Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THANH HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THANH HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Hoàng Thanh Hà DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Amex American Express ATM Automatic Teller Machine- Máy rút tiền tự động CNPH Chi nhánh phát hành ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD Hạn mức tín dụng NHĐL Ngân hàng đại lý NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTT Ngân hàng toán NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TPBANK Ngân hàng TMCP Tiên Phong DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 : Các tiêu tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.2 : Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ TPbank từ 2014-2016 Bảng 2.3 : Lợi nhuận tăng thêm từ hạt động đầu tƣ phát triển thẻ TPBank giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.4 : Tỷ lệ sinh lời vốn đầu tƣ phát triển thẻ Bảng 2.5: Số lƣợng máy ATM đƣợc lắp đặt qua năm 214-2016 Bảng 2.6: Biến động vốn phát triển thẻ TPBank giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7 : Thời gian xử lý GD sử dụng tiền mặt sử dụng thẻ Bảng 2.8 : VĐT vào hệ thống CNTT phục vụ hoạt động thẻ TPBank qua năm Bảng 2.9: VĐT cho marketing, quảng cáo Bảng 3.1: Vốn phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 Bảng 3.2: Cơ cấu vốn phát triển dịch vụ thẻ theo nội dung đầu tƣ NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn tƣ phát triển thẻ ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2014 -2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Đặc điểm thẻ 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ 10 1.2.3 Vai trò việc phát triển dịch vụ thẻ 14 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NHTM 19 1.3.1 Các tiêu chí định tính 19 1.3.2 Các tiêu định lƣợng 21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN THẺ 24 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.4.2 Các nhân tố khách quan 26 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG NƢỚC VÀ NƢỚC NGOÀI 28 1.5.1 NHTM nƣớc 28 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho TPBank 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức 37 2.1.2 Mạng lƣới hoạt động dịch vụ 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2014 – 2016 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 43 2.2.1 Các tiêu định lƣợng 43 2.2.2 Các tiêu chí định tính 53 2.3 ĐÁNH GIÁ 58 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 20172020 76 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 79 3.2.1 Nhóm giải pháp tạo nguồn vốn đầu tƣ cho hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 79 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu phát triển thẻ theo nội dung 80 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 85 3.3.2 Đối với Nhà nƣớc 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu nhƣ trƣớc đây, mua sắm du lịch, ngƣời thƣờng phải chuẩn bị số tiền phải đến quầy giao dịch ngân hàng để đổi tiền ngoại tệ cộng với việc phải bảo quản, cất trữ số tiền suốt thời gian du lịch Hiện nay, với thẻ ngân hàng cấp, khách hàng hồn tồn du lịch, mua sắm thứ mà không cần lo đến việc Thẻ ngân hàng lúc phƣơng tiện thuận lợi, đƣợc ngân hàng cấp cho khách hàng để toán tiền hàng hoá dịch vụ, để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM Bằng chứng ghi nhận việc khách hàng sử dụng tiền thông qua thẻ hố đơn khách hàng nhận đƣợc sau lần giao dịch Đây vài tiện ích đơn giản mà thẻ mang lại cho ngƣời sử dụng Mặt khác việc thu phí phát hành, phí sử dụng thƣờng niên từ thẻ nguồn thu lớn cho Ngân hàng phát hành thẻ Chính lẽ đó, ngân hàng tập trung nguồn lực đầu tƣ phát triển thẻ dịch vụ thẻ với mong muốn chiếm lĩnh thị phần khách hàng thu lợi nhuận ngày cao Muốn cạnh tranh xây dựng đƣợc thƣơng hiệu thẻ thị trƣờng nay, ngân hàng phải tìm mạnh nhƣ yếu điểm mình, vào tiềm để xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ thẻ đạt hiệu tối ƣu Xuất phát từ thực tiễn triển khai phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thời gian qua, lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong” đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong, gian đoạn từ đến năm 2020 Đã có nhiều đề tài nghiên cứu thẻ khía cạnh khác nhau, nhƣng đề tài không trùng lặp Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn từ năm 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng kết hợp nhiều phƣơng pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính chất hợp lý ƣu việt loại phƣơng pháp nghiên cứu khoa học Cụ thể bao gồm: Tổng hợp phân tích thống kê (bảng biểu đồ thị thống kê) Phƣơng pháp thống kê: thu thập xử lý thông tin qua nguồn, là: Dùng liệu nội liệu thu thập từ nguồn: sách báo, phƣơng tiện truyền thông, thông tin thƣơng mại, tổ chức, hiệp hội Bên cạnh đó, luận văn cịn sử dụng phƣơng pháp logic lịch sử phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật lịch sử, vật biện chứng Kết cấu đề tài Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận phụ lục, bảng biểu, danh mục chữ viết tắt, luận văn đƣợc trình bày thành ba chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2014-2016 Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2017-2020 77 Bảng 3.1: Vốn phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 (Đơn vị: tỷ đồng) Nội dung 2017 1.Tổng mức VĐT 405,89 461,87 523,46 587,84 VĐT phát triển thẻ 89,30 101,61 115,16 129,32 22% 22% Tỷ trọng VĐT phát triển thẻ tổng mức VĐT 2018 2019 22% 2020 22% (Nguồn: Báo cáo định hướng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) Từ bảng số liệu: nhận thấy NH TMCP Tiên Phong định hƣớng trì tỷ trọng vốn phát triển thẻ tổng vốn phát triển thẻ ổn định mức 22% từ năm 2017 đến 2020 Với quy mô tổng vốn phát triển tồn ngân hàng tăng lên nhanh chóng giá trị tuyệt đối khối lƣợng vốn phát triển thẻ tăng lên đáng kể Nếu nhƣ năm 2017, Vốn để phát triển dịch vụ thẻ 89,30 tỷ đồng qua năm, đến năm 2020 số dự kiến đạt 129,32 tỷ đồng (gấp 1,5 lần) Với kinh nghiệm ngân hàng có nhiều kết tốt việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, TPBank nhận thấy, để khách hàng gắn bó cách lâu dài việc đầu tƣ hệ thống tốn thuận lợi, an tồn điều kiện cần Điều kiện đủ ngân hàng phải trọng nâng cao dịch vụ tiện ích sử dụng, tốn cho chủ thẻ Ngồi việc đầu tƣ mạng lƣới toán 90 máy ATM toàn quốc 60 điểm chấp nhận thẻ, TPBank số ngân hàng liên tục tung chƣơng trình chăm sóc chủ thẻ nhƣ Miễn phí phát hành thẻ “Lập nghiệp” lần đầu nhằm tạo điều kiện cho đối tƣợng học sinh, sinh viên tiếp cận nguồn 78 vốn giải ngân qua thẻ nhƣ dịch vụ toán ngân hàng đại, Miễn phí dịch vụ bảo hiểm tai nạn chủ thẻ quốc tế với mong muốn mang tới cho khách hàng an toàn thoải mái công việc hoạt động thƣ giãn khách hàng bè, gia đình Việt Nam hay nƣớc ngồi, chƣơng trình khuyến nhƣ “Sử dụng thẻ nhận quà Visa”, “Cùng TPBank rinh xe đón Tết” Chiến lƣợc đầu tƣ phát triển hoạt động TPBank thời gian tới là: Tiếp tục tăng khối lƣợng vốn đầu tƣ để phát triển hoạt động thẻ, nhiên cấu vốn theo xu hƣớng: giảm tỷ lệ vốn đầu tƣ cho máy móc, thiết bị tăng tỷ lệ vốn đầu tƣ cho hệ thống thông tin, cho chiến dịch marketing, quảng cáo, đầu tƣ nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nhƣ sản phẩm dịch vụ kèm Bảng 3.2: Cơ cấu vốn phát triển dịch vụ thẻ theo nội dung đầu tƣ NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 Danh mục 1.Đầu tƣ vào sở hạ tầng máy móc thiết bị 2.Đầu tƣ vào hệ thống cơng nghệ thông tin 3.Đầu tƣ vào chiến lƣợc marketing, quảng cáo 4.Đầu tƣ nâng cao trình độ nguồn nhân lực 5.Đầu tƣ phát triển sản phẩm dịch vụ kèm Tổng 2017 2018 2019 2020 63,0 62,2 61,1 58,5 20,0 20,0 20,0 20,0 9,0 9,5 10,0 12,0 4,5 4,8 4,9 5,0 3,5 3,5 4,0 4,5 100 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo định hƣớng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) 79 Từ bảng số liệu 3.2 thấy: định hƣớng tỷ trọng vốn đầu tƣ phát triển thẻ theo nội dung đầu tƣ NH TMCP Tiên Phong thay đổi rõ rệt theo hƣớng giảm vốn đầu tƣ vào sở hạ tầng máy móc thiết bị, tăng nhẹ ổn định vốn đầu tƣ vào hệ thống công nghệ thông tin Đối với nội dung đầu tƣ phát triển thẻ khác tỷ trọng vốn đầu tƣ lại có xu hƣớng tăng lên qua năm đến 2020 Dự kiến với chiến lƣợc đầu tƣ này, số lƣợng thẻ lên 600 nghìn thẻ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản cho khách hàng ngân hàng, chuyển đổi từ hệ thống thẻ từ sang thẻ chip để nâng cao khả an tồn mở rộng khả tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần thực thành cơng chủ trƣơng khơng dùng tiền mặt Chính phủ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 3.2.1 Nhóm giải pháp tạo nguồn vốn đầu tƣ cho hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp TPBank tăng cƣờng hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi đƣợc triển khai có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cƣ việc tiết kiệm tốn Ngồi ra, TPBank cần tiếp tục thực tốt văn liên ngành phối hợp với Cục thuế, Kho bạc, BHXH, Hải quan việc thu ngân sách, chi trả BHXH, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, để tăng nguồn vốn tiền gửi, tiếp cận Ban dự án, doanh nghiệp thi công dự án, triển khai hợp tác với nhiều tổ chức tín dụng, quỹ tín dụng… để khai thác vốn mở rộng cho vay Thực tế cho thấy, thời gian qua TPBank sử dụng biện pháp huy động vốn nhƣ thị trƣờng (dân cƣ, tổ chức) thị trƣờng hai (tổ chức tín dụng) Đối với nguồn vốn huy động từ dân cƣ, tổ chức: Ngoài việc 80 xây dựng áp dụng biểu lãi suất phù hợp với quy định nhà nƣớc, TPBank ban hành nhiều chƣơng trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi dân cƣ Đối với nguồn tiền vay từ tổ chức tín dụng: TPBank khơng ngừng xây dựng thƣơng hiệu, nỗ lực phấn đấu cải thiện số tài để khẳng định vị trí thị trƣờng liên ngân hàng, tạo niềm tin vững để ngân hàng khác cho vay tiền với lãi suất tốt thời gian dài Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp tục hồn thiện chế giao khoán tiêu huy động đơn vị kinh doanh, Ngân hàng TMCP Tiên Phong phòng giao dịch chế độ khen thƣởng đặc biệt (lƣơng kinh doanh, thƣởng theo doanh số…) nhằm khích lệ tinh thần khuyến khích cá nhân, đơn vị kinh doanh toàn ngân hàng tăng cƣờng huy động nguồn vốn ổn định Tất nỗ lực tạo nguồn vốn đầu tƣ ổn định với chi phí vốn thấp 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu phát triển thẻ theo nội dung Để hoạt động phát triển thẻ phát huy đƣợc tác dụng việc huy động nguồn vốn cho đầu tƣ, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần có giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn phát triển cho cơ hạ tầng, máy móc thiết bị Các phịng ban chức vận hành nguồn vốn phát triển cho nội dung sở hạ tầng, máy móc thiết bị NH TMCP Tiên Phong cần nghiên cứu điều chỉnh trình sử dụng vốn phát triển thẻ theo cấu hợp lý; giảm dần tỷ trọng phát triển vào trang thiết bị, tài sản cố định; tăng cƣờng tỷ trọng phát triển vào nội dung khác nhƣ đầu tƣ vào hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng; đầu tƣ nâng cao trình độ nguồn nhân lực, đầu tƣ 81 chiến lƣợc marketing, quảng cáo thƣơng hiệu, phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trƣờng kinh doanh thẻ thu lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, khâu trình tổng vốn phát triển cho sơ hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ, đơn vị kiểm sốt nhƣ Khối tài chính, phịng mua sắm, phịng phát triển mạng lƣới cần tăng cƣờng kiểm tra chéo nhu cầu thực tế đơn vị đệ trình, nhƣ giá máy móc, thiết bị đƣợc trình nhằm đảo bảo mua đƣợc máy móc thiết bị tốt với giá tiền thấp Bên cạnh đó, dịch vụ kèm với máy móc thiết bị dịch vụ bảo hành, sửa chữa, nâng cấp, cải tiến đƣợc đàm phán kỹ có nằm giá mua ban đầu hay không để giảm thiểu chi phí có phát sinh nhu cầu bảo hành, sửa chữa, nâng cấp Thêm nữa, máy móc thiết bị thiết bị có giá trị lớn, hàng chục tỷ đồng năm vào nội dung để phát triển dịch vụ thẻ Chính cơng tác quản lý sử dụng vốn đầu tƣ cho nội dung cần thực nghiêm túc, sát sao, tránh tình trạng gian lận, trình tăng giá cả, chi phí đầu tƣ cho loại máy móc thiết bị hay bịn rút tiền đầu tƣ đƣợc phê duyệt chuyển thảnh tiền sử dụng cho mục đích cá nhân khác Cần có bảng giá niêm yết loại máy móc thiết bị tờ trình tổng vốn đầu tƣ lên Tổng giám đốc so sánh biểu giá loại máy móc, thiết bị tƣơng tự cơng ty sản xuất, đại lý phân phối khác để có so sánh, đƣa định lựa chọn phƣơng án tối ƣu 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng phát triển nội dung marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ Trên thực tế, việc xây dựng thƣơng hiệu doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nhƣ công nghệ thơng tin, du lịch, bất động sản… khó, xây dựng thƣơng hiệu môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt nhƣ ngành ngân 82 hàng lại khó Nếu khơng có chuẩn bị kỹ mặt, nỗ lực xây dựng thƣơng hiệu ngân hàng trở nên vô nghĩa khơng thể định vị đƣợc tâm trí khách hàng Do đó, để phát triển kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao NH TMCP Tiên Phong cần phải đƣa biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày cao họ Một biện pháp phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing ngân hàng động với sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà khách hàng quan tâm nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, thực chƣơng trình khuyến ngân hàng nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trƣớc,… Hoạt động phát triển vào nội dung marketing, quảng bá thƣơng hiệu, dịch vụ thẻ TPBank phải đƣợc thực trọng tâm trọng điểm, tránh đầu tƣ cách dàn trải, thiếu đồng bộ, mà nên tập trung vào địa then chốt, sản phẩm, dịch vụ truyền thơng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ Một ví dụ đơn giản, TPBank đầu tƣ cho việc mua sắp, lắp đặt biển quảng cáo, áp phích giới thiệu TPBank sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank dùng tiền đầu tƣ để lắp đặt biển quảng cáo, áp phích nhƣng khu phố xa trung tâm, ngƣời qua lại, vùng nơng thơn, vùng xa xơi hẻo lạnh, ngƣời qua lại Nhƣ hiệu quảng bá đem lại từ việc đầu tƣ bảng biển hiệu gần nhƣ khơng Khâu lựa chọn địa điểm đóng vai trị vơ then chốt ví dụ Cần chọn khu trung tâm, khu phố sầm uất, trình độ dân trí cao, để đánh vào đối tƣợng khách hàng tiềm có khả nhận thức, hiểu biết có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ mà TPBank quảng cáo 83 Một giải pháp khác liên quan đến nội dung đầu tƣ cho marketing, quảng bá thƣơng hiệu, dịch vụ thẻ: cần chọn lọc thời gian, khơng gian để phát sóng quảng cáo dịch vụ thẻ TPBank phƣơng tiện thông tin truyền thông phù hợp Thực tế cho thấy đoạn clip quảng cáo sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank phát sóng VTV1 vào lúc 20h00 sau kết thúc chƣơng trình thời sự, đem lại hiệu cao phát sóng clip VTV1 nhƣng vào lúc 11h00 hay 23h00 đêm 3.2.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động liên quan đến thẻ Từ nhận thức đánh giá yếu tố ngƣời thành công hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cƣờng giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cƣờng kỷ luật lao động Để phát huy kết đạt đƣợc nhƣ trên, TPBank cần trọng đến công tác quản lý cán Đƣa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cƣơng vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Có thể tổng kết lại số giải pháp đƣợc TPBank thực thời gian qua tiếp tục đổi mới, cải thiện thời gian tới nhƣ sau: Thứ nhất, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tƣơng đƣơng với tiêu chuẩn nƣớc tiên tiến khu vực, có quy chuẩn chi tiết đội ngũ cán nhân làm việc liên quan đến thẻ Về lâu dài, nên bƣớc xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí cơng việc làm sở cho việc hƣớng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác Thứ hai, đào tạo bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức marketing thẻ cho cán 84 có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trƣờng kinh doanh Thứ ba, trọng việc đào tạo kỹ mềm đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên phát triển thẻ, chuyên viên hỗ trợ, chăm sóc khách hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong, PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lƣới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu cơng việc 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Chú trọng đến hoạt động kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn đầu tư Trong thời gian tới TPBank cần quan tâm trọng đến công tác kiểm tra, giám sát, thực biện pháp giám sát kiểm soát nội bộ, kết hợp với biện pháp kiểm tra, tra từ bên để chủ động ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phòng chống tiêu cực phát sinh trình sử dụng vốn cho hoạt động phát triển thẻ Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp trì nâng cao tính hiệu lực hệ thống kiểm sốt nội quy trình phát triển, công tác thẩm định, đánh giá hiệu dự án, quy trình nghiệp vụ quản lý vốn, quản lý đầu tƣ, quy tắc tổ chức điều hành, bố trí cán bộ, quy định trách nhiệm quyền hạn khâu, cơng việc q trình đầu tƣ, từ chuẩn bị đầu tƣ đến tổ chức thi công, tốn cơng trình, q trình vận hành, thực dự án 3.2.3.2 Đối với dự án phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TPBank - Xuất phát từ đặc điểm hoạt động phát triển, nên để đạt đƣợc hiệu phát triển thẻ tài chính, kinh tế xã hội, yêu cầu đặt cán lập 85 dự án phát triển thẻ phải nghiên cứu toàn diện, kỹ điều kiện để đƣa lựa chọn đƣợc giải pháp khả thi dự án khía cạnh thị trƣờng, kỹ thuật, tổ chức quản lý nhân sự, tài Qua đánh giá đƣợc tính khả thi dự án phƣơng diện, sở đƣa phƣơng án, so sánh lựa chọn phƣơng án tốt - Phân tích đầy đủ xác khía cạnh kỹ thuật dự án để lựa chọn phƣơng pháp sản xuất, cơng nghệ máy móc thiết bị, địa điểm thực hiện…phù hợp với ràng buộc vốn, trình độ quản lý kỹ thuật, quy mơ thị trƣờng Q trình cần đƣợc xem xét cách tỉ mỉ, xác nội dung, đảm bảo tính khoa học hệ thống - Giải pháp trang thiết bị ngân hàng TPBank cần trang bị cho cán nhân viên làm việc liên quan hoạt động đầu tƣ thẻ, cán nhân viên vận hành kết từ việc đầu tƣ thẻ đầy đủ phƣơng tiện làm việc tùy theo tính chất dự án mục đích cơng việc để truy cập, khai thác, xử lý thông tin, tổng hợp kết Bên cạnh đó, tính chất cơng việc thẩm định phức tạp, tốn nhiều thời gian với hệ thống số liệu tính tốn lớn TPBank cần áp dụng phƣơng pháp thẩm định đại, nhanh chóng để mang lại hiệu cao cơng việc - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội khơng cần thiết cho q trình lập thẩm định dự án mà quan trọng trình thực dự án Việc thực tốt công tác kiểm tra, giám sát giúp TPBank khắc phục rủi ro xảy đồng thời tiết kiệm đƣợc khoản chi phí phát sinh khơng phù hợp với nội dung thực dự án đầu tƣ phát triển thẻ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 3.3.1.1 Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật quy định thẻ Để thẻ trở thành phƣơng tiện toán phổ biến xã hội, hồn 86 chỉnh mơi trƣờng pháp lý vấn đề cần thiết Có đƣợc hệ thống văn quy phạm pháp luật đầy đủ, rõ ràng, chi tiết tạo hành lang pháp lý ổn định cho thẻ hoạt động phát triển Ở Việt Nam có quy chế Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ban hành việc sử dụng tốn thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó văn mang tính hƣớng dẫn chung, đƣa khái niệm, bao quát thẻ hoạt động toán thẻ chƣa đƣa đƣợc quy trình hay hƣớng dẫn quy định cụ thể loại thẻ hay quy trình tốn thẻ tồn thị trƣờng 3.3.1.2 Phối hợp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan - Phối hợp với Bộ Công thƣơng để khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận khơng thu phí tốn thẻ có chế tài cụ thể kèm; - Phối hợp với Bộ Tài đề xuất với Chính phủ đƣa chế tài cụ thể để xử lý đơn vị không thực nghiêm túc theo quy định NHNN 3.3.2 Đối với Nhà nƣớc 3.3.2.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Đầu tƣ phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng tất hoạt động khác liên quan đến việc phát triển thẻ nói chung khơng nằm quy luật Kinh tế xã hội ổn định phát triển bền vững gắn liền với việc sở hạ tầng đƣợc đầu tƣ, đời sống dân chúng đƣợc cải thiện, có điều kiện hội đƣợc tiếp xúc với công nghệ tốn đại ngân hàng, có dịch vụ thẻ 3.3.3.3 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia vào trình liên quan đến thẻ Các văn cho quan hành pháp bảo vệ pháp 87 luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ nhƣ cá nhân có hành vi lừa đảo thơng qua thẻ để chiếm đoạt tài sản Có nhƣ hoạt động đầu tƣ dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thực mang lại hiệu cho tất chủ thể tham gia 3.3.3.4 Đầu tư vào sở hạ tầng Việc đầu tƣ, sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề ngành ngân hàng mà nằm chiến lƣợc phát triển kinh tế nhà nƣớc Đây việc riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong hay ngân hàng khác để nâng cao hiệu đầu tƣ vào dịch vụ thẻ Vì vậy, nhà nƣớc cần ý đầu tƣ cho lĩnh vực này, để Việt Nam theo kịp nƣớc khu vực giới, nay, gia nhập WTO ngày phát triển kinh tế cơng nghiệp hóa, đại hóa KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng trình bày khái quát định hƣớng, mục tiêu phát triển thị trƣờng thẻ nói chung TPBank nói riêng Đồng thời phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội nhƣ thách thức TPBank để có giải pháp đắn nhằm giải hạn chế tồn TPBank Bên cạnh đó, luận văn mạnh dạn đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Hiệp hội thẻ Việt Nam Với mục tiêu, định hƣớng giải pháp nêu trên, hi vọng thời gian tới TPBank NHTM khác triển khai thực tốt đề án đẩy mạnh phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt đƣợc Chính phủ phê duyệt 88 KẾT LUẬN Kinh nghiệm nƣớc cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn không dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử- thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ nhƣ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thƣơng mại, đầu tƣ phát triển dịch vụ thẻ mang lại định hƣớng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hƣớng mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong, hoạt đầu tƣ phát triển dịch vụ thẻ đƣợc triển khai vịng 10 năm trở lại Chính vậy, với kinh nghiệm chƣa nhiều, thời gian qua Ngân hàng gặp khơng khó khăn, thách thức hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ Song tƣơng lai không xa, với nỗ lực toàn ngân hàng tiềm to lớn thị trƣờng thẻ Việt Nam, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, thúc đẩy hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong đạt đƣợc kết khả quan góp phần đƣa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ kinh doanh chủ lực, đồng thời củng cố phát triển vị thị trƣờng thẻ Việt Nam Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau : 89 Hệ thống hóa vấn đề lý luận bản, luận văn làm rõ lịch sử đời tất yếu khách quan thẻ giới Luận văn làm rõ khái niệm dịch vụ thẻ, phân loại thẻ, quy trình phát hanh tốn thẻ nhƣ nhân tố có ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ Tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong, đề tài đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ Ngân hàng Luận văn mạnh dạn đƣa số điều kiện thực NHNN Việt Nam, với phủ điểm bất cập nhằm tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng TMCP việc phát triển dịch vu thẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Tuy nhiên hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị để hồn chỉnh đề tài Để hoàn thành luận văn em xin đƣợc trân trọng cảm ơn hƣớng dẫn tận tình Tiến sĩ Bùi Tín Nghị 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nƣớc Đồng chủ biên PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, PGS.TS Từ Quang Phƣơng, Giáo trình Kinh tế đầu tƣ , Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt , Giáo trình Lập dự án đầu tƣ , Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Lê Văn Tề, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, nhà xuất trẻ TS Vũ Văn Thực, 2012, “Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam”, Tạp chí PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số (17) - Tháng 11-12/2012 Vũ Minh Đức,2011, Luận văn thạc sỹ: “Phát triển thị trƣờng thẻ toán Việt Nam”, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Thái Hoàng Hồng Nhung, 2008, Luận văn thạc sỹ:“ Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hoàng Tuấn Linh, 2009, Luận văn thạc sỹ: “ Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại nhà nƣớc Việt Nam”, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Trần Thị Thanh Mai, 2010, Luận văn thạc sỹ : “ Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam”, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Lê Thị Hải Yến, 2007, Luận văn thạc sỹ: “Hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ toán Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam - Thực trạng giải pháp”, Đại học Kinh Tế Quốc Dân 91 10 Quy trình hƣớng dẫn hoạt động đầu tƣ phát triển dịch vụ thẻ - Ngân hàng TMCP Tiên Phong 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm từ 2014 đến 2016 12 Bảng cân đối chi tiết Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm từ 2014 đến 2016 13 Báo cáo tổng kết hoạt động đầu tƣ phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm từ 2014 đến 2016 14 Các tài liệu nội ngân hàng TMCP Tiên Phong năm từ 2014-2020 Tài liệu nƣớc 15 Phylis M Mansfield and Mary Beth Pinto - Penn State University, 2013, “Consumers and credit cards”, Journal of Management and Marketing Research 16 Cliff A Robb and Ann S Woodyard - University of Alabama, “Financial Knowledge and Best Practice Behavior”, Journal of Financial Counseling and Planning Volume 22, Issue 2011 17 Heiko Hesse,2008, “Financial System Stability Assessment”, International Monetary Fund, September 2012, IMF Country Report No 12/261 18 Stefano Borgioli and Claudio Labanca, 2008, Financial Stability Analysis: “Insights Gained from Consolidated Banking Data for the EU”, Journal of social science research network