LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Các loại hình ngân hàng đa dạng phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm ưu thế về quy mô tài sản, thị phần và số lượng.
Ngân hàng thương mại đã trải qua một quá trình phát triển từ đơn giản đến phức tạp, phản ánh sự tiến bộ của nền kinh tế hàng hoá Ban đầu, tổ chức và nhiệm vụ của ngân hàng rất đơn giản, nhưng theo thời gian, chúng đã được nâng cao và hoàn thiện hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian, chủ yếu tiếp nhận tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và có trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện chiết khấu, làm phương tiện thanh toán và cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, cũng như nhà xuất nhập khẩu Các nhà kinh tế học coi ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với những đặc điểm riêng biệt.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, hoạt động chủ yếu với mục tiêu thu lợi nhuận Điểm nổi bật của ngân hàng thương mại là lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, trong đó hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng Ngân hàng thu hút vốn tiền tệ từ xã hội để thực hiện cho vay, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh chủ yếu đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế Một đặc điểm nổi bật của ngân hàng thương mại là không sử dụng vốn sở hữu trong các hoạt động kinh doanh của mình.
Trần Thị Nga - K17NHI 4 cho vay và mua bán chứng khoán Ngân hàng thương mại chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn, trong khi các loại hình kinh tế khác chủ yếu sử dụng nguồn vốn sở hữu cho hoạt động kinh doanh Điểm khác biệt của ngân hàng thương mại là khả năng huy động tiền gửi trong nền kinh tế để thực hiện các hoạt động kinh doanh Các công ty tài chính chủ yếu hoạt động bằng nguồn vốn sở hữu và nếu thiếu, họ có thể vay từ thị trường các công ty cổ phần hoặc phát hành cổ phiếu, trái phiếu để tăng nguồn vốn Không có định chế tài chính nào ngoài ngân hàng thương mại có quyền nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế.
Khách hàng của Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, vừa là nguồn cung cấp vốn, vừa là người tiêu dùng sản phẩm ngân hàng Họ không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động bằng cách gửi tiền, mà còn sử dụng các dịch vụ như cho vay Điều này cho thấy khách hàng là yếu tố then chốt, cung cấp đầu vào cho ngân hàng và đồng thời là người sử dụng sản phẩm đầu ra.
Ngân hàng là một đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế
1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
❖ Hoạt động huy động vốn:
➢ Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm:
Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định:
Nguồn vốn hình thành ban đầu của ngân hàng có thể khác nhau tùy thuộc vào tính chất của từng ngân hàng Nó có thể được cấp từ ngân sách nhà nước, do các bên liên doanh đóng góp, hoặc từ vốn thuộc sở hữu tư nhân.
• Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm
• Tiền gửi thanh toán: là tiền của các doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ, thanh toán
Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là các khoản thu bằng tiền sẽ được chi trả sau một thời gian xác định.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là nguồn tài chính quan trọng, nơi các tầng lớp dân cư có thể gửi các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, mọi người có thể mở tài khoản tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời cho tài sản của mình.
• Tiền gửi của các Ngân hàng khác
Nguồn đi vay và các nghiệp vụ đi vay của Ngân hàng thương mại
Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại tuy nhiên, khi cần ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm
Vay Ngân hàng Nhà nước, hay còn gọi là vay Ngân hàng Trung ương, là hình thức vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khẩn cấp Khi gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ, bao gồm dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán, các ngân hàng thương mại thường tìm đến Ngân hàng Nhà nước để vay vốn.
Vay từ các tổ chức tín dụng khác là một hình thức vay mượn giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng.
• Vay trên thị trường vốn: như phát hành các giấy nợ
• Các nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán
➢ Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ thực hiện các hoạt động huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ khác, trong đó hoạt động vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu và thường xuyên của ngân hàng thương mại, bắt đầu từ việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các ngân hàng khác
Khi có tiền nhàn rỗi, nhiều người chọn gửi ngân hàng để nhận lãi suất, vì đây là phương pháp đơn giản, tiết kiệm chi phí và ít rủi ro Ngoài việc kiếm lãi, họ còn mong muốn sử dụng các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và bảo quản tài sản giá trị Đặc biệt, việc gửi tiền vào ngân hàng còn giúp người gửi có thể vay một khoản mà không cần thế chấp, vì số tiền gửi được coi là đảm bảo.
Ngân hàng nhận tiền gửi không chỉ để thu phí mà còn nhằm tạo nguồn vốn cho vay Việc này cho phép ngân hàng đầu tư và kinh doanh, từ đó tìm kiếm những khoản thu nhập lớn hơn.
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội 34 1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Hà Nội _ 34 2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của chi nhánh _ 36 3 Một số thành tựu nổi bật giai đoạn 2015-2017 _ 37
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank, viết tắt: MSB) được thành lập vào ngày 12 tháng 7 năm 1991 tại Hải Phòng, theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây là thời điểm sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực, và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Sự thành lập này là kết quả của sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới từ các cổ đông sáng lập như Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, và Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam.
Maritime Bank được thành lập vào đầu thập niên 90 với chỉ 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, cùng một số chi nhánh tại các thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh và TP HCM Sự ra đời của ngân hàng này đã đóng góp quan trọng vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Giai đoạn 1997 - 2000 là thời kỳ thử thách lớn của Maritime Bank do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính châu Á, gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng Tuy nhiên, với nội lực và bản lĩnh kiên cường, vào năm 2005, Maritime Bank đã chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới với phạm vi hoạt động được mở rộng Đến tháng 08/2016, sau 25 năm phát triển không ngừng, Maritime Bank đã vươn lên thành một trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, đặc biệt sau khi sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông vào ngày 12/8/2015.
Trần Thị Nga - K17NHI 35 sản 104.311 tỷ đồng Vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng Mạng lưới hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch và hơn 500 máy ATM trên toàn quốc
Sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân của MSB đã nhận được sự tin tưởng từ phía khách hàng và được nhiều tổ chức tài chính công nhận MSB đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá trong và ngoài nước, nổi bật với danh hiệu Ngân hàng có sáng kiến và đóng góp nổi bật cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm gần đây.
Năm 2017, Maritime Bank vinh dự nhận giải thưởng Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam từ Tổ chức Capital Finance International, cùng với giải thưởng sản phẩm Thẻ đồng thương hiệu tốt nhất Việt Nam từ Mastercard Ngoài ra, ngân hàng cũng được tạp chí Global Finance công nhận là một trong 30 ngân hàng tốt nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương.
Chi nhánh Hà Nội của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 52/HĐQT vào ngày 17/08/1991, là một trong những chi nhánh đầu tiên của ngân hàng Đặt tại Số 71 Hai Bà Trưng, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, chi nhánh này có 7 phòng giao dịch trực thuộc Đội ngũ cán bộ nhân viên tại đây đều có trình độ chuyên môn cao và thường xuyên được bồi dưỡng kỹ năng làm việc Ngân hàng luôn hướng tới việc tạo ra một môi trường làm việc thân thiện, nhằm nâng cao năng suất lao động và hiệu quả công việc Tính đến tháng 12/2017, tổng tài sản của chi nhánh Hà Nội đạt hơn 5.175 tỷ đồng, tổng vốn huy động gần 5000 tỷ đồng và dư nợ tín dụng đạt 3.350 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ so với đầu năm 2017.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của chi nhánh
Biểu đồ 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Msb
Biểu đồ 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Msb Chi Nhánh Hà Nội
Chi nhánh ban đầu được thành lập với mục đích phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhưng sau một thời gian, đã mở rộng sang hầu hết các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng Việc tách biệt mô hình phục vụ khách hàng theo chỉ đạo từ trụ sở chính giữa hai khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đã giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm chất lượng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời xây dựng thương hiệu Maritime Bank vững mạnh trên thị trường.
2.1.3 Một số thành tựu nổi bật giai đoạn 2015-2017
Bảng 2.1- Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh MSB Hà Nội Đơn vị: Tỷ VND, %
2 Huy động vốn cuối kỳ 2725 2889 4000
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1850 2129 3350 Tín dụng trung dài hạn 1125 1265 2295
5 Quỹ dự phỏng rủi ro 79 83 86
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017)
Từ năm 2015 đến năm 2017, tổng tài sản của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2015, tổng tài sản đạt 3.875 tỷ đồng, tăng lên 4.048 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 4.46% Đến năm 2017, tổng tài sản tiếp tục tăng mạnh, đạt 5.175 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 27,835% so với năm 2016.
Trần Thị Nga - K17NHI 38 tổng tài sản tăng từ 3.875 tỷ đổng (năm 2015) lên 5.175 tỷ đồng (năm 2017), tăng 33.54% ĐVT tỷ VND
Biểu đồ 2.3 - Huy động và cho vay tại chi nhánh MSB Hà Nội (Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017)
Từ năm 2015 đến 2017, nguồn vốn huy động của công ty có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2015, vốn huy động đạt 2.725 tỷ đồng, tăng 6.01% lên 2.889 tỷ đồng vào năm 2016 Đến năm 2017, vốn huy động tiếp tục tăng mạnh, đạt 4.000 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 38.45% so với năm trước.
Trong giai đoạn từ năm 2015 – 2017, cùng với sự tăng lên của huy động vốn, thì dư nợ tín dụng có xu hướng tăng trong giai đoạn này
Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn cho thấy tín dụng trung dài hạn đang giảm nhưng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, cùng với sự tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn Năm 2015, dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 1.125 tỷ đồng, chiếm 60,81% tổng dư nợ, trong khi tín dụng ngắn hạn chỉ đạt 725 tỷ đồng, tương đương 39,19% Đến năm 2017, tín dụng dài hạn tăng trưởng lên 1.265 tỷ đồng, gấp 2,04 lần so với năm 2015, chiếm 59,41% tổng dư nợ.
Năm 2017, dư nợ tín dụng ngắn hạn của MSB Hà Nội đạt 1.055 tỷ đồng, chiếm 40,58% tổng dư nợ, tăng 22,1% so với năm 2016 Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay trung và dài hạn, giúp thu được lợi nhuận cao từ lãi suất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động của chi nhánh.
2015 2016 2017 huy động vốn dư nợ tín dụng
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh đã tăng qua các năm, cho thấy nguồn vốn được khai thác hiệu quả và không để vốn nhàn rỗi Cụ thể, năm 2015, hiệu suất đạt 67,89%, tăng lên 73,69% vào năm 2016, và đến năm 2017, con số này vươn tới 83,75% Điều này có nghĩa là mỗi 100 đồng vốn huy động thì có 83,75 đồng được sử dụng để cho vay.
Tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Năm
Từ năm 2015 đến 2017, chi nhánh MSB Hà Nội đã ghi nhận sự biến động trong nợ xấu, với nợ xấu tăng từ 27.75 tỷ đồng (1.5%) năm 2015 lên 44.71 tỷ đồng (1.3%) năm 2017 Tỷ lệ nợ xấu đạt 1.6% vào năm 2016 Để đối phó với rủi ro, chi nhánh đã trích lập quỹ dự phòng từ 79 tỷ đồng năm 2015 lên 86 tỷ đồng năm 2017 Mặc dù có sự gia tăng nợ xấu, chi nhánh đã kiểm soát và xử lý vấn đề này một cách hiệu quả.
Về hiệu quả kinh doanh, thu dịch vụ ròng đạt 19 tỷ đồng năm 2016, đến năm
2017 tăng lên mức 29 tỷ đồng Nhờ vậy, lợi nhuận vẫn tăng trưởng ổn định Năm
2015, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh là 97 tỷ đồng, đạt 119 tỷ đồng trong năm
2016, tăng 22.68% Năm 2017, lợi nhuận trước thuế tăng chạm ngưỡng 135 tỷ đồng, tăng 13.44% so với năm 2015
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.2 - Dư nợ tín dụng cá nhân tại MSB chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ VND, %
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Tổng dư nợ tín dụng 1.850 100% 2.129 100% 3.350 100%
Trong giai đoạn 2015 – 2017, chi nhánh MSB Hà Nội ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tổng dư nợ tín dụng, đồng thời doanh số tín dụng cá nhân cũng có xu hướng tăng dần qua các năm.
Trong 3 năm từ 2015 đến 2017, tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh tăng từ 1.850 tỷ đồng (năm 2015) lên 3.350 tỷ đồng (năm 2017), tăng ròng 1.500 tỷ đồng tức tăng 81.08% Trong đó, dư nợ tín dụng cá nhân từ 414 tỷ đồng năm 2015 đến năm 2017 đã đạt 881 tỷ đồng, tăng ròng 468 tỷ đồng, tức tăng xấp xỉ 113% Có thể thấy, dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh tăng trưởng rất tốt qua các năm
Bảng 2.3 - Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội Đơn vị: Tỷ VND
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh MSB chi nhánh Hà Nội năm 2015-2017)
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Maritime bank Hà Nội đến năm 2020
Tiếp nối thành công của năm 2016 và 2017, Maritime Bank sẽ tiếp tục kiên định với quan điểm “Khách hàng là tâm điểm của thành công” trong những năm tới Ngân hàng sẽ tạo ra những hướng đi khác biệt và mới mẻ nhằm cung cấp giải pháp tài chính toàn diện một cách có trách nhiệm Mục tiêu là xây dựng diện mạo mới cho Maritime Bank trong năm 2018 và xa hơn nữa, trở thành ngân hàng mà ai cũng muốn tham gia và không muốn rời bỏ, đồng thời cạnh tranh sòng phẳng với các ngân hàng trong khu vực và quốc tế.
Trong thời gian tới, Maritime Bank sẽ tiếp tục tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt như khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với phân khúc bán lẻ Ngân hàng cam kết cung cấp các sản phẩm vượt trội và dịch vụ tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến Đồng thời, Maritime Bank cũng sẽ duy trì sự phát triển trong quản trị rủi ro và quản trị nguồn nhân lực.
Maritime Bank cam kết nâng cao mối quan hệ với khách hàng hiện tại, tập trung vào nguyên tắc “20% khách hàng sẽ mang lại 80% lợi nhuận” Ngân hàng sẽ đẩy mạnh hoạt động bán chéo và bán thêm nhằm gia tăng số lượng sản phẩm mà mỗi khách hàng sử dụng.
Maritime Bank sẽ tăng cường doanh thu bằng cách nâng cao đóng góp từ thu phí dịch vụ, đồng thời chú trọng vào các sản phẩm mang lại lợi nhuận trực tiếp Điều này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và giảm sự phụ thuộc vào dư nợ, nhờ vào việc tối ưu hóa hiệu quả của hệ thống ngân hàng giao dịch.
Ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng huy động vốn nhằm đảm bảo tỷ lệ cho vay/huy động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước thấp hơn 80%, từ đó củng cố thanh khoản Để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng sẽ nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán bằng cách cải thiện các tính năng và công cụ thanh toán điện tử, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc thực hiện giao dịch qua Maritime Bank.
Maritime Bank sẽ điều chỉnh cấu trúc dư nợ, chuyển trọng tâm từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ nhằm hạn chế rủi ro tập trung, tăng biên lợi nhuận (NIM) và nâng cao tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo yêu cầu của Basel II Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tiếp tục mở rộng dư nợ cho nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) trong chuỗi giá trị hiện tại bằng cách xây dựng và hoàn thiện các mô hình và quy trình quản trị rủi ro tín dụng vượt trội.
Tăng trưởng tín dụng cần tập trung vào các ngành và lĩnh vực có khả năng tạo động lực phát triển bền vững, phù hợp với khả năng quản lý của ngân hàng Ngân hàng nên tích cực thực hiện bán chéo và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Đồng thời, cần triển khai các chính sách cho vay dựa trên dòng tiền và uy tín của khách hàng, chú trọng phát triển các giải pháp tài chính theo chuỗi cung ứng.
Ngân hàng điện tử đang không ngừng cải tiến và phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Các tính năng và công cụ hỗ trợ tiện ích nhất sẽ được cung cấp, với mục tiêu thu hút hơn 80.000 người sử dụng dịch vụ Internet Banking và tăng thêm 160.000 người dùng dịch vụ Mobile Banking.
Ngân hàng cần duy trì và phát triển năng lực cung ứng dịch vụ tài chính phi tín dụng để gia tăng khả năng cạnh tranh và tạo nguồn thu nhập bền vững Đồng thời, việc phát triển con người và xây dựng văn hóa doanh nghiệp là yếu tố quan trọng nhằm nâng cao năng lực hoạt động và sức mạnh cạnh tranh vượt trội của Maritime Bank.
❖ Một số chỉ tiêu tài chính chính năm 2018 của MSB chi nhánh Hà Nội:
- Tổng tài sản: 6375 tỷ đồng (tăng trưởng 23.19%)
- Huy động vốn: 5240 tỷ đồng (tăng trưởng 31%)
- Dư nợ tín dụng: 3919 tỷ đồng (tăng trưởng 17%)
- Lợi nhuận trước thuế : 169 tỷ đồng (tăng trưởng 25.18%)
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
3.2.1.1 Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tác nghiệp, đào tạo chuyên gia trong quản trị hoạt động Maritime bank
Trong mọi hoạt động kinh doanh, yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong việc điều hành và nâng cao hiệu quả Các khảo sát thực tế chỉ ra rằng cường độ làm việc của nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của doanh nghiệp.
Trần Thị Nga - K17NHI 60 cán bộ Maritimebank đang đối mặt với những khó khăn trong việc học tập và nâng cao trình độ do áp lực công việc cao Điều này gây cản trở cho việc tiếp thu kiến thức mới và phát triển bản thân.
Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, và công tác quản trị đã được chú trọng tại các quốc gia phát triển Tuy nhiên, ở Việt Nam, quản trị ngân hàng vẫn còn mới mẻ và gặp nhiều hạn chế Do đó, các ngân hàng cần tổ chức và đào tạo đội ngũ cán bộ để đảm bảo hoàn thành nhiệm vụ theo yêu cầu quản lý của ngân hàng hiện đại.
Quản trị hoạt động ngân hàng yêu cầu kiến thức đa dạng từ phân tích tài chính, thị trường đến công nghệ và dự báo Đội ngũ nhân viên cần có trình độ cao, năng lực và được đào tạo bài bản về kiến thức cơ bản, thực tế và chuyên môn Việc xác định mục tiêu và lộ trình đào tạo hợp lý là cần thiết để phát triển chuyên gia trong các lĩnh vực chuyên sâu, tạo nền tảng cho đào tạo mở rộng sau này Các lĩnh vực ưu tiên đào tạo bao gồm quản trị Tài sản – Nợ, quản trị rủi ro lãi suất, tư vấn tài chính, định giá doanh nghiệp, phân tích dự báo và mô hình cảnh báo sớm rủi ro.
Để xây dựng một đội ngũ cán bộ hiệu quả và năng động, việc tuyển dụng cần dựa trên tiêu chí phù hợp với từng vị trí và định hướng khác nhau, bao gồm nhân viên thực hành, chuyên gia nghiệp vụ và cán bộ lãnh đạo, theo khuyến nghị của ủy ban Basel Hiểu biết sâu sắc và toàn diện sẽ giúp cán bộ xác định phương thức làm việc hiệu quả, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc và góp phần vào việc phổ biến kiến thức cũng như triển khai các hoạt động.
Trong quá trình công tác, việc tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết và tập huấn nghiệp vụ định kỳ hàng tháng, hàng quý và hàng năm là rất cần thiết để cán bộ có cơ hội trao đổi và thảo luận Đặc biệt, các buổi họp giữa các bộ phận khi thực hiện quy trình sẽ giúp các bên hiểu rõ hơn về công việc của nhau, từ đó đưa ra các giải pháp cải tiến quy trình làm việc hiệu quả và phù hợp hơn.
Tạo cơ hội cho cán bộ có năng lực và khả năng nghiên cứu tham gia các khóa học trung và dài hạn trong và ngoài nước, đặc biệt là được thực hành nghiên cứu thực tế.
Trần Thị Nga - K17NHI 61 đã tham gia các ngân hàng hiện đại để tiếp thu kiến thức và kinh nghiệm thực tế, từ đó nghiên cứu và ứng dụng vào hoạt động của Maritime Bank.
3.2.1.2 Củng cố quản trị hệ thống, quản trị điều hành, tăng cường công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, giám sát Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh không chỉ dừng lại ở việc nâng cao trình độ nhân viên, trình độ công nghệ mà còn phụ thuộc vào trình độ quản trị điều hành, vào chất lượng công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Như vậy, cần được nâng cao trình độ chuyên môn và trách nghiệm công việc đối với đội ngũ cán bộ quản trị điều hành và thanh tra, kiểm tra, giám sát Đồng thời cần thường xuyên rà soát lại các quy trình, các thủ tục kiểm soát nội bộ nhằm cải tiến quy trình, thủ tục nhằm đảm bảo hoạt động kiểm soát nội bộ diễn ra hiệu quả
Chủ trương quản trị điều hành tập trung vào tính chủ động, chuyên nghiệp và kỷ cương Tại hội sở chính, cần nâng cao chức năng định hướng và quản trị hệ thống, đồng thời theo dõi sát sao tình hình thị trường cùng các chỉ đạo từ Chính phủ và NHNN để đưa ra quyết định kịp thời Ở cấp chi nhánh, việc cập nhật thường xuyên tình hình thực tế và hệ thống hóa chỉ đạo từ hội sở chính là rất quan trọng, bên cạnh việc kiến nghị về chính sách quản lý và phân tích môi trường cạnh tranh tại địa bàn.
3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Yếu tố thông tin và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiệu quả, cung cấp nguồn dữ liệu đầu vào thiết yếu cho công tác quản trị.
Để quản lý hiệu quả, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cả thông tin nội bộ và bên ngoài Cơ chế thu thập thông tin phải hiệu quả, tập trung vào thị trường, khách hàng và đối thủ cạnh tranh, giúp nhà quản trị đưa ra quyết định chính xác Đồng thời, ngân hàng cần thiết lập các kênh thông tin trực tiếp để phản ánh các sai phạm và tạo điều kiện cho khách hàng gửi phản hồi, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để đạt hiệu quả truyền thông cao nhất, cần thiết lập cơ chế truyền thông hiệu quả, sử dụng đồng thời các kênh chính thức và phi chính thức Điều này giúp tránh thất lạc và sai lệch thông tin khi thông điệp được truyền đi.
Trang bị công nghệ và thiết bị hiện đại giúp thu thập và xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn nâng cao độ bảo mật và tính chính xác của thông tin.
3.2.2.1 Giải pháp nâng cao uy tín của Maritime bank trên trường quốc tế
Uy tín của Maritime Bank trên thị trường quốc tế hiện chưa cao, dẫn đến việc ngân hàng này phải duy trì khoản tiền gửi ngoại tệ lớn tại các ngân hàng khác, gây lãng phí nguồn lực Để khắc phục tình trạng này, Maritime Bank cần triển khai các giải pháp phù hợp.