i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong hoạt động ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính, định khả tồn phát triển ngân hàng Đối với lĩnh vực cho vay, khách hàng doanh nghiệp phận khách hàng mục tiêu truyền thống ngân hàng, cho vay doanh nghiệp chiếm phần lớn tỷ trọng cho vay thu nhập từ cho vay Ngân hàng thương mại Đồng thời, đứng giác độ doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng, nguồn lực để doanh nghiệp hoạt động, mở rộng quy mô không ngừng lớn mạnh Đồng thời, mối quan hệ hữu doanh nghiệp ngân hàng thương mại thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Trong bối cảnh kinh tế chưa hồn tồn khỏi suy thối, cịn tồn nhiều khó khăn giai đoạn nay, khiến cho nhiều ngân hàng thương mại rơi vào tình cảnh ứ đọng vốn doanh nghiệp khát vốn lại gặp rào cản tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trước tình vậy, mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp chiến lược phát triển tất yếu tiềm ngân hàng, để vừa tăng hiệu hoạt động ngân hàng, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng Trong năm qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh trọng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh thấp, chưa xứng tầm ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, mạnh vốn địa bàn Chính lý đó, tơi lựa chọn đề tài : “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu lý thuyết thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, nhằm đưa giải pháp mở rộng cho vay KHDN chi nhánh thời gian tới ii Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thu thập xử lý thông tin Phương pháp thu thập liệu: - Cơ sở lý luận chung mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại: Giáo trình, giảng, sách, báo, cơng trình nghiên cứu tài liệu học tập chuyên ngành ngân hàng thương mại - Thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh, Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Hà Tĩnh Phương pháp xử lý liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp để xử lý liệu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh iii CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM - Cho vay KHDN NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi - Cho vay KHDN có vai trò quan trọng kinh tế nói chung, NHTM DN Đối với NHTM, cho vay KHDN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng cho vay ngân hàng, đồng thời mang lại nguồn thu nhập cho NHTM Đối với DN, tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn quan trọng giúp doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Và mối quan hệ hữu NHTM DN yếu tố thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.Mở rộng cho vay NHTM KHDN - Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp hiểu việc ngân hàng thực biện pháp nhằm gia tăng số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, gia tăng doanh số, dư nợ cho vay thu nhập từ cho vay, đồng thời đảm bảo hiệu sử dụng vốn ngân hàng - Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay NHTM KHDN bao gồm + Số lượng doanh nghiệp vay vốn + Doanh số dư nợ cho vay + Thị phần cho vay địa bàn + Thu nhập từ hoạt động cho vay DN + Nợ xấu tỉ lệ nợ xấu 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay NHTM KHDN - Các nhân tố chủ quan bao gồm: lực uy tín ngân hàng; chiến lược, quy trình sách cho vay Ngân hàng; iv - Các nhân tố khách quan bao gồm: Nhân tố kinh tế xã hội; môi trường pháp lý; nhân tố thuộc phía doanh nghiệp nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, khả doanh nghiệp việc đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng, hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp ;các nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Ngày 26/10/2004 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh thành lập theo Quyết định 177/QĐ-HĐQT-NHCTVN1, thức vào hoạt động từ tháng 1/2005 Sau 10 năm vào hoạt động, Vietinbank khẳng định vị trí, thương hiệu Vietinbank địa bàn Hà Tĩnh, địa tin cậy cho doanh nghiệp cá nhân giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh quan tâm tới công tác an sinh xã hội, đền ơn đáp nghĩa, tính đến nay, chi nhánh tài trợ cho địa phương 12 tỷ đồng xây dựng cơng trình cho người nghèo gia đình sách Hiện tại, VietinBank Hà Tĩnh mở rộng mạng lưới gồm phòng giao dịch gồm 02 phòng giao dịch đặt thành phố Hà Tĩnh, 02 phòng giao dịch đặt huyện Kỳ Anh, 01 phòng giao dịch đặt thị xã Hồng Lĩnh, 01 phòng giao dịch đặt huyện Hương Khê 2.2 Giới thiệu KHDN địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Tính đến thời điểm tại, tổng số doanh nghiệp hoạt động địa bàn khoảng 4700 doanh nghiệp, doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, số lượng doanh nghiệp quốc doanh chiếm 97,3% tổng số doanh nghiệp địa bàn, tỉnh chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước Xét theo ngành nghề kinh doanh, doanh nghiệp chủ yếu hoạt động v lĩnh vực thương mại dịch vụ xây dựng Số lượng doanh nghiệp có xu hướng tăng qua năm, nhiên, bên cạnh việc thành lập tồn nhiều doanh nghiệp phá sản Thống kê từ cục thuế tỉnh cho thấy có gần 50% số lượng doanh nghiệp không phát sinh thuế nộp năm 2014 2.3 Thực trạng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt NamChi nhánh tỉnh Hà Tĩnh - Số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Hà Tĩnh tăng qua năm, nhiên, số lượng chiếm tỷ trọng nhỏ so với số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn (năm 2014 2,51%) - Doanh số dư nợ cho vay KHDN Vietinbank Hà Tĩnh tăng qua năm, chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ; tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng cho vay năm 2014 giảm so với năm 2013 - Thị phần cho vay KHDN Vietinbank Hà Tĩnh địa bàn tỉnh giai đoạn 2012- 2014 chiếm trung bình khoảng 9%, Agribank 42% Vietcombank 18% - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu KHDN Vietinbank Hà Tĩnh có xu hướng giảm qua năm (dưới 1%), tỷ lệ nợ xấu VietinBank mức thấp so với ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn -Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN tăng dần qua năm, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN tổng thu nhập từ cho vay tăng dần qua năm 2.4 Đánh giá chung mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Kết đạt được: - Số lượng KHDN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tăng nhanh qua năm - Doanh số dư nợ cho vay KHDN tăng nhanh qua năm, tổng cho vay Chi nhánh cho vay KHDN chiếm tỷ trọng lớn - Về chất lượng cho vay KHDN: Tỷ lệ dư nợ xấu thời gian qua đảm bảo giới hạn cho phép, có xu hướng giảm qua năm - Trong tổng thu nhập từ cho vay thu nhập từ cho vay KHDN chiếm tỷ vi trọng lớn, có xu hướng tăng trưởng qua năm Hạn chế: -Việc mở rộng cho vay KHDN chủ yếu mở rộng số lượng KH vay vốn, chưa khai thác khả cho vay tối đa khách hàng - Quy mô cho vay chi nhánh chiếm thị phần nhỏ địa bàn - Cơ cấu cho vay KHDN theo ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp chưa thực phù hợp - Cơ cấu cho vay KHDN theo thời hạn chưa hợp lý, phần lớn doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn Nguyên nhân hạn chế: - Vietinbank đời muộn so với ngân hàng thương mại quốc doanh khác địa bàn, mang lưới hoạt động địa bàn hạn hẹp - Cơ cấu nguồn huy động chưa hợp lý - Cơng tác Marketing cịn nhiều hạn chế - Chính sách cho vay chưa thực hợp lý - Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao - Khả thu thập, xử lý phân loại thơng tin cịn nhiều hạn chế - Ngun nhân khách quan từ kinh tế, môi trường pháp lý doanh nghiệp CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Hà Tĩnh - Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Đối với hoạt động tuyển dụng, cần lựa chọn ứng viên phù hợp, đào vii tạo chuyên ngành, ưu tiên ứng viên có kết học tập tốt có kinh nghiệm làm việc, cần trọng công tác đào tạo cán tân tuyển dụng Trong tương lai cần đào tạo theo phương pháp “vết dầu loang” Tổ chức lớp học tập kinh nghiệm, tạo điều kiện cho cán tham gia lớp học tập nâng cao lực, định kỳ kiểm tra, đánh giá trình độ cán Tổ chức luân chuyển cán để lựa chọn nhân viên phù hợp với vị trí làm việc - Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng thực sách khách hàng phù hợp Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, hoạt động cần làm rõ nội dung: Nhu cầu thị trường tình hình đối thủ cạnh tranh Thực biện pháp khuyêch trương hình ảnh ngân hàng, tận dụng mạng xã hội zalo, facebook, youtube để quảng bá hình ảnh ngân hàng tiện ích, gói sản phẩm Bên cạnh đó, cần có sách khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng, có sách ưu tiên khách hàng truyền thống Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, tăng cường mối giao lưu khách hàng ngân hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng, lấy ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động ngân hàng để có điều chỉnh phù hợp - Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường cơng tác tìm kiếm khách hàng Tiến hành nghiên cứu thị trường mở thêm phòng giao dịch số huyện tiềm Nghi Xuân, Can Lộc Trong giai đoạn đầu gia nhập thị trường, cần có biện pháp quảng bá hình ảnh có sách ưu đãi để thu hút khách hàng - Hoàn thiện hệ thống lưu trữ thông tin tăng cường thu thập thông tin Cần xây dựng phận chuyên trách lưu trữ thu thập thông tin Các thông tin khứ cần tin học hóa phần mềm đại, cần tìm kiếm, cán cần ấn từ khóa có thơng tin cách nhanh chóng đầy đủ Thơng tin cần tiếp cận từ nhiều nguồn: thông tin từ doanh nghiệp, từ quan chức để có nhìn toàn diện khách quan - Tăng cường quản lý rủi ro Ngân hàng nên tiến hành đa dạng hóa danh mục đầu tư, tiến hành cấu lại danh mục đầu tư theo ngành nghề theo thời hạn cho vay Ngồi thực viii hình thức bảo hiểm tín dụng Hồn thiện quy trình cho vay, đặc biệt trọng công tác thẩm định theo dõi vốn vay - Biện pháp khác: Cơ cấu lại nguồn huy động theo thời hạn, tăng cường thu hút vốn trung dài hạn để phục vụ cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, doanh nghiệp tăng trưởng, phát triển kinh tế nói chung Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, thiếu vốn lại gặp nhiều rào cản tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Song song với tình trạng doanh nghiệp, số ngân hàng ứ đọng vốn lại e ngại cho doanh nghiệp vay vốn Chính thế, làm để tháo gỡ vướng mắc doanh nghiệp ngân hàng, nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vấn đề mà hầu hết ngân hàng thương mại quan tâm, có Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Qua trình nghiên cứu đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh” luận văn tổng hợp hệ thống lý luận cho vay KHDN NHTM; phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay KHDN VietinBank Hà Tĩnhtìm nguyên nhân hạn chế, đề xuất số giải pháp có tính thực tiễn nhằm mở rộng cho vay KHDN VietinBank Hà Tĩnh thời gian tới Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tế thời gian nghiên cứu, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Chính thế, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn quan tâm để luận văn hoàn thiện 9 ... nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh. .. ngân hàng thương mại quan tâm, có Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Qua trình nghiên cứu đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ. .. doanh nghiệp CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng