Thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại Agribank- chi nhánh quận 5- Tp. Hồ chí minh

Thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại Agribank- chi nhánh quận 5- Tp. Hồ chí minh

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng LỜI MỞ ĐẦU Hiện đất nước đường đổi mới, kinh tế dần hòa nhập vào kinh tế chung giới Do kinh tế nước ta gặp khó khăn định, để có phát triển ổn định bền vững, cần phải có chế họat động kinh tế phù hợp với chế thị trường cần có hệ thống lĩnh vực kinh tế đóng vai trị hệ thần kinh thúc đẩy phát triển kinh tế, dây thần kinh quan trọng điều phối phần lớn tài kinh tế lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng Đối với toàn hệ thống NHNN Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Quận nói riêng vấn đề tạo vốn sử dụng vốn có hiệu vấn đề quan tâm Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu Công nghiệp hóa, đại hóa đất nước vấn đề quan trọng cần thiết tương lai Mà họat động cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Do thấy tầm quan trọng tín dụng khách hàng cá nhân họat động Ngân hàng nên NHNo&PTNT chi nhánh Quận năm gần trọng đến cơng tác cho vay, tiêu dùng, góp phần làm cho hệ thống Ngân hàng ngày hoàn thiện Qua thời gian học tập trường tiếp cận với thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Quận em thấy việc tìm hiểu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân lầ cần thiết Vì nên em chọn đề tài “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠO AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẬN – TP.HCM” SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 1/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng Chương NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng đời từ sớm, xuất phát từ chữ La Tinh: Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn giãư chủ thể kinh tế với chủ thể kinh tế khác ngun tắc có hồn trả Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ khoảng thời gian định từ người cho vay sang người vay; đến hạn phải hoàn trả, người vay phải hoàn trả lại với lượng giá trị lớn ban đầu, phần giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Ngồi ra, tín dụng cịn định nghĩa quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng trog khoảng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả thời gian thỏa thuận Trong thực tế, tín dụng hoạt động phong phú đa dạng dạng tín dụng thể nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người vay giá trị định.Giá trị hình thái tiền tệ vật như: vật tư, hàg hóa, máy móc thiết bị… Người vay sử dụng tài sản tạm thời thời gia hất định.Sau hết thời gian thỏa thuận người vay hoàn trả cho người cho vay Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc vay, hay nói cách khác người vay phải hồn trả thêm phần lợi tức 1.1.2 Các chức tín dụng: Bao gồm chức cơ bản: SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 2/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả Đây hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Sự có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung- cầu tiền tệ Với chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời thừa từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kip thời cho doanh nghiệp , cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng…(hiện vốn tín dụng vốn đầu tư quan trọng vốn cố định doanh nghiệp) - Ở khâu tập trung, tín dụng nơi tập trung nguồn vốn tạm thời xã hội (dưới hình thức huy động tiền gửi, phát hành trái phiếu…) - Ở khâu phân phối vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho ngân sách (dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, đầu tư) Phân phồi vốn hệ thống tín dụng dựa sở hoàn trả lại, phục vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất – lưu thơng hàng hóa dịch vụ, qua góp phần gia tăng đáng kể vào nhịp độ tăng trưởng kinh tế Thực chức này, tín dụng góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội: - Nguồn vốn nhàn rỗi xã hội huy động kịp thời đưa vào chu chuyển làm giảm lượng tiền dư thừa , tăng nhịp độ vòng quay tiền tệ nhằm ổn định lưu thông tiền tệ - Q trình tập trung vốn, ngồi hình thức vay mượn trực tiếp tiền,các chủ thể có nhu cầu vốn phát hành chứng từ có thương phiếu, kỳ phiếu, trái thiếu… đồng thời hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng thúc đẩy việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hình thức toán séc, ủy nhiệm chi, toán bù trừ… điều giúp làm giảm chi phí lưu thông khác in ấn, bảo quản, vận chuyển thường… Chức chức quan trọng tín dụng Thảo mãn tốn tạo tiền: SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 3/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hồng Dũng Tín dụng ln cấp nhằm giúp người vay tiền chi trả khoản mua, bán, trả nợ…ngồi ra, tín dụng cịn tạo thêm phương tiện tốncho kinh tế hay nói khác đi, tín dụng tạo thêm tiền cho kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn tổ chức sản xuất kinh doanh đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thơng Do tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời ln xảy Tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Mặt khác, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mối quan tâm hàng đầu đặt ra, doanh nghiệp không trông chờ vào vốn tự có mà phải biết tận dụng nguồn vốn khác xã hội Từ đó, tín dụng, nơi tập trung vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn cho kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Tín dụng ln cấp có mục đích rõ ràng ln ln trả theo cam kết Do dó mà số lượng tiền thêm vào lưu thông cân số lượng hàng hóa, dịch vụ kinh tế sản xuất tạo nên cân đối tiền – hàng, tạo ổn định sức mua tiền tệ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất thuê mướn nhân công phục vụ sản xuất tạo công ăn việc làm cho nhiều người Ngân hàng cịn nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp nhu cầu tín dụng hợp lý cá nhân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh hoạt giúp người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 4/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng định cho thân gia đình Một xã hội phát triển ổn định điều kiện quan trọng để ổn định trật tự xã hội Trên phương diện quốc tế, tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế làm cho nước có mối quan hệ thân thiết giúp đỡ phát triển 1.2 Các hình thức tín dụng phổ biến 1.2.1 Căn vào thời hạn vay Cho vay ngắn hạn: Loại vay có thời hạn 12 tháng, sử dụng để bù đắp vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân.Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ năm đến năm, chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sở sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án nhanh thu hồi vốn Cho vay dài hạn: Loại hình cho vay có thời hạn năm, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, đầu tư phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay có tài sản đảm bảo: Loại vay địi hỏi phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba.Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn cần có đảm bảo.Sự đảm bảo để ngân hàng thu hồi nợ gốc lãi phát sinh.Tài sản đảm bảo tài sản có chủ quyền hợp pháp trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (vay tín chấp): loại vay khơng cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng.Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 5/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hồng Dũng 1.2.3 Căn vào hình thái giá trị tín dụng Cho vay tiền: loại hình cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cấp tiền.Đây loại hình cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại thực kỹ thuật khác như: tín dụng ứng trước, tín dung thời vụ, tín dụng trả góp… Cho vay tài sản: Đối với ngân hàng, cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua.Theo phương thức cho vay này, ngân hàng công ty thuê mua (công ty ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay hay gọi người thuê, theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi 1.2.4 Căn vào phương pháp hoàn trả Cho vay trả góp: loại cho vay mà nợ gốc lãi hoàn trả nhiều lần thời hạn vay gọi kỳ hạn nợ xác định trước hợp đồng tín dụng Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ có thu nhập thường xuyên, thơng thường có phương pháp trả góp sau: Phương pháp trả vốn gốc lãi trả theo dư nợ giảm dần Phương pháp trả vốn gốc lãi trả theo mức hoàn trả vốn Phương pháp trả vốn gốc lãi tất ký Cho vay phi trả góp: loại cho vay vốn gốc lãi vay hoàn trả lần đến hạn 1.2.5 Căn theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng Cho vay gian tiếp: việc cho vay thực thông qua việc mua bán khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn.Các hình thức cho vay gian tiếp phổ biến ngân hàng như: chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp, tín dụng SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 6/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng.Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian như: thu nợ, phát tiền vay… 1.2.6 Căn vào phương pháp cho vay Cho vay lần: hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi.Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu chủ yếu, có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kì sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.Hạn mức tín dụng cấp dựa kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng.Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kì, nghĩa dư nợ kỳ lớn hạn mức tín dụng, nhiên đến cuối kỳ khách hàg phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định.Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2.7 Căn vào mối quan hệ chủ thể Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa.Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ tín dụng thương mại giấy nhận nợ.Đây dạng đặc biệt khế ước dân xác định quyền người bán nghĩa vụ tốn nợ người mua nợ đáo hạn Tín dụng nhà nước: tín dụng Nhà Nước vay dân hình thức cơng trái, tín phiếu kho bạc…để bù đắp thiếu hụt ngân sách hay lập quỹ để phát triển sở hạ tầng kinh tế.Đây cơng cụ chống suy thối, thất nghiệp dùng mục đích SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 7/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hồng Dũng Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân.Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian, quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay.Một mặt, ngân hàng nhận tinề gửi doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội; mặt khác, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn 1.3 Lý luận tín dụng tiêu dùng: 1.3.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng  Khái niệm Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp phát cho cá nhân hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, phát triển kinh tế hộ gia đình chi tiêu khác  Đặc điểm Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao; rủi ro vay cao loại cho vay khác nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao mức lãi suất loại cho vay khác lĩnh vực thương mại công nghiệp Khi kinh tế thịnh vượng, nhu cầu người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm tiêu dùng người dân lớn dẫn đến số lượng khoản vay tiêu dùng tăng lên Nhu cầu vay khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, mức thu nhập trình độ học vấn khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc xác minh tài thường khó.Nên việc chứng minh tài khách hàng thường dựa vào tiền lương suy đốn khơng có chứng rõ ràng SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 8/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định, song quan trọng việc định cho vay khả hoàn trả khoản vay 1.3.2 Đối tượng tín dụng tiêu dùng Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm để giải hu cầu chi tiêu đời sống mà thu nhập họ chưa thể đáp ứng Những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu vay vốn thường không cao, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cấp thiết đời sống Mà tín dụng tiêu dùng lại phụ thuộc vào mức thu nhập nên người có thu nhập thấp bị hạn chế khoản vay tiêu dùng Những cá nhân có thu nhập trung bình, mức sống tương đối ổn định, nhu cầu vay vốn họ thường để giải trí mua sắm vật dụng có giá trị lớn mà họ thiếu tiền để chi trả không muốn dùng đến hững khoản dư phòng Đối với người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng lại lớn vốn họ dùng vào việc đầu tư dài hạn 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào phương pháp hồn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng việc trả nợ vay thực nhiều lần theo kỳ hạn định Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị lớn tính sử dụng lâu bền.Thơng thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, khách hàng phải toán nợ vay lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 9/67 BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Hoàng Dũng Áp dụng với đối tượng vay tiêu dùng mà đối tượng vay đối tượng tổng hợp ( đối tượng mà người vay kê khai đơn xin vay ) Ngân hàng kí với khách hàng hợp đồng tín dụng, ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt mức so với dư có tài khoản tiền gửi cá nhân đó, với thời hạn đó.Người vay quyền dùng dư nợ vào mục đích Việc rút tiền vay thực nhiều cách như: rút tiền mặt, chuyển khoản…nhưng phổ biến việc rút thẻ tín dụng 1.3.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là hoạt động thông qua việc mua lại khoản phát sinh công ty bán hàng bán trả chậm cho khách hàng.Trong trường hợp này, công ty bán hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ với ngân hàng; sau đó, cơng ty bán hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần gía trị hóa đơn) Cơng ty bán hàng giao hàng hóa cho khách hàng bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng; ngân hàng dựa chứng từ tốn tiền cho cơng ty bán lẻ.Cuối người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng.Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ, tùy vào hợp đồng ký kết ngân hàng cơng ty bán hàng mà ngân hàng có quyền truy địi khơng truy địi cơng ty bán hàng Tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Giảm chi phí cho vay Vậy vốn mục đích Mở rộng quan hệ với khách hàng tổ chức khác Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Là phương thức tín dụng mà ngân hàng gặp trực tiếp khách hàng vấn, thẩm định định tín dụng trực tiếp thu nợ từ khách hàng Phương thức thường thực thơng qua hình thức sau: SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 10/67 ... lớn vốn họ dùng vào việc đầu tư dài hạn 1.3.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào phương pháp hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng việc trả nợ vay thực nhiều... hàng Sự cho vay định nhân viên tín dụng ngân hàng nhân viên công ty bán lẻ cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.3.4 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng Đối với người tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng góp phần giải nhu... dụng Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ có thu nhập thường xun, thơng thường có phương pháp trả góp sau: Phương pháp trả vốn