TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo luật doanh nghiệp, doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Mỗi doanh nghiệp có mục đích hoạt động khác nhau tùy thuộc vào lý do thành lập, nhưng chủ yếu là nhằm tối đa hóa lợi nhuận, ngoại trừ một số ít doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công ích.
Trong nền kinh tế thị trường, có nhiều loại hình doanh nghiệp cạnh tranh và phát triển song song Để quản lý và hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp, người ta thường phân loại chúng theo các tiêu chí khác nhau Một trong những tiêu chí phổ biến là quy mô kinh doanh, với ba loại doanh nghiệp chính: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ.
Mỗi quốc gia có quan điểm khác nhau về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế, bối cảnh văn hóa và mục đích phân loại Theo Ngân hàng Thế Giới, doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến dưới 50 lao động và tổng doanh thu hàng năm không quá 3 triệu USD, trong khi doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động với doanh thu không vượt quá 15 triệu USD Tại Châu Mỹ, các tiêu chí phân loại DNNVV cũng có những điểm khác biệt đáng chú ý.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Mỹ có số lượng lao động dưới 500 người, trong khi Liên Minh Châu Âu xác định DNNVV là doanh nghiệp có tối đa 250 lao động và tổng tài sản từ 10 triệu đến dưới 43 triệu Euro Tại Hong Kong, DNNVV trong lĩnh vực sản xuất có dưới 100 nhân viên, và trong lĩnh vực phi sản xuất có dưới 50 nhân viên Ở Việt Nam, tiêu chí phân loại DNNVV được quy định tại Nghị định 56/2009/NĐ-CP, trong đó DNNVV được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, với tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV tại Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
II Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
III Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 người đến 50 người
Từ trên 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
“Nguồn: khoản 1 điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009”
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là các cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận Quy mô của DNNVV được xác định dựa trên các tiêu chí như vốn, lao động, doanh thu và giá trị gia tăng trong từng thời kỳ, tùy thuộc vào từng quốc gia.
Theo báo cáo của Chi cục Thống kê huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định, số lượng doanh nghiệp trong huyện được phân loại dựa trên quy mô lao động và quy mô vốn đầu tư.
Bảng 1.2 trình bày số lượng doanh nghiệp tại huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định, được phân loại theo quy mô lao động và quy mô nguồn vốn Đơn vị tính được sử dụng là doanh nghiệp, giúp cung cấp cái nhìn rõ ràng về cấu trúc doanh nghiệp trong khu vực này.
I Phân theo qui mô lao động
II Phân theo qui mô nguồn vốn
- Từ 1 tỷ đồng đến dưới 5 tỷ đồng 33 68 74 79 85 91
- Từ 5 tỷ đồng đến dưới 10 tỷ đồng 3 11 12 14 17 19
- Từ 10 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng 4 19 20 21 21 22
- Từ 50 tỷ đồng đến dưới 100 tỷ đồng 2 2
“Nguồn: Chi cục thống kê huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định”
Trong giai đoạn 2013-2014, toàn huyện Nam Trực không có doanh nghiệp lớn nào, 100% là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Năm 2015, huyện có 3 doanh nghiệp lớn, chiếm 1,33% tổng số doanh nghiệp, và năm 2016, con số này tăng lên 4 doanh nghiệp lớn, chiếm 1,7% tổng số doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV vẫn chiếm ưu thế với 98,3% tổng số doanh nghiệp trong khu vực.
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa Đa dạng về loại hình sở hữu
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tồn tại dưới nhiều hình thức như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân và hợp tác xã, đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trong nền kinh tế Với quy mô nhỏ và chi phí sản xuất thấp, DNNVV có khả năng chuyên môn hóa sâu, sản xuất hàng hóa thay thế nhập khẩu với chất lượng tốt và giá cả hợp lý, từ đó góp phần ổn định đời sống xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, DNNVV tạo ra cơ hội việc làm cho nhiều đối tượng lao động khác nhau, giảm tỷ lệ thất nghiệp Tuy nhiên, sự phát triển của DNNVV cũng đặt ra thách thức trong việc quản lý từ phía Chính phủ.
Tính năng động và linh hoạt cao
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những đơn vị năng động với khả năng thích ứng nhanh, đầu tư ban đầu thấp và sử dụng ít lao động Chúng có thể tận dụng máy móc sản xuất trong nước, linh hoạt trong việc thay đổi công nghệ và trang thiết bị mà không tốn nhiều chi phí Nhờ đó, DNNVV dễ dàng chuyển đổi phương thức sản xuất, thay đổi mặt bằng kinh doanh, hoặc thậm chí giải thể khi cần thiết Điều này giúp các DNNVV sẵn sàng đầu tư vào lĩnh vực mới hoặc lĩnh vực có mức độ rủi ro cao.
Các doanh nghiệp do chủ sở hữu vừa là nhà đầu tư vừa là người quản lý có sự tự do trong hành động Nhờ khả năng tự quyết, họ có thể nhanh chóng nắm bắt các cơ hội kinh doanh thuận lợi, từ đó thích ứng linh hoạt với sự biến động của thị trường và sự phát triển của khoa học kỹ thuật.
Vốn đầu tư ban đầu thấp và hiệu quả cao giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thu hồi vốn nhanh, thu hút sự quan tâm của nhiều cá nhân và tổ chức trong mọi thành phần kinh tế DNNVV có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp hơn so với doanh nghiệp lớn, dẫn đến hiệu suất tạo việc làm cao hơn Để hoạt động, DNNVV chỉ cần một lượng vốn đầu tư ban đầu ít, và với quy mô vừa, nhỏ, các doanh nghiệp thường sản xuất hàng hóa có khả năng thu hồi vốn nhanh, từ đó giảm thiểu rủi ro do thời gian sản xuất ngắn Điều này tạo lợi thế cho DNNVV khi vay vốn ngân hàng, vì các ngân hàng thường xem xét kỹ lưỡng khả năng thu hồi vốn nhanh và giảm thiểu rủi ro trong quyết định cho vay.
DNNVV có tinh thần tự lực tự cường cao
Sự gia tăng nhanh chóng của số lượng doanh nghiệp khiến nhà nước gặp khó khăn trong việc kiểm soát và hỗ trợ hiệu quả Điều này buộc các doanh nghiệp phải nâng cao tinh thần tự chủ và cải thiện khả năng cạnh tranh để tồn tại và phát triển.
Có năng lực tài chính thấp
Tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở Việt Nam, vốn ban đầu chủ yếu là vốn chủ sở hữu của các chủ doanh nghiệp, dẫn đến năng lực tài chính hạn chế Điều này gây khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh do thiếu vốn Các DNNVV thường phụ thuộc vào các nguồn vốn phi chính thức như vay từ gia đình, bạn bè và khách hàng, thay vì vay từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng Kết quả là, nguồn vốn của doanh nghiệp thường nhỏ lẻ và thời gian vay ngắn hạn.
Do hạn chế về năng lực tài chính, nhiều doanh nghiệp thường phải sử dụng công nghệ cũ, dẫn đến chất lượng sản phẩm không đạt yêu cầu Họ thường thuê mặt bằng có diện tích nhỏ và xa trung tâm, hoặc sử dụng đất riêng để làm nơi sản xuất, kinh doanh.
Còn nhiều hạn chế trong khả năng quản lý, điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV
HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật về tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày sau khi tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng, kéo dài cho đến khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hình thức tín dụng mà tổ chức tín dụng cấp vốn cho DNNVV với mục đích và thời gian cụ thể, theo thỏa thuận Hình thức cho vay này yêu cầu DNNVV hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2 Nguyên tắc cho vay và điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo các điều kiện sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.
DNNVV vay vốn tại Ngân hàng phải hội tụ đủ các điều kiện sau:
Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đồng thời chịu trách nhiệm dân sự theo quy định pháp luật Do đó, các Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) như Công ty Tư nhân và hợp tác xã không nằm trong danh sách khách hàng đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
1.2.3 Các loại hình cho vay
1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng nhận nợ khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ
Tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn như sau:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 năm và tối đa 05 năm
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 năm.
1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay mà vốn vay được sử dụng trong quá trình sản xuất và kinh doanh Quá trình này bao gồm việc đầu tư vào các yếu tố sản xuất, thực hiện lao động để kết hợp các yếu tố đó thành sản phẩm, và tiêu thụ sản phẩm, từ đó tiếp tục chu trình tái sản xuất.
1.2.3.3 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà tài sản được sử dụng làm biện pháp bảo đảm, thường thông qua thế chấp, bảo lãnh hoặc cầm cố Khi thực hiện cho vay này, khách hàng sẽ ký hợp đồng vay tiền cùng với hợp đồng bảo đảm bằng tài sản Nội dung chính của hợp đồng bảo đảm quy định rằng nếu khách hàng không trả nợ, ngân hàng có quyền phát mại tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba để thu hồi nợ Hiện nay, cho vay bảo đảm bằng tài sản là hình thức phổ biến trong các ngân hàng thương mại, với tài sản đảm bảo có thể là của người vay hoặc của bên thứ ba.
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, như bảo lãnh của ngân hàng khác và cho vay tín chấp, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại Trong đó, cho vay tín chấp là hình thức phổ biến nhất, thường được áp dụng cho những khách hàng có tín nhiệm cao, thu nhập tốt và địa vị xã hội Hình thức cho vay này chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Nhiều ngân hàng thực hiện cho vay tín chấp nhằm mục tiêu xã hội, thường liên quan đến các dự án được Chính phủ chỉ định.
1.2.3.4 Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần là phương thức cho vay phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc trong thời gian dài Mỗi lần vay, ngân hàng và khách hàng sẽ lập hồ sơ riêng và thống nhất mức vay cố định Khách hàng có thể rút vốn nhiều lần, nhưng tổng số tiền giải ngân phải nằm trong phạm vi đã thỏa thuận giữa hai bên.
Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó hai bên thống nhất một mức dư nợ tối đa cho phép trong một khoảng thời gian cụ thể Khách hàng có thể rút vốn và trả nợ nhiều lần trong giới hạn này mà không được vượt quá mức đã thỏa thuận Hồ sơ cho vay chỉ cần lập một lần trong suốt thời gian hạn mức tín dụng, và mỗi lần rút vốn, khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ Thời gian duy trì hạn mức tín dụng thường là một năm, sau đó ngân hàng sẽ đánh giá lại quá trình vay vốn; nếu thấy an toàn và hiệu quả, ngân hàng có thể gia hạn hạn mức tín dụng.
Cho vay theo dự án đầu tư
Khách hàng vay vốn cần có vốn tự có để tham gia vào dự án, bao gồm tiền hoặc tài sản sử dụng cho dự án, như giá trị quyền sử dụng đất và các chi phí tự đầu tư khác Vốn của chủ đầu tư phải được đưa vào công trình trước, sau đó ngân hàng mới cho vay hoặc tham gia theo tỷ lệ.
Một nhóm tổ chức tín dụng có thể hợp tác cho vay đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, với một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp và phối hợp Việc cho vay hợp vốn này phải tuân thủ các quy định trong Quy chế cho vay và Quy chế đồng tài trợ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Cho vay trả góp là hình thức vay tiền với số tiền trả nợ đều nhau qua các kỳ hạn Mỗi kỳ, người vay sẽ trả một khoản tiền bao gồm cả lãi suất và nợ gốc, được tính dựa trên số dư nợ gốc và thời gian trả nợ thực tế Thời gian trả nợ thường là 1, 3, 6 hoặc 12 tháng, tùy thuộc vào khả năng tài chính của người vay Phương thức này thường được áp dụng trong vay tiêu dùng hoặc mua sắm tài sản lớn như nhà và xe hơi Lãi suất vay được thỏa thuận giữa bên cho vay và bên vay Ưu điểm lớn nhất của cho vay trả góp là tính đơn giản và dễ nhớ, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính.
Cho vay phi trả góp
Cho vay phi trả góp là hình thức cho vay mà trong đó quá trình trả nợ gốc không theo một quy tắc cố định, thể hiện sự không đồng đều về chu kỳ và số tiền thanh toán trong từng kỳ trả nợ.
MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Mở rộng cho vay DNNVV tại Ngân hàng thương mại được định nghĩa là việc gia tăng doanh số và dư nợ, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng số lượng khách hàng và đối tượng khách hàng, trong khi vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay o Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền được giải ngân trong một khoảng thời gian xác định, thường là theo quý, tháng hoặc năm Mức tăng doanh số cho vay phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay trong thời gian đó.
MDS: là mức tăng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
DSt: là doanh số cho vay năm t đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
DSt-1: là doanh số cho vay năm t-1 đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nếu MDS > 0, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay, trong khi MDS < 0 cho thấy ngân hàng đã thu hẹp cho vay Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng phản ánh tình hình này.
TĐDS: là tốc độ tăng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
MDS: là mức tăng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
DSt-1: là doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa năm thứ (t-1) o Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV so với tổng doanh số cho vay
TDS: tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tổng doanh số cho vay
DS1: doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
DS: tổng doanh số cho vay o Mở rộng dư nợ cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng tại một thời điểm cụ thể Sự gia tăng của dư nợ qua các năm cho thấy mức độ mở rộng cho vay của ngân hàng, với dư nợ năm sau lớn hơn năm trước là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển này.
MDN: mức tăng dư nợ cho vay đối với DNNVV
DNt: là dư nợ cho vay đối với DNNVV năm t
DNt-1: là dư nợ cho vay đối với DNNVV năm t-1 o Tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với DNNVV
TĐDN: tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với DNNVV
MDN: là mức tăng dư nợ cho vay đối với DNNVV
DNt-1: là dư nợ cho vay đối với DNNVV năm t-1
Nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay < 0; dư nợ năm sau < dư nợ năm trước: Ngân hàng đã thu hẹp cho vay
Nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay lớn hơn 0 và dư nợ năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay Tỷ trọng dư nợ cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) so với tổng dư nợ cho vay cũng cần được xem xét để đánh giá sự hỗ trợ của ngân hàng đối với khu vực này.
TDN: tỷ trọng dư nợ đối với DNNVV so với tổng dư nợ cho vay
DN1: là dự nợ cho vay đối với DNNVV
DN: là tổng dư nợ cho vay của khách hàng o Mở rộng đối tượng cùng đối tượng khách hàng
+ Mức tăng số lượng khách hàng
MSL: là mức tăng số lượng khách hàng DNNVV
St: là số lượng khách hàng DNNVV năm t
St-1: là số lượng khách hàng DNNVV năm t-1 o Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là tình trạng khi toàn bộ số dư nợ gốc và lãi của khách hàng đến hạn thanh toán nhưng không được thanh toán và chưa được ngân hàng gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Tỉ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn của DNNVV/Tổng dư nợ DNNVV
Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là hai tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Mặc dù nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tỷ lệ nợ quá hạn cần phải được kiểm soát Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được coi là bình thường, trong khi tỷ lệ vượt quá 3% cần được xem xét cẩn thận Nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao, nó có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính và sự bền vững của ngân hàng.
1.3.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.3.1 Đứng trên góc độ của ngân hàng thương mại
Mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay mà còn phân tán rủi ro hiệu quả Điều này góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng, tạo ra một môi trường tài chính bền vững và phát triển.
Việc mở rộng đối tượng khách hàng bao gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như khách hàng cá nhân giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro bằng cách không tập trung vào một nhóm khách hàng duy nhất Sự phân tán rủi ro này đến từ số lượng lớn khách hàng DNNVV và quy mô khoản vay nhỏ, trải rộng trên nhiều ngành nghề, giúp ngân hàng duy trì sự ổn định trong danh mục cho vay Với quy mô nhỏ gọn và địa bàn hoạt động hẹp, DNNVV dễ dàng được ngân hàng quản lý, từ đó ngân hàng có thể theo dõi hiệu quả sử dụng vốn và hoạt động kinh doanh, đồng thời cung cấp tư vấn chính xác khi cần thiết.
Ngân hàng có thể tăng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua việc tập trung vào cho vay ngắn hạn, giúp thu hồi vốn nhanh và giảm thiểu rủi ro Với số lượng giao dịch lớn, DNNVV thường chọn sử dụng dịch vụ trọn gói tại một ngân hàng, tạo cơ hội cho ngân hàng cải thiện và điều chỉnh cơ cấu thu nhập của mình.
Giúp mở rộng mối quan hệ
Hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ tạo ra sự gắn kết giữa các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Chất lượng cho vay tốt giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ sâu rộng hơn với DNNVV, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán chéo sản phẩm ra thị trường, mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Gia tăng sức cạnh tranh của các ngân hàng trên thị trường
Khi ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện hiệu quả nghiệp vụ cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), họ sẽ xây dựng được một lượng khách hàng trung thành, từ đó nâng cao uy tín và thu nhập cho ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
Mở rộng DNNVV giúp cân xứng với nguồn lực hiện có của ngân hàng
Trong những năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã trở thành một nhân tố quan trọng trong việc huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển, đồng thời là đối tượng khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng Chính phủ hiện đang triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm hỗ trợ sự phát triển của DNNVV Do đó, việc khai thác nhóm khách hàng này sẽ nhận được sự hỗ trợ tích cực từ ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi đáp ứng đủ nguồn lực cần thiết Việc không sử dụng nguồn lực dồi dào để cho vay sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, làm tăng chi phí và gây thiệt hại cho ngân hàng Các tiềm năng nguồn lực của ngân hàng bao gồm năng lực quản trị, năng lực nhân viên, năng lực tài chính và cơ sở vật chất hạ tầng hiện đại, được trang bị đầy đủ.
1.3.3.2 Đứng trên góc độ của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Giúp các DNNVV có nhiều cơ hội để tiếp cận nguồn vốn vay để phát triển, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
DNNVV hiện đang đối mặt với tình trạng khát vốn và khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tài chính để mở rộng sản xuất và phát triển kinh doanh Việc huy động vốn từ thị trường tài chính gặp nhiều trở ngại, do các DNNVV chưa đủ điều kiện phát hành cổ phiếu hay trái phiếu công khai, và chi phí huy động vốn từ các tổ chức phi tài chính thường rất cao Do đó, nguồn tín dụng ngân hàng trở thành nguồn cung cấp vốn chính cho các DNNVV Tuy nhiên, khi vay vốn từ ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp phải đối mặt với áp lực trả nợ, bao gồm cả nợ gốc và lãi suất Để sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay, các DNNVV cần phải nghiên cứu thị trường và khai thác thông tin để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế của dự án.
Giúp làm tăng khả năng cạnh tranh của DNNVV
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
2.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội của huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định
Huyện Nam Trực, thuộc tỉnh Nam Định, nằm ở đồng bằng và là cửa ngõ phía nam của thành phố Nam Định Huyện này giáp ranh với thành phố Nam Định ở phía bắc, huyện Trực Ninh ở phía nam, huyện Vũ Thư (tỉnh Thái Bình) ở phía đông, và huyện Vụ Bản cùng huyện Nghĩa Hưng ở phía tây Sông Hồng và sông Đào chảy qua huyện, với trung tâm huyện cách trung tâm thành phố Nam Định khoảng 15 km.
Huyện có diện tích tự nhiên 16.171 ha, chiếm 9,79% diện tích toàn tỉnh, bao gồm 11.579 ha đất nông nghiệp (71,61%), 4.522 ha đất phi nông nghiệp (27,96%) và 70 ha đất chưa sử dụng (0,43%) Với dân số 193.180 người, huyện có một thị trấn và 19 xã, cư dân phân bố đều trong 125 thôn và 6 khu, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất Huyện phát triển sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp dựa trên các làng nghề truyền thống, với các sản phẩm chủ yếu như phụ tùng xe đạp, thiết bị điện và đồ kim loại gia dụng Những nghề nổi tiếng như rèn Vân Chàng, đúc đồng Đồng Quỹ, và làm bánh kẹo Thượng Nông đã được hình thành từ lâu Năm 2016, toàn huyện có 240 doanh nghiệp hoạt động, trong đó 45 doanh nghiệp mới được thành lập.
Huyện Nam Trực, dưới sự lãnh đạo của Đảng bộ huyện, đã đạt tốc độ tăng trưởng GDP 10,3%/năm, với tỷ trọng thu từ nông nghiệp chiếm 21,2%, thu nhập từ công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp là 44,5%, và thương mại dịch vụ chiếm 34,3% Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh Nam Định, huyện Nam Trực đã có những chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp và cụm công nghiệp hoạt động hiệu quả Cụ thể, cụm công nghiệp Đồng Côi đã thu hút 29 doanh nghiệp, tạo việc làm cho trên 1.000 lao động, trong khi Công ty TNHH Yamani đã tuyển dụng 5.000 lao động Các nhà máy may như Nam Tiến và Đồng Sơn cũng đang tích cực tuyển dụng lao động tại xã Đồng Sơn.
Trong những năm qua, nền kinh tế huyện đã có sự phát triển đáng kể, tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng mạnh mẽ và toàn diện trong tương lai Đặc biệt, lĩnh vực xây dựng khu công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp đang trở thành động lực chính cho sự phát triển này.
2.1.2 Tổng quan về Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định
Tên đầy đủ: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Trực tỉnh Nam Định
Tên tiếng Anh: Agribank Nam Truc Nam Dinh Địa chỉ: Tổ 11, Thị trấn Nam Giang, huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định Điện thoại: 02283.827.070 Fax: 02283.827.070
Website: agribanknamdinh.com.vn hoặc agribank.com.vn
2.1.3 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, là một chi nhánh cấp 3 thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh này trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định và có nguồn gốc từ Agribank Chi nhánh huyện Nam.
Vào năm 1997, huyện Nam Ninh được chia tách thành hai huyện Nam Trực và Trực Ninh Ngày 01/04/1997, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực tỉnh Nam Định được thành lập, thực hiện đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại Agribank huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các thành phần kinh tế trong xã hội để cho vay, kinh doanh ngoại hối, và cung cấp các dịch vụ thanh toán ngân hàng.
Trong suốt 20 năm xây dựng và phát triển, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã khẳng định vị thế là đơn vị tiên phong trong các phong trào thi đua, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế, chính trị và xã hội của địa phương Tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên tại đây luôn nỗ lực hoàn thành kế hoạch, đổi mới toàn diện để đáp ứng yêu cầu mới, góp phần đưa chi nhánh trở thành một trong những đơn vị mạnh nhất trong hệ thống Agribank tại tỉnh Nam Định.
Sơ đồ tổ chức của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng Tổng hợp Phòng Kế Hoạch Tổ Hậu Kiểm
Phòng Kế Toán Ngân Quỹ
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH thuộcTHUỘC
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định có các phòng ban cùng các chức năng và nhiệm vụ của mỗi phòng ban như sau: o Giám đốc
Giám đốc chi nhánh Agribank Nam Định là người đứng đầu, chịu trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động của chi nhánh và có quyền ra quyết định trong phạm vi được ủy quyền Giám đốc phải báo cáo trực tiếp với Ban Giám đốc Agribank Nam Định và chịu trách nhiệm trước các cơ quan pháp luật Ngoài ra, giám đốc quản lý trực tiếp các bộ phận như Phòng kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Hành chính nhân sự và ba Phòng giao dịch Phó Giám đốc sẽ phụ trách mảng tín dụng.
Người giúp việc cho Giám đốc có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ được Giám đốc phân công và ủy quyền, đồng thời phải báo cáo trực tiếp cho Giám đốc Họ quản lý Phòng Kế hoạch kinh doanh và công tác tín dụng, cũng như kiểm tra và kiểm soát hoạt động tại chi nhánh Phó Giám đốc sẽ phụ trách về Kế toán ngân quỹ.
Là người giúp việc cho Giám đốc, tôi chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được phân công và uỷ quyền Tôi trực tiếp quản lý và điều hành mọi hoạt động của Phòng Kế toán Ngân quỹ, cũng như các hoạt động liên quan đến Kế toán Ngân quỹ tại các Phòng giao dịch.
Quản lý và giám sát toàn bộ tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng, tài khoản nội bộ chi nhánh
Thực hiện công tác hoạch toán kế toán theo đúng quy định, theo dõi việc sử dụng vốn của chi nhánh
Quản lý và thực hiện các tác nghiệp liên quan đến giải ngân và thu hồi nợ, đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp với hồ sơ Lưu trữ hồ sơ vay một cách đầy đủ và an toàn, đồng thời đảm bảo tất cả các khoản cấp tín dụng tuân thủ quy trình quy định.
Kiểm soát tính tuân thủ của bộ hồ sơ vay theo đúng quy trình
Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi o Tổ Hậu kiểm (Thuộc Phòng Kế toán Ngân quỹ)
Kiểm tra và đối chiếu tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của chứng từ kế toán là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác của các bút toán hạch toán đã hoàn thành trong hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng Điều này giúp kịp thời phát hiện sai sót phát sinh, từ đó bảo vệ an toàn tài sản cho khách hàng và Agribank.
Nghiên cứu và tư vấn cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh và kế hoạch vốn, tín dụng Phát triển các sản phẩm dịch vụ, đồng thời thực hiện các báo cáo định kỳ và đột xuất Phối hợp với các phòng ban liên quan để lập, theo dõi và đánh giá kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
Agribank Xuân Trường đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, không ngừng mở rộng các hoạt động và sản phẩm ngân hàng Mục tiêu chính là phát triển kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả, đồng thời gia tăng thị phần của ngân hàng.
Thẩm định tín dụng trực tiếp cho từng khoản cấp tín dụng là quá trình quan trọng, bao gồm chấm điểm tín dụng, phân loại khách hàng và đánh giá các rủi ro liên quan đến giao dịch Việc xem xét hồ sơ tín dụng và hiệu quả của từng khoản vay, cũng như thẩm định dự án và tài sản bảo đảm (TSBĐ), là cần thiết để đánh giá khả năng hoàn trả nợ của khách hàng Đề xuất tín dụng sẽ được thực hiện cho từng nhóm khách hàng cụ thể Các phòng giao dịch như Mùng Ba Tháng Hai, Nam Hồng và Cầu Vòi đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, và thanh toán thẻ; Thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước
Mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối
Nghiệp vụ chuyển tiền và quản lý tài khoản
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã có sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2013-2016, thể hiện qua sự gia tăng đáng kể về số lượng và chất lượng hoạt động Nguồn vốn huy động không chỉ tăng cao mà còn đa dạng về hình thức và quy mô, góp phần củng cố vị thế của ngân hàng trong khu vực.
Bảng 2.1: Nguồn vốn giai đoạn 2013-2016 của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định ĐVT: Triệu đồng,%
1 Theo kì hạn nguồn vốn 594.552 100 732.534 100 952.870 100 1.323.631 100
Nguồn vốn không kỳ hạn 113.639 19,1 64.676 8,8 68.301 7,2 64.295 4,9 Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng 426.504 71,7 527.962 72,1 577.360 60,6 715.423 54,0 Nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
2 Theo tính chất nguồn vốn 594.552 100 732.534 100 952.870 100 1.323.631 100
Tiền gửi dân cư 463.991 78,0 641.237 87,5 870.392 91,3 1.250.072 94,4 Tiền gửi tổ chức
KTXH 118.910 20,0 80.579 11,0 76.230 8,0 66.181 5,0 Tiền gửi, vay TCTD và nguồn khác 11.651 2,0 10.718 1,5 6.248 0,7 7.378 0,6
“Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2014-2015-2016 Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định”
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn huy động, với sự đa dạng hóa nguồn vốn chủ yếu từ tiền gửi và tiết kiệm ngắn hạn, trung hạn Tổng nguồn vốn của ngân hàng này đã đạt 594.552 triệu đồng vào năm 2013.
Từ năm 2013 đến năm 2016, tổng nguồn vốn tăng từ 594.552 triệu đồng lên 1.323.631 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 729.079 triệu đồng (122,63%) Trong đó, nguồn vốn ngắn hạn đã tăng từ 426.504 triệu đồng (chiếm 71,7% tổng nguồn vốn) lên 715.423 triệu đồng (chiếm 54,0%), với mức tăng 288.919 triệu đồng (+67,74%) Đồng thời, nguồn vốn trung và dài hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh, từ 54.410 triệu đồng (chiếm 9,2% tổng nguồn vốn) năm 2013 lên 543.913 triệu đồng (chiếm 41,1% tổng nguồn vốn) năm 2016.
Năm 2016, nguồn vốn trung và dài hạn tăng mạnh với mức 489.503 triệu đồng, tương đương 899,66%, cho thấy sự phát triển đáng kể Đặc biệt, nguồn vốn tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đã tăng trưởng mạnh mẽ từ 9,2% năm 2013 lên 41,1% năm 2016, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động Điều này khẳng định thế mạnh của ngân hàng trong việc duy trì nguồn vốn huy động ổn định trong thời gian dài.
Tiền gửi từ dân cư đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, tăng từ 463.991 triệu đồng (78,0%) năm 2013 lên 1.250.072 triệu đồng (94,4%) vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 786.081 triệu đồng (+169,4%) trong giai đoạn này Ngược lại, tiền gửi từ tổ chức kinh tế xã hội giảm từ 118.910 triệu đồng (20,0%) năm 2013 xuống còn 66.181 triệu đồng (5,0%) vào năm 2016 Bên cạnh đó, tiền gửi, vay từ TCTD và nguồn khác có tỷ trọng thấp và giảm dần, từ 11.651 triệu đồng (2,0%) năm 2013 xuống 7.378 triệu đồng (0,6%) vào năm 2016.
Giữa giai đoạn 2013-2016, lãi suất huy động của Agribank giảm mạnh từ 13-15%/năm xuống còn 6-7%/năm, nhưng ngân hàng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng cao trong huy động vốn Điều này phản ánh niềm tin vững chắc của khách hàng vào thương hiệu Agribank, khi họ tìm kiếm một nơi an toàn để gửi gắm tài sản của mình.
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã đạt nhiều thành công trong kinh doanh, đặc biệt trong công tác huy động vốn, luôn nằm trong top 3 ngân hàng huy động vốn tại tỉnh Nam Định Sự thành công này đến từ việc đổi mới trang thiết bị, cơ sở hạ tầng và phong cách phục vụ Uy tín của chi nhánh được củng cố nhờ công tác tuyên truyền qua hệ thống truyền thanh và mạng lưới 450 tổ trưởng tổ vay vốn - tiết kiệm tại 20 xã và thị trấn Điều này thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, một trong những mục tiêu hàng đầu là tối ưu hóa việc sử dụng vốn huy động Trong bối cảnh này, công tác cho vay đóng vai trò then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định, một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực huy động vốn, cần phải sử dụng nguồn vốn huy động một cách hợp lý nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.
Bảng 2.2: Báo cáo dư nợ tín dụng giai đoạn 2013-2016 của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định ĐVT: Triệu đồng,%
2 Theo kì hạn cho vay 577.473 634.735 109,9 745.904 117,5 948.949 127,2
3 Theo thành phần kinh tế
“Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2014-2015-2016 của
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định”
Giai đoạn 2013-2016 đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định, với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng luôn đạt hai con số Dư nợ cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước, cho thấy chất lượng tín dụng tốt và nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ Cụ thể, dư nợ cho vay năm 2014 tăng 57 tỷ đồng (+9,9%) so với năm 2013, và năm 2015 tăng 111 tỷ đồng (+17,5%) so với năm 2014.
Tổng dư nợ cho vay năm 2016 đạt 948.949 triệu đồng, tăng 371.476 triệu đồng (+64,3%) so với năm 2013, trong khi tăng 203 tỷ đồng (+27,2%) so với năm 2015 Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, giảm từ 74,4% năm 2013 xuống 65,3% năm 2016 Cho vay cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao, từ 471.183 triệu đồng (81,6%) năm 2013 lên 738.352 triệu đồng (77,8%) năm 2016, với mức tăng 267.169 triệu đồng (+56,7%) Trong khi đó, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tỷ trọng thấp và tăng trưởng chậm: năm 2014 tăng 4.296 triệu đồng (+26,0%), năm 2015 tăng 1.232 triệu đồng (+5,9%), và năm 2016 tăng 878 triệu đồng (+4,0%) so với năm trước.
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, với tổng dư nợ tăng cao và chất lượng tín dụng được cải thiện, nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình nhờ vào mạng lưới rộng khắp Sự ủng hộ từ Đảng và chính quyền địa phương, cùng với lòng tin của khách hàng vào thương hiệu Agribank, đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Agribank chủ yếu đầu tư tín dụng qua mô hình tổ nhóm, theo quy định của Nghị định 55 năm 2016, cho phép hộ gia đình vay lên đến 100 triệu đồng mà không cần thế chấp tài sản Việc cho vay qua tổ vay vốn đã phát huy hiệu quả, thu hút ngày càng nhiều hộ vay, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội nông thôn.
Có 450 tổ trưởng tổ vay vốn - tiết kiệm hoạt động tại tất cả các thôn, đội của các xã và thị trấn trong khu vực Đội ngũ này đóng vai trò quan trọng, là cầu nối hiệu quả cho ngân hàng trong việc nắm bắt nhanh chóng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống, đồng thời lắng nghe tâm tư nguyện vọng của người dân.
2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ
Tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, các văn bản pháp lý quy định về hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa được thực hiện nghiêm túc Những quy định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp trong khu vực, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Agribank cam kết cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp, đồng thời tuân thủ các quy định của pháp luật liên quan đến cho vay.
Hiện nay, hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật và quy định của Agribank Việt Nam.
Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn như giá nguyên liệu tăng, giá vàng biến động, và thiên tai xảy ra, tình hình sản xuất và tiêu dùng của người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng Những biến động này tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định Dù gặp nhiều thách thức, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định vẫn nỗ lực mở rộng cho vay đối với DNNVV và đã đạt được những kết quả khả quan trong công việc này.
Bước đầu quan tâm đến đối tượng khách hàng là DNNVV
Theo xu hướng chung của ngành ngân hàng, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã mở rộng quy mô và địa bàn hoạt động, tăng cường cho vay và tìm kiếm các dự án khả thi để tài trợ Việc cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gia tăng đáng kể về cả quy mô lẫn số lượng.
Số lượng các DNNVV có quan hệ với chi nhánh tăng từ 8 doanh nghiệp năm
Từ năm 2013 đến năm 2016, dư nợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có sự biến động đáng kể Cụ thể, vào năm 2013, tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng dư nợ của các tổ chức kinh tế chỉ đạt 2,86% với số dư 16,5 tỷ đồng Đến năm 2015, tỷ lệ này tăng lên 3,28% tổng dư nợ Tuy nhiên, vào năm 2016, số dư nợ tín dụng cho DNNVV giảm xuống còn gần 23 tỷ đồng, chiếm 2,41% tổng dư nợ.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã chủ động tiếp cận doanh nghiệp, thay vì để doanh nghiệp tự tìm đến ngân hàng như trước Trước đây, nhiều doanh nghiệp ngại làm thủ tục tại Agribank do thời gian chờ đợi lâu, nhưng giờ đã quay lại giao dịch Bước đầu, họ thực hiện những giao dịch nhỏ như chuyển tiền và mở tài khoản tiền gửi, sau đó tiến tới vay vốn tại ngân hàng.
Ngân hàng triển khai chiến lược từng bước để tiếp cận khách hàng, bắt đầu bằng việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ Sau đó, ngân hàng mời gọi khách hàng sử dụng các sản phẩm này và tiến tới việc đầu tư cho vay, đồng thời hỗ trợ công ty trong việc trả lương qua tài khoản.
Các khoản cho vay được thẩm định kỹ càng và kiểm tra chặt chẽ nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và an toàn cho ngân hàng Tỷ lệ sai sót được duy trì ở mức thấp, giúp đáp ứng kịp thời vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp tại huyện Trong những năm qua, tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã trở thành đòn bẩy quan trọng, góp phần tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo chính sách phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần.
Chất lượng tín dụng của DNNVV tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định đang ở mức tốt, với tỷ lệ nợ xấu rất thấp và giảm dần theo từng năm Các biện pháp thu hồi nợ xấu được chi nhánh triển khai hiệu quả, đảm bảo vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất kinh doanh và mua sắm máy móc thiết bị cho doanh nghiệp, từ đó mang lại hiệu quả cao cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
Quan hệ tín dụng với khách hàng DNNVV được cải thiện
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc xây dựng mối quan hệ tín dụng hiệu quả giữa Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng trở nên quan trọng Số lượng DNNVV hợp tác với Agribank đã gia tăng, trong khi những khách hàng cũ vẫn duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài và đáng tin cậy Agribank thường xuyên đánh giá và phân loại các doanh nghiệp, đảm bảo sự tin tưởng vào chính sách tín dụng của ngân hàng Để tiếp tục phát triển, cả Agribank và các DNNVV cần nỗ lực củng cố mối quan hệ này, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã đạt được những thành công đáng kể trong việc thúc đẩy cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được phân tích và tìm hiểu kỹ lưỡng để nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Chưa thu hút được nhiều các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tỷ lệ doanh số cho vay của DNNVV chiếm tỷ trọng thấp: năm 2016 là 2,41% trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng, số lượng khách hàng ít năm
Năm 2016, chỉ có 13 doanh nghiệp tại huyện Nam Trực có quan hệ với ngân hàng, trong khi toàn huyện có 236 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm 5,51% Huyện Nam Trực có nền kinh tế nông nghiệp truyền thống, dẫn đến khách hàng giao dịch chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng chưa có phòng khách hàng doanh nghiệp riêng, khiến doanh nghiệp không được ưu tiên trong giao dịch, dẫn đến thời gian chờ đợi lâu và thủ tục rườm rà Điều này khiến các DNNVV ngần ngại giao dịch tại Agribank và thường chọn các tổ chức tín dụng khác để được phục vụ nhanh chóng hơn Hơn nữa, công tác marketing của ngân hàng chưa được chú trọng, khiến DNNVV địa phương chưa hiểu rõ về ngân hàng và phương thức cho vay.
Kết quả cho vay DNNVV chưa được mở rộng
Nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp thường đi kèm với yêu cầu tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Tại hội nghị khách hàng của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định vào tháng 8 năm 2016, 80% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cho biết yêu cầu về tài sản thế chấp là khó khăn lớn nhất của họ Những DNNVV không có đủ tài sản thế chấp buộc phải tìm kiếm các hình thức bảo lãnh khác Đặc biệt, khi cầm cố tài sản động sản để vay vốn tại Agribank, việc đăng ký giao dịch bảo đảm chỉ được thực hiện tại các trung tâm lớn như Hà Nội, Đà Nẵng và TP Hồ Chí Minh, dẫn đến việc Agribank gặp khó khăn trong việc đầu tư kịp thời và đầy đủ cho các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh.
Phương thức cho vay còn nghèo nàn
Phương thức cho vay hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ đặc điểm và điều kiện của đa số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Hiện nay, chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần, trong khi chỉ một số ít doanh nghiệp được vay theo hạn mức tín dụng hoặc bảo lãnh Các phương thức cho vay khác vẫn chưa được triển khai rộng rãi.
Sản phẩm, dịch vụ chưa đa dạng
Sản phẩm cho vay hiện tại thường cố định và không đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp phải tìm đến các nguồn vay nặng lãi Quá trình tiếp cận và mở rộng tín dụng cho DNNVV vẫn còn hạn chế, vì vậy cán bộ ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng và cung cấp các sản phẩm đa dạng, cạnh tranh để hỗ trợ tốt nhất cho doanh nghiệp.
Lãi suất cho vay chưa linh hoạt và phù hợp
Hiện nay, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cùng hệ thống Agribank áp dụng mức lãi suất cho vay đồng nhất trên toàn hệ thống, phân chia theo thời gian vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Điều này làm giảm tính cạnh tranh trong lãi suất đối với khách hàng, vì trong kinh doanh, không thể áp dụng mức lãi suất giống nhau cho mọi khách hàng Thay vào đó, cần căn cứ vào tình hình thực tế của từng khách hàng và lĩnh vực để đưa ra mức lãi suất phù hợp và linh hoạt nhất.
Cơ sở vật chất, công nghệ còn yếu kém
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tư vấn khách hàng, với cơ sở vật chất và công nghệ chưa đủ mạnh để cung cấp các dịch vụ tiện ích Hiện tại, hầu hết các giao dịch đều phải thực hiện tại quầy, trong khi giao dịch qua internet chưa được triển khai, và dịch vụ Mobile banking còn hạn chế, không theo kịp các tổ chức tín dụng khác.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
ĐỊNH HƯỚNG TRONG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
TRỰC NAM ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
3.1.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định
Trong bối cảnh kinh doanh ngày nay, sự cạnh tranh gia tăng do hội nhập kinh tế quốc tế, với nhiều doanh nghiệp nước ngoài tràn vào thị trường Việt Nam cùng công nghệ sản xuất hiện đại Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phải đối mặt với các tập đoàn đa quốc gia và những công ty hàng đầu thế giới, có quy mô và tài sản khổng lồ, cũng như trình độ quản lý và công nghệ tiên tiến Điều này tạo ra thách thức lớn cho DNNVV, đặc biệt là với mô hình kinh doanh truyền thống hiện tại Để vượt qua khó khăn này, việc huy động nguồn vốn là rất cần thiết nhằm mở rộng sản xuất, tiếp cận công nghệ hiện đại và đào tạo nguồn nhân lực kỹ thuật cao phục vụ cho sản xuất.
Hiện nay trên huyện có khoảng 240 doanh nghiệp với số vốn đăng ký gần
Thị trường tài chính và tín dụng tại huyện đang có tiềm năng lên tới 800 tỷ đồng, nhưng nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn Thay vì vay ngân hàng, họ thường phải huy động vốn từ người thân, bạn bè hoặc vay nặng lãi bên ngoài Theo các chuyên gia, nguồn vốn hiện tại cho DNNVV vẫn còn hạn chế so với nhu cầu, khiến nhiều doanh nghiệp chưa được vay Tại cụm công nghiệp Đồng Côi, vốn lưu động cần thiết cho sản xuất và tiêu thụ của các DNNVV thường gấp 2,5-3 lần vốn đầu tư cố định, tạo ra áp lực lớn về vốn cho ngân hàng.
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp, nhưng vốn dành cho sản xuất kinh doanh chỉ đạt 30% tổng vốn của cả nước Điều này cho thấy DNNVV gặp khó khăn trong việc thu hút vốn và chưa nhận được sự quan tâm đầu tư để mở rộng sản xuất Họ chủ yếu dựa vào thị trường tài chính phi chính thức để giải quyết nhu cầu vốn, trong khi việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức gặp nhiều hạn chế do thiếu tài sản đảm bảo Ngoài ra, DNNVV còn đối mặt với sự lạc hậu về công nghệ, trang thiết bị và đội ngũ lao động chủ yếu là lao động phổ thông, thiếu kỹ năng và đào tạo bài bản.
Sự thiếu hụt vốn đã dẫn đến nhiều hạn chế khác, làm giảm năng suất và không đáp ứng được nhu cầu về số lượng cũng như chất lượng sản phẩm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này nhấn mạnh sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với DNNVV Trình độ khoa học công nghệ của họ còn thấp, quy mô tài chính hạn chế khiến các doanh nghiệp không thể đổi mới công nghệ Áp lực về vốn tự có ngày càng lớn, trong khi lượng vốn này không đủ để xây dựng cơ sở hạ tầng và đầu tư dây chuyền công nghệ mới Hệ quả là, nhiều DNNVV phải vay mượn ngay từ khâu thuê mặt bằng Trình độ công nghệ lạc hậu không chỉ làm giảm năng suất và chất lượng sản phẩm mà còn đặt ra thách thức lớn cho DNNVV trong bối cảnh hội nhập, khi họ phải cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ tiên tiến.
Ngân hàng cần phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay
Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức tín dụng kéo theo nguy cơ rủi ro tiềm ẩn gia tăng Việc tập trung vốn vay vào một số ít doanh nghiệp có thể giúp tiết kiệm chi phí thẩm định và nâng cao hiệu quả quản lý, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ mất vốn khi doanh nghiệp gặp khó khăn hoặc phá sản Do đó, phân tán rủi ro vào nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa với số vốn vay thấp sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất.
Ngân hàng cần tăng doanh thu và lợi nhuận từ lãi vay
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đã có những cải cách quan trọng về đối tượng khách hàng và chiến lược hoạt động Khoảng 80% vốn cung ứng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đến từ kênh tín dụng ngân hàng, với tỷ lệ cho vay DNNVV chiếm trung bình 40% tổng dư nợ trong những năm gần đây Tuy nhiên, tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định, tỷ trọng cho vay DNNVV chỉ đạt 2,41%, thấp hơn nhiều so với mức trung bình của toàn hệ thống ngân hàng Do đó, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV để tăng cường tổng dư nợ cho vay.
Việc ngân hàng mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp này phát triển, mà còn giúp cán bộ tín dụng nâng cao trình độ và nghiệp vụ của mình Qua việc xử lý các trường hợp phức tạp, họ tích lũy kinh nghiệm, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ khác.
3.1.1.3 Đối với nền kinh tế
Tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ kết nối tiết kiệm và đầu tư, đồng thời đa dạng hóa hình thức tín dụng, góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng giúp giảm lượng tiền lưu thông, giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn và tạo điều kiện mở rộng cho vay Điều này cũng thúc đẩy việc sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội.
Mở rộng hoạt động cho vay không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh chóng mà còn nâng cao uy tín cho ngân hàng và quốc gia Đồng thời, việc này góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, giúp thực hiện ổn định tiền tệ.
Hiện nay, vấn đề tài chính đang là thách thức lớn nhất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Hạn chế về tài chính dẫn đến nhiều khó khăn, vì vậy, việc tăng cường tín dụng cho DNNVV là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của họ và mang lại lợi ích cho nền kinh tế Mở rộng tín dụng không chỉ hỗ trợ thực hiện các quy hoạch và chương trình phát triển kinh tế mà còn giúp phát triển đồng đều giữa các vùng miền và ngành nghề DNNVV thường phân bố rộng rãi tại các địa phương và làng nghề truyền thống, khác với các doanh nghiệp lớn tập trung ở đô thị và ngành công nghiệp chính Việc cho vay tăng cường sẽ tạo ra nhiều cơ hội việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo và khơi dậy tiềm năng phát triển kinh tế địa phương, đồng thời phục hồi nhiều ngành nghề truyền thống.
Để đưa ra quyết định đầu tư chính xác, cần phân tích và đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng đầu tư Điều này giúp khai thác tiềm năng về tài nguyên, lao động và vốn, từ đó cung cấp nhiều sản phẩm cho xã hội và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn tài nguyên, tránh lãng phí.
3.1.2 Phương hướng và mục tiêu phát triển mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định
Huyện Nam Trực, theo định hướng phát triển kinh tế của Chính phủ và tỉnh Nam Định, chú trọng vào việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự nhận thức về tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của DNNVV đã cho thấy ảnh hưởng tích cực của khu vực này đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ triển khai chiến lược kinh doanh tập trung vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay nhằm hỗ trợ sự phát triển của các DNNVV.
Chi nhánh đang nỗ lực mở rộng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn lên khoảng 15-20% trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Ngân hàng nỗ lực giảm thiểu dư nợ xấu đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở mức tối thiểu, đồng thời áp dụng các biện pháp hiệu quả để xử lý và thu hồi các khoản nợ còn tồn đọng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 3.2.1 Đảm bảo sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn
Để phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại cần thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn Việc thu hút nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng áp dụng các biện pháp phù hợp.
Mở rộng nhiều hình thức huy động tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi và thanh toán khác nhau như:
Tiết kiệm học đường, tiết kiệm dự thưởng và dịch vụ tiết kiệm tại gia là những hình thức huy động vốn quan trọng Bên cạnh việc tăng cường huy động từ dân cư, Agribank chi nhánh Nam Trực, Nam Định cũng cần tập trung vào việc huy động nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng, công ty tài chính, và các dự án ODA Ngân hàng đã kết nối thanh toán với Tổng công ty bảo hiểm xã hội Việt Nam, Công ty Điện lực Nam Định và các công ty viễn thông, cho phép thanh toán và nhận tiền hộ Để thực hiện điều này, ngân hàng cần áp dụng công nghệ hiện đại và quản lý hóa đơn chứng từ theo đúng chế độ.
Mở rộng mạng lưới huy động với quy trình đơn giản và lãi suất tiết kiệm hấp dẫn, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời tạo ra tính cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng chủ động áp dụng lãi suất huy động cạnh tranh và hợp lý, nhằm đảm bảo an toàn cho chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra Lãi suất được điều chỉnh theo từng tuần, tháng, năm với mức tăng dần để đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Điều này không chỉ giúp duy trì lượng khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới từ các ngân hàng khác.
Ngân hàng phải chú trọng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng:
Nâng cao năng lực của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng là rất quan trọng, vì họ đại diện cho bộ mặt của ngân hàng và quyết định sự thành bại của ngân hàng Nhân viên cần thể hiện sự tự tin, chuyên nghiệp trong việc nhận biết nhu cầu của khách hàng, xử lý nhanh chóng các thủ tục dịch vụ và chủ động hỗ trợ khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại, giảm thiểu thủ tục thủ công, từ đó tạo dựng sự tin cậy và uy tín Đổi mới công nghệ, phát triển các tiện ích trên internet banking như chuyển tiền ngoài hệ thống và trả lương cho doanh nghiệp cũng là những bước cần thiết Hình thành phòng Marketing và dịch vụ sản phẩm mới sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả hơn và xác định được đối thủ Đối với những tổ chức có tiền gửi lớn, ngân hàng cần triển khai các chính sách ưu đãi phù hợp.
Ngân hàng nên triển khai các chương trình khuyến khích tiền gửi, bao gồm phát hành sổ số, tổ chức trao giải thưởng và tặng quà để khuyến khích khách hàng gửi tiền không kỳ hạn cũng như tiền gửi trung và dài hạn.
Cần thiết phải cân đối hiệu quả giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn để giảm thiểu tình trạng tồn đọng Đồng thời, doanh nghiệp cần đảm bảo có đủ nguồn vốn với lãi suất đầu vào ổn định, phù hợp với hoạt động kinh doanh, nhằm tránh các rủi ro liên quan đến lãi suất.
Cần chú trọng xác định phong tục tập quán, thói quen và tôn giáo, vì chúng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu dịch vụ tài chính ngân hàng và chất lượng tín dụng của hộ sản xuất Đối với cán bộ tín dụng, việc đặt ra chỉ tiêu huy động tiết kiệm là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả công việc, nhằm đảm bảo nguồn vốn phục vụ mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm huy động tiết kiệm trong quá trình giải ngân, thu nợ và thăm khách hàng, với cơ chế khuyến khích vật chất phù hợp cho từng phòng giao dịch và cán bộ Để tăng cường việc gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng phối hợp với chính quyền địa phương, Hội phụ nữ và Hội nông dân tổ chức tuyên truyền, vận động người dân tham gia gửi tiền qua nhiều hình thức như dán tờ rơi tại các điểm công cộng, sử dụng hệ thống truyền thanh từ thôn đến huyện, tổ chức hội nghị tại cơ sở địa phương, và thông qua các tổ trưởng tổ vay vốn - tiết kiệm cùng sự tuyên truyền của cán bộ ngân hàng.
3.2.2 Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt và phù hợp
Các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc vay vốn do nguồn vốn đầu tư ban đầu ít, khả năng tích lũy kém và chi phí cao Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay của doanh nghiệp, vì nó tác động trực tiếp đến lợi ích kinh tế của họ Do đó, các DNNVV cần một cơ chế lãi suất phù hợp từ phía Ngân hàng Hiện tại, mặc dù Ngân hàng đã áp dụng lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp, nhưng chưa được chú trọng đúng mức Để mở rộng tín dụng cho DNNVV, các chi nhánh ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp.
Lãi suất cho vay được xác định dựa trên lãi suất huy động bình quân, hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau cho từng khách hàng dựa trên lợi nhuận và rủi ro, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Khách hàng uy tín có thể được hưởng lãi suất thấp hơn, tùy thuộc vào lĩnh vực kinh doanh và mức độ rủi ro Ngân hàng cũng cần so sánh lãi suất cho vay với các ngân hàng khác để có chính sách cạnh tranh linh hoạt Cơ chế lãi suất thỏa thuận cho phép cán bộ tín dụng điều chỉnh lãi suất theo từng hồ sơ vay Ngoài ra, ngân hàng có thể giảm lãi suất hoặc đưa ra ưu đãi về thời hạn và giá trị vay Đa dạng hóa các loại hình lãi suất giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với chu kỳ kinh doanh, đảm bảo hiệu quả và khả năng trả nợ đúng hạn.
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, hàng tồn kho, nguyên liệu đầu vào tại công ty
Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc thu hồi tiền từ bán hàng, dẫn đến tình trạng thiếu vốn lưu động cho sản xuất và kinh doanh Ngân hàng có thể hỗ trợ bằng cách cho vay vốn dựa trên tỷ lệ nhất định của khoản phải thu và kho hàng, tỷ lệ này phụ thuộc vào chất lượng nợ Khoản tín dụng này giúp doanh nghiệp kịp thời khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn, duy trì hoạt động sản xuất và cải thiện khả năng trả nợ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển, cho phép khách hàng thực hiện thủ tục vay một lần nhưng có thể vay nhiều lần sau đó Phương thức này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng cho cả khách hàng và ngân hàng mà còn giúp doanh nghiệp chủ động trong kế hoạch vay và trả nợ, tạo sự linh hoạt trong quản lý dòng tiền Đồng thời, ngân hàng có thể tận thu các khoản thu từ khách hàng khi tài khoản có dư nợ, và qua việc kiểm soát doanh số cho vay và thu nợ, ngân hàng sẽ nắm bắt được tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
3.2.4 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt được cơ hội kinh doanh
Để đạt được điều này, cán bộ tín dụng cần cung cấp hướng dẫn chi tiết cho khách hàng về các giấy tờ và thủ tục cần thiết nhằm hoàn tất hồ sơ vay vốn nhanh chóng, đồng thời đảm bảo tuân thủ đầy đủ nguyên tắc tín dụng.
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần tích cực đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, tạp chí và internet, nhằm giới thiệu sản phẩm và chính sách của ngân hàng đến khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả với chi phí thấp Đặc biệt, việc xây dựng một website riêng cho chi nhánh với đầy đủ thông tin về mạng lưới hoạt động và tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ giúp cải thiện hình ảnh của ngân hàng và rút ngắn thời gian tiếp cận của DNNVV với ngân hàng.
Nhân viên tín dụng cần phải chủ động đi giới thiệu sản phẩm, mời khách hàng vay vốn ngân hàng
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
Hợp tác với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa Việt Nam nhằm ký kết thỏa thuận nguyên tắc về việc phối hợp thông tin doanh nghiệp, đào tạo và giới thiệu sản phẩm.
Để xây dựng một chiến lược kinh doanh hiệu quả cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần thiết lập cơ cấu cho vay phù hợp với mô hình chung của ngân hàng Việc đa dạng hóa đối tượng vay và mở rộng thị phần cho vay DNNVV sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Agribank cần tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm và tiện ích giao dịch nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng Để đạt được điều này, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đồng thời chỉ đạo các chi nhánh triển khai hiệu quả các sản phẩm như chuyển tiền qua mobile banking, internet banking ngoài hệ thống, dịch vụ thu hộ tiền điện, thu hộ tiền nước, và nộp thuế Ngoài ra, cần sớm ban hành quy định về thấu chi, cho phép DNNVV sử dụng số tiền vượt quá số dư trong tài khoản tiền gửi của họ theo một hạn mức đã được thỏa thuận.
Ngân hàng Agribank Việt Nam cần nhanh chóng triển khai và hướng dẫn các văn bản cũng như quyết định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đồng thời ban hành các văn bản nội bộ để chỉ đạo chặt chẽ hoạt động của các chi nhánh Điều này nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đồng bộ trong toàn hệ thống.
Agribank cần thiết lập các biện pháp thanh tra và giám sát để hỗ trợ các chi nhánh khi cần Các chi nhánh phải thường xuyên báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo tài chính liên quan để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý.
3.3.2 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định Đề nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn, kiểm tra chuyên đề để giúp cho Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định khắc phục những hạn chế, sai sót, đạt kết quả tốt hơn trong hoạt động kinh doanh
Tổ chức các cuộc thi chuyên môn hàng năm cho cán bộ nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ và tối ưu hóa việc bố trí nhân sự Đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như chuyển khoản ngoại mạng qua Mobile Banking, Internet Banking, và cung cấp dịch vụ thu hộ tiền nước, tiền điện, nộp thuế trực tuyến.
Để cải thiện mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng, cần thường xuyên tổ chức các hội thảo và hội nghị khách hàng doanh nghiệp Những sự kiện này giúp tìm hiểu nhu cầu, ưu thế và khó khăn của doanh nghiệp, từ đó tạo cơ hội trao đổi và khắc phục những vấn đề trong quan hệ tín dụng.
3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định Ủy ban nhân dân cấp tỉnh dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuê làm mặt bằng sản xuất, kinh doanh hoặc di dời ra khỏi nội thành, nội thị Ủy ban nhân dân cấp tỉnh dành tỷ lệ nhất định cho các DNNVV thực hiện các hợp đồng hoặc đơn đặt hàng để cung cấp một số hàng hóa, dịch vụ công Đề nghị Sở tài nguyên môi trường sớm hoàn thiện thủ tục cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp tại cụm công nghiệp Đồng Côi để các doanh nghiệp dùng làm tài sản bảo đảm thế chấp vay vốn tại ngân hàng
3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tăng cường hoạt động của hiệp hội để các DNNVV có thể trao đổi, giúp đỡ lẫn nhau cùng phát triển kinh doanh
Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa cần thiết lập một khung pháp lý toàn diện và hợp lý, nhằm bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật cho các thành viên.
Tăng cường kết nối giữa hiệp hội DNNVV và các hiệp hội cùng tổ chức kinh tế khác nhằm củng cố mối quan hệ hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp.
Giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận thông tin đầy đủ về thị trường trong và ngoài nước, tổ chức hội thảo, tọa đàm và hội chợ triển lãm nhằm thúc đẩy sự hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau giữa các doanh nghiệp.
Nắm bắt thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thành viên, thu thập ý kiến từ các doanh nghiệp hội viên, và nhận diện những bất cập trong cơ chế, chính sách cũng như những vướng mắc trong sản xuất kinh doanh Dựa trên những thông tin này, đề xuất các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo ra môi trường sản xuất kinh doanh thông thoáng và thuận lợi hơn cho các DNNVV.
Trong Chương III, luận văn nêu rõ định hướng và mục tiêu mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong thời gian tới Tác giả đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh Để đạt được kết quả tối ưu, các giải pháp cần được thực hiện đồng bộ giữa các cơ quan nhà nước, đồng thời nhận được sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội DNNVV và sự nỗ lực từ chính các DNNVV.
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực đang nỗ lực cải thiện chất lượng tín dụng, với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong khu vực Các giải pháp và kiến nghị được đề ra không chỉ nhằm thu hút doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của huyện Nam Trực và tỉnh Nam Định.