Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh phú yên,luận văn thạc sỹ kinh tế

Dịch vụ thẻ ngân hàng

1 1 1 Q u á tr ìn h h ìn h th à n h v à p h á t tr iể n th ẻ th a n h to á n c ủ a N H T M

Thẻ ngân hàng ra đời vào những năm 30 của thế kỷ XX, trong bối cảnh kinh tế thế giới hưng thịnh, đặc biệt sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu 1929-1933 Tại Mỹ, chiếc thẻ đầu tiên xuất hiện khi các đại lý bán lẻ cung cấp cho khách hàng hình thức tín dụng, cho phép mua hàng trước và trả tiền sau.

Vào năm 1946, ngân hàng John Biggins tại Mỹ đã giới thiệu dạng thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên Charge-it, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch nội địa bằng cổ phiếu do ngân hàng phát hành Các đại lý sẽ nộp lại phiếu cho Ngân hàng Biggins, ngân hàng sau đó thanh toán các giao dịch cho đại lý và thu tiền từ khách hàng.

Năm 1949, Frank McNamara, một thương nhân Mỹ, đã quên mang theo tiền mặt khi ăn tối tại nhà hàng, từ đó ông đã phát minh ra phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Sự kiện này dẫn đến việc ra đời thẻ Diners Club, loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành.

Năm 1958, American Express phát hành thẻ Green Amex, cho phép chủ thẻ tiêu tiền mà không có hạn mức tín dụng, với trách nhiệm thanh toán vào cuối tháng Đến năm 1987, Amex giới thiệu thêm ba loại thẻ mới: Amex Gold, Amex Platinum và Optima, tất cả đều có hạn mức tín dụng tuần hoàn Hiện tại, American Express là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, trực tiếp phát hành và quản lý thẻ mà không cấp giấy phép cho các tổ chức khác.

Năm 1960, Bank of America đã giới thiệu thẻ Bank Americard, tiền thân của thẻ Visa, và được đổi tên thành Visa vào năm 1977 Tổ chức thẻ Visa quốc tế đã hình thành và phát triển, không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho các thành viên, giúp Visa mở rộng thị trường Hiện nay, Visa là tổ chức thẻ lớn nhất thế giới với hơn 22.000 thành viên tại 200 quốc gia.

Cùng với sự phát triển công nghệ kỹ thuật số, thẻ Ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến ở các nước phát triển như Hoa Kỳ, châu Âu và châu Á, đặc biệt là Nhật Bản JCB, được thành lập bởi ngân hàng Sanwa của Nhật vào năm 1961, đã phát triển thành một thương hiệu quốc tế từ năm 1981 Hiện nay, thẻ JCB đã có mặt tại hơn 109 quốc gia, tập trung vào thị trường du lịch và giải trí, và đang trở thành đối thủ cạnh tranh với Amex.

Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ đã hợp tác thành lập Hội thẻ liên ngân hàng ICA để cạnh tranh với Bank of America, từ đó cho ra đời thẻ Master Charge, đổi tên thành MasterCard vào năm 1979, trở thành tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai.

Hiện nay trên thế giới đă và đang lưu hành nhiều loại thẻ song có 5 loại thẻ thanh toán được coi là tiêu biểu hơn cả.

> Thẻ Dinners Club: là loại thẻ du lịch và giải trí do tô chức thẻ tự phát hành.

Thẻ Visa hiện nay là loại thẻ thanh toán phổ biến nhất trên toàn cầu, với 22.000 tổ chức thành viên tại hơn 200 quốc gia Số lượng thẻ Visa được phát hành đã vượt qua 700 triệu, cùng với 351.000 điểm rút tiền mặt Doanh thu hàng năm từ thẻ Visa đạt 800 tỷ USD.

> Thẻ JCB của Nhật Bản.

Thẻ thanh toán lần đầu xuất hiện tại Việt Nam vào đầu những năm 1990, chủ yếu phục vụ cho khách du lịch, thương nhân và Việt Kiều Các thẻ tín dụng quốc tế như Visa và MasterCard được sử dụng rộng rãi Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (VCB) và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) là những ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ rút tiền, đánh dấu sự khởi đầu của hoạt động dịch vụ thẻ tại Việt Nam.

Thị trường thẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều ngân hàng, cung cấp đa dạng sản phẩm thẻ nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Sự phát triển này không chỉ thúc đẩy hội nhập quốc tế mà còn làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt, nâng cao dân trí và thúc đẩy sản xuất hàng hóa cũng như phát triển dịch vụ kinh doanh.

Dịch vụ ngân hàng hiện nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất rõ ràng Một số ý kiến cho rằng dịch vụ ngân hàng không chỉ bao gồm các hoạt động kinh doanh tiền tệ và chức năng trung gian tài chính như cho vay hay huy động tiền gửi, mà chỉ những hoạt động ngoài các lĩnh vực này mới được xem là dịch vụ ngân hàng Trong khi đó, một số quan điểm khác lại cho rằng tất cả các hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng đều thuộc về dịch vụ ngân hàng.

Theo David Cox “hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại đều gọi là dịch vụ ngân hàng”

Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010 chưa định nghĩa rõ ràng về dịch vụ ngân hàng, chỉ đề cập đến "hoạt động ngân hàng" trong khoản 12, điều 4, bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Tuy nhiên, sự phân định giữa hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng vẫn chưa rõ ràng, tạo ra một bất cập trong luật này.

Dịch vụ ngân hàng là một phần quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ và các nghiệp vụ hỗ trợ trong quá trình lưu thông tiền tệ.

Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, thu phí từ khách hàng và thuộc nhóm dịch vụ không trực tiếp sản xuất sản phẩm cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về tiền tệ, vốn và thanh toán, từ đó gián tiếp tạo ra các sản phẩm dịch vụ có giá trị trong nền kinh tế.

Từ những định nghĩa trên, tuy có những cách thê hiện khác nhau, có thê đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng như sau:

Dịch vụ ngân hàng là một phần quan trọng của dịch vụ tài chính, bao gồm các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận Chỉ các ngân hàng với những ưu thế riêng mới có khả năng cung cấp dịch vụ này một cách hiệu quả nhất cho khách hàng.

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương m ạ i

Phát triển dịch vụ thẻ nhằm tăng cường số lượng khách hàng sử dụng thẻ, mở rộng tiện ích đi kèm, và nâng cao doanh số sử dụng cũng như doanh số thanh toán Qua đó, gia tăng thu nhập từ hoạt động cung ứng thẻ sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu một cách hiệu quả và nâng cao lợi nhuận.

1 2 1 C á c tiê u c h í đ á n h g i á v ề p h á t tr iể n d ịc h vụ th ẻ

Để đảm bảo cung cấp dịch vụ thẻ chất lượng cao cho khách hàng, các ngân hàng thương mại cần xác định các tiêu chí đánh giá về phát triển dịch vụ Việc này là hoạt động cần thiết nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.

1 2.1.1 Sổ lượng thẻ phát hành

Số lượng thẻ thanh toán phát hành của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, ghi nợ quốc tế, thẻ trả trước và thẻ tín dụng Sự phát triển của thị trường tài chính và thẻ ngân hàng đã tạo ra mức độ cạnh tranh cao giữa các ngân hàng Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thường áp dụng các chính sách quảng cáo nhằm gia tăng số lượng thẻ phát hành Số lượng thẻ phát hành cao không chỉ phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Do đó, việc tăng cường số lượng thẻ và sự trung thành của khách hàng là tiêu chí quan trọng mà mọi ngân hàng đều hướng tới Tuy nhiên, để đánh giá chính xác sự phát triển của thẻ thanh toán, cần xem xét cả số lượng thẻ đang hoạt động, không chỉ dựa vào số lượng thẻ đã phát hành.

Mạng lưới thanh toán là yếu tố quan trọng trong sự phát triển dịch vụ thẻ, bao gồm hệ thống máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ Thông qua số lượng máy giao dịch thẻ ATM và máy POS, ngân hàng có thể theo dõi sự phát triển của mạng lưới Để thúc đẩy dịch vụ thẻ, các ngân hàng đang gia tăng phát hành thẻ nhằm tăng doanh số thanh toán và lợi nhuận Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần đầu tư tương xứng vào cơ sở hạ tầng và mạng lưới thanh toán, đảm bảo hoạt động thanh toán diễn ra liên tục và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của hàng triệu khách hàng.

Doanh sổ thanh toán thẻ là tổng giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số tiền mặt được rút ra từ máy ATM trong một kỳ của ngân hàng Doanh số này phản ánh sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ; doanh số càng cao thì lợi nhuận càng lớn Để tăng doanh số thanh toán thẻ, các ngân hàng triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và chiết khấu hấp dẫn cho khách hàng khi thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ.

1.2.1.4 Doanh thu từ hoạt động thẻ

Doanh thu từ dịch vụ thẻ bao gồm tất cả các khoản phí phát sinh trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ, cũng như các dịch vụ gia tăng liên quan như phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí in sao kê, phí cấp lại PIN, phí báo mất thẻ và phí thay thẻ Các nguồn doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể được phân loại rõ ràng.

+ Thẻ nội địa: Nguồn thu từ phí phát hành, phí duy trì tài khoản thẻ, Thu từ việc sử dụng sổ dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán

Thẻ quốc tế bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, mỗi loại có nguồn thu khác nhau Đối với thẻ ghi nợ quốc tế, ngân hàng thu phí từ các giao dịch, phí Interchange tính trên doanh số giao dịch của chủ thẻ, cùng với số dư trên tài khoản thanh toán Trong khi đó, thẻ tín dụng tạo ra doanh thu từ phí phát hành, phí thường niên, lãi suất cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng, và cũng thu phí Interchange từ giao dịch của chủ thẻ, với khoản phí do Visa/MasterCard trả cho ngân hàng phát hành.

Thu từ POS là nguồn thu từ các điểm bán hàng, trong đó một phần trăm doanh số thanh toán được trích cho tổ chức thẻ quốc tế, phần còn lại thuộc về ngân hàng Bên cạnh đó, thu từ ATM bao gồm phí giao dịch như phí rút tiền, phí chuyển khoản, và phí cho khách hàng sử dụng thẻ ATM của ngân hàng khác trong liên minh.

Doanh thu từ thẻ thanh toán là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển chất lượng của hoạt động thanh toán thẻ Sự gia tăng doanh thu từ thẻ cho thấy hoạt động thanh toán thẻ đang phát triển mạnh mẽ, đồng thời đóng góp vào việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

1 2 2 C á c n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n p h á t tr iể n d ịc h vụ th ẻ

1.2.2.1 Các nhân to thuộc về ngân hàng

Thương hiệu ngân hàng phản ánh uy tín, chất lượng sản phẩm và phong cách phục vụ, đồng thời thể hiện văn hóa riêng của mỗi ngân hàng Việc xây dựng thương hiệu không phải là điều có thể đạt được trong thời gian ngắn, mà cần có quá trình dài hơi Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, thương hiệu mang lại giá trị lớn lao cho ngân hàng, giúp họ giành giật thị phần dịch vụ hiệu quả hơn.

Thương hiệu ngân hàng không chỉ là tên giao dịch mà còn là bản sắc và uy tín, tạo dấu ấn mạnh mẽ với khách hàng và phân biệt với các ngân hàng khác Khi khách hàng quyết định mua sản phẩm, họ thường có nhu cầu về chức năng và tâm lý Sản phẩm chỉ mang lại lợi ích chức năng, trong khi thương hiệu cung cấp cả lợi ích chức năng lẫn tâm lý, dẫn đến việc khách hàng ngày càng chuyển sang mua sản phẩm thông qua thương hiệu.

Theo xu hướng hiện nay, các ngân hàng đang ngày càng tập trung vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với nhiều tiềm năng phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán thẻ cho người dân.

H ơ n n ữ a , th ẻ th a n h to á n đ a n g p h á t tr iể n th e o x u h ư ớ n g n g à y m ộ t đ a n ă n g , đ ế n m ộ t lú c n à o đ ó , tấ t c ả th ẻ c ủ a c á c n g â n h à n g đ ề u m a n g lạ i n h ữ n g tiệ n íc h th o ả m ã n k h á c h h à n g n g a n g n h a u , th ì v iệ c q u y ế t đ ịn h lự a c h ọ n sẽ b ị th ư ơ n g h iệ u c h i p h ố i

B ở i v ì,th ư ơ n g h iệ u m a n g lạ i s ự c a m k ế t, lò n g tin , th ậ m c h í k h ă n g đ ịn h đ ă n g c â p c a o , v ớ i v ă n h o á r iê n g sẽ tạ o n ê n đ ư ợ c th ư ơ n g h iệ u c h o m ìn h

Nghiệp vụ kinh doanh thẻ mạng tín dụng cần có đội ngũ cán bộ có năng lực, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận để đảm bảo việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra thông suốt, an toàn và hiệu quả Đồng thời, nguồn nhân lực năng động, sáng tạo và am hiểu công nghệ sẽ giúp ngân hàng phát triển tính năng của thẻ và marketing thẻ hiệu quả hơn.

T iề m lự c c ủ a n g â n h à n g q u y ế t đ ịn h trự c tiế p đ ế n k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ : Q u y m ô v ố n , c h ín h s á c h v ố n ; M ô h ìn h tô c h ứ c k in h d o a n h th ẻ v à m ạ n g lư ớ i

Việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một khoản đầu tư lớn cho việc lắp đặt máy móc thiết bị hiện đại như máy đầu cuối, ATM, POS Do đó, vốn chính là điều kiện tiên quyết cần tính đến trong kế hoạch triển khai khai thác dịch vụ thẻ và quyết định đầu tư đổi mới công nghệ để bắt kịp với các tiến bộ trên thế giới.

Công nghệ là yếu tố quyết định đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng đặc biệt ở Việt Nam, trong khi điều kiện của các ngân hàng còn có sự chênh lệch đáng kể Mỗi ngân hàng đều đang đầu tư vào thẻ của mình nhằm cung cấp tiện ích bổ sung, bên cạnh những tiện ích truyền thống mà thẻ nào cũng có để thu hút khách hàng Đầu tư vào công nghệ chính là chiến lược hàng đầu nếu ngân hàng muốn tham gia thị trường thẻ.

C h i p h í s ử d ụ n g th ẻ là c h i p h í m à k h á c h h à n g p h ả i b ỏ r a đ ể s ử d ụ n g d ịc h v ụ g ia o d ịc h th ẻ b a o g ồ m c á c c h i p h í từ k h i k h á c h h à n g y ê u c ầ u m ở th ẻ đ ế n q u á tr ìn h s ử d ụ n g d ịc h v ụ th ẻ n h ư p h í p h á t h à n h th ẻ , p h í th ư ờ n g n iê n , p h í r ú t tiề n , lã i p h ạ t, p h í in s a o k ê tà i k h o ả n , p h í c ấ p lạ i th ẻ , p h í đ ổ i m ã p in v v

Kinh ngiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số ngân hàng trong nước và thế giới, bài học cho Ngân hàng T M C P Công thương Việt N a m

1.3.1 Kinh nghiệm của một số quốc gia

T r u n g Q u ố c k h ô n g c h ỉ đ ứ n g đ ầ u th ế g iớ i v ề d â n số m à đ a n g có v a i trò n g à y c à n g q u a n tr ọ n g trê n tr ư ờ n g q u ố c tế c ả v ề k in h tế lẫ n c h ín h trị T h e o đ á n h g iá c ủ a

Trung Quốc hiện nay đã vượt qua Nhật Bản để trở thành nền kinh tế lớn thứ hai thế giới và dự đoán sẽ đạt vị trí thứ nhất vào năm 2040 Tình hình kinh tế Trung Quốc đã có những phát triển vượt bậc trong thời gian qua, cải thiện đáng kể đời sống nhân dân Sự cải thiện này sẽ tạo điều kiện cho các sản phẩm công nghệ cao với nhiều tiện ích, trong đó có dịch vụ thanh toán mở rộng thị trường và phát triển.

V iệ c c ấ p p h é p p h á t h à n h th ẻ d o N H T W v à ủ y b a n g iá m s á t n g â n h à n g th ự c h iệ n T r ư ớ c đ â y c h ỉ c ó c á c n g â n h à n g n ộ i đ ịa c ủ a T r u n g Q u ô c m ớ i đ ư ợ c p h é p p h á t h à n h th ẻ n h ư n g h iệ n n a y , th e o lộ tr ìn h m ở c ử a c á c n g â n h à n g k h i g ia n h ậ p W T O c á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i đ ã đ ư ợ c p h é p đ ặ t c á c m á y A T M tạ i Q u ả n g C h â u v à T h ư ợ n g

Thị trường dịch vụ thẻ thanh toán của Trung Quốc đang trong giai đoạn đầu mới hình thành và phát triển, nhưng vẫn còn nhiều điểm tương đồng với thị trường thẻ thanh toán của Việt Nam hiện nay Nhiều ngân hàng đang phát hành nhưng không có sự kết nối giữa các ngân hàng phát hành, chỉ giữ lại một nhóm các ngân hàng riêng lẻ Điều này không chỉ gây phiền toái cho người sử dụng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển của chính thị trường này Để cải thiện tình hình hiện tại, China Union Pay đã được thành lập và hoạt động từ tháng

3 /2 0 0 2 Đ â y là tổ c h ứ c d u y n h ấ t k ế t n ố i c á c n g â n h à n g c ó d ịc h v ụ th ẻ v ớ i 80 th à n h v iê n th a m g ia Đ e n c u ố i n ă m 2 0 0 4 C h in a U n io n P a y c ó th ê m n h iề u th à n h v iê n k h á c th a m g ia , n â n g số th à n h v iê n lê n 134 th à n h v iê n ở T ru n g Q u ô c lụ c đ ịa , 18 th à n h v iê n ở H o n g K o n g v à M a C a o

Sự kết nối giữa các thành viên và chính hãng của China Union Pay đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán giữa các chi nhánh Việc thực hiện thanh toán giữa các chi nhánh này có thể được thực hiện qua các ngân hàng thành viên hoặc qua các chi nhánh của China Union Pay.

Máy ATM đầu tiên được sử dụng ở Thái Lan vào năm 1981 Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng tự xây dựng hệ thống ATM riêng, cho phép khách hàng chỉ rút tiền tại máy ATM của ngân hàng mình Tuy nhiên, sau đó, một số ngân hàng bắt đầu hợp tác, cho phép khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng này để rút tiền tại máy ATM của ngân hàng khác Đến năm 1990, Thái Lan đã có 4 liên minh chuyển mạch lớn, kết quả của sự liên kết giữa các ngân hàng Năm 1993, 4 liên minh này thống nhất thành một liên minh duy nhất, gọi là Trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia (Thái Lan National ATM Pool), cho phép khách hàng rút tiền dễ dàng tại tất cả các máy ATM.

N g â n h à n g T r u n g ư ơ n g là c ơ q u a n th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g q u ả n lý N h à n ư ớ c đ ô i v ớ i h ệ th ố n g th a n h to á n tr o n g c ả n ư ớ c , tr o n g đ ó có h ệ th ố n g A T M

Singapore là một trong những nền kinh tế hàng đầu thế giới và là đầu mối giao lưu thương mại quốc tế quan trọng Cảng biển Singapore là một trong những cảng lớn nhất thế giới, đóng vai trò trung tâm trong hoạt động logistics toàn cầu Ngoài ra, Singapore cũng là quốc gia có thu nhập bình quân đầu người cao nhất thế giới Nước này còn rất thành công trong việc phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng.

N h ữ n g n ă m 1 9 8 0 đ ã đ ư ợ c tr iể n k h a i rộ n g rã i tr ê n k h ắ p c ả n ư ớ c N ă m 1 985, m ạ n g c h u y ể n tiề n đ iệ n tử N E T S ( N e tw o r k fo r E le c tr ic T r a n s f e r P te L td ) đ ư ợ c th à n h lậ p n h ư là m ộ t n ồ lự c tr o n g v iệ c đ ư a S in g a p o re trở th à n h m ộ t q u ố c g ia k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t.

V ớ i k in h n g h iệ m tr o n g lĩn h v ự c k in h d o a n h th ẻ , N E T S đ a n g tậ p tr u n g p h á t tr iể n lo ạ i h ìn h th ư ơ n g m ạ i đ iệ n tử c h o c ả 2 lo ạ i sả n p h ẩ m là th ẻ tiê n m ặ t (C a s h

C a r d ) v à th ẻ g h i n ợ ( D e r b it C a rd ) Đ ố i v ớ i lo ạ i th ẻ tín d ụ n g , m ặ c d ù c ơ q u a n tiê n tệ

S in g a p o r e h ạ n c h ế v iệ c p h á t h à n h th ẻ đ ố i v ớ i lo ạ i s ả n p h ẩ m n à y (c á c c á n h â n m u ố n có th ẻ tín d ụ n g p h ả i đ ủ 21 tu ổ i tr ở lê n v à có th u n h ậ p h à n g n ă m tr ê n 3 0 0 0 0 S G D ) n h ư n g tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y số lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h v â n tă n g m ộ t c á c h đ ê u đ ặ n

1.3.2 Kinh nghiệm, của một số Ngân hàng TMCP

CitiBank là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời nhất trên thế giới Với kế hoạch phát triển đa dạng, sản phẩm tốt và lượng khách hàng đông đảo, CitiBank trở thành một trong những ngân hàng thành công nhất hiện nay trên thị trường tài chính ngân hàng toàn cầu, nổi bật với việc phát hành thẻ tín dụng lớn nhất thế giới Kinh nghiệm của CitiBank trong phát triển nghiệp vụ thẻ là:

CitiBank cung cấp cho khách hàng một hệ thống dịch vụ thế chấp tại chi nhánh, bao gồm khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tư, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý Đặc biệt, trong dịch vụ thẻ tín dụng, CitiBank nghiên cứu và phát triển một loại thẻ tín dụng liên kết với các ngành công nghiệp khác như hàng không, bất động sản (Thẻ Tín Dụng Thế Chấp - cho phép khách hàng có thể trả trước tiền thuê nhà trong thời hạn lên đến 15 năm), thẻ thể thao bóng đá (Thẻ Bóng Đá - với chương trình giải thưởng bóng đá đặc biệt) và golf (Thẻ Golf - được thiết kế cho các tay chơi golf và trở thành loại thẻ chính thức của câu lạc bộ golf).

C itiB a n k lu ô n tạ o r a c á c h tiế p c â n đ ế n k h á c h h à n g c á n h â n v à d o a n h n g h iệ p r ấ t k h á c b iệ t so v ớ i đ ố i th ủ c ạ n h tra n h C á c s ả n p h ẩ m m ớ i đ ư ợ c tạ o ra trê n c ơ sở h iể u b iế t v à n ắ m b ắ t rõ n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g d o đ ó c á c s ả n p h ẩ m m ớ i m à

C itiB a n k th i ế t k ế r ấ t s á n g tạ o , lin h h o ạ t v à h o à n to à n p h ù h ọ p v ớ i n h u c ầ u k h á c h h à n g

CitiBank đã nâng cấp số lượng kênh phân phối tự động và phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, giúp khách hàng dễ dàng giao dịch với CitiBank thông qua các dịch vụ như Phone banking, Internet banking, và Contract center Điều này mang lại khả năng cung cấp dịch vụ vượt trội mà không cần chi phí vốn quá lớn.

C itiB a n k tậ p tr u n g v à o v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h á c h h à n g C á c n h â n v iê n đ ư ợ c tậ p h u ấ n k ỹ n ă n g p h ụ c v ụ k h á c h h à n g c h u y ê n n g h iệ p v à b ộ p h ậ n q u ả n lý lu ô n đ ư ợ c n h ắ c n h ở p h ả i c u n g c ấ p c h o k h á c h h à n g n h ữ n g d ịc h v ụ tô t n h â t c ó th ể Đ iề u n à y tạ o n ê n u y tín c h o C itiB a n k đ ố i v ớ i k h á c h h à n g

CitiBank xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp, cung cấp nhiều ý tưởng sáng tạo nhằm nâng cao trải nghiệm cho thành viên, bao gồm các chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt và hàng loạt sản phẩm dịch vụ độc đáo khác Ngoài ra, CitiBank còn thực hiện những chương trình quảng cáo và tài trợ để nâng cao việc quảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu cho mình.

C itiB a n k c ó c h ư ơ n g tr ìn h đ à o tạ o n h â n v iê n m ớ i b ằ n g c á c h c h o h ọ th a y đ ô i lu â n c h u y ể n tr o n g m ọ i p h ò n g /b a n k h á c n h a u tr o n g th ờ i g ia n đ â u đ ê c h o n h â n v iê n h iể u đ ư ợ c c ặ n k ẽ m ọ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g , tiề m n ă n g v à n g u y c ơ c ủ a từ n g b ộ p h ậ n c ủ a từ n g s ả n p h ẩ m , từ đ ó , v iệ c h ọ p tá c g iữ a c á n h â n , p h ò n g /b a n sẽ đ ư ợ c th ự c h iệ n trô i c h ả y h ơ n , k ế t q u ả là n g â n h à n g sẽ c ó n h ữ n g g ia o d ịc h v ớ i k h á c h h à n g tô t h ơ n

Thẻ là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào năm 1990 do VCB phát hành Thẻ đang dần trở thành một công cụ thanh toán hấp dẫn đối với người dân Việt Nam Hiện nay, trong cung cấp thẻ nội địa, VCB chiếm 16.94% thị phần Tuy nhiên, doanh số thẻ của VCB phụ thuộc tương đối lớn vào dòng khách du lịch, và vào vài năm gần đây, lượng khách du lịch giảm mạnh, dẫn đến doanh số thẻ VCB cũng giảm theo đáng kể.

Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện thành công việc phát triển hệ thống thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên cho các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài Điều này đã giúp ngân hàng tích lũy nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán và dịch vụ, đồng thời tạo ra nhiều mối quan hệ kinh doanh với các tổ chức lớn trong nước Trong quá trình thanh toán thẻ, đặc biệt là thanh toán quốc tế, ngân hàng đã thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức quốc tế, mang lại lợi thế cạnh tranh lớn khi tham gia vào lĩnh vực thanh toán thẻ.

V C B b ư ớ c v à o h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n th ẻ q u ố c tế m à k h ô n g đ ầ u tư q u á n h iề u c h o c ơ s ở h ạ tầ n g th ô n g tin liê n lạ c.

V ớ i n h ữ n g k in h n g h iệ m đ ã tíc h lu ỹ đ ư ợ c , V C B lu ô n c o i trọ n g c ô n g tá c

M a r k e tin g v à c h iế n lư ợ c k h á c h h à n g n h ằ m lu ô n lu ô n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ c ủ a m ìn h K h á c h h à n g th ư ờ n g x u y ê n đ ư ợ c c ậ p n h ậ t n h ữ n g th ô n g tin , h ư ớ n g d ẫ n c ụ th ể v ề c á c q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ th a n h to á n th ẻ N g o à i ra , v ớ i m ô i đ ô i tư ợ n g k h á c h h à n g , V C B cố g ắ n g đ ư a r a n h ữ n g c h ín h s á c h ư u đ ã i p h ù h ợ p n h ằ m th u h ú t k h á c h h à n g

1 3 2 3 N g â n h à n g T M C P Đ ầ u tư v à P h á t tr iể n V iệ t n a m ( B ID V ):

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã khẳng định vị trí của mình trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng tập trung vào việc cung cấp lãi suất thấp và triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như miễn phí một số tiện ích thẻ Đồng thời, BIDV hợp tác với các công ty cung cấp hàng hóa dịch vụ để tăng cường khuyến mãi cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng.

1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương VN

Q u á tr ìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế n g à y c à n g d iễ n r a sâ u rộ n g , đ ò i h ỏ i c á c n g à n h k in h tế m ũ i n h ọ n p h ả i s ẵ n s à n g c h o c u ộ c c ạ n h tr a n h k h ố c liệ t N g â n h à n g là m ộ t tr o n g n h ữ n g n g à n h g ặ p p h ả i n h iề u th á c h th ứ c n h â t từ b ê n n g o à i v ì c á c N H T M

V iệ t N a m c ò n r ấ t n o n tr ẻ so v ớ i c á c n g â n h à n g lớ n trê n th ế g iớ i Đ ứ n g tr u ớ c th ự c tr ạ n g đ ó , N g â n h à n g V ie tin b a n k b u ộ c p h ả i đ ổ i m ớ i th e o h ư ớ n g h o ạ t đ ộ n g th ự c s ự có h iệ u q u ả , đ á p ứ n g c á c n h u c ầ u đ a d ạ n g c ủ a th ị trư ờ n g Q u a n g h iê n c ứ u k in h n g h iệ m p h á t tr i ể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a m ộ t số q u ố c g ia v à m ộ t số N g â n h à n g T M tr o n g n ư ớ c ,

V ie tin b a n k r ú t r a m ộ t số k in h n g h iệ m c h o m ìn h :

Cần phân tích rõ thị trường và khả năng cạnh tranh để đưa ra chiến lược phát triển phù hợp Chiến lược cần mang tầm dài hạn, xác định mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn của chiến lược Cần phải xác định rõ phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng mục tiêu để có chiến lược cạnh tranh hợp lý cho từng phân khúc thị trường.

V iệ c c h ă m s ó c k h á c h h à n g v ớ i p h o n g c á c h p h ụ c v ụ c h u y ê n n g h iệ p v à c h â t lư ợ n g p h ụ c v ụ tố t sẽ tạ o n ê n u y tín c h o n g â n h à n g đ ố i v ớ i k h á c h h à n g V iệ c x â y d ự n g m ố i q u a n h ệ đ ặ c b iệ t lâ u d à i v ớ i k h á c h h à n g c ũ n g g ó p p h ầ n q u a n tr ọ n g tro n g v iệ c c ủ n g cố lò n g tr u n g th à n h c ủ a k h á c h h à n g v ớ i n g â n h à n g

C ầ n lu ô n th ự c h iệ n v iệ c q u ả n g b á th ư ơ n g h iệ u th ư ờ n g x u y ê n v à m a n g tín h h ệ th ố n g k h o a h ọ c đ ể q u ả n g b á h ìn h ả n h v à tạ o d ự n g th ư ơ n g h iệ u V ie t in b a n k - N â n g g iá tr ị c u ộ c s ố n g

N à n g c a o tr ìn h đ ộ c ủ a n h â n v iê n , x â y d ự n g c h u ẩ n m ự c p h o n g c á c h p h ụ c v ụ k h á c h h à n g X â y d ự n g v à p h á t tr iể n n g u ồ n n h â n lự c c h u y ê n n g h iệ p , có c h ấ t lư ợ n g c a o (n h ậ n th ứ c , tầ m n h ìn , tr ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n , n g h iệ p v ụ , tá c p h o n g g ia o d ịc h , đ ạ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p , k ỹ n ă n g g ia o tiê p ), ô n đ ịn h n h ă m đ ả m b ả o h iẹ u q u a c u a h o ạ t đ ọ n g p h á t tr i ể n n g h iệ p v ụ th ẻ n ó i r iê n g c ũ n g n h ư c á c n g h iệ p v ụ N g â n h à n g n ó i c h u n g c ủ a

Mở rộng hệ thống kết nối thẻ là một bước quan trọng, khi các quốc gia có một công ty kết nối hệ thống ATM của các ngân hàng trong nước, đồng thời thực hiện việc thanh toán bù trừ giao dịch ATM giữa hệ thống ngân hàng cũ và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ hệ thống Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ trong việc giao dịch bằng thẻ ngân hàng Ngoài việc phát triển các tính năng rút tiền, vấn tin giao dịch, hệ thống còn có thể mở rộng cho việc thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ của các ngân hàng khác nhau, cho phép chuyển khoản giữa các tài khoản khác ngân hàng Liên minh này sẽ tạo ra sự thống nhất giữa các tổ chức phát hành thẻ trong nước, giúp các tổ chức phát hành liên kết để sử dụng chung nguồn tài nguyên của nhau như hệ thống máy.

A T M , tr á n h v iệ c đ ầ u tư x â y d ự n g c á c đ iể m đ ặ t m á y A T M m ộ t c á c h trà n la n g â y lã n g p h í tiề n c ủ a c ủ a n g â n h à n g v à n g o ạ i tệ c ủ a N h à n ư ớ c

N g â n h à n g T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m n ó i c h u n g c ầ n n h a n h c h ó n g n â n g c a o h ơ n n ữ a c á c n ơ i, tr o n g n h iề u v iệ c m à c ò n p h ả i n â n g c a o tín h a n n in h , b ả o m ậ t c ủ a th ẻ L à m đ ư ợ c đ iề u n à y sẽ c h o n g ư ờ i s ử d ụ n g th ấ y đ ư ợ c tín h n ă n g ư u v iệ t, sự k h á c b iệ t c ủ a th ẻ th a n h to á n so v ớ i n h ữ n g c h iế c v í th ô n g th ư ờ n g

M ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i Đ V C N T , h ệ th ô n g m á y A T M v à c á c N H đ iệ n tử h o ạ t đ ộ n g 2 4 /2 4 v à 7 n g à y /tu ầ n tạ i tấ t c ả n h ữ n g đ iể m th u ậ n tiệ n g ia o d ịc h c h o k h á c h h à n g đ ồ n g th ờ i g ia tă n g c á c tiệ n íc h c ủ a th ẻ đ ể th u h ú t k h á c h h à n g , đ a d ạ n g h ó a c á c k ê n h p h â n p h ố i s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ th ẻ n h ư I n te r n e t b a n k in g , m o b ile n h ằ m đ ư a sả n p h ẩ m th ẻ tiế p c ậ n k h á c h h à n g

T r o n g c h ư ơ n g 1, lu ậ n v ă n đ ã đ ề c ậ p đ ế n k h á i n iệ m d ịc h v ụ th ẻ , đ ặ c đ iể m v à v a i trò c ủ a d ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g Trình b à y tô n g q u a n v ê c á c n h a n to đ a n h g ia sự p h á t tr iể n c ủ a d ịc h v ụ th ẻ n g â n h à n g

B ê n c ạ n h đ ó , lu ậ n v ă n c ò n n g h iê n c ứ u k in h n g h iệ m p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a m ộ t số n g â n h à n g tr o n g n ư ớ c v à th ế g iớ i T ừ đ ó rú t r a b à i h ọ c k m h n g h iệ m c h o

T r ê n c ơ s ở lí lu ậ n ở C h ư ơ n g 1, tr o n g C h ư ơ n g 2 lu ậ n v ă n sẽ tiế n h à n h p h â n tíc h th ự c tr ạ n g p h á t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tạ i N H T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m - C h i n h á n h

CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỦ YÊN

Khái quát về hoạt động Ngân hàng T M C P Công thương Việt Nam -

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Yên

Vào ngày 9 tháng 1 năm 1988, theo Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng, Chính phủ đã chuyển đổi từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp, tức là phân định chức năng quản lý nhà nước và chức năng kinh doanh trong hoạt động ngân hàng Trên cơ sở đó, Ngân hàng Nhà nước thị xã Tuy Hòa đã chuyển thành chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã, trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Công thương Phú Khánh, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu trên lĩnh vực công, thương nghiệp, xây dựng và dịch vụ.

K h á n h H ò a , c h i n h á n h N g â n h à n g C ô n g th ư ơ n g tỉn h P h ú Y ê n đ ư ợ c c h ín h th ứ c th à n h lậ p th e o Q u y ế t đ ịn h số 9 8 /N H - Q Đ n g à y 0 1 - 7 - 1 9 8 9 c ủ a T ô n g G iá m đ ô c N g â n h à n g N h à n ư ớ c V iệ t N a m

N g à y 2 7 -3 -1 9 9 3 c h i n h á n h N g â n h à n g C ô n g th ư ơ n g P h ú Y ê n đ ư ợ c th à n h lậ p th e o N g h ị đ ịn h 3 8 8 /H Đ B T c ủ a H ộ i đ ồ n g B ộ tr ư ở n g v à th e o Q u y ế t đ ịn h số 6 7 n g à y

N g à y 5 /8 /2 0 0 9 H ộ i Đ ồ n g Q u ả n T rị N g â n h à n g T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m c ó q u y ế t đ ịn h sô 4 5 2 /Q Đ - H Đ Q T - N H C T 1 v ê v iệ c c h u y ê n đ ô i v à đ o i tê n C h i n h a n h

N g â n h à n g C ô n g th ư ơ n g tỉn h P h ú Y ê n th à n h N g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i cổ p h ầ n C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m - C h i n h á n h P h ú Y ê n k ể từ n g à y 5 /8 /2 0 0 9 , c ụ th ể n h ư sau:

T ê n đ ầ y đ ủ b ằ n g tiế n g A n h : V ie tn a m J o in t S to c k C o m m e rc ia l B a n k fo r In d u s tr y a n h T r a d e - P h u Y e n B ra n c h

♦♦♦ T ê n v iế t tắ t b ằ n g tiế n g A n h : V ie tin b a n k — P h u Y e n B ra n c h Đ ịa c h ỉ: s ố 2 3 6 H ù n g V ư ơ n g , p h ư ờ n g 7, T h à n h p h ố T u y H ò a , tỉn h

2.1.2 Cơ cẩu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

V ie tin b a n k P h ú Y ê n c h u y ể n đ ổ i m ô h ìn h k h ố i h ồ trợ tín d ụ n g từ th á n g

0 4 /2 0 1 5 , th u ộ c c h i n h á n h h ỗ n h ợ p , g ồ m B a n g iá m đ ố c (1 g iá m đ ố c v à 2 p h ó g iá m đ ố c ), 6 p h ò n g n g h iệ p v ụ ( P h ò n g K h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p , P h ò n g B á n lẻ, P h ò n g

Hình 2.1 Mô hình tổ chức của NH TNCP Công thương Việt Nam

Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN):

+ Đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g : b a o g ồ m d o a n h n g h iệ p (b a o g ồ m c ả đ ơ n v ị h ạ c h to á n p h ụ th u ộ c c ủ a d o a n h n g h iệ p ), h ợ p tá c x ã c ó d o a n h th u th u ầ n n ă m tr ư ớ c liề n k ề từ 20 tỷ đ ồ n g tr ở lê n , T ổ n g c ô n g ty q u ả n lý v ố n N h à n ư ớ c , c á c B a n q u ả n lý d ự á n , đ ơ n vị s ự n g h iệ p c ô n g lậ p v à c á c tổ c h ứ c k in h tế k h á c

• T r iể n k h a i c ô n g tá c b á n h à n g : tìm k iê m , tiê p th ị k h á c h h à n g m ớ i; tư v â n b á n h à n g , c h à o b á n to à n b ộ s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ d à n h c h o K H D N (tín d ụ n g , h u y đ ộ n g v ố n , m u a b á n n g o ạ i tệ , tà i tr ợ th ư o n g m ạ i ) v à b á n c h é o s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ k h á c ;th iế t lậ p , c h ă m só c v à d u y tr ì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i c á c K H D N th u ộ c p h â n k h ú c

K H D N p h ụ trá c h ; tiế p n h ậ n v à g iả i q u y ế t m ọ i n h u c ầ u v à v ư ớ n g m ắ c c ủ a k h á c h h à n g ; c h ă m s ó c v à d u y trì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i k h á c h h à n g

• Đ ầ u m ố i th ự c h iệ n k iể m tr a g iá m s á t c ấ p tín d ụ n g th e o đ ú n g q u y đ ịn h /q u y tr ìn h k iể m tr a , g iá m s á t tí n d ụ n g đ ố i v ớ i K H D N h iệ n h à n h

+ Đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g : b a o g ồ m c á n h â n , h ộ g ia đ ìn h , T ô h ợ p tá c v à k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ó d o a n h th u th u ầ n n ă m tr ư ớ c liề n k ề d ư ớ i 2 0 tỷ đ ồ n g

• T r iể n k h a i c ô n g tá c b á n h à n g : tìm k iế m , tiế p th ị k h á c h h à n g m ớ i; tư v ấ n b á n h à n g , c h à o b á n to à n b ộ s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ d à n h K H B L ( tiề n g ử i, ti ề n v a y , th ẻ , d ịc h v ụ n g â n h à n g đ iệ n tử , b ả o h iể m , ) ; th i ê t lậ p , c h ă m s ó c v à d u y trì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i c á c K H D N th u ộ c p h â n k h ú c K H D N p h ụ trá c h ; tiê p n h ạ n v a g ia i q u y ế t m ọ i n h u c ầ u v à v ư ớ n g m ắ c c ủ a k h á c h h à n g ; c h ă m s ó c v à d u y trì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i k h á c h h à n g

• Đ ầ u m ố i th ự c h iệ n k iể m tr a g iá m s á t c ấ p tín d ụ n g th e o đ ú n g q u y đ ịn h /q u y tr ìn h k iể m tra , g iá m s á t tín d ụ n g đ ố i v ớ i K H B L h iệ n h à n h

Phòng Kế toán giao dịch:

+ G iớ i th iệ u , tư v ấ n v à h ỗ tr ợ k h á c h h à n g s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g (đ ó n g , m ở tà i k h o ả n ; rú t, g ử i tiề n ; th a n h to á n , c h u y ể n tiề n ; g iả i n g â n , th u n ợ , th u lã i, t ấ t to á n tà i k h o ả n v a y ; m u a b á n , c h u y ể n tiề n n g o ạ i tệ ; c h i tr ả k iề u h ô i; đ ă n g k ý d ịc h d ịc h n g â n h à n g đ iệ n tử ; p h á t h à n h t h ẻ , ) v à c h u y ê n th ô n g tin k h á c h h à n g s a n g p h ò n g K H D N , p h ò n g B á n lẻ đ ê b á n v à b á n c h é o s ả n p h à m

+ K ế to á n c h i tiê u n ộ i b ộ : th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g k ế to á n tà i s ả n , k ế to á n c h i tiê u n ộ i b ộ

+ K iể m s o á t, h ậ u k iể m : k iể m s o á t h à n g n g à y to à n b ộ c h ứ n g từ k ế to á n , c h ứ n g từ tà i tr ợ th ư ơ n g m ạ i c ủ a to à n c h i n h á n h ; s ắ p x ế p , lư u tr ữ c h ứ n g từ , h ô s ơ n ộ i b ộ c ủ a c h i n h á n h v à c ủ a k h á c h h à n g g ia o d ịc h tạ i c h i n h á n h

+ Q u ả n lý v à d u y tr ì c ô n g n g h ệ th ô n g tin tạ i c h i n h á n h :

Phòng Tiền tệ kho quỹ: là p h ò n g q u ả n lý a n to à n k h o q u ỹ , q u ả n lý tiề n m ặ t tạ i c h i n h á n h c ũ n g n h ư c á c P G D ; tạ m ứ n g v à th u tiê n m ặ t; đ iê u h ò a c â n đ o i n g u o n tiề n c h o c á c P G D đ ả m b ả o c u n g ứ n g đ ủ , k ịp th ờ i c h o c á c p h ò n g h o ạ t đ ộ n g ; th u h ộ ; q u ả n lý n h ậ p , x u ấ t tà i s ả n c ủ a k h á c h h à n g ,

+ T h a m m ư u c h o B a n g iá m đ ố c c h i n h á n h tr o n g đ iề u h à n h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h ; Đ ầ u m ố i b á o c á o , th ố n g k ê , b á o k ế t s ơ k ế t, b á o c á o tổ n g k ế t tìn h h ìn h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h , b á o c á o g iá m s á t d a n h m ụ c tín d ụ n g c ủ a c h i n h á n h ; Đ ầ u m ố i tô c h ứ c tr iể n k h a i, g iá m s á t á p d ụ n g , d u y trì H ệ th ô n g Q u ả n lý c h â t lư ợ n g th e o tie u c h u ẩ n IS O 90 0 1 tạ i c h i n h á n h

+ T h ự c h iệ n c ô n g tá c b á o c á o c ủ a c h i n h á n h đ ố i v ớ i c ấ p tr ê n c ũ n g n h ư n g o ạ i n g à n h - T h ự c h iệ n c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro h o ạ t đ ộ n g tạ i c h i n h á n h ; Q u ả n lý v à x ử lý n ợ c ó v ấ n đ ề

Phòng Tổ chức hành chính thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo cán bộ tại chính hành; triển khai công tác văn phòng, hành chính quản trị, bao gồm tổ chức công tác văn thư, lưu trữ; quản lý việc sử dụng xe ô tô và các trang thiết bị của chính hành; tổ chức công tác bảo vệ an toàn cơ quan; quản lý và duy trì hình ảnh thương hiệu VietinBank tại chính hành và trên địa bàn.

Phòng Giao dịch: c u n g c ấ p tấ t c ả s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ n g â n h à n g c h o tấ t c ả c á c đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g R iê n g đ ố i v ớ i v iệ c th ự c h iệ n c â p tín d ụ n g : P G D đ a n ă n g c ấ p tín d ụ n g v ớ i k h á c h h à n g b á n lẻ; P G D c h u ẩ n c h ỉ th ự c h iệ n c ấ p tín d ụ n g đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g ia đ ìn h ; P G D h ồ n h ợ p c ấ p tín d ụ n g c h o tâ t c ả đ ô i tư ợ n g k h á c h h à n g b a o g ồ m k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p v à k h á c h h à n g b á n lẻ.

N g o à i r a c ò n c ó phòng Hỗ trọ' tín dung của Trụ sở chinh tại Chi nhánh :

P h ò n g H ỗ tr ợ tín d ụ n g c h ín h th ứ c đ i v à o h o ạ t đ ộ n g v à o n g à y 2 0 /0 4 /2 0 1 5 th e o m ô h ìn h m ớ i c h u y ể n đ ổ i N h iệ m v ụ c h ín h c ủ a P h ò n g là h ồ tr ợ c á c p h ò n g n g h iệ p v ụ s o ạ n th ả o h ợ p đ ồ n g tín d ụ n g , h ợ p đ ồ n g b ả o đ ả m c ủ a k h á c h h à n g th u ộ c k h ô i K H D N ;

K iể m s o á t s ự tu â n th ủ c á c đ iề u k iệ n p h ê d u y ệ t tín d ụ n g v à tá c n g h iệ p tr ê n h ệ th ố n g ;

K iể m s o á t s ự tu â n th ủ c á c đ iề u k iệ n g iả i n g â n , tín h đ ú n g , đ ủ c ủ a h ồ s ơ g iả i n g â n ;

C ô n g c h ứ n g h ợ p đ ồ n g b ả o đ ả m v à đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m ; T h ự c h iệ n th u tụ c n h ậ p /x u ấ t/tạ m x u ấ t k h o h ồ s ơ T S B Đ ; Q u ả n lý v à lư u g iữ h ô s ơ tín d ụ n g g ô c

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTM cồ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Phú Yên

N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g đ ó n g v a i trò q u y ế t đ ịn h tr o n g tổ n g n g u ồ n v ố n h o ạ t đ ộ n g c ủ a V ie tin b a n k P h ú Y ê n , v ố n h u y đ ộ n g c h iế m tỷ tr ọ n g c a o tr o n g tổ n g n g u ồ n v ố n g iú p c h o C h i n h á n h c h ủ đ ộ n g tr o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ô n c ủ a C h i n h á n h đ ư ợ c p h ả n á n h q u a b ả n g số liệ u sa u :

Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của NH TMCP Công Thương Việt Nam -

CN Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Đ ơ n v ị tín h : tỷ đ ồ n g , %

Kết quả theo các năm Tốc độ tăng trưỏng (%)

Q u a b ả n g 2.1 c h o th ấ y , V ie tin b a n k P h ú Y ê n c ó s ự tă n g tr ư ở n g v ư ợ t b ậ c tr o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n tr o n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6 , C h i n h á n h d u y trì tô c đ ộ tă n g b ìn h q u â n là 3 2 % /n ă m Đ ặ c b iệ t n g u ô n v ô n đ ê n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 c u a C h i n h a n h đ ạ t

3 8 7 7 tỷ đ ồ n g , tă n g tr ư ở n g 1 1 2 7 tỷ đ ồ n g ( g ầ n 4 1 )% so v ớ i đ ầ u n ă m , c a o hom m ứ c tă n g c ủ a to à n h ệ th ố n g V ie tin b a n k ( 1 9 ,7 % ) v à m ứ c tă n g c ủ a c á c N H T M tr ê n đ ịa b à n ( 2 0 ,5 9 % ) T h ị p h ầ n n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a C h i n h á n h c h iế m 2 4 4 % tổ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g trê n đ ịa b à n (tă n g so v ớ i n ă m tr ư ớ c (c u ô i n ă m 2 0 1 5 th ị p h a n n g u ồ n v ố n C h i n h á n h là 2 1 ,1 7 % ).

- v ề c ơ c ấ u n g u ồ n v ố n th e o th ờ i h ạ n : tiề n gủã có kỳ h ạ n là 2.895,7 tỷ đ ồ n g , c h iế m tỷ tr ọ n g 7 4 ,7 % /tổ n g n g u ồ n v ô n , tỷ tr ọ n g n g u ô n v ô n k h ô n g kỳ h ạ n là

25 3 % tổ n g n g u ồ n v ố n (981,3 tỷ đ ồ n g ) N g u ô n v ô n có kỳ h ạ n c ủ a c h i n h á n h tư ơ n g đ ố i c a o có tín h ổ n đ ịn h , đ â y là m ộ t th u ậ n lợ i c h o ch i n h á n h tr ọ n g v iệ c b á n v ố n , tu y n h iê n lã i s u ấ t c a o

- v ề c ơ c ấ u n g u ồ n v ố n th e o đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g : T iê n g ử i k h á c h h à n g c á n h â n lu ô n c h iế m tỷ tr ọ n g lớ n n h ấ t tổ n g n g u ồ n v ố n ( k h o ả n g 6 0 % ) Đ ế n c u ô i n ă m

2 0 1 6 tiề n g ừ i c á n h â n ( k h ô n g b a o g ô m A T M ) đ ạ t 2 2 1 7 tỷ đ ô n g c h iê m đ ê n 5 7 , 2 /o tổ n g n g u ồ n v ô n , tiê n g ử i d o a n h n g h iệ p v à tô c h ứ c k h á c c h i c h ie m 3 5 ,8 2 /0 to n g n g u ồ n v ố n T iề n g ử i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lớ n đ ạ t 341 tỷ đ ô n g (2 0 1 6 ), c h iê m

8 8 % /tổ n g n g u ồ n v ố n , g iả m so v ớ i n ă m tr ư ớ c là 2 3 % T iề n g ử i d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ đ ạ t 251 tỷ đ ồ n g , c h iế m tỷ tr ọ n g 6 ,5 % T iề n g ử i k h á c đ ạ t 8 8 6 tỷ đ ồ n g , c h iế m

N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g từ c á n h â n k h á ô n đ ịn h v à tă n g tr ư ở n g tô t q u a c a c n a m v ớ i m ứ c tă n g b ìn h q u â n h à n g n ă m 3 2 % T r o n g k h i đ ó n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g tò c á c tổ c h ứ c c ó sự b iế n đ ộ n g v à k h ô n g ô n đ ịn h

2 1 3 2 T in h h ìn h s ử d ụ n g v ố n Đ i c ù n g v ớ i s ự k h ở i s ắ c c ủ a n ề n k in h tê V iệ t N a m n ó i c h u n g v à n ê n k in h te tỉn h P h ú Y ê n n ó i r iê n g tr o n g n h ữ n g n ă m 2 0 1 3 - 2 0 1 6 , tín d ụ n g to à n N g à n h tr ê n đ ịa b à n v à tín d ụ n g tạ i V ie tin b a n k P h ú Y ê n c ó sự tă n g tr ư ở n g v ư ợ t trộ i.

Tính đến đầu năm, tổng dư nợ đạt 3.55 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng là 14%, thấp hơn mức tăng trưởng của địa bàn là 19,72% Trong đó, dư nợ VND đạt 2.742 tỷ đồng, chiếm 97,1% tổng dư nợ, tăng 338,8 tỷ đồng so với đầu năm, tương ứng với tỷ lệ tăng 14% Dư nợ ngoại tệ quy đổi đạt 81 tỷ đồng, chiếm 2,9% tổng dư nợ, tăng 15,9 tỷ đồng so với đầu năm.

T h ị p h ầ n d ư n ợ c h o v a y c ủ a C h i n h á n h tr ê n đ ịa b à n là 1 5 ,4 4 % , g iả m so v ớ i

2 0 1 5 ( n ă m 2 0 1 5 là 1 6 ,3 % ) D ư n ợ b ìn h q u â n /1 la o đ ộ n g là 28,1 tỷ đ ồ n g , th ấ p h o n n h iề u so v ớ i b ìn h q u â n k h u v ự c ( B Q K V là 3 5 ,9 tỷ )

Bảng 2.2: Dư nọ’ cho vay của NH TMCP Công Thưong Việt Nam - CN Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Đ o n v ị tín h : tỷ, %

C h ỉ T iê u Số tiền Tăng giảm tương đối (%)

Trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2016, cấu trúc tín dụng tại Việt Nam cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao hơn trong tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên, phù hợp với định hướng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Cấu trúc dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn năm 2016 đã chuyển dịch thành 61,1% và 38,9%, cao hơn mức bình quân của khu vực là 38% Đánh giá về chất lượng tín dụng của Chính phủ cho thấy trong thời gian qua, dù nền kinh tế gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp và hộ gia đình gặp thiệt hại, nhưng dư nợ tín dụng của Chính phủ vẫn có sự tăng trưởng ổn định và bảo đảm chất lượng tín dụng.

2 0 1 5 ; số lư ợ n g m á y A T M là 19 m á y C h i n h á n h p h á t h à n h đ ư ợ c 8 65 th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế , tă n g 5 6 % so v ớ i n ă m 2 0 1 5 D o a n h số th a n h to á n th ẻ 1 22,5 tỷ đ ồ n g , v ố n h u y đ ộ n g q u a A T M là 102 tỷ ; m ở m ớ i đ ư ợ c 52 Đ V C N T

*> T à i tr ợ th ư ơ n g m ạ i v à th a n h to á n q u ố c tế Đ ế n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 , d o a n h số th a n h to á n x u ấ t n h ậ p k h ẩ u c ủ a c h i n h á n h đ ạ t 5 9 ,7 tr iệ u U S D , tă n g 2 1 % so v ớ i c ù n g k ỳ n ă m tr ư ớ c , d o a n h số m u a , b á n n g o ạ i tệ đ ạ t 52 tr iệ u U S D H o ạ t đ ộ n g th a n h to á n x u ấ t n h ậ p k h ẩ u , m u a b á n n g o ạ i tệ tu y có tă n g tr ư ở n g k h á so v ớ i n ă m trư ớ c đó.

D o a n h số b ả o lã n h đ ế n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 đ ạ t 1 16,7 tỷ đ ồ n g , tă n g 4 9 ,2 tỷ đ ồ n g so v ớ i

**** T h u d ịc h v ụ Đ ế n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 , tổ n g th u d ịc h v ụ c ủ a C h i n h á n h đ ạ t 1 4 ,1 9 6 tr iệ u đ ồ n g , tă n g

3 7 % so v ớ i 2 0 1 5 T r o n g đ ó c h ủ y ế u là th u từ d ịc h v ụ tín d ụ n g v à c á c d ịc h v ụ k h á c là 5 6 % , th u từ d ịc h v ụ th a n h to á n c h u y ể n tiề n là 2 0 % T h u p h í b ìn h q u â n tr ê n 2 la o đ ộ n g c ủ a C h i n h á n h P h ú Y ê n là 134 tr iệ u đ ồ n g th ấ p h ơ n so v ớ i b ìn h q u â n k h u v ự c

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của NH TMCP Công Thương Việt Nam -

CN Phú Yên giai đoạn 2013-2016 Đ om v ị tỉn h : tr iệ u đ ồ n g , %

C h ỉ tiê u 2013 2014 2015 2016 T ăng giảm tư ơ n g đối (% )

Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của VietinBank Phú Yên đã ghi nhận nhiều tín hiệu khả quan Doanh thu liên tục tăng trưởng, với tốc độ tăng trưởng doanh thu cao hơn tốc độ tăng trưởng chi phí, cho thấy sự hiệu quả trong quản lý Đặc biệt, lợi nhuận năm 2016 đạt 79 tỷ đồng, tăng trưởng 37% so với năm 2015 Lợi nhuận bình quân đầu người đạt 749 triệu đồng/người.

C ó th ể n ó i g ia i đ o ạ n 2 0 1 4 - 2 0 1 6 đ á n h d ấ u s ự th à n h c ô n g c ủ a V ie tin b a n k P h ú

Y ê n v ớ i n h ữ n g th à n h tíc h x u ấ t s ắ v ề tă n g tr ư ở n g q u y m ô c ũ n g n h ư h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g B a n lã n h đ ạ o đ ã lã n h đ ạ o to à n c h i n h á n h n ổ lự c th ự c h iệ n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h , tă n g tr ư ở n g n h a n h , m ạ n h , b ề n v ữ n g , p h á t tr iê n a n to à n , g iữ v ữ n g v ị trí là m ộ t tr o n g n h ữ n g đ ơ n v ị d ẫ n đ ầ u n g à n h n g â n h à n g trê n đ ịa b à n v ề q u y m ô , h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g v à tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g , đ ả m b ả o q u y ề n lợ i c ủ a n g ư ờ i la o đ ộ n g

2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ hiện tại của NH TMCP Công Thương Việt

Nam - CN Phú Yên giai đoạn 2013-2016

2.2.1 Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa:

Thẻ E-Partner (Thẻ ghi nợ nội địa chuẩn) là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do NHTMCP Công Thương phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi để thanh toán, rút tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ Đây là thẻ ghi nợ nội địa thông dụng nhất, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả cán bộ nhân viên tại các đơn vị cơ quan nhà nước và các doanh nghiệp.

E - P a r tn e r G - C a r d ( th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a h ạ n g V à n g ) là s ả n p h ẩ m th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c a o c ấ p d à n h c h o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g c a o c â p là c á c d o a n h n h a n th à n h đ ạ t, lã n h đ ạ o c á c d o a n h n g h i ệ p , tô c h ứ c m a n g đ ê n c h o k h á c h h a n g sự s a n g tr ọ n g E - P a r tn c r G - C a r d c ó n h iê u tín h n ă n g , tiẹ n íc h v ư ợ t :h ạ n m ư c sư d ụ n g c a o , d ịc h v ụ c h ă m s ó c k h á c h h à n g V I.P

T h ẻ E p a r tn e r - P in k C a r d ( T h ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a d à n h c h o p h á i đ ẹ p ) là s ả n p h ẩ m th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c a o c ấ p d à n h c h o đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g là p h ụ n ữ V ớ i n h ữ n g tín h n ă n g th ô n g m in h - v ư ợ t trộ i, th iế t k ế ấn tư ợ n g , tr a n g tr ọ n g v à q u y ê n rũ :

C ơ h ộ i N h ậ n n h iề u q u à tặ n g h ấ p d ẫ n tr o n g c h ư ơ n g tr ìn h c h ă m s ó c đ ặ c b iệ t d à n h c h o c h ủ th ẻ v à c á c n g à y lễ n h ư : Q u ố c tế p h ụ n ữ 8 /3 , p h ụ n ữ V iệ t N a m 2 0 /1 0 , h ạ n m ứ c s ử d ụ n g c a o

E - P a r tn e r S - C a r d ( T h ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a d à n h c h o h ọ c s in h , s in h v iê n ) là th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa có m ứ c p h í ư u đ ã i, lin h h o ạ t n h ấ t, h ạ n m ứ c sử d ụ n g c ủ a th ẻ đ á p ứ n g tố i đ a n h u c ầ u s ử d ụ n g c ủ a c á c b ạ n h ọ c s in h , s in h v iê n , m a n g đ â y đ ủ t í n h n ă n g c ủ a th ẻ g h i n ợ E - P a r t n e r

T h ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa liê n k ế í(T h ẻ liê n k ế t S -C a rd , T h ẻ liê n k ế t C -C a rd ):

L iê n k ế t v ớ i c á c C ô n g ty , tr ư ờ n g h ọ c đ ể tạ o r a s ả n p h ẩ m th ẻ đ ặ c th ù p h ù h ợ p v ớ i đ ơ n v ị Đ ố i tư ợ n g p h á t h à n h : c h o n h à tr ư ờ n g k iê m th ẻ H S S V , c h o c á c c ô n g ty c h i lư ơ n g k iê m th ẻ c á n b ộ , c h o c á c đ ơ n v ị n h ờ th u / n h ờ c h i k iê m th ẻ K H , th e o y ê u c a u r iê n g c ủ a K H

L à th ẻ g h i n ợ liê n k ế t g iữ a N H T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m v à B ả o h iể m x ã h ộ i, d à n h r iê n g c h o c á c đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g h ư ở n g lư ơ n g v à tr ợ c ấ p b ả o h iể m x ã h ộ i v ớ i n h iề u ư u đ ã i p h i h ấ p d ẫ n

L à th ẻ liê n k ế t g iữ a N H T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m v à N g â n h à n g C h ín h s á c h x ã h ộ i V iệ t n a m (V B S P ) đ ư ợ c p h á t h à n h tr ê n c ơ s ở h ợ p tá c tr o n g lĩn h v ự c th ẻ g iữ a h a i n g â n h à n g v à tr ê n n ê n tả n g th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa d o N H T M C P C o n g T h ư ơ n g h iệ n đ a n g p h á t h à n h v ớ i tê n g ọ i “ T h à n h C ô n g ”

L à th ẻ đ ồ n g th ư ơ n g h iệ u đ ư ợ c C ô n g ty C P V N G ( V in a g a m e ) v à V ie tin b a n k h ợ p tá c p h á t h à n h tr ê n n ề n tả n g th ẻ A T M E p a rtn e r Đ ố i tư ợ n g p h á t h à n h th ẻ

V ie tin b a n k - V N G b a o g ồ m c á c đ ạ i lý , n g ư ờ i c h ơ i g a m e o n lin e , k h á c h h à n g sử d ụ n g c á c d ịc h v ụ k h á c d o V N G c u n g c ấ p

2.2.2 Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế

V ie tin b a n k V is a D e b it 1 S k y v ớ i c á c h ạ n g th ẻ v à n g , th ẻ c h u ẩ n

Thẻ Visa Debit 1 Sky là thương hiệu thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành dựa trên tài khoản tiền gửi thanh toán VNĐ của khách hàng mở tại VietinBank Thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện các giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ; rút tiền mặt và các dịch vụ ngân hàng khác tại ATM/EDC trên phạm vi toàn cầu.

T h ẻ g h i n ợ q u ố c tế M a s te r c a r d D e b it E M V P la tin u m à th ẻ g h i n ợ q u ố c tế d à n h r iê n g c h o K h á c h h à n g Ư u tiê n c ủ a V ie tin B a n k , c h o p h é p c h ủ th ẻ sử d ụ n g tr o n g p h ạ m v i số d ư tà i k h o ả n tiề n g ử i th a n h to á n đ ể th a n h to á n h à n g h ó a , d ịc h v ụ ; r ú t tiê n m ặ t v à c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g k h á c tạ i A T M /E D C trê n p h ạ m v i to à n c â u

- T h ẻ V is a D e b it V ie tin B a n k C h e ls e a là th ẻ g h i n ợ Q u ố c tế m a n g th ư ơ n g h iệ u

V I S A p h á t h à n h c h o n g ư ờ i h â m m ộ m ô n th ê th a o v u a v à đ ặ c b iệ t là n g ư ờ i h â m m ọ đ ộ i b ó n g C h e ls e a , A n h Q u ô c

- V is a D e b it V ie tin B a n k O to f u n là th ẻ g h i n ợ q u ố c tế m a n g th ư ơ n g h iệ u V is a p h á t h à n h d à n h r iê n g c h o c á c th à n h v iê n d iê n đ à n O to fu n n e t.

- T h ẻ V ie tin b a n k - M e tr o là th ẻ liê n k ế t g iữ a V ie tin b a n k v à M e tr o m a n g th ư ơ n g h iệ u V is a d à n h r iê n g c h o c á c d o a n h n g h iệ p , c á n h â n c ó n h u c ầ u th ư ờ n g x u y ê n m u a s ắ m tạ i M E T R O

- V is a D e b it W e b tr e th o là th ẻ g h i n ợ Q u ố c tế m a n g th ư ơ n g h iệ u V I S A p h á t h à n h c h o c á c th à n h v iê n c ủ a d iễ n đ à n W e b tr e th o c o m v à tâ t c ả c á c k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u s ử d ụ n g th ẻ

- V ie tin B a n k V is a d e b it C itim a r t là th ẻ g h i n ợ q u ố c th ế m a n g th ư ơ n g h iệ u V is a d o V ie tin b a n k liê n k ế t v ớ i h ệ th ố n g s iê u th ị C itim a r t p h á t h à n h

2.2.3 Phát hành thẻ tín dụng quốc tế

L à th ẻ tín d ụ n g m a n g th ư ơ n g h iệ u V I S A d o N H T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t

N a m h o ặ c c á c tổ c h ứ c p h á t h à n h th ẻ k h á c p h á t h à n h , c h o p h é p c h ủ th ẻ sử d ụ n g tr o n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p đ ể th a n h to á n h à n g h ó a , d ịc h v ụ ; ứ n g tiê n m ặ t v à c á c d ịc h v ụ k h á c tạ i A T M /E D C tr ê n p h ạ m v i to à n c â u T h e E M V C re m iu m

V I S A là th ẻ tí n d ụ n g q u ố c tế đ ư ợ c p h á t h à n h tr ê n n ề n tả n g th ẻ c h ip , đ á p ứ n g c á c y ê u c ầ u b ả o m ậ t c a o n h ấ t h iệ n n a y đ a n g áp d ụ n g tr ê n th ế g iớ i

L à th ẻ tín d ụ n g m a n g th ư ơ n g h iệ u M a s te r C a rd d o N H T M C P C ô n g th ư ơ n g h o ặ c c á c tô c h ứ c p h á t h à n h th ẻ k h á c p h á t h à n h , c h o p h é p c h u th e sư d ụ n g tr o n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p đ ể th a n h to á n h à n g h o á , d ịc h v ụ ; ứ n g tiề n m ặ t v à c á c d ịc h v ụ k h á c tạ i A T M /E D C tr ê n p h ạ m v i to à n câ u

- T h ẻ T D Q T J C B tr u y ề n th ố n g h ạ n g C h u ẩ n v à h ạ n g V à n g ; là th ẻ tín d ụ n g d o

V ie tin b a n k v à c ô n g ty tín d ụ n g q u ô c tê JC B tạ i N h ậ t B ả n p h ô i h ợ p p h a t h a n h , c h o p h é p c h ủ th ẻ s ử d ụ n g tr o n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p đ ể th a n h to á n h à n g h ó a d ịc h v ụ ; ứ n g tiề n m ặ t v à c á c d ịc h v ụ k h á c tạ i A T M /E D C trê n p h ạ m VI to a n c a u

- V ie tin b a n k - H e llo K itty - J C B h ạ n g C h u ẩ n , h ạ n g V à n g v à h ạ n g B ạ c h k im :

L à d ò n g th ẻ v ớ i s ự liê n k ế t c ủ a 3 th ư ơ n g h iệ u u y tín : V ie tin B a n k ; th ư ơ n g h iẹ u H e llo

K itty v à J C B - tổ c h ứ c th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế đ ế n từ N h ậ t B ả n v ớ i th ư ơ n g h iệ u th a n h to á n to à n c ầ u

Vietnam Airlines, JCB và ngân hàng VietinBank đã hợp tác để cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng hạng Vàng và hạng Platinum Sự liên kết giữa ba thương hiệu uy tín này nhằm mang đến cho khách hàng những trải nghiệm thanh toán quốc tế tiện lợi và an toàn Thẻ tín dụng JCB, đến từ Nhật Bản, sẽ giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch toàn cầu, đồng thời nhận nhiều ưu đãi hấp dẫn khi sử dụng dịch vụ của Vietnam Airlines và VietinBank.

2.2.4 Thẻ tín dụng nội địa

T h ẻ tín d ụ n g C a s h P lu s - T h ẻ tà i c h ín h c á n h â n : L à th ẻ tín d ụ n g n ộ i đ ịa d o N H T M C P C ô n g th ư ơ n g p h á t h à n h , c h o p h é p c h ủ th ẻ s ử d ụ n g tr o n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p đ ể th a n h to á n h à n g h o á , d ịc h v ụ ; ứ n g tiê n m ặ t v à c á c d ịc h v ụ k h á c tạ i A T M /E D C V ie tin B a n k / B a n k n e tv n trê n to à n q u ố c

*t* T h ẻ tín d ụ n g n ộ i đ ịa : L à th ẻ tín d ụ n g n ộ i đ ịa d o N H T M C P C ô n g th ư ơ n g p h á t h à n h , c h o p h é p c h ủ th ẻ s ử d ụ n g tr o n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ư ợ c c ấ p đ ể th a n h to á n h à n g h o á , d ịc h v ụ ; ứ n g tiề n m ặ t v à c á c d ịc h v ụ k h á c tạ i

A T M /E D C V ie tin B a n k / B a n k n e tv n trê n to à n q u ố c

V n T o p u p là d ịc h v ụ c h o p h é p k h á c h h à n g th ự c h iệ n n ạ p tiề n th a n h to á n h ó a đ ơ n c ư ớ c th u ê b a o tr ả tr ư ớ c v à tr ả s a u tấ t c ả c á c m ạ n g di đ ộ n g từ tà i k h o ả n c ủ a m ìn h tạ i N g â n h à n g C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m m ọ i lú c m ọ i n ơ i b ằ n g tin n h ă n

T h a n h to á n trự c tu y ế n là d ịc h v ụ c h o p h é p k h á c h h à n g s ử d ụ n g th ẻ

N ộ i đ ịa h o ặ c th ẻ Q u ố c tế c ủ a V ie tin B a n k sử d ụ n g số tiề n có tr o n g tà i k h o ả n th ẻ đ ể m u a h à n g h o ặ c tr ả p h í tạ i c á c w e b s ite th ư ơ n g m ạ i đ iệ n tử tíc h h ợ p th a n h to a n trự c tu y ế n

V ớ i d ịc h v ụ n à y , c h ủ th ẻ E - p a r tn e r , V is a , M a s te r , J C B c ủ a V ie tin B a n k c o th e sử d ụ n g số tiề n c ó tr o n g tà i k h o ả n th ẻ đ ể m u a h à n g h o ặ c tr ả p h í tạ i c á c w e b s ite th ư ơ n g m ạ i đ iệ n tử c ó liê n k ế t th a n h to á n tr ự c tu y ế n v ớ i V ie tin B a n k

D ịc h v ụ n ộ p tiề n tạ i A T M D E P O S I T c h o p h é p c h ủ th ẻ th ự c h iệ n n ộ p tiề n m ặ t trự c tiế p v à o tà i k h o ả n c ủ a c h ủ th ẻ v à tà i k h o ả n n h ậ n tiê n đ ư ợ c g h i co k h i g ia o d ịc h g ử i tiề n đ ư ợ c th ô n g b á o th à n h c ô n g

D ịc h v ụ S M S b a n k in g : S M S B a n k in g là g ó i tiệ n íc h v à d ịc h v ụ ứ n g d ụ n g c á c c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i c ủ a V ie tin B a n k , c h o p h é p k h á c h h a n g th ự c h iẹ n g ia o d ịc h tr a c ứ u th ô n g tin tà i k h o ả n v à đ ă n g k ý n h ậ n n h ữ n g th ô n g tin m ơ i n h a t tư n g a n h à n g q u a đ iệ n th o ạ i d i đ ộ n g c ủ a m ìn h

Dịch vụ gửi tiết kiệm tại ATM cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp vào ATM mà không cần đến ngân hàng, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng Người nhận tiền có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ máy ATM nào, vào bất kỳ thời gian nào, đảm bảo an toàn và phí dịch vụ thấp.

D ịc h v ụ R ú t tiề n k h ô n g d ù n g th ẻ g iú p c h ủ th ẻ h o ặ c n g ư ờ i th â n đ ư ợ c c h ủ th ẻ ủ y q u y ề n c ó th ê r ú t tiê n tạ i A T M th ô n g q u a m ã r ú t tiê n d o c h u th e k h o i tạ o v à n g â n h à n g c ấ p đ ể g ia o d ịc h

*1* D ịc h v ụ n h ậ n tiề n k iề u h ố i q u a th ẻ A T M là d ịc h v ụ c h o p h é p n g ư ơ i n h ậ n tiề n k h ô n g c ầ n p h ả i đ ế n n g â n h à n g là m th ủ tụ c n h ậ n tiê n m à c ó th e n h ạ n tie n tạ i b ấ t c ứ m á y A T M n à o v à o b ấ t c ứ th ờ i g ia n n à o

Dịch vụ trả lương tự động cho phép doanh nghiệp trích lương tự động từ tài khoản của nhân viên, thông qua tài khoản ngân hàng đại lý mà doanh nghiệp đã đăng ký sử dụng dịch vụ Ưu điểm của dịch vụ này là tiết kiệm chi phí và thời gian chi trả tiền cho nhân viên, giúp giảm thiểu các rủi ro về thất thoát, tiền giả và mất cắp trong lưu thông tiền mặt Điều này tạo môi trường làm việc hiệu quả và an toàn hơn cho cả doanh nghiệp và nhân viên.

D ịc h v ụ n g â n h à n g đ iệ n tử : là d ịc h v ụ r a đ ờ i n h ă m đ á p ứ n g n h u c â u c ủ a k h á c h h à n g , đ â y là d ịc h v ụ tiệ n lợ i d à n h c h o n h ữ n g k h á c h h à n g b ậ n rộ n k h ô n g c ó th ờ i g ia n tr ự c tiế p đ ế n n g â n h à n g , d ịc h v ụ n à y g iú p g iả m ch i p h í v à th ờ i g ia n đi lạ i c ủ a k h á c h h à n g

D ịc h v ụ tr a c ứ u c á c g ia o d ịc h trê n tà i k h o ả n

D ịc h v ụ c h u y ể n tiề n tr o n g v à n g o à i h ệ th ố n g th ô n g q u a in te rn e t

- D ịc h v ụ th a n h to á n h ó a đ ơ n ( tiề n đ iệ n , tiề n đ iệ n th o ạ i, tiề n v é m á y b a y )

D ịc h v ụ tr a c ứ u th ô n g ti n tà i k h o ả n th ô n g q u a h ệ th ố n g tổ n g đ à i tr ả lờ i tự đ ộ n g ( T P I N ) :K h á c h h à n g m ở tà i k h o ả n tiề n g ử i th a n h to á n tạ i h ệ th ố n g

Ngân hàng VietinBank cung cấp dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản qua Hệ thống Tổng đài trả lời tự động Dịch vụ này cho phép khách hàng thực hiện tra cứu các thông tin như số dư, dư nợ ngày đến hạn trả gốc, lãi suất, và 5 giao dịch gần nhất trên tài khoản tiền vay, tiền gửi, thẻ của khách hàng thông qua hệ thống Tổng đài Trả lời tự động của VietinBank.

1 9 0 0 5 5 8 8 6 8 Đ â y là d ịc h v ụ m ớ i đ ư ợ c tr iể n k h a i trê n n ề n tả n g C o re S u n s h in e c ủ a

2.3 Kênh phân phối dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên

- K ê n h p h â n p h ổ i q u a c á c p h ò n g g ia o d ịc h Đ â y là k ê n h p h â n p h ố i c h ủ y ế u c ủ a N H T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m - C N

P h ú Y ê n Đ ế n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 N H T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m - C N P h ú Y ê n c ó 06 p h ò n g g ia o d ịc h T â t c ả c á c d iê m g ia o d ịc h c ủ a N H T M C P C o n g th ư ơ n g V iẹ t N a m

C N P h ú Y ê n th ự c h iệ n h ầ u h ế t c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ h iệ n c ó c ủ a N H T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m

Tính đến nay, Vietinbank Phú Yên đã lắp đặt 19 máy ATM, chiếm hơn 20% thị phần tại địa bàn tỉnh Mỗi PGD NH TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Yên đều được trang bị 01 máy ATM Ngoài ra, ngân hàng cũng triển khai 113 máy POS tại các siêu thị, cửa hàng và quán ăn tập trung chủ yếu ở khu vực thành phố Tuy Hòa, chiếm 31% thị trường máy POS trên địa bàn tỉnh.

Dịch vụ Mobile Banking đã hoạt động ổn định và hoàn thiện trên tất cả các mạng di động, đồng thời có sự phát triển mạnh mẽ về cả dịch vụ tiện ích cũng như số lượng khách hàng sử dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Yên đã tập trung phát triển khách hàng SMS Banking, đến cuối năm 2016 đạt 19.980 khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ, trong đó có 619 khách hàng tổ chức Tốc độ tăng trưởng khách hàng SMS Banking còn thấp nhiều so với tiềm năng.

H iệ n n a y , N H T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m - C N P h ú Y ê n c u n g c ấ p đ a d ạ n g d ịc h v ụ tr ê n k ê n h In te rn e t: v â n tin sô d ư v à sa o k ê c á c g ia o d ic h ta i k h o a n , th a n h to á n , c h u y ể n tiề n , g ử i tiế t k iệ m , tr ả tiề n v a y g ó p p h â n là m p h o n g p h ú đ a d ạ n g k ê n h p h â n p h ố i d ịc h v ụ n g â n h à n g h iệ n đ ạ i đ è n k h á c h h à n g

Kết nối thanh toán với khách hàng điện hình là việc kết nối với các đơn vị như kho bạc, thuế, điện lực, xăng dầu và trung tâm đăng kiểm Trong năm 2016, Vietinbank Phú Yên đã triển khai thêm kết nối với khách hàng để thực hiện thu hộ và quản lý dòng tiền cho các khách hàng như thu hộ hóa đơn tiền điện của Công ty Điện lực Phú Yên với mạng lưới các điện lực trực thuộc.

T P T u y H ò a v à tạ i c á c h u y ệ n Đ â y là k ê n h p h â n p h ố i c ó k ế t q u ả tố t th u ậ n lợ i c h o k h á c h h à n g v à tá c đ ộ n g tr ự c tiế p tớ i c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n

Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng T M C P Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên (2013-2016)

N h ư đ ã đ ề c ậ p , c á c tiê u c h í đ á n h g iá s ự p h á t tr iể n c ủ a d ịc h v ụ th ẻ c ủ a n g â n h à n g đ ư ợ c c ă n c ứ v à o : tô c đ ộ tă n g tr ư ở n g th ẻ p h á t h à n h , th ị p h a n th e , ta n g tr ư o n g số lư ợ n g A T M , tă n g tr ư ở n g số Đ V C N T , số d ư tiề n g ử i b ìn h q u â n , d o a n h số th a n h to á n

2.4.1 Tình hình phát triển số lượng và số dư tài khoản thẻ

T r o n g c á c lo ạ i th ẻ d o N H C ô n g T h ư ơ n g V i ệ t N a m c h i n h á n h P h ú Y ê n p h á t h à n h t h ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a E - P a r t n e r C - C a r d lu ô n c h iê m v a i tr ò c h u đ ạ o ( c h i ế m t ỷ lệ t r ê n 8 9 % ) D ịc h v ụ c ơ b ả n c u n g c ấ p q u a th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa (trư ớ c đ â y g ọ i là th ẻ A T M v à h iệ n n a y g ọ i là th ẻ E - p a r tn e r ) c ủ a N H T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t

N a m - C N P h ú Y ê n là d ịc h v ụ r ú t tiề n , c h u y ể n k h o ả n Đ e p h ả n á n h c h ấ t lư ợ n g v à q u y m ô c ủ a d ịc h v ụ trê n , ta x e m x é t m ộ t số c h ỉ tiê u sau:

Bảng 2.4: Tình hình phát triển thẻ của NH TMCP Công Thưong Việt

Nam - CN Phú Yên giai đoạn 2013-2016

Chỉ tiêu Kết quả theo các năm Tốc độ tăng trưỏng (%)

D o a n h số th a n h to á n th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa (tỷ đ ồ n g )

S a u m ộ t th ờ i g ia n c u n g c ấ p d ịc h v ụ th ẻ A T M (g h i n ợ n ộ i đ ịa ), N H T M C P

C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m - C N P h ú Y ê n đ ã th u đ ư ợ c n h iề u k ế t q u ả đ á n g k h íc h lệ.

V ớ i s ự r a đ ờ i c ủ a m ộ t lo ạ t s ả n p h ẩ m th ẻ m ớ i là th ẻ liê n k ế t v ớ i c á c tr ư ờ n g h ọ c , s iê u th ị, tr u n g tâ m m u a s ắ m , k è m th e o n h iề u g iá trị g ia tă n g k h á c b iệ t c h o k h á c h h à n g đ ã h ấ p d ẫ n n h iề u tầ n g lớ p d â n c ư lự a c h ọ n th ẻ V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ể sử d ụ n g

C á c s ả n p h ẩ m th ẻ m ớ i v à tr u y ề n th ố n g tiế p tụ c đ ẩ y m ạ n h n ă m 2 0 1 3 số lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h là 9 1 8 0 8 , s a n g n ă m 2 0 1 4 , đ ạ t c o n số 1 0 0 1 8 8 th ẻ

2 0 1 6 , V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã c ó h ơ n 1 2 5 6 2 6 c h ủ th ẻ g h i n ợ E - p a r tn e r v à là m ộ t tr o n g n h ữ n g n g â n h à n g c ó số lư ợ n g th ẻ lớ n n h ấ t đ ịa b à n tỉn h

B iểu đ ồ 2.1: s ố lư ợ n g th ẻ g h i n ợ n ội đ ịa củ a N H T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t

N ă m 2 0 1 6 , s ố l ư ợ n g th ẻ đ ã p h á t h à n h m ớ i đ ạ t ld 6 6 3 th ẻ tă n g g ấ p 1,14 lầ n s o v ớ i n ă m 2 0 1 3 v ớ i tố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g b ì n h q u â n h à n g n ă m ( t ừ n ă m 2 0 1 3 đ ế n n ă m 2 0 1 6 ) là 2 9 ,7 8 % K h ô n g n h ữ n g s ố lư ợ n g p h á t h à n h t h ẻ t ă n g lê n h à n g n ă m m à c h ấ t l ư ợ n g p h á t h à n h th ẻ E - P a r t n e r c ũ n g tă n g lê n rõ r ệ t, th ể h iệ n q u a t ỷ lệ k í c h h o ạ t th ẻ n ă m 2 0 1 6 đ ạ t tr ê n 9 4 % Đ i ề u đ ó c h o th ấ y t r o n g n h ữ n g n ă m q u a ,

V i e t i n b a n k P h ú Y ê n đ ã c h ú t r ọ n g đ ế n c h ấ t l ư ợ n g p h á t h à n h th ẻ , k h ô n g p h á t h à n h t h ẻ t h e o c h ỉ tiê u C h í n h v ì v ậ y , s ố d ư tà i k h o ả n t h ẻ c ũ n g tă n g lê n r ấ t c a o

N ă m 2 0 1 6 s ố d ư tà i k h o ả n th ẻ tă n g g ấ p 3 8 4 lầ n s ố d ư tà i k h o ả n th ẻ c ủ a n ă m

T r o n g g ia i đ o ạ n từ n ă m 2 0 1 3 - 2 0 1 6 , th e o đ à tă n g tr ư ở n g c ủ a số lư ợ n g th ẻ , th ị p h ầ n th ẻ n ộ i đ ịa c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n liê n tụ c đ ư ợ c c ả i th iệ n T ớ i n ă m 2 0 1 6 ,

V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã v ư ơ n lê n v ị trí th ứ 2 v ề th ị p h ầ n th ẻ v ớ i tỷ lệ là 2 0 ,0 3 %

B ả n g 2.5: s ố lư ơ n g th ẻ A T M tại th ị tr ư ờ n g tỉn h Phú Y ên g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6 Đ ơ n v ị: th ẻ

T h ị p h ầ n th ị tr ư ờ n g th ẻ g h i n ợ tỉn h P h ú Y ê n n ă m 2 0 1 6 đ ư ợ c k h á i q u á t th e o b iể u đ ồ sa u :

P h ú Y ê n là đ ịa b à n p h á t tr iể n s a u , số lư ợ n g k h á c h h à n g s ử d ụ n g th ẻ tín d ụ n g c ò n k h á k h iê m tổ n , đ ế n c u ố i n ă m 2 0 1 6 c h i n h á n h đ ã p h á t h à n h đ ư ợ c 2 4 1 0 th ẻ

B iể u đ ồ 2.3: S ố lư ợ n g th ẻ T D Q T củ a N H T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N am -

Hầu hết khách hàng sử dụng tín dụng hiện nay đều là khách hàng truyền thống của VietinBank Phú Yên, nên chủ yếu phát hành bằng hình thức tín chấp Theo nhiều nghiên cứu về xu hướng tiêu dùng, xu hướng tiêu dùng trước trả tiền sau sẽ trở nên phổ biến tại Việt Nam, tạo tiền đề thu hút lợi ích cho việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của VietinBank Phú Yên.

T h ị tr ư ờ n g th ẻ T D Q T đ ư ợ c p h â n k h ú c k h á rõ rà n g tr ê n th ị tr ư ờ n g v ẫ n tậ p tr u n g v à o m ộ t số n g â n h à n g lớ n , c ó u y tín v à tiề m lự c C ó th ể n ó i r ằ n g , V ie tin B a n k

P h ú Y ê n đ ã c ó n h ữ n g b ư ớ c p h á t tr i ể n n g o ạ n m ụ c , th ầ n k ỳ v ề th ẻ tín d ụ n g tr o n g n ă m

2 0 1 6 (tă n g 5 6 % so v ớ i n ă m 2 0 1 5 ) K ế t q u ả đ ó đ ạ t đ ư ợ c là d o c h iế n lư ợ c đ ú n g đ ắ n c ủ a V ie tin B a n k đ ố i v ớ i d ịc h v ụ th ẻ n ó i c h u n g , th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế n ó i riê n g Đ ứ n g tr ê n g ó c đ ộ d ịc h v ụ th a n h to á n th ẻ , v ớ i s ự k h u y ế n c á o c ủ a T o c h ứ c th ẻ q u ố c tế , N H C T là n g â n h à n g đ ầ u tiê n c h ấ p n h ậ n th a n h to á n th e o c h u ẩ n E M V h ạ n c h ế r ủ i ro c h o Đ V C N T

T ă n g tr ư ở n g số lư ợ n g m á y A T M C ù n g v ớ i v iệ c tă n g tr ư ở n g v ề số lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h , h ệ th ố n g A T M c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n m ồ i n ă m c ũ n g tă n g lê n n h a n h c h ó n g đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u g ia o d ịc h c ủ a k h á c h h à n g N ă m 2 0 1 3 , số lư ợ n g m á y

A T M c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n k h á k h iê m tố n v ớ i 14 m á y , c h iế m tỷ tr ọ n g 10% tr o n g tổ n g số 143 m á y A T M đ a n g h o ạ t đ ộ n g tr ê n th ị tr ư ờ n g th ẻ P h ú Y ê n Đ e n n ă m

2 0 1 4 số lư ợ n g m á y A T M đ ã tă n g th ê m 2 m á y Đ ê n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 , so lư ợ n g m a y

A T M c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ạ t 19 m á y , c h iế m tỷ tr ọ n g h ơ n 1 8 % th ị p h ầ n m á y

B ả n g 2.6: s ố lư ợ n g m á y A T M tại th ị tr ư ờ n g P h ú Y ên g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 -2 0 1 6 Đ ơ n vị: M á y

T ổ n g c ộ n g 84 91 94 103 Đ ể k h á i q u á t tìn h h ìn h tă n g tr ư ở n g số lư ợ n g m á y A T M c ủ a V ie tin B a n k P h ú

Y ê n c ũ n g n h ư tă n g tr ư ở n g tỷ tr ọ n g đ ó n g g ó p số lư ợ n g A T M c ủ a V ie tin B a n k trê n th ị tr ư ờ n g th ẻ tỉn h P h ú Y ê n , ta q u a n s á t b iể u đ ồ sau :

B iểu đ ồ 2.4: T ìn h h ìn h tă n g tr ư ở n g số lư ợ n g m áy A T M tỉn h P h ú Y ên g ia i đ oạn

T ừ b iể u đ ồ 2 4 ta th ấ y m ứ c đ ộ đ ó n g g ó p v à o h ệ th ố n g A T M n ó i c h u n g c ó sự th a y đ ổ i đ á n g k ể T ín h đ ế n h ế t n ă m 2 0 1 6 , V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã v ư ơ n lê n v ị tr í số

2 v ề số lư ợ n g m á y A T M v ớ i 19 m á y , c h iế m 1 8 % th ị p h ầ n m á y A T M tỉn h P h ú Y ê n

S o n g s o n g v ớ i v iệ c p h á t triể n v ề số lư ợ n g , c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ th ẻ c ủ a

Ngân hàng VietinBank Phú Yên ngày càng cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng tốt hơn Việc gia tăng chất lượng dịch vụ cùng với chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro đã đem lại niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ VietinBank Phú Yên Do vậy, giao dịch thẻ của khách hàng qua các năm không ngừng gia tăng, thể hiện ở doanh số sử dụng thẻ nội địa liên tục gia tăng qua các năm.

B iểu đ ồ 2.5 : D o a n h số th a n h to á n th ẻ g h i n ơ n ội đ ịa củ a N H T M C P C ô n g

D o a n h số s ử d ụ n g th ẻ E - p a r tn e r liê n tụ c g ia tă n g , đ iề u n à y th ể h iệ n k h á c h h à n g n g à y c à n g q u a n tâ m v à s ử d ụ n g th ẻ n h iề u h ơ n N ă m 2 0 1 3 d o a n h sô s ử d ụ n g th ẻ m ớ i đ ạ t 8 3 2 tỷ đ ồ n g n h ư n g đ ế n n ă m 2 0 1 6 d o a n h số đ ã đ ạ t h ơ n 1 22.5 tỷ đ ô n g

C ó th ể n ó i, d o a n h số s ử d ụ n g tă n g liê n tụ c v à tă n g n h a n h n h ư v â y là k ế t q u ả n ỗ lự c c ủ a h à n g lo ạ t b iệ n p h á p n h ư : g ia tă n g th ẻ p h á t h à n h , g ia tă n g sô lư ợ n g m á y A T M v à số lư ợ n g c á c Đ V C N T c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n ,

2 4 2 T ìn h h ìn h p h á t tr iể n s ổ lư ợ n g đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ :

S ố lư ợ n g đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ m à V ie tin B a n k P h ú Y ê n k h a i th á c v â n là q u á n h ỏ b é so v ớ i h à n g tr ă m c ử a h à n g , s iê u th ị, n h à h à n g c h ư a đ ư ợ c k h a i th á c T ín h đ ê n h ế t n ă m 2 0 1 6 , V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã c ó h ơ n 7 9 Đ V C N T T r o n g n h iề u n ă m q u a , c á c đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ v ẫ n c h ư a đ á p ứ n g đ ủ n h u c ầ u c h i tiê u s ử d ụ n g th ẻ c ủ a n g ư ờ i n ư ớ c n g o à i k h i đ ế n P h ú Y ê n d u lịc h v à c ô n g tá c

B ả n g 2.7: T ìn h h ìn h p h á t triể n đ o n v ị ch ấ p n h ậ n th ẻ N H T M C P C ô n g

P h ú Y ê n 2 0 1 3 , 2 0 1 4 , 2 0 1 5 , 2 0 1 6 Đ ế n n a y số lư ợ n g đ ơ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ đ ư ợ c c ấ p m á y c h ấ p n h ậ n th ẻ đ iệ n tử

E D C hiện đang chiếm khoảng 90 - 95% thị trường thanh toán tại Việt Nam Mặc dù ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ thanh toán theo chuẩn EMV, nhưng hiện tại phần lớn thẻ tín dụng đang lưu hành tại Việt Nam là thẻ từ Nếu thẻ tín dụng đến từ các nước đã triển khai chuyển đổi sang chuẩn EMV, thì các thẻ này đều có cả dải từ và con chip Do đó, việc chấp nhận thanh toán theo chuẩn EMV của VietinBank Phú Yên vẫn chưa thực sự phổ biến Tuy nhiên, nhìn vào số lượng máy EDC của VietinBank, có thể thấy sự phát triển trong lĩnh vực này.

P h ú Y ê n đ ã lắ p đ ặ t c h o th ấ y V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã n ỗ lự c rấ t n h iề u đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u th a n h to á n b ằ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g Đ e n h ế t n ă m 2 0 1 6 , số lư ợ n g m á y E D C là 3 6 7 m á y Đ iề u n à y p h ả n á n h d ịc h v ụ th a n h to á n b ằ n g th ẻ tín d ụ n g q u ô c tê c ủ a

V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã c ó n h ữ n g tiế n b ộ đ á n g k ể , đ á p ứ n g đ ư ợ c n h u c â u g ia o d ịc h b ằ n g th ẻ c ủ a k h á c h h à n g h iệ n n a y Đ ơ n v ị tín h : Đ ơ n v ị

B ê n c ạ n h đ ó , c ò n p h ả i k ể th ê m m ộ t số đ iề u k iệ n k h á c h q u a n th u ậ n lợ i g ó p p h ầ n tíc h c ự c c h o d ịc h v ụ th a n h to á n th ẻ tín d ụ n g c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ạ t đ ư ợ c k ế t q u ả tố t đ ẹ p n h ư : d u lịc h v à đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i v à o P h ú Y ê n tă n g m ạ n h , n ề n k in h tế k h ở i s ắ c n ê n th u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i d â n tă n g c a o , c ù n g v ớ i đ ó là n h u c ầ u c h i tiê u m u a s ắ m tă n g c a o ,

2 4 3 H o ạ t đ ộ n g p h á t tr iể n d ịc h vụ g i á tr ị g i a tă n g

V iệ c p h á t tr iể n d ịc h v ụ g iá trị g ia tă n g đ ố i v ớ i th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c ủ a

V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã c ó n h ữ n g b ư ớ c p h á t tr iể n v ư ợ t trộ i th e o th ờ i g ia n

Trong giai đoạn 2013 - 2014, VietinBank Phú Yên đã thành công trong việc triển khai nhiều dịch vụ gia tăng dựa trên nền tảng công nghệ, giúp chủ thẻ thực hiện nhiều loại giao dịch từ máy ATM và điện thoại di động đến Internet Các dịch vụ tiện ích nổi bật bao gồm: dịch vụ tra cứu tài khoản ATM trực tuyến, dịch vụ VN Topup, dịch vụ SMS Banking, nhận tiền kiều hối qua thẻ E-Partner, dịch vụ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại ATM, và dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến.

A T M V í đ iệ n tử V N M a r t, D ịc h v ụ m u a th ẻ tr ả trư ớ c tạ i A T M C ó th ể n ó i r ằ n g , h iệ n n a y c á c c h ủ th ẻ E - p a r tn e r c ó th ê s ử d ụ n g r â t n h iê u d ic h v ụ trự c tu y e n tiẹ n íc h đ ố i v ớ i th ẻ c ủ a m ìn h

Vào năm 2013, dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều tiện ích vượt trội cho chủ thẻ Các giao dịch có thể thực hiện ngay tại quầy, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi hơn khi gửi tiết kiệm, đồng thời có thể thực hiện giao dịch tài chính như chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, thanh toán hóa đơn một cách nhanh chóng và tiện lợi.

M ặ c d ù c á c d ịc h v ụ th ẻ g ia tă n g tư ơ n g đ ố i đ a d ạ n g , p h o n g p h ú n h ư n g c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n v â n c h ư a tạ o r a đ ư ợ c s ự k h á c b iẹ t lơ n V Ơ I c á c n g â n h à n g k h á c tr ê n th ị tr ư ờ n g N g o à i d ịc h v ụ th u p h í c â u đ ư ơ n g tự đ ọ n g

V ie tin B a n k P h ú Y ê n m ớ i tr iể n k h a i đ a n g c h iế m v ị trí đ ộ c q u y ề n tr ê n th ị tr ư ờ n g th ẻ th ì c á c d ịc h v ụ th ẻ g ia tă n g k h á c c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n k h á c h h à n g đ ê u có th ê tiế p c â n ở c á c n g â n h à n g c ạ n h tr a n h k h á c

B ê n c ạ n h v iệ c tă n g c ư ờ n g h ọ p tá c v ớ i c á c tổ c h ứ c th a n h to á n q u ô c tê n h ă m m ở r ộ n g h ệ th ố n g th a n h to á n v à p h á t h à n h th ẻ , V ie tin B a n k P h ú Y ê n c ũ n g lu ô n c h ú tr ọ n g p h á t tr iể n d ịc h v ụ g iá trị g ia tă n g , đ ơ n g iả n h ó a th ủ tụ c c h o c h ủ th ẻ T D Q T

T u ỳ th e o m ụ c đ íc h v à n h u c ầ u s ử d ụ n g , k h á c h h à n g c ó th ê c h ọ n th ẻ V is a h o ạ c

M a s te r c a rd , h ạ n g c h u ẩ n h o ặ c v à n g T h ậ m c h í đ ê m ở r ộ n g th ê m đ ôi tư ợ n g p h a t h a n h th ẻ tạ o s ự th u ậ n tiệ n , d ề d à n g s ử d ụ n g c h o k h á c h h à n g , m ớ i đ â y V ie tin B a n k P h ú

Y ê n c ò n áp d ụ n g h ạ n m ứ c d ư ớ i 10 tr iệ u đ ồ n g c h o k h á c h h à n g v à n â n g h ạ n m ứ c th ẻ v à n g lê n g ấ p đ ô i (từ 100 tr iệ u lê n 2 0 0 tr iệ u ) , th ờ i h ạ n s ử d ụ n g th ẻ c ũ n g đ ư ợ c tă n g lê n 2 n ă m th a y v ì 1 n ă m

V ie tin B a n k P h ú Y ê n c ũ n g đ ã g iớ i th iệ u v à tr iể n k h a i d ịc h v ụ r ú t tiề n m ặ t từ th ẻ tín d ụ n g V is a /M a s te r C a r d tạ i m á y A T M , d o v ậ y đ ã tậ n d ụ n g đ ư ợ c m ạ n g lư ớ i

A T M tr ê n to à n q u ố c từ đ ó tă n g m ạ n h d o a n h số th a n h to á n từ th ẻ tín d ụ n g , đ e m lại n g u ồ n th u đ á n g k ể c h o h ệ th ố n g D ịc h v ụ k h á c h h à n g 2 4 /2 4 đ ã g ó p p h â n c u n g co th ư ơ n g h iệ u v à u y tín c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n tr ê n th ị tru ờ n g

Ngân hàng VietinBank Phú Yên cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như miễn phí dịch vụ bảo hiểm tài nạn 24/24, cùng với chương trình chiết khấu giá tại một số điểm giao dịch của VietinBank Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng dịch vụ thông báo giao dịch qua SMS và tích lũy điểm thưởng cho các giao dịch thanh toán.

V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ a n g n ỗ lự c p h á t tr iể n th ẻ T D Q T tro n g đ iề u k iệ n th ị tr ư ờ n g th ẻ n ộ i đ ịa g ầ n n h ư b ã o h o à T h a m g ia th ị tr ư ờ n g từ n ă m 2 0 0 4 , tớ i n ă m

Năm 2014, thị trường thẻ phát hành tại Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với VietinBank dẫn đầu về số lượng thẻ phát hành Tuy nhiên, ngân hàng này vẫn chỉ hỗ trợ các thương hiệu thẻ quốc tế như Visa, MasterCard và JCB, trong khi nhiều thương hiệu khác như Amex hay Diners Club vẫn chưa được triển khai Điều này tạo ra một rào cản hạn chế khả năng cạnh tranh của dịch vụ thẻ tại VietinBank Phú Yên.

Dịch vụ giải quyết tranh chấp, khiếu nại là một dịch vụ giá trị gia tăng không thể thiếu của ngân hàng khi cung cấp thẻ thanh toán cho khách hàng, giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng thẻ và nâng cao uy tín của ngân hàng Hiện nay, ngoài một đường dây nóng của trung tâm thẻ để giải đáp các thắc mắc, hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ VietinBank 24/24 bên cạnh một trung tâm chăm sóc khách hàng, ngân hàng còn thành lập tổ tư vấn dịch vụ thẻ để có thể giải đáp và hỗ trợ tận nơi đối với khách hàng sử dụng thẻ và các ĐVCNT Nhờ có sự chuyên sâu, các cán bộ được đào tạo bài bản sẽ mang lại dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

V ie tin B a n k P h ú Y ê n r ấ t a m h iể u n g h iệ p v ụ th ẻ n ê n c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ g iả i đ á p , tư v ấ n đ ố i v ớ i c h ủ th ẻ V ie tin B a n k P h ú Y ê n r ấ t đ ả m b ả o

C á c tr a n h c h ấ p k h iế u n ạ i th ắ c m ắ c c ủ a c h ủ th ẻ đ ố i v ớ i th ẻ E - p a r tn e r c h ủ y ế u liê n q u a n đ ế n v ấ n đ ề n u ố t th ẻ , r ú t th iế u tiề n tạ i A T M , m á y A T M k h ô n g n h ả tiê n , m ấ t c ắ p th ẻ , h ụ t tiề n tr o n g tà i k h o ả n th ẻ ,.

T r o n g k h i đ ó , đ ố i v ớ i th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế , n g â n h à n g c h ủ y ế u g iả i q u y ế t c á c tr a n h c h ấ p k h iế u n ạ i liê n q u a n đ ế n g ia n lậ n (th ẻ g iả , th ô n g đ ồ n g g iữ a Đ V C N T v à c h ủ th ẻ đ ể lấ y ti ề n n g â n h à n g , lợ i d ụ n g th ô n g tin tà i k h o ả n th ẻ đ ể g ia o d ịc h tr ê n

Hệ thống trang thiết bị của VietinBank Phú Yên đã đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ, nhưng tình trạng tranh chấp và khiếu nại của chủ thẻ vẫn còn cao, đặc biệt là trong nhóm thẻ nội địa Tỷ lệ khiếu nại của chủ thẻ chỉ chiếm 0.02% trên tổng số thẻ ATM, với xu hướng tập trung ở các dịch vụ thanh toán trực tuyến Điều này phản ánh sự quan tâm ngày càng tăng của người tiêu dùng đối với dịch vụ thanh toán trực tuyến, đồng thời cho thấy cần phát triển dịch vụ thẻ trong điều kiện thị trường nội địa hiện nay.

Đánh giá chung về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của N H C T Việt

Thẻ ghi nợ và thẻ ATM đóng vai trò quan trọng trong việc tăng nguồn vốn ngân hàng Hàng năm, VietinBank Phú Yên huy động hàng trăm tỷ đồng từ doanh số gửi tiền qua thẻ ATM Theo quy định của VietinBank, các chính sách được hưởng lãi trên số dư huy động vốn được sử dụng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh doanh cụ thể tại chi nhánh Chính sách này giúp tận dụng được nguồn vốn, chủ động xây dựng các chương trình sử dụng vốn hiệu quả trên địa bàn mình quản lý Trong đó, tỷ lệ cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tăng nhanh theo từng năm, đã góp phần đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng Dịch vụ thẻ tín dụng không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của VietinBank Phú Yên mà còn phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua.

M ộ t là T ă n g u y tí n v à h ìn h ả n h V ie tin B a n k P h ú Y ê n trê n th ị trư ờ n g :

V iệ c p h á t tr iể n c á c lo ạ i s ả n p h ẩ m đ a d ạ n g , h iệ n d ại g iú p k h á c h h à n g th â y đ ư ợ c

Ngân hàng VietinBank Phú Yên là một ngân hàng hiện đại và uy tín, đầu tư vào công nghệ tiên tiến và áp dụng các phương thức thanh toán mới Đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp với kỹ năng hoàn hảo nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Việc quảng bá sản phẩm thẻ trên các phương tiện thông tin đại chúng giúp nâng cao thương hiệu và uy tín của VietinBank Phú Yên, đồng thời cập nhật thường xuyên thông tin để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm thẻ của ngân hàng dễ sử dụng và phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch Trong thời gian qua, hầu hết khách hàng biết đến VietinBank Phú Yên thông qua các dịch vụ thẻ, bên cạnh các sản phẩm dịch vụ khác như thanh toán, tín dụng và bảo hiểm.

T r o n g n h ữ n g n ă m q u a , k h i m à số th ẻ p h á t h à n h liê n tụ c tă n g c ù n g v ớ i tă n g d o a n h số g ia o d ịc h q u a th ẻ c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n , c ó th ể n ó i V ie tin B a n k P h ú

Y ê n đ ã có n g u ồ n th u lớ n từ p h í p h á t h à n h , p h í d u y trì, p h í c h u y ể n tiề n , p h í th a n h to á n R õ r à n g n g u ồ n th u từ n h ữ n g lo ạ i p h í n à y đ ó n g g ó p n g à y c à n g tă n g v à o d o a n h th u c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n , v à đ â y là n g u ồ n th u d ịc h v ụ n ê n r ấ t a n to à n v ớ i n g â n h à n g N ă m 2 0 1 6 , V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã đ ạ t số th u p h í d ịc h v ụ th ẻ h ơ n 14 tỷ đ ồ n g

B a là Đ ổ i m ớ i tr o n g c h iế n lư ợ c k in h d o a n h n g â n h à n g :

Các ngân hàng thương mại hiện nay đang phải đối mặt với nhiều rủi ro từ việc cho vay các dự án trung dài hạn Hầu hết các ngân hàng đều đang xử lý các khoản nợ xấu do những khoản vay này gây ra Hoạt động tín dụng với lãi suất cao cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các ngân hàng thương mại đang chuyển hướng tăng cường tỷ trọng nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thẻ VietinBank Phú Yên cũng không nằm ngoài xu thế này.

P h ú Y ê n tậ p tr u n g đ ầ u tư r ấ t n h iề u v ố n , c ô n g n g h ệ v à c o n n g ư ờ i đ ê p h á t triê n d ịc h v ụ th ẻ

• C ơ s ơ h ạ tầ n g c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n d ầ n th a y đ ổ i th e o h ư ớ n g h iệ n đ ạ i.

C ù n g v ớ i v iệ c ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ th ẻ h iệ n đ ạ i là áp d ụ n g lin h h o ạ t c a c c o n g c ụ h ỗ tr ợ tr ê n to à n h ệ th ố n g n h ư : p h ầ n m ề m h ỗ tr ợ h ệ th ố n g th ẻ ; th à n h lậ p tổ T h ẻ tạ i C h i n h á n h ; tr a n g b ị m á y v i tín h ; lắ p đ ặ t c á c h ộ p đ ự n g A T M m a n g th ư o ttg h iệ u

V ie tin B a n k đ ẹ p v à s a n g tr ọ n g trê n đ ịa b à n tỉn h H iệ n n a y , V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ã c ó 19 m á y A T M , h ầ u h ế t c á c m á y A T M đ ề u đ ư ợ c s ả n x u ấ t m ớ i, c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i

C á c m á y A T M đ ư ợ c th iế t k ế đ ặ t tr o n g c á c tr ạ m a n to à n , th o á n g m á t, s ạ c h sẽ, tra n g trí h iệ n đ ạ i T ạ i tấ t c ả c á c m á y A T M đ ề u đ ư ợ c g ắ n c a m e r a g iá m s á t, c a m e r a đ ư ợ c đ ặ t tạ i v ị trí th u ậ n lợ i c h o q u a n s á t th e o d õ i k h u ô n m ặ t v à q u á tr ìn h n h ậ n tie n , c h o th ẻ v à o m á y n h ư n g v ẫ n đ ả m b ả o tín h b ả o m ậ t c h o c á c k h a c h h a n g k h i n h ạ p m a P IN

Hệ thống VietinBank đã hoàn tất chương trình hiện đại hóa ngân hàng, với ưu điểm nổi bật là xử lý nhanh chóng, tập trung và cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi, giao dịch tại nhiều nơi Điều này tạo ra cơ sở vững chắc để phát triển dịch vụ thẻ theo hướng gia tăng tiện ích và sự hài lòng cho khách hàng.

V ie tin B a n k P h ú Y ê n tiế p c ậ n v à tì m tớ i s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a

V ie tin B a n k C ù n g v ớ i v iệ c d u y trì n ề n tả n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i, đ á p ứ n g c á c tiê u c h u ẩ n q u ố c tế tr o n g g ia o d ịc h g iú p c h o c á c đ ố i tá c , b ạ n h à n g th ê m tin c ậ y v à h ợ p tá c v ớ i V ie tin B a n k P h ú Y ê n tr o n g q u á tr ìn h h ộ i n h ậ p

• T h ự c h iệ n tố t c h ín h s á c h tiề n tệ c ủ a N H N N :

K h á c h h à n g s ử d ụ n g th ẻ th a n h to á n v à c á c d ịc h v ụ th a n h to á n h à n g h o á d ịc h v ụ q u a th ẻ g ó p p h ầ n g iả m lư ợ n g tiề n m ặ t tr o n g lư u th ô n g , g ó p p h â n tă n g n h a n h tô c đ ộ lu â n c h u y ể n v ố n tr o n g n ề n k in h tế c ũ n g n h ư g ia tă n g h iệ u lự c c á c c h ín h s á c h tiê n tệ

T h ô n g q u a v iệ c s ử d ụ n g c á c d ịc h v ụ th ẻ c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n , n g ư ơ i d a n đ ư ợ c tiế p c ậ n v ớ i c á c p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n v ă n m in h T ừ đ ó g iú p k h á c h h à n g h iê u th ê m v ề c á c g ia o d ịc h th ư ơ n g m ạ i đ iệ n từ , g ắ n liề n v ớ i c á c m á y m ó c th iê t b ị c ă n b ả n c ủ a n ề n k in h tế h iệ n đ ạ i.

B ê n c ạ n h n h ữ n g tiệ n íc h v à k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c n ê u trê n , h o ạ t đ ộ n g d ịc h v ụ th ẻ tạ i V ie tin B a n k P h ú Y ê n n ế u n h ư so s á n h trê n th ị tr ư ờ n g th ì v ẫ n c ò n k h á k h iê m tố n so v ớ i tiề m n ă n g tr o n g lĩn h v ự c k in h d o a n h c ò n k h á m ớ i m ẻ n à y

• Đ ố i v ớ i th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa : v iệ c th ự c h iệ n c á c g ia o d ic h r u t tie n v a th a n h to a n trê n A T M c ò n g ặ p n h iề u tr ụ c trặ c , đ ặ c b iệ t tr o n g th ờ i g ia n c a o đ iể m n h ư n g à y lễ, tế t c u ố i tu ầ n , c u ô i th á n g , d â n đ ê n sô lư ọ n g k h iê u n ạ i c u a k h a c h h a n g c o n c a o

M ộ t số m á y A T M c ò n c h ư a h o ạ t đ ộ n g liê n tụ c , h a y x ả y r a tìn h tr ạ n g tạ m n g ừ n g h o ạ t đ ộ n g , h ế t tiề n ,, v à o n h ữ n g n g à y c a o đ iể m N g o à i ra , sả n p h â m th ẻ c ủ a

V ie tin B a n k đ a n g p h á t h à n h đ ư ợ c th iế t k ế tr ê n n ề n tả n g c ô n g n g h ệ th ẻ từ , tín h b ả o m ậ t c h ư a c a o , d ẫ n đ ế n n g u y c ơ th ẻ b ị m â t c ă p , lợ i d ụ n g th ô n g tin cao

Thẻ tín dụng quốc tế hiện đang gặp phải một số vấn đề như chất lượng thanh toán không cao, mạng lưới dịch vụ chưa phát triển, và sự chưa đa dạng trong các dịch vụ hỗ trợ khách hàng Điều này gây cản trở cho việc sử dụng thẻ tín dụng một cách thuận tiện Hơn nữa, thiết bị thanh toán và quy trình chuyển đổi sang dịch vụ thanh toán của các ngân hàng khác cũng chưa được tối ưu hóa, ảnh hưởng đến trải nghiệm của người dùng.

M ặ t k h á c , h ệ th ố n g k ỹ th u ậ t c ô n g n g h ệ h ồ tr ợ c h o c á c d ịc h v ụ c ơ b ả n c ủ a th ẻ c ò n n h iề u b ấ t c ậ p T h ờ i g ia n s ố n g c ủ a m á y c h ủ c h ư a c a o , c h ấ t lư ợ n g đ ư ờ n g tr u y ề n k h ô n g ổ n đ ịn h ,.

H a i là D ịc h v ụ g iá trị g ia tă n g c ủ a th ẻ c h ư a p h o n g p h ú v à tạ o ra s ự k h á c b iệ t:

N h ìn c h u n g c á c d ịc h v ụ g iá trị g ia tă n g m à V ie tin B a n k P h u Y e n đ a n g c u n g c ấ p h iệ n n a y đ ư ợ c th iế t k ế n h ằ m v à o đ ạ i b ộ p h ậ n k h á c h h à n g D o v ậ y , c h ư a có sự k h á c b iệ t lớ n g iữ a c á c n h ó m c h ủ th ẻ k h á c n h a u , c h ư a k h u y ê n k h íc h đ ư ợ c c a c c h u th ẻ y ê u th íc h v à tò m ò

Báo cáo mới nhất cho thấy sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam vẫn còn chậm, đặc biệt là về số lượng thẻ phát hành Mặc dù đã có những tiến bộ trong việc phát hành thẻ, tỷ lệ kích hoạt và sử dụng thẻ vẫn ở mức thấp, đặc biệt là đối với các loại thẻ như S-Card và LKS-Card Số lượng thẻ quốc tế phát hành cũng chưa đạt kỳ vọng, trong khi số lượng máy POS và đơn vị chấp nhận thẻ vẫn còn hạn chế Điều này cho thấy cần có những biện pháp cải thiện để tăng cường giao dịch qua hệ thống thanh toán thẻ.

Bốn là hạn chế về năng lực phục vụ của nhân viên Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ mang đến lợi thế là sự năng động, nhiệt tình trong công việc Tuy nhiên, đội ngũ trẻ còn thiếu kinh nghiệm trong quá trình giao dịch, dẫn đến việc tư vấn các sản phẩm dịch vụ và chương trình khuyến mãi chưa tốt Ngoài ra, kiến thức chuyên môn và thao tác nghiệp vụ còn yếu, khả năng giải quyết khiếu nại cũng như hướng dẫn khách hàng thực hiện giao dịch còn chưa thành thạo.

N ă m là H ạ n c h ế v ề c ô n g tá c c h ă m só c k h á c h h à n g M ặ c d ù V ie tin b a n k P h ú

Y ê n r ấ t c h ú tr ọ n g đ ế n c ô n g tá c c h ă m s ó c k h á c h h à n g , có c á c c ơ c h ế c h ă m só c k h á c h h à n g tr o n g c á c d ịp s in h n h ậ t, lễ, tế t n h ư n g th ự c tê c á c c h ín h s á c h c h ă m só c n à y c h u y ế u p h ụ c v ụ c á c k h á c h h à n g tr u y ê n th ô n g - tiê n g ử i, tiê n v a y , k h á c h h a n g sư d ụ n g d ịc h v ụ th ẻ v ẫ n c h ư a c ó đ ư ợ c sử c h ă m só c , p h ụ c v ụ tố t n h â t.

2 5 3 N g u y ê n n h ă n n h ũ n g b ấ t c ậ p , tồ n tạ i c ủ a d ịc h vụ th ẻ V ie tin B a n k

T r o n g th ờ i g ia n q u a , b ê n c ạ n h n h ữ n g n ỗ lự c n h ằ m tu y ê n tr u y ề n q u ả n g b á c ủ a c á c n g â n h à n g , N h à n ư ớ c đ ã b a n h à n h c h ế tà i q u y đ ịn h v ề v iệ c sử d ụ n g p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t: Q u y ế t đ ịn h số 2 9 1 /2 0 0 6 /Q Đ - T T g v ê đ ê á n th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t g ia i đ o ạ n 2 0 0 6 - 2 0 1 0 v à đ ịn h h ư ớ n g đ ê n n a m 2 0 1 0 ; c h i th ị n g à y 2 4 - 8 - 2 0 0 7 c ủ a T h ủ tư ớ n g q u y đ ịn h tr ả lư ơ n g c ô n g c h ứ c , v iê n c h ứ c q u a th ẻ

A T M -, tu y n h iê n v ầ n c h ư a th ự c s ự đ e m lạ i h iệ u q u ả m o n g m u ố n V iệ c sử d ụ n g th ẻ

A T M c ủ a c á c đ ố i tư ợ n g đ ư ợ c c h i tr ả lư ơ n g q u a th ẻ v ẫ n c h ủ y ế u đ ể r ú t tiề n m ặ t, c h iế m tớ i 8 0 % c á c g ia o d ịc h q u a A T M Đ ể th a y đ ổ i th ó i q u e n n à y k h ô n g c h ỉ p h ụ th u ộ c v à th ờ i g ia n m à c ò n p h ụ th u ộ c v à o c ả n h ữ n g đ ộ n g th á i tiế p th e o c ủ a n h à n ư ớ c v à n h ữ n g tổ c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h v ụ th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t.

T h ứ h a i, s ự c ạ n h tr a n h tr ê n th ị tr ư ờ n g th ẻ n g à y c à n g k h ố c liệ t v à k h ó k h ă n :

Với đặc trưng của một dịch vụ có tiềm năng phát triển mạnh, hoạt động kinh doanh thẻ đã có những bước phát triển vững chắc với tốc độ tăng trưởng nhanh trong những năm qua Số lượng các thành viên tham gia thị trường ngày càng tăng, đặc biệt là các NHTMCP và các ngân hàng liên doanh tại Phú Yên, với các sản phẩm ngày càng đa dạng phong phú dựa trên ưu thế mạnh về tài chính, công nghệ hiện đại và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ Điều này đem lại thuận lợi cho hoạt động tuyên truyền quảng bá khi khách hàng đã quen thuộc với dịch vụ, song thực sự là một khó khăn để có thể nổi bật thương hiệu của VietinBank Phú Yên.

Sản phẩm thẻ cũ hiện đang gặp nhiều khó khăn trong việc quảng bá tại VietinBank Phú Yên do tính chất tương đồng và dễ bị bắt chước Các phương thức cạnh tranh chủ yếu hiện nay tập trung vào việc định giá dựa trên mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh đó, chi phí cho việc cải tiến sản phẩm lớn nhưng thời gian để tạo sự khác biệt cho sản phẩm lại không dài, khiến cho việc nghiên cứu phát triển chưa thực hiện được một cách bài bản và thường xuyên để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.

Thẻ là sản phẩm đổi hủy phải có những hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền, giới thiệu và quảng cáo đến đông đảo dân chúng Tuy nhiên, công tác marketing quảng bá đối với dịch vụ thẻ tại VietinBank Phú Yên mới chỉ dừng lại ở các chương trình tổ chức sự kiện, triển khai quảng bá mang tính chất thời điểm mà chưa có tính chiến lược lâu dài, nên hiệu quả còn hạn chế.

Các chương trình quảng bá hiện đang được thực hiện độc lập và tự phát tại từng địa bàn cụ thể của chính hành, trong khi các chương trình tổng thể trên toàn hệ thống còn ít và chủ yếu là các chương trình khuyến mãi giảm giá phí phát hành thẻ Bên cạnh đó, chính hành vẫn chưa chủ động trong việc xây dựng các chương trình ưu đãi trên địa bàn của mình do giới hạn về kinh phí cũng như quy mô hoạt động, chưa có những đánh giá hiệu quả đạt được sau các đợt quảng cáo marketing.

B ê n c ạ n h đ ó , c ô n g tá c c h ă m só c k h á c h h à n g s a u b á n h à n g c ò n c h ư a đ ư ợ c c h ú tr ọ n g , c h ư a có n h iề u c h ư ơ n g tr ìn h h ậ u m ã i k h u y ế n k h íc h k h á c h h à n g s ừ d ụ n g th ẻ v à ư u đ ã i n h ữ n g k h á c h h à n g tr u n g th à n h , d ẫ n tớ i tỷ lệ th ẻ h o ạ t đ ộ n g v à d u y trì th ấ p , k h ó k h ă n tr o n g v iệ c p h á t tr iể n th ị tr ư ờ n g đ ặ c b iệ t là đ ố i v ớ i k h á c h h à n g là Đ V C N T ,

V ie tin B a n k P h ú Y ê n c ũ n g c h ư a tr i ể n k h a i liê n k ế t v ớ i c á c c ử a h à n g đ ể c ó n h ữ n g c h ín h s á c h ư u đ ã i, g iả m g iá c h o c h ủ th ẻ n h ư m ộ t số c á c n g â n h à n g k h á c đ ã th ự c h iệ n T h ê m v à o đ ó đ ộ i n g ũ m a r k e tin g c h ư a đ ư ợ c đ à o tạ o c h u y ê n n g h iệ p v à th ư ờ n g p h ả i k iê m n h iệ m n h iề u v iệ c k h á c n h a u

T h ứ h a i, V ie tin b a n k P h ú Y ê n n ó i r iê n g , c h ư a c ó m ộ t p h ò n g b a n c h u y ê n tr á c h v ề d ịc h v ụ th ẻ C á n b ộ th ự c h iệ n c u n g c ấ p d ịc h v ụ th ẻ p h ầ n lớ n là k iê m n h iệ m , h ầ u n h ư k h ô n g đ ư ợ c đ à o tạ o c h u y ê n m ô n v à c h ư a có đ iề u k iệ n đ ả m b ả o th ờ i g ia n v à k ỹ n ă n g c ầ n th i ế t đ ể n g h iê n c ứ u , th ự c h iệ n c ô n g tá c n à y th ự c s ự h iệ u q u ả

C á c c h i n h á n h c ò n th ụ đ ộ n g v ề m ặ t k ỳ th u ậ t th ẻ : H ầ u h ế t c á c h ệ th ố n g th ẻ g hi n ợ , th ẻ tí n d ụ n g c ủ a V ie tin B a n k P h ú Y ê n đ ề u tậ p tr u n g tạ i T r u n g tâ m T h ẻ , c h i n h á n h h o à n to à n b ị đ ộ n g k h i g ặ p tr ụ c trặ c v ề k ỹ th u ậ t T r o n g k h i c h ấ t lư ợ n g đ ư ờ n g tr u y ề n c h ư a tố t, c h ấ t lư ợ n g c á c th i ế t b ị th a n h to á n c h ư a c a o n ê n c h i n h á n h k h ô n g th ể c h ủ đ ộ n g g iả i q u y ế t, d ẫ n đ ế n tìn h tr ạ n g m á y c h ế t, m á y h ỏ n g k h ô n g p h ụ c v ụ đ ư ợ c k h á c h h à n g 2 4 /2 4 h

T h ứ b a , p h á t tr iể n c ô n g n g h ệ c h ư a đ ồ n g b ộ v à th iế u c h iề u sâu

V ie tin B a n k P h ú Y ê n m ớ i c h ỉ tậ p tr u n g v à o đ ầ u tư c ô n g n g h ệ p h ụ c v ụ v iệ c p h á t tr iể n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m à c h ư a c o i tr ọ n g v iệ c đ ầ u tư c ô n g n g h ệ đ ể q u ả n trị k h á c h h à n g Đ iề u n à y đ ã d ầ n đ ư ợ c k h ắ c p h ụ c s a u k h i h ệ th ố n g V ie tin b a n k c h u y ể n đ ổ i h ệ th ố n g C o r e S u n s h ire , n h ư n g v ẫ n c h ư a h o à n to à n đ ồ n g b ộ đ ư ợ c d ữ liệ u k h á c h h à n g

T h ứ tư m ứ c p h í c a o : m ứ c p h í m à n g â n h à n g đ ặ t r a c h o c á c Đ V C N T là ra o c a n lớ n n h ấ t tr o n g v iệ c m ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i Đ V C N T , đ ặ c b iệ t là ở đ ịa b à n th ẻ c ò n là m ộ t p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n tư ơ n g đ ố i m ớ i m ẻ n h ư P h ú Y ê n C h i n h á n h đ a n g á p d ụ n g p h í r ú t tiề n m ặ t đ ố i v ớ i th ẻ tín d ụ n g q u ố c là là 4 % , n g o à i r a k h á c h h à n g c ò n p h ả i c h ịu p h í t r a s o á t (tố i th iể u 3 3 0 0 0 đ ồ n g ), p h í th a n h to á n c h ậ m , lã i s ử d ụ n g th ẻ ( 1 0 % -

1 8 % ) p h í c ấ p lạ i b ả n sa o k ê ( 1 1 0 0 0 đ ồ n g /b ả n ), p h í th ư ờ n g n iê n (tù y th e o lo ạ i th ẻ ) v à m ộ t số lo ạ i p h í k h á c Đ ặ c b iệ t m ứ c lạ i s u ấ t c ủ a th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế lê n đ ế n 18% , v ớ i m ứ c lã i s u ấ t n h ư v ậ y k h á c h h à n g k h ô n g d á m c h i tiê u n h iề u

- L u ậ n v ă n đ ã đ i s â u p h â n tíc h , đ á n h g iá th ự c tr ạ n g p h á t tr i ể n d ịc h v ụ th ẻ tạ i

V ie t in b a n k P h ú Y ê n g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 6 , đ i s â u p h â n tí c h đ ố i v ớ i từ n g lo ạ i th ẻ , n ộ i d ụ n g h o ạ t đ ộ n g p h á t t r i ể n d ịc h v ụ th ẻ tạ i n g â n h à n g

- L u ậ n v ă n đ ã đ á n h g iá tư ơ n g đ ô i đ â y đ ủ , c h ín h x á c k ê t q u ả đ ạ t đ ư ợ c v e h o ạ t đ ộ n g p h á t t r i ể n d ịc h v ụ th ẻ , đ i s â u p h â n tíc h n h ữ n g tô n tạ i, h ạ n c h ê v à n h ữ n g n g u y ê n n h â n , là m c ơ s ở đ ề x u ấ t c á c g iả i p h á p p h á t tr i ể n d ịc h v ụ th ẻ tạ i V ie tin b a n k

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2017-2020

Hiện tại, thẻ đã dần trở thành phương tiện thanh toán tương đối quen thuộc trong một bộ phận dân cư khu vực thành phố và khu công nghiệp, với tất cả các loại: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết Đây là một cơ hội rất lớn cho các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ và chính các ngân hàng cũng góp phần tạo nên một thị trường thẻ sôi động hơn, tạo nên văn minh thanh toán không dùng tiền mặt tại Phú Yên Bên cạnh đó, môi trường kinh tế xã hội cũng tạo ra những cơ hội lớn cho việc phát triển dịch vụ thẻ.

Hiện nay, Việt Nam đã là thành viên của WTO và AFTA, đồng thời hội nhập vào nền kinh tế khu vực và quốc tế Hội nhập mang lại cho Việt Nam nhiều cơ hội và thách thức, đồng thời thúc đẩy sự thay đổi trong môi trường kinh doanh Cảnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi các chủ thể kinh tế, như VietinBank Phú Yên, phải nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.

V ớ i c ơ s ở h ạ tầ n g v à c ô n g n g h ệ s ẵ n c ó , P h ú Y ê n v ẫ n c h ư a đ ạ t đ ư ợ c q u y m ô th ị tr ư ờ n g th ẻ tư ơ n g ứ n g v ớ i tiề m n ă n g v ố n c ó c ủ a m ìn h

Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, GDP hàng năm của Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định Thu nhập của người dân gia tăng, dẫn đến việc chuyển đổi sang tiêu dùng và thanh toán bằng các phương tiện hiện đại như thẻ Chính trị ổn định và bền vững trong suốt thời gian qua là yếu tố quan trọng thu hút các nhà đầu tư nước ngoài đến Việt Nam.

N a m đ ầ u tư , g ó p p h ầ n g ia tă n g th u n h ậ p d â n c ư tr o n g th ờ i g ia n tớ i, c ũ n g n h ư d a m b ả o c h o n ề n k in h tế p h á t tr iể n ổ n đ ịn h ứ o n g th ờ i g ia n tớ i.

Cùng với sự phát triển của thu nhập ổn định và đời sống ngày càng tăng, nhu cầu du lịch và giải trí của dân cư cũng tăng lên Số lượng người dân trong tỉnh đi nước ngoài học tập, du lịch, chữa bệnh đang gia tăng mạnh mẽ Để phục vụ cho nhu cầu này, rút tiền mặt trong thời gian sinh sống, học tập, du lịch tại nước ngoài trở thành một yếu tố không thể thiếu Đây cũng chính là nhóm khách hàng lớn của các ngân hàng phát hành thẻ.

N g ư ợ c lạ i, số lư ợ n g k h á c h d u lịc h tr o n g v à n g o à i n ư ớ c đ ê n P h ú Y ê n c u n g k h ô n g n g ừ n g tă n g n h a n h , N h ư v ậ y , th ị tr ư ờ n g th a n h to á n th ẻ P h ú Y ê n tr o n g th ơ i g ia n tớ i sẽ c ó n h iê u c ơ h ộ i p h á t triể n

- T r ìn h đ ộ p h á t tr iể n c ủ a c ô n g n g h ệ th ô n g tin

S ự p h á t tr i ể n c ủ a h ạ tầ n g c ơ s ờ v à c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ã c h o p h é p k ê t n ô i h ệ th ố n g th a n h to á n c ủ a c á c n g â n h à n g , k h iế n c h o th ị tr ư ờ n g th ẻ k h ô n g c ò n m a n h m ú n , c ụ c b ộ tạ o đ iề u k iệ n c h o k h á c h h à n g s ử d ụ n g d ịc h v ụ th ẻ n g à y c à n g th u ạ n lợ i h ơ n

B ê n c ạ n h đ ó th i ế t b ị th ẻ c ũ n g n g à y c à n g đ ư ợ c h iệ n đ ạ i h o á , đ ư a đ ế n th ị trư ờ n g th ẻ tạ o đ iề u k iệ n c h o c á c n g â n h à n g p h á t tr iể n c á c d ịc h v ụ g ia tă n g tr ê n n ề n tả n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i.

Giải pháp phát triển dịch vụ th ẻ

Phát triển dịch vụ thẻ cần chú trọng vào việc tăng cường số lượng thẻ phát hành và mở rộng các loại thẻ khác nhau Khuyến khích người dùng sở hữu nhiều thẻ và quan tâm đến thời hạn thẻ để tư vấn khách hàng phát hành lại Đồng thời, mở rộng phát hành thẻ tại các địa bàn mới và nâng cấp mạng lưới ATM sẽ là những bước đi quan trọng trong chiến lược đầu tư và phát triển.

- C á c đ ơ n v ị c ầ n x â y d ự n g k ế h o ạ c h p h á t h à n h th ẻ h à n g n ă m , g ia o c h ỉ tiê u p h á t h à n h th ẻ c h o từ n g c á n b ộ , v iê n c h ứ c c ủ a c h i n h á n h

- C ó c á c c h ư ơ n g tr ìn h p h á t đ ộ n g th i đ u a v ề p h á t h à n h th ẻ , n h ằ m đ ộ n g v iê n to à n th ể n h â n v iê n tíc h c ự c t h a m g ia p h á t h à n h th ẻ đ ế n n h ó m c á c k h á c h h à n g k h á c n h a u

- Đ ẩ y m ạ n h v iệ c liê n k ế t v ớ i c á c tr ư ờ n g h ọ c , c ô n g ty tr ả lư ơ n g q u a th ẻ đ ể tă n g số lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h , b ằ n g c á c h tă n g n h iề u ư u đ ã i, g iả m p h í c h o c á c d o a n h n g h iệ p , tr ư ờ n g h ọ c có k ý h ợ p đ ồ n g liê n k ế t th ẻ v ớ i V ie tin b a n k P h ú Y ê n

Để tăng cường hoạt động marketing, Ngân hàng VietinBank Phú Yên cần nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ thẻ VietinBank Hiện tại, nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến các giao dịch khác mà ngân hàng cung cấp, cho thấy chiến lược marketing còn yếu Do đó, VietinBank Phú Yên cần triển khai các phương tiện truyền thông hiệu quả để quảng bá thương hiệu và dịch vụ thẻ, nhằm thu hút sự chú ý của đối tượng khách hàng khác nhau.

+ X â y d ự n g h ìn h ả n h n g â n h à n g r ộ n g k h ắ p : k h ô n g n g ừ n g tu y ê n tru y ề n , q u ả n g c á o đ ể n g ư ờ i d â n b iế t đ ế n th ư ơ n g h iệ u n g â n h à n g v à b iế t đ ế n c á c d ịc h v ụ tiệ n íc h m à n g â n h à n g c u n g c ấ p V ie tin b a n k P h ú Y ê n c ầ n p h ả i x â y d ự n g n g â n s á c h c h o h o ạ t đ ộ n g m a r k e tin g h ợ p lý , tổ c h ứ c c á c c h ư ơ n g tr ìn h k h u y ế n m ã i n h â n d ịp c á c n g à y lễ lớ n , đ ẩ y m ạ n h c ô n g tá c q u ả n b á s ả n p h ẩ m c ủ a n g â n h à n g đ ế n c á c c ô n g ty , tổ c h ứ c c ó q u y m ô , c á c k h u c ô n g n g h iệ p , k h u c h ế x u ấ t.

+ T h ô n g q u a c á c h o ạ t đ ộ n g x ã h ộ i: tr a o h ọ c b ổ n g c h o h ọ c s in h , s in h v iê n , tíc h c ự c th a m g ia c á c h o ạ t đ ộ n g q u y ê n g ó p ủ n g h ộ th iê n ta i, lũ lụ t, đ ề n ơ n đ á p n g h ĩa , ủ n g h ộ c á c g ia đ ìn h k h ó k h ă n C ó th ể n ó i c á c p h ư ơ n g tiệ n tr u y ề n th ô n g sẽ là n g ư ờ i q u ả n g c á o tr u n g th ự c n h ấ t th ư ơ n g h iệ u V ie tin b a n k P h ú Y ê n , n â n g c a o đ ộ tin c ậ y c ủ a n g â n h à n g

Hoạt động marketing thẻ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay đòi hỏi VietinBank Phú Yên phải lựa chọn thị trường mục tiêu để đưa ra những chính sách phù hợp Thẻ là sản phẩm của nền kinh tế thị trường hiện đại, trong khi Phú Yên là một tỉnh đang phát triển với dân cư chủ yếu là lao động nông thôn, chưa hiểu và hình dung rõ về thẻ Do đó, ngân hàng không nên quá tập trung vào đối tượng này, mà cần chọn đối tượng có tiềm năng ổn định và có thu nhập cao hơn, như công nhân chức, dân cư ở thành thị, hoặc những người có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Tùy theo đối tượng khách hàng, mục tiêu cần xây dựng những chương trình, chính sách phù hợp để nâng cao khả năng sử dụng dịch vụ thẻ và thực hiện thanh toán thẻ hiệu quả.

3 2 3 T iế p tụ c m ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i đ ể p h á t tr iể n d ịc h vụ th ẻ

Hiện nay, với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, Vietinbank Phú Yên cần tiếp tục phát triển, nâng cấp và xây dựng hình ảnh đồng bộ cho mạng lưới ATM và DVCNT của mình Đây cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ Vì vậy, những việc Vietinbank Phú Yên cần triển khai thực hiện phát triển mạng lưới nhằm phát triển dịch vụ thẻ là rất cần thiết.

- P h á t tr iể n th ê m c á c đ iể m đ ặ t m á y A T M tạ i c á c tr ư ờ n g h ọ c , b ệ n h v iệ n , s iê u t h i T r ư ớ c k h i lắ p đ ặ t m ớ i c ầ n k h ả o s á t k ỹ m ậ t đ ộ m á y tr o n g k h u v ự c V iệ c lắ p đ ặ t

Máy ATM hiện nay sử dụng chip hiện đại, giúp tăng cường khả năng bảo mật và nâng cao hiệu quả giao dịch Việc lắp đặt máy ở vị trí thuận tiện là rất quan trọng, không chỉ để phục vụ người dùng mà còn đảm bảo an toàn cho máy Đặc biệt, trong các khu vực như khu công nghiệp hay khu chế xuất, cần phải tuân thủ các quy định về an toàn và bảo vệ cho máy ATM Đầu tư vào các thiết bị hỗ trợ như camera giám sát và nhật ký điện tử là cần thiết để quản lý hệ thống ATM hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu thời gian máy offline, đồng thời đảm bảo dịch vụ hoạt động 24/7 cho khách hàng.

Hệ thống dịch vụ ngân hàng ATM là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán VietinBank Phú Yên cần chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới dịch vụ ngân hàng, đồng thời phát triển các đối tác ngân hàng tiềm năng Kế hoạch phát triển mạng lưới dịch vụ của VietinBank Phú Yên cần chia thành hai nhóm đối tượng khác nhau: các tổng công ty lớn và các chuỗi cửa hàng phân phối dịch vụ nhỏ Đối với các đối tượng lớn, VietinBank Phú Yên hướng tới việc hợp tác với các đơn vị thực hiện theo các tổng công ty lớn như Tổng công ty xây dựng.

V iệ t N a m - C N P h ú Y ê n , T ổ n g c ô n g ty đ iệ n lự c V iệ t N a m - Đ iệ n lự c P h ú Y ê n , T ậ p đ o à n b ư u c h ín h v iễ n th ô n g - B ư u đ iệ n tỉn h P h ú Y ê n , T ô n g c o n g ty v ie n th o n g q u a n đ ộ i V ie tte l ; C á c c ô n g ty p h â n p h ố i, d ịc h v ụ lớ n n h ư : C ô n g ty d u lịc h S a ig o n

V ie tin B a n k P h ú Y ê n q u ả n g b á th ư ơ n g h iệ u th ẻ , đ ồ n g th ờ i h ọ sẽ là n h ữ n g đ ơ n v ị tiê n p h o n g tr o n g v iệ c đ à o tạ o k h á c h h à n g là m q u e n v à s ử d ụ n g th ẻ đ ể th a n h to á n ti ề n h à n g h ó a , d ịc h v ụ

Vietin Bank Phú Yên cần tự đánh giá lại các mối quan hệ và khả năng phát triển của mình để đưa ra quyết định về mức phí cũ, lập kế hoạch cụ thể và các giải pháp tiếp cận nhằm bán và chăm sóc sau bán hàng hiệu quả Đối với các khách hàng riêng lẻ, chuỗi phân phối sản phẩm dịch vụ quy mô vừa và nhỏ cần được cải thiện Việc tiếp cận những khách hàng này phải bắt nguồn từ nguồn khách hàng truyền thống của chi nhánh Với mục tiêu phát triển dịch vụ khách hàng tốt, Vietin Bank Phú Yên cần thực hiện các giải pháp phù hợp.

+ X â y d ự n g c á c c h ín h s á c h ư u đ ã i đ ặ c b iệ t c h o c á c Đ V C N T n h ư k h u y ê n k h íc h tă n g d o a n h số th ô n g q u a v iệ c d ự a tr ê n d o a n h số đ ể g iả m tỷ lệ p h í, h a o q u à tặ n g C ó n h ữ n g h ìn h th ứ c c h ă m s ó c k h á c h h à n g p h ù h ọ p đ ố i v ớ i b ộ p h ậ n k ế to á n th u n g â n đ ể h ọ n h iệ t tìn h h ư ớ n g d ẫ n v à k h u y ế n k h íc h k h á c h h à n g s ử d ụ n g th ẻ th a n h to á n

+ Đ ẩ y m ạ n h c ô n g tá c tu y ê n tr u y ề n đ ể th ô n g tin k ịp th ờ i v à đ ầ y đ ủ đ ê n c á c Đ V C N T v à c h ủ th ẻ

3 2 4 Đ a d ạ n g h ó a tiệ n íc h v à c h ứ c n ă n g d ịc h vụ th ẻ

Y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g n g à y c à n g đ a d ạ n g , tù y m ỗ i đ ộ tu ổ i, th u n h ậ p , tr ìn h đ ộ s ẽ c ó n h u c ầ u s ử d ụ n g th ẻ k h á c h n h a u C h ín h v ì v ậ y đ ê p h á t tr iê n d ịc h v ụ th ẻ th a n h to á n th ì v iệ c đ ư a r a n h ữ n g s ả n p h â m m ớ i th ỏ a m ã n tâ t c ả c á c n h u c â u c u a k h á c h h à n g là đ iề u tr ọ n g y ế u M u ố n th ự c h iệ n đ ư ợ c n h ữ n g tiê u c h í n à y , V ie tin b a n k

Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và xác định đối tượng khách hàng là giải pháp quan trọng nhất để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán VietinBank Phú Yên cần tìm hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, đánh giá mức độ hài lòng đối với chất lượng dịch vụ, đồng thời xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu cần hướng đến trong từng thời kỳ Tất cả những yêu cầu này chỉ có thể thông qua công tác nghiên cứu thị trường Hiện tại, VietinBank Phú Yên chưa có cuộc điều tra chính thức với quy mô lớn nào đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Chính vì vậy, việc tiến hành nghiên cứu thị trường là rất cần thiết.

V ie tin b a n k P h ú Y ê n c ầ n th a m m ư u , đ ề x u ấ t c h o B a n lã n h đ ạ o đ ể tr iể n k h a i, th ự c h iệ n n g a y c ô n g tá c đ iề u tr a n à y , q u a đ ó x á c đ ịn h đ ư ợ c đ ố i tư ợ n g tiề m n ă n g ; h iê u đ ư ợ c n h ữ n g y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g đ ể đ ư a r a n h ữ n g s ả n p h ẩ m p h ù h ọ p , th u h ú t h ọ s ử d ụ n g v à g iả i q u y ế t n h ữ n g v ấ n đ ề c ò n tồ n tạ i tr o n g c ô n g tá c p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ

+ C h ú tr ọ n g b ồ i d ư ỡ n g c á n b ộ tr o n g c ô n g tá c n g h iê n c ứ u , p h á t tr iể n s ả n p h ẩ m m ớ i: n h ằ m h ư ớ n g d ẫ n v à tiế p th ị n h ữ n g s ả n p h ẩ m v à d ịc h v ụ m ớ i, h ấ p d ẫ n n g ư ờ i ti ê u d ù n g

M ặ c d ù số lư ợ n g th ẻ v à d o a n h số th a n h to á n th ẻ c ủ a V ie tin b a n k P h ú Y ê n p h á t tr iể n , n h ư n g tă n g tr ư ở n g th u n h ậ p từ d ịc h v ụ n à y c ò n h ạ n ch ế Q u a đ á n h g iá k ế t q u ả v à p h â n tíc h n h ữ n g n g u y ê n n h â n c ò n tồ n tạ i, đ ể tă n g tr ư ở n g th u n h ậ p từ d ịc h v ụ th ẻ cần :

+ P h â n k h ú c k h á c h h à n g v à tậ p tr u n g v à o n h ó m k h á c h h à n g m ụ c tiê u , ư u tiê n n h ữ n g k h á c h h à n g tr u y ề n th ố n g , k h á c h à n g V ip n h ằ m đ e m lạ i lợ i n h u ậ n c a o n h ấ t c h o n g â n h à n g

+ C ả i tiế n c ô n g n g h ệ , g ia tă n g h o ạ t đ ộ n g th a n h to á n trự c tu y ế n n h ằ m c ắ t g iả m n h ữ n g c h i p h í v ề th a n h to á n th ẻ

C h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ th ẻ là m ộ t tiê u c h í đ á n h g iá q u a n tr ọ n g đ ể đ á n h g iá s ự p h á t tr i ể n d ịc h v ụ th ẻ c ủ a n g â n h à n g S ự v ư ợ t tr ộ i v ề c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ sẽ tạ o r a s ự k h á c b iệ t, lô i c u ố n k h á c h h à n g lự a c h ọ n s ử d ụ n g d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g D o đ ó ,

V ie tin b a n k P h ú Y ê n c ầ n c h ú tr ọ n g c á c n h ó m g iả i p h á p đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ th ẻ n h ư sau :

+ C ủ n g c ố , h o à n th iệ n h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ tr o n g lìn h v ự c th ẻ g iú p c á c g ia o d ịc h th ự c h iệ n n h a n h c h ó n g , c h ín h x á c , b ả o m ậ t.

+ N â n g c a o n ă n g lự c p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n n g â n h à n g n h ằ m tạ o c h o k h á c h h à n g s ự a n tâ m th o ả i m á i k h i g ia o d ịc h v ớ i n g â n h à n g

+ X â y d ự n g , h o à n th iệ n c á c k ê n h c h ă m só c , h ỗ tr ợ k h á c h h à n g : N h ằ m h ỗ tr ợ k h á c h h à n g tr o n g m ọ i tr ư ờ n g h ợ p , x ử lý c á c tìn h h u ố n g m ộ t c á c h k ịp th ờ i.

Lợi nhuận của ngân hàng không thể tách rời với việc sử dụng các biện pháp nghiệp vụ kỳ thuật phù hợp, phòng ngừa rủi ro cho tất cả các chủ thể liên quan trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ Chính hành cần phải quản lý, theo dõi thường xuyên các quy trình nghiệp vụ, xử lý các hành vi chống lại tất cả các chiến lược bất thường, đặc biệt là phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và các cơ quan nhà nước trong xử lý các vấn đề và phòng ngừa rủi ro cho chủ thẻ, ĐVCNT và chính hành.

Để giảm thiểu rủi ro, VietinBank Phú Yên yêu cầu khách hàng phải thẩm định trước khi phát hành thẻ, tuân thủ các quy định về cho vay, phát hành thẻ tín dụng quốc tế, cũng như quy định về thế chấp, bảo lãnh và cầm cố Trước khi cấp thẻ, khách hàng cần ký đầy đủ hợp đồng sử dụng thẻ Để đảm bảo khách hàng sử dụng thẻ một cách an toàn, VietinBank Phú Yên phải duy trì hệ thống quản trị dữ liệu hoạt động ổn định và an toàn Đồng thời, ngân hàng cũng có trách nhiệm hướng dẫn chủ thẻ hiểu biết thông thạo về các điều kiện trong hoạt động sử dụng thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, cách sử dụng và lưu giữ hóa đơn khi thanh toán thẻ hoặc rút tiền; chủ thẻ cần bảo mật và bảo quản thẻ; liên hệ với ngân hàng khi mất thẻ hoặc có sự thay đổi thông tin.

Ngân hàng Phú Yên cần thường xuyên cập nhật thông tin trên các chương trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard Việc kịp thời cập nhật những thông tin mới nhất cùng với các biện pháp hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ từ trung tâm thẻ là rất quan trọng.

Thẻ tín dụng có thể gặp rủi ro trong quá trình thanh toán, như thẻ quá hạn, nhảy nhót nợ, và báo cáo tình trạng tài khoản thẻ Việc theo dõi các hoạt động này là cần thiết để phát hiện kịp thời những rủi ro trong việc sử dụng thẻ của chủ thẻ Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính cần phối hợp với trung tâm thẻ để xử lý các trường hợp gian lận, từ đó giảm thiểu việc sử dụng và thanh toán thẻ không hợp lệ.

- T ạ o lậ p m ô i tr ư ờ n g k in h tế , x ã h ộ i ổ n đ ịn h v à p h á t tr iể n

Các ngân hàng và các cấp hữu quan của Nhà nước cần quan tâm hơn đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt Cần có chính sách biến pháp đúng đắn, kịp thời để khuyến khích khách hàng thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng, thanh toán hóa đơn điện, tiền nước, thuế bằng thẻ Nhà nước cũng cần có chính sách khuyến khích các cơ quan, đoàn thể trả lương cán bộ công nhân viên qua tài khoản thẻ, từ đó hình thành thói quen sử dụng thẻ để chi tiêu, mua sắm thay vì tiền mặt Tuy nhiên, điều kiện quan trọng để khuyến khích dịch vụ thẻ phát triển cần phải có môi trường kinh tế, xã hội phát triển và ổn định Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc cơ sở hạ tầng được đầu tư, khi đó đời sống dân chúng được cải thiện, hướng tới việc tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ văn minh và tiện ích như thẻ thanh toán.

H o à n th iệ n m ô i tr ư ờ n g p h á p lý là m ộ t v ấ n đ ề v ô c ù n g c ầ n th iế t đ ể g ia o d ịc h th ẻ d iễ n r a th u ậ n lợ i, d ễ d à n g v à đ ể th ẻ n g â n h à n g tr ở th à n h p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n p h ổ b iế n ở V iệ t N a m M u ố n v ậ y , c h ín h p h ủ c ầ n có s ự q u a n tâ m n g h iê n c ứ u v ề lĩn h

Vực th ẻ , b ổ s u n g n h ữ n g c h ín h s á c h , q u y c h ế , q u y đ ịn h tạ o m ô i tr ư ờ n g p h á p lý h o à n c h ỉn h v ề th a n h to á n th ẻ đ ể đ ả m b ả o q u y ề n lợ i c h o c á c b ê n th a m g ia p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ , đ ể n g h iệ p v ụ th ẻ c ó đ iề u k iệ n p h á t tr iể n là n h m ạ n h , đ ú n g h ư ớ n g

+ C h ín h p h ủ c ầ n s ớ m b a n h à n h v ă n b ả n p h á p q u y v ề p h ạ m v i v à k h ố i lư ợ n g g iá trị đ ư ợ c th a n h to á n b ằ n g tiề n m ặ t.

Thực thi các quy định về giao dịch điện tử và chữ ký điện tử là rất quan trọng trong việc đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho các giao dịch Cần có các quy định rõ ràng về luật thanh toán và các văn bản liên quan để xử lý các hành vi vi phạm Đặc biệt, việc quy định các biện pháp phòng ngừa rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng là cần thiết Các hình thức phạm tội liên quan đến thẻ như sản xuất, tiêu thụ thẻ giả và ăn cắp mã số cần được chú trọng để bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.

Xây dựng những chính sách nhằm can thiệp và quy định hướng ngành tiền phong trong việc sử dụng thẻ trong ngành thanh toán, phối hợp lẫn nhau giữa các tổ chức, doanh nghiệp trong việc trả lương qua thẻ, vai trò của các công ty điện báo, điện thoại trong việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền nhận tin và kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin thông báo kết quả giao dịch Trong tương lai, nhà nước có thể mở rộng thu thuế, học phí bằng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như thanh toán qua thẻ vừa tiết kiệm chi phí, vừa phục vụ cho quản lý vĩ mô.

- H o à n th iệ n c á c v ă n b ả n v à q u y p h ạ m p h á p lu ậ t c h ố n g tộ i p h ạ m th ẻ