Giải pháp hoàn thiện marketing nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại lào,

NGẦN HÀNG NH Ằ NƯỚC VĨỆT NAM l ’ i ỈỌ C BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO * VIỆN NGÂN HÀNG ẽ ằ P i ặ b * * * = {ĩtỉs “ Ổ V CHĂN THA VON PHÔM MA THẾP LUẠN VAN T H Ạ C SỸ K IN H TÊ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHĂN THA VON PHÔM MA THÉP GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MARKETING NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã sfe¥(E3lGllZHANG _ I TRUNG TÁM thơng TIN-THƯ viện SƠ U LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS NGUYỄN THỊ MINH HIỀN VIÊNG CHĂN -2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các sổ liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kêt luận văn trung thực chưa cơng bổ cơng trình khác Tác g iả luận văn Chăn Tha Von Phôm Ma Thếp M ỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương lĩ NHỮNG VẤN ĐÈ BẢN VÊ sử DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH v ụ THẺ 1.1.1 Các quan niệm thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ 1.2 KHÁI NIỆM, VAI TRÒ CỦA MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm marketing ngân hàng 1.2.2 Vai trò marketing việc phát triển dịch vụ thẻ 1.2.3 Đặc diêm marketing ngân hàng 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI VIỆC s 13 DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan 14 14 16 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ s DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 17 1.4.1 Sự gia tăng lợi ích tiện ích thẻ 17 1.4.2 Thương hiệu thẻ 17 1.4.3 Sự gia tăng doanh sổ phát hành toán thẻ 18 1.4.4 Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ 19 1.4.5 Sự gia tăng lợi nhuận thu từ dịch vụ thẻ 19 1.5 KINH NGHIỆM s DỤNG MARKETING TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC - BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 20 1.5.1 Kinh nghiệm sử dụng marketing phát triển dịch vụ thẻ số nước giới 1.5.2 Bài học kinh nghiệm đổi với ngân hàng thương mại Lào 20 27 Chương 2: TH ựC TRẠNG s DỤNG MARKETING PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO • 29 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 2.1.1 Hệ thống ngân hàng thương mại Lào 29 29 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng quốc doanh Lào 35 2.2 DỊCH VỤ THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 43 2.2.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Lào 43 2.3 THựC TRẠNG s DỤNG MARKETING TRONG DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 45 2.3.1 Nhận thức sử dụng marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Lào 45 2.3.2 Mơ hình tổ chức phận dịch vụ thẻ NHNT Lào 46 2.3.3 Số lượng loại thẻ phát hành 48 2.3.4 Tiện ích thẻ 49 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ SỬ DỤNG MARKETING PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MARKETING NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 62 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MARKETING NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LÀO 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 64 64 3.2.2 Xây dựng chiến lược marketing riêng cho dịch vụ thẻ xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh theo hướng 65 3.3 MỘT SỔ KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Đối với phủ Lào 77 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Lào 80 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG, BIÊU ĐÒ, s ĐỊ Muc • luc • Nội dung Trang Đồ thị 2.1 Tơng ngn vón huy động ngân hàng thương mại quốc doanh Lào 37 Biểu đồ 1.1 Nhũng đặc diêm sản phẩm ngân hàng 14 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động NHTMQD Lào Bảng 2.2 Nguồn vồn huy động nước NHTMQD Lao 38 Bảng 2.3 Tong dư nợ NHTMQD Lào Từ năm 2006-2009 40 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ NHTMQD Lào từ năm 2006-2009 41 Bảng 2.5 s ố lượng phát hành giả trị toán qua thẻ quốc tế từ năm 2006-2009 44 Bảng 2.6 Số lượng phát hành giá trị toán qua thẻ nội địa từ năm 2006-2009 45 Bảng 2.7 Biêu p h ỉ phát hành thẻ nội địa thẻ tín dụng 49 Bảng 2.8 Hạn mức rút tiền mặt thẻ nội địa thẻ quốc tế 51 Bảng 2.9 Dịch vụ thẻ A TM nội địa Đơn vị tỉnh Kip 52 Bảng 2.10 Giá trị toán qua thẻ quốc tế 52 Bảng 2.11 Dịch vụ thẻ qua máy EDC 52 Bảng 2.12 Lợi nhuận kinh doanh thẻ ngân hàng ngoại thương Lào giai đoạn 2007-2009 53 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức ngán hàng khuyến khích phát triền nông nghiệp Lào 32 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức ngân hàng phát triển Lào 31 Sơ đồ 2.3 Sơ đồ tổ chức ngân hàng ngoại thương Lào 34 Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức phận thẻ NHNT Lào 47 BẢNG KÝ H IỆU C H Ữ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích CHDCND Cộng hoà Dân chủ Nhân dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hội nhập kinh tế khu vực quốc tế xu hướng phát triển tất yếu Lào, việc gia nhập WTO mở cho kinh tế Lào nói chung ngành ngân hàng nói riêng nhiều hội thách thức Đặc biệt đổi hoạt động kinh doanh với phát triển thương mại điện tử có dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng ngày trở nên phổ biến ưu chuộng tồn cầu Nó minh chứng cho kết họp thành công ngành công nghệ thông tin điện tử viễn thông hoạt động ngân hàng Thẻ ngân hàng loại hình dịch vụ dựa kỳ thuật đại, ứng dụng phổ biến giới từ khoảng 20 năm trở lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng dân cư Các dịch vụ thẻ đa dạng: thẻ dùng đê toán mua hàng hoá dịch vụ, rút tiên mặt, gửi tiền, vay tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản, toán hoá đơn, bảo hiểm Dịch vụ thẻ ngân hàng Lào năm qua đáp ứng phần nhu cầu tốn nói chung tốn điện tử nói riêng, tạo điều kiện việc xúc tiến hoạt động thương mại doanh nghiệp nước Trong năm vừa qua Ngân hàng thương mại Lào tiến hành kinh doanh thẻ kết chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng Đe phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi Ngân hàng thương mại Lào phải có nhiều giải pháp, giải pháp hữu hiệu sử dụng Marketing Xuất phát từ thực tiễn em lựa chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện marketing nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Lào”, làm đề tài luận văn 72 hàng ngân hàng Như vậy, giao tiếp cán ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng ảnh hưởng đến hiệu họat động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch việc cần thực Đe làm điều này, cán giao dịch ngân hàng thương mại Lào phải hiểu tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắc sau đây: M ôt là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng Tôn trọng khách hàng thể việc cán giao dịch biết cách xử cơng bằng, bình đẳng loại khách hàng Tơn trọng khách hàng cịn biêu việc cán giao dịch biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng, biết cách sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hóa trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp với khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái H là, giao dịch viên góp phần tạo nên trì khác biệt sản phâm dịch vụ ngân hàng Sự khác biệt không chất lượng dịch vụ mà biểu nét văn hóa phục vụ khách hàng cán giao dịch, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lịng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói Cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, ln nhìn vào mắt họ biết mỉm cười Khi khách hàng nói, cán giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng, biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngôn ngữ sáng dẽ hiệu bình tĩnh giải 73 tình gặp phản ứng khách hàng, biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, giúp cho cán giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm dịch vụ giảm bớt thủ tục hành giao dịch Bốn là, nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng Mỗi cán giao dịch cần hướng dẫn cần thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng, quyền lợi trách nhiệm ngân hàng sử dụng loại hình dịch vụ Trung thực cịn biểu việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có địi hỏi u cầu với khách hàng để vụ lợi N ăm là, nguyên tắc kiên nhẫn, biết chờ đợi tìm điểm tương đồng, môi quan tâm chung để cung cấp dịch vụ, họp tác hai bên có lợi Trong trình tiếp xúc trực tiếp, cán giao dịch cần biết chờ đợi, biết chọn diêm dừng, biêt tạo ân tượng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sáu là, nguyên tắc xây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trên thực tế, muốn xây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận khách hàng, mà cịn phải thơng qua dịch vụ chăm sóc khách hàng giao dịch thực 3.2.2.7 Tiếp tục đẩy m ạnh hoạt động M arketing thẻ Hiện nay, thẻ phương tiện toán số đông người dân Lào Thẻ phổ biến số dân cư, chủ yếu 74 cán ngân hàng tài chính, số người hay công tác, học tập nước ngồi, cán cơng nhân viên chức khối văn phịng, Còn lại, đại đa số người tiêu dùng người cung cấp dịch vụ chưa quen toán thẻ thay cho tiền mặt Vì vậy, muốn phát triển thẻ rộng rãi cần quảng bá thẻ tiện ích thẻ, cần có chiến lược Marketing tồn diện với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến m ại, đến đối tượng khách hàng, tầng lớp dân cư Trong thời gian tới, ngân hàng nên mở rộng hình thức quảng cáo theo hướng sau: Tiếp tục quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng: báo chí, đài phát thanh, truyền hình Việc tài trợ cho thi kiến thức, trị chơi truyền hình hình thức hữu hiệu để đưa hình ảnh thẻ đến tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại Lào có the đầu tư thực chương trình tìm hiểu, giải đáp câu hỏi thường gặp người sử dụng thẻ truyền hình Ngân hàng thương mại Lào liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ giảm giá cho khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ Bằng biện pháp này, ngân hàng tăng nhanh lượng thẻ phát hành, doanh số toán Đơn vị chấp nhận thẻ tăng số lượng khách hàng doanh thu bán hàng Còn người sử dụng thẻ mua hàng với giá rẻ Chính sách Marketing đưa cần có phù họp với đối tượng khách hàng cụ thể, nhằm củng cố khách hàng truyền thống, phát triến khách hàng tiềm Với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống: Đây khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt hình thức trao thưởng cung cấp số ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng tín dụng, tốn, Ngoài 75 ra, ngân hàng nên tổ chức chương trình khuyến mại cụ thể thơng báo cho khách hàng thường xuyên thăm hỏi, chăm sóc khách hàng, giữ ổn định số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Với khách hàng tiềm năng: bao gồm khách hàng tổ chức cá nhân: - Với khách hàng tô chức: Ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác lớn, có tính chiến lược Hãng hàng không, Tông công ty Bưu Viễn thơng, hãng bảo hiểm, quan nước ngoài, sở liên doanh đầu tư nước ngoài, Tổng công ty xăng dầu, công ty du lịch, công ty thương mại dịch vụ, Đ ây cơng ty lớn, hoạt động kinh doanh uy tín, thu nhập nhân viên cao ổn định nên trước tiên ngân hàng khai thác đổi tượng sử dụng thẻ tài khoản cá nhân nhân viên công ty đồng thời thực việc trả lương tự động vào tài khoản cho cơng ty Ngồi ra, cơng ty hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tiêu dùng cho cá nhân có lượng khách hàng giao dịch lớn nên ngân hàng chọn làm đơn vị chấp nhận toán thẻ địa điểm đe đặt máy ATM thơng qua sách khuyến hấp dẫn giai đoạn đầu họ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng - Với khách hàng cá nhân: cá nhân tiềm sử dụng thẻ tương lai ngân hàng đối tượng học sinh, sinh viên Đây đối tượng có trình độ hiểu biết khả nắm bắt, sử dụng nhanh chóng tiện ích cơng nghệ đại Tuy nhiên, đối tượng chưa có thu nhập on định chưa có thu nhập nên nhu cầu sử dụng dịch vụ chưa rõ ràng phụ thuộc vào gia đình chắn tương lai họ khách hàng tích cực sử dụng dịch vụ thẻ Với đối tượng này, ngân hàng thương mại Lào nên có hình thức tun truyền kiến thức dịch vụ thẻ thơng qua khóa nói chuyện chuyên đề trường phổ 76 thông, trường đại học để họ tiếp cận dần với kiến thức dịch vụ thẻ Hàng năm, ngân hàng nên dành quỹ học bổng trao tặng cho học sinh, sinh viên có thành tích học tập tốt, sẵn sàng tạo hội cho sinh viên thực tập ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu cho thương hiệu ngân hàng thương mại Lào • Đẩy m ạnh công tác tuyên truyền, quăng cáo dân cư Ngân hàng lựa chọn hình thức quảng cáo qua truyền hình, qua ấn phẩm báo chí, tạp chí ngành ngân hàng nói riêng báo kinh tế, qua phương tiện giao thông, qua tờ rơi, truyền thanh, Internet, marketing trực tiếp hay qua điện thoại, qua đội nhân viên chi nhánh Ngân hàng cần phải xem xét đến chi phí tính hiệu hình thức quảng cáo, phải xem xét khách hàng mục tiêu để lựa chọn hình thức quảng cáo cho phù hợp Thực tế nay, đưa số giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng nên tận dụng đội ngũ nhân viên giao dịch chi nhánh để quảng cáo cho sản phẩm thẻ ngân hàng khách hàng có nhu cầu đến giao dịch với ngân hàng, đặc biệt khách hàng đến gửi tiền khách hàng có thu nhập trở lên nên họ khách hàng tiềm dịch vụ thẻ T hai, thực quảng cáo hình ATM T ba, Ngân hàng tận dụng phương tiện giao thông, cụ thể xe buýt, xe khách cơng ty xe khách cổ phần Ngân hàng dán áp phích hình ảnh thẻ bên ngồi loại phương tiện giao thơng nói điểm chờ xe buýt Để tờ rơi đầu xe buýet để khách hàng lên xuống xe có lấy đọc Cách khơng tốn nhiều chi phí Thứ tư, thực quảng cáo qua Internet Hiện nay, số lượng người sử 77 dụng truy cập Internet hàng ngày Lào lớn Phần đông khách hàng lại tập trung thành phố lớn tạo điều kiện để quảng bá rộng rãi Chủ yếu khách hàng truy cập niên đối tượng khách hàng ưa phong cách sống thích khám phá, lứa tuổi trung niên khách hàng có thu nhập ổn định Cho nên việc quảng cáo thông qua mạng biện pháp tốt để nâng cao sức cạnh tranh cho dịch vụ thẻ ngân hàng Với sản phẩm đưa thị trường, ngân hàng cần có sách súc tiễn khuyếch trương để thu hút khách hàng chưa dùng thẻ bao giờ, chí thu hút khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng khác Các hình thức súc tiến là: • Khơng thu phí thường niên cho năm sử dụng thẻ • Tặng cho khách hàng đến mở thẻ • Tổ chức đợt rút thăm trúng thưởng cho khách hàng • Thực lãi xuất ưu đãi cho khách hàng (đối thẻ ghi nợ có thẻ ưu đãi với lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn, cịn thẻ tín dụng ưu đãi lãi suất cho vay) 3.3 MÕT SỐ KIẾN NGHI • • 3.3.1 Đối vói phủ Lào • Tạo m trường kinh tế x ã hội ổn định Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, môi trường tạo điều kiện cho việc kinh doanh thẻ nâng cao khả cạnh tranh thẻ Bởi kinh tế tăng trưởng tạo điều kiện nâng cao đời sống nhân dân, mở rộng quan hệ quốc tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Do đó, Chính phủ cần phải có biện pháp để trì ổn định kinh tế-chính trị-xã hội, trì 78 số giá tiêu dùng hợp lý, phát triển ngành công nghiệp, nông nghiệp dịch vụ, tăng dần tỷ trọng ngành dịch vụ Ngồi ra, Chính phủ cịn tìm biện pháp để giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tê người dân, qua khuyến khích phát triển ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng • Tạo điều kiện m rộng toán qua ngân hàng Chính phủ cần khuyến khích nghành, cấp hữu quan cần quan tâm hon đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có chủ trương sách, biện pháp kịp thời, ngân hàng nhà nước tổ chức tuyên truyền vận động cách có hệ thống thơng qua quan báo chí đê người dân đêu hiêu năm tiện ích thẻ, giúp người dân làm quen với dịch vụ đại Việc giáo dục cho người dân ý thức bảo vệ thiết bị kỹ thuật lắp đặt đường phố, nơi cơng cộng, có máy ATM cần thiết nhiều người dân Lào chưa có ý thức Thực tế cho thấy rằng, nước cơng nghiệp phát triển dịch vụ thẻ phát triển người dân biết đến thẻ toán, tiện lợi việc dùng thẻ, họ thích dùng thẻ dùng tiền mặt, đồng thời người dân có ý thức bảo vệ thiết bị kỹ thuật liên quan đến toán thẻ lắp đặt nơi cơng cộng Ngồi ra, việc tun truyền khuyến khích người dân khơng bó hẹp phạm vi đối tượng cán quan lớn mở tài khoản cá nhân ngân hàng mà phải người dân, điều kiện tiên để thực mở rộng toán qua ngân hàng thẻ Các quan nhà nước đầu việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Trước hết, thực việc chi trả lương cho cán thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở ngân hàng Sau mở rộng tốn học phí, tiền điện, thuế qua ngân hàng để 79 người dân làm quen với dịch vụ qua ngân hàng cung cấp Một biện pháp mà nhà nước cần phải làm việc quản lý chặt chẽ việc nắm giữ dùng ngoại tệ Nếu nhà nước quản lý chặt chẽ vấn đề người dân tự cảm thấy trường hợp nước ngồi việc sử dụng thẻ thuận tiện • Thực sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ Việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng thương mại Lào mà ngằm chiến lược phát triển kinh tể chung đất nước Do vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước Lào theo kịp nước khu vực giới Riêng lĩnh vực thẻ, nhà nước nên có sách khuyển khích ngân hàng đầu tư vào cơng nghệ trang thiết bị đại phục vụ hoạt động phát hành toán thẻ như: giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành tóan thẻ • Đầu tư cho hệ thống giảo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở rộng ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triến hoạt động kinh doanh • Chỉ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ Như bưu viễn thơng, diện lực, tích cực phối họp với ngành 80 ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng 3.3.2 Đối vói ngân hàng nhà nước Lào Cần tuyên truyền, động viên tạo điều kiện thuận lợi (cả mặt pháp lý tài chính) cho ngân hàng thương mại Lào, tổ chức hoạt động marketing ngân hàng thương mại Lào Liên hệ với ngân hàng nước ngoai nhằm đào tạo nguồn lực cho ngân hàng Các quan liên quan cần ủng hộ giúp đỡ cho hoạt động marketing ngân hàng thương mại Lào Góp phần làm tăng hiệu hoạt động marketing ngân hàng • Tạo sách khuyến khích phát triển hoạt động dịch vụ thẻ Lào Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích ngân hàng đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khăc đôi với vi phạm quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nước cần phối họp với Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại nước để đề sách trợ giúp ngân hàng thương mại Lào việc khai thác phát triển trị trường thẻ nước, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ đã, áp dụng khu vực giới Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng thương mại Lào việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù họp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước 81 Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo thẻ cho ngân hàng thương mại, tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời, Ngân hàng nhà nước cần hồ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cao, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu ngân hàng nhà nước Giới thiệu giúp ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ • N âng cao vai trị Ngân hàng Nhà nước việc điều phối hoạt động kinh doanh thẻ ngăn hàng thương mại Để khắc phục tình trạng phát triển dịch vụ thẻ cách tràn lan, chưa có quy hoạch thức nay, Ngân hàng Nhà nước cần đứng giữ vai trò đạo, định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại Lào hoạt động phát triển thẻ, tiến hành mở rộng dịch vụ cách khoa học, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Việc đảm nhận vai trị cần cụ the hố văn dạng định kèm theo thông tư hướng dẫn để hướng ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ thẻ theo hướng Ngân hàng trung ương đồng thời cần tạo tự chủ, động ngân hàng chiến lược cạnh tranh 82 Kết luận chưong Trên sở đánh gía kết đạt hạn chế nguyên nhân, đồng thời phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng Thương mại Lào việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, tìm hiểu mục tiêu, định hướng chiến lược ngân hàng thời gian tới, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể đồng để giải hạn chế thực mục tiêu chiến lược Những kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà nước giải pháp hỗ trợ hiệu cho việc phát triến marketing dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Lào năm 83 KÉT LUẬN Cung VƠI xu hương phat tnên hôi nhập kinh tê, tiên vượt bậc việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, điện tử viễn thông vào lĩnh vực sống, thẻ toán đời trở thành xu tất yếu đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao xã hội văn minh, đại Không phương tiện tốn mang lại nhiều tiện ích cho người sư dụng, la sản phâm góp phân làm phong phú, đa dạng hóa thêm danh mục sản phẩm dịch vụ, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, thẻ cịn cơng cụ góp phần giúp Nhà nước kiểm sốt tình hình lưu thơng tiền mặt, kiểm soát thu nhập chi tiêu người dân xã hội Đồng thời cịn thước đo đánh giá trình độ phát triển kinh tế, mức sổng thu nhạp cua dan cư văn minh, đại quốc gia Toàn nội dung chương luận văn thể luận văn hoan cac mục tieu đặt ra, đơng thời đóng góp luận văn: Thứ nhất, hệ thống phân tích, luận giải làm rõ số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ sử dụng Marketing phát triển dich vụ thẻ ngân hàng thương mại Thư hai, luận văn giành thời lượng nhât định để nghiên cứu việc sử dụng Marketing phát triển dich vụ thẻ số ngân hàng ngoai nươc, tư đo rut học kinh nghiệm quý báu hệ thống ngân hàng thương mại Lào Thư ba, luận văn tập trung phân tích đánh giá mức thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Lào, không kết đạt mà hạn chế nguyên nhân 84 Thứ tư, sở định hướng họat động kinh doanh thẻ, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị toàn diện đồng phù hợp với tình hình thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Lào Như vậy, toàn nội dung luận văn giải mục tiêu nhiệm vụ đặt Trong phạm vi kiến thức trình độ lý luận hạn chế, lại tiếp cận với thực tế chưa nhiều, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, nhà khoa học quan tâm đến đề tài này, để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1 ] Giáo trình marketing ngân hàng - Học viện ngân hàng [2] , Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thương Lào, ngân hàng phát triển Lào, ngân hàng nông nghiệp Lào năm 2006, 2007, 2008, 2009 [3] Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngoại thương Lào [4] Thời báo ngân hàng năm 2008, 2009 [5] Giáo trình marketing ĐHKTQD [6] Giáo trình marketing dịch vụ ĐHKTQD [7] Kế hoạch phát triển mạng lưới kênh phân phối dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Lào [8] Báo cáo tổng kết kinh doanh thẻ phương hướng họat động ngân hàng thương mại quốc doanh Lào [9] Thời báo kinh tế năm 2008, 2009 [ 10] thời báo ngân hàng 2008, 2009 [11] Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2006-2009 ngân hàng thương mại quốc doanh Lào [12] Báo cáo tình hình hoạt động marketing từ năm 2006-2009 ngân hàng thương mại quốc doanh Lào [13] Ngân hàng nhà nước CHDCND Lào, báo cáo tình hình họat động kết kinh doanh hệ thống ngân hàng Lào từ năm 2006-2009 [14] Ngân hàng nhà nước CHDCND Lào, lịch sử hình thành phát triển hệ thống ngân hàng Lào năm 2005 [15] Ngân hàng nhà nước Lào, kế hoạch kinh doanh hệ thống ngân hàng Lào đến năm 2015 [16] Ngơ Thanh Phúc Khóa luận tốt nghiệp: “Dịch vụ thẻ ngân hàng công thương Việt Nam-thực trạng giải pháp” Đại học Phương Đông Hà Nội 2008 [17] Nguyễn Thị Minh Ngọc, Khóa luận tổt nghiệp: Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Việt Nam Học viện ngân hàng năm 2006 [18] Veunsavanh Sivisay, Luận án Tiến sĩ kinh tế: Quản trị marketing ngân hàng thương mại quốc doanh nước cơng hịa dân chủ nhân dân Lào Đại học kinh tể quốc dân, Hà Nội, năm 2010 [19] Nguyễn Thị Hoa Quỳnh, khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu sử dụng marketing theo mơ hình 7Ps chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hà Nội, học viện ngân hàng, Hà Nội năm 2009 [20] Ngân hàng ngoại thương Lào, báo cáo tổng kết hoạt động thẻ năm 2007, 2008, 2009 [21] báo cáo ngân hàng thương mại nguồn từ ngân hàng Nhà nước năm 2006, 2007, 2008, 2009 [22] Trang web: www.bcel.com [23] Trang web: www.bol.la.com [24] , Trang web: www.goolgle.com [25] Trang web: www.mastercard.com [26] , Trang web: www.visa.com [27] Trang web: www.laotrade.com [28] Trang web: www.ldb.org.la [29] Trang web: www.vcb.com.vn [30] Trang web: www.Thưviện.com