Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội huyện thuận châu tỉnh sơn la

Lời mở đầu MỤC LỤC 1LỜI MỞ ĐẦU 2CHƯƠNG 1 HYPERLINK \l " Toc318371339" CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCSXH 21 1 Khái quát về NHCSXH 71 2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội 71 2 1 Kh[.]

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCSXH 1.1 Khái quát về NHCSXH 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2 Các hình thức cho vay NHCSXH 1.3 Chất lượng cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội 10 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay Ngân hàng sách xã hội .10 1.3.2 Những chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay Ngân hàng sách xã hội 10 1.3.3 Nhân tố tác động đến chất lượng Ngân hàng sách xã hội 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THUẬN CHÂU- TỈNH SƠN LA 21 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu - Sơn La 21 2.1.1 Quá trình hình thành NHCSXH huyện Thuận Châu - Sơn La 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Thuân Châu – Sơn La 21 2.1.3 Kết quả hoạt động NHCSXH huyện Thuân Châu - Sơn La những năm gần .24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu - Sơn La 39 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tại NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La 40 2.3.1 Thành tựu đạt được 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCSXH HUYỆN THUẬN CHÂU - TỈNH SƠN LA 48 3.1 Định hướng hoạt động cho vay vốn của NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La 48 3.1.1 Phương hướng nhiệm vụ 48 3.1.2 Biện pháp tổ chức thực .48 3.2 Những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn của NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La 49 3.2.1 Về nguồn vốn 49 3.2.2 Giải pháp hoạt động cho vay vốn 50 3.2.3 Các biện pháp ngăn chặn rủi ro hoạt động cho vay vốn 52 3.3 Một số kiến nghị .54 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước .54 3.3.2 Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam .54 3.3.3 Kiến nghị đối với NHCSXH tỉnh 55 3.3.4 Đối với UBND tỉnh, huyện: 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng : Cơ cấu nguồn vốn .24 Bảng 2: Bảng dư nợ cho vay theo Chương trình 32 Bảng 3: Tình hình thu nợ .35 Bảng 4: Tình hình nợ quá hạn .38 Bảng Dư nợ cho vay qua các Tổ chức chính trị xã hội .39 Bảng Tình hình nợ quá hạn .40 LỜI MỞ ĐẦU Bước sang kinh tế thị trường có sự quan lý Nhà nước, kinh tế nước ta có những chuyển biến đáng mừng tăng trưởng liên tục Với đường lối kinh tế đắn Đảng Nhà nước khơi dậy tiềm nguồn lực tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp tăng trưởng kinh tế, xố đói giảm nghèo có hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng nói chung Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nói riêng những ́u tớ bản để cải thiện xã hội giúp xố đói giảm nghèo, giúp cho người ngày no đủ, hạnh phúc Trong hoạt động NHCSXH cho vay vốn hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất hoạt động Ngân hàng, ảnh hưởng tích cực đến kinh tế, người sự tồn Ngân hàng Làm thế để giúp người nghèo, giúp giải quyết vấn đề nông thôn vấn đề đặt cho NHCSXH Nếu chỉ có tình cảm nhiệt tình với người nghèo chưa đủ mà phải có tri thức giúp người nghèo vượt khó lên thoát nghèo, coi trách nhiệm đội ngũ sinh viên, cán NHCSXH toàn xã hội Vì những kiến thức tiếp thu mặt lý luận thực tiễn NHCSXH huyện Thuận Châu, em lựa chọn đề tài: ” Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại NHCSXH huyện Thuận Châu – tỉnh Sơn La ” để hiểu rõ nắm bắt thêm kiến thức NHCSXH-Ngân hàng người nghèo Ngoài phần mở đầu, chuyên đề được chia làm chương: Chương 1: Chất lượng cho vay NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay vốn NHCSXH huyện Thuận Châu Chương 3: Định hướng hoạt động, những giải pháp, kiến nghị hoạt động cho vay vốn NHCSXH huyện Thuận Châu CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCSXH 1.1 Khái quát về NHCSXH * Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Ngân hàng 100% vốn Nhà nước được lập để phục vụ những sách Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, được tạo vớn với hình thức đặc thù huy động vớn bình thường vay ưu đãi được Nhà nước bù đắp phần chênh lệch lãi suất Cho vay NHCSXH: Là hoạt động tín dụng đới với người nghèo (các đới tượng sách theo quy định hành Nhà nước) có địa chỉ cư trú hợp pháp phải có danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã phường, thị trấn quy định theo chuẩn nghèo Bộ Lao động - Thương binh & Xã hội công bố, được Tổ tiết kiệm vay vớn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận UBND cấp xã, phường, thị trấn * Sự đời và phát triển của NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Đây sự nỗ lực rất lớn Chính phủ Việt Nam việc cấu lại hệ thớng ngân hàng nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế "xóa đói giảm nghèo" Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận Sự đời NHCSXH có vai trị rất quan trọng cầu nới đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đới tượng sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được chủ trương, sách Đảng Nhà nước; hộ nghèo đới tượng sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phương, giúp quan gần dân hiểu dân Từ thành lập, chỉ có chương trình tín dụng, được Chính phủ giao 18 chương trình tín dụng nước sớ chương trình nhận ủy thác nước ngồi, mà chương trình thiết thực, ý nghĩa Đây thật sự niềm vui đới với đới tượng sách họ tiếp tục có hội tiếp cận nguồn vớn ưu đãi thức Nhà nước, nhất dựa tiền đề thành công năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo Hoạt động NHCSXH được tiếp tục xã hội hóa, ngồi sớ cán biên chế thực nhiệm vụ hệ thống NHCSXH từ Trung ương đến tỉnh, huyện cịn có sự phới hợp chặt chẽ với tổ chức hội, đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh), thực nhiệm vụ ủy thác cho vay vốn thông qua 200 ngàn Tổ tiết kiệm vay vốn khắp thôn, bản cả nước, với hàng trăm ngàn cán không biên chế sát cánh ngân hàng công "xóa đói giảm nghèo" Chính sách tín dụng ưu đãi đới với người nghèo đới tượng sách khác đến với 100% số xã cả nước; hỗ trợ vốn cho gần 11 triệu lượt hộ nghèo; sớ khách hàng cịn dư nợ 11 triệu khách hàng, tăng triệu khách hàng so với năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo; dư nợ bình quân cho vay hộ nghèo tăng từ 2,5 triệu đồng/hộ năm 2002 lên 10 triệu đồng/hộ vào ći năm 2011 Vớn tín dụng ưu đãi góp phần giúp gần 2,1 triệu hộ khỏi ngưỡng nghèo; thu hút được gần 2,5 triệu lao động có việc làm mới; xây dựng được 2,5 triệu cơng trình nước vệ sinh mơi trường nơng thơn; gần 2,3 triệu học sinh, sinh viên; 100 nghìn nhà cho hộ gia đình vượt lũ ĐBSCL; 350 nghìn nhà cho hộ nghèo hộ sách chưa có nhà ở; 85 nghìn lao động thuộc gia đình sách được vay vớn xuất lao động; nợ xấu giảm dần từ 13,75% nhận bàn giao (theo kết quả kiểm kê nợ) x́ng cịn 1,23% vào ći năm 2011 NHCSXH cịn thành viên thức tổ chức q́c tế: Hiệp hội tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) từ năm 2006; Hiệp hội Ngân hàng Phục vụ người nghèo (BWTP) từ năm 2007; Phong trào tín dụng vi mơ tồn cầu (MCS) từ năm 1997 Ngồi ra, NHCSXH cịn hợp tác với tổ chức tài phát triển q́c tế (Chính phủ, phi Chính phủ) như: WB, ADB, AFD, JBIC, KFW, USAID, DFID, AusAID, DANIDA, thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng Hiện nay, NHCSXH hỗ trợ kỹ thuật cho Ngân hàng Chính sách CHDCND Lào (NAYOBY) Kết quả xóa đói giảm nghèo Việt Nam được cộng đồng quốc tế đánh giá cao Với mục tiêu phấn đấu giảm tỷ lệ đói nghèo năm 2%, đến cuối năm 2015 tỷ lệ hộ nghèo mức 5,25%, NHCSXH tiếp tục phối hợp với cấp, ngành, tổ chức hội, đoàn thể xã hội hóa hoạt động, góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu q́c gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm giai đoạn 2011 – 2015 Qút tâm hồn thành tớt nhiệm vụ được giao, thực sự trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu nhằm ổn định trị - xã hội đất nước * Đặc điểm của NHCSXH - Mục đích cho vay NHCSXH hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, được Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 5000 tỷ đồng cấp bổ xung hàng năm phù hợp với quy mô hoạt động, được Nhà nước đảm bảo khả tốn, khơng phải dự trữ bắt buộc không phải nộp thuế cho nhà nước - Quản trị NHCSXH Quản trị NHCSXH Hội đồng quản trị với 11 thành viên, thành viên đại diện có thẩm quyền văn phịng Chính phủ, Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động Thương binh xã hội, Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn, Uỷ ban dân tộc, Hội nông dân Việt Nam Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Tại tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh Ban đại diện Hội đồng quản trị Chủ tịch Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp làm Trưởng ban thành viên đại diện có thẩm quyền ngành, tổ chức Hội đồng quản trị nêu Chủ tịch UBND cấp quyết định - Nhiệm vụ NHCSXH Nhiệm vụ NHCSXH sử dụng nguồn lục tài Nhà nước huy động người nghèo đới tượng sách khác vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cải thiện đời sớng, góp phần thực chương trình q́c gia XĐGN, ổn định xã hội - Mạng lưới hoạt động NHCSXH + Hội sở đặt thủ Hà Nội + Có 64 chi nhánh thuộc 64 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trụ sở đặt Hà Nội + Có gần 600 đơn vị NHCSXH cấp huyện đặt đơn vị cấp huyện 64 tỉnh, thành phớ cả nước + Có 8000 điểm giao dịch NHCSXH đặt UBND xã phạm vi tồn q́c * Chức của NHCSXH NHCSXH có những chức bản sau: - Tổ chức huy động vớn ngồi nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo - Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi giấy tờ có giá khác, vay tổ chức tín dụng ngồi nước, vay tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay Ngân hàng Nhà nước - Được nhận nguồn vớn góp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gớc cá nhân, tổ chức tài tín dụng tổ chức trị xã hội, hiệp hội, tổ chức phi phủ nước - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sớng, góp phần thục chương trình q́c gia xố đói giảm nghèo (XĐGN), ổn định xã hội - Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức quốc tế, q́c gia, cá nhân ngồi nước theo hợp đồng uỷ thác * Vai trò của NHCSXH Chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta giai đoạn 2001-2010 nông nghiệp, nông thôn giữ vị trí hàng đầu Vì để hỗ trợ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, có nhiều biện pháp lớn đặt “Vấn đề nâng giá nông sản, trợ giá, chí phí cho nơng nghiệp, đầu tư phát triển sở hạ tầng, khuyến nông, khuyến lâm, xây dựng hệ thớng tín dụng nơng thơn…” Vai trị quan trọng NHCSXH cấp tín dụng cho vay: - Tạo điều kiện để khai thác sử dụng có hiệu quả tiềm nông nghiệp, nông thôn, gồm nguồn lợi tự nhiên nh đất đai, rừng, biển, diện tích mặt đất… - Có vai trị điều hồ vốn cho ngành, vùng giữa thành phần kinh tế nông nghiệp nông thôn, bên cạnh kinh doanh, kinh tế tập thể cịn có kinh tế hộ gia đình dành được quan tâm ngày phát triển có nhiều hộ cịn rất nghèo cần sự chi phới rất lớn sách tín dụng - Góp phần quan trọng vào thay đổi tư quan niệm sản xuất cũ người dân, để chuyển nông nghiệp bản tự cung tự cấp sang nơng nghiệp hàng hố nước ta - Mặt khác có vai trị quan trọng việc chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, phát triển nơng thơn theo định hướng cơng nghiệp hố, đại hố… 1.2 Hoạt đợng cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hình thức vay mượn vật - hàng hóa Về sau, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền tệ Cho vay, cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đới tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mới quan hệ giữa hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Thực chất, tín dụng biểu mới quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vớn tạm thời cho q trình tái sản x́t đời sớng, theo ngun tắc hồn trả