Phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa,

Thư viện - Học viện Ngàn Hàng ; ĩ c VIỆT NAM LV 003879 B ộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HẢNG LÊ THỊ THẢO PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ CHO VAY ÁCH HẢNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HỎA LUẬN VĂN THẠC s ỉ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 N G  N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G H Ọ C V IÊN NGÀN HÀN G TRUNG TẦM THÔNG TIN - THƯ VIỆN — 0O 0— S ir LY ũ ỉ m LÊ THỊ THẢO PHÁT TRIÉN NGHIỆP v ụ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài —Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưị’i hng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG THỊ HUYÊN ANH HÀ NỘI - 2020 " m LỜI CAM Đ O A N Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết bàng danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tôi, chưa sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan ràng số liệu thông tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Thanh Hóa, ngày 20 tháng 03 năm 2020 T c giả Lê T h i T h ả o 11 LỜI C Ả M ƠN Đe hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ kết thúc khóa học, tơi xin chân thành cảm ơn Trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tót suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn Khoa Sau đại học - Trường Học viện Ngân hàng, thầy cô tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn cho tơi suốt q trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới P G S ,T S Đ ặ n g T h ị H u y ền A n h dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để công trình nghiên cứu tơi hồn thiện Thanh Hóa, ngày 20 tháng năm 2020 rp r •2 T ác gia L ê T h ị T h ảo Ill MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỐNG QUAN VÈ PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LỜI 1.1 Nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm đặc điểm nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại cho vay Khách hàng doanh nghiệp 1.2 Phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.1 Khái niệm phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.2 Sự cần thiết phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN .12 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưỏng đến phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng D oan h n g h iệ p 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 1.4 K in h n g h iệm ch o v a y K h ách h n g D o a n h n g h iệp từ N g â n h n g k h ác b ài h ọc rú t r a 34 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Thanh Hóa .34 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .34 1.4.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh H óa 35 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa 36 CHUÔNG KHÁCH 2: T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R IẺ N N G H IỆ P v ụ C H O V A Y HÀNG DOANH N G H IỆ P TẠI NGÂN HÀNG TM CP NGOẠI T H Ư Ơ N G - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A 38 IV 2.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam —Chi nhánh Thanh Hóa 39 2.2 Thực trạng nghiệp vụ cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam —Chi nhánh Thanh Hóa 46 2.2.2 quy mô cho vay 46 chất lượng cho vay 52 2.3 Đánh giá tình hình phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 2.2.1 N gân hàn g T M C P N goại thưoTig V iệt N am —C hi nhánh T hanh H ó a 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: G IẢ I P H Á P P H Á T T R IẺ N N G H IỆ P v ụ C H O V A Y K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G  N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A .69 3.1 Đ ịn h h n g k in h d oan h củ a N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệt N a m C hi n h án h T h a n h H ó a 69 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung 69 3.1.2 Định hướng nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 70 3.2 M ộ t số g iả i p h p p h t triển n gh iệp vụ ch o v a y k h ách h n g d oan h n gh iệp N gân h n g T M C P N g o i th n g V iệt N am - C h i n h án h T h a n h H ó a 73 3.2.1 Giải pháp sách khách hàng .73 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .74 3.2.3 Chú trọng công tác thu thập lưu trữ, bảo mật thông tin 75 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 77 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng 78 3.2.6 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tácnghiệp 79 3.3 Một số kiến nghị 79 V 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, quan chức .84 KÉT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIÉN KHÁCH HÀNG 90 VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm .40 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ vay qua năm 41 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay qua năm 43 Bảng 2.4 Chất lượng cho vay qua năm .44 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN 46 Bảng 2.6 Danh sách 10 khách hàng bán bn có dư nợ bình qn lớn năm 2019 48 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng số lượng KHDN vay vốn 48 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nơ cho vay KHDN tổng dư nợ 50 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn 51 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN .52 Bảng 2.11 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB dư nợ khơng có TSĐB cho vay KHDN53 Bảng 2.12 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp 55 Biểu 2.1 Dư nợ cho vay qua năm 42 Biểu 2.2 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu qua năm 45 Biểu 2.3 Dư nợ & tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN 47 Biểu 2.4 Số lượng KHDN vay vốn qua năm 49 Biểu 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ 50 Biểu 2.6 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN qua năm 52 Biểu 2.7 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB dư nợ khơng có TSĐB chovay KHDN 54 Vll DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TÁT Chữ viết tắt Giải nghĩa CIC Trung Tâm Thông Tin Cho vay KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài sản đảm bảo SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vlll TÓM TẮT KÉT QUẢ NGHIÊN c ứ u LUẬN VĂN Luận văn với đề tài “P h t triển nghiệp vụ cho vay K hách h àn g doanh n ghiệp N gân h àng TM C P N goại th ơn g Việt N am - C hỉ nhánh Thanh H ó a ” bao gồm 03 chưong với nội dung sau: Chương 1: tổng quan hệ thống hóa sở lý luận phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Chương 2: phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân Chương 3: từ hạn chế nguyên nhân rút đưa số giải pháp nhàm phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Hóa Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, NHNN Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng Với đề tài nghiên cứu “Phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa”, tác giả mong muốn vận dụng giải pháp đưa vào thực tiễn chi nhánh nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN đồng thời nhận quan tâm tổ chức đề cập phần kiến nghị nhằm góp phần tạo sách cho vay có hiệu tạo điều kiện cho Doanh nghệp Việt Nam ngày phát triển 79 khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm Tổ chức Hội nghị khách hàng thân thiết, hội thảo theo chuyên đề với doanh nghiệp để giữ chân khách hàng tốt, khuyến khích doanh nghiệp sử dụng thêm dịch vụ cho vay đế tăng lợi nhuận như: bảo lãnh, chuyển tiền, nghiệp vụ toán quốc tế - Tổ chức thêm chương trình từ thiện, tổ chức hoạt động giao lưu văn hóa, thể thao với cư quan đoàn thể, doanh nghiệp địa bàn đế tăng cường mối quan hệ, quảng bá hình ảnh chi nhánh, gia tăng thị phần cạnh tranh địa bàn 3.2.6 Đẩy mạnh úng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp Xuất phát từ nguyên nhân công nghệ chưa dược áp dụng triệt đê hoạt động tín dụng, tác dộng đến khả phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp chi nhánh giải pháp cần thiết Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp giúp chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí vận hành tăng hiệu hoạt động Chi nhánh cần đáp ứng đầy đủ đồng thiết bị công nghệ hệ thống mạng, hệ thống thiết bị tin học, triển khai kịp thời chương trình ứng dụng cơng nghệ phục vụ phát triển khách hàng doanh nghiệp nhằm tiết kiệm nguồn nhân lực nâng cao hiệu kinh doanh Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán tín dụng, dồng thời dem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh chi nhánh động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng TMCP Ngoại thirong Việt Nam 3.3.1 / X â y dụ n g sách tín dụng p h ù hợp Trong thời gian qua nghiệp vụ cho vay, thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quản lý chặt chẽ Những quy định đặt nhằm đảm bảo an toàn cho Chi 80 nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay KHDN Vietcombank Thanh Hóa Chi nhánh khác, số lượng khách hàng trình phê duyệt lên Hội sở ngàng tăng, đề nghị Phịng Phê duyệt tín dụng ưu tiên thời gian xử lý, điều kiện phê duyệt khoản vay phù họp với thực tế, tạo điều kiện đế chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng Doanh nghiệp Vietcombank cần tăng cường phát huy vai trò người tổ chức, hướng dẫn cho Chi nhánh thực thi sách, quy trình, quy định nghiệp vụ cho vay KHDN Trụ sở cần điều động thêm cho Chi nhánh cán ưu tú nhằm nâng cao nghiệp vụ kiểm tra, kiểm sốt Trong cơng tác tra kiếm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiếu sâu rộng nghiệp vụ Ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước, để kịp thời uốn nắn sai sót, đa nghiệp vụ đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, chế Ngân hàng Ngoại thương ngành, đảm bảo phát triển nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống Việc Vietcombank giao tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay cao Chi nhánh Thanh Hóa phần nguyên nhân làm cho chất lượng cho vay Chi nhánh có phần giảm sút Trong thời gian tới xin kiến nghị Vietcombank xem xét để giao tiêu hợp lý hơn, giúp cho Chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo an tồn, hiệu Đa dạng hố sản phẩm cho vay, không dừng lại nghiên cứu sản phẩm Vietcombank mà cần xem xét, phát huy sáng tạo Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm cho vay Do tính chất phức tạp nghiệp vụ Ngân hàng nên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi dội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi, có đảm bảo chất lượng nghiệp vụ cho vay 81 3 Đ iều lãi su ất theo h n g p h ù hợp Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả đế sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay ln lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuât kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao đế bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận ãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù họp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù họp với đối tượng khách hàng, khoản vay 3.3.1.3 M rộng điều kiện tài sản báo đảm : Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dòng tiền thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế Vietcombank, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo chặt chẽ, tỷ lệ cho vay tài sản thấp gây ảnh hưởng tới giới hạn tín dụng khách hàng, chi nhánh khó cạnh tranh so với ngân hàng bạn MB, BIDV 3.3.1.4 Đ ơn giản hóa quy trình, thủ tụ c cho vay khách hàng doanh nghiệp Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thơng qua nhiều bước, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị vói NHNN Việt Nam NHNN cần thực nhanh, có hiệu chương trình cải to, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam tạo uy tín cho NHTM Việt Nam Sửa đổi chế sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao trình độ tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM Thực lộ trình mở nghiệp vụ Ngân hàng với nước ngoài, bãi bỏ quy định hạn chế nghiệp vụ Ngân hàng nước Việt Nam, theo cam kết hiệp định thương mại Việt Mỹ, AFTA, cho phép thêm số Ngân hàng Nhật, Mỹ EƯ mở Chi nhánh nghiệp vụ Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho nghiệp vụ Ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát trien Thu hút dự án chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành Ngân hàng Việt Nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành nghiệp vụ Ngân hàng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thấm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán Ngân hàng; trang bị công nghệ Ngân hàng đại Trợ giúp tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn kỹ thuật, lực kinh doanh cho chủ doanh nghiệp người lao động: có đạo đức kinh doanh, tơn trọng chữ tín Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho NHTM quốc doanh Có thể nói tồn hệ thống thông tin quản lý NHTM chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi cung cap thơng tin kế tốn, tài Ban quản lý điều hành NHTM NI1NN Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thơng tin quản lý địi hỏi chi phí lớn vượt khả tài NHTM quốc doanh Bởi NI 1NN cần có sách hỗ trợ tài cho NHTM quốc doanh đế đầu tư đồng hệ thống công nghệ thông tin đào tạo cán khai thác xử lý theo yêu cầu quản lý Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM, mà trước hết đưa số thông số tài tiêu chủ yếu phản ánh tình hình thực tế ngành Ngân hàng nói chung Điều khơng £Íúp NHTM tự nhìn nhận, đánh giá thân so với hệ thống Ngân hàng cũns so với 83 đối thủ cạnh tranh, mà cịn giúp cho NHNN kiểm sốt nghiệp vụ ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, xu hướng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định biện pháp giám sát, đặc biệt công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành bối cảnh hội nhập cạnh tranh quốc tế NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách hàng chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, Chi nhánh NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng, lẽ điều kiện nghiệp vụ NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ NHNN cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng đế cung cấp cho TCTD Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng TCTD Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ Ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý nghiệp vụ NHTM Bằng việc ứng dụng cơng nghệ tin học, Ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro nghiệp vụ tín dụng nói riêng nghiệp vụ Ngân hàng nói chung 84 3.3.3 Kiến nghị vói Chính phủ, co quan chúc Hoàn thiện văn pháp lý cho doanh nghiệp Tạo môi trường thuận lợi thể chế tâm lý xã hội cho phát triên kinh tê tư nhân Nhà nước cân sửa đổi bổ sung Luật Doanh nghiệp số quy định chưa thống văn pháp luật ban hành vấn đề liên quan đen kinh tế ngồi qc doanh theo hướng xố bỏ phân biệt dôi xử thành phân kinh tế nhăm đảm bảo thể đồng quán quan diêm Đảng Nhà nước vê phát triển khu vực này; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý Nhà nước đăng ký kinh doanh quản lý nghiệp vụ khu vực kinh tể quốc doanh; sửa đổi, bổ sung số quy dịnh theo hướng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chân chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán, quản lý tài chính, thống kê doanh nghiệp để Ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ cho vay Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiên hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế tốn thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích cho vay xác Thúc đẩy việc cổ phần hoá doanh nghiệp Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, phát triên kinh doanh Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tể cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn Ngân hàng thơng qua việc cho phép doanh nghiệp nghiệp vụ có hiệu vay vỏn Ngân hàng tới mức 100 triệu đông 200 triệu đồng chấp tài sản miễn đảm bảo ba điều 85 kiện: dự án có hiệu quả, ba năm liền kề nghiệp vụ kinh doanh có lãi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn Ngân hàng Sớm ban hành nghị định bảo hiểm cho vay Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cho vay nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn cho vay cho Ngân hàng, khắc phục rủi ro cho vay làm lành mạnh hóa nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cần chấn chỉnh nghiệp vụ cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, nghiệp vụ bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM Các quan chức Toà án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hồ trợ ngành Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối họp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư cho vay 86 KÉT LUẬN Nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp nghiệp vụ quan trọng đem lại nhiều lợi ích to lớn cho NHTM đông thời tiêm ân rât nhiêu rủi ro Với mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận, NHTM bỏ qua việc phát triển nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên, muôn phát triên bên vững khơng cần tăng tưởng mạnh mà cịn phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay; không tăng trưởng thời, kèm theo vơ vàn rủi ro kéo Ngân hàng đến bờ vực phá sản Trong trình làm việc Vietcombank Thanh Hóa tơi nhận thấy Chi nhánh nghiệp vụ môi trường cạnh tranh khắc nghiệt với nhiều Ngân hàng khác địa bàn quận địa bàn Thanh Hóa Nhưng khơng chịu khuất phục trước khó khăn nào, ý chí vươn lên từ nội lực cán bộ, công nhân viên, đạo chặt chẽ Vietcombank NHNN, bước Chi nhánh hòa nhập với chế thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo lập cho chỗ đứng vững vàng, để ngày phát triển ổn định Đi sâu nghiên cứu, kết hợp lý luận thực tiễn Vietcombank Thanh Hóa, giúp tơi hồn thành luận văn bao gồm nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, tổng quan hệ thống hóa sở lý luận phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN, tiêu biểu là: i Làm rõ khái niệm phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN ii Xây dựng tiêu phát triển nghiệp vụ cho vay KIIDN Từ làm sở phân tích thực trạng chương II iii Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN sở để đánh giá thực trạng nghiệp vụ Chương Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút đưa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay KỈIDN Vietcombank 1hanh Hóa 87 Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNN Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN NI ỉ 1M nói chung Chi nhánh nói riêng Tuy khơng phải vấn đề với thời gian nghiên cứu hạn hẹp trone thân yếu lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên ý kiến đề xuất không tránh khỏi thiếu sót, tác giả kính mong nhận dược dóng góp bảo thày tât quan tâm dê luận văn hoàn thiện Hi vọng chừng mực đó, nghiên cứu giải pháp nêu giúp ích cho cán nhân viên Vietcombank Thanh I lóa việc cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, Nghiệp Vụ ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê 2008 Mai Việt Dũng, vấn đề phát triển kinh tế bền vững Việt Nam nay, Tạp chí Lý luận trị, địa http.v/lyluanchinhtri vn/home/index.php/thuctien/item/ỉ 370-van-de-phat-trien-kinh-te-ben-vimz-o-viet-nam-hien-nqy.html Phan Thị Thu Hà, Giảo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Giao thông yận tải - 2009 Đặng Thị Huyền Hương (2017) “Các nhân tố bên ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay thức Doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội ” Tạp chí Kinh tế Đối ngoại sổ 93/2017 Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, Tham định tài dự án, NXB Thống kê - 2010 Phạm Xuân Hương (2018) “Vốn tín dụng rào cản doanh nghiệp tư nhân nay” địa chỉ: http.v/tapchitaichinh.vn/nganhanz/yon-tin-dunz-va-nhunz-rao-can-doi-voi-doanh-nzhiep-tu-nhan-hien-nay-, ngày truy cập 10/04/2020 Nguyễn Văn Lê (2014), “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng dổi với doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Ngô Thị Thu Mai, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2014 Phạm Phương Thảo, Năng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh Đổng Đa, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội năm 2015 10 Frederic s Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật - 1994 11 Peter Rose, Quản trị ngân hàng Thương Mại, 2004 12 Mục tiêu tín dụng 2019 tăng khoảng 14%, ưu tiên 'room' cho nhóm áp chuẩn Basel II sớm , báo Cafef địa chỉ: https://cafef.vn/nhnn-muc-tieu-tin-dunz- 89 2019-tanz-khoanz-14-uu-tien-room-cho-nhom-ap-chuan-basel-iỉ-som20190107152545088.chn ngày truy cập 10/04/2020 13 cổng thông tin doanh nghiệp, tin tức kiện địa http://business.gov ngày truy cập 10/04/2020 14 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, sổ tay tín dụng, 2005 90 PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT PHIÉU THĂM DÒ KHÁCH HÀNG PHIÉU KHẢO SÁT Ý KIÉN KHÁCH HÀNG K ính chào Q uỹ khách hàng! Xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian qua Với phương châm “Chung niềm tin vững tương lai”, ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa ln mong muốn đem đến cho Q khách hàng hài lòng cao sử dụng dịch vụ chi nhánh ngân hàng Đe trình nghiên cứu luận văn bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế chi nhánh ngân hàng, qua giúp ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, xin Quý khách vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu theo thang đo điểm từ đến (với quy ước: hoàn toàn ph ả n đối, hồn tồn đồn g ỷ ) Tơi xin cam kết thông tin khảo sát bảo mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu luận văn X in chân thành cảm ơn s ự giú p đ ỡ Q uỷ khách hàng! Phần 1: Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị đối vói phát biểu sau chất lượng dịch vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Hóa Điểm số Nội dung TT Vietcombank Thanh Hóa ln thực hứa dịch vụ cho vay K H D N Vietcombank Thanh Hóa thực dịch vụ cho vay K H D N từ lần Vietcombank Thanh Hóa cung cấp dịch vụ cho vay K H D N vào thời điểm mà chi nhánh cam kết 91 V ietcom b an k Thanh H óa c u n g cấp d ịch vụ ch o v a y K H D N ch o A n h /C h ị m kh ôn g c ó sai sót N h ân v iên V ietcom b an k T hanh H óa ch o A n h /C h ị biết x c thời đ iểm dịch vụ ch o v a y K H D N đ ợ c cu n g cấp N h ân v iê n V ietco m b a n k T hanh H óa cu n g cấp cá c d ịch vu ch o v a y K H D N ch o A n h /C h ị m ột cách nhanh ch ó n g A n h /C h ị cảm thấy an toàn sử dụ n g dịch vụ ch o v a y KHDN N h ân v iê n V ietco m b a n k T hanh H óa ln bảo m ật th n g tin củ a A n h /C h ị N h ân v iê n V ietco m b a n k T hanh H óa ln sẵn sàn g g iú p đỡ A n h /C h ị N h ân v iên V ietco m b a n k T hanh H óa k h ơn g bao g iờ tỏ bận rộn đ ể k h ôn g đáp ứng y cầu củ a A n h /C h ị C ách c xử củ a nhân v iê n V ietco m b a n k T hanh H óa n g y cà n g tạo tin tư n g đ ối v i A n h /C h ị N h ân v iê n V ietco m b a n k T hanh H óa c ó hiểu b iết đ ể trả lời cá c câu hỏi A n h /C h ị V ietco m b a n k T hanh H óa c ó trang th iết bị h iện đại, hoạt đ ộ n g tố t T rang phục củ a nhân v iê n ch u y ên n gh iệp , lịch T ài liệu g iớ i th iệu d ịch vụ bắt m ắt, hâp dẫn, dễ hiểu C ác ứ n g d ụ n g c ô n g n gh ệ th ôn g tin củ a V ietco m b a n k Thanh _ 92 H óa hoạt đ ộ n g tốt, thân thiện, d ễ sử dụng C ô n g n g h ệ an ninh bảo m ật th ô n g tin tu y ệt đối C ác dịch vụ th ô n g báo g ia o d ịch số dư ch ín h x c , kịp thời T h ô n g tin k h u yến m ại hấp dẫn, kịp thời N h an v iê n V ietco m b a n k Thanh H óa c ó k iến thức lưc ch u y ên m ôn đ ể giải thích thỏa đáng v i A n h /C h ị v ề d ịch v ụ ch o v ay K H D N cá c ch ín h sách củ a V ietco m b a n k T hanh H óa N h ân v iên V ietco m b a n k T hanh H óa ln sẵn sàn g trả lời thắc m ắc củ a A n h /C h ị K hi A n h /C h ị c ó v n g m ắc, V ietco m b a n k T hanh H óa ch ứ n g tỏ quan tâm g iả i q u yết th ỏa đáng N h ân v iê n V ietcom b an k T hanh H óa c x lịch thân thiện vớ i A n h /C h ị N h ân viên V ietco m b a n k T hanh H óa c ó h iểu tư vấn x c th eo nhu cầu củ a anh/chị A n h / ch ị cảm thây hài lò n g v ê thái đ ộ g ia o tiếp củ a nhân v iên V ietco m b a n k T hanh H óa N h ân v iên V ietco m b a n k T hanh H óa lúc n c ũ n g bày tỏ sư cảm th ô n g thấu hiểu tới an h /ch ị 93 Phân 2: Xin vui lịng cho biết thơng tin việc sử dụng dịch vụ cho vay KHDN Anh/Chị sử dụng dịch vụ dịch vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Hóa bao lâu: □ Dưới năm □ 1-2 năm □ 2-3 năm □ 3-4 năm □ Từ năm trở lên Anh/Chị sử dụng dịch vụ dịch vụ cho vay KHDN ngân hàng thương mại (NHTM): □ Chỉ NHTM □ NHTM □ NHTM □ NHTM □ Từ NHTM trở lên Theo Anh/Chị, Vietcombank Thanh Hóa cần làm để nâng cao hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ dịch vụ cho vay KHDN? Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quỷ khách hàng!