Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã sông cầu,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỤY BĂNG LƯU PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI ẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ SÔNG CÀU Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: TS Phan Anh Phú Yên-2019 H Ọ C V IỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẦM THÔNG TIN-THƯ VIỆN S ố : L V Ầ Í5 Ấ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “ Phát triển dịch vụ ngăn hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông cầu ” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sơng cầu cung cấp, ngồi số liệu cá nhân thu thập khảo sát từ đồng nghiệp khách hàng ngân hàng, kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài cơng bố Các trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Trần Thụy Băng Lưu 11 MỤC LỰC MỞ ĐÀ U 1 Tính cấp thiết đề tà i Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 Câu hỏi nghiên u Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên u Ket cấu luận văn CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VÈ PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng 10 1.1.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng 16 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng thương m ại 17 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng .17 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng phát triển dịch vụ ngân hàng thương m ại 23 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng thương mại học rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ số ngân hàng thương mại 30 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông cầ u 34 Ill KÉT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG THỤ C TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ SÔNG CẢU 38 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Mơ hình tổ chức 41 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u .45 2.2.1 Văn pháp lý phát triển dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u .45 2.2.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u 46 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u 64 2.3.1 Một số kết đạt .64 2.3.2 Một số tồn tại, hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 71 KÉT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ SÔNG CÀU 76 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông Cầu đến năm 2020 76 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am .76 iv 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông Cầu .78 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị Xã Sông c ầ u 80 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 80 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ th ể 82 3.3 Một số kiến n g h ị 88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt N am 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 91 KÉT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUÂN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 V DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT TỪVIÉT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank AMC ANZ ATM BAAC BRI Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia CBCNV Cán công nhân viên CBNV Cán nhân viên CBPS Cross Border Payment System 10 CNH Cơng nghiệp hóa 11 CNTT Cơng nghệ thơng tin 12 CP Chính phủ 13 DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 DV Dịch vụ 15 DVNH Dịch vụ ngân hàng 16 DVPTD Dịch vụ phi tín dụng 17 EFA Exploratory Factor Analysis 18 HĐBT Hội đồng trưởng 19 HĐH Hiện đại hóa 20 HSBC Tập đồn ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải 21 HSX Hộ sản xuất 22 NĐ Nghị định Công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng thương mại Ngân hàng Australia and New Zealand Banking Group Limited Automatic Teller Machine Ngân hàng nông nghiệp Họp tác xã nông nghiệp Thái Lan VI 23 NH Ngân hàng 24 NHNN Ngân hàng nhà nước 25 NHTM Ngân hàng thương mại 26 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 27 NQLT Nghị liên tịch 28 OTP One Time Password 29 POS Máy chấp nhận toán thẻ 30 QĐ Quyết định 31 QLRR Quản lý rủi ro 32 SPDV Sản phẩm dịch vụ 33 TCTD Tổ chức tín dụng 34 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 35 VAMC Vietnam Asset management 36 VCB 37 WTO Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Tổ chức thương mại giới Vll DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng BẢNG Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Sông cầu giai đoạn 2014-2018 43 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn 50 Agribank Sông cầu Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ Agribank 53 Sông Cầu Bảng 2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Agribank Sông 57 Cầu Bảng 2.5 Hạn mức giao dịch ngày 60 Bảng 2.6 Thu nhập từ dịch vụ thẻ toán Agribank 61 Sông Cầu Bảng 2.7 Doanh thu dịch vụ bảo lãnh Agribank Sông cầu từ 2014-2018 62 Vlll DANH MỤC SO ĐỊ, BIẺU ĐỊ, HÌNH VẼ So' đồ, Biểu đồ Tên sơ đồ, biểu đồ, hình vẽ Trang Sơ đồ 1.1 Tổ chức máy quản lý Agribank Sông cầu 41 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank Sông cầu giai 51 đoạn 2014 -2018 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn Agribank Sông 54 Cầu giai đoạn 2014-2018 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 55 Agribank Sông cầu giai đoạn 2014 -2018 Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ xấu Agribank Sơng cầu giai 55 đoạn 2014-2018 Biểu đồ 2.5 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Agribank Sông 58 Cầu giai đoạn 2014-2018 Biểu đồ 2.6 Thu nhập từ dịch vụ thẻ tốn Agribank 61 Sơng Cầu giai đoạn 2014-2018 Biểu đồ 2.7 Thu phí dịch vụ tốn nước Agribank Sông cầu giai đoạn 2014 -2018 63 83 dựng số kỳ hạn ngắn hạn ngày, 14 ngày, để khách hàng tận dụng tối đa nguồn vốn sinh lời chi nhánh n tâm tính ổn định nguồn vốn huy động Với khách hàng TCTD, tạo điều kiện để NHTMCP thành lập địa bàn mở tài khoản toán chi nhánh nhằm thu hút lượng vốn với giá rẻ Riêng khách hàng cá nhân, thu nhập ngày cao nên nguồn vốn hấp dẫn cần phát triển mạnh hệ thống ATM tài khoản cá nhân cộng đồng dân cư nhằm thu hút đa dạng nguồn tiền gửi dân cư qua kênh Giới thiệu dịch vụ đến đối tượng công nhân viên, tiểu thương, Khuyến khích khách hàng cá nhân có thói quen tốn khơng dùng tiền mặt Áp dụng hình thức khuyến hợp lý thật hấp dẫn Ngoài ra, chi nhánh cung cấp dịch vụ huy động vốn, chuyển tiền tận nơi với giá trị lớn Tổ chức làm việc vào sáng thứ bảy hành chánh (từ lh30’ - 13h30’ hay từ 17h - 20h) để khách hàng cá nhân gởi tiền vào ngân hàng ngày nghỉ hay hành chánh 3.2.2.2 Dịch vụ tín dụng Với vai trị định chế tài lớn Nhà nước, Agribank thực hiệu số giải pháp, đặc biệt hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, tăng cường khả tiếp cận tín dụng cho khu vực nông thôn Mặc dù phải cạnh tranh huy động vốn thị trường để tháo gỡ khó khăn hỗ trợ khách hàng, nguồn lực tài mình, Agribank tiên phong chủ động giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên chương trình tín dụng Nhà nước Ngồi việc giảm lãi suất cho vay, Agribank cịn triển khai gói tín dụng ưu đãi cho khách hàng với lãi suất cho vay thấp từ 1-1,5%/năm so với lãi suất cho vay thông thường 84 Đảm nhận nhiệm vụ cung ứng vốn thường xuyên cho khu vực tam nông, Agribank triển khai hiệu chương trình tín dụng sách chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giảm nghèo bền vững Riêng cho vay xây dựng nông thôn mới, Agribank triển khai đến 100% số xã nước Với mong muốn tăng khả tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng cho người dân, vùng sâu, vùng xa lại khó khăn, qua góp phần đẩy lùi tín dụng đen, phát triển thị trường tốn khơng dùng tiền mặt, Agribank triển khai an toàn, hiệu Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng Kênh cho vay qua tổ vay vốn Agribank đẩy mạnh Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank triển khai nhiều biện pháp theo dõi đạo sát sao, hồ trợ xử lý nợ xấu đến chi nhánh, chủ động kiểm soát, tăng cường tra, cảnh báo nợ xấu tiềm ẩn rủi ro nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh; tích cực phối hợp với VAMC, AMC để thu hồi nợ xấu, tích cực thu giữ tài sản bảo đảm theo Nghị 42 Đến cuối năm 2018, tỷ lệ nợ xấu nội bảng Ngân hàng mức 1,51%, giảm 4,29% so với thời điểm bắt đầu tái cấu Agribank thức đích trước thời hạn năm so với kế hoạch cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 Nợ xấu theo Thông tư 02 1,51%, thấp so với năm 2017; Thu hồi nợ sau xử lý 11.936 tỷ đồng, đạt 104% mục tiêu Hội đồng thành viên đề ra; Trích lập dự phòng rủi ro đạt 25.590 tỷ đồng Tống nguồn dự phòng xử lý rủi ro lại gần 20.000 tỷ đồng giúp Ngân hàng đủ khả mua trước hạn toàn nợ bán cho VAMC, xử lý kịp thời khoản nợ xấu phát sinh có năm 2019 3.2.2.3 Dịch vụ toán Tiếp tục hồn thiện nâng cao chất lượng tốn chuyến tiền dân cư thông qua việc mở rộng mạng lưới dịch vụ Agribank Sông 85 Cầu cách mở thêm phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng đến chuyển tiền Mồi phòng giao dịch phải bố trí cán riêng đế tiếp nhận, giải yêu cầu chuyển tiền cho khách hàng Quy trình, kỹ thuật nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân thật thuận lợi cho khách hàng khách hàng có nhu cầu chuyển tiền, đa dạng loại hình chuyển tiền nội tệ, ngoại tệ, chuyển tiền nội ngân hàng, chuyển tiền đến NHTM khác nước, chuyển tiền nước Khi khách hàng chuyển tiền, khách hàng cung cấp thông tin người gửi, người nhận , địa chỉ, tài khoản người nhận ngân hàng thực lập phiếu thu tiền, lấy chữ ký khách hàng, thực thủ tục quy trình chuyển tiền Đảm bảo điều kiện vật chất, kỹ thuật, công nghệ để kết nối truyền dẫn chi nhánh với trung tâm tốn NHNo PTNT Việt Nam thơng qua hệ thống chuyển tiền điện tử, toán song phương, toán liên ngân hàng, chuyển tiền đa tệ Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới trung tâm thương mại, siêu thị với việc phát triển dịch vụ ngân hàng tự động tiền gửi, rút tiền mặt, toán thẻ, toán chuyển khoản, thông tin tài khoản Đối với chuyển tiền đến, Ngân hàng thực thông báo cho người thụ hưởng biết đưa tiền đến tận nhà cho người thụ hưởng Tuyên truyền quảng bá dịch vụ chuyển tiền dân cư thông qua phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài báo hình thức quảng cáo khác vê tiện ích, thuận lợi sử dụng toán chuyên tiền ngân hàng so với bưu điện mức phí chuyển tiền, thời gian chuyển tiền thuận lợi khác Mở rộng sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân sử dụng dịch vụ tiện ích cụ thể sau: Phát triển khách hàng mở tài khoản tốn đơi với cung ứng giải pháp toán đồng cho đối tượng khách hàng; Vận động khách hàng mở tài khoản toán thực giải ngân qua tài khoản đối 86 với khách hàng vay vốn Agribank , khơng thu phí mở tài khoản cá nhân, có sách giảm phí dịch vụ tốn thời gian trước mắt Nâng cao ý thức, phong cách giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng nói chung Tư vấn cho khách hàng cách dễ hiểu, để khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mong muốn sử dụng dịch vụ khác lần sau 3.2.2.4 Dịch vụ thẻ Tiếp tục đặt mối quan hệ với quan, doanh nghiệp đe thực dịch vụ chi trả lương cho cán công nhân viên qua tài khoản ATM Trước hết để thu hút khách hàng, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sách cụ thể khách hàng Thực tế cho thấy khách hàng thường yêu cầu phí dịch vụ thấp, hệ thống dịch vụ đầy đủ có chất lượng tốt Chi nhánh cần nghiên cứu địa bàn, địa diêm lăp đặt máy ATM, POS đê phục vụ khách hàng 24/24 cách thuận tiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời trang bị máy ATM thực chức vừa rút tiền, vừa nộp tiền vào máy mà khơng phải thông qua ngân hàng 3.2.2.5 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, trước mắt thực nghiệp vụ chi trả kiều hối, Western Union, chuyển tiền ngoại tệ, mua bán ngoại tệ để thu hút khách hàng, tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ, nguồn thu dịch vụ lượng toán kiều hổi, đảm bảo chủ động cân đối toán xuất nhập cho vay ngoại tệ Đa dạng hóa dịch vụ tín dụng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu khách hàng hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh ngân hàng, Thực quy trình đầu tư khép kín phục vụ khách hàng: tín dụng quốc tế, tốn biên giới, mua bán ngoại tệ để tạo nên mạng lưới dịch vụ trọn gói nhiều tiện ích 87 3.2.2.6 Các giải pháp khác - Thực việc chăm sóc khách hàng thường xuyên kỳ lễ, tết,sinh nhật khách hàng thơng qua hình thức phù hợp: tặng hoa, q, gửi tin nhắn chúc mừng bên cạnh xây dựng quan hệ bền chặt, hợp tác có lợi, quan tâm đến hài lòng khách hàng Định kỳ hàng năm, chủ động tổ chức Hội nghị khách hàng: Thông qua Hội nghị để tư vấn, giới thiệu SPDV tiện ích đến với khách hàng; đồng thời gặp gỡ, tri ân khách hàng tin tưởng sử dụng SPDV ngân hàng, hội để Agribank vận động thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng SPDV thời gian tới Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ có.Thường xuyên tố chức tham khảo ý kiến, đánh giá khách hàng sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ; thời gian thực giao dịch; để có biện pháp khắc phục kịp thời Kết hợp với đối tác lớn để cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng Tư vấn xác cho khách hàng đặc tính sản phẩm dịch vụ để khách hàng lựa chọn Có sách thu hút hợp lý ưu đãi áp dụng linh hoạt phí dịch vụ theo nhóm khách hàng, sử dụng dịch vụ gắn với ưu đãi cho vay ưu đãi lãi suất tiền gửi nhu cầu ngoại tệ Cần thiết xây dựng chương trình khuyến mại cho nhóm sản phẩm, ưu đãi cho khách hàng sử dụng SPDV Agribank, hoạt động khuvến mại cần nghiên cứu kỹ để có khả thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng khác phù hợp với tình hình tài - Trên sở kế hoạch Trụ sở chính, hàng năm Agribank Sơng cầu chủ động xây dựng kế hoạch Marketing truyền thông chi nhánh gắn kết mặt hoạt động ngân hàng, làm tốt công tác an sinh xã hội địa phương Đẩy mạnh hoạt động thông tin tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank, qua nhằm mục đích khơi tăng nhu cầu tạo thói quen sử dụng dịch vụ NH cho nhiều người dân chi trả tiền lương qua tài khoản NH, tốn điện, nước, cưóc viễn thơng, thẻ ATM, mobile banking, internet banking Tập trung quảng bá sản pham 88 tiêu biểu Agribank, mạnh riêng có Agribank; (chú ý phối hợp với chương trình quảng bá Trụ sở chính) - Sử dụng hữu hiệu công cụ: Kế hoạch, lãi suất, đơn giá bảo đảm đạo tập trung từ tỉnh, đồng thời phát huy tính chủ động, sáng tạo, linh hoạt sở Làm tốt công tác giao kế hoạch hàng năm phù hợp với mục tiêu chung, chiến lược đề điều kiện kinh doanh chi nhánh; hoàn thiện số chế sách để khuyến khích cho khách hàng nội khách hàng bên Chi nhánh phải nghiêm túc triển khai việc giao khoán tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ đến tập thể người lao động gắn với xếp loại lao động - tiền lương - Thường xuyên thực công tác tự đào tạo với nhiều phương pháp hình thức phù hợp bên cạnh việc tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán lãnh đạo CBNV kỹ mềm, kỹ bán hàng, kỹ tiếp thị chăm sóc khách hàng.Tổ chức tập huấn kịp thời SPDV ban hành, phối họp với đối tác thực đào tạo sản phẩm liên kết, giải đáp vướng mắc tình phát sinh trình triển khai SPDV giúp cán hỗ trợ khách hàng tót - Chủ động tổ chức học tập, quán triệt “Cẩm nang văn hóa Agribank” , quy định tiêu chuẩn, phong cách giao dịch giao dịch viên hệ thống Agribank quy tắc đạo đức ứng xử nghề nghiệp đến cán bộ, viên chức tồn chi nhánh với hình thức phù họp - Thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh thái độ, lề lối làm việc, tác phong giao dịch phục vụ khách hàng theo đạo Agribank kèm với làm tốt công tác thi đua khen thưởng, để thi đua khen thưởng thật động lực người lao động phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ tiếp tục hồn thiện văn pháp lý cho phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Hệ thống khung pháp lý, đặc biệt 89 tài - tiền tệ có vai trị quan trọng hoạt động phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng, cần trọng hoàn thiện khung khố pháp lý đặc biệt trọng xây dựng ban hành văn pháp luật cho tất lĩnh vực thị trường dịch vụ, dịch vụ mới, đảm bảo cho dịch vụ hoạt động môi trường pháp luật đầy đủ, rõ ràng, minh bạch, đảm bảo tính thống luật văn hướng dẫn thi hành Để phát triển dịch vụ cần có chế gọn nhẹ, đơn giản, thống nhất, đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Thứ hai, Chính phủ nên có quy định nghiêm ngặt việc sử dụng tiền mặt, toán lớn bắt buộc phải tốn qua ngân hàng Thứ ba, Chính phủ càn ban hành hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tố chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng trung tâm xếp hạng tín dụng, cơng ty mơi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Thứ tư, Chính phủ cần xây dựng môi trường kỹ thuật công nghệ đại, trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến từ tạo tiền đề vững để ngân hàng phát triển ứng dụng công nghệ Thứ năm, Chính phủ cần hỗ trợ thơng qua sách giảm chi phí sử dụng dịch vụ Internet tiến tới miễn phí hồn tồn chi phí động lực thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng, khuyến khích ngân hàng cung cấp, sản phẩm dịch vụ qua mạng, giảm giá thành sản phẩm dịch vụ, phát triển hệ thống tốn nước 90 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Việt Nam - Hồn thiện khung pháp lý tốn, khuyến khích NH mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt dân cư - Triển khai mạnh mẽ Luật NHNN ban hành, đặc biệt luật NHNN Luật tổ chức tín dụng ( 2010) - NHNN cần đạo nhanh chóng hồn thành thành lập trung tâm chuyển mạch tài quốc gia thống nước, cho phép kết nối mạng người sử dụng máy ATM chung cho NHTM tồn quốc, từ thống mức thu phí DV thẻ NH, qua tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ DV thẻ Việt Nam góp phần đẩy nhanh việc giảm lượng tiền mặt lưu thông - NHNN cần mở rộng phạm vi toán thời gian toán hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN cần đứng làm đầu mối, với NHTM thực tốt dự án đại hóa NH hệ thống toán giai đoạn II Như vậy, với phát triển kinh tế, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, nhu cầu phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu DV khách hàng xem điều tất yếu NHTM kinh tế Trên sở định hướng đắn việc phát triển DVPTD cung cấp cho khách hàng, NHTM nỗ lực thu hút khách hàng, tăng tỷ trọng thu DV, đồng thời góp phần thúc đẩy việc xã hội hóa tốn khơng dùng tiền mặt Tác giả hy vọng với giải pháp, kiến nghị đưa góp phần giúp NHTM phần khắc phục các tồn tại, hạn chế mình, thưc thành cơng mục tiêu phát triển DVPTD cho giai đoạn tới Ngân hàng Nhà Nước cần xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp ngân hàng với khách hàng xảy cố giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Đồng thời, cần thường xuyên tổ 91 chức lớp tập huấn, hội thảo ngân hàng điện tử với tham gia chuyên gia nước ngoài; Xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ ký điện tử chứng nhận điện tử 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn V iệt Nam Thứ nhất, hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triến dịch vụ nay, cần nghiên cứu tham khảo chiến lược phát triển dịch vụ NHTM khác để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng toàn hệ thống Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai, Phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, tăng cường hoạt động quảng bá SPDV, triến khai sản phẩm liên kết với nhà cung ứng khác Trên sở phát huy lợi mạng lưới, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin để nghiên cứu, xây dựng gói sản phẩm phù họp với đối tượng khách hàng, lĩnh vực, nhanh chóng hình thành sản phẩm đặc trưng Agribank Thứ ba, Agribank tiếp tục nâng cấp, phát triển kênh phân phối đại như: Mobile Banking, Internet Banking, ATM, EDC/POS kênh phân phối Đổi mới, chuẩn hóa quy trình giao dịch, giảm thiểu hồ sơ thủ tục theo hướng cửa, tiết giảm chi phí, thời gian giao dịch, sớm đưa vào vận hành Trung tâm hỗ trợ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ tư, mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn khác có ưu phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, Agribank Việt Nam cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh Đồng thời, giao tiêu thực kế hoạch cho chi nhánh, Trụ sở cần 92 xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu phù hợp Thứ năm, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cịn thể khả trang bị sở vật chất cho ngân hàng như: cấu trúc phịng ban, số máy vi tính đại, thiết bị hỗ trợ, để có sở vật chất đại ngân hàng thường lấy phần lợi nhuận sau thuế đầu tư Hơn chi phí để lắp đặt thiết bị cao Do chi nhánh nên xây dựng kế hoạch cụ thể trình với ngân hàng cấp xem xét việc đầu tư thêm sở vật chất phục vụ khách hàng tốt Thứ sáu, đề nghị Agribank Việt Nam mở thêm lớp bồi dưỡng kiến thức luật, nghiệp vụ chuyên môn, kĩ giao tiếp phục vụ khách hàng, Xây dựng chiến lược đào tạo toàn ngành từ đến năm 2020; xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành, kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập hệ thống tài tiền tệ khu vực giới Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ ngân hàng Chú trọng nghiên cứu phục vụ cơng tác đào tạo tình hình qua việc xây dựng chiến lược đề án, đề tài, Thứ bảy, tiếp tục xây dựng chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu Agribank Việt Nam đến năm 2020, xây dựng giá trị thương hiệu nhiều hình thức lĩnh vực kinh tế - xã hội, làm cho thương hiệu Agribank Việt Nam ngày nâng cao nước quốc tế Chú ý quảng bá sản phẩm dịch vụ có chất lượng, sớm đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng 93 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp PTNT Thị Xã Sông cầu, tác giả đánh giá mặt đạt tồn Chương n i tác giả đưa giải pháp thiết thực mang tính chiến lược lâu dài giải pháp trước mắt nhằm hoàn thiện phát triển đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng Trong chương này, tác giả kiến nghị Chính phủ, NHNN , Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam mặt thể chế văn pháp luật liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng đại 94 KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ yêu cầu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam Với nhận thức, sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng thành công ngân hàng, có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại, phù hợp đáp ứng nhu cầu tốn đơng đảo khách hàng tạo nên sức hút, tăng sức cạnh tranh ngân hàng xu hướng hoạt động ngân hàng đại Chính vậy, trình phát triển, Agribank bước hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ dựa nhu cầu thực tế khách hàng, thị trường Với ý nghĩa luận văn có đóng góp chủ yếu vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng sau đây: Hệ thống hóa làm rõ vấn đề có liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại, tập trung vào nội dung, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Agribank Sơng Cầu thời gian qua, từ rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục thời gian đến Căn thực trạng Agribank Sông cầu, sở luận điểm dịch vụ ngân hàng, luận văn đề giải pháp thiết thực để phát triển dịch vụ ngân hàng Agribank Sông cầu thời gian tới Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam Nhằm mục đích đóng góp phần nhỏ vào phát triển bền vừng Agribank Sơng cầu nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, giải pháp đề xuất luận văn có tham vọng thực cách nhanh chóng, tức thì, góp phần làm hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đó chìa khóa mở thành công cho Agribank Sông cầu, giúp ngân hàng có bước vững tiến xa thị trường xu cạnh tranh hội nhập quốc tế 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Bá Cần, Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trưòng dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, NXB Tài Chính, Hà Nội Chính phủ (2006), Đe án phát triền ngàng ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trương Quốc Cường, Đào Minh Phúc, Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại lý luận thực tiễn, Nhà xuất trị quốc gia Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quan trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Trần Thị Thu Hà (2010), “ Nâng cao chất lượng dịch vụ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Nam Hà NỘN, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền ( 2011), Marketing ngân hàng, Nhà xuất Học viện ngân hàng Lê Văn Huy Phạm Thị Phương Thảo ( 2008), Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cím lý thuyết, Tạp chí ngân hàng 10 Phạm Huy Hùng ( 2006), Giải pháp phát triên nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập 11 Tô Ngọc Hưng (2012), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 12 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (1998), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 96 13 GS TS Nguyễn Thị Mơ (2005), Lựa chọn bước giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thương mại, Nhà xuất Lý luận trị 14 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008, 2009), Báo cảo tổng kết chuyên đề Hội nghị triển khai hoạt động sán phấm dịch vụ công nghệ thông tin 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội 16 PGS TS Phạm Ngọc Phong, Võ Kim Thanh (2002), Đa dạng hóa nghiệp vụ - vấn đề xúc Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng 17 TS Nguyễn Đức Thảo (2006), “Giải pháp xây dựng chiến lược phát triền dịch vụ ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế ”, “ Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 ” 18 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 19 Tạ Thị Thoa (2006), “ Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ 20 Trần Thị Thanh Thúy (2018),“ Chất lượng dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam ”, Luận án Tiến sĩ, Học viện ngân hàng, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tiến (2013), Tài quốc tế đại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 97 23 Nguyễn Xuân Trình, Tiến sĩ Võ Trí Thành Tiến sĩ Lê Xuân Sang (2010), Thị trường Tài Việt Nam: Cải cách, phát triển tầm nhìn 2020, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 24 Phạm Quôc Trung (2008), Thị trường dịch vụ tài Việt Nam q trình hội nhập, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 25 Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện ngân hàng, Hà Nội 26 Các tài liệu chất lượng dịch vụ sưu tầm từ Internet 27 Thông tin trang web từ ngân hàng thương mại www.agribank.com.vn www.agribankphuven.com.vn www.cafef.vn http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-kinh-nghiem-phattrien-dich-vu-ngan-hang-119406.html www.vietcombank.com.vn