Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhò và vừa tại agribank chi nhánh huyện nam trực nam định,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN CÔNG HOAN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN CÔNG HOAN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Đức Chính HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Công Hoan DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Kỳ họp thứ 2, Quốc hội khóa XIV vào cuối tháng 11 năm 2016 thống kê Việt Nam có 97% số lượng doanh nghiệp hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa với khoảng 520.000 doanh nghiệp, số doanh nghiệp vừa chiếm 2,2%, doanh nghiệp nhỏ chiến 29,6% lại 68,2% siêu nhỏ Mỗi năm, khu vực doanh nghiệp đóng góp 40% GDP, 33% thu ngân sách nhà nước, tạo 51% việc làm cho người lao động đóng góp 49% vào việc tạo giá trị gia tăng cho kinh tế Do đó, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, góp phần nâng cao hiệu đầu tư sử dụng vốn kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh tế, ổn định trị - xã hội, đưa kinh tế nhanh chóng hội nhập với khu vực giới Hiện nay, tất ngân hàng thương mại trọng vào đầu tư tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, động lực để hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, đưa hoạt động ngân hàng từ nhỏ lẻ, lạc hậu, lực tài trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm số lượng lớn kinh tế, tạo thị trường rộng lớn, đầy tiềm tín dụng dịch vụ kèm Hiện nay, Chính phủ triển khai sách, chương trình hỗ trợ vốn cho Doanh nghiệp nhỏ vừa bảo lãnh tín dụng hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, thực tế có số lượng nhỏ doanh nghiệp thụ hưởng sách hỗ trợ Trong buổi nhóm họp với doanh nghiệp nhỏ vừa Phịng Thương mại Cơng nghiệp (VCCI) Thành phố Hồ Chí Minh tổ chức ngày 28/12/2016 nêu ra: phần lớn doanh nghiệp gặp trở ngại: 55% trở ngại thủ tục vay (hồ sơ vay vốn, thủ tục vay vốn phức tạp), 50% trở ngại yêu cầu chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để chấp, ngân hàng không đa dạng hóa tài sản chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, …), 80% tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp, điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Khó khăn thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh Hiện nay, có 30% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn từ ngân hàng, 70% cịn lại phải sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác (trong số có nhiều doanh nghiệp phải vay mức lãi suất cao 15-18%) Điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp đáp ứng điều kiện không nợ thuế hạn, không nợ lãi suất hạn Trên địa bàn huyện Nam Trực - Nam Định, có nhiều cá nhân, tổ chức thành lập doanh nghiệp, hợp tác xã sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoạt động nhiều lĩnh vực tất quy mô nhỏ vừa Các doanh nghiệp cần nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư phát triển Cho đến nay, hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định chủ yếu cho vay hộ kinh tế nông dân, cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa có cịn nhỏ quy mơ, chưa đa dạng sản phẩm, khả cạnh tranh chưa cao, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, chưa tương xứng với tiềm phát triển doanh nghiệp địa bàn phát triển kinh tế địa phương Điều địi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định phải có sách khách hàng phù hợp Đó trì nhóm khách hàng truyền thống hộ nông dân, trọng mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu Doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng tiềm khác Vì việc nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng từ tìm giải pháp để mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh cấp thiết Tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề có liên quan đến m rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định giai đoạn 2013-2016 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp luận nghiên cứu vật biện chứng, phương pháp luận nghiên cứu vật lịch sử nhằm đánh giá vấn đề sở khoa học, khách quan, theo trình tự thời gian để đánh giá trình vận động vấn đề cách toàn diện Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định Ý nghĩa thực tiễn đề tài Với mục tiêu trên, tác giả hy vọng đề tài đề xuất số biện pháp hiệu thực tế nhằm đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định Kết cấu đề tài Chương I: Tổng quan NHTM hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương II: Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo luật doanh nghiệp: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Tuỳ theo mục đích thành lập mà doanh nghiệp có mục đích hoạt động khác nhau, trừ số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cơng ích cịn lại mục đích tối đa hố lợi nhuận Trong kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn tại, phát triển cạnh tranh lẫn Tuy nhiên, để thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, người ta thường dựa theo tiêu thức khác để phân loại doanh nghiệp Tiêu thức hay sử dụng để phân loại dựa theo quy mơ kinh doanh doanh nghiệp chia ra, bao gồm: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Mỗi quốc gia khác lại có quan điểm khác DNNVV, phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế, bối cảnh văn hóa hay mục đích phân loại DNNVV nước Theo Ngân hàng Thế Giới (World Bank) quy định doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người với tổng doanh thu hàng năm khơng q triệu USD, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động với tổng doanh thu khơng vượt q 15 triệu USD Cịn Châu Mĩ, cụ thể nước Mĩ DNNVV doanh nghiệp có số lượng người lao động 500 người (cho phần lớn hoạt động sản xuất khai thác) Và theo Liên Minh Châu Âu (EU), DNNVV doanh nghiệp có số lượng cơng nhân khơng vượt 250 lao động với tổng tài sản 10 triệu Euro 43 triệu Euro Tại Hong Kong DNNVV ngành sản xuất có số nhân viên 100 người ngành phi sản xuất có số nhân viên 50 người (Nguồn: IFC, 2009) Đối với Việt Nam, tiêu chí phân loại DNNVV quy định Khoản 1, Điều Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa:“DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” cụ thể sau: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Doanh nghiệp Quy mô/Khu vực Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Số lao động Tổng nguồn vốn I Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng nghiệp thủy sản xuống trở xuống II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng xây dựng xuống trở xuống III Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng dịch vụ xuống trở xuống Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 người đến đồng đến 100 người đến 200 người tỷ đồng 300 người Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 người đến đồng đến 100 người đến 200 người tỷ đồng 300 người Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 50 người đến 50 đồng đến 50 tỷ người đến người đồng 100 người “Nguồn: khoản điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009” Thơng qua q trình tìm hiểu trên, ta hiểu: “DNNVV sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận phi lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ quốc gia” Theo báo cáo chi cục thống kê huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định ta có số lượng doanh nghiệp huyện Nam Trực tỉnh Nam Định phân theo quy mô lao động quy mô nguồn vốn: Bảng 1.2: Số lượng doanh nghiệp phân theo quy mô lao động quy mô nguồn vốn địa bàn huyện Nam Trực tỉnh Nam Định Đơn vị tính: Doanh nghiệp 2005 2010 2013 2014 2015 2016 86 183 199 212 225 240 - Dưới 10 lao động 32 62 68 75 83 92 - Từ 10 đến 49 lao động 49 103 112 118 122 125 - Từ 50 đến 100 lao động 14 15 15 15 15 4 TỔNG SỐ I Phân theo qui mô lao động - Trên 100 lao động II Phân theo qui mô nguồn vốn - Dưới tỷ đồng 46 85 93 98 97 102 - Từ tỷ đồng đến tỷ đồng 33 68 74 79 85 91 - Từ tỷ đồng đến 10 tỷ đồng 11 12 14 17 19 - Từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng 19 20 21 21 22 - Từ 50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng 2 - Trên 100 tỷ đồng “Nguồn: Chi cục thống kê huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định” Dựa vào bảng ta thấy toàn huyện Nam Trực năm 2013-2014 khơng có doanh nghiệp lớn nào, 100% DNNVV, năm 2015 có doanh nghiệp lớn (chiếm 1,33% tổng số doanh nghiệp), năm 2016 có doanh nghiệp lớn (chiếm 1,7% tổng số doanh nghiệp), lại chủ yếu DNNVV chiếm 98,3% 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Đa dạng loại hình sở hữu DNNVV tồn phát triển hình thức khác doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty 80 Muốn vậy, cán tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: Truyền hình, tạp chí, internet… Đây hình thức quảng cáo tương đối hiệu có chi phí thấp mà thơng qua phẩm dịch vụ sách Ngân hàng nhanh chóng đến với khách hàng giúp họ nắm bắt thông tin cần thiết Đặc biệt Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần xây dựng Website riêng cho chi nhánh với đầy đủ thông tin mạng lưới hoạt động Ngân hàng nói chung mục thơng tin tín dụng DNNVV nói riêng nhằm giới thiệu hình ảnh Ngân hàng rút ngắn trình tiếp cận DNNVV với Ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải chủ động giới thiệu sản phẩm, mời khách hàng vay vốn ngân hàng Các chủ doanh nghiệp, sở sản xuất nhỏ dường lạ với chuyện ngân hàng tiếp thị tận nhà nên e ngại, cảnh giác, có họ khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng khác Vì tiếp cận khách hàng, cán tín dụng cố gắng giải tỏa tâm lý e ngại họ.Khách hàng trực tiếp tư vấn nhà, hướng dẫn cách làm hồ sơ vay vốn chuẩn xác từ đầu để không thời gian tới lui ngân hàng nhiều lần Khá nhiều doanh nghiệp nhỏ hồ sơ, giấy tờ khơng đầy đủ nên lâu ngày khó vay vốn Nhiệm vụ cán tín dụng vào thực tế kinh doanh doanh nghiệp để đề xuất với ngân hàng mạnh dạn cho vay Chẳng hạn có nhiều hộ kinh doanh cá thể khơng thể có đầy đủ giấy tờ quy định cán tín dụng sổ sách bán hàng chứng minh thu nhập khả trả nợ để đề xuất cho vay dễ dàng Vì tâm lý e ngại nên nhiều DNNVV thường thông qua môi giới để vay vốn ngân hàng, nhân viên ngân hàng tìm đến tư vấn, hỗ trợ cho vay 81 3.2.5 Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Với việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong có đa dạng hóa hình thức cho vay làm giảm thiểu tính rủi ro vốn lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, phục vụ khép kín hoạt động cho khách hàng, tạo tin tưởng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng sản phẩm ngân hàng Hơn việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài khách hàng tồn diện có sách cho vay vốn tốt hơn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng an toàn, quan hệ khách hàng – ngân hàng bền chặt Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần tạo liên kết sản phẩm dịch vụ, liên kết hoạt động chi nhánh với ngân hàng khác Vì khách hàng chi nhánh hoạt động rộng khắp nước nên việc triển khai nắm bắt thơng tin gặp khơng khó khăn Đối tượng khách hàng đa dạng, nhu cầu thông tin khách hàng, nhu cầu trao đổi nghiệp vụ, với lợi so sánh ngân hàng… Tất vấn đề cần thiết phải phối hợp, hỗ trợ Agribank Chi nhánh Nam Trực Nam Định ngân hàng khác Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng giao dịch khách hàng với ngân hàng như: Tiện ích chuyển tiền liên ngân hàng, nhận toán tiền điện thoại, nạp thẻ điện thoại nhà mạng… qua hệ thống internet banking, tạo mối quan hệ khách hàng với ngân hàng bền vững 3.2.6 Hình thành phịng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động cho vay DNNVV khó đạt hiệu cao thiếu chuyên xử lý hoạt động vay vốn doanh nghiệp Do đó, việc thành lập Phịng tín dụng DNNVV lẽ tất yếu Nghiên cứu kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM giới cho thấy cần phải phân loại theo nhóm khách hàng: Các doanh nghiệp lớn, DNNVV khách hàng cá nhân, tương ứng với nhóm khách hàng phận chịu trách nhiệm từ việc nghiên cứu sản phẩm đến việc cung cấp tín dụng quản lý khoản vay 82 Đối với Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần thành lập Phòng tín dụng DNNVV phù hợp theo xu phát triển thành phần kinh tế địa bàn theo tiêu chuẩn Agribank Việt Nam quy định: - Bố trí nhân viên trẻ, thực có lực chuyên môn nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp, nhạy bén với công việc yêu cầu hoạt động kinh doanh chế thị trường - Ngoài tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ bản, phải nắm pháp luật, đặc biệt luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp - Có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ, tin học 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ ch vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì để mợ rộng cho vay DNNVV vai trị đội ngũ cán tín dụng mang yếu tố định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Công tác đào tạo cán quan trọng, có nhiều phương pháp đào tạo khác áp dụng như: cử học trường đại học chuyên ngành, trung tâm đào tạo ngân hàng tài chính, mở buổi hội thảo chuyên đề, cử cán học lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn, tham dự buổi hội thảo, giao lưu, chuyên đề… Cập nhật, bổ sung kiến thức vấn đề xuất nhập khẩu, quy định pháp luật, thơng tin phủ… Ngân hàng có chế độ thưởng phạt, sáng kiến cần khuyến khich, khen thưởng kịp thời Gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi Cán tín dụng giỏi tư vấn giúp doanh nghiệp xây dựng cá dự án phát triển kinh doanh bảo đảm tính khả thi cao để đầu tư vốn cho doanh nghiệp kiểm tra giám sát việc thực dự án, thu hồi vốn lãi hạn 83 Việc nâng cao chất lượng tín dụng cần có chiến lược thực lâu dài liên tục, khơng thể nóng vội làm thời gian ngắn Việc đào tạo phải tổ chức thường niên tạo thói quen học tập, học hỏi, tư nhanh, liên tục trau dồi kiến thức cho nhân viên ngân hàng 3.2.8 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin ln vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Thông tin phải cập nhật xử lý nhanh chóng, xác chất lượng thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược tín dụng Nắm bắt kịp thời thông tin ngân hàng phân tích, đánh giá định hướng rủi ro xảy ra, ngân hàng dự báo, dự đốn trước tín hiệu biến động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biến động thị trường giúp ngân hàng đưa định đầu tư đắn tránh rủi ro mà dự án sản xuất gặp phải Ngân hàng thu thập thông tin từ khách hàng, từ Hội sở, từ trung tâm tín dụng (CIC) từ phương tiện thông tin đại chúng khác… Để việc thu thập xử lý thơng tin kịp thời, xác Agribank cần thành lập nhóm tư vấn thơng tin tín dụng có chức thu thập, phân tích thông tin khách hàng, kinh tế, thị trường, thơng tin pháp luật… có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.9 Giải pháp đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng Công nghệ đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính cơng nghệ đại, hấp dẫn thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, tiêu thức để Ngân hàng thể hình ảnh hệ thống ngành nghề nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng thiết thực cần thiết Nhận thức rõ dịch vụ quan trọng Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định không ngừng ứng dụng đổi trang thiết bị công nghệ đại vào chi nhánh để đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh Mặt khác chi nhánh thường xuyên quan tâm đến xây dựng ứng dụng phần mềm 84 đại tạo mối quan hệ tốt với đơn vị cơng nghệ tin học để có hỗ trợ kịp thời cần thiết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam Hợp tác với hiệp hội DNNVV Việt Nam để ký kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp thông tin doanh nghiệp, đào tạo giới thiệu sản phẩm Xây dựng chiến lược kinh doanh có định hướng phù hợp với DNNVV, xây dựng cấu cho vay DNNVV phù hợp với cấu chung ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng vay, mở rộng thị phần cho vay DNNVV Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm, tiện ích giao dịch cho khách hàng DNNVV nghiên cứu sản phẩm mới, phát triển sản phẩm đạo chi nhánh thực triển khai sản phẩm cách có hiệu quả: Chuyển tiền mobile banking, internet banking hệ thống, dịch vụ thu hộ tiền điện, thu hộ tiền nước, nộp thuế, cần sớm ban hành quy định thấu chi Các DNNVV sử dụng vượt số dư có tài khoản tiền gửi hạn mức thỏa thuận Ngân hàng Agribank Việt Nam cần triển khai kịp thời hướng dẫn văn bản, định NHNN văn khác đồng thời đưa văn hoạt động nội đạo sát hoạt động chi nhánh, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng tồn hệ thống Agribank cần có biện pháp tra, giám sát, trợ giúp chi nhánh cần thiết Yêu cầu chi nhánh phải thường xuyên báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh báo cáo tài khác 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định Đề nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, kiểm tra chuyên đề để giúp cho Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định khắc phục hạn chế, sai sót, đạt kết tốt hoạt động kinh doanh 85 Tổ chức thi chuyên môn thường niên cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: chuyển khoản ngoại mạng qua hệ thống Mobile Banking, Internet Banking, dịch vụ thu hộ tiền nước, tiền điện, nộp thuế qua mạng… Thường xuyên tổ chức, phối hợp tổ chức hội thảo với doanh nghiệp, mở hội nghị khách hàng doanh nghiệp nhằm tìm hiểu nhu cầu, ưu khó khăn doanh nghiệp để trao đổi, khắc phục khó khăn quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định Ủy ban nhân dân cấp tỉnh dành quỹ đất thực biện pháp khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa thuê làm mặt sản xuất, kinh doanh di dời khỏi nội thành, nội thị Ủy ban nhân dân cấp tỉnh dành tỷ lệ định cho DNNVV thực hợp đồng đơn đặt hàng để cung cấp số hàng hóa, dịch vụ cơng Đề nghị Sở tài ngun mơi trường sớm hồn thiện thủ tục cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp cụm công nghiệp Đồng Côi để doanh nghiệp dùng làm tài sản bảo đảm chấp vay vốn ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Tăng cường hoạt động hiệp hội để DNNVV trao đổi, giúp đỡ lẫn phát triển kinh doanh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa cần tạo khung pháp lý đầy đủ phù hợp, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh sản xuất kinh doanh hành lang pháp luật cho hội viên Tăng cường tiếp xúc hiệp hội DNNVV với hiệp hội khác hay tổ chức kinh tế khác để tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp 86 Giúp DNNVV có thơng tin đầy đủ thị trường ngồi nước, tổ chức hội thảo, tọa đàm, hội chợ triển lãm với mục đích trao đổi, hợp tác, giúp đỡ lẫn doanh nghiệp Nắm bắt thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV thành viên, thu thập ý kiến doanh nghiệp hội viên bất cập chế, sách, vướng mắc sản xuất kinh doanh Trên sở đề xuất giải pháp tháo gỡ, tạo mơi trường sản xuất kinh doanh thơng thống 87 Tóm tắt chương III: Trong Chương III, luận văn đưa định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV thời gian tới Trên sở đó, tác giả đề cập đến giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Tuy nhiên, để đạt kết tốt nhất, giải pháp đưa cần thực đồng quan nhà nước có hỗ trợ từ phía Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội DNNVV, nỗ lực thân DNNVV Với việc đề giải pháp kiến nghị trên, hy vọng Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực ngày trở thành ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt địa bàn huyện Nam Trực, điểm đến tin cậy doanh nghiệp địa bàn; góp phần đáng kể vào phát triển huyện Nam Trực nói riêng tỉnh Nam Định nói chung tiến trình phát triển kinh tế đất nước 88 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp vai trị quan trọng vào việc xây dựng phát triển kinh tế giới Sự kiện Việt Nam tham gia Hiệp định TPP, AEC hàng loạt Hiệp định tự thương mại đa phương, song phương mở hội cho doanh nghiệp Việt Nam sản xuất kinh doanh tiêu thụ hàng hóa Tuy nhiên, DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn vốn, công nghệ, thiết bị, nhân lực, quản trị điều hành thị trường sản phẩm gặp nhiều khó khăn, rào cản lớn vốn thách thức lớn cho doanh nghiệp Việt Nam trình phát triển… DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cịn hạn chế quy mô vốn nhỏ, chiến lược kinh doanh chưa rõ ràng, bị động thị trường tiêu thụ, tính minh bạch tài chưa cao, lực quản trị điều hành hạn chế Mặc dù ngành ngân hàng có nhiều nỗ lực hỗ trợ vốn DNNVV, tăng trưởng dư nợ cho vay khối DNNVV năm sau cao năm trước (từ mức 830.744 tỷ đồng năm 2011 tăng 4% lên mức 938.516 tỷ đồng năm 2012; năm 2014 tăng 7,83% so với năm 2013 đạt mức 1.052.264 tỷ đồng; năm 2015 tăng 12,12% so với năm 2014…), mức cho vay khiêm tốn Bộ phận DNNVV phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng, góp phần to lớn vào tăng trưởng kinh tế, giải việc làm cho hàng triệu lao động… Nhận thấy tiềm to lớn đó, nhiều Ngân hàng, đặc biệt NHTM cổ phần sức tăng cường khai thác phận khách hàng này, họ thực nhiều sách ưu đãi để thu hút ngày nhiều DNNVV tham gia sử dụng vốn ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định vậy, có nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn, thể qua tăng trưởng kinh tế cho vay dư nợ khoản vay Tuy nhiên, tồn nguyên nhân gặp phải lại nhân tố cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng Ngân hàng với DNNVV Vì để phát huy hết tiềm vai trò DNNVV Việt Nam cần trợ giúp Đảng, Nhà nước Agribank Việt Nam thân DNNVV 89 Qua trình nghiên cứu đề tài "Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định", nhận thấy việc mở rộng cho vay DNNVV hướng đúng, phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xã hội đất nước Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đưa số giải pháp kiến nghị với ban ngành liên quan từ khẳng định việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV chiến lược quan trọng, việc làm cấp thiết Điều khơng giúp cho ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế DNNVV 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê huyện Nam Trực tỉnh Nam Định, Báo cáo doanh nghiệp hàng năm Chính Phủ (2016), Báo cáo “Đánh giá tác động dự thảo Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa” Huyện Ủy Nam Trực - Đảng tỉnh Nam Định, Báo cáo tổng kết cơng tác năm 2016 Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB Chính Trị Luật doanh nghiệp, Luật tổ chức tín dụng, Văn hợp 20/VBHNNHNN ngày 22/05/2014, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng NN&PT Nông thôn chi nhánh Nam Trực Nam Định, Báo cáo tổng kết năm (2013-2014-2015-2016), Các công văn, quy định số tài liệu khác Nghị định 90/2001/NĐ-CP phủ trợ giúp phát triển DNVVN Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Tạp chí ngân hàng, Thị trường tài - tiền tệ, Tài doanh nghiệp số năm 2016 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống Kê 11 Một số website : http://doanhnghiep.com.vn/; http://baophapluat.vn/; http://tapchitaichinh.vn/; www.sbv.gov.vn/; http://vcci.com.vn.; http://namtruc.namdinh.gov.vn http://tcdcpl.moj.gov.vn/; http://www.agribank.com.vn/, MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Các khái niệm 13 1.2.2 Nguyên tắc cho vay điều kiện vay vốn 13 1.2.3 Các loại hình cho vay .14 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay 18 1.3.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 25 Tóm tắt chương I: 33 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH .34 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 34 2.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định .34 2.1.2 Tổng quan Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 35 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định .35 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH TRONG GIAI ĐOẠN 2013-2016 40 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 40 2.2.2 Hoạt động cho vay 42 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 45 2.3.1 Các văn pháp lý quy định hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 45 2.3.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 45 2.3.3 Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 47 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những hạn chế tồn 61 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .63 Tóm tắt chương II: 69 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 70 3.1.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định .70 3.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 75 3.2.1 Đảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn 75 3.2.2 Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp 78 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.2.4 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .79 3.2.5 Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 81 3.2.6 Hình thành phịng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .81 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng 82 3.2.8 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng 83 3.2.9 Giải pháp đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng 83 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam .84 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định 84 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định .85 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 85 Tóm tắt chương III: 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 1.2: Số lượng doanh nghiệp phân theo quy mô lao động quy mô nguồn vốn địa bàn huyện Nam Trực tỉnh Nam Định Nguồn vốn giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Bảng 2.1: Bảng 2.2: Trực Nam Định .40 Báo cáo dư nợ tín dụng giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 43 Bảng 2.3: Báo cáo kết cho vay giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 47 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Agribank Chi Bảng 2.5: nhánh Nam Trực Nam Định giai đoạn 2013-2016 .49 Loại hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh Bảng 2.6: Bảng 2.7: huyện Nam Trực Nam Định giai đoạn 2013-2016 .50 Số lượng, giá trị loại tài sản bảo đảm DNNVV Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đến 31/12/2016 52 Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 53 Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV phân theo ngành – lĩnh vực kinh tế giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 54 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 56 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định 57 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV giai đoạn 2013-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định .58