Tổng quan về dịch vụ thanh toán trong nước qua Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán trong nước qua Ngân hàng thương mại
Khái niệm dịch vụ ngân hàng
“Dịch vụ” đƣợc hiểu là “Các hoạt động phục vụ, nhằm thỏa mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt.”[3]
Dịch vụ là các hoạt động của con người, kết tinh trong giá trị của kết quả hoặc các sản phẩm vô hình không thể cầm nắm Đặc điểm cơ bản của dịch vụ bao gồm việc nó là một sản phẩm và tính vô hình (phi vật chất), khác với sản phẩm hàng hóa hữu hình Tuy nhiên, để có một định nghĩa đầy đủ, cần kết hợp cả hai khía cạnh này, tức là dịch vụ không chỉ là hoạt động mà còn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt của con người.
Dịch vụ ngân hàng (DVNH) được định nghĩa theo hai cách: (i) Theo truyền thống, DVNH là những dịch vụ đã tồn tại trong nhiều năm, dựa trên công nghệ cũ và quen thuộc với khách hàng, thuộc giai đoạn cuối của vòng đời sản phẩm dịch vụ; (ii) Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO), dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ có tính chất tài chính do nhà cung cấp dịch vụ tài chính thực hiện, trong đó có dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác Do đó, DVNH là một phần quan trọng trong tổng thể dịch vụ tài chính.
Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và Hiệp định khung ASEAN về dịch vụ (AFAS) đã được ký kết, đồng thời phân loại dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ ngân hàng, theo cách tương tự như Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO).
Hiện nay, khái niệm dịch vụ ngân hàng (DVNH) vẫn chưa có định nghĩa rõ ràng trong các văn bản pháp lý, dẫn đến nhiều quan điểm khác nhau Một số ý kiến cho rằng mọi hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại (NHTM) ngoài tín dụng đều được coi là dịch vụ Tuy nhiên, theo cách phân loại phù hợp với thông lệ quốc tế và quy định của Tổng cục Thống kê Việt Nam, tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và thanh toán mà NHTM cung cấp cho nền kinh tế đều được xem là dịch vụ Do đó, dịch vụ ngân hàng có thể được hiểu theo hai nghĩa khác nhau.
Dịch vụ ngân hàng, theo nghĩa hẹp, bao gồm các hoạt động vượt ra ngoài chức năng truyền thống của các định chế tài chính trung gian, như huy động vốn và cho vay.
Trong nghiên cứu này, luận văn đồng tình với phân loại dịch vụ ngân hàng (DVNH) theo nghĩa rộng, bao gồm tất cả các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối của hệ thống ngân hàng đối với doanh nghiệp và cá nhân, ngoại trừ các hoạt động tự phục vụ của tổ chức tín dụng Quan niệm này giúp phân tích lĩnh vực DVNH trong cơ cấu kinh tế quốc dân và phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, cũng như các quốc gia phát triển khác trên thế giới.
Khái niệm dịch vụ thanh toán qua ngân hàng:
Dịch vụ thanh toán ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng, cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán bằng cách chuyển tiền từ tài khoản của một đơn vị sang tài khoản của đơn vị khác Quá trình này cũng bao gồm việc bù trừ lẫn nhau giữa các đơn vị thông qua ngân hàng, với ngân hàng đóng vai trò là chủ thể cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hoạt động thanh toán đóng vai trò quan trọng trong dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng hiệu quả, đặc biệt trong thời đại thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phổ biến Với những ưu điểm vượt trội, dịch vụ thanh toán không chỉ được xã hội tin dùng mà còn mang lại nguồn thu đáng kể cho NHTM thông qua phí dịch vụ.
1.1.2 Đặc điểm dịch vụ thanh toán trong nước qua NHTM
Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mà chủ yếu là thanh toán không dùng tiền mặt có ba đặc điểm:
Sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa về cả thời gian và không gian, cho thấy sự không khớp giữa thanh toán và giao nhận hàng hóa Đây là đặc điểm nổi bật trong thanh toán không dùng tiền mặt, khi giao hàng diễn ra tại một địa điểm và thời gian nhất định, trong khi thanh toán lại được thực hiện ở nơi khác và vào thời gian khác Sự tách rời giữa tiền và hàng hóa là điều không thể tránh khỏi trong quá trình này.
Trong thanh toán qua ngân hàng, tiền mặt chỉ tồn tại dưới dạng kế toán (tiền ghi sổ) và được ghi chép trên các chứng từ, sổ kế toán, gọi là tiền chuyển khoản Đặc điểm này yêu cầu mỗi bên tham gia thanh toán, chủ yếu là người mua, phải mở tài khoản ngân hàng và có tiền trong tài khoản để thực hiện giao dịch.
Trong hệ thống thanh toán ngân hàng, cả Ngân hàng Trung ương (NHTW) và Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức và thực hiện các giao dịch thanh toán, góp phần đáng kể vào sự phát triển của hệ thống thanh toán quốc gia.
1.1.3 Phân loại dịch vụ thanh toán trong nước qua NHTM
Căn cứ và đặc điểm thanh toán
Thanh toán bằng tiền mặt là quá trình mà tổ chức hoặc cá nhân sử dụng tiền mặt để trực tiếp chi trả hoặc thực hiện các nghĩa vụ tài chính trong các giao dịch.
Thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm tất cả các phương thức thanh toán thông qua tài khoản ngân hàng hoặc các trung gian thanh toán khác, được thực hiện thông qua các giao dịch chuyển khoản hoặc bù trừ công nợ.
Thanh toán hỗn hợp là một dạng thanh toán kết hợp của hai hình thức trên
Căn cứ vào phương tiện thanh toán
Thanh toán bằng tiền mặt
Tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, bắt nguồn từ nhu cầu trao đổi và sự tiến bộ của sản xuất hàng hóa Sự xuất hiện của tiền đã mang lại ba chức năng cơ bản: phương tiện trao đổi, đơn vị đo lường và cất trữ Trong đó, chức năng phương tiện trao đổi nổi bật nhờ vào sự tiện lợi mà nó mang lại cho các giao dịch kinh tế.
"Séc" là lệnh do chủ tài khoản phát hành, cho phép ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thanh toán một khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng, có thể là chính chủ tài khoản hoặc một bên thứ ba.
Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
Phát triển là quá trình biến đổi từ trạng thái ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, và đơn giản đến phức tạp Trong khi đó, đổi mới là sự thay đổi rõ rệt so với trước đây, mang tính tiến bộ hơn, khắc phục tình trạng lạc hậu và trì trệ, đồng thời đáp ứng yêu cầu của sự phát triển.
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển biểu thị xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Do đó, phát triển được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng.
DVTT là việc mở rộng dịch vụ thanh toán và nâng cao chất lượng thanh toán Từ những quan niệm về phát triển, tác giả kết luận rằng việc cải thiện dịch vụ này là cần thiết.
Phát triển dịch vụ thanh toán trực tuyến (DVTTTN) là quá trình ngân hàng tạo ra sự thay đổi cả về số lượng và chất lượng dịch vụ Về mặt số lượng, điều này thể hiện qua việc gia tăng quy mô và số lượng các dịch vụ Còn về mặt chất lượng, sự cải thiện được thể hiện qua mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán, với các yếu tố như tính thuận tiện, tốc độ nhanh chóng, độ an toàn cao, chi phí hợp lý và khả năng mang lại doanh thu cho khách hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng
Tính đa dạng trong danh mục DVTT được cung ứng
Sự gia tăng số lượng và chủng loại dịch vụ tài chính ngân hàng là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng Danh mục dịch vụ tài chính ngân hàng càng đa dạng, ngân hàng càng có khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, từ đó thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Hơn nữa, một danh mục dịch vụ phong phú giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh.
Sự tăng trưởng doanh số hoạt động và thu nhập từ dịch vụ thanh toán
Sự tăng trưởng doanh số từ dịch vụ tài chính ngân hàng (DVTT) qua các thời kỳ cho thấy mức độ phát triển và sự quan tâm của ngân hàng trong việc mở rộng dịch vụ này Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của DVTT là quy mô và tỷ trọng thu nhập, phản ánh không chỉ sự đa dạng mà còn chất lượng và tính chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ Điều này là kết quả của sự phát triển đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính ngân hàng Bên cạnh đó, uy tín của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, vì họ thường lựa chọn những ngân hàng có uy tín để sử dụng dịch vụ.
Chỉ tiêu về số lượng khách hàng
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính (DVTT) cho thấy DVTT đó phù hợp với nhu cầu thị trường và có tiềm năng phát triển Yếu tố này không chỉ góp phần tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, giúp thu hút nhiều khách hàng hơn đến với các dịch vụ của ngân hàng.
Tính bảo mật (độ an toàn) trong giao dịch thanh toán
Bảo mật là yếu tố thiết yếu trong mọi dịch vụ ngân hàng Đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán, bảo mật chủ yếu thể hiện qua việc bảo vệ thông tin giao dịch thanh toán.
Bảo mật thông tin giao dịch thanh toán tại ngân hàng được coi là bí mật kinh doanh quan trọng Giống như các doanh nghiệp khác, ngân hàng cần đảm bảo an toàn cho thông tin giao dịch Hơn nữa, việc bảo vệ bí mật thông tin khách hàng là nghĩa vụ bắt buộc mà ngân hàng phải thực hiện.
An toàn dữ liệu và hệ thống thông tin
Bí mật trong hệ thống thông tin nội bộ bao gồm việc xử lý giao dịch, lưu trữ thông tin, người xử lý giao dịch
An toàn về quyền hưởng, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ chi trả trong giao dịch thanh toán
An toàn và bảo mật thông tin giữa ngân hàng và khách hàng là rất quan trọng, vì có nhiều giao dịch chứa đựng thông tin nhạy cảm Việc xử lý giao dịch và truyền dữ liệu giữa các chi nhánh ngân hàng tiềm ẩn nguy cơ rò rỉ thông tin Mặc dù hệ thống kiểm soát an ninh của ngân hàng được đánh giá cao, nhưng vẫn có những trường hợp rò rỉ thông tin xảy ra trong môi trường kinh doanh hiện nay Do đó, các nhà quản lý ngân hàng cần nâng cao ý thức về an ninh hệ thống để bảo vệ thông tin khách hàng.
Việc áp dụng công nghệ ngân hàng mới mang lại nhiều lợi thế kinh doanh, nhưng cũng mở ra những kẽ hở cho tội phạm ngân hàng Để đảm bảo an toàn và bảo mật, các lĩnh vực cần được chú trọng bao gồm hệ thống thanh toán thẻ, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và hệ thống Internet Banking.
Chỉ tiêu chất lượng phục vụ
Chất lượng phục vụ là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến cả ngân hàng và khách hàng Để đạt tiêu chuẩn chất lượng, ngân hàng cần có đội ngũ lao động chất lượng và công nghệ phù hợp với quy trình Việc nâng cao tốc độ phục vụ, phát triển đa dạng dịch vụ mới và đầu tư vào dịch vụ phụ là rất quan trọng Đối với khách hàng, thời gian xử lý dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng của họ Trong các dịch vụ tài chính truyền thống, thời gian xử lý chứng từ và thực hiện thanh toán cần phải nhanh chóng, vì việc kéo dài thời gian có thể dẫn đến những hậu quả không lường trước cho khách hàng.
Thời gian thực hiện dịch vụ tài chính kéo dài có thể dẫn đến nhiều hậu quả nghiêm trọng, bao gồm tăng chi phí cho khách hàng do chậm trễ, làm giảm uy tín của khách hàng trước đối tác, và gây sai lệch tiến độ trong kế hoạch kinh doanh Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần tập trung rút ngắn thời gian ở ba khâu chính: xử lý tại ngân hàng, xử lý tại các trung gian, và thông báo tới khách hàng.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường chính trị - pháp luật
Ngành dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là DVNH, phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và sự giám sát của chính phủ Môi trường pháp lý không chỉ mang lại cơ hội mới mà còn đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu của Việt Nam Dịch vụ thanh toán nội địa, một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, chịu ảnh hưởng lớn từ các quy định pháp luật Trong nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của tổ chức và cá nhân đều diễn ra qua ngân hàng, do đó, bất kỳ sự cố nào cũng có thể tác động đến toàn bộ hệ thống.
Sự thay đổi pháp luật yêu cầu ngân hàng cần thời gian và chi phí để thích ứng, điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng mất uy tín với khách hàng nếu không được giải quyết hiệu quả, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán trong nước và bài học đối với LienVietPostBank
1.4.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng
Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là thương hiệu ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, được thành lập vào năm 1963 Hiện tại, Vietcombank sở hữu một mạng lưới rộng lớn với khoảng 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc.
Danh mục sản phẩm DVTTTN của Vietcombank khá đa dạng , bao gồm các loại dịch vụ thanh toán dành cho các khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp
Chất lượng dịch vụ tài chính tại Vietcombank luôn được đặt lên hàng đầu, với cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Bộ phận dịch vụ đường dây nóng của ngân hàng hoạt động chuyên nghiệp, tiếp nhận 3,5 triệu cuộc gọi mỗi tháng, luôn sẵn sàng lắng nghe ý kiến đóng góp và giải đáp thắc mắc của khách hàng về dịch vụ tài chính.
Vietcombank, với vai trò là ngân hàng lớn, luôn tiên phong trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, đặc biệt chú trọng đầu tư vào công nghệ thông tin với hàng tỷ USD mỗi năm Dịch vụ thanh toán thẻ qua di động mới nhất của ngân hàng là sự hợp tác với Moca, mang đến cho khách hàng một lựa chọn thanh toán hiện đại, thông minh và an toàn Khách hàng chỉ cần tải ứng dụng Moca miễn phí từ App Store hoặc Google Play, cài đặt thẻ Vietcombank và thực hiện thanh toán mà không cần thẻ vật lý Công nghệ tokenization và mã QR đảm bảo thông tin thẻ được bảo mật, giúp giao dịch trở nên đơn giản và nhanh chóng, chỉ cần chụp mã QR và nhập số tiền để hoàn tất thanh toán chỉ trong vài giây.
Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, nổi bật với vị trí thứ hai về chất lượng dịch vụ thanh toán, chỉ sau Vietcombank Vietinbank đã mở rộng mạng lưới chi nhánh nhỏ tại các tỉnh, quận, huyện và thị xã, đồng thời kéo dài giờ làm việc cả tuần để phục vụ khách hàng tốt hơn Nhờ vào sự mở rộng này, doanh thu của các chi nhánh nhỏ đã tăng gấp ba lần và số lượng khách hàng tăng thêm 20% so với trước đây.
Vietinbank không ngừng mở rộng mạng lưới và khôi phục các chi nhánh tại các khu đô thị lớn để phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng Ngân hàng cũng giới thiệu các dịch vụ tiện ích mới như Hệ thống kết nối thanh toán với trung gian tài chính (BankPay) và Giải pháp thanh toán dịch vụ công trực tuyến (eGPS) Những sản phẩm này không chỉ thể hiện thế mạnh của công nghệ hiện đại mà còn đáp ứng nhu cầu thị trường, khẳng định vị thế tiên phong và đồng hành cùng các cơ quan chức năng và doanh nghiệp.
BankPay là hệ thống thanh toán kết nối VietinBank với các định chế tài chính trong và ngoài nước, cung cấp dịch vụ thanh toán hiện đại và đa dạng Được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, BankPay giúp đối tác tiết kiệm chi phí và cải thiện dịch vụ cho khách hàng VietinBank cũng tiên phong triển khai chương trình Giải pháp thanh toán dịch vụ công trực tuyến - eGPS, hợp tác với các cơ quan Chính phủ để cung cấp dịch vụ công trực tuyến cho người dân và doanh nghiệp Chương trình cho phép giao tiếp với chính quyền 24/7 từ bất kỳ đâu có Internet, theo dõi quá trình xử lý hồ sơ từ tiếp nhận đến nhận kết quả Giải pháp này góp phần tích cực vào việc xây dựng chính quyền điện tử tại các địa phương.
1.4.2 Bài học đối với LienVietPostBank
Dựa trên kinh nghiệm thực tiễn trong việc phát triển dịch vụ tài chính tại các ngân hàng, có thể rút ra những bài học quý giá cho việc phát triển dịch vụ tài chính tại LienVietPostBank.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tài chính bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại.
Phát triển dịch vụ tài chính theo hướng tăng trưởng doanh thu từ các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời giảm dần doanh thu từ các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Thứ ba, không ngừng phát triển kênh thanh toán nhằm giảm chi phí, đem lại ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng
Đầu tư vào công nghệ thông tin (CNTT) là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính CNTT không chỉ giúp lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu một cách tập trung mà còn tạo điều kiện cho các giao dịch trực tuyến diễn ra thuận lợi Với khả năng trao đổi thông tin nhanh chóng, CNTT tăng cường hiệu quả quản trị ngân hàng và hỗ trợ mô hình xử lý tập trung cho các giao dịch phân tán như chuyển tiền và giao dịch thẻ, từ đó giảm thiểu đáng kể chi phí giao dịch.
Dịch vụ ngân hàng số dựa trên nền tảng công nghệ thông tin như Mobile Banking và Internet Banking đang trở thành xu hướng không thể thiếu, đồng thời đòi hỏi tính bảo mật cao và nguồn nhân lực am hiểu công nghệ để giảm thiểu rủi ro An toàn thông tin cần được coi là lợi thế cạnh tranh và là yếu tố quan trọng trong chất lượng dịch vụ Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, họ sẽ có xu hướng sử dụng dịch vụ nhiều hơn, từ đó tạo ra kênh tuyên truyền tự nguyện cho ngân hàng.
Phát triển bền vững cần dựa trên một mô hình tổ chức quản lý hợp lý, đồng thời nâng cao kỹ năng quản lý và trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên.
Vào thứ Sáu, cần tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng bá sản phẩm dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng Đồng thời, việc xây dựng chính sách khách hàng phù hợp và chăm sóc khách hàng tốt là rất quan trọng Thông tin cần được truyền tải rõ ràng đến công chúng, và dịch vụ phải thực tiễn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sản phẩm cũng cần dễ sử dụng và thuận tiện cho khách hàng.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng xu thế toàn cầu, LienVietPostBank cần định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ, bao gồm cả dịch vụ tài chính, theo các tiêu chí hiện đại.
Chương 1 của Luận văn đã đưa ra cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán của NHTM từ đó giúp người đọc có cái nhìn khái quát về nội dung đề tài
Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, hay còn gọi là Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt với tên giao dịch quốc tế là LienVietPostBank (LVPB), là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Trụ sở chính của LVPB: Tòa nhà Capital Tower, số 109 Trần Hƣng Đạo, phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) được thành lập từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp.
Năm 2011, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam đã đầu tư vào LienVietBank thông qua việc góp vốn bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt Ngân hàng Liên Việt đã được phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt, qua đó Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank bao gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Với vốn điều lệ lên đến 6.460 tỷ đồng, LienVietPostBank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank bao gồm các tổ chức tài chính – ngân hàng lớn trong và ngoài nước, như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ) và Công ty Oracle Financial Services Software Limited.
Hội sở của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt là cơ quan trung ương, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc thông qua các khối nghiệp vụ.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh và những thành tựu đạt đƣợc
Tính hình hoạt động sản xuất kinh doanh
Sau gần 10 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường nhờ vào định hướng đúng đắn của Hội đồng Quản trị và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể Cán bộ nhân viên Những thành công đáng khích lệ của ngân hàng được thể hiện qua các chỉ tiêu tài chính cơ bản.
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu Đơn vị : Tỷ đồng
Trong đó: Vốn điều lệ 6.460 6.460 6.460
Tổng dự nợ cho vay 51.667 64.784 84.908
Lợi nhuận trước thuế (LNTT) 535 422 1.348
Lợi nhuận sau thuế (NST) 466 350 1.063
Tỷ lệ LNST/TTS bình quân
Tỷ lệ LNST/VCSH bình quân
Tỷ lệ nợ xấu ( NPL) 1,23% 0,88% 1,08%
Tỷ lệ chi trả cổ tức (%/năm) 5,0% 4,5% 10,0%
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất kiểm toán 2014 – 2016
Tăng trưởng về quy mô hoạt động Đơn vị : tỷ đồng
Tính đến 31/12/2015, Tổng tài sản của
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đạt
Tính đến ngày 31/12/2016, tổng tài sản của Ngân hàng đạt 141.865 tỷ đồng, tăng 32% so với cùng kỳ năm 2015, đánh dấu mức tăng cao nhất kể từ khi thành lập So với năm 2014, tổng tài sản đã tăng 6.7%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thị trường.
LienVietPostBank, đƣa Ngân hàng vào Top
15 Ngân hàng Thương mại có tổng tài sản lớn nhất
Biểu đổ 2.1 Tổng tài sản 2014-2016 (Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán
Hoạt động huy động vốn Đơn vị : tỷ đồng
Biểu đổ 2.2 Huy động vốn từ 2013-2016
(Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán 2014-
Nguồn vốn huy động của LienVietPostBank duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và mở rộng thị phần huy động Đến ngày 31/12/205, tổng huy động vốn đạt 98.268 tỷ đồng, trong đó huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư chiếm 82% với 80.723 tỷ đồng Nguồn vốn này không chỉ đáp ứng nhu cầu kinh doanh mà còn nâng cao khả năng thanh toán và tính tự chủ tài chính của ngân hàng.
Trong năm 2016, LienVietPostBank tiếp tục đà tăng trưởng với nguồn vốn huy động vượt mốc 130.000 tỷ đồng, trong đó tiền gửi cá nhân và tổ chức kinh tế chiếm khoảng 90%, tương đương 117.000 tỷ đồng Điều này cho thấy thị phần của ngân hàng ngày càng bền vững và mở rộng Đồng thời, LVPB đã phát hành thành công hơn 2.000 tỷ đồng trái phiếu dài hạn, bổ sung cho nguồn vốn kinh doanh và vốn tự có, qua đó tạo ra nguồn vốn dài hạn bền vững, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động.
Hoạt động tín dụng Đơn vị : tỷ đồng
Tình hình tăng trưởng tín dụng năm
2015 của LVPB khá tốt, là một trong số các ngân hàng được NHNN cho phép tăng trưởng tín dụng cao nhất (35%) Tổng dƣ nợ đến
31/12/2015 đạt 64.784 tỷ đồng, tăng 13.117 tỷ đồng so với năm 2014 Tín dụng tiếp tục có bước tăng trưởng tốt với mức tăng xấp xỉ
31% - cao nhất so với các ngân hàng cùng quy mô, trong khi tăng trưởng tín dụng ngành chỉ 18% Tính đến 31/12/2016, tổng dƣ nợ
LVPB đã ghi nhận tổng tài sản đạt 84.908 tỷ đồng, tăng hơn 20.000 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2015 Để tối ưu hóa lợi thế này, LVPB đã triển khai nhiều sản phẩm đặc thù như cho vay hưu trí, cho vay công chức viên chức và lực lượng vũ trang, cùng với cho vay phát triển cây mắc ca tại Tây Nguyên, góp phần thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận.
Biểu đổ 2.3 Cho vay từ 2013-2016 ( Nguồn: BCTC hợp nhất kiểm toán 2014-2016)
Lợi nhuận năm 2015 đạt 422 tỷ đồng, giảm 133 tỷ đồng so với năm
Năm 2014, lợi nhuận của LVPB thấp hơn kỳ vọng do đang trong giai đoạn đầu tư và mở rộng mạng lưới, đặc biệt là hệ thống Phòng giao dịch Bưu điện với 1,081 phòng giao dịch hoạt động và hơn 10.000 điểm giao dịch đang chuẩn bị triển khai Trong năm 2015, tỷ lệ chi trả cổ tức bằng tiền mặt đạt 4,5%, thể hiện nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên LVPB.
Năm 2016, LVPB đã cán mốc 1.348 tỷ đồnglợi nhuận trước thuế, tăng
Lợi nhuận đạt 926 tỷ đồng, tương đương 32% so với năm trước, đã được Đại hội đồng cổ đông LVPB thông qua việc nâng tỷ lệ chi trả cổ tức năm.
Năm 2016, LVPB đạt mức tăng trưởng 10%, trong đó 4% là tiền mặt và 6% là cổ phiếu Trong những năm tới, ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng khai thác, phát triển thêm các chi nhánh mới và kênh đối tác, đồng thời củng cố mối quan hệ với khách hàng bằng cách hoàn thiện các sản phẩm bán lẻ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bền vững và hướng tới mục tiêu nằm trong Top.
Trong vòng 5 năm tới, 10 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam đang tăng cường hợp tác với các định chế tài chính lớn quốc tế để nâng cao vị thế trên thị trường tài chính Gần đây, một trong những hoạt động nổi bật là việc ký kết hợp đồng vay hợp vốn trị giá 50 triệu USD với 8 ngân hàng Đài Loan, nhằm bổ sung nguồn ngoại tệ trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ của các doanh nghiệp trong nước.
Vị thế của LienVietPostBank trong ngành ngân hàng Việt Nam
LienVietPostBank nằm trong top 50 doanh nghiệp thành tựu năm 2016 LienVietPostBank có vốn điều lệ đứng 16/35 ngân hàng, lợi nhuận đứng thứ 9/35 ngân hàng
Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại
Văn bản do Chính phủ ban hành
Nghị định số 35/2007/NĐ - CP ngày 08/03/2007 của Chính phủ về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng;
Quyết định số 2545/QĐ - TTg, được ban hành vào ngày 30/12/2016, của Thủ tướng Chính phủ Việt Nam phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016 - 2020, nhằm thúc đẩy việc áp dụng các hình thức thanh toán điện tử và giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Đề án này có mục tiêu nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong giao dịch, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính quốc gia.
Văn bản do Quốc hội ban hành
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
Văn bản do NHNN ban hành
Nghị định 43/VBHN-NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/07/2016, quy định về thanh toán không dùng tiền mặt, thay thế Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về cùng lĩnh vực này.
Thông tƣ số 26/2013/TT-NHNN ngày 05/12/2013 của Thống đốc NHNN về việc ban hành biểu phí dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng;
Quyết định 226/2002/QĐ - NHNN, ban hành ngày 26 tháng 03 năm 2002 bởi Thống đốc NHNN Việt Nam, quy định về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, nhằm tạo ra khung pháp lý rõ ràng và nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực thanh toán.
Quyết định số 1571/2005/QĐ - NHNN ngày 31/10/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam đã sửa đổi, bổ sung một số điều trong quy chế thanh toán điện tử liên ngân hàng, theo Quyết định số 309/2002/QĐ - NHNN ngày 09/04/2002 Quyết định này nhằm cải thiện và cập nhật các quy định liên quan đến thanh toán điện tử, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong giao dịch ngân hàng.
Thông tƣ số 22/2015/TT - NHNN ngày 20/11/2015 của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy định hoạt động cung ứng và sử dụng Séc;
Thông tƣ19/2016/TT - NHNN ngày 30/06/2016 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành quy định về hoạt động thẻ ngân hàng;
Văn bản do LienVietPostBank ban hành
Quy định 7692/2016/QĐ- LienVietPostBank ngày 14 tháng 10 năm
2016 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt về quy định nghiệp vụ thanh toán trong nước;
Quy chế 196/2016/QC-HĐQT ngày 01 tháng 04 năm 2016 của HĐQT Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt về quy chế cung ứng và sử dụng séc;
Quy trình số 502/2016/QT-LienVietPostBank ngày 26 tháng 01 năm
2016 của Tồng giám đốc Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt về quy trình dịch vụ tài khoản thanh toán
Các văn bản này đã thiết lập một nền tảng pháp lý quan trọng cho việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán, thông qua việc cung cấp và sử dụng dịch vụ thanh toán giữa ngân hàng và khách hàng.
2.2.2 Cơ sở hạ tầng công nghệ
LienVietPostBank nổi bật với công nghệ hiện đại được đầu tư bài bản và chuyên nghiệp từ những ngày đầu thành lập Năm 2016, ngân hàng đã tiến hành đầu tư mới cho hệ thống Core Banking, với kế hoạch hoàn tất việc chuyển đổi vào giữa năm.
2017 góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, hỗ trợ hiệu quả công tác quản trị
LienVietPostBank sở hữu hạ tầng ngân hàng hiện đại với hệ thống core-banking, mạng lưới ATM và POS rộng khắp, cùng các dịch vụ thanh toán trực tuyến và mạng máy tính LAN tiên tiến Ngân hàng tận dụng công nghệ cao để tự động hóa dịch vụ và phát triển các sản phẩm điện tử như SMS Banking, Internet Banking, Mobile Banking, BankPlus và Ví Việt Những dịch vụ này mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, góp phần hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng.
2.2.3 Các biện pháp mà LienVietPostBank đã triển khai trong thời gian qua để phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
Ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ tài chính trong nước, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận Việc phát triển và cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính sẽ giúp nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Công tác phát triển khách hàng và sản phẩm thanh toán
Tiếp thị và phát triển khách hàng mới là việc thiết lập chỉ tiêu hàng năm cho các sản phẩm dịch vụ, nhằm khuyến khích cá nhân và bộ phận thực hiện tiếp thị mở tài khoản tiền gửi Đồng thời, cần thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng để tăng cường sự tương tác và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tập trung khai thác đối với khách hàng có tiềm năng lớn, tăng thị phần đối với khách hàng truyền thống
Phát triển sản phẩm dịch vụ cụ thể theo từng chuyên đề, sát sao tới từng địa bàn
Nghiên cứu và triển khai nhằm nâng cao chất lượng và tiện ích của các sản phẩm thanh toán hiện có, đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch Chúng tôi tập trung vào việc phát triển thẻ và hệ thống trả lương qua tài khoản.
Công tác cán bộ, đào tạo, tập huấn
Tổ chức các khóa tập huấn về sản phẩm mới và quy trình nghiệp vụ thanh toán nhằm trang bị kiến thức và trình độ công nghệ cho cán bộ công nhân viên, đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp.
Nâng cao văn hóa doanh nghiệp, đổi mới tác phong làm việc
Công tác chăm sóc khách hàng
Tổ chức phân loại khách hàng theo nhóm để xây dựng chính sách chăm sóc phù hợp, đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn Đồng thời, triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như tặng quà vào dịp lễ Tết, sinh nhật và ngày thành lập để tăng cường sự gắn bó với khách hàng.
Tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ phận giải đáp khách hàng và xử lý khiếu nại nhằm hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng kịp thời
Cải tiến chất lƣợng phục vụ, thực hiện tốt văn hoá doanh nghiệp, tạo mối quan hệ thân thiết gần gũi với khách hàng
Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất và trang thiết bị tại hội sở, các chi nhánh và phòng giao dịch của LienVietPostBank nhằm tạo ra không gian khang trang, sạch đẹp, phù hợp với bộ nhận diện thương hiệu Điều này không chỉ giúp tạo ấn tượng tích cực về thương hiệu mà còn gia tăng sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần chú trọng vào việc bổ sung và đổi mới trang thiết bị, mở rộng mạng lưới công nghệ thông tin, trang bị máy ATM và triển khai các cơ sở chấp nhận thẻ.
Bảo trì và nâng cấp đường truyền là rất quan trọng để đảm bảo hệ thống thanh toán hoạt động hiệu quả Việc xử lý kịp thời các sự cố liên quan đến công cụ và thiết bị, cũng như toàn bộ hạ tầng công nghệ, giúp duy trì sự ổn định và an toàn trong quá trình giao dịch.
Các chính sách ưu đãi
Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Thương hiệu LienVietPostBank (LVPB) ngày càng được khẳng định và nâng cao uy tín trên thị trường, tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Nhiều khách hàng lớn như Công ty Cổ phần Him Lan, Tổng công ty Viễn thông Mobifone, Tập đoàn Viễn thông quân đội, cùng các trường đại học danh tiếng như Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học Luật Hà Nội, và Học viện Phụ nữ đã tin tưởng và sử dụng dịch vụ tài chính tại LVPB.
Vào tháng 10/2016, LienVietPostBank đã chính thức triển khai dịch vụ chi trả Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm thất nghiệp, và trợ cấp ốm đau, thai sản cho các đối tượng thụ hưởng chính sách Bảo hiểm xã hội Việt Nam Đến nay, ngân hàng đã thực hiện chi trả tại 35/63 tỉnh thành, với khối lượng giao dịch lớn và được xử lý kịp thời, đáp ứng yêu cầu về thời gian của Bảo hiểm xã hội, đồng thời mang lại sự hài lòng cho khách hàng nhận trợ cấp.
LienVietPostBank đã phát triển một hệ thống thông tin kết nối trực tuyến cho gần 140 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, nhờ vào hạ tầng kỹ thuật hiện đại Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới mà còn nâng cao năng lực phục vụ khách hàng Sự cải thiện này đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với LienVietPostBank, đồng thời tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ cũng ngày càng được cải thiện.
LienVietPostBank đã hoàn thiện các kênh thanh toán để nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thông qua việc triển khai hệ thống ngân hàng hiện đại Hệ thống thanh toán hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả, với thời gian chuyển tiền và xử lý giao dịch nhanh chóng, dù khối lượng giao dịch lớn Với mục tiêu "An toàn - Chính xác - Kịp thời", LVPB luôn chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ xử lý giao dịch Công nghệ và đường truyền kết nối của hệ thống thanh toán được cải tiến, đảm bảo xử lý hiệu quả.
LienVietPostBank xử lý 50.000 giao dịch mỗi ngày với quy trình phê duyệt tự động, rút ngắn thời gian xử lý xuống chỉ còn 5 giây cho mỗi giao dịch Hệ thống quét lọc và cảnh báo tự động đảm bảo sự chính xác và bảo mật của từng giao dịch, với cam kết 100% giao dịch được thực hiện an toàn và kịp thời Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn củng cố uy tín dịch vụ tài chính của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Dịch vụ thanh toán trực tuyến (DVTTTN) đang phát triển mạnh mẽ và đa dạng, từ các hình thức thanh toán truyền thống đến ngân hàng điện tử LienVietPostBank đã chú trọng phát triển các sản phẩm DVTT hiện đại như Chuyển tiền theo lô, Thu thuế Hải quan điện tử và Ủy thác thanh toán lương, nhằm đáp ứng nhu cầu và mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng Sản phẩm Chuyển tiền theo lô nổi bật với nhiều tiện ích, thao tác đơn giản và không giới hạn số lượng giao dịch, cùng mức phí ưu đãi, đã thu hút được nhiều khách hàng Với khoảng 980.000 giao dịch, Chuyển tiền theo lô chiếm 75% tổng số lượng giao dịch, góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng vượt bậc của các chỉ tiêu thanh toán.
Vào tháng 6/2016, LienVietPostBank đã kết nối thành công với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, bên cạnh việc duy trì và phát triển kênh thanh toán liên ngân hàng qua NHNN Sự kiện này không chỉ phục vụ công tác thu gom tiếp quỹ và quản lý dòng tiền tiết kiệm Bưu điện mà còn đánh dấu bước chuyển mình quan trọng trong hoạt động thanh toán của ngân hàng, thể hiện chiến lược đa dạng hóa kênh thanh toán nhằm tối ưu hóa lợi ích cho ngân hàng.
Dù nền kinh tế gặp khó khăn và hoạt động tín dụng tăng trưởng chậm, dịch vụ thanh toán nội địa tại LienVietPostBank vẫn ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, với sự gia tăng về số lượng giao dịch, doanh số thanh toán và phí dịch vụ.
Sự gia tăng quy mô khách hàng và phí dịch vụ thanh toán trực tuyến (DVTT) đã rút ngắn đáng kể thời gian chờ đợi, đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác Điều này góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của LienVietPostBank trong lĩnh vực phát triển DVTT tại Việt Nam.
Phân tích số liệu cho thấy tốc độ tăng trưởng và doanh số thanh toán qua Ngân hàng tại LVPB có sự chuyển biến tích cực Tuy nhiên, sự phát triển này chưa tương xứng với tiềm năng và yêu cầu của Ngân hàng, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong công tác thanh toán.
Kết quả hoạt động dịch vụ ngân hàng trực tuyến (DVTT) chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng, với số lượng khách hàng đăng ký sử dụng Internet banking và Mobile banking còn thấp Phần lớn khách hàng vẫn chưa nhận thức đầy đủ về tiện ích của các dịch vụ này Các dịch vụ trên kênh internet còn hạn chế và mới được triển khai, do đó chưa thu hút được đông đảo khách hàng Hệ thống POS cũng chưa phát triển mạnh mẽ so với các ngân hàng khác, với số lượng POS lắp đặt chỉ giới hạn ở một số cơ sở kinh doanh, trong khi nhiều cửa hàng tiện ích tại khu vực đông dân cư vẫn thiếu các phương tiện chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Một số sản phẩm chưa đạt hiệu quả cao và chưa thu hút đông đảo khách hàng Phương tiện thanh toán bằng séc ít phổ biến và khách hàng còn e ngại khi sử dụng Hầu hết, séc chỉ được sử dụng để lĩnh tiền mặt cho người thụ hưởng, trong khi phương thức giao dịch chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy.
Rủi ro trong thanh toán điện tử là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại Thời gian xử lý tra soát khiếu nại cho các giao dịch qua thẻ và Internet banking thường kéo dài, khiến khách hàng cảm thấy lo lắng khi gặp sự cố trong quá trình giao dịch.
Nghiệp vụ marketing của ngân hàng vẫn chưa đạt hiệu quả cao, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua kênh truyền thống Nhiều khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể tại các khu vực chợ và trung tâm thương mại vẫn chưa được tiếp cận, dù đây là nhóm khách hàng có tiềm năng mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Nền kinh tế trong nước đang đối mặt với nhiều thách thức, ảnh hưởng đến hầu hết các lĩnh vực, đặc biệt là ngành tài chính ngân hàng Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng bị hạn chế Đồng thời, các ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng thêm chi nhánh, làm phân khúc thị trường và giảm bớt thị phần trong ngành dịch vụ.
Định hướng phát triển chung của LienVietPostBank
Chặng đường phát triển của LienVietPostBank đang mở ra nhiều cơ hội, với Hội đồng quản trị và Ban Tổng Giám Đốc linh hoạt đưa ra các kịch bản kinh doanh để đối phó với biến động thị trường Những thách thức hiện tại không còn là rào cản mà là động lực để ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động, cam kết mang lại lợi ích tối đa cho nhà đầu tư, cổ đông, đối tác, khách hàng và cộng đồng LienVietPostBank kiên định với tầm nhìn trở thành “Ngân hàng của mọi người” với phương châm “Sức mạnh - Đoàn kết - Đổi mới - Hiệu quả - Bền vững – An toàn”, với mục tiêu đến năm 2019 nằm trong Top 10 ngân hàng thương mại mạnh nhất Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng và năng lực quản trị hiệu quả, đồng thời tận dụng lợi thế công nghệ và mạng lưới để chuyển đổi mô hình bán lẻ, mở rộng quy mô và phát triển bền vững.
Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
Với sự chuẩn bị kỹ lưỡng, LienVietPostBank quyết tâm chinh phục các mục tiêu lớn, bao gồm nâng cao hiệu quả nguồn vốn, tăng cường tín dụng bán lẻ và kiểm soát chất lượng tín dụng Ngân hàng cũng chú trọng vào việc nâng cấp mạng lưới phòng giao dịch, cải thiện chất lượng nhân sự và hoàn thiện cơ chế lương – thưởng Đặc biệt, LienVietPostBank đặt ra mục tiêu phát triển dịch vụ tài chính trong nước để trở thành một ngân hàng hiện đại.
Xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại và an toàn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng tăng Hệ thống này phải có quy mô lớn, dễ dàng tích hợp, và xử lý đơn giản với tính tự động hóa cao Điều này sẽ giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đảm bảo khả năng thanh khoản và khả năng xử lý của các ngân hàng lớn trong khu vực.
Triển khai hệ thống công nghệ mới giúp cung cấp sản phẩm thanh toán chất lượng cao, tiết kiệm chi phí và giảm giá thành giao dịch Điều này không chỉ đáp ứng tốt nhất nhu cầu thanh toán của khách hàng mà còn góp phần tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng.
Kết hợp dịch vụ thanh toán với các dịch vụ ngân hàng khác như huy động vốn, tín dụng và ngoại hối giúp tăng cường tính cạnh tranh và thu hút khách hàng mới Việc này không chỉ tạo ra cơ hội bán chéo sản phẩm mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh tổng thể.
Để phát triển sản phẩm dịch vụ trong bối cảnh mới, đội ngũ cán bộ cần thay đổi tư duy, nhận thức và phương pháp làm việc Việc tận dụng lợi thế từ mạng lưới hiện có sẽ giúp vượt qua những thách thức, từ đó tiếp tục thúc đẩy hoạt động dịch vụ thương mại một cách hiệu quả hơn.
Để mở rộng thị phần trong lĩnh vực thanh toán nội địa, ngân hàng cần phát triển nền tảng khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ trọn gói Đồng thời, ngân hàng cũng nên đẩy mạnh triển khai các kênh thanh toán đa dạng, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng điện tử như Internet banking, mobile banking và thương mại điện tử, phối hợp chặt chẽ với các bên liên quan để nâng cao tiện ích cho khách hàng.
Củng cố và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán nội địa, đồng bộ hóa phong cách phục vụ trong toàn hệ thống để tăng doanh thu hàng năm, xây dựng niềm tin của khách hàng và cải thiện hiệu quả thanh toán của ngân hàng.
Phân loại khách hàng mục tiêu để từ đó tiếp cận từng đối tƣợng khách hàng nhằm cung cấp các sản phẩm thanh toán thế mạnh của
Để nâng cao lợi nhuận hàng năm của chi nhánh ngân hàng, cần phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong quá trình triển khai các hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
3.2.1 Mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán trong nước Đa dạng hoá các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả Hiện tại, mạng lưới phân phối trong nước của LienVietPostBank đã bao phủ khắp các quận, huyện trong tỉnh Để hệ thống mạng lưới hoạt động hiệu quả LienVietPostBank nên chú trọng tăng cường chất lượng mạng lưới phân phối và hướng tới nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng bằng nhiều hình thức: Đa dạng hóa và nâng cấp chất lƣợng sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm
Kênh phân phối truyền thống qua chi nhánh và phòng giao dịch là thế mạnh chính của LienVietPostBank Do đó, việc duy trì và nâng cao chất lượng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng của người dân.
Chú trọng phát triển kênh phân phối hiện đại, doanh nghiệp cần khai thác các kênh thông tin điện tử như Internet và Mobile Việc ứng dụng công nghệ giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi tiếp cận dịch vụ Sự gia tăng số lượng người dân sử dụng Internet và triển khai nhiều hoạt động quản lý hành chính điện tử đang mở ra cơ hội lớn cho các doanh nghiệp.
Tăng cường kết nối thanh toán với khách hàng doanh nghiệp và các nhà cung cấp dịch vụ là cần thiết để thực hiện thanh toán thu hộ hóa đơn, bao gồm tiền nước, điện thoại, viễn thông và phí bảo hiểm.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng và khả năng phục vụ của hệ thống ATM, cần tập trung vào các khu vực đông dân cư như trung tâm thương mại và khu công nghiệp có nhiều doanh nghiệp, công ty đầu tư nước ngoài Việc điều chuyển các địa điểm ATM kém hiệu quả và không hoạt động 24/24h đến vị trí thuận tiện hơn sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, cần thường xuyên kiểm tra hệ thống ATM và POS để đảm bảo an toàn và ổn định Việc tiếp quỹ và xử lý sự cố kịp thời cũng rất quan trọng để tránh tình trạng máy hết tiền hoặc ngừng hoạt động lâu.
Để mở rộng kênh phân phối thẻ, cần đăng ký thẻ qua mạng và phát triển các đại lý chấp nhận thẻ trên địa bàn Đồng thời, thiết lập các kênh phân phối thẻ gián tiếp bằng cách liên kết với các doanh nghiệp lớn có mạng lưới phân phối rộng rãi, cũng như các đại lý phát hành thẻ tại siêu thị, khách sạn, nhà hàng và hệ thống cửa hàng chuyên doanh.
3.2.2 Tăng cường công tác marketing, mở rộng liên kết, xây dựng chiến lƣợc khách hàng Để thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng DVTT qua ngân hàng cũng nhƣ các sản phầm khác thì ngân hàng phải chú trọng đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị, xây dựng chiến lƣợc marketing phù hợp
Hiện nay, ngân hàng sử dụng nhiều kênh quảng cáo như truyền hình, truyền thanh, báo chí và tổ chức hội nghị giới thiệu sản phẩm để tiếp cận khách hàng Tùy vào tình hình từng chi nhánh và đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ lựa chọn kênh quảng cáo phù hợp nhằm cung cấp thông tin đầy đủ về sản phẩm và dịch vụ Mục tiêu là đạt hiệu quả cao nhất với chi phí hợp lý.
Ngân hàng cần thay đổi cách tiếp cận và quản lý thông tin khách hàng bằng cách chủ động giới thiệu sản phẩm dịch vụ tài chính đến khách hàng, thay vì chỉ đợi khách hàng tìm đến Để làm điều này, ngân hàng nên tận dụng hệ thống thông tin khách hàng từ máy chủ để quảng bá sản phẩm qua tin nhắn điện thoại và email Việc cung cấp thông tin về dịch vụ, khuyến mại và lãi suất một cách tự động sẽ giúp nâng cao hiệu quả tiếp cận và giữ chân khách hàng.
Phân loại khách hàng thành các nhóm cơ bản giúp xác định nhu cầu và xây dựng chính sách phù hợp Đối với khách hàng doanh nghiệp, tập trung vào các Tổng công ty có mạng lưới công ty và đại lý trên toàn quốc, với nguồn thu ổn định từ dịch vụ hàng hóa, tạo mối quan hệ thanh toán liên kết Đối với khách hàng là các Trường học, nguồn thu từ phí ổn định kết hợp với việc bán chéo sản phẩm như thẻ và tiền gửi thanh toán cũng cần được xem xét Cuối cùng, khách hàng cá nhân bao gồm các hộ kinh doanh cá thể, sinh viên và những người hưởng lương từ ngân sách nhà nước, cần có chính sách riêng biệt để đáp ứng nhu cầu của họ.
Ngân hàng cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để hướng dẫn khách hàng về cách sử dụng và lợi ích của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, giúp họ cảm thấy gần gũi hơn với dịch vụ này Việc chú trọng vào các hình thức và kênh thông tin hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư trong khi vẫn đảm bảo mức độ tiếp cận thông tin cao cho khách hàng.
Liên kết với các đơn vị như bảo hiểm, nhà cung cấp điện, nước, và điện thoại trong việc thanh toán các khoản phí định kỳ mang lại lợi ích cho người sử dụng dịch vụ, nhà cung cấp và ngân hàng Khách hàng tiết kiệm thời gian khi không phải trực tiếp nộp phí, nhà cung cấp giảm chi phí nhân công và tránh rủi ro khi thu tiền mặt, trong khi ngân hàng có cơ hội phát triển dịch vụ và gia tăng thu nhập.
Để xây dựng tiêu chí cho khách hàng VIP, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, bao gồm việc tặng quà có in logo, thưởng điểm dựa trên số lượng giao dịch, tăng hạn mức thấu chi và hạn mức rút thẻ, giảm phí dịch vụ chuyển tiền, cùng với việc xử lý khiếu nại một cách nhanh chóng.
Tổ chức khuyến mãi kết hợp với chiến dịch quảng cáo giúp khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán hơn và thu hút khách hàng mới Các hình thức khuyến mãi bao gồm chương trình giảm giá, miễn phí dịch vụ, rút thăm trúng thưởng, xổ số và tính điểm thưởng cho khách hàng sử dụng đa dạng dịch vụ.
3.2.3 Giải pháp về nhân lực
Nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hiện nay, các sản phẩm ngân hàng ngày càng tương đồng, do đó, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt sẽ là yếu tố quyết định để thu hút khách hàng Hình ảnh nhân viên ngân hàng thiếu nhiệt tình có thể gây khó chịu cho khách hàng Do đó, cần thay đổi nhận thức của nhân viên về ngân hàng hiện đại và nhận ra rằng phát triển dịch vụ là xu hướng tất yếu trong kinh doanh Trong mô hình ngân hàng hiện đại, doanh thu từ hoạt động dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Kiến nghị phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ
Chính phủ thực hiện vai trò quản lý nhà nước đối với hoạt động ngân hàng và thanh toán qua khung pháp lý, tuy nhiên, hệ thống văn bản pháp lý trong lĩnh vực thanh toán cần được điều chỉnh để phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu người sử dụng Cần xây dựng cơ sở pháp lý đầy đủ cho việc phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, bao gồm chế tài xử lý hành vi tiết lộ và ăn cắp thông tin khách hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán mới chỉ giúp tăng tốc quá trình, chưa thay thế hoàn toàn tiền mặt, điều này trái ngược với một số quốc gia phát triển nơi tỷ lệ sử dụng tiền mặt rất thấp nhờ vào hệ thống pháp luật đồng bộ và chặt chẽ.
Chính phủ cần tăng cường quản lý và giám sát các khoản thanh toán bằng tiền mặt, đặc biệt là các chi tiêu từ ngân sách nhà nước, hiện đang được kiểm soát bởi Kho bạc Nhà nước Việc giám sát thanh toán tiền mặt đối với cá nhân và doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn do các ngân hàng thương mại không có chức năng quản lý hành chính trong lĩnh vực này Do đó, cần ban hành các văn bản pháp quy quy định giao dịch bắt buộc phải thực hiện qua ngân hàng và thiết lập hạn mức thanh toán cho các cơ quan, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần đưa ra giới hạn về quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp được phép duy trì dựa trên quy mô và lĩnh vực hoạt động, cùng với chế độ xử phạt đối với các trường hợp chậm trễ trong thanh toán.
Chính phủ cần thiết lập các chính sách ưu đãi về thuế và phí trong lĩnh vực thanh toán, đặc biệt là khuyến khích thông qua chính sách thuế giá trị gia tăng Đồng thời, cần xây dựng cơ chế tính phí dịch vụ thanh toán hợp lý và triển khai các giải pháp tài chính nhằm phát triển hệ thống thanh toán quốc gia.
Chính phủ nên ban hành các quy định nhằm khuyến khích việc sử dụng máy POS, bao gồm cơ chế giảm thuế cho các giao dịch thanh toán qua thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và giảm thuế khi thực hiện nộp qua tài khoản.
Chính phủ cần ban hành mệnh lệnh hành chính và thể hiện quyết tâm từ các bộ, ngành để khuyến khích người dân tham gia vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Cần có những biện pháp đồng bộ và phù hợp nhằm đảm bảo rằng các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt được triển khai hiệu quả trong đời sống hàng ngày.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giữ vai trò trung tâm trong việc vận hành và giám sát hệ thống thanh toán, thúc đẩy sự phát triển của nó trong nền kinh tế Việc triển khai chức năng giám sát là cần thiết để đảm bảo hoạt động trôi chảy của các hệ thống thanh toán, đặc biệt khi chúng phát triển ở cấp độ cao hơn và tập trung nhiều luồng tiền tệ Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM), NHNN cần tiếp tục cung cấp hướng dẫn về nghiệp vụ, công nghệ và nhân lực nhằm phát triển dịch vụ thanh toán tại Việt Nam thông qua các biện pháp cụ thể.
NHNN cần thúc đẩy vai trò chủ động của hệ thống ngân hàng, nơi các ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cạnh tranh và hợp tác để tạo thành một hệ thống thống nhất Lòng tin vào hệ thống ngân hàng là yếu tố then chốt cho sự phát triển thanh toán nội địa Để củng cố lòng tin này, các dịch vụ và phương tiện thanh toán cần có phạm vi phủ sóng toàn quốc, sản phẩm tiện lợi với chi phí thấp, hệ thống xử lý thanh toán và quản lý tài khoản đáng tin cậy, cùng với sự hợp tác kết nối mạng lưới cho các dịch vụ hạ tầng trong thanh toán.
Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước là trách nhiệm chung của ngành ngân hàng, trong đó NHNN đóng vai trò thúc đẩy và hiện đại hóa hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Mục tiêu là hình thành một hệ thống thanh toán quốc gia thống nhất và an toàn Để đạt được điều này, cần thành lập trung tâm thanh toán bù trừ cho séc và hối phiếu, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành, lưu thông và sử dụng các phương tiện thanh toán trong nền kinh tế.
NHNN cần xây dựng một hệ thống pháp lý đầy đủ và chặt chẽ để hỗ trợ tổ chức nghiệp vụ thanh toán, tạo ra cơ sở vững chắc cho việc này Hệ thống pháp lý này không chỉ giúp giải quyết các tranh chấp phát sinh mà còn ngăn ngừa sai phạm trong quá trình thanh toán, đồng thời đảm bảo việc triển khai đồng bộ và kịp thời các văn bản pháp quy.
NHNN cần khắc phục sự cố không ổn định về đường truyền và các lỗi trong quá trình thanh toán điện tử liên ngân hàng Đồng thời, cần nghiên cứu phát triển mạng lưới thanh toán để đảm bảo chất lượng phục vụ tốt nhất cho khách hàng và nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng Việc đẩy nhanh thời gian xử lý đối chiếu cuối ngày trên tất cả các kênh (tối đa 15 phút) và giảm mức phí chuyển tiền cho các lệnh giá trị cao cũng là những nhiệm vụ quan trọng.
Vào thứ năm, NHNN thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ thanh toán và hội thảo giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm chia sẻ kinh nghiệm và đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán (DVTT) trong nước Mục tiêu là xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh và thúc đẩy sự liên kết giữa các NHTM.
Vào thứ Sáu, NHNN cần triển khai cơ chế hướng dẫn để cho phép các ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro trong lĩnh vực thanh toán Điều này nhằm đảm bảo an toàn trong các giao dịch thanh toán, yêu cầu tất cả các ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi và bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế.
Việc thực hiện các kiến nghị nêu trên sẽ thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước, tăng tốc độ giao dịch và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Dựa trên kết quả phân tích thực trạng hoạt động và phát triển dịch vụ vận tải trong nước ở chương 2 và chương 3, đề tài đã đề xuất một số giải pháp mạnh mẽ nhằm phát triển dịch vụ vận tải tại LVPB.
Cuối chương, bài viết đề xuất một số ý kiến và kiến nghị gửi đến các cơ quan chức năng và đơn vị liên quan, nhằm xây dựng hệ thống giải pháp vĩ mô và vi mô đồng bộ Những giải pháp này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thương mại, bao gồm cả LVPB, góp phần nâng cao vị thế và uy tín của họ trong hệ thống ngân hàng trong và ngoài nước.