TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về thẻ Ngân hàng:
Có rất nhiều quan điểm khác nhau khi đề cập về khái niệm thẻ, đặc biệt là thẻ thanh toán Trong đó, có 3 quan điểm nổi bật nhất là:
Thẻ thanh toán là công cụ hữu ích để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ, thay thế cho việc sử dụng tiền mặt Ngoài ra, thẻ này còn cho phép người dùng rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy ATM một cách thuận tiện.
- Quan điểm thứ hai cho rằng thẻ là giao dịch tài chính đƣợc phát hành bởi ngân hàng và các tổ chức tài chính
Thẻ thanh toán được coi là một phương thức ghi sổ số tiền cần thiết cho việc thanh toán, thông qua các thiết bị chuyên dụng được lắp đặt tại những địa điểm chấp nhận thẻ.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 19/10/1999, thẻ ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cho khách hàng, dựa trên hợp đồng đã ký giữa ngân hàng và chủ thẻ.
Tất cả các loại thẻ thanh toán hiện có trên thị trường đều được làm từ nhựa với cấu tạo 3 lớp, có kích thước chuẩn là 80,5598mm x 50,3975mm x 0,4572mm Mặt trước của thẻ chứa các thông tin cơ bản như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của ngân hàng phát hành, số thẻ và tên chủ thẻ in nổi Mặt sau thẻ bao gồm dải băng từ, chữ ký của chủ thẻ, cùng một số thông tin tham chiếu như số điện thoại ngân hàng và số kiểm tra để tăng cường an toàn, ngăn chặn làm giả Ngoài ra, thẻ còn có thêm các yếu tố khác tùy thuộc vào quy định của Tổ chức thẻ quốc tế hoặc các hiệp hội phát hành thẻ.
1.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Theo tài liệu của tổ chức thẻ VISA quốc tế, năm 1914, Western Union, công ty điện báo hàng đầu của Mỹ, đã phát hành 8 thẻ cho khách hàng, đánh dấu sự ra đời của thẻ thanh toán Đến năm 1924, General Petroleum Corporation tại California phát hành thẻ xăng dầu đầu tiên dành cho công nhân và khách hàng chọn lọc.
Vào thập niên 50 của thế kỷ 20, thẻ thanh toán phát triển nhanh chóng, đặc biệt là thẻ giải trí và du lịch phục vụ nhiều mục đích Năm 1951, ngân hàng Franklin National ở Long Island, New York, đã trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ tín dụng dựa trên hệ thống tín dụng của John Biggins.
Năm 1958, American Express bắt đầu phát hành thẻ thanh toán tại Mỹ và quốc tế, nhanh chóng trở thành người dẫn đầu trong lĩnh vực thẻ phục vụ giải trí và du lịch Đến năm 1960, Bank of America phát hành thẻ Bank AmeriCard, đánh dấu sự cạnh tranh cao trong ngành ngân hàng Hiện nay, Visa và MasterCard là hai loại thẻ thanh toán phổ biến nhất, chiếm ưu thế trên thị trường thẻ liên ngân hàng toàn cầu về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán.
Dịch vụ thẻ thanh toán đã trở thành một phần thiết yếu trong nền kinh tế toàn cầu Với những tiện ích vượt trội, dịch vụ này hứa hẹn sẽ đạt được nhiều thành công trong thế kỷ XXI, thời đại của công nghệ thông tin.
Thị trường thẻ toàn cầu hiện nay có sự đa dạng với nhiều loại thẻ khác nhau Các thẻ này được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, tuy nhiên việc phân loại chỉ mang tính tương đối và chủ yếu nhằm mục đích thuận tiện cho công tác phân tích Một số tiêu chí phổ biến để phân loại thẻ bao gồm loại hình, chức năng và mục đích sử dụng.
Theo đặc tính kỹ thuật:
Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin của chủ thẻ và tài khoản được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay, loại thẻ này ít được sử dụng do tính chất thô sơ và dễ bị làm giả.
Thẻ băng từ (Magnetic Card) là loại thẻ được sản xuất bằng công nghệ từ tính, trong đó thông tin của thẻ và chủ thẻ được mã hóa trên bề mặt băng từ ở mặt sau Hiện nay, thẻ băng từ đang được sử dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực.
Thẻ thông minh, hay còn gọi là thẻ Chíp, là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý, với một con chip điện tử có cấu trúc tương tự như máy tính Đây là thế hệ thẻ tiên tiến nhất hiện nay, nổi bật với độ an toàn và bảo mật cao.
Theo tính chất thanh toán:
Thẻ ghi nợ (Debit Card) loại A cho phép chủ thẻ chi tiêu trong giới hạn số dư tài khoản thanh toán tại ngân hàng phát hành thẻ Để sử dụng thẻ, chủ thẻ cần có tài khoản tại ngân hàng Mỗi khi rút tiền tại ATM hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ, số tiền giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức từ số dư tài khoản Vì vậy, chủ thẻ không cần mở tài khoản đảm bảo thanh toán mà chỉ cần dựa vào số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi mà ngân hàng quy định.
+ Thẻ online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch ngay lập tức đƣợc khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ
+ Thẻ offline: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau nhiều ngày mới đƣợc khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ
Thẻ trả trước (Prepaid card) là loại thẻ mới phát triển trên thế giới, cho phép khách hàng nhận thẻ mà không cần thực hiện các thủ tục phức tạp như mở tài khoản hay chứng minh tài chính Khách hàng chỉ cần nạp tiền vào thẻ, và ngân hàng sẽ cấp thẻ với mệnh giá tương ứng Loại thẻ này có đặc tính giống như thẻ thông thường, nhưng chỉ cho phép chi tiêu trong giới hạn số tiền đã nạp và trong một khoảng thời gian nhất định tùy thuộc vào ngân hàng phát hành, không có tính chất tuần hoàn.
Thẻ tín dụng loại C là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau với một hạn mức tín dụng nhất định do ngân hàng cấp, dựa trên uy tín và khả năng chi trả của khách hàng Hạn mức này được xác định dựa trên thu nhập, chi tiêu, tài khoản đảm bảo và địa vị xã hội của người sử dụng Chủ thẻ sẽ nhận sao kê định kỳ từ ngân hàng và phải thanh toán số tiền đã chi tiêu đúng hạn để tránh phí và lãi suất chậm trả Sau khi thanh toán đầy đủ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, tạo nên tính tuần hoàn, một đặc điểm nổi bật của thẻ tín dụng.
Theo phạm vi lãnh thổ:
Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về dịch vụ thẻ:
Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những dịch vụ cơ bản nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi tiêu của khách hàng Sự phát triển của dịch vụ thẻ gắn liền với tiến bộ trong khoa học công nghệ, đặc biệt là lĩnh vực điện tử và viễn thông, cùng với quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa trong hoạt động dịch vụ tài chính-ngân hàng Hơn nữa, sự phát triển của mạng lưới toàn cầu các ngân hàng và sự liên kết giữa chúng đã tạo ra một hệ thống thanh toán bù trừ thống nhất, nâng cao hiệu quả giao dịch cho người tiêu dùng.
Hoạt động dịch vụ thẻ mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, hệ thống ngân hàng và người sử dụng thẻ Cùng với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm chi, Internet Banking, E-banking, Home Banking và Phone Banking, thẻ ngân hàng giúp giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch kinh tế.
Dịch vụ thẻ ngân hàng có tính đồng nhất cao và ít sự khác biệt giữa các sản phẩm, do đó các ngân hàng thường chú trọng vào marketing và bán hàng hơn là phát triển những đặc tính riêng biệt cho sản phẩm Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần tập trung vào các hoạt động quảng bá và tiếp thị dịch vụ thẻ, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
1.1.2.2 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại:
Ngân hàng phát hành là tổ chức tài chính cung cấp thẻ cho khách hàng sau khi thực hiện thẩm định và đạt yêu cầu Ngân hàng này cũng có trách nhiệm tạo sao kê và thực hiện quyết toán cho chủ thẻ.
Ngân hàng phát hành có thể hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng khác để phát hành thẻ, nhằm mở rộng thị trường và tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn Việc này giúp tận dụng lợi thế của bên thứ ba, bao gồm kinh nghiệm, hiểu biết về thị trường và vị trí địa lý Các ngân hàng tham gia vào quá trình này được gọi là ngân hàng đại lý.
Ngân hàng phát hành thẻ chịu trách nhiệm chính trong toàn bộ quy trình phát hành thẻ, bao gồm quyết định hạn mức tín dụng, ký kết hợp đồng và in thẻ Các ngân hàng đại lý chỉ tham gia một phần, như nhận đơn xin phát hành thẻ và hỗ trợ thẩm định tài chính dựa trên kinh nghiệm và mối quan hệ Do đó, ngân hàng phát hành cần có uy tín lớn và tiềm lực tài chính mạnh mẽ để đảm bảo khả năng đầu tư và thực hiện mọi khâu trong quá trình này.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành, có tài khoản tại ngân hàng Tên của chủ thẻ được in rõ trên thẻ và việc sử dụng thẻ phải tuân theo các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng với ngân hàng.
Chủ thẻ được chia thành hai loại: chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Mỗi tài khoản thanh toán có thể phát hành cả thẻ chính và thẻ phụ, cho phép cả hai chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán Tuy nhiên, chủ thẻ chính là người chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng với ngân hàng, trong khi cả hai đều có nghĩa vụ thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ.
Ngân hàng thanh toán là loại ngân hàng chấp nhận thẻ thanh toán và ký hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ để thực hiện giao dịch Hợp đồng này bao gồm các điều khoản cam kết cơ bản nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong việc sử dụng thẻ.
- Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng
Chúng tôi cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động (POS) cho các đơn vị, đồng thời cung cấp hướng dẫn sử dụng và chương trình đào tạo nhân viên về quy trình thanh toán qua máy cho khách hàng.
- Quản lý và xử lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này
Các ngân hàng thanh toán thường áp dụng phí chiết khấu đối với các đơn vị chấp nhận thẻ để thực hiện giao dịch qua thẻ Mức phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Nhiều ngân hàng hiện nay đóng vai trò vừa là ngân hàng phát hành thẻ vừa là ngân hàng thanh toán, phục vụ cho cả chủ thẻ và các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ có hợp đồng chấp nhận thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam không chỉ là đại lý phát hành thẻ thanh toán quốc tế như Visa Card và JCB Card, mà còn thực hiện chức năng thanh toán cho khách hàng sử dụng các loại thẻ này, ngay cả khi không do ngân hàng NHNT Việt Nam phát hành.
Đơn vị chấp nhận thẻ:
Các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là những tổ chức cung ứng hàng hóa và dịch vụ, như nhà hàng, khách sạn, siêu thị và trung tâm thương mại, ký kết hợp đồng với ngân hàng để sử dụng thẻ như phương tiện thanh toán Để trở thành ĐVCNT, các đơn vị cần có tiềm lực tài chính và năng lực kinh doanh, đồng thời thực hiện một lượng giao dịch hàng hóa và dịch vụ lớn Khi tham gia vào hệ thống này, ngân hàng sẽ cung cấp thiết bị đọc thẻ POS và đào tạo nhân viên về quy trình thanh toán bằng thẻ cho khách hàng.
1.1.2.3 Vai trò của dịch vụ thẻ: a Đối với ngân hàng:
Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng mang lại lợi nhuận đáng kể, đóng góp vào doanh thu thông qua nhiều khoản thu như chiết khấu thương mại, lệ phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí đại lý thanh toán, phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời cho thẻ tín dụng, phí tra soát, phí cấp lại thẻ bị mất hoặc thất lạc, và phí liên quan đến danh sách thẻ cấm lưu hành.
Thẻ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Quy mô thị trường thẻ thanh toán ngày càng tăng nhờ vào sự gia tăng điểm chấp nhận thẻ và những tiến bộ công nghệ mới trong dịch vụ thanh toán thẻ.
NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, vì vậy họ nỗ lực cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, với lợi ích tối ưu cho khách hàng và chi phí cạnh tranh Để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, NHTM cam kết đảm bảo tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi trong dịch vụ Quan điểm về cạnh tranh của NHTM được thể hiện qua việc ganh đua giữa các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, nhằm tồn tại, phát triển, nâng cao uy tín và lợi thế cạnh tranh, từ đó gia tăng lợi nhuận, xây dựng thương hiệu và vị thế trên thị trường.
Các dịch vụ của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong lĩnh vực thẻ, đều có những đặc điểm và đặc thù riêng biệt Sự cạnh tranh trong ngành này đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển các dịch vụ độc đáo để thu hút khách hàng.
Lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động chi tiêu và thanh toán, ảnh hưởng trực tiếp đến lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế Để đáp ứng nhu cầu chi tiêu đa dạng của người tiêu dùng, các ngân hàng thương mại cần phát triển hệ thống sản phẩm phong phú, cùng với mạng lưới chi nhánh và máy móc liên kết rộng rãi, phục vụ mọi đối tượng khách hàng.
Hoạt động kinh doanh thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng uy tín và tạo sự tin tưởng cho khách hàng Bất kỳ khó khăn hay lỗ hổng nào trong hệ thống vận hành thẻ đều có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho các bên liên quan.
Sản phẩm dịch vụ thẻ tại Việt Nam vẫn chưa phổ biến như ở các nước phát triển khác, điều này phản ánh đặc thù của nền kinh tế Việt Nam.
Năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng Để tạo sự tin tưởng với khách hàng, nhân viên cần có kiến thức chuyên môn vững vàng, phong cách làm việc chuyên nghiệp và khả năng tư vấn hiệu quả Điều này giúp họ tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng và thuyết phục họ sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Dịch vụ thẻ ngân hàng yêu cầu tính bảo mật và an toàn cao, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cơ sở hạ tầng vững chắc và hệ thống công nghệ hiện đại Với lượng thông tin và dữ liệu khách hàng lớn, ngân hàng thương mại cần có hệ thống lưu trữ và quản lý toàn diện, đảm bảo khả năng truy xuất dễ dàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần xử lý hiệu quả các vấn đề phát sinh trong quá trình sử dụng sản phẩm của khách hàng.
Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực quan trọng của ngân hàng, liên quan trực tiếp đến tiền tệ, một công cụ mà Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế Do đó, hoạt động này được kiểm soát chặt chẽ bởi Nhà nước Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phải tuân thủ các quy định pháp luật chung mà còn chịu sự chi phối của hệ thống luật pháp riêng dành cho NHTM và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương (NHTW).
Sự cần thiết nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, kéo theo nhu cầu tài chính của người dân ngày càng tăng và đa dạng Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng thương mại cần liên tục cải tiến và phát triển sản phẩm của mình, không chỉ để theo kịp xu hướng mà còn để tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO, sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài ngày càng gia tăng, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận vốn, công nghệ, và kinh nghiệm quản lý Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức cạnh tranh lớn cho các ngân hàng trong nước, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Các ngân hàng nước ngoài đầu tư mạnh vào dịch vụ thẻ, trong khi các ngân hàng Việt Nam cần nỗ lực nâng cao năng lực cạnh tranh của mình Áp lực không chỉ đến từ ngân hàng nước ngoài mà còn từ sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nội địa Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, nhận diện nhu cầu mới của khách hàng và cải thiện dịch vụ để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của người tiêu dùng.
Việc nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong bối cảnh kinh tế hiện nay là rất quan trọng cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng, đồng thời góp phần cải thiện chi tiêu và thanh toán của người dân.
Nội dung năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Khi ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cạnh tranh về dịch vụ thẻ, điều này chứng tỏ ngân hàng đã nổi bật về chất lượng sản phẩm và dịch vụ so với đối thủ, đồng thời đảm bảo giá cả hợp lý Để đạt được điều này, các sản phẩm và dịch vụ phải đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người tiêu dùng, mang lại giá trị sử dụng cao nhất trong mỗi đơn vị giá Ngân hàng cần chú trọng vào nhiều yếu tố để nâng cao khả năng cạnh tranh của dịch vụ thẻ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng một hệ thống sản phẩm đa dạng và phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp, có khả năng liên thông để phục vụ mọi đối tượng khách hàng tại bất kỳ vị trí địa lý nào.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng uy tín và tạo sự tin tưởng với khách hàng, bởi bất kỳ khó khăn nào mà NHTM gặp phải có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến nhiều bên liên quan.
Năng lực đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố then chốt quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng Để tạo dựng niềm tin với khách hàng, nhân viên ngân hàng cần có kiến thức vững vàng, phong cách chuyên nghiệp, hiểu biết sâu về nghiệp vụ, khả năng tư vấn hiệu quả và đôi khi cả yếu tố hình thể.
Dịch vụ thẻ yêu cầu tính nhanh chóng, chính xác, thuận tiện và bảo mật, đặc biệt là an toàn cao, đòi hỏi ngân hàng phải có cơ sở hạ tầng vững chắc và hệ thống công nghệ hiện đại Bên cạnh đó, với khối lượng thông tin và dữ liệu khách hàng khổng lồ, ngân hàng thương mại cần có hệ thống lưu trữ và quản lý toàn bộ thông tin này một cách đầy đủ, đồng thời đảm bảo khả năng truy xuất dễ dàng.
Ngân hàng cần có đội ngũ quản lý chuyên nghiệp và năng lực tài chính vững mạnh để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả Đồng thời, khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong dịch vụ thẻ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về thẻ Ngân hàng:
Có rất nhiều quan điểm khác nhau khi đề cập về khái niệm thẻ, đặc biệt là thẻ thanh toán Trong đó, có 3 quan điểm nổi bật nhất là:
Thẻ thanh toán là công cụ hữu ích để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ, thay thế cho việc sử dụng tiền mặt Ngoài ra, thẻ còn cho phép người dùng rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy ATM.
- Quan điểm thứ hai cho rằng thẻ là giao dịch tài chính đƣợc phát hành bởi ngân hàng và các tổ chức tài chính
Thẻ thanh toán được coi là một phương thức ghi sổ số tiền cần thiết để thực hiện thanh toán qua các thiết bị chuyên dụng được lắp đặt tại các điểm chấp nhận thẻ.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại "Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng" ban hành ngày 19/10/1999, thẻ ngân hàng được định nghĩa là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, được cấp cho khách hàng dựa trên hợp đồng giữa ngân hàng và chủ thẻ.
Tất cả các loại thẻ thanh toán hiện nay đều được làm từ nhựa, có cấu tạo 3 lớp và kích thước chuẩn 80,5598mm x 50,3975mm x 0,4572mm Mặt trước thẻ hiển thị các thông tin cơ bản như nhãn hiệu thương mại, tên và logo ngân hàng phát hành, số thẻ và tên chủ thẻ in nổi Mặt sau thẻ bao gồm dải băng từ, chữ ký của chủ thẻ, cùng với thông tin tham chiếu như số điện thoại ngân hàng và số kiểm tra, giúp tăng cường tính an toàn và ngăn chặn giả mạo Thẻ còn có thể tích hợp thêm một số yếu tố khác tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng lớn nhất tại Việt Nam, với Hội sở chính tọa lạc tại 191 Bà Triệu, Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Techcombank hiện sở hữu mạng lưới dịch vụ đa dạng với 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc, cùng hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến Đội ngũ quản lý tài năng và có kinh nghiệm quốc tế, cùng hơn 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, cam kết hiện thực hóa mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.
Vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được thành lập với vốn điều lệ 20 tỷ VND, và trụ sở chính ban đầu tọa lạc tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Năm 1995 đánh dấu sự ra đời của chi nhánh Techcombank tại Thành phố Hồ Chí Minh, mở đầu cho sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng này tại các đô thị lớn Cùng năm, vốn điều lệ của Techcombank đã được nâng lên 51.495 tỷ VNĐ.
Từ năm 1998 đến 2000, trụ sở chính của Techcombank đã được chuyển về Tòa nhà Techcombank tại số 15 Đào Duy Từ, Hà Nội Sự kiện này đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng với việc mở rộng một loạt các chi nhánh và phòng giao dịch tại Đà Nẵng và Hà Nội.
Năm 2001, Techcombank đã nâng vốn điều lệ lên 102.345 tỷ VNĐ và ký kết hợp đồng với Temenos Holding NV, nhà cung cấp phần mềm ngân hàng hàng đầu thế giới, để triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS Điều này nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Năm 2002, Techcombank là ngân hàng cổ phần có mạng lưới rộng nhất tại
Hà Nội gồm Hội sở chính, 8 chi nhánh và 4 phòng giao dịch
Năm 2003, Techcombank phát hành thẻ thanh toán F@st Access – Connect24, là thẻ thanh toán nội địa dựa trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng Thẻ này cho phép thực hiện giao dịch tại máy rút tiền tự động và các đơn vị chấp nhận thẻ có đầu đọc thẻ Sự ra mắt của thẻ F@st Access – Connect24 đã giúp vốn điều lệ của Techcombank tăng lên 180 tỷ VND.
Năm 2004, Techcombank đã khởi đầu một kỷ nguyên mới với việc ký hợp đồng phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus, nhà cung cấp phần mềm giải pháp thẻ hàng đầu tại Nga.
Năm 2005, HSBC đã trở thành đối tác chiến lược của Techcombank khi nắm giữ 10% cổ phần của ngân hàng này Đồng thời, Techcombank cũng đã hoàn tất việc nâng cấp phần mềm Globus lên phiên bản T24 R5.
- Năm 2006, Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia
Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt động 24/7
Vào tháng 8/2006, Moody’s, một trong những hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới, đã công bố xếp hạng tín nhiệm cho Techcombank, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam được Moody’s đánh giá.
Năm 2007, Techcombank đã ra mắt nhiều sản phẩm mới, bao gồm chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes” và tiết kiệm Tích lũy bảo gia Ngân hàng cũng giới thiệu các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và tài trợ cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp Đặc biệt, các sản phẩm công nghệ cao như F@st i-Bank và Cổng thanh toán điện tử F@st Vietpay đã cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử.
Techcombank cũng đã xúc tiến việc nâng cấp hệ thống corebanking T24R06
Techcombank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận vì những thành tựu nổi bật trong việc ứng dụng công nghệ, qua đó dẫn đầu trong các giải pháp phát triển thị trường.
Giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Service 2007” được Bộ Công thương Việt Nam trao tặng cho các doanh nghiệp tiêu biểu hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ, thể hiện cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO.
- Năm 2008, Vietnam Airlines Visa và Techcombank hợp tác phát triển thẻ đồng thương hiệu
Tháng 2 năm 2008, Techcombank được nhận 2 giải thưởng lớn: “doanh nghiệp dịch vụ đƣợc hài lòng nhất năm 2008” và “Ngân hàng có hoạt động thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2007” do Wachovia trao tặng
Tháng 3 năm 2008, Techcombank chính thức cho ra mắt thẻ tín dụng quốc tế Techombank Visa Credit
Tháng 5 năm 2008, Techcombank tham gia kết nối với Banknetvn và Smarlink
- Năm 2010 – 2015 Techcombank luôn đƣợc trao tặng danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” do tổ chức Global Banking & Finance Review trao tặng
- Năm 2014 lọt vào tóp 10 Ngân hàng có dịch vụ Internetbanking đƣợc yêu thích nhất Việt Nam do độc giả Vnexpress bầu chọn
Sơ đồ 2.1:Cơ cáu tổ chức và chức năng nhiệm vụ chung tại cấp khối trong hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
(Ban hành kèm theo Quyết định số 2207/QĐ-HĐQT, ngày 16/12/2013) ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
KIỂM TOÁN NỘI BỘ Ủy ban nhân sự và lương thưởng
TỔNG GIÁM ĐỐC BAN ĐIỀU HÀNH Ủy ban kiểm toán và rủi ro
Hội đồng tín dụng miền B/N Ủy ban thường trực HĐQT
Hội đồng đầu tư tài chính
Hội đồng xử lý nợ và rủi ro tín dụng
Hội đồng đầu tư công nghệ tin học
Hội đồng tín dụng cao cấp
Hội đồng sản phẩm EXCO
K Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân
K Tiếp thị và Xây dựng thương hiệu
K tuân thủ, QTRR hoạt động &
K Bán hàng và kênh phân phối K Quản trị nguồn nhân lực
K Nguồn vốn và Thị trường tài chính
K Vận hành và công nghệ
Văn phòng đại diện Miền Trung
Văn phòng đại diện Miền Nam
Tập đoàn K Dịch vụ nội bộ
Ban Điều hành Miền Nam
Ban Điều hành Miền TrungBan trợ lý HĐQT
Chức năng nhiệm vụ của các phòng, ban:
Hội đồng quản trị của Techcombank bao gồm một chủ tịch, một phó chủ tịch thứ nhất, ba phó chủ tịch và năm thành viên, là cơ quan quản trị cao nhất của ngân hàng Nhiệm vụ của Hội đồng là định hướng các chiến lược phát triển cho Techcombank trong cả ngắn hạn và dài hạn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Hệ số ROE (Return on Equity): tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu
Qua bảng số liệu ta thấy:
Từ năm 2014 đến 2016, hiệu quả sử dụng tài sản và quản lý vốn của ngân hàng đã được cải thiện rõ rệt, với lợi nhuận từ 1 đồng tài sản tăng từ 0.0063 đồng lên mức cao hơn, và lợi nhuận từ 1 đồng vốn chủ sở hữu cũng tăng từ 0.074 đồng Sự gia tăng này cho thấy ROA và ROE của ngân hàng đều có xu hướng đi lên, phản ánh một hoạt động kinh doanh sinh lời tích cực.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT DỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HANG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1 Tình hình chung về thị trường thẻ Việt Nam:
Thị trường thẻ Việt Nam bắt đầu hình thành từ năm 1993 với sự ra mắt của sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành Từ đó đến nay, thị trường thẻ đã có những bước phát triển vượt bậc, đặc biệt là thẻ nội địa Sự đơn giản trong điều kiện phát hành và tính dễ sử dụng của thẻ đã khiến hoạt động phát hành thẻ nội địa ngày càng phát triển mạnh mẽ, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng Việt Nam.
Vietcombank đã tiên phong trong việc phát hành thẻ Connect 24 và triển khai hệ thống VCB – ATM, mở đường cho các ngân hàng khác ra mắt sản phẩm thẻ của riêng mình Ban đầu, thẻ ATM chỉ cho phép rút tiền, kiểm tra số dư và chuyển khoản, nhưng hiện nay đã được trang bị nhiều tiện ích mới như rút tiền từ tài khoản USD, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, thanh toán tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm và nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM.
Hệ thống ATM của các ngân hàng đang tăng trưởng nhanh chóng, với sự bùng nổ mạng lưới ATM trong những năm qua đã thúc đẩy doanh số sử dụng thẻ nội địa tăng 300% mỗi năm Đây là tín hiệu tích cực cho ngành ngân hàng, cho thấy dịch vụ thẻ ngày càng tiếp cận gần hơn với người dân và hình thành thói quen sử dụng thẻ trong cộng đồng.
Nhiều ngân hàng đã phát triển sản phẩm thẻ liên kết và thẻ đa năng nhằm tối ưu hóa công dụng của thẻ, tạo thuận lợi cho khách hàng trong thanh toán và tiết kiệm chi phí phát hành thẻ Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ, các ngân hàng thương mại cần đầu tư vào công nghệ hiện đại, nhanh chóng và an toàn, điều này đòi hỏi vốn đầu tư lớn và sự đồng bộ Việc liên kết giữa các ngân hàng thương mại nhỏ với những ngân hàng có kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ sẽ thúc đẩy sự phát triển hệ thống thanh toán thẻ tại Việt Nam, tận dụng công nghệ và hệ thống ATM hiện có, giúp giảm thiểu chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh Sự liên kết này không chỉ mở rộng đối tượng khách hàng mà còn tạo ra một cộng đồng ngân hàng tham gia vào hoạt động thanh toán, từ đó xây dựng chuẩn mực chung về kỹ thuật, mang lại tiện ích cao cho người tiêu dùng.
Trong giai đoạn đầu, thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam chủ yếu mang tính cục bộ, với thẻ chỉ có thể sử dụng tại máy ATM của ngân hàng phát hành Tuy nhiên, từ năm 2003 đến nay, Việt Nam đã hình thành liên minh thẻ, cho phép kết nối hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng trong cùng liên minh, nâng cao tính tiện lợi và khả năng sử dụng thẻ.
Sau gần 20 năm phát triển, thị trường thẻ tại Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể với doanh số thẻ tăng nhanh qua từng năm Số lượng thẻ phát hành gia tăng mạnh mẽ, thu hút nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường Sự ra đời của nhiều sản phẩm thẻ tiện ích đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam.
Sự ra đời của ba liên minh thẻ kết nối các mạng lưới ngân hàng là xu hướng tất yếu để các ngân hàng cùng tồn tại và phát triển Điều này tạo ra một hệ thống thẻ mạnh mẽ, kết nối toàn quốc, giúp khách hàng có mạng lưới rộng rãi và khả năng thanh toán mọi lúc, mọi nơi Mối liên kết này sẽ tăng cường sức mạnh cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong bối cảnh kinh tế mở hiện nay.
2.2.2 Sự phát triển của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) chính thức gia nhập thị trường thẻ sau khi ký hợp đồng Ngân hàng Đại lý phát hành và thanh toán thẻ số 01/2003 VCB-TCB/HĐKT vào ngày 27/09/2003 với Ngân hàng Ngoại thương Theo hợp đồng này, Techcombank sẽ đảm nhận vai trò ngân hàng đại lý thanh toán cho thẻ Connect24 cùng với các thẻ tín dụng quốc tế và thẻ Debit quốc tế do Ngân hàng Ngoại thương và các ngân hàng khác trong liên minh thẻ phát hành.
Kể từ ngày 16 tháng 4 năm 2006, Techcombank chính thức trở thành hội viên của Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, theo quyết định số 87/2006-CQTT Sự gia nhập này giúp Techcombank đóng góp tích cực vào việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ, đồng thời học hỏi kinh nghiệm và nhận hỗ trợ từ Hiệp hội các Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ của mình.
Sau khi ký hợp đồng với Ngân hàng Ngoại thương, Techcombank đã phát triển và hoàn thiện tính năng cho các sản phẩm thẻ, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ tại Việt Nam Với đa dạng sản phẩm và tiện ích cho người sử dụng, dịch vụ thẻ của Techcombank được triển khai rộng rãi, mang lại lợi nhuận đáng kể hàng năm Định hướng phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những lĩnh vực ưu tiên hàng đầu của Techcombank.
Techcombank đầu tƣ không nhỏ vào cả công nghệ và nhân lực để quảng bá sản phẩm và triển khai bán ra thị trường
2.2.3 Hoạt động thanh toán thẻ
Techcombank, một trong những ngân hàng tiên phong trong thị trường thẻ, luôn chú trọng hiện đại hóa ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động thanh toán thẻ Để thu hút khách hàng, ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ cao và hiện đại Từ năm 2003, Techcombank đã hoàn thành giai đoạn một của dự án triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng GLOBUS, một hệ thống quản trị ngân hàng trực tuyến hàng đầu do tập đoàn Temenos của Thụy Sĩ phát triển và lần đầu tiên được triển khai tại Việt Nam GLOBUS nổi bật với khả năng tích hợp nhiều module chức năng như tín dụng, tiền gửi, quản lý nguồn vốn và giao dịch ngoại hối, đồng thời tương thích với các chuẩn ngân hàng quốc tế như hệ thống thanh toán điện tử SWIFT và các kênh thanh toán như Internet Banking, ATM.
Sau khi triển khai thành công mạng lưới Techcombank, GLOBUS đã chứng tỏ tính ưu việt so với hệ thống cũ, với tính năng quản lý tập trung giúp nâng cao công tác quản trị rủi ro và cập nhật thông tin kịp thời GLOBUS còn cung cấp các module chuyên dụng như MIS và PM cho quản lý Vào ngày 13 tháng 12 năm 2006, Techcombank đã ký hợp đồng với Compass Plus để triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ, đánh dấu nỗ lực của ngân hàng trong việc tham gia thị trường thẻ.
2.2.4 Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán F@st Access từ ngày 15/12/2003 theo công văn của Ngân hàng nhà nước Thẻ F@st Access được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam, dựa trên số tiền trong tài khoản của khách hàng tại Techcombank Đây là thẻ đầu tiên có chức năng rút tiền, thanh toán, tiết kiệm qua thẻ F@stSaving và ứng trước qua sản phẩm F@st Advance Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, thẻ F@st Access được chia thành ba hạng: Chuẩn, Vàng và Đặc biệt Hiện tại, Techcombank phát hành hai loại thẻ F@st Access: F@st Access thường và F@st Access – I, trong đó thẻ F@st Access – I cho phép khách hàng nhận thẻ ngay lập tức mà không cần chờ đợi.
Ngân hàng sẽ ghi lại dữ liệu khách hàng dựa trên đơn đăng ký định danh thẻ mà khách hàng nộp Sau khoảng 3 tiếng kể từ khi nhận đơn, thẻ sẽ được kích hoạt để khách hàng sử dụng So với F@st Access, thủ tục phát hành F@stAccess-I đơn giản hơn nhiều, nhằm tạo sự thoải mái và thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của Techcombank.
- Tính năng và lợi ích:
+ Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các ĐVCNT của Techcombank và nhiều Ngân hàng khác, thanh toán trực tuyến qua Internet
ĐÁNH GIÁ VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.3.1 Phân tích năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ theo các tiêu chí
2.3.1.1 Các tiêu chí định lượng:
Theo dữ liệu trên, tốc độ tăng trưởng thẻ của Techcombank ổn định và có xu hướng tăng qua các năm Đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng dựa trên các tiêu chí này cho thấy vị thế thị phần của Techcombank trên thị trường thẻ.
Thị phần dịch vụ thẻ của Techcombank được xác định thông qua các chỉ số cụ thể như số lượng máy ATM và thẻ phát hành Để đánh giá năng lực cạnh tranh của sản phẩm, có thể sử dụng các chỉ tiêu thị phần tuyệt đối và tương đối.
- Thị phần, khả năng duy trì và mở rộng dịch vụ:
Hiện nay, trên thị trường thẻ, thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng được xác định nhƣ sau:
Bảng 2.10: Thị phần kinh doanh thẻ của một số NHTM
Vietinbank BIDV Agribank VCB TCB NH Khác Tổng
(Nguồn: Báo cáo của các ngân hàng thương mại)
Dựa trên thị phần tuyệt đối của các đối thủ, Techcombank đã xác định các đối thủ cạnh tranh chính trong dịch vụ thẻ Mặc dù Agribank có thị phần thẻ lớn do mạng lưới rộng khắp, nhưng dịch vụ thẻ của ngân hàng này còn hạn chế với chỉ một số sản phẩm thông thường Để đánh giá năng lực cạnh tranh trong dịch vụ thẻ, ba ngân hàng lớn cần được xem xét là Vietcombank, Vietinbank và BIDV.
Để phân tích năng lực cạnh tranh của Techcombank trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, cần so sánh giá bản sản phẩm và các loại phí dịch vụ với một số đối thủ lớn như Vietinbank và Sacombank, những ngân hàng có quy mô thị phần tương đương Việc so sánh này giúp làm rõ vị thế của Techcombank trên thị trường dịch vụ thẻ.
Bảng 2.11: So sánh các mức phí dịch vụ thẻ của một số ngân hàng trên thị trường
Dịch vụ Techcombank Vietinbank Sacombank
I Phí dịch vụ thẻ nội địa
1.2 Phát hành lại Từ 50.000 VNĐ - 100.000 VNĐ Từ 0 - 110.000 VND Từ 49.000 - 199.000 VND
1.3 Thường niên 60.000 VNĐ Từ 39.600 VND - 66.000 VND
1.4 Rút tiền mặt Tại ATM của Techcombank:
- đối với thẻ không phát hành theo gói: 2.000 VNĐ/giao dịch
- đối với thẻ phát hành theo gói tài khoản không trả lương: 1.000 VNĐ/giao dịch
- đối với thẻ phát hành theo gói tài khoản trả lương: miễn phí
Tại ATM của NH khác: 3.000
- trong hạn mức 1.000.000 VND của thẻ/ngày: miễn phí
- Vƣợt hạn mức 1.000.000 VND /ngày: 1.100 VND/giao dịch
- Tại quầy và máy EDC: 0.06%/tổng số tiền rút
- Rút vƣợt hạn mức: 0.055%/tổng số tiền rút
Tại ATM của NH khác: 3.000
1.5 Chuyển khoản phí chuyển tiền đi tài khoản
Techcombank bằng ATM TECHCOMBANK: 1.000 VNĐ/giao dịch
Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua ATM Techcombank: 10.000
VNĐ/giao dịch phí chuyển tiền đi tài khoản Vietinbank bằng ATM Vietinbank:
1.000 VNĐ/giao dịch Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua ATM Vietinbank: 11.000 VNĐ/giao dịch phí chuyển tiền đi tài khoản Sacombank bằng ATM Sacombank: 2.000 VNĐ/giao dịch
Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua ATM Sacombank: 11.000 VNĐ/giao dịch
II Phí dịch vụ thẻ quốc tế
2.1.Thẻ ghi nợ quốc tế
2.1.1 Phát hành thẻ Từ 100.000 VND - 150.000 VND Từ 50.000 VND - 300.000 VND Miễn phí
2.1.2 Phát hành lại Từ 50.000 VND - 200.000 VND Từ 40.000 VND - 80.000 VND 99.000 VND
Từ 150.000 VND - 590.000 VND Từ 66.000 VND - 132.000 VND Từ 149.000 VND - 249.000 VND
2.1 4 Rút tiền mặt Tại ATM của Techcombank:
- đối với thẻ không phát hành theo gói: 2.000 VNĐ/giao dịch
- đối với thẻ phát hành theo gói tài khoản không trả lương: 1.000 VNĐ/giao dịch
- đối với thẻ phát hành theo gói tài khoản trả lương: miễn phí
Tại ATM của NH khác:
- tại Việt Nam: 9.900 VNĐ/giao dịch
- ngoài Việt Nam: 4%*giá trị giao dịch
Tại ATM cửa Vietinbank: miễn phí
Tại ATM của tổ chức khác:
- tại Việt Nam: 10.000 VND/giao dịch
- ngoài Việt Nam: 4%* số tiền giao dịch
Tại ATM của NH khác:
-tại Việt Nam:3.000 VNĐ/giao dịch
- ngoài Việt Nam: 4% tối thiểu 60.000 VND
2.1.5 Chuyển khoán Phí chuyển tiền đi tài khoản
Techcombank bằng ATM TECHCOMBANK: miễn phí Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua ATM Techcombank tại Việt Nam:
Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua ATM Techcombank ngoài Việt Nam:
Trong hạn mức 5 triệu/ngày: miễn phí
Vượt hạn mức: 0.06%/số tiền giao dịch, tối thiểu 3.300/gd
Trong hệ thống: 2.000 VND Ngoài hệ thống: 3.000 VND
2.2 Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ Visa Platinum: 500.000 VND/thẻ
Các loại thẻ khác: miễn phí
Từ 75.000 VND - 200.000 VND Miễn phí đối với thẻ Platinum
Thẻ Doanh nghiệp Platinum: 499.000 VND
Thẻ Doanh nghiệp Gold: 199.000 VND
Thẻ tín dụng khác: miễn phí 2.2.2 Phát hành lại Từ 100.000 VND - 200.000 VND Bằng mức phí phát hành mới với hạng thẻ tương đương
Từ 75.000 VND - 200.000 VND Từ 199.000 VND - 999.000 VND
2.2.4 Rút tiền Tại ATM của Techcombank:
Tại ATM của NH khác tại Việt Nam:
Tại ATM của NH khác ngoài Việt Nam: 4% /giao dịch
Tối thiểu 100.000 VNĐ/giao dịch
4% (Tối thiểu 55.000 VND) 4% (Tối thiểu 60.000 VND)
Biểu phí dịch vụ thẻ của Techcombank hiện cao hơn so với một số đối thủ cạnh tranh lớn trên thị trường Tuy nhiên, sản phẩm thẻ của ngân hàng này vẫn được ưa chuộng và sử dụng rộng rãi Điều này cho thấy rằng, mặc dù mức phí có phần cao hơn, nhưng các tiện ích kèm theo và ứng dụng công nghệ trong dịch vụ thẻ của Techcombank vượt trội hơn so với các ngân hàng khác.
2.3.1.2 Các tiêu chí định tính:
- Uy tín thương hiệu: Theo thống kê gần nhất của Brand Finance thì
Techcombank hiện đang nằm trong top 18 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam với giá trị khoảng 88 triệu USD, chỉ đứng sau Vietinbank, BIDV và Vietcombank trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Vị thế của Techcombank trên thị trường ngân hàng được đánh giá cao, được khách hàng tin tưởng và lựa chọn cho các sản phẩm dịch vụ Sau gần 23 năm hoạt động và phát triển, Techcombank đã khẳng định được vị trí của mình trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng đặt mục tiêu đạt giá trị thương hiệu 5 triệu USD vào năm 2020, và với nguồn lực hiện tại cùng sự phát triển liên tục, mục tiêu này hoàn toàn có thể đạt được trong tương lai.
Techcombank luôn nỗ lực cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng và tăng nguồn thu cho ngân hàng Với sự ra mắt của sản phẩm thẻ Dream Card vào năm 2014, Techcombank đã tạo ra một sản phẩm đột phá, phục vụ người lao động có thu nhập thấp và mang lại doanh thu ổn định Ngân hàng không chỉ cung cấp nhiều loại thẻ phù hợp với các tầng lớp người tiêu dùng mà còn chú trọng phát triển các tính năng đi kèm, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm một cách dễ dàng và hiệu quả nhất.
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Mặc dù không phải là lĩnh vực mới mẻ, nhưng dịch vụ thẻ chưa được chú trọng nhiều trong các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, và thị trường Việt Nam vẫn còn tiềm năng phát triển Nhận thức được điều này, Techcombank đã đầu tư vào việc đào tạo và tuyển dụng đội ngũ nhân lực mạnh mẽ cho lĩnh vực thẻ Nhân lực trong lĩnh vực thẻ được phân chia thành nhiều phòng ban khác nhau, với bộ phận kinh doanh trực tiếp tiếp xúc với khách hàng có kiến thức vững về sản phẩm thẻ, giúp tư vấn phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, bộ phận hỗ trợ và vận hành thẻ gồm những chuyên gia có trình độ cao, sẵn sàng xử lý các phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ và thúc đẩy đạt chỉ tiêu kinh doanh của toàn hàng.
Khách hàng thường sẵn sàng bỏ qua một số sai sót của dịch vụ nếu họ hài lòng với sự chuyên nghiệp và nhiệt tình của nhân viên Trong bối cảnh thị trường chi tiêu thẻ chưa phổ biến, yếu tố nhân lực trong kinh doanh thẻ trở nên quyết định và tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Tại Techcombank, khách hàng rất hài lòng với sự tận tâm và chuyên nghiệp của nhân viên khi tư vấn về sản phẩm thẻ Để bảo vệ quyền lợi của khách hàng, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ phải trực tiếp giao dịch và xuất trình chứng minh thư nhân dân bản chính Sau khi hoàn tất thủ tục, giao dịch còn phải qua sự kiểm tra và đồng ý của kiểm soát viên, giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng sản phẩm của Techcombank.
Techcombank luôn đặt công nghệ là ưu tiên hàng đầu bên cạnh nhân lực, dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng với những khoản đầu tư lớn vào phần mềm và chương trình hiện đại Ngân hàng tập trung mạnh vào thị trường bán lẻ ngay từ khi thành lập, với các sản phẩm thẻ được đầu tư kỹ lưỡng Techcombank áp dụng công nghệ tiên tiến và quy trình chuẩn hóa chuyên môn cao trong phát hành và vận hành thẻ, nhằm tăng tốc độ xử lý giao dịch, nâng cao sự hài lòng của khách hàng và đảm bảo an toàn cho chủ thẻ.
2.3.2 Đánh giá chung về năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ
2.3.2.1 Những kết quả đạt được:
Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng là một lĩnh vực nhỏ nhưng quan trọng, thường được đánh giá qua doanh số thanh toán, số lượng thẻ phát hành và các khoản phí thu Tuy nhiên, chưa có phương pháp tính toán hiệu quả tài chính một cách chính xác Nguyên nhân một phần do chi phí ban đầu cho việc triển khai dịch vụ thẻ, bao gồm chi phí khấu hao thiết bị và marketing, rất cao, dẫn đến doanh thu từ hoạt động này chưa đủ để bù đắp các chi phí phát sinh.
Techcombank đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường, đóng góp nguồn thu ổn định cho ngân hàng Những thành tựu đạt được cho thấy sự phát triển bền vững và tiềm năng tăng trưởng trong tương lai.
- Tiện ích của các sản phẩm thẻ không ngừng được nâng cao:
Techcombank cam kết là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ, tập trung mở rộng các sản phẩm thanh toán mới để thu hút khách hàng và tăng cường tính cạnh tranh Ngân hàng chú trọng đến việc phát triển dịch vụ thanh toán cho dân cư, bao gồm kênh thu, chi hộ cho doanh nghiệp và trả lương qua tài khoản cho khách hàng nhận lương từ ngân sách nhà nước Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Techcombank xây dựng cơ chế ưu đãi và biểu phí cạnh tranh, đồng thời duy trì Trung tâm hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp nhanh chóng mọi thắc mắc liên quan đến sản phẩm dịch vụ.
- Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ đang tích cực được mở rộng:
Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ của Techcombank đang mở rộng nhanh chóng trên toàn quốc, với hơn 4000 POS được lắp đặt tại các thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng, TP Hồ Chí Minh và Đà Nẵng Ngân hàng cam kết cung cấp một hệ thống thanh toán hiện đại và tiện lợi cho người dùng, chủ yếu đặt tại các nhà hàng, khách sạn và sân bay Điều này không chỉ tạo điều kiện cho giao dịch diễn ra thường xuyên và hiệu quả, mà còn giúp nâng cao doanh thu và quảng bá thương hiệu Techcombank đến với đông đảo khách hàng.
Sản phẩm thẻ của Techcombank được chấp nhận thanh toán rộng rãi tại các ATM và POS của nhiều ngân hàng khác nhau Đồng thời, Techcombank cũng nâng cấp thiết bị để hỗ trợ thanh toán cho các loại thẻ của ngân hàng khác và thẻ mang thương hiệu quốc tế.
- Kết quả từ marketing phục vụ cho hoạt động thẻ
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020
3.1.1 Phân tích SWOT về nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Techcombank nổi bật với uy tín vững chắc, quy mô vốn lớn và mạng lưới hoạt động rộng khắp Ngân hàng sở hữu nguồn nhân lực dồi dào, cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp và áp dụng công nghệ hiện đại Khách hàng luôn tin tưởng khi giao dịch tại Techcombank, điều này tạo nên cơ sở quan trọng cho sự lựa chọn của họ khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả dịch vụ thẻ.
Techcombank đã phát hành hơn 1,9 triệu thẻ, khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng so với các ngân hàng thương mại cổ phần không có vốn nhà nước Sau thời gian dài phát triển sản phẩm và dịch vụ, cùng với đầu tư vào công nghệ, ngân hàng này đã xây dựng được nền tảng khách hàng vững chắc, giúp phát triển chi nhánh và giữ chân khách hàng cũ Nhờ đó, Techcombank đã thiết lập nhiều hợp đồng cung cấp thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng với doanh số sử dụng cao.
Techcombank là một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thẻ ghi nợ, với số lượng thẻ phát hành và doanh số rút tiền mặt cao Ngân hàng cung cấp các tiện ích cơ bản như rút tiền, kiểm tra tài khoản, chuyển tiền trong hệ thống và liên ngân hàng, cùng nhiều dịch vụ khác Để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, Techcombank đã phát hành nhiều loại thẻ phù hợp với từng phân khúc, từ khách hàng có thu nhập thấp đến khách hàng VIP, đi kèm với các ưu đãi đặc biệt.
Techcombank hiện đang chiếm lĩnh thị trường thẻ tín dụng với thị phần khách hàng lớn, nhờ vào việc khai thác sớm thị trường tiềm năng này Ngân hàng đã giới thiệu nhiều sản phẩm thẻ với tiện ích hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng Việt Nam Với uy tín vững chắc, dịch vụ thẻ tín dụng của Techcombank đã nhận được sự tin tưởng từ khách hàng, trở thành nguồn doanh thu quan trọng và có triển vọng tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai nếu ngân hàng tiếp tục triển khai các chính sách phát triển hợp lý.
Thương hiệu Techcombank ngày càng được khẳng định và nâng cao uy tín trên thị trường, tạo dựng lòng tin vững chắc với khách hàng Sự liên kết với nhiều đối tác lớn giúp Techcombank xây dựng các kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ thẻ trực tiếp, đồng thời triển khai các chương trình liên minh liên kết, mang đến những sản phẩm chất lượng tốt nhất cho khách hàng.
Techcombank sở hữu cơ sở vật chất hiện đại và đầy đủ, được đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu trong cung cấp dịch vụ thẻ trên thị trường Với mạng lưới ATM/POS rộng khắp và các sản phẩm thẻ đa dạng, Techcombank luôn giữ vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nội địa.
Công tác Marketing tại Techcombank luôn được ban lãnh đạo chú trọng và đầu tư hợp lý, với một bộ phận chuyên trách quản lý và triển khai hoạt động Marketing từ trụ sở chính đến các sở giao dịch và chi nhánh trong toàn hệ thống Điều này giúp tối ưu hóa việc tiếp cận, quảng cáo và phân phối trực tiếp các sản phẩm, dịch vụ thẻ đến tay khách hàng.
Ban lãnh đạo Techcombank đã tập trung vào việc tổ chức cán bộ và sắp xếp lực lượng trẻ vào lĩnh vực ngân hàng hiện đại, nhằm phát huy trí tuệ và sức trẻ, đồng thời nhanh chóng thích ứng với công nghệ mới, đặc biệt trong dịch vụ thẻ Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, trình độ cao và tận tâm của Techcombank đã góp phần mang lại dịch vụ thẻ, bao gồm dịch vụ sau bán hàng, nhận được nhiều lời khen ngợi từ khách hàng.
- Giá của các sản phẩm thẻ phù hợp, đảm bảo cạnh tranh với các NHTM khác
Trước bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, Techcombank đang đối mặt với thách thức trong việc ngăn chặn sự sụt giảm thị phần, đặc biệt là ở các loại thẻ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế.
Hoạt động marketing của chi nhánh chưa được thực hiện một cách bài bản và chuyên nghiệp, thiếu các chương trình và chiến dịch quảng cáo sâu rộng, tập trung vào sản phẩm và dịch vụ thẻ Việc phân đoạn thị trường và phân loại khách hàng chưa được chú trọng, dẫn đến thiếu sót trong quản lý quan hệ khách hàng, đặc biệt là chính sách ưu đãi cho khách hàng quan trọng Hơn nữa, chi nhánh chưa tiến hành nghiên cứu thị trường để đánh giá khách hàng và phân khúc thị trường, khiến thị phần thẻ, đặc biệt là thẻ ghi nợ nội địa, đang dần bị mất vào tay các đối thủ như Vietinbank, VCB, BIDV.
Sản phẩm thẻ của Techcombank hiện đang gặp phải hạn chế về hạn mức, với hạn mức chi tiêu cho thẻ tín dụng và hạn mức thanh toán cho thẻ ghi nợ thấp hơn so với một số ngân hàng khác, điều này chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Sự thiếu linh hoạt trong việc cung cấp dịch vụ là rào cản lớn cho việc tạo sự khác biệt trong doanh nghiệp cũng như sản phẩm trong thị trường dịch vụ thẻ có tính đồng nhất cao.
Sự thiếu hiểu biết và tâm lý e ngại vay tiêu dùng đã làm giảm tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng và doanh số sử dụng thẻ Nguyên nhân chủ yếu là do các ngân hàng chưa thực hiện các hoạt động tuyên truyền và giới thiệu hiệu quả về dịch vụ thẻ đến tay khách hàng mục tiêu.
Việc đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking và mobile banking hiện nay vẫn còn phức tạp và khó khăn Khách hàng thường phải đến ngân hàng để thực hiện giao dịch và chờ đợi lâu để được tiếp nhận yêu cầu Thời gian chờ đợi kéo dài làm giảm đáng kể mong muốn của người dùng trong việc đăng ký sử dụng dịch vụ này.
Đội ngũ cán bộ chưa đồng đều, với kỹ năng bán hàng và marketing còn yếu, dẫn đến chất lượng nguồn nhân lực chưa cao Trình độ quản lý điều hành còn nhiều hạn chế, không đáp ứng yêu cầu phát triển, hội nhập và công nghệ Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ thẻ đến khách hàng.
Việt Nam sở hữu tiềm năng phát triển kinh doanh thẻ vượt trội so với nhiều quốc gia khác, với kinh tế liên tục tăng trưởng trên 6% từ 2001 đến 2006, và duy trì mức tăng trên 4% ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng Ở các đô thị lớn, thu nhập cao và sự phát triển công nghệ thông tin đã cải thiện mức sống, thay đổi nhanh chóng tâm lý tiêu dùng, đặc biệt trong giới trẻ Xu hướng tiêu dùng của người trẻ đang chuyển từ tích lũy sang chi tiêu, với sự gia tăng số lượng người tiêu dùng trẻ ưa chuộng mua sắm tại siêu thị và trung tâm thương mại cao cấp Đây là nhóm đối tượng tiềm năng mà Tehcombank hướng tới trong tương lai.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Để nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ, Techcombank cần thực hiện cải tiến từng bước một cách hợp lý, không thể tiến hành đồng thời Một hệ thống giải pháp hợp lý sẽ là chìa khóa vàng dẫn đến sự thành công của ngân hàng.
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank, là cầu nối giữa nỗ lực và thành công Để đạt được điều này, chiến lược cần bao gồm các yếu tố như chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối và giao tiếp Techcombank thường xuyên tổ chức họp để phát triển hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng, đáp ứng môi trường kinh doanh biến động và nhu cầu khách hàng Việc xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
3.2.1.1 Xây dựng thương hiệu mạnh
Thương hiệu ngân hàng là nhận thức của khách hàng về ngân hàng đó Một thương hiệu ngân hàng mạnh là khi khách hàng ngay lập tức nhớ đến ngân hàng khi có nhu cầu dịch vụ, dù họ không biết rõ về tên gọi hay biểu tượng Để xây dựng thương hiệu mạnh, ngân hàng cần tạo lập chỗ đứng vững chắc trong trí nhớ khách hàng Dù quá trình này tốn thời gian và chi phí, nhưng thành công trong xây dựng thương hiệu mang lại lợi ích to lớn cho ngân hàng.
Xây dựng một lượng khách hàng trung thành là rất quan trọng, vì họ không chỉ sẵn sàng chi trả nhiều hơn cho sản phẩm của bạn so với thương hiệu khác, mà còn nhiệt tình giới thiệu thương hiệu của bạn đến với người khác.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại, cả cổ phần lẫn nhà nước, đều nhận thức sâu sắc về tầm quan trọng của việc xây dựng thương hiệu Do đó, Techcombank, đặc biệt là Trung tâm thẻ, cần đẩy mạnh các hoạt động nhằm nâng cao thương hiệu thẻ của ngân hàng.
Đảm bảo chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng, với mức giá hợp lý và công bằng Đặc biệt, ngân hàng cần có mức phí phù hợp cho các dịch vụ như phí làm thẻ, phí thường niên và phí giao dịch thẻ.
Dịch vụ khách hàng chất lượng cao giúp giải quyết hiệu quả các khiếu nại từ khách hàng, đồng thời thể hiện thái độ phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên Ngoài ra, việc tư vấn và cung cấp thông tin đầy đủ cho khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm của họ.
Sử dụng các hình thức xúc tiến bán hàng như quảng cáo, khuyến mãi và tài trợ là cách hiệu quả để nâng cao nhận thức về thẻ Tham gia các hoạt động từ thiện, tổ chức hội nghị và hội thảo liên quan đến kinh doanh thẻ, cũng như tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về thẻ, sẽ giúp thu hút sự chú ý và tạo dựng mối quan hệ với khách hàng.
Tạo logo ấn tƣợng và trƣng bày Logo , biểu tƣợng hoặc các dấu hiệu khác ở những địa điểm dễ thấy, đông người để khách dễ thấy và dễ nhớ
Tạo slogan ngắn gọn, dễ nhớ
Sử dụng kênh truyền thông để tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm thẻ tới mọi người
Hướng dịch vụ thẻ tới mọi đối tượng: cổ đông, nhà đầu tư, phân tích tư vấn, cơ quan quản lý nhà nước
Tạo ấn tƣợng về một ngân hàng năng động, mới mẻ, không nhàm chán
Nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại và chuyên nghiệp, cam kết đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của khách hàng Đặc biệt, đơn vị này dẫn đầu trong việc cung cấp các sản phẩm thẻ vượt trội và phát triển kênh phân phối hiệu quả.
3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing:
Hoạt động kinh doanh thẻ phụ thuộc vào hiệu quả của chiến lược marketing, do đó ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu hướng tới khách hàng, không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng tiềm năng Để xây dựng một chiến lược marketing hiệu quả, bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ, ngân hàng cần chú trọng đến các chiến lược bổ sung khác nhằm nâng cao hiệu quả marketing.
Thực hiện chiến lƣợc mức giá phù hợp:
Giá cả sản phẩm thẻ phản ánh chi phí cung ứng của ngân hàng và chi phí mà khách hàng phải bỏ ra để sở hữu sản phẩm Việc xác định mức giá hợp lý là rất quan trọng, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và chủ thẻ.
Techcombank thu phí thấp hơn so với các ngân hàng nước ngoài, nhưng cần xem xét lại chi phí so với các ngân hàng nội địa như VCB, Vietinbank, BIDV, và Sacombank Mặc dù đầu tư vào hệ thống thẻ tốn kém, nhưng việc yêu cầu khách hàng trả một khoản phí lớn trước khi sử dụng sẽ tạo tâm lý e ngại Để khắc phục điều này, Techcombank nên giảm các khoản phí trực tiếp dễ nhận biết và thu các khoản phí khác mà khách hàng khó phát hiện Đồng thời, ngân hàng cần yêu cầu các đơn vị chấp nhận thẻ không thu thêm phí phụ khi thanh toán bằng thẻ quốc tế Thực hiện tốt chiến lược này sẽ giúp khách hàng giảm bớt tâm lý lo ngại khi sử dụng dịch vụ thẻ.
Thực hiện chiến lƣợc quảng bá hình ảnh:
Dịch vụ thẻ đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam, nhưng số lượng khách hàng sử dụng thẻ vẫn còn thấp so với các quốc gia khác Để thu hút nhiều khách hàng hơn và tối đa hóa lợi nhuận, Techcombank cần triển khai một chiến lược quảng bá hình ảnh hiệu quả Có nhiều phương pháp quảng bá tiết kiệm chi phí nhưng vẫn mang lại hiệu quả cao mà ngân hàng có thể áp dụng.
Tuyển dụng nhân viên có khả năng giao tiếp, giải thích và hiểu tâm lý khách hàng là rất quan trọng Họ cần tư vấn cho khách hàng về dịch vụ phù hợp, giúp giải đáp những băn khoăn của họ Điều này sẽ tạo ra sự tiện lợi và khuyến khích người dân sử dụng thẻ một cách hiệu quả.
Chúng tôi phối hợp với các gameshow và chương trình từ thiện, thu hút sự chú ý của nhiều người bằng cách tặng thẻ cho người chơi và cả khán giả trong trường quay.