Mở rộng cho vay tiêu dùng tại agribank chi nhánh thành phố tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HÀ THÀNH CHUNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HÀ THÀNH CHUNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 2016AQLKT-TQ202 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG VŨ TÙNG Hà Nội – Năm 2018 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh thành phố Tuyên Quang” kết học tập nghiên cứu tơi Kết nghiên cứu trung thực, có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực Các số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Những tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn nguồn đầy đủ luận văn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tuyên Quang, ngày 26 tháng năm 2018 Tác giả Hà Thành Chung HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG i LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MUC HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY: TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 10 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 15 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 18 1.4.1 Các nhân tố khách quan 18 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 21 HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG ii LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 1.5 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI, TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VÀ BÀI HỌC CÓ THỂ VẬN DỤNG ĐỐI VỚI AGRIBANK - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG …23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Chi nhánh thành phố Tuyên Quang 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang 35 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP TUYÊN QUANG 41 2.2.1 Quản lý cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang41 2.2.1.1 Đội ngũ cán cho vay tiêu dùng 41 2.2.1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang 41 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang 42 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP TUYÊN QUANG 54 2.3.1 Kết đạt đƣợc 54 2.3.2 Hạn chế 58 HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG iii LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 2.3.3 Nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP TUYÊN QUANG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH 68 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 69 3.2.1 Xây dựng sách cụ thể cho vay tiêu dùng 69 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 71 3.2.3 72 Đa dạng hố hình thức, sản phẩm đối tƣợng cho vay tiêu dùng 72 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ 76 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 78 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 80 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị NHNN 83 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG iv LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa CV Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng KDNT Kinh doanh ngoại tệ KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Agribank Agribank NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế WTO Tổ chức thƣơng mại giới HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG v LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ DANH MỤC BẢNG Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2 Doanh số dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 2.3 Kết cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 42 Bảng Tăng trƣởng doanh số CVTD giai đoạn 2014-2016 47 Bảng Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 48 Bảng Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 49 Bảng 2.7 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Viettinbank Tuyên Quang giai đoạn 2014-206 49 Bảng 2.8 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2014-206 49 Bảng Tình hình nợ xấu giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu Viettinbank Tuyên Quang giai đoạn 2014-201652 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.12 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.13 kết tổng hợp hài lòng khách hàng CVTD 56 HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG vi LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ DANH MUC HÌNH VẼ Hình 1.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 11 Hình Cho vay tiêu dùng trực tiếp 12 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh 33 Hình 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 36 Hình 2.3 Dợ nợ tín dụng theo đối tƣợng giai đoạn 2014-2016 38 Hình 2.4 Lợi nhuận giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh TP Tuyên Quang 40 Hình Doanh số dƣ nợ CVTD giai đoạn 2014-2016 43 Hình Cơ cấu sản phẩm CVTD giai đoạn 2014-2016 44 Hình Lợi nhuận từ CVTD giai đoạn 2014-2016 (tỷ đồng) 46 Hình Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2016 47 Hình Lợi nhuận cho vay cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 53 Hình 2.10 Mức độ hài lịng khách hàng CVTD qua năm từ 20142016 57 HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG vii LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Agribank, có thu nhập tƣơng đối cao ổn định, nhu cầu tiêu dùng phong phú - Hình thức đảm bảo tín chấp có tài sản đảm bảo - Mục đích vay: phục vụ nhu cầu tiêu dùng cán viên chức Agribank gia đình - Hạn mức cho vay kỳ hạn vay: tùy theo mức thu nhập hàng tháng, chức vụ thời gian cống hiến, thời gian lại trƣớc nghỉ hƣu Nhƣ: Hình thức Đối tƣợng Hạn mức Kỳ hạn Cán nhân viên chi nhánh Tối đa đến 80 triệu đồng 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng Tín chấp Trƣởng, phó phịng chi Tối đa đến 100 triệu 12 24 Tín chấp nhánh, Phó giám đơc, Giám đốc PGD đồng tháng, 36 tháng Giám đốc, phó giám Tối đa đến 150 triệu 12 24 Tín chấp đốc đồng tháng, 36 tháng tháng, tháng, đảm bảo Đối với khoản vay chấp tài sản đảm bảo, chi nhánh nên thực cho vay theo quy định hành Bốn là, tích cực thực CVTD theo đối tượng quy định Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2014 Chính phủ sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn: Agribank Việt Nam ban hành định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16 tháng 07 năm 2014 việc ban hành Quy định thực Nghị định 41, theo đó: đối tƣợng CVTD cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ sản xuất lĩnh vực nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp đối tƣợng đƣợc phép vay tiêu dùng với hạn mức tối đa đến 50 triệu đồng nhằm nâng cao đời sống nhân dân nông thôn Nhƣ vậy, chi nhánh cần tích cực cho vay đối tƣợng theo quy định, việc vừa giúp chi nhánh tăng số lƣợng khách hàng, tăng dƣ nợ, thu nhập góp phần vào công phát triển nông nghiệp nông thôn mà Đảng Nhà nƣớc định hƣớng Tuy nhiên, để thực tốt việc phát triển cho vay đối tƣợng chi nhánh cần thực số biện pháp nhƣ: - Lựa chọn khách hàng với nhu cầu vay đảm bảo khả trả nợ, với nguồn thu nhập ổn định - Quản lý mục đích vay vốn: khâu phức tạp HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 75 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ khoản cho vay tiêu dùng nói chung cho vay tiêu dùng đối tƣợng khách hàng nơng thơn nói riêng, ngƣời dân vùng nơng thơn thƣờng ý đến việc kế hoạch hóa, hay tính tốn đến việc sử dụng vốn vay, họ thƣờng dùng vốn vay vào mục đích, nhu cầu phát sinh thời điểm, đôi lúc họ sử dụng vốn vay sản xuất vào tiêu dùng sinh hoạt, hay cho học, ngƣợc lại, sử dụng vốn vay tiêu dùng vào mục đích sản xuất nơng nghiêp Việc khơng làm ảnh hƣởng đến khả trả nợ họ nhƣng lại ảnh hƣởng tới mục tiêu, mục đích khoản vay - Chi nhánh cần thực tốt nội dung: Khách hàng đƣợc vay khơng có đảm bảo tài sản theo quy định phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với trƣờng hợp khách hàng đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) đƣợc Ủy ban nhân dân cấp xã cấp 01 (duy nhất) giấy xác nhận chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Đây biện pháp nhằm đảm bảo an toán vốn vay ràng buộc trách nhiệm trả nợ khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lƣợng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng CVTD thiết phải nâng cao chất lƣợng sản phẩm có Chất lƣợng sản phẩm tín dụng đƣợc đo lƣờng khả cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời; mức độ thoả dụng ngƣời vay số tiền đƣợc vay, thủ tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ; nhiệt tình cởi mở nhân viên tín dụng Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phƣơng tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh phải đảm bảo tốt yếu tố Đối với loại hình CVTD chi nhánh nên có cải tiến tăng sức hút Cụ thể: - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân du học Thơng qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nƣớc ngồi, chi nhánh khơng tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tƣ vấn trƣờng học, cung cấp thơng tin chƣơng trình đào tạo nhƣ sách học bổng trƣờng, thực bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ tốn Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hồn thiện dịch vụ cho vay du học có - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phƣơng tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tƣợng sử dụng dịch vụ trọn gói đƣợc hƣởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 76 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - ngƣời mong muốn đƣợc tận hƣởng sống đại nhƣng điều kiện tài chƣa cho phép - Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng nhƣ siêu thị, cơng ty mua sắm đƣa chƣơng trình ƣu đãi nhƣ giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà… cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng mở rộng CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với ngƣời vay tổ chức bán hàng, tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng nhƣ huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển - Bên cạnh đó, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với dịch vụ khác để ngƣời vay sử dụng tồn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng Chi nhánh thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ: + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, ngân hàng xây dựng gói sản phẩm gồm: cho vay mua nhà ở, đất kết hợp với thẻ tín dụng, thẻ thấu chi hạn mức cao + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm bao gồm cho vay mua nhà trả góp lãi suất thấp kết hợp tiết kiệm gửi góp, chuyển tiền, thẻ ATM + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập thấp: cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp sử dụng thẻ ATM Ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, ngƣời lao động nƣớc ngồi … sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất đƣợc nâng lên mức cho phù hợp Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất Hồn thiện dịch vụ truyền thống góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đững vững cho ngân hàng thị trƣờng CVTD Chi nhánh nên thƣờng xuyên thu thập ý kiến ngƣời dịch vụ CVTD để có điều chỉnh cho phù hợp, tối đa hóa độ thoả dụng cho khách hàng Các cách thức thu thập ý kiến mà chi nhánh áp dụng gửi bảng câu HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 77 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ hỏi, tổ chức hội nghị, giao lƣu với khách hàng, cử nhân viên tín dụng trao đổi trực tiếp với ngƣời vay 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Thơng thƣờng ngƣời dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm chi tiêu, có chi tiêu vay tiền ngƣời thân ngại đến ngân hàng vay vốn Do đặc điểm tâm lý đó, việc phát triển cho vay tiêu dùng phải gắn liền với công tác Marketing, hoạt động có vai trị lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh có uy tín chỗ đứng thị trƣờng nên hoạt động Marketing chƣa đƣợc chi nhánh quan tâm mức Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn chi nhánh chủ yếu nhân viên ngân hàng, ngƣời có quen biết, quan hệ với ngân hàng từ trƣớc Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, không thực công tác Marketing, ngân hàng bị thị phần Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động Marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết chi nhánh CVTD sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín dụng truyền thống khác Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết Có nhƣ vậy, sản phẩm CVTD đƣợc khách hàng biết đến nhanh chóng đƣa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu Chính sách Marketing bao gồm chiến lƣợc: Chiến lƣợc sản phẩm, chiến lƣợc giá, chiến lƣợc phân phối, chiến lƣợc xúc tiến hỗn hợp Việc hồn thiện sách Marketing hoạt động CVTD phải xuất phát từ chiến lƣợc kể cho hiệu 3.2.5.1 Chiến lược sản phẩm (Product) Hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lƣợng sản phẩm CVTD dịch vụ kèm Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vơ hình, tính khơng phân chia, khơng ổn định, khơng lƣu trữ khó xác định chất lƣợng, nên khách hàng khó khăn việc định sử dụng sản phẩm Để giảm bớt không chắn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm dấu hiệu chứng tỏ chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Đó địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật cơng nghệ, trình độ cán quản lý nhân viên, đặc biệt mối quan hệ cá nhân uy tín hình ảnh ngân hàng Vậy, để nâng cao hình ảnh ngân hàng, ngân hàng cần sử dụng kỹ thuật Marketing nhƣ tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình ảnh HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 78 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ biểu tƣợng quảng cáo, đại hóa công nghệ, tăng cƣờng thiết bị, phƣơng tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hƣớng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức CVTD, tiếp tục nghiên cứu để đƣa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.5.2 Chiến lược giá - cạnh tranh lãi suất (Price) Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng lãi suất tiền gửi Các ngân hàng đua tăng lãi suất tiền gửi giảm lãi suất tiền vay Thông thƣờng, giá trị khoản vay tiêu dùng thƣờng nhỏ nhƣng chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thơng tin lãi suất cho vay CVTD số ngân hàng địa bàn, phân tích đánh giá chúng, sở đƣa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao hơn, phù hợp với đối tƣợng khách hàng Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất NHNN cho phép để đƣa mức lãi suất phù hợp với đặc thù khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cƣờng quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động 3.2.5.3 Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion) Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, đƣợc ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trƣờng Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tƣơng lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trƣờng Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm CVTD ngân hàng cần có bảng hƣớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp thắc mắc khách hàng Ngồi ra, q trình cấp tín dụng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm CVTD mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm nhƣ trình xin xay, khách hàng mở tài khoản tốn rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng nhƣ việc quan hệ với tổ chức, trƣờng đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thơng qua nắm bắt đƣợc nguyện vọng, lắng nghe ý HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 79 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ kiến khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng, chất lƣợng nguồn nhân lực ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền ngƣời có nhu cầu vay vốn ngƣời dƣ thừa vốn Xã hội ngày phát triển, môi trƣờng kinh tế ngày biến đổi địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trƣớc tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang có trình độ cao nhƣng việc ứng dụng vào thực tiễn chƣa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt kinh tế, cịn cán có kinh nghiệm lại không động linh hoạt Do vấn đề đào tạo đào tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức nhƣ kinh nghiệm để bắt cho kịp xu phát triển nhƣ vũ bão công nghệ Ngân hàng Quá trình bồi dƣỡng tập huấn phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thƣơng mại Chính lý mà Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang phải xây dựng chiến lƣợc quản lý, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cách hiệu quả, hợp lý thông qua số giải pháp cụ thể sau: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn; - Dành phần chi phí để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dƣỡng, học tập nƣớc với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thƣờng kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; đồng thời phân công, cắt cử cán tham gia đầy đủ lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tiếp thị Agribank Việt Nam triển khai, sau tổ chức đào tạo lại HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 80 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ cho toàn thể chi nhánh để trang bị, cập nhật thƣờng xuyên, đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khách hàng cho cán nói chung CBTD nói riêng chi nhánh; - Phát động phong trào học tập, nghiên cứu thực chuẩn mực “Cẩm nang văn hóa Agribank” Agribank Việt Nam xây dựng, hệ thống chuẩn mực hành vi ứng xử, giao tiếp đạo đức, trách nhiệm cán bộ, viên chức Agribank, hƣớng đến : “… tồn thể cán bộ, viên chức tự giác tìm hiểu, thực hành văn hóa Agribank chuyển hóa thành hành vi hàng ngày, để dựng xây Agribank Gần gũi mà chuyên nghiệp, Truyền thống mà Hiện đại, Đồng thuận, Đồn kết, Kỷ cương, có trách nhiệm cao trước khách hàng cộng đồng; đưa văn hóa Agribank không ngừng lan tỏa thực trở thành động lực thúc đẩy Agribank phát triển, hoàn thành tốt sứ mệnh Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam chặng đường tiếp theo” Những chuẩn mực đƣợc xây dựng cần đƣợc toàn thể cán chi nhánh nghiên cứu, thực hành để xây dựng đội ngũ cán chi nhánh chun nghiệp, tận tình, có đạo đức tốt phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Qua góp phần xây dựng hình ảnh Agribank thị trƣờng, tăng tính cạnh tranh chi nhánh địa bàn, nhƣ góp phần tồn thể cán Agribank gây dựng Văn hóa Agribank - Chi nhánh cần tổ chức nhiều thi chuyên mơn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tìm hiểu văn hóa Agribank để mặt giúp cán nhân viên trau dồi kiến thức, đồng thời tạo phong trào thi đua cán bộ, chi nhánh với - Đối với CVTD có nhiều sản phẩm mới, phức tạp, nhiều kênh phân phối sản phẩm đại chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi cán có trình độ tin học ngoại ngữ Cũng nhƣ chƣơng trình đào tạo riêng sản phẩm CVTD chi nhánh - Trong điều kiện kinh tế hội nhập, mở cửa trình độ ngoại ngữ, tin học điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo, sách động viên, hỗ trợ kinh phí cán có nhu cầu học tập, nghiên cứu, bổ sung kiến thức để nâng cao chất lƣợng ngoại ngữ, tin học cho cán bộ; - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tƣợng tiêu cực, sách tuyển mộ ƣu tiên em cán lâu năm nên trọng đến trình độ kiến thức phẩm chất đạo đức cán bộ; HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 81 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - Xây dựng sách khen thƣởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tƣ tín dụng, thực khoản vay có chất lƣợng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao chi nhánh cần phải có sách khen thƣởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi không trung thực tiến hành thẩm định cho vay chi nhánh cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, nặng đƣa hội đồng kỷ luật Chính sách khen thƣởng lúc, cơng nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 82 LUẬN VĂN THẠC SĨ 3.3 KIẾN NGHỊ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 3.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, Agribank Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng CVTD - Hoạch định chiến lƣợc phát triển hoạt động CVTD, xác định biện pháp mở rộng CVTD phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tƣ vào nguồn lực công nghệ ngƣời - hai yếu tố đƣợc coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực CVTD - Đƣa danh mục sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nƣớc quốc tế - Xây dựng trang thơng tin tín dụng, tạo kho liệu khách hàng sở tập hợp thông tin khách hàng toàn hệ thống để tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho chi nhánh việc tập hợp thơng tin, phân tích khách hàng xác - Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, tập huấn, bồi dƣỡng cán nhân viên nghiệp vụ, lĩnh vực liên quan đến CVTD, kỹ cần thiết để tổ chức triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu - Triển khai mạnh mẽ sản phẩm Homebanking, Internet Banking…để đem lại tiện ích toán, tiết kiệm giao dịch Nâng cấp thêm ứng dụng, chức điểm giao dịch ATM thơng qua tạo mơi trƣờng thuận lợi để ngân hàng triển khai sản phẩm cho vay nói chung CVTD nói riêng, đồng thời khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD ngân hàng cách thuận lợi nhất, với hiệu cao - Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng cho vay tiêu dùng nhằm đƣa sản phẩm đa dạng, phong phú nhằm tạo hội tốt cho khách hàng có đƣợc sản phẩm mong muốn đồng thời góp phần tạo hình ảnh, dấu ấn cho ngân hàng thông qua sản phẩm cho vay tiêu dùng mang tính riêng biệt 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Trên sở luật NHNN, luật TCTD, NHNN xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn pháp luật, hƣớng dẫn liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động NHTM Các văn quy định phải có tính ổn định Sự thay đổi liên tục, thiếu tính kịp thời khiến NHTM lâm vào tính trạng lúng túng hoạch định chiến lƣợc kinh doanh HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 83 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực CVTD, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo Việc có khung pháp lý rõ ràng chặt chẽ giúp ngân hàng yên tâm định cho vay, mở rộng số lƣợng khoản cho vay, đáp ứng mong muốn tiêu dùng ngƣời dân - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát NHTM, xây dựng máy tra mạnh số lƣợng chất lƣợng, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, tránh gây xáo trộn, ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng Việc kiểm tra phải đem lại kết hạn chế mức thấp rủi ro đổ vỡ hệ thống cạnh tranh không lành mạnh NHTM - NHNN có số dự thảo thơng tƣ ban hành thức thời gian tới, có dự thảo Thông tƣ quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, dự thảo thơng tƣ quy định hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Hai thơng tƣ nói đƣợc ban hành, ngân hàng thƣơng mại khơng cịn đƣợc cho vay tiêu dùng, tùy theo lộ trình NHNN quy định Điều bất hợp lý không phù hợp với thông lệ quốc tế NHNN cần “cởi trói” cho ngân hàng để phát triển CVTD đến ngƣời dân 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng chịu kiểm sốt chặt chẽ Chính phủ ngành Vì vậy, để tạo môi trƣờng phát triển mở rộng CVTD, Chính phủ cần: - Ban hành khung pháp lý đầy đủ, rõ ràng, thống hoạt động cho vay CVTD nhƣ hoạt động khác liên quan đến lĩnh vực tiêu dùng nhƣ luật đất đai, luật thuế, luật dân tạo tảng pháp luật cho hoạt động CVTD đƣợc mở rộng cách nhanh chóng hiệu - Ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trƣờng lành mạnh thúc đẩy CVTD Chính phủ cần có thay đổi, điều chỉnh để ổn định giá cả, tỷ giá, trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo cho nhu cầu chi tiêu nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD khơng nằm ngồi dự kiến ngân hàng - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân tất ngƣời dân sinh sống làm việc lãnh thổ Việt Nam Hệ thống thông tin tín dụng cá nhân cung cấp cho ngân hàng toàn lịch sử giao dịch ngƣời với ngân hàng: bao gồm tiền lƣơng, chi tiêu, tốn, đầu tƣ…để từ làm sở cho ngân hàng định cho vay hay không HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 84 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - Đẩy mạnh tiến độ tốn qua ngân hàng, khơng dùng tiền mặt khơng với doanh nghiệp mà với cá nhân Ví dụ: Bắt buộc trả lƣơng qua tài khoản ngân hàng, toàn giao dịch 500 ngàn VNĐ phải trả thẻ chuyển khoản ngân hàng… Điều giúp ngƣời dân tiếp cận với giao dịch ngân hàng, hiểu nắm rõ sản phẩm ngân hàng áp dụng lợi ích họ sử dụng dịch vụ - Đầu tƣ phát triển ngành sản xuất hàng tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm thị trƣờng để kích cầu chi tiêu, tạo đà cho cầu CVTD gia tăng, sở đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tạo hội cho nhiều cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng, mở rộng đối tƣợng CVTD Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay sở hữu nhà yêu cầu bắt buộc vay chấp bất động sản Hiện nhiều cá nhân hộ gia đình gặp phải trở ngại việc xin cấp giấy tờ này, khơng thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng - Cần phải có phối kết hợp đồng ngân hàng, tòa án quan quản lý nhà nƣớc để nhanh chóng giải có tranh chấp xảy ra, bảo vệ lợi ích cho bên tham gia HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 85 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang, chƣơng đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nội dung chƣơng bao gồm: Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang - Xây dựng sách cụ thể cho vay tiêu dùng - Hoàn thiên quy trình cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa hình thức, sản phẩm đối tƣợng cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng - Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 86 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao, đời sống vật chất tinh thần đƣợc cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu ví hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng giống nhƣ dây chuyền khơng ngừng vận động cho vay tiieu dùng mắt xích khơng thể thiếu, khơng mang lại nguồn thu mà cịn có tác động tích cực thúc đẩy phận khác phát triển Mở rộng cho vay tiêu dùng xu hƣớng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trƣờng, đồng thời chiến lƣợc, mục tiêu thị trƣờng đầy tiềm ngân hàng thƣơng mại Hoạt động địa bàn rộng lớn, mức sống ngƣời dân cao, lại có nguồn vốn dồi dào, Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang có nhiều lợi mở rộng cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng ngân hàng có tăng trƣởng đáng khích lệ vài năm gần đây, nhiên để đạt đƣợc thành cơng, ban lãnh đạo nhu tồn thể cán ngân hàng phải nỗ lực nhiều Trên sở lý thuyết cho vay tiêu dùng thực trạng hoạt động Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang, luận văn đƣa số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, đồng thời mạnh dạn nêu lên số kiến nghị quan Nhà nƣớc, nhằm khai thác tốt thị trƣờng tín dụng đầy tiềm HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 87 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Danh mục tài liệu Tiếng Việt Báo cáo tổng kết thƣờng niên Agribank chi nhánh TP Tuyên Quang Cần “cởi trói” cho vay tiêu dùng ngân hàng [Trực tuyến] Địa chỉ: http://bizlive.vn/ngan-hang/can-coi-troi-cho-vay-tieu-dung-doivoi-ngan-hang956129.html [Truy cập: 20/05/2017] Luật tổ chức tín dụng Mai Văn Bạn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, 2009 Nợ xấu tiềm ẩn từ tín dụng tiêu dùng [Trực tuyến] Địa chỉ: http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/no-xau-tiem-an-tu-tin-dung-tieudung-20150322115113431.chn [Truy cập: 10/05/2017] Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn hiệu [Trực tuyến] Địa chỉ: http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1456 &catid=43&Itemid=90 [Truy cập: 10/05/2017] Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 việc ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank Việt Nam 10 Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 việc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, định 127/2005/QĐNHNN sửa đổi bổ sung định trên, định 493/2005/QĐNHNN sửa đổi bổ sung định 127 12 Tăng trưởng tín dụng năm 2015 có triển vọng tích cực [Trực tuyến] Địa chỉ: http://vietstock.vn/2015/06/tang-truong-tin-dung-nam-2015co-trien-vong-tich-cuc757-426478.htm [Truy cập: 06/05/2017] HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 88 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ 13 Năm 2016 tăng trưởng tín dụng đạt mục tiêu đề [Trực tuyến] Địa chỉ: http://kinhtevadubao.vn/chi-tiet/101-7474-nam-2016-tang-truong-tin-dung-dat-muctieu-de-ra.html [Truy cập: 06/05/2017] 14 Thị trường cho vay tiêu dùng 2015: Sẽ nhiều chuyển biển [Trực tuyến] Địa chỉ: https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-uu-tien/tintuc/tin-tuc-thi-truong/thitruong-cho-vay-tieu-dung-2015-se-nhieuchuyen-bien [Truy cập: 10/05/2017] 15 Thị trường cho vay tiêu dùng 2016: năm tín dụng tiêu dùng bùng nổ [Trực tuyến] Địa chỉ: http://tinnhanhchungkhoan.vn/tu-van-tai-chinh/2016-la-nam-cuatin-dung-tieu-dung-bung-no-178282.html [Truy cập: 10/05/2017] 16 Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 17 Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN sửa đổi số điều thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN việc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 18 Thơng tƣ 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi 19 Thơng tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc: “Quy định vè hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài” 20 Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam về: “Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam” 21 Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam về: “Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank Việt Nam” 22 Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam về: “Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank Việt Nam” 23 HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG 89 ... ? ?mở rộng? ??, vào tìm hiểu tiêu thức đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng đề xuất biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh thành phố Tuyên Quang. .. Chƣơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh thành phố Tuyên Quang Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh thành phố Tuyên Quang HỌC VIÊN: HÀ THÀNH CHUNG LUẬN... tiêu dùng Agribank Chi nhánh TP Tuyên Quang 2.2.1.1 Đội ngũ cán cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nằm hoạt động cho vay nói chung gồm cho vay sản xuất, kinh doanh, cho vay