Nâng cao chấ t lươ ng tín du ng cá nhân ta i ngân hàng thương mại cổ phần hàng hả i viêt nam ̣ chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Trần Thị Nga Lớp : K17 NHI Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Mai Thanh Quế Hà Nội, Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Trần Thị Nga Sinh viên lớp: K17NHI Khoa: Ngân hàng Khóa: 2014-2018 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan Khóa luận “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội ” cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu nghiên cứu khóa luận Các sở lí luận tham khảo, đúc rút từ tài liệu chuyên ngành, nội dung tình hình thực tiễn đơn vị thông tin thực tế, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày khóa luận trung thực Những thơng tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, tháng năm 2018 Sinh viên Trần Thị Nga LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình PGS TS Mai Thanh Quế giúp em hồn thành khóa luận Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy để em hồn thiện viết Sinh viên thực Trần Thị Nga mục MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ ii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại, hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại _3 1.1.2 Tổng quan tín dụng cá nhân, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân _9 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân _13 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân _16 1.2 Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân _18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân _21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 24 1.3.1 Nhân tố khách quan 24 1.3.2 Nhân tố chủ quan Ngân hàng _28 1.3.3 Hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội .34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Hà Nội _34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ chi nhánh _36 2.1.3 Một số thành tựu bật giai đoạn 2015-2017 _37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 39 2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân _39 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 40 2.2.4 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 44 2.2.5 Hệ thống kênh phân phối 50 2.2.6 Các chỉ tiêu liể n quan đế n sự hài lòng của khách hàng cá nhân 51 2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội 53 2.3.1 Những kết đạt _53 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân _55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 58 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Maritime bank Hà Nội đến năm 2020 58 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 59 3.2.1 Giải pháp chung _59 3.2.2 Giải pháp cụ thể _62 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với phủ _67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Đối với hội sở Maritime bank 68 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ đầy đủ XHCN Xã Hội Chủ Nghĩa HVNH Học Viện Ngân hàng UBND Ủy Ban Nhân Dân MSB Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch POS Point of sale: máy chấp nhận toán thẻ 19 TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 VND Việt Nam Đồng i DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ A Danh mục bảng Bảng 2.1 - Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội 37 Bảng 2.2 - Dư nợ tín dụng cá nhân MSB chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.3 - Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội năm 2015-2017 (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh MSB chi nhánh Hà Nội 40 Bảng 2.4 - Nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội 40 Bảng 2.5 - Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội 42 Bảng 2.6 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo sản phẩm chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015-2017 (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017) 45 Bảng - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản bảo đảm chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 47 Bảng 2.8 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 (Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 205 – 2017 ) 48 Bảng 2.9 - Kết kinh doanh dịch vụ thẻ chi nhánh MSB Hà Nội 49 ii B Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Msb .36 Biểu đồ 2.2 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Msb Chi Nhánh Hà Nội 36 Biểu đồ 2.3 Huy động cho vay chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 38 Bảng 2.1 - Nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017Error! Bookm Biểu đồ 2.5 - Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 43 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ lợi nhuận tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 .44 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo sản phẩm chi nhánh MSB Hà Nội năm 2017 46 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn chi nhánh MSB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 48 iii Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Mai Thanh Quế Họ Tên sinh viên: Trần Thị Nga Khoa: Ngân hàng Lớp: K17NHI Đề tài : “ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội ” Nội dung nhận xét: Hà Nôi, ngày… tháng… năm 2018 Giảng viên hướng dẫn Trần Thị Nga - K17NHI iii Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Viê ̣t Nam quá trin ̀ h phát triể n nề n kinh tế thi ̣trường có sự quản lý của nhà nước theo đinh ̣ hướng XHCN, với mu ̣c tiêu dân giàu, nước ma ̣nh, xã hô ̣i công bằ ng, dân chủ, văn minh Cả kinh tế có thời lớn, phải đối mặt với thách thức vô lớn Ngân hàng thương ma ̣i là mô ̣t tổ chức gắ n chă ̣t với nề n kinh tế thi ̣trường, đóng vai trò quan tro ̣ng viê ̣c thúc đẩ y nề n kinh tế hàng hóa phát triể n Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, chí cịn định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên trình hoạt động kinh doanh, nhiều nguyên nhân khác mà gây rủi ro cho ngân hàng Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng cịn tác động khơng tốt đến kinh tế, đặt biệt gây hoạt động xấu xã hội Để đảm bảo hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng biện pháp cần thiết lâu dài Nhâ ̣n thức đươ ̣c tính cấ p thiế t ấ y, sau mô ̣t thời gian thực tâ ̣p và tìm hiể u thực tế ta ̣i sở, em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho Khóa luận tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm: Năm 2012, “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, Nguyễn Thị Thu Đông Tác giả tập trung nghiên cứu cách tồn diện chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại , từ phân tích cụ thể cho NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Song luận án dừng lại việc phân tích thực trạng dựa số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo NHTM CP Ngoại thương Việt Nam Năm 2013, “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Cổ phần Bảo Việt Hội sở “, Thạc sĩ Nguyễn Thanh Huy Tác giả dựa sở lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng doanh Trần Thị Nga - K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội Cùng với cần thiết lập chế truyền thơng hiệu quả, sử dụng kênh truyền thơng thức phi thức, cho đạt hiệu truyền thông cao Tránh thất lạc sai lệch thông tin thông tin truyền Trang bị công nghệ, thiết bị đại hỗ trợ cho việc thu thập, xử lý thơng tin cách nhanh chóng, xác, nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí tăng cường độ bảo mật xác thông tin 3.2.2 Giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao uy tín Maritime bank trường quốc tế Như phân tích, uy tín Maritime bank trường quốc tế chưa cao Điều gây tác động khiến Maritime bank cần phải trì khoản tiền gửi ngoại tệ lớn ngân hàng khác làm lãng phí nguồn lực Để giải vấn đề này, Maritime bank cần áp dụng giải pháp sau: Thứ nhất, tích cực học hỏi kinh nghiệp lĩnh vực toán quốc tế đối tác chiến lược HSBC nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo uy tín khách hàng nước Thứ hai, Maritime bank cần thiết kế sản phẩm tài trợ thương mai nhằm đáp ứng phù hợp với nhu cầu khách hàng Điều tạo hội cho Maritime bank nâng cao kinh nghiệm thực tế lĩnh vực toán quốc tế 3.2.2.2 Giải pháp quản lý hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động then chốt ngân hàng Đối với Maritime bank cần thực tốt hai nhiệm vụ hoạt động tín dụng thực đẩy mạnh hoạt động tín dụng sở bền vững nâng cao khả quản lý khoản tín dụng Về nội dung thứ đẩy mạnh hoạt động tín dụng, phân tích, hoạt động tín dụng Maritime bank có nhiều cải thiện năm 2016, nhiên chưa thực mang tính đột phá Trong thời gian tới Maritime bank cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhiên cần đảm bảo tính bền vững tránh gây tình trạng nợ xấu cao Đề làm điều Maritime bank nên sử dụng giải pháp sau: Thứ nhất, xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng ngân hàng phù hợp với triển vọng kinh tế nhằm tránh bỏ qua khách hàng tiềm cấp tín dụng khách hàng khơng phù hợp Trần Thị Nga - K17NHI 62 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội Thứ hai, tiếp tục đẩy mạnh tín dụng cá nhân: thời gian qua, Maritime bank thực tốt việc chuyển đổi cấu từ tập trung vào mảng khách hàng doanh nghiệp sang tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân Vì vậy, Maritime bank cần tiếp tục phát huy hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ u thích, có uy tín thương hiệu khách hàng Thứ ba, khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần xây dựng sản phẩm phù hợp với khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Khuyến khích đưa ưu đãi khách hàng chuyển dòng tiền kinh doanh qua Maritime bank Thứ tư, tăng trưởng số lượng khách hàng Bên cạnh việc gia tăng bán chéo sản phẩm khách hàng, ngân hàng cịn gia tăng số lượng khách hàng mục tiêu nhằm tăng doanh thu Để làm điều ngân hàng áp dụng biện pháp thường xuyên liên lạc lại với khách hàng trước sử dụng dịch vụ nhiên khơng cịn phát sinh giao dịch thường xun nữa, tiến hành thâm nhập vào lĩnh vực ngành nghề nhằm thu hút khách hàng, đưa ưu đãi khách hàng lần đầu phát sinh giao dịch ngân hàng Về nội dung nâng cao khả quản lý khoản tín dụng, nhận thấy có cải thiện chất lượng lẫn quy mơ hoạt động tín dụng, nhiên, năm 2017, Maritime bank khoản chi phí lớn để trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Chính vậy, Maritime bank cần có giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng Một số giải pháp áp dụng sau: Thứ nhất, cơng khai, minh bạch, bước tiến tới quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế nhằm tạo sở cho việc đánh giá, nhận định xử lý rủi ro cách hợp lý Trong thời gian trước, che giấu khoản nợ xấu ảnh hưởng đáng kể tới việc xử lý nợ xấu khơng Maritime bank mà tồn hệ thống ngân hàng Chính vậy, nhiệm vụ để đưa nợ xấu mức phù hợp việc đánh giá xác mức độ nợ xấu Ngồi ra, việc minh bạch tạo thuận lợi cho ngân hàng việc xử lý nợ xấu mà tạo lòng tin cho nhà đầu tư nước giúp ngân hàng dễ dàng việc huy động nguồn vốn Trần Thị Nga - K17NHI 63 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội Thứ hai, tăng cường kiểm sốt tín dụng khách hàng, đặc biệt công tác kiểm tra sau vay Tăng cường công tác thu hồi xử lý nợ xấu, đặc biệt việc bán nợ xấu cho VAMC Thứ ba, phân bổ tín dụng theo cấu hợp lý ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng hố xuất khẩu, cơng nghiệp phụ trợ, tập trung vào mảng doanh nghiệp vừa nhỏ Đánh giá lại nhóm khách hàng có liên quan nhằm tránh rủi ro tập trung tín dụng Đánh giá nhóm khách hàng có liên quan nhiệm vụ khó khăn hoạt động tín dụng tính chất phức tạp đan xen lẫn quan hệ sở hữu doanh nghiệp Tuy nhiên dư nợ cho vay nhóm khách hàng có liên quan cao tiềm ẩn nguy xảy rủi ro cao khả tổn thất lớn Vì vậy, ngân hàng cần nâng cao khả việc xác định mối quan hệ đan xen khách hàng nhằm đánh giá mức độ rủi ro cấp khoản vay 3.2.2.3 Giải pháp phía nguồn vốn Thứ nhất, giảm tỷ trọng nguồn vốn vay từ TCTD khác Nguồn vốn Maritime bank có tỷ lệ hợp lý vốn chủ sở hữu nợ phải trả Nguồn vốn nhằm mục đích tài trợ cho khoản thiếu hụt tạm thời không nên coi nguồn vốn tài trợ thường xuyên cho hoạt động ngân hàng Vì nguồn vốn kỳ hạn ngắn, bên cạnh chi phí huy động cao nguồn vốn thị trường Sử dụng tỷ lệ cao nguồn vốn tạo rủi ro trường hợp vài ngân hàng thiếu hụt khoản thay đổi quy định quản lý gây rút vốn đồng loạt ngân hàng, điều gây tác động tiêu cực cho hoạt động ngân hàng Thứ hai, tăng cường sử dụng nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Trong thời gian quaMaritime bank có tăng trưởng đặn khoản mục tiền gửi khách hàng Điều thể Maritime bank xây dựng lòng tin người gửi tiền bên cạnh hỗ trợ từ sách điều hành quan quản lý việc ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát nâng cao vị tiền đồng Maritime bank cần tiếp tục có chiến lược tăng trưởng nguồn vốn sau: Trần Thị Nga - K17NHI 64 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội - Tiếp tục sử dụng chiến lược cạnh tranh chất lượng dịch vụ với sử dụng mức lãi suất hợp lý Xây dựng phát triển gói sản phẩm huy động linh hoạt phù hợp với nhu cầu người gửi tiền - Tăng cường bán chéo sản phẩm, xây dựng ưu đãi khách hàng doanh nghiệp chuyển dòng tiền kinh doanh qua tài khoản ngân hàng Về phía nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá, Maritime bank cần có chuẩn bị trước nhằm tạo khả phát hành giấy tờ có giá có nhu cầu, Maritime bank cần có nghiên cứu kĩ lưỡng thị trường nhằm tăng khả thành công đợt phát hành 3.2.2.4 Giải pháp thu nhập, lợi nhuận, chi phí Trong thời gian qua, chiến lược cạnh tranh chất lượng dịch vụ Maritime bank mang lại nhiều thành công Maritime bank cần tiếp tục triển khai chiến lược cạnh tranh đôi với việc ngày nâng cao chất lượng dịch vụ Điều giúp Maritime bank tăng cường thu nhập qua giữ chân khách hàng cũ sử dụng chiến lược phát triển khách hàng dựa khách hàng cũ Bên cạnh tập trung vào tín dụng dành cho cá nhân cộng với bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm tăng lợi nhuận hoạt động dịch vụ Như phân tích, hoạt động dịch vụ có tốc độ tăng trưởng doanh thu lớn nhiên yêu cầu tăng chi phí lại khơng cao Chính vậy, Maritime bank cần triển khai chiến lược bán chéo sản phẩm, ví dụ liên kết phòng dịch vụ khách hàng phòng kinh doanh nhằm phát triển khai thác khách hàng để đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng Tiếp tục kiểm sốt tốt khoản mục chi phí nhằm nâng cao khả sinh lời cho ngân hàng Trong thời gian qua, Maritime bank thực tốt nhiệm vụ này, đặc biệt việc tiết kiệm việc sử dụng tài sản cố định giúp ngân hàng tăng khả sinh lời giảm thiểu chi phí khấu hao Tuy nhiên, ngân hàng nên cắt giảm khoản chi phí tiết kiệm, bất hợp lý, tránh tiết kiệm mức gây ảnh hưởng tới hiệu làm việc cán cơng nhân viên Bên cạnh đó, khoản chi cho cán công nhân viên cần chi phù hợp nhằm tạo tinh thần làm việc tốt cho cán công nhân viên tránh tiêu cực biển thủ tài sản rủi ro hoạt động khác Trần Thị Nga - K17NHI 65 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội 3.2.2.5 Về khía cạnh quản trị rủi ro Thứ nhất, tiếp tục triển khai Quản trị rủi ro hoạt động theo chuẩn mực Basel thông lệ quản trị tốt qua việc hoàn tất xây dựng vị rủi ro hoạt động, cải thiện công cụ quản trị thu thập quản lý liệu tổn thất (LDC), tự đánh giá rủi ro chốt kiểm soát, số rủi ro (KRI), thống phương pháp luận mơ hình đánh giá rủi ro ba phịng tuyến phịng thủ (gồm kiểm toán nội bộ, kiểm tra/quản trị rủi ro hoạt động đơn vị kinh doanh), đối chiếu mảng kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng theo Basel Thứ hai, đẩy mạnh công tác kiểm tra số lượng chất lượng nhằm kiểm soát tốt việc tuân thủ nhận diện sớm rủi ro tiềm ẩn mơi trường vĩ mơ cịn nhiều biến động Trọng tâm thực qua việc trì cơng tác kiểm tra trực tiếp đơn vị kinh doanh/mảng nghiệp vụ chiến lược tiềm ẩn rủi ro cao, hỗ trợ đào tạo, phối hợp triển khai kiểm sốt chất lượng cơng tác chức danh kiểm tra, kiểm soát lại tuyến phịng thủ thứ Thứ ba, tiếp tục hồn thiện kết nối tất cấc tuyến phòng thủ, kết nối với chiến lược phát triển ngân hàng triển khai qua việc đầu tư vào công nghệ nhằm gia tăng hiệu công việc, đáp ứng mục tiêu quản trị tuân thủ/rủi ro hoạt động trung dài hạn ngân hàng Thứ tư, tiếp tục cải thiện văn hóa, nhận thức tuân thủ hướng tới tất lĩnh vực hoạt động ngân hàng đảm bảo hài hịa cơng tác tn thủ, quản trị rủi ro hoạt động với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng tạo lợi nhuận sở cân đối rủi lợi nhuận Việc nâng cao ý thức tuân thủ, quản lý, quản trị rủi ro hoạt động toàn ngân hàng cần thực qua chiến lược truyền thơng tồn diện, với phối hợp Marketing tảng tương tác hai chiều để truyền tải kiến thức pháp luật, rủi ro hoạt động, cảnh báo học kinh nghiệm rộng khắp hệ thống Cùng với chiến lược cần có biện pháp đào tạo, hội thảo, sát hạch lực tuân thủ theo chức danh, điều chỉnh tiêu tuân thủ tiêu đánh giá khối kinh doanh, hỗ trợ Trần Thị Nga - K17NHI 66 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Đơn giản hóa thủ tục hành chính: Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm; nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch với người dân, làm chậm tiến độ chủ trương; đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ; triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm - Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý thеo hướng minh bạch; xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan điều chỉnh hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, có tính đến điều kiện phát triển kinh tế Văn hướng dẫn thực cần phổ biến nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ, tạo môi trường hoạt động tốt cho NHTM Việt Nam - Đồng thời, không ngừng nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiện cho ngân hàng điện tử hoạt động thеo chuẩn mực thơng lệ quốc tế; có quy định cụ thể để bảo vệ người sử dụng - Có định hướng phát triển cơng nghệ thơng tin cho ngành ngân hàng, có sách đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin tầm vĩ mô để sở đó, ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng - Xây dựng sách khuyến khích hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt quy định mức thuế thấp cho doanh thu từ giao dịch qua thẻ, miễn thuế nhập với thiết bị công nghệ thẻ máy ATM, máy POS… - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước ngồi, tận dụng nguồn vốn, cơng nghệ từ nước ngoài, tổ chức quốc tế, trao Trần Thị Nga - K17NHI 67 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục có biện pháp nhằm đưa nợ xấu mức an tồn Trong thời gian qua, nợ xấu có nhiều tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chính vậy, NHNN cần tiếp tục bước tháo gỡ vấn đề nợ xấu nhằm tạo môi trường hoạt động ngân hàng lành mạnh Bên cạnh đó, giải vấn đề nợ xấu giúp ngân hàng Việt Nam đạt uy tín cao trường quốc tế Thứ hai, NHNN cần ổn định tỷ giá, lãi suất nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp Trong giai đoạn 2015-2017, tỷ giá ln có biến động thất thường, tạo tâm lý không tốt cho người dân doanh nghiệp Tuy nhiên, nhờ giải pháp từ NHNN thực quản lý thị trường ngoại hối giúp ổn định tỷ giá Trong giai đoạn 2017 đến tỷ giá có xu hướng tăng, khơng có diễn biến bất thường Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục có giải pháp ổn định tỷ giá, giúp hoạt động doanh nghiệp ngân hàng trở nên an toàn thuận tiện Thứ ba, NHNN cần đạo công ty quản lý tài sản Việt Nam VAMC cần có giải pháp triệt để việc mua xử lý nợ, để giảm nợ xấu làm bảng cân đối, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Thứ tư, NHNN cần tổ chức buổi hội thảo, toạ đàm nhằm tạo hội cho ngân hàng tiếp cận với kinh nghiệm quản trị rủi ro ngân hàng giới nhằm giúp NHTM Việt Nam tiếp cận với tiêu chuẩn quốc tế an toàn hoạt động ngân hàng 3.3.3 Đối với hội sở Maritime bank Tiếp tục mở rộng mạng lưới kênh phân phối Hiện nay, hệ thống điểm giao dịch MSB lên đến 300 chi nhánh/phòng giao dịch; mạng lưới ATM đạt 5.000 máy, tổng điểm chấp nhận POS đạt 30.000 máy 63 tỉnh/thành phố tồn quốc MSB ln nằm Top Ngân hàng TMCP có mạng lưới kênh phân phối phủ rộng, chiếm 10% thị phần máy POS thị trường Để giữ vững danh hiệu Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, MSB cần tiếp tục Trần Thị Nga - K17NHI 68 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội mở rộng mạng lưới phủ sóng khắp nước đáp ứng nhu cầu khách hàng: tăng trưởng thị phần, tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn; nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố; đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng máy ATM/POS Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Khả cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Dо đó, việc xác định nhóm khách hàng mục tiêu nhu cầu khách hàng từ tìm mảng thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảо tính dẫn đường chо ngân hàng trоng việc đưa sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm sо với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Dо vậy, NHTM Việt Nam tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung MSB nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước phát triển thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng MSB hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín để thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Hoàn thiện sản phẩm có: Hiện MSB triển khai 11 sản phẩm cho vay loại thẻ tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, cấu cho vay chưa đồng Các khoản cho vay cầm cố giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng lớn, đạt 30% tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2017 Trong đó, sản phẩm khác có nhiều tiềm để Trần Thị Nga - K17NHI 69 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội phát triển chưa trọng Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu hữu Phát triển sản phẩm mới: MSB nên áp dụng thử nghiệm dịch vụ cho vay tận nhà cho tất sản phẩm cho vay tiêu dùng MSB Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng có thời gian đến tận ngân hàng, MSB cử nhân viên đến tận nhà khách hàng tư vấn, hướng dẫn đầy đủ thông tin liên quan đến thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoàn thành thủ tục vay Việc triển khai dịch vụ rút ngắn thời gian, tạo tâm lý thoải mái tin tưởng cho khách hàng Đồng thời, chuyên viên khách hàng có hội trực tiếp khảo sát nơi ở, nơi làm việc khách hàng, từ có đánh giá xác hơn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố định chiến lược phát triển ngân hàng Chính sách nhân phù hợp, thu hút nhân tài, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên giảp pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển MSB: - Xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ, phát triển nhân phù hợp với nhu cầu cơng việc, tránh tình trạng thiếu nhân không giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực Các ngân hàng thường tổ chức chương trình thực tập sinh nhằm cho sinh viên năm cuối có hội thử sức mơi trường làm việc chun nghiệp thực tế, qua ngân hàng tìm kiếm, bồi dưỡng ứng viên tiềm năng, thực có lực MSB tiến hành triển khai chương trình tuyển dụng nhân - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Trường đào tạo cán MSB Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Trần Thị Nga - K17NHI 70 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc - Có chế sách lương thỏa đáng để giữ chân người tài, khen thưởng kịp thời chuyên viên khách hàng hoàn thành xuất sắc tiêu, việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người Nâng cao hiệu Marketing Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, MSB cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Ngân hàng đặt tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu vị trí thu hút ý để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ MSB chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Có thể đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản; giới thiệu sản phẩm cho vay chấp nhà mặt phố khu dân cư; giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm;… MSB cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh MSB động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Ứng dụng công nghệ đại Hiện đại hố cơng tác tốn: Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng mạng lưới ATM/POS toàn hệ thống, tăng cường kết nối với NHTM khác… Ngoài ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ internet banking Trần Thị Nga - K17NHI 71 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng: Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, MSB cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng như: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu tác nghiệp cho chuyên viên khách hàng đồng thời đеm lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh MSB động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ Trần Thị Nga - K17NHI 72 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn ngân hàng thương mại nói chung MSB Hà Nội nói riêng MSB Hà Nội với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh donah chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng MSB Hà Nội, định đến tồn phát triển ngân hàng Luận văn trình bày kết nghiên cứu sau thu thập liệu thông qua việc thực tâ ̣p ta ̣i chi nhánh cách thực tế và khách quan nhấ t Dữ liệu phân tích qua phương pháp thống kê mơ tả, so sánh, phân tích tương quan, hồi quy, kiể m đinh Trên sở kết nghiên cứu đạt được, với việc xem xét ̣ định hướng, chiến lược phát triển ngân hàng, luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng cá nhân của ngân hàng Về mặt thực tiễn, nội dung luận văn nhằm gợi ý cho MSB Hà Nô ̣i phương hướng giải pháp cải thiện chất lượng tín du ̣ng để nâng cao hài lòng khách hang, giảm thiể u nơ ̣ xấ u và tố i đa hóa lơ ̣i nhuâ ̣n Về mặt nghiên cứu, luận văn góp thêm phần khẳng định nhận định nhà nghiên cứu trước về tầ m quan tro ̣ng của chấ t lươ ̣ng tiń du ̣ng cá nhân ngân hàng Luận văn góp phần vào việc nâng cao chất lượng hài lòng chất lượng tín du ̣ng của MSB Hà Nô ̣i Sau gần 27 năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ, chi nhánh MSB Hà Nội không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Nhờ mà giai đoạn qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh MSB Hà Nội phải nỗ lực khơng ngừng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Trần Thị Nga - K17NHI 73 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Ngun lí Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Khóa luận, luận văn Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011, Luận vănThạc sĩ Kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh” Trịnh Thị Quỳnh Dương, 2015, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội”, Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Việt Hưng, 2015, Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài quốc tế“Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Đơng Đô”, Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội Văn pháp luật Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam Tài liệu nội Báo cáo kế t quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Hà Nội năm 2015,2016, 2017 Trần Thị Nga - K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội Website http://msb.com.vn http://sbv.gov.vn http://vneconomy.vn http://cafef.vn http://vietstock.vn/ http://vietnambiz.vn/ http://thoibaotaichinhvietnam.vn/ http://tapchitaichinh.vn/ http://news.zing.vn/ 10 http://vndoc.com/ 11 http://123doc.org/ 12 http://tailieu.vn/ 13 http://luanvan.net.vn/ Trần Thị Nga - K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Nga - K17NHI Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội