Lời mở đầu MỤC LỤC 1LỜI MỞ ĐẦU 2CHƯƠNG 1 HYPERLINK \l " Toc318371339" CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCSXH 21 1 Khái quát về NHCSXH 71 2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội 71 2 1 Kh[.]
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCSXH
Khái quát về NHCSXH
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là Ngân hàng 100% vốn Nhà nước được lập ra để phục vụ những chính sách của Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được tạo vốn với hình thức đặc thù hoặc huy động vốn bình thường để cho vay ưu đãi và được Nhà nước bù đắp phần chênh lệch lãi suất.
Cho vay của NHCSXH: Là hoạt động tín dụng đối với người nghèo (các đối tượng chính sách theo quy định hiện hành của Nhà nước) có địa chỉ cư trú hợp pháp và phải có trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã phường, thị trấn quy định theo chuẩn nghèo của Bộ Lao động - Thương binh & Xã hội công bố, được Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận của UBND cấp xã, phường, thị trấn.
* Sự ra đời và phát triển của NHCSXH
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Đây là sự nỗ lực rất lớn của Chính phủ Việt Nam trong việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về "xóa đói giảm nghèo".
Hoạt động của NHCSXH là không vì mục đích lợi nhuận Sự ra đời của NHCSXH có vai trò rất quan trọng là cầu nối đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước; hộ nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện gần gũi với các cơ quan công quyền ở địa phương, giúp các cơ quan này gần dân và hiểu dân hơn.
Từ khi thành lập, chỉ có 3 chương trình tín dụng, nay đã được Chính phủ giao 18 chương trình tín dụng trong nước và một số chương trình nhận ủy thác của nước ngoài, mà chương trình nào cũng thiết thực, ý nghĩa Đây thật sự là niềm vui đối với các đối tượng chính sách vì họ tiếp tục có cơ hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi chính thức của Nhà nước, nhất là dựa trên tiền đề thành công của 7 năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
Hoạt động của NHCSXH đã và đang được tiếp tục xã hội hóa, ngoài số cán bộ trong biên chế thực hiện nhiệm vụ trong hệ thống NHCSXH từ Trung ương đến tỉnh, huyện còn có sự phối hợp chặt chẽ với các tổ chức hội, đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh), thực hiện nhiệm vụ ủy thác cho vay vốn thông qua trên 200 ngàn Tổ tiết kiệm và vay vốn tại khắp thôn, bản trong cả nước, với hàng trăm ngàn cán bộ không biên chế đang sát cánh cùng ngân hàng trong công cuộc "xóa đói giảm nghèo".
Chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác đã đến với 100% số xã trong cả nước; đã hỗ trợ vốn cho gần
11 triệu lượt hộ nghèo; số khách hàng còn dư nợ là hơn 11 triệu khách hàng, tăng hơn 9 triệu khách hàng so với 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo; dư nợ bình quân cho vay hộ nghèo tăng từ 2,5 triệu đồng/hộ năm 2002 lên 10 triệu đồng/hộ vào cuối năm 2011.
Vốn tín dụng ưu đãi đã góp phần giúp gần 2,1 triệu hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo; thu hút được gần 2,5 triệu lao động có việc làm mới; xây dựng được hơn 2,5 triệu công trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; gần 2,3 triệu học sinh, sinh viên; 100 nghìn căn nhà cho hộ gia đình vượt lũ ĐBSCL; trên 350 nghìn căn nhà cho hộ nghèo và các hộ chính sách chưa có nhà ở; hơn 85 nghìn lao động thuộc gia đình chính sách được vay vốn đi xuất khẩu lao động; nợ xấu giảm dần từ 13,75% khi nhận bàn giao (theo kết quả kiểm kê nợ) xuống còn 1,23% vào cuối năm 2011.
NHCSXH còn là thành viên chính thức của các tổ chức quốc tế: Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) từ năm 2006; Hiệp hội Ngân hàng Phục vụ người nghèo (BWTP) từ năm 2007; Phong trào tín dụng vi mô toàn cầu (MCS) từ năm 1997 Ngoài ra, NHCSXH còn hợp tác với các tổ chức tài chính và phát triển quốc tế (Chính phủ, phi Chính phủ) như: WB, ADB, AFD, JBIC, KFW, USAID, DFID, AusAID, DANIDA, thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng Hiện nay, NHCSXH đang hỗ trợ kỹ thuật cho Ngân hàng Chính sách CHDCND Lào (NAYOBY).
Kết quả về xóa đói giảm nghèo của Việt Nam đã được cộng đồng quốc tế đánh giá cao Với mục tiêu phấn đấu giảm tỷ lệ đói nghèo mỗi năm là 2%, đến cuối năm 2015 tỷ lệ hộ nghèo ở mức 5,25%, NHCSXH sẽ tiếp tục phối hợp với các cấp, các ngành, các tổ chức hội, đoàn thể xã hội hóa hoạt động, góp phần thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm giai đoạn 2011 – 2015 Quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, thực sự trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu nhằm ổn định chính trị - xã hội của đất nước.
NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 5000 tỷ đồng và cấp bổ xung hàng năm phù hợp với quy mô hoạt động, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, không phải dự trữ bắt buộc và không phải nộp thuế cho nhà nước.
Quản trị NHCSXH là Hội đồng quản trị với 11 thành viên, trong đó 9 thành viên là đại diện có thẩm quyền của văn phòng Chính phủ, Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động Thương binh xã hội, Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Uỷ ban dân tộc, Hội nông dân Việt Nam và Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam.
Tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh Ban đại diện Hội đồng quản trị do Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân (UBND) cùng cấp làm Trưởng ban và các thành viên là đại diện có thẩm quyền của các ngành, tổ chức như Hội đồng quản trị nêu trên do Chủ tịch UBND cùng cấp quyết định.
Nhiệm vụ của NHCSXH là sử dụng các nguồn lục tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình quốc gia XĐGN, ổn định xã hội.
- Mạng lưới hoạt động của NHCSXH.
+ Hội sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội.
+ Có 64 chi nhánh thuộc 64 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương và có trụ sở chính đặt tại Hà Nội.
+ Có gần 600 đơn vị NHCSXH cấp huyện đặt tại các đơn vị cấp huyện tại
64 tỉnh, thành phố trong cả nước.
+ Có hơn 8000 điểm giao dịch của NHCSXH đặt tại UBND xã trên phạm vi toàn quốc.
NHCSXH có những chức năng cơ bản sau:
Hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ.
Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,
Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả.
1.2.2 Các hình thức cho vay của NHCSXH
1.2.2.1 Căn cứ theo đối tượng
- Cho vay hộ nghèo tại 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ ngày 27/12/2008
- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
* Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm:
- Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh của thương binh, người tàn tật
- Cho vay thương binh, người tàn tật
- Cho vay các đối tượng khác
* Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài:
- Cho vay người lao động thuộc các hộ nghèo và người dân tộc thiểu số thuộc 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ ngày 27/12/2008
- Cho vay các đối tượng còn lại thuộc 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ ngày 27/12/2008
- Cho vay xuất khẩu lao động
* Các đối tượng khác theo Quyết định của Chính phủ:
- Cho vay mua nhà trả chậm đồng bằng sông Cửu Long
- Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
- Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn
- Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn
- Cho vay hộ dân tộc thiểu số di dân định canh, định cư
- Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ sử dụng lao động sau cai nghiện ma túy
- Cho vay phát triển lâm nghiệp
- Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở
- Cho vay lao động mất việc làm do suy giảm kinh tế
1.2.2.2 Căn cứ theo thời gian vay
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 đến
1.2.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
Do đặc thù của NHCSXH là phục vụ người nghèo & các đối tượng chính sách nên đối tượng cho vay của Ngân hàng chủ yếu là các hộ nghèo & các đối tượng chính sách, trừ các trường hợp sau:
- Những hộ không còn sức lao động, những hộ độc thân trong thời gian thi hành án hoặc những hộ nghèo được Chính quyền địa phương xác nhận loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động.
- Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như: già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn được Ngân sách Nhà nước trợ cấp.
- Cho vay gián tiếp (Cho vay thông qua các Tổ tiết kiệm & vay vốn)
1.2.2.5 Căn cứ vào phương thức cho vay
- Cho vay từng lần: phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và bên cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và kí kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo dự án đầu tư: bên cho vay cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Chất lượng cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
Chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển Kinh tế – xã hội.
- Đối với khách hàng chất lượng cho vay được thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khác hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay.
- Đối với NHCSXH chất lượng cho vay được thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với thục lực của bản thân Ngân hàng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và sinh lãi.
1.3.2 Những chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó.
Là chỉ tiêu phán ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng và không có lý do chính đáng Khi đó Ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản gọi là tài khoản nợ quá hạn.
Nợ quá hạn so tổng dư nợ = Nợ quá hạn
Tổng dư nợ ngân hàng
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng doanh số cho vay Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn của Ngân hàng càng hiệu quả và ngược lại
Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ doanh số cho vay
* Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng, có chỉ số này thấp cũng đồng nghĩa với chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao
Tỉ lệ nợ xấu trên dư nợ = Nợ xấu x 100 dư nợ %
* Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ di chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì dòng vốn của Ngân hàng càng nhanh luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao
Vòng quay số vốn tín dụng (vòng) =
Doanh số dư nợ dư nợ bình quân Trong đó
Dư nợ bình quân =
Dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ
* Chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo:
Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ được vay vốn từ NHCSXH Số hộ nghèo thoát nghèo do được vay vốn x 100 Tổng số hộ nghèo được vay vốn
Chỉ tiêu này phản ánh số hộ gia đình được vay vốn của NHCSXH thoát khỏi ngưỡng nghèo đói trong tổng số hộ gia đình được vay vốn của
NHCSXH Chỉ tiêu này càng cao có nghĩa là vốn vay từ NHSXH đã giúp được nhiều hộ nghèo cải thiện được điều kiện sản xuất, nâng cao được năng suất lao động, biết kinh doanh để có mức thu nhập cao hơn và thoát nghèo từ đó có cơ hội để phát triển kinh tế gia đình trở thành khá và giàu Khi kinh tế của các hộ gia đình được vay vốn khá lên đã tạo cơ sở cho việc phát triển kinh tế địa phương và đảm bảo vấn đề anh sinh xã hội tại địa phương đó.
* Số việc làm bình quân/01 dự án được tạo ra từ các dự án được vay vốn giải quyết việc làm của NHCSXH.
Số việc làm bình quân/01 dự án Tổng số lao động trong các dự án SXKD được vay vốn giải quyết việc làm từ NHCSXH Số dự án SXKD được vay vốn giải quyết việc làm từ NHCSXH
Chỉ tiêu này cho biết bình quân mỗi dự án tạo ra được bao nhiêu việc làm cho người lao động Chỉ tiêu này càng cao càng tốt vì nó phản ánh các dự án vay vốn giải quyết việc làm từ NHCSXH đang hoạt động tốt, tạo ra được nhiều việc làm cho người lao động từ đó tạo cơ hội cho người lao động có thu nhập ổn định để lo cho cuộc sống của bản thân và gia đình Nếu nhìn rộng ra thì khi số người thất nghiệp giảm xuống sẽ góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội tại các địa phương trên cả nước.
* Tỷ lệ người sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện
Tỷ lệ người nghiện sau cai nghiện có việc làm ổn địn và không tái nghiện nhờ được vay vốn từ
NHCSXH để học tập và tạo việc làm
Số người nghiện sau cai nghiện có việc làm ổn định không tái nghiện nhờ được vay vốn từ NHCSXH để học tập và tạo việc làm x 100
Tổng số người sau cai nghiện được vay vốn từ NHCSXH Chi tiêu này phản ánh tác động của đồng vốn cho từ NHCSXH đối với việc làm lại cuộc đời của những người nghiện mà túy sau khi đã cai nghiện, đồng vốn của NHCSXH đã tạo cơ hội cho họ được học tập, tự tạo ra việc làm hoặc tìm kiếm được việc làm phù hợp để từ đó cắt đứt được với ma tuy và trở về hòa nhập với cuộc sống xã hội như bao người khác.
1.3.3 Nhân tố tác động đến chất lượng của Ngân hàng chính sách xã hội
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng
Có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng, nhưng gộp chung lại cóthể phân thành 4 nhóm nhân tố chính sau:
+ Môi trường kinh tế
+ Môi trường pháp lý
1.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển Nềnkinh tế ổn định, lạm phát thấp không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm,vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khôngcó khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng ngân hàng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và chất lượng tín dụng cũng giảm sút Ngoài ra những sự biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng Bài học từ cuộc khủng hoảng tài chính Đông Nam á đã cho thấy sự mất giá của đồng nội tệ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
1.3.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệquyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo.
Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luậtvà cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THUẬN CHÂU- TỈNH SƠN LA 21
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu - Sơn La
2.1.1 Quá trình hình thành của NHCSXH huyện Thuận Châu - Sơn La
Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tài chính tín dụng đặc thù, được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức sắp xếp lại Ngân hàng phục vụ người nghèo theo Quyết định số 131/2002/QĐ - TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ Đây có thể coi là sản phẩm của quá trình tái cơ cấu theo hướng hiện đại hóa ngành Ngân hàng, nhằm thực hiện lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của ngành Ngân hàng nói riêng, trước hết là tách kênh tín dụng chính sách ra khỏi kênh tín dụng thương mại Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, mà vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
NHCSXH có bộ máy quản lý điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương với thời hạn hoạt động là 99 năm.
- Ở trung ương NHCSXH Việt nam chính thức khai trương đi vào hoạt động vào ngày 20/01/2003.
- Ở tỉnh Sơn La Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Sơn La chính thức khai trương đi vào hoạt động vào ngày 01/03/2003
- Ở huyện Thuận Châu phòng giao dịch NHCSXH huyện Thuân Châu chính thức khai trương đi vào hoạt động vào ngày 10/5/2003.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHCSXH huyện Thuân Châu – Sơn La
Mô hình tổ chức của NHCSXH huyện Thuận Châu được xây dựng trên cơ sở kế thừa mô hình đã tồn tại 7 năm của NHNg Bao gồm 2 bộ phận tạo thành:
- Bộ máy điều hành tác nghiệp
+) Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện Thuận Châu :
Theo Quyết định 251/2003/QĐ - UB ngày 20/12/2003 của chủ tịch UBND huyện Thuận Châu về việc thành lập Ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH huyện Thuận Châu gồm 11 thành viên Đồng chí Chủ tịch UBND huyện trưởng ban đại diện Hội đồng quản trị, các thành viên là: Giám đốc Phòng Giao dịch, Trưởng phòng kế hoạch Tài chính, Trưởng phòng nội vụ Lao động - Thương binh và Xã hội, Trưởng phòng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chánh Văn phòng hội đồng nhân dân và Uỷ ban nhân dân huyện, Chủ tịch hội Nông dân huyện và Chủ tịch Hội Phụ nữ huyện, Chủ tịch hội Cựu chiến, Bí thư Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh.
Giúp việc Ban đại diện Hội đồng quản trị là Giám đốc Phòng giao dịch
+) Bộ máy điều hành tác nghiệp tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thuận
Tính đến 08/12/2011 NHCSXH huyện Thuận Châu với tổng số cán bộ là 12 người trong đó có 01 lao động hợp đồng ngắn hạn
- Tiếp nhận từ NHNo&PTNT huyện Thuận Châu là: 01 người
- Tuyển dụng mới 10 cán bộ với phần lớn cán bộ có trình độ cử nhân kinh tế được bố trí như sau:
- 1 Giám đốc phụ trách chung
- 1 Phó giám đốc giúp việc cho Giám đốc phụ trách kế hoạch nghiệp vụ
- Tổ kế hoạch nghiệp vụ Tín Dụng gồm có 6 người: 1 Tổ trưởng và 5 cán bộ tín dụng.
- Tổ kế toán- Ngân quỹ gồm có: 3 người 1 Tổ trưởng và 1 cán bộ kế toán 1 cán bộ kho quỹ.
- 1 nhân viên bảo vệ hợp đồng ngắn hạn.
Phòng giao dịch NHCSXH Thuận Châu có nhiệm vụ: tổ chức nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm dân cư; tổ chức thu, chi nghiệp vụ, thực hiện nghiệp vụ thanh toán; cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên đại bàn; phối hợp với chính quyền các cấp, các tổ chức nhận uỷ thác, các tổ chức chính trị - xã hội trên địa bàn trong việc triển khai thành lập, đào tạo bồi dưỡng, giám sát các hoạt động của “Tổ tiết kiệm và vay vốn” (TK
&VV) phối hợp với các ngành chức năng lồng ghép các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư với chương trình cho vay vốn trên địa bàn; tổ chức thực hiện và chấp hành chế độ báo cáo thống kê, kế toán và báo cáo nghiệp vụ, quản lý nghiệp vụ theo quy định của NHCSXH và thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban đại diện Hội đồng quản trị cho phép
Mô hình tổ chức bộ máy điều hành của chi nhánh NHCSXH
Ban Giám Đốc (Giám đốc & Phó Giám đốc): là cơ quan đầu não của Ngân hàng, là nơi đưa ra các quyết định tổ chức các hoạt động chính của Ngân hàng, giám sát các hoạt động của các phòng ban cấp dưới, ra quyết định cho vay, gia hạn nợ, xoá nợ, tổng hợp ý kiến đóng góp của cấp dưới, tiếp nhận ý kiến của cấp trên, đề ra phương huớng hoạt động nhằm đưa Ngân hàng ngày càng phát triển.
Phòng Tín Dụng: Chuyên sâu về nghiệp vụ cho vay – thu nợ, phân tích, tổng hợp thông tin về khách hàng để đưa ra các quyết định đúng đắn Đây là nơi tiếp nhận các nguồn vốn uỷ thác, tài trợ, triển khai các chương trình, dự án cho vay đối với khách hàng Cán bộ phòng Tín dụng thường xuyên nghiên cứu đề xuất, xây dựng các phương thức cho vay sao cho đạt hiệu quả cao nhất.
Phòng Kế Toán – Ngân quỹ: được tổ chức thành bộ phận giao dịch với khách hàng, đây là nơi tổ chức các nghiệp vụ thanh toán, tài chính, hoạch toán kế toán theo nguyên tắc chung và quy định của ngành Thường xuyên đóng góp các ý kiến về công tác thanh toán cho ban giam đốc, kết hợp với phòng tín dụng cùng xây dựng và phát triển Ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt, vận chuyển tiền và quản lý an
Kế hoạch nghiệp vụ
2.1.3 Kết quả hoạt động của NHCSXH huyện Thuân Châu - Sơn La những năm gần đây
* Hoạt động huy động vốn
Trong 8 năm hoạt động, được sự quan tâm của Ban giám đốc NHCSXH Tỉnh Sơn La, mà nguồn vốn của NHCSXH Huyện Thuân Châu không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, chủ yếu là nguồn vốn cấp từ Trung ương và một phần rất nhỏ từ Ngân sách địa phương chuyển sang để cho vay hộ nghèo Còn huy động vốn để cho vay thì phụ thuộc vào chỉ tiêu kế hoạch được Trung ương đồng ý cấp bù chênh lệch lãi suất, giữa lãi suất tiền gửi (đầu vào) với lãi suất cho vay (đầu ra) mới được huy động Theo nghị định 78/2002/NĐ- CP ngày 4/10/2002 thì huy động tiết kiệm của người nghèo, thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn Diễn biến cụ thể của từng nguồn vốn qua các năm như sau:
Bảng 1 : Cơ cấu nguồn vốn Đơn vị tính :triệu đồng
Chỉ tiêu Nguồn vốn Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
A Chỉ tiêu Kế hoạch 34.115 55.413 77.414
Nguồn vốn cân đối từ TW 32.676 54.864 77.291
Nguồn vốn huy động tại địa phương 1.439 549 123
B Chỉ tiêu Kế hoạch B 2.273 2.273 3.123
Nguồn vốn nhận tài trợ tại địa phương 2.273 2.273 3.123
Nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư tại ĐF 0 0 0
Nguồn báo caó Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thuận Châu – Sơn La
Qua số liệu cho thấy cơ cấu nguồn vốn 2011 so với các năm đa dạng hơn Tính đến 08 tháng12 năm 2011, tổng nguồn vốn của NHCSXH huyện Thuận Châu đã đạt 70.537 triệu đồng Nguồn vốn này được phát triển trên cơ sở nhận bàn giao từ Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo của NHNo&PTNT huyện Thuận Châu Nguồn vốn được tăng trưởng đều đặn qua các năm: năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 36.388 triệu đồng, sang đến năm 2010 tăng 58,5% so với năm 2009 tương ứng số tiền 21.298 triệu đồng, năm 20011 tăng 121,2% so với năm 2009 số tiền tăng 44.149 triệu đồng Nguồn vốn nhận tài trợ của
TW, địa phương qua các năm đều tăng Nguồn vốn huy động năm 2010 giảm 890 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 nguồn vốn huy động tiếp tục giảm 426 triệu đồng so với năm 2010 chỉ còn 123 triệu đồng Nguyên nhân một phần là các tổ tiết kiệm rút ra khi đáo hạn, có chỉ đạo tạm dừng huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.
NHCSXH huyện Thuân Châu mới được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, trong địa bàn huyện nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chế độ ưu đãi đối với người nghèo về lãi suất Số lượng người nghèo ở huyện còn nhiều, muốn thực hiện được việc ưu đãi về lãi suất thì nguồn vốn của ngân sách Nhà nước và các nguồn vốn rẻ phải chiếm số lượng lớn mới đảm bảo điều kiện cho NHCSXH cho vay đúng đối tượng Tính đến ngày 08 tháng 12 năm 2011 nguồn vốn Trung ương đạt 70.291 triệu đồng chiếm 99% tổng cơ cấu nguồn vốn.
Nguồn vốn nhận dịch vụ uỷ thác đến năm 2011 của NHCSXH huyện Thuận Châu là 500 triệu đồng chiếm 1% tổng cơ cấu nguồn vốn Nguồn vốn uỷ thác do ngân sách tỉnh chuyển sang để cho vay người nghèo và cho vay giải quyết việc làm đã góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng nguồn vốn tín dụng để cho vay
Năm 2011 đạt 123 triệu đồng chiếm 0,1% trong tổng cơ cấu nguồn vốn.
Như vậy, ngoài các nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước và được bổ sung hàng năm, vốn cho vay xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện chính sách xã hội, ngân sách địa phương được trích từ một phần tăng thu tiết kiệm chi hàng năm chuyển qua cho NHCSXH để cho vay
Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu - Sơn La
Ta thấy tổng dư nợ của NHCSXH huyện Thuận Châu tăng qua các năm cụ thể như sau: năm 2009 là 41173 triệu, năm 2010 là 61175 tăng so với năm 2009 là 20002 triệu, năm
2011 là 80408 tăng so với năm 2010 là 19233 triệu
Trong khi đó tình hình thu nợ của Ngân hàng qua các năm là: năm 2009 16229 triệu, năm
2010 là 23790 triệu, năm 2011 là 17060 triệu.
Như vậy, hệ số thu nợ vủa Ngân hàng qua các năm sẽ là: năm 2009 là 49%, năm 2010 là 41%, năm 2011 là 21%
Hệ số này giảm qua các năm điều này cho thấy công tác thu hồi vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Năm 2009 với 100 đồng doanh số cho vay Ngân hàng thu về được 49 đồng, nhưng năm 2010 với 100 đông doanh số cho vay Ngân hàng chỉ thu về được 41 đồng và đến năm 2011 với 100 đồng doanh số cho vay Ngân hàng chỉ thu về được 21 đồng.
Bảng 5 Dư nợ cho vay qua các Tổ chức chính trị xã hội Đơn vị tính:triệu đồng
Trong đó Hội Nông dân Hội Phụ Nữ Hội Cựu CB Đoàn Thanh niên
Nguồn báo cáo NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La
Tình hình cho vay uỷ thác cho các cấp hội thông qua các Tổ TK & VV như sau: năm 2009 đạt 31.416 triệu đồng chiếm 87% tổng dư nợ, năm 2010 đạt 51.903 triệu đồng chiếm 90% tổng dư nợ, năm 2011 đạt 74.292 triệu đồng chiếm 92% tổng dư nợ cả năm. Qua các năm dư nợ cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị xã hội đều tăng, thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao, hoạt động cho vay hiệu quả đã giải quyết tốt nhu cầu vay vốn của người dân (hộ nghèo, các đối tượng chính sách) Dư nợ cho vay uỷ thác qua hội Phụ nữ và Nông dân chiếm tỷ trọng cao.
Bảng 6 Tình hình nợ quá hạn Đơn vị tính:triệu đồng
Hội Nông dân Hội Phụ Nữ Hội Cựu CB Đoàn
Nguồn báo cáo NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La
Nợ quá hạn của cấp hội qua các năm đều có sự chuyển biến, công tác tuyên truyền phổ biến các chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ, Ngân hàng được các cấp hội làm khá tốt Tỷ lệ nợ quá hạn đều dưới 1% so với tổng dư nợ qua các Tổ chức chính trị xã hội Các khoản nợ quá hạn từ Ngân hàng người nghèo chuyển sang đã được Ngân hàng với cấp hội cố gắng thu hồi và đã đạt được một số kết quả khả quan Tuy nhiên,ngoài những mặt đã làm được, vẫn còn tồn tại một số khuyết điểm, như là đã phát sinh nợ mới ở Hội Phụ nữ, Cựu chiến binh Nguyên nhân, là do Hội chưa làm tốt công tác tư tưởng đã để cho nhiều trường hợp vay ké, cho vay chồng chéo giữa các Tổ dẫn đến nợ quá hạn khó đòi.
Đánh giá chất lượng cho vay tại NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La
*Trong hoạt động cho vay vốn
- Góp phần nâng cao mức thu nhập bình quân đầu người trên địa bàn, đạt2.000.000 đồng/1 nhân khẩu/năm.
- Thông qua nguồn vốn quỹ quốc gia về việc làm, trong năm 2011 đã cho vay
280 dự án Chương trình cho vay học sinh sinh viên đã tạo điều kiện cho hơn 1800 học sinh sinh viên được vay vốn để học tập Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường đã phát huy hiệu quả, từng bước nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân nông thôn, với 862 công trình vệ sinh được xây dựng trong năm, 371 hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn cũng đều được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi của ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng của NHCSXH đã thực hiện xã hội hóa, góp phần xây dựng nông thôn mới, gắn bó với chính quyền Các đoàn thể tập hợp được hộ viên ngày càng nhiều, lồng ghép được các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và hướng dẫn tạo điều kiện cho hộ nghèo biết sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi… theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn mang lại hiệu quả kinh tế rõ rệt, đã tạo cho hộ nghèo có cơ hội phát triển kinh tế vươn lên thoát nghèo, làm giàu chính đáng
- Những kết quả to lớn ấy đạt được là nhờ vào những giải pháp điều hành của ban giám đốc chi nhánh NHCSXH tỉnh Sơn La, ban đại diện hội đồng quản trị
- NHCSXH Huyện Thuận châu, ban giám đốc NHCSXH Huyện Thuận châu và nhất là thực hiện xã hội hoá hoạt động NHCSXH Huyện Thuận châu thông qua phương thức cho vay uỷ thác từng phần qua các tổ chức hội đoàn thể Xây dựng hệ thống điểm giao dịch đến tận khắp các bản, xã, thị trấn, đưa hoạt động của NHCSXH đến
"gần nhà" người nghèo và các đối tượng chính sách Đây là mô hình và là đặc thù riêng chỉ có ở NHCSXH, đã tạo nên động lực, điều kiện tiên quyết đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đi vào cuộc sống.
*Hiệu quả trong hoạt động tài chính
- Hoạt động tài chính của NHCSXH Huyện Thuận châu luôn đảm bảo thu lớn hơn chi, mức chênh lệch thu chi không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, góp phần nâng cao thu nhập của cán bộ công nhân viên, tăng nguồn thu ngân sách nhà nước.
- Từ hiệu quả đạt được trong hoạt động tài chính, NHCSXH Huyện Thuận châu cũng đã đóng góp to lớn vào việc cải thiện đời sống của những người nghèo và gia đình chính sách tại địa phương Cụ thể NHCSXH Huyện Thuận châu đã tiến hành góp tiền xây nhà tình nghĩa cho các bà mẹ Việt Nam anh hùng.
- Sở dĩ đạt được kết quả như trên là vì ban lãnh đạo NHCSXH Huyện Thuận châu luôn chú trọng việc xây dựng khối đại đoàn kết nội bộ bền vững trong toàn đơn vị, tạo nên sự đồng thuận cao trong điều hành Ngoài ra NHCSXH Huyện Thuận châu cũng có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn, tinh thần làm việc tích cực và hiệu quả.
* Hiệu quả về mặt xã hội
Việc ra đời NHCSXH Huyện Thuận Châu là một chủ trương sáng suốt của Đảng, phù hợp với lòng dân Do đó đã nhận được sự ủng hộ nhiệt tình của cấp ủy Đảng và chính quyền các cấp Kết quả hơn 8 năm hoạt động đã gây được lòng tin và ấn tượng tốt đẹp trong nhân dân, đặc biệt là nông dân nghèo phấn khởi và ngày càng tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng và nhà nước
Thực hiện kênh tín dụng hộ nghèo đã thể hiện tính nhân văn, nhân ái, lương tâm và trách nhiệm của cộng đồng đối với hộ nghèo, góp phần củng cố khối liên minh công nông và thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ XHCN Việt Nam.
NHCSXH Huyện Thuận châu đã thực hiện tốt dịch vụ tín dụng đối với hộ nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, một chính sách lớn của Đảng và nhà nước ta hiện nay, nâng cao uy tín và vị thế của NHCSXH.
Với phương châm hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, việc cho vay thực hiện theo nguyên tắc công khai, dân chủ, tổ chức giao dịch tại các điểm giao dịch xã…Hoạt động của NHCSXH trong những năm qua đã được sự đồng tình, hưởng ứng rất cao của nhân dân Qua đó đã xuất hiện những cá nhân, hội đoàn thể xã, tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện tốt công tác ủy thác Đồng thời cũng góp phần nâng cao vai trò kiểm tra kiểm soát thông qua sự điều hành của ban đại diện hội đồng quản trị các cấp, nâng cao tinh thần trách nhiệm, tinh thần tự nguyện, tự giác của các tổ TK&VV thông qua việc bình xét công khai, dân chủ.
* Hiệu quả về góp phần an ninh- xã hội
Do đặc thù của NHCSXH là sử dụng nguồn lực tài chính của nhà nước huy động để cho vay thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, do đó hoạt động của NHCSXH luôn có sự tham gia lãnh đạo của chính quyền các cấp và sự phối hợp đòng bộ của các tổ chức chính trị xã hội Trong đó lãnh đạo các ngành quản lý nhà nước tham gia Ban đại diện HĐQT huyện Thuận châu.
Xây dựng mô hình hoạt động gần dân, thông qua các điểm giao dịch xã, chất lượng hoạt động của NHCSXH huyện Thuận châu ngày càng được nâng cao, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ chuyên môn và tâm huyết với công việc, luôn sẵn sàng phục vụ nhân dân nên hoạt động của NHCSXH huyện Thuận châu trong những năm qua luôn được các cấp ủy, chính quyền địa phương ghi nhận và đánh giá cao, xem NHCSXH như là một công cụ tích cực thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và tạo điều kiện thuận lợi để đơn vị nâng cao năng lực hoạt động
Tóm lại: từ thực tiễn cho thấy chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo có hiệu quả thiết thực, góp phần ổn định và phát trển nền kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước với chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
* Trong hoạt động cho vay
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI
Định hướng hoạt động cho vay vốn của NHCSXH huyện Thuận Châu – Sơn La
Thực hiện chương trình XĐGN, ổn định xã hội, NHCSXH huyện Thuận Châu cố gắng thực hiện tốt các chỉ tiêu mà NHCSXH tỉnh giao, đề ra phương hướng nhiệm vụ chủ yếu trong thời gian tới như sau:
Về nguồn vốn: đề nghị NHCSXH tỉnh cấp bổ xung nguồn vốn
Về sử dụng vốn: triển khai cho vay kịp thời vốn mới, vốn quay vòng không để tồn đọng Hệ số sử dụng vốn luôn đạt 99%, giảm nợ quá hạn, khoanh nợ, thu lãi trên 98% Đẩy mạnh việc cho vay hộ nghèo, cho vay GQVL, cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, cho vay NS & VSMTNT, cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nứơc ngoài Riêng cho vay hộ nghèo, vốn vay phải gắn với các mô hình kinh tế, giúp hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, có thu nhập cao hơn.
3.1.2 Biện pháp tổ chức thực hiện
- Bám sát các nghị quyết của HĐQT, các văn bản chỉ đạo của NHCSXH tỉnh, các nghị quyết của Huyện uỷ, HĐND, UBND, Ban đại diện HĐQT huyện về chương trình mục tiêu quốc gia về XĐGN, các mục tiêu phát triển kinh tế địa phương
- Tham mưu cho Ban đại diên chỉ đạo triển khai kịp thời, thực hiện có hiệu quả công tác tịn dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn huyện.
- Tổ chức giao ban thường xuyên với UBND các xã, thị trấn, các tổ chức làm dịch vụ uỷ thác nhằm tăng cường vai trò của các cấp uỷ, chính quyền địa phương, các cấp hội với công tác tài chính của Ngân hàng chính sách.
- Phối hợp các Tổ chức hội thực hiện tốt nội dung các văn bản thoả thuận và hợp đồng uỷ thác đã ký giữa các cấp hội và NHCSXH, tập huấn nâng cao nhận thức về mục tiêu tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
- Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ giao dịch lưu động tại các điểm giao dịch, tâp trung xử lý thu hồi nợ quá hạn
- Tăng cường vai trò kiểm tra giám sát của các cấp chính quyền địa phương, các hội, NHCSXH huyện với các tổ chức, việc sử dụng vốn của hộ vay, phát hiện chỉnh sửa kịp thời các sai sót trong quá trình hoạt động
- Xây dựng kế hoạch cụ thể theo đúng tháng, quý, năm có đánh giá kết quả thực hiện và phương hướng nhiệm vụ, rút kinh nghiệm cho kỳ sau.
- Cải tiến phương thức điều hành của Phòng giao dịch quán triệt tinh thần trách nhiệm, tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên
- Làm tốt công tác tuyên truyền về hoạt động của NHCSXH, để mọi người dân hiểu và cùng thực hiện tốt các chủ trương chính sách về tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách khác.
3.2 Những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn của NHCSXH huyện Thuận Châu
Trải qua 8 năm hoạt động NHCSXH Thuận Châu không ngừng trưởng thành và lớn mạnh Thông qua hoạt động cho vay vốn NH đã có những đóng góp to lớn vào công cuộc XĐGN, ổn định xã hội của Đảng và Nhà nước ta đề ra Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt được cũng còn nhiều hạn chế trong hoạt động cho vay vốn Vì vậy việc nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay vốn để nâng cao hiệu quả của công tác XĐGN là yêu cầu bức thiết của NHCSXH huyện Thuận Châu hiện nay Sau đây là một số biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn:
- Tiếp tục làm tốt công tác nhận ủy thác các tổ chức và vận động, tuyên truyền, nhân dân gửi tiền tiết kiệm, Tổ TK&VV duy trì gửi tiết kiệm hàng tháng phấn đấu đến cuối năm có 85 - 90% số tổ được ủy nhiệm TK tạo nguồn đầu tư cho phát triển kinh tế đối với hộ nghèo.
- Tranh thủ nguồn vốn cấp từ trung ương, địa phương để thực hiện các chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm cho hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, đối tượng chính sách.
- Công tác kiểm soát: Tiếp tục chỉ đạo các phòng giao dịch thực hiện chương trình kiểm tra theo đề cương của ban giám đốc tỉnh, tìm giải pháp hữu hiệu xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng vốn
- Với đặc thù là Ngân hàng thực hiện chính sách của Nhà nước, nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là do ngân sách Nhà nước cấp nên hoạt động cho vay còn hạn chế về nguồn vốn Vì vậy Ngân hàng nên mở rộng hoạt động huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau nhằm nâng cao nguồn vốn cho vay, nâng cao hơn nữa mức cho vay bình quân, khắc phục dần việc cho vay dàn trải chia đều xẻ mỏng Giúp cho hộ nghèo và hộ chính sách khác có nguồn vốn đủ để phát triển kinh tế.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
- Nhà nước cần ban hành luật về tín dụng chính sách nhằm luật pháp hoá các công tác liên quan về Tín dụng chính sách đồng thời thể hiện tính công khai minh bạch trong tín dụng chính sách, xã hội hoá hoạt động của NHCSXH.
- Nhà nước tiếp tục giành vốn từ Ngân sách chuyển qua NHCSXH để cho vay XĐGN, bù đắp chênh lệch lãi cho hoạt động của NHCSXH tạo điều kiện cho NHCSXH huy động nguồn vốn từ các nguồn lãi xuất thấp hoặc không có lãi suất là vốn nước ngoài (ODA, WB, ADB… ).
- Chính phủ cho phép huy động tiền gửi 2% đối với tất cả các Ngân hàng có tham gia thanh toán, coi đây là sự đóng góp của các cơ quan này vào công cuộc xây dựng XĐGN, ổn định xã hội.
- Đề nghị Chính phủ xem xét lại quyết định 69/2005/QĐ-TTg về sử lý nợ rủi ro của NHCSXH Khi đã xác định rõ hộ bị rủi ro 80% đến 100% do nguyên nhân khách quan bất khả kháng thì NHCSXH phối hợp với các tổ chức hội, các cấp chính quyền địa phương lập thủ tục xoá nợ đồng thời cho vay vốn mới để khôi phục sản xuất và ổn định đời sống cho hộ nghèo.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam
- Đề nghị NHCSXH quan tâm ưu tiên cho các tỉnh miền núi thuộc diện khó khăn, các chương trình dự án nguồn vốn ưu đãi, đồng thời đáp ứng nguồn vốn cho vay hộ nghèo, cho vay hộ sản xuất kinh doanh thuộc vùng khó khăn, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và các đối tượng chính sách khác.
- Cấp thêm nguồn vốn cho vay ưu đãi nhiều hơn nữa để nâng cao hạn mức cho vay giúp người nghèo có nguồn vốn đủ lớn để thực hiện các dự án có quy mô lớn hơn giúp nâng cao thu nhập cho người nghèo.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHCSXH tỉnh
- Đề nghị NHCSXH tỉnh cấp thêm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, cho vay chương trinh NS&VSMTNT, cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, tiếp tục tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ công nhân viên phòng giao dịch Tăng cường kiểm tra giúp Ngân hàng huyện khắc phục những hạn chế trong quá trình hoạt động.
3.3.4 Đối với UBND tỉnh, huyện:
- Đề nghị UBND, tỉnh cân đối nguồn ngân sách địa phương tỉnh chuyển nguồn vốn ủy thác cho vay Quỹ giải quyết việc làm theo Nghị quyết HĐND tỉnh và khoản tiền 400 triệu tạm giữ tại Kho bạc nhà nước chuyển sang NHCSXH tỉnh ngay từ đầu năm để vốn vay phát huy được hiệu quả đầu tư cho sản xuất
- Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các Sở, Ban ngành chức năng tiếp tục phối hợp cùng NHCSXH tỉnh có giải pháp xử lý dứt điểm nợ quá hạn khê đọng của Công ty Dâu tằm tơ, Công ty Cà phê cây ăn quả hoặc xử lý cho khoanh nợ để hoạt động tín dụng NHCSXH lành mạnh, trong sạch.
- Đẩy nhanh tốc độ giải ngân nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm, không bị tồn đọng vốn và nâng cao trách nhiệm của cấp huyện Đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh nâng mức thẩm quyền phê duyệt dự án của cấp huyện đến 300 triệu đồng.
- Đề nghị Trưởng Ban đại diện - HĐQT - NHCSXH các cấp quan tâm chỉ đạo các thành viên bố trí thời gian tham gia chương trình kiểm tra và chỉ đạo hoạt động củaNHCSXH trên địa bàn được phân công.