Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ THỊ QUỲNH TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ THỊ QUỲNH TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP.Hồ Chí Minh – Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM” cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu nêu luận văn sử dụng trung thực, rõ ràng có trích dẫn nguồn Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả LÊ THỊ QUỲNH TRANG MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Quá trình đời chất tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.4 Những học kinh nghiệm số nước giới .15 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 20 2.1 SƠ LƯỢC LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HDBANK 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển HDBank 20 2.1.2 Cơ cấu máy tổchức, máy hoạt động HDBank 22 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA HDBANK 25 2.2.1 Tình hình huy động vốn HDBank 25 2.2.2 Tình hình cho vay HDBank 29 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 39 2.3.1 Đánh giá tiêu nợ xấu/tổng dư nợ 39 2.3.2 Đánh giá hiệu suất sử dụng vốn HDBank 44 2.3.3 Đánh giá vịng quay vốn tín dụng HDBank 45 2.3.4 Đánh giá tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HDBank 46 2.4 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 48 2.4.1 Một số tồn chất lượng tín dụng HDBank 48 2.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng HDBank 49 2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan 49 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HDBANK ĐẾN NĂM 2015 54 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 56 3.2.1 Giải pháp quan quản lý Nhà nước 56 3.2.2 Giải pháp quyền địa phương .57 3.2.3 Giải pháp HDBank 57 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT - CBTD : Cán tín dụng - HĐTD : Hợp đồng tín dụng - NH : Ngân hàng - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - SXKD : Sản xuất kinh doanh - TBCN : Tư chủ nghĩa - TCKT : Tổ chức kinh tế - TCTD : Tổ chức tín dụng - TDNH : Tín dụng Ngân hàng - TMCP : Thương mại cổ phần - TPHCM : Thành Phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 : Huy động vốn HDBank phân theo thành phần Bảng 2.2 : Huy động vốn HDBank phân theo kỳ hạn Bảng 2.3 : Huy động vốn HDBank phân theo loại tiền Bảng 2.4 : Tỷ lệ vốn huy động/Tổng dư nợ HDBank qua năm Bảng 2.5 : Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm HDBank Bảng 2.6 : Dư nợ tăng trưởng dư nợ theo đối tượng khách hàng HDBank Bảng 2.7 : Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận HDBank Bảng 2.8 : Tình hình dư nợ, nợ xấu HDBank Bảng 2.9 : Tình hình chất lượng nợ HDBank Bảng 2.10 : Dư nợ nợ xấu phân theo ngành nghề HDBank Bảng 2.11 : Hiệu suất sử dụng vốn HDBank Bảng 2.12 : Vòng quay vốn tín dụng HDBank Bảng 2.13 : Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HDBank Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn HDBank năm 2007, 2008, 2009 Biểu đồ 2.2 : Tình hình dư nợ HDBank năm 2007, 2008, 2009 Biểu đồ 2.3 : Tình hình nợ xấu HDBank năm 2007, 2008, 2009 LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Sau khủng hoảng tài kinh tế tồn cầu 2008, với can thiệp mạnh tay Chính phủ hầu hết quốc gia giới thơng qua sách kinh tế vĩ mô, kinh tế giới dần hồi phục Nằm xu chung đó, kinh tế Việt Nam có bước cải thiện đáng kể Ngành tài chính-ngân hàng nói riêng cần chuẩn bị tốt , nâng cao lực hoạt động , nâng cao tính chuyên nghiệp chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường để cạnh tranh với Ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Với đặc điểm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nguồn thu từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập dễ dàng thấy rõ, cần chấn chỉnh nâng cao chất lượng trước bước vào cạnh tranh bình đẳng với Ngân hàng nước ngồi Chính thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng, giai đoạn kinh tế Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng ln có mối quan hệ chặt chẽ với Làm để vừa tăng trưởng tín dụng tốt đảm bảo chất lượng tín dụng cao ln vấn đề mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm Xuất phát từ nhận định đó, qua q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM, nhận thấy hoạt động kinh doanh đạt nhiều kết khả quan cịn số tồn cần giải để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, với hướng dẫn tận tình TS Lại Tiến Dĩnh người hướng dẫn khoa học hỗ đồng nghiệp, xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Kinh tế tài chínhNgân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Luận giải sở khoa học liên quan đến mặt hoạt động cơng tác tín dụng Tham khảo kinh nghiệm nước công tác nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa rủi ro tín dụng Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM, phân tích chất lượng tín dụng nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng , tồn cần giải Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, áp dụng phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề luận văn ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Luận văn nghiên cứu chất lượng cơng tác tín dụng NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM Về không gian: đề tài dựa vào số liệu báo cáo thường niên tình hình hoạt động, thực trạng cơng tác tín dụng NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM, từ phân tích tìm ngun nhân tác động đến chất lượng tín dụng tín dụng thời gian qua Về thời gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng, thực trạng nguyên nhân ảnh hưởng hưởng đến chất lượng tín dụng NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Đề tài mặt cịn hạn chế, an tồn chưa hiệu cơng tác tín dụng NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM, qua cần phải khắc phục nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng giúp NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM hoạt động an toàn hiệu bối cảnh kinh tế hòa nhập vào kinh tế giới cách mạnh mẽ KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN - Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, kết cấu đề tài gồm có 03 chương: Chương I: Những vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, đề tài dẫn chứng kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Mỹ, Thái Lan, Hàn Quốc Trung Quốc Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM -53- điều hành kinh doanh Khách hàng khơng kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến chi nhánh nắm bắt khả thực khách hàng vay vốn Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy thất thoát vốn cho ngân hàng Mặt khác, trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất vốn vào chi phí khơng cần thiết Kết luận chương 2: Qua phân tích thực trạng hoạt động đánh giá chất lượng tín dụng HDBank từ năm 2007 đến năm 2009 cho thấy: kết đạt huy động vốn, cho vay, hiệu kinh doanh số thành định Tuy nhiên, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho thấy chất lượng tín dụng HDBank chưa cao, nhiều tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Từ nguyên nhân, tồn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HDBank địi hỏi phải có giải pháp bản, đồng để nâng cao chất lượng tín dụng Có vậy, HDBank phát triển cách an toàn hiệu -54- CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HDBANK ĐẾN NĂM 2015 Với định hướng Đảng Nhà nước, tồn ngành ngân hàng tiến trình hội nhập quốc tế đến năm 2015, HDBank có định hướng mục tiêu cho hoạt động là: - Đảm bảo thực tốt nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần xố đói giảm nghèo nâng cao đời sống nhân dân - Đảm bảo huy động phân bổ có hiệu nguồn vốn tín dụng, thúc đẩy mạnh mẽ cơng nghiệp hố-hiện đại hố - Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng ưu tiên phát triển ngành nghề then chốt trọng điểm, theo hướng tăng nhanh tín dụng trung dài hạn, tránh đầu tư dàn trải, định hướng cho dòng chảy vốn tín dụng hướng đến bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố - Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu: 9% - Đảm bảo nâng cao hiệu tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phấn đấu tỷ suất lợi nhuận bình quân 20%, tỷ lệ nợ hạn cho phép không 5%, tái tạo lại nguồn vốn tín dụng, đẩy nhanh vịng quay vốn cho kinh tế - Nâng tỷ trọng nhân viên ngân hàng có trình độ Đại học Đại học đến đạt 90% - HDBank tiếp tục đầu tư xây dựng Ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế với trọng tâm phát triển sản phẩm công nghệ đại với chất lượng dịch vụ tốt nhất, nỗ lực hoàn thành vượt mức kế hoạch tiêu hoạt động đo Đại hội đồng cổ đông đề -55- - Minh bạch hoá hoạt động, xây dựng kế hoạch tăng vốn điều lệ Tăng cường công tác phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh hoạt động trung tâm đào tạo đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới phát triển năm tới… - Tái cấu trúc máy theo hướng hội nhập chuẩn mực quốc tế, phân tách rõ khối hoạt động ngân hàng, trọng quản trị rủi ro với phương châm khách hàng trọng tâm hoạt động, xây dựng thành cơng hệ thống xếp hạng tín dụng, hệ thống thông tin quản trị rủi ro, đầu tư khai thác hiệu công nghệ đại core banking với sản phẩm chiến lược như: SMS Banking, Internet Banking, hệ thống thẻ thông minh HDCard… - Chú trọng phát triển mạng lưới, mục tiêu hoạt động khắp nước Trong năm 2009, HDBank xây dựng Trung tâm đào tạo theo hướng chuyên nghiệp, ký kết hợp tác với định chế tài lớn uy tín như: VietinBank, Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB), Quỹ đầu tư phát triển Tp.Cần Thơ (CADIF); Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TP.HCM (HCGF), Tổng công ty Bảo Việt, Tổng công ty Bưu Chính đối tác ngồi nước: ACE Life; VinaMotor, ThuDuc House , nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích cho khách hàng, qua uy tín thương hiệu ngày nâng cao - Tập trung triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ Tiến tới, HDBank thành lập công ty trực thuộc góp vốn: cơng ty chứng khốn, cơng ty cho th tài với tổng vốn dự kiến cho khoản đầu tư khoảng 40% vốn điều lệ Trước dự báo tình hình kinh tế tài giới nước, Cam kết WTO sau giai đoạn 2010-2015, HDBank có bước chuẩn bị vững chắc, phát huy nội lực, nhận thức đầy đủ hội, thách thức để phát triển hoạt động kinh doanh hiệu nhằm đảm bảo lợi ích cổ đơng khách hàng -56- 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK 3.2.1 Giải pháp quan quản lý Nhà nước 3.2.1.1 Tạo hành lang pháp lý phù hợp với NHTM Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ 3.2.1.2 Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế 3.2.1.3 Tăng cường công tác quản lý nhà nước hoạt động tín dụng NHTM Thanh tra Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Thanh tra -57- ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Với phát triển vượt bậc công nghệ thông tin, hệ thống pháp luật ngày hoàn thiện yêu cầu minh bạch thông tin điều kiện thuận lợi cho tra ngân hàng sử dụng chủ yếu phương thức giám sát từ xa nhằm phát huy vai trò cảnh báo sớm tra ngân hàng 3.2.2 Giải pháp quyền địa phương Với cải cách mặt hành chánh đường lối quyền TPHCM giai đoạn vừa qua, HDBank có nhiều lợi NHTM có trụ sở phần lớn điểm giao dịch đặt TPHCM Chính quyền địa phương đưa định hướng phát triển kinh tế phải dựa việc phân tích dự báo hiệu phù hợp với điều kiện, tình hình kinh tế địa phương, khơng nên theo phong trào, dẫn đến đưa định hướng không phù hợp với điều kiện địa phương gây thiệt hại cho người dân ngân hàng đầu tư vốn Với điều kiện kinh tế xã hội TPHCM nay, quyền cần có hỗ trợ kịp thời cho HDBank như: định hướng phát triển khối ngành nghề, loại hình, sản phẩm, từ đề nghị NH địa bán HDBank phối hợp cấp tín dụng phục vụ SX-KD cho phù hợp, tránh tình trạng Ngân hàng đầu tư trùng lắp, chồng chéo có nguy phát sinh rủi ro cho Ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến tốc độ phát triển kinh tế địa phương Áp dụng lợi hệ thống công nghệ thông tin, trang thông tin điện tử, cập nhật thơng tin kịp thời xác tình hình kinh tế, tình hình xã hội, quy định, thong tư cách rộng rãi để HDBank tham khảo, tra cứu có phát sinh liên quan đến nghiệp vụ hoạt động 3.2.3 Giải pháp HDBank Trên sở nhận thức rõ chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thực trạng tín dụng, bối cảnh nay, để tiếp tục nâng -58- cao chất lượng tín dụng HDBank, theo tác giả cần tập trung thực số giải pháp sau: 3.2.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu kinh tế Trong điều kiện nay, nguồn vốn huy động chỗ HDBank ổn định, đáp ứng nguồn vốn đầu tư cho tín dụng Do đó, tăng cường huy động vốn chỗ trì ổn định số dư huy động có vai trị quan trọng để chủ động đầu tư tín dụng, giảm chi phí đầu vào Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay an toàn cho khoản, HDBank cần áp dụng biện pháp tăng cường huy động vốn sau: - Nâng cao nghiệp vụ cho phận nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng địa phương từ xây dựng sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu thị trường - Có sách thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn định Bằng nhiều hình thức như: tặng quà sinh nhật cho lãnh đạo đơn vị, hay cá nhân có số dư tiền gửi lớn; vào ngày lễ lớn nên tổ chức họp mặt khách hàng tiền gửi lớn nhằm thể trân trọng đóng góp khách hàng vào hiệu hoạt động ngân hàng Từ việc làm tăng thêm gắn bó khách hàng ngân hàng - Có sách lãi suất huy động linh hoạt theo nhiều kỳ hạn để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng, đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với giai đoạn phát triển - Phát triển mạnh sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt: ATM, trả lương qua tài khoản cho quan ban ngành Để thu hút thêm nguồn vốn có chi phí thấp - Chọn số khách hàng tiền gửi lớn để thực sách ưu đãi đặc biệt giao dịch với ngân hàng Như: bố trí nhân viên Ngân hàng đến thu tiền tận nơi, hỗ trợ xe chuyên dụng để vận chuyển tiền khách hàng từ ngân hàng doanh nghiệp khách hàng, ưu tiên giải yêu cầu rút tiền mặt hay -59- chuyển tiền khách hàng… 3.2.3.2 Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp xu hướng phát triển kinh tế HDBank cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa phương, phù hợp theo thời kỳ Muốn phải xây dựng chiến lược theo hướng sau: - Chiến lược khách hàng: xác định rõ đối tượng khách hàng Với tình hình HDBank nên tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ dạng khách hàng có khả thích nghi cao kinh tế thị trường; đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay vốn phục vụ đời sống mặt hạn chế phát triển “tín dụng đen”, mặt khác theo kinh nghiệm cho thấy khách hàng cá nhân có uy tín việc trả nợ nguồn thu nhập họ đa phần từ lương, nguồn thu ổn định, điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho HDBank Từ xác định khách hàng chiến lược, HDBank phải thực biện pháp thu hút khách hàng cách cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất luợng phục vụ thông qua đội ngũ cán ngân hàng, tăng cường xây dựng sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ, thực sách ưu đãi khách hàng - Chiến lược ngành hàng: HDBank cần xác định rõ đối tượng ngành hàng để đầu tư theo thời kỳ với tiêu chí lựa chọn ngành có khả cạnh tranh cao, thị trường tiêu thụ chắn Hiện như: ngành bưu viễn thơng, điện lực, nước, kinh doanh dược phẩm, xuất lương thực, thủy sản…là ngành kinh doanh có hiệu cao, rủi ro tín dụng thấp - Chiến lược thị trường thị phần: HDBank nên đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt diễn biến kinh tế từ có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần địa bàn Tăng cường mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động để khách hàng tiềm thấy tiện ích đến giao dịch với ngân hàng -60- Trên sở chiến lược giúp HDBank đầu tư hướng, hiệu quả, giảm thấp rủi ro tín dụng phát sinh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho HDBank 3.2.3.3 Thực tốt sách khách hàng HDBank phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng nhằm thu hút khách hàng kinh doanh hiệu có hiệu đến quan hệ Đồng thời cần coi trọng tổ chức công tác khách hàng như: - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có tình hình tài tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín có quan hệ với HDBank, thực tốt sách ưu đãi khách - Tích cực tìm kiếm hách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, sở giao tiêu cho cán tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu - Bên cạnh đó, khách hàng hoạt động không hiệu quả, nên kiên khéo léo giảm dần dư nợ tại, cho vay sở lựa chọn dự án, phương án có nhu cầu đảm bảo tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro vốn Thực tốt sách khách hàng tạo mối quan hệ gần gũi Ngân hàng khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.2.3.4 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng Hiện HDBank đưa vào áp dụng thức hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng theo tiêu chuẩn Earn & Young, với mục đích đánh giá xếp loại khách hàng xác để áp dụng linh hoạt sách tín dụng dành cho loại khách hàng, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Định kỳ cán tín dụng phải thực việc đánh giá phân loại khách -61- hàng quản lý mặt tài phi tài để đề xuất với lãnh đạo có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dư nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Còn khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực chế độ ưu tiên họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh 3.2.3.5 Thực tốt việc thu thập thông tin khách hàng Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng HDBank phải thường xuyên nắm bắt xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: - Thực tốt quy định NHNN cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC NHNN thơng tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thơng tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ khách hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng -62- - Thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng Thơng qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo yêu cầu ngân hàng Trên sở số liệu để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh, điểm yếu Đặc biệt nguy phá sản, khả tốn, khó trả nợ vốn vay ngân hàng Có thể tham khảo báo cáo cơng ty kiểm tốn, báo cáo tốn thuế… 3.2.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Trong công tác thẩm định cho vay, CBTD ngân hàng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, có ngun tắc 6C Thứ nhất, đặc tính-tư cách người vay (Character) Cán tín dụng phải chắn tin người xin vay có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng có thiện chí trả nợ đến hạn Cán tín dụng buộc phải nắm vững mục đích xin vay khách hàng Thậm chí mục đích xin vay tốt, song cán tín dụng cần xác định rõ thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay, trả lời câu hỏi trung thực, có thiện chí nổ lực để hoàn thành trả nợ vay đến hạn Nếu phát người xin vay giả dối kế hoạch sử dụng vốn vay trả nợ thỏa thuận cán tín dụng phải từ chối cho vay, khơng gây rủi ro tín dụng, làm giảm chất lượng tín dụng Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ lịch sử (trước đó), hình ảnh họ tương lai Thứ hai, lực người vay (capacity) Cán tín dụng phải chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp pháp nhân vay vốn người đứng ký kết hợp đồng người đại diện pháp luật pháp nhân (ghi rõ điều lệ công ty) người ủy quyền phải theo quy định pháp luật Năng lực người vay cần đánh giá kỹ lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh Thứ ba, thu nhập người vay (cash) Tiêu chí thu nhập người vay cần tập trung vào câu hỏi: người vay có khả tạo tiền đủ trả nợ? Nhìn chung, người vay có ba khả tạo tiền: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập; từ lý tài sản; từ phát hành chứng khoán Tuy nhiên, cán tín dụng cần -63- xem xét ưu tiên khả thu hồi nợ từ nguồn thu thứ nhất, nguồn thu để trả nợ ngân hàng Thứ tư, đảm bảo tiền vay (collateral) Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán tín dụng phải tự hỏi: người vay sở hữu giá trị hay tài sản có chất lượng để hỗ trợ việc trả nợ ngân hàng? Cán tín dụng cần ý đến yếu tố như: tuổi thọ, điều kiện mức độ chuyên dụng tài sản bảo đảm Thứ năm, điều kiện (conditions) Cán tín dụng cần phải biết xu hướng hành công việc kinh doanh ngành nghề người vay, điều kiện kinh tế thay đổi có ảnh hưởng đến khoản vay Thứ sáu, kiểm soát (control) Cán tín dụng cần tập trung vào vấn đề như: Các thay đổi luật pháp quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay hay khơng? 3.2.3.7 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng ♦ Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng - Xác định thời hạn cho vay: khơng nên gị ép thời hạn trả nợ khách hàng Vì gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Mà Ngân hàng cần phải tính tốn thời hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ tốn hợp đồng cụ thể Có vậy, khơng để xảy tình trạng khách hàng phát sinh nợ hạn kinh doanh khách hàng không bị thua lỗ - Về mức trả nợ: cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lưu động xác định dựa vào thời điểm có nguồn thu Đối với vay trung dài hạn khơng nên áp dụng hình thức thu nợ chia cho kỳ mà phải tuỳ thuộc vào lợi nhuận khấu hao thời kỳ mà dự án mang lại Ngồi ra, cịn ý đến nguồn thu khác khách hàng, để thu nợ vay nhằm tăng nhanh vòng quay vốn doanh nghiệp tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng ngân hàng ♦ Dự báo nguy tiềm ẩn biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Có thể nói kinh doanh dịch vụ tiền tệ-tín dụng ngân hàng có tính chất đặc thù -64- khác với kinh doanh hàng hố bình thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân khách hàng, khách hàng lâm vào tình trạng sản xuất kinh doanh thu lỗ khách hàng nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi vốn, chất lượng tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng luôn tiền ẩn rủi ro Vì vậy, HDBank cần phải tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn biện pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro xảy 3.2.3.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng NHTM HDBank cần ý nội dung công tác tổ chức cán sau: - Tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng Việc tuyển chọn, bố trí, sử dụng cán cần đáp ứng yêu cầu sau: + Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với HDBank + Cán tín dụng phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng + Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - HDBank nên tổ chức thường xuyên buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi công vãn, chế độ ngồi ngành để cán tín dụng nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu Chủ động liên kết với trường Đại học để thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng phân tích khách hàng, thẩm định dự án đầu tư… 3.2.3.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Trên sở nhận thức -65- tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lượng tín dụng HDBank, cơng tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần tiếp tục hồn thiện theo hướng sau: - Một là, đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay Cụ thể: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực theo nguyên tắc “6C” nêu + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay không Và đặc biệt quan trọng kiểm tra việc giải ngân tiền mặt + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình ln chuyển hàng hố, tình hình tài doanh nghiệp - Hai là, thực việc kiểm tra kiểm soát nội thường xuyên khoản nợ vay khách hàng Công tác kiểm soát cần tiến hành theo số nội dung sau: + Xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay + Phân loại khoản vay, khách hàng vay + Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay, khách hàng vay + Kiểm tra việc tn thủ quy trình sách tín dụng CBTD - Ba là, để công tác kiểm sốt đạt hiệu cao HDBank nên bố trí cán kiểm sốt cán có nghiệp vụ giỏi, lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp tham mưu cho ban Lãnh đạo biết lợi ích chung HDBank Kết luận chương 3: Việc kết hợp thực nhóm giải pháp đề xuất nêu cách đồng bộ, linh hoạt chắn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng HDBank cách hiệu quả, tạo điều kiện cho HDBank vừa tăng trưởng tín dụng bền vững, hợp lý, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng tốt -66- KẾT LUẬN Dưới tác động sách kích thích kinh tế Chính phủ, kinh tế Việt Nam thời kỳ hậu khủng hoảng thức khỏi giai đoạn thu hẹp tăng trưởng ngày vững Ngành tài chính-ngân hàng với mục tiêu mở rộng tín dụng hợp lý, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng tốt nhất, giảm dần mặt lãi suất, đảm bảo khả khoản cho kinh tế dần đạt kết khả quan Là Ngân hàng tổng thể kinh tế Việt Nam đầy sôi động, với sức bật mạnh mẽ, áp lực định hướng để tồn phát triển vô lớn, đặc biệt bối cảnh kinh tế có cạnh tranh nóng bỏng định chế tài hội nhập, HDBank cần nhiều yếu tồ để vươn lên khẳng định phát triển thương hiệu Cùng với kết hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng, HDBank đạt thành công trội ngày có bước chuyển mạnh mẽ để khẳng định ưu ngân hàng bán lẻ đa đại Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đóng góp lớn vào tổng thu nhập Ngân hàng, HDBank dần nâng cao chất lượng tín dụng, khống chế nợ xấu mức tối thiểu để khẳng định Ngân hàng có chất lượng vượt trội, bán lẻ tốt Với mục tiêu kinh doanh đảm bảo nhịp độ phát triển phát triển bền vững, đem lợi nhuận cao an toàn, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế nước giai đoạn nay, vấn đề công tác quản lý, kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết cấp bách, mang tính chiến lược, lâu dài để HDBank ngày phát triển hội nhập sâu rộng với giới, khẳng định HDBank Ngân hàng bán lẻ đa đại -67- TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS NGUYỄN MINH KIỀU (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê - PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB ĐHQG TP.HCM - PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB ĐHQG TP.HCM - PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN (2009), Tiền tệ Ngân hàng, NXB ĐHQG TP.HCM - Tạp chí Tài Tiền tệ - Báo cáo Thường niên HDBank năm 2007, 2008, 2009 - Trang web :http://www.sbv.gov.vn - Trang web: http://www.tapchitaichinh.vn - Trang web: http://www.taichinhdientu.vn