcombank cần tăng cường vai trò tổ chức và hướng dẫn cho các Chi nhánh trong việc thực thi chính sách, quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Trụ sở chính nên điều động thêm cán bộ ưu tú để nâng cao nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát Đội ngũ thanh tra cần có chuyên môn sâu về ngân hàng, phẩm chất đạo đức tốt và được đào tạo bổ sung kiến thức về thanh tra, pháp luật và quản lý nhà nước, nhằm kịp thời khắc phục sai sót và đảm bảo các đơn vị thành viên tuân thủ quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Ngoại thương, từ đó phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống.
Việc Vietcombank giao chỉ tiêu tăng trưởng cho vay cao cho Chi nhánh Thanh Hóa đã ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh Để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động cho vay, tôi kiến nghị Vietcombank xem xét giao chỉ tiêu hợp lý hơn Đồng thời, cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay bằng cách không chỉ nghiên cứu các sản phẩm hiện có mà còn khuyến khích sự sáng tạo tại từng chi nhánh, xây dựng quy trình phát triển sản phẩm cho vay theo hướng hai chiều từ trên xuống và từ dưới lên.
Để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần bổ sung cơ chế chính sách và thể lệ làm việc cho đội ngũ cán bộ tín dụng Điều này bao gồm việc xác định rõ nghĩa vụ và quyền lợi, đồng thời áp dụng chính sách ưu đãi về thu nhập và phương tiện đi lại Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thường xuyên quan tâm, động viên và khen thưởng những cán bộ tín dụng xuất sắc để khuyến khích họ phát huy năng lực.
3 3 1 2 Đ iều chính lã i su ấ t theo h ư ớ n g p h ù h ợp hơn
Lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là chi phí mà khách hàng phải trả để sử dụng tiền vay, đồng thời cũng là nguồn thu của ngân hàng Khách hàng thường tìm kiếm ngân hàng có lãi suất thấp để giảm chi phí sản xuất, trong khi ngân hàng lại muốn áp dụng lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn và gia tăng lợi nhuận Lãi suất cần phải tuân thủ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và phù hợp với từng loại thời hạn và khối lượng vay, đồng thời phản ánh nhu cầu thị trường Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng và khoản vay cụ thể.
3.3 1 3 M ở rộ n g đ iều kiện về tà i sản báo đảm :
Khi ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp, dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh là nguồn trả nợ chính, trong khi tài sản đảm bảo chỉ là yếu tố phụ Tuy nhiên, tại Vietcombank, để giảm rủi ro tín dụng, tài sản đảm bảo trở thành điều kiện bắt buộc đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Các quy định về tài sản đảm bảo cũng rất nghiêm ngặt, với tỷ lệ cho vay trên tài sản thấp, điều này ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng của khách hàng và khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác như MB và BIDV.
3 3 1 4 Đ ơ n g iả n hóa quy trình, th ủ tụ c cho vay khách h àn g doanh nghiệp
Quy trình tín dụng tại các chi nhánh hiện nay đã trải qua nhiều sửa đổi để phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng, nhưng vẫn còn khá chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục và giấy tờ rườm rà, trải qua nhiều bước và phòng ban, dẫn đến việc tốn kém thời gian và công sức Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Do đó, cần thiết phải xây dựng một quy trình đơn giản hơn và phù hợp hơn với nhu cầu thực tế.
3.3.2 Kiến nghị vói NHNN Việt Nam
NHNN cần nhanh chóng thực hiện chương trình cải cách và cơ cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam để nâng cao uy tín cho các NHTM Cần sửa đổi cơ chế chính sách cho vay và bảo lãnh nhằm nâng cao tính tự chủ và trách nhiệm của các NHTM Việc mở cửa cho các nghiệp vụ ngân hàng với nước ngoài cần được thực hiện đúng lộ trình, bãi bỏ các quy định hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, theo cam kết trong hiệp định thương mại Việt-Mỹ và AFTA, đồng thời cho phép một số ngân hàng của Nhật và Mỹ mở chi nhánh tại Việt Nam Điều này sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh thông thoáng, thúc đẩy sự phát triển của thị trường vốn Cần thu hút các dự án quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam trong việc đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ quản trị và điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế, cũng như trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại Đồng thời, cần hỗ trợ đào tạo và bồi dưỡng cho chủ doanh nghiệp và người lao động về đạo đức kinh doanh, tôn trọng chữ tín và nâng cao năng lực chuyên môn kỹ thuật.
Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho các NHTM quốc doanh
Hệ thống thông tin quản lý hiện tại của các ngân hàng thương mại (NHTM) chưa đáp ứng yêu cầu cung cấp thông tin kế toán và tài chính cho Ban quản lý điều hành Việc nâng cấp hệ thống này đòi hỏi chi phí lớn, vượt quá khả năng tài chính của các NHTM quốc doanh Do đó, cần có chính sách hỗ trợ tài chính từ NI1NN để các NHTM quốc doanh đầu tư đồng bộ công nghệ thông tin và đào tạo nhân lực Cung cấp thông tin cho NHTM cần được tổ chức tốt, bao gồm việc công bố các chỉ số tài chính chính phản ánh tình hình ngành ngân hàng Điều này sẽ giúp NHTM tự đánh giá và so sánh với đối thủ, đồng thời giúp NHNN kiểm soát hoạt động của ngân hàng, phục vụ công tác dự báo và điều chỉnh quy định kịp thời Ngoài ra, NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn tùy thuộc vào nguyên nhân, tránh việc doanh nghiệp phải chịu lãi suất cao do các yếu tố khách quan như thay đổi chính sách hoặc thiên tai.
NHNN cần tăng cường quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) và các chi nhánh của họ, chỉ nên quản lý ở mức độ vĩ mô và định hướng chung Việc đưa ra các quy định chi tiết cho từng ngân hàng sẽ gây khó khăn trong việc thích ứng với điều kiện kinh doanh riêng của họ Mặc dù vai trò quản lý vĩ mô của NHNN là cần thiết, nhưng cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ có thể phát huy sáng tạo và linh hoạt trong môi trường kinh doanh.
NHNN cần nâng cao công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập, nâng cấp và mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để hỗ trợ các TCTD Đồng thời, cần ban hành quy chế cụ thể về việc trao đổi thông tin tín dụng giữa các TCTD.
Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng để Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể giám sát và quản lý hiệu quả các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc ứng dụng công nghệ tin học giúp các ngân hàng có được thông tin chính xác, kịp thời và nhanh chóng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng cũng như trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị vói Chính phủ, các co quan chúc năng.
Hoàn thiện các văn bản pháp lý cho doanh nghiệp là cần thiết để tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển của kinh tế tư nhân Nhà nước cần sửa đổi Luật Doanh nghiệp và các quy định chưa thống nhất để xóa bỏ sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế, đảm bảo sự đồng bộ và nhất quán với quan điểm của Đảng và Nhà nước Cần đảm bảo tính cụ thể, minh bạch và ổn định của pháp luật, đồng thời tháo gỡ những khó khăn về thủ tục hành chính Xác định rõ trách nhiệm của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc đăng ký kinh doanh và quản lý khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, sửa đổi quy định để vừa tạo thuận lợi vừa đảm bảo tính chặt chẽ trong cấp đăng ký kinh doanh.
Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc cho tất cả doanh nghiệp nhằm đảm bảo việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính Điều này giúp Ngân hàng có được thông tin trung thực về doanh nghiệp, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Tổ chức kiểm tra yêu cầu doanh nghiệp thực hiện hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời Mục tiêu là cung cấp thông tin tài chính đầy đủ để Ngân hàng phân tích cho vay một cách chính xác.
Cổ phần hoá doanh nghiệp là một bước quan trọng để tăng cường tinh thần làm chủ của người lao động Khi doanh nghiệp có sự kết hợp giữa cổ phần của nhà nước và cổ phần của người lao động, sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh doanh bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Số lượng KHDN mới vay vốn qua các năm
Số lượng KHDN vay vốn mới
■ Số lượng KHDN vay vốn mới
(Nguồn: Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Sự suy giảm số lượng khách hàng mới cho thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, buộc chi nhánh phải tìm kiếm giải pháp để thu hút khách hàng chất lượng và xây dựng thương hiệu Mặc dù số lượng doanh nghiệp giao dịch giảm, nhưng dư nợ cho vay KHDN vẫn tăng, cho thấy chi nhánh đang tập trung vào những khách hàng mang lại lợi nhuận cao thay vì chạy theo số lượng Các doanh nghiệp hiện tại có khối lượng vốn vay lớn nhờ lợi thế cạnh tranh và giá trị tài sản đảm bảo, góp phần tạo ra nguồn lợi nhuận đáng kể Phương thức phát triển khách hàng mới chủ yếu dựa vào việc mở rộng quan hệ với những khách hàng có tín dụng tốt, từ đó tìm kiếm khách hàng mới qua mạng lưới của khách hàng cũ.
2.2.1.3 Tỷ trọ n g (lư n ợ ch o vay K H D N tro n g tố n g d ư n ợ
Bảng 2.8 Tỷ trọng du no’ cho vay KHDN trong tổng dư nọ' Chỉ tiêu Đon vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Du nọ cho vay KHDIM Tỷ đồng 5,157 5,917 5,983
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Phân tích từ bảng 2.8 cho thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhưng giảm dần qua các năm Cụ thể, năm 2017, dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 71.2% tổng dư nợ, tương đương 5,157 tỷ đồng, nhưng đến năm 2018, tỷ trọng này giảm xuống còn 67.4% và tiếp tục giảm còn 63% vào năm 2019 Điều này cho thấy Ngân hàng đang điều chỉnh cơ cấu cho vay, tăng cường tỷ trọng cho vay ngoài doanh nghiệp Đây là một phần trong định hướng kinh doanh của Ngân hàng nhằm nâng cao việc cung cấp các sản phẩm bán lẻ như cho vay cá nhân và hộ kinh doanh, từ đó phân tán rủi ro.
Biêu 2.5 Tỷ trọng dư nọ cho vay KHDN trong tổng dư nọ l ) \ ằ ; t\ v \ l )
* hu nọ I hí) vny KI I UN m I ÔI li I (lu nụ
(Nguồn: Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
2 2.1.4 Biến đ ộ n g kết cấu d ư n ợ cho vay K H D N th eo k ỳ hạn
Bảng 2.9 Du nọ cho vay KHDN theo kỳ hạn Chỉ tiêu Đon vị Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
TÔNG DƯ NỢ Tỷ dồng 5,157 5,917 5,983
Du nọ ngắn hạn Tỷ đồng 2,269 3,431 3,948
Du nọ trung hạn Tỷ đồng 412 473 777
Du I 1 Ọ dài hạn Tỷ đồng 2,475 2,011 1,256
(Nguôn: Báo cảo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Theo bảng số liệu, các khoản vay của KHDN tại chi nhánh chủ yếu là vay ngắn hạn, trong khi tỷ lệ vay trung hạn và dài hạn thấp hơn nhiều Tuy nhiên, cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn tại Vietcombank Thanh Hóa cho thấy tỷ trọng vay trung hạn có sự thay đổi không đáng kể, nhưng có sự dịch chuyển rõ rệt giữa cơ cấu dư nợ ngắn hạn và dài hạn.
Dư nợ cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Năm 2017, tỷ lệ này chỉ đạt 44% (2,269 tỷ đồng), nhưng đến năm 2018 đã tăng lên 58% (3,431 tỷ đồng) Ngược lại, dư nợ cho vay dài hạn giảm cả về tỷ trọng và giá trị; từ 48% tổng dư nợ (vượt dư nợ ngắn hạn 206 tỷ đồng) năm 2017, xuống còn 21% (1,256 tỷ đồng) vào năm 2019, thấp hơn dư nợ ngắn hạn (2,692 tỷ đồng) Sự thay đổi này phản ánh chiến lược phát triển của Chi nhánh, tập trung mạnh vào cho vay ngắn hạn và giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn.
2.2.2 về chất lượng cho vay
2.2.2 ỉ N ợ quá hạn, n ợ x ẩ u tro n g ch o vay K H D N
Bảng 2.10 Tỷ lệ nọ quá hạn và nọ xấu trong cho vay KHDN
Chi tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tỷ lệ nọ quá hạn 2,13% 2,32% 2,11%
(Nguôn: Bảo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhảnh
Từ năm 2017 đến nay, Vietcombank luôn duy trì chất lượng cho vay doanh nghiệp với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức an toàn Ngân hàng này nổi bật trong việc giữ tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong ngành.
Biểu 2.6 Tỷ lệ nọ' quá hạn và nọ xấu trong cho vay KHDN qua các năm
(Nguồn: Bảo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh
Năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đã đạt mức cao nhất trong ba năm, với tỷ lệ nợ quá hạn là 3.11% và tỷ lệ nợ xấu là 1.38%.
Nợ xấu của chi nhánh đang ở mức cao trong hệ thống, do giai đoạn 2017-
Vào năm 2018, chi nhánh tín dụng đã trải qua giai đoạn tăng trưởng nóng, trong khi trình độ cán bộ còn hạn chế, dẫn đến chất lượng các khoản vay thấp Hầu hết các khoản nợ xấu hiện tại của chi nhánh xuất phát từ giai đoạn tăng trưởng này Trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung nguồn lực vào các biện pháp thu hồi nợ nhằm đưa tỷ lệ nợ xấu về mức trung bình thấp của hệ thống.
2.2 2 2 Tỷ lệ d ư n ợ có TSĐ B tro n g cho vay K H D N
Bảng 2.11 Tỷ lệ đu IIỌ có TSĐB và dư nọ không có TSĐB trong cho vay KHDN
Chỉ tiêu Năm Năm Năm
Tỷ lệ dư nọ cho vay KHDN có TSĐB 92.3% 90.5% 84.1%
Tỷ lệ dư I 1 Ọ' cho vay KHDN không có TSĐB 7.7% 9.5% 15.9%
(Nguôn: Bảo cáo tỏny kêt hoạt động kinh doanh Vietcombank — chi nhánh
TSĐB đóng vai trò quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của ngân hàng, không chỉ vì nó là cơ sở tin cậy cho các quyết định này mà còn giúp xử lý các khoản nợ quá hạn hiệu quả Cho vay không bảo đảm, tức là không có tài sản thế chấp, dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng có uy tín, trung thực trong kinh doanh và có khả năng tài chính tốt, ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo Tại Vietcombank Thanh Hóa, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo luôn chiếm một phần lớn, điều này được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê.
Biểu 2.7 Tỷ lệ dư nọ- có TSĐB và dư nọ' không có TSĐB trong cho vay KHDN
■ Có TSBĐ ■ Không có TSBĐ
(Nguồn: Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank - chi nhánh Thanh
Trong cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp (KHDN) theo tài sản đảm bảo (TSĐB) tại Vietcombank Thanh Hóa, dư nợ cho vay KHDN không có TSĐB đang gia tăng, trong khi tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN có TSĐB đang suy giảm Đặc biệt, năm 2019, tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN không có TSĐB đã chiếm 15.9% tổng dư nợ cho vay KHDN, tăng 6.4% so với năm 2018; tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn còn thấp, dưới 20%.
TSĐB chỉ là nguồn trả nợ bổ sung cho khoản vay, trong khi nguồn trả nợ chính đến từ dòng tiền của phương án kinh doanh Các công ty lớn và khách hàng có hạng tín dụng cao thường vay mà không cần tài sản thế chấp, trong khi hầu hết khách hàng của Ngân hàng phải có tài sản thế chấp để đảm bảo khả năng thanh toán nợ.
Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhưng thiếu tài sản thế chấp vẫn có thể được ngân hàng tin tưởng cho vay nếu dự án kinh doanh khả thi và doanh nghiệp có khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn Trong bối cảnh kinh tế thị trường phát triển mạnh, việc ngân hàng bỏ qua những khách hàng này có thể dẫn đến giảm doanh số cho vay, suy giảm uy tín và vốn không được sử dụng hết Bên cạnh đó, cho vay không có tài sản đảm bảo mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng do lãi suất thường cao hơn.
Các ngân hàng lớn như Vietcombank có khả năng phân tích và thẩm định khách hàng, từ đó tự tin mở rộng cho vay không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, nếu tỷ lệ cho vay này tăng cao, rủi ro mất vốn và thiếu nguồn lực cho các khoản vay khác sẽ tăng lên Do đó, chi nhánh cần kiểm soát tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo, đảm bảo tốc độ tăng trưởng đi đôi với việc nâng cao chất lượng chuyên môn, nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
2.2.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp
Bang 2.12 Lọi nhuận từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp Đơn vị: tỷ đồng, %
Tôns lợi nhuận của Chi nhánh 161.3 265.6 331
Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 154 245 300.5
Lợi nhuận từ cho vay KHDN/Tổng lọi nhuận từ hoạt động tín dụng 109 169 201
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh / ieĩcomhank chi nhánh
Từ năm 2017 đến nay, Vietcombank Thanh Hóa đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đặc biệt là lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp Cụ thể, năm 2018, tổng lợi nhuận từ tín dụng đạt 245 tỷ đồng, tăng 64,6% so với năm 2017 Đến năm 2019, lợi nhuận từ tín dụng tiếp tục tăng 24,6% so với năm trước, đạt 300,5 tỷ đồng.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, tuy nhiên tỷ trọng so với tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lại giảm Nguyên nhân chủ yếu là do một số khách hàng doanh nghiệp lớn có số dư cho vay cao nhưng lãi suất cho vay hiện đang ở mức thấp, như Tổng công ty cổ phần Anh Phát và Công ty TNHH Thọ Xuân - BT.
2.2.2.4 Chất lượng dịch vụ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Hiện nay, nhiều nhà nghiên cứu đồng ý rằng có mối quan hệ chặt chẽ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng Do đó, cần tiến hành nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và mức độ hài lòng của khách hàng trong một lĩnh vực cụ thể Để đánh giá khách quan chất lượng dịch vụ TDTN, việc tổ chức khảo sát ý kiến từ chính khách hàng sử dụng dịch vụ là cần thiết, với giả thuyết rằng sự hài lòng của khách hàng và các thành phần của chất lượng dịch vụ có mối quan hệ đồng biến.
Thiêt kê nghiên cừu và xây dựng thang đo
* Thiết kế nghiên cứu Đối tượng điều tra: Khách hàng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Thời gian điều tra: từ tháng 01/2020 đến tháng 03/2020.