KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH 7 1 Khái niệm cạnh tranh
Trong lịch sử phát triển các hình thái kinh tế xã hội, cạnh tranh luôn gắn liền với kinh tế thị trường Khái niệm cạnh tranh đã xuất hiện trong quá trình hình thành sản xuất, trao đổi hàng hóa và phát triển kinh tế thị trường Kể từ thế kỷ XX, nhiều nhà kinh tế học đã nghiên cứu và đưa ra các lý thuyết hiện đại về cạnh tranh, cung cấp những nhận định quan trọng về vai trò và ảnh hưởng của nó trong nền kinh tế.
Theo Karl Mark, cạnh tranh được định nghĩa là sự ganh đua giữa các đối tượng có cùng phẩm chất và giá trị, nhằm đạt được những lợi ích và mục tiêu cụ thể.
Cạnh tranh trong cơ chế thị trường được định nghĩa là sự ganh đua giữa các nhà kinh doanh để giành tài nguyên sản xuất và khách hàng Theo nhà kinh tế học Michael Porter, cạnh tranh là cuộc đấu tranh để chiếm lĩnh thị trường tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ thông qua việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, kinh tế và chính trị, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh, sản phẩm mới với năng suất và chất lượng cao nhất.
Cạnh tranh được hiểu là mối quan hệ kinh tế trong đó các chủ thể nỗ lực giành lấy thị trường và khách hàng bằng mọi biện pháp Mỗi doanh nghiệp cần chấp nhận cạnh tranh và không ngừng cải tiến để có được lợi thế so với đối thủ Điều này cho thấy cạnh tranh không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà còn nâng cao năng suất lao động và hiệu quả tổ chức, đồng thời góp phần làm lành mạnh các quan hệ xã hội.
Cạnh tranh được hiểu là quá trình kinh tế trong đó các chủ thể ganh đua để đạt được mục tiêu như chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng Các doanh nghiệp sử dụng nhiều biện pháp, bao gồm cả nghệ thuật và thủ đoạn kinh doanh, nhằm tối đa hóa lợi ích và nâng cao vị thế của mình trong thị trường.
Khái niệm năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp đến nay cũng có rất nhiều cách tiếp cận và quan điểm khác nhau như:
Theo Micheal Porter, năng suất lao động là thước đo chính về năng lực cạnh tranh, đồng nghĩa với việc doanh nghiệp cần tạo ra thu nhập cao từ việc sử dụng hiệu quả các yếu tố sản xuất để phát triển bền vững Ủy ban quốc gia về Hợp tác kinh tế quốc tế (CIEM) định nghĩa năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng duy trì và mở rộng thị phần cũng như thu lợi nhuận, đồng thời nhấn mạnh khả năng tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ so với đối thủ.
Theo Báo cáo về năng lực cạnh tranh toàn cầu của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF), năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng của doanh nghiệp duy trì vị trí lâu dài trên thị trường, đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu đáp ứng yêu cầu tài chính cho các mục tiêu của doanh nghiệp, đồng thời đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Theo Ngô Kim Thanh, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là sự thể hiện sức mạnh và lợi thế so với đối thủ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được định nghĩa là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, đạt lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh Doanh nghiệp cũng cần có khả năng chống đỡ và vượt qua các biến động của môi trường kinh doanh để phát triển bền vững.
1.1.2.2 Các cấp độ cạnh tranh
Năng lực cạnh tranh có thể chia thành nhiều cấp độ cạnh tranh khác nhau
Hệ thống lý thuyết phổ biến hiện nay được các quốc gia và các tổ chức kinh tế quốc tế áp dụng rộng rãi là phương pháp đánh giá của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) trong Báo cáo Cạnh tranh Toàn cầu Theo phương pháp này, năng lực cạnh tranh được phân chia thành ba cấp độ cơ bản.
Năng lực cạnh tranh quốc gia được hiểu là lợi thế cạnh tranh của nền kinh tế, phản ánh khả năng đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút đầu tư, và đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội Điều này không chỉ góp phần nâng cao đời sống của người dân mà còn tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi và bền vững cho sự phát triển.
Năng lực cạnh tranh của ngành hoặc doanh nghiệp được xác định bởi khả năng bù đắp chi phí và duy trì lợi nhuận, thường được đo lường qua thị phần sản phẩm và dịch vụ trên thị trường Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, bao gồm lợi nhuận và thị phần, là những yếu tố chính phản ánh năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ được xác định qua thị phần trên thị trường Khả năng cạnh tranh này phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh, bao gồm chất lượng, tính độc đáo và công nghệ sản phẩm.
1.1.2.3 Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp
Theo Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF), các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bao gồm 2 nhóm chỉ tiêu chính:
- Các chỉ tiêu năng lực tài chính: bao gồm quy mô vốn, khả năng sinh lời, mức độ rủi ro của doanh nghiệp…
Các chỉ tiêu năng lực phi tài chính, bao gồm năng lực sản phẩm dịch vụ, công nghệ, nhân lực, trình độ quản lý và uy tín của doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá lợi thế cạnh tranh Trong khi đó, các chỉ tiêu về năng lực tài chính phản ánh sức mạnh nội tại của doanh nghiệp, cho thấy tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tồn tại, phát triển trong thị trường Sự kết hợp giữa hai loại chỉ tiêu này giúp doanh nghiệp xác định vị thế của mình so với các đối thủ cạnh tranh.
Tuy nhiên, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố bên trong và bên ngoài Do đó, việc phân tích năng lực cạnh tranh không thể thiếu sự xem xét các yếu tố tác động này.
NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1 Khái niệm năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận NHTM không chỉ là doanh nghiệp thông thường mà còn hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, bao gồm tiền tệ và các dịch vụ tài chính liên quan.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được đánh giá dựa trên khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, theo phân chia cấp độ của WEF Một doanh nghiệp được coi là có năng lực cạnh tranh khi có khả năng chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng thông qua việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao Điều này không chỉ tạo ra sự hài lòng cho khách hàng mà còn xây dựng uy tín và danh tiếng trên thị trường Đồng thời, doanh nghiệp cần đảm bảo lợi nhuận để phát triển bền vững trong môi trường kinh doanh đầy biến động.
Với cách tiếp cận này, năng lực cạnh tranh của NHTM được hiểu như sau:
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được xác định bởi khả năng sử dụng hiệu quả các nguồn lực để duy trì và mở rộng thị phần Điều này không chỉ giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận cao mà còn đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững, đồng thời có khả năng chống chọi và vượt qua những biến động tiêu cực từ môi trường kinh doanh.
1.2.2 Các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng, giống như các doanh nghiệp khác, là khả năng sử dụng hiệu quả các nguồn lực Các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh của ngân hàng thường bắt nguồn từ nội lực của chính ngân hàng, thể hiện qua bốn yếu tố chính.
Thứ nhất, nguồn lực của ngân hàng bao gồm nguồn lực về tài chính, nguồn nhân lực và trình độ khoa học công nghệ…
Các yếu tố về nguồn lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Điều này thể hiện qua nhiều tiêu chí như vốn, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời từ vốn đầu tư và mức độ rủi ro của nguồn vốn.
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong năng lực cạnh tranh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến cảm nhận và niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng và dịch vụ của nó, được đánh giá qua số lượng và chất lượng lao động Bên cạnh đó, năng lực công nghệ cũng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng, đặc biệt trong thời đại công nghệ 4.0 Việc ứng dụng công nghệ cao trong kinh doanh ngân hàng là cần thiết để quản lý rủi ro, nâng cao năng suất, gia tăng tiện ích sản phẩm và mở rộng kênh thanh toán, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thứ hai, khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
Trong ngành ngân hàng, sự khác biệt giữa các sản phẩm và dịch vụ thường không rõ ràng, nhưng yếu tố này vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh Do đó, các ngân hàng thương mại cần phát huy khả năng cạnh tranh không chỉ thông qua các sản phẩm cơ bản mà còn bằng cách thể hiện sự độc đáo và đa dạng trong danh mục sản phẩm và dịch vụ của mình.
Một ngân hàng có khả năng tạo ra sự khác biệt cho từng sản phẩm dựa trên các sản phẩm truyền thống sẽ làm phong phú thêm danh mục sản phẩm của mình Điều này giúp đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng khả năng chiếm lĩnh thị phần và nâng cao sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng.
Để nâng cao lợi ích cho các ngân hàng thương mại (NHTM), việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cùng với cải thiện chất lượng dịch vụ là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận mà còn tạo ra nhiều nguồn thu từ dịch vụ, từ đó phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng.
Thứ ba, năng lực quản trị, điều hành ngân hàng
Năng lực quản trị là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng, bên cạnh nguồn lực và khả năng cạnh tranh của sản phẩm Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế hiện nay, việc nâng cao năng lực quản trị càng trở nên cần thiết để duy trì và phát triển sức cạnh tranh.
Năng lực quản trị và điều hành của nhà lãnh đạo ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả và an toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động nhanh Tầm nhìn chiến lược của các nhà lãnh đạo cũng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, đồng thời linh hoạt thích ứng với những thay đổi của nền kinh tế và lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Đưa ra quyết sách đúng đắn và kịp thời, cùng với chiến lược kinh doanh phù hợp, sẽ giúp ngân hàng tận dụng cơ hội và tối đa hóa hiệu quả từ nguồn lực sẵn có, qua đó gia tăng tính cạnh tranh của các ngân hàng.
Thứ tư, hệ thống mạng lưới các chi nhánh, uy tín và thương hiệu của ngân hàng
Phạm vi hoạt động và mức độ thuận tiện trong cung cấp dịch vụ là những yếu tố quan trọng quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Do đó, nhiều ngân hàng có xu hướng mở rộng mạng lưới chi nhánh, văn phòng đại diện trong và ngoài nước nhằm gia tăng thị phần và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Một ngân hàng với mạng lưới rộng khắp không chỉ tạo được niềm tin cho khách hàng mà còn nâng cao độ nhận diện thương hiệu Tuy nhiên, việc mở rộng này cần được xem xét kỹ lưỡng giữa chi phí và lợi nhuận để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Sự an toàn trong sử dụng dịch vụ là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm, bên cạnh tính tiện lợi Danh tiếng và uy tín của ngân hàng trở thành nguồn lực vô hình quan trọng, tạo lợi thế cạnh tranh lớn Ngân hàng có danh tiếng và uy tín vượt trội sẽ có khả năng mở rộng thị phần, tăng doanh số và nâng cao lợi nhuận.
1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào nội lực mà còn chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố bên ngoài Những yếu tố này xuất phát từ cả môi trường vĩ mô và vi mô, góp phần định hình khả năng cạnh tranh của từng ngân hàng.
1.2.3.1 Các yếu tố từ môi trường vĩ mô
TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh BIDV Nam Định, được thành lập vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, là một phần của hệ thống ngân hàng miền Bắc, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chi nhánh Nam Định Kể từ khi ra đời, BIDV Nam Định đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển quan trọng.
- Năm 1965, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chi nhánh Nam Định hợp nhất với Hà Nam thành Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chi nhánh Nam Hà
- Năm 1976, Nam Hà hợp nhất với Ninh Bình thành Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chi nhánh Hà Nam Ninh
- Từ 1981 đến 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam chi nhánh Hà Nam Ninh
Từ năm 1990 đến 1992, Hà Nam Ninh được chia tách thành hai chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: chi nhánh Nam Hà và chi nhánh Ninh Bình.
- Năm 1995, chuyển giao nghiệp vụ cấp phát vốn ngân sách và tín dụng ưu đãi về Bộ tài chính (Cục đầu tư phát triển)
- Năm 1997 chia tách Nam Hà thành BIDV Nam Định và BIDV Hà Nam
- Từ năm 1997 đến 27/04/2012: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định
- Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định (BIDV Nam Định)
Vào ngày 01/06/2016, BIDV chính thức thành lập Chi nhánh Thành Nam tại tỉnh Nam Định, theo sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qua Quyết định số 1930/NHNN-TTGSNH ngày 28-3-2016 và Quyết định số 929/QĐ-BIDV ngày 5-4-2016 từ Chủ tịch HĐQT BIDV, sau nhiều lần hợp nhất và chia tách chi nhánh.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định, có trụ sở tại số 92C Hùng Vương, phường Vị Xuyên, thành phố Nam Định, đã trải qua hơn 60 năm xây dựng và phát triển.
BIDV Nam Định đã không ngừng nỗ lực và phấn đấu trong những năm qua, đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận Sự cố gắng này đã được ghi nhận thông qua việc trao tặng nhiều bằng khen của ngành Ngân hàng và Ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định, đóng góp một phần quan trọng vào việc vinh danh BIDV Việt Nam là "Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới".
Trước khi ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định tách thành hai chi nhánh BIDV Nam Định và BIDV Thành Nam, chi nhánh BIDV Nam Định đã bao gồm 11 phòng giao dịch nội bộ và 10 phòng giao dịch bên ngoài.
Sau khi tách chi nhánh, số lượng phòng giao dịch (PGD) của BIDV Nam Định đã giảm Để tinh gọn bộ máy, chi nhánh đã tiến hành sát nhập các phòng tổ chức hành chính, kế hoạch tổng hợp và tài chính kế toán thành một phòng quản lý nội bộ Đồng thời, hai phòng giao dịch KHCN và KHDN cũng được hợp nhất thành một PGD khách hàng, và hai phòng KHDN 1 và KHDN 2 đã sát nhập thành một phòng KHDN duy nhất Hiện tại, quy mô của BIDV Nam Định bao gồm các phòng tại trụ sở chi nhánh và 6 PGD trực thuộc: PGD Chợ Rồng, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Mạc Thị Bưởi.
Hạ Long, PGD Xuân Trường, PGD Hải Hậu
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Nam Định
Về chức năng nhiệm vụ của các phòng, các phòng trong chi nhánh đều có các chức năng chung như:
Đầu mối đề xuất và tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch và chương trình công tác Đồng thời, cung cấp các biện pháp và giải pháp cần thiết để triển khai nhiệm vụ theo chức năng đã được phân công.
Chủ động thực hiện và triển khai nhiệm vụ được giao, đảm bảo tuân thủ quy chế, thẩm quyền và quy trình nghiệp vụ Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính chính xác, trung thực và an toàn trong các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao, nhằm đảm bảo hiệu quả cao nhất.
Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ là trách nhiệm quan trọng của Phòng Đồng thời, Phòng cũng đảm bảo cung cấp ý kiến tham gia liên quan đến chức năng và nhiệm vụ của mình, cũng như các vấn đề chung của Chi nhánh.
Tổ chức lưu trữ hồ sơ và quản lý thông tin bao gồm các hoạt động như thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích, bảo mật và cung cấp thông tin, đồng thời lập báo cáo và thống kê để hỗ trợ công tác quản trị điều hành của Chi nhánh BIDV và đáp ứng yêu cầu của các cơ quan quản lý Nhà nước Mỗi khối phòng khác nhau còn có những nhiệm vụ đặc thù riêng biệt.
- Đối với các phòng KHDN, phòng KHCN
+ Đầu mối tham mưu đề xuất các mảng nghiệp vụ, chính sách khách hàng bán buôn (với phòng KHDN), khách hàng cá nhân (với phòng KHCN)
Chúng tôi phụ trách các hoạt động tiếp thị và phát triển mối quan hệ khách hàng, bao gồm việc tư vấn và đề xuất chính sách cũng như kế hoạch phát triển Chúng tôi trực tiếp thực hiện tiếp thị và bán sản phẩm, đồng thời chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ hợp tác bền vững với khách hàng.
Trong lĩnh vực tín dụng, bộ phận này đảm nhiệm việc đề xuất hạn mức và giới hạn tín dụng, cũng như theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng Họ còn có trách nhiệm phân loại, rà soát để phát hiện rủi ro và thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu một cách hiệu quả.
+ Thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại (phòng KHDN), và các nhiệm vụ khác…
Phòng quản lý rủi ro đảm nhận nhiều nhiệm vụ quan trọng, bao gồm quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và rủi ro tác nghiệp Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO và thực hiện kiểm tra nội bộ, cùng với các nhiệm vụ khác liên quan đến quản lý rủi ro.
Phòng quản trị tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các tác nghiệp cho vay và bảo lãnh cho khách hàng, đồng thời chịu trách nhiệm tính toán trích lập dự phòng rủi ro Bộ phận này đảm bảo an toàn trong các hoạt động của mình, quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu và chữ ký, cũng như các tác nghiệp liên quan Ngoài ra, phòng còn lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ, đồng thời thực hiện quản lý thông tin với các hoạt động thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật và cung cấp Cuối cùng, phòng có trách nhiệm lập các báo cáo và thống kê về quản trị tín dụng theo quy định hiện hành.
ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA BIDV NAM ĐỊNH 49 1 Thực trạng các yếu tố nội bộ của BIDV Nam Định trước và sau tách chi nhánh
Về quy mô tổng tài sản
Sau khi tách chi nhánh, BIDV Nam Định vẫn duy trì vị thế là một trong những ngân hàng có tổng tài sản lớn tại địa phương, đồng thời ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong thời gian gần đây.
Bảng 2.8 Tổng tài sản của các NHTM trên địa bàn Đơn vị: Tỷ đồng
Chi nhánh ngân hàng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
NHTM CP Công thương tỉnh 3.226 3.721 4.400
NHTM CP Công thương thành phố 2.502 3.085 3.936
NHNo&PTNT Bắc Nam Định 4.125 5.273 6.571
Nguồn: Theo Báo cáo giám sát và phân tích NHNN tỉnh Nam Định
Tính đến cuối năm 2017, tổng tài sản của BIDV Nam Định đạt 4.093 tỷ đồng, xếp thứ 4 trong số 20 tổ chức tín dụng cấp chi nhánh.
BIDV Nam Định đứng thứ ba về quy mô tổng tài sản trên địa bàn, chỉ sau hai chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và hai chi nhánh ngân hàng Công thương Mặc dù có quy mô lớn và ghi nhận sự tăng trưởng trong năm 2017, mức tăng trưởng tổng tài sản của BIDV Nam Định chỉ đạt 19,3%, thấp hơn so với mức tăng trưởng bình quân toàn ngành là 23,8% Điều này cho thấy BIDV Nam Định vẫn còn hạn chế trong việc mở rộng quy mô tổng tài sản so với các ngân hàng khác.
Về Khả năng huy động vốn
Sau khi chia tách, BIDV Nam Định đã ghi nhận mức tăng trưởng hoạt động khá khiêm tốn so với các ngân hàng có quy mô tương đương trong khu vực.
BIDV Nam Định có tỷ lệ huy động vốn trên thị trường 1 ở mức trung bình, thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác có quy mô tương tự trong khu vực.
Bảng 2.9 Tỷ lệ HĐV thị trường 1 trên tổng tài sản nợ của một số ngân hàng trên địa bàn
NGÂN HÀNG Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
NHTM CP Công thương tỉnh 92,96% 94,75% 88,65% NHTM CP Công thương T Phố 79,21% 74,84% 64,73%
NHNo&PTNT Bắc Nam Định 94,85% 95,16% 95,26%
Nguồn: Theo Báo cáo giám sát và phân tích NHNN tỉnh Nam Định
So với các ngân hàng cùng quy mô như Công thương tỉnh và Agribank Bắc Nam Định, tỷ lệ vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế trên tổng tài sản nợ của BIDV Nam Định chỉ đạt khoảng 80%, trong khi các ngân hàng khác có tỷ lệ từ 90% đến 95% Điều này chỉ ra rằng nguồn vốn huy động của BIDV còn hạn chế so với các đối thủ cạnh tranh.
Nam Định có mức độ ổn định thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh trong khu vực Để đáp ứng yêu cầu về tỷ lệ an toàn vốn, BIDV Nam Định là một trong số ít ngân hàng thương mại trên địa bàn có hoạt động đầu tư từ thị trường 2, bên cạnh hoạt động từ thị trường 1.
Bảng 2.10 Tình hình huy động vốn thị trường 2 của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Nam Định Đơn vị: Triệu đồng
NGÂN HÀNG Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
NHTM CP Công thương tỉnh 46 245
NHTM CP Công thương T Phố 94 6
NHNo&PTNT Bắc Nam Định 32.644 31.364 31.165
Nguồn: Theo Báo cáo giám sát và phân tích NHNN tỉnh Nam Định
Theo bảng số liệu 2.10, BIDV Nam Định và BIDV Thành Nam có nhu cầu huy động vốn trên thị trường 2 tương đối cao Mặc dù điều này không gây tác động lớn do thanh khoản của hệ thống ngân hàng trong những năm qua khá dồi dào, nhưng việc huy động vốn trên thị trường 2, mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn, vẫn có thể ảnh hưởng đến chi phí huy động nếu thanh khoản của hệ thống ngân hàng gặp khó khăn.
Khả năng hoạt động của BIDV Nam Định được đánh giá là tương đối tốt, nhờ vào uy tín và thương hiệu lâu năm, tạo lợi thế so với các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ Tuy nhiên, khi so sánh với các chi nhánh ngân hàng lâu đời có quy mô tương đương, BIDV Nam Định vẫn có phần kém hơn.
Về mức độ rủi ro và chất lượng tài sản có
Rủi ro tín dụng đề cập đến khả năng tổn thất trong hoạt động của tổ chức tín dụng khi khách hàng hoặc đối tác không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
Trong giai đoạn 2016 – 2017, nợ xấu và nợ quá hạn tại BIDV Nam Định tăng cao, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh và làm giảm khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Bảng 2.11 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của một số chi nhánh ngân hàng trên cùng địa bàn Đơn vị: Triệu đồng
Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/TDN Năm
BIDV Nam Định 1.835 40.229 38.900 0,04% 1,19% 0,97% BIDV Thành Nam - 4.405 12.600 0,00% 0,20% 0,54%
NHTM CP Công thương tỉnh 19.828 45.412 53.440 0,69% 1,30% 1,24%
NHTM CP Công thương T Phố 5.636 8.149 7.523 0,23% 0,27% 0,19% NHTM CP Ngoại
Thương 7.059 5.164 3.429 0,70% 0,33% 0,17% NHNo&PTNT Tỉnh 4.387 11.693 13.845 0,05% 0,12% 0,11% NHNo&PTNT Bắc
Nam Định 613 16.713 21.652 0,02% 0,42% 0,45% NHTM CP Thịnh
Nguồn: Theo Báo cáo giám sát và phân tích NHNN tỉnh Nam Định
Theo bảng số liệu 2.11, nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của BIDV Nam Định mặc dù có xu hướng giảm nhưng vẫn cao hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ của BIDV Nam Định vào cuối năm 2017 đạt 3,57%, trong khi toàn ngành chỉ là 1,81% Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực kiểm soát và xử lý nợ xấu trong những năm qua, nhưng so với các ngân hàng có quy mô dư nợ tương tự như Công thương thành phố và Agribank Bắc Nam Định, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của BIDV Nam Định vẫn cao hơn đáng kể, cho thấy chất lượng tài sản của ngân hàng này kém hơn so với các đối thủ cùng quy mô.
Rủi ro lãi suất là khả năng thu nhập hoặc giá trị tài sản của ngân hàng bị ảnh hưởng khi lãi suất thị trường thay đổi Rủi ro này có thể phát sinh từ các hoạt động đầu tư, hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng.
Tại các ngân hàng thường có sự chênh lệch kỳ hạn tái định giá giữa tài sản
Mức lãi suất trên thị trường có ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu từ các tài sản sinh lời và chi phí hoạt động của ngân hàng, từ đó tác động đến lợi nhuận của ngân hàng.
BIDV Nam Định, với kinh nghiệm và khả năng nhạy bén trong quản trị điều hành, đã thực hiện việc quản lý một cách thận trọng và linh hoạt, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của BIDV về cơ chế lãi suất tiền gửi và tiền vay, nhằm đảm bảo an toàn tài chính.
Rủi ro tiền tệ là rủi ro mà giá trị của các công cụ tài chính bị thay đổi xuất phát từ những thay đổi về tỷ giá
ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA CÁC YẾU TỐ MÔI TRƯỜNG KINH
2.3.1 Tác động của các yếu tố vĩ mô
Trong những năm gần đây, tỉnh Nam Định đã duy trì sự ổn định về kinh tế và chính trị xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Nhờ vào nỗ lực của đảng bộ, chính quyền, quân đội, dân chúng và cộng đồng doanh nghiệp, tình hình kinh tế xã hội tại Nam Định tiếp tục phát triển, với các lĩnh vực như thủy sản, công nghiệp, xuất khẩu và thu hút đầu tư đạt mức tăng trưởng cao hơn so với trung bình cả nước.
2.3.1.1 Về chính trị, pháp luật
Dưới sự lãnh đạo của Tỉnh ủy và sự giám sát của Hội đồng nhân dân, ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định đã nhất quán các quan điểm chỉ đạo, tập trung vào cải cách hành chính và huy động mọi nguồn lực cho đầu tư phát triển Kết quả là chỉ số cải cách hành chính trong những năm qua đã có sự cải thiện đáng kể.
Năm 2016, tỉnh Nam Định đã tăng 7 bậc so với năm 2015, nhưng vẫn xếp thứ 40/63 tỉnh, thành phố về chỉ số năng lực cạnh tranh, đạt 58,54 điểm và đứng thứ 30/63 Tỉnh này có chỉ số tính linh hoạt trong khuôn khổ pháp luật thấp, xếp hạng 45/63 Mặc dù các Sở, ban ngành thực hiện chính sách tương đối tốt ở cấp tỉnh (hạng 4/63), nhưng cấp huyện chỉ đạt hạng 34/63 Môi trường chính trị và pháp luật tại Nam Định ổn định và đang cải thiện, nhưng hành lang pháp lý vẫn chưa thông thoáng, gây khó khăn cho BIDV Nam Định và các ngân hàng khác trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, với kinh nghiệm lâu năm và mối quan hệ tốt với chính quyền, BIDV Nam Định có lợi thế trong quá trình hoạt động tại địa phương.
2.3.1.2 Về các yếu tố từ kinh tế vĩ mô trên địa bàn
Trong những năm gần đây, tỉnh Nam Định đã duy trì tình hình kinh tế vĩ mô ổn định, với mức tăng trưởng tốt hơn so với trung bình cả nước.
GRDP của Nam Định đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng 6,4% vào năm 2016 và 6,7% vào năm 2017 so với năm trước đó, cho thấy sự phát triển kinh tế tích cực trong tỉnh Sản xuất công nghiệp đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là thu hút đầu tư nước ngoài (FDI), đạt kỷ lục về vốn đăng ký và lần đầu tiên lọt vào top 3 tỉnh thu hút FDI tốt nhất cả nước trong 10 tháng đầu năm 2017 Cơ cấu kinh tế cũng đang chuyển dịch theo hướng gia tăng tỷ trọng của ngành công nghiệp, xây dựng và dịch vụ, trong khi giảm tỷ trọng của nông, lâm, thủy sản Điều này tạo ra lợi thế cho BIDV Nam Định trong việc tài trợ cho các doanh nghiệp trong các lĩnh vực này, đặc biệt là công nghiệp, xây dựng và dệt may.
2.3.1.3 Về tình hình văn hóa xã hội trên địa bàn
Nam Định là tỉnh có dân số đông, với lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên ước tính đạt trên 1.148 nghìn người trong tổng số hơn 1.852,6 nghìn người vào năm 2016 Tỷ lệ lao động làm việc so với tổng dân số cao, cho thấy nguồn nhân lực dồi dào và có trình độ tại địa phương Người lao động ngày càng tham gia nhiều hơn vào các công ty sử dụng nhiều lao động như may mặc, giày da, thay vì làm việc xa nhà như trước Điều này tạo ra cơ hội cho các ngân hàng khai thác thị trường tiềm năng bằng cách phát triển chuỗi liên kết và dịch vụ tài chính trọn gói cho các doanh nghiệp trong khu vực.
Công tác xây dựng nông thôn mới tại tỉnh Nam Định đã mang lại nhiều kết quả tích cực, cải thiện đời sống người dân và nâng cao trình độ dân trí, đặc biệt ở các vùng nông thôn Nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ tài chính ngày càng tăng, cùng với yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ Ngân hàng nào đáp ứng tốt các yêu cầu này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn và nâng cao hình ảnh của mình trên thị trường.
2.3.1.4 Về khoa học và công nghệ
Cách mạng công nghiệp 4.0 đang làm mờ ranh giới giữa thực và ảo, ảnh hưởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực trong cuộc sống Tại tỉnh Nam Định, mặc dù tác động của cuộc cách mạng này vẫn chưa rõ nét, nhưng đã có nhiều hoạt động áp dụng công nghệ cao trong sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao năng suất lao động.
Trong tỉnh Nam Định, lĩnh vực tài chính ngân hàng đang chứng kiến sự xuất hiện của các sản phẩm dịch vụ tài chính mới như tiền ảo và giao dịch trực tiếp Nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính ứng dụng công nghệ, bao gồm thanh toán trực tuyến và ngân hàng số, ngày càng gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh dân số trẻ và có trình độ cao Điều này thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử và ứng dụng ngân hàng số.
Dưới tác động của cách mạng công nghiệp 4.0, các ngân hàng trên toàn quốc, đặc biệt là tại tỉnh Nam Định, đang tích cực triển khai và ứng dụng công nghệ, phần mềm mới trong quản lý và cung cấp dịch vụ Những động thái này nhằm nâng cao năng suất lao động và gia tăng tính cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
Sự phát triển của khoa học công nghệ mang lại không chỉ lợi ích mà còn thách thức cho các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh tội phạm công nghệ cao ngày càng phức tạp Nhiều sự cố bảo mật đã gây thiệt hại cho ngân hàng và làm suy giảm niềm tin của công chúng Tại tỉnh Nam Định, các yếu tố vĩ mô đa dạng ảnh hưởng đến BIDV Nam Định, vừa tạo cơ hội phát triển và nâng cao năng suất lao động nhờ ứng dụng công nghệ cao, vừa đặt ra thách thức về bảo mật thông tin Những yếu tố này đang ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh của BIDV Nam Định trong tương lai.
2.3.2 Phân tích các nhóm đối thủ cạnh tranh
BIDV Nam Định đang đối mặt với nhiều thách thức không chỉ từ môi trường vĩ mô mà còn từ sự cạnh tranh của các đối thủ trong khu vực.
2.3.2.1 Các định chế tài chính ngân hàng trên địa bàn tỉnh Nam Định
Tỉnh Nam Định đang chứng kiến sự cải thiện trong môi trường kinh doanh, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng (TCTD) mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động Đến cuối năm 2017, tỉnh có 20 TCTD cấp I, bao gồm 8 ngân hàng thương mại nhà nước, 9 ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách xã hội, ngân hàng Hợp tác xã, 4 chi nhánh tổ chức tài chính vi mô TNHH một thành viên Tình thương và 42 quỹ tín dụng nhân dân Sự gia tăng số lượng TCTD đã dẫn đến mức độ cạnh tranh cao trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính trên địa bàn.
Dưới áp lực tăng trưởng và nhu cầu chiếm lĩnh thị trường, các ngân hàng đã triển khai các chính sách cạnh tranh linh hoạt về giá cả, phí dịch vụ và các chính sách khách hàng Những điều này đặc biệt tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh chính như huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán.
Trong lĩnh vực huy động vốn, các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân và quỹ tín dụng thường áp dụng lãi suất cao cùng với dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt để thu hút khách gửi tiết kiệm, như trường hợp của ngân hàng Bưu điện Liên Việt và Ngân hàng Ngoại Thương Ngược lại, các ngân hàng thương mại nhà nước, với lợi thế về uy tín và quy mô, cũng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và chính sách chăm sóc khách hàng để giữ chân và thu hút thêm khách hàng mới, điển hình là ngân hàng Nông nghiệp và ngân hàng Công thương tỉnh.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng và tiếp tục là xu hướng trọng tâm, với tiềm năng lợi nhuận lớn Việt Nam, với dân số hơn 95 triệu người và mức độ phổ cập tài chính ngân hàng thấp ở khu vực nông thôn, tạo ra cơ hội lớn cho ngân hàng bán lẻ Dư nợ cho vay tiêu dùng hiện chiếm khoảng 18% và dự báo sẽ tăng trưởng trung bình trên 20% trong những năm tới Thêm vào đó, sự gia tăng quy mô và số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với sự hỗ trợ từ Chính phủ, cũng là nguồn khách hàng tiềm năng trong các lĩnh vực ưu tiên Các ngân hàng hiện đang tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ vào những mảng chính để tận dụng cơ hội này.
Gia tăng tiện ích cho tài khoản cá nhân và các gói dịch vụ đi kèm là điều cần thiết Tài khoản không chỉ đơn thuần là tài khoản tiền gửi thông thường mà còn cung cấp nhiều chức năng hữu ích khác.
NHTM cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi với hạn mức dựa trên thu nhập hàng tháng, mức lương và tài sản đảm bảo Ngoài ra, các ngân hàng cũng tích hợp dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân và thanh toán định kỳ cho các hóa đơn như điện, nước, và điện thoại.
Ngân hàng thương mại đang mở rộng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Các gói vay mới bao gồm vốn trả góp mua ô tô, vay mua nhà, cho vay tiêu dùng dựa trên tín chấp, cũng như vay đảm bảo bằng lương và hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng kết hợp bán chéo các sản phẩm và tiện ích đi kèm để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một phần quan trọng trong đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 của Chính phủ, với các mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả giao dịch, thúc đẩy sự tiện lợi cho người tiêu dùng và tăng cường an ninh trong hệ thống tài chính.
- Giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán thấp hơn 10%
- Có trên 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS với khoảng 200 triệu giao dịch/năm;
Tất cả các siêu thị, trung tâm mua sắm và cơ sở phân phối hiện đại đều cho phép thanh toán không dùng tiền mặt, với 100% đơn vị tham gia Hơn 70% các nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông và truyền thông cũng chấp nhận hình thức thanh toán này Đặc biệt, 50% cá nhân và hộ gia đình tại các thành phố lớn đã sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động mua sắm và tiêu dùng hàng ngày.
Phát triển các phương tiện và hình thức thanh toán hiện đại là cần thiết để phục vụ cho khu vực nông thôn, nhằm nâng cao tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng đạt ít nhất 70%.
Dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm Internet Banking và Mobile Banking, đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây và dự kiến sẽ tiếp tục là xu hướng phát triển của các ngân hàng Với những tiện ích vượt trội, khách hàng có thể thực hiện giao dịch chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và quản lý tài khoản một cách nhanh chóng, tiện lợi, phục vụ mọi lúc, mọi nơi.
Với sự phát triển của khoa học công nghệ, xu hướng hợp tác với các công ty Fintech ngày càng gia tăng, nhằm cung cấp sản phẩm tiện ích tích hợp với nhiều tính năng mới Các dịch vụ này bao gồm chuyển tiền đến thẻ Visa, chuyển tiền và nhận qua di động, nạp tiền điện thoại hoặc thẻ trả trước, thanh toán hóa đơn tự động bằng thẻ tín dụng, thanh toán giao dịch trực tuyến qua ví điện tử và quét mã QR Code.
Vào năm 2020, sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử được dự báo sẽ trở thành một trong những xu hướng chính mà các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng, nhờ vào tiện lợi mà sản phẩm mang lại và sự hỗ trợ từ lộ trình phát triển đề án thanh toán không dùng tiền mặt của chính phủ.
Phát triển dịch vụ ngân hàng số và các ứng dụng công nghệ của cách mạng công nghiệp 4.0
Trước ảnh hưởng mạnh mẽ của cách mạng công nghiệp 4.0, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nhanh chóng thích ứng với xu hướng này bằng cách triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt là ngân hàng số (Digital Banking) và mở rộng các kênh phân phối hiện đại.
Ngân hàng số, hay Digital Banking, là hình thức số hóa toàn bộ hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống vào một ứng dụng duy nhất, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch như rút tiền, chuyển tiền, gửi tiết kiệm có lãi suất, quản lý tài khoản thanh toán và tiết kiệm, thanh toán hóa đơn, và vay vốn ngân hàng dễ dàng qua website hoặc thiết bị di động Mặc dù không có văn phòng giao dịch, ngân hàng số vẫn có văn phòng làm việc để khách hàng thực hiện thủ tục, nhận tài liệu, và được tư vấn, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả khách hàng và tổ chức tài chính Tại Việt Nam, một số ngân hàng số tiêu biểu như BIDV Smart – Banking, Timo, Livebank, và VCB Digital Lab đã ra đời.
Cách mạng công nghiệp 4.0 đã tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực tài chính ngân hàng, đặc biệt là trong việc thay đổi các kênh phân phối Dự báo đến năm 2020, 60% giao dịch và 40% hoạt động bán hàng của các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ diễn ra qua kênh trực tuyến Hiện nay, các ngân hàng tại Việt Nam đang mở rộng các kênh bán hàng mới như Internet, Mobile Banking, Tablet Banking và mạng xã hội Đồng thời, các Trung tâm dịch vụ khách hàng cũng đã chuyển mình từ việc chỉ tiếp nhận điện thoại sang hoạt động đa phương thức và tiếp thị đa kênh BIDV là một trong những ngân hàng tiên phong trong xu hướng này với việc thành lập Trạm thông tin trực tuyến và Trung tâm mạng xã hội.
Trung tâm Điều hành trên Facebook và LinkedIn giúp hỗ trợ khách hàng hiệu quả, lắng nghe và thu thập dữ liệu từ ý kiến của họ Qua việc tiếp nhận và xử lý thông tin liên quan đến ngân hàng, chúng tôi có thể tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và thường xuyên cải tiến sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng kỳ vọng của họ.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM ĐỊNH ĐẾN NĂM 2020
Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập và sự tác động của tiến bộ khoa học công nghệ toàn cầu, BIDV đã xây dựng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020 với tầm nhìn đến năm 2030 Kế hoạch này định hướng phát triển các hoạt động chủ yếu của ngân hàng đến năm 2020.
Ngân hàng quyết tâm trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, chiếm lĩnh thị phần trong các lĩnh vực hoạt động dịch vụ, tín dụng và bán lẻ Đồng thời, ngân hàng phấn đấu nằm trong Top 3 ngân hàng dẫn đầu về sự hài lòng của khách hàng, được đánh giá bởi một tổ chức độc lập uy tín.
Chủ động và tích cực hội nhập vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực và quốc tế, ngân hàng cần phát huy tối đa nội lực và áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong kinh doanh Tăng cường năng lực tài chính là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu trở thành ngân hàng có thứ hạng cao trong khu vực và thế giới về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu Đến năm 2020, ngân hàng phấn đấu nằm trong Top 25 ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á, Top 150 ngân hàng lớn nhất Châu Á Thái Bình Dương và Top 400 ngân hàng lớn nhất thế giới, đồng thời cải thiện thứ hạng tín nhiệm theo đánh giá của các tổ chức định hạng quốc tế.
Ngân hàng hàng đầu Việt Nam và Đông Nam Á, nổi bật với việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến, mang đến tiện ích và dịch vụ tốt nhất, đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng trong nước cũng như quốc tế.
Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, cần phát triển và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm, đồng thời tối đa hóa bán chéo các sản phẩm này Việc tạo lập và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng – bảo hiểm khép kín, cùng với các sản phẩm công nghệ cao, sẽ giúp tạo ra sự khác biệt và thu hút sự ưa chuộng từ phía thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh.
Hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng với sự tuân thủ pháp luật, hoạt động minh bạch và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu Ngân hàng sẽ chuyển đổi mô hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung tại Hội sở chính, đồng thời điều hành hoạt động kinh doanh theo chiều dọc của mô hình ngân hàng hiện đại Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng suất lao động, ngân hàng cam kết trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, đảm bảo tỷ lệ chi phí hoạt động/thu nhập hoạt động hàng năm không vượt quá 40% và phấn đấu nâng cao năng suất lao động với lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người tăng trưởng hơn 10% mỗi năm.
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh, PGD, công ty con và công ty liên kết, cần đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking, Contact Center, ATM và POS Đồng thời, tích cực mở rộng kênh phân phối và hiện diện thương mại trên các thị trường khu vực và toàn cầu.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Chúng tôi cam kết cải thiện môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, tạo cơ hội phát triển nghề nghiệp và đảm bảo lợi ích xứng đáng cho tất cả nhân viên, với mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn so với thị trường.
3.2.2 Định hướng của BIDV Nam Định
BIDV Nam Định sẽ tập trung vào việc phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu của chi nhánh, đồng thời tận dụng cơ hội thị trường và sức mạnh nội lực để vượt qua khó khăn và thách thức Các biện pháp phát triển trong thời gian tới sẽ được định hình dựa trên định hướng chiến lược của BIDV kết hợp với tình hình thực tế của chi nhánh.
Để duy trì và ổn định hoạt động, cần tăng trưởng quy mô huy động vốn (HĐV) bằng cách khai thác tối đa nguồn vốn từ mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là từ dân cư và doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc áp dụng các giải pháp quyết liệt và hiệu quả sẽ giúp HĐV tốt hơn trong cộng đồng, tạo ra nguồn vốn ổn định, đồng thời đẩy mạnh huy động từ các tổ chức kinh tế để tận dụng nguồn vốn với chi phí thấp.
Tăng cường hoạt động tín dụng với mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng cần đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay, đặc biệt chú trọng vào tín dụng bán lẻ và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Quyết tâm xử lý nợ xấu và nợ quá hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, các cơ quan chức năng đang tích cực phối hợp với tòa án và cơ quan thi hành án Việc tận dụng Nghị quyết 42/2017/QH14 của Quốc hội đóng vai trò quan trọng trong quá trình thu hồi nợ xấu.
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ và gia tăng nguồn thu từ các hoạt động phi tín dụng thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ và triển khai hiệu quả các sản phẩm mới Cần phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận để rút ngắn thời gian phục vụ và nâng cao hiệu quả phục vụ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động và vươn lên nhóm chi nhánh tiên tiến trong hệ thống BIDV, cần tăng trưởng lợi nhuận trước thuế hàng năm, đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ, và phấn đấu vượt kế hoạch trả nợ quỹ hàng năm Mục tiêu là đạt lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người cao hơn mức trung bình của cụm và toàn hệ thống.
Nghiên cứu các vị trí PGD thuận lợi để nâng cao giá trị thương hiệu BIDV Nam Định, đồng thời đẩy mạnh nhận diện thương hiệu thông qua các chương trình quảng cáo hiệu quả trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, phát thanh, báo chí và tờ rơi.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH BIDV
3.3.1 Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
Nợ xấu và nợ quá hạn đang gây ra những tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Định, làm giảm năng lực tài chính của chi nhánh Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp tùy theo đặc điểm từng loại nợ tồn đọng nhằm tăng cường thu hồi vốn cho vay và giảm thiểu tổn thất tài chính Việc xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ sẽ được thực hiện nhanh chóng để giảm thời gian đọng vốn và chi phí vốn.
Trong quá trình xử lý nợ xấu, việc khoanh vùng và phân loại nợ xấu là rất quan trọng Nợ xấu và nợ tiềm ẩn cần được chia thành các nhóm cụ thể để có phương án xử lý hiệu quả.
+ Nợ tiềm ẩn có khả năng chuyển nợ quá hạn;
+ Nợ quá hạn có tài sản đảm bảo;
+ Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi;
Ngân hàng cần đánh giá chính xác tính chất của các khoản nợ vay dựa trên nhóm nợ đã phân chia, từ đó đưa ra biện pháp xử lý cụ thể Đối với các khoản vay có nguy cơ nợ xấu, cần xác định rõ công nợ và kiểm soát chặt chẽ dòng tiền của khách hàng để phối hợp thực hiện cơ cấu lại nợ Nếu khách hàng gặp khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng kinh doanh, ngân hàng nên giãn thời gian trả nợ Trong trường hợp khách hàng không có triển vọng phục hồi, cần lập kế hoạch tận thu từ doanh thu và quản lý chặt chẽ tài sản đảm bảo Ngân hàng cũng cần chủ động tăng mức trích lập dự phòng cho nợ xấu và nợ quá hạn, chấp nhận giảm lợi nhuận Đối với các khoản vay quá hạn có tài sản đảm bảo, ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản để thu hồi nợ, và nếu khách hàng không hợp tác, cần yêu cầu pháp luật can thiệp Đối với khoản vay quá hạn không có tài sản đảm bảo, sau khi áp dụng mọi biện pháp mà vẫn không thu hồi được, ngân hàng nên khởi kiện và sử dụng nguồn vốn dự phòng rủi ro để xử lý khoản nợ.
3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị điều hành
3.3.2.1 Giải pháp tăng cường năng lực quản trị điều hành
Khả năng quản trị của lãnh đạo ngân hàng sẽ phản ánh tổng thể hiệu quả hoạt động của tổ chức Để nâng cao năng lực quản trị, cần thiết phải có các chính sách phù hợp trong việc triển khai kế hoạch kinh doanh và thiết lập cơ chế giám sát, đánh giá hiệu quả.
Để phát triển kinh doanh hiệu quả, cần xây dựng chiến lược dài hạn phù hợp với mục tiêu chung của hệ thống và linh hoạt với điều kiện của chi nhánh Hàng năm, nhiệm vụ cần được phổ biến đến toàn thể nhân viên, thu thập ý kiến đóng góp và xác định mục tiêu cho từng mảng nghiệp vụ Sự đồng thuận từ tập thể, đặc biệt là các bộ phận kinh doanh, sẽ giúp lãnh đạo đưa ra chiến lược và phân công nhiệm vụ cụ thể, gắn trách nhiệm với người đứng đầu Cần thống nhất các lĩnh vực triển khai và thường xuyên đánh giá hiệu quả hàng tháng, hàng tuần để điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thị trường.
Để quản lý chi phí hiệu quả, lãnh đạo cần rà soát và sửa đổi quy định nội bộ về danh mục định mức chi phí, đồng thời xây dựng cơ chế khoán chi phí Việc quản lý chặt chẽ chi phí đầu tư tài sản cố định, chi phí nhân viên và chi phí quản lý công vụ là rất quan trọng Cần phân giao kế hoạch tiết kiệm chi phí đến từng phòng ban, gắn trách nhiệm với người đứng đầu đơn vị, nhằm cải thiện khả năng sinh lời Ngoài ra, nghiên cứu xây dựng các cơ chế khoán chi phí sẽ giúp giảm thiểu lãng phí và nâng cao trách nhiệm của cán bộ công nhân viên trong việc sử dụng tài sản và nguồn lực của BIDV.
Để đảm bảo quy hoạch, bổ nhiệm và bổ nhiệm lại các cấp lãnh đạo diễn ra hiệu quả, cần thực hiện một cách chặt chẽ, công khai và minh bạch theo quy trình của BIDV Mọi quy hoạch và luân chuyển cán bộ phải dựa trên đánh giá năng lực và yêu cầu công việc Sau khi thực hiện các quy trình này, cần đánh giá hiệu quả công việc của cán bộ để làm cơ sở cho việc bổ nhiệm lại Bên cạnh đó, cần thiết lập cơ chế khuyến khích trao đổi và học hỏi kinh nghiệm giữa các lãnh đạo nhằm phát huy năng lực cá nhân và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
3.3.2.2 Giải pháp quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ
Quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ là yếu tố then chốt trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Thông thường, phòng quản lý rủi ro của chi nhánh là đơn vị chủ trì các công tác này Tuy nhiên, do ưu tiên tập trung nguồn lực cho hoạt động kinh doanh, nhiều nhân sự chuyên trách về quản lý rủi ro đã được chuyển sang các bộ phận kinh doanh trực tiếp Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể nhằm củng cố đội ngũ nhân sự và tăng cường quy trình kiểm soát.
Để thay đổi nhận thức về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh, cần thường xuyên đào tạo và tuyên truyền cho cán bộ công nhân viên, đặc biệt là các cán bộ quản lý khách hàng Việc này nhằm nâng cao ý thức kiểm soát và hạn chế tối đa các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình hoạt động, từ đó xây dựng và lan tỏa văn hóa quản trị rủi ro trong toàn chi nhánh.
Để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng theo Hiệp ước Basel II, cần thiết phải cơ cấu lại khung quản trị rủi ro Điều này bao gồm việc xác định và phân tích các yếu tố liên quan đến rủi ro, từ đó xây dựng các chiến lược quản lý hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc thực hiện các biện pháp này không chỉ nâng cao khả năng chịu đựng của tổ chức trước các biến động thị trường mà còn đảm bảo tuân thủ các quy định của Basel II.
+ Về nhận diện rủi ro:
Áp dụng hiệu quả các quy trình và quy định mới về cấp tín dụng cho từng đối tượng khách hàng là rất quan trọng Các quy định và hướng dẫn thẩm định khách hàng không chỉ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc tiếp cận và thẩm định khách hàng mà còn giúp nhận diện và quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Triển khai và hoàn thiện các dự án giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ đề xuất, thẩm định và phê duyệt tín dụng toàn hệ thống Điều này giúp quản lý thông tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, nâng cao hiệu quả và chất lượng xử lý hồ sơ, đồng thời tăng cường tính minh bạch và an toàn cho hệ thống ngân hàng.
+ Về đo lường rủi ro tín dụng:
Việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới cùng chương trình phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro giúp nâng cao khả năng đáp ứng các yêu cầu phân loại nợ và trích lập dự phòng Điều này không chỉ tạo ra bước tiến quan trọng trong việc thu thập dữ liệu cần thiết mà còn hướng tới việc xây dựng mô hình định lượng rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Kết quả xếp hạng sẽ được sử dụng để quyết định chính sách tín dụng cho từng đối tượng khách hàng.
+ Về Kiểm soát rủi ro tín dụng:
Cập nhật thường xuyên cẩm nang tín dụng nội bộ ngân hàng giúp cán bộ chi nhánh dễ dàng truy cập và tìm hiểu thông tin Điều này tạo điều kiện cho việc trao đổi, bàn luận, cũng như nhận hướng dẫn và giải đáp thắc mắc Nhờ đó, các chính sách tín dụng được áp dụng chính xác và hiệu quả trong hoạt động nghiệp vụ tại đơn vị.
Để đảm bảo hoạt động tín dụng hiệu quả, ngoài việc tuân thủ các quy định khung tín dụng, cần thiết phải thường xuyên ban hành các văn bản chỉ đạo và cảnh báo rủi ro tín dụng Việc này giúp định hướng hoạt động tín dụng toàn hệ thống, đặc biệt trong những thời điểm có biến động thị trường bất lợi hoặc khi phát hiện các yếu tố rủi ro cần được cảnh báo.