Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - Nguyễn Thị Phƣơng Thúy MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - Nguyễn Thị Phƣơng Thúy MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 2016AQTKD-HT33 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẤN KHOA HỌC : TS ĐỖ TIẾN MINH Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế với đề tài "Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh” tác giả viết hướng dẫn thầy giáo TS Đỗ Tiến Minh - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Luận văn viết sở vận dụng lý luận chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Trong trình viết luận văn, tác giả có tham khảo, kế thừa số lý luận chung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân sử dụng thông tin, số liệu từ số sách chuyên ngành, tạp chí, báo cáo … theo danh mục tài liệu tham khảo Tác giả cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng chịu hồn tồn trách nhiệm cam đoan TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Phƣơng Thúy i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ động viên từ thầy cô giáo, ban ngành tồn thể cán nơi tơi chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình bạn bè Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, tồn thể thầy giáo thuộc Đại học Bách khoa Hà Nội truyền đạt cho kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Đỗ Tiến Minh dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tinh thần, vật chất suốt trình học tập thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 12 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại.14 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Phân loại khoản tín dụng cá nhân 19 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân 25 1.2.4 Quy trình cấp tín dụng cá nhân 28 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 30 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại .33 1.3.1 Nhóm nhân tố bên 33 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 37 1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân số Ngân hàng nƣớc nƣớc 39 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng nước 39 1.4.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng nước 42 1.4.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 47 iii CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2014 - 2017 48 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - CN Hà Tĩnh48 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 48 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 50 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 -2017 51 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2014 – 2017 61 2.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo doanh số cho vay 61 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo doanh số thu nợ 67 2.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo dư nợ cho vay .72 2.2.4 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo nợ hạn 76 2.3 Đánh gía thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2017 83 2.3.1 Những kết đạt 83 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 85 KẾT LUẠN CHƢƠNG 92 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2018 – 2020, TẦM NHÌN 2025 93 3.1 Định hƣớng hoạt động phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 93 3.1.1 Định hướng hoạt động phát triển chung Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020, tầm nhìn 2025 93 3.1.2 Định hướng hoạt động hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020, tầm nhìn 2025 96 3.2 Một số giải pháp hồn thiện hoạt đơng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 97 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 97 iv 3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 101 3.2.3 Cải tiến quy trình, thủ tục hướng đến ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc .103 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng 104 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng giám sát sử dung vốn .106 3.2.6 Không ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lượng mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ 108 3.3 Một số kiến nghị 109 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 109 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .111 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 111 KẾT LUẬN CHƢƠNG 113 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNo&PTNT Nông nghiệp Phát triển nông thôn QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1.Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2014 – 2017 51 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2014-2017 52 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ chi nhánh giai đoạn 2014 – 2017 56 Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014 – 2017 62 Bảng 2.5 Doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2014 – 2017 64 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ khoản cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014 2017 68 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2014 – 2017 70 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014 – 2017 73 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2014 – 2017 75 Bảng 2.10 Nợ hạn KHCN VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2014 – 2017 77 Bảng 2.11 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2014 - 2017 .81 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Bộ máy tổ chức VietinBank Hà Tĩnh 50 Hình 2.2 Tình hình huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh (2014 – 2017) 53 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2014 – 2017) 54 Hình 2.4 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng (2014 - 2017) .55 Hình 2.5 Tình hình dư nợ VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2014 - 2017 56 Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn giai đoạn 2014 -2017 57 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền giai đoạn 2012-2014 .58 Hình 2.8 Lợi nhuận trước thuế Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2017 60 Hình 2.9 Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014 - 2017 62 Hình 2.10 Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2014 - 2017 65 Hình 2.11 Tỷ trọng doanh số thu nợ khoản cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014 - 2017 .68 Hình 2.12 Tỷ trọng doanh số thu nợ khoản cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2014 - 2017 .71 Hình 2.13 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014 - 2017 73 Hình 2.14 Thị phần cho vay KHCN địa bàn tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 87 viii  Có sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Khen thưởng nhân viên khách hàng khen ngợi, chăm sóc khách hàng tốt xử phạt nhân viên bị khách hàng phàn nàn, vi phạm quy định Chi nhánh  Cần phải linh động đối tượng khách hàng, xét tính thuận tiện q trình xét duyệt VietinBank Hà Tĩnh nên thành lập tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - mảng có nhiều tiềm phát triển VietinBank Hà Tĩnh hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm cán QHKH vừa cho vay vừa làm cán thẻ 3.2.2.3 Điều kiện thực kết kỳ vọng Để giải pháp thực thành cơng hiệu quả, yếu tố chủ lực yếu tố người yếu tố tài Hai yêu tố phân bổ sử dụng hợp lý cấp quản lý dựa theo biên pháp tạo tối đa hiệu quả, đào tạo hệ cán QHKH vừa có kinh nghiệm vừa có kiến thức nghiệp vụ, khả đàm phán, thương thuyết với khách hàng Bên canh đó, cấu cán hợp lý với mảng nghiệp vụ giúp Ngân hàng có chun mơn hóa, chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng, tạo thêm uy tín cho Ngân hàng 3.2.3 Cải tiến quy trình, thủ tục hướng đến ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp Là KHCN đến Ngân hàng để vay vốn lúc họ thực cần đến khoản vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt lòng họ lợi để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Giải pháp nhằm cải thiện thực trạng thị phần quy mơ cho vay phân khúc KHCN cịn thấp Chi nhánh 103 3.2.3.2 Các biện pháp thực Do vậy, để nâng cao sức mạnh cạnh tranh đồng thời mở rộng hoạt động cho vay việc cải tiến quy trình cần thiết Cụ thể, cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn như:  Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với Ngân hàng  Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với Ngân hàng  Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần rút ngắn để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3.3 Điều kiện thực Điều kiện để thực giải pháo Ngân hàng phải rà soát, cắt giảm giấy tờ, thủ tục cho vay đảm bảo nguyên tắc an toàn vốn Phải chuẩn bị công tác truyền thong kỹ lưỡng, công khai trang tin điện tử thông tin hồ sơ tín dụng, dịch vụ; lãi suất, phí dịch vụ; quy định tiêu chuẩn chất lượng (thời gian, mức độ hài lòng) dịch vụ… 3.2.3.4 Kết kỳ vọng Thực tốt giải pháp này, giúp Ngân hàng cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng đảm bảo tính an tồn hoạt động cho vay 3.2.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tính vơ hình, khách hàng khơng thể nhìn thấy, sờ thấy mà cảm nhận q trình sử dụng nên 104 thái độ, cách thức phục vụ nhân viên tiếp xúc với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hài lòng định quan hệ làm ăn lâu dài với VietinBank Hà Tĩnh hay không Giải pháp nhằm cải thiện thực trạng thị phần quy mô cho vay phân khúc KHCN cịn thấp Chi nhánh Bên cạnh đó, tăng lượng khách hàng nâng cao hiệu công tác tiếp thị, bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 3.2.4.2 Các biện pháp thực Khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên Ngân hàng cần ý điểm sau:  Trang phục gọn gàng, phong cách chuyên nghiệp tạo nên hình ảnh Vietinbank nhằm đem lại tin cậy cho khách hàng  Luôn tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện thoải mái, dù giao tiếp qua điện thoại hay giao dịch trực tiếp Lắng nghe, tập trung nắm bắt ý kiến, mong muốn khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp đồng thời khiến cho khách hàng cảm thấy tơn trọng đón tiếp nhiệt tình  Nhân viên phải động, linh hoạt xử lý tình với khách hàng Không phải yêu cầu khách hàng hợp lý nên yêu cầu cán QHKH phải linh hoạt, giải thích cho khách hàng hài lịng mà thực theo quy định Ngân hàng  Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn, cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ mà VietinBank Hà Tĩnh cung cấp Đảm bảo việc phát triển khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí trả xây dựng mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng Phát triển khách hàng có lựa chọn kỹ càng, không quan tâm tới số lượng gia tăng mà phải quan tâm đến chất lượng khoản vay để đảm bảo an toàn  Tập trung tìm kiếm khách hàng đồng thời quan tâm, chăm sóc khách hàng Bởi giữ chân khách hàng đơi cịn khó việc tìm kiếm khách hàng Do cần xây dựng chương trình trì khách hàng tốt để biến khách hàng thường xuyên thành khách hàng trung thành 105 3.2.4.3 Điều kiện thực kết thực Để giải pháp thực thành cơng hiệu quả, yếu tố chủ lực yếu tố người, cần thêm yếu tố tài Thực tốt giải pháp giúp Ngân hàng trì mối quan hệ với lượng khách hàng cũ, mở rộng tìm kiếm thêm khách hàng tiềm năng, từ tăng thị phần quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank địa bàn Hà Tĩnh 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng giám sát sử dung vốn 3.2.5.1 Cơ sở giải pháp Hiện nay, với khoản tín dụng cá nhân, việc cung cấp hồ sơ chứng minh lực tài khách hàng khả thẩm định lực tài chính, lực trả nợ, kiểm sốt ịng tiền nhiều khách hàng vay khó xác định Giải pháp đưa để khắc phục thực trạng để kiểm soát hoạt động tín dụng giám sát sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân 3.2.5.2 Các biện pháp thực  Tăng cường kiểm sốt tín dụng kể từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng hồn tất khoản vay, cụ thể:  Kiểm sốt từ phía người vay lẫn cán ngân hàng Qua có điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thực tế phát sinh  Cần có chế xử phạt nghiêm minh cán sai phạm Đồng thời nên có chế kích thích động lực làm việc cán QHKH, làm cho cán QHKH có chung mục đích với Ngân hàng, khơng tư lợi cá nhân Để làm điều cần có phối hợp đồng bộ, hài hòa phòng ban toàn Chi nhánh  Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư 106  Cán QHKH phải ln chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng liên quan đến tình hình kinh doanh, tình trạng TSBĐ, tình trạng hàng hóa dịng tiền đầu vào đầu khách hàng  Chi nhánh cần xây dựng hồn thiện quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ bắt buộc phận quản lý nợ phải thực theo quy trình để chủ động việc theo dõi đơn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn Trong việc xây dựng quy trình quản lý nợ, cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đôn đốc khách hàng toán nợ vay hạn Thực tế phần lớn đối tượng KHCN không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay không thời hạn, làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Vì quy trình quản lý nợ vay cần quy định rõ mốc thời gian công việc phải làm cụ thể để cán QHKH thực hiện; chẳng hạn quy định trước ngày đến hạn toán nợ vay 14 ngày– gửi thư thông báo cho khách hàng, trước ngày đến hạn toán nợ vay ngày– gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng, ngày đến hạn toán nợ vay– gọi điện thoại thăm hỏi khách hàng để biết tình hình tốn nợ  Việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích đồng thời nâng cao hiệu cho vay Cán QHKH phải chủ động giám sát sử dụng vốn vay, quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, cập nhật thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, biến động thị trường để có biện pháp quản lý vốn vay hiệu Cụ thể:  Ngân hàng cần phải kiểm soát quản lý chặt chẽ tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân cách rà sốt, đánh giá tình hình dư nợ cách thường xuyên, định kỳ phân loại nợ  Chú trọng xem xét, thẩm định kỹ lưỡng trước cấp tín dụng mới, đánh giá trích dự phịng rủi ro hợp lý 107  Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro 3.2.5.3 Điều kiện thực Để thực giải pháp này, Ngân hàng cần chủ trương đạo phận tín dụng phải theo dõi sát biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành 3.2.5.4 Kết thực Thực giải pháp này, việc kiểm sốt tín dụng Ngân hàng kể từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng hoàn tất khoản vay chặt chẽ dẫn đến chất lượng khoản vay tăng lên Mặt khác, việc giám sát sử dụng vốn vay khách hàng để đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích đồng thời nâng cao hiệu cho vay 3.2.6 Khơng ngừng hồn thiện, nâng cao chất lượng mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ 3.2.6.1 Cơ sở giải pháp Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước thách thức lớn Ngân hàng nước nói chung VietinBank nói riêng Hạn chế thị phần xuất muộn nên Ngân hàng nước ngồi tập trung đẩy mạnh cơng nghệ, tạo cho khách hàng tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Vì cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ, khác biệt sản phẩm dịch vụ, công nghệ điều khơng thể tránh khỏi Do đó, giải pháp đề xuất nhằm khắc phục hạn chế Chi nhánh công nghệ mảng sản phẩm dịch vụ chưa có đa dạng, riêng biệt 108 3.2.6.2 Các biện pháp thực Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận, Ngân hàng nói chung VietinBank Hà Tĩnh nói riêng cần phát triển hết danh mục sản phẩm Ngân hàng công thương Việt Nam, khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa tảng cơng nghệ đại Cụ thể:  Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng: Để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh Ngân hàng  Chi nhánh phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá sản phẩm có phù hợp với nhu cầu thị trường hay không  Chi nhánh phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để đề xuất sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm góp phần hồn thiện hoạt động tin dụng cá nhân Vietinbank Hà Tĩnh 3.2.6.3 Điều kiện thực kết kỳ vọng Để thực giải pháp này, điều kiện cần thiết đặt Ngân hàng phải dùng nguồn lực tài lẫn người, phân bổ hợp lý nhằm thường xuyên khảo sát, đánh giá sản phẩm để từ khắc phục điểm chưa đạt, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp đến khách hàng Nếu thực tốt giải pháp này, giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng Ngân hàng nước, cho họ thấy Ngân hàng nước không thua Ngân hàng nước ngồi cơng nghệ chất lượng khoản tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện nay, nhu cầu vay vốn phân khúc KHCN ngày cao, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên, việc 109 đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng không cần đến nỗ lực thân Ngân hàng mà cịn cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ Chính Phủ, ngành liên quan đặc biệt vấn đề điều hành sách kinh tế đơn giản hố thủ tục hành khách hàng đến vay vốn  Chính Phủ cần có biện pháp để đảm bảo kinh tế phát triển ổn định, khuyến khích tạo thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay Trong thời gian qua, không nước ta chịu ảnh hưởng suy giảm kinh tế, lạm phát mà giới phải chịu nhiều sóng gió với loạt thách thức khủng hoảng nợ công nghiêm trọng khu vực đồng tiền chung Châu Âu, tình hình bất ổn kinh tế Mỹ, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát cao, tình hình bất ổn trị thiên tai… Chính vậy, Nhà nước cần có giải pháp liệt, hiệu để ổn định phát triển kinh tế, từ nâng cao chất lượng sống người dân, đẩy mạnh hoạt động cho vay nói chung KHCN nói riêng NHTM  Cải cách thủ tục hành hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu để người dân dễ dàng thực quy định Xây dựng môi trường pháp lý thống nhất, chặt chẽ Một vấn đề mà Ngân hàng gặp phải giải hồ sơ vay vốn KHCN tài sản chấp Khi khách hàng dùng tài sản đảm bảo tiền vay bất động sản quyền sử dụng đất, nhà ở… gặp phải vấn đề liên quan đến việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần giấy tờ chưa đảm bảo quy định Đặc biệt thủ tục liên quan đến việc phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay nhiều thời gian, thủ tục rườm rà Do vậy, để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động có cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành ngày nhanh gọn, tiết kiệm thời gian 110  Về việc ban hành văn pháp luật Việc ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng Cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định Đồng thời, hoàn thiện hệ thống sách liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luật đất đai, luật thuế thu nhập… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý, giám sát điều hành toàn hệ thống ngân hàng, NHNN cần bám sát thực tế có chủ trương, kế hoạch cho phù hợp với tình hình hệ thống ngân hàng thời kỳ Hạn chế kiểm soát hoạt động NHTM can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành đảm bảo ngân hàng có chủ động hoạt động kinh doanh Mặt khác, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn quy định cho vay khách hàng cá nhân tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay vốn điều kiện Đồng thời, phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để nâng cao hiệu phạm vi hoạt động trung tâm tín dụng (CIC), thường xuyên nâng cấp công nghệ để xử lý thông tin nhanh an tồn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam  Tăng cường công tác thông tin cho Chi nhánh hệ thống Với tư cách “Ngân hàng mẹ” - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích, xử lý thơng tin tín dụng từ đánh giá chuyển Chi nhánh để Chi nhánh nắm bắt kịp thời  Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán QHKH Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng 111 Chi nhánh, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ  Tăng cường đầu tư kỹ thuật đại cho Chi nhánh Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tích cực triển khai dự án đại hoá Chi nhánh nước Tuy nhiên, công tác giai đoạn đầu Nếu trang bị tốt, công việc cán QHKH trở nên nhẹ nhàng, đơn giản lại xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh công nghệ tiên tiến, NHCT nên nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn tập trung trung tâm thơng tin điện tốn NHCT Việt Nam 112 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát triển hoạt động cho vay KHCN năm tới xác định rõ định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân định hướng phát triển quan trọng chiến lược xây dựng VietinBank thành tập đồn tài đa Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chương trước, đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Nhìn chung, hệ thống giải pháp nhằm mục đích hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân chủ yếu liên quan đến hệ thống hoàn thiện văn liên quan, xây dựng quy trình cho vay KHCN phù hợp đối tượng địa bàn, cụ thể hóa chiến lược phát triển mơ hình Ngân hàng bán lẻ thông qua nhận thức tiêu năm tới, tăng cường sách Marketing, nâng cao chất lượng cán QHKH chất lượng cho vay qua việc đào tạo xếp tổ chức nhằm phát triển cho vay KHCN theo chiều sâu, phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thông qua việc phát triển mạng lưới, đầu tư khai thác tiện ích cơng nghệ để nâng cao lực cạnh tranh Để có thành tích kinh doanh, thân VietinBank Hà Tĩnh cần biết lợi đơn vị cân nhắc, chọn giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế Chi nhánh điều kiện kinh tế - xã hội thay đổi với quy định Nhà nước hoạt động cho vay KHCN Hy vọng ý kiến góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân vấn đề cần thực trì dài hạn VietinBank Hà Tĩnh 113 KẾT LUẬN Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng cá nhân nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng Các NHTM Việt Nam nhận thức thị trường cho vay KHCN thị trường đầy tiềm năng, vậy, có bước phát triển nhanh qua năm Hoạt động tín dụng cá nhân không mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Nhận thấy vai trò quan trọng việc hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân, VietinBank triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động Ngân hàng bán lẻ, cho vay KHCN NHTM nói chung, VietinBank nói riêng NHTM nước ngồi ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực cho vay KHCN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt phát triển hoạt động tín dụng cá nhân xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nhu cầu tất yếu Ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân bốn năm gần Bên cạnh kết đạt VietinBank Hà Tĩnh cịn gặp nhiều khó khăn thách 114 thức Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng cá nhân đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh VietinBank Hà Tĩnh Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam nói chung, VietinBank nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt hơn, u cầu hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank Hà Tĩnh phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập Trong xu việc hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân đường tất yếu mà VietinBank Hà Tĩnh phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng giai đoạn VietinBank Hà Tĩnh cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bước thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế tỉnh Với khả nhận thức, hiểu biết qua thời gian công tác Chi nhánh, mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân để Chi nhánh xem xét Do thời gian công tác ngắn, chưa có điều kiện sâu vào thực tế hoạt động Chi nhánh, thời gian nghiên cứu có hạn, số liệu thu thập chưa đầy đủ nên viết cịn thiếu sót Một số giải pháp đưa chưa thể phân tích sâu hơn, dừng lại xem xét hướng đi, chưa nêu chi tiết cơng việc thực Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo, Ban giám đốc cô anh chị em đồng nghiệp Chi nhánh để viết tơi hồn thiện 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2009 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Thị Minh Hiền, 2002 Giáo trình Marketing Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Frederic S.Mishkin, 1995 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Nhà xuất khoa học kỹ thuât, TP Hà Nội Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Đức, TS Nguyễn Đức Thắng, 2010 Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng lý luận thực tiễn Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Thống kê TP Hồ Chí Minh Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mạii Nhà xuất Tài Hà Nội Luật tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi luật tổ chức tín dụng ngày 20/22/2017 Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001- Ngân hàng Nhà Nước (2001) NHNN Việt Nam,2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Hà Nội 10 NHNN Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro 116 việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội 11 NHNN Việt Nam, 2013 Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014,về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN Hà Nội 12 Hoàng Thị Tâm – Phó Giám đốc Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, 2011 Xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015, Luận văn tốt nghiệp cao cấp trị, Học viện trị - hành Quốc gia Hồ Chí Minh Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2014 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo mơ hình Ngân hàng Cơng thương; Quy trình cho vay tín dụng bán lẻ; Chính sách khách hàng bán lẻ Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2009 Sổ tay tín dụng, Hà Nội 15 NHNN tỉnh Hà Tĩnh; Báo cáo nhanh tình hình hoạt động Ngân hàng năm 2014,2015,2016,2017; Bảng cân đối kế toán năm 2014, 2015, 2016, 2017 Hà Tĩnh 117 ... trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh c Đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương. .. thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Đó lý chọn đề tài “ Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công. .. cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 5.4 Phương pháp tổng hợp: Để đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công