Thực trạng và giải pháp cải thiện cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh quận 5 TPHCM
MỤC LỤC
Ý nghĩa của tín dụng tiêu dùng Đối với người tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng góp phần đa dạng hóa hoạt động cho vay của ngân hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng, và có nhiều cơ hội để bán thêm các sản phẩm khác…giúp tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác. Các khoản vay tiêu dùng hầu hết là ngắn và trung hạn, phương thức thanh toán là trả góp, khoản vay tương đối nhỏ phân tán trên số lượng lớn khách hàng nên ngân hàng tránh được rủi ro, thu hồi vốn thường xuyên, nâng cao khả năng thanh khoản.
Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng tiêu dùng Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Tín dụng tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước, có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu. Môi trường kinh tế chính trị: khi nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao với chế độ chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển mạnh, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn là doanh nghiệp nhà nước dạng đặc biệt, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.Với tên gọi mới,ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại,ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá – hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Vị thế dẫn đầu của NHNo&PTNT Việt Nam luôn được khẳng định trên nhiều phương diện.Ngoài hệ thống chi nhánh hùng mạnh, NHNo&PTNT còn có hai ngân hàng chuyên doanh là ngân hàng Phát Triển Nông Thôn Đồng Bằng Sông Cửu Long và ngân hàng Lương Thực TP.HCM.Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam còn đã đề xuất thành lập, thực hiện và bảo trợ Ngân hàng phục vụ người nghèo trên cơ sở kết hợp những kết quả tốt đẹp của quỹ cho vay ưu đãi người nghèo – tiền thân của Ngân hàng chính sách xã hội.Đây là niềm tự hào to lớn của Agribank trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo.
Vài nét về NHNo&PTNT Việt nam chi nhánh Quận 5 – TPHCM
Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và trên địa bàn hoạt động, báo cáo định kì, đột xuất các hoạt động của chi nhánh lên cấp trên theo quy định.Ngoài ra, còn phân công phân công Phó Giám Đốc đi dự các cuộc họp trong và ngoài ngành có liên quan trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh; và khi Giám Đốc đi vắng trên một ngày nhất thiết phải uỷ quyền bằng văn bản cho một phó giám đốc chỉ đạo, điều hành công việc chung. Năm 2008, phòng tín dụng có 10 người, trong đó có 1 trưởng phòng, 2 phó phòng và 7 nhân viên.Phòng tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, các nhân viên tín dụng luôn thực hiện nhiệm vụ của mình với một tinh thần trách nhiệm cao, nghiêm túc, trung thực, khách quan.Ngoài trình độ chuyên môn hiện có, đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có một cái nhìn nhạy bén để đối phó với những biến tướng muôn hình muôn vẻ của các khoản cho vay, các khách hàng tiềm ẩn; đồng thời đòi hỏi nhân viên tín dụng phải làm việc trên tinh thần đoàn kết vì lợi ích chung của ngân hàng và phải tuân thủ các quy định về nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
Tình hình huy động vốn và cho vay .1 Tình hình huy động vốn
Tình hình cho vay
Bên cạnh đó, gần cuối năm 2007 các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đều quay sang tăng mạnh cho vay trong lĩnh vực bất động sản vì thời gian này thị trường chứng khoán bắt đầu có những dấu hiệu bất ổn.Ngân hàng Nhà Nước đã yêu cầu các tổ chức tín dụng phải: khống chế dư nợ vốn cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư, kinh doanh chứng khoán ở mức dưới 3% tổng dư nợ của tổ chức tín dụng. Với việc giảm lãi suất cho vay này, sẽ giúp cho hàng triệu hộ gia đình và hàng vạn sẽ được tiếp cận nguồn vốn từ NHNo&PTNT với mức lãi suất hợp lý qua đó sớm phục hồi và phát triển sản xuất tạo tiền đề quan trọng cho nền kinh tế sớm lấy lại tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững trong các năm tiếp theo.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Quận 5
Một số qui định đối với tín dụng tiêu dùng
Qui định này áp dụng đối với loại cho vay đối với khách hàng là nhân viên làm việc ổn định (ít nhất một năm) ở cơ quan nhà nước (khối quân sự, công an, hành chính sự nghiệp, cán bộ chuyên trách của đoàn thể), cơ quan ngoài quốc doanh (công ty tư nhân, TNHH, liên doanh, 100% vốn nước ngoài…) và các cá nhân là chủ cơ sở kinh doanh (có giấy phép kinh doanh) cùng thành phố, tỉnh nơi ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam đặt trụ sở. Năm 2007, kinh tế Việt Nam phát triển trong điều kiện khó khăn nhiều hơn so với các năm trước như: thiên tai lớn, dịch bệnh diễn biến phức tạp, tai nạn do sự cố sập nhịp dẫn cầu Cần Thơ và sự biến động bất lợi của thị trường giá cả thế giới kéo dài là những yếu tố không thuận lợi đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại nước ta. Tuy nhiên, do ảnh hưởng của suy thoái nền kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hơn vì thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, nên hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Quận 5 gặp phải nhiều khó khăn, vì khi doanh nghiệp làm ăn được thì mới vay cho nên mặc dù lãi suất giảm nhưng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ảm đạm thì không ai muốn vay.
Điều này cho thấy, khoảng thời gian gần cuối năm 2008, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã bắt đầu trở lại bình thường nhưng vẫn chưa ổn định, cho vay tiêu dùng còn chiếm tỷ trọng thấp do lãi suất và chi phí của hoạt động cho vay còn cao, không phù hợp với thu nhập của phần lớn dân cư và tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn như hiện nay.
Nhận xét chung về chi nhánh Quận 5 .1 Điểm mạnh
Điểm yếu
Trong năm 2008 thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán trầm lắng, đặc biệt những tháng cuối năm kinh tế cả nước có dấu hiệu giảm, sức mua giảm… gây khó khăn cho họat động tín dụng của Ngân hàng. Lãi suất huy động trong những tháng đầu năm 2008 tăng cao, nhưng đến cuối năm lãi suất cơ bản giảm mạnh làm lãi suất cho vay giảm theo dẫn đến khó khăn về tài chính trong hoạt động kinh doanh.
Giải pháp
Đối với chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
Khi xác định lãi suất cơ bản Ngân hàng Nhà nước không nên chỉ căn cứ vào một số Ngân hàng Thương mại nổi bật vì nó không mang tính đại diện và dẫn đến việc các Ngân hàng khác không chủ động được trong kinh doanh do lãi suất là một yếu tố cạnh tranh có tính nhạy cảm cao. Chính phủ cần có chính sách kích cầu tiêu dùng của người dân như đầu tư vào các lĩnh vực sự nghiệp, y tế, giáo dục… để thu hút nhân lực, giảm thất nghiệp và phát triển kinh tế.
Đối với Ngân hàng thương mại
Quy định về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tính chất và khả năng hoàn trả nợ nhằm đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng, tạo điều kiện cho phân tích chất lượng tín dụng được chính xác và trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với các khoản đầu tư. Biện pháp hữu hiệu là nên chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ Ngân hàng như thủ tục gọn nhẹ, thời gian nghiệp vụ nhanh chóng, phong cách làm việc tốt… để tạo một sân chơi lành mạnh cho các Ngân hàng cạnh tranh bằng thực lực của mình.
Kiến nghị
“Lãi suất tín dụng là con dao hai lưỡi” do vậy nếu vì cạnh tranh mà các Ngân hàng đua nhau hạ thấp lãi suất thì không phải là giải pháp tối ưu vì lãi suất giảm sẽ ảnh hưởng tới nguồn thu và lợi nhuận của Ngân hàng. • Cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện nên Ngân hàng cần tạo điều kiện cho các cá nhân nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay để tránh những giảm sút đáng kể về mặt chất lượng tín dụng.