Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện kim động hưng yên,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - ĐỖ ĐỨC MINH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - ĐỖ ĐỨC MINH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN C u nn n :T c n -N n n Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GIẢO VIÊN HƢỚNG DẪN: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn hoàn tồn khơng có chép, tất kết nghiên cứu tác giả khác đƣợc sử dụng luận văn có giải rõ ràng trung thực.” Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Hà Nội,ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Đức Minh ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin chân thành tỏ lịng biết ơn PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, ngƣời tận tình hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Tôi xin gửi lời chân thành cảm ơn đến thầy cô giáo Học Viện ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu em hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn cán lãnh đạo, đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên, Agribank chi nhánh tỉnh Hƣng Yên tạo điều kiện giúp em hoàn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn hỗ trợ cho em nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.1.4 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.2 CHẤT LƢỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.3 Các tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 28 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 28 iv 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 42 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng khách hàng cá nhân đƣợc áp dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên 42 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 55 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 55 2.3.2 Những mặt tồn tại, hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 64 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên 64 3.1.2 Định hƣớng mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 65 3.1.3 Định hƣớng mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá v nhân 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG HƢNG YÊN 68 3.2.1 Rút ngắn thời gian thẩm định giải cho vay 68 3.2.2 Phát triển cho vay thông qua Tổ vay vốn 69 3.2.3 Mở rộng mảng cho vay tiêu dùng, đời sống cho vay theo hạn mức tín dụng quy mơ nhỏ 71 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 74 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra 75 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 75 3.2.7 Thực nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng 78 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 79 3.2.9 Tăng cƣờng thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý 79 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 82 3.3.3 Đối với Agribank 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT N u nn Viết tắt ĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.2: Một số tiêu dƣ nợ Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay 51 Bảng 2.5: Số liệu nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng 52 Bảng 2.6: Số liệu cho vay qua tổ vay vốn đến 31/12/2019 53 Bảng 2.7: Đánh giá khách hàng cá nhân chất lƣợng tín dụng 55 Biểu đồ 2.1: Số lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên 49 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên 50 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên .32 MỞ ĐẦU Tính cấp t ết đề t n n cứu “Rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro phổ biến, thƣờng gặp gây tổn thất Ngân hàng thƣơng mại (NHTM), chất lƣợng hoạt động tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu NHTM, vấn đề ln cần đƣợc nghiên cứu hồn thiện Chất lƣợng tín dụng yếu tố định thành bại NHTM Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên ngoại lệ.” Đƣợc thành lập hoạt động từ ngày đầu tái lập tỉnh, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên khẳng định đƣợc vị hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Hƣng Yên đặc biệt lĩnh vực tín dụng khách hàng cá nhân Tính đến 31/12/2019, tổng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh đạt 940 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 94% tổng dƣ nợ; tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân mức 0,004%1 Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên hoạt động địa bàn phần lớn nơng, tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu phục vụ sách nơng nghiệp nơng thơn, quy mô khoản vay không lớn nhiên số lƣợng khách hàng nhiều, hoạt động nông nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn thiên tai, dịch bệnh … Chất lƣợng tín dụng cá nhân chi nhánh tồn số hạn chế nhƣ: nợ xấu, số lƣợng khách hàng phát sinh nợ xấu, tiền ẩn nợ xấu tƣơng đối cao … Do việc phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đề giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh cần thiết Chính đề tài: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên” Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hưng Yên 31/12/2019 75 sản xuất kinh doanh, quan hệ kinh tế việc thực hợp đồng tín dụng khách hàng; hồ sơ khách hàng theo địa bàn đƣợc lƣu trữ chuyển giao có thay đổi cán tín dụng phụ trách địa bàn 3.2.5 Tăn cƣờn côn tác k ểm tra Công tác kiểm tra tự kiểm tra hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt giúp phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây - Kiểm tra thƣờng xuyên khoản vay lớn, khoản cho vay theo hạn mức tín dụng; tuân thủ quy định thời gian kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân, thời gian sau - Xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung kiểm tra cách chi tiết Tuỳ theo nhóm khách hàng để xác định tỷ lệ kiểm tra phù hợp nhƣ kiểm tra toàn diện hay kiểm tra chọn mẫu, nhƣng phải đảm bảo khách hàng chu kỳ vay vốn phải đƣợc kiểm tra đầy đủ Q trình kiểm tra cần rà sốt, đánh giá kết sử dụng vốn, thực kế hoạch trả nợ, tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ vay vốn; kiểm tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh, kho hàng, công nợ, kiểm tra tình hình tài sản chấp,… khách hàng nhằm đánh giá toàn diện khả trả nợ khách hàng; đánh giá điều kiện tài dự báo khách hàng, sở xem xét lại nhu cầu vốn tín dụng ngƣời vay thay đổi nào; đánh giá khoản vay có tuân thủ sách tín dụng ngân hàng - Quản lý chặt chẽ thƣờng xuyên khoản tín dụng có vấn đề; tăng cƣờng kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng 3.2.6 Đ o tạo p át tr ển n uồn n n lực 76 a N n cao c ất lƣợn n uồn n n lực Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thành cơng ngân hàng, đặc biệt chất lƣợng cán tín dụng đóng vai trị then chốt, cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác nhau, đòi hỏi phải có đƣợc đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trƣờng mà khách hàng sống Nhƣ vậy, cán tín dụng cần phải đƣợc đào tạo tự đào tạo kỹ lƣỡng tồn diện Do vậy, cơng tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng vững mạnh, đoàn kết với chất lƣợng ngày đƣợc nâng cao nhiệm vụ tất yếu Công tác nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán đƣợc thực thông qua số giải pháp nhƣ: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ cán tín dụng dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chƣơng trình đào tạo chuyên môn, kỹ sở kết hợp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tƣợng, tuyệt đối khơng đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng - Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị nhƣ phƣơng pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc … - Xây dựng sách khuyến khích cán tín dụng tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh - Xây dựng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách 77 nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực công việc cách rõ ràng b Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất lƣợng giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm”trong công việc đồng thời ln tự hồn thiện thân “kiến thức chuyên môn kỹ công việc nhƣ tồn tâm gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: - Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thƣởng nhƣ phát động thi đua toàn chi nhánh, có chế khen thƣởng cho cá nhân, tập thể hồn thành kế hoạch đƣợc giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị … Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Chi nhánh quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tƣ, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở trƣờng lực, môi trƣờng làm việc thuận lợi thƣờng xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc c) G ả p áp tổ c ức, n ƣờ - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng, cơng tác quy hoạch chức danh thuộc quy trình cấp tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi trƣờng đầy rủi ro Đồng thời cần có kế 78 hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh chi nhánh tƣơng lai - Tăng cƣờng công tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhƣ khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đào tạo phải theo định hƣớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt đƣợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng 3.2.7 T ực ện n m n ặt qu trìn cấp t n dụn Trong mơi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, số Ngân hàng coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhƣng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách vận dụng, lách rào kiểm sốt, làm thơng tin sai lệch … mà phải thực quy trình cấp tín dụng để đảm bảo chất lƣợng tín dụng Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên cần thắt chặt thực quy trình tín dụng, tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay, đảm bảo nắm bắt kịp thời, đắn tình hình sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Giải pháp đƣợc coi thƣờng trực hoạt động tín dụng, khơng thể lý cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu Muốn vậy, ban Giám đốc, lãnh đạo phịng tín dụng phận 79 thẩm định cần nâng cao vai trò, trách nhiệm khâu kiểm soát phê duyệt cấp tín dụng, đảm bảo tn thủ nghiêm túc quy trình tín dụng 3.2.8 Đổ mớ n ện n n Trong quy trình quản lý tín dụng việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ đại kỹ thuật tiên tiến Để nâng cao mức độ đại hóa nhƣ mức độ phù hợp hệ thống công nghệ hỗ trợ cần phải: T ứ n ất, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng toàn chi nhánh đồng để đảm bảo việc kết nối thông tin xử lý giao dịch đƣợc nhanh chóng xác T ứ a ,xây dựng hệ thống giải pháp phần mềm phân tích, đánh giá rủi ro tổn thất với độ xác tƣơng đối cao việc xử lý thông tin tập trung T ứ ba, chuyển đổi từ mơ hình xử lý thơng tin phân tán sang mơ hình xử lý thơng tin tập trung Tất thông tin liên quan đến khách hàng đƣợc tập hợp Hệ thống quản lý thông tin phải hệ thống thông tin mở tập trung, ghi lại thông tin khách hàng cần thiết bổ sung thơng tin vào hệ thống cách dễ dàng Điều hoàn toàn phù hợp với đặc điểm số đông khách hàng hệ thống Agribank T ứ tƣ, phát triển hệ thống lƣu trữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm xếp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng cần đạo kiểm soát thƣờng xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, xác thơng tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thơng tin có thay đổi vào hệ thống ngân hàng sở Có nhƣ giúp cho hệ thống cơng nghệ phát huy tốt vai trò việc quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.9 Tăn cƣờn t ẩm địn , k ểm tra t sản bảo đảm v o n t ện 80 sơ p áp lý Trong hoạt động cấp tín dụng, việc thu hồi đƣợc khoản nợ, bảo tồn đƣợc vốn vay ln nhiệm vụ quan trọng Một biện pháp thiếu đƣợc hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ khách hàng vay không trả đƣợc nợ dự án kinh doanh khơng hiệu Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: - Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hay chƣa, thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp bên bảo đảm, khơng có tranh chấp, khơng bị kê biên đảm bảo thi hành án - Tài sản đƣợc phép giao dịch, có khả chuyển nhƣợng - Ngƣời thẩm định tài sản phải xác định đƣợc giá trị tài sản phù hợp với giá thị trƣờng thời điểm thẩm định dự đoán đƣợc tình hình biến động giá trị tƣơng lai để định giá phù hợp, để vừa mở rộng đƣợc tín dụng, vừa đảm bảo khả thu hồi đƣợc vốn vay phải tiến hành xử lý tài sản - Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật - Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị trƣờng Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tƣơng ứng với khoản vay - Trƣờng hợp khoản vay có vấn đề, cán tín dụng phải rà soát đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng Đồng thời cần xem xét đánh giá hồ sơ bảo đảm để bổ sung, hồn thiện yếu tố cịn thiếu sót nhằm đảm bảo đủ điều kiện pháp lý cho ngân hàng thực việc phát mại theo quy 81 định pháp luật cần thiết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đố vớ C n p ủ - Về chế đảm bảo tiền vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP: cá nhân, hộ gia đình vay vốn khơng tài sản đảm bảo đến 200 triệu đồng (chỉ cần xác nhận đất ở, đƣa GCNQSDĐ cho Ngân hàng giữ hộ), nhiên xảy nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng khơng có quyền, khơng đƣợc quan chức hỗ trợ tài sản chƣa ký hợp đồng chấp nhƣ đăng ký giao dịch đảm bảo Vì vậy, Chính phủ cần có chế hỗ trợ ngân hàng việc xử lý khách hàng có biểu trây ì, khơng hợp tác … - Chính phủ cần đạo địa phƣơng đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để tất cá nhân có nhu cầu vay vốn mức cao Nghị định để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh đáng đƣợc đáp ứng Mặt khác, tránh đƣợc rủi ro cho ngân hàng Hiện hộ gia đình chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đƣợc vay vốn bảo đảm tài sản đƣợc UBND cấp xã xác nhận chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khơng có tranh chấp Tuy nhiên kẽ hở để cá nhân xin nhiều giấy xác nhận để vay vốn nhiều tổ chức tín dụng lúc, đƣợc cấp sổ lại mang sổ Ngân hàng khác để chấp vay vốn - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng: khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng đƣợc tạo lập Tuy nhiên, thời gian qua nhiều bất cập cần hoàn thiện ngành luật văn dƣới luật có liên quan để tạo mơi trƣờng pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc xử lý phát mại tài sản chấp nhằm tạo chủ động cho ngân hàng 82 vấn đề xử lý tài sản chấp ngƣời vay khơng cịn khả tốn nợ cố tình khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đố vớ N n n N nƣớc - NHNN cần có chế độ ƣu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tốn Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tƣ cho vay kinh tế cá thể góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nhƣng có Agribank đầu tƣ sâu vào lĩnh vực kinh tế cá nhân, hộ gia đình, đầu tƣ cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên - Nâng cao chất lƣợng thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC Đây kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thơng tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Muốn làm đƣợc điều này, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực số biện pháp sau: + Yêu cầu ngân hàng thƣơng mại cung cấp thơng tin mức cấp tín dụng, nhóm nợ, biến động nhóm nợ, biến động dƣ nợ khách hàng vay thƣờng xuyên, liên tục + Tăng cƣờng học hỏi tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nƣớc ngồi, cơng tác quản lý khai thác nguồn thơng tin tín dụng nhằm phục vụ tốt trình cho khách hàng vay - NHNN kiểm tra, theo dõi thƣờng xuyên hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài NHTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cƣờng lòng tin khách hàng với hệ thống ngân hàng - Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lƣu chuyển vốn 83 kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nƣớc mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nƣớc 3.3.3 Đố vớ A r bank - Agribank cần nghiên cứu sửa đổi, hoàn thiện quy định cho vay khách hàng theo hƣớng quy định cụ thể cho nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng pháp nhân, định chế tài để phù hợp với tổ chức đặc điểm hoạt động kinh doanh khách hàng Có nhƣ tạo thuận lợi cho ngân hàng sở việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh - Hoàn thiện chế, sách khách hàng, đảm bảo chế sách kim nam cho tồn hoạt động Agribank, đảm bảo để Agribank phục vụ tồn bộ, xun suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp hạng VIP - Agribank cần xây dựng chế đãi ngộ cho đội ngũ làm công tác cán tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chế tiền lƣơng, cơng tác phí, làm thêm thực tế chi nhánh đội ngũ cán tín dụng cho vay khách hàng cá nhân vất vả, thƣờng quản lý số lƣợng khách hàng lớn, địa bàn rộng; khách hàng cá nhân trực tiếp sản xuất nơng nghiệp cán tín dụng muốn gặp khách hàng thƣờng phải làm việc vào buổi trƣa cuối chiều, đặc biệt khách hàng có nợ hạn Bên cạnh đó, Agribank cần quy định cụ thể xử lý trách nhiệm cán tín dụng cố tình làm sai quy trình cho vay gây thất vốn ngân hàng Từ nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán hạn chế đƣợc rủi 84 ro cho ngân hàng - Cần tăng cƣờng công tác đào tạo quản trị nguồn nhân lực: Hiện so sánh cấu trình độ nguồn nhân lực với NHTM khác Agribank đứng vị trí khiêm tốn, vấn đề hạn chế đặc thù hoạt động hệ thống Agribank Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động thực mục tiêu đƣa Agriabnk trở thành NHTM giữ vai trị chủ đạo thị trƣờng tài nơng thơn, đủ sức cạnh tranh thích ứng q trình hội nhập, Agribank cần tăng cƣờng đào tạo, quản trị sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng tuyển dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ thực tế hoạt động Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên nói chung nhƣ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, chƣơng đƣa số giải pháp nhằm mục tiêu nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu thực triển khai đƣợc tốt giải pháp Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng n khơng nâng cao vị cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tăng thu nhập mà cịn đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn 85 KẾT LUẬN Nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung ln đƣợc NHTM, Tổ chức tín dụng quan tâm cấu nguồn thu NHTM Tổ chức tín dụng thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn, định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với hệ thống Agribank nói chung, Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên nói riêng, đối tƣợng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Với lợi vị trí địa lý điều kiện kinh tế có nhiều thuận lợi, năm qua hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu Chi nhánh thực sách tín dụng thống theo đạo Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Hƣng n Quy mơ cấp tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh năm qua không ngừng tăng qua năm Trên sở kiến thức lý thuyết đƣợc trang bị, tác giả vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên, kết nghiên cứu đạt đƣợc số vấn đề sau: Hệ thống hoá đƣợc vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lƣợng tín dụng thƣơng mại, cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân, đồng thời nêu tiêu đánh giá việc nâng cao chất lƣợng tín dụng phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Khái quát đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung nêu 86 thực trạng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên nói riêng, đánh giá kết đạt đƣợc, mặt tồn tại, phân tích nguyên nhân tồn tại, hạn chế việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên thời gian qua Đƣa số giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên đề xuất số kiến nghị với ngành, cấp có liên quan nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đƣợc đƣa sớm đƣợc áp dụng vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên để vừa tăng trƣởng tốt tín dụng vừa nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thấy giáo trực tiếp hƣớng dẫn TS Lê Thị Tuấn Nghĩa bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ Trong khoảng thời gian có hạn, tác giả cố gắng, nỗ lực tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý thuyết nhƣ thực tế Tuy nhiên, kiến thức lực tác giả có hạn; Do luận văn khó tránh vấn đề khiếm khuyết, chƣa phản ánh sâu sắc đƣợc vấn đề, tác giả mong hƣởng ứng tham gia ý kiến quý báu thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp ngƣời quan tâm đến vấn đề để tác giả bổ sung luận văn ngày hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh huyện Kim Động Hƣng Yên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 – 2019 Chính Phủ (2014) Nghị định 39/2014/NĐ-CP ngày 07/5/2014 hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài Chính sách tín dụng (Credit policy) gì? Nội dung sách (2019), truy cập ngày 13/4/2020 từ < https://vietnambiz.vn/chinh-sach-tin-dung-creditpolicy-la-gi-noi-dung-chinh-sach-20190920182247819.htm> Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, truy cập ngày 13/4/2020, từ < http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-quatin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-84217.html> Giới thiệu chung Agribank, truy cập ngày 13/4/2020 từ Mở rộng tín dụng Ngân hàng để hạn chế “tín dụng đen” (2020), truy cập ngày 13/4/2020, từ < http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-baohiem/2020-01-07/mo-rong-tin-dung-ngan-hang-de-han-che-tin-dung-den81208.aspx > Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 ban hành Quy định hoạt động cho vay Nguyễn Văn Chƣ (2015), “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ gia đình Agribank chi nhánh tỉnh Hƣng Yên” 10 Nỗ lực giảm phụ thuộc vào tín dụng ngân hàng đến đâu? 88 (2019), truy cập ngày 13/4/2020, từ < http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/noluc-giam-phu-thuoc-vao-tin-dung-cua-cac-ngan-hang-da-di-den-dau303232.html> 11 Quốc hội (2010), Luật TCTD Số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, 2010 12 Quy trình tín dụng gì? Tìm hiểu sơ đồ quy trình tín dụng (2018), truy cập ngày 13/4/2020 từ 13 Tơ Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Dân Trí, Hà Nội 14 Tơ Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Dân Trí, Hà Nội 15 Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Quảng Bình” 16 Vân Linh (2019), Tín dụng đóng góp trọng yếu vào lợi nhuận ngân hàng, truy cập ngày 13/4/2020, từ < https://tinnhanhchungkhoan.vn/nganhang/tin-dung-van-dong-gop-trong-yeu-vao-loi-nhuan-ngan-hang302972.html> 17 Văn phòng NHNN (2006), Vai trò hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 năm đổi Việt Nam, truy cập ngày 13/4/2020, từ < https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_chiti et?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=C NTHWEBAP01162524758&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrL oop=3117009107963852#%40%3F_afrLoop%3D3117009107963852%26cen terWidth%3D80%2525%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162524758%2 6leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfa lse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D1994uu21dh_9> 89