LÝ LUẬN CHUNG VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Thẻ ngân hàng đầu tiên tại Mỹ ra đời từ thói quen mua sắm của khách hàng, với sự hình thành từ các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách hàng Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union đã cung cấp dịch vụ thanh toán trả chậm cho khách hàng, đánh dấu bước khởi đầu cho các hình thức dịch vụ tài chính khác Sau đó, nhiều tổ chức khác cũng dần nhận ra giá trị của các loại hình dịch vụ này dựa trên nền tảng mà Western Union đã xây dựng.
U n io n v à c h ỉ v à i n ă m s a u r ấ t n h iề u c á c đ ơ n v ị n h ư n h à g a , k h á c h s ạ n c ũ n g n h ư c á c c ử a h à n g tr ê n k h ắ p n ư ớ c M ỹ đ ã lự a c h ọ n c u n g c ấ p d ịc h v ụ tr ả c h ậ m c h o k h á c h h à n g c ủ a m ìn h th e o p h ư ơ n g th ứ c c ủ a W e s te r n U n io n Đ iể n h ìn h là tổ n g c ô n g ty x ă n g d ầ u
C a lif o r n ia c ấ p th ẻ c h o n h â n v iê n v à m ộ t s ổ k h á c h h à n g c ủ a m ìn h
N ă m 1 9 5 8 , c ô n g ty A m e r ic a n E x p r e s s đ ã p h á t h à n h c á c th ẻ n h ự a , tr o n g đ ó tậ p tr u n g v à o c á c lĩn h v ự c g iả i tr í v à d u lịc h , m ộ t lĩn h v ự c c ó tố c đ ộ p h á t tr iể n n h a n h c h ó n g tạ i M ỹ v à C h â u  u tr o n g th ờ i k ỳ s a u c h iế n tr a n h th ế g iớ i.
N ă m 1 9 6 0 , B a n k o f A m e r ic a p h á t h à n h th ẻ B a n k A m e r ic a r d , s a u đ ó c ấ p g iấ y p h é p c h o c á c đ ịn h c h ế tà i c h ín h tr o n g k h u v ự c đ ể p h á t h à n h th ẻ m a n g th ư ơ n g h iệ u
B a n k A m e r ic a r d , v à n g à y c à n g c ó n h iề u đ ịn h c h ế tà i c h ín h p h á t h à n h th ẻ B a n k
A m e r ic a r d N ă m 1 9 6 6 , B a n k o f A m e r ic a c h ín h th ứ c tr a o q u y ề n p h á t h à n h th ẻ B a n k
A m e r ic a r d c ủ a m ìn h c h o c á c n g â n h à n g th ô n g q u a v iệ c k ý c á c h ọ p đ ồ n g đ ạ i lý
T h ư ơ n g h iệ u B a n k A m e r ic a r d v ớ i m ộ t lo ạ t s ả n p h ẩ m c ó m à u x a n h , tr ắ n g , v à n g đ ặ c tr ư n g n g à y c à n g t r ở lê n q u e n th u ộ c v ớ i n g ư ờ i tiê u d ù n g N ă m 1 9 7 7 , th ẻ c ủ a B a n k o f
A m e r ic a th ậ t s ự đ ư ợ c c h ấ p n h ậ n tr ê n t ỏ à n c ầ u d ư ớ i tê n th ẻ V IS A
C ũ n g v à o n ă m 1 9 6 6 , 14 n g â n h à n g M ỹ th à n h lậ p tổ c h ứ c I C A ( I n te r b a n k C a rd
A s s o c ia tio n ) v ớ i c h ứ c n ă n g là đ ầ u m ố i tr a o đ ổ i c á c th ô n g ti n v ề g ia o d ịc h th ẻ N g a y s a u đ ó , 4 n g â n h à n g ở C a lif o r n ia đ ổ i tê n c ủ a h ọ từ C a lif o r n ia B a n k A s s o c ia tio n th à n h W e s te r n S ta te s B a n k C a r d A s s o c ia tio n ( W S B A ) , th ẻ c ủ a h ọ đ ư ợ c g ọ i là
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ • • •
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
M a s te r C h a r g e T ô c h ứ c W S B A c h o p h é p I n te r B a n k s ử d ụ n g tê n v à b iể u tư ợ n g
M a s te r C h a r g e c ủ a m ìn h N ă m 1 9 7 9 , M a s te r C h a r g e t r ở th à n h T C T Q T lớ n v ớ i tê n th ẻ M a s te r C a r d ộ V iệ t N a m , V ie tc o m b a n k là n g â n h à n g đ ầ u tiê n p h á t h à n h th í đ iể m th ẻ n g â n h à n g v à o n ă m 1 9 9 6 C ũ n g v à o n ă m n à y , H ộ i c á c n g â n h à n g th a n h to á n th ẻ V iệ t
N a m đ ư ợ c th à n h lậ p v ớ i 4 th à n h v iê n s á n g lậ p g ồ m V ie tc o m b a n k , A C B , E x im b a n k v à F ir s t V in a b a n k V iệ c ứ n g d ụ n g th ẻ ở V iệ t N a m v à o th ờ i đ iể m đ ó c ò n b ị g iớ i h ạ n r ấ t n h iề u v ề c ơ s ở p h á p lý , đ iề u k iệ n k in h tế , h ạ tầ n g k ỹ th u ậ t,
Ngày nay, thẻ ngân hàng được xem như một phương tiện văn minh, thuận lợi trong các giao dịch mua bán, trở thành công cụ thanh toán không thể thiếu trong nền kinh tế tài chính hiện đại Bên cạnh đó, các loại thẻ MasterCard và VisaCard đang ngày càng phổ biến và được ưa chuộng.
A m e ric a n E x p re s s v à th ẻ J C B c ủ a N h ậ t B ả n c ũ n g v ư ơ n lê n m ạ n h m ẽ to à n cầu
Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành cho khách hàng Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, cơ sở chấp nhận thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động (ATM) và thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Do đặc điểm dùng để thanh toán, thẻ ngân hàng còn được gọi là thẻ thanh toán.
T r o n g q u y c h ê p h á t h à n h , th a n h to á n , s ử d ụ n g v à c u n g c ấ p d ịc h v ụ h ỗ tr ợ h o ạ t đ ộ n g th ẻ n g â n h à n g b a n h à n h k è m th e o Q u y ế t đ ịn h s ố 2 0 /2 0 0 7 /Q Đ - N H N N n g à y
1 5 /0 5 /2 0 0 7 c ủ a N H N N V iệ t N a m th ì k h á i n iệ m th ẻ th a n h to á n đ ư ợ c đ ịn h n g h ĩa n h ư s a u : “ T h ẻ n g â n h à n g là p h ư ơ n g tiệ n d o tổ c h ứ c p h á t h à n h th ẻ p h á t h à n h đ ể th ự c h iệ n g ia o d ịc h th ẻ th e o c á c đ iề u k iệ n v à đ iề ụ k h o ả n đ ư ợ c c á c b ê n th ỏ a th u ậ n ”
Hầu hết thẻ thanh toán hiện nay được làm từ nhựa với cấu trúc 3 lớp ép chặt, có kích thước tiêu chuẩn 84mm x 54mm x 0,76mm và góc tròn Mỗi thẻ bao gồm đầy đủ thông tin như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của tổ chức phát hành, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực, cùng với một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức tài chính hoặc hiệp hội phát hành thẻ.
T ê n th ẻ v à / h o ặ c lo g o c ủ a N H P H , c ủ a tổ c h ứ c th ẻ : M ỗ i lo ạ i th ẻ c ó m ộ t b iể u tư ợ n g r iê n g , m a n g tín h đ ặ c tr ư n g c ủ a tổ c h ứ c p h á t h à n h th ẻ Đ â y đ ư ợ c x e m n h ư m ộ t y ế u tố a n n in h , c h ố n g lạ i s ự g iả m ạ o
- S ố th ẻ : s ố n à y d à n h r iê n g c h o m ỗ i c h ủ th ẻ , đ ư ợ c d ậ p n ổ i tr ê n th ẻ v à đ ư ợ c in lạ i tr ê n h ó a đ ơ n k h i c h ủ th ẻ th a n h to á n b ằ n g th ẻ
- H ọ tê n c h ủ th ẻ : L à tê n c ủ a c á n h â n n ế u là th ẻ c á n h â n , tê n c ủ a n g ư ờ i đ ư ợ c ủ y q u y ề n n ế u là th ẻ c ô n g ty
- T h ờ i h ạ n h iệ u lự c c ủ a th ẻ : L à th ờ i h ạ n m à th ẻ đ ư ợ c p h á p lư u h à n h T ù y th e o từ n g lo ạ i th ẻ m à c ó th ể g h i n g à y h iệ u lự c c u ố i c ù n g c ủ a th ẻ h o ặ c n g à y đ ầ u tiê n v à n g à y c u ố i c ù n g đ ư ợ c s ử d ụ n g th ẻ
- K ý tự a n n in h tr ê n th ẻ , s ố m ậ t m ã c ủ a đ ợ t p h á t h à n h : Đ ư ợ c in p h ía s a u c ủ a n g à y h iệ u lự c n h ằ m tă n g tín h a n to à n c ủ a th ẻ , đ ề p h ò n g g iả m ạ o
N g o à i r a c ò n c ó th ể c ó c á c y ế u tố k h á c n h ư : C h ữ k ý , h ìn h c ủ a c h ủ th ẻ , h ìn h n ố i k h ô n g g ia n 3 c h iề u ( h o ặ c c h ip đ ố i v ớ i th ẻ đ iệ n tử )
- D ả i b ă n g từ c h ứ a c á c th ô n g tin n h ư : s ố th ẻ , n g à y h ế t h ạ n , tê n c h ủ th ẻ ,
- D ả i b ă n g c h ữ k ý c ủ a c h ủ th ẻ : Đ V C N T đ ố i c h iế u c h ữ k ý n à y v ớ i c h ữ k ý k h i th ự c h iệ n th a n h to á n th ẻ
T r ê n th ế g iớ i c ó r ấ t n h iề u lo ạ i th ẻ n g â n h à n g v ớ i n h ữ n g đ ặ c đ iể m v à tiệ n íc h r iê n g C ó th ể p h â n lo ạ i th ẻ n g â n h à n g (h e o m ộ t s ố tiê u c h í sa u :
- T h ẻ k h ắ c c h ữ n ổ i ( E m b o s s e d C a rd ): là lo ạ i th ẻ m à tr ê n b ề m ặ t th ẻ đ ư ợ c k h ắ c n ổ i c á c th ô n g tin c ầ n th iế t, s ố th ẻ , tê n c h ủ th ẻ , th ờ i h ạ n s ử d ụ n g , N g à y n a y , n g ư ờ i ta k h ô n g c ò n s ử d ụ n g lo ạ i th ẻ n à y n ữ a v ì k ỹ th u ậ t c ủ a n ó q u á th ô s ơ , d ễ b ị lợ i d u n g , là m g iả , m à k ế t h ọ p v ớ i n h ữ n g k ỹ th u ậ t m ớ i n h ư b ă n g từ h o ặ c c h ip đ iệ n tử
Thẻ băng từ (Magnetic stripe) là loại thẻ có một dải băng từ chứa các rãnh để ghi thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác Loại thẻ này được sử dụng phổ biến trong các giao dịch thanh toán, nhưng lại có nguy cơ bị đánh cắp thông tin do có thể bị truy cập bởi các thiết bị kết nối với máy tính.
Thẻ thông minh (Smart Card) là một loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý, kết hợp với một chip điện tử để lưu trữ dữ liệu và thông tin liên quan đến khách hàng Với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau, thẻ thông minh đại diện cho thế hệ mới trong thanh toán, khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ khắc chìm và thẻ băng từ, đảm bảo tính an toàn cao Tuy nhiên, chi phí đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh vẫn còn rất cao.
Thẻ tín dụng (Credit card) là loại thẻ phổ biến, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp Chủ thẻ cần thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu khi đến hạn quy định và sẽ phải trả lãi cho số tiền còn nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng được xem như một công cụ vay tiêu dùng của tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ.
Thẻ ghi nợ (Debit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền có trong tài khoản tiền gửi thanh toán của họ tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trong tài khoản của chủ thẻ Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho chủ thẻ trong giao dịch, tổ chức phát hành có thể cho phép chủ thẻ chi tiêu hoặc rút số tiền vượt quá số dư trong một khoảng thời gian nhất định, hình thức này gọi là thấu chi.
Thẻ rút tiền mặt (Cash card) là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép người dùng rút tiền mặt từ tài khoản tại các máy rút tiền tự động ATM hoặc tại các ngân hàng Thẻ này còn hỗ trợ nhiều dịch vụ khác như kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, và in sao kê Để thực hiện giao dịch rút tiền, chủ thẻ cần có số tiền ký quỹ trong tài khoản hoặc được ngân hàng cấp tín dụng thấu chi.
- T h ẻ d o N g â n h à n g p h á t h à n h : L à lo ạ i th ẻ g iú p k h á c h h à n g s ử d ụ n g lin h đ ộ n g tà i k h o ả n c ủ a m ìn h tạ i N g â n h à n g , h o ặ c s ử d ụ n g s ố tiề n d o N g â n h à n g c ấ p tín d ụ n g tr ê n tà i k h o ả n Đ â y là lo ạ i th ẻ đ ư ợ c s ử d ụ n g r ộ n g r ã i n h ấ t h iệ n n a y
- T h ẻ d o c á c tổ c h ứ c p h i n g â n h à n g p h á t h à n h : L à lo ạ i th ẻ d o c á c tậ p đ o à n k in h d o a n h lớ n g ồ m c á c c ô n g ty c u n g ứ n g h à n g h ó a d ịc h v ụ , d u lịc h v à g iả i tr í p h á t h à n h th ẻ tạ o th ê m tiệ n íc h c h o k h á c h h à n g c ũ n g n h ư th u ậ n lợ i tr o n g v iệ c q u ả n lý tà i c h ín h v à k íc h th íc h tiê u d ù n g
- T h ẻ n ộ i đ ịa : L à lo ạ i th ẻ d o N g â n h à n g tr o n g n ư ớ c p h á t h à n h v à c h ỉ lư u h à n h tr ê n lã n h th ổ q u ố c g ia , g ia o d ịc h là đ ồ n g b ả n tệ T h ô n g th ư ờ n g th ẻ n ộ i đ ịa là n h ữ n g th ẻ g h i n ợ c ủ a c á c N H T M
Thẻ quốc tế là loại thẻ không chỉ được sử dụng trong phạm vi quốc gia mà còn có thể sử dụng trên toàn thế giới Nó cho phép thanh toán toàn cầu và hỗ trợ nhiều loại ngoại tệ khác nhau Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các quy định nghiêm ngặt trong việc phát hành và thanh toán thẻ.
1.1.5 Tiện ích của thẻ thanh toán
T r o n g đ iề u k iệ n h iệ n n a y k h i c ô n g n g h ệ th ô n g tin n g à y c à n g p h á t tr iể n th ì th ẻ t r ở th à n h m ộ t p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n v ớ i n h iề u ti ệ n íc h ư u v iệ t, đ ặ c tín h v ư ợ t trộ i v à n g à y c à n g tr ở n ê n th ô n g d ụ n g h ơ n :
V ớ i n h iề u lo ạ i th ẻ đ a d ạ n g v à p h o n g p h ú , th ẻ th íc h h ợ p c h o m ọ i đ ố i tư ợ n g , từ n h ữ n g k h á c h h à n g c ó th u n h ậ p c a o , đ ế n n h ữ n g k h á c h h à n g c ó th u n h ậ p th ấ p T ừ n g lo ạ i th ẻ đ á p ứ n g đ ư ợ c tố i đ a n h u c ầ u c ủ a c h ủ th ẻ , đ ư ợ c c o i là “ c h iế c v í đ iệ n tử ” g iú p c h ủ th ẻ k iể m s o á t đ ư ợ c h o ạ t đ ộ n g c h i tiê u c ủ a m ìn h
> T h ẻ th a n h to á n c ó tín h th u ậ n tiệ n :
T h ẻ là p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n k h ô n g d ù n g ti ề n m ặ t, c ó tín h c h ủ đ ộ n g c a o h ơ n h ă n c á c p h ư ơ n g ti ệ n th a n h to á n k h á c n h ư s é c h a y ủ y n h iệ m th u , ủ y n h iệ m c h i C h ỉ v ớ i tấ m th ẻ tr o n g ta y c h ủ th ẻ c ó th ẻ th a n h to á n h à n g h ó a , d ịc h v ụ tạ i b ấ t c ứ đ iể m c h ấ p n h ậ n th ẻ n à o m à k h ô n g c ầ n ti ề n m ặ t, c ó th ẻ s ử d ụ n g th ẻ 2 4 /2 4 h tr o n g n g à y
T h ẻ đ ư ợ c c ấ u tạ o d ự a tr ê n c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i n ê n c ó tín h a n to à n c a o T h ô n g th ư ờ n g k h i s ử d ụ n g th ẻ c ầ n m ậ t k h ẩ u h o ặ c th ô n g tin đ ã đ ă n g k ý đ ể g ia o d ịc h , v ì v ậ y n g a y c ả k h i m ấ t th ẻ th ì c h ủ th ẻ c ũ n g ít b ị r ủ i r o v ề m ặ t tà i c h ín h H ơ n n ữ a , n ế u c h ủ th ẻ k ịp th ờ i th ô n g b á o m ấ t th ẻ , n g â n h à n g s ẽ h ỗ t r ợ k h ó a th ẻ đ ể tr á n h tr ư ờ n g h ợ p b ị k ẻ g ia n lợ i d ụ n g
T h ẻ c ó k íc h th ư ớ c g ọ n n h ẹ , d ễ m a n g th e o , g iú p h ạ n c h ế v iệ c p h ả i m a n g n h iề u tiề n m ặ t k h i th a n h to á n h à n g h ó a d ịc h v ụ V iệ c th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c ò n g iú p n g ư ờ i n h ậ n th a n h to á n k h ô n g c ầ n p h ả i k iể m đ ế m tiề n , g iú p th ờ i g ia n th a n h to á n n h a n h h ơ n , h ạ n c h ế n h ữ n g tr ư ờ n g h ọ p s a i s ó t tr o n g k iể m đ ể m
DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tiền mặt, dịch vụ hoặc rút tiền từ tài khoản Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng hiện đại, giúp khách hàng chi tiêu an toàn và chủ động hơn trong việc sử dụng tiền mặt Đồng thời, dịch vụ thẻ cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập và nâng cao vị thế cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ thẻ liên kết chặt chẽ với ứng dụng công nghệ của ngân hàng thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc quản lý tài chính.
N H T M tr o n g k h a i th á c th ị tr ư ờ n g v à tậ n d ụ n g c ơ s ở h ạ tầ n g v ề c ô n g n g h ệ th ô n g tin
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ thẻ • • •
Dịch vụ thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng, kết quả từ sự tiến bộ khoa học và công nghệ, đặc biệt là điện tử và tin học Nó liên quan đến quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa các hoạt động dịch vụ tài chính ngân hàng Sự phát triển mạng lưới toàn cầu của các ngân hàng và sự liên kết giữa các ngân hàng tạo thành một khối thống nhất trên cơ sở một trung tâm thanh toán bù trừ.
- D ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g m a n g lạ i n h iề u tiệ n íc h k h ô n g c h ỉ đ ố i v ớ i n ề n k in h tế v à h ệ th ố n g n g â n h à n g m à c ò n v ớ i n h ữ n g c h ủ th ể s ử d ụ n g th ẻ T u y n h iê n , b ê n c ạ n h n h ữ n g tiệ n íc h , d ịc h v ụ th ẻ là h o ạ t đ ộ n g ti ề m ẩ n n h iề u rủ i ro v à tổ n th ấ t.
- C ù n g v ớ i c á c p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t k h á c n h ư : séc, ủ y n h iệ m ch i, ủ y n h iệ m th u , In te rn e t b a n k in g , E -B a n k in g , H o m e B a n k in g , d ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g g ó p p h ầ n là m g iả m tỷ lệ th a n h to á n b ằ n g tiề n m ặ t tro n g c á c g ia o d ịc h k in h tế.
- S o v ớ i c á c c ô n g c ụ th a n h to á n k h á c th ì c h i p h í đ ầ u tư đ ố i v ớ i lĩn h v ự c th ẻ tro n g v iệ c x â y d ự n g h ệ th ố n g p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ là rấ t lớ n, th ờ i g ia n h o à n v ố n dài.
- D ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g đ ò i h ỏ i m ộ t đ ộ i n g ũ c á n b ộ n h â n v iê n g iỏ i c h u y ê n m ô n , n g h iệ p v ụ v à k in h n g h iệ m x ử lý đ ể đ ả m b ả o th ô n g s u ố t v à a n to à n tr o n g h o ạ t đ ộ n g th ẻ v à đ á p ứ n g y ê u c ầ u c á c T C T Q T
- K h ô n g g iố n g n h ư c á c s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ k h á c , lo ạ i h ìn h d ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g m a n g tín h đ ồ n g n h ấ t c a o , s ự k h á c b iệ t h ó a s ả n p h ẩ m là r ấ t ít D o v ậ y , đ ể th ắ n g lợ i tr o n g c ạ n h tr a n h c á c n g â n h à n g th ư ờ n g tậ p tr u n g v à o c á c h o ạ t đ ộ n g liê n q u a n đ ế n v iệ c m a r k e tin g s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ s a u b á n h à n g h ơ n là tậ p tr u n g n g h iê n c ứ u tạ o r a s ự k h á c b iệ t v ề đ ặ c tín h g iữ a c á c s ả n p h ẩ m
1.2.3 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ
N g â n h à n g p h á t h à n h th ẻ là n g â n h à n g c u n g c ấ p th ẻ c h o k h á c h h à n g N H P H c h ịu tr á c h n h iệ m tiế p n h ậ n h ồ s ơ x in c ấ p th ẻ , x ử lý v à p h á t h à n h th ẻ , m ở v à q u ả n lý tà i k h o ả n th ẻ , đ ồ n g th ờ i th ự c h iệ n v iệ c, th a n h to á n s a u c ù n g v ớ i c h ủ th ẻ
N g â n h à n g p h á t h à n h th ẻ q u y đ ịn h c á c đ iề u k h o ả n , đ iề u k iệ n s ử d ụ n g th ẻ c h o c á c c h ủ th ẻ N H P H c ó q u y ề n k ý k ế t h ợ p đ ồ n g đ ạ i lý v ớ i b ê n th ứ b a , là m ộ t n g â n h à n g h o ặ c m ộ t tổ c h ứ c tà i c h ín h tín d ụ n g k h á c tr ọ n g v iệ c th a n h to á n h o ặ c p h á t h à n h th ẻ.
C h ủ th ẻ là n h ữ n g c á n h â n h o ặ c n g ư ờ i đ ư ợ c u ỷ q u y ề n ( n ế u là th ẻ d o c ô n g ty u ỷ q u y ề n s ử d ụ n g ) đ ư ợ c n g â n h à n g p h á t h à n h th ẻ , c ó tê n in n ổ i tr ê n th ẻ v à s ử d ụ n g th ẻ th e o n h ữ n g đ iề u k h o ả n , đ iề u k iệ n d o n g â n h à n g p h á t h à n h q u y đ ịn h
C h ủ th ẻ s ử d ụ n g th ẻ c ủ a m ìn h đ ể th a n h to á n h à n g h o á , d ịc h v ụ tạ i c á c đ ơ n v ị c u n g ứ n g h à n g h o á , d ịc h v ụ c ó c h ấ p n h ậ n th ẻ ( Đ V C N T ) , ứ n g ti ề n m ặ t th u ộ c h ệ th ố n g n g â n h à n g h o ặ c s ử d ụ n g th ẻ đ ể th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h tạ i m á y r ú t ti ề n tự đ ộ n g A T M
C h ủ th ẻ c h ín h là c á n h â n h o ặ c tổ c h ứ c đ ứ n g tê n th ỏ a th u ậ n v ề v iệ c s ử d ụ n g th ẻ v ớ i tổ c h ứ c p h á t h à n h th ẻ v à c ó n g h ĩa v ụ th ự c h iệ n th ỏ a th u ậ n đ ó
C h ủ th ẻ p h ụ là c á n h â n đ ư ợ c c h ủ th ẻ c h ín h c h o p h é p s ử d ụ n g th ẻ th e o th ỏ a th u ậ n v ề v iệ c s ử d ụ n g th ẻ g iữ a c h ủ th ẻ c h ín h v à tổ c h ứ c p h á t h à n h th ẻ C h ủ th ẻ p h ụ c h ịu tr á c h n h iệ m v ề v iệ c s ử d ụ n g th ẻ v ớ i c h ủ th ẻ c h ín h
Ngân hàng thanh toán thẻ là ngân hàng được ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ Để chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế, ngân hàng này phải là thành viên chính thức hoặc liên kết với tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo thỏa thuận ký kết với tổ chức thẻ đó Ngân hàng thanh toán trực tiếp ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) để tiếp nhận và xử lý các giao dịch thẻ tại ĐVCNT, cùng cấp các dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn cho ĐVCNT Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán.
Tổ chức thẻ quốc tế là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng, chịu trách nhiệm phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Tổ chức này có nhiệm vụ kết nối các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc mà các thành viên phải tuân theo, thống nhất thành một hệ thống toàn cầu Bất kỳ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đồng thời cũng là trung tâm xử lý, cấp phép và thanh toán của các thành viên Các tổ chức thẻ nổi tiếng trên thế giới hiện nay như Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức Mastercard.
C ô n g ty th ẻ A m e r ic a n E x p r e s s , C ô n g ty th ẻ J C B , C ô n g ty th ẻ D in e r s C lu b
Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ và chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng, các đơn vị này phải ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ, đảm bảo tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh Sau khi ký hợp đồng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân theo các quy định về thanh toán thẻ của ngân hàng thanh toán Các đơn vị này sử dụng thiết bị chuyên dụng như máy móc (POS, EDC) để thực hiện giao dịch bằng thẻ Họ cũng phải trả cho ngân hàng thanh toán một khoản phí dịch vụ tính trên khối lượng giao dịch.
Trung tâm thẻ là phòng quản lý thẻ trung ương, đại diện cho các ngân hàng trong quan hệ đối ngoại trực tiếp về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ với các tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng khác Trung tâm này chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, giám sát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro Đồng thời, nó cũng là trung tâm điều hành và thanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong hệ thống của ngân hàng.
Cơ sở pháp lý của hoạt động dịch vụ thẻ dựa trên quy định của pháp luật nước sở tại, bao gồm các quy chế về phát hành và thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước ban hành Việc phát hành và thanh toán thẻ phải được sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hành của các tổ chức thẻ quốc tế.
D ự a tr ê n c á c c ơ s ở n à y , m ỗ i n g â n h à n g s ẽ c ó n h ữ n g q u y c h ế r iê n g v ề d ịc h v ụ th ẻ d o T ổ n g G iá m đ ố c n g â n h à n g q u y đ ịn h
H o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h th ẻ c ủ a n g â n h à n g b a o g ồ m v iệ c q u ả n lý v à tr iể n k h a i to à n b ộ q u á tr ìn h p h á t h à n h th ẻ , s ử d ụ n g th ẻ v à th u n ợ k h á c h h à n g M ỗ i m ộ t q u á tr ìn h đ ề u liê n q u a n r ấ t c h ặ t c h ẽ đ ế n v iệ c p h ụ c v ụ k h á c h h à n g v à q u ả n lý rủ i r o c h o n g â n h à n g D o đ ó , c á c n g â n h à n g p h á t h à n h th ẻ p h ả i x â y d ự n g c á c q u y đ ịn h v ề v iệ c p h á t h à n h , s ử d ụ n g th ẻ v à th u n ợ
> N ộ i d ụ n g h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h th ẻ c ủ a N g â n h à n g đ ư ợ c th ự c h iệ n th e o trìn h tự sau:
- T ố c h ứ c c á c h o ạ t đ ộ n g tiế p th ị đ ể đ ư a s ả n p h ẩ m th ẻ v à o th ị tr ư ờ n g
- Q u ả n lý h o ạ t đ ộ n g s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g T h ự c h iệ n c ậ p n h ậ t v à o h ệ th ố n g to à n b ộ c á c g ia o d ịc h s ử d ụ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g
- T ổ c h ứ c th a n h to á n b ù tr ừ v ớ i c á c tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế
T r i ể n k h a i h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h t h ẻ , n g o à i v i ệ c h ư ở n g p h í p h á t h à n h th ẻ th u đ ư ợ c từ c h ủ t h ẻ , t h u lã i p h ạ t d o n ộ p t h a n h to á n s a o k ê c h ậ m , c á c n g â n h à n g c ò n đ ư ợ c h ư ở n g k h o ả n p h í t r a o đ ổ i d o n g â n h à n g t h a n h t o á n t h ẻ c h i a s ẻ từ p h í t h a n h t o á n t h ẻ t h ô n g q u a c á c tổ c h ứ c t h ẻ q u ố c tế Đ â y là p h ầ n lợ i n h u ậ n c ơ b ả n c ủ a c á c t ổ c h ứ c tà i c h í n h , n g â n h à n g p h á t h à n h th ẻ T r ê n c ơ s ở n g u ồ n th u n à y , c á c tổ c h ứ c t à i c h í n h , n g â n h à n h p h á t h à n h t h ẻ đ ư a r a đ ư ợ c n h ữ n g c h ế đ ộ m iễ n lã i v à ư u đ ã i k h á c c h o k h á c h h à n g đ ể m ở r ộ n g k h á c h h à n g s ử d ụ n g t h ẻ c ũ n g n h ư t ă n g d o a n h s ố s ử d ụ n g th ẻ
Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ tại ngân hàng thương mại
B ư ớ c 1: K h á c h h à n g n ộ p h ồ s ơ y ê u c ầ u p h á t h à n h t h ẻ c h o n g â n h à n g p h á t h à n h N g â n h à n g p h á t h à n h y ê u c ầ u k h á c h h à n g h o à n c h ỉn h h ồ s ơ p h á t h à n h th ẻ v ớ i đ ầ y đ ủ th ô n g tin th e o q u y đ ịn h
B ư ớ c 2: N g â n h à n g p h á t h à n h k iể m tr a tín h c h ín h x á c , h ợ p lệ c ủ a c á c th ô n g tin tr ê n h ồ s ơ y ê u c ầ u p h á t h à n h th ẻ d o k h á c h h à n g k h a i b á o T h a m k h ả o , đ ố i c h iế u v ớ i c á c th ô n g b á o p h ò n g n g ừ a r ủ i ro ( n ế u c ó ) c ủ a c á c c ơ q u a n k h á c v à c á c c ơ q u a n h ữ u q u a n
B ư ớ c 3: S a u k h i h ồ s ơ đ ư ợ c c h ấ p n h ậ n , n g â n h à n g m ở tà i k h o ả n th ẻ c h o k h á c h h à n g , th u p h í p h á t h à n h th ẻ , lậ p h ồ s ơ q u ả n lý th ẻ , x á c đ ịn h h ạ n g th ẻ v à lo ạ i th ẻ , x á c đ ịn h h ạ a m ứ c tín d ụ n g đ ố i v ớ i th ẻ tín d ụ n g , tiề n h à n h m ã h o á th ẻ , x á c đ ịn h số P IN v à in th ẻ
B ư ớ c 4: N g â n h à n g ti ế n h à n h g ia o th ẻ c h o k h á c h h à n g m ộ t c á c h a n to à n v à đ ả m b ả o b í m ậ t C h ủ th ẻ n h ậ n th ẻ v à k ý v à o g iấ y g ia o n h ậ n th ẻ v à b ă n g c h ữ k ý ở m ặ t s a u c ủ a th ẻ
> N ộ i d u n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n th ẻ c ủ a n g â n h à n g đ ư ợ c th ự c h iệ n th e o trìn h tự sau:
- X â y d ự n g v à q u ả n lý h ệ th ố n g th ô n g tin k h á c h h à n g Đ V C N T : th ự c h iệ n x é t d u y ệ t v à k ý k ế t h ọ p đ ồ n g c h ấ p n h ậ n th a n h to á n th ẻ v ớ i c á c Đ V C N T , tr o n g đ ó c ó q u y đ ịn h rõ m ứ c c h iế t k h ấ u v ớ i c á c g ia o d ịc h c h ấ p n h ậ n th a n h to á n th ẻ
- T ổ c h ứ c th a n h to á n c á c g ia o d ịc h s ử d ụ n g th ẻ c h o c á c Đ V C N T
> Q u y tr ìn h th a n h to á n th ẻ
Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán thẻ quốc tế
( 1 ) : C h ủ th ẻ d ù n g th ẻ m u a h à n g h o á , d ịc h v ụ h o ặ c r ú t tiề n m ặ t tạ i Đ V C N T
N H T T tạ m ứ n g ti ề n c h o Đ V C N T th e o h o á đ ơ n g ia o d ịc h ( s a u k h i đ ã tr ừ p h í c h iế t k h ấ u )
( 4 ) : N H T T g ử i d ữ liệ u v ề c á c h o á đ ơ n th a n h to á n c h o T ổ c h ứ c th ẻ Q u ố c tế th ô n g q u a m ạ n g s ố liệ u đ iệ n tử tr u y ề n th ô n g q u ố c tế c ủ a T C T Q T '
( 5 ) : T C T Q T b á o c ó c h o N H T T th e o d ữ liệ u v ề c á c h o á đ ơ n th a n h to á n n h ậ n đ ư ợ c ( s a u k h i đ ã tr ừ p h í)
( 6 ) : T C T Q T g ử i d ữ liệ u v ề c á c h o á đ ơ n th a n h to á n c h o N H P H th ô n g q u a m ạ n g s ố liệ u đ iệ n tử tr u y ề n th ô n g q u ố c tế c ủ a T C T Q T
( 7 ) : Đ ồ n g th ờ i, T C T Q T b á o n ợ 'c h o N H P H th e o d ữ liệ u v ề c á c h o á đ ơ n th a n h to á n
( 8 ) : N H P H in s a o k ê c á c g ia o d ịc h c ủ a c h ủ th ẻ v à g ử i b ả n s a o k ê c h o c h ủ th ẻ
( 9 ) : C h ủ th ẻ th a n h to á n h à n g h o á , d ịc h v ụ th e o s a o k ê c h o N H P H tr o n g th ờ i g ia n d o N H P H q u i đ ịn h
Sơ đồ 1.3 Quy trình thanh toán thẻ nội địa
( 2 ) : C h ủ th ẻ d ù n g th ẻ đ ể th a n h to á n k h i m u a s ắ m h à n g h o á , d ịc h v ụ tạ i c á c Đ V C N T
Hàng tháng, ngân hàng sẽ gửi sao kê cho chủ thẻ, tùy thuộc vào loại thẻ và quy định của từng ngân hàng Nội dung sao kê sẽ bao gồm các giao dịch phát sinh trong kỳ, cùng với số dư nợ thẻ tín dụng Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ hoặc tối thiểu số dư nợ trên sao kê, bao gồm cả phí, lãi phát sinh (nếu có) Chủ thẻ có thể thanh toán trực tiếp tại ngân hàng hoặc ủy quyền cho ngân hàng tự động trích nợ từ tài khoản của mình Nếu sau hạn thanh toán, chủ thẻ không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng sẽ thông báo yêu cầu thanh toán ngay và cập nhật thông tin về chủ thẻ vào danh sách thẻ quá hạn.
1.2.5 Hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ
Rủi ro trong hoạt động thẻ là khả năng xảy ra các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, gây tổn thất cho chủ thẻ, ĐVCNT, NHPHT, và NHTTT Mặc dù thanh toán bằng thẻ có nhiều ưu điểm hơn so với thanh toán bằng tiền mặt, nhưng cũng có thể gặp một số rủi ro chính sau.
Giảm mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ, từ khâu phát hành đến khâu thanh toán Giảm mạo thẻ có thể bao gồm các hình thức như đơn xin phát hành thẻ với thông tin giảm mạo, thẻ giả, đơn vị chấp nhận thẻ giảm mạo, sao chép và tạo bản từ giả (skimming), cũng như các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua Internet, fax, ).
N g u y ê n n h â n g â y r a r ủ i r o lo ạ i n à y là d o s ự v ô ý c ủ a c h ủ th ẻ đ ể lộ c á c th ô n g tin c á n h â n liê n q u a n đ ế n th ẻ , b ị k ẻ g ia n th ự c h iệ n s a o c h é p th ô n g tin th ẻ , n h ấ t là c á c g ia o d ịc h q u a m ạ n g I n te r n e t, h o ặ c c h ủ th ẻ c ố tìn h g ia n l ậ n ,
T h ư ờ n g x ả y r a ở c á c lo ạ i th ẻ tín d ụ n g , k h i c h ủ th ẻ k h ô n g c ó k h ả n ă n g th a n h to á n h o ặ c th a n h to á n k h ô n g đ ầ y đ ủ c á c k h o ả n c h i tiê u b ằ n g th ẻ tín d ụ n g
N g u y ê n n h â n g â y r a r ủ i r o là d o k h â u th ẩ m đ ịn h k h ô n g c ẩ n th ậ n , k h ô n g x á c th ự c c á c th ô n g ti n v ề c h ủ th ẻ , k h ô n g s ử d ụ n g c á c b iệ n p h á p đ ả m b ả o c ầ n t h i ế t h o ặ c c h ủ th ẻ c ố tì n h g ia n l ậ n ,
- R ủ i r o k ỹ th u ậ t Đ â y là lo ạ i r ủ i r o liê n q u a n đ ế n h ệ th ố n g q u ả n lý th ẻ , n h ư c á c s ự c ố v ề n g h ẽ n m ạ n g , c á c tr ụ c tr ặ c v ê x ử lý th ô n g tin , b ả o m ậ t Đ â y là lo ạ i rủ i ro r ấ t c ầ n đ ư ợ c q u a n tâ m v ì k h i s ự c ố x ả y r a tá c h ạ i r ấ t lớ n , k h ô n g c h ỉ ả n h h ư ở n g đ ế n m ộ t k h á c h h à n g , m ộ t n g â n h à n g m à c ò n tá c h ạ i đ ế n c ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a h ệ th ố n g th ẻ
H Ọ C VIỆN NGÀN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN
th ể d o n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n là h ệ th ố n g k h ô n g đ ư ợ c đ ầ u t ư đ ú n g m ứ c , c ô n g tá c c ậ p n h ậ t, b ả o q u ả n k h ô n g đ ư ợ c q u a n tâ m m ộ t c á c h n g h iê m tú c đ ể k ẻ g ia n x â m n h ậ p v à o h ệ th ố n g đ á n h c ắ p d ữ liệ u , th ô n g tin
R ủ i ro p h á t s in h tạ i N H P H , N H T T , T T T tr o n g q u á tr ìn h x ử lý g ia o d ịc h , th ự c h iệ n q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ h à n g n g à y g â y r a n h ữ n g s a i s ó t v à tổ n th ấ t.
N g u y ê n n h â n g â y n ê n rủ i r o n à y là d o tr ìn h đ ộ n g h iệ p v ụ c ủ a c á n b ộ th ẻ c ò n h ạ n c h ê ; c ô n g tá c s o ạ n th ả o q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ th ự c h iệ n c h ư a đ ú n g c h u ẩ n m ự c ' c ô n g tá c k iể m tr a k iể m s o á t n ộ i b ộ c h ư a c h ặ t c h ẽ
- R ủ i r o đ ạ o đ ứ c Đ â y là lo ạ i r ủ i ro liê n q u a n đ ế n c á n b ộ n g â n h à n g tr o n g lĩn h v ự c k in h d o a n h th ẻ L à h à n h v i c á n b ộ lợ i d ụ n g v ị tr í c ô n g tá c , s ự h iể u b iế t v ề n g h iệ p v ụ th ẻ q u y tr ìn h tá c n g h iệ p k h ô n g c h ặ t c h ẽ , đ ể th ự c h iệ n c á c h à n h v i g ia n lậ n , g iả m ạ o g â y tổ n th ấ t c h o n g â n h à n g
N g u y ê n n h â n g â y r a lo ạ i rủ i ro n à y là d o m ộ t b ộ p h ậ n c á n b ộ c ố tìn h g ia n lậ n đ ể tr ụ c lợ i; c ô n g tá c g iá m s á t, k iể m t r a k iể m s o á t n ộ i b ộ c h ư a c h ặ t c h ẽ
Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ, vì vậy họ phải nắm rõ trách nhiệm, quyền hạn và quy định liên quan Việc vi phạm các quy định này có thể dẫn đến những sai sót nghiêm trọng, gây rủi ro cho chính chủ thẻ hoặc các chủ thể khác Đồng thời, những người không phải là chủ thẻ cũng có thể gây tổn thất và rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là trong các giao dịch tự động diễn ra tại nơi công cộng.
N g u y ê n n h â n g â y n ê n rủ i ro n à y là d o n g ư ờ i d â n c h ư a q u e n v ớ i v iệ c s ử d ụ n g th ẻ , c h ư a c ó ý th ứ c c ả n h g iá c v ớ i b ọ n g ia n lậ n , c h ư a tự b ả o v ệ th ô n g ti n th ẻ N g o à i r a c ò n c ó th ể d o th ó i q u e n ti n n g ư ờ i n ê n b ị k ẻ g ia n lợ i d ụ n g K h i c h ủ th ẻ g ặ p r ủ i ro s ẽ liê n q u a n tr ự c tiế p đ ế n n g â n h à n g
Gian lận thẻ tín dụng là hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp, gây tổn thất cho các chủ thể tham gia vào quá trình hoạt động kinh doanh thẻ Hành vi này có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, không phân biệt thời gian hay địa điểm, và thường xuất phát từ sự vô ý của chủ thẻ, đầu tư công nghệ chưa đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa của các ngân hàng, cũng như lỗ hổng trong quy trình quản lý Trong thời gian qua, tại Việt Nam đã xảy ra nhiều hình thức gian lận như: lấy cắp thẻ, trộm dữ liệu bằng camera, tội phạm tại các quầy thanh toán, trộm dữ liệu khi thanh toán qua mạng Internet, và ăn cắp thông tin thẻ bằng các phương thức khác.
Mỗi một khâu trong phát hành và thanh toán thẻ đều tiềm ẩn rủi ro nên quản trị rủi ro là nghiệp vụ sống còn của các ngân hàng Những rủi ro trong dịch vụ thẻ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín của ngân hàng và gây phiền nhiễu cho khách hàng Chính vì vậy, ngân hàng cần quan tâm đặc biệt tới hoạt động quản trị rủi ro, bao gồm các nội dung sau:
- Q u ả n lý d a n h m ụ c c á c tà i k h o ả n liê n q u a n tớ i n h ữ n g th ẻ đ ã đ ư ợ c b á o m ấ t, th ấ t lạ c
- X â y d ự n g c á c k ế h o ạ c h th e o d õ i v iệ c b ả o m ậ t th ẻ , th ẻ đ ã đ ư ợ c in v à th ẻ h ỏ n g , th ẻ th u h ồ i.
- C ậ p n h ậ t th ô n g ti n tr ê n c á c D a n h s á c h th ẻ m ấ t c ắ p , th ấ t lạ c c ủ a c á c tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế
- C ó s ự p h ố i h ợ p v ớ i c á c c ơ q u a n c ó th ẩ m q u y ề n liê n q u a n tr o n g v iệ c k iể m tra , x ử lý c á c h à n h v i v i p h ạ m p h á p lu ậ t, g iả m ạ o
- T ổ c h ứ c lớ p b ồ i d ư ỡ n g k iế n th ứ c , h ư ớ n g d ẫ n c h o n h â n v iê n c ủ a Đ V C N T v à c h ủ th ẻ v ề c á c b iệ n p h á p p h ò n g n g ừ a g iả m ạ o
Dịch vụ thẻ của ngân hàng đang ngày càng phát triển, đòi hỏi công tác quản trị rủi ro phải được đầu tư nhiều hơn Các chuyên gia trong lĩnh vực này cần có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về thẻ và công nghệ Mỗi ngân hàng khi áp dụng các biện pháp quản lý và hạn chế rủi ro cần phải hoạch định cụ thể cho phù hợp với điều kiện cơ sở hạ tầng và tiềm lực tài chính của ngân hàng mình.
1.3 PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM
P h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a n g â n h à n g c ó th ể h iể u đ ó là s ự tă n g tr ư ở n g v ề số lư ợ n g v à c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ th ẻ , c ụ th ể là:
- S ự tă n g tr ư ở n g v ề q u y m ô : s ố lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h , đ ố i tư ợ n g p h á t h à n h
- S ự tă n g tr ư ở n g v ề c á c lo ạ i s ả n p h ẩ m th ẻ v à c á c lo ạ i h ìn h d ịc h v ụ th ẻ
- S ự g ia tă n g v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ
- G ia tă n g k h ả n ă n g tíc h h ọ p d ịc h v ụ v à tạ o d ịc h v ụ m ớ i.
Phát triển dịch vụ thẻ phải đảm bảo sự phát triển đồng đều giữa hai chỉ tiêu quan trọng là số lượng và chất lượng thẻ Các chỉ tiêu này cần có sự liên kết chặt chẽ trong quá trình phát triển Từ sự gia tăng về số lượng thẻ phát hành, các đối tượng phát hành và ngân hàng cũng cần tăng trưởng về các loại sản phẩm phù hợp với quy mô Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng trưởng số lượng, cần chú trọng cải tiến chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
> P h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ p h ả i đ ư ợ c ti ế n h à n h :
- T h ố n g n h ấ t t ừ H ộ i s ở đ ế n c á c đ iể m g ia o d ịc h , từ c á n b ộ lã n h đ ạ o đ ế n n h â n v iê n g ia o d ịc h th à n h m ộ t th ể th ố n g n h ấ t.
ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2016 - 2020
3 1 1 X u h ư ớ n g p h á t tr iể n d ịc h v ụ t h ẻ tạ i V iệ t N a m
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang trải qua những thay đổi mạnh mẽ trong công nghệ thanh toán, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán thẻ, hứa hẹn mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng Với tính năng an toàn và tiện dụng, thẻ trở thành lựa chọn hàng đầu trong thanh toán tiêu dùng Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam rất sáng sủa nhờ vào sự phát triển của hạ tầng công nghệ thông tin, sự phổ biến của internet và điện thoại di động, cùng với nhận thức xã hội ngày càng tích cực về công nghệ Dân số trẻ, với 65% dưới 30 tuổi, dễ dàng tiếp nhận công nghệ mới, dẫn đến việc sử dụng thẻ ATM và thẻ tín dụng ngày càng phổ biến Chính phủ cũng đang tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi và giảm giá cước truy cập Internet để thúc đẩy sự phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2020, với mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt xuống khoảng 15% và gia tăng số lượng tài khoản cá nhân lên 45 triệu, tạo nền tảng cho việc sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại.
Chính phủ sẽ hỗ trợ các ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, bao gồm việc hoàn thiện cơ sở pháp lý cho giao dịch điện tử và cung cấp hỗ trợ kỹ thuật, công nghệ Dự kiến, dịch vụ thẻ sẽ có sự phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong tương lai gần.
3 1 2 Đ ịn h h ư ớ n g v à m ụ c tiê u p h á t triể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a S C B g i a i đ o ạ n 2 0 1 6 -2 0 2 0
SCB đang trải qua giai đoạn đầu của quá trình hợp nhất ngân hàng, đồng thời việc gia nhập thị trường thẻ muộn hơn so với các ngân hàng khác đã tạo ra nhiều khó khăn và thách thức cho ngân hàng này.
Trong những năm tới, SCB cần tập trung vào việc phân đoạn thị trường và lựa chọn những phân khúc phù hợp để củng cố thị phần hiện tại Đồng thời, ngân hàng cũng nên phát triển tại các phân khúc mà đối thủ bỏ qua Qua đó, SCB sẽ từng bước định hướng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ một cách hiệu quả.
Đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển năng lực công nghệ ngân hàng là điều cần thiết Cần triển khai hiệu quả các phần mềm ngân hàng hiện có để tối ưu hóa những lợi ích mà chúng mang lại Đồng thời, xây dựng hạ tầng công nghệ thanh toán ngân hàng vững mạnh sẽ hỗ trợ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế đất nước, giúp nâng cao khả năng hội nhập với khu vực và thế giới.
Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế toàn cầu và lĩnh vực thẻ, SCB sẽ tiến hành nghiên cứu và tìm kiếm các đối tác để xây dựng hệ thống thẻ hiện đại và hiệu quả hơn trong thời gian tới.
Khi nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, SCB chú trọng đến việc triển khai giải pháp đồng bộ nhằm thu hút khách hàng Hiện tại, dịch vụ thẻ vẫn còn khá mới mẻ và chưa được nhiều người dân biết đến, vì vậy cần thực hiện các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo mạnh mẽ để nâng cao nhận thức và thu hút sự quan tâm từ cộng đồng.
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và theo kịp sự phát triển công nghệ hiện đại, SCB sẽ tiến hành nâng cấp phần mềm quản lý, khắc phục các tồn tại kỹ thuật và giảm thiểu rủi ro không mong muốn.
Dựa trên cơ sở hiện tại, ngân hàng cần phát triển dịch vụ thẻ cho tất cả khách hàng tiềm năng Đồng thời, ngân hàng nên tích cực tìm kiếm các đối tác liên kết để cung cấp dịch vụ thẻ đa dạng, mở rộng mạng lưới POS và thiết lập mạng ATM tại các trung tâm thương mại lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch cần thiết và nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường thẻ Việt Nam, SCB cần triển khai một hệ thống giải pháp cụ thể và phù hợp.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI SCB
3 2 1 H õ à n th iệ n c h iế n lư ợ c k in h d o a n h t h ẻ th e o đ ú n g h ư ớ n g t h ị tr ư ờ n g
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại SCB, bao gồm các bộ phận như chiến lược sản phẩm, giá, phân phối và giao tiếp khuyếch trương Hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng cần phát triển để đáp ứng nhu cầu khách hàng và khả năng vốn của SCB, nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh biến động Việc xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả không chỉ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Không ngân hàng nào có thể đáp ứng mọi nhu cầu của tất cả khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, nơi không phải ai cũng có điều kiện và hiểu biết để sử dụng Việc xác định phân khúc thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu là giải pháp hiệu quả giúp ngân hàng tiết kiệm nguồn lực Khi ngân hàng xác định đúng khách hàng mục tiêu, họ có thể đưa ra các chính sách kinh doanh phù hợp, từ đó phục vụ tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng này.
Hiện nay, ngân hàng cần tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập cao, vì họ thường xuyên sử dụng dịch vụ tiện ích Nhu cầu về thanh toán điện tử không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm chi phí, đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng này ở mọi lúc, mọi nơi Bên cạnh đó, sinh viên cũng là một đối tượng tiềm năng, với sự hiểu biết về các hình thức thanh toán điện tử, mặc dù hiện tại họ chưa khai thác hết tiện ích của thẻ Tuy nhiên, trong tương lai, nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ của họ chắc chắn sẽ gia tăng.
Cải thiện sản phẩm thẻ hiện có là cần thiết để nâng cao hình thức và nội dung, bao gồm việc thay đổi tên gọi và mẫu mã thẻ cho thuận tiện và hấp dẫn hơn Sự cải tiến này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn góp phần duy trì và gia tăng số lượng người sử dụng thẻ.
Phát triển sản phẩm mới là yếu tố then chốt để nắm bắt sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ thông qua nghiên cứu và triển khai các loại thẻ mới với những tiện ích phù hợp sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.
- Đảm bảo cạnh tranh về giá:
SCB cần thực hiện khảo sát giá dịch vụ thẻ ở một số ngân hàng khác để điều chỉnh lại chính sách giá cho phù hợp và cạnh tranh.
Phát huy tính linh hoạt của chính sách giá, áp dụng mức phí ưu đãi cho khách hàng VIP, khách hàng thân thiết
3.2.3.1 Tăng tiện ích cho dịch vụ thẻ
SCB, với vị thế là ngân hàng mới tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ, cần học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước Việc nghiên cứu và khảo sát các dịch vụ tiện ích mà các ngân hàng khác đang triển khai sẽ giúp SCB cung cấp những tiện ích phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần xác định thứ tự ưu tiên cho các sản phẩm, tập trung vào những sản phẩm có ưu thế và khả năng phát triển cao, từ đó xây dựng chính sách phù hợp và phát triển sản phẩm cốt lõi mạnh mẽ, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
3.2.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng
SCB cần xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng rõ ràng, nhằm thống nhất phong cách phục vụ của tất cả nhân viên Điều này sẽ tạo ra sự chuyên nghiệp và đặc trưng cho SCB trên toàn hệ thống, nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng tổ chức chương trình "khách hàng bí mật" định kỳ nhằm đảm bảo tính nghiêm túc và bí mật, giúp đánh giá chính xác thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên Sau mỗi đợt đánh giá, ngân hàng có chính sách thưởng phạt rõ ràng cùng với các khuyến cáo và góp ý, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
SCB cần phát triển chính sách khách hàng VIP và thân thiết để giữ chân khách hàng Điều này bao gồm việc khuyến khích tham gia dịch vụ thẻ thông qua các chương trình tích lũy điểm thưởng và chăm sóc khách hàng tận tình vào các dịp lễ, Tết và sinh nhật.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần thực hiện điều tra ý kiến khách hàng một cách thường xuyên và nghiêm túc Đầu tư vào công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng là rất quan trọng, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Ngân hàng nên coi việc thu thập ý kiến và thống kê mức độ hài lòng của khách hàng là quy định bắt buộc Thông qua việc lắng nghe phản hồi từ khách hàng, ngân hàng có thể điều chỉnh và hoàn thiện dịch vụ, từ đó đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả hơn nhu cầu của khách hàng.
3.2.3.3 Tăng độ tin cậy và tính bảo mật của dịch vụ thẻ
Để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, SCB cần xây dựng và ban hành quy trình quản lý chất lượng dịch vụ, đặc biệt cho các dịch vụ tự phục vụ như giao dịch thẻ và ngân hàng điện tử Quy trình này sẽ giúp kiểm soát và hạn chế gián đoạn dịch vụ cũng như lỗi dịch vụ, từ đó mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Để tăng cường tính bảo mật, chúng tôi hỗ trợ các chương trình phần mềm an ninh mạng, đảm bảo rằng các giao dịch của khách hàng luôn an toàn Điều này giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng dịch vụ của chúng tôi.
Hệ thống ATM- Banking và POS- Banking đã được triển khai nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu do thị phần máy ATM và POS còn thấp so với các ngân hàng khác trên thị trường.
Do đó trong thời gian tới, SCB cần tăng vốn đầu tư để tăng số lượng máy ATM và tăng số lượng máy POS.
SCB cần mở rộng tiện ích cho dịch vụ ATM-Banking, không chỉ dừng lại ở việc rút tiền mặt và in sao kê tài khoản Việc bổ sung các chức năng như thanh toán hóa đơn điện, nước và nạp tiền điện thoại tại máy ATM sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
SCB cung cấp dịch vụ thanh toán qua thẻ khi mua sắm trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng chi tiêu trên Internet Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, SCB cần tăng cường hợp tác với các đối tác cung cấp dịch vụ bán hàng trực tuyến.
KIẾN NGHỊ
Sự hỗ trợ của Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực và cấp độ Chính phủ thực hiện các chính sách thuế và quy định pháp luật nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai dịch vụ thẻ thanh toán, từ đó góp phần phát triển bền vững kinh tế xã hội.
> Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng cho sự phát triển bền vững Khi kinh tế xã hội phát triển, đời sống người dân được cải thiện, giúp họ tiếp cận các công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ.
Việc xây dựng và hoàn thiện thị trường tài chính sẽ thúc đẩy sự phát triển của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, như thẻ.
> Xây dựng văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia trong lĩnh vực thẻ
Chính phủ cần tăng cường xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật, đặc biệt là các văn bản dưới luật liên quan đến kinh tế Cần bổ sung các quy định trong bộ luật hiện hành và bộ luật hình sự, nhằm thiết lập khung hình phạt nghiêm khắc cho các tội phạm liên quan đến thẻ, bao gồm sản xuất và tiêu thụ thẻ giả mạo, trộm cắp thông tin thẻ, cũng như thực hiện các giao dịch thẻ giả mạo.
> Đưa ra các chính sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ
Chính phủ cần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách thắt chặt quản lý tiền mặt và tăng chi phí sử dụng tiền mặt, khuyến khích người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác và ưu đãi cho dịch vụ thẻ Đồng thời, chính phủ nên tiên phong trong việc thực hiện các khoản chi tiêu từ ngân sách và giao dịch thanh toán công cộng qua tài khoản Việc này không chỉ giúp phát hiện các khoản chi tiêu không lành mạnh và thiếu minh bạch mà còn giảm chi phí hành chính và giao dịch, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn ngân sách.
Chính phủ cần quy định cụ thể về mức tiền mặt mà các tổ chức cá nhân được phép sử dụng trong thanh toán, nhằm phù hợp với tình hình phát triển chung của nền kinh tế.
'k' Đâu tư cho hệ thông giáo dục
Phát triển nhân tố con người là yếu tố then chốt để đào tạo đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển Nhà nước cần khuyến khích các trường đại học mở rộng các ngành học chuyên môn liên quan đến thẻ ngân hàng và công nghệ thẻ.
Phát triển hệ thống giáo dục không chỉ nâng cao trình độ dân trí mà còn giúp người dân nhanh chóng tiếp cận công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng.
> Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ
Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích các ngân hàng thương mại, bao gồm SCB, mở rộng dịch vụ thẻ bằng cách hỗ trợ phát triển dịch vụ thẻ trong nước Điều này sẽ tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Đồng thời, cần áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các vi phạm quy chế hoạt động thẻ để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong lĩnh vực này.
> Phát triển các liên minh thẻ
Liên minh thẻ là hệ thống kết nối ATM giữa các ngân hàng thành viên, cho phép khai thác và chia sẻ tiện ích một cách hiệu quả Tham gia vào liên minh này mang lại sự thuận tiện cho người sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam, khi họ có thể thực hiện giao dịch tại tất cả các máy ATM của các ngân hàng trong hệ thống, không chỉ giới hạn ở ngân hàng phát hành thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần đảm nhận vai trò quản lý đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất và tổ chức, giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng này.
Việc phát triển liên minh thẻ giúp ngân hàng xử lý giao dịch thẻ nội địa mà không cần qua các TCTQT, giảm bớt phức tạp trong thanh toán nội bộ và tăng tốc độ giao dịch Điều này cũng giải quyết vấn đề chênh lệch tỷ giá, cho phép ngân hàng áp dụng mức phí chiết khấu thấp cho thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trong giao dịch nội địa, khuyến khích việc sử dụng thẻ và chấp nhận thẻ của chủ thẻ tại các ĐVCNT Hơn nữa, các thành viên trong liên minh thẻ có thể nhanh chóng chia sẻ và cập nhật thông tin về thẻ giả mạo.
Hiệp hội phát hành và thanh toán thẻ Việt Nam được thành lập nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ một cách cạnh tranh và lành mạnh Tuy nhiên, thị trường thẻ hiện đang diễn ra sôi động với sự cạnh tranh gay gắt và nhiều rủi ro tiềm ẩn Để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả cho các ngân hàng kinh doanh thẻ, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần tăng cường các hoạt động của mình.
Tổ chức tuyên truyền cho công chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức của người dân về các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Xây dựng khung chính sách giá cho hoạt động thẻ nhằm giảm cạnh tranh không lành mạnh qua việc giảm giá và miễn phí, từ đó bảo vệ hình ảnh thương hiệu thẻ ngân hàng Cần tích cực mở khóa đào tạo và nâng cao kinh nghiệm trong nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ cho các thành viên, nhằm hoàn thiện quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên tập hợp các ngân hàng thành viên để chia sẻ thông tin về hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp phòng chống và hạn chế rủi ro.
Hội thẻ cần tăng cường cơ chế và chính sách phối hợp trong việc xử lý sự cố giữa các ngân hàng, nhằm đảm bảo hoạt động thẻ diễn ra một cách đồng bộ Việc này rất quan trọng vì các sự cố có thể ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Dựa trên định hướng của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, cùng với chiến lược của SCB trong việc mở rộng dịch vụ thẻ, tác giả đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và khắc phục những hạn chế hiện tại Những kiến nghị này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ tại SCB trong những năm tới.